các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế

Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Những năm cuối kỉ 20 đầu kỉ 21, nhân loại đà đợc chứng kiến diễn biến trình quốc tế hóa kinh tế toàn cầu với quy mô ngày lớn, tốc độ ngày cao, tất lĩnh vực đời sống kinh tế xà hội Điều làm cho nỊn kinh tÕ thÕ giíi trë thµnh mét chØnh thĨ thống nhất, quốc gia phËn, gi÷a chóng cã sù phơ thc lÉn Nãi cách khác, hội nhập quốc tế đà trở thành xu chủ đạo, tất yếu, đảo ngợc Trong xu ấy, hệ thống tài nói chung hệ thống ngân hàng thơng mại Việt nam nói riêng không huyết mạch kinh tế quốc dân mà mang vận hội vơn rộng phạm vi khu vực giới Hội nhập quốc tế đÃ, tạo hội thuận lợi cho phát triển với phơng châm tắt đón đầu nhng đặt không khó khăn, thách thức, khả dễ bị tổn thơng, đòi hỏi ngân hàng phải tự thân vận động, đổi mạnh mẽ để phát triển, vơn lên, đẩy lùi nguy lạc hậu tụt hậu ngày xa Khi tiến hành mở cửa hội nhập NHTM Việt nam phải cạnh tranh với ngân hàng nớc mà bảo hộ Nhà nớc Đây khó khăn lớn cho ngân hàng Việt Nam mà thân ngân hàng nhiều yếu kém, sức cạnh tranh ngân hàng thấp với ngân hàng nớc quy mô lẫn tiềm lực Vì vậy, việc cần làm lúc cải tổ hoạt động đại hóa hệ thống ngân hàng cách toàn diện, triệt để mạnh mẽ để đáp ứng đòi hái míi cđa nỊn kinh tÕ héi nhËp Lµ mét Ngân hàng thơng mại Nhà nớc lớn Việt nam Ngân hàng Đầu t Phát triển (BIDV) có trình gần 50 năm xây dựng phát triển Tuy nhiên, thời gian dài hoạt động chế bao cấp nằm tình trạng Để đứng vững thị trờng, tranh thủ thuận lợi tiến trình hội nhập, nhiệm vụ quan trọng BIDV cần phải có giải pháp phù hợp khả thi để nâng cao sức cạnh tranh Nâng cao sức cạnh tranh vấn đề định tồn phát triển NHTM Việt nam nói chung BIDV nói riêng Xuất phát từ yêu cầu xúc hoạt động thực tiễn kinh doanh ngân hàng, em lựa chọn vấn đề Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Đầu t Ph¸t triĨn ViƯt nam xu thÕ héi nhËp kinh tế quốc tế Mục đích phạm vi nghiên cứu luận văn: - Hệ thống hoá để làm rõ số vấn đề cạnh tranh nâng cao lực cạnh tranh NHTM - Đánh giá thực trạng cạnh tranh lực cạnh tranh ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam - Đề xuất số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Đầu t Phát triển tiến trình hội nhập Đối tợng phạm vi nghiên cứu Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng vấn đề rộng Trong phạm vi khoá luận, hạn chế định thời gian kinh nghiệm nghiên cứu, nên đề tài đề cập đến: - Những vấn đề liên quan đến lực cạnh tranh việc nâng cao lực cạnh tranh lĩnh vực kinh doanh ngân hàng - Lấy thực tế ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam từ năm 1996 làm sở minh chứng Phơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng tổng hợp phơng pháp nghiên cứu khoa học nh - Phơng pháp so sánh - Phơng pháp phân tích - Phơng pháp điều tra thống kª - Lý thuyÕt kinh tÕ häc KÕt cÊu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn đợc cấu thành ba chơng: Chơng I : Hội nhập kinh tế quốc tế Những vấn đề lực cạnh tranh NHTM Chơng II : Thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam Chơng III : Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam Chơng I Những vấn đề nâng cao lực cạnh tranh NHTM 1.1 Tổng quan lực cạnh tranh ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm lực cạnh tranh Trong thảo luận nhằm tìm kiếm thần dợc cho tăng trởng kinh tế năm gần đây, vấn đề lực cạnh tranh đợc đề cập tới nhấn mạnh nh trụ cột phát triển kinh tế thơng mại Vấn đề trở nên thiết hội nhập kinh tế ngày lan rộng mở rộng tới quốc gia phát triển, liệu công ty lớn mạnh nớc ngoµi sÏ tiÕp søc cho nỊn kinh tÕ hay “bãp nghẹt công ty nớc? Làm để công ty nớc với tiềm lực hạn chế cạnh tranh đợc? Không phải đến nhà kinh tế quan tâm tới vấn đề lực cạnh tranh Ngay từ kỷ 18, nhà kinh tế học Adam Smith đà đa học thuyết lợi tuyệt đối tác phẩm Bản chất giàu có quốc gia để giải thích giàu có quốc gia Tiến học thuyết Adam Smith, David Ricardo đà xây dựng lý thuyết lợi so sánh để lý giải lợi ích thơng mại quốc tế đồng thời lý giải nớc lợi tuyệt đối nhng phát triển nhờ vào việc khai thác lợi tơng đối Nhng đặc điểm cạnh tranh quốc tế, đặc biệt phát triển hình thức đầu t nớc hình thành tập đoàn đa quốc gia với hình thức cạnh tranh không giới hạn hoạt động xuất nhập mà thông qua công ty nớc ngoài, đà làm yếu học thuyết cổ điển lợi so sánh quốc gia Trên sở kế thừa học thuyết cổ điển, nhà kinh tế học đại đà tập trung phân tích dần hình thành nên hệ thống khái niệm lợi cạnh tranh, lực cạnh tranh nói chung, lực cạnh tranh quốc tế nói riêng nhằm giải thích nhân tố thúc ®Èy cho sù ph¸t triĨn cđa mét qc gia, cịng nh cđa mét c«ng ty, doanh nghiƯp m«i trêng kinh doanh qc tÕ NhiỊu häc thut ®· ®êi giai đoạn này, tiêu biểu số lý thuyết nhân tố trình sản xuất Heckscher Ohlin Heckscher cho lợi cạnh tranh quốc gia đợc tạo sở điều kiện tơng đơng công nghệ, nhng khác nguồn lực đợc gọi yếu tố sản xuất nh đất đai, lao động, điều kiện tự nhiên vốn Nh quốc gia có lợi cạnh tranh dựa yếu tố sản xuất ngành có sử dụng nhân tố mà nớc d thừa Quốc gia xuất sản phẩm ngành có lợi nhân tố sản xuất nhập mặt hàng mà họ bị bất lợi nhân tố sản xuất Lý thuyết giải thích lợi ích thơng mại quốc tế số ngành đặc biệt ngành phụ thuộc vào tài nguyên thiên nhiên, ngành không đòi hỏi cao trình độ lao động công nghệ Trong thời gian gần đây, bật học thuyết lực cạnh tranh học thuyết Michael Porter với nghiên cứu toàn diện lực cạnh tranh DN, công ty, ngành sản xuất cịng nh cđa mét qc gia Tuy nhiªn, Michael Porter thừa nhận đa định nghĩa tuyệt đối khái niệm lực cạnh tranh Theo ông, Để cạnh tranh thành công, DN phải có đợc lợi cạnh tranh dới hình thức có đợc chi phí sản xuất thấp có khả khác biệt hoá sản phẩm để đạt đợc mức giá cao trung bình Để trì lợi cạnh tranh, DN cần ngày đạt đợc lợi cạnh tranh tinh vi hơn, qua cung cấp hàng hoá hay dịch vụ có chất lợng cao sản xuất có hiệu suất cao M Porter đà tiếp cận khái niệm khả cạnh tranh khía cạnh động Cạnh tranh DN phải thay đổi để có sản phẩm mới, trình sản xuất mới, thị trờng mới, đồng thời ông nhấn mạnh cạnh tranh bao gồm việc DN có khả trì liên tục tăng cờng khả cạnh tranh Nh vậy, có nhiều lý thuyết lợi cạnh tranh nhà kinh tế nhng cha có định nghĩa xác lực cạnh tranh Tuy nhiên tuỳ vào điều kiện hoàn cảnh mà ngời ta đa tiêu cụ thể để đánh giá lực cạnh tranh ngành Đối với NHTM, khả cạnh tranh đợc đánh giá thông qua lý thuyết M.Porter hệ thống đánh giá Ngân hàng thơng mại (CAMEL) Đó là: - Nguồn vốn ngân hàng (Capital) - Chất lợng tài sản có (Asset Quality) - Khả quản lý (Management Ability) - Khả sinh lời (Earnings) - Khả toán (Liquidity) 1.1.2 Một số đặc điểm hoạt động cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng a Hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại chế thị trờng Những đặc điểm Thông qua chức trung gian tài chính, NHTM đà thâm nhập sâu vào hầu hết hoạt động kinh tế xà hội Mối quan hệ hữu nhạy cảm hệ thống NHTM với kinh tế đợc thể mạnh mẽ, hệ thống NHTM tốt tác động mạnh mẽ ®Õn sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ, ®ång thêi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ cịng cã t¸c động định đến hoạt động kết hoạt ®éng cđa hƯ thèng NHTM Ho¹t ®éng kinh doanh cđa NHTM có đặc trng sau: a.1 Là ngành kinh doanh dịch vụ đặc thù phức tạp Khách hàng giao dịch với NH nhằm mua bán lợi ích liên quan đến tài song không tồn dới dạng vật chất, hầu hết giao dịch NH kèm với số lợng tiền định Ví dụ khách hàng mang tiền đến gửi tiết kiệm ngân hàng, họ không chuyển quyền sở hữu số tiền cho ngân hàng mà tạm thời uỷ quyền sử dụng số tiền khoảng thời gian định sau khoảng thời gian ngân hàng phải hoàn trả nguyên vẹn số tiền cho khách hàng cộng thêm khoản tiền lÃi tiền mua lợi ích đợc sử dụng số tiền khoảng thời gian So sánh với ngành kinh doanh dịch vụ khác, dịch vụ NH mang tính phức tạp nhiều có tham gia nhiều nhân viên, nhiều ban phòng Tính phức tạp thể đa dạng phong phú xét khía cạnh loại hình dịch vụ lẫn quy mô dịch vụ Dịch vụ NH thuộc loại hình đòi hỏi tri thức cao, hàm lợng công nghệ thông tin công nghệ tiên tiến lớn, trang thiết bị ngày đại Yêu cầu tính xác đòi hỏi cao, sai sót phải đợc hạn chế tới mức thấp sai sót gây thiệt hại lớn a.2 Là ngành kinh doanh có độ rủi ro cao Kinh doanh chế thị trờng, doanh nghiệp hiểu phải chấp nhận mức độ rủi ro định Tuy nhiên, NHTM, rủi ro rình rập với mức độ cao xuất phát từ nguyên nhân sau : - Rủi ro NHTM cộng hợp từ tất khách hàng - Đối tợng kinh doanh NHTM tiền tệ, loại hàng hoá đặc biệt nhạy cảm với yếu tố rủi ro - Tính dễ lây lan rủi ro NHTM với a.3 Là ngành kinh doanh chịu kiểm soát chặt chẽ Nhà nớc Xuất phát từ đặc điểm rủi ro cao kinh doanh tác động lớn hệ thống ngân hàng kinh tế trị xà hội quốc gia, chí khu vực giới, tất n ớc, Nhà nớc quản lý chặt chẽ hoạt động NHTM thông qua hệ thống luật pháp Hệ thống quy chế quản lý hoạt động NHTM điều ớc quốc tế luật pháp quốc gia, bao gồm: - Nhóm quy định thành lập ngân hàng - Nhóm quy định an toàn hoạt động - Nhóm quy định bảo vệ quyền lợi khách hàng - Nhóm quy định liên quan đến thực thi sách tiền tệ a.4 Là ngành kinh doanh mang tính chất dài hạn khó chuyển đổi sang lĩnh vực kinh doanh khác Mối quan hệ ràng buộc khách hàng với ngân hàng mối quan hệ đặc biệt liên quan đến vấn đề tài vấn đề không dễ cởi mở điều kiện bình thờng Vì vậy, khách hàng ngân hàng thật tin tởng lẫn mối quan hệ đợc xác lập Uy tín ngân hàng đợc tạo dựng cách nhanh chóng mà cần có thời gian Tính chất dài hạn đợc thể khoản đầu t khoản cam kết NH mang tính chất dài hạn nh đầu t dự án, bảo lÃnh, mở L/C trả chậm Chính vậy, NHTM biết đ ợc xác hiệu kinh doanh sau cam kết kết thúc Khác với ngành khác, NHTM dễ dàng di chun sang lÜnh vùc kinh doanh kh¸c thÊy lợi chu trình lu chuyển gối đầu với giá trị thời hạn lệch pha b Đặc điểm cạnh tranh hoạt động ngân hàng Đặc điểm cạnh tranh lĩnh vực kinh doanh ngân hàng đợc định chi phối đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, cạnh tranh ngân hàng có đặc điểm sau: Thứ nhất, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng diễn mạnh mẽ nớc có kinh tế thị trờng phát triển Tính chất gay gắt cạnh tranh ngân hàng đợc thể trìu tợng chất lợng hoạt động ngân hàng bề hình thức bên nh lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác Thứ hai, phản ứng lực lợng cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng thờng diễn nhanh chóng nhng chống đỡ thờng khó khăn Sản phẩm dịch vụ ngân hàng không đợc bảo hộ, dễ bị đối thủ bắt chớc Việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thờng nhanh chóng không bị rào cản Thứ ba, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng phong phú đa dạng Ngân hàng lĩnh vực có nhiều yếu tố nhạy cảm có nhiều loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ hoạt động đan xen thị trờng Thứ t, quản lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng phải thực đồng chặt chẽ tính chất phức tạp tầm quan trọng tiền tệ hoạt động ngân hàng kinh tế, xà hội Từ phân tích thấy cạnh tranh NH nhìn chung có mức độ gay gắt, đa dạng, phong phú ngành kinh doanh khác Chính vậy, vấn đề nâng cao lực cạnh tranh trở nên phức tạp bao gồm nhiều nội dung c Năng lực cạnh tranh NHTM Nh doanh nghiệp khác, lực cạnh tranh phơng tiện cần thiết để NHTM đạt đợc mục tiêu kinh doanh môi trờng cạnh tranh Chính vậy, việc trì lực cạnh tranh cao đối thủ trở thành nhiệm vụ trọng yếu, có ý nghĩa sống NHTM Ngày nay, NHTM hiểu muốn có đủ sức cạnh tranh, NHTM phải phát huy tối đa nguồn lực (vô hình hữu hình) sở thoả mÃn tối đa nhu cầu khách hàng cách u so với đối thủ Nh vậy, khẳng định sức cạnh tranh ngân hàng đánh giá tiêu mà cần đợc cụ thể hoá đo lờng lực cạnh tranh qua yếu tố nguồn lực môi trờng hoạt động cụ thể Các loại hình dịch vụ NH dờng nh có khả thay đổi thờng xuyên hầu nh khó có khác biệt lớn NHTM khác loại sản phẩm dịch vụ Với phát triển khoa học công nghệ, NHTM đà cố gắng tung sản phẩm dịch vụ song thực chất biến tấu cải tiến làm tăng tính tiện ích dịch vụ đà có Lợi cạnh tranh cải tiến trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, thái độ nhân viên, trang thiết bị ngân hàng dễ dàng bị bắt chớc, chép mà không bị coi phạm pháp, không bị giới hạn vấn đề quyền Chính vậy, sức cạnh tranh NHTM đợc xác lập có khả trì lâu dài lợi Thực tế, điều kiện hội nhập, môi trờng cạnh tranh ngành ngân hàng ngày trở nên gay gắt, đối thủ cạnh tranh ngày trở nên dày dạn khôn ngoan Yếu tố may mắn gần nh không tồn Các lợi cạnh tranh không đợc tính toán, sử dụng, bảo vệ phát triển cách chủ động nhanh chóng bị đối thủ cạnh tranh vợt lên loại bỏ Chính vậy, lâu dài, sức cạnh tranh NHTM phải kết tổng hợp hoạt động có ý thức thị trờng Sức cạnh tranh phải thờng xuyên trì phát triển Trong kinh doanh NH, NHTM hiểu khách hàng lực lợng đa lại lợi nhuận cho ngân hàng Mục tiêu cuối cạnh tranh thất bại NHTM khác mà giữ vững lợng khách hàng đà có đồng thời thu hút phát triển khách hàng (có thể khách hàng dịch chuyển từ NHTM khác khách hàng có tiềm nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng) Nh vËy, chóng ta cã thĨ cã t¹m hiĨu nh sau: Năng lực cạnh tranh NHTM tổng hợp vấn đề phản ánh khả tự trì lâu dài cách chủ động, có ý chí thị trờng, sở thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng, có khả đối phó thành công với sức ép lực lợng cạnh tranh nhằm đạt đợc số lợng lợi nhuận định theo mong muốn 1.2 Các yếu tố cấu thành lực cạnh tranh NHTM 10 chi phối đợc Nhà nớc phải nắm giữ tối thiểu 30% vốn ®iỊu lƯ Nh vËy, nÕu so s¸nh víi møc vèn điều lệ dự kiến đạt đợc sau CPH 16.000 tỷ vào năm 2010 ( 30% vốn điều lệ khoảng 5000 tỷ đồng ) Nhà nớc cần có biện pháp bổ sung vốn điều lệ cho BIDV Trong trình thực hiện, BIDV sử dụng quan t vấn có uy tín quốc tế định giá DN, t vấn xây dựng phơng án CPH, lựa chọn đối tác đầu t chiến lợc, t vấn phát hành cổ phiếu, giải vấn đề tồn sau CPH, lựa chọn đối tác bảo lÃnh phát hành bảo tiêu cổ phiếu Đây lĩnh vực mẻ Việt nam nªn viƯc sư dơng t vÊn qc tÕ sÏ gióp BIDV thực bớc tiến trình CPH đà nêu theo chuẩn mực quốc tế tốt nhất, qua nâng cao vị BIDV trình hội nhập ã Định giá lại tài sản: Là ngân hàng Nhà nớc có bề dày hoạt động gần 50 năm, sau hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ ngân sách chăm lo đời sống cho ngời lao động, BIDV đà sử dụng nguồn lợi nhuận tích luỹ đợc đầu t sở vật chất phục vụ phát triển hoạt động kinh doanh Do hoạt động an toàn, bảo toàn đợc nguồn vốn đợc giao nh nguồn vốn tự tích luỹ đợc tạo thành nguồn vốn hợp pháp BIDV sau nhiều năm hoạt động kinh doanh Nguồn vốn đợc thể dới hình thức sở vật chất phục vụ kinh doanh tất tỉnh thành phố nớc: - Hệ thống trụ sở làm việc quyền sử dụng đất kèm theo - Hệ thống trang thiết bị, máy móc, phơng tiện vận tải Những tài sản hữu thực hoạt động hiệu góp phần tạo kết kinh doanh BIDV 63 Bên cạnh BIDV sở hữu tài sản cố định vô hình thơng hiệu, uy tín, quyền công nghệ, phần mềm quản lý kinh doanh ngân hàng Những tài sản nói đợc định giá khấu hao theo quy định Nhà nớc không phản ánh giá trị thị trờng tài sản cố định vô hình BIDV đà đầu t tái đầu t phục vụ phát triển kinh doanh quy định đà tồn từ lâu, không cập nhật với biến đổi thị trờng, cha phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế Bên cạnh đó, nhiều tài sản cố định BIDV đầu t giá trị khấu hao theo quy định đà hết nhng thực tế đà đợc tái đầu t, sửa chữa hoạt động hiệu quả, đóng góp vào hoạt động chung Đối với việc định giá tài sản cố định hữu hình, với mức nợ khó đòi cao nay, việc loại giá trị nợ khó đòi khỏi giá trị ngân hàng câu hỏi khó khăn BIDV Việc định giá vốn nhà nớc, đặc biệt vốn bổ sung trái phiếu đặc biệt cần phải đợc tính nh vấn đề cần lu tâm Đối với tài sản vô hình, việc định giá loại hình tài sản vấn đề chung doanh nghiệp Nhà nớc Việt nam Cá nhân BIDV coi trọng vấn đề đầu t phát triển giá trị tài sản vô hình, đà thu đợc kết khả quan Thơng hiệu BIDV đà đợc công nhận đạt đợc nhiều giải thởng có giá trị Để đạt đợc điều ngân hàng đà phải bỏ khoản chi lớn khoảng thời gian dài, nhng thơng hiệu BIDV cha đợc định giá cụ thể BIDV đà bỏ hàng trăm tỷ đồng để xây dựng tảng công nghệ đại phần mềm quản lý, kinh doanh ngân hàng đại nhằm đáp ứng đòi hỏi mang tính đặc thù ngành ngân hàng Những phần mềm công nghệ tài sản ngân hàng có vai trò định trình kinh doanh, nhng cha đợc định giá 64 Nh vậy, nói đợc định giá hoạch toán đầy đủ, giá trị tài sản cố định hữu hình vô hình có, giá trị tài sản BIDV tăng lên nhiều so với giá trị hoạch toán sổ sách Đây nguồn bổ sung vốn tự có lớn, phản ánh hiệu kinh doanh tích luỹ đợc qua nhiều năm đà đợc DN tái đầu t, phục vụ sản xuất kinh doanh Tuy nhiên để thực đợc việc định giá lại tài sản, Nhà nớc cần có quy định sát với chuẩn mực quốc tế quan trọng nữa, cần hoàn thiện hoạt động thị trờng, đặc biệt thị trờng bất động sản thị trờng khoa học công nghệ Định giá xác giá trị tài sản theo giá trị thị trờng vừa đảm bảo quyền lợi Nhà nớc DN, góp phần tăng tỷ lệ vốn nắm giữ Nhà nớc BIDV, đồng thời làm tăng sức hấp dẫn nhà đầu t tham gia mua cổ phiếu BIDV phát hành Việc định giá hoạch toán xác giá trị tài sản động lực cho BIDV nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cờng tích luỹ đầu t phát triển sở vật chất, công nghệ đại nhằm nâng cao sức cạnh tranh, tiếp tục phát triển hoạt động kinh doanh lên tầm cao b Giải pháp nâng cao lực quản lý khả bù đắp rủi ro Trong giải pháp nâng cao lực tài NHTM, với giải pháp tăng vốn tự có giải pháp tăng cờng quản lý rủi ro nâng cao lực dự phòng bù đắp tổn thất rđi ro cã thĨ x¶y cã mét ý nghÜa quan trọng, định bền vững lực tài trình phát triển Đặc điểm hoạt động ngân hàng rủi ro luôn song hành với trình kinh doanh Vốn tự có NH chØ chiÕm mét tû lƯ nhá so víi tỉng ngn vốn NH huy động sử dụng Vì vậy, không đợc quản lý cách đầy đủ dự 65 phòng sát với tiềm ẩn rủi ro NH bù đắp tổn thất xảy ra, vốn tự có phải sử dụng để bù đắp rủi ro dẫn tới NH vốn để trì hoạt động dẫn tới phá sản Nếu việc quản lý rủi ro thực tốt, việc dự phòng rủi ro đầy đủ phù hợp với mức độ rủi ro hoạt động thực tế NH lực tài đợc đảm bảo, giới hạn an toàn đợc trì làm lực cạnh tranh ngân hàng đợc nâng cao Với mức vốn tự có, NH có mức độ rủi ro thấp hệ số an toàn vốn cao Chính vậy, lực bảo đảm an toàn vốn hoạt động NH không phụ thuộc vào quy mô vốn tự có mà phụ thuộc vào lực quản lý rủi ro ngân hàng Trong thực tế Việt nam, việc tăng quy mô vốn tự có khả có tính hữu hạn, để bảo đảm khả an toàn vốn hoạt động phơng hớng quản lý làm giảm mức độ rủi ro giải pháp khả thi - Việc quản lý chặt chẽ rủi ro điều kiện để NH nâng cao hiệu hoạt động, phân loại xác mức độ rủi ro tiềm ẩn để trích lập dự phòng rủi ro phù hợp với mức độ rủi ro Nhờ vậy, ngân hàng có đủ khả bù đắp rủi ro xảy trình hoạt động, vốn tự có đợc bảo toàn, lực tài đợc bảo đảm lực cạnh tranh đợc trì ổn định không ngừng nâng cao - Việc ngân hàng có hệ thống quản lý rủi ro theo thông lệ có hiệu điều kiện để nâng cao uy tín vị cuả ngân hàng trớc đối tác nớc, qua nâng cao lực cạnh tranh NH Tuy nhiên, việc quản lý rủi ro chặt chẽ theo trích lập dự phòng rủi ro theo thông lệ vấp phải rào cản chế quản lý hoạt động NH, đặc biệt NHTM Nhà nớc: - Việc phân loại tài sản Có để trích lập dự phòng xử lý rủi ro NHTM thực theo Quyết định số 488/QĐ - NHNN năm 2001 Thống đốc NHNN Quy định cho phép trích lập dự phòng rủi ro hoạt động tín 66 dụng tất hoạt động NH nh đầu t tài chính, toán có rủi ro Việc phân loại, trích lập sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng dựa sở mức độ d nợ hạn không phản ánh chất rủi ro khoản vay, việc trích lập dự phòng cha phù hợp với mức độ rủi ro đồng thời cha tạo điều kiện thuận lợi để NH xử lý rủi ro nguồn dự phòng trích đợc nhằm làm bảng cân đối tài sản, lành mạnh hoá lực tài - Cơ chế quản lý tài chính, chế giao đơn giá tiền lơng theo kế hoạch lợi nhuận NHTM Nhà nớc cha tạo điều kiện cho NH trích lập đầy đủ dự phòng rủi ro Trong nhiều năm hoạt động, NHTM đà đóng góp cho ngân sách lớn thông qua việc hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ thuế nghĩa vụ khác với ngân sách Tuy nhiên rủi ro hoạt động NH đợc phép trích lập rủi ro từ năm 2001 Trong khoản vay theo định Chính phủ nhiều khoản vay thực tế đà khả chi tr¶ song ChÝnh phđ cha thĨ cÊp bï ngn vèn NH đà vay nhân dân, nguồn dự phòng rủi ro NH trích lập không đủ để bù đắp tổn thất Đối với BIDV vấn ®Ị rÊt lín tõ tríc tíi nay, BIDV ®ỵc giao nhiƯm vơ tù huy ®éng vèn cho vay theo định Chính phủ thực tế khoản vay không trả đợc NH BIDV cha đợc Nhà nớc cấp bù đầy đủ chịu trách nhiệm ngời gửi tiền Vì vậy, luận văn đề xuất giải pháp nâng cao lực an toàn vốn theo hớng BIDV cần phải xây dựng hệ thống quản lý rủi ro thực trích lập dự phòng theo chất mức độ rủi ro Qua nâng cao lực dự phòng sẵn sàng bù đắp tổn thất, đảm bảo khả tài ã Xác định xác rủi ro: áp dụng thông lệ quốc tế quản lý rủi ro với lộ trình phù hợp để xây dựng hệ thống quản lý rủi ro cho BIDV với cấu tổ chức, quy chế, quy trình hiệu nhằm xác định đúng, đầy đủ loại rủi ro toàn sản phẩm, dịch vụ 67 tài sản tổng hợp Ngân hàng bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro thị trờng rủi ro hoạt động ã Định lợng rủi ro: Sau đà xác định xác rủi ro tài sản BIDV cần xây dựng công cụ để đo lờng xác mức độ tổn thất có khả xảy Việc đo lờng xác mức độ tỉn thÊt cã thĨ x¶y sÏ gióp NH cã thể xây dựng hạn mức rủi ro chịu đựng từ có sách hoạt động phù hợp giảm thiểu rủi ro đồng thời sở thuyết phục để trích lập dự phòng phù hợp với mức độ rủi ro thực tế Xác định xác mức độ rủi ro sở cho NH xây dựng áp dụng sách, quy định quản lý rủi ro phù hợp gắn liền với chiến lợc phát triển Hạn mức rủi ro cho tất hoạt động sở để điều chỉnh hoạt động BIDV tuân thủ nguyên tắc quản lý rủi ro đà đợc xác lập phù hợp với thông lệ ã Giám sát (kiểm soát) rủi ro: Để đảm bảo hệ thống quản lý rủi ro có hiệu cần phải có cấu giám sát, kiểm soát rủi ro có hiệu Đó việc phải thờng xuyên nắm bắt, phát trờng hợp vợt hạn mức rủi ro đà đợc quy định, nắm bắt yếu hệ thống, thay đổi môi trờng hoạt động để từ có điều chỉnh sách quy trình quản lý rủi ro phù hợp Các yếu tố để giám sát rủi ro hệ thống thông tin quản lý tảng công nghệ thông tin đại, chế tự kiểm tra đơn vị phát sinh rđi ro, hƯ thèng kiĨm tra néi bé, hƯ thèng kiểm toán nội đơn vị kiểm toán độc lập, tra cấp Qua phát hạn chế sai sót 68 ã - Phân tích đánh giá điều tiết rủi ro: Xây dựng trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro để thu thập thông tin bên bên NH Trên sở tổng hợp, phân loại, phân tích đánh giá mức độ rủi ro NH Tham mu biện pháp quản lý rủi ro thông qua xác định hạn mức hoạt động - Từ dự báo, cảnh báo rủi ro cần xây dựng hệ thống quy chế điều tiết rủi ro Tham mu cho Ban lÃnh đạo có điều chỉnh sách hoạt động phù hợp với nguyên tắc hạn mức quản lý rủi ro Đảm bảo tối u hoá mức độ rủi ro tổng thể NH phù hợp với mức độ an toàn vốn, mức độ hiệu hoạt động mức độ chấp nhận rủi ro cho phép ã - Tăng cờng kỹ quản lý rủi ro: Nâng cấp hệ thống thông tin quản lý ( MIS ) đồng từ đơn vị thành viên đến hội sở đảm bảo yêu cầu kịp thời, xác, đầy đủ, cập nhật, đáp ứng yêu cầu quản lý nói chung quản lý rủi ro nói riêng - Thực phân tích tài sản Nợ Có, cấu tài sản, tỷ lệ an toàn hoạt động, khả chi trả - Hoàn thiện, tăng cờng chất lợng hiệu hệ thống kiểm tra kiểm toán nội ã - Trích lập dự phòng xử lý rủi ro nguồn dự phòng: Thực phân loại trích lập dự phòng rủi ro dần theo thông lệ Hớng hoạt động NH theo hớng lấy hiệu quả, an toàn làm trọng tâm, qua giảm thiểu tổn thất có điều kiện trích lập dự phòng bù đắp rủi ro - Định kỳ xử lý rủi ro theo nguyên tắc chặt chẽ, đảm bảo quyền lợi NH đồng thời tích cực lành mạnh hoá tài Tuy nhiên, việc thực quản lý rủi ro theo thông lệ đạt hiệu Nhà nớc có sách phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trình hội nhập quốc tế Cụ thể cần xây dựng chuẩn mực kế toán cho NHTM phù hợp với chuẩn mực quốc tế, sửa đổi Quyết định số 488 phân loại, trích lập dự phòng xử lý rủi ro theo hớng cho phép NHTM phân loại, trích lập 69 xử lý dự phòng theo b¶n chÊt rđi ro thĨ cđa tõng NH, sưa đổi chế quản lý tài để khuyến khích NHTM đảm bảo khả dự phòng rủi ro 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực Trong nguồn lực để nâng cao sức cạnh tranh đặc biệt lĩnh vực hoạt động có hàm lợng tri thức cao nh lĩnh vực tài ngân hàng nguồn nhân lực nguồn lực có ý nghĩa định, tảng nguồn lực khác Tất nguồn lực khác đợc phát huy hiệu nguồn nhân lực thực đạt đợc sức mạnh cạnh tranh cần thiết Thành công tiến trình cấu lại NH, nâng cao sức cạnh tranh để hội nhập quốc tế phụ thuộc vào việc phát triển thành công nguồn nhân lực đáp ứng đợc yêu cầu hội nhập Mỗi NHTM chủ động có giải pháp để phát triển nguồn nhân lực Mặc dù NHTM Nhà nớc nh BIDV bị hạn chế NHTM khác việc vận dụng chÕ ®éng lùc ®èi víi ngêi lao ®éng song so với nguồn lực khác, việc phát triển nguồn nhân lực nằm quyền chủ động NH Nguồn nhân lực tạo khác biệt NH khác khả phát triển tri thức, văn hoá kinh doanh phong cách giao dịch không bị hạn chế Nh đánh giá phần phân tích thực trạng sức cạnh tranh nguồn nhân lực BIDV, đà đợc quan tâm phát triển năm qua nhng nguồn nhân lực BIDV đảm bảo yêu cầu số lợng đáp ứng đợc yêu cầu trình độ, cấp, kỹ năng, hiểu biết Vấn đề chất lợng nguồn nhân lực đòi hỏi cấp thiết để nâng cao sức cạnh tranh BIDV trình hội nhập Để phát triển nguồn nhân lực có tâm có tầm, biến nguồn nhân lực trở thành sức mạnh cạnh tranh môi trờng kinh tế tri thức hội nhập quốc tế cần phải thực đồng giải pháp hớng tới mục tiêu: 70 - Xây dựng đội ngũ cán quản lý có lực quản trị hoạt động ngân hàng đại kinh tế thị trờng điều kiện thị trờng tài tiền tệ hội nhập sâu rộng với khu vực quốc tế Đội ngũ cán quản lý phải có tầm nhìn hiểu biết sâu sắc thị trờng, luật pháp thông lệ Đặc biệt cần phải trung thành với lợi ích BIDV - Xây dựng đội ngũ cán nghiệp vụ có trình độ chuyên môn cao, thành thạo ngoại ngữ, chủ động nắm bắt đợc công nghệ đại, thành thạo công việc có kỹ nghiệp vụ cao, có hiểu biết kinh doanh nhạy bén với thị trờng Có tinh thần kỷ luật, đạo đức lối sống sáng, phong cách giao dịch văn minh lịch sự, tận tuỵ việc phục vụ khách hàng - Xây dựng đội ngũ chuyên gia lĩnh vực hoạt động ngân hàng trọng chuyên gia có khả nghiên cứu phát triển, chuyên gia có kinh nghiệm phát triển thị trờng quan trọng nớc, chuyên gia có trình độ cao xử lý nghiệp vụ giao dịch khó, có độ phức tạp cao Các giải pháp phát triển nguồn nhân lực cụ thể: a.Chính sách tuyển dụng, thu hút nhân tài Trong lĩnh vực hoạt động NH, vai trò lực lợng lao động tri thức cao thành công hoạt động NHTM ngày trở nên quan trọng Đối với nhà quản lý NH, t viƯc sư dơng lao ®éng ®· cã sù thay ®ỉi nhận thức sâu rộng từ chỗ thụ động chờ ngời lao động đến xin tuyển dụng để sàng lọc, lựa chọn cá nhân phù hợp với yêu cầu công việc sang chủ động thực sách thu hút nhân tài chí nhiều NH cạnh tranh mạnh mẽ với lực lợng cạnh tranh khác để thu hút, lôi kéo cho đợc nguồn lao ®éng tinh t nhÊt phơc vơ cho sù ph¸t triĨn NH Nh vậy, để cạnh tranh việc thu hút nguồn nhân lực có chất lợng cao, NHTM cần phải có đổi sách tuyển dụng sách quản trị nguồn nhân lực phù hợp với đòi hỏi 71 NH Đối với BIDV, năm vừa qua, nguồn cán đợc bổ sung chủ yếu dựa vào việc tổ chức tuyển dụng sinh viên trờng từ sở đào tạo với chuyên ngành chủ yếu tài ngân hàng nh từ Học viện Ngân hàng, Học viện Tài Kế toán, Đại học Ngoại thơng Hình thức tuyển chọn chủ yếu đơn vị thành viên BIDV tự tổ chức đợt thi tuyển tiêu chí tự BIDV đặt Chính sách tuyển dụng có u điểm dễ thực hiện, tính chủ động cao, nguồn nhân lực đợc đào tạo có sức trẻ, động, sáng tạo Tuy nhiên, tồn yếu điểm là: Nguồn nhân lực trẻ, đợc đào tạo nhng kinh nghiệm thực tiễn ít, hiểu biết xà hội non nớt, cha có đợc lĩnh cần thiết BIDV cha tuyển dụng đợc chuyên gia lĩnh vực mũi nhọn hoạt động NH, cha có lực lợng nghiên cứu phát triển đủ trình độ để sâu vào lĩnh vực có tính chất vĩ mô, khả hoạch định sách phát triển dài hạn hay phát triển sản phẩm nghiệp vụ đòi hỏi chất xám cao Đối với cán quản lý, sách phát triển cán quản lý bó hẹp nội NH nên khó khăn để lựa chọn nhà quản lý NH đại chuyên nghiệp, khó đào tạo cán quản lý mặt nghiệp vụ NH cha có khó việc tạo đổi quản trị điều hành Để có sở tuyển dụng nguồn nhân lực có chất lợng cao bao gồm đội ngũ quản lý cán chuyên môn nghiệp vụ, BIDV cần phải xây dựng hệ thống tiêu chuẩn: + Tiêu chuẩn chức danh nghiệp vụ + Tiêu chuẩn chức danh quản lý Khi đà xây dựng đợc tiêu chuẩn chức danh cán bộ, BIDV áp dụng đa dạng phơng pháp hình thức tuyển dụng phù hợp với chức danh cán không bị bó hẹp đối tợng điều kiện tuyển dụng Mở rộng hình thức tuyển thẳng không qua thi tuyển đối tợng có đủ điều kiện phù hợp với nhu cầu tuyển dụng BIDV 72 Trong việc tuyển dụng bên cạnh việc tuyển chọn đối tợng đợc đào tạo chuyên ngành tài ngân hàng cần trọng thích đáng việc thu hút nguồn nhân lực có khả phát triển, đà qua thực tiễn kinh nghiệm từ tổ chức khác kể tổ chức NH u tiên đối tợng đà có điều kiện kinh nghiệm tiếp xúc với hoạt động NH đại thị trờng nớc Khi đà xây dựng hệ thống tiêu chuẩn chức danh, BIDV chủ động thực sách thu hút nhân tài, săn lùng nguồn nhân lực cần thiết mà nội cha có điều kiện phát triển từ tổ chức bên ngoài, từ chuyên gia chuyên môn nghiệp vụ đến cán quản lý Tranh thủ đợc chất xám từ thị trờng lao động, tranh thủ đợc kinh nghiệm tri thức quản lý, kinh doanh NH đại, phát triển lĩnh vực nghiệp vụ, sản phẩm dịch vụ thị trờng tiềm mà điều kiện BIDV cha cần có thời gian lâu dài nh chi phí tốn tự phát triển đợc b Cần có sách sử dụng, bố trí nhân lực hợp lý Để nguồn nhân lực tiếp tục phát triển, tạo sức mạnh cạnh tranh thực sự, biến nguồn nội lực thành yếu tố cạnh tranh cụ thể cần phải có sách quản trị nguồn nhân lực phù hợp trớc hết có sách sử dụng bố trí cán để giữ vững phát triển nguồn nhân lực, tiếp tục thu hút đợc nhân tài để bổ sung cho nguồn nhân lực ngày bền vững Xuất phát từ đặc điểm nguồn nhân lực có chất lợng cao khó xây dựng, chi phí đào tạo tốn kém, môi trờng làm việc đòi hỏi phải tạo điều kiện tốt để phát huy tối đa sức mạnh Vì vậy, bên cạnh sách ®·i ngé vỊ vËt chÊt, viƯc cã chÝnh s¸ch sư dụng bố trí phù hợp có vai trò định việc xây dựng, phát triển phát huy sức mạnh nguồn nhân lực Mỗi NH có chiến lợc phát triển nguồn nhân lực, thu hút nhân tài riêng Đối với điều kiện thực tế BIDV sách bố trí sử dụng cán theo nguyên tắc ngời, việc sách phù hợp để phát triển nguồn nhân lực đảm bảo yêu cầu phát triển Việc bố trí ngời, 73 việc, trình độ, tiêu chuẩn , quy định khai thác tối đa tiềm năng, sử dụng triệt để lực, sở trờng mạnh cán Nguyên tắc giúp BIDV sử dụng phát huy đợc tối đa sức mạnh nguồn nhân lực đà phát triển đợc đồng thời tiêu chí quan trọng giúp BIDV có lợi việc cạnh tranh thu hút nhân tài để tiếp tục phát triển nguồn nhân lực với chất lợng ngày cao Bên cạnh cần phải xây dựng quy chế kế hoạch luân chuyển cán hợp lý Luân chuyển cán nhằm bồi dỡng, đào tạo để cán có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ, hiểu biết nhiều lĩnh vực hoạt động NH, vừa đảm bảo yêu cầu công tác quản lý rủi ro, kiểm tra nội Luân chuyển cán tới nhiệm vụ có tác dụng thúc đẩy đổi công việc Kích thích tiềm năng, thách thức phấn đấu sáng tạo ngời Sự thay đổi góp phần hạn chế nhàm chán, gò bó, trì trệ công việc, động lực thúc đẩy phát triển cán Nhng việc luân chuyển xảy liên tục dẫn tới tâm lý cán chán nản, lòng tin, có tác động xấu đến sách phát triển nguồn nhân lực Bố trí sử dụng cán cần phải đảm bảo tính trẻ hoá đội ngũ, cần mạnh dạn sử dụng bố trí cán trẻ có đủ lực phẩm chất, đủ nhiệt tình trách nhiệm vào cơng vị quản lý, lÃnh đạo Tránh tình trạng đến hẹn lại lên, tạo hiệu ứng xếp hàng, cản trở đối mới, cản trở việc áp dụng công nghệ đại có hàm lợng chất xám cao quản lý điều hành NH Bên cạnh việc mạnh dạn trẻ hoá đội ngũ, việc đảm bảo tính kế thừa lớp cán nguyên tắc cần phải tính đến bố trí cán hoạt động NH có tính rủi ro cao, hoạt động NH đòi hỏi mạnh dạn đổi song bỏ qua kinh nghiệm thực tiễn đà tích luỹ trình hoạt động c Chính sách giáo dục, đào tạo Để trì phát triển nguồn nhân lực có chất lợng cao, đòi hỏi phải có sách giáo dục đào tạo cán hợp lý Bên cạnh việc tăng cờng đào 74 tạo chuyên môn nghiệp vụ, kỹ làm việc giúp cho cán kịp thời cập nhật với kiến thức mới, trau dồi thêm kỹ nghiệp vụ, công tác giáo dục t tởng việc làm giúp cho cán trau dồi đạo đức tác phong nghề nghiệp, ý thức tuân thủ cá quy định phát luật BIDV Nâng cao tinh thần tự giác tinh thần trách nhiệm thực công việc đợc giao Giáo dục t tởng kết hợp chặt chẽ với đào tạo chuyên môn nghiệp vụ giúp cho cán BIDV phát triển hài hoà mặt Trong đào tạo cần trọng đào tạo nâng cao, đào tạo chuyên sâu, đào tạo kiến thức mới, đào tạo sản phẩm công nghệ Tránh đào tạo tràn lan, chồng chéo gây lÃng phí không hiệu Thờng xuyên phân loại đánh giá cán để có sở thực đào tạo với chu kì hình thức phù hợp Sử dụng tối đa nguồn lực có BIDV phục vụ công tác đào tạo nguồn nhân lực Tranh thủ hợp tác, hỗ trợ tổ chức quốc tế lĩnh vực đào tạo, đặc biệt lĩnh vực mũi nhọn, lĩnh vực nớc cha có nhiều kinh nghiệm kiến thức Đặc biệt phải tăng cờng đào tạo đội ngũ cán quản lý theo hớng chuẩn hoá yêu cầu đào tạo chức danh quản lý Thực bổ nhiệm cán gắn với yêu cầu đào tạo, chức danh quản lý phải gắn liền với chứng đào tạo tối thiểu phải trải qua Mạnh dạn cử cán quy hoạch đao tạo sở đào tạo kể nớc Cần tập trung thống quản lý công tác đào tạo Hội sở Hội sở thống quản lý chơng trình đào tạo khung, kế hoạch đào tạo chung cuả hệ thống, ban hành danh sách sở đào tạo có đủ điều kiện để sở đơn vị thành viên chủ động triển khai kế hoạch đơn vị với thời gian, chơng trình đối tợng phù hợp với điều kiện thực tế Với quy chế nói tạo điều kiện để khuyến khích cán tự đào tạo, đảm bảo định hớng, mục đích, phù hợp chế hỗ trợ đào tạo đối tợng cán d Chính sách đÃi ngộ, nâng cao đời sống cán : 75 Về nguyên tắc, BIDV thực đảm bảo quyền lợi ngời lao động theo quy định Nhà nớc Nh DN Nhà nớc khác, BIDV chịu chi phối chế quản lý tài phân phối thu nhập theo bảng lơng cố định Nhà nớc quy định Đây rào cản để BIDV thực sách đÃi ngộ bồi dỡng ngời lao động để kích thích sức sáng tạo, khả đóng góp phù hợp với công sức ngời lao động bỏ Trong chờ đợi thay đổi sách quản lý phân phối thu nhập Nhà nớc, BIDV cần vận dụng tối đa chế độ quy định phạm vi quyền tự chủ NH để xây dựng sách đÃi ngộ cán Trong phạm vi quỹ thu nhập hợp pháp, BIDV cần xây dựng sách phân phối theo nguyên tắc phân phối theo công việc đảm nhiệm mức đóng góp cán bộ, trách nhiệm gắn với quyền lợi Chính sách phân phối theo thang bảng lơng cố định thực không tạo công cán đảm nhiệm công việc phức tạp cán có nhiều đóng góp cho kết chung quan Ví dụ theo thang bảng lơng cán làm công tác lái xe hay bảo vệ có mức thu nhập cao cán tín dụng hay chênh lệch thu nhập cán quản lý cấp Giám đốc chi nhánh cán lái xe cách không lần Đó thực tế phi lý không phù hợp với nguyên lý phân phối đại, không trở thành động lùc thu hót ngn lao ®éng cã tri thøc cao Bên cạnh việc thay đổi hệ thống thang bảng lơng phân phối thu nhập theo hớng gắn liền với tính chất kết công việc đem lại, BIDV cần mạnh dạn áp dụng chế độ phân phối nguyên tắc thoả thuận BIDV ngời lao động đợc tun dơng HiƯn nay, tun chän mét chuyªn gia tầm cỡ làm việc NH khó khăn chế độ thu nhập bắt buộc phải theo hệ thống thang bảng lơng dựa vào thời gian công tác mà không tính tới cấp, kinh nghiệm hay tri thức mà lao động đà tích luỹ đợc Với chế trả l- 76 ơng theo thoả thuận thu hút đợc chuyên gia có tầm cỡ làm việc cho BIDV Bên cạnh chế độ đÃi ngộ vật chất, cần phải có chế độ đÃi ngộ tinh thần Đó điều kiện cần đủ để trì phát triển đội ngũ lao động có chất lợng cao 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu công tác Marketing Trên sở phân tích mặt tồn công tác Marketing BIDV hạn chế đóng góp việc cải thiện nguồn lực để nâng cao sức cạnh tranh cho BIDV tiến trình hội nhập Xuất phát từ mục tiêu phát triển BIDV giai đoạn tới, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục tồn hạn chế tại, nâng cao hiệu công tác Marketing, đóng góp nhiều phát triển BIDV a Đổi mô hình tổ chức hoạt động Marketing: Sau triển khai tảng công nghệ mới, BIDV thực chuyển đổi mô hình quản lý sang quản lý tập trung hoạt động Mục tiêu cần đạt tới lả xây dựng BIDV thể thống nhất, tập trung hoá để sử dụng tiết kiệm nguồn lực Tại địa điểm giao dịch BIDV, khách hàng đợc phục vụ tất sản phẩm dịch vụ mà BIDV cung cấp với chất lợng tiện ích đồng Vì mô hình hoạt động Marketing cần phải tổ chức lại phù hợp với mô hình quản lý Đầu tiên cần hình thành phânh quản lý hoạt động Marketing chuyên trách Hội sở Trách nhiệm phận là: - Tham mu cho Ban lÃnh đạo việc hoạch định chiến lợc Marketing cuả toàn hệ thống Trực tiếp hớng dẫn nghiệp vụ cho hoạt động Marketing phận Hội sở nh đơn vị thành viên - Đầu mối thu nhập, xử lý thông tin từ phận nghiệp vụ, từ địa bàn hoạt động toàn quốc, thông tin từ môi trờng nớc để 77 ... tranh ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam - Đề xu? ??t số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Đầu t Phát triển tiến trình hội nhập Đối tợng phạm vi nghiên cứu Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng vấn... nhËp kinh tÕ quèc tÕ – Nh÷ng vÊn đề lực cạnh tranh NHTM Chơng II : Thực trạng lực cạnh tranh ngân hàng Đầu t Phát triển Việt nam Chơng III : Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Đầu. .. đến lực cạnh tranh NHTM 1.3.1 Hội nhập quốc tế ngân hàng Hội nhập quốc tế ngân hàng kinh tế đợc hiểu mức độ mở cửa hoạt động ngân hàng kinh tế với nớc khu vực toàn giới Mức độ mở cửa hội nhập