Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng trung tâm cho vay tiêu dùng miền bắc,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC Họ tên sinh viên: Đỗ Thị Thu Thảo Lớp: NHTMG Khóa: 2011- 2015 Khoa: Ngân hàng GVHD: PGS.TS Lê Văn Luyện Hà Nội, tháng 05 năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tự thân thực khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác để làm sản phẩm riêng Các số liệu nêu khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Các nội dung nghiên cứu kết khóa luận trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Ngƣời cam đoan Đỗ Thị Thu Thảo LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy PGS.TS Lê Văn Luyện, người tận tình hướng dẫn em suốt q trình thực nghiên cứu Khơng có giúp đỡ thầy, nghiên cứu khơng thể hoàn thành cách trọn vẹn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo Khoa Ngân hàng, Ban lãnh đạo Học viện Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành Khóa luận Cùng với đó, em xin bày tỏ quý mến dành cho anh chị làm việc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc– nơi em có tập thật bổ ích Cuối cùng, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới gia đình, người thân bạn bè, người ln bên em trình học tập, rèn luyện phấn đấu Chính động viên giúp em có động lực để thực tốt khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần TCTC Tổ chức tài CVTD Cho vay tiêu dùng BCTC Báo cáo tài BĐS Bất động sản TSĐB Tài sản đảm bảo ALCO Ủy ban Quản lý Tài sản nợ- Tài sản có DTI Tỷ lệ tổng nghĩa vụ trả nợ tổng thu nhập dùng để trả nợ T24 Hệ thống phần mềm quản lý liệu giao dịch ROA Tỷ suất sinh lời Tài sản sinh lời ROE Tỷ lệ lợi nhuận Vốn chủ sở hữu bình quân NIM Biên thu nhập lãi COF Chi phí lãi cơng nợ phải trả EPS Lãi cổ phiếu DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh VPBank 31 Bảng 2.2: Sản phẩm vay mua ô tô 41 Bảng 2.3: Sản phẩm vay mua nhà đất 42 Bảng 2.4: Sản phẩm vay tiêu dùng chấp BĐS 43 Bảng 2.5: Sản phẩm vay tiêu dùng chấp BĐS linh hoạt 44 Bảng 2.6: Thẻ tín dụng 45 Bảng 2.7: Sản phẩm vay tiêu dùng tín chấp 45 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Trung tâm CVTD miền Bắc 46 Bảng 2.9: Doanh số CVTD Trung tâm CVTD miền Bắc 47 Bảng 2.10: Tình hình dư nợ CVTD Trung tâm 48 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích vay vốn 49 Bảng 2.12: Tình hình nợ hạn nợ xấu CVTD Trung tâm CVTD miền Bắc 51 Bảng 2.13: Lợi nhuận từ CVTD giai đoạn 2012- 2014 53 BIỂU Biểu đồ 2.1: Huy động khách hàng 32 Biểu đồ 2.2: Cho vay khách hàng 33 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn thu năm 2014 36 Biểu đồ 2.4: Các số sinh lời giai đoạn 2010- 2014 37 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu CVTD theo mục đích vay vốn năm 2012 49 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu CVTD theo mục đích vay vốn năm 2013 50 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu CVTD theo mục đích vay vốn năm 2014 50 Biểu đồ 2.8: Tình hình nợ hạn CVTD giai đoạn 2012- 2014 52 Biểu đồ 2.9: Tình hình lợi nhuận từ CVTD năm 2012- 2014 53 MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đối tượng nguyên tắc cho vay tiêu dùng 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.4 Một số hình thức cho vay tiêu dùng 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng 16 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 19 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CVTD CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO VPBANK 25 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển CVTD số ngân hàng giới 25 1.3.2 Một số học rút cho VPBank 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG- TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC 28 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VPBank 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBank 29 2.1.3 Tình hình kinh doanh VPBank 31 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK- TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC 38 2.2.1 Tình hình chung cho vay tiêu dùng Trung tâm CVTD miền Bắc…… 38 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng Trung tâm CVTD miền Bắc 40 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CVTD TẠI TRUNG TÂM CVTD MIỀN BẮC 54 2.3.1 Những kết đạt 54 2.3.2 Những hạn chế tồn 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế, tồn 56 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG- TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC 58 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CVTD TẠI VPBANK- TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC 58 3.1.1 Định hướng chung VPBank 58 3.1.2 Định hướng phát triển CVTD Trung tâm CVTD miền Bắc 59 3.1.3 Cơ hội thách thức Trung tâm CVTD miền Bắc 60 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CVTD TẠI TRUNG TÂM CVTD MIỀN BẮC 62 3.2.1 Hồn thiện thủ tục, quy trình đới với CVTD 62 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức đối tượng cho vay tiêu dùng 63 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 65 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng… 66 3.2.5 Tăng cường áp dụng công nghệ ngân hàng 68 3.2.6 Công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực 69 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC BÊN LIÊN QUAN 71 3.3.1 Đối với Nhà nước 71 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam sau trình chuyển theo kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế có bước phát triển nhanh, đời sống người dân ngày nâng cao Khi đời sống nâng cao, tất yếu phát sinh nhu cầu tiêu dùng ngày cao xu hướng tiêu dùng trước trả tiền sau nảy sinh ngày nhiều Vì NHTM cần phải triển khai mơ hình ngân hàng bán lẻ cần thiết, xu hướng hợp thời đại Việc cho vay bán lẻ giúp phân tán rủi ro, qua giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng Thị trường Việt Nam thị trường giàu tiềm năng, CVTD nước ta chưa thực trọng phát triển tương xứng với tiềm vốn có Các NHTM quốc doanh nói chung VPBank nói riêng lâu cho vay doanh nghiệp chủ yếu việc cho vay tiêu dùng bắt đầu ý gần đây, kinh nghiệm cho vay tiêu dùng chưa nhiều Vì vậy, NHTM quốc doanh cần tận dụng hội lợi sẵn có nhu cầu vay tiêu dùng lớn dân cư cần phải đưa chiến lược kinh doanh phù hợp, phải coi phát triển CVTD hoạt động mũi nhọn VPBank ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, VPBank thu kết khả quan Tuy nhiên bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc phát triển cho vay tiêu dùng điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc cho vay tiêu dùng nên em chọn đề tài khóa luận là: “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng- Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc ” Mục đích nghiên cứu - Làm rõ sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng NHTM - Nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank- Trung tâm CVTD miền Bắc - Đề xuất giải pháp nhằm giúp VPBank phát triển cho vay tiêu dùng, nhằm góp phần nâng cao lực cạnh tranh VPBank Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng thực VPBank- Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc giai đoạn 2012- 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Dựa sở phương pháp vật biện chứng phương pháp vật lịch sử Ngoài khóa luận sử dụng phương pháp tổng hợp, thống kê, so sánh, phân tích để luận giải vấn đề nghiên cứu Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, danh mục bảng biểu, danh mục chữ viết tắt; khóa luận kết cấu chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc 62 tranh phát triển Thị trường cho vay tiêu dùng trở thành thị trường mục tiêu tất ngân hàng, cạnh tranh trở nên ngày khắc nghiệt - Trong môi trường cạnh tranh vậy, VPBank- Trung tâm CVTD miền Bắc cần phải có chiến lược, giải pháp dài hạn hợp lí để phát triển cho vay tiêu dùng nhằm gia tăng lực cạnh tranh đạt mục tiêu lợi nhuận 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CVTD TẠI TRUNG TÂM CVTD MIỀN BẮC 3.2.1 Hồn thiện thủ tục, quy trình đới với CVTD Sự cạnh tranh NHTM diễn gay gắt, khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để vay, quy trình cho vay đơn giản, nhanh gọn; thủ tục nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng Trên thực tế, đơi để thủ tục đáp ứng yêu cầu ngân hàng công việc khó khăn, gây phức tạp, nhiều thời gian, chí hội khách hàng Do thủ tục hồ sơ cần đơn giản tới mức tối đa để khách hàng tiếp cận dễ dàng nhanh chóng với vốn vay ngân hàng đảm bảo sở pháp lý Điều kiện vay vốn ngân hàng nhiều điểm gây khó khăn cho khách hàng, làm cho khách hàng khơng thể tiếp cận tới vốn vay ngân hàng Nới lỏng điều kiện giới hạn cho phép cho phép ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn  Đối với quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng hiểu bảng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng hoạt động CVTD từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Một quy trình cho vay tiêu dùng hợp lý yếu tố cần thiết, giúp cho chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động CVTD Mặt khác, điều làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động CVTD làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Do đó, 63 Trung tâm cần phải nghiên cứu vấn đề chưa phù hợp, cần bố sung, thay thế, sửa đổi để trình lên lên cấp xem xét phê duyệt  Đối với quy trình chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Hiện nay, NHTM sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng xếp hạng khách hàng để đánh giá đơn xin vay khách hàng Hệ thống tính điểm tín dụng xếp hạng khách hàng có ưu điểm giải nhanh chóng số lượng lớn yêu cầu mà không cần nhiều sức người, điều giảm chi phí hoạt động Nhiều khách hàng muốn đơn xin vay xem xét cách nhanh chóng thơng qua hệ thống tính điểm xếp hạng khách hàng tự động Tuy nhiên, hệ thống có bất cập khơng thể tự điều chỉnh nhanh chóng để phù hợp với biến động kinh tế phong cách sống người dân Vì vậy, Trung tâm cần thường xuyên kiểm tra xem xét lại hệ thống tính điểm Điều giảm nhẹ bất cập nêu đồng thời tạo điều kiện mặt luật pháp Một hệ thống đánh giá tín dụng khơng linh hoạt mối đe doạ nguy hiểm cho chương trình tín dụng tiêu dùng ngân hàng; làm giảm uy tín ngân hàng lịng khách hàng mà ngân hàng phục vụ, mang lại khoản tín dụng rủi ro danh mục cho vay ngân hàng Do vậy, để đảm bảo nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Trung tâm cần đề nghị lên cấp sửa đổi, bổ sung nhằm hoàn thiện quy trình, quy định để nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức đối tƣợng cho vay tiêu dùng Nhìn chung sản phẩm mà Trung tâm CVTD miền Bắc cung cấp có xu mở rộng Tuy nhiên, sản phẩm chưa bao quát hết nhu cầu thị trường Ngân hàng cần phải phát triển thêm số sản phẩm cho vay tiêu dùng, đặc biệt sản phẩm mà thời gian tới nhu cầu thị trường tăng cao cho vay mua nhà đất, mua ô tô, vay du học, dịch vụ thẻ tín dụng… 64 3.2.2.1 Về hình thức cho vay tiêu dùng Trung tâm tập trung cung cấp hình thức CVTD trực tiếp chủ yếu mà chưa trọng đến CVTD gián tiếp Trong đó, thực tế có nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hố dịch vụ nhằm mục đích tiêu dùng họ lại khơng có quan hệ tín dụng với ngân hàng khơng có thơng tin hoạt động CVTD ngân hàng; khách hàng khơng có thời gian tới ngân hàng (như công chức nhà nước, nhân viên công ty…) Do vậy, ngân hàng ký hợp đồng liên kết với công ty, đại lý bán hàng để coi họ trung gian ngân hàng Các trung gian hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ cần thiết để vay vốn ngân hàng… Thông qua trung gian này, ngân hàng đưa thơng tin sản phẩm CVTD, thẩm định khách hàng tiến hành cấp tín dụng khách hàng Như vậy, thông qua trung gian bán hàng, ngân hàng thu hút khối lượng lớn khách hàng tiềm mà ngân hàng chưa tiếp cận Qua kênh trung gian đó, ngân hàng có điều kiện quảng bá sản phẩm CVTD đến với đơng đảo khách hàng Đây biện pháp gián tiếp mở rộng mạng lưới ngân hàng việc cấp tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng cần lựa chọn kỹ lưỡng công ty, đại lý bán hàng phù hợp có uy tín việc ký kết hợp đồng, nhằm đạt độ an toàn cao cho khoản cho vay 3.2.2.2 Về đối tượng cho vay tiêu dùng Việc mở rộng đối tượng khách hàng CVTD sở xác định đối tượng trọng tâm tạo hội cho khách hàng tiếp cận với vốn vay ngân hàng Mở rộng đối tượng cho vay có ý nghĩa to lớn việc khai thác tiềm khách hàng Ngoài đối tượng cho vay truyền thống cá nhân, hộ gia đình, cán cơng nhân viên… ngân hàng cần mở rộng đối tượng cho vay nông dân, tiểu thương… Thông qua hợp tác xã, ban quản lý chợ, cơng đồn doanh nghiệp, ngân hàng tiến hành tổ chức buổi hội thảo dành cho người có nhu cầu vốn, thật quan tâm đến hoạt động CVTD để giới thiệu sản phẩm CVTD hướng dẫn quy trình, 65 thời hạn hạn mức cho vay, phương thức giải ngân thu nợ, giải đáp thắc mắc để người dân có hiểu biết định ngân hàng sản phẩm ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Thực tế thị trường có nhiều TCTD cung cấp dịch vụ CVTD Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng có so sánh, đánh giá định lựa chọn sử dụng sản phẩm có mức độ hồn thiện chất lượng cao Như vậy, mức độ hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhân tố định trung thành, mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng Do mà NH phải hồn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm mình, có thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Hơn nhu cầu người dân vô phong phú Nắm bắt nhu cầu đưa sản phẩm phù hợp bí thành cơng NH Hình thành phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm điểm mạnh mũi nhọn để phát triển CVTD Trong đó, tập trung vào sản phẩm có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triển CVTD Cụ thể sau:  Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm CVTD Hiện nay, Việt Nam sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nhiều mặt Tuy nhiên, ngân hàng thoả mãn phần nhỏ nhu cầu người dân, chủ yếu mua nhà phương tiện lại Sản phẩm CVTD chi nhánh đa dạng phát triển không đều, tập trung chủ yếu vào mua sắm sửa chữa nhà cửa, mua tơ số sản phẩm khác tung thị trường chưa phát sinh doanh số Nguyên nhân chủ yếu tình trạng xuất phát từ thực tế thị trường tiêu dùng Việt Nam giai đoạn phát triển nên nhu cầu chủ yếu nhà phương tiện lại, nguyên nhân người dân chưa hiểu rõ sản phẩm khác mà NH đưa có lợi ích thê 66 Vì vậy, NH cần xây dựng danh mục sản phẩm phát huy tối ưu lợi ngân hàng mà thỏa mãn khách hàng để phát triển CVTD tăng cường bán chéo sản phẩm ngân hàng khác nhằm tăng doanh thu lợi nhuận cho Trung tâm  Phát triển sản phẩm CVTD tiềm Ví dụ sản phẩm cho vay qua thẻ ngân hàng Đây sản phẩm mới, có sức cạnh tranh cao thị trường, có khả mang lại nguồn thu nhập ổn định, đáng kể cho ngân hàng Để nâng cao khả cạnh tranh VPBank cần đẩy mạnh hoạt động thơng qua hình thức quảng bá, giới thiệu lợi ích thuận lợi hình thức để tránh tình trạng triển khai doanh số dư nợ không đáng kể 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng Đối với ngân hàng, việc trì nâng cao hình ảnh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, khách hàng thường đánh giá dịch vụ ngân hàng thơng qua hình ảnh tổng thể ngân hàng xã hội công nhận danh Công tác quảng cáo, quảng bá, tiếp thị sản phẩm dịch vụ sách phát triển khách hàng quan trọng, đặc biệt khách hàng cá nhân, phần lớn tiện ích dịch vụ ngân hàng nhằm cung cấp đến cá nhân Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, không thực công tác Marketing, ngân hàng bị thị phần ngành Do đó, việc triển khai hoạt động Marketing lĩnh vực CVTD vấn đề cấp thiết Trung tâm Thứ nhất, Trung tâm cần thiết lập phận chuyên nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu VPBank mang tính chun mơn, có đầu tư hiệu Quảng bá hình ảnh thương hiệu VPBank đến khách hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhập, quán, có hiểu biết dịch vụ CVTD nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm Bằng cách thực hiệu hình thức như: 67 - Quan hệ với quan truyền thơng, báo chí, đài truyền hình… thơng qua chương trình tự giới thiệu, phóng tài liệu, gương điển hình,… Quan hệ với quan nghiên cứu trường đại học thông qua buổi hội thảo, giới thiệu chuyên đề… - Tham gia hổ trợ sách kinh tế, xã hội phủ quyền địa phương Xây dựng kế hoạch tài trợ chương trình văn hố, thể thao địa phương - Tham gia hoạt động từ thiện, phúc lợi xã hội, nhân đạo Thứ hai, Cung cấp thông tin sản phẩm dịch vụ CVTD hiệu đến khách hàng Cần giới thiệu rõ ràng dịch vụ CVTD mà ngân hàng cung cấp thơng qua hình thức sau: - Quảng bá phương tiện thông tin đại chúng như: Đài phát thanh, truyền hình, báo chí, ấn phẩm báo, tạp chí - In tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu để giúp khách hàng nắm bắt dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu - Marketing trực tiếp qua Thư ngỏ, điện thoại, Giới thiệu sản phẩm gửi trực tiếp đến khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng VIP Các hình thức quảng bá sản phẩm Trung tâm cần tăng cường thời điểm nhạy cảm thị trường nóng để phát huy hiệu tối đa Ví dụ như, mùa cưới, cặp vợ chồng có nhiều nhu cầu mua sắm nhà cửa, Trung tâm tích cực giới thiệu sản phẩm hơn… Thông tin dịch vụ cho vay mua nhà đất, ôtô, tài sản khác đến với khách hàng tương lai Trung tâm Thứ ba, Trung tâm nên áp dụng hình thức khuyến mại cho người vay, thời gian thị trường CVTD khơng sơi động Trung tâm khuyến mại cách tặng quà, miễn phí dịch vụ, tổ chức chương trình quay số trúng thưởng… Đối với khách hàng vay với giá trị lớn, trả nợ trước hạn… nên ngân hàng tạo tiện ích ưu đãi phục vụ nhà, đến ngân hàng 68 Thứ tư, phát triển kênh phân phối đại giải pháp hiệu Địa bàn hoạt động Trung tâm thủ Hà Nội, đối tượng khách hàng CVTD thường có trình độ dân trí cao Tận dụng lợi đó, ngân hàng thực việc phân phối sản phẩm qua kênh giao dịch tự động, qua hệ thống phone-banking, home-banking, đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ tiện ích cao 3.2.5 Tăng cƣờng áp dụng công nghệ ngân hàng Có thể nói điều kiện công nghệ tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng Cơng nghệ đại ngày cho phép NHTM phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng, đại hoá tự động hoá thao tác nghiệp vụ cho hoạt động quản lý ngân hàng hết làm gia tăng tiện ích sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Công nghệ hổ trợ phát triển dịch vụ giá trị gia tăng từ làm gia tăng nhanh chóng số lượng khách hàng bán lẻ số lượng tài khoản cá nhân Số lượng khách hàng tăng lên tiên đề quan trọng để ngân hàng mở rộng hoạt động CVTD Công nghệ hỗ trợ việc xử lý liệu tập trung, tăng tốc độ phục vụ khách hàng, tạo điều kiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Theo đó, với phần mềm quản lý đại, liệu khách hàng cập nhật lưu giữ tập trung Đặc điểm giúp cho việc quản lý, phân loại khách hàng với số lượng lớn xác, tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để phát triển giao dịch ngân hàng trực tuyến Thứ nhất, Trung tâm cần xây dựng hệ thống thông tin đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Việc quản lý lưu trữ thông tin mạng máy tính cần nhân viên thực thành thạo, tránh trường hợp hoạt động nhân viên bị đình trệ lỗi mạng, ảnh hưởng đến khách hàng, khách hàng có nhu cầu cấp bách Vì vậy, xuất trục trặc kỹ thuật ngân hàng phải nhanh chóng yêu cầu phận chuyên trách kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây tổn thất khơng đáng có cho ngân hàng khách hàng 69 Thứ hai, Trung tâm cần trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Đội ngũ cán tín dụng ngân hàng có mặt tuổi tác, kinh nghiệm kiến thức không nhau, nhiều người gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng cơng nghệ Vì ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu triệt để công nghệ ngân hàng Thứ ba, Trung tâm nên đầu tư công nghệ đại cho khoản vay tiêu dùng Trung tâm nên thiết lập triển khai hệ thống thông tin trực tuyến khách hàng phận chuyên trách CVTD, nhờ khách hàng liên hệ với ngân hàng, trao đổi thông tin chỗ mà đến ngân hàng, tiến tới thực bước hướng dẫn thủ tục vay vốn lập hồ sơ qua mạng Thứ tư, Trung tâm cần nghiên cứu công nghệ, học hỏi công nghệ ngân hàng nước vận dụng phù hợp với điều kiện riêng ngân hàng 3.2.6 Cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Con người ln yếu tố có tính chất định hoạt động kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Các định cho vay, quy trình cho vay, thu hồi nợ… người, cụ thể cán tín dụng ngân hàng đảm nhiệm Vì vậy, kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ, phong cách làm việc nhân viên ngân hàng Để góp phần phát triển hoạt động CVTD đào tạo phát triển nguồn nhân lực giải pháp thiết thực có ý nghĩa vơ quan trọng Sự cạnh tranh ngân hàng ngày cao, ngân hàng sức nâng cao chất lượng sản phẩm khiến sản phẩm khơng có khác biệt Lúc ngân hàng thường nâng cao tính cạnh tranh chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên Chất lượng đội ngũ nhân viên cao lợi cạnh tranh ngân hàng lớn Xác định tầm quan trọng nguồn lực người, thời gian qua, Trung tâm 70 động viên, khuyến khích sách, chế độ hợp lý nhằm tạo động lực giúp cán bộ, nhân viên phục vụ khách hàng ngày tốt Đặc biệt, Trung tâm trọng đến công tác tuyển dụng, tiếp nhận, đào tạo bồi dưỡng nhân viên, quy định đồng phục nhân viên tạo cảm giác chuyên nghiệp hoạt động Trung tâm Trong thời gian tới, để trì phát triển quan hệ với khách hàng khách hàng tương lai, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịn Vượng- Trung tâm CVTD miền Bắc cần phải không ngừng đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Để đạt điều đó, cần trọng vài vấn đề sau:  Về sách nhân Cơng tác tiếp nhận tuyển dụng nhân viên phải khoa học , xác hợp lý nhằm ển dụng những nhân viên có trì nh độ và phù h ợp với u cầu cơng việc Bên cạnh đó, Trung tâm cần có sách ưu đãi, khen thưởng kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm người cán tín dụng với kết hoạt động, khuyến khích nhân viên hết lịng cơng việc, đồng thời ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động Ngồi ra, thường xun tổ chức các c̣c thi về nghiệp v ụ chuyên môn, thể thao và v ấn đề xã hội khác m ột giải pháp hữu ích Từ đó, kiểm tra khả ứng xử của nhân viên , một m ặt khen thưởng đ ể khích lệ , mặt khác có th ể rút những yếu kém hiện tại để có biện pháp cải thiện kịp thời, ngày nâng cao ch ất lượng phục vụ Trung tâm Đối với cán có lực, trình độ chun mơn cao, đóng góp nhiều cho ngân hàng, Trung tâm cần có sách hợp lý  Về chuyên môn nghiệp vụ Định kỳ, phối hợp với chi nhánh khác hệ thống ngân hàng, đề nghị cấp tổ chức các khoá đào tạo k ỹ nghiệp v ụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên về khả thực hiện công việc với k ỹ thuật công nghệ hiện đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử các cán bộ tr ẻ có lực đào 71 tạo chuyên sâu lĩnh vực kinh doanh chủ chốt , dịch vụ mới nhằm xây dựng đư ợc đội ngũ chuyên gia giỏ i, làm nòng cốt cho nguồn nhân lực tương lai  Về đạo đức nghề nghiệp Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, Trung tâm cần ý bồi dưỡng tư cách đạo đức nghề nghiệp, đặc biệt cán tín dụng, đạo đức yếu tố quan trọng Chẳng hạn, có hồ sơ khơng đủ điều kiện cho vay khả trả nợ hay tài sản đảm bảo không đáp ứng yêu cầu ngân hàng cán tín dụng “ăn hoa hồng” khách hàng dẫn đến làm việc cẩu thả, dễ dàng chấp nhận hồ sơ vay vốn, sau khách hàng không trả nợ tổn thất lớn cho ngân hàng Vì vậy, xây dựng đội ngũ nhân viên vừa có chun mơn nghiệp vụ vừa có đạo đức nghề nghiệp tất yếu dẫn tới thành cơng ngân hàng nói chung Trung tâm CVTD miền Bắc nói riêng 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC BÊN LIÊN QUAN 3.3.1 Đối với Nhà nƣớc Phát triển hoạt động ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội Thứ nhất, Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Điều làm cho thu nhập mức sống dân cư tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá – dịch vụ cho xã hội 72 Thứ hai, Nhà nước cần nghiên cứu, ban hành luật, văn điều chỉnh, phù hợp với tốc độ phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động sở tham khảo hệ thống pháp luật nước phát triển vận dụng phù hợp với hoàn cảnh Thứ ba, Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, công ty… việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn NHTM, tránh tình trạng gây khó dễ cho cán cơng nhân viên dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, gây rủi ro cho ngân hàng Thứ tư, Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị, giảm tỷ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hoá – dịch vụ Thứ năm, Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngân hàng đòi hỏi cán cơng nhân viên có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi cơng nghệ Công nghệ ngân hàng thường ứng dụng nước ngồi vào hoạt động Vì Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán ngân hàng học tập nước Đồng thời đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng vai trị vơ quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 73 Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lí đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng, đồng thời tạo chủ động cho ngân hàng đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Thứ hai, NHNN cần nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ ba, hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD nhằm tạo thống quản lí bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, với mục đích chung cho vay tiêu dùng phát triển, NHNN cần phối hợp với hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi ngân hàng Thứ tư, tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng: với việc tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, NHNN cần định kì tổ chức kiểm tra hoạt động NHTM để phát xử lí kịp thời sai phạm Điều giúp đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động tín dụng tiêu dùng Thứ năm, NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước phát triển hoạt động CVTD để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 74 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động trung tâm, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần có sách khuyến khích việc phát triển cho vay tiêu dùng: Thứ nhất, VPBank cần chỉnh sửa, bổ sung quy định, quy trình thủ tục chưa hợp lí hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo linh hoạt thuận lợi hoạt động phát triển CVTD trung tâm chi nhánh tồn hệ thống Khi có thay đổi quy chế sách CVTD cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có Thứ hai, VPBank cần thường xuyên kiểm tra, nâng cấp đường truyền quầy giao dịch, điểm giao dịch, phòng giao dịch nhằm đảm bảo giao dịch nhanh hơn, góp phần nâng cao uy tín ngân hàng Thứ ba, ngân hàng cần cập nhật liên tục ứng dụng, công nghệ tiên tiến kinh doanh nhằm giảm bớt thời gian, chi phí thu hút thêm khách hàng hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ tư, ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người – hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng Thứ năm, hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết cao Thứ sáu, ngân hàng cần liên tục nghiên cứu triển khai đa dạng hóa thêm sản phẩm tiêu dùng mở rộng đối tượng khách hàng nhằm khai thác thêm tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế 75 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng cịn mẻ khơng người tiêu dùng mà cịn NHTM Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho vay tiêu dùng ngày tăng lên Các NHTM tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Trong thời gian tới, Trung tâm CVTD miền Bắc đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Qua nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Trung tâm CVTD miền Bắc thời gian qua, đề tài đưa số giải pháp chủ yếu nhằm đẩy mạnh phát triển CVTD ngân hàng Với giải pháp trình bày, em hi vọng đề tài đóng góp phần nhỏ nghiệp phát triển ngân hàng để theo kịp ngân hàng giới, tạo điều kiện cho kinh tế Việt Nam phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế thành công Mặc dù cố gắng hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn thời gian nghiên cứu, nên đề tài em cịn có nhiều thiếu xót Vì vậy, em mong nhận thơng cảm góp ý thầy cô cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng người quan tâm đến lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy PGS.TS Lê Văn Luyện, anh chị Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc giúp đỡ em nhiều để em hồn thiện khóa luận 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình “Tín dụng ngân hàng” - NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng, Học viện ngân hàng Giáo trình “Quản trị ngân hàng”, NXB thống kê, Học viện ngân hàng “Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng” – TS Nguyễn Văn Tiến, NXB thống kê 2003 “Quản trị ngân hàng thương mại” – Peter S.Rose, NXB Tài 2001 “Ngân hàng thương mại” – Edward W.Reed Edward K.Gill, NXB Tài 2004 “Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, Hướng dẫn quản lý CSTT đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả”, NXB Tài 2010 Báo cáo tài VPBank giai đoạn 2011- 2014 Tài liệu nội VPBank Trung tâm CVTD miền Bắc - Tài liệu đào tạo- Trung tâm quản lý hiệu chiến lược bán hàng - Quy định sản phẩm vay tiêu dùng số 60/2014/Qđi- TGĐ - Quy định sản phẩm thẻ tín dụng số 66/2014/Qđi- TGĐ Tạp chí ngân hàng 10 Các trang web tham khảo: - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng: http://www.vpbank.com.vn - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ - Bộ Tài chính: www.mof.gov.vn - http://www.vneconomy.vn - Báo điện tử: www.nganhangonline.com