THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua 4 bước: Bước 1: Xác định giới hạn tín dụng của khách hàng + Các hình thức hỗ trợ kinh doanh, gồm: Cho vay SXKD

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

TÓM TẮT LUẬN VĂN i

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 3

1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại 3

1.1.2 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 11

1.2 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 20

1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 20

1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng 21

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 25

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN 35

2.1 Giới thiệu về NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An 35

2.1.1 Lịch sử hình thành và các giai đoạn phát triển 35

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 38

2.2 Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An 42

2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An 42

2.3 Phân tích hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank -

Chi nhánh Nghệ An 50

2.3.1 Xét về mặt định tính 50

2.3.2 Xét về mặt định lượng 51

2.4 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An 56

2.4.1 Kết quả đạt được 56

2.4.2 Những hạn chế trong cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An 56

2.4.3 Nguyên nhân 59

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN 63

3.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An 63

3.1.1 Định hướng hoạt động chung 63

3.1.2 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An 64

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An 65

3.2.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân 68

3.2.2 Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân 69

3.2.3 Thiết kế quy trình cho vay cụ thể 69

3.2.4 Đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất 70

3.2.5 Sắp xếp bố trí và đào tạo lại cán bộ 67

3.2.6 Cải tiến cách đánh giá cán bộ tín dụng 67

nghiệp bán buôn và những nhà bán lẻ 71

3.2.9 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 72

3.3 Kiến nghị 73

3.3.1 Kiến nghị Chính phủ và các Cơ quan Công quyền Nhà nước 73

3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 71

3.3.3 Kiến nghị Vietinbank 75

KẾT LUẬN 77

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78

NHCT/Vietinbank NHTMCP Công thương Việt Nam

SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức cúa chi nhánh NHTMCP Công Thương Nghệ An 37

BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn từ năm 2008 đến năm 2010 39

Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu tín dụng từ năm 2008 đến năm 2010 40

Bảng 2.3: Lãi suất cho vay KHCN qua các năm 51

Bảng 2.4: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN qua các năm 52

Bảng 2.5 Tăng trưởng thu nhập từ lãi trong cho vay KHCN 54

Bảng 2.7: Số KHCN phục vụ qua các năm 55

Bảng 2.8 Tỷ lệ cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An qua các năm 57

Bảng 2.9 Dư nợ bình quân/món vay của KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua các năm 57

Bảng 2.10 Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua các năm 58

Bảng 2.11 Tỷ lệ cho vay mua nhà đất trong cho vay tiêu dùng 58

Bảng 2.12 Kết quả cho vay qua phát hành thẻ tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua các năm 59

TÓM TĂT LUẬN VĂN

Sau hơn 20 năm hình thành và phát triển Vietinbank không những đã chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng quốc doanh thành ngân hàng cổ phẩn còn chuyển đổi chiến lược phát triển từ ngân hàng chuyên doanh thành một ngân hàng bán lẻ Để trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu thì khách hàng cá nhân (KHCN) là cốt lõi của ngân hàng, đặc biệt là lĩnh vực cho vay KHCN Thế nhưng, việc chuyển đổi chiến lược này bước đầu gặp phải rất nhiều khó khăn về công nghệ, mạng lưới, con người,…

Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An cũng như các chi nhánh trong toàn hệ thống đều gặp phải những khó khăn trên, vì thế kết quả đạt được trong việc cho vay KHCN chưa cao, chưa xứng với tiềm năng, nguồn thu nhập chủ yếu đến từ cho vay

khách hàng doanh nghiệp Xuất phát từ những lý do trên tác giả chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi Nhánh Nghệ An”

Theo truyền thống luận văn được kết cấu 3 chương:

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN

Nội dung chi tiết:

Chương 1

Trình bày những lý luận chung về hiệu quả cho vay khách hàng cá

nhân của ngân hàng thương mại

1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ với rất nhiều hoạt động đa dạng trong đó có ba hoạt động chính đó là: nhận tiền gửi, cho vay và hoạt động đầu tư

Khác với các trung gian tài chính khác ở chỗ NHTM là tổ chức kinh tế duy nhất được phép thực hiện nghiệp vụ thanh toán và làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế

Trong hoạt động cho vay của NHTM có nhiều cách phân loại như: Phân loại theo thời gian cho vay, theo mục đích cho vay, …nhưng theo đối tượng cho vay gồm hai nhóm khách hàng các nhân và khách hàng tổ chức Từ lý luận về hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của NHTM, sau đó sẽ phân tích thực trạng hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An và đề ra một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An

1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân: Cho vay KHCN có những đặc điểm

riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau:

Đối tượng cho vay là cá nhân và các hộ gia đình

Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ nhưng

số lượng khoản vay lớn

Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình

Rủi ro đối với cho vay KHCN: cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc… Do khoản cho vay KHCN có rủi ro cao nhất nên các ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo khi vay và yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hoá đã mua

Lãi suất cho vay: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay cao (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM

1.2.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân : Có 2 nhóm hình thức

cho vay đó là cho vay hỗ trợ tiêu dùng và cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh

1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân gồm các bước:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay của KHCN

Bước 2: Thẩm định tín dụng

Bước 3: Thẩm định tài sản đảm bảo

Bước 4: Xét duyệt và ký kết hợp đồng tín dụng

Bước 5: Gíải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng

Bước 6: Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới

2 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 2.1 Khái niệm: Hoạt động cho vay được cho là hiệu quả khi ngân hàng không những tăng được dư nợ cho vay mà tăng thu nhập từ khoản vay, hoặc ngân hàng mở rộng cho vay để tăng doanh thu nhưng đảm bảo tốc độ tăng doanh thu lớn hơn tốc

độ tăng dư nợ cho vay Việc tăng thu nhập của khoản vay không chỉ được xem xét tại thời điểm hiện tại mà phục vụ cho hoạt động cho vay trong tương lai

2.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả, gồm nhóm chỉ tiêu định tính và nhóm chỉ tiêu định lượng

- Nhóm chỉ tiêu định tính: Cho vay KHCN sẽ quảng bá hình ảnh ngân hàng

và ngân hàng sẽ phát triển các hoạt động khác tốt hơn

- Nhóm các chỉ tiêu định lượng: Gồm nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô và

nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay, cụ thể:

Gồm chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay KHCN, Nợ quá hạn cho vay KHCN Đây là nhóm chỉ tiêu phản ánh chính xác hiệu quả cho vay KHCN

Các chỉ tiêu về số lượng các khoản cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN (về

số tăng trưởng tuyệt đối và số tăng tương đối) và cơ cấu dư nợ của KHCN trên tổng

dư nợ Dựa trên những chỉ tiêu này sẽ đánh giá quy mô về cho vay KHCN của NHTM để phản ánh được hiệu quả bước đầu trong cho vay KHCN

Từ đánh giá hiệu quả trên thấy được những kết quả và những hạn chế trong cho vay KHCN của NHTM, từ đó sẽ phân tích những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay KHCN của NHTM

+ Nhóm nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng gồm: Chính sách cho vay; năng lực tài chính và khả năng quản lý của ngân hàng; trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng ngân hàng; hoạt động quảng bá của ngân hàng; mạng lưới của ngân hàng Đây là những nhân tố tác động trực tiếp tới hoạt động cho vay của NHTM nói

chung và cho vay KHCN nói riêng

Nhóm nhân tố khách quan:

+ Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng: Nhu cầu vốn của khách hàng; Khả năng

đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng; Ngoài ra còn có các yếu tố khác

như: quy mô gia đình, đặc điểm, tính cách của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng như tài sản bảo đảm, các giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khách hàng

+ Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng: Đây là nhóm các nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng Môi trường hoạt động của ngân hàng cũng gây ra các tác động lớn đến mở rộng cho vay đối với khách hàng nói chung và đối với KHCN nói riêng Bao gồm: môi trường kinh tế, môi trường luật pháp, môi trường văn hoá – xã hội, sự phát triển của Khoa học – công nghệ và đối thủ cạnh tranh

CHƯƠNG 2, Giới thiệu khái quát về Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An và thực trang cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian 2008 – 2010 Từ đánh giá những kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại trong cho vay KHCN tại Vietinbank – CN Nghệ An

Sau khi giới thiệu một vài nét khái quát về Vietinbank Nghê An về quá trình hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức và tình hình hoạt động trong những năm qua, luận văn đi vào xem xét, đánh giá thực trạng

1 Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An: Để đánh giá đúng thực trạng cho vay của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An, trước hết cần tìm hiểu quy trình và các sản phẩm cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An

1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua 4 bước:

Bước 1: Xác định giới hạn tín dụng của khách hàng

+ Các hình thức hỗ trợ kinh doanh, gồm: Cho vay SXKD thông thường; Cho vay kinh doanh tại chợ; Cho vay cửa hàng, cửa hiệu; Cho vay ứng tiền bán chứng khoán; Ngoài ra, đối với hộ gia đình Vietinbank có hình thức cho vay: Cho vay đối với nông dân và Cho vay làm kinh tế trang trại;

Với số lượng các hình thức cho vay KHCN rất đa dạng, phục vụ tất cả các nhu cầu chính đáng của KHCN nếu triển khai một cách đồng bộ và chuyên nghiệp Vietinbank sẽ nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường

2 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An

- Xét về mặt định tính: Hình ảnh ngân hàng Vietinbank trở nên gần gũi hơn trong cộng đồng và hỗ trợ các hoạt động khác của ngân hàng ngày phát triển

- Xét về mặt định lượng:

+ Xét về hiệu quả cho vay: Năm 2008 chỉ thu từ lãi cho vay KHCN hơn 21

tỷ đồng sang năm 2009 thu hơn 35 tỷ đồng tăng hơn 13 tỷ tương đương 166% so với năm trước và đến năm 2010 con số trên là hơn 55 tỷ đồng , con số tăng và tỷ lệ tăng so với năm trước lần lượt là 20 tỷ đồng và 157% Trong khi đó, năm 2008 nợ xấu KHCN

là 545 tỷ trong tổng số 23 tỷ toàn Chi nhánh (Chiếm tỷ lệ 0,61%/tổng dư nợ nhóm KHCN) Năm 2009 con số này tương ứng là 52 triệu đồng và 302 triệu đồng, đến 2010 con số nợ xấu toàn Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An là 0 (không) đồng

+ Xét về quy mô cho vay KHCN: Chỉ tiêu về dư nợ và số lượng KHCN phục

vụ đều tăng dần qua các năm cả về số tuyệt đối và tương đối: Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN năm sau so với năm trước hơn 100% và số lượng KHCN năm 2009 tăng 141 khách so với năm 2008 tương đương tăng 21% Năm 2010 tăng đột biến

so với năm 2009 với 459 khách tương đương tăng 56%

Với quy mô cho vay tăng mạnh cùng chất lượng cho vay đảm bảo ổn định bước đầu có thể khẳng định rằng: Hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An thời gian qua đạt kết quả tốt

3 Hạn chế: Ngoài những kết quả đạt được trên, việc cho vay KHCN tại

Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An trong thời gian qua vẫn chưa tương xứng với tiềm năng và còn một số hạn chế sau: Tỷ lệ cho vay KHCN trong tổng dư nợ còn thấp; Cho vay theo các sản phẩm đạt thấp;Số dư nợ bình quân/món vay tương đối cao; Tỷ

lệ dư nợ trong cho vay tiêu dùng ngày càng tăng; Cho vay qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng đạt thấp

4 Nguyên nhân: Những hạn chế trong việc cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An trong thời gian qua xuất phát từ những những nguyên nhân sau:

Nguyên nhân chủ quan: Trong cách đánh giá hiệu quả công việc của nhân

viên; Hồ sơ thủ tục phức tạp; Mạng lưới các Phòng giao dịch ít và chủ yếu tập trung tại thành phố Vinh; Lực lượng CBTD mỏng; Việc tuân thủ trong thay đổi mô hình chưa được thực hiện nghiêm túc và do lịch sử của chính ngân hàng để lại

Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất, tâm lý và hiểu biết của người dân về

các sản phẩm của ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay KHCN nói riêng còn hạn chế; thứ hai thu nhập chưa minh bạch và mức sống của người dân còn thấp Thứ ba, Sự cạnh tranh của các NH TMCP trên địa bànvới nhiều hình thức cho vay

đa dạng, phong phú với lãi suất hấp dẫn, qui trình và thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, dịch vụ đến tận tay khách hàng, đồng thời kết hợp các hình thức marketing của họ hết sức chuyên nghiệp nên gây ra nhiều khó khăn cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An Thứ tư, một nguyên nhân không kém phần quan trọng đó là sự phát triển nền kinh tế từng thời kỳ Khi nền kinh tế tăng trưởng tốt, người dân sẽ tăng chi tiêu, mua sắm cá nhân nhiều hơn, khả năng quyết định nhanh hơn, họ sẵn sàng vay vốn ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của mình Tuy nhiên khi nền kinh tế có sự suy thoái hay trong tình trạng lạm phát như Việt Nam hiện nay, người dân có xu hướng tiết kiệm tiền, mua vàng hay USD dự trữ nên ảnh hưởng nhiều đến quyết định mua sắm, vay vốn của người dân

Chương 3, Trên cơ sở chiến lược phát triển chung của NHTMCP Công thương Việt Nam là xây dựng Vietinbank trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng lớn mạnh có sức cạnh tranh cao với ngân hàng bán lẻ là trụ cột chính Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An đang hướng đến mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh phát triển mạnh nhất của hệ thống NHCT và là trung tâm thanh toán của khu vực Bắc Miền Trung Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An xác định tiếp tục củng cố, nâng cao năng lực hoạt động thông qua năng lực tài chính, công nghệ và quản trị rủi ro; tập trung phát huy lợi thế tiềm năng sẵn có, khắc phục khó khăn, hạn chế, vượt qua thách thức, tận dụng mọi cơ hội để phát triển và mở rộng phạm vị hoạt động kinh doanh Trong đó, phát triển hoạt động cho vay đặc biệt là cho vay thành phần kinh

tế ngoài quốc doanh và KHCN gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng được coi

là định hướng quan trọng trong chiến lược phát triển của Chi nhánh

1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An

Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM cổ phần đều xác định cho vay KHCN là một hướng đi mới, vì thị trường cho vay KHCN là mảng thị trường lớn nhưng hiện vẫn chưa được khai thác đầy đủ Vì thế, để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN thì Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An cần tập trung một số giải pháp sau:

1.1 Mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân, Việc cho vay tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An chỉ mới tập trung các cá nhân tại Thành phố Vinh do hiện tại mạng lưới chưa phát triển mạnh Nhưng trong tương lai không xa việc mạng lưới các Phòng giao dịch sẽ phủ kín tại các huyện đồng bằng trung du thì việc mở rộng đối tượng cho vay là tất yếu

1.2 Thiết kế quy trình cho vay cụ thể, So với các NH TMCP khác thì Vietinbank đang thiếu những mô hình dịch vụ ngân hàng cá nhân cụ thể để chi nhánh triển khai Thiết nghĩ nếu có một quy trình cho vay cụ thể, chắc chắn sẽ mở đường cho Chi nhánh triển khai đồng loạt tất cả các dịch vụ ngân hàng cá nhân và chính thực tiễn nghiệp vụ tất yếu sẽ hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ

1.3 Nâng cấp cơ sở vật chất, Ngoài việc nâng cấp cơ sở vật chất về mặt ngoại thất thì cần phải có sự cải tiến nâng cấp về mặt nội thất như: Bố trí lại phòng làm việc tại các phòng khách hàng, có thêm một phòng chờ dành cho khách hàng với trang thiết bị hiện đại Dù đề án nâng cấp đã được HSC Vietinbank phê duyệt nhưng triển khai còn chậm nên trong phạm vi khả năng của mình Chi nhánh cần nỗ lực tốt nhất để cải thiện cơ sở vật chất hiện có

1.4 Sắp xếp bố trí và đào tạo lại cán bộ, Với lịch sử của mình, Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An đã thừa hưởng những mặt tốt đẹp nhất của lịch sử để lại nhưng cũng mang trong mình những hạn chế do lịch sử, đặc biệt về con người, nếu so về

độ tuổi trung bình thì Vietinbank chỉ đứng sau Ngân hàng NN và Phát triển Nông thôn Vì thế khi bước sang giai đoạn phát triển mới một bộ phận rất lớn CBCNV đã không thể theo kịp trình độ nhưng có nhiều đóng góp trong sự phát triển của ngân

hàng Trong khi đó, một lực lượng lớn những cán bộ trẻ được đào tạo bài bản nhưng thiếu kinh nghiệm vì thế Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An cần phải sắp xếp bố trí

và đào tạo lại lao động để không có sự chênh lệch quá lớn giữa các thế hệ

1.5 Cải tiến cách đánh giá cán bộ tín dụng, Theo hướng đảm bảo công bằng giữa CBTD cho vay KHCN với CBTD cho vay khách hàng tổ chức trên cơ sở xét tới số lượng khách hàng và các sản phẩm tín dụng triển khai

1.6 Xây dựng mô hình hoạt động chuẩn, Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An có hai phòng khách hàng chuyên biệt nhưng Phòng KHCN vẫn cho vay khách hàng doanh nghiệp tức vẫn hoạt động theo truyền thống phòng kinh doanh Để việc cho vay KHCN ngày càng chuyên nghiệp và hiệu quả thì việc tách bạch hai khối khách hàng là việc cần làm ngay đối với Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An Ngoài ra, Chi nhánh nên thành lập Tổ thẻ riêng để phụ trách mảng kinh doanh thẻ - đây là mảng

có nhiều tiềm năng phát triển nhưng hiện tại Chi nhánh vẫn hoạt động chưa thực sự hiệu quả do việc kiêm nhiệm của CBTD vừa cho vay vừa làm cán bộ thẻ

1.7 Xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư dự án, chủ những doanh

nghiệp bán buôn và những nhà bán lẻ, để qua đó phát triển lượng khách

hàng đảm bảo chất lượng tốt: Các cá nhân, hộ gia đình là khách hàng của các chủ dự án, doanh nghiệp bán buôn

1.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An hoạt động trên địa bàn thuận lợi nhưng đây cũng là địa bàn có sự cạnh trang gay gắt của nhiều tổ chức tín dụng Do vậy, khâu marketing là khâu không thể thiếu để có thể nâng cao khả năng cạnh tranh của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An trên địa bàn, như việc thành lập Phòng marketing chuyên biệt

2 Kiến nghị

Kiến nghị với Chính phủ và các Cơ quan Công quyền Nhà nước nhằm ổn

định kinh tế vĩ mô, nâng cao chất lượng việc ban hành các văn bản pháp luật tránh

sự chồng chéo mâu thuẫn nhau Mặt khác, Chính phủ cần chỉ đạo quyết liệt các cơ quan Nhà nước để rút ngắn thời gian cho người dân trong thủ tục hành chính và yêu cầu các cơ quan triển khai đề án thanh toán không dùng tiền mặt

Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, yêu cầu các ngân hàng thương mại thực hiện tốt việc cung cấp thông tin tín dụng của cá nhân vay vốn cho Trung tâm

CIC, để các ngân hàng có thể có thông tin đầy đủ về khách hàng, tránh rủi ro tín dụng Việc thông tin trên mạng cần được cập nhật thường xuyên, định kỳ Ngân hàng Nhà nước cần điều hành chính sách tiền tệ ổn định để ngân hàng huy động lãi suất thấp nhằm cung cấp cho khách hàng nguồn vốn rẻ NHNN với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, là công cụ điều tiết vĩ mô của Nhà nước cần nâng cao hơn nữa hiệu quả phục vụ của mình, có các việc làm thiết thực giúp các ngân hàng vượt qua hoàn cảnh khó khăn hiện nay và phát triển hơn nữa hoạt động của mình Các quy định của NHNN ban hành phải có tầm nhìn xa, phục vụ cho sự phát triển ổn định của cả nền kinh tế Tránh trường hợp liên tục sửa đổi làm khó khăn cho cả ngân hàng và người dân

Kiến nghị với Vietinbank, Với những chính sách và đường lối phát triển của mình, Vietinbank đã gặt hái được nhiều thành công trong thời gian qua Điều đó thể hiện sự chỉ đạo vĩ mô của Vietinbank là đúng đắn và mang lại hiệu quả cao Tuy nhiên, để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam thì Vietinbank cần quan tâm hơn nữa đến cho vay KHCN Mảng KHCN ngân hàng đã khai tốt và tăng liên tục trong thời gian qua, nhưng kết quả đạt được còn hạn chế và chưa tương xứng với tiềm năng của nhóm khách hàng còn rất nhiều này

Cho vay là hoạt động then chốt và truyền thống của ngân hàng vì vậy nâng cao hoạt động cho vay KHCN sẽ tác động tích cực giúp ngân hàng phát triển nhanh

và bền vững hơn Luận văn chỉ phân tích và đưa ra một số giải pháp kiến nghị nhỏ

bé vào việc nâng cao hiệu quả cho vay KHCN của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ

An như: Xây dựng chính sách cho vay KHCN, mở rộng đối tượng cho vay, nâng cấp cơ sở vật chất, sắp xếp bố trí lại lao động, cải tiến cách đánh giá CBTD,…Các kiến nghị đưa ra với Chính phủ và các Cơ quan Công quyền; NHNN, Với Vietinbank để giúp cho ngân hàng nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay KHCN nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung

Việc chỉ nghiên cứu trong phạm vi hoạt động của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An nên những giải pháp đưa ra chỉ trên cơ sở phạm vi nghiên cứu Mặt khác,

do việc các chi nhánh của ngân hàng là các đơn vị hạch toán phụ thuộc nên việc bóc tách hiệu quả cho vay từng đối tượng trong phạm vi một chi nhánh chỉ mang tính chất tương đối

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Sau hơn 20 năm hình thành và phát triển Vietinbank không những đã chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng quốc doanh thành ngân hàng cổ phẩn còn chuyển đổi chiến lược phát triển từ ngân hàng chuyên doanh thành một ngân hàng bán lẻ Để trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu thì khách hàng cá nhân (KHCN) là cốt lõi của ngân hàng, đặc biệt là lĩnh vực cho vay KHCN Thế nhưng, việc chuyển đổi chiến lược này bước đầu gặp phải rất nhiều khó khăn về công nghệ, mạng lưới, con người,…

Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An cũng như các chi nhánh trong toàn hệ thống đều gặp phải những khó khăn trên, vì thế kết quả đạt được trong việc cho vay KHCN chưa cao, chưa xứng với tiềm năng, nguồn thu nhập chủ yếu đến từ cho vay

khách hàng doanh nghiệp Xuất phát từ những lý do trên tác giả chọn đề tài “Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi Nhánh Nghệ An”

- Đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng: Hoạt động cho vay KHCN

- Phạm vi: Hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An

- Thời gian nghiên cứu: Hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi

nhánh Nghệ An trong thời gian 03 năm từ năm 2008 đến năm 2010

- Nghiên cứu trên giác độ NHTM

4 Phương pháp nghiên cứu

Trên cơ sở phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng – chủ nghĩa duy vật lịch sử, trong quá trình thực hiện luận văn các phương pháp được sử dụng

chủ yếu là: Phương pháp thống kê, phương phám phân tích, phương pháp so sánh, quy nạp, logic, phán đoán, tổng hợp để thực hiện nghiên cứu

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, Luận văn được kết cấu gồm 3 chương:

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH NGHỆ AN

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng hay các dịch vụ mà chúng thực hiện trong nền kinh

tế Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp các dịch vụ ngân hàng như cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng đang mở rộng và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ của mình Do đó, rất dễ có sự nhầm lẫn giữa loại hình NHTM và các trung gian tài chính khác Peter Rose đã định nghĩa về NHTM như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”

Như vậy, có thể phân biệt NHTM với các trung gian tài chính khác ở chỗ NHTM là tổ chức kinh tế duy nhất được phép thực hiện nghiệp vụ thanh toán và làm trung gian thanh toán trong nền kinh tế

NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ với rất nhiều hoạt động đa dạng trong đó có ba hoạt động chính đó là: nhận tiền gửi, cho vay và hoạt động đầu tư Nhận tiền gửi là hoạt động huy động vốn của ngân hàng từ những nguồn tiền chưa được sử dụng trong nền kinh tế với cam kết hoàn trả và trả lãi đúng hạn Tiền gửi tồn tại ở các dạng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi có

kì hạn của doanh nghiệp Đây chính là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của

NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ

và thanh toán hộ cho khách hàng

Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Hoạt động này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Cho vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ cho dự án Cho vay thường được định lượng theo 2 chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kì và dư nợ cuối kì Doanh số cho vay trong kì là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong kì, dư nợ cuối kì là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kì

Hoạt động đầu tư được thể hiện thông qua việc ngân hàng nắm giữ các chứng khoán vì mục tiêu thanh khoản và đa dạng hoá tài sản Ngân hàng giữ nhiều loại chứng khoán, có thể xếp loại theo nhiều tiêu thức, ví dụ như theo tính thanh khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ,…Theo chủ thể phát hành có thể chia thành: chứng khoán của Chính phủ Trung ương hoặc địa phương (do kho bạc Nhà nước phát hành); chứng khoán của các ngân hàng khác, các công ty tài chính (bao gồm các cổ phiếu và các giấy nợ khác do các ngân hàng, các công ty tài chính phát hành hoặc chấp nhận thanh toán); chứng khoán của các công ty khác Ngân hàng giữ chứng khoán vì chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng và có thể bán đi để gia tăng ngân quỹ khi cần thiết

Các hoạt động khác bao gồm một số hoạt động như: mua bán ngoại tệ, bảo quản vật có giá, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ các hoạt động của Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung và dài hạn, cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ đại lý

1.1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

Như đã trình bày ở trên, cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác

định Để đảm bảo cho NHTM có thể duy trì và phát triển vững chắc, đòi hỏi hoạt động cho vay của NHTM phải an toàn, hiệu quả Muốn vậy, các khâu của hoạt động cho vay phải được thực hiện một cách trôi chảy theo những nguyên tắc nhất định để đảm bảo cho NHTM thu hồi cả gốc và lãi khi hết thời hạn cho vay Theo điều 3 Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN thì “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo

đó đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền vào một mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Ngân hàng nào hoạt động cũng có hình thức cho vay Ngân hàng đồng ý giao tiền cho khách hàng để khách hàng sử dụng tiền vào một mục đích và trong một thời gian nhất định được thỏa thuận thống nhất trong hợp đồng tín dụng

Khách hàng muốn vay vốn của bất kỳ NHTM nào cũng phải thõa mãn những điều kiện pháp luật quy định Trước hết khách hàng phải có năng lực pháp luật dân

sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật Điều này sẽ giúp ngân hàng sàng lọc được khách hàng tốt cho mình và ngân hàng sẽ được pháp luật bảo vệ lợi ích khi khách hàng không thực hiện đúng hợp đồng Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng phải phù hợp với pháp luật Tức khách hàng không được sử dụng vốn vay để kinh doanh hoặc mua những hàng hóa mà pháp luật cấm, để đảo nợ, Khách hàng phải có dự án/phương án sản xuất kinh doanh, tiêu dùng có hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật Ngoài ra, khách hàng phải thực hiện biện pháp đảm bảo tiền vay như: Cầm cố, thế chấp, bảo lãnh,…theo quy định của pháp luật

1.1.1.3 Phân loại cho vay

Cho vay là hoạt động chính và thường xuyên mang lại nhiều lợi nhuận nhất nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất Trong hoạt động này ngân hàng giao cho khách hàng một khoản tiền để sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng, sau một thời gian nhất định khách hàng phải hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi Hoạt động cho vay chia là nhiều loại:

- Theo thời gian cho vay gồm: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn

Cho vay ngắn hạn là khoản vay có thời gian dưới 12 tháng

Cho vay trung hạn là khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn là khoản vay có thời hạn trên 60 tháng

- Theo mục đích cho vay: Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh,

tiêu dùng, vay khác

- Theo phương thức cho vay:

+ Cho vo vay từng lần: Là khoản vay mà mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng đều phải làm các thủ tục cần thiết cho một khoản vay (Thẩm định, thiết lập hồ

sơ vay vốn, xét duyệt cho vay, ) Đây là hình thức phổ biến mà khách hàng vay vốn

sử dụng để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh, tiêu dùng và dành cho đối tượng

có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Việc cho vay từng lần sẽ giúp cho ngân hàng giám sát, kiểm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay chặt chẽ hơn và đồng thời khách hàng cũng không phải ràng buộc khi không có nhu cầu vay vốn Số tiền vay của khách hàng được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ, nguồn vốn của ngân hàng, giới hạn cho vay theo luật định

Nhu cầu vay = Tổng nhu cầu vốn – Vốn chủ sở hửu và huy động khác

Thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ gốc xác định phụ thuộc vào chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp, nguồn thu trong thời hạn vay Trong mỗi hợp đồng tín dụng khách hàng có thể rút vốn vay làm nhiều lần tùy theo tiến độ và nhu cầu vốn vay thực tế Khi rút vốn vay, khách hàng phải lập bảng kê thực tế và được ngân hàng chấp thuận Ngân hàng có thể chấp nhận một phần hoặc toàn bộ và số tiền giải ngân sẽ được tính vào tổng dư nợ của các lần rút vốn trước, doanh số nhận nợ không được vượt quá số tiền khi trong hợp đồng tín dụng Việc trả nợ phải được thực hiện theo đúng hợp đồng tín dụng đã thỏa thuận nghĩa là khách hàng phải trả

nợ hết khi đến hạn (dù khoản vay có được nhận nợ làm nhiều lần)

+ Cho vay theo hạn mức: Là phương pháp cho vay mà ngân hàng và khách hàng xác định một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời gian nhất định Hạn mức tín dụng là mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một thời gian nhất định không tính tới doanh số cho vay cũng như số lần giải ngân

Ngân hàng và khách hàng căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tỷ lệ cho vay tối đa so với tài sản đảm bảo, khả năng nguồn vốn của ngân hàng để tính toán và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh

Cho vay theo hạn mức tín dụng thường áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn – trả nợ thường xuyên, có vòng luân chuyển vốn dưới 12 tháng và có

Mỗi lần rút tiền vay, khách hàng ký vào khế ước nhận nợ trong đó nêu rõ thời gian trả nợ cho từng lần rút vốn, thời gian này căn cứ vào kỳ luân chuyển của đối tượng vay vốn và thời gian thu tiền của khách hàng nhưng không vượt quá thời gian đã ghi trong HĐTD

+ Cho vay trả góp: Là khoản vay mà khách hàng và ngân hàng thỏa thuận kỳ hạn trả nợ mà gốc với lãi được chia thành các phần bằng nhau trả trong các kỳ hạn được xác định Hiện, hình thức này khá phổ biến trong hoạt động các ngân hàng bán

lẻ với đối tượng là những người có thu nhập ổn định (CBCNV, tiểu thương bán hàng tại các chợ) hoặc những hộ gia đình cần mua sắm những hàng hóa vật dụng trong gia đình mà không đủ tiền Đây là hình thức cho vay ẩn chứa rủi ro cao nhất

vì đa phần không có tài sản đảm bảo hoặc có thì tài sản đảm bảo chủ yếu là chính hàng hóa được mua sắm, vì vậy các ngân hàng thường ấn định mức lãi suất khá cao cho hình thức cho vay này

+ Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt số dư tiền trong tài khoản của mình đến với giới hạn nhất định và trong một khoản thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.Phương thức thường được áp dụng cho đối tượng khách hàng có độ tin cậy cao (Có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích của ngân hàng) và

có tài khoản mở tại ngân hàng với lượng tiền được duy trì ổn định đủ đảm bảo cho việc trả nợ tối thiếu khi đến các kỳ hạn trả theo quy định của ngân hàng Khách

hàng có thể ký séc ủy nhiệm chi, mua séc, mở thẻ tín dụng,… Đây chủ yếu là các khoản vay tín chấp nên có độ rủi ro cao và là hình thức cho vay để khuyến khích người dân không dùng tiền mặt trong thanh toán vì thế ngoài mức lãi suất theo quy định thì khách hàng còn phải trả một số khoản phí phát sinh khi rút tiền mặt

+ Cho vay hợp vốn: Là phương thức cho vay áp dụng chủ yếu cho những khách hàng là các tổ chức sản xuất kinh doanh lớn có nhu cầu vay một lượng tiền

mà một TCTD không thể đáp ứng được hoặc nếu đáp ứng được thì các TCTD cũng

có nhu cầu phân tán rủi ro khách hàng cho các TCTD khác Theo đó, một TCTD sẽ đứng ra làm đầu mối còn các TCTD khác là thành viên sẽ cùng hợp vốn để cho vay một hoặc một nhóm khách hàng liên quan

+ Cho vay gián tiếp: Phần lớn hoạt động cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp Bên cạnh đó ngân hàng cũng phát triển hình thức cho vay gián tiếp Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian

Ngân hàng cho vay thông qua các tổ, hội, đội, nhóm,…như: Hội nông dân, hội phụ nữ, …các tổ chức này thường liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu để hỗ trợ nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên Vì vậy, việc phát triển kinh tế, làm giàu, xóa đói giảm nghèo luôn được các trung gian này quan tâm

Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian, như: Phát tiền vay, thu nợ,…Tổ chức trung gian cũng có thể đứng

ra tín chấp cho các thành viên vay hoặc các thành viên trong nhóm đứng ra bảo lãnh cho một thành viên không đủ điều kiện theo quy định của ngân hàng vay Để bù đắp một phần chi phí trung gian, các ngân hàng thường trích ra một phần thu nhập có được để lại cho trung gian gọi là hoa hồng

Ngoài ra, ngân hàng có thể cho vay qua nhà bán lẻ, việc cho vay này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích

Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối với thị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Trong trường hợp như vậy, cho vay qua trung gian có thể tiết kiệm chi phí

Cho vay qua trung gian nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí cho ngân hàng Tuy nhiên, nó cũng bộc lộ nhiều khiếm khuyết Nhiều trung gian đã lợi dụng vị thế của

mình để tăng lãi suất, chiếm đoạt khoản vay, vay ké, vay hộ,…các nhà bán lẻ cũng bán hàng có chất lượng kém, giá đắt cho người mua hàng, điều này sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay

- Theo tài sản đảm bảo: Cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài

sản đảm bảo

Cho vay có tài sản đảm bảo gồm các biện pháp bảo đảm sau: Thế chấp/cầm

cố tài sản của chính khách hàng, thế chấp/cầm cố tài sản của bên thứ 3, bão lãnh bằng tài sản của bên thứ 3

Cho vay không có tài sản đảm bào gồm: Cho vay bằng tín chấp của chính khách hàng, cho vay bằng bảo lãnh tín chấp của bên thứ 3 (Tổ chức hoặc chính phủ)

- Theo đối tượng khách hàng vay vốn: Theo cách phân loại này thì cho vay

bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài chính và cho vay KHCN

+ Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, Hợp tác xã, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, Công ty hợp danh Hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp rất

đa dạng như cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,…

+ Khách hàng tổ chức tài chính ở đây bao gồm các ngân hàng khác, hợp tác

xã tín dụng, các công ty bảo hiểm, các công ty tài chính,… Hình thức cho vay đối với các tổ chức tài chính cũng hết sức đa dạng Thường cho vay NHTM nhằm đáp ứng các nhu cầu ngắn hạn của các ngân hàng này chủ yếu là cho vay để đảm bảo khả năng thanh khoản của các NHTM và các giao dịch thường diễn ra trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng

+ KHCN ở đây là tất cả các cá nhân có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật Đối tượng vay vốn đa dạng bao gồm những khách hàng có nhu cầu vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua các thiết bị gia dụng, thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh và đáp ứng một số yêu cầu khác Các phương thức vay vốn đa

dạng như: cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, cho vay theo hạn mức,…Thời hạn cho vay linh hoạt tuỳ vào mục đích vay của khách hàng và kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng Lãi suất cho vay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của ngân hàng, hoặc cũng có thể phụ thuộc vào sự thoả thuận của khách hàng và ngân hàng Về tài sản đảm bảo cho khoản vay bao gồm bất động sản (nhà, đất,…), động sản (hàng hoá, máy móc thiết bị,…), số dư tài khoản tiền gửi, các chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác, tài sản có giá trị khác

1.1.1.4 Vai trò của hoạt động cho vay

Cho vay là hoạt động cơ bản của ngân hàng, hoạt động cho vay có vai trò quan trọng không những đối với ngân hàng, khách hàng mà cả đối với cả nền kinh tế

- Đối với nền kinh tế: Ngân hàng được ví như mạch máu của nền kinh tế, là

trung gian luân chuyển vốn giữa người thiếu vốn và người có vốn nhàn rỗi Hoạt động cho vay sẽ giúp cho nền kinh tế phát triển được nhanh hơn khi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư không bị ứ đọng, mà sẽ được sử dụng một cách hiệu quả để tạo thêm của cải cho nền kinh tế Với khả năng quản lý tốt và chuyên nghiệp hoạt động cho vay của ngân hàng sẽ giúp giảm thiểu chi phí và rủi ro trong quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế Ngoài ra, hoạt động cho vay cũng góp phần nâng cao đời sống người dân thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng và tạo điều kiện thúc đẩy sản xuất kinh doanh diễn ra nhanh chóng và hiệu quả

- Đối với ngân hàng: Cho vay có vai trò chủ chốt trong hoạt động của ngân

hàng Trước hết, cho vay mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, đó là việc thu được lãi và các khoản phí nhất định Thu nhập từ lãi sẽ bù đắp chi phí huy động vốn, quản lý và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Lãi từ hoạt động cho vay chiếm khoảng 60% thu nhập cho ngân hàng hàng năm Hoạt động cho vay cũng phục vụ tốt cho cho các hoạt động khác của ngân hàng như: Thanh toán quốc tế, kinh doanh thẻ, mua bán ngoại tệ,… phát triển nhanh và bền vững

- Đối với khách hàng: Việc vay vốn từ ngân hàng với lãi suất thấp giúp cho

khách hàng dễ dàng thõa mãn các nhu càu trong tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Khách hàng sẽ rất khó có thể thõa mãn nhu cầu về vốn của

mình đúng thời gian và đúng số lượng nếu không có nguồn vốn của ngân hàng Do rất khó để có sự phù hợp giữa người cần vốn và người có vốn nhàn rỗi về thời điểm, thời gian và số lượng Trong khi đó, khi cần vốn chỉ cần đến ngân hàng vay bất kỳ lúc nào, với thời hạn và món vay linh hoạt Hoạt động cho vay của ngân hàng phục

vụ đông đảo đối tượng từ các tập đoàn lớn, công ty, cho đến các hộ gia đình Khách hàng có thể vay vốn ngắn – trung – dài hạn với mục đích đa dạng: Bổ sung vốn lưu động, đầu tư dự án, tiêu dùng,…Hoạt động cho vay còn tránh cho khách hàng phải vay với lãi suất cao và nhiều rủi ro nếu hoạt động vay được tiến hành đơn lẻ giữa người cần vốn – người có vốn Ngoài ra, trong quan hệ vay vốn với ngân hàng khách hàng còn được tư vấn, giúp đỡ từ đội ngũ chuyên viên của ngân hàng, khách hàng còn được ưu ái sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng với chi phí rẻ hơn

và khi khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh thì ngân hàng cũng luôn đứng về phí khách hàng để tìm cách tháo gỡ giải quyết

Như vậy, ngân hàng cho vay giúp thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững, giúp ngân hàng thu được lợi nhuận và giúp khách hàng thõa mãn các nhu cầu về vốn Với vai trò quan trọng như vậy trong cho vay của mình, các ngân hàng

đã ngày càng phát triển và hoàn thiện Từ các món vay nhỏ, các hình thức vay ít, đến nay các ngân hàng đã đa dạng hóa thêm nhiều loại vay mới, với nhiều loại lãi suất và phục vụ ngày càng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng

1.1.2 Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng thì hoạt động này bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tài chính và cho vay KHCN như đã trình bày ở trên Do đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay KHCN của NHTM nên ta sẽ xem xét về hoạt động này Cho vay KHCN là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân: “Đó là quan hệ kinh tế

mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích của khách hàng.”

Đặc điểm cho vay KHCN: Cho vay KHCN có những đặc điểm riêng thể hiện

sự khác biệt với các loại hình cho vay khác như sau:

Đối tượng cho vay là cá nhân và các hộ gia đình

Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN có quy mô nhỏ nhưng

số lượng khoản vay lớn, do cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ, nên quy mô của một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số lượng các khoản vay lại rất lớn do đối tượng của cho vay là các cá nhân và các hộ gia đình với số lượng nhiều và nhu cầu tiêu dùng rất đa dạng

Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng

và chu kỳ kinh tế của người đi vay Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổn định, KHCN sẽ có thái độ lạc quan hơn về tương lai, họ kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai và do vậy sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào

đó là sẽ tăng cường tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ Ngân hàng

Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất, thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai nhân tố tác động rất lớn đến nhu cầu vay của khách hàng

Rủi ro đối với cho vay KHCN: cho vay KHCN có mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc… Việc thẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng hết sức khó khăn Ngoài ra, để có được khoản vay có nhiều khách hàng giấu các thông tin về tình hình sức khoẻ và công việc trong tương lai của mình nên các ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khi cho vay Do khoản

cho vay KHCN có rủi ro cao nhất nên các ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản đảm bảo khi vay và yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hoá đã mua

Lãi suất cho vay: do quy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân lực đi thẩm định, quản lý các khoản cho vay này) cao đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM

Từ trước đến nay, cho vay KHCN vẫn được các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận khá cao với lãi suất “cứng nhắc” Điều đó có nghĩa là nó đủ để bù đắp chi phí huy động vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản cho vay khác hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, như vậy với cho vay KHCN ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, các khoản vay này thường được định giá rất cao (vì đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản cho vay KHCN mới không mang lại lợi nhuận Nguồn thu nhập càng ổn định, ngân hàng có khả năng kiểm soát thì lãi suất áp dụng cho khách hàng sẽ giảm đi, do rủi ro từ việc cho vay đã được hạn chế

Giới hạn cho vay KHCN: là số tiền tối đa mà ngân hàng cho vay KHCN được xác định dựa trên các yếu tố như: nhu cầu vốn của khách hàng, số vốn tự có của khách hàng, giá trị của tài sản đảm bảo

Đối với các hình thức vay, các ngân hàng thường quy định các giới hạn cho vay khác nhau dựa trên giá trị tài sản đảm bảo hoặc nhu cầu vay hợp lý Thông thường, cho vay cầm cố có giới hạn cao nhất, chẳng hạn như nếu khách hàng cầm

cố sổ tiết kiệm, trái phiếu hay chứng chỉ tiền gửi có thể được cấp một hạn mức bằng 100% giá trị tài sản cầm cố Để có thể xác định được giới hạn cho vay dựa trên tài sản đảm bảo của khách hàng, các ngân hàng cần phải định giá chính xác tài sản đó Nếu định giá quá thấp sẽ làm giảm số tiền vay của khách hàng, nếu định giá quá cao

sẽ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng

Cuối cùng, ngân hàng sẽ so sánh nhu cầu vay hợp lý (Nhu cầu vay hợp lý của khách hàng = nhu cầu vốn hợp lý - vốn tự có của khách hàng - vốn khách hàng vay mượn từ nguồn khác) và giới hạn cho vay, từ đó xác định số tiền cho vay Nếu nhu cầu vay hợp lý > giới hạn cho vay thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay theo giới hạn cho vay, nếu nhu cầu vay hợp lý < giới hạn cho vay thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý của khách hàng Như vậy, sẽ vừa thoả mãn nhu cầu vay của khách hàng vừa để đảm bảo an toàn cho ngân hàng

1.2.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân

Đối với KHCN, NHTM có 2 nhóm hình thức cho vay đó là cho vay hỗ trợ tiêu dùng và cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh

- Cho vay hỗ trợ khách hàng cá nhân tiêu dùng

Nhằm tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng của KHCN, khách hàng sẽ sử dụng tiền vay vào các mục đích không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay, vì vậy cho vay tiêu dùng có những đặc điểm sau:

Lãi suất cho vay tiêu dùng phần lớn đều cao hơn khoản cho vay khác của ngân hàng Điều này xuất phát từ việc các khoản cho vay tiêu dùng đều có chi phí và rủi

ro cao nhất trong các loại cho vay của ngân hàng Cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm theo chu kỳ, tăng lên khi nền kinh tế phát triển cao và giảm xuống khi nền kinh

tế suy thoái Mặt khác, người tiêu dùng thường ít nhạy cảm so với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng tín dụng (HĐTD)

Cho vay tiêu dùng thường có tài sản đảm bảo, do người vay không sử dụng tiền vào các hoạt động kinh doanh nên việc trả nợ phụ thuộc vào các nguồn thu nhập khác của khách hàng Sự kiểm soát các nguồn thu này của ngân hàng nhiều khi khó khăn hơn Để hạn chế bớt các rủi ro, trong hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng, ngân hàng đều yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo

+ Nhóm hình thức cho vay tiêu dùng ngắn hạn:

 Cho vay theo hình thức cầm cố: Là hình thức ngân hàng cho khách hàng

vay tiền và giữ tài sản của khách hàng để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng trong hợp đồng cầm cố

Điều kiện của tài sản cầm cố:

Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể trên cơ sở các quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của ngân hàng cho vay Nhìn chung, tài sản cầm cố là động sản có giá trị mua bán trao đổi và phải thuộc sở hữu hợp pháp của người vay hoặc nếu không phải có giấy ủy quyền hợp pháp của những người sở hữu cho khách hàng mang đi cầm cố, ủy quyền cho ngân hàng xử

lý tài sản khi khách hàng vi phạm hợp đồng cầm cố

Thời hạn và mức cho vay:

Đối với giấy tờ có giá, thời hạn cầm cố phải ngắn hơn thời hạn lưu hành còn lại của giấy tờ một khoảng thời gian nhất định Mức cho vay tối đa của ngân hàng thường được tính trên giá trị đáo hạn, cụ thể:

Mcv = Gđh x (1-Tlh x Lcv) Trong đó:

Mcv: Mức cho vay tối đa

Gđh: Giá trị đến hạn thanh toán của giấy tờ có giá

Tlh: Thời gian lưu hành còn lại của giấy tờ có giá

Lcv: Lãi suất cho vay

Với các loại tài sản khác, thời hạn cho vay được quy định cụ thể căn cứ theo loại, tính chất, điều kiện bảo quản của tài sản và thường tương đối ngắn (thường tối

đa là 12 tháng) Mức cho vay xác định căn cứ vào giá trị, khả năng bán,…nhưng tối

đa không quá 18 % giá trị thị trường của tài sản tại thời điểm cầm cố

 Hình thức cho vay đảm bảo bằng lương: Ngân hàng cho khách hàng vay

tiền để đáp ứng chi tiêu trên cơ sở thế chấp bằng lương Nó chủ yếu được áp dụng cho các khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ngoài việc đủ trang tải các chi tiêu thường xuyên còn đủ tích lũy để trả nợ vay (như: Công chức, viên chức,….) thuộc các đơn vị, tổ chức được ngân hàng cho phép

Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng cần có một bảng kê khai các khoản thu nhập về lương và thu nhập khác (có xác nhận của đơn vị trả lương) cũng như tiêu thường xuyên của người vay Số tiền cho vay được quyết định trên nhu cầu vay

(có mục đích sử dụng rõ ràng), thu nhập ròng thường xuyên của khách hàng, mức cho vay tối đa của ngân hàng

+ Nhóm hình thức cho vay tiêu dùng trung - dài hạn:

Nhằm giúp người tiêu dùng có nguồn tài chính lớn để trang trải nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình và phương tiện đi lại, gồm: Cho vay mua nhà ở và hoặc đất ở; Cho vay xây dựng/sửa chữa nhà ở; Cho vay mua ôtô; và cho vay tiêu dùng khác Đối với nhóm hình thức này, ngân hàng có thể cho vay đơn lẻ khách hàng dựa trên uy tín, năng lực tài chính của khách hàng vay để phục vụ nhu cầu của từng khách hàng Ngoài ra, ngân hàng thường ký kết các hợp đồng liên kết với các nhà phân phối các dự án bất động sản, phân phối xe ôtô để cho vay Việc cho vay đối với những trường hợp liên kết này, ngân hàng sẽ dễ dàng quản lý được nguồn tiền của khách hàng trong quá trình sử dụng vốn vay bằng việc chuyển trả trực tiếp cho nhà phân phối

Biện pháp đảm bảo tiền vay:

Trong trường hợp vay để mua nhà ở, mua đất ở, mua ôtô, thông thường ngân hàng sẽ nhận đảm bảo bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác nếu khách hàng và ngân hàng đồng ý

Thời hạn cho vay và mức cho vay:

Do đây là các tài sản có giá trị lớn, nên trong một khoảng thời gian ngắn khách hàng sẽ không thể có đủ khả năng tài chính để trả nợ ngân hàng Vì thế, thời gian cho vay thường kéo dài, cụ thể: Cho vay mua nhà ở gắn liền đất ở tối đa: 25 năm; Cho vay mua nhà ở hoặc đất ở tối đa 20 năm; Cho vay xây dựng/sửa chữa nhà ở tối

đa 10 năm; Cho vay mua ôtô tôi đa 5 năm

Mức cho vay tối đa dựa trên tài sản đảm bảo và khả năng tài chính của khách hàng nhưng không quá 80% tổng nhu cầu vốn

Ngoài các hình thức cho vay trên, tùy vào mục đích sử dụng vốn ngân hàng sẽ xem xét cho vay tiêu dùng khác hoặc cho vay đảm bảo bằng lương với thời gian trung – dài hạn khi khách hàng có nhu cầu

- Cho vay khách hàng cá nhân nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh

Là các khoản cho vay để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh nhỏ ở từng hộ gia đình, cá nhân vay để buôn bán,… Đặc điểm của các khoản cho vay này

là thời hạn vay ngắn phụ thuộc vào mặt hàng kinh doanh, qui mô khoản vay tuỳ thuộc vào phương án kinh doanh của khách hàng, rủi ro của khoản cho vay này rất cao, và có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức Tuy nhiêu nếu ngân hàng quản lý thường xuyên hoạt động kinh doanh của khách hàng thì rủi ro sẽ hạn chế

1.2.1.3.Quy trình cho vay khách hàng cá nhân

Thực tế cho thấy việc đánh giá một khoản cho vay KHCN là không hề đơn giản, điều này xuất phát từ một số nguyên nhân sau:

Thông tin về khách hàng là không đầy đủ, khách hàng thường có hiện tượng che giấu tình trạng tài chính, sức khỏe của họ… Thêm vào đó, các cá nhân và hộ gia đình không dễ dàng vượt qua các khó khăn về tài chính Thực tế cho thấy, tỷ lệ các khoản cho vay KHCN không được thanh toán thường gấp nhiều lần so với tỷ lệ các khoản cho vay đối với doanh nghiệp hay tổ chức tài chính khác không được thanh toán Một đặc điểm chính giúp ngân hàng giảm bớt thua lỗ từ các khoản cho vay này là giá trị của chúng thường nhỏ và được đảm bảo bằng các tài sản thế chấp dễ bán trên thị trường Các cán bộ tín dụng đã tổng kết rằng trong hầu hết các loại cho vay, cho vay KHCN có số lượng không được thanh toán lớn nhất, điều này làm tăng các khoản nợ có vấn đề của các ngân hàng thương mại do đó làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng

Quy trình cho vay được các cán bộ tín dụng áp dụng giúp cho quá trình cho vay diễn ra một cách khoa học, hạn chế và ngăn ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay của KHCN

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, họ đến gặp nhân viên của ngân hàng và ghi những thông tin cần thiết vào hồ sơ xin vay Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ và đúng quy định theo mẫu của ngân hàng bao gồm: đơn xin vay vốn, phương án vay vốn và kế hoạch trả nợ, danh mục các tài sản cầm cố, thế chấp và giấy tờ liên quan, các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (nếu có), hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân và các giấy tờ liên quan khác

Bước 2: Thẩm định tín dụng Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình cho

vay KHCN, quyết định chất lượng của món vay, thường bao gồm các nội dung sau: Thẩm định tư cách đạo đức và mục đích vay của khách hàng: Cán bộ tín dụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành

vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng Nếu một khách hàng muốn vay từ ngân hàng, họ phải trả lời đầy đủ những câu hỏi của cán bộ tín dụng về lý do xin vay hay nhu cầu tín dụng xuất phát từ đâu Cuộc trò chuyện giữa cán bộ tín dụng và khách hàng là rất quan trọng bởi vì qua đó cán bộ tín dụng có điều kiện để nhận biết tính cách cũng như mục đích xin vay của khách hàng Nếu cán bộ tín dụng phát hiện ra sự không trung thực của khách hàng đối với nhu cầu vay vốn thì có nhiều khả năng hồ sơ xin vay của khách hàng sẽ bị từ chối

Thông thường thì những đặc điểm cơ bản của người đi vay được bộc lộ thông qua mục đích của việc vay tiền Cán bộ tín dụng phải hỏi xem khách hàng sẽ dùng khoản tiền vay vào mục đích gì và liệu mục đích đó có phù hợp với chính sách cho vay của ngân hàng hay không Những cán bộ có kinh nghiệm đặt câu hỏi cho khách hàng rồi tự tay điền vào trong đơn chứ không để khách hàng tự điền

Thẩm định tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng: Bao gồm các công việc: xác định mức thu nhập của khách hàng, việc làm, số dư các tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Nhân viên tín dụng phải được đảm bảo rằng những khách hàng vay vốn ý thức rõ ràng về trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản

nợ Việc xác định nguồn thu nhập ổn định hàng tháng của khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng vì đây là nguồn trả nợ cho ngân hàng Những khách hàng có thu nhập ổn định và thu nhập còn lại sau khi trừ các khoản chi phí sinh hoạt cần thiết cao thì khả năng vay sẽ cao

Đối với những khách hàng có chất lượng tín dụng thấp thì ngân hàng yêu cầu phải có người đứng ra bảo lãnh về việc hoàn trả các khoản vay Nếu người đi vay không thanh toán cho các khoản nợ được bảo lãnh thì người đứng ra bảo lãnh có trách nhiệm phải thanh toán Tuy nhiên, nhiều ngân hàng chỉ xem việc có người bảo lãnh là một đảm bảo về mặt tâm lý hơn là một nguồn đảm bảo thực sự Người đi

vay sẽ thấy có trách nhiệm hơn trong việc hoàn trả khoản vay vì uy tín của người bảo lãnh

Bước 3: Thẩm định tài sản đảm bảo

Cán bộ tín dụng cần kiểm tra quyền sở hữu hoặc sử dụng hợp pháp các tài sản dùng làm vật đảm bảo của khách hàng Khả năng chuyển tài sản thành tiền trong những trường hợp cần thiết và sự ổn định về giá cả của tài sản Định giá tài sản đảm bảo cũng là một công đoạn rất quan trọng trong khâu thẩm định Cuối cùng, ngân hàng cần xem xét khả năng bảo quản tài sản của người đi vay

Lập báo cáo thẩm định Sau khi thẩm định xong, cán bộ tín dụng sẽ lập báo cáo thẩm định trong đó ghi vắn tắt nhưng tổng quát về tình hình của khách hàng: tên, tuổi, mục đích vay, số tiền vay, phương án trả nợ, tài sản đảm bảo và đưa ra ý kiến cho vay hay không cho vay đối với khách hàng Nếu cho vay thì phải ghi rõ số tiền, thời hạn, lãi suất, phương án trả nợ và các điều kiện kèm theo rồi trình lên trưởng phòng tín dụng xem xét Nếu không cho vay thì phải ghi rõ lý do vì sao

bộ phận khác tái thẩm định hồ sơ vay Sau khi hồ sơ vay vốn được chấp thuận, ngân hàng và khách hàng sẽ tiến hành kí kết hợp đồng tín dụng

Bước 5: Gíải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng

Hợp đồng tín dụng đã được ký kết và được giám đốc ký duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàng tương ứng với số tiền đã được ký kết trong hợp đồng

Trong quá trình giải ngân, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra, giám sát quá trình

sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích, đúng tiến độ hay không, quá trình sản xuất kinh doanh có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hoặc làm

ăn thua lỗ hay không, tài sản thế chấp có được giữ đảm bảo hay không,… Quá trình này cho phép ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng, nếu các thông tin phản ánh chiều hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đang được đảm bảo, ngược lại,thì chất lượng khoản cho vay bị đe dọa

Bước 6: Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới

Đây là bước cuối cùng của quy trình cho vay KHCN Cán bộ tín dụng theo dõi, đôn đốc việc trả nợ của khách hàng Quá trình này giúp ngân hàng thu hồi gốc

và lãi đồng thời xác định các nhu cầu mới của khách hàng Nói chung, các khoản tín dụng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn là các khoản tín dụng an toàn Nhưng trong một

số trường hợp, các khoản tín dụng đã không được hoàn trả hoặc không hoàn trả đủ, đúng hạn Việc thanh toán nợ không đúng hạn cho thấy các trục trặc trong hoạt động của khách hàng Việc xem xét tìm nguyên nhân là rất quan trọng giúp ngân hàng kịp thời đưa ra các quyết định mới để đảm bảo thu hồi khoản cho vay Khi phát hiện các khoản nợ có dấu hiệu xấu song khách hàng vẫn kiên quyết tìm cách khắc phục để trả nợ, cán bộ tín dụng xem xét việc gia hạn nợ, bổ sung các điều kiện như giảm lãi hoặc cho vay thêm

Trong trường hợp khách hàng cố tình lừa đảo ngân hàng, cố tình nợ nần dây dưa hoặc làm ăn yếu kém không còn phương cách cứu vãn, ngân hàng áp dụng phương án thanh lý, tức là sử dụng các biện pháp có thể được để thu hồi nợ, bao gồm phong toả và bán các tài sản thế chấp, tước đoạt các khoản tiền gửi,…

1.2 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Có rất nhiều khái niệm về hiệu quả, trong mỗi lĩnh vực có những khái niệm hiệu quả riêng Về mặt ngôn ngữ, hiệu quả được hiểu là những kết quả khả quan đạt được cùng với những tiềm năng tiếp tục khai thác tốt hơn trong tương lai hay hiệu quả là việc thu được lợi ích tối đa với chi phí tối thiểu Trong hoạt động cho vay của ngân hàng cũng tương tự như vậy, hoạt động cho vay được cho là hiệu quả khi ngân hàng không những tăng được dư nợ cho vay mà tăng thu nhập từ khoản vay, hoặc

ngân hàng mở rộng cho vay để tăng doanh thu nhưng đảm bảo tốc độ tăng doanh thu lớn hơn tốc độ tăng dư nợ cho vay Việc tăng thu nhập của khoản vay không chỉ được xem xét tại thời điểm hiện tại mà phục vụ cho hoạt động cho vay trong tương lai Như vậy, hiệu quả cho vay luôn gắn liền với lợi ích đạt được của ngân hàng ở hiện tại và tương lai cũng phải tăng

1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng

1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính

Góp phần quảng bá hình ảnh và tăng doanh thu dịch vụ: Với đặc điểm của

KHCN là đông về số lượng nên việc cho vay KHCN đối với NHTM sẽ có tác động lan tỏa trong cộng đồng về hình ảnh của ngân hàng, là cách thức quảng bá hình ảnh của ngân hàng với chi phí thấp nhất khi KHCN được ngân hàng phục vụ tốt Khi đó, các dịch vụ của ngân hàng sẽ được nhiều người biết tới và sử dụng như: ATM, nhận kiều hối, chuyển tiền trong nước,….Lúc này ngân hàng ngoài tăng doanh thu về dịch vụ mà giá trị về mặt thương hiệu của ngân hàng gia tăng Nhưng khi hoạt động cho vay KHCN không được ngân hàng phục vụ tốt sẽ có tác dụng ngược lại

Ngoài ra, hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn được thể hiện thông qua các chỉ tiêu tác động đến xã hội như: Tạo công ăn việc làm cho người lao động trên địa bàn, ổn định và nâng cao đời sống các gia đình,…Tuy nhiên, luận văn chỉ nghiên cứu trên giác độ hiệu quả đối với NHTM nên các chỉ tiêu này sẽ không được đề cập

1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng

Chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân

Là chỉ tiêu quan trọng trong đánh giá kết quả cho vay KHCN của NHTM, với mục tiêu lớn nhất là gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng trong xu thế cạnh tranh ngày càng trở nên khốc liệt hơn Việc tăng doanh số cho vay KHCN phải có kết quả là tăng lợi nhuận trên tổng doanh số cho vay thì việc cho vay mới được coi là đạt hiệu quả Lợi nhuận cho vay KHCN năm sau phải cao hơn năm trước

Lợi nhuận cho vay

Doanh thu cho vay

Dư nợ cho vay là số tiền khách hàng nhận nợ tại ngân hàng

Lãi suất cho vay ảnh hưởng rất lớn đến doanh thu cho vay KHCN Lãi suất cho vay được áp dụng cho các khoản vay và thay đổi từng thời kỳ căn cứ vào chính sách tín dụng của ngân hàng Lãi suất cho vay KHCN còn phụ thuộc thời hạn vay vốn, thời hạn vay càng cao thì lãi suất cho vay càng cao, do ngân hàng phải bù đắp rủi ro và chi phí khi cho vay như: Ngân hàng huy động vốn ngắn hạn để cho vay trung hạn; chi phí thẩm định khách hàng; Chi phí quản lý khoản vay trong thời gian dài… Lãi suất áp dụng cho các khoản vay cá nhân có nhiều loại:

+ Lãi suất theo số dư ban đầu: Lãi suất sẽ được ấn định ngay từ đầu cho đến hết thời hạn vay và được tính trên dư nợ ban đầu Loại lãi suất này thường áp dụng cho các khoản vay tín chấp trả góp Số lãi thu được từ loại lãi suất này thường cao hơn số lãi tính theo dư nợ giảm dần

+ Lãi suất áp theo dư nợ giảm dần: Lãi suất này được điều chỉnh định kỳ trên

cơ sở lãi suất huy động cộng với một biên độ nhất định tuỳ theo chính sách tín dụng của từng ngân hàng

Do những đặc điểm về chi phí và rủi ro trên nên lãi suất cho vay cá nhân thường được định giá cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên trên thực

tế, người vay thường quan tâm đến số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất phải trả cho món vay đó Khi cho vay ngân hàng cũng phải tính toán mức lãi suất tối thiểu

để áp dụng cho các khoản vay, mức lãi suất này đảm bảo ngân hàng bù đắp chi phí cho vay và có lãi một chút

Chỉ tiêu nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân

Các khoản cho vay KHCN đạt hiệu quả tốt được hiểu là các khoản cho vay được hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng Có nhiều chỉ tiêu để đánh giá

chất lượng của một khoản cho vay, tuy nhiên chỉ tiêu được sử dụng phổ biến hiện nay là nợ quá hạn Nợ quá hạn là khoản nợ đến hạn thanh toán gốc hoặc lãi cho ngân hàng nhưng chưa được khách hàng thanh toán Tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng

mà tăng cao so với năm trước thì chất lượng tín dụng giảm đi, khi đó việc cho vay không đạt hiệu quả cao

Nếu tỷ lệ này ở mức quá cao chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng là thấp kém Có thể ngân hàng đã vi phạm một số nguyên tắc cơ bản khi cấp tín dụng

là cho vay không phân tích kỹ khả năng trả nợ của khách hàng, tài sản thế chấp không đúng quy định, thiếu kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ…và nhất là vi phạm các nguyên tắc về phân tán rủi ro tín dụng, tập trung vốn quá quy định vào một nhóm khách hàng hoặc một ngành kinh tế

Nếu tỷ lệ này ở mức quá thấp so với định mức của ngân hàng, thể hiện quan điểm của ngân hàng khi cho vay là nếu không đủ tin tưởng thì không cho vay, cho vay đảm bảo thực hiện đúng các nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc phân tán rủi ro, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay của khách hàng

Nếu tỷ lệ này ở mức vừa phải, thể hiện chiến lược kinh doanh táo bạo của ngân hàng là chấp nhận rủi ro trong một chừng mực nhất định để có thể đạt được lợi nhuận cao Ngân hàng thực hiện chiến lược này đã thể hiện khả năng quản lý cao trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng của mình Như vậy để hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận cao đồng thời hạn chế được rủi ro cho ngân hàng thì các ngân hàng thương mại cần khống chế tỷ lệ này ở mức nào đó có thể chấp nhận được

Chỉ tiêu phán ánh quy mô cho vay:

Số lượng các khoản cho vay khách hàng cá nhân

Đây là chỉ tiêu thực tế để phản ánh việc cho vay KHCN đạt được kết quả như thế nào Số lượng các khoản cho vay tăng chứng tỏ ngân hàng đang gia tăng số lượng KHCN, từ đó cho thấy ngân hàng đang gia tăng thị phần KHCN trên địa bàn hoạt động của mình và cũng phán ánh các sản phẩm đưa ra có tính thực tế cao, thu hút được sự quan tâm của thị trường

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Đây là chỉ tiêu hiện thực nhất để đánh giá kết quả cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN tăng chứng tỏ cho vay KHCN của ngân hàng đã đạt kết quả tốt Tuy vậy, kết quả cho vay KHCN chỉ thực sự đạt hiệu quả nếu dư nợ cho vay KHCN tăng cả về số lượng tuyệt đối, lẫn số lượng tương đối (tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ)

Doanh số thu nợ năm nay

Tốc độ tăng trưởng = Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm này

x 100% Tổng dư nợ cho vay tại thời điểm trước

Ta cũng có thể dùng chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng để đánh giá sự tăng trưởng cho vay Nó được tính bằng cách

so sánh dư nợ cho vay KHCN với tổng dư nợ cho vay chung cùng một thời điểm

Tỷ trọng cho vay

Tổng dư nợ cho vay KHCN

x 100% Tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này cho thấy sự tăng trưởng của cho vay KHCN so với sự tăng trưởng cho vay chung của cả ngân hàng Tỷ trọng càng lớn thì quy mô càng được mở rộng

và cho vay KHCN càng chiếm vị trí cao trong hoạt động của ngân hàng

Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN so với các loại hình cho vay khác như cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tín dụng cũng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá kết quả phát triển cho vay KHCN của ngân hàng thương mại Khi tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tăng lên, trong khi tỷ trọng các loại hình cho vay khác giảm đi, hoặc

tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN năm nay so với năm ngoái tăng lên với một tỷ lệ phần trăm nhiều hơn so với tỷ lệ tương ứng của các loại hình cho vay khác, thì cho vay KHCN của ngân hàng đã đạt kết quả tốt

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Để đạt được hiệu quả cho vay tốt nhất ngân hàng quan tâm các nhân tố tác động đến hiệu quả cho vay

1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan

Trong cạnh tranh ngân hàng tính độc quyền và tính khác biệt hóa sản phẩm dịch vụ là không có, vì vậy để việc cho vay đạt hiệu quả cao phụ thuộc chủ yếu vào năng lực hoạt động của chính bản thân ngân hàng Hiệu quả cho vay của ngân hàng phụ thuộc chặt chẽ vào các nhân tố sau: Chính sách cho vay của ngân hàng, chất lượng cho vay, năng lực tài chính và khả năng quản lý của ngân hàng, trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng, hoạt động quảng bá, mạng lưới ngân hàng…

1.3.1.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân

Mỗi ngân hàng đều phải xây dựng cho mình một chính sách cho vay riêng phù hợp với từng thời điểm, hoàn cảnh cụ thể Chính sách cho vay phải thể hiện cương lĩnh của mỗi ngân hàng, trở thành kim chỉ nam cho mỗi cán bộ, tăng cường tính chuyên môn hóa trong hoạt động cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao khả năng sinh lợi Chính sách cho vay phải được lập dựa trên nhu cầu của khách hàng, khả năng sinh lời, rủi ro tiềm ẩn của khách hàng, qui mô vốn của ngân hàng,…Ngân hàng phải xem xét nhu cầu của khách hàng với các đặc tính khác nhau như: Khách hàng lớn với khách hàng nhỏ, khách hàng có quan hệ tín dụng tốt lâu năm với khách hàng