CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK TỈNH BẠC LIÊU
3.11. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân
Về phía ngân hàng:
- Thông qua kết quả nghiên cứu cho thấy hoạt động cho vay hộ nông dân tại địa bàn tỉnh Bạc Liêu là khá đa dạng. Các hộ nông dân thường xuyên vay vốn tại ngân hàng do uy tín và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng.
- Theo khảo sát thực tế tại 100 hộ nông dân thì có 89% khách hàng cho rằng lãi suất của ngân hàng là phù hợp so với các ngân hàng bạn, còn lại 11% cho là không phù hợp hay cao hơn so với ngân hàng bạn. Đây là một trở ngại cho sự phát triển của ngân hàng, nếu cho khách hàng vay thì rủi ro là khá cao, còn không cho vay thì ngân hàng sẽ mất đi một phần lợi nhuận từ khách hàng này.
BẢNG 3.8. THỐNG KÊ VỀ NHẬN XÉT CỦA KHÁCH HÀNG VỀ LÃI SUẤT TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH TỈNH BẠC LIÊU
Chỉ tiêu Số mẫu Tỷ lệ (%)
Không phù hợp 11 11
Phù hợp 89 89
(Nguồn: Số liệu điều tra tại địa bàn thuộc tỉnh Bạc Liêu)
Về phía khách hàng:
- Khi đến ngân hàng vay vốn, ngoài việc phải có tài sản đảm bảo đối với ngân hàng để có thể vay vốn theo nhu cầu của mình thì các vấn đề có liên quan đã nảy sinh:
+ Hộ nông dân không thể vay vốn khi không có tài sản đảm bảo.
+ Khi giá trị tài sản đảm bảo không đủ để khách hàng vay theo nhu cầu thì ngân hàng đƣa ra đề xuất giảm mức cho vay vốn đối với các khoản vay này.
- Đồng thời khi phỏng vấn hộ nông dân đã từng vay vốn tại Ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu về các thủ tục xin vay tại ngân hàng nhƣ thế nào: Có 78% số hộ nông dân cho là thục tục vay đơn giản, tuy nhiên 1% cho là thủ tục vay phức tạp, còn lại 21% cho là thục tục vay thời gian chờ đợi quá lâu.
BẢNG 3.9: THỐNG KÊ VỀ NHẬN XÉT CỦA KHÁCH HÀNG VỀ THỦ TỤC XIN VAY TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH
TỈNH BẠC LIÊU
Chỉ tiêu Số mẫu Tỷ lệ (%)
Đơn giản 78 78
Phức tạp 1 1
Thời gian lâu 21 21
(Nguồn: Số liệu điều tra tại địa bàn thuộc tỉnh Bạc Liêu)
b) Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân.
Hoạt động cho vay hộ nông dân của ngân hàng phụ thuộc vào rất nhiều nhân tố, từ những nhân tố bên trong nông hộ nhƣ tuổi tác, tài sản đảm bảo, năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự,… cho đến những nhân tố bên ngoài nhƣ giá bán, xâm nhập mặn, chính sách của nhà nước…. Tuy nhiên, đối với nghiên cứu này do số lượng khảo sát cũng tương đối nên hoạt động cho vay hộ nông dân chủ yếu chịu tác động bởi 8 nhân tố sau:
- Số thành viên trong gia đình là tất cả những người được ghi trong sổ hổ khẩu của gia đình ở một địa điểm cụ thể đang sinh sống bao gồm con cái, cháu nội cháu ngoại, con dâu, cháu dâu, ông bà, cha mẹ,…
- Diện tích đất canh tác cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của hộ nông dân, đây là phần diện tích do Ủy ban nhân dân huyện, xã, ấp hoặc
thị trấn đƣợc ghi nhận trên sổ đỏ. Diện tích này nhằm xác định quy mô hoạt động sản xuất của từng hộ nông dân.
- Chi phí bình quân/vụ đƣợc tính là tất cả các khoản chi phí từ việc cày bừa, dầu nhớt, lúa giống, phân bón, thuốc trừ sâu, gặt lúa … Các khoản chi phí này đƣợc tính với đơn vị là triệu đồng.
- Trình độ văn hóa nói lên kiến thức của chủ hộ, cũng nhƣ kinh nghiệm trong nghề. Đây cũng là nhân tố quan trọng nhằm xác định tính ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của hộ nông dân. Biến này được đo lường với 2 giá trị, giá trị 1: Trình độ học vấn dưới trung cấp, giá trị 2: Trình độ học vấn từ trung cấp trở lên để ƣớc lƣợng nhằm đảm bảo sự chính xác cao.
- Nhận xét của khách hàng về lãi suất là quá trình đánh giá của chủ hộ nông dân về lãi suất cho vay của ngân hàng Sacombank so với các ngân hàng khác.
Biến này được đo lường với 2 giá trị, giá trị 1: Lãi suất của ngân hàng mình là không phù hợp so với ngân hàng bạn, giá trị 2: Lãi suất của ngân hàng mình là phù hợp so với ngân hàng bạn.
- Thời hạn vay của khách hàng cũng nhân tố quan trọng nhằm xác định sự ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân của ngân hàng, thông thường thời hạn vay của hộ nông dân phổ biến từ 1 năm đến 3 năm. Tuy nhiên thời hạn cho vay tối đa có thể lên đến 3 năm, tùy theo nhu cầu của khách hàng.
- Nhận xét của khách hàng về thủ tục xin vay là quá trình đánh giá của chủ hộ nông dân về thủ tục xin vay của ngân hàng Sacombank so với các ngân hàng khác thông qua việc tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng cho đến lúc hoàn tất hồ sơ vay của khách hàng.
- Tài sản đảm bảo của khách hàng chính là diện tích đất canh tác thuộc quyền sở hữu của mình hoặc các tài sản bất động sản khác. Đây là nhân tố quan trọng trong quá trình xét duyệt khoản vay cho hộ nông dân, nếu hộ nông dân không có tài sản đảm bảo thì hộ nông dân đó sẽ không vay đƣợc vốn.
Những nhân tố này đƣợc tìm hiểu, nghiên cứu và phân tích thông qua việc phỏng vấn, khảo sát các khách hàng đã từng vay vốn hoặc đang vay tại ngân hàng Sacombank chi nhánh tỉnh Bạc Liêu, các thông tin thu thập đƣợc xử lý bằng phần mềm SPSS nhằm đƣa ra Mô hình phân tích hồi quy để thấy đƣợc sự ảnh hưởng của các biến độc lập là 8 biến đã được nêu ở trên đến hoạt động cho vay hộ nông dân của ngân hàng, từ đó sẽ có biện pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả. sau khi chạy phần mềm SPSS cho ra kết quả ƣớc lƣợng nhƣ sau:
BẢNG 3.10: KẾT QUẢ ƢỚC LƢỢNG NHỮNG NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG
SACOMBANK
Các yếu tố biến độc lập Hệ số T P-value VIF Constant (hằng số) 1,299 20,732 0,000
Số thành viên trong gia đình (X1) 0,078 17,002 0,000 1,195 Diện tích đất canh tác (X2) 0,064 10,190 0,000 1,070 Chi phí bình quân/vụ (X3) - 0,237 - 10,998 0,000 3,441 Trình độ văn hóa (X4) - 0,153 - 11,185 0,000 1,132 Nhận xét của khách hàng về lãi suất (X5) - 0,279 - 12,379 0,000 1,374 Thời hạn vay của khách hàng (X6) 0,179 8,010 0,000 3,452 Nhận xét của khách hàng về thủ tục
xin vay (X7)
0,075 8,423 0,000 1,456
Tài sản đảm bảo của khách hàng (X8) 0,056 7,518 0,000 1,140 Biến phụ thuộc (Y) Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động
cho vay hộ nông dân
R2 0,887
R2 0,877
Sig. F 0,000
Ghi chú: Kết quả ước lượng được khảo sát bằng mẫu phỏng vấn với 100 hộ nông dân ở các đơn vị địa phương thuộc tỉnh Bạc Liêu.
Trong đó: - Y: Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân.
- X1: Số thành viên trong gia đình (người) - X2: Diện tích đất canh tác (công)
- X3: Chi phí bình quân/vụ (triệu đồng)
- X4: Trình độ văn hóa (Giá trị 1: Trình độ văn hóa dưới trung cấp, Giá trị 2: Trình độ văn hóa từ trung cấp trở lên).
- X5: Nhận xét của khách hàng về lãi suất (Với giá trị 1: Lãi suất không phù hợp, với giá trị 2: Lãi suất phù hợp).
- X6: Thời hạn vay của khách hàng (năm).
- X7: Nhận xét của khách hàng về thủ tục xin vay.
- X8: Tài sản đảm bảo của khách hàng (công).
Mối quan hệ giữa các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân của ngân hàng được thể hiện thông qua mô hình hồi quy dưới đây:
Y=1,299 + 0,078X1 + 0,064X2 – 0,237X3 – 0,153X4 – 0,279X5 + 0,179X6 + 0,075X7 + 0,056X8
P-value (0,000) (0,000) (0,000) (0,000) (0,000) (0,000) (0,000) (0,000)
Giải thích: Từ kết quả kiểm định, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân là số thành viên trong gia đình, diện tích đất canh tác, chi phí bình quân/vụ, trình độ văn hóa, nhận xét của khách hàng về lãi suất và thời hạn vay của khách hàng.
- Thông qua mô hình ở trên, ta thấy tất các biến độc lập đều có giá trị ở mức ý nghĩa α =1%.
- Với R2 = 0,887 ( R2 = 0,877) điều này có ý nghĩa là các biến độc lập khi đưa vào mô hình đã giải thích được 88,7% các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân, còn lại là 11,3% các nhân tố khác không đƣợc đƣa vào mô hình phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân. Sig.F
= 0,000 < 1 % nên mô hình có ý nghĩa và biến các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân phụ thuộc vào các biến đƣa vào mô hình.
- Với yếu tố phóng đại phương sai (VIF) của các biến độc lập trong mô hình đều nhỏ hơn so với 10 nên ta có thể kết luận rằng các biến đƣa vào mô hình không xảy ra hiện tƣợng đa cộng tuyến.
- Nếu nhƣ các nhân tố khác không đổi thì hoạt động cho vay hộ nông dân chỉ ở mức 1,299 đơn vị tính.
- Ta có P-value của biến số thành viên trong gia đình = 0,000 điều này cho thấy biến có ý nghĩa ở mức α = 1%; Hệ số của biến số thành viên trong gia đình mang dấu (+) nên ta có thể kết luận rằng: “ Khi các nhân tố khác không đổi, nếu số thành viên trong hộ gia đình tăng lên 1 người thì hoạt động cho vay hộ nông dân cũng sẽ tăng 0,078 đơn vị tính và ngƣợc lại khi ta cố định các nhân tố khác, nếu số thành viên trong hộ gia đình giảm xuống 1 người thì hoạt động cho vay hộ nông dân cũng sẽ giảm 0,079 đơn vị tính ”. Số thành viên trong gia đình, đây là một trong những nhân tố quyết định đến hoạt động cho vay của ngân hàng, nếu
như một gia đình có nhiều người thì chi phí sinh hoạt sẽ tăng ảnh hưởng đến lợi nhuận của mùa vụ, từ đó cũng gây khó khăn trong việc trả nợ của ngân hàng.
- Ta có P-value của biến diện tích đất canh tác = 0,000 điều này cho thấy biến có ý nghĩa ở mức α = 1%; Hệ số biến diện tích đất canh tác mang dấu (+) nên ta có thể kết luận rằng: “ Khi các nhân tố khác không đổi, nếu diện tích đất canh tác tăng lên 1 công thì hoạt động cho vay hộ nông dân cũng sẽ tăng 0,064 đơn vị tính và ngƣợc lại khi các nhân tố khác không đổi, nếu diện tích đất canh tác giảm xuống 1 công thì hoạt động cho vay hộ nông dân sẽ giảm 0,064 đơn vị tính”. Diện tích đất canh tác, đây cũng là một nhân tố rất quan trọng trong quá trình quyết định cho vay của ngân hàng, từ phần diện tích này giúp ta xác định đƣợc quy mô hoạt động sản xuất của hộ nông dân, thông qua đó đánh giá đƣợc các khoản chi phí phát sinh dự kiến, doanh thu dự kiến nhằm đo lường mức độ hiệu quả hoạt động sản xuất của hộ nông dân.
- Ta có P-value của biến chi phí bình quân/vụ = 0,000 điều này cho thấy biến có ý nghĩa ở mức α = 1%; Hệ số biến chi phí bình quân/vụ mang dấu (–) nên ta có thể kết luận rằng: “ Khi các nhân tố khác không đổi, nếu chi phí bình quân/vụ tăng lên 1 triệu đồng thì hoạt động cho vay hộ nông dân sẽ giảm 0,237 đơn vị tính và ngƣợc lại khi các nhân tố khác không đổi, nếu chi phí bình quân/vụ giảm xuống 1 triệu đồng thì hoạt động cho vay hộ nông dân sẽ tăng 0,237 đơn vị tính”. Đây là một trong những nhân tố quan trọng có sự ảnh hưởng trực tiếp và rất lớn đối với hoạt động cho vay hộ nông dân, với chi phí bình quân/vụ tăng mà các nhân tố khác không đổi thì đòi hỏi số tiền vay sẽ tăng, từ đó lợi nhuận trong hoạt động sản xuất của hộ nông dân sẽ giảm ảnh hưởng đến các khoản nợ phải trả cho ngân hàng.
- Ta có P-value của biến trình độ văn hóa = 0,000 điều này cho thấy biến có ý nghĩa ở mức α = 1%; Hệ số của biến trình độ văn hóa mang dấu (–) nên ta có thể kết luận rằng: “ Khi các nhân tố khác không đổi, nếu trình độ văn hóa của người sản xuất dưới trung cấp thì hoạt động cho vay hộ nông dân sẽ giảm 0,153 đơn vị tính và ngƣợc lại khi các nhân tố khác không đổi, nếu trình độ văn hóa của người sản xuất từ trung cấp trở lên thì hoạt động cho vay hộ nông dân sẽ tăng 0,153 đơn vị tính”. Trình độ học vấn của chủ hộ gia đình đƣợc thể hiện thông qua khả năng giải quyết công việc, sự linh hoạt trong quá trình sản xuất cũng nhƣ những ý tưởng, sáng tạo mới mang lại giá trị cao trong ngành nghề, từ đó ngân hàng sẽ có cái nhìn khác khi cho vay những hộ này.
- Ta có P-value của biến nhận xét của khách hàng về lãi suất = 0,000 điều này cho thấy biến có ý nghĩa ở mức α = 1%; Hệ số của biến nhận xét của khách hàng về lãi suất mang dấu (–) nên ta có thể kết luận rằng: “ Khi các nhân tố khác không đổi, nếu nhƣ nhận xét của khách hàng về lãi suất là không phù hợp thì hoạt động cho vay hộ nông dân sẽ giảm 0,279 đơn vị tính và ngƣợc lại khi các nhân tố khác không đổi, nếu nhƣ nhận xét của khách hàng về lãi suất là phù hợp thì hoạt động cho vay hộ nông dân sẽ tăng 0,279 đơn vị tính”. Lãi suất là một trong những nhân tố rất quan trọng có sự ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay hộ nông dân của ngân hàng, khi lãi suất tăng so với thị trường thì lượng
khách hàng vay vốn sẽ giảm và ngƣợc lại khi lãi suất giảm thì lƣợng khách hàng vay sẽ tăng. Vì thế lãi suất hấp dẫn sẽ giúp cho ngân hàng thu hút đƣợc khách hàng vay hay nói cách khác lãi suất là một trong những nhân tố giúp cho khách hàng lựa chọn ngân hàng để vay vốn.
- Ta có P-value của biến thời hạn vay của khách hàng = 0,000 điều này cho thấy biến có ý nghĩa ở mức α = 1%; Hệ số của biến thời hạn vay của khách hàng mang dấu (+) nên ta có thể kết luận rằng: “ Khi các nhân tố khác không đổi, nếu nhƣ thời gian vay của khách hàng là ngắn hạn thì hoạt động cho vay hộ nông dân sẽ tăng 0,179 đơn vị tính và ngƣợc lại khi các nhân tố khác không đổi, nếu nhƣ thời gian vay của khách hàng là trung dài hạn thì hoạt động cho vay hộ nông dân sẽ giảm 0,179 đơn vị tính”. Thời gian vay là nhân tố quan trọng có sự ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nông dân, bởi vì khi thời gian vay của khách hàng là ngắn hạn thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ diễn ra liên tục, vòng quay vốn sẽ đƣợc nhiều, kinh doanh có hiệu quả hơn. Do đó, khi khách hàng xin vay vốn, ngân hàng sẽ ƣu tiên cho vay ngắn hạn hơn cho vay trung dài hạn.
- Ta có P-value của biến Nhận xét của khách hàng về thủ tục xin vay = 0,000 điều này cho thấy biến có ý nghĩa ở mức α = 1%; Hệ số của biến thời hạn vay của khách hàng mang dấu (+) nên ta có thể kết luận rằng: “ Khi các nhân tố khác không đổi, nếu nhƣ nhận xét của khách hàng về thủ tục xin vay là đơn giản thì hoạt động cho vay hộ nông dân sẽ tăng 0,075 đơn vị tính và ngƣợc lại khi các nhân tố khác không đổi, nếu nhƣ nhận xét của khách hàng về thủ tục xin vay là phức tạp và thời gian lâu thì hoạt động cho vay hộ nông dân sẽ giảm 0,075 đơn vị tính”. Thủ tục là nhân tố quyết định đến hoạt động cho vay hộ nông dân. Bởi vì, khi thủ tục quá phức tạp hay thời gian đợi chờ quá lâu thì khách hàng sẽ dễ dàng từ bỏ ý định vay vốn tại ngân hàng. Thủ tục càng đơn giản thì khách hàng sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay, cho nên khách hàng sẽ ƣu tiên lựa chọn.
- Ta có P-value của biến tài sản đảm bảo của khách hàng = 0,000 điều này cho thấy biến có ý nghĩa ở mức α = 1%; Hệ số của biến tài sản đảm bảo của khách hàng mang dấu (+) nên ta có thể kết luận rằng: “ Khi các nhân tố khác không đổi, nếu nhƣ tài sản đảm bảo của khách hàng là 1 công thì hoạt động cho vay hộ nông dân sẽ tăng 0,056 đơn vị tính và ngƣợc lại khi các nhân tố khác không đổi, nếu nhƣ tài sản đảm bảo của khách hàng giảm xuống 1 công thì hoạt động cho vay hộ nông dân sẽ giảm 0,056 đơn vị tính”. Tài sản đảm bảo là một phần không thể thiếu trong hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung, ngành trồng trọt và chăn nuôi nói riêng. Nếu không có tài sản đảm bảo thì khách hàng sẽ không vay đƣợc vốn tại ngân hàng. Vì đây là ngành nghề có rủi ro khá cao, phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên mà ta không thể khắc phục đƣợc.