CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là khoản vay dành cho cá nhân và hộ gia đình do ngân hàng hoặc công ty tài chính cung cấp, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu Tùy thuộc vào đối tượng khách hàng, mục đích vay, mức cho vay và thời hạn, tổ chức tín dụng có thể yêu cầu tài sản bảo đảm hoặc không Hiện nay, người tiêu dùng thường sử dụng khoản vay này để chi trả cho các nhu cầu như mua nhà, xe, giáo dục, y tế và du lịch.
Quy mô của từng hợp đồng vay tiêu dùng thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao Dù giá trị khoản vay lớn hay nhỏ, nhân viên ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng, làm tăng chi phí quản lý Kết quả là chi phí tổ chức cho vay trên mỗi đồng vốn cấp ra cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp vay để sản xuất kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ, thường gia tăng trong thời kỳ kinh tế mở rộng khi người dân lạc quan về tương lai Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, sự gia tăng thất nghiệp khiến cá nhân và hộ gia đình trở nên dè dặt, dẫn đến việc hạn chế vay mượn từ ngân hàng.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường ít nhạy cảm với lãi suất, vì người tiêu dùng thường chú trọng vào số tiền phải trả hàng tháng hơn là lãi suất ghi trên hợp đồng Mặc dù lãi suất ảnh hưởng đến tổng số tiền phải trả, nhưng yếu tố quan trọng hơn đối với hộ gia đình khi vay tiền là mức thu nhập và trình độ dân trí, điều này tác động lớn đến quyết định sử dụng các khoản vay.
Giáo trình Tín dụng ngân hàng của PGS.TS Tô Ngọc Hưng chỉ ra rằng những người có thu nhập cao thường vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của họ Đặc biệt, các gia đình có người chủ hoặc người tạo thu nhập chính có trình độ học vấn cao cũng có xu hướng tương tự Đối với họ, vay mượn được coi là một công cụ để nâng cao mức sống mong muốn, chứ không chỉ là lựa chọn trong tình huống khẩn cấp.
Nguồn trả nợ cho các khoản vay tiêu dùng có thể biến động lớn, phụ thuộc vào chênh lệch giữa thu nhập từ lương, thưởng và chi phí sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình Do đó, thu nhập và chi tiêu là hai yếu tố chính ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả nợ Những yếu tố này có thể dễ dàng bị tác động bởi các điều kiện khách quan và chủ quan như tình hình kinh tế, xã hội, tiến bộ khoa học kỹ thuật, điều kiện thiên nhiên, trình độ học vấn, tuổi tác và sức khỏe.
Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định trong đánh giá tín dụng, bên cạnh khả năng tài chính Nhân viên ngân hàng cần xác định thiện chí trả nợ của cá nhân và hộ gia đình, nhưng việc thu thập thông tin chính xác từ nhóm khách hàng này thường gặp khó khăn Nếu khách hàng không trung thực, đánh giá sẽ không chính xác, dẫn đến quyết định sai lầm từ ngân hàng và rủi ro tín dụng khó tránh khỏi.
1.1.2 Đối tƣợng và nguyên tắc cho vay tiêu dùng
1.1.2.1 Đối tượng của cho vay tiêu dùng Đối tượng của CVTD rất đa dạng, có thể khái quát thành các nhóm sau:
- Nhóm đối tượng có thu nhập thấp:
Người có thu nhập thấp thường có nhu cầu vay tiêu dùng hạn chế, chủ yếu do thu nhập không đủ để đáp ứng chi tiêu Việc vay vốn chủ yếu nhằm mục đích cân bằng giữa thu nhập và chi phí sinh hoạt hàng ngày.
- Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình:
Nhóm đối tượng này có xu hướng vay tiền để tiêu dùng thay vì sử dụng tiền tích lũy của mình, dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng mạnh hơn so với nhóm có thu nhập thấp.
- Nhóm đối tượng có thu nhập cao:
Nhóm đối tượng vay tiêu dùng nhằm cải thiện khả năng thanh toán và sử dụng khoản vay như một nguồn tài chính linh hoạt khi tiền tích lũy chưa đủ hoặc lợi nhuận từ đầu tư chưa thu được Họ thường xuyên có những khoản chi tiêu lớn, vì vậy các ngân hàng thương mại cần áp dụng các biện pháp phù hợp để tiếp cận và mở rộng nhóm khách hàng này.
Thông thường đối tượng khách hàng vay của cho vay tiêu dùng là những cá nhân có thu nhập tương đối ổn định
1.1.2.2 Nguyên tắc của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một bộ phận của tín dụng ngân hàng nói chung nên phải tuân thủ những nguyên tắc tín dụng ngân hàng:
Vốn vay cần được sử dụng đúng mục đích để đảm bảo tính hiệu quả và khả thi của dự án Khi khách hàng thay đổi mục đích sử dụng vốn, ngân hàng không thể đánh giá chính xác, dẫn đến việc vốn vay có thể không được sử dụng hiệu quả và vi phạm thời hạn hoàn trả Các chỉ tiêu về thời hạn, mức cho vay và lãi suất được xác định dựa trên tính chất luân chuyển của tài sản hình thành từ vốn vay Do đó, việc thay đổi mục đích sử dụng vốn có thể làm cho các chỉ tiêu này không còn phù hợp, ảnh hưởng đến quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng.
Vốn vay cần được hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi, vì ngân hàng chủ yếu sử dụng vốn vay từ bên ngoài và phải trả lãi cho người gửi tiền đúng thời hạn Để thực hiện điều này, ngân hàng cần thu hồi gốc và lãi từ người vay đúng hạn, đồng thời ngăn ngừa nguy cơ sử dụng vốn sai mục đích Nhu cầu vay vốn của khách hàng thường mang tính tạm thời, nhằm bù đắp những thiếu hụt về vốn Ngân hàng cũng cần phòng ngừa các rủi ro phát sinh từ việc khách hàng không thực hiện đúng cam kết hoàn trả.
Vốn vay cần phải có giá trị tương đương làm đảm bảo, bao gồm vật tư hàng hóa trong kho, tài sản cố định, số dư tài khoản tiền gửi, hóa đơn nhập hàng, hoặc cam kết trả nợ thay từ cơ quan khác, thậm chí uy tín của chủ doanh nghiệp Giá trị đảm bảo không chỉ là cơ sở cho khả năng trả nợ mà còn giúp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, đồng thời là điều kiện quan trọng để thực hiện nguyên tắc thứ hai trong nhiều trường hợp khác nhau.
1.1.3 Lợi ích của cho vay tiêu dùng
Mở rộng mối quan hệ với khách hàng là yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng, đặc biệt khi sản phẩm ngân hàng thường mang tính vô hình Khách hàng thường dựa vào kinh nghiệm cá nhân và ý kiến từ những người đã sử dụng dịch vụ khi lựa chọn nhà cung cấp Do đó, nếu ngân hàng tạo được ấn tượng tốt thông qua các sản phẩm cho vay tiêu dùng, khả năng khách hàng và người thân của họ quay lại tìm kiếm dịch vụ của ngân hàng sẽ tăng cao.
Việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng tiếp cận một đối tượng khách hàng mới mà còn đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và phân tán rủi ro Thay vì chỉ tập trung vào cho vay trong lĩnh vực sản xuất hoặc doanh nghiệp, ngân hàng có thể phục vụ nhiều khách hàng với nhu cầu đa dạng Điều này giúp danh mục cho vay của ngân hàng trở nên linh hoạt hơn và giảm thiểu sự phụ thuộc vào một ngành nghề cụ thể.
PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Phát triển cho vay tiêu dùng là sự mở rộng dịch vụ, tối ưu hóa cấu trúc và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Quá trình này cần được thực hiện trên cơ sở kiểm soát rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh, phù hợp với mục tiêu chiến lược của ngân hàng Kết quả của sự phát triển này không chỉ mang lại doanh thu cao hơn cho ngân hàng mà còn củng cố vị thế của ngân hàng trên thị trường ngân hàng thương mại.
Mục tiêu của phát triển cho vay tiêu dùng đối với các NHTM:
Mục tiêu tối đa hóa giá trị cho chủ sở hữu luôn là ưu tiên hàng đầu của mọi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), đây là một doanh nghiệp đặc thù trong lĩnh vực tiền tệ, với mục tiêu gia tăng giá trị cổ phiếu trên thị trường chứng khoán Do đó, trong mọi hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần xem xét liệu các hoạt động đó có thực sự tăng cường giá trị cho chủ sở hữu và gia tăng lợi nhuận hay không.
Ngân hàng thương mại không chỉ tập trung vào việc gia tăng giá trị vốn chủ sở hữu mà còn đặt ra các mục tiêu trung gian trong chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng.
Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, sử dụng hiệu quả nguồn vốn
CVTD là hoạt động phát triển sau cho vay sản xuất kinh doanh truyền thống, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao khi mức sống người dân được nâng cao Việc phát triển CVTD giúp đa dạng hóa sản phẩm và giảm rủi ro cho ngân hàng, tránh sự phụ thuộc quá lớn vào cho vay sản xuất kinh doanh Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và sản xuất đình trệ, nguồn thu từ CVTD sẽ giúp ngân hàng giảm thiệt hại so với việc không có hoạt động này.
Sử dụng hiệu quả nguồn vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận Nguồn vốn chủ yếu được huy động từ dân cư, vì vậy cần được sử dụng đúng mục đích để tạo ra thu nhập cho ngân hàng và người gửi tiền Để đạt được hiệu quả, cần cân bằng lợi ích giữa lãi suất của người gửi tiền, lợi nhuận của ngân hàng và nhu cầu tiêu dùng của khách hàng.
Tăng cường năng lực cạnh tranh
Các khoản vay tiêu dùng (CVTD) với giá trị nhỏ và lãi suất cao đã trở thành công cụ quan trọng giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) tăng cường năng lực cạnh tranh Đối với các ngân hàng nhỏ, CVTD là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận lớn, đặc biệt khi họ gặp khó khăn trong việc cho vay các khoản lớn cho doanh nghiệp Tập trung vào cho vay tiêu dùng không chỉ tạo ra sản phẩm chất lượng mà còn làm hài lòng khách hàng, từ đó gia tăng thu nhập từ lãi suất Việc mở rộng cho vay cá nhân và hộ gia đình sẽ là lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng nhỏ, giúp họ tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.
Phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân
Khi cá nhân hoặc hộ gia đình vay tiền từ ngân hàng, cả hai bên đều có lợi ích chung: ngân hàng thu lãi và người tiêu dùng cải thiện chất lượng cuộc sống Để xây dựng mối quan hệ bền chặt với khách hàng, ngân hàng cần nâng cao chất lượng sản phẩm và thái độ phục vụ của nhân viên, từ đó biến họ thành những khách hàng trung thành.
CVTD không chỉ phát triển mối quan hệ với cá nhân mà còn tạo ra lợi ích cho doanh nghiệp thông qua việc cung cấp vốn vay Người tiêu dùng sử dụng khoản vay để mua sản phẩm và dịch vụ, từ đó ngân hàng gián tiếp thúc đẩy doanh số bán hàng của các doanh nghiệp Liên kết với doanh nghiệp giúp ngân hàng đảm bảo rằng các khoản vay được sử dụng đúng mục đích, giảm thiểu rủi ro đạo đức trong tín dụng Hơn nữa, mối quan hệ tốt với doanh nghiệp không chỉ nâng cao hình ảnh và vị thế của ngân hàng mà còn có thể biến các doanh nghiệp thành khách hàng tiềm năng của ngân hàng.
Thực hiện vai trò của NHTM trong chiến lược phát triển kinh tế quốc gia
Các TCTC đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia, giúp luân chuyển nguồn vốn từ những người dư thừa sang những người cần vốn để sản xuất và tiêu dùng NHTM là trung gian tài chính chủ yếu, thu hút vốn từ người gửi tiền và cho vay để phát triển sản xuất, kinh doanh, nâng cao mức sống Vai trò của NHTM càng trở nên quan trọng hơn ở các nước đang phát triển, nơi thị trường chứng khoán chưa hoàn thiện Do đó, phát triển thị trường tài chính, đặc biệt là các trung gian tài chính như NHTM, luôn được ưu tiên trong chiến lược phát triển kinh tế của mỗi quốc gia.
Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại không chỉ tăng giá trị vốn chủ sở hữu mà còn đóng vai trò trung gian tài chính, chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư Khác với cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng trực tiếp làm tăng tổng mức tiêu dùng của nền kinh tế, từ đó thúc đẩy doanh nghiệp tăng cường đầu tư và sản xuất để đáp ứng nhu cầu xã hội Quy trình này giúp vốn từ người gửi tiền qua ngân hàng đến tay người tiêu dùng và sau đó đến các doanh nghiệp, góp phần tăng tổng tiêu dùng và vốn đầu tư, là điều kiện tiên quyết cho sự phát triển kinh tế quốc gia.
Phát triển Chương trình Tín dụng Vi mô (CVTD) giúp giảm thiểu các hoạt động không lành mạnh trong xã hội Những tệ nạn như cầm đồ và cho vay nặng lãi thường xuất hiện ở những nền kinh tế có thị trường tài chính chưa phát triển Việc nâng cao CVTD sẽ góp phần tạo ra một môi trường tài chính minh bạch và bền vững hơn.
Phát triển cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế quốc gia, không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự hình thành và phát triển của xã hội tiêu dùng.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về lượng a Danh mục sản phẩm CVTD
Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh sự phát triển của thị trường cho vay Một danh mục đa dạng và phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng sẽ thu hút được lượng khách hàng lớn, cho thấy ngân hàng đã chú trọng vào việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Sự mở rộng phạm vi và lượng khách hàng vay cũng là yếu tố quyết định trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) tại ngân hàng có rủi ro cao, dẫn đến việc ngân hàng áp dụng quy định chặt chẽ trong lĩnh vực này Điều này khiến không phải ai cũng đủ điều kiện để vay vốn Nếu các quy định được nới lỏng, số lượng khách hàng đến vay sẽ tăng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hoạt động CVTD Số lượng khách hàng vay phản ánh khả năng thu hút của ngân hàng; lượng khách hàng lớn cho thấy ngân hàng có uy tín và vị thế cao trên thị trường Tỷ trọng CVTD trên tổng dư nợ cũng là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay trong một kỳ kế toán, phản ánh số vốn ngân hàng đã giải ngân cho hoạt động này Chỉ tiêu doanh số CVTD cho thấy xu hướng mở rộng hoặc thu hẹp hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời thể hiện tốc độ mở rộng quy mô cho vay Khi nguồn vốn CVTD của ngân hàng lớn, điều này chứng tỏ nhu cầu vay của khách hàng được đáp ứng tốt hơn và đồng thời tăng khả năng lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CVTD CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VPBANK
THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VPBANK
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển CVTD của một số ngân hàng trên thế giới
1.3.1.1 Kinh nghiệm tại ngân hàng Bangkok- Thái Lan
Ngân hàng Bangkok, ngân hàng lớn nhất Thái Lan, có mạng lưới hoạt động rộng khắp và hiệu quả kinh tế cao Ngân hàng này chú trọng phát triển dịch vụ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như khách hàng cá nhân, mở rộng chi nhánh tại siêu thị và trường đại học Kết quả, năm 2006, doanh thu của ngân hàng tăng gấp 7 lần và số lượng khách hàng tăng 60% so với năm 2002 Ngoài ngân hàng Bangkok, các ngân hàng khác tại Thái Lan cũng đang chú trọng vào dịch vụ bán lẻ, rút ra kinh nghiệm từ ngân hàng Bangkok để cải thiện dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Để nâng cao hiệu quả cung cấp dịch vụ ngân hàng, cần thực hiện chế độ kế toán và mở rộng tín dụng tập trung tại trung tâm điều hành, giúp cán bộ chi nhánh có thể tập trung hơn vào công việc của mình.
Sử dụng hệ thống công nghệ thông tin giúp nâng cao hiệu quả thông tin nội bộ và đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng Đồng thời, việc mở các trung tâm xử lý thẻ, séc, internet và trung tâm hoạt động ngân hàng qua điện thoại cũng góp phần cải thiện dịch vụ khách hàng.
- Thực hiện cắt giảm chi phí lao động như: tinh giản lao động dư thừa, cắt giảm những chi phí không cần thiết
- Nâng cao năng lực cho đội ngũ marketing để quảng bá hình ảnh các dịch vụ tới người tiêu dùng
1.3.1.2 Kinh nghiệm tại ngân hàng Standard Chartered- Singapore
Ngân hàng Standard Chartered, một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại châu Á, đã mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn cầu và đạt được 56% thu nhập từ dịch vụ khách hàng Để nâng cao hiệu quả trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, dưới đây là một số kinh nghiệm quan trọng.
Thành lập mạng lưới kênh phân phối tự động như máy nhận tiền gửi tự động, phone banking, home banking và internet banking nhằm phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.
- Những sáng kiến quản lý tiền tệ đã đưa ra các dịch vụ giúp khách hàng quản lý được tài chính của họ một cách tốt nhất
Xây dựng một hệ thống rộng lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thành lập các quỹ tiền tệ, từ đó cung cấp dịch vụ cho khách hàng và nâng cao thị phần cho các ngân hàng.
1.3.2 Một số bài học rút ra cho VPBank
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là các công ty tài chính tiêu dùng (CVTD), là xu hướng tất yếu trong quá trình hội nhập của ngành tài chính ngân hàng tại Việt Nam.
Từ những kinh nghiệm của hai ngân hàng trên, chúng ta có thể rút ra bài học cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng như sau:
Mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, các ngân hàng cần mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Việc áp dụng chiến lược phát triển khách hàng đi kèm sẽ giúp khai thác tối đa hệ thống khách hàng tiềm năng Bên cạnh đó, ngân hàng nên chú trọng vào các sản phẩm công nghệ cao với đặc điểm nổi bật để tăng cường khả năng cạnh tranh, đồng thời tận dụng các kênh phân phối nhằm đa dạng hóa sản phẩm và phát triển dịch vụ.
Để nâng cao hiệu quả tiếp thị và chăm sóc khách hàng, ngân hàng cần chú trọng vào việc quảng bá sản phẩm và hình ảnh của mình, đặc biệt đối với cá nhân và hộ gia đình Hoạt động này không chỉ giúp khách hàng có những lựa chọn phù hợp mà còn góp phần tăng trưởng thị phần của ngân hàng một cách nhanh chóng.
Nâng cao việc ứng dụng công nghệ thông tin
Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng điện tử, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm và tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng.
Nâng cao trình độ và chuẩn mực phục vụ khách hàng cho các nhân viên
Trình độ và thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hình ảnh của ngân hàng Nhân viên là người giao dịch trực tiếp với khách hàng, vì vậy chất lượng phục vụ của họ quyết định phần lớn đến sự hài lòng của khách hàng và uy tín của ngân hàng Do đó, nâng cao trình độ chuyên môn và chuẩn mực phục vụ khách hàng là điều cần thiết để cải thiện hình ảnh ngân hàng.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG- TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VPBank
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), được thành lập theo Giấy phép số 0042/NH-GP vào ngày 12/8/1993 và Giấy phép số 1535/QĐ-UB từ Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội vào ngày 04/09/1993, chính thức hoạt động từ ngày 10/09/1993 Sau 21 năm phát triển, VPBank đã tăng vốn điều lệ lên 6.347 tỷ đồng và mở rộng mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũ cán bộ nhân viên vượt qua 7.000 người.
Là một trong 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank khẳng định uy tín với năng lực tài chính ổn định và trách nhiệm cộng đồng Để thực hiện tầm nhìn đầy tham vọng, ngân hàng đã triển khai chiến lược tăng trưởng mạnh mẽ từ 2012 đến 2017, được hỗ trợ bởi McKinsey VPBank tập trung vào việc tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, xây dựng hệ thống nền tảng phục vụ tăng trưởng, và chủ động theo dõi cơ hội thị trường.
Sự tăng trưởng mạnh mẽ của VPBank được thể hiện qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng với sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng Định hướng “Tất cả vì khách hàng” đã giúp cải tiến diện mạo và tiện nghi của các điểm giao dịch, nâng cao quyền lợi cho khách hàng thông qua các sản phẩm và dịch vụ được cải tiến Những nỗ lực này không chỉ làm hài lòng khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng mới, góp phần mở rộng cơ sở khách hàng của VPBank Để đảm bảo tăng trưởng bền vững, VPBank đã triển khai đồng bộ các giải pháp xây dựng hệ thống nền tảng và ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trong sản phẩm và dịch vụ Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và hiệu quả với các hệ thống quản trị nhân sự được triển khai thành công.
Với những nỗ lực không ngừng, VPBank đã khẳng định thương hiệu vững mạnh qua nhiều giải thưởng uy tín như Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất từ Citibank và Bank of New York, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, và nằm trong Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của VPBank
Sơ đồ 2.3: Cơ cấu tổ chức của VPBank Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị Tổng giám đốc
Uỷ ban điều hành Khối kiểm toán nội bộ
Văn phòng HĐQT Văn phòng TGĐ Ủy ban quản lý rủi ro Ủy ban nhân sự
Hội đồng ALCO Hội đồng TD
Đại hội đồng cổ đông là cơ quan quyết định cao nhất trong ngân hàng, bao gồm tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết Đại hội có nhiệm vụ quyết định loại và tổng số cổ phần, bầu và miễn nhiệm thành viên hội đồng quản trị cũng như ban kiểm soát Ngoài ra, đại hội còn có quyền xử lý các vi phạm của hội đồng quản trị và ban kiểm soát gây thiệt hại cho ngân hàng và cổ đông, quyết định tổ chức lại hoặc giải thể ngân hàng, và sửa đổi, bổ sung điều lệ ngân hàng.
Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý ngân hàng, có quyền đại diện cho ngân hàng để quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích và quyền lợi của ngân hàng, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông.
Ban kiểm soát có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp lý và hợp pháp trong quản lý hoạt động kinh doanh, ghi chép sổ sách kế toán và báo cáo tài chính, đồng thời thẩm định các báo cáo tài chính hàng năm của ngân hàng và báo cáo kết quả hoạt động với Hội đồng quản trị Ủy ban nhân sự tư vấn cho Hội đồng quản trị về chiến lược quản lý và phát triển nguồn nhân lực, nhằm tối ưu hóa sức mạnh của nguồn nhân lực phục vụ cho sự phát triển hiệu quả của ngân hàng.
Tổng giám đốc ngân hàng chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và pháp luật về hoạt động hàng ngày của ngân hàng Hỗ trợ cho Tổng giám đốc là các Phó tổng giám đốc, giám đốc các khối, kế toán trưởng và đội ngũ chuyên môn nghiệp vụ.
Hội đồng tín dụng có nhiệm vụ xét duyệt cấp tín dụng và phê duyệt hạn mức tín dụng vượt mức quyết định của các Ban tín dụng tại chi nhánh Hội đồng cũng xem xét tái cấu trúc khoản nợ theo đề xuất của các bộ phận chuyên môn, đồng thời đánh giá việc miễn giảm lãi và phí liên quan đến tín dụng theo Quy chế của VPBank Ngoài ra, Hội đồng khuyến nghị HĐQT điều chỉnh chính sách tín dụng để phù hợp với tình hình thực tế và thực hiện các nhiệm vụ khác liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Hội đồng đầu tư có chức năng thẩm định các dự án đầu tư và đề xuất ý kiến cho cấp có thẩm quyền quyết định đầu tư
Hội đồng ALCO chịu trách nhiệm quản lý cấu trúc bảng tổng kết tài sản của ngân hàng, đồng thời xây dựng và giám sát các chỉ tiêu tài chính, tín dụng nhằm đảm bảo phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
2.1.3 Tình hình kinh doanh tại VPBank
Trong giai đoạn 2012-2014, mặc dù thị trường gặp nhiều khó khăn, VPBank vẫn kiên định với mục tiêu tăng trưởng kinh doanh đầy tham vọng, bám sát định hướng chiến lược và tuân thủ chỉ đạo của Chính phủ cùng NHNN Kết quả kinh doanh của ngân hàng rất khả quan, thể hiện qua việc hoàn thành các chỉ tiêu đề ra và duy trì đà tăng trưởng cao so với năm trước.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh tại VPBank ( Đơn vị: tỷ đồng)
Nguồn: BCTC hợp nhất VPBank đã kiểm toán
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn tăng trưởng mạnh, ổn định và bền vững qua các năm
Biểu đồ 2.1: Huy động khách hàng
Nguồn: BCTC hợp nhất VPBank đã kiểm toán
Năm 2013, VPBank đã huy động được 83.844 tỷ đồng từ khách hàng, tăng 41% so với năm 2012, vượt kế hoạch đề ra và nằm trong nhóm ngân hàng thương mại có tăng trưởng cao Ngân hàng tập trung vào huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế để giảm phụ thuộc vào nguồn vốn thị trường 2, nâng cao dự trữ thanh khoản và thực hiện chiến lược tăng trưởng hữu cơ Trong đó, nguồn huy động từ khách hàng cá nhân tăng 16.570 tỷ đồng (44%), duy trì tỷ trọng 65% trong tổng huy động, góp phần vào chiến lược bán lẻ và nâng cao tính ổn định, bền vững của nguồn vốn.
Năm 2014, tiếp tục theo đuổi chiến lược huy động vốn hướng tới mở rộng cơ sở
Tiền gửi lõi là nhóm đối tượng tương đối ổn định được VPBank đánh giá trong từng giai đoạn khác nhau Tính đến ngày 31/12/2014, tổng huy động vốn của ngân hàng, bao gồm tiền gửi của khách hàng, tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng khác, cũng như phát hành giấy tờ có giá, đã đạt được một con số ấn tượng.
Huy động khách hàng (tỷ đồng)
Tính đến nay, tổng tiền gửi của khách hàng đạt 146.991 tỷ đồng, tăng 41% so với cùng kỳ năm 2013 Đặc biệt, lần đầu tiên, số tiền gửi vượt mốc 100 nghìn tỷ đồng, đạt 108.354 tỷ đồng, vượt 2% so với kế hoạch Đại hội cổ đông Trong giai đoạn 2010-2014, tiền gửi của khách hàng ghi nhận mức tăng trưởng kép gần 46%.
Năm 2014, VPBank đã theo sát biến động nguồn vốn và thực hiện các giải pháp điều chỉnh huy động kịp thời để đảm bảo an toàn thanh khoản Tiền gửi của khách hàng tăng trưởng mạnh, với nguồn vốn huy động từ cá nhân tăng 8.926 tỷ đồng và từ tổ chức kinh tế tăng gần 15.000 tỷ đồng so với 2013 VPBank không chỉ chú trọng vào phân khúc khách hàng cá nhân truyền thống mà còn mở rộng khai thác ở phân khúc doanh nghiệp, nhằm đa dạng hóa nguồn lực và gia tăng tính ổn định của nguồn vốn, góp phần hiệu quả vào mục tiêu giảm chi phí vốn.
2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của VPBank trong giai đoạn 2012- 2014 là an toàn, hiệu quả và kiểm soát tốt chất lượng tín dụng
Biểu đồ 2.2: Cho vay khách hàng
Nguồn: BCTC hợp nhất VPBank đã kiểm toán
Cho vay khách hàng (tỷ đồng)
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK- TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC
CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC
2.2.1 Tình hình chung về cho vay tiêu dùng tại Trung tâm CVTD miền Bắc
2.2.1.1 Chính sách CVTD của Trung tâm CVTD miền Bắc
Chính sách CVTD là tổng thể hệ thống các quy định về CVTD của ngân hàng Các nhân viên ngân hàng phải tuân thủ đúng chính sách tín dụng
Kiểm tra hồ sơ là bước quan trọng trong quy trình xác minh, nhằm đảm bảo tính hoàn chỉnh của hồ sơ yêu cầu cho từng sản phẩm theo quy định của Bản Tiêu chuẩn đánh giá rủi ro (RAC) Quá trình này bao gồm việc kiểm tra sự thống nhất giữa bản Scan của hồ sơ và các thông tin đã được điền trong hồ sơ xin vay.
Kiểm tra trùng lặp là quy trình tự động nhằm xác minh sự tồn tại của dữ liệu trùng lặp trong hệ thống hồ sơ vay Việc xác định trùng lặp dựa trên các tiêu chí như chứng minh nhân dân, họ tên và ngày sinh.
Xác minh CIC là quá trình kiểm tra lịch sử tín dụng qua Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) Để thực hiện việc này, người vay cần cung cấp đúng số chứng minh nhân dân hoặc chứng minh quân đội của mình nhằm yêu cầu hồ sơ lịch sử tín dụng.
Nhân viên thẩm định sẽ thực hiện cuộc gọi đến khách hàng và người tham chiếu để xác minh thông tin đã khai báo Nội dung và tiêu chí thẩm định qua điện thoại được quy định trong Hướng dẫn thẩm định dành cho sản phẩm CVTD theo từng thời kỳ.
Xác minh tiêu chí khách hàng đối với nhóm có chứng từ thay thế chứng minh thu nhập là rất quan trọng Giá trị dữ liệu khách hàng do đơn vị phụ trách trích xuất từ hệ thống chỉ có hiệu lực tối đa trong vòng 1 tháng kể từ ngày xuất dữ liệu.
2.2.1.2 Quy trình CVTD của Trung tâm CVTD miền Bắc
Quy trình CVTD bao gồm 7 bước, bắt đầu từ việc tiếp xúc với khách hàng cho đến khi hoàn tất hồ sơ Nhân viên tín dụng cần tuân thủ quy trình này trong mọi giao dịch CVTD để đảm bảo hiệu quả và chính xác.
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng
Khi khách hàng đến ngân hàng, nhân viên tín dụng có trách nhiệm giới thiệu sản phẩm và dịch vụ, đồng thời thu thập thông tin về lai lịch, nhu cầu và điều kiện vay của khách hàng Họ cần đối chiếu các thông tin này với quy định hiện hành của ngân hàng để đảm bảo tính hợp lệ Sau đó, nhân viên sẽ thông báo cho khách hàng về các điều kiện và thủ tục vay vốn, hướng dẫn chuẩn bị hồ sơ và tiếp nhận hồ sơ vay.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
Nhân viên tín dụng cần nghiên cứu kỹ hồ sơ vay vốn và tham khảo thông tin từ các nguồn đáng tin cậy như phương tiện truyền thông, trung tâm thông tin của NHNN để đảm bảo thẩm định chính xác Trong quá trình này, người thẩm định phải duy trì thái độ làm việc khách quan để đạt được kết quả tin cậy.
Bước 3: Tập hợp hồ sơ trình Ban tín dụng phê duyệt
Sau khi thực hiện thẩm định theo hướng dẫn quy định, nhân viên tín dụng sẽ tổng hợp các tờ trình và báo cáo liên quan đến khách hàng, tài sản đảm bảo và hồ sơ vay Ban tín dụng sẽ xem xét và quyết định việc cho vay hoặc từ chối Nếu được phê duyệt, ngân hàng sẽ xác định mức vay, thời hạn, lãi suất và phương thức trả nợ.
Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và kí hợp đồng tín dụng
Nhân viên tín dụng phối hợp với phòng thẩm định tài sản đảm bảo để bổ sung các giấy tờ pháp lý cần thiết, bao gồm hợp đồng thế chấp, cầm cố và bảo lãnh, cũng như đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản Đồng thời, họ yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm vật chất Sau khi tập hợp đủ các giấy tờ, nhân viên tín dụng sẽ trình lãnh đạo có thẩm quyền để phê duyệt.
Sau khi hoàn tất hồ sơ và các điều kiện cần thiết, nhân viên tín dụng sẽ gửi hợp đồng tín dụng cùng các giấy tờ liên quan đến bộ phận giao dịch để thực hiện giải ngân Bộ phận giao dịch, dựa vào hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền, phiếu xuất-nhập kho tài sản đảm bảo và các giấy tờ khác, sẽ kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ kế toán; nếu mọi thứ hợp lệ, quá trình giải ngân sẽ được tiến hành.
Bước 6: Kiểm tra và xử lí nợ vay
Nhân viên tín dụng cần thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tình trạng tài sản đảm bảo và nhắc nhở khách hàng về việc trả lãi và gốc đúng hạn Nếu khách hàng có lý do chính đáng để trì hoãn việc trả nợ, nhân viên tín dụng nên đề xuất gia hạn nợ Trong trường hợp không nhận được đơn gia hạn, nhân viên tín dụng phải chuyển nợ sang quá hạn và tăng cường đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Bước 7: Tất toán hợp đồng tín dụng và lưu trữ hồ sơ
Khi khách hàng hoàn tất việc thanh toán nợ gốc, lãi vay và các chi phí liên quan, quá trình thanh lý hợp đồng sẽ được thực hiện, bao gồm việc xuất kho hồ sơ tài sản đảm bảo và gửi thông báo giải chấp đến các cơ quan có thẩm quyền Sau khi hoàn tất các thủ tục này, hồ sơ tín dụng sẽ được đóng thành tập riêng để lưu trữ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Trung tâm CVTD miền Bắc
Trong những năm gần đây, Trung tâm CVTD miền Bắc đã đạt được những tiến bộ đáng kể trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Sự phát triển này được thể hiện rõ qua việc đánh giá các chỉ tiêu liên quan đến mức độ phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
2.2.2.1 Danh mục sản phẩm CVTD và điều kiện khách hàng vay a Cho vay có TSĐB
Bảng 2.1: Sản phẩm vay mua ô tô
Mua ô tô mới Mua ô tô mới hoàn vốn
Mua ô tô đã qua sử dụng
Vay tiêu dùng thế chấp ô tô
• Phục vụ kinh doanh (cho thuê, đầu tư)
TSBĐ Ô tô dự định mua Ô tô
50 triệu - 03 tỷ đồng 50 triệu - 01 tỷ đồng Thời gian vay
Giá và phí Theo Quyết định lãi suất do VPBank ban hành từng thời kỳ
Giải ngân tiền mặt hoặc chuyển khoản
Niên kim đều hoặc có quy định riêng biệt từng thời kỳ
Nguồn: Tài liệu đào tạo sản phẩm CVTD tại Trung tâm CVTD miền Bắc Điều kiện khách hàng :
- Quốc tịch Việt Nam, tuổi từ 18 trở lên tại thời điểm nộp hồ sơ vay và không quá 75 tuổi tại thời điểm hết hạn vay
- Thu nhập tối thiểu là 4,5triệu đồng/tháng; DTI≤ 70%
Lịch sử trả nợ của khách hàng hiện tại không có nợ nhóm 2-5 tại thời điểm nộp hồ sơ, và trong vòng 12 tháng gần nhất, khách hàng cũng không ghi nhận nợ nhóm 3-5 tại VPBank hoặc bất kỳ tổ chức tín dụng nào khác.
Bảng 2.2: Sản phẩm vay mua nhà đất
Vay mua BĐS chƣa có GCQ
Vay mua BĐS chƣa có GCQ hoàn vốn
Vay mua nhà đất có GCQ
Vay mua BĐS có GCQ hoàn vốn
Vay xây dựng, sửa chữa nhà
Mua căn hộ, nhà, đất dự án
Hoàn vốn cho bên thứ 3
Mua nhà đã có GCQ
Hoàn vốn cho bên thứ 3
Xây dựng, sửa chữa nhà
TSBĐ BĐS hình thành từ vốn vay, BĐS hình thành từ vốn vay cùng với BĐS khác có GCQ
Chính BĐS xây dựng, sửa chữa
50 triệu - 03 tỷ đồng Thời hạn vay
Niên kim đều, Step-up hoặc quy định riêng biệt từng thời kỳ
Niên kim đều hoặc Step-up
Thanh toán trước ≥30% trị giá nhà mua
Thanh toán chuyển khoản cho bên thứ 3/ người bán
Giải ngân vào tài khoản của người bán mở tại VPBank
Thanh toán chuyển khoản cho bên thứ 3/ người bán
Giải ngân nhiều lần dựa trên tiến độ xây/ sửa chữa nhà
Nguồn: Tài liệu đào tạo sản phẩm CVTD tại Trung tâm CVTD miền Bắc
Bảng 2.3: Sản phẩm vay tiêu dùng thế chấp BĐS
Vay tiêu dùng thế chấp bất động sản
• Mua BĐS (nhà dự án/ căn hộ chung cư/ nhà đã có GCQ)
• Hoàn vốn xây dựng/ sửa chữa nhà và các mục đích tiêu dùng khác (trang bị nội thất, du lịch)
Số tiền vay tối thiểu
Số tiền vay tối đa
• Hoàn vốn xây dựng, sửa chữa nhà; Mua ô tô: 05 tỷ đồng
• Các mục đích tiêu dùng khác: 03 tỷ đồng Thời gian vay • Vay mua BĐS: từ 1-25 năm
• Mục đích khác: từ 1-10 năm Phương thức trả nợ
• Lãi trả hàng tháng, gốc trả đều hàng kỳ (kỳ từ 1,3 tháng)/hoặc
• Step-up (không áp dụng đối với KH có độ tuổi từ 65 đến 75 tại thời điểm kết thúc thời hạn khoản vay
Nguồn: Tài liệu đào tạo sản phẩm CVTD tại Trung tâm CVTD miền Bắc Điều kiện khách hàng:
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CVTD TẠI TRUNG TÂM CVTD MIỀN BẮC
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Kết quả cho vay tiêu dùng tại Trung tâm CVTD miền Bắc đã phát triển tích cực, với nhiều thành tựu đáng kể Dưới đây là những kết quả cụ thể mà Trung tâm đã đạt được.
Ngân hàng đã thiết lập một quy trình cho vay chặt chẽ, trong đó mỗi sản phẩm CVTD đều có quy trình thực hiện riêng biệt Quy trình này được lập thành văn bản và áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống khi cần cấp tín dụng cho khách hàng.
Sản phẩm CVTD của Trung tâm không chỉ đa dạng mà còn linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thị trường và tiêu dùng của cư dân Ngân hàng luôn chú trọng đến nhu cầu thị trường để kịp thời phát hiện và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Các chỉ tiêu về sự tăng trưởng của cho vay tiêu dùng (CVTD) đều cho thấy xu hướng tích cực, với số lượng khách hàng vay ngày càng tăng và đa dạng Dư nợ cho vay tiêu dùng cũng có xu hướng cao, phản ánh sự chú trọng của ngân hàng vào việc phát triển CVTD và đầu tư nguồn lực mạnh mẽ trong lĩnh vực này.
Trong ba năm qua, thị phần của CVTD đã tăng trưởng đáng kể, tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Nhờ vào các hoạt động quảng cáo và tài trợ, CVTD đã nâng cao uy tín của mình trên địa bàn Điều này mở ra cơ hội cho sự tăng trưởng nhanh hơn của hoạt động CVTD trong tương lai.
Chất lượng tín dụng tiêu dùng đã được cải thiện đáng kể nhờ vào việc ngân hàng ban hành quy định riêng cho từng sản phẩm cho vay Sự áp dụng phần mềm quản lý tín dụng T24, hiện đại nhất hiện nay, cùng với việc lập bảng xếp hạng tín dụng và cung cấp các tiện ích ngân hàng như SMS Banking và Internet Banking, giúp nhân viên tín dụng rút ngắn thời gian và thủ tục mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn luôn được kiểm soát chặt chẽ, thể hiện sự bền vững trong hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng Điều này không chỉ đảm bảo sự ổn định mà còn góp phần vào sự tăng trưởng cả về quy mô lẫn chất lượng dịch vụ.
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại Trung tâm đang gia tăng liên tục, phản ánh hiệu quả hoạt động của tổ chức kinh doanh Mặc dù hoạt động này tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhưng nó cũng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Do đó, phát triển cho vay tiêu dùng là một chiến lược hợp lý cho ngân hàng quy mô trung bình như VPBank.
2.3.2 Những hạn chế và tồn tại
Mặc dù Trung tâm đã đạt được nhiều thành tựu trong công tác CVTD, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế và vấn đề cần khắc phục, ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động này.
Mặc dù chất lượng tín dụng đã cải thiện, nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Lãi suất cho vay tại Trung tâm hiện đang ở mức cao, dao động từ 24-30%/năm, tùy theo từng đối tượng khách hàng Điều này khiến nhiều cá nhân và hộ gia đình ngần ngại khi tiếp cận nguồn vốn, trong khi những khách hàng có khả năng vay vẫn phải đối mặt với mức độ rủi ro cao hơn.
Mặc dù ngân hàng cam kết đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, nhưng thực tế dịch vụ cho vay chủ yếu tập trung vào việc mua, sửa chữa và xây dựng nhà ở cũng như mua ô tô, trong khi các sản phẩm khác vẫn chưa thu hút được sự chú ý của người dân Điều này cho thấy ngân hàng chưa thể cạnh tranh hiệu quả với các đối thủ khác và chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường.
Thời gian giải quyết khoản vay tại Trung tâm vẫn còn dài so với nhiều ngân hàng khác, trong khi các đối thủ cạnh tranh đang cải thiện chất lượng dịch vụ với thủ tục nhanh chóng hơn Điều này cho thấy Trung tâm cần có những thay đổi đáng kể để nâng cao tính cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế, tồn tại
Trung tâm CVTD miền Bắc vẫn gặp phải một số hạn chế trong hoạt động của mình, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm cả yếu tố khách quan và những vấn đề nội tại của ngân hàng.
Vốn điều lệ của VPBank hiện còn thấp, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng Với mức vốn điều lệ trung bình trong khối các ngân hàng thương mại cổ phần, nguồn vốn tự có hạn chế đang kìm hãm sự phát triển hoạt động tín dụng của VPBank.
Hoạt động marketing của Trung tâm hiện còn yếu kém và thụ động, chủ yếu dựa vào việc tiếp thị hình ảnh và giới thiệu sản phẩm từ Hội sở Khách hàng của Trung tâm chủ yếu là những khách hàng quen thuộc đã có mối quan hệ Để nâng cao hiệu quả, Trung tâm cần chủ động tìm kiếm khách hàng mới và tích cực quảng bá hình ảnh ngay tại khu vực hoạt động của mình.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG- TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CVTD TẠI VPBANK- TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC
VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC
3.1.1 Định hướng chung của VPBank
Trong bối cảnh thị trường có những biến động đáng kể, đặc biệt là chính sách của NHNN về việc xử lý ngân hàng yếu kém và giảm số lượng ngân hàng TMCP, năm 2015 là thời điểm lý tưởng để VPBank tiến hành đánh giá sơ bộ và điều chỉnh chiến lược nhằm đạt được tầm nhìn của ngân hàng.
VPBank kiên định với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam Tuy nhiên, ngân hàng nhận thức rằng trong bối cảnh mới, quy mô không phải là yếu tố duy nhất quyết định vị thế Do đó, VPBank đang định hướng rà soát và bổ sung các chỉ tiêu về chất lượng hoạt động nhằm đánh giá hiệu quả trong việc đạt được mục tiêu này.
Các tiến bộ đột phá trong công nghệ và quản trị ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng điện tử, cùng với sự xuất hiện của đối thủ phi ngân hàng và các mô hình kinh doanh mới, đang gia tăng Do đó, VPBank cần điều chỉnh chiến lược để tận dụng xu thế này, giúp ngân hàng đạt được các mục tiêu đề ra và hướng tới mô hình phát triển bền vững sau năm 2017.
Chúng tôi sẽ kiên định với hai phân khúc mục tiêu là khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời tách biệt các hoạt động trong từng phân khúc Đối với mỗi nhóm khách hàng, chúng tôi sẽ tiếp tục xây dựng các định hướng và kế hoạch hoạt động phù hợp với sự biến động và phát triển của thị trường.
VPBank đang nỗ lực phát triển thương hiệu với hình ảnh ngân hàng hiện đại, năng động và tin cậy Ngân hàng giữ vững vị trí hàng đầu về thương hiệu trên mạng xã hội, đảm bảo VPBank luôn nằm trong số các thương hiệu Việt Nam năng động nhất trên internet Đồng thời, VPBank chủ động tích hợp và ứng dụng các công nghệ mới nhất như thực tế tăng cường và trò chơi di động vào hoạt động marketing.
Ngân hàng đang từng bước phấn đấu trở thành "Nhà tuyển dụng được lựa chọn" trên thị trường lao động, với đội ngũ lãnh đạo nổi trội và khả năng truyền cảm hứng trong môi trường làm việc thân thiện, hỗ trợ và tạo động lực Điều này nhằm phát huy tối đa năng lực và năng suất của hệ thống nhân sự, từ đó triển khai thành công tầm nhìn 2017 của ngân hàng.
Nâng cao vai trò của Uỷ ban Quản trị rủi ro là cần thiết để đánh giá hiệu quả của cơ chế quản trị rủi ro và xây dựng các khuyến nghị, chính sách liên quan Việc triển khai thành công các dự án trong lộ trình Basel 2 sẽ tăng cường hệ thống quản trị rủi ro của ngân hàng, đồng thời mang lại giá trị kinh doanh hiệu quả và cải thiện hệ thống quản lý hạn mức cũng như phân bổ vốn hợp lý.
3.1.2 Định hướng phát triển CVTD tại Trung tâm CVTD miền Bắc
Trung tâm CVTD miền Bắc xác định cho vay tiêu dùng là hoạt động quan trọng trong phát triển dịch vụ cá nhân, thu hút khách hàng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để phát triển hoạt động này trong thời gian tới, ngân hàng đã đề ra các phương hướng cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả và mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng.
- Hoàn thiện chính sách khách hàng, chính sách lãi suất và phí áp dụng cho các đối tượng khách hàng vay tiêu dùng;
Ngân hàng cần duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống trong khi vẫn mở rộng phát triển các đối tượng khách hàng mới.
Đảm bảo chất lượng cao cho các khoản vay tiêu dùng và hoàn thiện sản phẩm CVTD là mục tiêu quan trọng, giúp khách hàng tận hưởng đầy đủ lợi ích từ các dịch vụ ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay tiêu dùng, cần đa dạng hóa các sản phẩm vay, đặc biệt là những sản phẩm có rủi ro thấp như cho vay du học và cho vay chứng minh tài chính.
Nghiên cứu ngành hàng và phân đoạn thị trường là cần thiết để hiểu nhu cầu người tiêu dùng, từ đó tạo ra dữ liệu thông tin ngành hàng Việc này giúp phát triển các sản phẩm CVTD mới phù hợp với thị hiếu và yêu cầu của khách hàng Đồng thời, cần đề ra các chính sách và lưu ý khi cho vay để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
Ngân hàng đang tích cực nâng cao hình ảnh và chiến lược tiếp thị nhằm thu hút nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ấn tượng mạnh mẽ về chất lượng dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
- Xây dựng chi tiết kế hoạch, nội dung để kiểm tra, giám sát khách hàng
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng rõ ràng giúp cán bộ tín dụng nắm bắt nhiệm vụ và trách nhiệm của mình Điều này thể hiện sự quan tâm của Ban lãnh đạo đối với sự phát triển của lĩnh vực cho vay tiêu dùng trong những năm tới Với chiến lược cụ thể, Trung tâm CVTD miền Bắc sẽ đạt được kết quả tích cực trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.1.3 Cơ hội và thách thức đối với Trung tâm CVTD miền Bắc Để đưa ra những giải pháp phù hợp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng, trước hết chúng ta cần xem xét những cơ hội và thách thức mà VPBank- Trung tâm CVTD phải đối mặt trong việc phát triển cho vay tiêu dùng
3.1.3.1 Cơ hội trong phát triển CVTD
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CVTD TẠI TRUNG TÂM CVTD MIỀN BẮC
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng gay gắt, khiến khách hàng có nhiều lựa chọn khi vay vốn Để thu hút khách hàng, quy trình cho vay cần đơn giản và nhanh gọn, tuy nhiên, thực tế cho thấy nhiều thủ tục phức tạp và mất thời gian có thể cản trở cơ hội vay vốn của khách hàng Do đó, các thủ tục hồ sơ cần được tối giản để khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, đồng thời vẫn đảm bảo tính pháp lý Hiện nay, nhiều điều kiện vay vốn của ngân hàng vẫn gây khó khăn cho khách hàng, làm giảm khả năng tiếp cận vốn Việc nới lỏng điều kiện vay trong giới hạn cho phép sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Đối với quy trình cho vay tiêu dùng
Quy trình cho vay tiêu dùng là bảng tổng hợp các bước mà ngân hàng thực hiện từ khi nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Một quy trình cho vay tiêu dùng hợp lý là yếu tố quan trọng giúp nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng Quy trình này còn phân định rõ quyền và trách nhiệm của các bộ phận liên quan, đồng thời tạo cơ sở để thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn hiệu quả.
Trung tâm cần tiến hành nghiên cứu các vấn đề chưa phù hợp và xác định những nội dung cần bổ sung, thay thế hoặc sửa đổi để trình lên cấp trên xem xét và phê duyệt.
Đối với quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng để đánh giá đơn xin vay Hệ thống này giúp xử lý nhanh chóng một lượng lớn yêu cầu mà không cần nhiều nhân lực, từ đó giảm chi phí hoạt động Nhiều khách hàng cũng mong muốn đơn xin vay của mình được xem xét nhanh chóng thông qua hệ thống tự động này.
Hệ thống đánh giá tín dụng hiện tại không tự điều chỉnh nhanh chóng với biến động kinh tế và phong cách sống của người dân, dẫn đến sự cần thiết phải thường xuyên kiểm tra và xem xét lại hệ thống này Việc này không chỉ giảm nhẹ những bất cập mà còn tạo điều kiện pháp lý thuận lợi hơn Một hệ thống không linh hoạt có thể đe dọa chương trình tín dụng tiêu dùng của ngân hàng, làm giảm uy tín trong mắt khách hàng và gia tăng rủi ro trong danh mục cho vay.
Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Trung tâm, cần đề xuất với cấp trên việc sửa đổi và bổ sung các quy trình, quy định hiện hành, nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm.
3.2.2 Đa dạng hóa hình thức và đối tƣợng cho vay tiêu dùng
Hiện nay, sản phẩm của Trung tâm CVTD miền Bắc đang có xu hướng mở rộng, nhưng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu thị trường Ngân hàng cần phát triển thêm các sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt là cho vay mua nhà đất, mua ô tô, vay đi du học và dịch vụ thẻ tín dụng, vì dự đoán nhu cầu thị trường sẽ tăng cao trong thời gian tới.
3.2.2.1 Về hình thức cho vay tiêu dùng
Ngân hàng hiện chỉ tập trung vào hình thức cho vay trực tiếp (CVTD) mà chưa chú trọng đến hình thức gián tiếp, trong khi nhiều khách hàng có nhu cầu tiêu dùng nhưng không có quan hệ tín dụng với ngân hàng hoặc không biết về hoạt động CVTD Để giải quyết vấn đề này, ngân hàng có thể ký hợp đồng với các công ty, đại lý bán hàng để họ trở thành trung gian, hướng dẫn khách hàng thực hiện thủ tục vay vốn Qua các trung gian này, ngân hàng có thể cung cấp thông tin về sản phẩm CVTD, thẩm định khách hàng và cấp tín dụng, từ đó thu hút lượng khách hàng tiềm năng chưa được tiếp cận Đồng thời, việc hợp tác với các trung gian cũng giúp ngân hàng quảng bá sản phẩm CVTD đến đông đảo khách hàng hơn, mở rộng mạng lưới cấp tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng cần lựa chọn các đối tác uy tín để đảm bảo an toàn cho các khoản vay.
3.2.2.2 Về đối tượng cho vay tiêu dùng
Mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tại ngân hàng, từ cá nhân và hộ gia đình đến nông dân và tiểu thương, sẽ tạo ra cơ hội mới cho việc tiếp cận vốn vay Việc này không chỉ khai thác tiềm năng khách hàng mà còn giúp ngân hàng tổ chức các hội thảo thông qua hợp tác xã, ban quản lý chợ và công đoàn, nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay và hướng dẫn quy trình, thời hạn, hạn mức cho vay, cũng như phương thức giải ngân và thu nợ Điều này sẽ giúp người dân hiểu rõ hơn về ngân hàng và các sản phẩm tài chính mà ngân hàng cung cấp.
3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cho vay tiêu dùng
Trên thị trường hiện nay, có nhiều tổ chức tín dụng (TCTD) cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng (CVTD), khiến khách hàng phải so sánh và đánh giá để lựa chọn sản phẩm có chất lượng cao nhất Mức độ hoàn thiện và chất lượng dịch vụ quyết định sự trung thành và mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần nâng cao chất lượng sản phẩm của mình, đồng thời nắm bắt nhu cầu phong phú của người dân và đưa ra những sản phẩm phù hợp, đây chính là bí quyết thành công của ngân hàng.
Hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm và đa dạng hóa sản phẩm là chiến lược quan trọng để nâng cao sức cạnh tranh của CVTD Tập trung vào các sản phẩm nổi bật trên thị trường giúp tạo sự khác biệt, đồng thời tận dụng các kênh phân phối mới để mở rộng và phát triển danh mục sản phẩm.
Xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm CVTD
Hiện nay, dịch vụ tài chính ngân hàng tại Việt Nam đã đáp ứng một phần nhu cầu của khách hàng, chủ yếu là trong lĩnh vực mua nhà và phương tiện đi lại Mặc dù sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTD) của các chi nhánh ngân hàng khá đa dạng, nhưng sự phát triển chưa đồng đều, tập trung chủ yếu vào việc sửa chữa nhà cửa và mua ô tô, trong khi một số sản phẩm khác chưa tạo được doanh số Nguyên nhân chính cho tình trạng này là thị trường tiêu dùng Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển, dẫn đến nhu cầu chủ yếu là về nhà ở và phương tiện đi lại Thêm vào đó, người dân vẫn chưa hiểu rõ lợi ích của các sản phẩm khác mà ngân hàng cung cấp.
Ngân hàng cần phát triển một danh mục sản phẩm tối ưu, vừa tận dụng lợi thế cạnh tranh, vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này sẽ hỗ trợ trong việc phát triển chiến lược chuyển đổi số (CVTD) và thúc đẩy bán chéo các sản phẩm ngân hàng khác, từ đó gia tăng doanh thu và lợi nhuận cho Trung tâm.
Phát triển sản phẩm CVTD tiềm năng
Sản phẩm cho vay qua thẻ của ngân hàng là một sản phẩm mới với sức cạnh tranh cao, có khả năng mang lại nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng Để nâng cao khả năng cạnh tranh, VPBank cần đẩy mạnh quảng bá và giới thiệu những lợi ích cũng như sự thuận lợi của hình thức này, nhằm tránh tình trạng triển khai nhưng doanh số dư nợ không đáng kể.
KIẾN NGHỊ VỚI CÁC BÊN LIÊN QUAN
Để phát triển hoạt động của ngân hàng, cần có sự hỗ trợ tích cực từ Nhà nước, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Sự phát triển của hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho Nhà nước Do đó, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng mang lại nhiều lợi ích cho xã hội.
Nhà nước cần thực hiện các biện pháp ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc duy trì ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế và hướng đầu tư Tăng cường đầu tư và chuyển đổi cơ cấu kinh tế hợp lý nhằm ổn định thị trường và giá cả, giữ tỷ lệ lạm phát ở mức có lợi cho nền kinh tế sẽ nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, từ đó thúc đẩy tăng cầu tiêu dùng Sự ổn định này cũng tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế yên tâm sản xuất và cung ứng hàng hóa, dịch vụ cho xã hội.
Nhà nước cần nghiên cứu và ban hành các luật cũng như văn bản điều chỉnh phù hợp với sự phát triển nhanh chóng của các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mới Điều này nhằm tạo ra một hành lang pháp lý cho các hoạt động ngân hàng, dựa trên việc tham khảo hệ thống pháp luật của các nước phát triển và áp dụng linh hoạt theo bối cảnh hiện tại.
Nhà nước cần ban hành các văn bản quy định rõ ràng cho các Bộ, Ngành và công ty về việc xác nhận cho cán bộ công nhân viên vay vốn tại các ngân hàng thương mại Điều này nhằm ngăn chặn tình trạng gây khó khăn cho cán bộ công nhân viên, đồng thời cũng hạn chế việc họ xin xác nhận nhiều lần để vay ở nhiều nơi, từ đó giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Nhà nước cần áp dụng các biện pháp chuyển đổi cơ cấu kinh tế để tăng tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ, đồng thời giảm tỷ trọng nông nghiệp Cần chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư ở thành phố và giảm tỷ lệ ở nông thôn Ngoài ra, cần chuyển lao động từ các ngành có năng suất thấp sang các ngành có năng suất cao, nhằm giảm tỷ lệ thất nghiệp và nâng cao mức sống của người dân, từ đó tạo ra cầu cho hàng hóa và dịch vụ.
Nhà nước cần phối hợp với các ngân hàng để đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng yêu cầu cập nhật kiến thức công nghệ trong ngành ngân hàng Việc đầu tư vào công nghệ và ngân sách cho cán bộ ngân hàng đi học tập ở nước ngoài là rất quan trọng Đồng thời, cần chú trọng đầu tư cho giáo dục trong nước bằng cách phát triển các trường đào tạo chuyên ngành ngân hàng, từ đó nâng cao trình độ cán bộ trong lĩnh vực này.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN, cơ quan đại diện của Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng, có vai trò quan trọng trong việc chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế.
Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hướng dẫn cụ thể về cho vay tiêu dùng, quy định rõ các sản phẩm và dịch vụ liên quan, nhằm tạo ra hành lang pháp lý bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và người tiêu dùng Điều này sẽ giúp các ngân hàng chủ động hơn trong việc giải quyết nợ quá hạn, từ đó đảm bảo hoạt động ổn định và hiệu quả hơn.
NHNN cần tăng cường hợp tác với các Bộ, Ngành liên quan để xây dựng các thông tư liên bộ, nhằm tạo ra khung pháp lý thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Thứ ba, hoạch định chiến lược phát triển chung về cho vay tiêu dùng giữa các
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng chiến lược cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD), nhằm đảm bảo sự thống nhất trong quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh Để phát triển cho vay tiêu dùng, NHNN cần thúc đẩy sự phối hợp đồng bộ giữa các NHTM, tạo điều kiện cho sự phát triển chung Điều này đòi hỏi việc tăng cường hợp tác và trao đổi thông tin giữa các ngân hàng.
Để đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động tín dụng tiêu dùng, cần tăng cường kiểm tra và giám sát hoạt động tín dụng tại các ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nên định kỳ tổ chức kiểm tra để phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm, đồng thời tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
Vào thứ năm, NHNN cần hỗ trợ và tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển hoạt động kinh doanh thông qua việc tăng cường khả năng tự chủ và tự chịu trách nhiệm Đồng thời, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học và buổi lắng nghe ý kiến từ các NHTM về các chính sách mới, nhằm phổ biến và hoàn thiện các chủ trương của NHNN Ngoài ra, việc cử cán bộ của NHNN đi học hỏi kinh nghiệm từ các nước phát triển về hoạt động chứng khoán là cần thiết để áp dụng sáng tạo vào bối cảnh Việt Nam.
3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, với vai trò là đơn vị chỉ đạo trung tâm, cần triển khai các chính sách khuyến khích nhằm thúc đẩy sự phát triển của cho vay tiêu dùng.
VPBank cần cải thiện các quy định và quy trình cho vay tiêu dùng để tăng tính linh hoạt và thuận lợi cho hoạt động phát triển CVTD tại các chi nhánh Đồng thời, khi có thay đổi trong chính sách CVTD, ngân hàng cần nhanh chóng thông báo và hướng dẫn cụ thể cho từng chi nhánh để tránh sai sót không đáng có.
VPBank cần thường xuyên kiểm tra và nâng cấp đường truyền tại các quầy giao dịch, điểm giao dịch và phòng giao dịch để đảm bảo tốc độ giao dịch nhanh chóng, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng.