phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại nhno& ptnt huyện đầm dơi

Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi PHẦN MỞ ĐẦU  1. Lý do chọn đề tài Trong những năm gần đây, nghề nuôi tôm ở nước ta ngày càng phát triển. Hiện tại, tôm đã trở thành một trong 3 sản phẩm xuất khẩu chủ lực của thủy sản Việt Nam. Bởi nuôi tôm là một nghề sản xuất mang lại hiệu quả kinh tế cao, làm thay đổi cơ cấu kinh tế trong vùng, góp phần giải quyết việc làm, xóa đói, giảm nghèo cho người dân nông thôn và làm thay đổi nhiều bộ mặt làng quê. Hiện nay, nghề nuôi tôm tập trung chủ yếu ở các tỉnh ĐBSCL do đây là khu vực có điều kiện tự nhiên thuận lợi.Trong đó, Cà Mau là tỉnh có sản lượng tôm xuất khẩu lớn nhất cả nước với diện tích nuôi tôm 265.000 ha, chiếm trên 40% diện tích nuôi tôm của các tỉnh ven biển ĐBSCL. Không những thế, tôm nuôi của tỉnh Cà Mau chiếm 30% sản lượng trong nước, kim ngạch xuất khẩu thủy sản của tỉnh cũng chiếm đến 50% tổng kim ngạch xuất khẩu thủy sản Việt Nam. Với vị trí và tầm quan trọng đó, tỉnh Cà Mau đang quyết tâm triển khai các giải pháp đồng bộ trên lĩnh vực nuôi trồng, khai thác và chế biến, nhằm giữ vững vị thế là “mỏ tôm” của cả nước, đóng góp xứng đáng vào công cuộc hội nhập kinh tế quốc tế. Là một huyện thuộc tỉnh Cà Mau. Trong những năm qua Huyện Đầm Dơi đã đạt được những thành tựu to lớn trong việc nuôi tôm góp phần tạo nên sự tăng trưởng chung cho tỉnh cà mau cũng như cả nước. Sau 2 lần chuyển đổi cơ cấu sản xuất từ trồng lúa kém hiệu quả sang nuôi trồng thủy sản năm 1994 và 2000, tiềm năng và lợi thế của vùng đất ngập mặn ven biển Đầm Dơi được khơi dậy. Đến nay, nuôi tôm đã thật sự trở thành kinh tế mũi nhọn của huyện. Song song với sự phát triển đó, thì huyện cũng phải đối mặt với không ít khó khăn, thách thức do thiếu nguồn giống chất lượng, hạ tầng thủy lợi phục vụ cho vùng nuôi, thời tiết diễn biến phức tạp, giá thành sản xuất tăng, dịch bệnh cũng như trình độ kỹ thuật của người dân tuy nhiên, quan trọng nhất vẫn là thiếu nguồn vốn. Nguồn vốn phục vụ nông dân sản xuất là rất cần thiết để ổn định và phát triển kinh tế gia đình. Thế nhưng thời gian qua, việc tiếp cận nguồn vốn của nông dân còn nhiều bất cập và thiếu thông tin, đặc biệt là vốn cho nuôi tôm công nghiệp. Hiện nay, lĩnh vực nuôi trồng thủy sản ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ khá nhanh, diện tích nuôi tôm ngày càng được mở rộng điều này sẽ kéo theo nhu cầu về vốn càng được gia tăng. Song không phải lúc nào người dân cũng có sẳn nguồn vốn để đáp ứng cho nhu cầu đó. Mà nguồn vốn chủ yếu đáp ứng cho nông dân phát triển sản xuất hiện nay cũng như nhiều năm qua vẫn là từ NHNo&PTNT. Đây được xem là đơn vị chủ lực đồng hành cùng nông dân trong sản xuất. Trên cơ sở đó mà trong nhiều năm qua, NHNo&PTNT Huyện Đầm Dơi đã xác định đối tượng khách hàng chủ yếu của ngân hàng chính là những hộ nuôi tôm. Tuy nhiên, trên thực tế các khoản vay này thường nhỏ và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Do đó, bức xúc hiện nay của Chi nhánh là làm thế nào để hoạt động cho vay hộ nuôi tôm có hiệu quả, hạn chế tối thiểu NQH nhưng vẫn hỗ trợ vốn cho đúng đối tượng, đúng kế hoạch, phương hướng phát triển mà huyện đề ra từng bước giúp các hộ mở rộng sản xuất, có vốn đáp ứng cho mùa vụ, nhằm thực hiện tốt mục tiêu phát triển của huyện. 1 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi Xuất phát từ thực tế nói trên nên em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi - tỉnh Cà Mau” làm đề tài tốt nghiệp. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay hộ nông dân, trong đó tập trung vào cho vay hộ nuôi tôm tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi, và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nuôi tôm của ngân hàng. 2.2 Mục tiêu cụ thể - Đưa ra các lý luận về tín dụng làm cơ sở cho việc nghiên cứu. - Đánh giá sơ lược kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi qua 3 năm 2009 – 2010 – 2011. - Phân tích đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay hộ nuôi tôm của ngân hàng trong 3 năm 2009 – 2010 – 2011. - Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ nuôi tôm tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi – tỉnh Cà Mau. 3. Phương pháp nghiên cứu 3.1 Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu thực tế trong 3 năm 2009 – 2010 – 2011 tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi qua: - Bảng báo cáo tài chính - Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngoài ra, còn thu thập những thông tin có liên quan đến hoạt động tín dụng từ sách báo, tạp chí chuyên ngành, các văn bản, quyết định, sổ tay tín dụng, internet, kết hợp với kiến thức đã học ở trường và sự giúp đỡ của các CBTD NHNo&PTNT. 3.2 Phương pháp phân tích, xử lý số liệu Phân tích, giải thích, đánh giá số liệu theo phương pháp so sánh biến động qua từng năm của các chỉ tiêu bao gồm phương pháp so sánh số tuyệt đối và phương pháp so sánh số tương đối. - Phương pháp so sánh số tuyệt đối: Là hiệu số của hai chỉ tiêu, chỉ tiêu kỳ phân tích và chỉ tiêu kỳ gốc. - Phương pháp so sánh số tương đối: Là tỷ lệ phần trăm (%) của chỉ tiêu kỳ phân tích so với chỉ tiêu kỳ gốc để thể hiện mức độ hoàn thành hoặc tỷ lệ của số chênh lệch tuyệt đối. 2 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi 4. Phạm vi nghiên cứu 4.1 Phạm vi không gian Do thực tập tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi nên toàn bộ số liệu được cung cấp từ phòng kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên, do mỗi ngân hàng có những quy định, đặc thù riêng nên số liệu có phần hạn chế trong quá trình phân tích các chỉ tiêu. 4.2 Phạm vi thời gian Thời gian thực hiện đề tài là thời gian thực tập tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi, trong thời gian từ ngày 06/02/2012 đến ngày 28/3/2012. Nhằm đảm bảo đề tài mang tính thực tế khi phân tích, các số liệu được lấy trong 3 năm gần nhất (2009 – 2010 – 2011). 4.3 Đối tượng nghiên cứu Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi – tỉnh Cà Mau. 5. Kết cấu chuyên đề Chuyên đề bao gồm 3 phần: - Phần Mở Đầu - Phần Nội Dung  Chương 1: Cơ sở lý luận  Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi – tỉnh Cà Mau  Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi - Phần Kết Luận và Kiến Nghị. 3 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi PHẦN NỘI DUNG  CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Lý luận về tín dụng 1.1.1 Khái niệm về tín dụng Tín dụng có nguồn gốc từ tiếng latinh là Creditium có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm dựa trên sự tin tưởng tín nhiệm đó sẽ thực hiện các quan hệ vay mượn một lượng giá trị biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hoặc vật chất trong một thời gian nhất định ngay cả những giá trị vô hình như tiếng tăm, uy tín để bảo đảm, bảo lãnh cho sự vận động của một lượng giá trị nào đó. Hay nói cách khác, Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật trong đó, người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. 1.1.2 Chức năng của tín dụng - Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắc có hoàn trả; Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai quá trình cùng thống nhất trong sự vận hành của quan hệ tín dụng. Nó phản ánh sự vận động của vốn từ chủ thể tạm thời thừa sang chủ thể tạm thời thiếu. Đồng thời, làm cho tín dụng trở thành chiếc cầu nối giữa cung – cầu vốn trong nền kinh tế. - Tiết kiệm tiềm mặt và chi phí lưu thông cho toàn xã hội. + Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như: thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các loại sec, các phương tiện thanh toán hiện đại như: thẻ tín dụng, thẻ thanh toán,… cho phép thay thế một số lượng lớn tiền mặt lưu hành nhờ đó làm giảm bớt các chi phí liên quan như: in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền… + Với sự hoạt động của tín dụng đặc biệt là tín dụng ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua ngân hàng dưới các hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ cho nhau. + Nhờ hoạt động của tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho các nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa sẽ có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội. - Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế. + Đảm bảo lợi ích thiết thực cho các chủ thể kinh tế tham gia. + Mang lại lợi ích, hiệu quả cho nền kinh tế quốc dân và toàn xã hội. 1.1.3 Vai trò của tín dụng - Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất được liên tục, đồng thời đầu tư phát triển kinh tế. - Thúc đẩy quá trình tập trung vốn, tập trung sản xuất. 4 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi - Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của doanh nghiệp nhà nước. - Tài trợ các ngành kinh tế kém phát triển và kinh tế mũi nhọn. - Tạo điều kiện để phát triển kinh tế với nước ngoài. 1.1.4 Phân loại tín dụng  Căn cứ vào thời hạn: tín dụng được chia làm 3 loại: - Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 ngày đến 1 năm. - Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 1 đến 5 năm. - Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm.  Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn: - Tín dụng sản xuất kinh doanh: là loại tín dụng cung cấp vốn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. - Tín dụng tiêu dùng: là loại tín dụng cấp cho cá nhân phục vụ nhu cầu tiêu dùng để cải thiện nâng cao đời sống cá nhân. - Tín dụng nông nghiệp: là loại tín dụng phục vụ cho việc sản xuất nông nghiệp. - Tín dụng thuê mua: hay còn gọi là hoạt động cho thuê, cho thuê bao gồm cho thuê vận hành và cho thuê tài chính. Tài sản cho thuê tài chính bao gồm động sản và bất động sản mà chủ yếu là máy móc thiết bị.  Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: - Tín dụng có đảm bảo: Cho vay có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có tài sản bảo lãnh của bên thứ 3. - Tín dụng không có tài sản đảm bảo: là cho vay không cần thế chấp hay cầm cố tài sản mà chỉ dựa vào uy tín của khách hàng đối với ngân hàng, có khả năng tài chính lành mạnh.  Căn cứ vào phương thức cho vay - Tín dụng thông thường: là tín dụng cho vay theo món, cho vay từng lần. - Tín dụng luân chuyển: là tín dụng cho vay theo hạn mức. 1.2 Lý luận về tín dụng hộ nông dân 1.2.1 Khái niệm hộ nông dân Hộ nông dân là một hộ gia đình mà trong đó các thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung trong quan hệ sử dụng đất, trong hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp và trong một số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác do pháp luật quy định, là chủ thể trong quan hệ dân sự đó. 5 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi 1.2.2 Khái niệm tín dụng hộ nông dân Là mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng và hộ nông dân, tổ chức tín dụng sẽ cung cấp vốn cho khách hàng (hộ nông dân) để hoạt động sản xuất kinh doanh nếu khách hàng hội đủ được các điều kiện của tổ chức tín dụng và thỏa mãn các điều kiện được ký kết trong hợp đồng ký kết giữa hai bên. 1.2.3 Mục đích cho vay hộ nông dân - Nhằm tạo điều kiện và khuyến khích nông dân phát triển sản xuất, cải tạo đất đai để tạo ra năng suất và chất lượng tốt hơn không chỉ đáp ứng đủ cho nhu cầu trong nước mà còn xuất khẩu ra nước ngoài. - Trang bị cho nông dân phương tiện cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ hiện đại giúp cho họ đỡ vất vả và mệt nhọc như trước kia, có thể thoát khỏi sự lệ thuộc vào thiên nhiên. 1.3 Quy trình cho vay của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi Dưới đây sẽ là những bước hướng dẫn cách thức vay vốn cụ thể tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi. Nó phản ánh toàn bộ quy trình của một món vay từ lúc khách hàng bắt đầu tiếp xúc với CBTD cho tới khi khoản nợ được ngân hàng thu hồi trở lại. Gồm các bước sau: Bước 1: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn CBTD có trách nhiệm hướng dẫn, giải thích đầy đủ rõ ràng cho khách hàng về điều kiện tín dụng và thủ tục, hồ sơ xin vay. Hồ sơ vay vốn cho khách hàng và ngân hàng lập gồm có: - Giấy đề nghị vay vốn - Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch vay vốn, trả nợ - Các báo cáo tài chính thời điểm gần nhất - Hợp đồng thế chấp, bản lãnh, cầm cố tài sản - Các giấy tờ liên quan khác Bước 2: Điều tra thu thập tổng hợp các thông tin về khách hàng, về phương án vay vốn Để quyết định cho vay hay từ chối khoản vay, CBTD phải điều tra, thu thập tổng hợp và phân tích các nguồn thông tin ở các cơ quan có liên quan hoặc quần chúng nhân dân cung cấp. Những thông tin gồm: - Điều tra thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của người cho vay. - Những thông tin do khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn, sổ sách kế toán, báo cáo tài chính. - Giải quyết những điều chua rõ hoặc mâu thuẩn trong hồ sơ vay vốn. - Những thông tin từ ngân hàng khác hoặc người có quan hệ mua bán với người vay. 6 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi - Tìm hiểu mức độ trung thực những thông tin của người vay đã cung cấp, uy tín người vay,…. Bước 3: Phân tích – thẩm định khách hàng và phương án vay vốn Nội dung cơ bản của phân tích thẩm định tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau: - Phương án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, đảm bảo đúng theo nguyên tắc, thể lệ, chế độ quy định đối với loại vay đó, đảm bảo khả năng thu hồi được vốn và lãi đúng hạn. - Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì phải đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng. - Năng lực pháp lý khách hàng - Uy tín của khách hàng - Năng lực tài chính của khách hàng - Phương án vay vốn và khả năng trả nợ - Đánh giá các bảo đảm tiền vay - Phân tích, dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn, trả nợ của khách hàng. Bước 4: Quyết định cho vay Trong mọi trường hợp phương án vay vốn sau khi được thẩm định và xét thấy thỏa mãn đầy đủ các điều kiện, nguyên tắc cho vay theo thể lệ và chế độ quy định mới giải quyết cho vay. Bước 5: Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh - Trước khi giải ngân lập đầy đủ hồ sơ cho vay, hồ sơ thế chấp, hồ sơ cầm cố, bảo lãnh. - Kiểm tra tính pháp lý cua hồ sơ, hình thức và nội dung hồ sơ, chữ ký, con dấu, họ tên của người có liên quan phải ký theo chế độ quy định, ngày, tháng, năm trên giấy tờ, số liệu giữa các giấy tờ phải khớp đúng. - Sau khi kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý, CBTD và lãnh đạo phê duyệt trên hồ sơ vay vốn, đồng thời CBTD nhập số liệu vào chương trình IPCAS. Trưởng phòng tín dụng thẩm tra hồ sơ trên chương trình IPCAS phê duyệt đồng ý hay không đồng ý. Bước 6: Giải ngân - Phát tiền vay và chuyển tiền thanh toán phải đúng mục đích sử dụng vốn vay trên hồ sơ vay vốn, số lượng tiền vay được giải ngân phù hợp với kế hoạch và tiến độ sử dụng vốn của khách hàng. - Kiểm tra xác định mục đích sử dụng tiền vay, phương thức thanh toán liên quan đến tiền vay, từ đó quyết định hình thức phát tiền vay bằng tiền mặt hoặc 7 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi chuyển khoản cho phù hợp, nhưng phải đảm bảo nguyên tắc thanh toán trực tiếp giữa người mua và người bán không qua trung gian. Bước 7: Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro CBTD phải có biện pháp theo dõi, nắm bắt đầy đủ kịp thời mọi diễn biến của quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng, phát hiện dự báo những rủi ro có thể phát sinh, phát hiện sớm những món vay có vấn đề trước khi trở nên nghiêm trọng, nhằm đề xuất các giải pháp kịp thời. Kết quả kiểm tra phải lập biên bản kèm theo các nhận xét, kiến nghị đối với khách hàng và trình lên lãnh đạo. Bước 8: Thu hồi, gia hạn nợ Tất cả mọi nguồn thu hình thành từ vốn vay của ngân hàng và các nguồn tài chính khác đã được thỏa thuận trong kế hoạch trả nợ đều phải trả nợ ngân hàng, khách hàng không được sử dụng nguồn vốn trả nợ để quay vòng hay sử dụng mục đích khác. Các khoản nợ có vấn đề khách hàng đề nghị gia hạn nợ, giản nợ, CBTD phải thẩm định, kiểm tra tính thực tế, lập tờ trình gửi ban Giám Đốc quyết định. Nếu các khoản nợ không được trả đúng hạn và không được gia hạn nợ, giản nợ, khoanh nợ thì áp dụng biện pháp cương quyết để thu hồi nợ gốc và lãi, kể cả các biện pháp phát mãi tài sản hay khởi kiện ra cơ quan pháp luật. Bước 9: Xử lý rủi ro Đối với các khoản nợ đã dùng mọi biện pháp nhưng không thu hồi được phải xử lý rủi ro thì căn cứ vào chế độ, văn bản quy định lập đầy đủ hồ sơ pháp lý, hợp đồng tín dụng để xử lý theo thẩm quyền hoặc trình lên tổng Giám Đốc NHNo&PTNT phê duyệt. Thanh lý hợp đồng: Sau khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi hoặc dư nợ vay đã được cấp trên có thẩm quyền cho phép xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro hoặc xóa nợ, CBTD và cán bộ kế toán đối chiếu, tất toán tài khoản cho vay của món vay đó. 1.4 Một số quy định tại NHNo&PTNT 1.4.1 Nguyên tắc cho vay Khách hàng vay vốn tại NHNo&PTNT phải đảm bảo đúng những nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; phải đảm bảo hiệu quả tức thời là bằng mọi hình thức sản xuất kinh doanh phải đảm bảo mang lại lợi nhuận so với đồng vốn đã bỏ ra. - Vốn vay phải được đảm bảo bằng giá trị tài sản, vật tư hàng hóa tương ứng. Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. 1.4.2 Điều kiện cho vay  Đối với khách hàng vay được bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay 8 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi - Có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với qui định của pháp luật. - Có mức vốn tham gia vào dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và giá trị tài sản đảm bảo đáp ứng được một trong 3 trường hợp sau: + Có vốn tối thiểu bằng 15% tổng mức vốn đầu tư. + Có vốn tự có cộng với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay tối thiểu bằng 15% tổng mức vốn đầu tư. + Có giá trị tài sản đảm bảo tiền vay tối thiểu bằng 15% tổng mức vốn đầu tư.  Đối với khách hàng vay vốn không có đảm bảo bằng tài sản theo quy định của NHNo&PTNT - Sử dụng vốn vay có hiệu quả và trả nợ gốc, lãi, vốn vay đúng hạn trong quan hệ vay vốn với chi nhánh NHNo&PTNT hoặc các tổ chức tín dụng khác. - Khách hàng trả nợ gốc, lãi, vốn vay đúng hạn: là khách hàng vay mà tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng không có nợ gốc quá hạn hoặc trả chậm vốn vay đối với chi nhánh NHNo&PTNT hoặc các NHTM khác; nợ gốc quá hạn, lãi vốn vay chậm trả không bao gồm nợ khoanh, nợ được giảm, nợ chờ xử lý theo quy định của chính phủ lãi vốn vay chậm trả phát sinh từ những khoản nợ này. - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với quy định của pháp luật. - Có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ. - Cam kết thực hiện biện pháp đảm bảo bằng tài sản theo yêu cầu của chi nhánh NHNo&PTNT. Nếu sử dụng vốn vay không đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng; cam kết trả nợ trước hạn nếu không thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định. - Riêng đối với doanh nghiệp, để được vay không có đảm bảo bằng tài sản, ngoài các điều kiện quy định như trên còn phải là khách hàng tín nhiệm (loại A theo tiêu chí phân loại khách hàng của Tổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam). 1.4.3 Đối tượng và mức cho vay  Đối tượng cho vay Khách hàng vay tại NHNo&PTNT Việt Nam: là các tổ chức, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ở trong nước và nước ngoài. 9 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi  Mức cho vay - NHNo&PTNT nơi cho vay quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm tiền vay (nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của NHNo&PTNT Việt Nam. - Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất kinh doanh,dịch vụ đời sống cụ thể như sau: + Đối với vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu là 10% trong tổng nhu cầu vốn. + Đối với cho vay trung hạn, dài hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu là 20% trong tổng nhu cầu vốn. - Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (được xếp loại A theo tiêu chuẩn phân loại khách hàng của NHNo&PTNT Việt Nam) khách hàng là hộ gia đình nông - lâm - ngư - diêm nghiệp vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản. Nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên giao cho Giám Đốc NHNo&PTNT nơi cho vay quyết định. - Đối với khách hàng được NHNo&PTNT nơi cho vay lựa chọn áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có theo quy định hiện hành của chính phủ, Thống đốc NHNo&PTNT Việt Nam. 1.4.4 Lãi suất cho vay - Chủ tịch hội đồng quản trị hoặc tổng giám đốc quy định mức lãi suất cho vay phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam, lãi suất thi trường, thể loại vay và thông lệ quốc tế. - NHNo&PTNT nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về mức lãi suất cho vay đối với từng khoản vay, thời hạn điều chỉnh (tối thiểu 3 tháng hoặc 6 tháng 1 lần) phù hợp với sự biến động của lãi suất thị trường từng thời kỳ và quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. - Mức lãi suất áp dụng đối với các khoản nợ gốc quá hạn do Giám Đốc sở giao dịch, chi nhánh trực thuộc trụ sở chính ấn định nhưng tối đa bằng 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng theo quy định của NHNN Việt Nam và NHNo&PTNT Việt Nam. 1.4.5 Phương thức cho vay  Cho vay từng lần Phương thức cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHNo&PTNT Việt Nam đều làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. 10 [...]... dịch  NHNo &PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi – tỉnh Cà Mau NHNo &PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi được thành lập vào ngày 26/03/1988 do Hội đồng bộ trưởng (nay là chính phủ) ban hành Nghị định 16 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi 53/HĐBT Đến tháng 07/1988 mới chính thức đi vào hoạt động NHNo &PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi là đơn vị trực thuộc NHNo &PTNT tỉnh Cà Mau Tên giao dịch... 2009 - 2010 thị trường có nhiều biến động tuy nhiên với sự điều chỉnh đúng đắn và khả năng quản lý rủi ro của ngân hàng rất tốt góp phần làm cho tỷ lệ NQH giảm đáng kể 3.2 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi qua 3 năm (2009 – 2011) 3.2.1 Phân tích doanh số cho vay hộ nuôi tôm 3.2.1.1 Doanh số cho vay hộ nuôi tôm theo thời hạn Đầm Dơi là huyện mà thủy sản là một ngành kinh... vay hộ nuôi tôm tại NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi (Nguồn: Từ phòng kế hoạch kinh doanh của NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi) Biểu đồ 3.2 Doanh số cho vay hộ nuôi tôm theo thời hạn qua 3 năm (2009 -2011) Nhìn vào biểu đồ 3.2 ta thấy DSCV hộ nuôi tôm của ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn Cụ thể: năm 2009 DSCV hộ nuôi tôm ngắn hạn đạt 208.518 triệu đồng chiếm tỷ trọng 88,35% trong tổng DSCV hộ nuôi tôm Năm 2010 DSCV hộ nuôi. . .Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi  Cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mà NHNo &PTNT Việt Nam và khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản suất kinh doanh  Cho vay theo dự án đầu tư - NHNo &PTNT cho khách hàng vay vốn để... Tổng cộng (Nguồn: Từ phòng kế hoạch kinh doanh của NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi) Biểu đồ 3.4 Doanh số thu nợ hộ nuôi tôm theo thời hạn qua 3 năm 35 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi Cũng như cho vay DSTN nuôi tôm ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn trung hạn năm 2009 là 216.981 triệu đồng chiếm 88,23% trong tổng thu nợ nuôi tôm Năm 2010 DSTN ngắn hạn tăng lên 223.988 triệu... được ngân hàng huyện Đầm Dơi quan tâm Trong những năm qua ngân hàng Huyện Đầm Dơi đã có những biện pháp hợp lý để thu hồi nợ, cũng như tạo điều kiện cho người vay trả nợ đúng hạn 34 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi Chẳng hạn như: gửi giấy báo hoặc nhắc nhỏ những hộ vay sắp đến hạn trả nợ, CBTD thường xuyên quan tâm xem xét tình hình thu nhập của hộ vay để có những... quả Tổng dư nợ Tổng dư nợ/tổng nguồn vốn huy động = * 100 Tổng nguồn vốn huy động 13 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi CHƯƠNG 2 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẦM DƠI – TỈNH CÀ MAU 2.1 Giới thiệu khái quát về tình hình kinh tế xã hội huyện Đầm Dơi Đầm Dơi là huyện đồng bằng ven biển cách trung tâm thành... hàng  Cho vay theo hạn mức thấu chi NHNo &PTNT Việt Nam thỏa thuận bằng văn bản cho phép khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán  Các phương thức cho vay khác… 11 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi 1.4.6 Hồ sơ vay. .. vụ, thay đổi tác phong giao dịch và cách tiếp cận khách hàng CHƯƠNG 3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NUÔI TÔM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐẦM DƠI - TỈNH CÀ MAU 3.1 Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi qua 3 năm (2009-2011) 3.1.1 Tình hình huy động vốn của NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi qua 3 năm (2009-2011) Trong những năm gần đây tình hình cạnh tranh... quả, mang đến nhiều điều kiện thuận lợi cho bà con trong huyện, luôn là đơn vị được đánh giá hoạt động có hiệu quả Thông qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi qua 3 năm (20092011) ta sẽ thấy rõ điều trên  Doanh thu 21 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo &PTNT huyện Đầm Dơi Nhìn vào bảng 2.1 qua 3 năm ta thấy doanh thu của ngân hàng tăng trưởng khá ổn định Cụ thể . Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo& ;PTNT huyện Đầm Dơi – tỉnh Cà Mau  Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo& ;PTNT huyện. nước ngoài. 9 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo& ;PTNT huyện Đầm Dơi  Mức cho vay - NHNo& ;PTNT nơi cho vay quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách. chức của chi nhánh NHNo& ;PTNT huyện Đầm Dơi  Sơ đồ Cơ cấu tổ chức của NHNo& ;PTNT chi nhánh Đầm Dơi 17 Phân tích hoạt động cho vay hộ nuôi tôm tại NHNo& ;PTNT huyện Đầm Dơi Sơ đồ 2.1 Cơ