Thông tin tài liệu
! 1/10/2011, Ngân hàng Nhà nước đã có thông tư và chỉ thị yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện nghiêm trần lãi suất huy động, cũng như siết trần lãi suất huy động VND 6% đối với các kỳ hạn dưới 1 tháng. Với việc thực hiện trần lãi suất huy động làm cho số dư tiền gửi của khách hang tại NHTM có sự sụt giảm và có sự trái chiều giữa tiền gửi VND và ngoại tệ bởi nó tác động đến quyết định gửi tiền của khách hang khi lãi suất k có cơ hội cao hơn như trc nữa. Cụ thể, chiều 11/11/2011, Ngân hàng Nhà nước công bố thông tin về tình hình hoạt động của các ngân hàng thương mại trong tháng 10: Số dư tiền gửi của khách hàng tại các tổ chức tín dụng đến 20/10/2011 ước giảm 0,74% so với tháng trước, và tính chung chỉ ước tăng 8,59% so với cuối năm trước. Trước đó, tính đến thời điểm 23/9/2011, số dư tiền gửi của hệ thống cũng đã giảm tới 1,07% so với cuối tháng liền trước. Một điểm đáng chú ý trong kết quả huy động tính đến 20/10/2011 so với tháng trước là số dư tiền gửi bằng VND đã giảm mạnh với 1,29%; trong khi đó số dư bằng ngoại tệ lại tăng 1,73%. Điểm đáng chú ý trong sự trái chiều này là lãi suất huy động ngoại tệ ở mức rất thấp, riêng với USD đã bị rút trần từ 1%/năm xuống 0,5%/năm đối với tiền gửi của tổ chức, áp 2%/năm đối với dân cư. "#$%& ! -MHTM đi vay của NHTW: Trước đây mức lãi suất của NHTW cho NHTM vay là tương đối thấp, vì vậy các NHTM luôn hi vọng vào cơ hội kiếm lời từ các nguồn vốn rẻ của NHTW, các NHTM không dung vốn vay đó để giảm lãi suất và đầu tư cho nền kinh tế mà lại đầu tư vào trái phiếu chính phủ để quay vòng kiếm lời, hay dung nguồn vốn này cho các NHTM nhỏ khác vay trên thị trường lien NH . Gần đây NHNN nâng mức lãi suất tái chiết khấu, lãi suất thị trường mở lên 12%/năm, cao hơn mức trần lãi suất trái phiếu Chính phủ và sát với lãi suất huy động vốn trên thị trường 1 (lãi suất huy động trong dân cư) đã chấm dứt tình trạng các ngân hàng thương mại tận dụng nguồn vốn rẻ từ NHNN để kiếm lợi nhuận, do vậy dòng vốn qua đó được tập trung cho nên kinh tế. -NHTM đi vay các tổ chức tín dụng khác: 1/10/2011, Ngân hàng Nhà nước đã có thông tư và chỉ thị yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện nghiêm trần lãi suất huy động, cũng như siết trần lãi suất huy động VND 6% đối với các kỳ hạn dưới 1 tháng. Khi đó tình hình huy động vốn của NH nhỏ giảm đi nhiều so với các NH lớn, vì vậy muốn lưu thong thị trường, giữ ổn định chung thì các NH lớn phải cho NH nhỏ vay tiền. Tuy nhiên hiện tại các NH lớn ở VN lại k làm được điều đó bởi sự mất niềm tin, nghi ngờ lần nhau. Khiến cho sự lưu thong tiền tệ trong hệ thống ngân hang bị hạn chế. -NHTM đi vay vốn nc ngoài: hiện nay các NHTM có mức vay trung, dài hạn nước ngoài tăng cao để đầu tư cho các dự án trung và dài hạn trong nước. tuy nhiên nó có nhiều tồn tại nhất đinh: các ngân hàng thương mại bảo lãnh, đặc biệt bảo lãnh L/C trả chậm thiếu chặt chẽ, sai nguyên tắc, gây thiệt hại cho ngân hàng mình và làm giảm uy tín đối với nước ngoài. Chính vì thế hiện tại NHTW phải đưa ra các quy định để hạn chế việc đi vay vốn nước ngoài, và buộc các NHTMVN phải thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ theo đúng cam kết. '()*& ! Xét quy mô vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam trong những năm gần đây, có thể thấy nhìn chung, quy mô vốn còn rất nhỏ. Hệ thống NHTM Nhà nước vẫn chiếm đến hơn 70% thị phần huy động vốn đầu vào và thị phần cho vay, trong khi tổng mức vốn tự có của các NHTM Nhà nước chỉ tương đương với một ngân hàng cỡ trung bình trong khu vực, với mức vốn tự có trung bình của một ngân hàng này là 4.200 tỷ đồng, hệ số an toàn vốn (vốn tự có/tổng tài sản có rủi ro– CAR) bình quân thấp. Các NHTM ngoài quốc doanh có mức vốn tự có bình quân và hệ số an toàn vốn cao hơn nhưng lại không chiếm thị phần chủ yếu. Tuy vậy, có thể khẳng định rằng các ngân hàng đều đang tích cực tăng vốn điều lệ và hệ số an toàn vốn những năm vừa qua. Đến cuối năm 2008, vốn chủ sở hữu của toàn hệ thống ngân hàng tăng 30% so với cuối năm 2007, tỷ lệ an toàn vốn tăng từ 8,9% lên 9,7%. Một số thống kê cho thấy hệ số CAR tại các ngân hàng thương mại của khu vực châu Á - Thái Bình Dương bình quân hiện nay là 13,1%, của khu vực Đông Á là 12,3%. Đây cũng là mức mà thực tế một số ngân hàng thương mại Việt Nam đã có. Tính đến cuối năm 2007, hệ số CAR của nhiều ngân hàng thương mại đã vượt yêu cầu mà Ngân hàng Nhà nước đặt ra cho mục tiêu đến năm 2008. Tiêu biểu như Vietcombank, ACB, Sacombank, BIDV, EAB, MHB… Hệ số an toàn vốn của một số ngân hàng tính đến cuối năm 2007 (đơn vị: %) Vietcomba nk BIDV Agribank MHB ACB Sacombank EAB 12 11 7,2 9,44 16,19 11,07 14,36 Bình quân, hệ số CAR của các NHTM quốc doanh đã tăng từ 7% trong năm 2006 lên 9% trong năm 2007; tỷ lệ này của các NHTM cổ phần cao hơn, bình quân trên 12%, của Vietcombank 2008 là 8,9%, 2009 dự tính dưới 8%; của Sacombank dự tính 2008 là 11,9%, 2009 là 10,9%;… Trong cơ cấu vốn, tỷ lệ vốn nợ luôn chiếm tỷ lệ lớn 90%. Trong đó tiền gửi chiếm khoảng 78% tổng nguồn vốn. Nhiều nƣớc quy định tỷ lệ VCSH/ Tổng vốn huy động là 1/13, 1/20, 1/80. Ở Việt Nam, con số này là 1/20 +,, -./0)( Tín dụng của Việt Nam hiện nay đang ở trong giai đoạn tình thế. Do áp lực bởi các gói kích cầu mà tất cả các điều kiện tín dụng cũng như các yếu tố đảm bảo tính an toàn của hệ thống phải có sự châm chước. Và việc kiểm soát tín dụng hiện nay cần được tăng cường. 123/ Việt Nam đang vừa chống suy giảm, vừa ngăn ngừa lạm phát dựa vào 2 công cụ cơ bản là chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa. Trong giai đoạn đầu: chống lạm phát, chính sách tiền tệ có vai trò quyết định và đã có những thành công. Đến bây giờ chúng ta cũng không nên lạm dụng cái này nhiều. Vì lãi suất, tỷ giá phải theo cung cầu, không thể điều hành theo cảm tính. Và chúng ta cũng không thể điều chỉnh theo kiểu tự hạ nhanh, xa rời thực tiễn. Thực ra, chúng ta cũng đã vận dụng, khai thác tương đối tốt các yếu tố. Tuy nhiên, bây giờ không thể sử dụng dự trữ bắt buộc, lãi suất không thể giảm quá độ, hoặc không thể tăng tiền gửi quá độ. Mà phải sử dụng chính sách tài chính. Hoặc là việc sử dụng chính sách tài khóa trong việc chống suy giảm này có vai trò quyết định. Hai chính sách này đều có vai trò rất rõ nhưng sử dụng trong từng thời kỳ thì nó có khác nhau. Thời kỳ này, thời kỳ chống suy giảm thì vai trò của chính sách tài khóa rất quan trọng. Nhà nước điều hành tỷ giá theo chính sách tiền tệ của NHTW. Việt Nam hiện điều chỉnh tỷ giá theo cung cầu. Khi cung cầu ngoại tệ thay đổi thì điều chỉnh tỷ giá theo. Chúng ta áp dụng điều chỉnh theo biên độ, trao tính chủ động của ngân hàng thương mại cao hơn. Các NHTM có thể tự quyết định hoạt động kinh doanh của mình trên cơ sở biên độ giao động, có thể tự mua, bán ngoại tệ rất thuận tiện và chủ động. Cách điều chỉnh như vậy tốt hơn, giúp cho điều hành linh hoạt hơn kể cả hoạt động của NHTM và quản lý của NHNN 4567 - Thực tế thị trường luôn tồn tại 2 tỷ giá: tỷ giá của ngân hàng và tỷ giá trên thị trường chợ đen với độ vênh khá lớn? Tỷ giá của ngân hàng là tỷ giá theo định hướng, theo cái chung của nhà nước. Còn tỷ giá trên thị trường là do các cá thể cung cầu từng thời điểm theo tâm lý, theo tự phát ở một thời gian rất ngắn trên thị trường. Ngân hàng đặt tỷ giá và đó là mức khống chế, người ta sẽ có trách nhiệm khi tỷ giá trên thị trường vượt ra khoảng ấy thì can thiệp. Ở đây có hai vấn đề: thứ nhất là khả năng quản lý của nhà nước, và hai là cung cầu can thiệp của NHNN. Nếu hai điều đó làm tốt thì tiền ngoài sẽ giảm xuống. Còn nếu không tốt, thì cung cầu trên thị trường tự do sẽ đội lên, người đầu tư, đầu cơ sẽ hoành hành. Chính sách tỷ giá của NHNN hiện nay là hợp lý. Nhưng cần tăng cường quản lý hơn nữa. Còn trên thị trường, người ta buôn bán đồng tiền theo nhu cầu, theo tâm lý, thậm chí muốn phá hoại, muốn vì lợi ích cá nhân mà tung tin đồn nhảm, kích động làm người dân hoang mang, mà chúng ta không biết xử lý như thế nào rất nguy hiểm. /08- Tín dụng của Việt Nam hiện nay đang ở trong giai đoạn tình thế. Do áp lực bởi các gói kích cầu mà tất cả các điều kiện tín dụng cũng như các yếu tố đảm bảo tính an toàn của hệ thống phải có sự châm chước. Và việc kiểm soát tín dụng hiện nay phải được tăng cường. Cho vay hiện nay có mấy loại: cho vay theo thỏa thuận, cho vay theo lãi suất bù lãi suất và trong bảo lãnh có châm chước 1 số điều kiện châm chước: nợ quá hạn cũng bảo lãnh được, tài sản thế chấp lấy ngay khoản vay làm tài sản thế chấp. Tất cả các kênh tín dụng đang được mở ra, châm chước điều kiện, châm chước yếu tố và được nhà nước bù lãi suất. Đây là vấn đề rất lớn, giúp sản xuất kinh doanh thoát ra được, nhưng nếu không kiểm soát chặt chẽ, nếu không theo dõi đến cùng dòng tiền đi vào đâu, có hiệu quả hay không, có bị chia chác, thất thoát hay không, có bị lợi dung hay không thì khả năng nợ xấu, nợ quá hạn của ngân hàng sẽ tăng lên rất nhanh, và rủi ro sẽ dồn cho ngân hàng rất lớn. Vì thế, trong lúc này, việc kiểm tra, kiểm soát, giám sát cho vay đúng chuẩn, cho vay đúng tất cả yếu tố được vận dụng, phải loại bỏ hết yếu tố tiêu cực thì mới đảm bảo được khả năng phục vụ tốt. Đồng thời dư nợ quá hạn, dư nợ xấu tăng lên rất hạn chế. Do đó phải được tập trung xử lý qua công tác thanh tra kiểm tra hoạt động cho vay như thế nào cho đúng địa chỉ, kịp thời. 9 CHO VAY VỐN Nhằm giúp Khách hàng hoạt động hiệu quả trong suốt chu kỳ kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động một cách kịp thời, phù hợp với dòng tiền trong kinh doanh của Khách hàng dễ dàng tiếp cận các phương thức cho vay vốn lưu động truyền thống cũng như các sản phẩm đặc thù phù hợp với từng loại hình kinh doanh của Khách hàng như: (i) Cho vay từng lần, (ii) cho vay theo hạn mức tín dụng (iii) Cho vay theo hạn mức thấu chi (iv) Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng…. Và các sản phẩm đặc thù theo hoạt động kinh doanh của khách hàng. Khách hàng Khách hàng có nhu cầu vay vốn lưu động Lợi ích khi sử dụng sản phẩm * Được lựa chọn nhiều hình thức vay vốn phù hợp với loại hình kinh doanh của Khách hàng; * Có thể vay bằng nhiều loại tiền khác nhau với lãi suất cho vay hấp dẫn; * Có đủ kỳ hạn từ 1 đến 12 tháng; * Lãi suất cố định trong thời hạn vay; * Đảm bảo chi phí vay vốn hợp lý, cạnh tranh; * Thủ tục nhanh chóng, thuận tiện. Điều kiện vay vốn (b) * Quý khách có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy đinh của Pháp luật; * Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp và phù hợp với chính sách tín dụng định hướng của Ngân hàng trong từng thời kỳ khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng thời hạn cam kết; * Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật; * Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ Nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để đầu tư Dự án (Dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phương án phục vụ đời sống) được thực hiện tại Việt Nam và một số nước/vùng lãnh thổ tuỳ vào Dự án cụ thể phù hợp với quy định của pháp luật Đối tượng cho vay Tất cả các Dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ hoặc các dự án đầu tư phục vụ đời sống, trừ những nhu cầu vốn không được cho vay, hạn chế cho vay sau: * Ngân hàng không cho vay các nhu cầu vốn: (i) để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi; (ii) để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm; (iii) để đáp ứng nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm. * Ngân hàng hạn chế cho vay các nhu cầu vốn: (i) góp vốn thành lập doanh nghiệp; (ii) cho vay nộp thuế thu nhập doanh nghiệp; (iii) cho vay kinh doanh chứng khoán thực hiện theo quy định riêng của các Ngân hàng; (iv) cho vay đảo nợ, thực hiện theo quy định riêng của Ngân hàng Nhà nước. Lợi ích khi sử dụng sản phẩm * Số tiền cho vay có thể lên đến 85% chi phí đầu tư Dự án và không giới hạn quy mô dự án * Lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý * Loại tiền cho vay đa dạng: VND, USD hoặc ngoại tệ mạnh khác tùy theo quy định của các Ngân hàng từng thời kỳ * Thời hạn cho vay linh hoạt (từ 1 năm đến tối đa 15 năm), thời gian ân hạn và trả nợ hợp lý phù hợp với dòng tiền của dự án và doanh nghiệp * Thời gian xử lý hồ sơ vay vốn nhanh chóng thuận tiện, tạo điều kiện nắm bắt cơ hội kinh doanh của khách hàng * Sẵn sàng hỗ trợ về vốn kết hợp với tư vấn có hiệu quả cho khách hàng trong đầu tư các Dự án trung dài hạn * Hình thức cho vay phong phú trên cơ sở kinh nghiệm, uy tín và năng lực của các Ngân hàng * Có chính sách ưu đãi trong từng thời kỳ áp dụng đối với khách hàng dựa theo các tiêu chí như có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, sử dụng các dịch vụ (bao gồm dịch vụ tiền gửi, cho vay, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ….), ưu đãi cho từng ngành nghề (hoạt động xuất khẩu, …) Điều kiện vay vốn cơ bản (b) * Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật * Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, không thuộc những nhu cầu vốn không cho vay, những trường hợp hạn chế cho vay sẽ thực hiện theo quy định riêng. * Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đủ và đúng thời hạn cam kết * Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật * Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tài sản bảo đảm tiền vay * Toàn bộ tài sản hình thành từ vốn vay và vốn tự có của Dự án đầu tư. * Khách hàng có thể dùng các tài sản khác ngoài Dự án (như đảm bảo bằng số dư tài khoản tiền gửi, các giấy tờ có giá, động sản, bất động sản khác không thuộc Dự án, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba) làm biện pháp bảo đảm tiền vay bổ sung cho vốn vay. Câu 8: T89. Chỉ nêu 4 bước chính thui. :;<=> ?@ @AB= CDE !F(GHD! I-5&JKLM Thứ nhất :một số NHTM đã thực hiện tách các chức năng quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro, quyết định tín dụng, quản lý nợ.Chức năng cho vay tín dụng chính sách và cho vay tín dụng thương mại đã được tách bạch Thứ hai: Theo Quyết định (QĐ) 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lí rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của Tổ chức tín dụng (TCTD) và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 của Thống đốc NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định 493, nợ của các NHTM được chia thành 5 nhóm: với nợ từ loại 3 đến 5 là nợ xấu; còn nợ nhóm 1 - nợ thông thường - trích dự phòng 0%; nợ nhóm 2 - nợ cần chú ý - trích dự phòng 5%. Đây là một bước tiến mới với cách phân nhóm nợ theo QĐ 493 đã tiến gần tới những chuẩn mực quốc tế, đó là các loại nợ với mức rủi ro khác nhau đã gắn liền với tỷ lệ trích dự phòng khác nhau, bước đầu tạo nên quĩ dự phòng đủ lớn để xử lý tổn thất. Cũng theo QĐ này, nợ xấu (nhóm 3,4,5) chiếm tỷ lệ khoảng từ 2 - 5%, một tỷ lệ chấp nhận được.Có thể thấy với cách phân chia thế tạo điều kiện cho các ngân hàng đánh giá các khoản nợ một cách chính xác từ đó nhận định về khách hàng tốt nhất nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Thứ ba: nếu như trước đây khách hàng phải tìm đến ngân hàng cầu cạnh vay tiền, thì nay ngân hàng quốc doanh lẫn ngân hàng TMCP không những len vào những khoảng trống mà hệ thống ngân hàng trước đây chưa phủ sóng đến mà còn chạy đua tìm khách hàng để tài trợ vốn.Các ngân hàng nội địa đang tăng tốc chạy đua tìm kiếm khách hàng.Các ngân hàng đã cải tiến thủ tục, nhanh chóng thẩm định dự án một cách chính xác góp phần đẩy lùi tình trạng “cò” tín dụng.Các ngân hàng đã đầu tư hệ thống công nghệ,tập trung dữ liệu khách hàng của các chi nhánh, giúp cấp quản lý có thể kiểm soát được quá trình thẩm định tìm ra những khách hàng tiềm năng.Với những khách hàng vay vốn có uy tín các ngân hàng áp dụng chế độ ưu đãi hơn.Ngoài ra, ngân hàng sẽ cấp hạn mức tín dụng phù hợp, đa dạng hoá các loại hình cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp chứ không nhất thiết phải lệ thuộc vào tài sản đảm bảo. Chính vì vậy mà các ngân hàng đã chạy đua trong việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng.Trên thị trường tín dụng đã và đang nở rộ các chương trình khuyến mại rầm rộ, các cú bắt tay liên kết của các ngân hàng và doanh nghiệp, ngân hàng và các siêu thị lớn… Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) sử dụng “chiêu” đánh vào tâm lý các doanh nghiệp với mong muốn được đồng hành cùng ngân hàng trên bước đường kinh doanh. Sacombank không những cung ứng vốn cho doanh nghiệp mà còn giúp doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả hơn. Với cho vay tiêu dùng cá nhân, nhiều ngân hàng đã nâng mức hạn mức từ vài chục triệu lên vài trăm triệu, như Ngân hàng ACB gần đây đã nâng mức cho vay đến 250 triệu đồng/ người. Trong khi đó thì mức lương tối thiểu để xét cho vay lại hạ xuống, chỉ cần từ 2 triệu đồng/tháng. Thứ tư: các NHTM,nhất là các NHTMCP đã mở rộng phạm vi địa bàn hoạt động, thị phần hoạt động tín dụng của các ngân hàng đẫ thay đổi đáng kể: tính đến tháng 11 năm 2007, các NHTM nhà nước đạt 435,6 ngàn tỷ đồng, chiếm 70%; các NHTMCP đạt 180,4 ngàn tỷ đồng, chiếm 27,7%,như vậy cơ cấu cho vay của các NHTMCP đã tăng đáng kể so với trước. Trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, thị phần tín dụng tăng khá mạnh từ 60-120% năm. Tuy ngân hàng đã cải tiến và có nhiều thành tựu nổi bật nhưng vẫn không tránh khỏi khuyết điểm. "I*&N&LOK Thứ nhất, khi thẩm định các phương án, dự án vay vốn, một số ngân hàng thường “áp đặt” ý kiến chủ quan của mình đối với khách hàng. Ví dụ, một khách hàng vay vốn đề nghị vay một khoản tiền 5 tỷ đồng với thời hạn 12 tháng; nhưng sau khi thẩm định (vì mục tiêu hạn chế rủi ro cho mình), ngân hàng chỉ đồng ý cho vay 3 tỷ đồng, thời hạn 8 tháng. Những điều kiện mới này, hầu như, được khách hàng chấp thuận, mặc dầu khách hàng chưa cân đối được nguồn vốn cho phần 2 tỷ đồng và 4 tháng bị ngân hàng rút ngắn; trong khi đó, ngân hàng cho vay cũng không phân tích thẩm định, liệu với số tiền cho vay và thời hạn cho vay bị rút ngắn có làm cho khách hàng bị rủi ro trong quá trình sử dụng vốn vay không? Chính yếu tố này là nguyên nhân làm phát sinh các trường hợp rủi ro trong một số ngân hàng thương mại, mà nguồn gốc là khách hàng, có thể, thiếu vốn đầu tư và phải cân đối vốn để trả trước hạn so với dự tính ban đầu. Thứ hai, từ tư tưởng “áp đặt” mà ngân hàng đã đưa ra nhiều điều khoản ràng buộc đối với khách hàng trong các cam kết giữa hai bên, trong khi ngay chính bản thân ngân hàng cũng biết chắc chắn là những cam kết đó không thể khả thi theo luật định. Phần lớn các quy định trong hợp đồng tín dụng đều mang chế tài bảo vệ người cho vay như: ngân hàng có quyền thay đổi lãi suất cho vay, kiểm tra tình hình tài chính, tài sản đảm bảo tiền vay; đình chỉ cho vay và thu hồi nợ trước hạn; thu hồi nợ bằng các nguồn khác nhau, bao gồm phát mại tài sản đảm bảo, kiểm tra tình hình tài chính, tài sản đảm bảo tiền vay bất cứ lúc nào… Chính tính “áp đặt này” mà trong một số trường hợp, ngân hàng cho vay xử lý các tình huống phát sinh cũng theo cách “bề trên”, dẫn đến việc không sâu sát thực trạng, không nắm bắt được toàn bộ nội dung và bản chất của của sự việc Trong hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay, hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống, nền tảng, chiếm tỷ trọng lớn nhất từ 60%-70% trong danh mục tài sản có. Hoạt động tín dụng của mỗi NHTM đều căn cứ, tuân thủ và xuất phát từ chính sách tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng, có thể coi như một cương lĩnh tài trợ của một NHTM, bao gồm các quan điểm, chủ trương ,định hướng, quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tư của NHTM.Thông qua chính sách tín dụng các NHTM thực hiện phân tích tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho các NHTM. Hiện tại các NHTM đã bước đầu xây dựng chính sách tín dụng tuy nhiên chưa phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, chưa thực sự phát huy hiệu quả quản lý ở Trụ sở chính và thực thi thông suốt ở các đơn vị trực thuộc và ở mỗi cán bộ tín dụng. Do đó mà thực trạng cho thấy hiện nay các NHTM đều chưa xây dựng được một chiến lược canh tranh dài hạn rõ ràng, đảm bảo tính khả thi cao dựa trên lợi thế riêng có, mà chủ yếu vẫn kinh doanh theo chiến lược ngắn hạn, thậm chí là ‘chụp giật, bóc ngắn-cắn dài”.Ví dụ như 5 NHTM với tổng số vốn thuộc sở hữu nhà nước cũng chỉ đạt khoản 19400tỷ đồng, hệ số an toàn bình quân hệ thống chỉ đạt dưới 5%, trong khi tỷ lệ tương ứng theo thông lệ quốc tế phải đạt tối thiểu 8%. Hoạt động của các NHTM lại chịu không ít rủi ro bởi có tới 70 % vốn huy đông là vốn ngắn hạn, nguồn vốn có kỳ hạn trên 5năm chỉ chiếm khoảng 7%, nhưng các NH hiện nay đang phải sử dụng tới 30-35% vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn. Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, tính đến hết tháng 12/2007, tổng dư nợ cho vay và đầu tư vào nền kinh tế của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam tăng gần 37,8% so với cuối năm 2006, vượt xa so với chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng đề ra cả năm là 18-22% và thực tế năm 2005 chỉ tăng 19,2% và năm 2006 tăng 21,4%. Dư nợ cho vay theo các ngành kinh tế lên tới hơn 1triệu tỷ đồng. Nợ xấu năm 2007 chỉ chiếm 2% tổng dư nợ cho vay, giảm so với cùng kỳ năm trước là 2,65%,Tốc độ tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng thương mại cổ phần và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh tăng từ 38% trở lên; các ngân hàng thương mại nhà nước có tốc độ tăng dưới 30%. Các ngân hàng trong việc xác định ngành hàng chiến lược, khách hàng chiến lược vẫn còn lúng túng; tăng trưởng tín dụng chưa đi kèm với quản lý rủi ro tín dụng; chính sách lãi suất cho vay còn cứng nhắc, mức lãi suất cho vay hầu như giống nhau đối với với tất cả các khoản vay. Việc tổ chức hạch toán, phân loại nợ, thống kê thông tin tín dụng chưa đảm bảo tính chính xác, minh bạch để làm cơ sở cho việc quản lý tín dụng có hiệu quả; việc tổ chức hệ thốngthông tin phục vụ hoạt động tín dụng còn thiếu và yếu, chưa đồng bộ và độ tin cậy không cao, chất lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế, kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng làm chưa bài bản, chuyên nghiệp 'I!.P&P NQ điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân băng tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. N nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng.Cần dành thời gian hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh. N nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng.Tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng… dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. NL cải cách bộ máy tín dụng hoạt động theo thông lệ quốc tế về quản trị rủi ro tín dụng.Tách các chức năng tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, quyết định tín dụng và quản lý nợ cùng với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan.Thực hiện sự giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên của cán bộ các cấp liên quan tới cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập. RISK/0).LOK RI1LOTGU!VWX Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của hoạt động ngân hàng trong năm đầu gia nhập WTO, đồng thời thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt chống lạm phát của Ngân hàng Nhà nước, kinh doanh của NHCTVN vẫn giữ được đà phát triển ổn định và bền vững, là một năm thành công và đạt kết quả to lớn. Qui mô tài sản tăng 24%, tiếp tục cải thiện chất lượng tín dụng đầu tư, lành mạnh tài chính, phát triển sản phẩm dịch vụ, củng cố và mở rộng hệ thống màng lưới, đầu tư ứng dụng công nghệ hiện đại hoá hoạt động nghiệp vụ. Các chỉ tiêu cơ bản đều hoàn thành vượt cao so với kế hoạch. Các mặt hoạt động kinh doanh đều có tăng trưởng so với năm trước, hiệu quả kinh doanh đạt cao. Nguồn vốn huy động tăng 18,4%, cho vay & đầu tư tăng 22,4%, lợi nhuận tăng 83,5% so với năm 2006. Tổng cho vay và đầu tư đến cuối năm 2007 có số dư trên 153.400 tỷ đồng, tăng 22,6% so với năm trước. Trong đó, cho vay nền kinh tế đến 31/12/2007 đạt trên 101.000 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng 28% so với đầu năm, chiếm 10% thị phần cho vay toàn ngành. Về chất lượng cơ cấu tín dụng tiếp tục được cải thiện và đổi mới theo hướng đảm bảo các tỷ lệ an toàn vốn, hiệu quả hơn. Tỷ lệ nợ xấu (nợ nhóm 3, 4,5 ) là 1,02% / mục tiêu dưới 3%. Đến nay, NHCTVN đã tham gia vào 84 dự án đồng tài trợ với số dư nợ chiếm 10% tổng cho vay, là những dự án lớn thuộc các ngành kinh tế quan trọng của đất nước. NHCT Việt Nam chú trọng mở rộng tài trợ vốn và tiếp cận các dự án lớn. Các chương trình tài trợ, đồng tài trợ, cấp tín dụng cho những dự án lớn như Dây chuyền mới Nhà máy Xi măng Bỉm Sơn, Nhà máy Xi măng Công Thanh, Hướng Dương, các nhà máy Thuỷ điện Sông Tranh, Đa Dâng-Bờ Trái, Bản Vẽ, cam kết tín dụng cho thuỷ điện Sơn La,… NHCTVN tích cực mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ, năm 2007 triển khai mới thêm 3 chương trình tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ: JIBIC giai đoạn 2; Cho vay và bảo lãnh các dự án tiết kiệm hiệu quả năng lượng; Save Chirdren. Bên cạnh việc cung cấp tín dụng, các sản phẩm này còn kèm theo các dịch vụ phi tài chính như đào tạo doanh nghiệp, tư vấn lập dự án, cung cấp thông tin, dịch vụ kiểm toán năng lượng. Đây chính là cơ sở để thu hút khách hàng cũng như tạo sự gắn bó của các khách hàng tốt . Đối với khách hàng cá nhân, trong năm 2007 NHCTVN đã có các sản phẩm mới: Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán trên sàn giao dịch chính thức; Cho vay mua nhà dự án; Cho vay mua ô tô tiêu dùng; Hợp đồng Đại lý với Công ty Bảo hiểm Quốc tế Mỹ AIA cung cấp sản phẩm kết hợp tín dụng – bảo hiểm trước mắt triển khai tại các thành phố lớn.Các chương trình tài trợ, đồng tài trợ, cấp tín dụng cho những dự án lớn như Dây chuyền mới Nhà máy Xi măng Bỉm Sơn, Nhà máy Xi măng Công Thanh, Hướng Dương, các nhà máy Thuỷ điện Sông Tranh, Đa Dâng-Bờ Trái, Bản Vẽ, cam kết tín dụng cho thuỷ điện Sơn La,… Định hướng mục tiêu hoạt động kinh doanh trong năm 2008 của NHCTVN là: Tiếp tục cơ cấu lại toàn diện hoạt động, thực hiện 4 hoá: Hiện đại hoá; Cổ phần hoá; Chuẩn hoá các nghiệp vụ, quản trị ngân hàng, nhân sự cán bộ; Công khai minh bạch hoá, lành mạnh tài chính. Tăng trưởng mạnh về vốn, đầu tư cho vay, tổng tài sản nợ, tổng tài sản có, thị phần trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững. Hoàn thiện và phát triển bộ máy, hệ thống màng lưới kinh doanh, phát triển thị trường, phát triển khách hàng. Đảm bảo an ninh tài chính, an toàn tuyệt đối trong mọi hoạt động của NHCTVN. Thực hiện cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hoá doanh nghiệp, thương hiệu của NHCTVN, tạo ra một môi trường kinh doanh tốt, đem đến lợi ích chung cho toàn hệ thống cũng như lợi ích cho khách hàng của NHCTVN. RI"IDV Là một ngân hàng trẻ với sản phẩm dịch vụ chính là:1.huy động vốn bằng đồng VN ., ngoại tệ và vàng.2.sử dụng vốn bằng đồng VN, ngoại tệ và vàng.4.các dịch vụ trung gian khác.5.kinh doanh ngoại tệ và vàng.6.phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghị nợ. Vài năm gần đây , ACB đã đạt được nhiều thành công: 2005 là năm thành công của ACB _với việc huy động tốt đã nâng tổng tài sản của ACB lên 24247 tỷ đồng, tăng 57%so với năm 2004 _ dư nợ tín dụng tăng trưởng khả quan : tốc độ tăng năm 2005 đạt 42% trong khi toàn ngành ngân hàng tăng 22.5 % , tổng dư nợ cho vay đạt 9565 tỷ đồng trong đó vay khách hàng cá nhân chiếm 49% ; cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm 51%, tỷ lệ nợ xấu đều dưới mức 1% và có hướng giảm dần *với sự phát triển không ngừng ,cùng nhiều hoạt động thúc đẩy dịch vụ tín dụng của ngân hàng như ngân hàng tổ chức hoạt động tín dụng dự thưởng”vay ngay trúng lớn” kéo dài từ 29/10/2007 đến 25/1/2008, hoạt động này trao giải cho khách hàng là cá nhân hoặc doanh nghiệp may mắn có khoản vay đáp ứng điều kiện của chương trình. Năm 2007 , ngân hàng đã đạt được -tổng tài sản đạt 87000 tỷ, tăng 96, 2% so với năm 2006 -dư nợ tín dụng là 31600 tỷ , tăng 84,6% so với năm 2006 -vốn huy động là 75300 tăng 107,1%so với năm 2006 Trong đó dư nợ cho vay chứng khoán chiếm 2,4%tổng dư nợ ACB nắm tới 57% thị phần thẻ tín dụng quốc tế,6% thị phần huy động tiết kiệm cả nước, 55%thị phần dịch vụ chuyển tiền nhanh western Union và là ngân hàng có tổng tài sản lớn nhất trong khối các ngân hàng cổ phần G(I < YZ([\=!];U= U<^_= Mặc dù đạt được tốc độ tăng trưởng tín dụng cao nhưng hoạt động phân tích tín dụng ở Việt Nam hiện nay vẫn còn tồn tại những hạn chế và vướng mắc nhất định. Tín dụng vẫn là hoạt động tạo thu nhập chính của các ngân hàng Việt Nam, nhưng tình trạng ""độc canh" tín dụng lại quá phổ biến. Sự ngại thay đổi, chia lẻ thị trường và "ngại hy sinh" của các nhà băng đang làm tăng khả năng tổn thương với thị trường tài chính. Đáng nói hiện nay, tình trạng "độc canh" tín dụng vẫn còn phổ biến ở nhiều ngân hàng. Tín dụng vẫn là hoạt động tạo ra thu nhập chủ yếu của các NHTM Việt Nam, nơi mà các hoạt động phi tín dụng và dịch vụ phụ chưa phát triển. Hầu hết các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại mới chỉ ở giai đoạn thứ nghiệp hoặc triển khai thí điểm. Gần như mỗi nhà băng vẫn có một nhóm khách hàng thân quen riêng và địa bàn riêng, ngại sự thay đổi và chưa mạnh dạn ""mạo hiểm"" với thị trường. Các chuyên gia dẫn chứng, sự chia lẻ và thiếu gắn kết của thị trường thẻ ATM đang là một ví dụ điển hình cho sự thiếu gắn kết và ""ngại hy sinh lợi ích"" của các nhà băng Việt Nam. Chưa có sự phân tích rõ ràng chức năng giữa bộ phận giao dịch với khách hàng với bộ phận thẩm định lại theo dõi khách hàng.Đôi khi cán bộ tín dụng làm nhiệm vụ tiếp xúc với khách hàng cũng làm cả việc theo dõi sau cho vay và phân tích tình hình tài chính của khách hàng sau cho vay,đièu này mất tính khách quan, có thể dẫn tới móc ngoặc gây rủi ro tín dụng. Hệ thống hạn mức tín dụng chưa được thiết lập đầy đủ,đôi khi chưa được thiết lập trên cơ sở đánh giá tình hình tài chính của khách hàng. Việc xử lí chỉ đạo công việc đôi khi còn bỏ qua yêu cầu mọi vấn đề phải được thể hiện bằng văn bản,cấp trên có thể ra lệnh cho cấp dưới bằng miệng hay bằng những kí hiệu riêng mà không được phép Hệ thống kiểm soát nội bộ trong quy trình tín dụng chưa đầy đủ,chưa hiệu quả và chưa tuân thủ một cách nghiêm túc ở mọi chi nhánh của các tổ chức tín dụng. Tổ chức tín dụng có thể giảm rủi ro tín dụng bằng nhận cầm cố,thế chấp khi cho vay.Tuy nhiên việc xác định giá trị của các tài sản thế chấp,cầm cố không phải là vấn đề đơn giản.Việc cho vay đôi khi còn chịu mệnh lệnh hành chính. Nhân viên tổ chức tín dụng còn gặp nhiều khó khăn trong đánh giá tình hình tài chính của khách hàng vay,do một số tổ chức tín dụng chưa có quy trình dánh giá tình hình tài chính của khách hàng vay một cách có hệ thống để xếp hạng khách hàng, do chưa có sự minh bạch trong tình hình tài chính của khách hàng vay Hệ thống IT tại các tổ chức tín dụng nhỏ chưa đáp ứng được yêu cầu, gây khó khăn trong việc xử lí cũng như cho việc thông tin, báo cáo Câu 9: trong tập mua tuấn hùng. `8%&6K$aKZKZ0K Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành Thông tư số 12/2010/TT-NHNN hướng dẫn tổ chức tín dụng (TCTD) cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng theo lãi suất thỏa thuận. Theo đó, TCTD thực hiện cho vay bằng đồng Việt Nam phải niêm yết công khai lãi suất cho vay ở mức hợp lý, trên cơ sở cung - cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng vay, tiết kiệm chi phí hoạt động, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay để phát triển sản xuất - kinh doanh, nhất là khu vực nông nghiệp và nông thôn, doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa. TCTD điều chỉnh lãi suất cho vay phù hợp với mức biến động của lãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam và mục tiêu, giải pháp điều hành chính sách tiền tệ của NHNN. Theo thống kê từ NHNN, trong thời gian qua, lãi suất cho vay VND giữ ở mức ổn định. Lãi suất cho vay ngắn hạn phục vụ nhu cầu sản xuất - kinh doanh hiện nay ở mức 12%/năm; lãi suất cho vay trung, dài hạn theo cơ chế thỏa thuận khoảng 14 - 15%/năm đối với nhóm NHTMNN, khoảng 15 - 17%/năm đối với nhóm NHTMCP. LbKc6d0$aK$%Z0K&e N/0I Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký ban hành Thông tư số 15/2009/TT-NHNN quy định tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức tín dụng hoạt động tại Việt Nam, trừ quỹ tín dụng nhân dân cơ sở.Theo thông tư mới, tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn được quy định: với các ngân hàng thương mại là 30%; với các công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính là 30%; với quỹ tín dụng nhân dân trung ương là 20%. Theo quy định cũ, các tỷ lệ tối đa đối với các ngân hàng thương mại là 40%, với các tổ chức tín dụng khác là 30%. heo Ngân hàng Nhà nước, thực tế thực hiện của các tổ chức tín dụng thời gian qua về tỷ lệ khả năng chi trả còn nhiều hạn chế. Mặt khác, tình hình huy động vốn trung và dài hạn của các tổ chức tín dụng còn gặp nhiều khó khăn, dẫn đến các rủi ro tiềm ẩn do chênh lệch về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Vì vậy, việc sửa đổi, bổ sung quy định về tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn là cần thiết 8%&8N$% ! f&8N/0 I. Hình thức bảo đảm tiền vay bằng tài sản: 1. Thế chấp tài sản: 1.1. Khái niệm:Thế chấp tài sản là hình thức đảm bảo tín dụng mà tài sản thế chấp là bất động sản, do người vay vốn hoặc người thứ 3 trực tiếp nắm giữ, còn ngân hàng chỉ giữ giấy tờ sở hữu và văn thư thế chấp tài sản. 1.2. Tài sản thế chấp: Đối tượng của thế chấp tài sản là bất động sản: nhà cửa, đất đai, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các loại tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng trên đất…Những bất động sản có tham gia bảo hiểm thì giá trị hợp đồng bảo hiểm cũng thuộc tài sản thế chấp. 1.3. Đặc điểm của thế chấp tài sản: Người thế chấp không chuyển giao bất động sản cho người nhận thế chấp, mà chỉ chuyển giao giáy tờ sở hữu và văn thư thế chấp tài sản. Ngay bản thân việc chuyển giao giấy tờ sở hữu cũng chia là 2 loại tùy theo sự thỏa thuận giữa người thế chấp và người nhận thế chấp: -Người thế chấp chuyển giao quyền sở hữu bất động sản cùng văn thư thế chấp cho ngân hàng. -Người thế chấp chuyển giao giấy tờ sở hữu bất động sản cùng văn thư thế chấp cho ngân hàng, Người trực tiếp quản lý bất động sản là người thế chấp hoặc người thứ 3. 2. Cầm cố tài sản: 2.1. Khái niệm: Cầm cố tài sản vay vốn ngân hàng là hành vi giao nộp tài sản là bất động sản hoặc các chứng từ chứng nhận quyền sở hữu tài sản của người vay cho ngân hàng để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ( bao gồm nợ gốc, lãi và tiền phạt) 2.2. Tài sản cầm cố: Tài sản cầm cố là động sản bao gồm: -Tài sản thực(vật có thực) như xe cộ, máy móc, hàng hóa, vàng tàu biển, máy bay, các loại khác… -Tiền gồm tiền mặt, tiền trên tài khoản… -Giấy tờ có giá (giấy tờ trị giá được bằng tiền) như cổ phiếu, trái phiếu, hối phiếu… -Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền đòi nợ, quyền được nhận số tiền bảo hiểm, các quyền tài sản khác. -Lợi tức và các quyền phát sinh từ tài sản cầm cố. 3. Bảo lãnh:Bảo lãnh là việc bên thứ 3 cam kết với bên cho vay(người nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay( người được bảo lãnh), nếu khi đến thời hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ. II. Hình thức bảo đảm tiền vay không có đảm bảo bằng tài sản (tín chấp): - Cấp cho khách hàng có uy tín - Các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính Phủ - Các khoản cho vay đối với các công ty lớn hặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng SK$% !)(d Ngày 29/12/1999, Chính phủ có Nghị định số 178/1999/ NĐ-CP về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng (gọi tắt là Nghị định 178), trong đó Nghị định quy định tổ chức tín dụng được quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản, cho vay không có bảo đảm và chịu trách nhiệm về quyết định của mình. Quy định này đã mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng. Tuy nhiên, trong những năm gần đây việc tuân thủ các điều kiện quy định về các biện pháp bảo đảm tiền vay của một số tổ chức tín dụng (TCTD) chưa được đầy đủ đã làm phát sinh nhiều khoản nợ không còn khả năng thu hồi, nguy cơ dẫn đến rủi ro đối với các ngân hàng cho vay (NHCV) là rất lớn. SK&P0 Quy định trên đã giúp NHCV chủ động hơn trong việc lựa chọn biện pháp bảo đảm tiền vay. Nhìn chung, việc được quyền tự lựa chọn, quyết định cho vay có bảo đảm bằng tài sản, cho vay không có bảo đảm đối với các NHCV trong thời gian qua không những đảm bảo tương thích với từng loại khách hàng vay, quy mô tín dụng không ngừng tăng trưởng mà còn đảm bảo an toàn và phát huy hiệu quả. Thực tế cho thấy, nhờ tính chủ động trong lựa chọn đã tạo điều kiện thuận lợi để NHCV có cơ hội quyết định đúng đắn biện pháp bảo đảm tiền vay, từ đó giúp nhiều doanh nghiệp nhà nước, các tổng công ty, doanh nghiệp có quy mô hoạt động lớn vay vốn không có tài sản bảo đảm đã tiết giảm được nhiều chi phí; đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho các dự án/phương án khả thi và nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường, hoặc các doanh nghiệp có tài sản bảo đảm nhưng giá trị đảm bảo thấp đã không phải bỏ lỡ các cơ hội làm ăn, phát triển sản xuất kinh doanh. Bên cạnh những kết quả đã đạt được, việc xem xét, quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay có nơi, có lúc do NHCV chủ quan, thiếu sâu sát trong phân tích; đánh giá không đầy đủ, chính xác các điều kiện của biện pháp bảo đảm tiền vay, các yếu tố về khách hàng vay như: mức độ tín nhiệm, khả năng tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tính khả thi của dự án/ phương án và khả năng tổ chức thực hiện, quy mô hoạt động, tính chất sở hữu nên không những góp phần làm phiền hà đến khách hàng vay mà còn tăng nguy cơ rủi ro đối với NHCV. %g#K INHCV chấp hành không đầy đủ các điều kiện về biện pháp bảo đảm tiền vay của Nhà nước, của Ngân hàng Nhà nước và của Hội sở chính TCTD. Đã xảy ra không ít trường hợp khách hàng vỡ nợ cùng lúc với nhiều ngân hàng trên địa bàn. Một mặt do NHCV thực hiện không nghiêm túc các điều kiện quy định về biện pháp bảo đảm tiền vay, nhất là trong trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm. Sự hời hợt, chủ quan trong phân tích, đánh giá về mức độ đáp ứng các điều kiện đối với khách hàng quan hệ vay vốn lần đầu làm nảy sinh tình trạng "phải theo". Loại khách hàng này NHCV đã lỡ đầu tư, nếu dừng cho vay thì không thể thu hồi được nợ cũ. Mặt khác, không ít NHCV quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay chỉ chú trọng vào uy tín của khách hàng, còn những tính toán về mức độ đáp ứng các điều kiện cho vay khác thì chỉ làm cho đủ. Họ cho rằng, uy tín là tài sản vô giá của mọi khách hàng, điều này cũng không sai nhưng chưa đầy đủ vì có ai dám chắc uy tín là bất nhất, nó sẽ không bị suy giảm, đó là chưa kể đến trường hợp mất hết giá trị nếu vớ phải loại uy tín hão. Thực tế cho thấy có trường hợp khách hàng quan hệ với một ngân hàng lâu năm, thực hiện trả nợ đúng cam kết nhưng đâu ngờ việc trả nợ sòng phẳng đó không phải từ lợi nhuận mà từ khoản vay của TCTD khác. Hoặc NHCV nhận tài sản bảo đảm tiền vay trong trường hợp giá trị của tài sản nhỏ hơn giá trị nghĩa vụ được bảo đảm, nhưng khách hàng vay chưa đáp ứng các điều kiện vay không có bảo đảm bằng tài sản. Bảo đảm bằng tài sản loại này, nhiều NHCV tỏ ra thiếu nhất quán, lúng túng trong việc quyết định của mình, thể hiện một cách mơ hồ bằng cách ghi chép theo kiểu hàng hai trong tờ trình thẩm định và trên hợp đồng tín dụng (HĐTD) đại loại như "có tài sản bảo đảm + không có tài sản bảo đảm" hay "thế chấp tài sản của khách hàng vay, tài sản của bên thứ ba và tín chấp". Việc NHCV sử dụng đồng thời biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản và biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản trong một HĐTD là để che dấu hành vi cho vay vượt giá trị tài sản bảo đảm (nếu ghi cho vay có tài sản bảo đảm) và cho vay không đáp ứng đủ các điều kiện về biện pháp bảo đảm tiền vay không có bảo đảm bằng tài sản (nếu ghi bảo đảm bằng tài sản như là một biện pháp bổ sung đối với khoản vay). Thậm chí có trường hợp khách hàng vay không còn tài sản, hoặc còn nhưng giá trị tài sản bảo đảm không đáp ứng đầy đủ nghĩa vụ cho khoản vay mới, NHCV đã thực hiện định giá lại tài sản với giá trị cao hơn nhiều so với giá thực tế tại thời điểm định giá lại. "IDo chủ quan trong phân tích, đánh giá các điều kiện về biện pháp bảo đảm tiền vay Cơ sở đánh giá các điều kiện về biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung, biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có tài sản nói riêng không ít NHCV chỉ dựa vào nguồn số liệu khách hàng cung cấp, chưa có sự kiểm chứng giữa các sổ sách kế toán và thực tế kiểm kê. Nhiều cán bộ tín dụng phân tích, đánh giá chưa đi vào chiều sâu cho nên kết quả thẩm định thường đi ngược lại với thực tế hoạt động của khách hàng vay. Nhiều trường hợp khách hàng vay có các chỉ tiêu tài chính rất khả quan: doanh số hoạt động tăng qua mỗi năm, doanh thu và lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, nhưng khách hàng vẫn không trả được nợ vay. Bởi vì nguồn số liệu mà CBTD sử dụng tính toán có chất lượng kém, không chính xác, hoặc nguồn số liệu đã quá xa so với thời điểm vay vốn nên hiệu quả thẩm định thấp, thậm chí mất tác dụng. Qua xem xét loại khách hàng này nhận thấy hầu hết họ đã rơi vào trạng thái suy giảm về mặt tài chính, kinh doanh kém hiệu quả, nếu không tiếp tục được vay thì không thể trả được nợ cũ nên kiếm cớ trì hoãn gửi báo cáo tài chính hoặc tìm cách "đánh bóng" lại số liệu, đôi khi được sự đồng ý của NHCV. 'ITình trạng đặt nặng yếu tố tài sản để xem xét quyết định cho vay Ai cũng biết tài sản bảo đảm chỉ là nguồn thu thứ hai, nhưng nó rất quan trọng nếu chẳng may khách hàng gặp rủi ro trong làm ăn, không còn khả năng thanh toán nợ, hơn nữa tình trạng thiếu trung thực của khách hàng trong việc cung cấp thông tin, tài liệu đang là phổ biến. Vì vậy để giảm bớt rủi ro, thời gian qua các NHCV phần lớn sử dụng biện pháp cho vay có tài sản bảo đảm, đặc biệt đối với những khách hàng chưa đủ niềm tin trong quan hệ tín dụng, khách hàng mới quan hệ lần đầu, một số khách hàng thuộc loại hình Công ty TNHH, DNTN. Tuy nhiên, tình trạng thiên về tài sản bảo đảm, coi đây là yếu tố quan trọng để xem xét quyết định cho vay đôi khi quá khắt khe, không những gây ra phiền phức cho khách hàng, mà còn đánh mất cơ hội đầu tư, nhất là đối với khách hàng có quy mô hoạt động lớn đang cần vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, khách hàng thuộc sở hữu nhà nước có lịch sử tài chính trung bình đủ điều kiện vay không có bảo đảm bằng tài sản, hoặc khách hàng có tài sản nhưng do giá trị tài sản bảo đảm thấp so với nhu cầu vốn thực hiện dự án đầu tư. =P&PWaP Để thực hiện đúng quy định về biện pháp bảo đảm tiền vay, đảm bảo an toàn và hiệu quả, cần thực hiện tốt các giải pháp sau đây: Một là, ngoài khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng nói chung, khi quyết định chọn lựa biện pháp bảo đảm tiền vay trong các trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản (bằng tài sản của khách hàng vay, bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bằng tài sản của bên thứ ba), cho vay không có tài sản bảo đảm đối với khách hàng vay, NHCV cần phải tuân thủ các điều kiện quy định của Nhà nước, của Ngân hàng Nhà nước và của Hội sở chính TCTD về biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng. Tuy nhiên để thực hiện tốt yêu cầu trên, NHCV cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan trong quyết định chọn lựa, đặc biệt kiên quyết xử lý bồi thường đối với những hành vi thông đồng với khách hàng để sửa chữa, hợp thức hoá các chỉ tiêu tài chính trên bảng cân đối kế toán và các tài liệu liên quan để đủ các điều kiện theo quy định, nhất là trong cho vay không có tài sản bảo đảm, hoặc hành vi nâng giá trị tài sản bảo đảm cao hơn nhiều so với giá thị trường tại thời điểm giá/định giá lại nhằm đáp ứng nghĩa vụ được bảo đảm vì vụ lợi cá nhân dẫn đến nợ không có khả năng thu hồi. Hai là, để có được một biện pháp bảo đảm tiền vay không những phù hợp với từng loại hình khách hàng cụ thể, mà còn đảm bảo an toàn, hiệu quả, trước hết NHCV cần phải có sự tính toán đầy đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố như tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, hiệu quả dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở có sự phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau đó phân ra từng loại khách hàng để có chính sách ưu tiên hợp lý. Cụ thể, NHCV có thể ưu tiên áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp có quy mô rộng lớn, ngành nghề kinh doanh quan trọng, doanh nghiệp truyền thống và đã được kiểm toán báo cáo tài chính và quyết toán thuế hàng năm, có dự án/phương án khả thi. Ngược lại, NHCV phải yêu cầu tài sản bảo đảm đối với các doanh nghiệp có thái độ trì hoãn gửi báo cáo tài chính, doanh nghiệp tuy đảm bảo khả năng tự chủ về mặt tài chính, vốn lưu động ròng dương nhưng chất lượng và khả năng thu hồi hàng tồn kho, các khoản phải thu kém và chiếm tỷ trọng quá lớn so với tài sản lưu động, đặc biệt là các doanh nghiệp cung cấp không đầy đủ, thiếu trung thực về thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn. Ba là, mặc dù cho vay có tài sản bảo đảm các khoản vay vẫn hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ do nhiều nguyên nhân khác nhau như tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị Vì vậy, việc quyết định lựa chọn đúng đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho từng khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn và hiệu quả, NHCV cần phải đánh giá khách hàng một cách toàn diện và chính xác sau đó chọn lấy yếu tố mạnh nhất để quyết định biện pháp bảo đảm tiền vay. Đặc biệt, không được chủ quan cho vay chỉ căn cứ vào mỗi tài sản bảo đảm, xem nhẹ các yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng./. "8%&6K$%3/$%$ I. U(DhG AUD I U(Dh=] <Vijk=(lmL^_= I&d Các tổchức kinh tế đang tồn tại và hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu là dựa vào nguồn vốn tự có, nếu trong quá trình sản xuất kinh doanh có phát sinh các nhu cầu vốn vượt quá khả năng của mình sẽ được ngân hàng cho vay để đáp ứng các nhu cầu đó. Cho vay bổ sung: vốn chỉ có ý nghĩa bổ sung, không quyết định đến sự sống còn của doanh nghiệp I&PLOP&P$% * Cho vay luân chuyển (cho vay theo hạn mức tín dụng): n^o2$% + Trong cho vay luân chuyển vốn tín dụng tham gia vào toàn bộ vòng quay vốn của doanh nghiệp từ khâu dự trữ đến khâu sản xuất lưu thông + Vốn tín dụng phát sinh theo nhu cầu của quá trình tuần hoàn luân chuyển vốn mà không phụ thuộc vào tình hình dự trữ vật tư hàng hoá của doanh nghiệp. * Cho vay từng lần (cho vay theo món, cho vay thông thường): Ap dụng cho các tổ chức kinh tế có điều kiện vay vốn nhưng không đủ điều kiện vay theo hạn mức, đây là phương pháp cho vay áp dụng phổ biến hiện nay. Trong cho vay từng lần thì vốn tín dụng chỉ tham gia vào một giai đoạn hay một qui trình nhất định trong chu kỳ sản xuất kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn của doanh nghiệp hoặc tham gia vào toàn bộ quá trình đó nhưng không thường xuyên liên tục. "I U(Dh;pqGjrI I-WQNst& Chiết khấu chứng từ có giá là một loại hình tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại.Trong nghiệp vụ này ngân hàng sẽ đứng ra trả tiền trước cho hối phiếu hoặc các chứng từ có giá khác chưa đến hạn thanh toán theo yêu cầu của người thụ hưởng (người sở hữu chứng từ) bằng cách khấu trừ ngay một số tiền nhất định gọi là tiền chiết khấu tính theo trị giá chứng từ, thời hạn chiết khấu, lãi suất và các tỷ lệ chiết khấu khác, còn lại bao nhiêu mới thanh toán cho người thụ hưởng, người thụ hưởng muốn nhận được số tiền này thì bắt buộc phải làm thủ tục chuyển nhượng quyền hưởng lợi các chứng từ xin chiết khấu cho ngân hàng chiết khấu. I$%g.NsuQI Đây là hình thức cho vay trên tài sản, ngân hàng căn cứ vào giá trị các khoản phải thu của khách hàng. Đối tượng cho vay là bộ chứng từ hàng xuất khẩu của khách hàng được gửi đi thanh toán theo phương thức thư tín dụng hoặc nhờ thu. Dạng tài trợ này giúp nhà xuất khẩu nhận trước được phần lớn khoản tiền sẽ thu từ ngân hàng. Việc chiết khấu này có tính chất như cho vay cầm cố chứng từ có giá. IV& Bao thanh toán là một dịch vụ tài chính, theo đó ngân hàng đứng ra thanh toán ngay cho nhà xuất khẩu một phần tiền hàng hóa đã bán cho nhà nhập khẩu sau đó sẽ đòi lại ở nhà nhập khẩu nước ngoài. Đây là hoạt động tài chính mà ngân hàng mua lại các khoản nợ có hóa đơn (chủ yếu là các hợp đồng cung cấp dài hạn của khách hàng lớn), thƣờng trên cơ sở miễn truy đòi các doanh nghiệp. Nó là một dịch vụ biến tƣớng của cho vay trên cơ sở bộ chứng từ hàng xuất. 0I&8N$%W& v$%3KNQ - $%3KN/00SPw v$%5dP$P&$0x/0 v$%W0NW& GGI U(DhGpkAy= I^o2$%g0z Cho vay tiêu dùng là ngân hàng tài trợ cho các nhu cầu tiêu dùng của hộ gia đình và cá nhân. Khác với cho vay kinh doanh, ở đây người đi vay sử dụng tiền vay vào các hoạt động không sinh lời, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay, vì thế nó có đặc điểm sau: + Lãi suất của các khoản cho vay tiêu dùng cao hơn cho vay kinh doanh. Điều này xuất phát từ các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro và chi phí cao hơn. Cho vay tiêu dùng thường nhạy cảm theo chu kỳ, tăng lên khi nền kinh tế tăng trƣởng giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái. Mặc khác người tiêu dùng ít nhạy cảm so với lãi suất, họ quan tâm đến khoản tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất ghi trong hợp đồng vay. + Cho vay tiêu dùng thường có tài sản bảo đảm. Do người vay không sử dụng khoản vay trong hoạt động kinh doanh nên việc trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào các nguồn thu nhập khác, sự kiểm soát các nguồn này nhiều khi gặp khó khăn hơn. Để hạn chế rủi ro, hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng đều yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm. "I&6K$%g0z I$%{ Là hình thức cho vay của ngân hàng mà khách hàng vay tiền phải có tài sản giao cho ngân hàng để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng trong hợp đồng cầm cố. I$%|6LO%}P Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu trên cơ sở thế chấp bằng lương hay thu nhập. Nó áp dụng cho các khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ngoài việc trang trải các chi phí còn đủ tích lũy để trả nợ vay. I$%t|8s$$% Hình thức này áp dụng chủ yếu đối với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài nhƣ: Cho vay sửa chữa, mua nhà, mua quyền sử dụng đất, mua xe con… SK$%3/$%$ I$%g0z Đầu năm 2011, nhiều ngân hàng (NH) rục rịch tăng lãi suất (LS) cho vay tiêu dùng thêm 2 -3%/năm so với mức cũ. tại thời điểm hiện nay, các NH áp dụng LS cho vay tiêu dùng đối với các khoản vay mới ở mức từ 23 - 25%/năm, những khoản vay cũ từ khoảng 20 -22%/năm. Thông qua mức LS cho vay cao, các NH đang đẩy nhanh việc giảm dư nợ cho vay trong lĩnh vực phi sản xuất, một số NH còn ngưng cho vay tiêu dùng để thực hiện đúng lộ trình mà NH Nhà nước yêu cầu. Theo lộ trình này, đến 30.6.2011, tỷ lệ cho vay trong lĩnh vực phi sản xuất của các NH xuống 22% so với tổng dư nợ và đến cuối năm còn 16%. Nếu các NH không thực hiện đúng lộ trình này, NHNN sẽ áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc gấp 2 lần so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc chung và sẽ có biện pháp hạn chế phạm vi hoạt động kinh doanh 6 tháng cuối năm 2011 và năm 2012. Ngoài việc chỉ số CPI 4 tháng đầu năm tăng mạnh, một số thay đổi trong các chính sách, quy định liên quan đến hoạt động NH như huy động vốn, dự trữ bắt buộc và gần đây nhất là các quyết định tăng LS tái cấp vốn lên đến 14,0%/năm, LS tái chiết khấu 13,0%/năm, LS cho vay qua đêm 14,0%/năm… đã làm tăng chi phí của các NH nên việc tăng LS cho vay tiêu dùng là điều có thể dự báo. Đối với các khoản vay tiêu dùng vài chục triệu đồng thì khách hàng có thể chịu được. Nhưng với những khoản vay lớn, việc tăng LS vay sẽ gây khó khăn cho khách hàng. Khách hàng vay hiện nay đang bị kẹt bởi cuộc đua LS bất khả kháng của các NH. Mặt bằng LS huy động hiện nay đang ở mức 18 -19%/năm thì LS cho vay cao là điều khó tránh khỏi. khi LS vay tăng lên thì khả năng nợ xấu sẽ tăng. Đối với những tài sản thế chấp, đặc biệt là bất động sản có giá trị thấp khoảng 1 tỉ đồng thì hiện nay NH có thể bán để thu hồi nợ dễ. Riêng những khoản nợ nhiều tỉ đồng, [...]... “cấp cứu” khi xảy ra dấu hiệu của khủng hoảng thanh khoản như: NHNN cho vay các NHTM gặp khó khăn, yêu cầu các NHTM mua bảo hiểm tiền gửi,… Trước hết, về vấn đề cho vay các NHTM khi tình hình thanh khoản không đảm bảo, đây là việc làm tối cần thiết để ngăn chặn một cuộc khủng hoảng thanh khoản lan truyền ra toàn hệ thống NHTM như trong phần cơ sở lý thuyết đã đề cập Tuy nhiên, việc hỗ trợ thanh khoản... ba, để hạn chế rủi ro thanh khoản, các NHTM có thể cố gắng duy trì khe hở thanh khoản gần bằng không, bằng cách tính toán sao cho kỳ hạn trung bình của các khoản thu và chi xấp xỉ bằng nhau Tăng cường huy động các nguồn vốn trung và dài hạn, để làm tăng kỳ hạn danh nghĩa của nguồn vốn của NHTM Đây là một vấn đề cần giải quyết trong dài hạn của các NHTM Việt Nam Các NHTM cần phải tìm ra nhiều công cụ nợ... trạng về hoạt động của NHTM ở VN NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay,thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.Hầu hết các NHTM chỉ có từ 20-30% là vốn tự có còn lại là vốn đi vay.Vì vậy việc thu hút vốn là vấn đề hàng đầu của các NHTM Những năm gần đây... cực, trạng thái ngoại tệ của NHTM được cải thiện, tâm lý thị trường ổn định hơn, thị trường ngoại tệ tự do tiếp tục được kiểm soát chặt chẽ và hầu như không có giao dịch Các NHTM tiếp tục mua ròng ngoại tệ từ khách hàng và Ngân hàng Nhà nước đã mua ròng khoảng 877 triệu USD từ đầu năm đến nay Tỷ giá USD/VND bình quân liên ngân hàng có xu hướng giảm, tỷ giá mua - bán của các NHTM dưới mức trần cho phép... người được lại chưa cần Về vấn đề yêu cầu NHTM phải mua bảo hiểm tiền gửi để giảm thiểu tổn thất khi khủng hoảng xảy ra, chính phủ đã ban hành nghị định số 89/1999/NĐ-CP về hoạt động bảo hiểm tiền gửi.Tuy nhiên, trên thực tế, việc quản lý các NHTM trong hoạt động này là khá khó khăn và hướng giải quyết lại phụ thuộc nhiều hơn vào chính sự tự giác chấp hành của các NHTM • Thứ tư, NHNN nên chú trọng phát... thành nơi quen thuộc để các NHTM giải quyết những khó khăn về thanh khoản của mình: các ngân hàng dư thanh khoản sẽ kịp thời hỗ trợ các ngân hàng đang thiếu hụt thanh khoản, san sẻ gánh nặng cho NHNN Điều này sẽ giảm áp lực lên NHNN trong việc hỗ trợ thanh khoản, đồng thời tăng tính chủ động, độc lập của các NHTM trong việc quản trị thanh khoản – đây cũng chính là cái đích mà các NHTM muốn vươn tới trong... các NHTM quốc doanh Hơn thế nữa, rất nhiều ngân hàng tư nhân, liên doanh mới thành lập nên việc mở rộng chi nhánh là điều chưa thể làm được Nghị định 141/NĐ-CP của Chính phủ về việc các NHTM phải đảm bảo số vốn điều lệ tối thiểu là 30.000 tỷ đồng vào cuối năm 2010 cũng khiến cho việc phát triển mạng lưới chi nhánh trở nên khó khăn hơn nhiều Chính vì thế để có thể đa dạng hóa nguồn tiền tại các NHTM. .. ro thanh khoản của các NHTM lại tăng lên khi nền kinh tế có những dấu hiệu bất thường, đặc biệt trong giai đoạn nước ta đang tăng cường mở cửa giao lưu kinh tế với thế giới như hiện nay Đó là lý do khiến chúng ta thiết nghĩ: nên chăng, NHNN cần giảm tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung – dài hạn Điều này không những tăng tính an toàn cho hệ thống NHTM, mà còn thúc đẩy các NHTM tìm tòi, phát triển... các NHTM đang nộp báo cáo định kì về tình hình thanh khoản tại ngân hàng của mình theo từng tuần, từng tháng Theo ý kiến riêng của nhóm chúng tôi, việc làm này mới chỉ giúp NHNN quản lý vấn đề thanh khoản trong ngắn hạn, mà chưa hướng tới dài hạn Nếu có những dấu hiệu bất ổn xảy ra trong các NHTM thì những báo cáo đó chưa thể đem lại một cái nhìn tổng quát, lâu dài về tình hình hoạt động tại các NHTM, ... biết nhau và cũng có thể không tin tưởng nhau nên tiền vẫn chưa được lưu thông NHTM với vai trò trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người muốn vay vay Thực hiện được điều này NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế; mặt khác với số vốn này NHTM sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn của các DN để sản xuất kinh doanh Qua đó nó thúc . NHTW: Trước đây mức lãi suất của NHTW cho NHTM vay là tương đối thấp, vì vậy các NHTM luôn hi vọng vào cơ hội kiếm lời từ các nguồn vốn rẻ của NHTW, các NHTM không dung vốn vay đó để giảm lãi suất và. đồng/tháng. Thứ tư: các NHTM, nhất là các NHTMCP đã mở rộng phạm vi địa bàn hoạt động, thị phần hoạt động tín dụng của các ngân hàng đẫ thay đổi đáng kể: tính đến tháng 11 năm 2007, các NHTM nhà nước đạt. cương lĩnh tài trợ của một NHTM, bao gồm các quan điểm, chủ trương ,định hướng, quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tư của NHTM. Thông qua chính sách tín dụng các NHTM thực hiện phân tích
Ngày đăng: 10/08/2014, 22:24
Xem thêm: NHTM tte pptx, NHTM tte pptx
