Soạn thảo quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân theo quy trình ISO 9001:2000.

Thành lập ngày 2641957 với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Từ 1990 đến 27042012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Từ 27042012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)2.Nhiệm vụKinh doanh đa ngành đa lĩnh vực về tài chính tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng phù hợp với quy định của pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận của ngân hàng, góp phần thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước. 3.Sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng: Cung cấp đầy đủ, trọn gói các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại. Bảo hiểm: Bảo hiểm, tái bảo hiểm tất cả các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ. Chứng khoán: Môi giới chứng khoán; Lưu ký chứng khoán; Tư vấn đầu tư (doanh nghiệp, cá nhân); Bảo lãnh, phát hành; Quản lý danh mục đầu tư . Đầu tư Tài chính: + Chứng khoán (trái phiếu, cổ phiếu…) + Góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG & BÀI THẢO LUẬN Môn: Quản trị chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại Đề tài: Soạn thảo quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân theo quy trình ISO 9001:2000 Hà Nội – 2018 Phần I:Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Lịch sử hình thành: Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam - Từ 1981 đến 1989: Mang tên Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam - Từ 1990 đến 27/04/2012: Mang tên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Nhiệm vụ Kinh doanh đa ngành đa lĩnh vực tài tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng phù hợp với quy định pháp luật, không ngừng nâng cao lợi nhuận ngân hàng, góp phần thực sách tiền tệ quốc gia, phục vụ phát triển kinh tế đất nước 3.Sản phẩm, dịch vụ - Ngân hàng: Cung cấp đầy đủ, trọn gói dịch vụ ngân hàng truyền thống đại - Bảo hiểm: Bảo hiểm, tái bảo hiểm tất loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ - Chứng khốn: Mơi giới chứng khoán; Lưu ký chứng khoán; Tư vấn đầu tư (doanh nghiệp, cá nhân); Bảo lãnh, phát hành; Quản lý danh mục đầu tư - Đầu tư Tài chính: + Chứng khốn (trái phiếu, cổ phiếu…) + Góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư dự án Các nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp chia theo nhóm đối tượng: khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, định chế tài -Nhóm khách hàng cá nhân: tiền gửi – tiết kiệm, tín dụng cá nhân, ngân hàng điện tử -Nhóm khách hàng doanh nghiệp: tín dụng bảo lãnh, tiền gửi, tài trợ xuất – nhập -Nhóm khách hàng định chế tài chính: sản phẩm tiền gửi, sản phẩm dịch vụ, kinh doanh vốn tiền tệ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Lần ban hành Lần Lần Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 1/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 Nội dung thay đổi - Lưu đồ - Lưu đồ - Tài liệu tham khảo: Quy trình cấp tín dụng ngân hang BIDV - Mơ tả: có thêm phàn vấn khách hàng cơng chứng, chép giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngày ban hành Ngày có hiệu lực 25/08/200 02/11/2012 25/08/2008 Ngày hết hiệu lực 01/11/2012 02/11/2012 Chưa hết Hệ thống quản trị chất lượg ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng cá nhân theo quy trình ISO 9001:2000 Mã số:………… Trang: 2/16 Lần ban hành: 03 1.Mục đích: - Nhằm hồn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân, hạn chế sai sót q trình thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân; tìm giải pháp cải tiến điều chỉnh quy trình để thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân hiệu 2.Phạm vi áp dụng: Áp dụng cho phận cấp tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng Bao gồm: Nhân viên phận Giao dịch khách hàng cá nhân, phận Quan hệ khách hàng cá nhân, phận Quản trị tín dụng, phận quản lý rủi ro 3.Tài liệu tham khảo: - Quy trình cấp tín dụng cá nhân ngân hàng BIDV - Quy định cấp tín dụng bán lẻ, số: 4599/QĐ-NHBL2 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV - Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài 4.Định nghĩa: - Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân cách thức định để thực hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, nhằm tạo sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 3/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 5.Nội dung: Lưu đồ quy trìnhCho vay tiêu dùng cá nhân theo quy trình ISO 9001:2000 Tiếp thị tới khách hàng sản phẩm , dịch vụ Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ tín dụng tiếp nhận hồ sơ Đánh giá phân tích hồ sơ tín dụng khách hàng Đề xuất cấp tín dụng Ký hợp đồng hồn thiện thủ tục pháp lý Đề xuất định giải ngân/ Phát hành bảo lãnh Giao nhận hồ sơ, cập thông tin vào hệ thống SIBS Giải ngân Kiểm tra giám sát khách hàng, khoảnvay Quản lý sau giải ngân thu nợ, lãi, phí Điều chỉnh tín dụng Xử lý thu hồi nợ hạn Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Mô tả: Thanh lý hợp đồng tín dụng/ giải tỏa bảo lãnh,lữu trữ hồ sơ Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 4/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 Bước 1:Tiếp thị tới khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng BIDV 1.1 CBQHKHCN trực tiếp tiếp thị tới khách hàng tất sản phẩm, dịch vụ ngân hàng BIDV, chủ động tư vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp Các dịch vụ bao gồm: sản phẩm tín dụng bán lẻ, sản phẩm bảo lãnh, sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ gia tăng, ebanking… Ngồi ra, q trình tác nghiệp, CBGDKHCN chủ động tư vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp 1.2 Phương thức tiếp thị 1.2.1 Tiếp thị trực tiếp tới khách hàng: bao gồm:khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ BIDV; khách hàng tiềm 1.2.2 Tiếp thị phổ thơng qua hình thức tổ chức kiện, tờ rơi 1.2.3 Tiếp thị thông qua bên thứ ba có chức hình thức hợp tác, chế chi hoa hồng môi giới 1.3 Tiếp thị, bán chéo sản phẩm dịch vụ BIDV khách hàng có nhu cầu Bước 2: Phỏng vấn, hướng dẫn khách hàng hồn thiện hồ sơ tín dụng tiếp nhận hồ sơ Phỏng vấn, nắm bắt thông tin khách hàng 2.1.1 Mục đích khách hàng 2.1.2 Tình trạng thân nhân 2.1.3 Khả nguồn trả nợ khách hàng 2.1.4 Hình thức tài sản bảo đảm vốn vay 2.1.5 Thông tin khác liên quan tới Khách hàng khoản vay 2.2 Tư vấn Khách hàng sản phẩm, dịch vụ phù hợp 2.3 Hướng dẫn Khách hàng cung cấp hồ sơ Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 5/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 Hướng dẫn dẫn khách hàng hồ sơ, tài liệu cần cung cấp cho ngân hàng theo trường hợp cụ thể khách hàng (sản phẩm, khách hàng nhân thân, hình thức bảo đảm tiền vay), áp dụng mẫu biểu cụ thể sản phẩm theo mẫu biểu chung Quy định quy định sản phẩm chưa có mẫu biểu Trường hợp khách hàng có quan hệ với BIDV, cần kiểm tra hồ sơ có khách hàng BIDV khơng u cầu khách hàng phải cung cấp lại hồ sơ hiệu lực khách hàng mà BIDV có 2.4 Tiếp nhận hồ sơ khách hàng kiểm tra tính đầy đủ, phù hợp hồ sơ, tài liệu - Trực tiếp tiếp nhận toàn hồ sơ từ khách hàng - Kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ: loại giấy tờ theo yêu cầu, tính đầy đủ, phù hợp, xác thơng tin bề mặt hồ sơ, đối chiếu hồ sơ với hồ sơ gốc, đảm bảo thông tin phù hợp hồ sơ Nếu khách hàng chưa cung cấp đầy đủ hồ sơ, yêu cầu khách hàng bổ sung đầy đủ tất giấy tờ thiếu lần - Lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ - Trường hợp khách hàng bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm: thực nhập kho, bàn giao cho kho quỹ theo Mẫu số 4.1-A/TDBL - Trường hợp phải sử dụng tài sản bảo đảm xác minh, làm thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm phải lập Tờ trình mượn hồ sơ tài sản bảo đảm, trình LĐPQHKHCN/ LĐPGD để mượn hồ sơ tài sản bảo đảm từ kho quỹ Bước 3: Đánh giá phân tích hồ sơ tín dụng khách hàng 3.1 Đánh giá thông tin nhân thân khách hàng, tình hình quan hệ tín dụng nhóm khách hàng liên quan 3.2 Đánh giá mục đích kế hoạch sử dụng vốn vay/bảo lãnh khách hàng Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 6/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 3.3 Đánh giá, phân tích lực tài khách hàng 3.4 Về tài sản bảo đảm 3.5 Lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng 3.6 Chấm điểm, xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định hành BIDV Đề xuất định cấp tín dụng Căn kết đánh giá, phân tích, xếp hạng tín dụng khách hàng, hồ sơ tín dụng, so sánh với điều kiện quy định văn quy định sản phẩm tín dụng cụ thể, CBQKHCN tiến hành trình cấp có thẩm quyền định cấp tín dụng: 4.1 Trường hợp cấp tín dụng khơng qua thẩm định rủi ro 4.1.1 Lập báo cáo đê xuất tín dụng 4.1.2 Quyết định cấp tín dụng 4.2 Trường hợp cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro 4.2.1 Lập báo cáo đê xuất tín dụng 4.2.2 Phê duyệt đề xuất tín dụng 4.2.3 Thẩm định rủi ro định cấp tín dụng 4.2.3.1Tiếp nhận hồ sơ đề xuất tín dụng bao gồm: - Báo cáo đề xuất tín dụng (bản gốc) có phê duyệt Lãnh đạo chi nhánh phụ trách QHKHCN - Các tài liệu khác có liên quan (theo yêu cầu PQLRR) 4.2.3.2 Lập báo cáo thẩm định rủi ro Thực thẩm định rủi ro đề xuất cấp tín dụng theo nội dung sau: + Thẩm định nhân thân khách hàng, + Thẩm định lực tài khách hàng + Tình hình quan hệ tín dụng nhóm khách hàng liên quan (nếu có) + Thẩm định phương án sản xuất, kinh doanh: đánh giá tính tốn hợp lý Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 7/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 phương án kinh doanh phận QHKH đề xuất + Thẩm định tài sản bảo đảm theo quy định giao dịch bảo đảm hành BIDV + Đánh giá hệ số quản lý hệ thống: hệ số đảm bảo an toàn, tỷ lệ cho vay tối đa với khách hàng/sản phẩm, cho vay nhóm khách hàng liên quan + Đánh giá toàn diện rủi ro biện pháp phòng ngừa:  Rủi ro khách quan;  Rủi ro xuất phát từ chủ quan khách hàng;  Rủi ro xuất phát từ BIDV;  Các biện pháp phòng ngừa rủi ro khách hàng;  Các biện pháp phòng ngừa rủi ro ngân hàng - Sau phân tích thẩm định rủi ro khách hàng, tiến hành lập Báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ tín dụng trình - LĐPQLRR ký kiểm soát Báo cáo thẩm định rủi ro để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro định cấp tín dụng 4.2.3.3 Quyết định cấp tín dụng - Khoản tín dụng coi phê duyệt duyệt cấp tín dụng có đầy đủ chữ ký phê duyệt Giám đốc/PGĐ QLRR Báo cáo thẩm định rủi ro - Trường hợp ý kiến Báo cáo thẩm định rủi ro (đã PGĐ QLRR phê duyệt), Bộ phận QLRR có ý kiến khác biệt với ý kiến đề xuất QHKHCN hai phận phải làm việc thống ý kiến việc phê duyệt cấp tín dụng Trường hợp hai bên khơng thống ý kiến báo cáo Giám đốc Chi nhánh xem xét, định ý kiến phê duyệt rủi ro cuối 4.3 Trường hợp cấp có thẩm quyền khơng phê duyệt cấp tín dụng, CBQHKHCN lập Thơng báo từ chối cấp tín dụng gửi khách hàng nêu rõ lý từ chối cho vay Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 8/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 Ký kết hợp đồng hoàn thiện thủ tục pháp lý 5.1 Ký kết hợp đồng 5.1.1 Soạn thảo hợp đồng Tiến hành soạn thảo Hợp đồng tín dụng/Hợp đồng cấp bảo lãnh theo (hoặc hạn mức) Hợp đồng bảo đảm tiền vay phù hợp, trình LĐPQHKHCN/LĐPGD kiểm sốt trước trình cấp có thẩm quyền ký Hợp đồng Căn đối tượng lưu hợp đồng để xác định số lượng Hợp đồng cần lập - Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm theo quy định Phụ lục IV/TDBL 5.1.2 Ký kết hợp đồng - Người có thẩm quyền ký kết hợp đồng theo theo quy định cụ thể BIDV phân công Giám đốc Chi nhánh thời kỳ người đại diện cho BIDV ký kết hợp đồng với Khách hàng - Khách hàng tham gia ký hợp đồng phải khách hàng vay đại diện hợp pháp Hộ gia đình, hộ kinh doanh - Hợp đồng ký Ngân hàng Phòng cơng chứng (theo quy định có) 5.2 Cơng chứng ,chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định hành pháp luật BIDV Đề xuất giải giải ngân/ Phát hành bảo lãnh 6.1 Điều kiện giải ngân/phát hành bảo lãnh 6.1.1 Điều kiện giải ngân - Khách hàng hoàn tất thủ tục vay vốn - Khách hàng thực thủ tục công chứng, bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật BIDV - Khách hàng toán trước toán đồng thời với tiền vay Ngân hàng tồn phần vốn tự có phần vốn tự có (với mức tối thiểu đủ theo Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 9/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 tỷ lệ vốn tự có khách hàng mức cho vay Ngân hàng) - Khách hàng hoàn tất việc mua bảo hiểm tài sản bảo đảm (thực theo nội dung Phụ lục IV Quy định này) 6.1.2 Điều kiện phát hành bảo lãnh - Khách hàng hoàn tất hồ sơ đề nghị bảo lãnh - Khách hàng thực thủ tục công chứng bảo đảm tiền vay theo quy định pháp luật BIDV - Khách hàng thực ký quỹ theo quy định BIDV 6.2 Hồ sơ giải ngân/Hồ sơ phát hành bảo lãnh 6.2.1 Hồ sơ giải ngân - Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể - Chứng từ, tài liệu chứng minh mục đích giải ngân khách hàng (không áp dụng khoản vay tiêu dùng tín chấp; chiết khấu, cầm cố GTCG/TTK mục đích tiêu dùng): + u cầu tốn bên cung cấp hàng hóa dịch vụ (ví dụ: hợp đồng cung cấp hàng hóa dịch vụ, thơng báo tốn ) + Chứng từ tốn: hóa đơn, biên lai, phiếu thu, giấy biên nhận - Trường hợp thời điểm đề nghị giải ngân, khách hàng thiếu số chứng từ giải ngân cam kết cung cấp bổ sung hồ sơ chứng từ, Chi nhánh chủ động đánh giá xem xét giải ngân đảm bảo phù hợp với thực tế giao dịch khách hàng, cũng tài liệu khác có liên quan (nếu có) CBQHKHCN phụ trách khoản vay phải có trách nhiệm đơn đốc khách hàng hồn thiện chứng từ giải ngân thiếu vòng tối đa 07 ngày làm việc sau khoản vay giải ngân 6.2.2 Hồ sơ phát hành bảo lãnh - Hồ sơ phát hành bảo lãnh: Hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự… - Trường hợp phát hành bảo lãnh lần theo hợp đồng cấp bảo lãnh hạn mức: Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 10/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể 6.3 Phương thức giải ngân/ phát hành bảo lãnh 6.3.1 Phương thức giải ngân 6.3.2 Lựa chọn phương thức giải ngân khoản vay bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay - Chi nhánh lựa chọn phương thức giải ngân phù hợp với thỏa thuận Chi nhánh với khách hàng - Trường hợp cần thiết phải yêu cầu khách hàng thực thủ tục công chứng, bảo đảm tiền vay trước rút vốn vay, Chi nhánh lựa chọn: + Yêu cầu khách hàng thực thủ tục công chứng, giao dịch bảo đảm trước giải ngân + Phát hành cam kết toán: Ngân hàng phát hành thư gửi Bên bán cam kết chuyển khoản vào tài khoản Bên bán sau khách hàng thực thủ tục bảo đảm tiền vay + Giải ngân vào tài khoản phong toả Bên bán giải toả sau thực thủ tục bảo đảm tiền vay 6.3.3 Phương thức Phát hành bảo lãnh (bằng thư hợp đồng) 6.4 Tiến độ giải ngân 6.5 Thẩm định đề nghị giải ngân/ đề nghị phát hành bảo lãnh 6.5.1 Khoản vay tiêu dùng tín chấp; chiết khấu, cầm cố - Số tiền giải ngân phải nằm hạn mức rút vốn lại khách hàng - Thời hạn vay phù hợp với thời hạn vay phê duyệt - Việc ký tên Khách hàng Bảng kê rút vốn - Việc đáp ứng đầy đủ điều kiện giải ngân theo Hợp đồng tín dụng 6.5.2 Thẩm định đề nghị phát hành bảo lãnh - Mục đích, điều kiện phát hành bảo lãnh - Hạn mức bảo lãnh khách hàng Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 11/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 6.6 Đề xuất phê duyệt giải ngân/phát hành bảo lãnh 6.6.1 Đề xuất giải ngân/phát hành bảo lãnh - Sau thẩm định đề nghị giải ngân/phát hành bảo lãnh khách hàng, đồng ý ký Bảng kê rút vốn/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể trình báo cáo LĐPQHKHCN/LĐPGD - Trường hợp bảo lãnh, CBQHKHCN chịu trách nhiệm soạn thảo Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh (theo mẫu Bộ mẫu hợp đồng tín dụng hành BIDV) trình đồng thời với Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể để cấp có thẩm quyền thực phê duyệt 6.6.2 Phê duyệt giải ngân/Phát hành bảo lãnh - LĐPQHKHCN/LĐPGD ký phê duyệt giải ngân/phát hành bảo lãnh thuộc thẩm quyền không thuộc thẩm quyền ký kiểm sốt trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân - Đối với việc phát hành hình thức Hợp đồng bảo lãnh, CBQHKHCN chịu trách nhiệm làm việc với khách hàng người thụ hưởng bảo lãnh để ký Hợp đồng bảo lãnh Giao nhận hồ sơ, cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS 7.1 Giao nhận hồ sơ - Các hồ sơ cần bàn giao: CBQHKHCN thực hoàn thiện 03 hồ sơ (02 bàn giao cho CBQTTD thực cập nhật thông tin vào hệ thống chuyển cho PGDKHCN để thực giải ngân, 01 bàn giao lại cho khách hàng) 7.2 Kiểm tra hồ sơ Trên sở hồ sơ nhận từ PQHKHCN, kiểm tra tính đầy đủ, khớp bề mặt hồ sơ trước cập nhật vào hệ thống, gồm: - Nội dung kiểm tra: Họ tên khách hàng, ngày tháng năm sinh Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 12/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 - Nội dung kiểm tra: Mục đích sử dụng vốn/bảo lãnh hợp đồng tín dụng/hợp đồng cấp bảo lãnh so với bảng kê rút vốn/Giấy đề nghị bảo lãnh kiêm hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể chứng từ chứng minh (nếu có) - Trong trình kiểm tra, phát vi phạm thẩm quyền định cấp tín dụng giải ngân, thẩm quyền ký loại hợp đồng chủ động trao đổi với CBQHKHCN để khắc phục, không thống báo cáo Lãnh đạo trực tiếp để xử lý - Trường hợp ý kiến Lãnh đạo Bộ phận Quản trị tín dụng Lãnh đạo Bộ phận Quan hệ khách hàng cá nhân khơng thống nhất, báo cáo Lãnh đạo Chi nhánh định 7.3 Cập nhật thông tin Hệ thống SIBS 7.4 Phê duyệt cập nhật thông tin hệ thống SIBS - Sau thông tin khách hàng, khoản vay CBQTTD cập nhật hệ thống SIBS, sở rà soát toàn hồ sơ, LĐPQTTD ký phê duyệt vào Mẫu số 3.1-A thực phê duyệt Phân hệ tín dụng hệ thống SIBS - Trường hợp khoản vay có thay đổi thơng tin khoản vay (hạn mức vay, thời hạn vay) cấp có thẩm quyền phê duyệt cập nhật thông tin hệ thống SIBS PGĐ PTTN PGĐ PTTN thực phê duyệt trực tiếp phân công Lãnh đạo PQTTD/PGD phê duyệt Phân hệ tín dụng hệ thống SIBS - Trên sở số tài khoản tiền vay Khách hàng hệ thống tạo ra, LĐPQTTD/LĐPGD điền vào Giấy đề nghị kiêm hợp đồng tín dụng/Bảng kê rút vốn/Hợp đồng cụ thể (bao gồm chuyển cho PGDKHCN để giải ngân) - Trường hợp bảo lãnh, CBQTTD nhập liệu vào chương trình, lấy số bảo lãnh, phong tỏa tiền ký quỹ trình LĐPQTTD/LĐPGD duyệt 7.5 Lưu hồ sơ 7.6.Chuyển hồ sơ sang phòng giao dịch khách hàng cá nhân để giải ngân/thu phí bảo lãnh Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 13/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 Giải ngân 8.1 Hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân 8.2 Kiểm tra phù hợp hồ sơ, chứng từ - Kiểm tra đối chiếu, đảm bảo khớp thông tin khách hàng (họ tên, ngày tháng năm sinh) Chứng minh thư nhân dân/hộ chiếu, chữ ký chương trình SVS với hồ sơ chứng từ giải ngân - Trường hợp bảo lãnh, thực thu phí bảo lãnh khách hàng Nếu phù hợp, trình LĐPGDKHCN/LĐPGD thực giải ngân cho khách hàng - Sau hoàn thành thủ tục giải ngân cho khách hàng, thực lưu hồ sơ giải ngân theo quy định hành BIDV Kiểm tra, giám sát khách hàng khoản vay 9.1 Kiểm tra, giám sát khoản vay vụ nhu cầu đời sống (tiêu dùng) - Thực kiểm tra giám sát khoản vay, khách hàng vay, mục đích sử dụng vốn vay trước q trình duyệt vay, giải ngân nhằm đảm bảo phù hợp với hồ sơ thực tế (nếu có) - Đối với khoản vay tiêu dùng có mức cho vay từ tỷ đồng trở lên, Giám đốc chi nhánh chủ động xem xét định việc kiểm tra giám sát khoản vay sau trình duyệt vay, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích - Thường xuyên theo dõi việc trả nợ vay khách hàng đảm bảo khách hàng trả nợ hạn Trường hợp khách hàng trả nợ không lịch cam kết, phải kiểm tra nguồn trả nợ khách hàng Nếu phát dấu hiệu rủi ro báo cáo LĐPQHKHCN cấp có thẩm quyền định tín dụng để xử lý kịp thời 9.2 Kiểm tra, giám sát khách hàng tài sản bảo đảm 9.3 Xử lý sau phát dấu hiệu bất thường 10 Quản lý sau giải ngân thu nợ, lãi, phí 10.1 Quản lý sau giải ngân Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 14/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 10.1.1 Theo dõi nợ đến hạn 10.1.2 Đôn đốc nợ hạn 10.1.3 Phân loại nợ trích lập quỹ dự phòng rủi ro 10.2 Thu nợ 10.2.1 Thu nợ tự động - Đối với khoản vay sử dụng phương thức thu nợ tự động hệ thống tự động trích nợ đến hạn tài khoản tiền gửi khách hàng đủ tiền để trả nợ Trường hợp việc thu nợ tự động không thực do: - Nếu lỗi hệ thống tài khoản khách hàng có đủ tiền trả nợ CBQTTD lập thị cho PGDKHCN thực thu nợ - Nếu tài khoản tiền gửi khách hàng khơng có khơng đủ tiền trả nợ CBQTTD lập thị cho PQHKHCN thực thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ 10.2.2 Thu nợ thủ công - Trường hợp tài khoản tiền gửi khách hàng đủ tiền trả nợ đến hạn, Ngân hàng quyền chủ động thu nợ gốc lãi vay (quyền thể rõ Hợp đồng tín dụng): CBQTTD lập thị cho PGDKHCN để thu nợ - Trường hợp khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng trả nợ: + Nếu khách hàng tới PQHKHCN đề nghị thu nợ: CBQHKHCN lập thị cho PGDKHCN thu nợ + Nếu khách hàng tới PGDKHCN đề nghị thu nợ CBGDKHCN xác định rõ số tiền phải thu thực thu nợ Nếu cần làm rõ số tiền phải thu CBGDKHCN chủ động làm việc với CBQHKHCN trước thực thu nợ 10.2.3 Thu nợ khách hàng chủ động trả nợ trước hạn - Khi khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn, CBQHKHCN hướng dẫn khách Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 15/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 hàng lập Ủy nhiệm chi Giấy nộp tiền mặt ghi rõ nội dung trả nợ trước hạn - Sau đó, CBQHKHCN lập Giấy đề nghị thu nợ, chuyển PGDKHCN để tiến hành thu nợ - Phí trả nợ trước hạn theo quy định hành BIDV 11 Điều chỉnh tín dụng: 11.1 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ - Trường hợp khách hàng không trả nợ gốc và/hoặc lãi vay hạn theo thỏa thuận Hợp đồng tín dụng, có Giấy đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ đánh giá có khả trả nợ kỳ khoảng thời gian định sau thời hạn cho vay, CBQHKHCN phụ trách khoản vay có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ đề nghị cấu lại thời hạn trả nợ - CBQHKHCN kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ phân tích hồ sơ, lập Báo cáo đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ, trình LĐPQHKHCN/LĐPGD xem xét định phê duyệt thuộc thẩm quyền phán ký kiểm sốt để trình cấp có thẩm quyền cao xem xét, định - Các thủ tục sau phê duyệt thực theo văn hành BIDV cấu lại thời hạn trả nợ 11.2 Các nội dung điều chỉnh tín dụng khác - Khi khách hàng chủ động đề nghị điều chỉnh tín dụng Bộ phận QHKHCN chủ động đề xuất điều chỉnh tín dụng sở đánh giá khoản vay, tài sản bảo đảm, thơng tin cảnh báo Bộ phận QLRR, CBQHKHCN phụ trách khoản vay có trách nhiệm đề xuất điều chỉnh tín dụng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt 12 Xử lý thu hồi nợ hạn 12.1 Thường xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ Ngân hàng: TMCP Đầu Tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Hệ thống quản trị chất lượng Mã số:………… ngân hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 16/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 12.2 Đề xuất biện pháp xử lý tài sản bảo đảm CBQHKHCN phối hợp với PQLRR đề xuất biện pháp xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ q hạn, trình cấp có thẩm quyền xem xét phê duyệt: - Đối với giấy tờ có giá có hồn lại cho vay cầm cố giấy tờ có giá, CBQHKHCN lập đề nghị xuất kho tài sản bảo đảm trình cấp có thẩm quyền phê duyệt để xử lý, thu hồi nợ - Đối với khoản vay có tài sản bảo đảm khác: Biện pháp xử lý tài sản bảo đảm tuân thủ theo quy định pháp luật văn hướng dẫn hành BIDV 13 Thanh lý hợp đồng tín dụng/ giải tỏa bảo lãnh lưu trữ hồ sơ 13.1 Tất toán khoản vay/giải tỏa bảo lãnh - Khi khách hàng trả hết nợ, CBQHKHCN phối hợp với CBQTTD CBGDKHCN đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí…để tất tốn khoản vay, lý hợp đồng 13.2 Giải tỏa hợp đồng bảo đảm tiền vay 13.3 Lưu hồ sơ Lưu trữ: Tại phận Giao dịch khách hành cá nhân phận Quan hệ khách hàng cá nhân, phận Quản trị tín dụng phận quản lý rủi ro Phụ lục: 7.1 Mẫu giấy đề nghị vay vốn/ bảo lãnh 7.2 Phiếu tiếp nhận hồ sơ 7.3 Biên giao nhận hồ sơ 7.4 Mẫu định cấp tín dụng 7.5 Báo cáo thẩm định rủi ro 7.6 Biên kiểm tra sử dụng vốn vay 7.7 Mẫu thông báo nợ đến hạn ... hàng thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng Trang: 3/16 cá nhân theo quy trình ISO Lần ban hành: 03 9001:2000 5.Nội dung: Lưu đồ quy trìnhCho vay tiêu dùng cá nhân theo quy trình ISO 9001:2000.. . thương mại Quy trình: Cho vay tiêu dùng cá nhân theo quy trình ISO 9001:2000 Mã số:………… Trang: 2/16 Lần ban hành: 03 1.Mục đích: - Nhằm hồn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân, hạn... trình thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân; tìm giải pháp cải tiến điều chỉnh quy trình để thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân hiệu 2.Phạm vi áp dụng: Áp dụng cho phận cấp tín dụng cho