Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay của 1 số ngân hàng thương mại Việt nam từ năm 2005 đến nay

Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay của 1 số ngân hàng thương mại Việt nam từ năm 2005 đến nay

Đề tài: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay số Ngân hàng thơng mại Việt Nam từ năm 2005 đến Mục lục trang Lời mở đầu Chơng I Chơng II 14 Chơng III 24 Kết luận 29 Lời mở đầu Trong xà hội phát triển, phân công lao động xà hội xuất sở hữu t nhân t liệu sản xuất đà tạo nhiều sản phẩm mà sản phẩm quan hƯ tÝn dơng KĨ tõ thùc hiƯn chÝnh sách cải cách mở cửa, chuyển kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang hoạt động theo chế thị trờng, toàn hệ thống tổ chức hoạt động NHNNVN đà đổi sâu sắc đà đạt đợc kết bớc đầu đáng khích lệ Có kết qủa nhờ vào việc đổi hoạt động tín dụng từ việc hoạch định ®Õn chØ ®¹o thùc hiƯn Trong nỊn kinh tÕ xt nhu cầu cần vốn nhu cầu cho vay vốn Hai nhu cầu giống chỗ để thu lợi nhuận mang tính chất tạm thời Nhng chúng khác chiều vận động quyền sở hữu Do đó, kinh tế tất yếu tồn quan hệ tiêu dùng tín dụng Vì vậy, việc nâng cao chất lợng tín dụng có ý nghĩa to lớn Ngân hàng Thơng Mại (NHTM) chiến lợc huy động vốn phát triển Trong thời gian qua, việc hoạt động NHTM gặp nhiều khó khăn hạn chế Nhận thức đợc thực trạng tầm quan trọng tín dụng kinh tế công cải cách phát triển, em xin mạnh dạn nghiên cứu đề tài: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay số Ngân hàng th ơng mại Việt Nam từ năm 2005 đến Bài viết em sâu vào nghiên cứu ba vấn đề chính: - Chơng I:Những vấn đề hoạt động cho vay NHTM - Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay cđa NHTM ViƯt Nam hiƯn - Ch¬ng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng hoạt động cho vay NHTM Việt Nam Nhng thời gian nghiên cứu không dài kiến thức thân có hạn, viết không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đợc góp ý thầy, cô giáo để em có hiểu biết đắn sâu sắc vấn đề Em xin chân thành cảm ơn./ Chng I: Những vấn đề hoạt động cho vay NHTM 1.1 Sự đời phát triển hoạt động cho vay ngân hàng thương mi: Lịch sử đời phát triển hoạt động cho vay gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Hình thức sơ khai cho vay l cho vay nặng lÃi, có đợc phân chia tập đoàn nguời thành ngời có nhiều ngời có ,dẫn ®Õn sù xt hiƯn quan hƯ vay mỵn cã chênh lệch d thừa sản phẩm Ngời vay phải trả vốn mà phải trả lÃi cho ng ời cho vay, tín dụng nặng lÃi Hình thức tồn xà hội trớc t mục đích để trì sống cho ngời cần vay.Đến phơng thức TBCN, tín dụng nặng lÃi không phù hợp, sản xuất phát triển, vay cho để tiêu dùng mà để phát triển sản xuất LÃi suất cho vay phải thấp có nhiều nhà cho vay nhà t vay đảm bảo cho sản xuất có lợi nhuận, Vay mợn không đơn tiền mà máy móc thiết bị, t liệu sản xuất LÃi suất không bị áp đặt ngời cho vay mà phải thoả thuận ngời mua ngời bán Nh kinh t phỏp Louis Baundin, định nghĩa tín dụng “Một trao đổi tài hoá lấy tài hoá tương lai” Ở đây, thấy yếu tố thời gian xen lẫn vào,cũng có xen lẫn đó, có bất trắc, rủi xảy cần có tín nhiệm, sử dụng tín nhiệm nên có danh từ tín dụng Tại Việt Nam định 1627/2001_QĐ_NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc ngân hàng việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả gốc lãi Định nghĩa ngân hàng tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề cho hoạt động cho vay 1.2 Vai trị cho vay Ngân hàng thương mại: 1.2.1 Vai trị kinh tế: a Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho kinh tế: Do đặc điểm cho vay quy mô rộng, khách hàng đa dạng mặt khác hình thức kinh doanh chủ yếu ngân hàng Với vai trò trung gian tài ngân hàng đóng vai trị cầu nối vốn cho kinh tế, người thừa vốn người cần vốn để đầu tư Vì mà ngân hàng giải đặc điểm tiền “Tiền có giá trị theo thời gian” nguồn vốn nhàn rỗi đươc tập hợp đầu tư cho phương án, dự án kinh doanh khác cần vốn để thưc dự án Đáp ứng nhu cầu vốn dự án nghĩa phương án, dự án giải vấn đề vốn Đây yếu tố khó khăn, quan trọng để biến ý tưởng kinh doanh thành thực tế Và giải vấn đề kinh tế xã hội tăng trưởng, phát triển kinh tế Giải công ăn việc làm cho người lao động… b Hoạt động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật… Viêc vay vốn giải nhu cầu vốn kinh doanh mà làm thay đổi cách nghĩ, cách làm … làm để sử dụng vốn có hiệu kinh tế vấn đề phần mỡ rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật làm tiền đề cho phát triển có hiệu Trong vốn định vấn đề kinh doanh Đặc biệt xu hội nhập kinh tế thị trường vấn đề quan trọng cần giải doanh nghip Vit Nam Thông qua hoạt động cho vay, tổ chức tín dụng tăng cuờng kiểm tra, giám sát với khách hàng vay vốn, từ góp phần nâng cao hiƯu qu¶ kinh tÕ chung cđa nỊn kinh tÕ quốc dân Cho vay hoạt động tiêu biểu hầu hết ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải kiểm soát khả hoàn trả nợ khách hàng, phải dự tính, phán đoán đợc khả nhằm bảo vệ tiền gửi khách hàng hiệu hoạt động nh lợi nhuận ngân hàng Nếu khoản vay thất thoát trớc tiên làm ngân hàng không khả toán cho ngời gửi tiền Ngân hàng có trách nhiệm với cổ đông đảm bảo mức chia lÃi cổ phần hợp lí nh mức lơng định nhân viên Chính vây, ngân hàng phải thận trọng khoản tín dụng tăng cờng kiểm soát khách hàng vay để xem khoản vay có sử dụng mục đích có hiệu không, đồng thời t vấn chuyên môn cho khách hàng Do chất lợng tín dụng đợc nâng cao, đem lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng, rộng cho kinh tế quốc d©n, 1.2.2 Vai trị người vay: Hoạt động cho vay ngân hàng thương mai có kỳ hạn khác Ngắn hạn, trung han dài hạn bên cạnh lãi suất linh hoạt cố định hay thả nổi… khách hàng tuỳ ý lựa chọn kỳ hạn vay thoả thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh Mặt khác việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập chung vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động chủ động việc hồn trả gốc lãi theo hợp đồng Bên cạnh việc thoã thuận ngân hàng khách hàng hết hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp… trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng 1.2.3 Lợi ích ngân hàng: Hoạt động cho vay hoạt động chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, lại hoạt động ngân hàng cho vay Bên cạnh rủi ro tiềm ẩn ngân hàng cho vay thu đươc lãi suất phù hợp với khoản vay thu nhập ngân hàng cho vay.Trong kinh tế thị trường, cho vay chức kinh tế ngân hàng Đối với hầu hêt ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới 50% tổng tài sản có thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ ½ đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng Mặt khác rủi ro hoàt động cho vay có xu hướng tập chung chủ yếu vào danh mục cho vay Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng, ngun nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay ngân hàng, viêc ngân hàng không thu hồi đươc vốn, ngân hàng bng lỏng quản lý, cấp tín dụng khơng minh bạch, áp dụng sách tín dụng hợp lý, hay kinh tế xuống không lường trước hay nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng … 1.3 Các hình thc cho vay: 1.3.1 Căn vào thời hạn tÝn dơng cã lo¹i chđ u sau: -TÝn dơng ngắn hạn với thời hạn dới năm nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn nh bổ xung ngân quỹ, đảm bảo yêu cầu toán đến hạn, bổ xung nhu cầu vốn lu động đáp ứng nhu cầu cá nhân - Tín dụng trung hạn có thời hạn cho vay từ năm đến năm - Tín dụng dài hạn từ năm đến vài chục năm thờng đợc sử dụng để phát triển trình tái sản xuất theo chiều rộng theo chiều sâu kết tăng mức sản xuất cải xà hội 1.3.2 Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng: -Tín dụng thơng mại Là quan hệ tín dụng doanh nghiệp đợc thực thông qua hình thức mua bán chịu hàng hoá, ngời cho vay ngời bán chịu hàng đà chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng lợng giá trị hàng hoá bán chịu cho ngời mua Ngợc lại, thay việc phải trả tiền ngay, ngời mua đợc sử dụng số tiền thời gian định phụ thuộc vào thời gian bán chịu -Tín dụng nhà nớc Là quan hệ tín dụng đợc thực dới hình thức tiền tệ vật bên nhà nớc bên chđ thĨ kinh tÕ kh¸c x· héi -TÝn dơng doanh nghiệp Là quan hệ tín dụng trực tiếp doanh nghiệp công chúng Quan hệ vay mợn đợc thể dới hai hình thức hoàn toàn khác +Quan hệ tín dụng tiêu dùng +Quan hệ tín dụng doanh nghiệp công chúng với t cách ngời tiết kiệm -Tín dụng ngân hàng Là quan hệ chuyển nhợng vốn ngân hàng với chủ thể kinh tế khác xà hội Trong ngân hàng giữ vai trò vừa ng ời vay, vừa ngời cho vay Đây quan hệ tín dụng gián tiếp mà ngời tiết kiệm, thông qua vai trò trung gian ngân hàng, thực đầu t vốn vào chủ thể có nhu cầu vÒ vèn 1.4 Quy định pháp lý cho vay: Các qui định pháp lý hoạt động cho vay NHTM tập trung vào vấn đề sau: 1.4.1 Nguyên tắc cho vay: – Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Tín dụng cung ứng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế xã hội giai đoạn phát triển Ðối với tổ chức kinh tế, tín dụng phải đáp ứng mục đích cụ thể q trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy tổ chức hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh – Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ vốn gốc lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc đề nhằm đảm bảo cho ngân hàng thương mại tồn hoạt động bình thường Bởi nguồn vốn cho vay ngân hàng chủ yếu nguồn vốn huy động Ðó phận tài sản sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng, ngân hàng phải có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng mà họ u cầu Nếu khoản tín dụng khơng hồn trả hạn định ảnh hưởng đến khả hoàn trả ngân hàng – Việc bảo đảm tiền vay phải thực theo qui định phủ: Q trình cung ứng vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng thương mại kinh tế làm tăng sức mua xã hội, làm tăng khối lượng tiền kinh tế, làm tăng áp lực lượng hàng hoá thị trường Ngồi tính chất vận động vốn tín dụng gắn liền với vận động vật tư hàng hoá, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị Do cần thực nguyên tắc bảo đảm giá trị vật tư hàng hố tương đương cho khoản tín dụng thực Bảo đảm tiền vay thực chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba, bảo đảm tài sản tạo sử dụng vốn vay bảo đảm tín chấp 1.4.2 Ðiều kiện vay vốn: - Ðịa vị pháp lý khách hàng vay vốn: Khách hàng vay vốn phải có lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo Luật dân - Có khả tài trả nợ hạn theo hợp đồng tín dụng ký - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có tài liệu chứng minh khả sử dụng vốn vay phù hợp với qui định pháp luật (ví dụ có dự án đầu tư cấp có thẩm quyền phê duyệt) khả hoàn trả vốn vay 1.4.3 Ðối tượng cho vay: Ðối tượng cho vay ngân hàng thương mại tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng… Theo qui định Luật tổ chức tín dụng: Tổ chức tín dụng khơng cho vay nhu cầu vốn để thực việc sau: - Mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán chuyển nhượng, chuyển đổi - Thanh tốn chi phí cho việc thực giao dịch mà pháp luật cấm - Ðáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm 1.4.4 Qui định bảo đảm an toàn hoạt động cho vay: Hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro, để đảm bảo an toàn hiệu cho vay tránh rủi ro Luật pháp qui định vấn đề nguyên tắc cho vay, hạn chế để đảm bảo an tồn tín dụng, hợp đồng tín dụng, xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay Ðể hoạt động cho vay ngân hàng lành mạnh có hiệu quả, NHTM phải làm tốt việc kiểm tra, đánh giá khả hoàn trả vốn vay người vay vốn - Các hạn chế để đảm bảo an tồn tín dụng qui định giới hạn cho vay NHTM khách hàng Qua NHTM hạn chế việc tập trung vốn vào số khách hàng, số ngành, số lĩnh vực kinh doanh nhờ tránh rủi ro phân tán rủi ro tín dụng - Các biện pháp bảo đảm cho vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi nợ vay a Cho vay có bảo đảm tài sản: Cho vay có bảo đảm việc cho vay vốn NHTM mà theo nghĩa vụ trả nợ khách hàng cam kết thực tài sản chấp, cầm cố, tài sản hình thành từ vốn vay bảo lãnh tài sản bên thứ ba Việc cho vay có tài sản bảo đảm áp dụng khách hàng khong có uy tín cao ngân hàng b Cho vay khơng có bảo đảm tài sản: NHTM cho vay dựa vào uy tín khách hàng, người trung thực kinh doanh, khả tài lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng việc sử dụng vốn vay, hoàn trả nợ vay… 1.4.5 Hợp đồng tín dụng: Hợp dồng tín dụng văn pháp lý mối quan hệ tín dụng NH cho vay người vay Là sở để NHTM thực cho vay, quản lý khoản vay, thu hồi nợ xử lý khiếu nại (nếu có) 1.4.6 Xét duyệt cho vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay: Ngân hàng phải tổ chức tốt việc xét duyệt cho vay theo nguyên tắc phân định trách nhiệm khâu thẩm định định cho vay, đồng thời NH có trách nhiệm kiểm tra, giám sat trình sử dụng vốn vay trả nợ người vay, NH sử dụng số biện pháp kiểm sốt vốn vay sau: • Thực kiểm soát xem xét định kỳ tất loại hình cho vay theo chu kỳ (tháng, q, năm) khoản tín dụng lớn đồng thời kiểm tra bất thường • Kiểm sốt thường xun khoản cho vay lớn rủi ro xãy ảnh hưởng lớn đến tình trạng tài ngân hàng • Ðánh giá tình hình tài chính, khả tốn, q trình tốn khách hàng Chất lượng tài sản chấp, cầm cố… • Theo dõi thường xuyên khoản tiền vay có vấn đề • Tăng cường biện pháp kiểm sốt tín dụng trường hợp tình hình kinh tế xã hội hay hoạt động hệ thống NH có biến động đột biến đe dọa đến an toàn, hiệu vốn tín dụng (EX: kinh tế suy giảm, xuất đối thủ cạnh tranh…) 1.5 Các phương pháp cho vay: Theo Điều 16 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “V/v ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng”, Tổ chức tín dụng thỏa thuận với khách hàng vay để lựa chọn phương thức cho vay cho phù hợp Các phương thức cho vay theo Quyết định bao gồm: 1.5.1 Phương pháp cho vay lần: Là phương pháp cho vay mà lần vay khách hàng phải làm thủ tục cần thiết (lập hồ sơ vay vốn, ngân hàng thẩm định xét duyệt cho vay…) ký kết hợp đồng tín dụng Khi có nhu cầu khách hàng đến ngân hàng xin vay khoản tiền cho mục đích sử dụng tốn tiền hàng hóa, ngun vật liệu chi phí sản xuất kinh doanh khác Phương pháp áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên ngân hàng thấy cần thiết phảo áp dụng phương pháp cho vay để giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ Số tiền cho vay ngân hàng xác định vào nhu cầu vay vốn khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm khả hoàn trả khách hàng, khả nguồn vốn ngân hàng giới hạn cho vay theo qui định Luật pháp Thời hạn cho vay số kỳ hạn trả nợ xác định tùy thuộc vào đặc điểm sản xuất kinh doanh khách hàng, nguồn trả nợ giai đoạn vay Trong hợp đồng tín dụng khách hàng vốn vay làm nhiều lần tùy theo tiến độ nhu cầu sử dụng thực tế Khi rút vốn vay khách hàng phải lập bảng kê rút vốn theo mẫu ngân hàng ngân hàng chấp nhận, số tiền ngân hàng duyệt rút vốn khoản nợ thức lần rút vốn Việc trả nợ thực theo lịch trả nợ ghi hợp đồng tín dụng, khoản nợ đến hạn theo hợp đồng tín dụng ký khách hàng phải chủ động trả nợ cho ngân hàng, khơng ngân hàng trích tiền từ tài khoản tiền 10 +31 chi nhánh NHTM nớc +6 Ngân hàng liên doanh Việt Nam với nớc +977 quỹ tín dụng nhân dân +6 công ty tài +10 công ty cho thuê tài Ngoi có 926 tổ chức tín dụng nhân dân v 46 văn phòng đại diện ngân hàng nớc ngoi Tổng số ngời làm việc lĩnh vực ngân hàng khoảng 60 ngh×n ngêi (trong tỉ chøc tÝn dơng 51 ngh×n ngời) Hoạt động tín dụng hình thức kinh doanh nhng đặc biệt, khác với ngành nghề kinh doanh khác Nó hoạt động theo phơng châm vay vay, từ thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay chủ yếu Đi vay phải trả , gốc phải có lÃi Cho nên, ngân hàng tổ chức tín dụng thực quản lý cho vay không tốt không cho vay đợc cho vay nhng gặp rủi ro nh không đòi đợc nợ bị thiệt hại, làm giảm kinh doanh, chí phá sản, điều ảnh hởng trực tiếp đến sản xuất kinh doanh kinh tế quốc dân Đó rủi ro đòi hỏi NHTM phải khắc phục, ngăn chặn đồng thời tìm đợc hớng phơng pháp hữu hiệu Trong trình đổi phải vấp nhiều, điều thể yếu quản lý hoạt động ngân hàng Mấy năm vừa qua, liên tục đài , báo chí đà đa tin vụ vỡ tín dụng, ngân hàng bị thất thoát tài sản, vụ lừa đảo chiếm đoạt tài sản khách hàng, cán tín dụng ngân hàng mà việc xảy liên tục từ Nam chí Bắc, hết tỉnh đến tỉnh khác Điều chứng tỏ việc quản lý, sử dụng vốn hoạt động ngân hàng, hoạt động cho vay cha có hiệu 2.2 Thc trạng: 2.2.1 Kết mà ngân hàng đạt được: 14 -Thứ :một số NHTM thực tách chức quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro, định tín dụng, quản lý nợ.Chức cho vay tín dụng sách cho vay tín dụng thương mại tách bạch - Thứ hai: Theo Quyết định (QĐ) 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng (TCTD) Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định 493, nợ NHTM chia thành nhóm: với nợ từ loại đến nợ xấu; cịn nợ nhóm - nợ thơng thường - trích dự phịng 0%; nợ nhóm - nợ cần ý - trích dự phịng 5% Đây bước tiến với cách phân nhóm nợ theo QĐ 493 tiến gần tới chuẩn mực quốc tế, loại nợ với mức rủi ro khác gắn liền với tỷ lệ trích dự phòng khác nhau, bước đầu tạo nên quĩ dự phòng đủ lớn để xử lý tổn thất Cũng theo QĐ này, nợ xấu (nhóm 3,4,5) chiếm tỷ lệ khoảng từ - 5%, tỷ lệ chấp nhận được.Có thể thấy với cách phân chia tạo điều kiện cho ngân hàng đánh giá khoản nợ cách xác từ nhận định khách hàng tốt nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng -Thứ ba: trước khách hàng phải tìm đến ngân hàng cầu cạnh vay tiền, ngân hàng quốc doanh lẫn ngân hàng TMCP len vào khoảng trống mà hệ thống ngân hàng trước chưa phủ sóng đến mà cịn chạy đua tìm khách hàng để tài trợ vốn.Các ngân hàng nội địa tăng tốc chạy đua tìm kiếm khách hàng.Các ngân hàng cải tiến thủ tục, nhanh chóng thẩm định dự án cách xác góp phần đẩy lùi tình trạng “cị” tín dụng.Các ngân hàng đầu tư hệ thống công nghệ,tập trung liệu khách hàng chi nhánh, giúp cấp quản lý kiểm sốt trình thẩm định tìm khách hàng tiềm năng.Với khách hàng vay vốn có uy tín ngân hàng áp dụng chế độ ưu đãi hơn.Ngoài ra, ngân hàng cấp hạn mức tín dụng phù hợp, đa dạng hóa loại hình cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp không thiết phải lệ thuộc vào tài sản đảm bảo Chính mà ngân hàng chạy đua việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng.Trên thị trường tín dụng nở rộ chương trình khuyến mại rầm rộ, cú bắt tay liên kết ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng siêu thị lớn… Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín 15 (Sacombank) sử dụng “chiêu” đánh vào tâm lý doanh nghiệp với mong muốn đồng hành ngân hàng bước đường kinh doanh Sacombank cung ứng vốn cho doanh nghiệp mà giúp doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu Với cho vay tiêu dùng cá nhân, nhiều ngân hàng nâng mức hạn mức từ vài chục triệu lên vài trăm triệu, Ngân hàng ACB gần nâng mức cho vay đến 250 triệu đồng/ người Trong mức lương tối thiểu để xét cho vay lại hạ xuống, cần từ triệu đồng/tháng -Thứ tư: NHTM,nhất NHTMCP mở rộng phạm vi địa bàn hoạt động, thị phần hoạt động tín dụng ngân hàng đẫ thay đổi đáng kể: tính đến tháng 11 năm 2007, NHTM nhà nước đạt 435,6 ngàn tỷ đồng, chiếm 70%; NHTMCP đạt 180,4 ngàn tỷ đồng, chiếm 27,7%,như cấu cho vay NHTMCP tăng đáng kể so với trước Trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, thị phần tín dụng tăng mạnh từ 60-120% năm Tuy ngân hàng cải tiến có nhiều thành tựu bật không tránh khỏi khuyết điểm 2.2.2 Những thách thức ngân hàng thương mại: Thứ nhất, thẩm định phương án, dự án vay vốn, số ngân hàng thường “áp đặt” ý kiến chủ quan khách hàng Ví dụ, khách hàng vay vốn đề nghị vay khoản tiền tỷ đồng với thời hạn 12 tháng; sau thẩm định (vì mục tiêu hạn chế rủi ro cho mình), ngân hàng đồng ý cho vay tỷ đồng, thời hạn tháng Những điều kiện này, hầu như, khách hàng chấp thuận, khách hàng chưa cân đối nguồn vốn cho phần tỷ đồng tháng bị ngân hàng rút ngắn; đó, ngân hàng cho vay khơng phân tích thẩm định, liệu với số tiền cho vay thời hạn cho vay bị rút ngắn có làm cho khách hàng bị rủi ro trình sử dụng vốn vay khơng? Chính yếu tố ngun nhân làm phát sinh trường hợp rủi ro số ngân hàng thương mại, mà nguồn gốc khách hàng, có thể, thiếu vốn đầu tư phải cân đối vốn để trả trước hạn so với dự tính ban đầu 16 Thứ hai, từ tư tưởng “áp đặt” mà ngân hàng đưa nhiều điều khoản ràng buộc khách hàng cam kết hai bên, thân ngân hàng biết chắn cam kết khơng thể khả thi theo luật định Phần lớn quy định hợp đồng tín dụng mang chế tài bảo vệ người cho vay như: ngân hàng có quyền thay đổi lãi suất cho vay, kiểm tra tình hình tài chính, tài sản đảm bảo tiền vay; đình cho vay thu hồi nợ trước hạn; thu hồi nợ nguồn khác nhau, bao gồm phát mại tài sản đảm bảo, kiểm tra tình hình tài chính, tài sản đảm bảo tiền vay lúc nào… Chính tính “áp đặt này” mà số trường hợp, ngân hàng cho vay xử lý tình phát sinh theo cách “bề trên”, dẫn đến việc khơng sâu sát thực trạng, khơng nắm bắt tồn nội dung chất của việc Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng lớn từ 60%-70% danh mục tài sản có Hoạt động tín dụng NHTM cứ, tuân thủ xuất phát từ sách tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng, coi cương lĩnh tài trợ NHTM, bao gồm quan điểm, chủ trương ,định hướng, quy định đạo hoạt động tín dụng đầu tư NHTM.Thơng qua sách tín dụng NHTM thực phân tích tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho NHTM Hiện NHTM bước đầu xây dựng sách tín dụng nhiên chưa phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế, chưa thực phát huy hiệu quản lý Trụ sở thực thi thông suốt đơn vị trực thuộc cán tín dụng Do mà thực trạng cho thấy NHTM chưa xây dựng chiến lược canh tranh dài hạn rõ ràng, đảm bảo tính khả thi cao dựa lợi riêng có, mà chủ yếu kinh doanh theo chiến lược ngắn hạn, chí ‘chụp giật, bóc ngắn-cắn dài”.Ví dụ NHTM với tổng số vốn thuộc sở hữu nhà nước đạt khoản 19400tỷ đồng, hệ số an tồn bình qn hệ thống đạt 5%, tỷ lệ tương ứng theo thông lệ quốc tế phải đạt tối thiểu 8% Hoạt động NHTM lại chịu khơng rủi ro có tới 70 % vốn huy đơng vốn ngắn hạn, nguồn vốn có kỳ hạn 5năm chiếm khoảng 7%, NH phải sử dụng tới 30-35% vốn ngắn hạn vay dài hạn 17 Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, tính đến hết tháng 12/2007, tổng dư nợ cho vay đầu tư vào kinh tế hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng gần 37,8% so với cuối năm 2006, vượt xa so với tiêu tăng trưởng tín dụng đề năm 18-22% thực tế năm 2005 tăng 19,2% năm 2006 tăng 21,4% Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế lên tới 1triệu tỷ đồng Nợ xấu năm 2007 chiếm 2% tổng dư nợ cho vay, giảm so với kỳ năm trước 2,65%,Tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh tăng từ 38% trở lên; ngân hàng thương mại nhà nước có tốc độ tăng 30% Các ngân hàng việc xác định ngành hàng chiến lược, khách hàng chiến lược lúng túng; tăng trưởng tín dụng chưa kèm với quản lý rủi ro tín dụng; sách lãi suất cho vay cứng nhắc, mức lãi suất cho vay giống với tất khoản vay Việc tổ chức hạch toán, phân loại nợ, thống kê thơng tin tín dụng chưa đảm bảo tính xác, minh bạch để làm sở cho việc quản lý tín dụng có hiệu quả; việc tổ chức hệ thốngthơng tin phục vụ hoạt động tín dụng cịn thiếu yếu, chưa đồng độ tin cậy không cao, chất lượng cán tín dụng cịn hạn chế, kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng làm chưa bn, chuyờn nghip Th ba:Về nguyên tắc cho vay, phải có tài sản đảm bảo tín chấp chấp tài sản Về tín chấp, ngân hàng phải xét uy tín, khả chi trả ngân hàng, uy tín bảo lÃnh cho khách hàng Nếu nh xem xét khách hàng có đầy đủ uy tín cho vay tín chấp.Trong viết tác giả Mai Anh (chi nhánh ngân hàng phát triển nông thôn Thăng Bình Quảng Nam): thu thập thông tin thẩm định cho vay cá nhân hộ gia đình: khâu quan trọng bỏ qua có đoạn viết rằng: chắn khách hàng sử dụng vốn vào mục đích tuyệt đối không cho vay khách hàng có tài sản chấp cán tín dụng cần cảnh giác với nhóm đối tợng tìm cách để vay đợc vốn ngân hàng, nhóm khách hàng thờng phá sản, cần vốn để cứu nguy khẩn cấp Vì vây, họ dùng thủ đoạn từ việc năn nỉ đến quà cáp, biếu xén, hối lộ cán tín dụng, việc mà khách hàng có lòng tự trọng không làm, vay đợc nhiều vốn tốt Đây rủi ro đạo đức khách hàng gây nên Chúng ta không nên coi trọng vấn đề tín chấp hay 18 tài sản chấp Trong luật cầm cố, ngời vay phải chuyển tài sản cho ngân hàng, điều cha triệt để lĩnh vực thơng mại không thích hợp Ví dụ: Trong chấp kho ngân hàng quản lí đợc Bản chất cầm cố ngời vay tín dụng phải đa tài sản cho ngân hàng cầm cố mặt pháp lí, họ chủ sở hữu tài sản ( có khác biệt sở hữu mặt pháp lí sở hữu thực tế quyền sử dụng) Trong trờng hợp chấp kho hàng, ngân hàng lấy hàng hoá kho đa ngân hàng đợc Trờng hợp cần uỷ thác cho ngời thứ ba trông coi kho quản lí tài sản Đây khâu sơ hở dẫn đến rủi ro cho ngân hàng khách hàng cán tín dụng ngân hàng gây nên Văn Nhà nớc cấp tín dụng qui định chặt chẽ việc bảo đảm luật tổ chức tín dụng Thậm chí hình hoá vấn đề này.Điều có làm cho chất lợng tín dụng tốt không? Thực tế vấn đề cho vay có đảm bảo đà ăn sâu vào tâm trí ngời đến mức hầu hết đoàn tra, kiểm tra ngân hàng Nhà nớc đòi hỏi tất vay phải có tài sản chấp, nhiều văn ChÝnh phđ hc NHNN vÉn cho phÐp vay tÝn chÊp tài sản chấp nh xí nghiệp quốc doanh, nông dân nghèo, sinh viên Vấn đề làm cho NHTM coi tài sản chấp nguồn thu lợi thứ hai nguồn thu lợi nên đà không quan tâm đến xem xét thẩm định thu từ doanh thu, lợi nhuận thu nhập khách hàng.Thậm chí có nhiều doanh nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn có hiệu Phơng án vay vốn có tính khả thi rõ ràng bị từ chối cho vay tái sản thÕ chÊp Nhưng vay tÝn chÊp th× sao? cã lÏ hiệu ứng Fameco làm cho NHTM cảnh giác mức cần thiết không cần Trong kinh tế thị trờng bất ngờ rủi ro chờ đợi doanh nghiệp , xảy lúc gây rủi ro cho doanh nghiệp ngân hàng Thế nhng dựa vào tài sản chấp biện pháp hữu hiệu Thực trạng NHTM có hàng trăm nhà chấp không bán đợc để thu nợ, gây tổn thất cho ngân hàng 2.3 Một số nguyên nhân dẫn đến tình trạng yếu trên: 2.3.1 Nguyên nhân khách quan: - Cơ chế sách Nhà nớc, ngành cha đầy đủ, môi trờng pháp lý cha đồng bộ, môi trờng xà hội nhiều nhức nhối Số đông khách hàng, hộ sản xuất có trình độ dân trí thấp, nắm bắt đợc thông tin, tiếp thu kiến thức 19 kinh tế thị trờng hạn chế Vì vây , chọn lựa đối tợng khách hàng đảm bảo cho việc hoạt động tín dụng đà gây không khó khăn cho hoạt động NHTM - Thiên tai xảy bất thờng diện rộng gây hậu nặng nề gián tiếp trực tiếp -Có NHTM vừa phải làm kinh doanh vừa phải làm sách đà có hạn chế định cho hiệu hoạt động kinh doanh đầu t phát triển 2.3.2 Nguyên nhân chủ quan: - Mét bé phËn c¸n bé thiÕu tr¸ch nhiƯm với công việc đợc giao, t tín dụng hạn hẹp Một số cán sa sút phẩm chất, thông đồng với khách hàng, biểu tính tuỳ tiện, không chấp hành qui trình nghiệp vụ Công tác điều hành lÃnh đạo số NHTM thiếu sót, chất lợng thẩm định yếu Hầu hết đơn vị không trả đợc nợ, làm thất thoát vốn rơi vào trạng thái sau đây: + Hồ sơ pháp lí không đầy đủ Quyết định thành lập giấy phép kinh doanh hết hạn nhng không đợc bổ sung Tình trạng tài đơn vị trớc vay vốn không đợc kiểm tra xác, thiếu tính đảm bảo Nhiều dự án thiếu vốn xây lắp phải kéo dài thời gian xây dựng, chậm tiến độ thi công, không thực đợc kinh doanh sản xuất nên không trả đợc nợ hạn Trình độ thẩm định công nghệ yếu, công nghệ tiên tiến, đại, chủ yếu dựa vào luận chứng đợc duyệt, luận chứng có xu hớng chung tạo số lợng giả để tăng sức thuyết phục, làm tính thực tế cần thiết trình thẩm định, nên lập kế hoạch trả nợ thiếu xác +Xác định t cách pháp nhân thiếu xác, doanh nghiệp quốc doanh Việc tìm hiểu t cách pháp nhân giám đốc không đợc quan tâm xác đáng nên đà cho vay vị giám đốc đà lừa đảo đơn vị nhiều năm liền.Một số ngân hàng thiếu tính toán không xem xét đà cho vay khách hàng bị ngân hàng khác thải loại.Việc xem xét đánh giá hiệu kinh doanh doanh nghiệp phải đợc đánh giá thực tiễn hoạt động không vào giấy tờ sỉ s¸ch 20 - Kü tht cÊp tÝn dơng hiƯn cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng chđ u dùa đơn xin vay khách hàng phơng án kinh doanh cho khách hàng soạn thảo.Kỹ thuật cấp tín dơng võa mang tÝnh ý chÝ chđ quan cđa bên cấp tín dụng, vừa thiếu sở khách quan kinh tế Thông thờng đơn xin vay ®Ịu cã ghi râ mơc ®Ých sư dơng tiỊn vay, số tiền xin vay thời hạn trả nợ Song điều hoàn toàn dựa vào kinh nghiệm cá nhân ngời xin vay khó biết rằng, việc sử dụng tiền vay nh có đạt đợc mục tiêu đề phơng án kinh doanh hay không Vì kèm theo đơn xin vay có phơng án sản xuất kinh doanh nh sở để chứng minh cho ý đồ ngời vay.Vấn đề đặt độ tin cậy phơng án kinh doanh đạt đến mức độ nào, khó có tiêu chuẩn đánh giá dự đoán đợc Và có dự đoán không xác, ngân hàng phải chịu rủi ro Đấy cha nói đến tình trạng là: Về nguyên tắc phơng án sản xuất kinh doanh phải ngời vay thành lập thuê lập nhng cán tín dụng Tuy nhiên hầu hết họ khả tự lập dự án cha có chuyên trách hớng dẫn cán tín dụng phải trực tiếp hóng dẫn cho ngời viết đơn xin vay, sau phải định dự án Do việc định dự án mang tính hình thức, thiếu khách quan cán tín dụng vừa đá bóng vừa thổi còi - Các dự án vay vốn với số lợng khách hàng đa dạng, phong phú, thờng theo mẫu chung, thờng mẫu in sẵn, ngời vay ghi thêm số liệu vào bảng tái khẳng định Cán tín dụng số liệu định mức kinh tế-kĩ thuật, thông tin giá nên sở khoa học để kiểm tra số liệu dự án Hơn nữa, việc cấp tín dụng đặt chủ yếu dựa vào ý chí chủ quan bên cho vay định vấn đề tiêu cực quan hệ tín dụng có điều kiện nảy nở - Về đối tợng khách hàng: Hiện NHTM trọng sách u đÃi để thu hút tăng trởng đầu t cho vay dự án lớn, doanh nghiệp lớn Điều yêu cầu đảm bảo an toàn đồng vốn cho vay, điều kiện môi trờng kinh tế, môi trờng pháp lí thiếu đồng bộ, thiếu quán, thiếu khả khả thi Trong doanh nghiệp lớn có máy quản lí mạnh tầng nấc theo qui chế, lại có trợ giúp Chính phủ, có sức mạnh tài doanh nghiệp vừa nhỏ đợc mạnh đó, ẩn chứa nhiều rủi ro 21 - Về phía cán tín dụng, với t cách ngời thẩm định, số lợi ích cá nhân đà có biểu hiện: bao che cho khách hàng, báo cáo với lÃnh đạo thông tin thiếu trung thực, tìm cách hợp lí hoá hồ sơ cho vay, gò ép thời gian cho vay phï hỵp víi tÝnh chÊt ngn vèn làm cho việc thực kế hoạch trả nợ không phù hợp với thời gian đà cam kết, tìm cách giÃn nợ, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ không nguyên tắc khoản nợ khả toán - Về phía lÃnh đạo ,với t cách ngời điều hành số tỏ thiếu lnh,thiếu kiểm tra giám sát thờng xuyên, chạy theo lợi ích cục bộ, cá biệt lạm dụng mu lợi riêng cố tình làm sai nguyên tắc chế độ cho vay doanh nghiệp có nợ nhiều ngân hàng,những doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi ngân hàng nên không quản lý đợc nguồn thu Việc sử dụng bố trí cán thiếu chọn läc, mét sè n¬i lÊy lý thiÕu ngưêi, rÊt nguy hiểm cho công tác quản lý chất lợng tín dụng - Trình độ thẩm định cán tín dụng nhìn chung bộc lộ nhiều yếu kém, đội ngũ chuyên gia t vấn phần lớn thiếu kinh nghiệm, cha dày dạn chế thị trờng để xử lý kịp thời rủi ro bất thờng - Bản thân ngân hàng có nhiều chậm trễ việc tham mu,đề xuất ban hành sửa đổi, bổ sung sách có liên quan đến hoạt động ngân hàng nh: bảo lÃnh, chấp, cầm cố , phát mại tài sản chấp hoạt động ngân hàng điều kiện hành lang pháp lý vừa thiếu vừa thừa, không ổn định, bên cạnh số chủ trơng,chính sách ngành ngân hàng lại đợc thay đổi, chí thời gian ngắn Nhiều ngân hàng thơng mại cho thời gian qua ngân hàng thơng mại Việt Nam ban hành nhiều qui định tự trói buộc ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ.Nhiều vấn đề thực tế xảy nhng lại cha đợc quy định, bổ sung kịp thời quy định nhà nớc, phủ Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam chậm hớng dẫn ngân hàng thơng mại thực Tóm lại, nhiều nguyên nhân , chủ quan nh khách quan mà chất lợng tín dụng cha cao.Về phía ngân hàng, thận trọng bảo toàn vốn ,trình độ cán cha cao nên khó khăn quản lý tín dụng.Về phía khách hàng, lực tổ chức kém, thiếu tài sản chấp ,hệ thống hạch toán kế toán không 22 rõ ràng đồng theo qui định , bên cạnh thực trạng làm ăn yếu kém,thiếu nghiêm túc , lừa đảo khiến rủi ro tín dụng tăng cao,giảm hiệu Ngoài nguyên nhân khách quan, môi trờng pháp lý cha hoàn thiện, nhiều kẽ hở , chế sách cha ổn định , quản lý cha thống nhiều tệ nạn ,tất nguyên nhân đà khiến cho khoản tín dụng không phát huy đợc kết nh mong đợi CHơNG III : MộT Số GIảI PHáP NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG CáC NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 23 Tõ thùc tÕ ®· ®a ra, cã thĨ nãi r»ng thực trạng cho vay NHTM đà có bớc đổi đáng kể nhng tồn nhiều yếu Hệ thống ngân hàng nói chung, tín dụng nói riêng bớc đầu vào hoạt động với nghĩa ngân hàng đại nhằm làm tăng cờng tốc độ giao dịch lu thông kinh tế, thúc đẩy phát triển sản xuất tiêu dùng Để hệ thống ngân hàng hoàn thiện thực trở thành công cụ kinh tế vĩ mô hữu hiệu biện pháp nhằm nâng cao hiệu chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại phải đợc áp dụng nhanh chóng tích cực Sau em xin mạo muội đa số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại 3.1 Tăng cờng chất lợng công tác tín dụng: Theo quy chế tín dụng nay, qui định xét duyệt thẩm định dự án cho vay khó khăn, trình làm việc với khách hàng, có nhiều tình mà cán tín dụng lờng trớc đợc Chính để nâng cao chất lợng công tác tín dụng đòi hỏi ngời cán tín dụng phải động, giải vớng mắc cách khoa học, logic - Mọi khoản cho vay phải thực theo chế độ điều kiện luật pháp quy định.Riêng đối tợng vốn định Chính phủ, vừa phải thực sách u đÃi, vừa phải bảo đảm điều kiện cho vay, đặc biệt hiệu sử dụng vốn để đảm bảo thu hồi vốn, lÃi hạn - Thực phân loại nợ theo văn hành NHNN đặc biệt ý phân tích nợ hạn để có biện pháp xử lý thích hợp Thực nghiêm túc việc chấn chỉnh chất lợng tín dụng sau kiểm tra - Rà soát lại hồ sơ, phân loại d nợ theo nguyên nhân để có biện pháp xử lý - Tính toán đợc đặc điểm chu chuyển vốn nhu cầu bên vay định kì hạn nợ cho phù hợp với kết nguồn thu Bất vay phải dựa sở nguồn thu để phân kỳ hạn nợ vào thời gian thu hồi vốn thích hợp, tính toán xác thời gian thu hoạch sản phẩm.Vì vậy, xác định kỳ hạn nợ kết hợp hài hoà khách hàng ngân hàng 3.2 Tiến hành phân loại đội ngũ cán 24 Tiến hành phân loại đội ngũ cán tín dụng có kế hoạch cụ thể để đào tạo lại, trang bị thêm kiến thức pháp lý vỊ nghiƯp vơ tÝn dơng; nªn u tiªn bè trÝ cán có lực, trình độ, có tâm huyết sang làm công tác tín dụng, điều chỉnh thêm c¸n bé ë c¸c bé phËn kh¸c bỉ sung cho công tác tín dụng Những cán sa sút phẩm chất, cố ý làm trái, tham ô lợi dụng dứt khoát không bố trí làm nghiệp vụ tín dụng Bằng nhiều hình thức NHTM tiến hành đào tạo lại đội ngũ cán làm công tác tín dụng để cập nhật văn thông tin nhất, trớc hết cán tín dụng trực tiếp cho vay với yêu cầu đặt là: + Nắm quy định nghiệp vụ + Năng động linh hoạt có t cách đạo đức nghề nghiệp + Biết xác lập, đề xuất, thẩm định dự án vay vốn + Có kiến thức kinh tế thị trờng , pháp luật 3.3 Tăng cờng công tác giám sát tiền vay Đây biện pháp quan trọng để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát đợc hành vi ngời vay vốn, đảm bảo đồng vốn đợc sử dụng mục đích Nếu giám sát không chặt chẽ tạo lỗ hổng cho khách hàng sử dụng vốn sai với dự án, làm phát sinh rủi ro tín dụng mà ngân hàng không lờng trớc đợc Việc kiểm tra giám sát phải đợc thực thông qua việc xem xét báo cáo tài định kì khách hàng giấy tờ có liên quan, có kiểm tra thực tế sở để kiểm tra thực tế sở cán tín dụng để khẳng định kết báo cáo trớc Bên cạnh việc kiểm tra trình sử dụng tiền vay, cán đặc biệt phải lu ý tới tài sản chấp khách hàng, đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành, giảm so với giá ban đầu chấp phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp khác giảm d nợ tơng ứng Cán phải nắm rõ nguồn thu khách hàng yêu cầu khách hàng phải thực việc toán cho đơn vị qua ngân hàng Việc thờng xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng phơng thức để đánh giá tình trạngtài họ Nếu phát tình trạng xấu đi, phải yêu cầu khách hàng điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh tìm biện pháp để thu nợ Cán tín dụng 25 không đợc để tình cảm chi phối công việc, kiên xử lý cách đắn, đảm bảo thu hồi nợ vay 3.4 Nâng cao chất lợng tín dụng nhân chuyên môn hoá cán tín dụng : Để đảm bảo chất lợng tín dụng, cán tín dụng phải ngời am hiểu tình hình kinh tế nói chung khách hàng nói riêng, Từ thực lực tài đén tiềm toán, tiềm phát triển dự đoán tơng lai quan trọng nắm rõ t cách đạo đức khách hàng điều định ý muốn trả nợ họ Để giải yêu cầu lớn cán tín dụng, chuyên môn hoá giải pháp hữu hiệu bên cạnh việc nâng cao chất lợng nhân Hiện đa số ngân hàng, chuyên môn hoá dựa số khách hàng, mức d nợ v thành phần kinh tế, diều khiến cho cán tín dụng phải quan tâm đến nhiều lĩnh vực, khó khăn thu nhập xử lý thông tin.Do chuyên gia đề xuất việc chuyên môn hoá cán tín dụng theo việc quản lý nhóm khách hàng có lĩnh vực chuyên môn Điều tạo điều kiện cho cán tín dụng tập trung sâu vào lĩnh vực cụ thể, tranh dàn trải, phát huy đợc lực, sở trờng riêng.Việc chuyên môn hoá nh khắc phục đợc mâu thuẫn chuyên môn hoá đa dạng hoá, làm tăng chất lợng tín dụng độ tin cậy thông tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ với khách hàng lâu dài, đồng thời làm giảm chi phí dự án với khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng phải có biện pháp cụ thể: - Định hớng nội dung bồi dỡng phải đợc hoạch định lâu dài.Xác định tiêu chuẩn đề mục tiêu giai đoạn để có kế hoạch đào tạo bồi dỡng phù hợp - Việc đào tạo bồi dỡng phải lựa chọn đối tợng theo chuyên môn, cán đợc đào tạo phải lực phát huy hiệu đào tạo cho ngân hàng, tránh lÃng phí đào tạo - Coi trọng mực công tác đào tạo, bồi dỡng chỗ, kết hợp giảng dạy học tập công việc tại, khắc phục mâu giũa lý thuyết thực tiễn Phải tạo điều kiện để cán tín dụng phát huy đợc hết khả để học tập làm việc có hiệu 26 - Cần chống quan niệm coi thờng kinh nghiệm song không đợc cờng điệu hoá kinh nghiệm Kinh nghiệm phải đôi với lý luận, lý luận trình độ cao chất so với kinh nghiệm,lý luận lại không đợc xa rời thực tế Việc đào tạo để đợc hiệu cần trọng chất lợng, hiệu thực tế không số lợng 3.5 Nâng cao chất lợng thông tin tín dụng Các cán thông tin tín dụng cần phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, kế toán ngoại ngữ tin học Họ phải đặc biệt nhanh nhạy có óc suy đoán, làm việc với tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cao để đảm bảo thông tin đúng, đủ, xác kịp thời Ngoài ra, ngân hàng phải có mối liên hệ với ngân hàng khác trung tâm thông tin khác để mở rộng nguồn thông tin Ngoài có số giải pháp: - Củng cố mô hình mạng lới tiếp cận khách hàng, công tác tiếp thị Chú ý xem xét vấn đề nh t cách pháp lý, nội dung, phơng thức hoạt động, quyền lợi trách nhiệm tổ chức kinh tế - Thực tốt công tác đạo điều hành từ Trung ơng xuống ngân hàng sở, tuân thủ từ việc thẩm định dự án, tổ chức kiểm tra, đến việc quy định cụ thể chế độ thông tin kiểm tra, chế độ thông tin thống kê, tổng kết, kiểm tra - Chuyển sang cho vay chơng trình, dự án lớn vừa Nhà nớc hoạch định, chơng trình cho vay xây dựng theo định phủ - Gắn tín dụng thơng mại với đầu t phát triển, thúc đẩy trình liên kết thành phần kinh tế nhằm khép kín chu trình sản xuất kinh doanh Đầu t tín dụng tạo điều kiện cho trình chuyển dịch cấu kinh tế, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp kinh tế nông thôn theo hớng sản xuất hàng hoá công nghiệp dịch vụ Tổ chức thực hiệu chơng trình vốn ngắn hạn, cho vay xây dựng Coi trọng phát triển kinh tế tổng hợp, lấy hiệu kinh tế làm thớc đo - Nâng cao tỷ trọng đầu t cho doanh nghiệp Nhà nớc kinh doanh có hiệu quả, có vốn điều lệ lớn, có khả thu hồi vốn nhanh, đặc biệt doanh nghiệp truyền thống Chú ý doanh nghiệp vừa nhỏ làm ăn có hiệu quả,hiệu 27 suất sinh lời cao, thu hồi vốn nhanh, tạo công ăn việc làm tạo nhiều sản phẩm hàng hoá cho xà hội - Trên sở tổng kết mô hình cho vay chấn chỉnh sai sót để chọn lựa hình thức cho vay bảo đảm dễ thu hồi vốn tránh thất thoát thấp Mở rộng hình thức cho vay trực tiếp qua tổ chức trị- xà héi b»ng h×nh thøc tÝn chÊp 28 ... đề tài: Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay số Ngân hàng th ơng mại Việt Nam từ năm 2005 đến Bài viết em sâu vào nghiên cứu ba vấn đề chính: - Chơng I:Những vấn đề hoạt động cho vay NHTM -... tiền đề cho hoạt động cho vay 1. 2 Vai trị cho vay Ngân hàng thương mại: 1. 2 .1 Vai trò kinh tế: a Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho kinh tế: Do đặc điểm cho vay quy mô rộng, khách hàng đa... chế điều kiện hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng đặc điểm khách hng vay 12 ChơNG ii: thực trạng hoạt động CHO VAY MộT Số ngân hàng thơng mại việt nam 2 .1 vấn đề chung: Cho đến nay, đất nớc