Ngoài những kết quả đạt được trên, hiệu quả cho vay KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An trong thời gian qua vẫn chưa tương xứng với tiềm năng và còn những hạn chế sau:
Tỷ lệ cho vay KHCN trong tổng dư nợ còn thấp, được thể hiện qua số dư nợ
Bảng 2.8. Tỷ lệ cho vay KHCN tại Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An qua các năm
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tổng dư nợ (Triệu đồng) 801144 1159283 2410685 Cá nhân (Triệu đồng) 89777 193962 405696
Tỷ lệ (%) 11.21% 16.73% 16.83%
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Mặc dù con số tuyệt đối trong cho vay KHCN tăng như đã phân tích trên nhưng tỷ trọng trong tổng dư nợ còn khiêm tốn: Năm 2008 là 11,21%, năm 2009 và năm 2010 chiếm chưa đầy 17% điều này thể hiện đối tượng khách hàng chủ yếu của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An trong thời gian qua là khách hàng tổ chức, chưa chú trọng đúng mức đối với đối tượng KHCN – là đối tượng trọng tâm trong phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ.
Cho vay theo các sản phẩm đạt thấp, mặc dù các sản phẩm tín dùng dành cho KHCN được ban hành khá nhiều về số lượng và đầy đủ về quy định, quy trình nghiệp vụ nhưng thực tế triển khai các năm qua vẫn đạt thấp. Chủ yếu vẫn cho vay theo dạng thông thường, chỉ một vài sản phẩm được khách hàng và CBTD sử dụng như: Cho vay mua đất ở/nhà ở; cho vay xây dựng/sửa chữa nhà ở; Chứng minh tài chính để đi du học/du lịch,…còn phần lớn các sản phẩm tín dụng khác đã không được sử dụng nhiều trong cho vay KHCN và nhiều sản phẩm không áp dụng.
Số dư nợ bình quân/món vay tương đối cao, như trên đã phân tích đặc trưng
cơ bản của KHCN là đông về số lượng và ít về dư nợ, thế nhưng thời gian qua tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An số dư nợ bình quân trên món vay khá cao, tăng cùng với tỷ lệ tăng trưởng dư nợ của đối tượng KHCN.
Bảng 2.9. Dư nợ bình quân/món vay của KHCN tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Dư nợ cá nhân (Triệu đồng) 89777 193962 405696
Số món 674 815 1271
Dư nợ BQ/món vay 133.2003 237.9902 319.1943
Số liệu trên đã thể hiện việc CBTD của Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An thời gian qua chạy theo dư nợ, chạy theo nhưng món vay có giá trị lớn, bỏ qua các món vay giá trị nhỏ - món vay có độ an toàn cao.
Tỷ lệ dư nợ trong cho vay tiêu dùng ngày càng tăng, cho vay tiêu dùng sẽ tạo ra nguồn lợi nhuận cao hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh, nhưng khi điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn như hiện nay việc cho vay tiêu dùng sẽ có rủi ro cao nhất khi thu nhập của khách hàng không được đảm bảo.
Bảng 2.10. Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Dư nợ cá nhân (Triệu đồng) 89777 193962 405696 Dư nợ tiêu dùng (Triệu đồng) 15,000 40409 144570
Tỷ lệ (%) 16.71% 20.83% 35.64%
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Qua số liệu trên thấy rằng, tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng trong cho vay KHCN thời gian qua tăng lên với tốc độ rất cao: Năm 2008 chỉ chiếm 16,71% đến năm 2010 chiếm đến gần 36%. Cho vay tiêu dùng chủ yếu tập trung trong cho vay mua nhà đất, luôn chiếm trên 56% dư nợ tiêu dùng qua các năm. Vì thế, sẽ tiềm ẩn rủi ro rất cao khi giá nhà đất tại Thành phố Vinh xì hơi về với giá trị thực.
Bảng 2.11. Tỷ lệ cho vay mua nhà đất trong cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tiêu dùng (Triệu đồng) 14472 40409 144090 Mua nhà đất (Triệu đồng) 8186 30163 83853
Tỷ lệ (%) 56.5644 74.64426 58.19488
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Cho vay qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng đạt thấp, mặc dù đây là một hình thức cho vay đặc biệt phù hợp với giới trẻ và ngày càng nhiều người tin dùng trong giai đoạn chuyển từ thanh toán tiền mặt sang thanh toán bằng thẻ đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế. Mặt khác, cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng không những
là kênh để phát triển dư nợ mà qua đây ngân hàng còn thu thêm các khoản phí. Tuy nhiên trong các năm qua, không những doanh số mà cả số lượng khách hàng sử dụng thẻ rất thấp, cụ thể:
Bảng 2.12. Kết quả cho vay qua phát hành thẻ tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số thẻ phát hành 0 12 61
Số dư nợ (Triệu đồng) 0 124 480
(Nguồn: Báo cáo cho vay 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Năm 2008 là năm Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An đã không triển khai sản phẩm này, sang năm 2009 và năm 2010 dù đã triển khai nhưng kết quả còn khiêm tốn chưa tương xứng với tiềm năng khi Chi nhánh đặt tại thành phố trung tâm của miền Bắc Trung Bộ, nơi có nhiều Cơ quan, tổ chức Trung ương đặt trụ sở/chi nhánh.