III. Kiến nghị
2. Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam
Với mô hình ngân hàng 2 cấp nh hiện nay, Ngân hàng Nhà nớc không còn giữ vai trò trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh của các NHTM mà chỉ giữ vai trò quản lý vĩ mô hoạt động ngân hàng ,các NHTM tự chủ và tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của mình. Vì vậy với vai trò của mình trớc hết NHNN cần hoàn thiện cơ chế quản lý đối với các NHTM . NHNN cần sửa đổi hoàn thiện cơ chế quản lý, các văn bản pháp quy để tiến kịp với yêu cầu đổi mới các cơ chế nghiệp vụ khác. Nghiên cứu để tạo môi tr- ờng cho phép sử dụng các DVNHHĐ, mà trớc hết là sử dụng các công cụ thanh toán hiện đại trong lĩnh vực thanh toán. NHNN Việt Nam cũng cần bổ sung các văieọt nam bản pháp lý quy định việc cung cấp dịch vụ ATM nhằm tạo ra một hành lang pháp lý chung về việc xử lý giao dịch tại máy ATM, quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng trong giao dịch ATM, và những vấn đề khác có liên quan
Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kĩ thuật hiện đại thì bên cạnh các phơng tiện thanh toán truyền thống nh séc, UNC, UNT thì các ph- ơng tiện thanh toán hiện đại cũng đợc ra đời và bắt đầu phát triển ở Việt Nam nh thẻ thanh toán ATM, tiền điện tử Thẻ đã đ… ợc đa vào thanh toán ở Việt Nam từ 01/07/1993 tại Vietcombank. Ưu điểm nổi bật của thẻ là nhanh chóng, tiện dụng , an toàn. Nhng cho đến nay thẻ vẫn cha đợc áp dụng rộng rãi ở Việt Nam. Có nhiều nguyên nhân nh sự hạn chế về kỹ thuật công nghệ, cơ sở chấp nhận thẻ cha nhiều, ngời dân vẫn có thói quen dùng tiền mặt là chủ yếu cơ sở pháp lý cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ch… a hoàn thiện. Để thanh toán thẻ nhanh chóng đợc áp dụng rộng rãi, NHNN cần thực hiện:
+ Tạo tiền đề cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho phát hành , sử dụng và thanh toán thẻ: Trớc tiên cần phải coi trọng sự đồng bộ của hệ thống kĩ thuật. Thực tế hiện nay cho thấy việc phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng rất phân tán, không thống nhất, do mỗi ngân hàng theo đuổi một chiến lợc riêng. Thẻ ATM của hệ thống này không sử dụng đợc trong hệ thống ngân hàng khác. Vì vậy NHNN nên đứng ra xây dựng một hệ thống thanh toán thẻ quốc gia bao gồm một trung tâm chuyển mạch thanh toán thẻ liên ngân hàng. Đây là một giải pháp kỹ thuật cho phép kết nối mạng sử dụng máy ATM của chung các NHTM nớc ta hiện nay. Bên cạnh đó các ngân hàng cũng phải hoàn thiện nâng cấp mạng máy tính cũng nh ứng dụng phần mềm thanh toán hiện đại cho phù hợp
+ NHNN cần hỗ trợ vốn cho các ngân hàng trong việc nâng cấp đổi mới trang thiết bị phục vụ thanh toán thẻ nói riêng, thanh toán và các DVNHHĐ nói chung
Về các phơng thức thanh toán thì một điều dễ nhận thấy là thanh toán điện tử liên ngân hàng do NHNN chủ trì đang dần chiếm vị trí ngày càng quan trọng. Tuy nhiên sau một thời gian thực hiện hệ thống này cũng đã bộc lộ nhiều nhợc điểm. Vì vậy:
- Đối với thanh toán bù trừ NHNN cần sớm mở rộng phạm vi thanh toán điện tử liên ngân hàng ra phạm vi toàn quốc, từ đó tăng cờng khả năng thanh toán tăng tốc độ thanh toán . Thay đổi quy định về thời gian thanh toán bù trừ trong ngày đồng thời có quy định mức lệ phí nếu chứng từ đến chậm những vẫn đựơc thanh toán ngay làm cho quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng , kịp thời.
Hơn nữa theo quy trình thanh toán bù trừ điện tử hiện nay, để có thể hoàn thành một chứng từ thanh toán của khách hàng, từ lúc nhận chứng từ tại ngân hàng thành viên gửi lệnh cho đến lúc tiền đợc hạch toán vào tài khoản của khách hàng thụ hởng tại thành viên nhận lệnh, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phải chuyển qua 2 lần chuyển hoá chứng từ( từ chứng từ giấy sang chứng từ điện tử ở thành viên gửi lệnh và từ chứng từ điện tử sang chứng từ
giấy ở thành viên nhận lệnh), 5 lợt kí chứng từ, 3 lợt kí chứng từ giấy, 4 lợt ký chứng từ điện tử, mỗi lợt ký gồm 3 chữ kí của kế toán, kế toán trởng, giám đốc. So với thanh toán trực tiếp nh trớc đây thì quy trình thanh toán bù trừ điện tử đã phát sinh thêm nhiều thủ tục hành chính đối với các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Vì vậy NHNN cần nghiên cứu ứng dụng phần mềm thanh toán tốt hơn, sao cho giảm đợc số lần ký chứng từ không cần thiết, từ đó làm tốc độ thanh toán cao hơn nhng vẫn đảm bảo tính an toàn trong thanh toán .
- Đối với thanh toán liên ngân hàng : NHNN và các NHTM trớc hết là các NHTM Quốc doanh phải phối hợp với nhau để xây dựng quy trình chuyển tiền nhanh, thanh toán đồng bộ thống nhất dựa trên một số nguyên tắc chung nhất. Còn các vấn đề liên quan đến bảo mật và an toàn trong thanh toán thì từng ngân hàng phải tự quy định trong hệ thống thanh toán của mình. Có nh vậy mới khắc phục đợc tình trạng thanh toán trong hệ thống thì thông suốt, còn vợt ra ngoài hệ thống thì bị ách tắc chậm trễ nh hiện nay.
Trên đây là một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của các NHTM Việt Nam chung và của Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN nói riêng . Từ đó dịch vụ ngân hàng hiện đại sẽ dần đợc phát triển mạnh mẽ , ngày càng đa dạng và hoàn thiện đáp ứng tốt hơn nhu cầu của cá nhân và các tổ chức kinh tế
Kết luận
Theo xu hớng quốc tế hoá nền kinh tế nói chung thì hiện nay bên cạnh các dịch vụ truyền thống nh nhận tiền gửi và cho vay thì các NHTM cũng không ngừng phát triển các dịch vụ của mình, nhất là các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Lí luận và thực tiễn cũng đã chứng minh với sự phát triển nh vũ bão của khoa học kĩ thuật nh hiện nay thì việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại đang dần trở thành một xu thế tất yếu không chỉ ở các NHTM trên thế giới mà cả ở các NHTM Việt Nam .
Chính vì lẽ đó từ những vấn đề lí luận cũng nh qua nghiên cứu thực trạng( những kết quả đạt đợc và những hạn chế còn tồn tại) , nguyên nhân dẫn đến thực trạng trên của việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại của các NHTM Việt Nam nói chung và của SGDI- BIDV nói riêng chúng ta đã thấy đợc một bức tranh toàn cảnh về hoạt động dịch vụ của các NHTM Việt Nam , đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng hiện đại. Chúng ta thấy đợc mức độ phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Việt Nam so với thế giới, thấy đợc một tiềm năng lớn mà các NHTM mới bớc đầu khai thác , thấy đợc một vũ khí cạnh tranh hiệu quả của các NHTM trong quá trình phát triển và hội nhập nền kinh tế . . .
Bên cạnh những lợi ích thiết thực lâu dài của việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại mang lại thì việc đề xuất những giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần hoàn thiện và phát triển các DVNHHĐ là hết sức cần thiết. Tuy nhiên do đây là một lĩnh vực rộng lớn, cùng với sự hiểu biết và khả năng có hạn nên chuyên đề chỉ tập trung đi sâu nghiên cứu một số lĩnh vực cơ bản nh: lĩnh vực thanh toán trong nớc với các công cụ và phơng thức thanh toán hiện đại; Lĩnh vực ngân hàng điện tử với việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng qua các phơng tiện điện tử...Việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại không chỉ đòi hỏi những cố gắng nỗ lực của SGDI- BIDV nói riêng, hệ thống ngân hàng nói chung mà đòi hỏi sự cố gắng nỗ lực của các thành phần kinh tế ; sự quan tâm chỉ đạo của cơ quan có thẩm quyền ( nh Chính phủ, NHNN ) và sự…
chức trong nền kinh tế. Đây là điều kiện quan trọng để thúc đẩy quá trình hiện đại hoá hệ thống ngân hàng, từ đó ngân hàng có thể cung cấp các DVNHHĐ với những tiện ích chất lợng cao phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tạo vị thế cạnh tranh trên thị trờng cho các ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Peter S. Rose, 2002,Quản trị ngân hàng thơng mại, Nhà xuất bản tài chính.
2. TS. Nguyễn Thị Minh Hiền ( chủ biên), 2003, Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê
3. Phó chủ nhiệm khoa Nguyễn Đức Long( chủ biên), 2002, Lý thuyết kế toán ngân hàng, Học viện Ngân hàng phân viện thành phố Hồ Chí Minh
4. PGS-TS Phan Thị Thu Hà, PGS- TS Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002, Quản trị và nghiệp vụ ngân hàng thơng mại, NXB Thống kê
5. Báo Cáo tổng kết năm 2003 của Sở giao dịch I - ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam
6. Báo cáo tổng kết năm 2003 của phòng Dịch vụ khách hàng Doanh nghiệp - SGDI-BIDV
7. Quy định, nghiệp vụ phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ATM của Tổng Giám đốc Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam
8. Tạp chí Ngân hàng năm 2002,2003
9. Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng năm 2003 10.Tạp chí Thị trờng tài chính - tiền tệ năm 2002, 2003
Lời mở đầu...1
Chơng I...3
Tổng quan về dịch vụ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế...3
I. Tổng quan về ngân hàng thơng mại...3
1. Khái niệm về ngân hàng...3
2. Chức năng của các ngân hàng thơng mại...4
3. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại...4
II. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng hiện đại...5
1. Khái niệm về dịch vụ ngân hàng hiện đại (DVNHHĐ)...5
- Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng , có thể giao dịch với ngân hàng tại bất cứ nơi đâu, bất cứ thời điểm nào, chỉ cần khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện do ngân hàng đa ra...7
2. Sự phân biệt giữa dịch vụ ngân hàng truyền thống và dịch vụ ngân hàng hiện đại...7
3. Sự cần thiết phát triển DVNHHĐ của NHTM ở Việt Nam...9
3.1 Những lợi ích của việc phát triển DVNHHĐ...9
4.1.2. Các phơng thức thanh toán...15
4.2.4 Dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet (Internet- Banking)...22
5. Các nhân tố ảnh hởng tới khả năng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại:...23
5.1 Nhóm nhân tố ngoài ngân hàng thơng mại...23
5.1.1. Môi trờng kinh tế:...24
5.1.2. Môi tròng khoa học, kỹ thuật công nghệ...24
5.1.3. Môi trờng chính trị, pháp luật...25
5.1.4. Nhân tố khác...26
Các nhân tố từ phía khách hàng của ngân hàng: Hoạt động của ngân hàng luôn theo phơng châm Ngân hàng chỉ cung “ ứng, chỉ bán, chỉ phục vụ cái mà khách hàng cần Vì vậy sự ” thay đổi nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định đến sự thay đổi của chính sách cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhất là trong thời đại ngày nay, khách hàng là ngời quyết định đến danh mục các sản phẩm dịch vụ hiện đại mà ngân hàng cung ứng...26 Các đơn vị hỗ trợ kinh doanh cho hoạt động ngân hàng : ở đây phải kể đến các đơn vị có quan hệ với ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nh tuyên truyền, quảng cáo, tin học, cung cấp án chỉ, phơng tiện kĩ thuật Đây là nhân tố khá quan…
hàng rất cần các đơn vị hỗ trợ này để đa ra đợc những sản phẩm mới, trang thiết bị kĩ thuật hỗ trợ và xây dựng hình ảnh của ngân hàng đối với khách hàng của mình Xây dựng tốt …
mối quan hệ đối với các đơn vị hỗ trợ ngân hàng sẽ có điều
kiện tốt để phát triển DVNHHĐ của mình...27
5.2 Nhóm nhân tố về phía ngân hàng thơng mại...27
Đây là những nhân tố thuộc về các yếu tố nội lực của ngân hàng ...27
Chơng II...30
Thực trạng dịch vụ ngân hàng hiện đại tại các NHTM Việt Nam và SGDI- BIDV...30
I. Thực trạng DVNHHĐ của các NHTM ở Việt Nam hiện nay....30
1. Thực trạng DVNHHĐ của các NHTM ở Việt Nam...30
2. Đánh giá thực trạng DVNHHĐ của các NHTM Việt Nam ...34
2.1 Những kết quả đã đạt đợc...34
II. Thực trạng DVNHHĐ ở Sở giao dịch I- Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam ...44
1. Giới thiệu về SGDI-BIDV...44
1.1. Lịch sử hình thành...44
1.2. Hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I - BIDV...45
1.2.1. Hoạt động huy động vốn...45
Tính đến 31/12/2003 tổng huy động vốn ớc đạt khoảng 8408 tỷ, tăng khoảng 17% so với năm 2002, thị phần huy động vốn trên địa bàn vẫn giữ ở mức 8% trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt...45
1.2.2. Hoạt động tín dụng...47
1.2.3. Hoạt động dịch vụ...48
2. Thực trạng DVNHHĐ ở SGDI- BIDV ...50
2.1 Thực trạng dịch vụ ngân hàng hiện đại ở SGDI-BIDV...50
2.2 Đánh giá công tác phát triển DVNHHĐ của SGDI- BIDV ...58
Chơng III...64
Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại ở các NHTM Việt Nam ...64
(nghiên cứu tại Sở giao dịch I - NHĐT&PTVN)...64
1. Giải pháp phát triển DVNHHĐ chung cho các NHTM Việt Nam ...64
1.1. Nhóm giải pháp về cơ chế chính sách và cơ sở pháp lý cho hoạt động DVNHHĐ ...64
1.3 Nhóm giải pháp khuyến khích mở và sử dụng tài khoản cá
nhân...69
1.4. Nhóm giải pháp Marketing...70
1.5. Nâng cao chất lợng cán bộ nhân viên...74
II. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN...75
1. Định hớng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN...75
2. Giải pháp đối với SGD I - BIDV về phát triển DVNHHĐ ...76
2.1. Hoàn thiện hơn nữa các cơ chế chính sách có liên quan đến DVNHHĐ ...76
2.2. Tiếp tục hoàn thiện dự án hiện đại hóa ngân hàng đồng thời không ngừng nâng cao trình độ công nghệ thông tin, trang thiết bị cơ sở vật chất cho SGD I - BIDV ...76
2.3. Nhóm giải pháp Marketing để phát triển DVNHHĐ ...78
2.4. Không ngừng nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên về nghiệp vụ, tin học và ngoại ngữ...79
2.5. Một số giải pháp hỗ trợ khác...79
III. Kiến nghị...79
1. Một số kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan có liên quan...79
2. Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam ...81
Kết luận...84