CHƯƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK TỈNH BẠC LIÊU
4.2. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hộ nông dân của ngân hàng
4.2.1. Đối với hoạt động huy động vốn.
- Nguồn vốn thể hiện sự lớn mạnh cũng nhƣ vị thế và chỗ đứng của ngân hàng trên thị trường vì vậy ngân hàng cần phải có các biện pháp ưu đãi về lãi suất hoặc các chương trình khuyến mãi nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn nhàn rỗi cho ngân hàng, nhất là các khoản tiền gửi ở khu dân cƣ đông đúc, tiền gửi có kỳ hạn từ 1 năm trở lên, đặc biệt chú trọng nguồn vốn có kỳ hạn mang tính ổn định nhƣng phải đảm bảo mục tiêu kinh doanh của ngân hàng.
- Thường xuyên thăm hỏi khách hàng thông qua công tác chăm sóc khách hàng đặc biệt là các khách hàng có khoản tiền gửi lớn nhằm cũng cố lòng tin
cũng như xây dựng hình ảnh nhằm khẳng định thương hiệu của ngân hàng trong mắt khách hàng. Bên cạnh đó, toàn thể cán bộ nhân viên phải không ngừng tìm kiếm và phát triển hệ khách hàng mới cho ngân hàng.
- Đối với các khách hàng Vip cần phải có các chương trình đặc biệt để giữ chân đƣợc khách hàng. Hiện tại, ngân hàng Sacombank chi nhánh Bạc Liêu không ngừng triển khai chương trình dịch vụ Ngân hàng cao cấp dành cho hệ khách hàng Vip của ngân hàng. Với chương trình này khách hàng sẽ được ưu đãi về mọi mặt, các khoảng phí và chi phí có liên quan đều tính cho ngân hàng.
- Ngân hàng cần phải đa dạng hóa các phương thức huy động, cần nâng cao lãi suất huy động khi có điều kiện hay có sự hỗ trợ của Hội sở về gói lãi suất huy động. Bên cạnh đó, các nhân viên của ngân hàng cũng phải tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối với những đối tƣợng có thu nhập cao.
- Đội ngũ nhân viên quầy giao dịch và các chuyên viên tƣ vấn phải năng động, sáng tạo, làm việc chuyên nghiệp, giải quyết nghiệp vụ nhanh chóng. Đồng thời thái độ phục vụ phải luôn vui tươi, ân cần, niềm nở và thân thiện nhằm tạo cảm giác an toàn và thoải mái cho khách hàng.
- Cần trang bị thêm các máy ATM ở khu vực đông dân cƣ hay những địa điểm thuận tiện trên địa bàn Tỉnh hoặc ở các phòng giao dịch, trường học… để phục vụ cho việc sử dụng thẻ của khách hàng, từ đó thu hút khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng hơn. Thông qua đó, ngân hàng sẽ có các khoản tiền gửi không kỳ hạn từ khách hàng với chi phí chi trả lãi thấp hơn.
4.2.2. Đối với việc đào tạo nguồn nhân lực.
- Đội ngũ nhân viên là người trực tiếp quyết định chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Vì đây là đội ngũ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, là bộ mặt của ngân hàng nên cần có tác phong, thái độ,… Đặc biệt là kiến thức tổng quát về ngân hàng để có thể giải thích, tƣ vấn cho khách hàng về sản phẩm, những thủ tục, hình thức thanh toán sao cho có lợi nhất đối với ngân hàng.
- Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bạc Liêu đã không ngừng chuẩn hóa từ hình thức đến chất lƣợng cho đội ngũ cán bộ nhân viên, nhƣ chuẩn mực từ hình ảnh bên ngoài (cơ sở vật chất, đồng phục, tác phong…) để thu hút khách hàng, cho đến thái độ phục vụ và sự tận tụy trong công tác chăm sóc khách hàng thể hiện phẩm chất, chuẩn mực bên trong để chinh phục trọn vẹn trái tim khách hàng.
- Ngân hàng hiện đang phấn đấu trở thành mô hình đơn vị kiểu mẫu do Hội sở phát động, vì thế không thể thiếu đƣợc những cá nhân kiểu mẫu, cho nên chi nhánh Ngân hàng Sacombank tỉnh Bạc Liêu đã mở cuộc thi đua có khen thưởng cho những cá nhân xuất sắc nhất, thông qua chương trình này các cá nhân dự thi đã bắt đầu ý thức đƣợc thái độ phục vụ khách hàng thông qua từng cử chỉ, nét mặt, lời nói, hành động nhằm thể hiện hình ảnh một ngân hàng Sacombank thân thiện, nhiệt tình, sẵn sàng phục vụ khách hàng.
- Bên cạnh đó, cán bộ nhân viên cũng đƣợc chú trọng đào tạo, nâng cao kiến thức nghiệp vụ và trình độ chuyên môn để tƣ vấn các sản phẩm, dịch vụ và chăm sóc khách hàng tốt hơn.
- Tạo điều kiện để nhân viên tiếp cận với công nghệ thông tin cũng nhƣ nắm bắt kịp thời các tính năng, ứng dụng của công nghệ thông tin, hệ thống thông tin nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.
- Tạo cơ hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngoài đơn vị công tác. Đồng thời, cần tổ chức các cuộc thi nhằm đánh giá lại kiến thức nghiệp vụ và trình độ chuyên môn của từng nhân viên thông qua đó lên kế hoạch bồi dƣỡng kịp thời cho họ.
4.2.3. Đối với công tác cho vay, thu hồi nợ và quản lý nợ.
- Đối với công tác cho vay:
+ Tiếp tục lấy địa bàn nông nghiệp nông thôn và kinh tế hộ vùng sâu vùng xa là địa bàn chính để phục vụ và phát triển kinh doanh; Khi đầu tƣ, ngân hàng nên ưu tiên vốn cho các dự án/ phương án khả thi, có hiệu quả.
+ Cần mở thêm phòng giao dịch ở địa bàn huyện nhằm tiếp cận với hệ khách hàng mới, đồng thời tăng hiệu quả công tác cho vay của chi nhánh.
+ Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi vay cho đến khi thu hồi hết nợ, tránh để xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, định kỳ thường xuyên kiểm tra tình hình sản xuất của khách hàng để ngân hàng nắm đƣợc những khó khăn mà khách hàng đang gặp phải để có biện pháp hỗ trợ, khắc phục kịp thời giúp cho khách hàng vƣợt qua khó khăn. Thông qua việc theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng, ngân hàng có thể nắm đƣợc tình hình tài chính của khách hàng, nếu thấy khách hàng có dấu hiệu không tốt thì ngân hàng cần rút từng phần hoặc rút toàn bộ dƣ nợ đối với khách hàng này.
+ Chuyên viên khách hàng cần phải nắm bắt chính xác các định mức kinh tế kỹ thuật của ngành, nghề, cây trồng, vật nuôi, nắm chính xác đƣợc thời vụ, thị trường tiêu thụ sản phẩm, trên cơ sở đó xác định thời hạn cho vay kỳ hạng trả nợ với chu kỳ sản xuất kinh doanh, nguồn thu nhập nhằm hạn chế nợ cơ cấu, nợ quá hạn, hạn chế rủi ro trong đầu tƣ tín dụng.
- Đối với công tác thu hồi nợ:
+ Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay là công tác thu hồi nợ, ngân hàng mong muốn hoạt động có hiệu quả thì cần phải có sự nỗ lực và phấn đấu không ngừng của chuyên viên khách hàng trong việc phân loại khách hàng, củng cố các khách hàng truyền thống có uy tín với ngân hàng, tích cực thông báo, đôn đốc, nhắc nhở khách hàng khi nợ đến hạn và quá hạn.
+ Theo dõi và đánh giá sát sao các kết quả thu hồi nợ từ khách hàng, đồng thời đề ra các giải pháp tích cực, đẩy nhanh tiến độ cơ cấu và xử lý nợ xấu.
+ Tăng cường thường xuyên kiểm tra, giám sát sau khi cho vay: Chuyên viên khách hàng phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay đột xuất các khoản vay sau khi đƣợc giải ngân cho đến khi khoản vay đó đƣợc trả hết. Đối với các khoản vay lớn, chuyên viên khách hàng phải kiểm tra định kỳ 1 tháng 1 lần và kiểm tra đột xuất nếu cần thiết, đối với các khoản vay nhỏ thì kiểm tra 3 tháng một lần kết hợp với kiểm tra đột xuất. Mục đích của việc kiểm tra là xem khách hàng có thực hiện đúng mục đích sử dụng vốn nhƣ đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Đồng thời, kiểm soát mức độ rủi ro phát sinh trong quá trình sử dụng vốn vay giúp cho ngân hàng đánh giá đƣợc tình hình sản xuất của khách hàng và đề ra các giải pháp phù hợp nhằm thu hồi nợ.
+ Đối với các khách hàng không thanh toán đƣợc nợ cho ngân hàng vì nguyên nhân bất khả kháng nhưng vẫn còn khả năng sản xuất hay phương án hoạt động có hiệu quả để khắc phục thì chuyên viên khách hàng nên đề nghị cấp trên xem xét cho gia hạn nợ hoặc có thể cho vay tiếp để tăng cường nguồn vốn cho kỳ hoạt động sản xuất kế tiếp để khách hàng khắc phục khó khăn trước mắt.
Mặc khác, chuyên viên khách hàng phải thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ đối với những khách hàng này cho đến khi thu hồi hết khoản nợ. Nếu khách hàng không còn khả năng chi trả nợ thì ngân hàng sẽ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát mãi tài sản đảm bảo nhằm thu hồi các khoản nợ giúp cho ngân hàng bảo toàn nguồn vốn hoạt động.
+ Cần có các chương trình khen thưởng đối với các chuyên viên khách hàng tích cực trong công tác thu hồi nợ. Qua đó, tạo tâm lý tích cực hơn giúp cho
chuyên viên khách hàng thực hiện tốt công việc đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ.
- Đối với công tác quản lý nợ:
+ Các chuyên viên khách hàng cần phân loại khách hàng theo từng địa bàn hoạt động của mình và theo ngành nghề vay để thuận tiện hơn cho công tác quản lý nợ.
+ Không ngừng hiện đại hóa, phát triển hệ thống thông tin quản lý nội bộ, hoàn thiện ngân hàng lõi nhằm nâng cao hoạt động giám sát quản lý nợ theo hướng hiện đại.
+ Định kỳ cần có kế hoạch kiểm tra tình hình thực hiện quản lý các khoản vay, thu thập những thông tin cần thiết phục vụ cho việc thẩm định và phòng ngừa rủi ro phát sinh.
4.2.4. Giảm thiểu rủi ro.
Rủi ro luôn luôn tiềm ẩn trong hoạt động của ngân hàng và đƣợc quản lý thông qua các quy trình phát hiện, đánh giá và kiểm soát thường xuyên tùy thuộc vào giới hạn rủi ro và kiểm soát khác. Quy trình quản lý rủi ro là then chốt đối với khả năng sinh lợi của ngân hàng và mỗi cá nhân trong ngân hàng có trách nhiệm ngăn chặn các rủi ro liên quan đến quyền hạn công việc của họ. Ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro nhƣ: Rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường (được phân loại thành rủi ro kinh doanh và rủi ro không liên quan đến kinh doanh). Ngoài ra, ngân hàng cũng chịu rủi ro hoạt động.
- Thực hiện triệt để các chỉ tiêu về an toàn hoạt động theo quy định của NHNN, công tác trích lập quỹ dự phòng rủi ro kịp thời, chính xác và đầy đủ.
- Cần có hệ thống đo lường rủi ro. Rủi ro được đo lường bằng cách sử dụng phương pháp phản ánh những tổn thất dự đoán gần như phát sinh trong các trường hợp thông thường và những tổn thất không dự đoán được mà chỉ là những ƣớc tính tổn thất thực tế sau cùng dựa trên mô hình thống kê.
- Nâng cao hiệu quả hệ thống kiểm soát rủi ro, đồng thời tập trung cải tiến công tác quản lý rủi ro.
- Chuyên viên khách hàng thường xuyên theo dõi các khoản nợ gần tới hạn của khách hàng để thông báo kịp thời cho khách hàng trả nợ.
- Trong quá trình đƣa ra quyết định cho vay chuyên viên khách hàng cần đi thẩm định thực tế vì đây là công tác vô cùng quan trọng giúp cho chuyên viên
khách hàng nắm đƣợc giá trị thực tế của tài sản đảm bảo, đồng thời cũng giúp cho ngân hàng đánh giá đƣợc năng lực tài chính và uy tín của khách hàng.
- Thiết lập hạn mức tín dụng tương ứng với mức độ rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận đƣợc đối với mỗi khách hàng, với mỗi lĩnh vực địa lý, ngành nghề và bằng cách giám sát rủi ro theo những hạn mức đó.
- Biện pháp cuối cùng là sử dụng tài sản đảm bảo của khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.
4.2.5. Các giải pháp cho mô hình nghiên cứu.
- Qua kết quả nghiên cứu cho thấy với lãi suất hiện nay thì chỉ có 11% số hộ đƣợc khảo sát cho là không phù hợp, điều họ phiền nhất là thủ tục xin vay tại ngân hàng có tới 21% cho rằng thủ tục lâu và 1% cho rằng thủ tục phức tạp. Vì vậy, ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu nên khẩn trương xem xét lại trong khâu xét duyệt hồ sơ cho vay, đơn giản hóa các thủ tục đồng thời cụ thể hóa các quy định về trình tự xét duyệt hồ sơ và thủ tục cho phù hợp. Các chuyên viên khách hàng cần phải hướng dẫn rõ rang và chính xác các thủ tục cho khách hàng và tiến hành thẩm định hồ sơ, sau đó trình cho cấp trên ký nhanh nhất có thể.
- Lãi suất cho vay cần linh động, hấp dẫn để có thể cạnh tranh so với các ngân hàng bạn.
- Cần xem xét cho vay dễ dàng đối với những hộ đông con nhƣng có tài sản đảm bảo để hộ đó có thể tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay phục vụ cho hoạt động sản xuất nhằm đáp ứng cho nhu cầu của cuộc sống.
- Ngân hàng nên xem xét đến khả năng trả nợ của khách hàng dù chi phí/vụ có tăng nhƣng hộ nông dân vẫn còn khả năng trả nợ thì ngân hàng nên quyết định cho vay đối với những hộ này.
- Trình độ học vấn nói lên khả năng tận dụng tốt nguồn vốn để đƣa vào phục vụ sản xuất đạt đƣợc kết quả cao giống nhƣ dự kiến, nhƣng ngân hàng đừng bỏ lỡ các phương án khả thi, hiệu quả của những hộ có học vấn chưa cao.
- Nên xem xét cho vay trung dài hạn đối với những hộ đang gặp khó khăn, để hộ đó có thể cải thiện chất lƣợng cuộc sống.
4.2.6. Các giải pháp khác.
- Ngoài các biện pháp đƣợc nêu ở trên, bản thân ngân hàng cần nâng cao cơ sở vật chất và hiện đại hóa các trang thiết bị nhằm tạo niềm tin đối với khách
hàng. Mặc khác, ngân hàng cũng cần cải thiện chất lƣợng hoạt động tín dụng để tăng lợi nhuận.
- Thường xuyên có các chính sách khuyến mãi tặng quà đối với những khách hàng truyền thống của ngân hàng. Tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng như thường xuyên gửi thư thăm hỏi khách hàng trong những dịp lễ, tết,…
- Ngân hàng cần chú trọng công tác Marketing hơn nữa, phải lên kế hoạch cụ thể đối với việc gây dựng, phát triển thương hiệu NH TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh tỉnh Bạc Liêu đến với bà con nông dân vùng sâu vùng xa.