Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại các ngân hàng thương mại Việt Nam

Các dịch vụ ngân hàng hiện đại

Căn cứ vào khái niệm , các tiêu chí để phân biệt đâu là DVNHHĐ và phạm vi nghiên cứu của chuyên đề nên bài viết sẽ tập trung vào các DVNHHĐ nh: Nhóm dịch vụ thanh toán trong nớc với các công cụ và phơng thức thanh toán hiện đại; Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử. 4.1 Nhóm dịch vụ thanh toán. Thanh toán là một khâu trong quá trình chu chuyển vốn. Thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn sẽ tạo điều kiện thúc đẩy quá trình chu chuyển vốn tăng vòng quay của vốn, giảm lợng tiền cần thiết trong lu thông, tiết kiệm chi phí cho xã hội Xét trên giác độ là khách hàng thì khách hàng…. Các công cụ thanh toán nào? Chi phí cho một món thanh toán cao hay thấp hoặc thời gian thanh toán nhanh hay chậm? Còn xét trên giác độ là ngân hàng thì ngân hàng không chỉ quan tâm đến các vấn đề trên mà còn phải quan tâm đến việc sẽ thực hiện thanh toán nh thế nào để đạt đợc hiệu quả cao nhÊt. Do đó khi xem xét các dịch vụ thanh toán hiện đại chúng ta sẽ xem xét trên cả phơng diện là các công cụ thanh toán và các phơng thức thanh toán .Hiện nay một điều dễ nhận thấy là cùng với sự bùng nổ của cách mạng khoa học kĩ thuật- công nghệ và việc ứng dụng các thành tựu kĩ thuật hiện đại vào lĩnh vực thanh toán mà giờ đây bên cạnh các công cụ,phơng thức thanh toán truyền thống đã xuất hiện thêm các công cụ và phơng thức mới hiện đại, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả khách hàng lẫn ngân hàng. Đây là các công cụ thanh toán đã ra đời từ rất lâu, việc sử dụng các công cụ này mang tính chất thủ công là chính, khách hàng khi muốn sử dụng công cụ thanh toán nào đều phải đảm bảo những điều kiện do ngân hàng đặt ra,. đồng thời phải đến ngân hàng nơi khách hàng mở tài khoản giao dịch để trực tiếp thực hiện giao dịch với ngân hàng. Các công cụ thanh toán truyền thống có thể kể đến là:. Thanh toán bằng séc: Là lệnh của chủ tài khoản yêu cầu ngân hàng trích một số tiền nhất định trên tài khoản của mình để trả cho ngời thị hởng có tên trên séc hay ngơì cầm tờ séc đó. Séc là hình thức lâu đời và đợc sử dụng rất phổ biến. Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi: Là lệnh chi của chủ tài khoản đợc lập theo mẫu in sẵn của ngân hàng , yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích tài khoản. để trả cho ngời thụ hởng có tài khoản ở cùng một ngân hàng hay khác ngân hàng. Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu: Là hình thức mà ngời bán sau khi giao hàng hoá dịch vụ cho ngời mua sẽ xuất trình cho ngân hàng phục vụ mình những chứng từ đợc quy định trong hợp đồng để nhờ thu hộ. Căn cứ vào nội dung các chứng từ gửi đến ngân hàng nhờ thu mà phân thành 2 loại: nhờ thu phiếu trơn, nhờ thu kèm chứng từ. Một điểm khác biệt của công thanh toán hiện đại so với các công cụ thanh toán truyền thống là các công cụ thanh toán này dựa trên trình độ công nghệ hiện đại, để sử dụng đợc cần phải có các thiết bị điện tử hỗ trợ, các thông tin. đều phải đợc mã hoá. Điển hình phải kể đến thẻ thanh toán :. Thẻ thanh toán là một công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hoá, dịch vụ,các khoản thanh toán khác và rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý hay các quầy trả tiền tự động. Đây là một phơng tiện hiện đại vì nó gắn với kĩ thuật tin học hiện đại ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng. Nhờ sự phát triển của công nghệ tin học mà các loại thẻ từ và thẻ điện tử ra đời:. Thẻ từ: là loại thẻ dùng kĩ thuật băng từ để ghi và đọc thông tin trên thẻ Thẻ điện tử: là thẻ có gắn bộ nhớ vi điện tử trên thẻ, ghi và đọc thông tin qua bộ nhớ vi điện tử. Thẻ thanh toán đợc trình bày dới dạng “thẻ nhựa”. Các dữ liệu về khách hàng đều đợc mã hoá, do vậy để có thể sử dụng đợc thẻ và thực hiện đợc các giao dịch ngân hàng phải trang bị các loại máy điện tử nh: Máy rút tiền tự. Căn cứ theo nguồn vốn để thanh toán có 3 loại thẻ:. *) Thẻ thanh toán không phải kí quỹ thanh toán. Ngời sử dụng thẻ không phải trích từ tài khoản tiền gửi hay nộp tiền mặt. để kí gửi vào tài khoản tiền gửi đảm bảo thanh toán thẻ. Giữa ngân hàng và. ngời sử dụng thẻ thoả thuận với nhau để xây dựng hạn mức của thẻ. Loại thẻ này đợc áp dụng cho những khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán tốt và thờng xuyên có tín nhiệm với ngân hàng. *) Thẻ kí quỹ thanh toán: Là loại thẻ áp dụng rộng rãi cho khách hàng. Khách hàng phải kí gửi tiền vào một tài khoản riêng tại ngân hàng và đợc sử dụng thẻ có giá trị thanh toán bằng số tiền kí quỹ ghi trong thẻ đã lu ký. *) Thẻ tín dụng: Là loại thẻ vừa đợc dùng để thanh toán vừa cho vay trong phạm vi giới hạn thoả thuận giữa bên phát hành thẻ và bên sử dụng thẻ. Đây là hình thức thanh toán hiện đại, thể hiện sự phát triển của 1 nền khoa học tiên tiến. Vì vậy các loại thẻ phải đợc kí hiệu mật mã cẩn thận và khi thanh toán cũng đòi hỏi kiểm tra mật mã và quy định về an toàn kĩ thuật của ngân hàng. Hiện nay ở Việt Nam đáng chú ý là thẻ ATM, một loại thẻ đợc sử dụng để rút tiền tự động và thực hiện một số giao dịch khác tại các máy ATM. Trên thẻ có ghi tên khách hàng, số hiệu thẻ và một bộ nhớ vi điện tử. đợc cung cấp một số PIN riêng. Đây là một công cụ thanh toán hiện đại đem lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng và ngân hàng. Sử dụng các loại thẻ trong thanh toán vừa tiết giảm chi phí, công sức thời gian cho ngời bán, ngời mua, giảm đợc tỉ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong dân c, đồng thời nó cũng đòi hỏi công nghệ ngân hàng phải luôn hoàn thiện, trình độ quản lý cao hơn và phức tạp hơn cũng nh quản lý phải chặt chẽ linh hoạt vừa đảm bảo cho ngân hàng vừa đảm bảo cho khách hàng. Các phơng thức thanh toán. Cùng với sự ra đời của các công cụ thanh toán và trình độ phát triển công nghệ tin học hiện đại mà các phơng thức thanh toán cũng ngày càng trở nên hiện đại và hoàn thiện hơn, làm tăng quy mô thanh toán và phạm vi thanh toán giữa các ngân hàng. Tuỳ theo trình độ phát triển và đặc điểm tổ chức của các ngân hàng trong từng thời kỳ mà ngời tăng quy định và thực hiện các phơng thức thanh toán khác nhau. Hiện nay có các phơng thức sau:. 1) Thanh toán liên hàng tại các ngân hàng thơng mại 2) Thanh toán bù trừ. 3) Thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nuớc 4) Hai chi nhánh mở tài khoản tiền gửi cho nhau để thanh toán 5) Phơng thức thanh toán uỷ nhiệm thu hộ, chi hộ giữa 2 ngân hàng 6) Thanh toán điện tử liên ngân hàng. Trong phạm vi nghiên cứu của bài viết sẽ tập trung vào phơng thức 1), 6) bởi lẽ đây là những phơng thức rõ nét nhất thể hiện sự tiến bộ trong lĩnh vực thanh toán của ngân hàng. Nhờ đó ngân hàng ngày càng cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ thanh toán và các DVNHHĐ khác trên cơ sở ứng dụng những tiến bộ của công nghệ tin học trong lĩnh vực thanh toán; qua đó tăng tốc độ , quy mô thanh toán;giảm thiểu chi phí, thời gian ; tăng tỉ lệ thanh toán không dùng tiền mặt trong dân c…. a) Thanh toán liên hàng tại các ngân hàng thơng mại( TTLH). Đây là phơng thức mới ở Việt Nam đang đợc một số ngân hàng thực hiện nh: Ngân hàng Ngoại thơng, Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Đầu t và phát triển( ở NHĐT&PT gọi là thanh toán tập trung)…. Thanh toán liên hàng điện tử đáp ứng yêu cầu thanh toán nhanh giữa các Ngân hàng trong cùng hệ thống ở các địa phơng khác nhau. Thanh toán liên hàng điện tử khác so với thanh toán liên hàng truyền thống ở chỗ:. + Về tài khoản sử dụng: ở thanh toán liên hàng truyền thống mở nhiều tài khoản dùng trong thanh toán , nhng ở thanh toán liên hàng điện tử chỉ mở một tài khoản hạch toán cả bảng kê đi và bảng kê đến. + Về phơng thức kiểm soát đối chiếu: Liên hàng truyền thống thực hiện kiểm soát tập trung đối chiếu phân tán, phản ánh và thực hiện quyết toán liên hàng hàng năm. Còn ở thanh toán liên hàng điện tử nh thanh toán tập trung ở ngân hàng ĐT&PT thì tổ chức kiểm soát tập trung, đối chiếu tập trung và đối chiếu đúng tất cả các bảng kê đi và đến trong ngày. Thanh toán tập trung qua ngân hàng trung ơng thực chất là chuyển tiền. điện tử qua tài khoản tiền gửi của chi nhánh tại trung tâm thanh toán. Trình tự thủ tục hạch toán kế toán trong thanh toán điện tử giao dịch qua mạng vi tính. Các chi nhánh tham gia thanh toán phải mở tài khoản tiền gửi tại trung -. ơng để phản ánh các khỏn chuyển tiền đi và nhận đến qua thanh toán. Chứng từ gốc làm căn cứ để chuyển đổi sang chứng từ điện tử nh uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu .đợc lu lại ngân hàng gửi lệnh. Chứng từ hạch toán trong thanh toán tập trung đợc lập bằng máy theo mẫu thống nhất phải có đủ 2 điều kiện là có tính kí hiệu mật hoặc kiểm tra ký hiệu mật và đợc mã hoá hoặc giải mã qua đờng truyền. Muốn thực hiện đợc thanh toán điện tử đòi hỏi chi nhánh tham gia phải có. đầy đủ các điều kiện về kỹ thuật nghiệp vụ nh mạng máy vi tính cục bộ, điện dự phòng, khả năng truyền thông, cán bộ kĩ thuật, cán bộ nghiệp vụ thì qua trình thanh toán mới đợc thực hiện. Phơng thức này có nhiều u điểm là nhanh chóng chính xác, tài khoản hạch toán giản đơn, quy trình thanh toán chặt chẽ. Mọi khoản chuyển tiền đợc thực hiện và đối chiếu ngay trong ngày nên hạn chế tối đa những sai sót xảy ra. b) Thanh toán điện tử liên ngân hàng( TTĐTLNH).

Các nhân tố ảnh hởng tới khả năng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện

Tuy nhiên bên cạnh đó khi phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại các ngân hàng cũng phải chú ý đến các nhân tố khác nh: môi trờng dân số, môi trờng địa lý, môi trờng văn hoá- xã hội,đối thủ cạnh tranh, khách hàng của ngân hàng , các đơn vị hỗ trợ kinh doanh ..những nhân tố này cũng có tác động không nhỏ tới hoạt động cung ứng và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của các ngân hàng thơng mại Việt Nam. Các nhân tố từ phía khách hàng của ngân hàng: Hoạt động của ngân hàng luôn theo phơng châm “Ngân hàng chỉ cung ứng, chỉ bán, chỉ phục vụ cái mà khách hàng cần” Vì vậy sự thay đổi nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định đến sự thay đổi của chính sách cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nhất là trong thời đại ngày nay, khách hàng là ngời quyết định đến danh mục các sản phẩm dịch vụ hiện đại mà ngân hàng cung ứng.

Thực trạng DVNHHĐ của các NHTM ở Việt Nam

Hệ thống thanh toán bù trừ điện tử cũng đã đợc đa vào hoạt động chính thức từ ngày 1/1/2003 thay thế hoàn toàn việc trao đổi chứng từ giấy, thời gian thanh toán đợc rút gọn: trớc đây thời gian thanh toán đợc tính bằng ngày, bây giờ đợc tính bằng giây, phút. Có thể khẳng định các NHTM Việt Nam đang nỗ lực và chịu chấp nhận có thể lỗ ban đầu trong việc đa dạng hơn các dịch vụ ngân hàng có chất lợng cao theo xu hớng hội nhập khu vực và quốc tế, tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ trong tổng thu nhập của ngân hàng.

Đánh giá thực trạng DVNHHĐ của các NHTM Việt Nam 1 Những kết quả đã đạt đợc

Tài khoản cá nhân mở tại các NHTM và khối lợng thanh toán không dùng tiền mặt tăng dần lên, đặc biệt bắt đầu từ năm 2001 trở đi, điều này cho thấy khách hàng đã bắt đầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng ngày càng nhiều, tài khoản cá nhân tăng, số khách hàng sử dụng DVNHHĐ cũng tăng, do đó làm tăng doanh thu từ dịch vụ của các NHTM. Ví dụ: theo quy trình thanh toán bù trừ điện tử hiện nay, để có thể hoàn thành một chứng từ thanh toán của khách hàng, từ lúc nhận chứng từ tại ngân hàng thành viên gửi lệnh cho đến lúc tiền đợc hạch toán vào tài khoản của khách hàng thụ hởng tại thành viên nhận lệnh, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán phải chuyển qua 2 lần chuyển hoá chứng từ( từ chứng từ giấy sang chứng từ điện tử ở thành viên gửi lệnh và từ chứng từ điện tử sang chứng từ giấy ở thành viên nhận lệnh), 5 lợt kí chứng từ, 3 lợt kí chứng từ giấy, 4 lợt ký chứng từ điện tử, mỗi lợt ký gồm 3 chữ kí của kế toán, kế toán trởng, giám.

Giới thiệu về SGDI-BIDV Lịch sử hình thành

Số cán bộ công nhân viên không ngừng tăng lên về số lợng cũng nh là chất lợng, đến nay số lợng cán bộ chính thức khoảng 170 ngời và con số này đang không ngừng tăng lên trong tơng lai, đồng thời cán bộ công nhân viên cũng thờng xuyên đợc đào tạo nghiệp vụ nâng cao để thích ứng hơn với công nghệ hiện đại mà Sở đang áp dụng. Nhờ vậy doanh thu từ hoạt động thanh toán ngày càng tăng, nhng vì phí thu còn thấp nên tỉ trọng thu từ hoạt động thanh toán trong thu từ dịch vụ cha nhiều nhng cũng đóng góp phần quan trọng trong doanh thu của ngân hàng, góp phần hỗ trợ cho hoạt động chính là tín dụng, lôi kéo thêm đợc nhiều khách hàng đến với ngân hàng.

Thực trạng DVNHHĐ ở SGDI- BIDV

Nhìn chung số món thanh toán trong nớc qua các năm đều có sự tăng tr- ởng cả về số tuyệt đối lẫn tơng đối, trong đó hình thức thanh toán bằng tiền mặt,UNC, chiếm tỉ trọng lớn nhất ( trên 30%) và séc chiếm tỉ trọng ít nhất trong tổng phơng tiện thanh toán của SGDI- BIDV ; tốc độ tăng trởng của các món cũng khá cao( từ 18-28%). Qua bảng 7 và 8 ta thấy công cụ thanh toán truyền thống vẫn chiếm phần lớn về số món và tỉ trọng trong tổng phơng tiên thanh toán.

Tỉ trọng và tốc độ tăng trởng số món thanh toán của UNC và thẻ ATM

Đặc biệt phơng thức thanh toán bằng thẻ tuy doanh số chiếm tỉ trọng không cao( từ 0.006-0.0215%) nhng lại có sự tăng trởng rõ rệt( trên 70%), trong đó thẻ ATM có tốc độ tăng trởng lớn nhất; còn tỉ trọng thanh toán bằng tiền mặt có xu hớng giảm dần, điều này chứng tỏ thanh toán không dùng tiền mặt có phát triển , hiệu quả thanh toán qua SGDI- BIDV đợc n©ng cao. Tại SGDI- BIDV cũng thực hiện đầy đủ các phơng thức thanh toán bao gồm: Thanh toán liên ngân hàng ( Thanh toán tập trung T5 ), Thanh toán bù trừ(TTBT), thanh toán qua TKTG tại Ngân hàng Nhà nuớc, thanh toán qua TKTG tại các TCTD khác, thanh toán điện tử liên ngân hàng( TTĐTLNH).

Tăng trởng của doanh số thanh toán qua các kênh

Thanh toán giữa các đơn vị cung địa bàn đợc thực hiện trực tiếp, nhng đối với các đơn vị trong hệ thống mà khác địa bàn nếu thực hiện thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại NHNN chi phí cao gấp 4 lần so với thanh toán T5, thủ tục lại phức tạp không nhanh chóng. Tuy nhiên mức độ tăng cha phản ánh đúng mức tăng trởng doanh số thanh toán thực tế do có sự giảm sút đột biến doanh số thanh toán qua các kênh ở quý IV vì các chi nhánh NHĐT không chuyển tiền qua SGDI- BIDV nhờ thanh toán hộ nhằm phục vụ công tác hiện đại hoá tại SGDI- BIDV.

Tốc độ tăng trởng số món và doanh số thẻ ATM