II. Thực trạng DVNHHĐ ở Sở giao dịch I Ngân hàng Đầ ut và
2. Thực trạng DVNHHĐ ở SGDI-BIDV
2.1 Thực trạng dịch vụ ngân hàng hiện đại ở SGDI-BIDV
Nhìn chung các DVNHHĐ ở SGDI-BIDV cha phát triển rộng rãi,mới chỉ chủ yếu tập trung trong lĩnh vực thanh toán, và các dịch vụ liên quan đến ATM
Về dịch vụ thanh toán:
Thanh toán là một trong những hoạt động chính của ngân hàng và cũng là một trong những lĩnh vực đợc áp dụng công nghệ thông tin sớm nhất, để từ đó sẽ tạo điều kiện cho các DVNHHĐ phát triển . Các phơng tiện thanh toán vẫn mang tính chất truyền thống là chủ yếu, chỉ có thẻ thanh toán ATM và một số thẻ khác là công cụ thanh toán hiện đại. Cụ thể nh sau:
Các thể thức thanh toán trong nớc của SGDI- BIDV hiện nay bao gồm: Thanh toán bằng tiền mặt, séc, uỷ nhiệm chi,uỷ nhiệm thu,thẻ và các thể thức khác. Hiện nay sử dụng các công cụ thanh toán qua hệ thống ngân hàng đang dần chiếm một vị trí quan trọng , tình hình thanh toán trong nớc của SGDI- BIDV nh sau:
Đơn vị: số món, %
Các thể thức thanh toán
Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
Số món Số món Số món Số món Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tiền mặt 82259 37.6 100616 36.3 117721 35.9 138793 27.7 Séc 5065 2.1 5987 2 6898 2.1 8071 1.6 UNC 74936 31.2 87225 32 101842 31 119664 23.9 UNT 8120 3.4 9061 3.1 10476 3.2 120474 24 Thẻ 89636 16.5 46455 10 58025 17.7 74560 14.9 HT khác 24011 10 27323 9.7 32260 10 38389 7.6 Tổng 284027 276667 327222 499952
( nguồn: Báo cáo tình hình thanh toán trong nớc qua SGDI- BIDV )
Bảng 8 : Tốc độ tăng trởng của số món thanh toán
Đơn vị: % 2001/2000 2002/2001 2003/2002 Tiền mặt 14 17 17.9 Séc 18.2 15 17 UNC 16.4 16.8 17.5 UNT 11.6 12.3 15 Thẻ 17.2 28.4 24 HT khác 12 18 19
Nhìn chung số món thanh toán trong nớc qua các năm đều có sự tăng tr- ởng cả về số tuyệt đối lẫn tơng đối, trong đó hình thức thanh toán bằng tiền mặt,UNC, chiếm tỉ trọng lớn nhất ( trên 30%) và séc chiếm tỉ trọng ít nhất trong tổng phơng tiện thanh toán của SGDI- BIDV ; tốc độ tăng trởng của các món cũng khá cao( từ 18-28%).
Qua bảng 7 và 8 ta thấy công cụ thanh toán truyền thống vẫn chiếm phần lớn về số món và tỉ trọng trong tổng phơng tiên thanh toán.
Biểu 1: Tỉ trọng và tốc độ tăng trởng số món thanh toán của UNC và thẻ ATM
Qua biểu 1 khi so sánh giữa thẻ với UNC ta thấy tỷ trọng về số món thanh toán của unc luôn lớn hơn nhng tốc độ của thẻ thanh toán lại luôn chiếm u thế hơn. Điều này cho thấy xu hớng dùng công cụ thanh toán hiện đại ( thẻ ATM) của Sở giao dịch đang tăng lên
Bảng 9: Doanh số hoạt động thanh toán trong nớc của SGDI- BIDV
Đơn vị : Tỷ đồng
Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Năm 2003
Doanh số Doanh số Doanh số Doanh số
Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tiền mặt 5238 6.4 6077 6.3 6989 6.15 8023 6 Séc 161 0.2 192 0.2 221 0.195 261 0.193 UNC 51938 67.1 63650 65.97 74667 65.69 88107 65.29 UNT 80,8 0.098 92,4 0.096 106,8 0.094 123,8 0.092 Thẻ( ATM) 4,9 0.006 8,6 0.0089 15,7 0.0138 29,1 0.0215 HT khác 21458 26196 26464 27.43 31669 27.86 38319,8 28.3 Tổng 81881 96484 113669 134948
( Nguồn: Báo cáo thanh toán trong nớc ở SGDI- BIDV )
Đơn vị: % 2001/2000 2002/2001 2003/2002 Tiền mặt 16 15 14.8 Séc 15 17.9 15.9 UNC 15.9 17.3 18 UNT 14.3 15.6 18.01 Thẻ 72.5 82.5 85 HT khác 18.3 19.7 20.9
Tơng ứng với sự tăng trởng về số món, doanh số thanh toán cũng có sự tăng trởng đáng kể cả tơng đối lẫn tuyệt đối, trong đó doanh số thu từ UNC, tiền mặt là nhiều nhất. Đặc biệt phơng thức thanh toán bằng thẻ tuy doanh số chiếm tỉ trọng không cao( từ 0.006-0.0215%) nhng lại có sự tăng trởng rõ rệt( trên 70%), trong đó thẻ ATM có tốc độ tăng trởng lớn nhất; còn tỉ trọng thanh toán bằng tiền mặt có xu hớng giảm dần, điều này chứng tỏ thanh toán không dùng tiền mặt có phát triển , hiệu quả thanh toán qua SGDI- BIDV đợc nâng cao
Ta có thể thấy rõ qua biểu sau khi so sánh thẻ thanh toán với UNC
Biểu 2
Tại SGDI- BIDV cũng thực hiện đầy đủ các phơng thức thanh toán bao gồm: Thanh toán liên ngân hàng ( Thanh toán tập trung T5 ), Thanh toán bù trừ(TTBT), thanh toán qua TKTG tại Ngân hàng Nhà nuớc, thanh toán qua TKTG tại các TCTD khác, thanh toán điện tử liên ngân hàng( TTĐTLNH). Trong đó đáng lu ý là phơng thức T5, TTBT, TTĐTLNH.
Thanh toán tập trung T5 thực chất là hệ thống thanh toán nội bộ trong hệ thống BIDV( hay còn gọi là thanh toán liên ngân hàng ). Kênh thanh toán
này đã đợc vi tính hoá bằng chơng trình thanh toán T5, do NHĐT TW chủ trì, áp dụng cho các đơn vị trong cùng hệ thống BIDV
Thanh toán bù trù áp dụng cho cả các ngân hàng trong và ngoài hệ thống, việc bù trừ diễn ra tại trung tâm bù trừ tỉnh hoặc thành phố
Thanh toán điện tử liên ngân hàng là hệ thống thanh toán do Ngân hàng Nhà nuớc chủ trì, áp dụng cho các ngân hàng trong hoặc ngoài hệ thống giữa các địa phơng khác nhau trên cơ sở mạng thanh toán trực tuyến hiện đại.
Ta có bảng số liệu sau:
Bảng 11: Doanh số qua các kênh thanh toán của SGDI- BIDV
Đơn vị: tỷ đồng,%
Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003
Tăng trởng 2003/2002 Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng % tăng/giảm Thanh toán tập trung T5 22135 58.9 23135 51.7 105
TTBT 10510 27.9 7446,79 16.67 -26
Thị trờngĐTLNH 4793 12.76 13819,13 30.9 188
Tổng doanh số thanh toán qua các kênh
37561,5 44698,16 119
( Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2003 của phòng DVKHDN)
Năm 2003 là bớc nhảy vọt trong kênh thanh toán điện tử liên ngân hàng với doanh số thanh toán lên tới 13819,13 tỷ so với doanh số thanh toán 2002 là xấp xỉ 4793 tỷ, tăng 188% .
Ta có thể thấy sự tăng trởng của doanh số thanh toán qua các kênh nh sau:
Biểu 3: Tăng trởng của doanh số thanh toán qua các kênh
xấp xỉ 10510 tỷ đến năm 2003 chỉ đạt 7446,79 tỷ, giảm 26 %. Nguyên nhân chủ yếu của sự giảm sút này là do xu thế phát triển thanh toán điện tử liên ngân hàng nhanh chóng thuận tiện, giảm dần thanh toán thủ công, qua chỉ một vài phiên giao dịch nhất định thanh toán bù trừ tại Ngân hàng Nhà nuớc đã gây chậm trễ trong việc chuyển tiền. ở kênh thanh toán T5 đạt doanh số thanh toán là 23131,74 tỷ, so với doanh số thanh toán năm 2002 là 22135 tỷ, tăng 5%.
Thanh toán tập trung( thanh toán nội bộ) chiếm tỉ trọng cao trong các ph- ơng thức thanh toán ( trên 50%) vì : đây là hệ thống thực hiện thanh toán giữa các đơn vị cùng hệ thống BIDV nhng khác địa bàn hoạt động. Thanh toán giữa các đơn vị cung địa bàn đợc thực hiện trực tiếp, nhng đối với các đơn vị trong hệ thống mà khác địa bàn nếu thực hiện thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại NHNN chi phí cao gấp 4 lần so với thanh toán T5, thủ tục lại phức tạp không nhanh chóng. Với T5 quá trình thanh toán đợc đơn giản hoá và làm tăng tốc độ thanh toán .
Thanh toán bù trừ điện tử cũng đang dần chiếm u thế so với bù trừ giấy, do tốc độ thanh toán ngày càng nhanh. Tuy nhiên thực hiện thanh toán bù trừ điện tử có độ chính xác và an toàn không cao bằng bù trừ giấy, do chứng từ phải qua 2 lần chuyển hoá, có thể gặp sai sót trong quá trình đánh máy, còn chứng từ giấy đợc chuyển thẳng cho bên nhận lệnh lên hạn chế đợc sai sót
Nhìn chung doanh số thanh toán qua các kênh năm 2003 đạt 44698,16 tỷ, tăng 19% so với năm 2002. Tuy nhiên mức độ tăng cha phản ánh đúng mức tăng trởng doanh số thanh toán thực tế do có sự giảm sút đột biến doanh số thanh toán qua các kênh ở quý IV vì các chi nhánh NHĐT không chuyển tiền qua SGDI- BIDV nhờ thanh toán hộ nhằm phục vụ công tác hiện đại hoá tại SGDI- BIDV . Thu từ dịch vụ thanh toán năm 2003 đạt xấp xỉ 9950,06 triệu, tăng 14% so với 2002, nguyên nhân chủ yếu là do sự tăng lên của dịch vụ thanh toán
Về dịch vụ ngân hàng điện tử
Đây là một dịch vụ mới phát triển trong năm gần đây của SGDI- BIDV, tuy không phải là ngân hàng tiên phong đi đầu nhng dịch vụ này cũng đã đem lại những kết quả nhất định, thu hút thêm khách hàng và tăng thu dịch vụ cho ngân hàng :
Tính đến ngày 1/12/2003 Số lợng máy ATM của hệ thống BIDV là 45 máy, (tỷ lệ này so với 120 máy của Vietcombạn là còn rất thấp) trong đó tại sở đặt 2 máy. Trong 45 máy có 14 máy hoạt động hết công suất( 24/24h) còn lại hoạt động vào giờ làm việc. Các tiện ích hiện nay ngân hàng cung cấp cho khách h àng gồm:
STT Nội dung Đã cung cấp
cha? 1 Phát hành nhanh 2 Phát hành thông thờng v 3 Hạng thẻ đặc biệt 4 Hạng thẻ vàng 5 Hạng thẻ chuẩn v
6 Vấn itn và in sao kê TKTG v
7 Đổi PIN v
8 Xem thông tin ngân hàng v
9 Rút tiền mặt v
10 Chuyển khoản 11 Thanh toán hoá đơn
12 Yêu cầu in sao kê tài khoản 13 Yêu cầu pháy hành séc
( Nguồn: Quy định nghiệp vụ phát hành thanh toán ATM của Tổng giám đốc- BIDV)
Vẫn còn một số tiện ích ngân hàng hiện giờ cha cung cấp đợc cho khách hàng, trong đó chuyển khoản bằng ATM đã đợc các ngân hàng khác cung cấp. Nh vậy số lợng dịch vụ của thẻ còn khá khiêm tốn, thẻ chỉ có thể rút tiền tại máy ATM của hệ thống chứ không sử dụng đợc máy của hệ thống khác. Mặt khác ngời sử dụng chủ yếu là cán bộ công nhân viên của ngân hàng , trong đó máy ATM đặt trong phòng DVKHDN chỉ phục vụ cho những thẻ hiện đại hoá nên doanh số thanh toán qua thẻ cha cao:
Bảng 12: Số món và doanh số thanh toán qua thẻ ATM
Đơn vị: tỷ đồng
Doanh số 4.9 8.6 15.7 29.05
( Nguồn: báo cáo thanh toán không dùng tiền mặt của Sở giao dịch )
Bảng 13: Tốc độ tăng trởng của số món và doanh số thẻ ATM
Đơn vị: %
Chỉ tiêu 2001/2000 2002/2001 2003/2002
Số món 17.2 28.4 24
Doanh số 75.5 82.5 85
Biểu 4: Tốc độ tăng trởng số món và doanh số thẻ ATM
Thanh toán qua ATM đều tăng cả về số món và doanh số qua các năm, đặc biệt 2003 có sự tăng lên đáng kể. Tốc độ tăng trởng cao nh vậy là do SGDI- BIDV luôn có nhiều biện pháp tích cực khuyến khích ngời rút tiền nh: tăng số tiền có thể rút 1 lần từ 500000 đồng lên 1000000 đồng, số lần rút tối đa trong ngày tăng từ 5 lần lên 10 lần, phí rút tiền và sử dụng thẻ cũng giảm, thời gian rút tiền đợc nới rộng ra từ 8 tiếng/ngày lên 24/24h, cả ngày nghỉ và ngày lễ.
Từ dịch vụ ATM SGDI- BIDV cũng đã phát triển dịch vụ trả lơng tự động cho các doanh nghiệp . Dịch vụ này đem đến rất nhiều lợi ích cho khách hàng so với trả lơng trực tiếp:
Trả lơng trực tiếp Trả lơng tự động
- Mất thời gian chờ và làm thủ tục thanh toán
- Đổ lơng nhanh chóng thuận tiện( trong ngày)
- Kiểm đếm tiền dễ sai sót - Tốn kém chi phí trả lơng
- Thiếu an toàn trong bảo quản vận chuyển
- Thanh toán tự động chính xác - chi phí thấp
- Có thể rút bất cứ lúc nào theo nhu cầu tại quầy giao dịch hoặc tại tất cả các máy ATM của BIDV trên khắp cả nớc
Với sự tiện ích mà dịch vụ này mang lại đến nay SGDI- BIDV đã thu hút đợc khoảng hơn 40 doanh nghiệp đủ các thành phần kinh tế tham gia. Nguyên nhân là do SGDI- BIDV đã chú trọng đến công tác Marting, làm tờ rơi và giới thiệu đến từng doanh nghiệp, phí đổ lơng cũng rất thấp: 4000/ng- ời/1 lần trả lơng cho doanh nghiệp có từ 40 trở lên, và ít nhất là250 000 đồng 1 lần đổ lơng cho cả doanh nghiệp , chi phí làm thẻ ATM 50000/thẻ, thủ tục đơn giản góp phần làm tăng thu dịch vụ cho ngân hàng , khai thác đợc trên 1000 khách hàng mở tài khoản cá nhân.
Dịch vụ ngân hàng điện tử khác:
Hiện nay ở Sở giao dịch Iđã thực hiện dịch vụ phone - banking: khách hàng có thể gọi điện đến ngân hàng để hỏi các thông tin về ngân hàng, số d tài khoản, thông tin về tỉ giá ở NHĐT&PT TW đã triển khai dịch vụ Home-…
Banking nhng ở Sở giao dịch I do nhiều nguyên nhân nên vẫn trong giai đoạn nghiên cứu cha đa vào sử dụng