II. Thực trạng DVNHHĐ ở Sở giao dịch I Ngân hàng Đầ ut và
1. Giải pháp phát triển DVNHHĐ chung cho các NHTM Việt Nam
1.2. Nhóm giải pháp hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
chứa hàm lợng công nghệ hiện đại cao. Đổi mới phơng thức giao dịch dựa trên công nghệ hiện đại không chỉ là thuần túy về kỹ thuật mà còn là vấn đề văn hóa giao tiếp trong đời sống xã hội nói chung, trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng. Để phát triển triển các DVNHHĐ chúng ta cần xây dựng một hệ thống cơ sở vật chất hoàn hảo, có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm với kiến thức khoa học đầy đủ, thái độ tận tình, cởi mở phục vụ khách hàng chu đáo dựa trên hệ thống quy trình nghiệp vụ hiện đại đã đợc tiêu chuẩn hóa. Các hình thức giao dịch thanh toán và các DVNHHĐ dựa trên nền tảng khoa học kỹ thuật tiên tiến đặc biệt công nghệ thông tin đang từng bớc thống trị trong đời sống xã hội bởi những lợi thế và tiện ích của nó phù hợp với nhịp sống của xã hội hiện đại .
Sự ra đời của các loại thẻ thanh toán, thẻ rút tiền tự động , hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng ..đã đòi hỏi mạng lới các máy chuyển tiền điện tử( EFT- Electronic Fund Tranfers) máy bán hàng tự động( POS- Point Of Sale), máy ATM xuất hiện. Dịch vụ ngân hàng điện tử,( nh… dịch vụ ngân hàng qua điện thoại, ngân hàng tại nhà) đã xuất hiện tại Việt Nam. Để áp dụng các nghiệp vụ này đòi hỏi hạ tầng viễn thông của nớc ta phải phát triển một bớc, đáp ứng đủ và thông suốt nhu cầu truyên tin trong cả nớc. Ví dụ: Hiện nay việc tryền dữ liệu trong thanh toán bù trừ điện tử liên ngân hàng đang sử dụng đờng dây điện thoại thuê bao của Công ty điên thoại trong tỉnh, mà chất lợng và yếu tố đảm bảo an toàn của đờng truyền này cha cao. Đờng truyền xấu, nhiễu không hoàn thành đợc cuộc truyền sẽ làm ngng trệ quá trình thanh toán . Vì vậy cần tạo một cơ sở hạ tầng viễn thông cho thanh toán bù trừ điện tử và cho hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng . Có thể thực hiện bằng cách các ngân hàng kí hợp đồng thuê riêng với bu điện một đờng truyền thông để đảm bảo an toàn và chất lợng của đờng truyền.
Hiện nay 4 NHTM Nhà nớc ở Việt Nam đang triển khai dự án hiện đại hóa công nghệ ngân hàng do WorldBank tài trợ nhng mỗi ngân hàng lại theo đuổi các chơng trình riêng biệt trong áp dụng công nghệ điện tử. Các máy rút tiền tự động, các phơng tiện phục vụ khách hàng của mỗi ngân hàng là một vùng
NHTM, thẻ ATM của ngân hàng này không sử dụng đợc tại máy ATM của ngân hàng khác do các ngân hàng cha có sự kết nối mạng với nhau. Do đó :
+ Một giải pháp kĩ thuật cho phép kết nối sử dụng máy ATM của chung các NHTM ở nớc ta hiện nay đợc coi là hớng rất khả thi cho phép đông đảo ngời dân, các siêu thị cửa hàng, trung tâm thơng mại chấp nhận sử dụng thẻ. Hiện nay có một số NHTM đã thực hiện kết nối với nhau, trong tơng lai các ngân hàng nên áp dụng mạnh hơn nữa biện pháp này. Điều này đòi hỏi cần phải có mạng riêng để kết nối giữa các ngân hàng trong việc thanh toán thẻ ATM
+ Ngành ngân hàng cần nhanh chóng thống nhất việc lựa chọn phơng án để thực hiện việc kết nối các máy ATM. Hiện nay có 4 phơng án cơ bản sau:
- Phơng án 1: NHNN Việt Nam sẽ đứng ra thành lậo một trung tâm xử lý giao dịch ATM hoặc trung tâm chuyển mạch giao dịch ATM
- Phơng án 2: Các ngân hàng sẽ thành lập một công ty cổ phần để kinh doanh độc lập. Theo đó công ty cổ phần này sẽ thực hiện việc xử lý các giao dịch ATM giữa các ngân hàng
- Phơng án 3: Các ngân hàng sẽ chọn một NHTM quốc doanh để thay mặt các ngân hàng xử lý các giao dịch ATM. Hiện nay có ngân hàng Ngoại Thơng là có đủ các điều kiện để có thể thực hiện phơng án trên
-Phơng án 4: thuê hệ thống chuyển mạch các giao dịch ATM của các tổ chức thẻ quốc tế
phơng án nào cũng có những u nhợc điểm của nó. Hiện nay có thể xem xét thấy phơng án một là khá khả thi. Bởi lẽ u điểm của phơng án này là NHTM đã có tài khoản tiền gửi tại NHNN Việt Nam, vì vậy việc thực hiện thanh toán bù trừ giữa các NHTM là hết sức tiện lợi nhanh chóng. Nhợc điểm cơ bản là NHNN Việt Nam cha có kinh ngiệm đối với lĩnh vực thẻ, tuy nhiên nhợc điểm này có thể khắc phục đợc. Các ngân hàng cần nhanh chóng lựa chọn một trong các phơng án trên để thực hiện thống nhất trong việc phát triển dịch vụ thẻ ATM
Dịch vụ ATM sẽ là một dịch vụ phát triển mạnh trong tơng lai, do đó các ngân hàng cũng nên thực hiện thêm các giải pháp sau để phát triển dịch vụ ATM:
+ Trớc hết các NHTM cần đầy mạnh phát triển hệ thống máy ATM hơn nữa. Trong điều kiện thị trờng này cha phát triển để thúc đẩy thị trờng này phát triển các NHTM Việt Nam cần mạnh dạn đột phá phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật thẻ thay vì phải chờ đợi vào sự phát triển của thị trờng thẻ
+ Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch của khách hàng tại máy ATM, các ngân hàng cần thống nhất với nhau về việc phát triển các loại hình dịch vụ cung cấp cho khách hàng nh: xem số d, rút tiền, đổi số PIN, …
+ Các ngân hàng cần tăng mật độ trạm ATM. Để có thể tăng số lợng máy ATM tại các nơi công cộng cũng phải nâng cao nhận thức của ngời dân về dịch vụ này để đảm bảo tính an toàn cho dịch vụ.
+ Tại các máy nên để kèm các tờ rơi quảng cáo về dịch vụ ngân hàng, các mẫu đăng kí sử dụng dịch vụ thẻ. Khi đặt máy ở nơi công cộng có thể thuê riêng một bộ phận để đa tiền vào khay
Với giải pháp này sẽ nâng cao tính đồng bộ trong việc phát triển DVNHHĐ, tập trung nguồn tiền nhàn rỗi, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng , tăng tiện ích cho khách hàng
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng còn thể hiện ở khả năng trang bị cơ sở vật chất cho ngân hàng nh: cấu trúc phòng ban, số máy vi tính hiện đại, các thiết bị hỗ trợ( máy quét chữ kí điện tử, điện thoại )Để có thể có đ… ợc một cơ sở vật chất hiện đại các ngân hàng thờng lấy một phần lợi nhuận sau thuế để đầu t. Hơn nữa chi phí để lắp đặt các thiết bị hiện đại cũng rất cao. Do đó Bộ tài chính cũng nên có các chính sách u tiên về thuế để khuyến khích ngân hàng đầu t trang thiết bị hiện đại
Với xu thế phát triển mạnh mẽ của thơng mại điện tử các ngân hàng không thể thờ ơ với nó. Vì vậy các ngân hàng nên chú ý đến việc thực hiện hệ thống dịch vụ cung cấp thông tin qua giao diện Web, qua th điện tử Đặc biệt…
cung cấp thông tin hai chiều qua điện thoại di động, với dịch vụ này ngân hàng sẽ tự động cung cấp thông tin đến khách hàng bằng hệ thống tin nhắn vào di động hoặc khách hàng có thể gửi tin nhắn tới hệ thống yêu cầu ngân hàng thực hiện chi trả thanh toán cho khách hàng
1.3 Nhóm giải pháp khuyến khích mở và sử dụng tài khoản cá nhân.
Mỗi khách hàng khi đến ngân hàng và để có thể sử dụng đợc các dịch vụ ngân hàng thì cần phải tiến hành mở tài khoản. Đại bộ phận dân c cha quen với việc thanh toán qua ngân hàng và sử dụng các dịch vụ ngân hàng nên cha biết đến việc mở tài khoản tại ngân hàng. Hơn nữa mọi giao dịch và quản lý khách hàng đều thể hiện qua tài khoản nên ngân hàng cần phải có các biện pháp khuyến khích mở và sử dụng tài khoản cá nhân, nhất là đối với dân c- một thị trờng lớn mà các ngân hàng Việt Nam còn cha khai thác hết đợc từ đó mới có điều kiện để thực hiện phát triển các DVNHHĐ
Các giải pháp có thể kể đến là:
+ Ngân hàng cần phải tuyên truyền quảng bá với khách hàng về những lợi ích của việc mở và sử dụng tài khoản cá nhân
+ Khuyến khích khách hàng mở tài khỏan với thủ tục đơn giản, nhanh gọn, số tiền mở tài khoản duy trì thấp, khách hàng đợc t vấn và sử dụng miễn phí các dịch vụ
+ Tạo tiện ích cho khách hàng có thể biết đợc số d tài khoản, sao kê tài khoản, thanh toán hóa đơn, hoặc một số thông tin khác nh tỷ giá ngoại tệ, lãi duất, cổ phiếu…
+ Giới thiệu dịch vụ , hớng dẫn khách hàng đăng kí và sử dụng các dịch vụ với yêu cầu khách hàng phải đảm bảo các thông tin khai báo đầy đủ chính xác, bảo quản mật khẩu truy cập cho khách hàng
+ Nâng cao trình độ công nghệ tin học để tăng tốc độ thanh toán, rút ngắn thời gian và chi phí cho khách hàng
+ Tăng các tiện ích của dịch vụ ATM và các DVNHHĐ khác đồng thời giảm chi phí sử dụng dịch vụ để lôi kéo khách hàng
+ Đáp ứng mọi sinh hoạt, tiêu dùng của khách hàng thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản của cá nhân sang tài khoản của đơn vị, tổ chức cung ứng dịch vụ bán hàng khi khách hàng ra lệnh thanh toán
+ Các ngân hàng cần phát triển mạng lới chi nhánh của mình, đồng thời tích cực quảng bá xây dựng lòng tin của khách hàng vào ngân hàng
+ Đối với các đơn vị cung ứng cần phải có sự hợp tác để có thể thanh toán những khoản tiền thờng xuyên cho khách hàng nh: tiền điện thoại, tiền điện, tiền Internet…