CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK TỈNH BẠC LIÊU
3.7. Quy trình cho vay của Ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu
HÌNH 3.3. QUY TRÌNH CHO VAY QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG
Trách nhiệm Bước Quá trình Hồ sơ/chứng từ liên
quan Khách hàng
CV.KH
CV.KH,CV.TĐ
PP.KD/TP.KD
Phòng KSRR.
Ban Giám đốc
Phòng KSRR, Phòng Kế toán và Quỹ, GDV,
CV.KH
Phòng KSRR, Phòng Kế toán
và Quỹ
B1
B2
B3
B4
B5
B6
B7
- Thu thập chứng từ Pháp lý
- Giấy đề nghị vay vốn
- Tài sản đảm bảo - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ tài sản đảm bảo
- Hồ sơ tín dụng
- Hoàn thiện hồ sơ tín dụng
- Hoàn thiện hồ sơ tài sản đảm bảo
- Hồ sơ tài chính
- Hồ sơ giải ngân
- Hồ sơ tất toán - Lưu trữ hồ sơ, chứng từ có liên quan.
Xác minh, thẩm định, lập hồ sơ cấp tín dụng
Ký duyệt
Phê duyệt
Giải ngân, quản lý và thu hồi nợ
Tất toán, lưu hồ sơ
Hồ sơ Khách hàng
Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của KH
Hoàn chỉnh hồ sơ
- Bước 1: Sau khi tiếp thị thành công, CV.KH tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng và bắt đầu hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh giấy đề nghị cấp tín dụng và thu thập các chứng từ pháp lý có liên quan và tài sản đảm bảo từ khách hàng.
- Bước 2:
+ CV.KH và CV.TĐ sẽ xác minh năng lực pháp lý, địa chỉ hộ khẩu và tài sản đảm bảo của khách hàng. Xem xét mục đích vay vốn của khách hàng phải hợp pháp, phải phù hợp với phát triển kinh tế của địa phương, mối quan hệ trong gia đình, xóm giềng, địa phương, thói quen sinh hoạt hàng ngày, uy tín của khách hàng…
+ CV.KH và CV.TĐ tiến hành thẩm định về phương diện tài chính xem nhu cầu vốn vay có phải xuất phát từ các khoản chi phí sản xuất cần vay vốn, xem xét khả năng tài chính để đảm bảo cho việc trả nợ của khách hàng.
+ Sau khi thẩm định xong, trường hợp nhận thấy khách hàng khả thi, thì CV.KH tiến hành lấy thông tin CIC, xem thông tin CIC, nếu khách hàng đang có dƣ nợ tại công ty tài chính thì CV.KH phải liên hệ đến khách hàng yêu cầu họ trả hết nợ, còn nếu kết quả cho ra là phù hợp thì CV.KH hoàn thành hồ sơ pháp lý, lập báo cáo kết quả thẩm định tài sản đảm bảo và hồ sơ cho vay trình cho PP.KD/TP.KD ký duyệt hồ sơ.
- Bước 3: PP.KD/TP.KD có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp từ hồ sơ cho vay của CV.KH, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) rồi tiền hành ký duyệt theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng của mình. Nếu có sai sót thì trả về CV.KH chỉnh sửa. Sau khi ký duyệt hồ sơ, PP.KD/TP.KD sẽ trả hồ sơ về cho CV.KH, CV.KH sẽ chuyển hồ sơ lên phòng KSRR.
- Bước 4: Sau khi nhận được hồ sơ, Phòng KSRR sẽ kiểm tra lại phương án sử dụng vốn, nếu chƣa phù hợp thì trả về CV.KH chỉnh sửa, còn nếu phù hợp rồi thì tiến hành hoàn chỉnh hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài sản đảm bảo và hồ sơ tài chính.
Sau đó trình lên Ban Giám đốc.
- Bước 5: Ban Giám đốc sẽ xem xét tính khả thi, hiệu quả của phương án/dự án và kiểm tra lại hồ sơ một lần nữa trước khi đưa ra quyết định cho vay.
Nếu có sai sót thì trả về Phòng KSRR chỉnh sửa, còn nếu phù hợp rồi thì tiến hành phê duyệt, rồi trả lại Phòng KSRR.
- Bước 6:
+ Phòng KSRR tiến hành lập giấy nhận nợ, phương án sử dụng vốn, bảng kê sử dụng vốn và giấy cam kết cho khách hàng ký, rồi chuyển lên Phòng Kế toán và Quỹ để tiến hành hạch toán, ghi chứng từ, lưu trữ các hồ sơ vay. Sau đó,
Phòng kế toán sẽ chuyển các giấy tờ chi tiền mặt cho Thủ quỹ, Thủ quỹ sẽ yêu cầu GDV tiến hành giải ngân cho khách hàng.
+ Sau khi giải ngân, CV.KH phải thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Khi đến thời hạn trả nợ CV.KH phải nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn nhƣ đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Trong trường hợp khách hàng không trả nợ như đã cam kết thì tùy từng nguyên nhân mà xử lý theo quy định của ngân hàng.
- Bước 7: khi khách hàng trả hết nợ, Phòng KSRR tiến hành làm thủ tục tất toán hoàn trả lại TSĐB cho khách hàng (nếu có), Phòng Kế toán và Quỹ hạch toán lưu trữ hồ sơ và các chứng từ khác có liên quan.