II. Phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạ
3. Công tác giám định và bồi thờng
3.1 Công tác giám định
Giám định là công việc hết sức quan trọng, là cơ sở cho việc giải quyết bồi thờng đợc chính xác. Việc bồi thờng có đợc nhanh chóng hợp lý hay không phụ thuộc rất lớn vào kết quả giám định.
Khi ngời tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành giám định để xác định nguyên nhân gây ra tai nạn, mức độ thiệt hại thực tế và xác định đợc tai nạn đó có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, đồng thời trong quá trình giám định các giám định viên đa ra các biện pháp kịp thời nhằm hạn chế và khắc phục hậu quả của tai nạn.
Giám định tổn thất xe cơ giới là công việc hết sức khó khăn, để có đợc kết quả giám định chính xác, kịp thời đòi hỏi giám định viên phải là ngời có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm và một yêu cầu không thể thiếu đợc đối với mỗi giám định viên là đạo đức nghề nghiệp. Công tác giám định góp phần ngăn chặn đợc hành vi trục lợi bảo hiểm, đây là hành vi phổ biến trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô. Vì vậy nếu giám định viên là ngời không có đạo đức nghề
nghiệp thì không những không ngăn chặn đợc hành vi trục lợi bảo hiểm của ng- ời tham gia mà còn làm cho hành vi trục lợi trở lên trầm trọng hơn rất nhiều do sự cấu kết giữa ngời tham gia bảo hiểm và giám định viên.
PJICO đã có những quy định rất chặt về công tác giám định. Cụ thể:
Những vụ tai nạn ớc tính giá trị thiệt hại tài sản từ 1 triệu đồng trở lên PJICO sẽ tiến hành giám định với sự có mặt của chủ xe và các bên có liên quan để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại của tài sản:
- Đối với các vụ tai nạn xảy ra trên địa bàn Hà Nội việc giám định đợc Phòng giám định- bồi thờng của tổng công ty trực tiếp thực hiện. Còn đối với các vụ tai nạn xảy ra tại các địa bàn khác thì việc giám định do các giám định viên thuộc chi nhánh gần nhất của PJICO thực hiện. Ngoài ra đối với những vụ tổn thất nghiêm trọng, mức độ phức tạp cao thì công ty sẽ thuê các giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp thực hiện công việc này. Tuy nhiên đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô rất ít khi cần thuê các giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp do mức độ phức tạp không cao. Trừ trờng hợp chủ xe không thống nhất về nguyên nhân và mức độ thiệt hại do công ty xác định, khi đó hai bên sẽ chọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp thực hiện việc giám định. Kết luận của giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp là căn cứ để xác định thiệt hại. Trong trờng hợp kết luận của giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp khác với kết luận của giám định viên công ty thì công ty phải chịu chi phí giám định. Trờng hợp kết luận của giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp trùng với kết luận của giám định viên công ty thì chủ xe phải chịu chi phí giám định.
Đối với những vụ tai nạn ớc tính giá trị thiệt hại tài sản nhỏ (dới 1 triệu đồng) mà không có điều kiện giám định hoặc cảnh sát giao thông không lập biên bản thì chủ xe phải khai báo đầy đủ, chi tiết nguyên nhân, diễn biến vụ tai nạn, mức độ thiệt hại và thu thập đầy đủ chứng từ để PJICO làm căn cứ xét bồi thờng.
Từ số liệu bảng 9 ta thấy, nhìn chung chi phí giám định có xu hớng tăng qua các năm do số vụ tai nạn phát sinh ngày càng tăng. Nhng tỷ lệ chi phí giám định/doanh thu của nghiệp vụ này thờng thay đổi qua các năm và thờng chiếm từ 0,84% đến 1,3% so với doanh thu nghiệp vụ, đồng thời chi phí giám định bình quân một vụ cũng thay đổi lên xuống qua các năm vì chi phí giám định cao hay thấp phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh; số vụ tai nạn phát sinh trong năm, đặc điểm của các vụ tai nạn phát sinh, trình độ của các giám định viên...
Năm 1997, số vụ tai nạn phát sinh đợc giám định là 716 vụ, với chi phí giám định là 68 triệu đồng (chiếm 0,91% doanh thu).Sang năm 1998 số vụ tai nạn tăng không nhiều là 808 vụ nhng chi phí giám định lại tăng lên đến 108 triệu đồng (chiếm 1,3% doanh thu phí bảo hiểm) làm cho chi phí bình quân một vụ tăng lên là 133.663 đồng /vụ. Nguyên nhân của sự đột biến này là do có nhiều vụ tai nạn phức tạp làm cho công tác giám định gặp nhiều khó khăn, chi phí giám định tốn kém đồng thời còn phải kể đến nguyên nhân từ phía những giám định viên do họ cha có nhiều kinh nghiêm nên công tác giám định còn lúng túng, cha linh hoạt làm phát sinh những chi phí không cần thiết.
Những năm sau công ty đã có nhiều cố gắng trong việc nâng cao trình độ chuyên môn của các giám định viên, đồng thời các giám định viên cũng tích cực học hỏi, tích luỹ kinh nghiêm nhờ vậy chi phí giám định giảm một cách t- ơng đối, cụ thể năm 1999, 2001 chi phí giám định chiếm 0,84% và 0,91% doanh thu từ nghiệp vụ này cùng với điều đó là chi phí giám định bình quân /1 vụ cũng giảm xuống còn 97.000 đồng /vụ và 95.021 đồng /vụ. Tuy nhiên năm 2000 và 2001 do mức độ trầm trọng của các vụ tai nạn cao, phát sinh nhiều vụ tai nạn xảy ra tại những địa bàn xa gây nhiều khó khăn cho công tác giám định làm cho chi phí giám định bình quân một vụ tăng, mặc dù vậy vẫn nhỏ hơn chi phí giám định của năm 1998, với mức chi phí bình quân một vụ năm 2000 là 103.869 đồng /vụ và năm 2002 là 104.789 đồng /vụ.
Nhìn chung trong thời gian qua công tác giám định đã đạt đợc một số thành tựu đáng kể; số lợng và chất lợng của giám định viên ngày càng tăng, đã tích luỹ đợc nhiều kinh nghiệm thực tế, có trình độ chuyên môn vững vàng, có tinh thần trách nhiệm cao; do thực hiện tốt công tác giám định nên đã phát hiện ra nhiều vụ khách hàng gian lận nhằm chiếm đoạt số tiền bồi thờng từ phía công ty bảo hiểm, tránh thiệt hại cho công ty hàng trăm triệu đồng hàng năm.