Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân tại ngân hàng sacombank bạc liêu

Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu LỜI CẢM TẠ Qua bốn năm học tập trƣờng Đại học Tây Đô, em đƣợc dạy bảo nhiệt tình quý Thầy Cô, đặc biệt quý thầy cô khoa Kế toán – Tài Ngân hàng truyền đạt cho em lý thuyết kinh nghiệm thực tế suốt thời gian học trƣờng Cùng với nỗ lực thân, em hoàn thành chƣơng trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, đƣợc học hỏi thực tế hƣớng dẫn giúp đỡ tận tình Ban Lãnh Đạo Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng với dạy Quý Thầy Cô khoa Kế toán – Tài Ngân hàng giúp em hoàn thành tốt đề tài tốt nghiệp Em kính gửi lời cảm ơn đến Quý Thầy Cô khoa Kế toán – Tài Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức bổ ích suốt thời gian qua, đặc biệt thầy Thái Kim Hiền Nhân tận tình hƣớng dẫn cho em hoàn thành tốt luận văn Em kính gửi lời cảm ơn đến Ban Lãnh Đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, đặc biệt anh chị phòng quản lý tín dụng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt đề tài tốt nghiệp này, nhƣ kiến thức kinh nghiệm thực tế quí báo Ngân hàng Kính chúc Quý Thầy Cô trƣờng Đại học Tây Đô Quý Thầy Cô khoa Kế toán – Tài Ngân hàng lời chúc sức khỏe thành công công tác giảng dạy Kính chúc Ban Giám đốc toàn thể Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) chi nhánh tỉnh Bạc Liêu đƣợc dồi sức khỏe công tác tốt Cần Thơ, Ngày …., Tháng …., Năm 2016 Sinh viên thực Trần Kim Sơn GVHD: Thái Kim Hiền NHân i SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài: “ Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank) - chi nhánh Tỉnh Bạc Liêu ” thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, Ngày …., Tháng …., Năm 2016 Sinh viên thực Trần Kim Sơn GVHD: Thái Kim Hiền NHân ii SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Bạc Liêu, Ngày…., Tháng …., Năm 2016 Thủ trƣởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) GVHD: Thái Kim Hiền NHân iii SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, Ngày …., Tháng …., Năm 2016 Giáo viên hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) GVHD: Thái Kim Hiền NHân iv SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, Ngày …., Tháng …., Năm 2016 Giáo viên phản biện (Ký ghi rõ họ tên) GVHD: Thái Kim Hiền NHân v SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu MỤC LỤC CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 1.3.2 Phƣơng pháp phân tích 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Phạm vi thời gian: 1.4.2 Phạm vi không gian: 1.4.3 Đối tƣợng nghiên cứu: 1.4.4 Hạn chế đề tài: 1.5 Cấu trúc khóa luận: Nội dung luận văn gồm có chƣơng CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Một số vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng sacombank .6 2.1.1 Khái niệm: 2.1.2 Phân loại: 2.1.3 Nguyên tắc cho vay: .7 2.1.4 Đảm bảo tín dụng: 2.1.5 Rủi ro tín dụng: 2.1.6 Phân loại nợ 10 GVHD: Thái Kim Hiền NHân vi SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu 2.2 Một số vấn đề tín dụng hộ nông dân 12 2.2.1 Hộ nông dân 12 2.2.2 Hoạt động tín dụng hộ nông dân .13 2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay 14 2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân 15 2.5 Lƣợc khảo tài liệu 16 CHƢƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK TỈNH BẠC LIÊU 19 3.1 Sơ lƣợc ngân hàng Sacombank tỉnh Bạc Liêu .19 3.2 Cơ cấu tổ chức 19 3.3 Nhiệm vụ ngân hàng 21 3.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua 22 3.5 Mục tiêu hoạt động năm 2016 .24 3.6 Phân tích khái quát nguồn vốn Ngân hàng .25 3.7 Quy trình cho vay Ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 27 3.8 Khái quát tình hình cho vay ngân hàng 30 3.9 Thực trạng cho vay hộ nông dân 35 3.9.1 Thời hạn 35 3.9.2 Mục đích sử dụng vốn trồng trọt chăn nuôi 39 3.10 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay hộ nông dân .44 3.11 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân 46 CHƢƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK TỈNH BẠC LIÊU 53 4.1 Đánh giá chung 53 GVHD: Thái Kim Hiền NHân vii SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu 4.1.1 Thuận lợi 53 4.1.2 Khó khăn 54 4.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nông dân ngân hàng 54 4.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn 54 4.2.2 Đối với việc đào tạo nguồn nhân lực 55 4.2.3 Đối với công tác cho vay, thu hồi nợ quản lý nợ 56 4.2.4 Giảm thiểu rủi ro .58 4.2.5 Các giải pháp cho mô hình nghiên cứu 59 4.2.6 Các giải pháp khác 59 Chƣơng 5: Kết luận kiến nghị 61 5.1 Kết luận 61 5.2 Kiến nghị .62 Tài liệu tham khảo 65 GVHD: Thái Kim Hiền NHân viii SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu DANH MỤC BẢNG BẢNG 3.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 23 BẢNG 3.2 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 25 BẢNG 3.3.TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 30 HÌNH 3.4 BIỂU ĐỒ CỘT THỂ HIỆN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2013 - 2015 32 BẢNG 3.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN THEO THỜI HẠN 35 HÌNH 3.5 BIỂU ĐỒ CỘT THỂ HIỆN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN THEO THỜI HẠN GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2013 – 2015 37 BẢNG 3.6 CÁC TỶ SỐ VỀ DƢ NỢ CỦA HỘ NÔNG DÂN 44 BẢNG 3.7 CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN 45 Bảng 3.8 THỐNG KÊ VỀ NHẬN XÉT CỦA KHÁCH HÀNG VỀ LÃI SUẤT TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH TỈNH BẠC LIÊU .46 BẢNG 3.9: THỐNG KÊ VỀ NHẬN XÉT CỦA KHÁCH HÀNG VỀ THỦ TỤC XIN VAY TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH TỈNH BẠC LIÊU 47 BẢNG 3.10: KẾT QUẢ ƢỚC LƢỢNG NHỮNG NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK .49 GVHD: Thái Kim Hiền NHân ix SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu DANH MỤC HÌNH HÌNH 3.1 SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH TỈNH BẠC LIÊU 19 HÌNH 3.2 BIỂU ĐỒ CỘT THỂ HIỆN TÌNH HÌNH NGUÔN VỐN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2013 – 2015 26 HÌNH 3.3 QUY TRÌNH CHO VAY 28 HÌNH 3.4 BIỂU ĐỒ CỘT THỂ HIỆN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2013 - 2015 32 HÌNH 3.5 BIỂU ĐỒ CỘT THỂ HIỆN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN THEO THỜI HẠN GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2013 – 2015 37 HÌNH 3.6 BIỂU ĐỒ CỘT THỂ HIỆN TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN 42 GVHD: Thái Kim Hiền NHân x SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu điều kiện thuận lợi để ngân hàng tiếp thị hình ảnh đến khách hàng địa bàn 4.1.2 Khó khăn - Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng lại địa bàn Các ngân hàng bạn địa bàn áp dụng gói lãi suất cho vay ƣu đãi lãi suất huy động vốn thấp nhằm thu hút lƣợng khách hàng địa bàn để gia tăng thị phần thị trƣờng - Giá mặt hàng nông sản luôn biến động mạnh phụ thuộc vào thị trƣờng điều kiện tự nhiên, ảnh hƣởng đến nguồn thu nhập hộ nông dân gây khó khăn cho Ngân hàng công tác thu hồi xử lý nợ - Địa bàn tỉnh Bạc Liêu đà phát triển Tuy nhiên, kết cầu hạ tầng yếu, chƣa đƣợc hoàn thiện Điều gây ảnh hƣởng đến kinh tế thu hút vốn đầu tƣ tỉnh Đồng thời số ngành nghề, lĩnh vực tăng trƣởng không ổn định, việc ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất chƣa cao Đời sống hộ nông dân huyện thấp, chƣa đƣợc cải thiện nên việc thiếu vốn để sản xuất điều khó tránh khỏi - Ở nhiều nơi vùng sâu vùng xa chƣa đƣợc ngân hàng tiếp thị nên làm hạn chế hình ảnh ngân hàng ảnh hƣởng đến việc huy động vốn nhƣ đƣa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến hộ nông dân - Đội ngũ nhân viên ngân hàng đa số trẻ trung có ƣu điểm đầy nhiệt nhƣng thử thách lớn họ việc tìm kiếm khách hàng quảng bá rộng rãi thƣơng hiệu đến toàn ngƣời dân địa bàn đặc biệt nơi hẽo lánh, vùng sâu vùng xa 4.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ nông dân ngân hàng 4.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn - Nguồn vốn thể lớn mạnh nhƣ vị chỗ đứng ngân hàng thị trƣờng ngân hàng cần phải có biện pháp ƣu đãi lãi suất chƣơng trình khuyến nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn nhàn rỗi cho ngân hàng, khoản tiền gửi khu dân cƣ đông đúc, tiền gửi có kỳ hạn từ năm trở lên, đặc biệt trọng nguồn vốn có kỳ hạn mang tính ổn định nhƣng phải đảm bảo mục tiêu kinh doanh ngân hàng - Thƣờng xuyên thăm hỏi khách hàng thông qua công tác chăm sóc khách hàng đặc biệt khách hàng có khoản tiền gửi lớn nhằm cố lòng tin GVHD: Thái Kim Hiền NHân 54 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu nhƣ xây dựng hình ảnh nhằm khẳng định thƣơng hiệu ngân hàng mắt khách hàng Bên cạnh đó, toàn thể cán nhân viên phải không ngừng tìm kiếm phát triển hệ khách hàng cho ngân hàng - Đối với khách hàng Vip cần phải có chƣơng trình đặc biệt để giữ chân đƣợc khách hàng Hiện tại, ngân hàng Sacombank chi nhánh Bạc Liêu không ngừng triển khai chƣơng trình dịch vụ Ngân hàng cao cấp dành cho hệ khách hàng Vip ngân hàng Với chƣơng trình khách hàng đƣợc ƣu đãi mặt, khoảng phí chi phí có liên quan tính cho ngân hàng - Ngân hàng cần phải đa dạng hóa phƣơng thức huy động, cần nâng cao lãi suất huy động có điều kiện hay có hỗ trợ Hội sở gói lãi suất huy động Bên cạnh đó, nhân viên ngân hàng phải tăng cƣờng tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tƣợng có thu nhập cao - Đội ngũ nhân viên quầy giao dịch chuyên viên tƣ vấn phải động, sáng tạo, làm việc chuyên nghiệp, giải nghiệp vụ nhanh chóng Đồng thời thái độ phục vụ phải vui tƣơi, ân cần, niềm nở thân thiện nhằm tạo cảm giác an toàn thoải mái cho khách hàng - Cần trang bị thêm máy ATM khu vực đông dân cƣ hay địa điểm thuận tiện địa bàn Tỉnh phòng giao dịch, trƣờng học… để phục vụ cho việc sử dụng thẻ khách hàng, từ thu hút khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thông qua đó, ngân hàng có khoản tiền gửi không kỳ hạn từ khách hàng với chi phí chi trả lãi thấp 4.2.2 Đối với việc đào tạo nguồn nhân lực - Đội ngũ nhân viên ngƣời trực tiếp định chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Vì đội ngũ thƣờng xuyên tiếp xúc với khách hàng, mặt ngân hàng nên cần có tác phong, thái độ,… Đặc biệt kiến thức tổng quát ngân hàng để giải thích, tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm, thủ tục, hình thức toán cho có lợi ngân hàng - Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bạc Liêu không ngừng chuẩn hóa từ hình thức đến chất lƣợng cho đội ngũ cán nhân viên, nhƣ chuẩn mực từ hình ảnh bên (cơ sở vật chất, đồng phục, tác phong…) để thu hút khách hàng, thái độ phục vụ tận tụy công tác chăm sóc khách hàng thể phẩm chất, chuẩn mực bên để chinh phục trọn vẹn trái tim khách hàng GVHD: Thái Kim Hiền NHân 55 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu - Ngân hàng phấn đấu trở thành mô hình đơn vị kiểu mẫu Hội sở phát động, thiếu đƣợc cá nhân kiểu mẫu, chi nhánh Ngân hàng Sacombank tỉnh Bạc Liêu mở thi đua có khen thƣởng cho cá nhân xuất sắc nhất, thông qua chƣơng trình cá nhân dự thi bắt đầu ý thức đƣợc thái độ phục vụ khách hàng thông qua cử chỉ, nét mặt, lời nói, hành động nhằm thể hình ảnh ngân hàng Sacombank thân thiện, nhiệt tình, sẵn sàng phục vụ khách hàng - Bên cạnh đó, cán nhân viên đƣợc trọng đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ trình độ chuyên môn để tƣ vấn sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt - Tạo điều kiện để nhân viên tiếp cận với công nghệ thông tin nhƣ nắm bắt kịp thời tính năng, ứng dụng công nghệ thông tin, hệ thống thông tin nhằm phục vụ khách hàng tốt - Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác Đồng thời, cần tổ chức thi nhằm đánh giá lại kiến thức nghiệp vụ trình độ chuyên môn nhân viên thông qua lên kế hoạch bồi dƣỡng kịp thời cho họ 4.2.3 Đối với công tác cho vay, thu hồi nợ quản lý nợ - Đối với công tác cho vay: + Tiếp tục lấy địa bàn nông nghiệp nông thôn kinh tế hộ vùng sâu vùng xa địa bàn để phục vụ phát triển kinh doanh; Khi đầu tƣ, ngân hàng nên ƣu tiên vốn cho dự án/ phƣơng án khả thi, có hiệu + Cần mở thêm phòng giao dịch địa bàn huyện nhằm tiếp cận với hệ khách hàng mới, đồng thời tăng hiệu công tác cho vay chi nhánh + Thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay thu hồi hết nợ, tránh để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, định kỳ thƣờng xuyên kiểm tra tình hình sản xuất khách hàng để ngân hàng nắm đƣợc khó khăn mà khách hàng gặp phải để có biện pháp hỗ trợ, khắc phục kịp thời giúp cho khách hàng vƣợt qua khó khăn Thông qua việc theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm đƣợc tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu không tốt ngân hàng cần rút phần rút toàn dƣ nợ khách hàng GVHD: Thái Kim Hiền NHân 56 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu + Chuyên viên khách hàng cần phải nắm bắt xác định mức kinh tế kỹ thuật ngành, nghề, trồng, vật nuôi, nắm xác đƣợc thời vụ, thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm, sở xác định thời hạn cho vay kỳ hạng trả nợ với chu kỳ sản xuất kinh doanh, nguồn thu nhập nhằm hạn chế nợ cấu, nợ hạn, hạn chế rủi ro đầu tƣ tín dụng - Đối với công tác thu hồi nợ: + Đi đôi với việc tăng cƣờng doanh số cho vay công tác thu hồi nợ, ngân hàng mong muốn hoạt động có hiệu cần phải có nỗ lực phấn đấu không ngừng chuyên viên khách hàng việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín với ngân hàng, tích cực thông báo, đôn đốc, nhắc nhở khách hàng nợ đến hạn hạn + Theo dõi đánh giá sát kết thu hồi nợ từ khách hàng, đồng thời đề giải pháp tích cực, đẩy nhanh tiến độ cấu xử lý nợ xấu + Tăng cƣờng thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát sau cho vay: Chuyên viên khách hàng phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay đột xuất khoản vay sau đƣợc giải ngân khoản vay đƣợc trả hết Đối với khoản vay lớn, chuyên viên khách hàng phải kiểm tra định kỳ tháng lần kiểm tra đột xuất cần thiết, khoản vay nhỏ kiểm tra tháng lần kết hợp với kiểm tra đột xuất Mục đích việc kiểm tra xem khách hàng có thực mục đích sử dụng vốn nhƣ cam kết hợp đồng tín dụng Đồng thời, kiểm soát mức độ rủi ro phát sinh trình sử dụng vốn vay giúp cho ngân hàng đánh giá đƣợc tình hình sản xuất khách hàng đề giải pháp phù hợp nhằm thu hồi nợ + Đối với khách hàng không toán đƣợc nợ cho ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng nhƣng khả sản xuất hay phƣơng án hoạt động có hiệu để khắc phục chuyên viên khách hàng nên đề nghị cấp xem xét cho gia hạn nợ cho vay tiếp để tăng cƣờng nguồn vốn cho kỳ hoạt động sản xuất để khách hàng khắc phục khó khăn trƣớc mắt Mặc khác, chuyên viên khách hàng phải thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ khách hàng thu hồi hết khoản nợ Nếu khách hàng không khả chi trả nợ ngân hàng tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản đảm bảo nhằm thu hồi khoản nợ giúp cho ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động + Cần có chƣơng trình khen thƣởng chuyên viên khách hàng tích cực công tác thu hồi nợ Qua đó, tạo tâm lý tích cực giúp cho GVHD: Thái Kim Hiền NHân 57 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu chuyên viên khách hàng thực tốt công việc đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ - Đối với công tác quản lý nợ: + Các chuyên viên khách hàng cần phân loại khách hàng theo địa bàn hoạt động theo ngành nghề vay để thuận tiện cho công tác quản lý nợ + Không ngừng đại hóa, phát triển hệ thống thông tin quản lý nội bộ, hoàn thiện ngân hàng lõi nhằm nâng cao hoạt động giám sát quản lý nợ theo hƣớng đại + Định kỳ cần có kế hoạch kiểm tra tình hình thực quản lý khoản vay, thu thập thông tin cần thiết phục vụ cho việc thẩm định phòng ngừa rủi ro phát sinh 4.2.4 Giảm thiểu rủi ro Rủi ro luôn tiềm ẩn hoạt động ngân hàng đƣợc quản lý thông qua quy trình phát hiện, đánh giá kiểm soát thƣờng xuyên tùy thuộc vào giới hạn rủi ro kiểm soát khác Quy trình quản lý rủi ro then chốt khả sinh lợi ngân hàng cá nhân ngân hàng có trách nhiệm ngăn chặn rủi ro liên quan đến quyền hạn công việc họ Ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro nhƣ: Rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro thị trƣờng (đƣợc phân loại thành rủi ro kinh doanh rủi ro không liên quan đến kinh doanh) Ngoài ra, ngân hàng chịu rủi ro hoạt động - Thực triệt để tiêu an toàn hoạt động theo quy định NHNN, công tác trích lập quỹ dự phòng rủi ro kịp thời, xác đầy đủ - Cần có hệ thống đo lƣờng rủi ro Rủi ro đƣợc đo lƣờng cách sử dụng phƣơng pháp phản ánh tổn thất dự đoán gần nhƣ phát sinh trƣờng hợp thông thƣờng tổn thất không dự đoán đƣợc mà ƣớc tính tổn thất thực tế sau dựa mô hình thống kê - Nâng cao hiệu hệ thống kiểm soát rủi ro, đồng thời tập trung cải tiến công tác quản lý rủi ro - Chuyên viên khách hàng thƣờng xuyên theo dõi khoản nợ gần tới hạn khách hàng để thông báo kịp thời cho khách hàng trả nợ - Trong trình đƣa định cho vay chuyên viên khách hàng cần thẩm định thực tế công tác vô quan trọng giúp cho chuyên viên GVHD: Thái Kim Hiền NHân 58 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu khách hàng nắm đƣợc giá trị thực tế tài sản đảm bảo, đồng thời giúp cho ngân hàng đánh giá đƣợc lực tài uy tín khách hàng - Thiết lập hạn mức tín dụng tƣơng ứng với mức độ rủi ro mà ngân hàng chấp nhận đƣợc khách hàng, với lĩnh vực địa lý, ngành nghề cách giám sát rủi ro theo hạn mức - Biện pháp cuối sử dụng tài sản đảm bảo khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng 4.2.5 Các giải pháp cho mô hình nghiên cứu - Qua kết nghiên cứu cho thấy với lãi suất có 11% số hộ đƣợc khảo sát cho không phù hợp, điều họ phiền thủ tục xin vay ngân hàng có tới 21% cho thủ tục lâu 1% cho thủ tục phức tạp Vì vậy, ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu nên khẩn trƣơng xem xét lại khâu xét duyệt hồ sơ cho vay, đơn giản hóa thủ tục đồng thời cụ thể hóa quy định trình tự xét duyệt hồ sơ thủ tục cho phù hợp Các chuyên viên khách hàng cần phải hƣớng dẫn rõ rang xác thủ tục cho khách hàng tiến hành thẩm định hồ sơ, sau trình cho cấp ký nhanh - Lãi suất cho vay cần linh động, hấp dẫn để cạnh tranh so với ngân hàng bạn - Cần xem xét cho vay dễ dàng hộ đông nhƣng có tài sản đảm bảo để hộ tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay phục vụ cho hoạt động sản xuất nhằm đáp ứng cho nhu cầu sống - Ngân hàng nên xem xét đến khả trả nợ khách hàng dù chi phí/vụ có tăng nhƣng hộ nông dân khả trả nợ ngân hàng nên định cho vay hộ - Trình độ học vấn nói lên khả tận dụng tốt nguồn vốn để đƣa vào phục vụ sản xuất đạt đƣợc kết cao giống nhƣ dự kiến, nhƣng ngân hàng đừng bỏ lỡ phƣơng án khả thi, hiệu hộ có học vấn chƣa cao - Nên xem xét cho vay trung dài hạn hộ gặp khó khăn, để hộ cải thiện chất lƣợng sống 4.2.6 Các giải pháp khác - Ngoài biện pháp đƣợc nêu trên, thân ngân hàng cần nâng cao sở vật chất đại hóa trang thiết bị nhằm tạo niềm tin khách GVHD: Thái Kim Hiền NHân 59 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu hàng Mặc khác, ngân hàng cần cải thiện chất lƣợng hoạt động tín dụng để tăng lợi nhuận - Thƣờng xuyên có sách khuyến tặng quà khách hàng truyền thống ngân hàng Tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng nhƣ thƣờng xuyên gửi thƣ thăm hỏi khách hàng dịp lễ, tết,… - Ngân hàng cần trọng công tác Marketing nữa, phải lên kế hoạch cụ thể việc gây dựng, phát triển thƣơng hiệu NH TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh tỉnh Bạc Liêu đến với bà nông dân vùng sâu vùng xa GVHD: Thái Kim Hiền NHân 60 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu Chƣơng 5: Kết luận kiến nghị 5.1 Kết luận Trong suốt thời gian qua, với xu phát triển chung kinh tế địa bàn tỉnh Bạc Liêu, Ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ nhƣ đổi mới, cải tiến, đa dạng hóa loại hình sản phẩm để từ nhằm nâng cao kết hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh Sự tâm nỗ lực với bầu nhiệt huyết cao toàn thể cán nhân viên Ngân hàng Sacombank đem lại kết khả quan nhiều khó khăn, thử thách cần phải đối đầu vƣợt qua phía trƣớc Lợi nhuận năm 2014 tăng trƣởng cao, tăng 28.92% so với năm 2013 Năm 2015 lợi nhuận tăng nhƣng với tốc độ chậm so với năm 2014, tăng 7.45% Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm đạt đƣợc số kết nhƣ sau: - Doanh số cho vay: Với nhiệm vụ góp phần phát triển kinh tế nông nghiệp địa bàn Ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu nỗ lực không ngừng Cụ thể doanh số cho vay hộ nông dân tăng liên tục qua năm Đều khẳng định vị trí ngân hàng lòng khách hàng, thuận lợi cho ngân hàng mà cạnh tranh ngân hàng diễn ngày gay gắt - Doanh số thu nợ: Nhìn chung công tác thu nợ ngân hàng tăng liên tục Với tâm, nỗ lực đội ngũ chuyên viên khách hàng làm cho doanh số thu nợ liên tục tăng lên qua năm, nhờ mà tỷ lệ nợ hạn đƣợc giảm xuống Đồng thời công tác đôn đốc, thƣờng xuyên nhắc nhở khách hàng trả nợ khoản nợ vay hạn, nợ xấu phát tài sản đảm bảo khoản nợ khó đòi để thu hồi nợ Từ yếu tố nêu góp phần làm cho việc kinh doanh ngân hàng ngày hiệu - Dƣ nợ: Tình hình dƣ nợ ngân hàng tăng lên năm Điều chứng tỏ quy mô hoạt động ngân hàng ngày phát triển lớn mạnh - Sự hạn chế tài sản đảm bảo khó khăn thủ tục xin vay gây không khó khăn cho hộ nông dân, làm cho hộ nông dân tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay hay vốn vay so với nhu cầu thực tế hộ Từ đó, làm cho ngân hàng phần lợi nhuận từ hệ khách hàng  Tóm lại, giai đoạn từ năm 2013 – 2015 hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu ngày phát triển, bƣớc mở rộng quy mô mạng lƣới đƣa vào sản phẩm, dịch vụ tiện ích, hấp GVHD: Thái Kim Hiền NHân 61 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu dẫn đáp ứng nhu cầu khách hàng để hiệu hoạt động ngày tăng, tạo đà phát triển vƣợt bật cho ngân hàng thời gian tới 5.2 Kiến nghị Đối với Ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu Thông qua thời gian thực tập tiếp xúc thực tế chi nhánh Ngân hàng Sacombank tỉnh Bạc Liêu, nhận thấy hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng thật có hiệu quả, đƣợc biểu thông qua lợi nhuận hàng năm chi nhánh ngày tăng Tuy nhiên, để hoạt động tín dụng ngân hàng ngày có hiệu cần tham khảo thêm kiến nghị dƣới đây: - Tăng cƣờng mối quan hệ, phối hợp với tổ chức cá nhân, doanh nghiệp, quan đoàn thể, ban ngành, trƣờng trung học, cao đẳng, đại học… địa bàn để thực dịch vụ chi trả lƣơng cho cán bộ, công nhân viên thông qua ngân hàng, sinh viên thu học phí thông qua ngân hàng - Tăng cƣờng trang bị thêm máy ATM trƣờng đại học, cao đẳng, trung cấp hay quan ban ngành, tổ chức lớn… tạo thuận lợi cho cán nhân viên nhƣ đối tƣợng học sinh, sinh viên dễ dàng giao dịch với ngân hàng, qua tận dụng đƣợc khoản tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất chi trả thấp góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Cần nâng cao sở vật chất nhƣ trang thiết bị, công nghệ đại cho chi nhánh ngân hàng Sacombank tỉnh Bạc Liêu, bảo đảm đủ điều kiện giao dịch thuận lợi Đồng thời, thông qua sở vật chất ngân hàng tạo niềm tin nhƣ uy tín khách hàng - Ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu cần đƣa sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn để tăng khả cạnh tranh ngân hàng ngân hàng bạn địa bàn Đồng thời đơn giản hóa thủ tục để hộ nông dân dễ dàng vay vốn - Cần có nhân viên chuyên trách nghiên cứu thị trƣờng nhằm đáp ứng kịp thời đầy đủ tất nhu cầu ngƣời dân địa bàn, thông qua nhằm thể ngân hàng mang tính chuyên nghiệp, tăng hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng - Duy trì hệ khách hàng cũ mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm gia tăng thị phần ngân hàng thị trƣờng, đồng thời giúp đỡ khách GVHD: Thái Kim Hiền NHân 62 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu hàng có nhu cầu vay vốn mà chƣa làm quen với ngân hàng để khách hàng thấy đƣợc lợi ích việc vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu - Duy trì phát động thƣờng xuyên phong trào thi đua có khen thƣởng mảng mục tiêu kế hoạch mà ngân hàng đƣa Từ đó, nhằm thúc đẩy tinh thần, trách nhiệm nhƣ thái độ làm việc đội ngũ chuyên viên khách hàng - Mạnh dạn đầu tƣ vào dự án/phƣơng án khả thi khách hàng có uy tín để họ có khả mở rộng thêm quy mô sản xuất, tăng cƣờng áp dụng khoa học kỹ thuật, thiết bị máy móc công nghệ đại vào sản xuất, thƣờng xuyên cập nhật thông tin thị trƣờng… Vì khách hàng tiềm năng, lâu dài ngân hàng Đối với quyền địa phƣơng tỉnh Bạc Liêu - Chính quyền địa phƣơng tỉnh Bạc Liêu cần phát huy tối đa vai trò đầu tàu mình, đồng thời hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin có liên quan đến khách hàng hồ sơ vay vốn ngân hàng, nhƣ công tác thu hồi quản lý nợ giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng ngày hiệu - Ủy ban nhân huyện, xã, thị trấn cần xem xét kỹ quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ nông dân, để hộ nông dân dễ dàng chấp xin vay vốn ngân hàng - Khi xác nhận hồ sơ xin vay vốn, Ủy Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần giải nhanh gọn cho hồ sơ vay vốn để khách hàng tốn nhiều thời gian chờ đợi Khi đó, ngân hàng giải ngân vốn cho khách hàng kịp thời, đầy đủ luân chuyển vốn linh hoạt - Các hợp tác xã địa bàn, nhƣ quyền huyện, xã, thị trấn cần vận động ngƣời dân vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm cho lực lƣợng lao động nhàn rỗi - Cần có chƣơng trình khuyến nông hỗ trợ cho bà hộ nông dân biện pháp cải tạo giống, áp dụng khoa học kỹ thuật, nhƣ máy móc, thiết bị, công nghệ đại vào hoạt động sản xuất thông qua Hội khuyến nông, phòng nông nghiệp - Thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng kỹ thuật trồng trọt, nâng cao trình độ chuyên môn cho bà hộ nông dân giúp cho hoạt động sản xuất họ đạt đƣợc nâng suất tốt GVHD: Thái Kim Hiền NHân 63 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu - Chính quyền địa phƣơng tỉnh Bạc Liêu cần đƣa giải pháp hữu hiệu để hạn chế vấn đề thiên tai, dịch bệnh… gây làm giảm suất sản xuất nhƣ nguôn thu nhập hộ nông dân, từ làm ảnh hƣởng đến phát triển kinh tế chung tỉnh nhà - Ủy Ban Nhân Dân tỉnh Bạc Liêu cần tính toán đƣa kết kịp thời nhanh chóng mức quy định giá đất chung cho toàn địa bàn hàng năm Điều giúp cho ngân hàng Sacombank chi nhánh Bạc Liêu, mà giúp ngân hàng bạn nhƣ nhà đầu tƣ định giá đƣợc giá trị thực đất đó, thông qua khách hàng có hội vay vốn đƣợc nhiều mà không cần phải vay bên với lãi suất cao, đồng thời mang lại hiệu tốt cho hoạt động sản xuất khách hàng - Đối với quan thi hành pháp luật cần đẩy nhanh tiến độ xét xử thi hành án để nhanh chóng phát tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng thu hồi đƣợc khoản nợ vay khó đòi hay nợ xấu GVHD: Thái Kim Hiền NHân 64 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu Tài liệu tham khảo Nguyễn Việt Anh, Trần Thị Thu Thủy Nguyễn Xuân Khoát (2010) Những nhân tố ảnh hƣởng đến thu nhập hộ nông dân có vốn vay huyện Quảng Trạch tỉnh Quảng Bình Tạp chí khoa học, Đại học Huế, số 62 PGS TS Nguyễn Văn Dờn 2005 Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê TS Nguyễn Minh Kiều 2006 Giáo trình tiền tệ ngân hàng Nhà xuất thống kê Ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu 2015 Bộ quy tắc đạo đức nghề nghiệp TP.HCM: Ngân hàng Sacombank TS Trƣơng Quang Thông 2010 Giáo trình Quản trị ngân hàng thƣơng mại Nhà xuất Tài Chính GVHD: Thái Kim Hiền NHân 65 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu Phụ lục BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG SACOMBANK TỈNH BẠC LIÊU I THÔNG TIN CHUNG Mẫu vấn số: ………………………………… Ngày: ….…./ ……/ 2016 Họ tên vấn viên: ……….…… Trần Kim Sơn………………………… Họ tên đáp viên: ……………………………….………………………………… Giới tính: ……………………………… Tuổi: .……………………………… Số CMND: …………………………………….… Tỉnh: ……Bạc Liêu……… II NỘI DUNG Số thành viên gia đình anh/chị: ….……… ……………………… Diện tích đất dùng để chấp của a/chị ngân hàng là: … …công(1000m2) Tổng chi phí trung bình cho vụ bao nhiêu? …………………… Tr đồng Trình độ văn hóa anh/chị là: …………………………………………….… Anh/chị cảm thấy lãi suất mà Ngân hàng cho vay nhƣ nào? Không phù hợp Phù hợp Thời hạn vay anh/chị ngân hàng? Ngắn hạn Trung dài hạn Anh/chị cảm thấy thủ tục xin vay ngân hàng nhƣ nào? Đơn giản Phức tạp Thời gian lâu Tài sản đảm bảo anh chị ngân hàng? Đất canh tác Đất Cả Chân thành cảm ơn! GVHD: Thái Kim Hiền NHân 66 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu Phụ lục Model Summary Model R R Adjusted R Std Error of the Square Square Estimate Change Statistics R Square F Change df1 df2 Sig F Change 942a 887 877 060 887 Change 89.406 91 000 a Predictors: (Constant), Tai san dam bao cua khach hang, Nhan xet cua khach hang ve lai suat, Thoi han vay cua khach hang, So vien gia dinh, Dien tich dat canh tac, Trinh van hoa, Nhan xet cua khach hang ve thu tuc xin vay, Chi phi binh quan/vu ANOVAa Model Sum of Squares Regression Mean Square 2.582 323 328 91 004 2.910 99 Residual Total Df F Sig .000b 89.406 a Dependent Variable: Cac nhan to anh huong den hoat dong cho vay ho nong dan b Predictors: (Constant), Tai san dam bao cua khach hang, Nhan xet cua khach hang ve lai suat, Thoi han vay cua khach hang, So vien gia dinh, Dien tich dat canh tac, Trinh van hoa, Nhan xet cua khach hang ve thu tuc xin vay, Chi phi binh quan/vu Coefficientsa Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B Std t Sig Collinearity Statistics Beta Tolerance VIF Error (Constant) 1.299 063 So vien gia dinh 078 005 Dien tich dat canh tac 064 Chi phi binh quan/vu Trinh van hoa Nhan xet cua khach hang ve lai suat Thoi han vay cua khach hang Nhan xet cua khach hang ve thu tuc xin vay Tai san dam bao cua khach hang 20.732 000 655 17.002 000 837 1.195 006 371 10.190 000 935 1.070 -.237 022 -.718 -10.988 000 291 3.441 -.153 014 -.419 -11.185 000 883 1.132 -.279 023 -.511 -12.379 000 728 1.374 179 022 524 8.010 000 290 3.452 075 009 358 8.423 000 687 1.456 056 007 283 7.518 000 877 1.140 a Dependent Variable: Cac nhan to anh huong den hoat dong cho vay ho nong dan GVHD: Thái Kim Hiền NHân 67 SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu Nhan xet cua khach hang ve lai suat Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Khong phu hop 11 11.0 11.0 11.0 Phu hop 89 89.0 89.0 100.0 100 100.0 100.0 Total Nhan xet cua khach hang ve thu tuc xin vay Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Don gian 78 78.0 78.0 78.0 Phuc tap 1.0 1.0 79.0 21 21.0 21.0 100.0 100 100.0 100.0 Valid Thoi gian lau Total GVHD: Thái Kim Hiền NHân 68 SVTH: Trần Kim Sơn ... Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu 1.4.3 Đối tƣợng nghiên cứu: + Hoạt động cho vay hộ nông dân tỉnh Bạc Liêu + Phỏng vấn hộ nông dân sinh sống tỉnh Bạc Liêu. .. tiếp 100 hộ nông dân (hộ nông dân khách hàng Ngân hàng GVHD: Thái Kim Hiền NHân SVTH: Trần Kim Sơn Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu vay vốn ngân hàng) địa.. .Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Sacombank Bạc Liêu LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài: “ Phân tích hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín (Sacombank)