II. Phân tích thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạ
4.Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô tại pjico
Trục lợi bảo hiểm là những hành vi gian dối có chủ ý của ngời tham gia bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một số tiền bất hợp pháp từ phía công ty bảo hiểm.
Trục lợi bảo hiểm là hành vi rất phổ biến mà các doanh nghiệp phải đơng đầu, đặc biệt trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô.Thời gian gần đây cho thấy số vụ trục lợi bảo hiểm trong bảo hiểm vật chất xe ôtô ngày càng gia tăng với số lợng lớn hơn và tinh vi hơn. Trục lợi bảo hiểm thờng đợc thực hiện bởi khách hàng là bên mua bảo hiểm hoặc là ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm. Nhng phức tạp hơn trục lợi bảo hiểm còn xảy ra do sự cấu kết của các bên có liên quan bao gồm; khách hàng, nhân viên của công ty và các cơ quan có liên quan.
Trục lợi bảo hiểm không những làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp do chi phí bồi thờng tăng, ảnh hởng đến uy tín của công ty, từ đó gây thiệt hại gián tiếp nh giảm số lợng khách hàng tham gia bảo hiểm tại công ty trong những năm sau. Ngoài ra nó còn ảnh hởng đến chính khách hàng- những ngời tham gia bảo hiểm do các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải tăng phí bảo hiểm trong các kỳ sau để bù đắp chi phí mà doanh nghiệp phải bỏ ra do tình trạng trục lợi bảo hiểm. Đặc biệt trục lợi bảo hiểm còn gây ra sự suy giảm trong đạo đức xã hội, nghiêm trọng hơn nữa nó có thể gây ra các tội phạm về mặt hình sự. Trớc những hậu quả mà trục lợi bảo hiểm gây ra, để đảm bảo hiệu quả kinh doanh của công ty đồng thời đảm bảo lợi ích cho ngời tham gia bảo hiểm từ đó góp phần ổn định xã hội công ty bảo hiểm PJICO đã thành lập Ban Thanh tra- pháp chế vào tháng 03/1999 trên cơ sở Tổ Thanh tra- Phòng tổ chức Tổng hợp.
Đợc sự chỉ đạo trực tiếp của lãnh đạo công ty, Ban Thanh tra- pháp chế, tr- ớc kia là tổ thanh tra đã phát hiện ra nhiều vụ gian lận bảo hiểm với số tiền khá lớn góp phần vào sự ổn định và phát triển ngày càng vững mạnh của công ty.
Để biết thêm về tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe ôtô tại PJICO, chúng ta xem bảng dới đây:
Qua bảng số liệu trên ta thấy; cùng với sự tăng lên của số vụ đã bồi thờng thì số vụ trục lợi bị phát hiện cũng tăng. Tuy nhiên số vụ trục lợi bị phát hiện vẫn ở mức thấp, năm 1997 là 1 vụ chiếm 11,11% số vụ nghi ngờ, năm 1998 có 1 vụ chiếm 9,09% số vụ nghi ngờ, năm 1999 có 3 vụ chiếm 9,38% số vụ nghi ngờ... và đến năm 2002 đã có 5 vụ chiếm 10,20% số vụ nghi ngờ. Tỷ lệ giữa số vụ gian lận đã phát hiện/số vụ nghi ngờ còn thấp điều đó cho thấy các hành vi gian lận đợc thực hiện rất tinh vi. Vì vậy, công ty cần thận trọng và chặt chẽ hơn nữa khi thực hiện quy trình triển khai nghiệp vụ này, đặc biệt là quy trình giám định- bồi thờng.
Mặc dù số vụ gian lận bị phát hiện không cao chỉ từ 1 đến 5 vụ đồng thời cũng chiếm một tỷ lệ nhỏ trong số hợp đồng tham gia bảo hiểm, cụ thể năm 1998 thấp nhất là 0,12% và năm 1999 cao nhất là 0,3%. Nhng số tiền từ chối bồi thờng bình quân một vụ lại rất cao; năm 1997 là 86 triệu đồng/vụ, năm 1998 là 105 triệu đồng/vụ, năm 1999 là 92 triệu đồng/vụ, năm 2000 là 82,5 triệu đồng/vụ, năm 2001 là 64,375 triệu đồng/vụ và đến năm 2002 lên đến 200 triệu đồng/vụ. Nguyên nhân của tình trạng này là do thông thờng những vụ mà ngời tham gia tiến hành trục lợi là những vụ có tổn thất lớn.
Số tiền ớc tính bị trục lợi cao hơn rất nhiều so với số tiền từ chối bồi thờng, điều này cho thấy còn rất nhiều vụ trục lợi cha đợc phát hiện. Tuy vậy năm 2002 số tiền ớc tính bị trục lợi lại thấp hơn số tiền từ chối bồi thờng, qua đây cũng cha thể khẳng định đợc rằng đã phát hiện ra hết các vụ trục lợi.
Theo thống kê của Ban Thanh tra- pháp chế, các chủ phơng tiện thờng có hình thức trục lợi sau:
Hợp lý hoá ngày và hiệu lực bảo hiểm. Đây là trờng hợp thờng xảy ra tại PJICO, điển hình là các vụ sau;
Vụ 1:Vụ tai nạn xe ôtô mang BKS 52T- 4796 của chủ xe Nguyễn Văn Chinh, tham gia bảo hiểm tại PJICO Quảng Ninh do đại lý PJICO Bắc Giang
cấp ngày 25/10/2002, có hiệu lực từ ngày25/10/2002 đến 25/10/2003, xảy ra tai nạn hồi 20 giờ ngày 29/20/2002, tổn thất vụ tai nạn này khoảng 250 triệu đồng. Qua xác minh đợc biết tai nạn này xảy ra ngày 29/20/2002, xác minh việc bán bảo hiểm của đại lý, đại lý đã khai bán lùi ngày bảo hiểm.
Vụ 2: Vụ trục lợi bảo hiểm xe ôtô mang BKS 36L- 5553 của chủ xe Lê Viết Hiển, tham gia bảo hiểm tại PJICO Thanh Hoá, chủ xe khai bị tai nạn ngày 20/11/2002 tại thôn Khe- xã Cộng Hoà- Tx Cẩm Phả- Tỉnh Quảng Ninh. Ban Thanh tra đã xác minh thực tế tại cảnh sát 113 Quảng Ninh và tại bu điện văn hoá xã Cộng Hoà, công an xã Cộng Hoà đã tìm ra thực tế ngày xảy ra tai nạn là ngày 17/11/2002 sau đó chủ xe mua bảo hiểm và khai lùi ngày xảy ra tai nạn, vụ tai nạn tổn thất khoảng 150 triệu đồng.
Vụ 3: Xe ôtô mang BKS 29N- 7135, chủ xe mang tên Nguyễn Thanh Sơn tham gia bảo hiểm tại PJICO Hà Nội do đại lý Khang Minh ghi cấp hồi 9 giờ ngày 08/11/2002 đến 9 giờ ngày 08/11/2003, xảy ra tai nạn theo lời khai của lái xe là vào hồi 21 giờ ngày 08/11/2002 tại Mỏ Đèo Nai- Quảng Ninh, thiệt hại vụ này ớc tính khoảng 200 triệu đồng. Do ngày tai nạn trùng với ngày bảo hiểm nên thanh tra đã trực tiếp đến gặp đại lý Khang Minh để làm rõ và đại lý đã khai chủ xe đến mua bảo hiểm lúc 18 giờ nhng do không hiểu biết nên đại lý đã cấp lùi vào lúc 9 giờ sáng, đồng thời Ban đã chỉ đạo PJICO Quảng Ninh đến xác minh thực tế tại hiện trờng. Sau khi xác minh PJICO Quảng Ninh đã lập biên bản và lấy tờ khai của một số công nhân tại Mỏ Đèo Nai xác nhận tai nạn xảy ra vào khoảng trớc 17 giờ ngày 08/11/2002. Nh vậy chủ xe đã khai man giờ xảy ra tai nạn và đi mua bảo hiểm xin cấp lùi giờ nhằm trục lợi bảo hiểm vì vậy vụ tai nạn trên không thuộc phạm vi bồi thờng của PJICO.
Thay đổi tình tiết vụ tai nạn. Thờng xảy ra các trờng hợp sau; - Thay đổi lỗi, nguyên nhân trong vụ tai nạn.
- Sửa chữa hiệu lực bằng lái (do hết hiệu lực hoặc không phù hợp loại xe đợc lái).
- Sửa chữa hiệu lực giấy phép lu hành (do hết hạn hiệu lực).
- Thay đổi ngời lái có giấy phép lái xe hợp lệ (Tai nạn do ngời lái xe không bằng lái hoặc bằng lái không hợp lệ).
Vụ: Xe ôtô mang BKS 54N- 6320 bị tai nạn thiệt hại vật chất khoảng 60 triệu đồng, do tai nạn xảy ra vào ban đêm nên không thể giám định trực tiếp. Nhng khi giải quyết bồi thờng, cán bộ công ty phát hiện một số điểm khả nghi. Ban Thanh tra đã tiến hành điều tra và phát hiện lái xe trong tình trạng say rợu khi điều khiển xe nên công ty đã từ chối bồi thờng.
Lập hiện trờng giả. Thờng xảy ra trong các trờng hợp sau; - Đa xe từ nơi bị tai nạn đến nơi khác để lập biên bản.
- Thay biển số xe không gặp tai nạn đã mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn cha mua bảo hiểm để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản.
Khai tăng trờng hợp tổn thất. Thờng xảy ra trong các trờng hợp;
- Đa báo giá sửa chữa cao hơn so với thực tế, thúc ép PJICO chấp nhận phơng án khắc phục hậu quả tai nạn bất hợp lý.
- Không thiệt hại, không sửa chữa nhng cũng kê khai đa vào hợp đồng sửa chữa.
- Sửa chữa thay thế cả những bộ phận h hỏng không do tai nạn hoặc bị tai nạn từ trớc khi bảo hiểm
- Lấy cắp phụ tùng xe (kính, gơng...) và thay vào đồ đã hỏng.
Cố ý gây tai nạn. Thờng xảy ra các trờng hợp nh ; đốt xe, cho xe lao xuống vực... để huỷ bỏ toàn bộ xe, khi xe đã bị tai nạn thì phá huỷ một số bộ phận khác để đợc thay mới.
Vụ: Cháy xe ôtô BKS 14L- 3528, giấy chứng nhận bảo hiểm số 7549 do PJICO Quảng Ninh cấp, tham gia bảo hiểm vật chất 100 triệu đồng của chủ xe Vũ Văn Khả có hành vi tự đốt xe.
Trên đây chỉ là một số vụ điển hình đã đợc khám phá. Còn nhiều vụ gian lận cha đợc phát hiện và xử lý kịp thời. Có thể nói trong thời gian gần đây ngày càng xuất hiện nhiều vụ trục lợi với thủ đoạn tinh vi hơn. Đây không chỉ là mối lo ngại của riêng PJICO mà là mối lo ngại đối với ngành bảo hiểm nói chung. Có thể kể ra một số nguyên nhân dẫn đến hành vi trục lợi bảo hiểm sau:
Một là, do các chủ xe muốn bù đắp thiệt hại về tài chính gây ra bởi tai nạn nhng không thuộc phạm vi bảo hiểm hoặc muốn bù đắp tổn thất nhng không mua bảo hiểm nên đã phối hợp với các bên có liên quan thậm chí với cả các nhân viên trong công ty để hoàn tất thủ tục cần thiết và hợp lý nhằm chiếm đoạt một số tiền bất hợp pháp từ phía công ty bảo hiểm khi rủi ro xảy ra.
Do công ty hoạt động trong một môi trờng cạnh tranh do đó đã đơn giản hoá thủ tục xét nhận bảo hiểm và thủ tục bồi thờng, do đó khách hàng dễ dàng trục lợi. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Do yếu tố không gian địa lý, có nhiều vụ tai nạn không thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra ở những vùng xa xôi hẻo lánh nên công ty không thể cử giám định viên đến ngay đợc hoặc phải nhờ giám định viên của công ty khác đến giám định hộ... do đó khách hàng dễ dàng tạo hiện trờng giả hoặc cung cấp thông tin sai sự thật nhằm chiếm đoạt số tiền bồi thờng.
Việc bán bảo hiểm thông qua đại lý cũng là một trong những nguyên nhân gây ra hiện tợng gian lận bảo hiểm vì có thể đại lý cha có kiến thức vững vàng về bảo hiểm hoặc đại lý của công ty là ngời không trung thực... dẫn đến vô tình hoặc cố ý tiếp tay cho các chủ xe để lập hồ sơ giả nhằm trục lợi.
Do cha có sự phối kết hợp chặt chẽ đồng bộ giữa các khâu trong quy trình triển khai. Đồng thời các doanh nghiệp bảo hiểm không có sự kết hợp chặt chẽ để phòng tránh và xử lý các vụ trục lợi bảo hiểm do các doanh nghiệp thờng bí mật thông tin nhằm bảo vệ uy tín cho doanh nghiệp mình.
Nh vậy có thể khẳng định rằng trục lợi bảo hiểm là một hành vi rất nguy hiểm, nó không những gây ra thiệt hại về mặt kinh doanh đối với công ty, làm giảm sút uy tín của công ty trên thị trờng mà nó còn làm suy giảm đạo đức xã hội. Vì vậy, công ty bảo hiểm cần phải đa ra những biện pháp hữu hiệu và cụ thể để ngăn chặn và xử lý nghiêm khắc hành vi này.