bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm PJICO

bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm PJICO

Lời mở đầuNền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu đi lại, vận chuyển hàng hóa, hành khách càng tăng cao, và để đáp ứng nhu cầu đó số lợng xe cơ giới tham gia giao thông cũng ngày càng tăng Mặc dù có rất nhiều u điểm nh: tính cơ động cao, khả năng vận chuyển lớn, giá thành vận chuyển thấp , nhng trong quá trình hoạt động, xe cơ giới thờng gặp rủi ro, tai nạn, gây tổn thất lớn về ngời và tài sản cho các chủ phơng tiện khi tham gia giao thông.

Vì vậy, để bảo vệ chủ xe trong thời gian lu hành, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã ra đời và phát triển Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ này

là một nhu cầu khách quan nhằm tạo ra sự ổn định về tài chính, từ đó giúp ổn

định về cuộc sống, sản xuất kinh doanh cho các chủ phơng tiện trong trờng hợp không may gặp rủi ro, tai nạn bất ngờ

Trong thời gian qua mặc dù đã đạt đợc những kết quả khá cao, nhng bên cạnh đó một số vấn đề vẫn còn tồn tại cần phải đợc tiếp tục xem xét, giải quyết nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ này Xuất phát từ

đó, trong thời gian thực tập tại Phòng bảo hiểm khu vực VII thuộc Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO, em đã lựa chọn đề tài :

“Nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO ”

Mục đích của bài viết này là làm rõ một số vấn đề về lý luận, đi sâu vào thực tế triển khai nghiệp vụ này tại PJICO, từ đó đa ra một số ý kiến nhằm nâng cao kết quả kinh doanh của nghiệp vụ này

Với mục đích trên thì kết cấu bài viết bao gồm:

PhầnI : Lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Phần II : Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO

Phần III : Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Với sự giúp đỡ tận tình của thầy giáo TS Nguyễn Văn Định và các cô chú trong Phòng bảo hiểm khu vực VII, em đã hoàn thành bài viết này.Tuy nhiên,

do nhận thức và thời gian thực tế có hạn nên bài viết không tránh khỏi những sai sót và hạn chế Rất mong nhận đợc ý kiến đóng góp của thầy cô và các bạn để bài viết của em đợc hoàn chỉnh hơn

Chơng I

Lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

I Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1 Sự cần thiết khách quan

Trong quá trình phát triển của nền kinh tế Việt Nam, giao thông vận tải đã khẳng định đợc vai trò “mạch máu kinh tế” của mình, đặc biệt trong những năm gần đây chúng ta đã và đang thực hiện đờng lối đổi mới của Đảng và Nhà nớc Trớc đây do trình độ khoa học kỹ thuật cha phát triển nên việc đi lại của ngời dân gặp rất nhiều khó khăn do chủng loại và chất lợng các phơng tiện tham gia giao thông bị hạn chế Thêm vào đó, hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông đờng

bộ còn lạc hậu, quy mô nhỏ, cha đáp ứng đợc nhu cầu phát triển chung của đất nớc

Ngày nay, cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật các phơng tiện giao thông vận tải cũng ngày một phát triển Nhiều hình thức vận chuyển đã đợc

sử dụng nh; đờng sắt, đờng thuỷ, đờng hàng không, đờng bộ trong đó hình thức giao thông vận tải đờng bộ là phổ biến nhất do hình thức này có những u

điểm nhất định nh; cơ động, thuận tiện, dễ điều khiển, giá rẻ Tuy nhiên, bên cạnh đó sự phát triển của phơng tiện giao thông vận tải cũng làm cho các rủi ro xảy ra ngày càng nhiều hơn với quy mô và mức độ ngày càng cao

Đối với bất kỳ quốc gia nào, giao thông đờng bộ luôn đợc coi là khâu trọng tâm cần phải đi trớc một bớc trong chiến lợc phát triển Nhận thức đợc

điều đó Nhà nớc và các cấp các ngành có liên quan đã có sự quan tâm kịp thời

đến công tác nâng cấp, phát triển cơ sở hạ tầng đờng sá cầu cống Điều này đợc

đánh dấu bằng sự tăng lên cả về số lợng và chất lợng đờng bộ, cụ thể: Sau ngày miền Nam giải phóng, hệ thống giao thông đờng bộ cả nớc có khoảng trên

48.000km trong đó quốc lộ là 10.629km với khoảng trên 3.000km đờng bê tông nhựa, 3.445km láng nhựa, còn lại là mặt đờng đá dăm, cấp phối; Và tính đến tháng 10/1999, cả nớc có khoảng 204.981km đờng bộ, trong đó quốc lộ có 15.360km, 3.800 cầu với tổng chiều dài 103.400m Đó là một trong những thành quả lớn của chính sách đổi mới nhằm phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc Tuy nhiên bên cạnh những thành tựu đã đạt đợc, hệ thống giao thông đờng bộ còn nhiều hạn chế nh: chất lợng mặt đờng cha đồng

đều; phân bố không đều; có nhiều đèo dốc cao, dài, tầm nhìn bị hạn chế thêm vào đó là tình trạng vi phạm luật lệ an toàn giao thông đờng bộ của các chủ ph-

ơng tiện tham gia giao thông nh trở quá tải, phóng nhanh, vợt ẩu, không làm chủ đợc tốc độ gây tai nạn

Cùng với quá trình công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nớc, số lợng ô tô, xe máy tăng lên không ngừng Số ô tô, xe máy cả nớc quý I/1999 là 5.739.400 xe;

đến quý I/2000 con số này là 6.185.977 xe Đặc biệt trong thời gian qua, mỗi tháng có 545.000 xe đăng ký đa tổng số phơng tiện tham gia giao thông tính

đến tháng 6/2002 lên tới 10.555.000 xe và theo ớc tính của cơ quan quản lý giao thông thì số lợng xe còn tăng cao hơn nữa đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập FTA Điều này chứng tỏ sự phát triển của phơng tiện giao thông đờng bộ ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của ngời sử dụng

Bên cạnh đó phải kể đến chất lợng của chính các phơng tiện giao thông Trong những năm gần đây thị trờng xe máy Việt Nam bị tràn ngập bởi xe Trung Quốc, Đài Loan, Hàn Quốc, xe HonDa đời cũ chất lợng không đảm bảo nhng vẫn đợc tiêu thụ mạnh do giá rẻ Các loại ô tô có tuổi đời quá cao nhng do công tác kiểm định cha đợc thực hiện chặt chẽ do đó số lợng xe vợt quá niên hạn sử dụng vẫn tiếp tục tham gia giao thông là rất cao

Những điều trên thực sự là mối đe doạ lớn về tính mạng và tài sản của các chủ phơng tiện tham gia giao thông nói riêng và toàn xã hội nói chung, Để minh hoạ cho điều này chúng ta xem bảng dới đây:

Bảng 1 Tình hình tai nạn giao thông đờng bộ.

Năm Số vụ xảy ra Số ngời chết Số ngời bị thơng

Số vụ

Tăng so với năm trớc(%)

Số ngời chết

Tăng so với năm trớc(%)

Số ngời bị thơng

Tăng so với năm trớc(%)

xe cơ giới ra đời và đợc triển khai ở tất cả các công ty bảo hiểm Phi Nhân Thọ hoạt động tại Việt Nam Đây là biện pháp tốt nhất để bù đắp thiệt hại sau rủi ro Biện pháp này đợc thực hiện dựa trên cơ sở ngời tham gia đóng góp một khoản tiền nhỏ gọi là phí bảo hiểm để hình thành quỹ tài chính bảo hiểm từ đó sẽ bồi thờng những thiệt hại về vật chất của bản thân chiếc xe đó khi chúng không may gặp phải rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm

Nh vậy, có thể khẳng định rằng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là rất quan trọng và cần thiết đối với các chủ xe trong quá trình điều khiển xe của mình, góp phần khắc phục tình trạng khó khăn về mặt tài chính khi không may gặp tai nạn, đồng thời nhanh chóng khôi phục xe về trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt

động kinh doanh

2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Ngay từ khi ra đời và phát triển, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã khẳng định đợc vai trò tích cực của mình đối với các chủ xe nói riêng và xã hội nói chung Điều đó đợc thể hiện:

Một là, Giúp ổn định tình hình tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh cho các chủ phơng tiện khi không may rủi ro xảy ra.

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nhằm khắc phục những hậu quả do tai nạn bất ngờ gây thiệt hại về vật chất cho đối tợng đợc bảo hiểm Thông qua công tác bồi thờng nhanh chóng, kịp thời giúp chủ xe khắc phục khó khăn về mặt tài chính và tránh những xáo trộn lớn cho chủ phơng tiện, từ đó góp phần giúp cá nhân, tổ chức ổn định đời sống kinh tế, điều kiện sản xuất kinh doanh Chính sự

ổn định của mỗi cá nhân, mỗi tổ chức sẽ tạo ra sự ổn định chung của toàn xã hội

Nhng cũng cần phải lu ý rằng, đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới công ty bảo hiểm chỉ bồi thờng cho những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm và trong hạn mức tối đa là số tiền bảo hiểm để tránh trục lợi bảo hiểm từ phía ngời tham gia, nâng cao tinh thần trách nhiệm của các chủ xe khi tham gia giao thông, thúc

đẩy các chủ xe phải thực hiện đúng các biện pháp an toàn

Hai là, Tăng khả năng tự chủ về mặt tài chính cho ngời tham gia bảo hiểm.

Nền kinh tế Việt Nam đang có những chuyển biến tích cực cả về chất và ợng Nhà nớc không ngừng khuyến khích các thành phần kinh tế tham gia sản xuất kinh doanh với mục tiêu sinh lời Đối với một doanh nghiệp thì nguồn vốn quyết định sức mạnh và vị thế của doanh nghiệp Vì vậy, trong quá trình kinh doanh nếu doanh nghiệp phải dự trữ một khoản tiền tơng đối lớn để đề phòng rủi ro xảy ra thì đó quả là một sự lãng phí lớn đối với không chỉ doanh nghiệp

l-mà còn đối với toàn xã hội Đối với các doanh nghiệp có quy mô nhỏ, ít phơng tiện đã vậy, đặc biệt đối với các doanh nghiệp có quy mô lớn, số lợng đầu xe nhiều thì quỹ dự trữ này sẽ chiếm tỷ lệ lớn và rất khó xác định trong nguồn vốn kinh doanh

Các hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới sẽ giải quyết các khó khăn kể trên Công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ tài chính bảo hiểm và quỹ này hoạt động trên nguyên tắc “số đông bù số ít” Khi đó thay vì phải tự thành lập riêng một quỹ cho doanh nghiệp thì các chủ phơng tiện có thể yên tâm hoạt động nhờ một quỹ lớn hơn rất nhiều do các thành viên tham gia bảo hiểm cùng đóng góp.

Ba là, Góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất do tai nạn giao thông gây ra.

Phí thu đợc từ các chủ xe tham gia bảo hiểm hình thành quỹ tài chính bảo hiểm Nguồn quỹ này ngoài mục đích chính là để bồi thờng cho các xe khi xảy

ra rủi ro đợc bảo hiểm, còn đợc sử dụng cho mục đích đề phòng và hạn chế tổn thất Các công ty bảo hiểm thờng xuyên bỏ ra những khoản tiền không nhỏ để

đặt các biển báo tại những con đờng nguy hiểm, xây dựng đờng lánh nạn, đờng phụ, hốc cứu nạn, đặt gơng cầu ở những đoạn đèo, dốc nguy hiểm

Ngoài ra công ty còn khuyến khích xe thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, tuyên truyền luật lệ giao thông để nâng cao ý thức của ngời

điều khiển các phơng tiện giao thông Đặc biệt các công ty còn thực hiện việc giảm phí nếu trong một thời gian nhất định mà xe không gặp phải rủi ro nào Có thể nói điều này có ý nghĩa xã hội hết sức to lớn

Bốn là, Góp phần tăng thu cho Ngân sách Nhà nớc.

Khi đời sống xã hội ngày càng đợc nâng lên, trình độ dân trí cao thì con ngời càng có nhu cầu bảo vệ bản thân, gia đình và tài sản Triển vọng phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là rất lớn vì xe cơ giới là một trong những tài sản có giá trị của các cá nhân, các tổ chức và nó không chỉ đơn thuần

là phơng tiện đi lại mà còn là công cụ không thể thiếu khi tiến hành bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào Vì vậy nguồn thu từ nghiệp vụ này không phải là ít,

nó góp phần không nhỏ vào việc tăng thu cho Ngân sách Nhà nớc thông qua hình thức nộp thuế của các công ty bảo hiểm Đồng thời Chính Phủ có thể sử dụng Ngân sách Nhà nớc phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm đầu t hỗ trợ nâng cao chất lợng hệ thống cơ sở hạ tầng, đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu đi lại của ngời dân, từ đó góp phần nâng cao chất lợng đời sống dân c

Ngoài ra còn góp phần tạo công ăn việc làm cho ngời lao động tại địa bàn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động.

Nh vậy, tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là rất lớn, nó mang ý nghĩa tích cực và nhân đạo sâu sắc

3 Đặc điểm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nằm trong hệ thống bảo hiểm

th-ơng mại- còn đợc gọi là bảo hiểm rủi ro Vì vậy, ngoài những đặc điểm chung của một sản phẩm bảo hiểm thông thờng nh: là sản phẩm vô hình; là sản phẩm không mong đợi; là sản phẩm có chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngợc; khó xác định đợc hiệu quả kinh doanh trong từng chu kỳ; là sản phẩm không đợc bảo hộ bản quyền Bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn mang đặc điểm riêng;

 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản mang tính tự nguyện, phụ thuộc vào nhu cầu, khả năng thanh toán và lợi ích của chủ

xe Chủ xe tham gia bảo hiểm là để đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy

ra đối với xe của mình do những rủi ro đợc bảo hiểm gây nên

 Đối tợng bảo hiểm là cụ thể Khác với loại hình bảo hiểm trách nhiệm có đối tợng bảo hiểm rất trừu tợng, chỉ khi có rủi ro xảy ra mới xác định

đợc đối tợng bảo hiểm Còn đối tợng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới chính là bản thân chiếc xe đó, có thể là toàn bộ chiếc xe hoặc bộ phận nào đó của chiếc xe

 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ dễ xảy

ra hiện tợng trục lợi bảo hiểm vì xe cơ giới hoạt động trên địa bàn rộng lớn và phức tạp nên ngời tham gia bảo hiểm dễ dàng tạo hiện trờng giả hoặc cung cấp thông tin sai sự thật nhằm chiếm đoạt một số tiền bất hợp pháp từ phía doanh nghiệp bảo hiểm

 Khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới bao gồm cả cá nhân và tổ chức trong xã hội

 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới có xác suất xảy ra rủi ro lớn do xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt giã tốt và nó tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển hành khách và hàng hoá

 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới có liên quan và đợc sự hỗ trợ của một

số bộ luật của quốc gia nh: luật dân sự, luật giao thông đờng bộ, luật kinh doanh bảo hiểm Thực hiện tốt các luật liên quan sẽ giúp cho nghiệp vụ này đợc triển khai dễ dàng và hiệu quả hơn

II Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1 Đối tợng bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm mang tính tự nguyện bởi vì khi tổn thất xảy ra đối với chiếc xe thì chủ xe sẽ là ngời phải gánh chịu toàn bộ tổn thất đó Vì vậy, nếu chủ xe muốn đợc bảo vệ thì họ sẽ tự tham gia bảo hiểm cho xe của mình

Đối tợng đợc bảo hiểm ở đây là bản thân những chiếc xe còn giá trị và

đợc phép lu hành trên lãnh thổ của quốc gia.

Để xác định xem một phơng tiện giao thông có phải là xe cơ giới không, ngời ta thờng xem xét các tiêu thức sau:

 Xe cơ giới phải đợc gắn động cơ( khác với xe không có động cơ nh

xe đạp, xe do súc vật kéo )

 Xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đờng dẫn( khác với tàu hoả, xe điện )

 Xe cơ giới phải có tối thiểu một chỗ cho ngời điều khiển

Ngoài ra để trở thành đối tợng đợc bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo những điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lu hành- Đợc cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng, giấy phép lu hành xe

ở Việt Nam, Bộ Tài Chính có quy định rõ trong Nghị định số 115/97/NĐ-

CP ra ngày 17/12/97:

Xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đờng bộ bằng

động cơ của chính chiếc xe đó, trừ xe đạp máy.

Nh vậy, xe cơ giới bao gồm rất nhiều loại khác nhau nh xe công nông, xe

ô tô trở khách, xe ô tô trở hàng, xe cẩu, xe máy, xe lam Nhng nhìn chung xe cơ giới đợc chia thành 2 loại cơ bản là xe ô tô và xe mô tô

Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới chủ phơng tiện nhất định phải tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất xe đối với xe mô tô Nhng đối với xe ô tô chủ phơng tiện có thể tham gia bảo hiểm từng bộ phận (tổng thành) của chiếc xe.

Đứng trên góc độ kinh tế- kỹ thuật, xe ô tô đợc chia làm 7 tổng thành sau:

1/ Tổng thành động cơ: Bao gồm phần máy, chế hoà khí hoặc bơm cao

áp, bơm xăng, bầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nén khí, két nớc, các dụng cụ làm mát, các thiết bị làm cho máy nổ, ly hợp

2/ Tổng thành hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn

động cơ

3/ Tổng thành trục trớc (cầu trớc): bao gồm dầm cầu, trục lắp, hệ

thống treo nhíp, may ơ trớc, cơ cấu phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm một cầu, vi sai, vỏ cầu

4/ Tổng thành cầu sau: bao gồm vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, vi sai, cụm

mayơ sau, cơ cấu phanh, xilanh phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm một cầu, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp

5/ Tổng thành hệ thống lái: bao gồm vô lăng lái, trục tay lái, các đăng

dẫn động lái, hộp tay lái, bổ trợ tay lái (nếu có), thanh kéo ngang, thanh kéo dọc

6/ Tổng thành thân vỏ xe: Có 3 nhóm;

Nhóm A: Thân vỏ; Cabin toàn bộ, ca lăng, ca bô, chắn bùn, toàn bộ cửa

và kính, toàn bộ đèn và gơng, gạt nớc ma, ra kính, toàn bộ vỏ kim loại, nhựa hoặc gỗ, các cần đạp và gạt và bàn đạp ga, côn số phanh chân, phanh tay

Nhóm B: Ghế đệm + nội thất: toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc nằm, ngang hoặc dọc của nhà xe và hành khách; các trang thiết bị nh máy điều hoà nhiệt độ, quạt, đài, radio casset, đĩa compact

Nhóm C: Sắt si: khung xe, các cơ cấu bám chặt vào khung và tổng bơm phanh, dẫn động phanh chính và phanh tay, dẫn động côn, các bình chứa hơi phanh, bình chứa nguyên liệu, các đờng ống và tuy mô dẫn dầu, dẫn hơi, dây dẫn điện

7/ Tổng thành lốp: các bộ săm lốp hoàn chỉnh của xe (kể cả săm lốp dự

phòng)

8/ Ngoài ra, có một số loại xe còn có tổng thành chuyên dùng lắp trên

xe để sử dụng theo nhu cầu: cần cẩu nâng, xe cứu hoả, xe cứu thơng

Việc phân chia xe thành các tổng thành sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc tính khấu hao khi xe bị h hỏng toàn bộ một tổng thành nào đó

Thực tế, các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thờng tiến hành bảo hiểm theo hai hình thức: bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe Vì thông thờng tổng thành thân vỏ xe là phần dễ bị tổn thất nhất khi rủi ro xảy ra và thân vỏ chiếm một phần lớn trong cơ cấu giá trị của xe (53,5%)

2.1 Rủi ro đợc bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro đợc bảo hiểm và cũng là giới hạn trách nhiệm của ngời bảo hiểm

Nhà bảo hiểm bồi thờng cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe đợc bảo hiểm trong những trờng hợp sau đây:

 Tai nạn do đâm va, lật đổ

 Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, ma đá

 Mất cắp toàn bộ xe

 Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

Ngoài việc đợc bồi thờng những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe đợc bảo hiểm trong những trờng hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ

xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:

 Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro đợc bảo hiểm.

 Chi phí bảo vệ xe và kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất

 Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi trờng hợp, tổng số tiền bồi thờng (bao gồm cả chi phí) của công ty bảo hiểm không vợt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm

 H hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị (kể cả máy thu thanh

điều hoà nhiệt độ), săm lốp h hỏng mà không do tai nạn gây ra

 Mất cắp bộ phận của xe

Ngoài ra để tránh những “nguy cơ đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật và luật lệ an toàn giao thông hay một số rủi ro đặc biệt khác những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau cũng không đợc bồi thờng:

 Hành động cố ý của chủ xe, lái xe

 Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành theo quy định trong điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng bộ của liên bộ giao thông vận tải- nội vụ

 Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đờng

bộ nh:

+ Xe không có giấy phép lu hành

+ Xe không có bằng lái hoặc có nhng không hợp lệ

+ Lái xe bị ảnh hởng của rợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích

t-ơng tự khác trong khi điều khiển xe

+ Xe chở chất cháy, nổ trái phép.

+ Xe trở quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định

+ Xe đi vào đờng cấm

+ Xe đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa

 Những thiệt hại gián tiếp nh: Giảm giá trị thơng mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh

 Thiệt hại do chiến tranh

 Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận riêng.Cần lu ý rằng, giấy chứng nhận bảo hiểm vẫn còn hiệu lực nhng chủ xe cũ chuyển quyền sở hữu cho chủ xe mới và đồng thời chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xe mới Nh-

ng nếu chủ xe cũ chỉ chuyển quyền sở hữu mà không chuyển quyền lợi bảo hiểm thì chủ xe cũ sẽ đợc công ty bảo hiểm hoàn lại phí, đồng thời làm lại thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ yêu cầu

3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

3.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế trên thị trờng của xe tại thời điểm ngời tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm là căn cứ quan trọng để lựa chọn số tiền bảo hiểm và là cơ

sở bồi thờng thiệt hại thực tế cho ngời tham gia bảo hiểm Vì vậy việc xác định

đúng giá trị bảo hiểm là rất quan trọng nhng để đánh giá đợc chính xác thì không phải là đơn giản, cần phải căn cứ vào nhiều yếu tố Trên thực tế, các nhà bảo hiểm thờng dựa vào năm sản suất, loại xe, độ cũ mới, thể tích làm việc của

xi lanh để xác định giá trị của xe Tuy nhiên việc đánh giá các yếu tố này là khá khó khăn, hiệu quả không cao chỉ có những ngời có chuyên môn mới thực hiện đợc, có thể dẫn đến tranh cãi, không khách quan Vì vậy các doanh nghiệp bảo hiểm thờng xác định giá trị bảo hiểm căn cứ vào tỷ lệ khấu hao và giá trị ban đầu (giá trị mua mới) của chiếc xe theo công thức sau:

Trong đó:

GBH : -giá trị bảo hiểm của chiếc xe

GBĐ : - giá trị ban đầu của chiếc xe, giá trị mua mới

GKH : - giá trị đợc khấu hao của chiếc xe( theo năm)

GKH = GBĐ * tỷ lệ khấu hao * số năm sử dụng

- Đối với xe có thời gian sử dụng dới một năm thì GKH = 0, nên giá trị bảo hiểm bằng giá trị ban đầu của xe

- Đối với xe có thời gian sử dụng trên một năm (GKH > 0) nên giá trị bảo hiểm luôn nhỏ hơn giá trị ban đầu của xe

3.2 Số tiền bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm là số tiền nhất định đợc ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm do chủ xe yêu cầu và đợc sự chấp nhận của công ty bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm có thể bằng giá trị bảo hiểm (bảo hiểm ngang giá trị) hoặc nhỏ hơn (bảo hiểm dới giá trị) hoặc lớn hơn giá trị bảo hiểm (bảo hiểm trên giá trị)

Trờng hợp số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm thì đợc gọi là bảo hiểm dới giá trị, trờng hợp này khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng dựa trên cơ sở tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm

SBT = Giá trị thiệt hại * GS

BH BH

Trờng hợp số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm thì đợc gọi là bảo hiểm trên giá trị Tuy nhiên cần lu ý rằng ngay cả khi chủ xe tham gia bảo hiểm

trên giá trị thì khi rủi ro xảy ra công ty bảo hiểm cũng chỉ bồi thờng tối đa bằng giá trị bảo hiểm Làm nh vậy để tránh hành vi trục lợi bảo hiểm từ phía khách hàng.

4 Phí bảo hiểm

4.1 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là khoản tiền nhất định mà những ngời tham gia (chủ xe, lái xe) phải nộp cho nhà bảo hiểm sau khi ký hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi ngời tham gia nộp phí theo

đúng quy định.

Doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe cơ giới có thể thực hiện bảo hiểm theo biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm tối thiểu do Bộ Tài Chính quy định hoặc có thể thoả thuận với nhau theo biểu phí và mức trách nhiệm cao hơn hoặc phạm vi bảo hiểm rộng hơn- biểu phí và mức trách nhiệm mà doanh nghiệp đã đăng ký với Bộ Tài Chính

4.2 Phơng pháp tính phí bảo hiểm

Việc xác định mức phí bảo hiểm là công tác rất quan trọng trong triển khai bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào, phí bảo hiểm đợc coi là giá của sản phẩm bảo hiểm, phí bảo hiểm có hợp lý mới thu hút đợc khách hàng Đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nghiệp vụ phổ biến và đợc triển khai ở tất cả các công ty bảo hiểm Phi Nhân Thọ vì vậy tính cạnh tranh càng trở lên gay gắt Ngoài việc thu hút khách hàng bằng công tác chăm sóc khách hàng, bồi thờng nhanh chóng thì giá cả của sản phẩm bảo hiểm là nhân tố quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp

Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tợng tham gia cụ thể, công ty bảo hiểm thờng căn cứ vào những nhân tố sau:

 Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật riêng cho

từng loại xe Thông thờng, các công ty bảo hiểm đa ra những biểu phí xác định phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụng thông qua việc phân loại thành các nhóm Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ

lệ gia tốc, sự khan hiếm của phụ tùng, trọng tải xe Đối với các loại xe hoạt

động không thông dụng nh xe kéo Rơmooc, xe trở hàng nặng do mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thờng đợc cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản.

 Khu vực giữ xe và để xe: trong thực tế không phải công ty bảo

hiểm nào cũng quan tâm đến vấn đề này Tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm khi tính phí bảo hiểm đã dựa trên khu vực để xe và giữ xe rất chặt

 Mục đích sử dụng xe: đây là nhân tố quan trọng khi xác định phí

bảo hiểm Với mục đích sử dụng xe khác nhau thì mức độ rủi ro cũng khác nhau Xe dùng trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì khả năng gặp rủi ro cao hơn rất nhiều so với xe sử dụng cho cá nhân, gia đình hoặc cơ quan hành chính

sự nghiệp Xe lăn bánh trên đờng càng nhiều thì rủi ro càng lớn

 Tình hình bồi thờng tổn thất những năm trớc: nếu những năm trớc

đó tổn thất xảy ra lớn và thờng xuyên thì phí bảo hiểm sẽ tăng và ngợc lại

 Tuổi tác, kinh nghiệm của lái xe, của ngời yêu cầu bảo hiểm và những ngời thờng xuyên sử dụng chiếc xe đợc bảo hiểm : số liệu thống kê cho

thấy rằng các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thờng áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 tuổi do kinh nghiệm cho thấy những lái xe này ít gặp tai nạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi Tuy nhiên với những lái xe quá lớn tuổi (thờng từ 60 trở lên) phải xuất trình giấy chứng nhận sức khoẻ phù hợp để có thể lái xe thì công ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm Ngoài ra để hạn chế tai nạn, công ty bảo hiểm th-ờng yêu cầu ngời đợc bảo hiểm tự chịu một phần tổn thất xảy ra đối với xe của mình (hay còn gọi là mức miễn thờng) Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thờng này thờng cao hơn so với các lái xe lớn tuổi

 Biểu phí đặc biệt: khi khách hàng có số lợng xe tham gia bảo hiểm

nhiều, các công ty bảo hiểm có thể áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng cũng tơng tự nh cách tính phí đợc đề cập ở trên, chỉ khác là dựa trên số liệu về bản thân khách hàng đó Cụ thể:

+Số lợng xe của công ty tham gia bảo hiểm

+Tình hình bồi thờng tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ở những năm trớc đó.

+Tỷ lệ phí theo quy định của công ty

Trờng hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung của công ty thì áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt cao hơn hoặc là bằng mức phí chung tức là tình hình tổn thất của khách hàng cao hơn hoặc bằng mức tổn thất chung thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí chung

 Giảm phí bảo hiểm : Để khuyến khích các chủ xe có số lợng lớn

xe tham gia bảo hiểm tại công ty mình, các công ty bảo hiểm thờng áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lợng xe tham gia bảo hiểm Ngoài

ra, hầu hết các công ty bảo hiểm còn áp dụng cơ chế giảm giá cho những ngời tham gia bảo hiểm không có khiếu nại và tăng tỷ lệ giảm giá này cho số năm không có khiếu nại gia tăng Có thể nói đây là biện pháp phổ biến trong bảo hiểm xe cơ giới

Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt động một số ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hoạt động

đó theo công thức sau:

= *

 Hoàn phí bảo hiểm : Có những trờng hợp chủ xe đã đóng phí cả

năm, nhng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó, ví

dụ nh ngừng hoạt động để tu sửa Trong trờng hợp này thông thờng công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm cho những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe

Số phí hoàn lại đợc tính nh sau:

= Phí cả năm * * Mỗi công ty bảo hiểm có tỷ lệ hoàn phí là khác nhau Nhng thông thờng tỷ

Phí bảo hiểm vật chất phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe gồm hai phần: phí thuần (f) và phụ phí (d):

P = f + dThực chất phí thuần chính là số tiền bồi thờng bình quân cho mỗi đầu ph-

ơng tiện tham gia bảo hiểm gặp rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm năm thứ i:

n 1

C

T S

Trong đó:

Si: - Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

Ti: - Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i

Ci: - Số xe hoạt động tham gia bảo hiểm thực tế trong năm thứ i

Phần phụ phí d bao gồm các chi phí nh đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý lợi nhuận của công ty bảo hiểm Phụ phí thờng đợc xác định bằng một

Phí bảo hiểm vật chất xe ô tô nh sau:

Bảo hiểm toàn bộ xe 1,5%* giá trị thực tế của xe

Bảo hiểm thân vỏ hoặc

bảo hiểm, bên bảo hiểm có trách nhiệm trả tiền bồi thờng hoặc trả tiền bảo hiểm cho ngời tham gia bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm.

Nh vậy, hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một bản cam kết giữa chủ xe với công ty bảo hiểm mà trong đó quy định rõ trách nhiệm và quyền lợi của mỗi bên Sau khi ký kết hợp đồng công ty bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm để chủ xe dễ dàng lu giữ và mang theo Giấy chứng nhận bảo hiểm là hình thức rút gọn của hợp đồng bảo hiểm, là bằng chứng xác nhận hợp đồng bảo hiểm đã đợc ký kết, đồng thời chứng nhận chủ xe đã tham gia bảo hiểm.Thời hạn bảo hiểm của nghiệp vụ này thờng là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm để đáp ứng nhu cầu đa dạng của ngời tham gia và tình hình thực tế Giấy chứng nhận bảo hiểm đợc cấp cho chủ xe khi đã đóng phí bảo hiểm Thời hạn hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc đợc thể hiện trên giấy chứng nhận bảo hiểm

 Đối với công ty bảo hiểm

♦ Trách nhiệm của công ty bảo hiểm

+ Cung cấp cho chủ xe cơ giới quy tắc, biểu phí, ký hợp đồng bảo hiểm

và chấp nhận bảo hiểm theo đúng luật định Hớng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho các chủ xe tham gia bảo hiểm

+ Công ty bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với cơ quan công an thu thập các giấy tờ cần thiết có liên quan tới vụ tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm

+ Đối với những vụ tai nạn đặc biệt nghiêm trọng, doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe và cơ quan chức năng ngay từ đầu để giải quyết Trong trờng hợp cần thiết, công ty bảo hiểm phải tạm ứng ngay những chi phí cần thiết và hợp lý trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm khắc phục một cách tốt nhất hậu quả của tai nạn

+ Khi hồ sơ đầy đủ và hợp lệ, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành xét

và giải quyết bồi thờng một cách nhanh chóng, kịp thời, trung thực

+ Công ty bảo hiểm có trách nhiệm nộp thuế cho Nhà nớc

♦ Quyền lợi của công ty bảo hiểm

+ Công ty bảo hiểm có quyền lợi về mặt kinh tế

+ Công ty bảo hiểm đợc Nhà nớc khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi

để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

+ Có quyền huỷ bỏ hợp đồng nếu có hiện tợng trục lợi bảo hiểm

+ Có quyền yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm do lỗi của ngời thứ ba gây nên đối với xe của ngời đợc bảo hiểm

+ Các quyền khác theo quy định của pháp luật

 Đối với chủ xe cơ giới

♦ Trách nhiệm của chủ xe cơ giới

+ Các chủ xe phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ theo đúng thoả thuận của hai bên

+ Phải áp dụng các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất

+ Phải chấp hành đúng luật lệ an toàn giao thông

+ Xe không đủ điều kiện lu hành phải báo cáo ngay cho công ty bảo hiểm biết

+ Phải bảo dỡng và tiến hành kiểm định xe định kỳ

+ Chủ xe phải kê khai một cách trung thực và đầy đủ những nội dung trong giấy yêu cầu bảo hiểm khi muốn tham gia bảo hiểm

+ Khi tai nạn giao thông xảy ra chủ xe phải có trách nhiệm:

 Cứu chữa, hạn chế thiệt hại về ngời và tài sản, phải bảo vệ hiện ờng tai nạn, phải báo ngay cho công an nơi gần nhất và công ty bảo hiểm để phối hợp giải quyết Trừ khi có lý do chính đáng trong vòng 5 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn phải gửi thông báo tai nạn cho công ty bảo hiểm

tr- Không đợc di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa tài sản khi cha có ý kiến của công ty, trừ trờng hợp làm nh vậy là cần thiết để đảm bảo an toàn về ngời và xe hoặc phải thi hành theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền

 Chủ xe phải trung thực thu thập và cung cấp các tài liệu, chứng từ trong hồ sơ yêu cầu bồi thờng và tạo điều kiện thuận lợi cho công ty bảo hiểm trong quá trình xác minh tính chân thực của các tài liệu, chứng từ đó

 Nếu chủ xe không thực hiện đầy đủ các trách nhiệm trên công ty bảo hiểm có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thờng.

♦ Quyền lợi của chủ xe

+ Khi xảy ra tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm chủ xe sẽ đợc bồi thờng nhanh chóng, chính xác

+ Chủ xe có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều kiện, điều khoản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, đợc cấp giấy chứng nhận bảo hiểm

+ Chủ xe có quyền yêu cầu bổ sung thêm hợp đồng, xác định lại giá trị xe, yêu cầu mở rộng phạm vi bảo hiểm Chủ xe có quyền huỷ bỏ hợp đồng hoặc đề nghị thay đổi một số điều khoản trong hợp đồng Khi hợp đồng hết hiệu lực có quyền tái tục hợp đồng

6 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất.

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản nhng do đặc

điểm riêng của xe cơ giới là vận chuyển bằng đờng bộ tham gia vào quá trình vận chuyển, hoạt động của xe cơ giới phụ thuộc rất lớn vào địa hình, tình hình thời tiết và chất lợng kỹ thuật của xe nên là một nguồn nguy hiểm cao độ hay nói cách khác khả năng xảy ra tai nạn là rất lớn Xác suất xảy ra rủi ro cao hơn rất nhiều so với các đối tợng tài sản khác Vì vậy, khi triển khai nghiệp vụ này, các công ty bảo hiểm đều chú ý đến việc đề phòng tai nạn xảy ra và cách khắc phục hậu quả khi tai nạn xảy ra Hàng năm các công ty thờng tiến hành trích một phần doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới để phục vụ cho công tác này Nguồn quỹ này đợc chi cho việc xây dựng hệ thống biển báo, panô áp phích tại những đầu mối giao thông quan trọng, xây dựng đờng lánh nạn, gơng cầu tại các đờng vòng, đèo dốc

Ngoài ra, quỹ này còn đợc dùng để tổ chức các lớp tập huấn cho lái xe, phụ xe Khen thởng thích đáng cho các đơn vị, cá nhân thực hiện tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Tuy nhiên, đây không chỉ là trách nhiệm của công ty bảo hiểm mà còn là trách nhiệm của chính các chủ phơng tiện mặc dù họ đã tiến hành mua bảo

hiểm vì thực hiện tốt công tác này sẽ làm giảm số vụ tai nạn xảy ra, giảm tỷ lệ bồi thờng, giảm phí bảo hiểm từ đó mang lại lợi ích cho công ty bảo hiểm, cho bản thân ngời tham gia bảo hiểm và góp phần làm giảm đáng kể thiệt hại cho xã hội.

7 Giám định và bồi thờng.

7.1 Giám định.

Giám định là khâu quan trọng nhất trong quá trình triển khai một nghiệp

vụ bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng Thông qua khâu này, giám định viên của công ty bảo hiểm sẽ xác định đợc rủi

ro xảy ra có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không và nếu có thì thiệt hại thực tế là bao nhiêu, phần trách nhiệm thuộc về phía công ty bảo hiểm ? Để làm đợc điều này thì quá trình giám định phải đáp ứng đợc những yêu cầu sau:

 Nhanh chóng, kịp thời; nhằm đảm bảo hiện trờng còn nguyên vẹn,

thu thập đợc đầy đủ tài liệu cũng nh tìm ra đợc ngời làm chứng

 Tỷ mỉ, chính xác; để đảm bảo trả đủ cho ngời tham gia đồng thời

tránh trả thừa đối với bản thân công ty bảo hiểm

 Khách quan, trung thực; tránh trờng hợp gian lận, thông đồng

giữa cán bộ giám định với chủ xe, lái xe

Công tác giám định phải tuân thủ chặt chẽ quy trình giám định bao gồm các khâu sau:

1/Tiếp nhận thông tin từ phía khách hàng: Trong bất kỳ hợp đồng bảo

hiểm nào cũng đều có những quy định về nghĩa vụ của ngời tham gia bảo hiểm, trong đó khách hàng có nghĩa vụ thông báo ngay cho công ty bảo hiểm biết khi

có rủi ro xảy để công ty bảo hiểm có biện pháp xử lý kịp thời (PJICO quy định

là 5 ngày)

Khi nhận đợc thông báo của khách hàng về tai nạn, cán bộ của công ty cần nắm đợc những thông tin sau:

+ Tên chủ xe và biển số đăng ký của chiếc xe đó

+ Xe tham gia bảo hiểm khi nào, loại hình bảo hiểm tham gia?

+ Địa điểm xảy ra tai nạn? Đâm va với vật, ngời hay phơng tiện?

+ Có xảy ra thiệt hại với ngời, tài sản hay ngời thứ ba không?

+ Số điện thoại hay địa chỉ để công ty liên lạc lại khi cần thiết

Sau khi nắm bắt đợc tình hình, giám định viên phải đa ra những nhận định sơ bộ về phạm vi, thiệt hại

+Giữ nguyên hiện trờng của vụ tai nạn

+Giúp đỡ cán bộ điều tra, công an hoàn tất biên bản khám nghiệm hiện ờng một cách chính xác

tr-Về phía cán bộ của công ty, khi đánh gia sơ bộ nếu thấy tổn thất là nghiêm trọng thì phải báo cho lãnh đạo của công ty để kịp thời chỉ đạo:

+Lập phơng án giám định: cử ra chuyên viên giám định, đa ra thời gian giám định

+Thông báo và thống nhất với ngời điều khiển phơng tiện về kế hoạch giám định của mình

+Nếu vụ tai nạn xảy ra ở địa bàn khác mà công ty không thể trực tiếp tiến hành giám định thì cần có kế hoạch phối hợp với một công ty giám định hoặc một công ty bảo hiểm để thuê họ giám định Nếu liên quan đến vấn đề chuyên môn, kỹ thuật thì phải nhờ đến giám định viên chuyên nghiệp

3/ Tiến hành giám định: Đây là khâu cơ bản, quan trọng nhất của quy

trình giám định

 Cán bộ đợc cử đi giám định phải chuẩn bị những thứ cần thiết cho công việc giám định, đồng thời phải thông báo cho các bên liên quan có mặt trong khi giám định

 Cán bộ giám định kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ cần thiết nh: Giấy chứng nhận bảo hiểm có hiệu lực; đăng ký xe, giấy phép lu hành xe; giấy chứng

nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng; bằng lái xe của ngời điều khiển phơng tiện khi xảy ra tai nạn còn hiệu lực.

 Chụp ảnh hiện trờng: chụp ảnh theo nguyên tắc từ tổng thể đến chi tiết, từ ngoài vào trong

 Sau khi xem xét hiện trờng, thiệt hại giám định viên phải ghi nhận một cách chính xác trung thực nguyên nhân và mức độ thiệt hại thực tế của đối tợng bảo hiểm

 Căn cứ vào hợp đồng bảo hiểm , mức độ lỗi của ngời điều khiển phơng tiện giám định viên xác định thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm

 Hớng dẫn chủ xe thực hiện các công việc tiếp theo sau khi giám định nh; tiến hành cẩu kéo, bảo vệ tài sản

4/ Lập biên bản giám định.

Lập biên bản giám định nhằm ghi lại những gì mà giám định viên tiến hành, nhận định của giám định viên về nguyên nhân của vụ tai nạn, mức độ lỗi của các chủ xe, mức độ thiệt hại về xe, tài sản, con ngời Nếu các bên đồng ý với biên bản giám định thì đó sẽ là cơ sở để tiến hành bồi thờng Còn nếu không phải tiến hành giám định lại

Yêu cầu đối với biên bản giám định:

+ Phải ghi lại tỉ mỉ những gì mà giám định viên thấy

+ Nội dung phải trung thực, rõ ràng, cụ thể

+ Số liệu đa ra phải phù hợp với các tài liệu dẫn chứng

5/ Xác định số tiền bồi thờng trên cơ sở đánh giá thiệt hại trong biên bản giám định.

Căn cứ vào giấy chứng nhận bảo hiểm, mức độ thiệt hại thực tế và mức độ lỗi của ngời tham gia để xác định số tiền bồi thờng

Sau khi xác định đợc thiệt hại mà công ty phải gánh chịu, công ty sẽ thoả thuận với chủ xe về mức đền bù và hình thức thanh toán

Hớng dẫn chủ xe lập giấy yêu cầu bồi thờng

Trong trờng hợp tổn thất toàn bộ, công ty bồi thờng toàn bộ thì chiếc xe bị tai nạn sẽ thuộc về công ty, công ty có quyền thu hồi chiếc xe

7.2 Bồi thờng.

Bồi thờng thiệt hại là khâu công việc rất quan trọng trong quy trình triển khai một sản phẩm bảo hiểm Bởi đây là khâu thể hiện trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng cũng nh thể hiện quyền lợi của khách hàng

và phản ánh rõ nhất lợi ích của sản phẩm Vì vậy, yêu cầu của công tác bồi ờng là doanh nghiệp phải tiến hành bồi thờng nhanh chóng, chính xác cho khách hàng đảm bảo khắc phục thiệt hại về tài chính cho khách hàng nhng cũng

th-đảm bảo yếu tố chính xác cho bản thân doanh nghiệp tránh các trờng hợp trục lợi có thể xảy ra

7.2.1 Hồ sơ bồi thờng bao gồm:

 Tờ khai tai nạn của chủ xe;

 Bản sao của giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trờng phơng tiện cơ giới

đờng bộ, giấy phép lái xe;

 Kết luận điều tra của công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn gồm: Biên bản khám nghiệm hiện trờng, biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn, biên bản giải quyết tai nạn;

 Bản án hoặc quyết định của toà án trong trờng hợp có tranh chấp tại toà án;

 Các biên bản tài liệu xác định trách nhiệm của ngời thứ ba;

 Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn

7.2.2 Nguyên tắc bồi thờng.

Số tiền bồi thờng đợc cơ quan bảo hiểm tính toán dựa trên cơ sở giá trị thiệt hại thực tế của xe Công ty bảo hiểm chỉ bồi thờng khi chủ xe cung cấp

đầy đủ chứng từ hợp lệ Thông thờng việc tính toán số tiền bồi thờng cho thiệt hại vật chất xe cơ giới đợc xác định nh sau:

(1) Trờng hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dới giá trị thực tế

Số tiền bồi thờng = Thiệt hại thực tế *

Tuy nhiên, trong trờng hợp chủ xe tham gia bảo hiểm một số tổng thành nhất định thì số tiền bồi thờng đợc tính dựa trên cơ sở thiệt hại thực tế của tổng thành đó

(2) Trờng hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế.

Để tránh việc trục lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm Tuy nhiên, nếu ngời tham gia bảo hiểm cố tình hoặc vô tình tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm thì số tiền bồi thờng cũng chỉ bằng giá trị thiệt hại thực tế và luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá giá trị thực tế của xe

Tuy nhiên, trờng hợp công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm trên giá trị thực tế, đợc gọi là “giá trị thay thế mới” Khi tổn thất toàn bộ xảy ra công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng bằng đúng số tiền bảo hiểm Trong trờng hợp này chủ xe phải đóng phí bảo hiểm khá cao theo các điều kiện bảo hiểm rất nghiêm ngặt.(3) Trờng hợp tổn thất bộ phận

- Nếu xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bằng hoặc thấp hơn giá trị thực tế thì số tiền bồi thờng đợc tính theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm với giá trị thực tế của xe nhng bị giới hạn bởi giá trị của bộ phận đó quy đinh trong

tế của bộ phận đó ngay trớc khi xe bị tổn thất

(4) Trờng hợp tổn thất toàn bộ

Xe đợc coi là tổn thất toàn bộ khi bị mất cắp, bị cớp, mất tích sau 60 ngày không tìm lại đợc, giá trị thiệt hại bằng hoặc trên 80% giá trị thực tế của xe tính theo tỷ lệ tổng thành xe hoặc đến mức không thể sửa chữa phục hồi để đảm bảo

lu hành an toàn, hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe

- Nếu số tiền bảo hiểm bằng hoặc dới giá trị thực tế của xe, thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng cho chủ xe toàn bộ số tiền bảo hiểm đã ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm

- Nếu xe đợc bảo hiểm trên giá trị thực tế của xe thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng bằng giá trị thực tế của xe ngay trớc khi xe bị tổn thất.

- Khi đã bồi thờng toàn bộ tổn thất cho chiếc xe đó thì công ty bảo hiểm

có quyền thu hồi, thanh lý chiếc xe Nếu xe bảo hiểm dới giá trị thực tế thì công

ty bảo hiểm sẽ thu hồi giá trị còn lại theo tỷ lệ phần trăm giữa số tiền bảo hiểm

và giá trị thực tế của xe

- Đối với trờng hợp xe bị mất cắp, mất tích thì chủ xe hoặc lái xe báo ngay cho cơ quan công an, công ty bảo hiểm để lập kế hoạch điều tra xử lý vụ việc Trong vòng 5 ngày kể từ ngày xe bị mất cắp, mất tích chủ xe phải gửi ngay văn bản cho công ty bảo hiểm.Trong trờng hợp quá 2 tháng mà xe bị mất cắp, mất tích không tìm thấy đợc thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thờng cho chủ xe toàn bộ

số tiền bảo hiểm đã ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm Nếu sau khi bảo hiểm

mà tìm lại đợc thì công ty bảo hiểm có quyền thu hồi lại chiếc xe đó theo tỷ lệ phần trăm giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của chiếc xe đó

8.Bảo hiểm trùng.

Nếu tại thời điểm xảy ra tổn thất, chiếc xe đợc bảo hiểm theo hai hay nhiều giấy chứng nhận bảo hiểm thì theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm tài sản, tổng số tiền mà chủ xe nhận đợc từ các đơn bảo hiểm cũng chỉ bằng thiệt hại thực tế của chiếc xe đó Số tiền bồi thờng đợc tính cho mỗi giấy chứng nhận bảo hiểm nh sau:

= *

Trong đó:

- STBT:là số tiền bồi thờng

- GCNBH:là giấy chứng nhận bảo hiểm

Chơng IIThực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo

hiểm pjico

I Một số nét khái quát về công ty cổ phần bảo hiểm PJICO

1 Sự ra đời và phát triển.

1.1 Sự ra đời.

Trên thực tế ở Việt Nam hoạt động kinh doanh bảo hiểm là một hoạt động còn hết sức mới mẻ Từ năm 1994 trở về trớc thị trờng bảo hiểm ở Việt Nam vẫn là một thị trờng độc quyền- chỉ có một mình Bảo Việt kinh doanh trên thị trờng Khi chúng ta chủ trơng mở cửa các công ty bảo hiểm bảo hiểm nớc ngoài

đã rất quan tâm đến thị trờng bảo hiểm của Việt Nam Trong khi cha đợc phép thành lập các chi nhánh ở Việt Nam họ đã sử dụng các văn phòng đại diện tại Việt Nam để làm dịch vụ môi giới, chào bán các sản phẩm bảo hiểm ở nớc họ

Để thị trờng bảo hiểm Việt Nam trở thành thị trờng cạnh tranh hoàn hảo, cần hoàn thiện ngành kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam đủ sức cạnh tranh với các công ty bảo hiểm nớc ngoài, hoà nhập vào sự phát triển sôi động của thị tr-ờng bảo hiểm quốc tế, đồng thời đáp ứng đợc nhu cầu ngày càng tăng lên mạnh

mẽ của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Chính Phủ đã ban hành NĐ 100/CP ngày 18/12/1993, đó cũng là lúc kết thúc tình trạng độc quyền của Bảo Việt Kể

từ mốc thời gian đó, ngày càng nhiều công ty bảo hiểm với các hình thức sở hữu khác nhau đợc thành lập, trong đó có các công ty:

- Công ty Cổ phần bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long)

- Công ty bảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh)

- Công ty bảo hiểm dầu khí Việt Nam (PVIC)

- Công ty Cổ phần bảo hiểm bu điện (PTI)

- Công ty liên doanh bảo hiểm quốc tế Việt Nam (VIA)

Trong bối cảnh đó, công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex với tên gọi tiếng anh là : Petrolimex Joit- Stock Insurance Company, viết tắt là PJICO đã đợc thành lập theo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm

số 06- TC/GCN ngày 27/5/1995 của Bộ Tài Chính, giấy phép thành lập số 1873/GP- UB ngày 8/6/1995 của Uỷ ban Nhân Dân Thành Phố Hà Nội và giấy

chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngày 15/6/1995 của Uỷ ban kế hoạch (hiện là Sở kế hoạch đầu t) thành phố Hà Nội.

Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex có trụ sở chính tại 22 Láng Hạ- Hà Nội Với tổng số vốn góp của công ty là 55 tỷ đồng, trong đó vốn điều lệ là 53

tỷ đồng và tiền ký quỹ là 2 tỷ đồng PJICO có tám cổ đông lớn, trong đó có 7 thành viên sáng lập và một thành viên tham gia

Đây là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên đợc thành lập tại Việt Nam, với mức vốn góp của các cổ đông nh sau:

Bảng 2: Danh sách sáng lập viên và số vốn góp.

Vốn góp(triệu đồng)

3 Công ty tái bảo hiểm quốc

động kinh doanh bảo hiểm Chuyển đổi một cách cơ bản thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ độc quyền sang tự do cạnh tranh có sự quản lý vĩ mô của Nhà nớc

và cũng chính từ đây thị trờng bảo hiểm Việt Nam sẽ chuyển sang một giai

đoạn mới

1.2 Cơ cấu tổ chức của PJICO

PJICO có cơ cấu tổ chức chặt chẽ và tuân thủ theo trật tự cơ cấu của một công ty Cổ phần

Đứng đầu là hội đồng cổ đông: Đây là cơ quan quyền lực cao nhất của PJICO bao gồm:

- Đại hội đồng thành lập

- Đại hội đồng thờng niên

- Đại hội đồng bất thờng.

**Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý PJICO, do đại hội đồng cổ đông

bầu ra và thay mặt cổ đông giữa hai kỳ đại hội, có toàn quyền nhân danh PJICO

để quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của PJICO trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội đồng cổ đông

**Tổng giám đốc: do hội đồng quản trị bổ nhiệm và đợc uỷ nhiệm đầy đủ

quyền hạn cần thiết để quản lý, điều hành kinh doanh Tổng giám đốc PJICO phải là ngời tốt nghiệp đại học hành chính, kinh tế hoặc tơng đơng, có kiến thức kinh nghiệm quản lý kinh doanh bảo hiểm và không đợc kiêm nhiệm bất cứ chức vụ nào tại bất cứ cơ quan, đơn vị kinh tế nào khác

**Giúp việc cho tổng giám đốc là các phó giám đốc, kế toán trởng Tổng

giám đốc trực tiếp điều hành quản lý các phòng:

- Phòng kế toán

- Phòng tổ chức cán bộ

- Phòng đầu t tín dụng và thị trờng chứng khoán

- Ban thanh tra pháp chế

Ngoài ra tổng giám đốc còn quản lý các chi nhánh, văn phòng đại diện tại các khu vực một cách gián tiếp thông qua phó giám đốc

Văn phòng công ty PJICO gồm có các phòng, ban:

- Phòng kế toán: làm nhiệm vụ thanh quyết toán các hợp đồng, quản lý

phí bảo hiểm gốc, chi trả tiền bồi thờng, tổng hợp số liệu lập báo cáo tài chính, thực hiện nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nớc

- Phòng tổ chức cán bộ: có chức năng quản lý nhân sự trong công ty,

quản lý lao động, tiền lơng, điều động cán bộ, tuyển cán bộ nhân viên cho công ty

- Phòng đầu t tín dụng và thị trờng chứng khoán: có nhiệm vụ nghiên

cứu thị trờng, liên doanh ký kết, thực hiện các dự án đầu t

- Ban thanh tra pháp chế: thực hiện nhiệm vụ nghiên cứu các văn bản

pháp quy của Nhà nớc liên quan đến hoạt động bảo hiểm, kiểm tra tính chất pháp lý của các hợp đồng bảo hiểm cũng nh hồ sơ bồi thờng Ban thanh tra còn

kiểm tra các đơn vị trong việc thực hiện ký kết hợp đồng bảo hiểm và thủ tục thực hiện bồi thờng.

- Phòng tổng hợp: có chức năng hành chính quản trị và quản lý tài sản

của công ty Phòng tổng hợp mua sắm trang thiết bị tài sản, thiết bị văn phòng cho công ty, in ấn tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo, tổ chức phục vụ các cuộc họp hội nghị Phòng tổng hợp còn có nhiệm vụ văn th, nhận và gửi các công văn đi đến

- Phòng bảo hiểm hàng hải: phòng có nhiệm vụ khai thác các dịch vụ

bảo hiểm về xuất nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu, bảo hiểm nhà thầu đóng tầu, bảo hiểm tầu sông, tàu cá

- Phòng bảo hiểm phi hàng hải: thực hiện việc khai thác các nghiệp vụ

bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm kết hợp con ngời, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm giáo viên, bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động, bảo hiểm hành khách, khách

du lịch

- Phòng bảo hiểm tài sản hoả hoạn: làm nhiệm vụ khai thác các nghiệp

vụ bảo hiểm rủi ro về xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp, bảo hiểm máy móc, bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê mớn

- Phòng tái bảo hiểm: thực hiện nhiệm vụ nhận và nhợng tái bảo hiểm

các nghiệp vụ bảo hiểm

- Phòng giám định bồi thờng: có nhiệm vụ thực hiện giám định các tổn

thất đợc bảo hiểm, đánh giá xác định mức độ thiệt hại từ đó quyết định mức bồi thờng

- Phòng quản lý nghiệp vụ và thị trờng: quản lý tất cả các nghiệp vụ bảo

hiểm hiện có của công ty, hớng dẫn và chỉ đạo các đơn vị thực hiện Phòng còn

có nhiệm vụ tìm hiểu và nghiên cứu những nghiệp vụ bảo hiểm mới

Các phòng nghiệp vụ của công ty phụ trách việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm thuộc quyền hạn quản lý của mình trên một mạng lới chi nhánh, văn phòng bảo hiểm, đại lý, cộng tác viên trên khắp toàn quốc bao gồm trên 20 chi

nhánh, 400 văn phòng đại diện, tổng đại lý và đại lý ở khắp các tỉnh Riêng trên

địa bàn Hà Nội tính đến thời điểm này đã có 7 văn phòng khu vực

Các nghiệp vụ bảo hiểm công ty PJICO triển khai.

 Nghiệp vụ bảo hiểm Hàng hải

- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển, đờng bộ, đờng sông, ờng hàng không

đ Bảo hiểm thân tàu

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu

- Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu

- Bảo hiểm tàu sông, tàu cá

Nghiệp vụ bảo hiểm Phi hàng hải

- Bảo hiểm xe cơ giới

- Bảo hiểm kết hợp con ngời

- Bảo hiểm học sinh, giáo viên

- Bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động

- Bảo hiểm khách du lịch

- Bảo hiểm hành khách

Nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và tài sản

- Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng lắp đặt

- Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt

- Bảo hiểm máy móc

- Bảo hiểm trách nhiệm

- Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê

Nghiệp vụ tái bảo hiểm

- Nhợng và nhận tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm

Ngoài ra PJICO thực hiện việc giám định kiểm tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giám định, xét giải quyết bồi thờng và đòi ngời thứ ba theo yêu cầu và nguyện vọng chính đáng của mọi tổ chức, tập thể, cá nhân trong và ngoài nớc

2 Kết quả hoạt động kinh doanh.

2.1 Về kế hoạch kinh doanh chung của công ty.

Là một doanh nghiệp trẻ, lại hoạt động dới mô hình hoàn toàn mới mẻ, tuy không đợc hởng bất kỳ u đãi nào nh các doanh nghiệp cổ phần hoá, công ty PJICO đã tự lực tự cờng phát huy hết nội lực của mình để tăng doanh thu

Bảng 3: Doanh thu của công ty PJICO (1997- 2002).

Chỉ

tiêu

Năm

Kế hoạch (tỷ đồng)

Thực hiện (tỷ đồng)

Thc hiện/ kế hoạch

(%)

Tốc độ tăng so với năm trớc (%)

Hà Nội, Diamon Plaza tại TP Hồ Chí Minh, nhiều gói thầu cầu, đờng trên Quốc

lộ 1, Quốc lộ 5, đờng xuyên á, nhà máy thuỷ điện Sông Hinh, đờng dây tải điện Hàm Thuận- Đami, các tàu dầu lớn của Petrolimex, VOSCO đã liên tục tham gia bảo hiểm tại PJICO

Ngoài ra, công ty đã có nhiều cố gắng tập trung khai thác mở rộng mạng

l-ới khách hàng bằng cách thành lập các chi nhánh, văn phòng bảo hiểm tại khắp

các tỉnh thành phố trong cả nớc Đây cũng là một trong những nhân tố làm tăng trởng doanh thu của công ty.

Bên cạnh đó, công ty cũng đã chú trọng sử dụng các nguồn vốn nhàn rỗi

để đầu t lại cho nền kinh tế thông qua việc cho khách hàng vay tín dụng, đầu t tín phiếu, trái phiếu kho bạc

Từ khi thành lập công ty đã từng bớc củng cố vị trí, chỗ đứng cũng nh uy tín của mình trên thị trờng bảo hiểm Trong 7 năm hoạt động doanh thu phí bảo hiểm liên tục tăng nhanh và ổn định với tốc độ tăng trởng bình quân là 39%

 Lợi nhuận: Tính đến ngày 31/12/2002 công ty đã tạo ra 72 tỷ đồng lợi nhuận trớc thuế và trên 35 tỷ đồng lợi nhuận sau thuế Hàng năm chia lãi

cổ tức cho các cổ đông ở mức ổn định bình quân 1,2%/tháng cao gấp 1,5

đến 2 lần lãi suất tiền gửi ngân hàng

 Bảo toàn và phát triển vốn: Sự tăng trởng của PJICO không chỉ thể hiện qua lợi nhuận mà còn thể hiện thông qua sự tích luỹ vốn trong 7 năm hoạt động Nguồn vốn chủ sở hữu đợc bảo toàn và phát triển Vốn kinh doanh không ngừng đợc bổ sung bằng các quỹ dự phòng nghiệp vụ Đến ngày 31/12/2002 số d quỹ dự phòng trên 85 tỷ và nâng vốn kinh doanh của công ty lên trên 135 tỷ gấp hơn 4 lần vốn góp ban đầu của các cổ

đông

 Thuế nộp ngân sách: Công ty bảo hiểm PJICO luôn thực hiện đầy đủ và làm tốt nghĩa vụ nộp ngân sách đối với nhà nớc Mặc dù mới đợc thành lập và cũng không đợc hởng u đãi nào của Nhà nớc nhng sau 7 năm hoạt

động công ty đã đóng góp cho ngân sách Nhà nớc trên 45 tỷ đồng

 Đây là một doanh nghiệp mới đợc thành lập lại hoạt động dới mô hình công ty cổ phần, tham gia vào lĩnh vực kinh doanh đầy khó khăn, thị tr-ờng còn nhỏ Nhng với ý thức tự lực tự cờng, quyết tâm của toàn bộ cán

bộ công nhân viên trong công ty, cùng sự giúp đỡ của các ban ngành PJICO đã không ngừng vơn lên nhằm chiếm giữ thị phần, nâng cao uy tín

của mình trên thị trờng Sự ra đời và hoạt động của công ty đã tạo ra công

ăn việc làm cho hàng trăm lao động tại khu vực Hà Nội và tại các địa

ph-ơng mà công ty mở chi nhánh

2.2 Về thị phần của công ty.

Mặc dù mới hoạt động đợc hơn 7 năm, bên những doanh nghiệp có bề dày kinh nghiêm nh Bảo Việt và hàng loạt các doanh nghiệp bảo hiểm mới đợc thành lập đã làm cho tình hình cạnh tranh trên thị trờng diễn ra ngày càng gay gắt Tuy nhiên với sự chỉ đạo của HĐQT, của các ban ngành có liên quan, sự ủng hộ hợp tác giúp đỡ nhiệt tình của các cổ đông sáng lập, các khách hàng và

đặc biệt là sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên, công ty đã từng

b-ớc phát triển, tạo dựng đợc chỗ đứng trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam

Bảng 4: Thị phần thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ năm 2002.

(tỷ đồng)

Tăng trởng (%) Thị phần (%)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2002)

Từ số liệu trên ta thấy, thị phần của PJICO đứng thứ t chỉ sau: Bảo Việt, Bảo Minh, PVIC Tuy nhiên tiềm năng của thị trờng vẫn còn rất lớn, công ty cần tập trung khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm

2.3 Về công tác tổ chức, cán bộ, lao động tiền lơng, đào tạo.

Để phục vụ khách hàng tốt hơn nữa, công ty PJICO không chỉ tập trung ở

Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, các thành phố lớn mà còn triển khai ở các tỉnh từ Bắc tới Nam Trong năm 2002 công ty đã bỏ mô hình phòng quản lý bảo hiểm

Hà Nội (mô hình tiền thân của chi nhánh hay hội sở Hà Nội) do hoạt động không hiệu quả Các văn phòng bảo hiểm tại Hà Nội trớc kia chịu sự quản lý của phòng quản lý bảo hiểm Hà Nội nay chịu sự quản lý trực tiếp của công ty.Công ty đã từng bớc kiện toàn cán bộ lãnh đạo cho các phòng ban và các chi nhánh Đặc biệt từ 1/9/2002 về cơ bản công ty đã phân cấp việc bổ nhiệm tr-ởng phó phòng ban thuộc chi nhánh cho giám đốc các chi nhánh Công ty đã phân cấp toàn bộ việc tuyển dung, ký kết hợp đồng lao động có thời hạn cho các giám đốc chi nhánh nhằm tăng cờng tính chủ động của các chi nhánh trong công tác lao động tiền lơng

Công ty đã thực hiện việc trả lơng kết hợp giữa hai hình thức: trả lơng cơ bản và trả lơng theo sản phẩm Việc trả lơng nh vậy là rất phù hợp, thông qua hình thức trả lơng này công ty có thể một mặt đa ra những chính sách nhằm hỗ trợ và giữ cán bộ, mặt khác kích thích ngời lao động nâng cao hơn nữa năng suất khai thác, từ đó làm tăng doanh thu và lợi nhuận cho công ty Ngoài ra công ty đã có những chính sách khen thởng khích lệ kịp thời đối với những cá nhân, đơn vị đạt doanh thu cao trong công ty

Bảng 5: Thu nhập của cán bộ công nhân viên tại PJICO.

Chỉ

Công ty đã tích cực tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên nhằm nâng cao hơn nữa kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, đồng thời có những chính sách hỗ trợ họ trong quá trình khai thác Cụ thể trong năm 2002: Tại văn phòng công ty đã tổ chức một lớp đào tạo về nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải, hai khoá đào tạo đại lý chuyên nghiệp, một khoá đào tạo

nghiệp vụ giám định bồi thờng bảo hiểm hàng hải và tài sản hoả hoạn, một khoá tập huấn nghiệp vụ kế toán cho tất cả các đơn vị Công ty đã cử nhiều cán bộ đi học tập, tham dự hội thảo, tham quan tại nớc ngoài về các lĩnh vực bảo hiểm, tái bảo hiểm, quản lý nhân sự.

Nhìn chung công tác tổ chức cán bộ, lao động- tiền lơng đã có sự thay đổi cơ bản nhằm tạo ra sự chủ động tốt cho các đơn vị, khuyến khích đợc các cán

bộ khai thác trực tiếp, cán bộ công nhân viên gắn bó lâu dài với công ty Tuy nhiên công tác đào tạo, quy hoạch cán bộ của công ty vẫn cha đáp ứng đợc yêu cầu về phát triển của công ty

3.2 Các mục tiêu kinh doanh năm 2003.

Tổng doanh thu: 300 tỷ đồng, tăng trởng 42% trong đó:

 Phí bảo hiểm gốc: 245 tỷ đồng, tăng 40% so với năm 2002

 Thu nhận tái: 25 tỷ đồng, tăng 78%

 Hoa hồng nhợng tái: 18 tỷ đồng, tăng 35%

 Thu đầu t: 12 tỷ đồng, tăng 26%

Lợi nhuận trớc thuế: 18 tỷ đồng, tăng 50%.

Cổ tức: 15%.

3.3 Các nhiệm vụ chủ yếu:

 Tập trung mọi nguồn lực cho việc phát triển kinh doanh, phát triển khách hàng Công ty sẽ xúc tiến mạnh mẽ các chơng trình cụ thể để phát triển doanh thu từng nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt là tập trung phát triển các nhóm khách hàng: Khai thác các đầu mối xuất nhập khẩu và các Tổng công ty có kim ngạch xuất nhập khẩu lớn; Phát triển đội tầu PJICO (mục tiêu tăng thêm 10 - 15 tầu); tăng cờng khai thác bảo hiểm cháy đối với khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ; tập trung khai thác các dự án của ngành giao thông, điện lực, dệt may,

xi măng, giấy, thép

 Đẩy mạnh công tác đầu t:

+ Sang năm 2003 sẽ xúc tiến đầu t vào một số dự án khả thi: liên doanh xây dựng khách sạn tại Hạ Long; góp vốn vào công ty cổ phần đầu t và phát triển đờng cao tốc của Bộ Giao thông vận tải; tham gia mua cổ phần của một số công ty cổ phần hoá trong ngành xăng dầu, tiếp tục đầu t trên thị trờng chứng khoán

+ Nghiên cứu thành lập công ty bất động sản PJICO, góp vốn xây dựng chung c tại hai đô thị mới Yên Hoà, kinh doanh tại hai thành phố lớn là Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh

+ Đầu t lợi thế thơng mại của khu đất Khánh Hoà, hoàn thành việc huy

động vốn điều lệ và tiếp tục thu hồi hết nợ, chỉ cho vay những đơn vị góp vốn cổ phần và doanh nghiệp Nhà nớc

 Xây dựng cơ bản: Xúc tiến việc xây dựng trụ sở tại Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh để hoàn thành vào năm 2004, xây dựng trụ sở