rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng việt á – chi nhánh chợ lớn

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG - BÁO CÁO THỰC TẬP RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á – CHI NHÁNH CHỢ LỚN GVHD: TS NGUYỄN NGỌC HUY SVTH : PHẠM DUY LÂM Lớp: K09.404A Mã số sinh viên: K09.404.0562 TP HỒ CHÍ MINH, Năm 2013 Lời cám ơn Trong thời gian bốn năm học tập rèn luyện Khoa Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Luật, Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh, quãng thời gian mà em quên Tại đây, em nhận giúp đỡ, giảng dạy tận tâm thầy cô Những kiến thức mà thầy cô truyền đạt nguồn động lực, hành trang đem theo em vào đời Em trân trọng mang theo để áp dụng vào thực tế công việc, nghiệp tương lai Bằng tất lòng biết ơn, em xin gửi lời tri ân tới tất thầy cô giảng dạy Khoa Tài – Ngân hàng nói riêng thầy cô giảng dạy Trường Đại học Kinh tế - Luật nói chung Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Ngọc Huy, giảng viên hướng dẫn em thực đề tài Trong suốt trình thực tập Ngân hàng TMCP VIỆT Á phòng giao dịch quận 9, em nhận bảo giúp đỡ tận tình anh chị Phòng tín dụng phận khác (nhất A.Trị A Tuấn) Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị, chia sẻ cho em nhiều kinh nghiệm ,đã tạọ điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt việc thực tập Những kiến thức kinh nghiệm mà anh chị truyền đạt hành trang quý báu giúp em tự tin công việc sau Dù có nhiều cố gắng song khóa luận chắn tránh khỏi thiếu sót hạn chế Kính mong nhận chia sẻ ý kiến đóng góp quý báu quý thầy cô Trân trọng TP.HCM, ngày … tháng … năm 2013 Sinh viên thực PHẠM DUY LÂM NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  TP.Hồ Chí Minh, ngày…tháng…năm2013 NHẬN XÉT CỦA GVHD  TP.Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2013 LỊCH TRÌNH TIẾP XÚC GIẢN VIÊN HƯỚNG DẪN STT Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN NGỌC HUY Họ Và Tên Sinh Viên: PHẠM DUY LÂM Mã số Sinh Viên: K094040562 Ngày tháng năm Nhiệm vụ giao / Nội dung thực Chữ kí GVHD PHẠM DUY LÂM GVHD TS NGUYỄN NGỌC HUY Mục Lục Trang Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT Danh Mục Bảng , Biểu Đồ Bảng2.5 Dự phòng rủi ro khoản cho vay KHCN VAB Chi nhánh chợ lớn .25 Bảng 2.6 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân VAB 27 Biểu đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức NH Việt Á 15 Biểu đồ 2.2 Sơ đồ tổ chức Phòng giao dịch quận NH Việt Á 18 Biểu đồ 2.3.Cơ cấu Cho vay Việt Bank 20 Biểu đồ2.4 Hiệu kinh doanh VAB 22 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu thành phần cho vay VAB Chi nhánh chợ lớn 23 Biểu đồ 2.6 Nhóm nợ qua năm 2010-2012 VAB Chi nhánh chợ lớn 24 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải CIC Trung tâm thông tin ứng dụng NH Nhà nước CVKH Chuyên viên khách hàng HDTD Hội đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn NVKTTD Nhân viên kiểm tra tín dụng NVQHKH Nhân viên quan hệ khách hàng NVTDTS Nhân viên thẩm định tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VAB Ngân hàng việt Á VABCHNL Ngân hàng việt Á chi nhánh chợ lớn PHẠM DUY LÂM GVHD TS NGUYỄN NGỌC HUY LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nói đến hoạt động Ngân Hàng không nói đến hoạt động tín dụng Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất, mang lại nhiều lợi nhuận Đồng thời tín dụng hoạt động kinh doanh phức tạp so với hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thương mại , đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Vì vậy, rủi ro tín dụng xảy có tác động lớn ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển tổ chức tín dụng , cao tác động ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng toàn kinh tế Chúng ta phủ nhận công tác quản trị rủi ro tín dụng có vai trò quan trọng ngân hàng nói riêng hệ thống Ngân Hàng nói chung Việc đánh giá, thẩm định quản lý tốt khoản cho vay, khoản dự định giải ngân hạn chế rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải, tất yếu giảm bớt nợ xấu cho Ngân hàng Vì thế, làm để quản trị rủi ro tín dụng có hiệu vấn đề mà ngân hàng thương mại quan tâm, tình hình kinh tế tài ngân hàng toàn cầu đầy biến động Trong ba năm trở lại đây, tỷ lệ nợ xấu NHTM có dấu hiệu tăng cao vượt tỷ lệ cho phép theo quy định Ngân hàng nhà nước Rủi Ro đạo đức cán tín dụng việc thẩm định cho vay khách hàng ngân hàng ngày gia tăng nhiều nguyên nhân Vì em định chọn đề tài: “ Rủi Ro Tín Dụng Trong Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Việt Á – Chi Nhánh Chợ Lớn - Phòng Giao Dịch Quận 9” Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu rủi ro tín dụng , tác động công tác quản trị rủi ro tín dụng Phân tích tình hình thực tiễn rủi ro tín dụng ngân hàng Việt Á Từ đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay rủi ro tín dụng Ngân Hàng BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT PHẠM DUY LÂM GVHD TS NGUYỄN NGỌC HUY Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Những lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức Ngân Hàng Phạm vi nghiên cứu: Khảo sát hoạt động ngân hàng Việt Á ba năm 2010, 2011, 2012 Từ đó, đưa giải pháp cho vay hiệu quản lý rủi ro tín dụng cho ngân hàng Việt Á Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp Thu thập số liệu: báo cáo, tài liệu ngân hàng TMCP Việt Á, thông tin internet số nguồn khác Kết cấu khóa luận Bố cục Báo Cáo Thực Tập chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý thuyết tín dụng ngân hàng , rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng Việt Á- chi nhánh chợ lớn Chương 3: Một số giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro xử lý nợ xấu cho vay khách hàng Cá Nhân ngân hàng TMCP Việt Á - chi nhánh chợ lớn BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT SVTH: PHẠM DUY LÂM 32 GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY Giao tiêu xử lý nợ đến CBNV, đơn vị Tuy nhiên, chủ trương VAB chi nhánh chợ lớn thực thương lượng, phối hợp với khách hàng xử lý nợ xấu để trình triển khai nhanh chóng tốn thời gian Đối với khách hàng có thái độ thiếu hợp tác, thoái thác trách nhiệm trả nợ, kiên thực biện pháp pháp lý, khởi kiện tòa để tăng cường khả thu hồi nợ KẾT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động đầy rủi ro, mạo hiểm Đặc biệt hoàn cảnh kinh tế , rủi ro tín dụng tăng cao Tỷ lệ nợ xấu không ngừng gia tăng Ngân Hàng , rủi ro đạo đức tín dụng theo mà hình thành Chính công tác quản lý rủi ro tín dụng cần đẩy lên cao , Kiên xử lí trường hợp vi phạm cho vay khâu xử lý nợ xấu Trong ba năm qua Việt Á không ngừng đào tạo tuyển dụng đội ngũ cán tín dụng , chuyên viên có trình độ , đạo đức để làm công tác thẩm định tín dụng đem lại hiệu cao hoạt động cho vay ngân hàng Việt Á nói chung , chi nhánh Chợ lớn nói riêng Đồng thời không ngừng nỗ lực phấn đẩy trở thành số ngân hàng đầu việt nam BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT SVTH: PHẠM DUY LÂM 33 GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐÁNH GIÁ , GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH CHỢ LỚN PHÒNG GIAO DỊCH QUẬN 3.1 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐÔNG TÍN DỤNG TẠI VAB CHI NHÁNH CHỢ LỚN 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thời gian tới: Trong năm tới, Ngân hàng TMCP Việt Á xác định tiếp tục theo đuổi mục tiêu chiến lược lựa chọn trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ chuẩn mực hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên, để đạt mục tiêu chiến lược thời gian sớm với chi phí hợp lý nhất, Ngân hàng TMCP Việt Á cần thiết phải xác định cho riêng chiến lược kinh doanh cách cụ thể Trên sở chiến lược kinh doanh chung xác định, kế hoạch kinh doanh phận kế hoạch tài chính, kế hoạch Marketing, kế hoạch nhân sự,… xây dựng triển khai thực đảm bảo tính thống mục tiêu chiến lược trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ chuẩn mực hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa – đa lĩnh vực dựa tảng công nghệ đại với đội ngũ cán nhân viên thân thiện tinh thần trách nhiệm cao 3.1.2 Thành đạt NH Việt Á- Chi nhánh Chợ Lớn Trong bối cảnh kinh tế giới năm 2012 biến động phức tạp nhiều khó khăn.Tuy nhiên nỗ lực toàn thể lãnh đạo với CBNV CN có kết định: Với việc sử dụng sách lãi suất linh hoạt chi nhánh chợ lớn thu hút lượng khách hàng ngày đông đảo ,khách hàng đến giao dịch với CN đông thường xuyên Công tác trích lập dự phòng CN trọng nhằm đảm bảo cho CLTD NH đạt mức an toàn mang lại hiệu Đã xây dựng đội ngũ cán có lực chuyên môn , đạo đức nghề nghiệp cao để xử lý khoản nợ xấu nợ khó đòi ,nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Chợ lớn Mặc dù tỷ lệ NQH ,nợ xấu CN tăng năm 2011-2012, song tốc độ tăng không cao Nếu so với mô hình chung toàn ngành tỷ lệ nợ xấu ,quá hạn BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT SVTH: PHẠM DUY LÂM 34 GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY mức cho phép ,tương đối thấp so với NH thống kê giai đoạn 2010 2011 Các khoản nợ xấu NQH xuất phát từ tình hình chung kinh tế Nguyên nhân biến động lãi suất tăng cao( có giảm tháng cuối năm 2012), Cá nhân kinh doanh gặp khó khăn vấn đề vốn tình hình sản xuất kinh doanh trở nên suy yếu không đủ khả trả lãi nợ gốc cho ngân hàng 3.2 GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á - CHI NHÁNH CHỢ LỚN 3.2.1 Những giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Á chi nhánh chợ lớn : Trước hết cần xác định rõ mục tiêu chiến lược hoạt động để từ xác định mức độ rủi ro mà gặp phải Muốn có lợi nhuận cao phải đối mặt với rủi ro cao cần có biện pháp để hạn chế rủi ro mà lợi nhuận đạt theo yêu cầu 3.2.1.1 Phân loại khách hàng: Đây yêu cầu bắt buộc xác định giới hạn tín dụng khách hàng Đối với khách hàng cá nhân dựa theo mô hình mà ngân hàng xây theo tiêu chí: – Tính cách, trách nhiệm độ tin cậy người đứng vay – Lịch sử nợ vay người vay – Mức độ rủi ro ngành nghề kinh doanh mà khách hàng thực – Những biến động hoạt động kinh doanh khách hàng – Chất lượng chiến lược kinh doanh – Tài sản đảm bảo 3.2.1.2 Công tác thẩm định, xét duyệt cho vay: Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Do đó, VAB cần: BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT SVTH: PHẠM DUY LÂM 35 GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY – Hoàn thiện công tác thẩm định sở đổi đồng mô hình tổ chức từ xuống , hoàn thiện quy chế, quy trình văn tổ chức thẩm định Vận dụng nguyên tắc 5C để đánh giá khách hàng – Nâng cao trình độ thẩm định CBTD, đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay khách hàng – Nâng cao phận thẩm định tài sản đảm bảo Ngân hàng nhằm đánh giá giá trị tài sản tránh thất thoát cho ngân hàng – Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế, kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm…để phục vụ cho công tác thẩm định 3.2.1.3 Thu thập sử dụng thông tin hiệu hoạt động tín dụng: Thông tin đầy đủ, xác khách hàng, thị trường, có vai trò quan trọng việc đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro Cần thực có hiệu khâu sau đây: – Tìm kiếm thông tin khách hàng khảo sát thực tế sở , kiểm tra thông tin qua hộ dân gần để xác minh trung thực khách hàng Ngoài cán tín dụng cần thu thập thêm thông tin thứ cấp từ: + Các đối tác khách hàng + Từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ Tăng cường hợp tác ngân hàng vấn đề chia sẻ thông tin + Từ quan quản lý khách hàng + Từ trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN (CIC) – Thu thập thông tin từ thị trường: bên cạnh thông tin thu thập khách hàng, CBTD cần phải khai thác thông tin mang tính chất thị trường sản phẩm khách hàng kinh doanh dự toán tình hình cung cầu, giá sản phẩm, TSĐB BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT SVTH: PHẠM DUY LÂM 36 GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY – Phân tích xử lý thông tin: CBTD phải tập trung phân tích, đánh giá xếp loại tín dụng doanh nghiệp dựa thông tin thu thập để làm xem xét định cho vay, nhằm hạn chế rủi ro 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD: Để nâng cao hiệu hoạt động, VAB cần có biện pháp để góp phần cải thiện chất lượng đội ngũ CBTD Cụ thể như: – Đào tạo CBTD phải coi thường xuyên Bên cạnh công tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, yêu cầu công viêc ( phải đào tạo quy, chuyên ngành, có khả ngoại ngữ, tin học, có phẩm chất đạo đức, hiểu biết xã hội có khả giao tiếp) – Công tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, công nghệ trình phát triển hội nhập ngân hàng Xây dụng văn sách khen thưởng nhằm kích lệ tinh thần làm việc cán bộ, bên cạnh cần xây dựng văn xác định rõ mức độ lỉ luật khâu xảy rủi ro tín dụng Tránh tình trạng khâu tín dụng đổ lỗi cho nặng kiên phê bình, kỷ luật cuối sa thải, (truy tố pháp luậtkhi đủ điều kiện cần thiết) CBTD sa sút phẩm chất khả chuyên môn gây ảnh hưởng xấu đến công việc 3.2.1.5 Tăng cường công tác quản lý hạn chế rủi ro tín dụng: Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội nhằm ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng; phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Tăng cường lực quản trị điều hành, tinh thần trách nhiệm; nắm lĩnh vực nghiệp vụ khách hàng phụ trách; khách hàng có dấu hiệu khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT SVTH: PHẠM DUY LÂM 37 GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY Xây dựng kênh thông tin nội thông suốt từ ban giám đốc đến CBTD, đảm bảo phản ánh ban giám đốc truyền đạt đúng, đầy đủ đến CBTD phản ánh doanh nghiệp trình báo với ban giám đốc kịp thời 3.2.2 Biện pháp giải nợ có vấn đề ,nợ hạn : 3.2.2.1 Biện pháp giải nợ có vấn đề: Cần kiểm tra thường xuyên khách hàng có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân để có giải pháp thích hợp để giảm thiểu thiệt hại cho ngân hàng Có biện pháp xử lý từ đầu quản lý kho hàng, kho nguyên vật liệu, phong toả tài sản, tiến hành khởi kiện sớm nên khả thu hồi nợ cao máy móc thiết bị lúc hoạt động có giá lúc bị bỏ hoang Cần phải xây dựng hệ thống thẩm định nợ có vấn đề để thúc đẩy nhanh việc xử lý nợ tồn đọng ngân hàng Xây dựng sách lãi vay ưu đãi cho khách hàng, gia hạn giảm thiểu lãi để tránh tình trạng chuyển nhóm nợ đồng thời đôn đốc thu hồi lại khoản nợ 3.2.2.2 Biện pháp giải nợ nhóm 5: Biện pháp áp dụng để xử lý khoản nợ hạn thuộc loại khó đòi : – Bán khoản nợ cho công ty mua bán nợ nhà nước – Cơ cấu lại tín dụng cho khách (đối với khách hàng có thiện chí) để giảm quy mô hoàn trả trước mắt, cho vay tiếp để tăng sức mạnh tài cho người vay, khôi phục lại cho sản xuất kinh doanh tổ chức giám sát – Đối với khách hàng chây ì : buộc phải áp dụng biện pháp cưỡng chế , khởi kiện tòa án để phát tài sản đảm bảo BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT SVTH: PHẠM DUY LÂM 38 GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG VIỆT Á – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 3.3.1 Tăng cường công tác quản lý hoạt động tín dụng: – Kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thông xếp hạng tín dụng nội hoá cao nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro Nghiên cứu, đưa vào áp dụng mô hình quản trị rủi ro phù hợp với quy định hành, đặc điểm hoạt động NH thông lệ quốc tế – Cần phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khoá đào tạo bồi dưỡng kiến thức để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng toàn hệ thống Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo phân loại mức độ rủi ro thích hợp gắn với việc đánh giá xếp loại khách hàng – Tuyển chọn cán có trình độ am hiểu luật để tăng cường khâu xử lý nợ xấu.Hiện số ngân hàng tuyển cán tòa án, thi hành án xủ lý nợ xấu cho ngân hàng 3.3.2 Phân tán rủi ro tín dụng: – Mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng, tránh việc cho vay mức khách hàng, hạn chế rủi ro khách hàng gặp rủi ro không trả nợ – Thực bảo hiểm tín dụng loại như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Hiện nay, Việt Nam có bảo hiểm tài sản thực để hạn chế rủi ro TSĐB ngân hàng yêu cầu đơn vị mua bảo hiểm toàn giá tài sản làm đảm bảo cho ngân hàng người thụ hưởng quyền bồi thường ngân hàng – Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư, nguồn tiền ngân hàng đầu tư vào nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, tránh ảnh hưởng chu kỳ tăng trưởng suy thoái lĩnh vực kinh doanh kinh tế thị trường BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT SVTH: PHẠM DUY LÂM 39 GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY KẾT LUẬN Qua việc đánh giá rủi ro Ngân hàng TMCP Việt Á -Chi nhánh chợ lớn thời gian 2010-2012,Chúng ta thấy nhiều tồn đọng hoạt động tín dụng ngân hàng.Vì cần đưa giải pháp hữu hiệu việc quản trị rủi ro tín dụng, tập trung xử lý tồn ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng VAB ; đưa đề xuất sửa đổi cấu tổ chức, quy định tín dụng, hỗ trợ thông tin… góp phần hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng toàn hệ thống Đồng thời kiến nghị Ngân hàng số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nỗ lực ngân hàng TMCPViệt Á với hỗ trợ có hiệu quan nhà nước có thẩm quyền, công tác quản trị rủi ro tín dụng đáp ứng yêu cầu tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu góp phần cho phát triển nhanh bền vững kinh tế Việt Nam trình hội nhập Qua trình thực tập Ngân hàng Việt Á , giúp em hiểu thêm hoạt động tín dụng ngân hàng ,tích lũy nhiều kinh nghiệm thực tế để làm hành trang cho sau hết biết cách áp dụng lý thuyết giảng đường vào thực tế sống BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT 40 SVTH: PHẠM DUY LÂM GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Diễm Hiền (2011),Bài giảng Quản trị ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Luật, ĐHQG – TP.HCM TS Nguyễn Minh Kiều(2010), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP.HCM Ngân hàng TMCP Việt Á, Báo cáo thường niên (2010- 2012) Báo cáo nội VAB chi nhánh Chợ Lớn 2010-2012 WEBSITE http://cafef.vn/ http://vietstock.vn/ http://www.Vnexpress.net / http://www Vietabank.com.vn/ BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT 41 SVTH: PHẠM DUY LÂM GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY PHỤ LỤC GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN KIÊM PHƯƠNG ÁN VAY – TRẢ NỢ Dùng cho khách hàng cá nhân/ Hộ cá thể/ DNTN vay kinh doanh trả góp Kính gửi: NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á Chi nhánh/ PGD : Chợ Lớn THÔNG TIN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Thông tin khánh hàng Họ Tên : NGUYỄN VĂN A Ngày sinh: 25/06/1960 Giới tính : □ Nam □ Nữ Số CMND/Hộ chiếu: ………………………Cấp………………… Hộ thường trú: …Quận Tp.HCM…….………………………………… Địa liên lạc:……… Quận Tp.HCM ……………………………………… Điện thoại…………………0967478277…………………………… Tình trạng hôn nhân: □Độc thân □ Đã có Gia đình □Ly dị Thông tin Người hôn phối/Người đồng trả nợ Họ Tên : NGUYỄN THỊ C Ngày sinh: Số CMND/Hộ chiếu:…………………………Cấp…………………………… Hộ thường trú…………… Quận 5,Tp.HCM…………………………… Địa liên lạc……………… Quận Tp.HCM …………………………… THÔNG TIN VỀ CƠ SỞ SẢN XUẤT KINH DOANH Tên sở SXKD: Vật liệu xây dựng Hưng Phát Địa chỉ: … Quận Tp.HCM……………………………… Ngành nghề: ………………Buôn Bán…… Số năm hoạt động : Điện thoại: …………………………… Giấy phếp kinh doanh số……………………Ngày cấp…………………… CHI TIẾT KHOẢN VAY Tổng nhu cầu vốn:…………700 tr đồng…… Vốn tự có:………………… 200 tr đồng……………… Số tiền vay (bằng số): ………… 500 tr đồng…………… Bằng chữ:……… năm trăm triệu đồng………… Thời hạn vay……12… tháng Mục đích vay vốn □ Bổ xung vốn lưu động thường xuyên □ Mua sắm nâng cao sửa chữa nhà xưởng,dây chuyền sảm xuất,máy móc thiết bị, phương tiện vận tải □ Khác: Phương thức trả nợ: BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT 42 SVTH: PHẠM DUY LÂM GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY □ Lãi trả hàng tháng, vốn trả lần đáo hạn □ Lãi trả hàng tháng, vốn trả hàng tháng □ Lãi trả hàng tháng, vốn trả hàng quý TÀI SẢN ĐẢM BẢO Căn nhà số……………… Quận Tp HCM Tổng trị giá 1,7 tỷ đồng Thuộc sở hữu : ông NGUYỄN VĂN A ………………………………………………………… Thuộc sở hữu PHƯƠNG ÁN TRẢ NỢ Thu nhập từ sản xuất kinh doanh/tháng: …50 tr/tháng…… Thu nhập khác/tháng: ……… 10 tr/tháng…… (Diễn giải thu nhập khác: từ buôn bán quần hàng nhỏ gia đình) Tổng chi phí phát sinh(tiêu dùng sinh hoạt)bình quân tháng:…20tr/tháng… Tích lũy lại: ………………40tr/ tháng………………………… GIAO DỊCH VỚI NGÂN HÀNG Loại giao dịch Chi tiết Tại Ngân Hàng Tiền gửi 50tr kì hạn tháng ACB Vay vốn không …………… Khác không ………… Đề nghị Ngân hàng TMCP Việt Á – Chi nhánh/ PGD…Chợ Lớn…….cho vay số tiền để sản xuất kinh doanh Tôi xin cam đoan thông tin , số liệu thật Tôi cam kết sử dụng tiền vay mục đích, hoàn trả hạn nợ gốc lãi ……………, ngày…tháng….năm 2013 Khách hàng vay (Kí ghi rõ họ tên) Hồ sơ kèm theo: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Giấy phép đăng kí kinh doanh Hộ thường trú Giấy tờ tùy thân BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT 43 SVTH: PHẠM DUY LÂM GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY Bảng tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân NH Việt Á Chỉ tiêu 100 Phần I: Thông tin nhân thân Tuổi 30 – 50 tuổi 80 Điểm ban đầu 60 40 25 – 29 tuổi 51 – 55 56 – 60 tuổi 20 – 24 tuổi tuổi Cao đẳng Trung cấp Dưới trung cấp Trọng số 20 > 61 tuổi 18 – 19 10% tuổi Trình độ học vấn Lý lịch tư pháp Tình trạng hôn nhân Tình trạng chỗ Đại học Tốt Có gia đình Nhà sở hữu Thời gian lưu trú riêng > năm địa bàn Đánh giá mối quan Có uy tín với hệ người vay cộng đồng vốn với cộng đồng Bảo hiểm nhân thọ Cơ cấu gia đình > 100% Gia đình hạt 50 – 100% Sống chung với bố mẹ 30 – 50% Sống chung với gia 10 Số người phụ thuộc nhân < người người đình hạt nhân khác người Đã có tiền án tiền Độc thân Ở nhà bố mẹ Ly dị/góa Nhà thuê Khác(ly thân) Khác – năm – năm – năm 5% 5% 10% 10% < năm 5% Không tôt 5% < 30% Các trường hợp khác Không có 5% 5% người > người 10% Không đủ 5% Xấu 5% 10% < năm 10% Bình thường vào kinh tế 11 người vay Năng lực pháp luật Đủ dân sự, hình 12 13 người thân Gia cảnh người vay Tính chất công việc Tốt Cấp quản lý 14 Thời gian làm công > năm Cấp chuyên viên kinh Lao động đào tạo/ Lao động thời vụ/ doanh có đăng ký công nhân/ kinh doanh thất nghiệp/ nghỉ hưu tự – năm việc BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT 44 SVTH: PHẠM DUY LÂM 15 Rủi ro nghề nghiệp Rất thấp Phần II: Khả trả nợ người vay Tổng thu nhập hàng > 15 triệu GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY Thấp Trung bình Tương đối cao Cao 5% 10 – 15 triệu đồng – 10 triệu đồng – triệu đồng 10 triệu – 10 triệu đồng – triệu đồng – triệu đồng < triệu đồng 10% ổn định hàng tháng Tỷ lệ số tiền phải đồng < 50% 50 – 60% 60 – 70% 70 – 90% > 90% 10% > lần/ có số dư 10% trả/thu nhập ròng ổn định Số lần cấu lại nợ/ lần – lần chuyển nợ hạn nợ hạn 12 tháng qua NH Tỷ lệ nợ hạn 0% thời điểm đánh giá Tình hình nợ Không có nợ hạn dư nợ hạn < 5% – 10% 10- 15% Nợ hạn 15% 10% Nợ hạn > 90 ngày 10% Tình hình cung cấp Tích cực, đầy Hợp tác mức trung bình Không đầy đủ Không hợp tác 10% thông tin hộ đủ kinh doanh thời hạn Có sử dụng dịch Có Không 5% Không 5% Đang có nợ hạn 10% không hẹn vụ khác Tiền gởi tiết kiềm Có 10 NH Tình hình trả nợ Luôn trả nợ TCTD khác hạn Đã có nợ hạn 12 tháng qua BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT 45 SVTH: PHẠM DUY LÂM 11 Thời gian quan hệ >3 năm 2-3 năm 1-2 năm GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY [...]... VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG, RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG: 1.1.1 Khái niệm, bản chất của tín dụng ngân hàng: Khái Niệm : Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (Ngân hàng và các định chế tài chính) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác), trong đó bên cho. .. chủ động phòng ngừa rủi ro tín dụng có hiệu quả, nhận biết các đặc điểm của rủi ro tín dụng rất cần thiết và hữu ích Rủi ro tín dụng có những đặc điểm cơ bản sau: – Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp – Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng và phức tạp – Rủi ro tín dụng có tính tất yếu tức luôn tồn tại và gắn liền với hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2.4 Chỉ tiêu xác định mức độ rủi ro tín. .. đồng , nguyên nhân là do chi phí hoạt động năm 2012 tăng lên (chi phí dự phòng bị trích ra để xử lý nợ xấu dẫn đến chi phí hoạt động gia tăng.) 2.4 THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á CHI NHÁNH CHỢ LỚN 2.4.1 Tình hình cho vay theo các thành phần tại VAB chi nhánh chợ lớn Cũng như Ngân Hàng Việt á , VAB Chi nhánh chợ lớn cũng thực hiện cho vay theo như chỉ đạo của VAB bao gồm các thành phần... TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM: 1.2.1 Khái niệm về rủi ro và rủi ro tín dụng: Khái niệm Rủi ro : Rủi ro là những biến cố không mong đợi mà khi xảy ra dẫn đến tổn thất về tài sản, gây ra những mất mát không có lợi cho mình Khái niệm rủi ro tín dụng: – Rủi ro tín dụng là rủi ro xảy ra khi một khách hàng hoặc đối tác không đáp ứng được các nghĩa vụ trong hợp đồng dẫn đến các tổn thất tài chính cho ngân hàng. .. Công tác quản trị rủi ro tại Ngân Hàng TMCP Việt Á chi nhánh Chợ Lớn 2.4.4.1 Quy trình cho vay: Đối với từng đối tượng khác nhau VAB chi nhánh Chợ Lớn có những quy trình cho vay khác nhau Dưới đây là quy trình cho vay Khách hàng cá nhân: BÁO CÁO THỰC TẬP TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT 27 SVTH: PHẠM DUY LÂM GVHD.TS NGUYỄN NGỌC HUY Bảng 2.6 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại VAB Bước Nhân sự B1 NVQHKH... không đáp ứng nổi yêu cầu cho vay vốn của Ngân hàng Cộng với tác động từ việc huy động không hiệu quả nên hoạt động cho vay đã giảm sút Trong đó cho vay khách hàng cá nhân giảm 29% • Ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay các tổ chức kinh tế, dân cư Hoạt động cho vay của ngân hàng đã phần nào đáp ứng được nhu cầu vốn cho nền kinh tế, tuy không đáng kể so với các ngân hàng đã có một quá trình phát triển... 2010,cùng với hoạt đọng cho vay từ Công ty trách nhiệm hữu hạn giảm 23.5% năm 2012(do đa phần các công ty này đếu không đáp ứng đủ tiêu chuẩn cho vay của VAB Chi nhánh chợ lớn) Cơ cấu trong thành phần cho vay khách hàng cá nhân vẫn chi m tỷ lệ rất cao 59% trong năm 2012 Đây là nhóm khách hàng chủ yếu của VAB cũng như chi nhánh chợ lớn Biểu đồ 2.5 Cơ cấu thành phần cho vay của VAB Chi nhánh chợ lớn 2.4.2... sau đây: 1.2.2.1 Rủi ro giao dịch : là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng Rủi ro giao dịch bao gồm: – Rủi ro lựa chọn: rủi ro có liên quan đến quá trình đánh giá và phân tích tín dụng, phương án vay vốn để quyết định tài trợ của ngân hàng – Rủi ro bảo đảm: rủi ro phát sinh từ các tiêu chuẩn... nợ Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân tại chi nhánh Chợ Lớn Rủi ro tín dụng xảy ra khi một khách hàng hoặc đối tác không đáp ứng được các nghĩa vụ trong hợp đồng dẫn đến các tổn thất tài chính cho Ngân Hàng Biểu hiện lớn nhất của rủi ro tín dụng là tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng cao Quy định hiện nay của NHNN là dư nợ quá hạn không được vượt quá 5% trên tổng dư nợ, khi tỷ lệ này trên 5% thì được coi là đáng... thái quá (cấp các khoản tín dụng cho tiêu chuẩn khách hàng để họ không tới ngân hàng khác dù khoản cho vay sẽ có vấn đề) Trông chờ việc đáng giá lại tài sản sản phẩm tăng vốn chủ sở Cho vay để tài trợ các hoạt động đầu cơ hữu Không có các báo cáo hay dự đoán về dòng tiền Thiếu nhạy cảm đối với môi trường kinh tế có thay đổi 1.3.2 Các mô hình phân tích, đánh giá rủi ro tín dụng: Các nhà kinh tế, các ... rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng Việt Á- chi nhánh chợ lớn Chương 3: Một số giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro xử lý nợ xấu cho vay khách hàng Cá Nhân ngân hàng. .. Rủi Ro đạo đức cán tín dụng việc thẩm định cho vay khách hàng ngân hàng ngày gia tăng nhiều nguyên nhân Vì em định chọn đề tài: “ Rủi Ro Tín Dụng Trong Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại. .. phần cho vay VAB Chi nhánh chợ lớn 2.4.2 Tình hình dư nợ Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân chi nhánh Chợ Lớn Rủi ro tín dụng xảy khách hàng đối tác không đáp ứng nghĩa vụ hợp đồng dẫn đến tổn thất tài cho