2.1.3.1 Về hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn trên địa bàn tỉnh Nghệ An trong giai đoạn 2008 - 2010 luôn ở tình trạng cạnh tranh căng thẳng, nguồn vốn có sự biến động leo thang, các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tăng mạnh lãi suất huy động vượt trần cho phép. Bên cạnh đó, việc mở rộng mạng lưới hoạt động của hệ thống các NHTM trên địa bàn đã có sự phân chia lại thị phần huy động vốn. Do đó, công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi dân cư của Chi nhánh gặp không ít khó khăn. Tuy nhiên, bằng nhiều chính sách khách hàng linh hoạt kết hợp với sự cố gắng nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên nên nguồn vốn của chi nhánh vẫn ổn định và phát triển, số dư huy động vốn của Chi nhánh vẫn đạt được kết quả khả quan. Cụ thể: Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2010 đạt 2.780 tỷ đồng, tăng trưởng 69% so năm 2009, đạt 118.3% kế hoạch; Nguồn vốn huy động bình quân trong năm 2010 đạt 1.762 tỷ đồng, tăng 53% so năm 2009.
Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn từ năm 2008 đến năm 2010
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Nguồn vốn huy động 1,139 1,643 2,780
- VNĐ 936 1,417 2,474
- Ngoại tệ quy VNĐ 203 226 306
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Điều này có được nhờ sự mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch phục vụ cho đối tượng KHCN khắp địa bàn thành phố Vinh và các vùng lân cận; thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh và quyền lợi của khách hàng. Ngoài ra, Chi nhánh đã tích cực triển khai và đào tạo các cán bộ huy động vốn hầu hết các sản phẩm/gói sản phẩm, dịch vụ cùng với các tiện ích để từ đó tư vấn, giới thiệu cho khách hàng góp phần làm đa dạng hóa danh mục sản phẩm cung cấp phù hợp với nhu cầu khách hàng. Bên cạnh đó, Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anchú trọng vào việc tiếp cận các nguồn vốn rẻ trong đó có nguồn vốn của kho bạc nhà nước thành phố Vinh và các đơn vị hành chính sự nghiệp. Ngoài ra sự phát triển kinh tế và các yếu tố lạm phát cũng gây ảnh hưởng đáng kể đến việc tăng trưởng nguồn. Tuy nhiên, quy mô nguồn vốn tại chi nhánh Nghệ An vẫn chưa tương xứng với vị thế và lịch sử phát triển lâu đời của Chi nhánh tại địa phương, hiện nay thị phần nguồn vốn của chi nhánh mới chỉ chiếm 10% trên toàn tỉnh.
2.1.3.2 Về hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Antrong những năm qua đã có sự tăng trưởng vượt bậc, đến hết 31/12/2010 tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 2,411 tỷ đồng, tăng 1,251 tỷ đồng tương ứng 208% so với năm 2009, đạt 120% kế hoạch; dư nợ bình quân năm 2010 đạt 1.656 tỷ đồng, tăng 181.3% so với năm 2009; không có phát sinh dư nợ nhóm 2 và nợ xấu. Sở dĩ hoạt động tín dụng có sự phát triển mạnh mẽ như vậy một phần do cuối năm 2009 có sự hạn chế tăng trưởng tín dụng trong toàn hệ thống ngân hàng, mặt khác do có một thời kỳ thay đổi cơ cấu nhân sự trong ban lãnh đạo đã làm hoạt động này bị hạn chế. Bước sang năm
2010, cùng với sự chỉ đạo quyết liệt của Ban lãnh đạo, các chính sách khách hàng, chính sách cho vay, lãi suất được áp dụng linh hoạt, phù hợp đã phát huy tác dụng tích cực. Thị phần dư nợ của chi nhánh chiếm tỷ trọng 5,2% trên toàn tỉnh, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của chi nhánh.
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu tín dụng từ năm 2008 đến năm 2010
Đơn vị: tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Dư nợ cho vay nền kinh tế (tỷ đồng) 801 1.16 2.411
- VNĐ 647 1.145 2.209
- Ngoại tệ quy VNĐ 154 15 202
Cơ cấu dư nợ (%)
- Cho vay không có BĐ bằng TS 29 18.4 15.3
- Cho vay Trung dài hạn 31.2 25 24.2
Phân theo nhóm nợ (tỷ đồng)
Nợ nhóm 1 773 1.147 2.411
Nợ nhóm 2 1,3 0,46 0
Nợ xấu 23,6 12,2 0
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008,2009,2010 - Vietinbank - CN Nghệ An)
Công tác tín dụng trong năm qua của Chi nhánh thực hiện mục tiêu xuyên suốt đó là “Minh bạch hóa hoạt động tín dụng, tăng trưởng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời định hướng phát triển tín dụng theo ngành, lĩnh vực để đưa ra các giải pháp tập trung”. Tính minh bạch được thể hiện trong một hệ thống thống nhất, từ quản lý điều hành, tác nghiệp, lãi suất đến chất lượng tín dụng. Chi nhánh thường xuyên thực hiện rà soát, sàng lọc khách hàng; tăng cường và không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng; thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn tín dụng đầu tư đúng đối tượng, an toàn và hiệu quả… Hầu hết các khách hàng quan hệ tín dụng tại chi nhánh có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài chính lành mạnh. Trong năm, Chi nhánh đã tăng cường xây dựng được mối quan hệ gắn kết chặt chẽ và chiến lược với một số khách hàng quan trọng truyền thống như Tập đoàn điện lực Việt Nam, Tổng công ty vật tư nông
nghiệp Nghệ An…Và phát triển mới một số khách hàng có ý nghĩa lâu dài như Công ty viễn thông EVN, Công ty lương thực Thanh Nghệ Tĩnh…Và phát triển mới một số khách hàng ngoài quốc doanh lớn như Công ty TNHH Thanh Thành Đạt, công ty CP Xây dựng Tân Nam, công ty CP đầu tư CK VN, công ty TNHH TM Hòa Bình,... Đồng thời chi nhánh kiên quyết rút dần dư nợ đối với khách hàng yếu kém về tài chính và hoạt động kém hiệu quả. Chính vì vậy, đến 31/12/2010 nợ nhóm 2 và nợ xấu tại chi nhánh bằng không; Cơ cấu dư nợ được thay đổi theo hướng tích cực: tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn tăng từ 61% lên 84.7%, tỷ trọng dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo giảm từ 18.4% xuống còn 15,3%.
2.1.3.3 Các hoạt động khác
Thời gian qua trong xu thế đẩy mạnh thu dịch vụ ngân hàng trong tỷ trọng doanh thu nên công tác thanh toán và dịch vụ ngân hàng được Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anrất chú trọng đầu tư và thu hút. Điều đó thể hiện doanh thu dịch vụ tăng đều qua các năm, năm 2010 đạt 13.370 triệu đồng, tăng 134% so năm 2009. Trong đó: thu từ hoạt động chuyển tiền 4.648 triệu đồng chiếm 34.7% trên tổng thu dịch vụ, tăng 63% so với năm 2009; thu từ hoạt động tài trợ thương mại 2.444 triệu đồng chiếm 18,3% trên tổng thu dịch vụ, tăng 133% so với năm 2009. Tổng doanh số thanh toán trong năm đạt 93.524 tỷ đồng với tăng 72% so với năm 2009. Trong năm 2010, Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Anđã triển khai thành công dịch vụ thu hộ ngân sách bao gồm thuế nội địa và thuế xuất nhập khẩu; các công tác thanh toán quốc tế, chi trả kiều hối, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử được chú trọng phát triển cùng với việc nâng cao chất lượng dịch vụ đã góp phần đa dạng hóa và tăng nguồn thu dịch vụ cho ngân hàng.
Cùng với chương trình hiện đại hóa ngân hàng của hệ thống NHTMCP Công thương, Vietinbank - Chi nhánh Nghệ Antheo đó cũng đã triển khai được rất nhiều sản phẩm với nhiều tiện ích đến với mọi đối tượng khách hàng. Việc mở tài khoản một nơi, giao dịch được nhiều nơi thực sự đã trở thành nhu cầu cần thiết tạo thuận tiện cho khách hàng, góp phần gia tăng doanh thu cho ngân hàng. Hiện đại hóa ngân hàng cũng tạo ra khả năng tích hợp được rất nhiều modul trên một chương trình làm
cho quá trình giao dịch khách hàng được nhanh chóng hơn, khai thác được nhiều tiện ích trên một loại sản phẩm. Đội ngũ nhân viên giao dịch tại chi nhánh ngày càng được trẻ hóa với trình độ chuyên môn ngày càng cao, có khả năng đáp ứng yêu cầu của một ngân hàng hiện đại trong thời đại mới.
Ngoài ra, trong những năm từ 2008 đến 2010, chi nhánh đã phát huy tốt vai trò trung gian thành toán, tạo điều kiện cho dòng vốn của khách hàng được vận hành thông suốt và thuận lợi; chú trọng cung cấp các dịch vụ ngân hàng, mạnh dạn triển khai các gói sản phẩm tập trung, khép kín để khách hàng lựa chọn và thuận tiện trong giao dịch. Đặc biệt trong năm 2009, 2010 Vietinbank - Chi nhánh Nghệ An đã triển khai một số sản phẩm của ngân hàng bán lẻ hiện đại như: thanh toán vốn tập trung, tràn Sweep, Vietinbank at Home, SMS banking, Internetbanking, dịch vụ Ipay dành cho KHCN,...
Hiệu quả hoạt động của Chi nhánh trong những năm qua: lợi nhuận năm 2010 đạt 56,3 tỷ đồng (bao gồm cả thu nợ đã xử lý rủi ro), hoàn thành 100,6% chỉ tiêu kế hoạch năm, tăng gần gấp đôi so với năm 2009 (31 tỷ đồng); Tỷ suất lợi nhuận đạt 20%, cao hơn mức bình quân của các chi nhánh NHCT khu vực Bắc miền Trung (16%).
2.2. Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An
2.2.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An. Nghệ An.
Việc cho vay khách hàng nói chung và KHCN nói riêng tại Vietinbank theo một quy trình thống nhất đảm bảo sự tuân thủ đúng quy định của NHNN cũng như các quy định của Vietinbank.
Bước 1: Xác định giới hạn tín dụng của khách hàng
Sau khi tiếp xúc với khách hàng về nhu cầu vay vốn, trên cơ sở các hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp về hồ sơ pháp lý như: Chứng minh nhân dân, hộ khẩu hoặc sổ tạm trú, giấy phép đăng ký kinh doanh,…nhân viên ngân hàng sẽ cùng khách hàng đi thẩm định thực tế tính chính xác các hồ sơ khách hàng cung cấp cũng
như uy tín và khả năng của khách hàng. Kết quả thẩm định ngân hàng sẽ trả lời cho khách hàng biết được việc đáp ứng các nhu cầu vay vốn. Có thể bằng, thấp hơn hoặc cao hơn đề nghị của khách hàng. Việc trả lời được ngân hàng thực hiện bằng thông báo cấp GHTD cho khách hàng trong đó thể hiện số tiền mà ngân hàng có thể đáp ứng tối đa cho khách hàng trong khoảng thời gian là 12 tháng, hình thức cấp tín dụng và biện pháp bảo đảm các khoản tín dụng.
Bước 2: Cấp tín dụng cho khách hàng
Sau khi ngân hàng đồng ý cấp GHTD cho khách hàng, dựa trên các phương án mà khách hàng có nhu cầu và đảm bảo yêu cầu của ngân hàng đưa ra về tính hiệu quả của phương án, biện pháp đảm bảo khoản tín dụng,….. ngân hàng sẽ hiện thực hóa bằng việc cấp cho khách hàng khoản tín dụng có thể bằng hình thức: Cho vay, bảo lãnh, ….Thông thường ngoài hồ sơ mà khách hàng đã cung cấp ban đầu khi cấp GHTD thì khách hàng phải cung cấp hồ sơ về khoản vay như: Giấy đề nghị vay vốn/bảo lãnh…phương án kinh doanh, hợp đồng kinh tế….và hồ sơ về tài sản đảm bảo như: Chứng thư sử dụng/sở hữu của các tài sản đảm bảo,…Các hồ sơ này ngoài việc đáp ứng các yêu cầu về mặt luật pháp còn phải đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng đưa ra theo các thời điểm cụ thể.
Bước 3: Giải ngân và theo dõi khoản vay
Sau khi đáp ứng các yêu cầu về hồ sơ, tài liệu của ngân hàng, hai bên sẽ đi đến ký kết HĐTD, giải ngân khoản vay. Việc giải ngân khoản vay có thể tiến hành bằng hình thức chuyển khoản cho đối tác của khách hàng hoặc giải ngân tiền mặt trực tiếp cho khách hàng. Thông thường đối với cho vay KHCN việc giải ngân có thể chuyển khoản trực tiếp cho đối tác của khách hàng để thanh toán tiền mua hàng hoặc giải ngân bằng tiền mặt để bù đắp các khoản mua hàng đã phát sinh trong quá khứ với đầy đủ chứng từ chứng minh nhưng không quá ba tháng. Dù hình thức giải ngân thế nào thì sau khi giải ngân, CBTD phải có trách nhiệm giám sát việc sử dụng vốn vay và tài sản đảm bảo của khách hàng để đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích và TSĐB còn nguyên vẹn đủ đảm bảo cho khoản vay. Việc kiểm tra sử dụng vốn có thể tiến hành định kỳ hoặc đột xuất và phải được thực hiện bằng văn bản làm việc.
Bước 4: Thu nợ
Sau khi thời gian cho vay kết thúc khách hàng phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán khoản nợ đến hạn đúng thời hạn cam kết trong HĐTD nếu không khoản vay sẽ chuyển nợ quá hạn và phải chịu lãi phạt cùng các biện pháp thu hồi nợ của ngân hàng. Việc trả nợ được thực hiện đúng cam kết sẽ tạo điều kiện cho hai bên thuận lợi hơn khi ký kết các HĐTD tiếp theo.
2.2.2. Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank – Chi nhánh Nghệ An.
2.2.2.1. Hình thức cho vay hỗ trợ tiêu dùng
Đối với KHCN thì nhu cầu tiêu dùng là rất lớn. Người dân bây giờ không chỉ tiêu dùng trong khả năng tiền mặt hiện có mà họ tiêu dùng theo khả năng tài chính trong tương lai. Khi bản thân có nhu cầu tiêu dùng nhưng tiền mặt tạm thời chưa có thì cá nhân có thể đến ngân hàng vay trước tiền rổi trả sau. Tuy nhiên không phải KHCN nào cũng được ngân hàng cho vay để chi tiêu. Chỉ có khách hàng chứng minh được nguồn trả nợ vững chắc thì ngân hàng mới có thể cho vay, để đảm bảo ngân hàng thu được cả vốn và lãi đúng hạn. Vì vậy, khách hàng được ngân hàng phục vụ thường là những người có thu nhập ổn định (Có thể từ lương hoặc từ hoạt động kinh doanh của bản thân). Hơn nữa không phải bất kỳ nhu cầu tiêu dùng nào cũng được ngân hàng hỗ trợ, mà ngân hàng chỉ hỗ trợ các nhu cầu có giá trị lớn như: Xây dựng/sữa chữa nhà ở, mua bán nhà/đất ở, mua xe ôtô, ……và khoản hỗ trợ chỉ chiếm một phần trong tổng giá trị của khoản tiêu dùng (thường không quá 80%). Các hình thức cho vay hỗ trợ tiêu dùng của Vietinbank được thực hiện chủ yếu theo phương thức: Từng lần, trả góp, thấu chi. Các hình thức cho vay KHCN tại Vietinbank được Tổng Giám đốc ban hành theo từng thời kỳ nhất định.
Cho vay mua nhà ở: Hiện tại, Vietinbank có các hình thức cho vay mua nhà ở như: Mua nhà ở thuộc dự án được Vietinbank tài trợ vốn, mua nhà dự án, mua nhà ở và nhận QSDĐ ở. Các hình thức cho vay này ngoài việc đáp ứng các yêu cầu chung về cho vay KHCN phải đáp ứng các điều kiện sau:
- Điều kiện vay vốn đối với khách hàng:
Đứng tên trên Hợp đồng góp vốn (HĐGV) Hợp đồng mua bán (HĐMB) ký trực tiếp với chủ đầu tư (CĐT)
Chấp nhận nội dung HĐLK giữa Vietinbank với CĐT (nếu có)
Trường hợp vay trong giai đoạn góp vốn, phải đáp ứng: Thuộc danh sách 20% số lượng nhà ở được phép huy động vốn của CĐT (có xác nhận của CĐT) và vốn tự có tham gia tối thiểu 50% giá trị HĐGV.
- Biện pháp bảo đảm:
Khi chưa được cấp GCNQSDĐ/SHN, thế chấp quyền tài sản phát sinh từ HĐGV/HĐMB
Khi được cấp GCNQSDĐ/SHN, thế chấp chính căn nhà hình thành từ HĐMB và khách hàng đứng tên chủ sở hữu.
- Tiện ích đối với khách hàng:
Mức cho vay tối đa: Tùy theo phân cấp nhà, địa bàn dự án và thu nhập của khách hàng mà mức cho vay tối đa lên đến 70% giá trị HĐMB.
Phương thức trả nợ: Kỳ hạn trả nợ gốc, lãi có thể hàng tháng hoặc tối đa 3 tháng/lần.
Thời hạn cho vay: Đối với cho vay mua nhà biệt thự, nhà liền kề có kèm theo QSDĐ tôi đa 20 năm. Đối với mua nhà chung cư tối đa 15 năm.
Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà ở:
Điều kiện vay vốn đối với khách hàng: Khách hàng phải có thu nhập tối thiểu