quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng phương đông chi nhánh tân thuận

Mục lục PHẦN 1: SƠ LƯỢC VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TÂN THUẬN 1.1 Ý nghĩa logo ngân hàng 1.2 Lịch sử hình thành phát triển OCB – chi nhánh Tân Thuận 1.3 Hệ thống tổ chức chi nhánh Tân Thuận PHẦN 2: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TÂN THUẬN ( bước) PHẦN 3: NHỮNG THỰC TẾ LIÊN QUAN ĐẾN QUY TRÌNH CHO VAY ĐƯỢC HỌC TẬP ĐƯỢC TRONG QUÁ TRÌNH THỰC TẬP 3.1 Mục đích sử dụng vốn vay, cho vay bù đắp 3.2 Xác nhận tình trạng hôn nhân 3.2.1 Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn 3.2.2 Chứng tử người hôn phối 3.3 Giấy giới thiệu 3.4 Đi công chứng 3.5 Chữ ký khách hàng 3.6 Đi thẩm định 3.7 Thẩm định từ xa 3.8 Tài sản bảo đảm 3.9 Giải ngân PHẨN 4: VÀI KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TÂN THUẬN PHẦN 1: SƠ LƯỢC VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TÂN THUẬN 1.1 Ý nghĩa logo ngân hàng Logo bao gồm phần: biểu tượng hình biểu tượng chữ Phần biểu tượng hình lấy ý tưởng từ đồng tiền cổ khái niệm Vuông - Tròn đầy ý nghĩa Đồng tiền cổ hình tròn hợp thành từ mảnh ghép mang hình dáng sóng chuyển động không ngừng, vừa tượng trưng cho hình ảnh đồng tiền thường sử dụng lĩnh vực ngân hàng, viên mãn, thịnh vượng niềm tin trọn vẹn mà OCB mang đến cho khách hàng, vừa gợi liên tưởng đến hợp giá trị cốt lõi ngân hàng "Chủ động sáng tạo - Tốc độ - Chuyên nghiệp - Gắn kết thân thiện" giá trị phối hợp chuyển động nhịp nhàng quanh hình vuông vị trí trung tâm bên tượng trưng cho yếu tố khách hàng, thể cam kết tất nỗ lực hướng đến lợi ích khách hàng, ý nghĩa giá trị cốt lõi quan trọng OCB - "Khách hàng trọng tâm" 1.2 Lịch sử hình thành phát triển OCB – chi nhánh Tân Thuận Chi nhánh Tân Thuận hình thành Sở Kế hoạch đầu tư - Phòng đăng ký kinh doanh cấp phép vào hoạt động ngày 11/05/2005 Nằm vị trí thuận lợi, khu vực tập trung dân cư đông đúc địa 252 Nguyễn Thị Thập, P Tân Quy, Quận 7, Tp Hồ Chí Minh Đặc biệt gần Khu đô thị Phú Mỹ Hưng nên dễ dàng giao dịch Chi nhánh có PGD trực thuộc, PGD Phú Mỹ Hưng thành lập vào 07/2007 theo xác nhận đăng kí NHNN-Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh Khu đô thị Phú Mỹ Hưng khu dân cư đông đúc, thu nhập bình quân đầu người cao, có nhiều công trình lớn thi công góp phần làm tăng thị phần cho CN Đây chi nhánh vào hoạt động có hiệu OCB Hoạt động nghiệp vụ chi nhánh chủ yếu nghiệp vụ cấp tín dụng như: cho vay trả góp mua nhà/căn hộ, cho vay mua xe trả góp, cho vay an cư lạc nghiệp, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay du học… 1.3 Hệ thống tổ chức chi nhánh Tân Thuận Hình Cơ cấu tổ chức OCB-Tân Thuận Hệ thống chi nhánh Tân Thuận gồm chi nhánh phòng giao dịch Số lượng nhân viên CN Tân Thuận 40 nhân viên phân bổ cho:  Phòng khách hàng cá nhân 16 nhân viên Trong đó, kế toán tổng hợp nhân viên, dịch vụ tiền gửi dịch vụ khách hàng nhân viên, nhân viên tín dụng cá nhân, ngân quỹ nhân viên, giám đốc  Phòng khách hàng doanh nghiệp nhân viên: nhân viên khách hàng doanh nghiệp, trưởng phòng giám đốc  Phòng hành người: nhân viên hành tổng hợp, tài xế bảo vệ  PGD Phú Mỹ Hưng: giám đốc, phó giám đốc, kế toán giao dịch, ngân quỹ, nhân viên tín dụng: cá nhân doanh nghiệp, bảo vệ PHẦN 2: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TÂN THUẬN Quy trình cho vay ngân hàng bao gồm bước sau: Bước 1: Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến ngân hàng Phương Đông để đăng kí vay vốn Giám đốc khách hàng cá nhân phân công giao hồ sơ đăng kí vay vốn cho CBTD để đề nghị khách hàng cung cấp hồ sơ liên quan đến việc vay vốn thẩm định TSTC khách hàng CBTD tiến hành thẩm định điều kiện cho vay gồm nội dung sau: Thẩm định khách hàng: • Cá nhân vay vốn phải đủ điều kiện vay vốn, quy định quy định ngân hàng • Cá nhân đủ 18 tuổi trở lên, không bị hạn chế lực pháp luật lực hành vi dân • Căn xác nhận nhân thân rõ ràng: có CMND, hộ giấy tờ nhân thân khác • Kiểm tra xác định mối quan hệ khách hàng OCB nhằm tuân thủ quy định trường hợp không cho vay, hạn chế cho vay, giới hạn cho vay theo quy chế Ngân hàng Nhà nước quy chế OCB Thẩm định tình hình tài chính, khả trả nợ vay: • Tính toán lực tài chính, đánh giá nguồn trả nợ, khả trả nợ vay: • Tính toán lực tài chính, đánh giá nguồn trả nợ, khả trả nợ khách hàng khoản vay OCB nghĩa vụ tài chánh khác trình vay vốn Thẩm định tài sản đảm bảo: CBTD chịu trách nhiệm thẩm định TSTC, sau CBTD xác định mức cho vay tối đa giá trị TSTC, từ đề xuất mức cho vay cụ thể Bước 2: Sau xác minh thực tế, thẩm định hồ sơ vay theo quy định bước 1, CBTD lập tờ trình thẩm định phải có đầy đủ yếu tố (Theo mẫu hướng dẫn OCB) kèm theo toàn hồ sơ vay khách hàng để trình Trưởng/Phó phòng tín dụng • Trưởng/phó phòng tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra hồ sơ cho vay sau ghi ý kiến vào tờ trình thẩm định: • Đối với khoản vay không đủ điều kiện: Trưởng/phó phòng tín dụng có ý kiến từ chối nêu rõ lý do, CBTD có trách nhiệm thông báo từ chối cho khách hàng văn điện thoại • Đối với khoản vay đủ điều kiện: Trưởng/Phó phòng tín dụng cho ý kiến đồng ý cho vay kèm theo điều kiện bổ sung hồ sơ (nếu có) CBTD trình hồ sơ cho lãnh đạo phòng xem xét có ý kiến trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Đối với khoản vay vượt hạn mức phán chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc, chi nhánh sau kí chuyển cho phòng quản lý tín dụng tái thẩm định khoản vay trình ban tín dụng hội đồng tín dụng phê duyệt theo mức ủy quyền HĐQT phân cấp Hoàn chỉnh thủ tục khác: CBTD vào phê duyệt Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng để tiến hành hoàn chỉnh thủ tục sau: Yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ, thẩm định lại khoản vay (Trường hợp có yêu cầu) Thời gian thẩm định tối đa kể từ lúc OCB nhận đủ hồ sơ, hợp lệ khách hàng: 10 ngày làm việc riêng khoản vay trả góp mua nhà Bước 3: Thông báo đồng ý cho vay chuyển cho khách hàng đơn bị bán giấy tờ sau: Công văn đồng ý (Theo mẫu OCB) Hợp đồng bảo lãnh bên (Theo mẫu OCB) Bước 4: Đơn vị bán chuyển hồ sơ có liên quan đến khoản vay sang cho OCB, gồm: • Hợp đồng mua bán khách hàng đơn vị bán • Hợp đồng bảo lãnh ba bên khách hàng, đơn vị bán OCB • Giấy tờ tài sản hình thành từ vốn vay Bước 5: Giải ngân, lưu trữ chuyển giao thông tin, chứng từ khách hàng khoản vay: Giải ngân: sau khách hàng dùng phần vốn tự có toán tiền mua nhà theo quy định OCB • CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ, điều kiện giải ngân phù hợp với điều kiện hợp đồng tín dụng (giấy nhận nợ, ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền…) • CBTD tập hợp hồ sơ trình phụ trách phòng tín dụng kí kiểm soát trước trình cấp có thẩm quyền duyệt • Khi hồ sơ vay vốn duyệt CBTD tiến hành nhập thông tin hợp đồng tín dụng theo chương trình nhập hồ sơ máy tính • CBTD chuyển chứng từ hồ sơ vay vốn cho phòng kế toán để làm thủ tục giải ngân cho khách hàng Chuyển giao thông tin, chứng từ khách hàng khoản vay: Sau nhập thông tin khách hàng vào chương trình máy tính, CBTD chuyển chứng từ cần thiết cho phòng, phận liên quan để phối hợp theo dõi, cụ thể sau: Phòng kế toán lưu giữ: Bản chính: giấy đề nghị vay vốn, hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, hợp đồng mua nhà ở, hợp đồng chấp tài sản, đơn đăng kí giao dịch bảo đảm, biên giao nhận tài sản (trường hợp chấp bất động sản khác), tờ trình liên quan đến khoản vay ý kiến tham gia phòng, phận liên quan Bản sao: hồ sơ pháp lý khách hàng (CMND, hộ giấy tờ liên quan) Phòng ngân quỹ: Bản chính: loại giấy tờ tài sản đảm bảo tiền vay (trường hợp chấp bất động sản khác) Phòng tín dụng lưu giữ toàn hồ sơ vay vốn gồm: Bản sao: giấy tờ đề nghị vay vốn, hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, hợp đồng mua nhà ở, hợp đồng chấp tài sản, đơn đăng kí giao dịch đảm bảo, biên giao nhận chấp tài sản (trường hợp chấp tài sản khác), hồ sơ pháp lý khách hàng (CMND, hộ khẩu…), tờ trình liên quan đến khoản vay ý kiến tham gia phòng, phận có liên quan Bước 6: Theo dõi trình sử dụng vốn vay Trong suốt trình cho vay, CBTD có trách nhiệm: • Theo dõi, đánh giá tình hình trả nợ gốc lãi khách hàng (Dư nợ, lãi treo, trả nợ hạn, nợ hạn, nợ khó đòi,…) • Đôn đốc đơn bị bán thực cam kết hợp đồng liên kết, bảo lãnh thực việc giao giấy chủ quyền nhà hình thành từ vốn vay hạn cho OCB • Trường hợp phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, tài sản đảm bảo không đủ đảm bảo cho khoản vay CBTD trưởng/phó phòng nghiệp vụ phải có đề xuất cụ thể để xử lý như: yêu cầu bổ sung biện pháp tài sản đảm bảo, ngưng cho vay, thu hồi nợ trước hạn, phát mại tài sản chấp, yêu cầu đơn vị, cá nhân bảo lãnh trả nợ thay khởi kiện • Đánh giá phân loại, xếp hạng khách hàng Bước 7: Thu nợ Cán tín dụng có trách nhiệm nhắc nhở, thông báo nợ đến hạn cho khách hàng chậm ngày làm việc trước thời điểm nợ đến hạn Phối hợp phòng kế toán, phòng kế toán thực hiện: • Thu nợ lãi theo HĐTD, thỏa thuận bổ sung khách hàng Ngân hàng (Phụ lục gia hạn hợp đồng tín dụng, văn thỏa thuận miễn giảm lãi vay…) • Chuyển sang nợ hạn trường hợp khách hàng không trả nợ vay, tới hạn mà văn đồng ý gia hạn nợ, điều chỉnh kì hạn nợ cấp có thẩm quyền • Nếu khách hàng gặp khó khăn thực nghĩa vụ trả lãi, trả vốn vay, CBTD nguyên nhân khách quan, chủ quan, vào trình sử dụng vốn vay kết phân tích, đánh giá thực tế khách hàng, quy định OCB, quy định ngân hàng Nhà nướcm CBTD lập tờ trình đề xuất hướng xử lý, trình phục trách Phòng tín dụng xem xét • Phụ trách phòng tín dụng sau kiểm tra có ý kiến đề xuất xử lý tờ trình CBTD, trình cấp có thẩm quyền xem xét định • Sau có định cấp có thẩm quyền, CBTD có trách nhiệm thông báo, hướng dẫn khách hàng thực Bước 8: Xử lý nợ khách hàng gặp khó khăn Nếu khách hàng gặp khó khăn thực nghĩa vụ trả lãi, vốn vay nguyên nhân khách quan, chủ quan, chi nhánh phải điều chỉnh kì hạn trả nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ hạn, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, tài sản vật tư, hàng hóa hình thành từ vốn vay kết thúc trình luân chuyển khoản vay chưa đến hạn… CBTD phải có trách nhiệm: • Kịp thời hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ đề nghị ngân hàng xem xét • Căn kết theo dõi trình sử dụng vốn vay kết phân tích, đánh giá thực tế khách hàng, quy định OCB, quy định ngân hàng Nhà nước, CBTD lập tờ trình đề xuất hướng xử lý, trình phụ trách phòng tín dụng xem xét • Phụ trách phòng tín dụng sau kiểm tra có ý kiến đề xuất xử lý tờ trình CBTD, chuyển cho giám đốc xem trước chuyển qua hội đồng tín dụng • Sau có định, CBTD hướng dẫn khách hàng thực theo quy định Bước 9: Thanh lý hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng đươc lý sau khách hàng trả hết nợ vay gồm nợ gốc, lãi khoản phải trả khác thỏa thuận theo HĐTD Thủ tục lý: Sau thu hết nợ gốc lãi vay, CBTD lập hồ sơ giải chấp cho khách hàng gồm: • Công văn giải chấp gởi Phòng công chứng theo quy định; • đơn xóa đăng kí giao dịch đảm bảo (theo thông tư 5); • Lập liên phiếu xuất ngoại bảng trình phụ trách tín dụng, sau phục trách phòng tín dung ký duyệt ngoại bảng, CBTD chuyển phòng kế toán duyệt lại chứng từ trước chuyển phòng ngân quỹ xuất hồ sơ chấp tài sản PHẦN 3: NHỮNG THỰC TẾ LIÊN QUAN ĐẾN QUY TRÌNH CHO VAY ĐƯỢC HỌC TẬP ĐƯỢC TRONG QUÁ TRÌNH THỰC TẬP 3.1 Mục đích sử dụng vốn vay, cho vay bù đắp Nhiều lần đọc hồ sơ tín dụng, với hồ sơ anh Sáng – tổ trưởng phòng tín dụng KHCN – làm, thấy có nhiều hồ sơ có liên quan đến bù đắp, hỏi anh bù đắp gì? Có dạng nào? Sau giải thích hiểu này: Cho vay bù đắp khái niệm chung tái cấp vốn cho khách hàng để bù đắp chi phí hợp lý bỏ khoảng thời gian định, ngân hàng đưa loại sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn khách hàng Ví dụ trước khách hàng dồn nhiều vốn tự có để đầu tư vào dự án kinh doanh, nhu cầu vốn kinh doanh bị thiếu hụt nên khách hàng đề nghị ngân hàng tái cấp lại phần vốn dự án Việc thẩm định hồ sơ giống thẩm định cho vay lần đầu cần thêm chứng từ liên quan đến dự án tiến trình thực dự án khách hàng Cũng có lần anh Hiếu – trưởng phòng tín dụng KHCN nhờ xếp tài liệu giùm, có đọc qua tài liệu bù đắp hồ sơ anh Hiếu làm, hồ sơ sau: Anh Nguyễn Văn Duy có nhà số 156 đường Nguyễn Văn Linh, nhà vừa mua cách tháng, muốn chấp nhà để vay ngân hàng 2.5 tỷ trả nợ cho ngưởi thân – cho anh Duy mượn 2.5 tỷ cách tháng để anh Duy mua nhà – có giấy nhận nợ thời hạn tháng viết tay Tất giấy tở cần thiết hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản bảo đảm, hồ sơ mục đích, phương án vay vốn, hồ sơ chứng minh tài chính, nguồn trả nợ anh Hiếu thu thập làm đầy đủ, sau thẩm định giá nhà đất, đối chiếu với giấy tờ quyền sử dụng đất,… xác định chủ nhà, chứng minh nhà vừa đổi tên chủ cho anh Linh cách tháng Anh Duy buôn bán quán nhậu, doanh thu ước tính khoảng 70 triệu/ tháng, sau trừ chi phí ước tính thu nhập khoảng 30 triệu/ tháng Nhưng khó khăn mục đích vay vốn anh Duy, anh Duy lên vay ngân hàng với mục đích trả nợ cho người thân không được, quy định ngân hàng khó khăn khoản vay để trả nợ cho người khác, anh Duy vay ngân hàng cho mua nhà không không phát sinh khoản mua nhà thời gian cho vay, nghĩa nhà anh Duy mua rồi; nên phát sinh loại hình cho vay bù đắp phổ biến quy định ngầm ngân hàng Giải trường hợp khách hàng anh Duy, trưởng phòng tín dụng anh Hiếu sử dụng cho vay bù đắp mua nhà, với nhà số 156 Nguyễn Văn Linh nhà cho vay bù đắp tài sản bảo đảm cho khoản vay Với tài sản bảo đảm tốt tình hình kinh doanh khách hàng có đủ khả trả nợ cho vay, khoản vay anh Duy thông qua Khi giải ngân không giải ngân trực tiếp cho anh Duy mà chuyển thẳng khoản tiền 2.5 tỷ vào tài khoản người thân – người mà anh Duy phải trả khoản nợ - thông qua việc đối chiếu với giấy nhận nợ Ở trường hợp thực tế cán tín dụng việc giải mục đích vay vốn cách linh hoạt tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn cách dễ dàng mà không làm trái với quy định ngân hàng “Hầu hết trường hợp vay ngân hàng, khách hàng cá nhân thường sử dụng sai mục đích” nhận định anh Sáng – tổ trưởng phòng tín dụng khách hàng cá nhân, hầu hết sau khách hàng nhận khoản vay thường khó biết khách hàng làm gì, chứng từ cho việc chứng minh sử dụng mục đích vay vốn thường không đầy đủ, không không với 100% mục đích ban đầu, mục đích vay vốn? Việc mục đích vay vốn khó xảy ra, thường cản trở việc vay vốn khách hàng nên cần linh hoạt mục đích vay vốn khách hàng, Một ví dụ thực tế khác mà anh Sáng kể cho nghe: Ông Nguyễn Thành Lộc có nhà đồng sở hữu với người em, nhà hai anh em thừa kế gia đình, người em đòi chia tài sản với người anh, người anh cần số tiền lớn khoảng 800 triệu để trả cho người em Người anh lên ngân hàng để vay số tiền trên, cán tín dụng ông Lộc vay trường hợp này, cho khách hàng vay để trả nợ cho khoản khác quy định khó khăn ngân hàng; cho khách hàng vay tiêu dùng không được, vay tiêu dùng cần vay số tiền lớn vậy, không hợp lý Thế cán tín dụng băn khoăn từ chối cho khách hàng vay, khách hàng bỏ tìm ngân hàng khác để vay Ngân hàng khác nhìn nhận vấn đề linh hoạt gửi nhân viên tín dụng đến nhà ông Lộc để xem ông có sữa chữa nhà không? Nhà ông Lộc có buôn bán kinh doanh không? Nếu có sữa chữa nhà liền xem xét cho ông Lộc với khoản cho vay bù đắp sữa chữa, ông có kinh doanh riêng cho ông vay với mục đích kinh doanh; với khoản giải ngân trực tiếp vào tài khoản em ông Lộc 800 triệu Như vậy, với thiếu linh hoạt cán tín dụng lúc đầu làm khách hàng ngân hàng, cán tín dụng thứ hai với vận dụng kinh nghiệm linh hoạt trường hợp giúp khách hàng vay vốn, ngân hàng tăng thêm lượng khách 3.2 Xác nhận tình trạng hôn nhân 3.2.1 Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn Khi khách hàng lên ngân hàng vay vốn cán tín dụng phải hỏi tình trạng hôn nhân khách hàng, hỏi xem khách hàng có gia đình chưa, có người phụ thuộc gia đình để tính toán mức độ chi tiêu lệ thuộc thành viên gia đình Ngoài cho vay cán tín dụng phải yêu cầu giấy chứng nhận đăng ký kết hôn để đối chiếu với khách hàng (nếu phải xin giấy chứng nhận độc thân) vấn đề hồ sơ pháp lý nên cán tín dụng ưu tiên xử lý trước tiên yêu cầu giấy tờ để chuẩn bị hồ sơ cho vay khách hàng Khi cho vay khoản vay người chồng hay người vợ trực tiếp đứng vay vốn phải đồng ý 2, người phải ký vào văn liên quan, không thiếu hai người Hai người bị ràng buộc khoản vay, tiền chồng công vợ,… nên có cố xảy vợ chồng phải có nghĩa vụ với khoản vay, tài sản bảo đảm thường tính đến Nếu ràng buộc hai người mà ràng buộc người vay vốn xử lý tài sản bảo đảm khoản vay có vấn đề tài sản bảo đảm thường đứng tên hai loại quyền sử dụng đất, xe hơi,… Kể tài sản đứng tên người nhiều lúc vẩn tài sản hình thành sau hôn nhân nên nhiều lúc tùy tiện xử lý tài sản bảo đảm theo quy trình Một trường hợp thực tế: Ông Lê Phi Hùng đến vay vốn ngân hàng để mua nhà cho bà Nguyễn Thị Diệu Linh, với nhà dự tính mua giá tỷ hẻm đường Huỳnh Tấn Phát tài sản chấp nhà dự tính mua, có nhà khác đứng tên riêng ông Tất giấy tờ ông mang tới hợp lệ, đủ khả để toán khoản vay, ông làm giám đốc công ty Nhưng kiểm tra lại, cán tín dụng thấy thiếu Giấy chứng nhận đăng ký kết hôn, nên yêu cầu ông Hùng bổ sung thêm giấy tờ, mặt khác cán tín dụng thực thủ tục cho vay khác công chứng giấy tờ cho khách hàng Đợi lâu nên cán tín dụng hối thúc ông Hùng cung cấp giấy tờ để nhanh chóng hoàn thành khoản vay, đến vỡ lẻ quan hệ ông Hùng bà Diệu Linh vợ chồng mà bà Diệu Linh quan hệ bồ nhí ông Hùng, ông Hùng có vợ Ông Hùng cam kết trả nợ cho khoản vay, cuối cán tín dụng từ chối khoản vay khóa hồ sơ lại Có nhiều nguyên khiến cho cán tín dụng từ chối khoản vay, vì:  Quan hệ người bồ bịch với nhau, người không quan hệ yêu đương chịu gánh khoản nợ vay ngân hàng trước đây, bà Diệu Linh khả trả nợ, ông Hùng có khả trả nợ người trực tiếp vay vốn lại ý định trả nợ cho bà Diệu Linh  Thế lúc cán tín dụng xử lý tài sản bảo đảm nhà dự tính mua nhà đứng tên riêng ông Hùng Nhưng xử lý nhà đứng tên riêng bị bà vợ đứng chứng minh nhà hình thành sau hôn nhân bà chồng nên đương nhiên bà chủ nhà, lúc tài sản đứng tên riêng ông Hùng khó xử lý bà vợ ông Hùng kiện tới tòa án 3.2.2 Chứng tử người hôn phối Trong lúc thực tập quan sát thấy, anh Lộc – cán tín dụng – làm hồ sơ, thủ tục làm gần xong hết đến gần giải ngân cho khách hàng tự nhiên vợ khách hàng chết, hồ sơ tín dụng lại bỏ vào ngăn Bởi vì:  Khách hàng không muốn vay nữa, phải lo chuyện tang lễ gia đình  Muốn cho vay khách hàng phải thay giấy chứng nhận đăng ký kết hôn chứng tử người hôn phối 3.3 Giấy giới thiệu Thông thường làm việc, nhân viên phòng tín dụng cần giấy giới thiệu ngân hàng Giấy giới thiệu cho phép nhân viên tín dụng gặp gỡ đối tác bên thứ ba văn phòng công chứng, úy ban nhân dân, tòa án,… để khẳng định vai trò người ngân hàng cử làm đại diện Tập giấy giới thiệu chị Bùi Phương phòng quản lý nhân cất giữ, lần muốn có giấy giới thiệu phải chạy xuống phòng chị Phương lấy tập giấy giới thiệu lên điền vào mục, sau trình cho chị Lan Anh – giám đốc KHCN ngân hàng OCB – ký tên Bởi công việc giám đốc bận rộn theo quy trình ngân hàng chị Lan Anh đóng mộc lên chữ ký Sau có chữ ký giám đốc chạy xuống đưa lại sổ cho chị Phương, chị Phương nhìn vào chữ ký giám đốc, nhìn ngày quen nên biết chữ ký giám đốc, chị Phương lấy mộc có tên giám đốc Huỳnh Thị Lan Anh đóng vào chữ ký, sau đóng thêm mộc tròn ngân hàng Phương Đông, xé tờ giấy giới thiệu khỏi sổ đưa lại cho nhân viên Có nhiều lần xin chữ ký giám đốc xuống nhờ chị Phương đóng mộc giùm, lần có chữ ký giám đốc trước chị Phương đóng mộc Một lần anh Bảo – nhân viên phòng tín dụng - cầm giấy xác nhận xuống bảo chị Phương đóng mộc giùm, chị nhìn hỏi chữ ký giám đốc; anh Bảo lý giải giám đốc bận rồi, hôm qua em có hỏi giám đốc, giám đốc bảo xuống lấy giấy giới thiệu đi, chị bổ sung chữ ký sau Chị Phương bảo không được, chị phải làm theo quy trình; anh Bảo khẩn khoản hồi bảo để em gọi điện cho giám đốc xác nhận với chị Chị Phương gọi điện cho giám đốc xác nhận sau đóng mộc lên giấy giới thiệu cho anh Bảo làm công tác, dặn lần sau không Chị Phương giữ mộc ngân hàng rỗ; khoản cần phải có dấu mộc, xác nhận văn bất kỳ, đóng dấu giáp lai vào tài liệu ngân hàng, xác nhận, đóng dấu mộc chữ ký mộc ngân hàng lên giấy giới thiệu ngân hàng, hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ khách hàng, đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm, … Đều phải chị Phương thông qua 3.4 Đi công chứng Công chứng phần quy trình cho vay Sau khách hàng thỏa điều kiện vay vốn thông thường cán tín dụng khách hàng văn phòng công chứng để công chứng số giấy tờ, trường hợp công chứng thực tế ngân hàng:  Sáng 9h20 gặp khách hàng - đôi vợ chồng gốc Huế - người đàn ông 58 tuổi, phụ nữ 56 tuổi Gặp văn phòng công chứng số gần ngã tư Út Tịch vs Hoàng Việt Vào phòng công chứng ấn tượng phòng rộng, có nhiều bàn ghế người đông, công chứng nhiều loại giấy tờ khác nhau, bận rộn  Nội dung: anh Sáng bảo khách hàng bổ sung loại giấy tờ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy đăng ký kết hôn, CMND chính, y, giấy tờ liên quan tài sản chấp photo sổ trước bạ, mua bán Bảo khách hàng ký vào tờ giấy dùng để công chứng, kiểm tra khách hàng có ký đủ tờ giấy chưa (ký nháy hợp đồng) Xong xếp lại giấy tờ theo thứ tự, qui trình (có qui trình, ko xếp đoàng hoàng công chứng viên cáu ) Xong bảo khách hàng đưa 100k kẹp vào hồ sơ cho công chứng viên; ngồi đợi tới hồ sơ công chứng Công chứng viên kiểm tra đối chiếu giấy hồ sơ gốc với tờ giấy, đóng dấu cọc cọc, chỗ ký tên thiếu công chứng viên kêu ký bổ sung Xong lại quầy đóng tiền công chứng 100k, đợi họ đóng dấu giáp lai, lấy hồ sơ chấp lại Hồ sơ chấp gồm bản, phòng công chứng giữ bản, khách hàng giữ bản, ngân hàng giữ Sau hẹn khách chiều thứ hai em ghé qua đưa hồ sơ cho anh chị (anh Sáng) Ra bãi giữ xe nhớ kêu lại đưa thêm 100k đăng ký thủ tục chấp Khoảng 10h20 khỏi văn phòng công chứng số đăng ký giao dịch bảo đảm Hồ sơ thực công chứng:  CMND + Hộ Khẩu + giấy đăng ký kết hôn khách hàng vay  Pháp lý ngân hàng (giấy ủy quyển, cmnd giám đốc)  Giấy giới thiệu ngân hàng  Tài sản chấp photo: Sổ, trước bạ, mua bán (nếu có)  Hợp đồng chấp (5 bản)  Hợp đồng tín dụng (1 bản)  Định giá tài sản (1 bản) Thực công chứng xong chạy qua UBND Quận Tân Phú làm thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm Khoảng 10h45 tới nơi, vào lấy số thứ tự, mua hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo Anh Sáng điền vài thông tin đợi, xong nộp hồ sơ, nhận biên nhận ngày sau lên lại Hồ sơ để lại chỗ UBND Quận Tân Phú, hồ sơ bao gồm:  Giấy giới thiệu ngân hàng  Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (1 chính, photo)  Hợp đồng (thế chấp quyền sử sụng đất tài sản gắn liền vs đất)  Đơn yêu cầu đăng ký chấp (2 bản) 3.5 Chữ ký khách hàng Cũng có trường hợp khách hàng chạy từ Bình Dương lên chi nhánh ngân hàng để vay vốn, thông qua người quen giới thiệu cán tín dụng anh Sáng Sau hướng dẫn sơ cho khách hàng cho khách hàng chỗ cần ký, khách hàng ký xong lại Bình Dương, tới văn phòng làm giấy tờ, kiểm tra xếp hồ sơ thấy thiếu chữ ký khách hàng, làm cho công việc bị chậm tiến độ, thời gian khách hàng lẫn ngân hàng Thế anh Sáng đành hẹn khách hàng hôm khác bổ sung chữ ký Thực tế lần công chứng, hay lần hẹn gặp khách hàng để bổ sung giấy tờ ký tên có nhiều giấy tờ phải ký, ký nháy; nên lần ký khách hàng thường bối rối, nên ký đâu nữa? Chỗ ký rồi, chỗ chưa ký? Lần đầu công chứng thấy chóng mặt, giấy tờ bàn nhiều nhiều mà ký nhiều chữ ký Nên việc bỏ sót chữ ký điều xảy 3.6 Đi thẩm định Sáng 9h28, anh Sáng hẹn cán thẩm định ngân hàng gặp khách hàng, sau di chuyển đến địa điểm cần thẩm định Nguyễn Văn Linh, Quận Sau 30 phút trao đổi với khách hàng chị Hương, anh Sáng xác định chị Hương cần bổ sung giấy tờ sau:  QĐ 749 (đất giải tỏa/thu hồi), định phải lên UBND quận Bình Chánh, phòng tài nguyên xin  Xin xác định tài sản mặt tiền đường Nguyễn Văn Linh lý do:  Lô đất chia thành phần 59/1 vs 59/2  Lô 59/2 mặt tiền đường nằm diện giải tỏa trước đổi chủ Chị Hương mua lô đất 10 năm vào thời điểm làm giấy tay có công chứng UBND Lô 59/2 giải tỏa nằm hình vẽ quyền sử dụng đất nên cần giấy tờ để xác định chủ sở hữu hay giải tỏa thu hồi Sau khách hàng dẫn coi lô đất, anh cán thẩm định ngân hàng chụp vài ảnh để làm tài liệu, chứng thẩm định; đến 10h37 xong Vì trường hợp anh Sáng – cán tín dụng ngân hàng – không làm khâu thẩm định thường mà phải cần thêm cán thẩm định từ chi nhánh khác để làm thay khâu thẩm định? Đó trường hợp chị Hương đề nghị vay tỷ, số tiền định cán tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, nên quy định an toàn ngân hàng có cán thẩm định cho trường hợp Định giá tài sản bảo đảm đất cần dựa quy định ngân hàng giá thị trường lô đất tương đương, Sau so sánh giá cả, tổng hợp tính toán đưa mức giá thích hợp Khi thẩm định cần biết yếu tố:  Tài sản chấp có đủ bảo đảm chưa bị đem chấp, cầm cố nơi khác hay không?  Hồ sơ pháp lí chủ sở hữu tài sản có đảm bảo không? Tài sản người vay vợ hay chồng  Số tiền vay có phù hợp với tài sản bảo đảm không?  nguồn trả nợ có đảm bảo không? 3.7 Thẩm định từ xa Khách hàng anh Long lên thẳng phòng tín dụng để chờ anh Sáng – tổ trưởng phòng tín dụng, anh Long khách hàng thân quen ngân hàng, lần quan hệ tín dụng với ngân hàng, chủ yếu vay vốn để thực phương án kinh doanh anh thường nuôi tôm Từ sáng sớm anh Long chạy từ Gò Công, Tiền Giang để lên làm thủ tục vay Xong xem xét giấy tờ, đủ thiếu tài liệu ao tôm Thế anh Long bảo anh yên tâm, để em chụp hình ao em gửi qua mail cho anh xem Sau anh Long hỏi anh Sáng “anh Sáng ơi, anh có xuống thẩm định không cho em với” Anh Sáng nói xa em, lần làm phải chạy lên chạy sức đâu mà chịu nổi, làm nhiều hồ sơ mà em, lần trước anh có xuống thẩm định Thế không rõ anh Sáng có thẩm định cho lần vay chưa, chưa thẩm định qua hồ sơ, tài liệu khách hàng gửi lần vay cũ 3.8 Tài sản bảo đảm 3.9 Giải ngân Khi giải ngân cho khách hàng cần phải có chứng từ chứng minh mục đích viêc giải ngân, cán tín dụng phải thu thập chứng từ cho việc giải ngân để hạn chế việc giải ngân sai mục đích, cán tín dụng phải lập khế ước nhận nợ cho khách hàng ký xác nhận Thông thường cho vay khách hàng cá nhân, việc giải ngân diễn lần, giải ngân hết toàn khoản vay, khoản vay không lớn Mỗi lần giải ngân có chứng từ, chứng từ chứng minh việc ngân hàng giải ngân cho khách hàng, kết cấu chứng từ chủ yếu bao gồm số tài khoản, dư nợ giải ngân, chữ ký bao gồm: chữ ký khách hàng, giao dịch viên, kiểm soát viên giám đốc khách hàng cá nhân Vì chứng từ giải ngân ngân hàng nhiều nên việc thiếu chữ ký mộc giám đốc điều bình thường, nên lúc rãnh rổi anh chị phòng giao dịch giao cho xấp chứng từ nguyên tháng để đóng mộc đưa cho giám đốc ký tên chổ thiếu Còn việc thú vị trước giải ngân phải nhập tài sản bảo đảm khách hàng trước Thế mà nguyên – anh Hiếu chậm trễ nhập tài sản bảo đảm khách hàng nên trình hồ sơ lên cho chị Lan Anh – giám đốc – chị phát thiếu sót anh, nên anh bị… Chị nói làm trễ hai ba ngày chấp nhận được, đằng trễ tuần sao, không chấp nhận được, cách phải thực quy trình nhận, nhập tài sản bảo đảm trước giải ngân, để kế toán cân đối PHẨN 4: VÀI KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TÂN THUẬN  Khi cho vay, cán tín dụng nên linh hoạt mục đích vay khách hàng, sử dụng hình thức cho vay bù đắp để thuận tiện cho khách hàng việc vay vốn, đồng thời không làm trái quy định ngân hàng  Phải nhận nhập tài sản bảo đảm khách hàng trước giải ngân không chậm sau giải ngân  Máy in kết nối với hệ thống máy tính phòng tín dụng khách hàng cá nhân dùng để in tài liệu từ máy tính dạo thường xuyên gặp trục trặc, nhân viên bảo hành máy in có lên sữa vài lần, làm công việc cán tín dụng bị cản trở, thời gian Đề nghị ngân hàng xem xét lại máy in  Máy tính anh Long – nhân viên tín dụng – cũ, lần mở máy lên phải đợi lâu, chương trình microsoft office word máy tính phiên cũ, không đồng với phiên word máy khác Đề nghị ngân hàng nâng cấp máy cài đặt phần mềm word với đồng để dễ dàng hướng dẫn lẫn  Mặc dù ngân hàng có tủ đựng hồ sơ khách hàng cá nhân, đôi lúc lại thấy cán tín dụng ngân hàng phải kiếm hồ sơ, hồ sơ để đâu; có lúc hồ sơ làm, có lúc hồ sơ tất toán, việc làm thời gian nhiều Đề nghị ngân hàng xếp hồ sơ theo thứ tự có logic theo thời gian, theo chữ cái,… Sau lấy hồ sơ phải để lại chỗ cũ  ... KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TÂN THUẬN Quy trình cho vay ngân hàng bao gồm bước sau: Bước 1: Khách hàng có nhu cầu vay vốn đến ngân hàng Phương Đông để đăng kí vay vốn... Cơ cấu tổ chức OCB -Tân Thuận Hệ thống chi nhánh Tân Thuận gồm chi nhánh phòng giao dịch Số lượng nhân viên CN Tân Thuận 40 nhân viên phân bổ cho:  Phòng khách hàng cá nhân 16 nhân viên Trong đó,...PHẨN 4: VÀI KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TÂN THUẬN PHẦN 1: SƠ LƯỢC VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TÂN THUẬN 1.1 Ý nghĩa logo ngân hàng Logo bao gồm phần: biểu