II. Phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạ
1.Công tác khai thác
Khai thác là khâu đầu tiên và quan trọng nhất khi triển khai bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm nào. Khai thác quyết định doanh thu và hiệu quả kinh doanh của công ty, đồng thời nó có ảnh hởng rất lớn đến các khâu còn lại của nghiệp vụ. Đối với bảo hiểm vật chất xe ôtô, khai thác chiếm một vị trí đặc biệt quan trọng do đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện, tỷ lệ rủi ro cao. Vì vậy khâu khai thác đợc công ty hết sức quan tâm.
Công ty bảo hiểm PJICO ra đời vào đúng thời điểm thị trờng bảo hiểm ở Việt Nam đang rất sôi động, ngày càng có nhiều các công ty bảo hiểm kinh doanh trên lĩnh vực bảo hiểm Phi Nhân Thọ ra đời. Trong đó nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô luôn là nghiệp vụ mang lại doanh thu và lợi nhuận cao cho các công ty bảo hiểm Phi Nhân Thọ. Đối với PJICO đây cũng là một nghiệp vụ
mang lại doanh thu và lợi nhuận cao cho công ty, nhng ngay từ khi ra đời nghiệp vụ này đã vấp phải sự cạnh tranh gay gắt trên thị trờng. Do vậy, một vài năm gần đây việc triển khai nghiệp vụ này gặp rất nhiều khó khăn đặc biệt trong khâu khai thác.
Khâu khai thác thực chất là quá trình vận động, tuyên truyền và giải thích cho chủ xe thấy đợc lợi ích của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô. Từ đó tiến hành thẩm định, đánh giá rủi ro và đi đến kí kết hợp đồng, thu phí bảo hiểm. Có thể nói đây là công việc hết sức khó khăn đòi hỏi cán bộ khai thác phải vận dụng linh hoạt các chính sách về giá cả, sản phẩm, phân phối, dịch vụ sau khi bán..., phải làm tốt công tác này để thu hút ngày càng đông số ngời tham gia bảo hiểm, từ đó mới đảm bảo quy luật “số đông bù số ít”, giúp cho công ty tồn tại và phát triển. Việc thu hút ngày càng nhiều các chủ xe tham gia bảo hiểm có vai trò đặc biệt quan trọng, từ đó làm tăng quỹ tài chính bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho việc bồi thờng khi xe không may gặp phải rủi ro gây thiệt hại về mặt tài sản, nhanh chóng ổn định về tài chính cho khách hàng. Từ đó nâng cao chất lợng dịch vụ của công ty, đem lại lòng tin cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm. Chính sự hài lòng của khách hàng sẽ tạo ra sức cạnh tranh mới cho sản phẩm của công ty. Bên cạnh đó, việc tăng quỹ tài chính bảo hiểm còn giúp công ty trang trải các chi phí nh chi đề phòng- hạn chế tổn thất, chi hoa hồng, chi quản lý... đồng thời mang lại lợi nhuận cho công ty.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của khâu khai thác, công ty đã đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng, các biển quảng cáo để giúp các tầng lớp dân c có nhận thức sâu hơn về mục đích và ý nghĩa của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô từ đó nâng cao tính tự giác tham gia bảo hiểm của các chủ xe. Bên cạnh đó công ty đã không ngừng mở rộng địa bàn hoạt động của mình, tới nay công ty đã có trên 20 chi nhánh, 400 văn phòng đại diện, tổng đại lý và đại lý khắp cả nớc để thực hiện việc giới thiệu và chào bán các sản phẩm bảo hiểm, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, thực
hiện việc thu phí một cách nhanh chóng, tạo điều kiện cho các chủ xe tham gia bảo hiểm một cách thuận tiện, dễ dàng và tốn ít thời gian nhất.
Với sự cố gắng phấn đấu hết mình của ban lãnh đạo công ty cùng với sự lỗ lực không mệt mỏi của các cán bộ công nhân viên, các đại lý, tổng đại lý, các chi nhánh, văn phòng trên khắp cả nớc, PJICO đã đạt đợc một số kết qủa về công tác khai thác trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô nh sau:
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy rằng; số xe lu hành trong cả nớc liên tục tăng với tốc độ ngày càng cao, đặc biệt năm 2002 tăng 37,16% so với năm 2001 (tơng ứng với 223.480 xe) đa tổng số xe cả nớc lên 825.000 xe. Sở dĩ số lợng xe tăng nhanh là do; đất nớc ta đang trong quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá, Đảng và Nhà nớc có nhiều chính sách đổi mới khuyến khích phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty, tổ chức trong nớc và nớc ngoài thành lập và hoạt động tại Việt Nam; đồng thời xã hội càng phát triển thì nhu cầu đi lại của ngời dân ngày càng cao...chính những điều này đã làm cho nhu cầu vận chuyển ngày càng cao, vì vậy trong thời gian gần đây số lợng xe ôtô tăng lên một cách nhanh chóng. Từ đó đã khẳng định đợc sự cơ động, tính linh hoạt của các phơng tiện xe cơ giới nói chung và xe ôtô nói riêng. Có thể nói đây là một thị trờng đầy tiềm năng đối với các công ty bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam trong đó có PJICO.
Mặc dù số xe lu hành tăng với tốc độ cao nhng số lợng xe tham gia bảo hiểm tại PJICO vẫn ở mức thấp, chiếm tỷ lệ nhỏ so với số lợng xe đang lu hành. Cụ thể; năm 1997, 1998 tỷ lệ khai thác ở mức thấp tơng ứng là 0,57% và 0,59% đồng thời tốc độ phát triển của xe tham gia bảo hiểm cũng ở mức thấp 10,82%. Sở dĩ nh vậy là vì; mặc dù thành lập vào năm 1995 nhng trong những năm đầu công ty hầu nh chỉ triển khai trong phạm vi nội bộ các cổ đông, chỉ đến cuối năm 1996 đầu năm 1997 công ty mới bắt đầu triển khai rộng rãi ra bên ngoài do vậy các cán bộ khai thác cha có kinh nghiệm, lòng tin của khách hàng đối với công ty còn bị hạn chế.
Tuy nhiên bớc sang năm 1999, 2000, 2001 và các năm tiếp theo công ty đã từng bớc tạo đợc lòng tin cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm, đặc biệt với sự lỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên, công ty đã từng bớc phát triển, tạo dựng đợc chỗ đứng trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam. Trong xu thế phát triển chung của toàn công ty, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô cũng ngày càng khẳng định đợc vị trí của mình. Cụ thể; tỷ lệ khai thác năm 1999 là 0,78%,
năm 2000 là 0,94% và năm 2001 là 1,26% đa doanh thu phí bảo hiểm từ 7.432 triệu đồng vào năm 1997 lên đến 22.802 triệu đồng vào năm 2001 tăng 7.330 triệu đồng so với năm 2000. Đặc biệt năm 1999 mặc dù chịu ảnh hởng của cuộc khủng hoảng kinh tế khu vực đã làm ảnh hởng không nhỏ đến khả năng tài chính của các tổ chức nớc ngoài hoạt động tại Việt Nam đồng thời tốc độ tăng trởng kinh tế cả nớc ở mức thấp nhng tốc độ tăng của xe tham gia bảo hiểm tại PJICO vẫn vơn lên và đạt mức 40,26%, với tỷ lệ khai thác đạt 0,78%. Đây là minh chứng thật sự cho sự phát triển vững chắc của PJICO tạo đà cho sự phát triển của những năm tiếp theo.
Năm 2002, do phải đơng đầu với sự cạnh tranh gay gắt và quyết liệt hơn từ phía các công ty khác, vì vậy tỷ lệ khai thác năm 2002 bị sụt giảm chút ít so với năm 2001 xuống còn 1,15%. Tuy nhiên do tốc độ phát triển của số xe lu hành năm 2002 là rất cao so với năm 2001 và đạt 137,16% (tăng 37,16% so với năm 2001) nên tốc độ tăng của xe tham gia bảo hiểm vẫn đạt 24,42% đa doanh thu phí bảo hiểm năm 2002 lên đến 30.370 triệu đồng.
Chi phí khai thác bình quân/ 1 xe tham gia bảo hiểm nhìn chung là tơng đối cao. Đặc biệt năm 1997 do mới tiếp cận với thị trờng ngoài cổ đông vì vậy chi phí khai thác bình quân/1 xe tham gia bảo hiểm là 109.810 đồng/xe. Nhng chi phí này đã đợc giảm vào những năm tiếp theo, do công ty đã có đợc những mối quan hệ tốt với khách hàng vì vậy tỷ lệ tái tục hợp đồng vào những năm tiếp theo cao từ đó làm giảm chi phí khai thác của công ty. Tuy nhiên năm 1999 do chịu ảnh hởng của nền kinh tế vì vậy để khai thác đợc một hợp đồng bảo hiểm mới phải bỏ ra chi phí nhiều hơn, mức tăng chi phí cho những hợp đồng mới đó đã làm tăng chi phí bình quân/1 xe tham gia bảo hiểm. Năm 2000, cán bộ khai thác đã cố gắng tiết kiệm, tránh lãng phí trong khâu khai thác do đó chi phí khai thác bình quân/ 1 xe giảm xuống còn 96.179 đồng/xe. Đến năm 2001, 2002 do các công ty bảo hiểm ra sức cạnh tranh do đó chi phí khai thác nh chi phí chăm sóc khách hàng, chào hàng...tăng cao, đã làm cho chi phí khai thác
bình quân tăng, cụ thể năm 2001 là 100.645 đồng/xe và năm 2002 là 107.222 đồng/xe.
Những con số năm 2002 cho thấy thị trờng bảo hiểm vật chất xe ôtô ở Việt Nam có tiềm năng phát triển rất lớn. Doanh thu phí bảo hiểm những năm qua đã tăng trởng cao và ổn định, PJICO đã tìm đợc những khách hàng lớn trung thành với công ty, cho đến nay công ty không còn phụ thuộc vào lợng khách hàng là các thành viên nh trớc đây. Tuy nhiên công ty cần không ngừng mở rộng quan hệ, tìm kiếm khách hàng để củng cố hơn nữa năng lực tài chính của mình.
Mặc dù trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô công ty đã gặp rất nhiều khó khăn và còn nhiều tồn tại. Tuy nhiên với sự phấn đấu không mệt mỏi, doanh thu của nghiệp vụ này đã giữ vị trí quan trọng trong tổng doanh thu của toàn công ty. Điều này đợc thể hiện qua bảng sau:
Nhìn vào số liệu bảng 7 ta thấy doanh thu của tất cả các nghiệp vụ đều có xu hớng tăng, đặc biệt doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô từ năm 1997 đến năm 2000 chiếm một tỷ lệ khá cao trong cơ cấu doanh thu và giao động từ 8,64% đến 13%, tuy nhiên trong thời gian này doanh thu của nghiệp vụ này vẫn chỉ đứng thứ hai sau doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá nhập khẩu. Mặc dù vậy từ năm từ năm 1997 đến năm 2000 doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô vẫn tiếp tục tăng một cách ổn định và đến năm 2001, 2002 doanh thu từ nghiệp vụ này đã có những bớc đột phá lớn, từ chỗ chiếm 13% tỷ trọng trong cơ cấu doanh thu thì năm 2001, 2002 con số đó đã lên đến 16,49% và 17,28% vơn lên đứng vị trí hàng đầu trong số các nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty đã triển khai.
Qua phân tích ta thấy về công tác khai thác có thể thấy PJICO đã từng bớc khẳng định đợc vị trí và chỗ đứng của mình, đặc biệt trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô. Điều đó đợc thể hiện rất rõ qua số lợng đầu xe tham gia bảo hiểm và doanh thu phí của nghiệp vụ tăng khá đều đặn, tỷ lệ tái tục lớn. Tuy nhiên so với tổng số xe lu hành thì số lợng xe tham gia bảo hiểm tại PJICO còn rất nhỏ. Mà nguyên nhân đầu tiên phải kể đến những đối thủ cạnh tranh của công ty nh Bảo Minh, PVIC, PTI... và đặc biệt là Bảo Việt, Bảo Việt có mạng l- ới phân phối trên khắp các tỉnh thành trong cả nớc, họ có bề dày kinh nghiệm trong quản lý và khai thác. Chính vì vậy mà kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô ở Bảo Việt rất cao.