rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy

Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn phát triển mạnh trên tất cả mọi phương diện,cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức Thương mại thế giới thì các cá nhân tổ chức sẽ cần nhiều vốn hơn để sản xuất

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời mở đầu Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn phát triển mạnh trên tất cả mọi phương diện,cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức Thương mại thế giới thì các cá nhân tổ chức sẽ cần nhiều vốn hơn để sản xuất.Vì vậy ngân hàng là một tổ chức kinh tế có vai trò vô cùng quan trọng đối với nền kinh tế. Hoạt động của ngân hàng đang không ngừng phát triển. Sự phát triển của nó được nhận thấy trên tất cả các phương diện, từ sự ra đời của các sản phẩm dịch vụ, cho tới sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng có quy mô toàn cầu tạo ra làn sóng sát nhập và hợp nhất. Cùng với sự phát triển rộng khắp của hệ thống ngân hàng trên phạm vi toàn quốc thể hiện như ngày càng có nhiều ngân hàng qui mô lớn được thành lập, hệ thông hoạt động của hệ thống ngân hàng ngày càng đa dạng phong phú và chuyên nghiệp. Do nhu cầu vốn vay trong nền kinh tế ngày càng cao nên các ngân hàng tích cực huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.Và điều tất yếu nảy sinh là vấn đề về rủi ro tín dụng. Các ngân hàng đã đưa ra nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng để có thể quản lý một cách chặt chẽ các khoản tín dúng sau khi giải ngân và hạn chế đến mức thấp nhất nếu tổn thất xảy ra.Xuất phát từ thực trạng và từ thực tế của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy nên tôi chọn đề tài" rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy”làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Kết cấu chuyên đề gồm: Chương I: Khái quát về hoạt đông tín dụng tại các NHNo Chương II:Phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy. 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương III: Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy. Để hoàn thành được chuyên đề, em đã nhận được sự hưởng dẫn tận tình của TS.Trần Thái Ninh và thầy Nguyễn Hải Dương và sự giúp đỡ của các anh chị phòng kế hoạch và phòng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy.Thương mại theo hướng đa năng, được bà con nông dân, nhất là bà con ở vùng sâu, vùng xa rất hoan nghênh. NHNo&PTNTVN cùng với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh xây dựng hơn 200 nghìn tổ nhóm tiết kiệm và vay vốn, tạo thành hệ thống màng lưới kênh chuyển tải vốn rộng khắp cả nước, tạo thuận lợi nhất cho kinh tế hộ sản xuất phát triển. Mặt khác, Ngân hàng còn mở rộng màng lưới tại các đô thị huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư ở khu vực nông thôn. Số vốn huy động của các chi nhánh trên địa bàn 4 thành phố loại I chiếm trên 46% tổng nguồn vốn huy động của toàn hệ thống NHNo&PTNTVN. Đây cũng là nguồn vốn lớn để Ngân hàng chuyển tải về nông thôn đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nông dân. Ngân hàng tích cực mở rộng và cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa năng, ứng dụng công nghệ hiện đại như: thanh toán quốc tế, thanh toán biên giới, bảo lãnh, dịch vụ thẻ, kiều hối, chuyển tiền nhanh, sản xuất và kinh doanh vàng "3 chữ A". Các hoạt động này đã hỗ trợ trực tiếp cho hoạt động tín dụng đối với hộ nông dân như: khai thác nguồn vốn, cân đối vốn . Với các ưu thế như nguồn vốn kinh doanh lớn nhất, mạng lưới rộng nhất, lại có kinh nghiệm và truyền thống cho vay hộ nông dân và doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nông thôn, trong giai đoạn cạnh tranh và hội nhập kinh tế toàn cầu, NHNo&PTNTVN trước sau vẫn khẳng định hộ nông dân là bạn đồng hành, đáng tin cậy và thị trường tài chính, tiền tệ nông n 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương I: Khái quát về hoạt động tín dụng tại các NHNo nghiệp I.Khái quát về hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng của nền kinh tế. Ngân hàng là người cho vay chủ yếu đối với hàng triệu hộ tiêu dùng và hầu hết các cơ quan Chính quyền địa phương. Trên toàn thế giới, ngân hàng là loại hình tổ chức trung gian tài chính cung cấp các khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mô lớn nhất. Trong mọi thời kì, ngân hàng là loại hình tổ chức trung gian tài chính cung cấp các khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mô lớn nhất. Trong mọi thời kì, ngân hàng là một trong những thành viên quan trọng ngất trên thị trường tín phiếu và trái phiếu do chính quyền địa phương pháp hành để tài trợ cho các công trình công cộng. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) mà tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam, được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26 tháng 3 năm 1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ). Trải qua hơn 15 năm xây dựng và trưởng thành, NHNo&PTNTVN đã vươn lên trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, chiếm lĩnh thị phần quan trọng trên thị trường tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng cả nước, ngày càng vững bước trên con đường hội nhập và phát triển. Bằng các giải pháp tín dụng thương mại, NHNo&PTNTVN đã thực sự góp phần tích cực đưa nghị quyết của Đảng vào cuộc sống, làm chuyển biến nền kinh tế nông nghiệp tự cung tự cấp, từ sản xuất không đủ ăn trở thành quốc gia đứng hàng thứ hai trên thế giới về xuất khẩu lương thực và trở thành một trong 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 những nước hàng đầu về giảm tỷ lệ đói nghèo, cải thiện đời sống kinh tế, góp phần giữ vững ổn định chính trị và trật tự xã hội, xây dựng nông thôn Việt Nam mới theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa, thu hẹp dần khoảng cách chênh lệch giữa nông thôn và thành thị. Với mạng lưới kinh doanh và phục vụ gồm 2.000 chi nhánh trên toàn quốc, NHNo&PTNTVN đã tích cực khai thác mọi nguồn vốn trong nước và nước ngoài, mở rộng đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn với mức tăng trưởng bình quân trên 40%/năm, nâng số hộ nông dân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng lên trên 9 triệu hộ với mức dư nợ bình quân hơn 9 triệu đồng/hộ; góp phần hình thành các vùng chuyên canh, phát triển kinh tế trang trại, sản xuất hàng hóa, chế biến nông sản cung ứng trên thị trường trong nước và nước ngoài; góp phần khôi phục và mở mang các làng nghề truyền thống, mở thêm các ngành nghề và các dịch vụ mới, giải quyết việc làm, phân công lại lao động ở khu vực nông thôn; cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng theo chu trình khép kín từ khâu đầu tư vốn sản xuất, thu mua, chế biến, tiêu thụ, xuất nhập khẩu đến khâu thanh toán quốc tế. NHNo&PTNTVN đã triển khai cho vay chính sách các chương trình trọng điểm của Nhà nước như: thu mua lương thực, nhập khẩu phân bón, mía đường, thuỷ sản, uỷ thác giải ngân cho các dự án của các tổ chức nước ngoài cho vùng nông nghiệp, nông thôn . đặc biệt là chương trình cho vay xóa đói giảm nghèo; tham gia đầu tư vốn các dự án lớn thuộc một số ngành kinh tế mũi nhọn như: cho vay một số khu công nghiệp, khu chế xuất, khu đô thị, sân bay .; thực hiện tiếp nhận và quản lý các dự án uỷ thác đầu tư từ nguồn vốn nước ngoài với tổng số vốn 2,8 tỷ USD, trực tiếp phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Việt Nam. NHNo&PTNTVN đã có mặt ở tất cả các tỉnh, thành phố, huyện, thị, xã trong cả nước, bình quân cứ 5 xã có một chi nhánh, xoá bỏ tình trạng "xã trắng" 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 về tín dụng; triển khai hệ thống ngân hàng lưu động với 741 xe ô tô chuyên dùng chở tiền hiện đại, đưa ngân hàng về gần dân, sát dân, tạo điều kiện thuận lợi cho dân tiếp cận các dịch vụ của ngân hàng tghiệp, nông thôn vẫn là thị trường chủ yếu mà NHNo & PTNT đảm nhiệm. Bên cạnh việc giữ vững vị trí ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu, NHNo&PTNTVN còn tiếp tục củng cố và phát triển quan hệ truyền thống với các tổ chức chính phủ và phi chính phủ nước ngoài, các tổ chức tài chính - ngân hàng quốc tế lớn như: WB, ADB, AFD, CICA, APRACA . đồng thời tranh thủ sự ủng hộ, trợ giúp của các đối tác trên nhiều phương diện. NHNo&PTNTVN đã ngày càng khẳng định được uy tín và năng lực hoạt động của Ngân hàng qua các giải thưởng do các tổ chức tài chính quốc tế trao tặng như: Giải thưởng về Thanh toán quốc tế và Quản trị vốn tốt nhất do Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải trao tặng; Giải thưởng Bạch kim cho Đối tác thương mại tốt nhất khu vực châu Á do Ngân hàng Standard Chartered trao tặng, Giải thưởng của Citi Bank cho Ngân hàng hoạt động xuất sắc nhất trong thanh toán quốc tế 2003-2004. Đặc biệt, trong năm 2004, NHNo&PTNTVN được Ngân hàng Thế giới (WB) đánh giá là một trong các định chế tài chính thành công và hiệu quả nhất trên thế giới xét về phương diện chi phí hoạt động thấp và khả năng tiếp cận các hộ gia đình nông dân và doanh nhỏ ở nông thôn. II. Hoạt động tín dụng của NHNo. 1. Khái niệm rủi ro tín dụng ngân hàng Rủi ro tín dụng là khoản lỗ tiềm tàng vốn có được tạo ra khi cấp tín dụng cho một khách hàng. Tức là khả năng khách hàng không trả nợ được theo hợp đồng gắn với mỗi khoản tín dụng mà ngân hàng cấp cho họ. Hoặc nói theo một cách cụ thể hơn, rủi ro tín dụng là luồng thu nhập dự tính mang lại từ các tài sản 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 có sinh lời của ngân hàng có thể không được hoàn trả đầy đủ xét cả về mặt số lượng và thời hạn. Trong điệu kiện bình thường, phần lớn các tài sản chính do các doanh nghiệp phát hành và được đầu tư bởi chính ngân hàng được đảm bảo với mứac xác suất cao, lãi thu được thường dưới dạng cố định. Nhưng khi có rủi ro xảy ra mặc dù xảy ra với xác suất thấp, nhưng mức vốn có thể mất lại không giới hạn. Tuy nhiên nói một cách chính xác ta có thể định nghĩa rủi ro tín dụng như sau: “ Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra những tốn thất cho ngân hàng do khách hàng vay không trả đúng hạn, không trả, hoặc không trả đầy đủ vốn và lãi “. Trong thực tế thuật ngữ tín dụng có nhiều cách hiểu khác nhau, tuỳ theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng. Tuy nhiên, tín dụng có thể hiểu theo một trong số cách sau đây: Trong quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả giữa hai chủ sở hữu. Chẳng hạn một công ty thương mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trường hợp này người bán chuyển giao hàng cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thoả thuận bên mua phải thanh toán tiền cho bên bán. Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân hàng và các định chế tài chính cụ thể là ngân hàng cấp tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng. Tóm lại dựa trên góc độ chức năng nhiệm vụ, hoạt động của ngân hàng, thì theo quan điểm của ngân hàng tín dụng được hiểu như sau: Tin dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác ), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoản thuận, bên đi vay có trách 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Việc cung cấp tín dụng là chức năng cơ bản của các NHNO nhất là trong nền kinh tế thị trường hiện nay mà xu thế hội nhập là tấ yếu. Đối với hầu hết các ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm ½ tổng tài sản và thu nhập từ tín dụng chiếm khoảng từ ½ đến 2/3 tổng thu nhập. Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài chính khó khăn nghiêm trọng thì nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động tín dụng của ngân hàng. Từ đó ta có các đặc điểm về tín dụng như sau của NHNo như sau: sản trong quan hệ tín dụng của ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay và cho thuê. Chính vì thế, thuật ngữ tín dụng và cho vay đôi lúc đồng nghĩa với nhau. Nhưng ngày nay cho vận hành và cho thuê tài chính đã được các ngân hàng và các định chế tài chính khác cung cấp cho khách hàng. Đây là một sản phẩm kinh doanh của ngân hàng, một hình thức tín dụng bằng tài sản thực. Xuất phát từ nguyen tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người di vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng sẽ trả đúng hạn. Trên thực tế, một số cán bộ tín dụng trong quá trình xét duyệt tín dụng cho vay đã căn cứ, chú trọng vào tài sản đảm bảo mà không đánh giá dựa trên mức độ tín nhiệm về khách hàng, chính điều này làm cho công tác nâng cao chất lượng tín dụng chưa được thực hiện một cách đầy đủ. Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Để thực hiện được nguyên tắc này thông thường các ngân hàng thường phải xác định lãi suất danh nghĩa, tuy nhiên điều này lại phụ thuộc vào điều kiện phát triển kinh tế của mỗi nước cũng như các chính sách tiền tệ của ngân hàng, trong một số trường hợp cụ 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thể mà lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn lạm phát, ngoại lệ chỉ tồn tại trong thời gian ngắn. Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở hoàn trả vô điều kiện. Về mặt pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất là lệnh phiếu, trong đó bên đi vay hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến thời hạn thanh toán. Cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng là một hướng giúp các NHNO phân tán rủi ro. Nếu như các năm trước đây, các NHNo tập trung chủ yếu là cho vay sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ, thì thời gian gần đây chú trọng cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng, chủ yếu là giáo viên, công nhân viên, kể cả người hưởng lương trong lực lượng vũ tran, công an nhân dân…Mục đích vay là mua sắm xe ô tô, xe gắn máy, sửa chữa nhà ở… Đây là đối tượng cho vay an toàn vì có thu nhập ổn định, lâu dài 2.Đối tượng cho vay: - Đáp ứng nhu cầu vốn để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh. -Mua sắm hàng tiêu dùng - Đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng khác 3. Các điều kiện cho vay -Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật - Mục đích vay vốn hợp pháp - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng trong thời hạn cam kết - Thực hiện đảmbảo theo đung quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam. 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 4. Các phương thưc vay vốn - Cho vay từng lần: Hình thức này áp dụng cho những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng không thường xuyên, thời hạn vay ngắn - Cho vay trả góp: Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận trước số tiền lãi vay phải trả cộng với số tiền gốcchia ra để trả theo các kỳ hạn trong thời gian cho vay.Hình thức cho vay này thường áp dụng cho những khách hàng có nguồn thu nhập ổn định, thời hạn cho vay dài hạn. -Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm: kỳ phiếu hoặc hoặc giấy tờ khác trị băng tiền do BIDV và các tổ chức tín tụng khác phát hành đối với những khách hàng là chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ giá trị được bằng tiền đó. - Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu vôn cho các khách hàng cá nhân thực hiện phương án sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn thường xuyên. -Các loại hình cho vay bán lẻ khác 5.Lãi suất và thời hạn cho vay: -Thời hạn cho vay tuỳ thuộc vào nhu cầu khách hàng và kết quả thẩm địng của cán bộ tín dụng - Lãi suất cho vay được dựa trên biểu lãi suất cho vay.Tuỳ từng trường hợp cụ thể, lãi suất sẽ được xác định trên cơ sở thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng. 6.Tài sản đảm bảo cho khoản vay - Bất động sản - Động sản -Số dư tài khoản tiền gửi, các cứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác -Các loại chứng khoán tiề gửi, các chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Các loại chứng khoán đã đựoc niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán - Tài sản có giá khác. . Hồ sơ vay vốn a) Hồ sơ pháp lý: Sổ hộ khẩu, chứng minh nhân dân, hộ chiếu, . Xác nhận của chính quyền địa phương về chữ ký và thường trú/ tạm trú tại địa phương đối với khách hàng vay. . Các giấy tờ cần thiết khác theo qui định của pháp luật b) Hồ sơ khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng: . Giấy đề nghị vay vốn . Giấy xác nhận là cán bộ nhân viên/thư cam kết hỗ trợ của cơ quan quả lý lao động .Xác nhận giấy tờ về thu nhập hàng tháng/thu nhập không thường xuyên của cơ quan quản lý lao động, ngân hàng. . Bản sao hợp đồng lao động . Các giấy tờ hỗ trợ khác… Với tầm nhìn chiến lược hơn, phần đông các NHNo cạnh tranh mở rộng mạng lưới hoạt động, bao gồm chi nhánh cấp 1, cấp 2 và phòng giao dịch. Trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh trong năm 2004 đã có gần 100 chi nhánh các loạivà phòng giao dịch mới được mở ra ở tất cả các quận huyện, khu công nghiệp.Tương tự Hà Nội cũng có thêm gần 30 chi nhánh và phòng giao dịch. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam thành lập mới 11 chi nhánh cấp 1, Ngân hàng Đầu tư- Phát triển nông thôn Việt Nam thành lập 4 chi nhánh cấp 1… 10 [...]... 0918.775.368 CHƯƠNG II:Phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy I/ Giới thiệu về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy Xuất phát từ yêu cầu cấp bách của nền kinh tế 15/10/1996 ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam theo quyết... trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy 1 Các mô hình sử dụng trong phân tích 1.1.Mô hình định tính a)Phân tích tín dụng Người cho vay có thể được tín nhiệm không? Câu hỏi này để trả lời đòi hỏi phải xem xét 6 khía cạnh của người xin vay cụ thể: Tư cách của người cho vay: Cán bộ tín d ụng phải chắc chắn người xin vay có mụch đích tín dụng rõ ràng và. ..   t −1  Ứng dụng mô hình kinh tế lượng phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của NHNNPTNN chi nhánh Cầu Giấy Trong mục này, ta sử dụng số liệu là chuỗi tỷ lệ nợ quá hạn (TL) và khả năng mất vốn (KNMV) theo tháng từ tháng 1 năm 2001 đến tháng 12 năm 2006 để phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng tại NHNNPTNN chi nhánh Cầy Giấy Số liệu về chuỗi TL va khả năng mất vốn KNMV TL... Nếu thấy người vay giả dối trong kế hoạch sử dụng nợ và trả nợ, thì cán bộ tín dụng từ chối cho vay để tránh rủi ro tín dụng xảy ra sẽ gây tổn thất cho ngân hàng Năng lực của người vay: Cán bộ tín dụng cần phải biết chắc chắn người xin vay phải có đủ năng lực hành vi và năng lực pháp lý đối với hợp đông tín dụng Đồng thời cán bộ tins dụng cần phải biết chắc chắn rằng người đại diện cho công ty ký hợp... cần tập trung vào các vấn đề như những thay đổi trong pháp luật và quy chế có ảnh hưỏng xấu đến người vay và yêu cầu tín dụng của người vay có đáp ứng được tiêu chuẩn của ngân hàng về quản lý chất lượng tín dụng 1.2) Hợp đồng tín dụng phải được kí kết đúng đắn và hợp lệ Cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm và làm thoả mãn yêu cầu đồng thời của hai đối tượng là người vay và chủ nợ của ngân hàng Điều này... thì rủi rotín dụng luôn rình rập họ.Nhiều nhân viên ngân hàng sống trong môi trường tiền bạc đã không tránh khỏi những cám dỗ của đồng tiền Họ tiếp tay cho khách hàng rút ruột ngân hàng Khi điều đó xẩy ra sẽ gây tồn thất lớn đối với ngân hàng, đánh mất niềm tin của khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Từ đó chỉ cần một tin xấu khiến cho khách hàng có thể ồ ạt đến rút tiền tại ngân hàng dẫn đến ngân hàng. .. độ và đạo đức không đảm bảo là nguyên nhân của rủi ro tín dụng 4 Các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng của NHNo Mặc dù rủi ro tín dụng là khách quan, song ngân hàng phải quản lý rủi ro tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp nhât các tổn thất có thể xảy ra Từ đó ngân hàng đưa ra các chỉ tiêu cụ thể như sau: 4.1 Nợ quá hạn - Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổn dư nợ: Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng. .. với chi n lược đa dạng hoá tài sản, lập hồ sơ khách hàng, trích quỹ dự phòng… a)Đặc điểm của khách hàng Thông qua phân tích tình hình tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, hiệu quả dự án … từ đó ngân hàng lập hồ sơ về khách hàng, xếp loại A rủi ro tín dụng thấp, khách hàng loại C rủi ro tín dụng cao Các chỉ tiêu này được xây dựng dựa trên các dấu hiệu rủi ro mà ngân hàng xây dựng b) Các khoản cho vay. .. hàng Nhiều cán bộ trong ngân hàng không đủ trình độ đánh giá khách hàng, khả năng đánh khách hàng không tốt, hoặc cố tình làm sai… điều này dẫn đến chất lượng cán bộ của các ngân hàng nhìn chung còn yếu kém Đó là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Trên thực tế, khách hàng có thể hoạt động kinh doanh rất nhiều nghành nghề, thuộc các lĩnh vực khác nhau,... và phát triển nông thôn VIệt Nam Tên giao dịch quốc tế: Viêt Nam Bank for Agriculture and Kural Development viết tắt: VBARD Trụ sở chính: Số 2 Láng Hạ- Đống Đa – Hà Nội 1 Là một chi nhánh trực thuộc NHNN&PTNT Việt Nam, được thành lập trên cơ sở nâng cấp từ chi nhánh cấp 2 trực thuộc chi nhánh NHNN&PTNT Việt Nam theo QĐ số28/QĐ/HĐQT-TCCB Tên giao dịch: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi . đánh giá rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy. 1. Các mô hình sử dụng trong phân. dụng trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy I/ Giới thiệu về Ngân hàng nông nghiệp và phát