LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan, khóa luận nghiên cứu với đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn
Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh toàn cầu hóa và sự phát triển không ngừng của công nghệ thông tin, việc xây dựng một hệ thống ngân hàng vững mạnh là rất cần thiết cho Việt Nam Hệ thống ngân hàng phát triển không chỉ củng cố nền kinh tế quốc gia mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân và doanh nghiệp tham gia vào quá trình phát triển.
Trong bối cảnh cách mạng công nghệ số hiện nay, người tiêu dùng đang ngày càng hạn chế sử dụng tiền mặt và chuyển sang sử dụng thẻ thanh toán nhiều hơn Sự phát triển mạnh mẽ của ngành tài chính đã thúc đẩy xu hướng này, mang lại nhiều tiện ích cho người tiêu dùng.
Thẻ tín dụng (TTD) ngày càng trở thành lựa chọn phổ biến trong quản lý tài chính hàng ngày của người tiêu dùng nhờ vào sự thuận tiện và những lợi ích tích cực mà nó mang lại TTD không chỉ giúp người dùng dễ dàng thanh toán cho các giao dịch mua sắm mà còn hỗ trợ trong việc thanh toán hóa đơn sinh hoạt, trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống tài chính hiện đại.
Hiện nay, TTD không chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng mà còn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, như tăng doanh thu từ phí, thu hút khách hàng mới và nâng cao danh tiếng trên thị trường Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế toàn cầu, phát triển TTD trở nên quan trọng để đáp ứng nhu cầu thanh toán và mở rộng quan hệ kinh tế quốc tế Do đó, thu hút khách hàng sử dụng TTD đã trở thành mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là khách hàng cá nhân, nhằm tăng cường hình ảnh thương hiệu Hơn nữa, phát triển tín dụng cá nhân cũng giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng, thay vì chỉ tập trung vào cho vay doanh nghiệp lớn, điều này có thể dẫn đến tổn thất lớn.
NH nếu các doanh nghiệp này làm ăn không thuận lợi
Nhận thức rõ vai trò và lợi ích của TTD đối với KHCN cũng như TTD cá nhân trong sự phát triển của các NHTM hiện nay, tôi đã quyết định nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD của KHCN tại các NHTM trên địa bàn Hà Nội” để hiểu sâu hơn về thái độ và hành vi của nhóm đối tượng này.
KH cần xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD của KHCN Từ đó, cần đề xuất những khuyến nghị phù hợp nhằm tạo động lực thúc đẩy việc sử dụng TTD trong nhóm KH này.
Tổng quan nghiên cứu
Tổng quan nghiên cứu trong nước và quốc tế
Các nghiên cứu trước đây đã chỉ ra những kết quả khác nhau liên quan đến các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thiết bị thông minh.
KH ở các ngân hàng trong nước và trên thế giới
Nghiên cứu của Maya Sari & Rofi Rofaida (2011) áp dụng phương pháp mô tả và kiểm chứng để phân tích các yếu tố quyết định việc sử dụng TTD của sinh viên đại học Dữ liệu được thu thập và phân tích thông qua phân tích nhánh nhằm làm rõ ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp của thái độ, nhận thức kiểm soát hành vi và chuẩn chủ quan đến ý định và hành vi sử dụng TTD Kết quả cho thấy tất cả người tham gia đều có quan điểm tích cực về việc sử dụng TTD, điều này ảnh hưởng mạnh mẽ đến nhận thức kiểm soát hành vi, chuẩn chủ quan và ý định sử dụng, trong đó thái độ có tác động lớn nhất lên ý định sử dụng TTD.
Nghiên cứu của Wendy Ming-Yen Teoh, Siong-Choy Chong và Shi Mid Yong (2013) về hành vi sử dụng thẻ tín dụng (TTD) của người dân Malaysia cho thấy rằng lợi ích từ ngân hàng, chính sách thanh toán, sự sẵn sàng chi trả và nhận thức về dư nợ, cùng với các yếu tố nhân khẩu học như tuổi tác, tình trạng hôn nhân và thu nhập trung bình, đều có mối liên hệ tích cực với việc sử dụng TTD Ngược lại, nghề nghiệp, chất lượng thẻ tín dụng và các yếu tố quản lý thu chi lại ảnh hưởng tiêu cực đến hành vi tiêu dùng của khách hàng.
Nghiên cứu của Ali, Muhammad và Raza & Syed Ali (2015) chỉ ra ba yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định chọn thẻ tín dụng ở Pakistan theo mô hình TRA: Chuẩn chủ quan, Thái độ và Cảm nhận chi phí tài chính Trong đó, Thái độ và Chuẩn chủ quan có tác động tích cực đến việc sử dụng thẻ tín dụng, trong khi Cảm nhận chi phí tài chính lại ảnh hưởng tiêu cực Kết quả nghiên cứu nhấn mạnh tầm quan trọng của việc giáo dục khách hàng về việc sử dụng thẻ tín dụng thông qua các kênh truyền thông và tiếp thị của các tổ chức phát hành thẻ.
Nghiên cứu của Trần Ngọc Thảo Vi (2016) về “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sóc Trăng” dựa trên số liệu thứ cấp từ Agribank tỉnh Sóc Trăng và phỏng vấn ngẫu nhiên 121 khách hàng Phương pháp phân tích bao gồm so sánh, thống kê mô tả và Probit Kết quả cho thấy người dùng thường quan tâm đến sự đa dạng loại thẻ, chất lượng dịch vụ và mức phí giao dịch Mô hình Probit chỉ ra các yếu tố quyết định việc sử dụng thẻ bao gồm mức phí giao dịch, thu nhập cá nhân, chất lượng dịch vụ, thời gian giao dịch, khoảng cách và các ưu đãi.
Mức phí giao dịch và thời gian sử dụng thẻ có ảnh hưởng tiêu cực đến quyết định sử dụng thẻ của người tiêu dùng Ngược lại, thu nhập cá nhân, chất lượng dịch vụ, khoảng cách và các ưu đãi lại có mối quan hệ tích cực, khuyến khích người dùng quyết định tiêu dùng thẻ nhiều hơn.
Bùi Văn Thụy, Nguyễn Quốc Trọng và Phan Thị Diễm Nhật (2021) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tiêu dùng thẻ tín dụng (TTD) trong giao dịch thương mại điện tử của khách hàng cá nhân (KHCN) tại Vietcombank Chi nhánh Đông Đồng Nai Sử dụng mô hình hồi quy Binary logistic, các tác giả đã phân tích dữ liệu khảo sát từ 335 KHCN đang sử dụng TTD Kết quả cho thấy quyết định sử dụng TTD của khách hàng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như chính sách ngân hàng, thái độ người tiêu dùng, sự hữu ích, chi phí sử dụng và xu hướng thanh toán không tiền mặt.
Nghiên cứu của Phạm Nguyễn Thị Hoàng Hoa (2021) về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tiêu dùng thẻ ngân hàng tại các NHTM ở Việt Nam đã áp dụng mô hình hành vi người tiêu dùng trong thương mại điện tử, mở rộng mô hình nghiên cứu về việc chấp nhận và sử dụng thẻ ngân hàng Kết quả cho thấy các yếu tố như cảm nhận hữu ích, cảm nhận dễ sử dụng, chính sách marketing, yếu tố pháp luật, nhận thức rủi ro, tác động xã hội, kiểm soát hành vi, chất lượng dịch vụ và ý định sử dụng dịch vụ đều ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ngân hàng Trong đó, cảm nhận hữu ích có tác động lớn nhất, trong khi nhận thức rủi ro lại có mối liên hệ ngược chiều với quyết định tiêu dùng Tác giả cũng đề xuất các hàm ý quản lý nhằm tăng cường sử dụng thẻ ngân hàng, xác định thị trường mục tiêu và định hướng chiến lược truyền thông hiệu quả.
Nghiên cứu của Nguyễn Thị Ngọc Hiền và cộng sự (2022) về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tại PVcomBank chi nhánh Ninh Kiều, Cần Thơ, đã sử dụng dữ liệu khảo sát từ 124 khách hàng Kết quả cho thấy các yếu tố tác động bao gồm thái độ với việc sử dụng thẻ, chuẩn chủ quan, nhận thức về kiểm soát hành vi, khả năng đáp ứng hệ thống ngân hàng và chính sách marketing Phân tích hồi quy chỉ ra rằng cả sáu yếu tố đều có mối liên hệ tích cực với quyết định sử dụng thẻ Những phát hiện này cung cấp cơ sở cho các đề xuất quản trị nhằm nâng cao quyết định sử dụng thẻ của khách hàng trong kế hoạch phát triển lâu dài của PVcomBank.
Nghiên cứu của Nguyễn Minh Tuấn và Phùng Thị Ngát (2022) phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thiết bị công nghệ thông tin tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nam Á ở khu vực TP Hồ Chí Minh Tác giả đã đề xuất một mô hình nghiên cứu để làm rõ mối quan hệ giữa các yếu tố này.
Bảy nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử (TTD) của khách hàng bao gồm Nhận thức hữu ích, Chuẩn chủ quan, Chính sách ngân hàng, Sự tiện lợi, Chi phí sử dụng, Nhận thức bảo mật, và Chăm sóc khách hàng Trong số đó, Chi phí sử dụng có mối liên hệ nghịch chiều với quyết định sử dụng TTD, trong khi sáu yếu tố còn lại đều có tác động tích cực Đặc biệt, Nhận thức an toàn được ghi nhận là yếu tố có ảnh hưởng mạnh mẽ nhất đến quyết định này.
Phan Thành Tâm và cộng sự (2023) đã tiến hành nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng (TTD) tại BIDV chi nhánh Đồng Nai, thông qua khảo sát 500 người dùng dịch vụ thẻ Mô hình nghiên cứu xác định năm yếu tố chính: lợi ích, tính thuận tiện, tính an toàn, tính dễ sử dụng và chi phí Kết quả cho thấy các yếu tố lợi ích, tính thuận tiện, tính an toàn và tính dễ sử dụng đều có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng TTD, với tính an toàn là yếu tố có tác động mạnh mẽ nhất Ngược lại, chi phí lại có mối quan hệ tiêu cực với quyết định sử dụng của khách hàng.
Nghiên cứu của Lưu Phước Vẹn và Lê Thị Kim Chi (2023) nhằm đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng (TTD) của khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ở An Giang Qua khảo sát 160 người dùng TTD, tác giả đã đề xuất mô hình nghiên cứu với sáu nhân tố: thái độ, nhận thức kiểm soát hành vi, chuẩn chủ quan, khả năng sẵn sàng đáp ứng của hệ thống ngân hàng, chi phí tiêu dùng thẻ và tiện ích thẻ Kết quả cho thấy, trong khi chi phí sử dụng thẻ tác động ngược chiều đến quyết định sử dụng, năm nhân tố còn lại đều có tác động thuận chiều Nghiên cứu cũng đưa ra các khuyến nghị nhằm tăng cường lượng khách hàng sử dụng TTD tại các NHTM ở An Giang.
Khoảng trống nghiên cứu
Các nghiên cứu trong nước và quốc tế đã chỉ ra nhiều yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ, được tác giả trình bày chi tiết trong phần tổng quan nghiên cứu.
NH nói chung và TTD nói riêng Tuy nhiên, tác giả nhận thấy một vài khoảng trống mà các nghiên cứu trước đó chưa nhắc đến
Nhiều nghiên cứu hiện nay dựa vào các mô hình như TRA, TPB và TAM nhưng vẫn chưa đề cập đến các yếu tố như nhận thức về an toàn, bảo mật và rủi ro Việc xem xét nhận thức của khách hàng về cảm nhận rủi ro là điểm nổi bật không thể bỏ qua Theo Bauer (1960), niềm tin về cảm nhận rủi ro ảnh hưởng mạnh mẽ đến hành vi người dùng và là yếu tố chính trong việc chuyển đổi hành vi tiêu dùng Khách hàng nhận thức rủi ro khi tiêu dùng sản phẩm, điều này tạo ra sự không chắc chắn và họ phải đối mặt với hậu quả từ quyết định của mình Do đó, việc hiểu biết về nguy cơ và hậu quả khi sử dụng sản phẩm có thể thay đổi quyết định của khách hàng, làm rõ hơn yếu tố quan trọng này trong quá trình ra quyết định sử dụng sản phẩm.
Các nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tiêu dùng trong nước thường tập trung vào từng chi nhánh hoặc ngân hàng cụ thể, với những đặc điểm và trọng tâm nghiên cứu riêng biệt để phù hợp với từng đơn vị.
Mặc dù một số tác giả đã mở rộng nghiên cứu ra các tỉnh, thành phố khác, nhưng vẫn còn thiếu nhiều nghiên cứu chuyên sâu về thị trường Hà Nội, một trong những trung tâm kinh tế lớn nhất của cả nước.
Các khuyến nghị nhằm thúc đẩy việc sử dụng công nghệ thông tin và truyền thông (TTD) của các ngân hàng thương mại (NHTM) cần phải được cập nhật theo từng giai đoạn phát triển của ngành ngân hàng và sự tiến bộ của xã hội Nghiên cứu này được thực hiện tại các NHTM trên địa bàn Hà Nội từ tháng 3 đến tháng 5 năm 2024, trong bối cảnh còn thiếu các nghiên cứu tương tự, đặc biệt là đối với các NHTM tại Hà Nội, làm cho đề tài nghiên cứu trở nên đặc biệt và có giá trị.
Tác giả đã nhận ra những khoảng trống trong nghiên cứu và quyết định chọn chủ đề "Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD của KHCN tại các NHTM trên địa bàn Hà Nội" để tiến hành nghiên cứu.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu của nghiên cứu này là phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ tài chính của khách hàng Dựa trên những phân tích đó, bài viết sẽ đưa ra các khuyến nghị nhằm khuyến khích người tiêu dùng sử dụng sản phẩm và dịch vụ tài chính của các ngân hàng.
(1) Nghiên cứu lý thuyết và các mô hình thực nghiệm trong việc phân tích các yếu tố tác động đến quyết định dùng TTD
(2) Xác định và phân tích các nhân tố có tác động tới quyết định sử dụng TTD của người tiêu dùng
(3) Đề ra những khuyến nghị nhằm thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ TTD tại các NHTM.
Câu hỏi nghiên cứu
(1) Yếu tố nào ảnh hưởng tới quyết định sử dụng TTD của KHCN?
(2) Các khuyến nghị nhằm thúc đẩy việc sử dụng TTD của KHCN?
Phương pháp nghiên cứu
Bài khoá luận được thực hiện dựa trên hai phương pháp nghiên cứu là định tính và định lượng
Phương pháp nghiên cứu định tính được áp dụng thông qua phân tích, thống kê, mô tả và so sánh, nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thiết bị công nghệ (TTD) trong lĩnh vực khoa học công nghệ (KHCN) Nghiên cứu này dựa trên lý thuyết và tổng quan các nghiên cứu trước đó của các học giả.
Phương pháp nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua việc thu thập dữ liệu qua phiếu khảo sát trực tiếp tại các chi nhánh ngân hàng và khảo sát online trên Google Forms Dữ liệu sau đó được làm sạch và phân tích bằng phần mềm SPSS phiên bản 20.0, sử dụng kiểm định thang đo với hệ số Cronbach’s Alpha Phân tích nhân tố khám phá (EFA) và trị số KMO được áp dụng để định hình lại cấu trúc các nhóm nhân tố, kiểm tra sự hội tụ và phân biệt của các nhóm biến, đồng thời loại bỏ các biến quan sát không phù hợp Cuối cùng, phân tích hồi quy đa biến được thực hiện để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng TTD, và các kiểm định về sự khác biệt trong quyết định sử dụng TTD giữa các đối tượng theo giới tính, thu nhập và nghề nghiệp cũng được tiến hành.
Kết cấu của khóa luận
Ngoài mục lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung của khóa luận tốt nghiệp gồm có 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về quyết định sử dụng thẻ tín dụng
Chương 2: Phương pháp nghiên cứu và kết quả nghiên cứu
Chương 3: Thảo luận về kết quả nghiên cứu và đưa ra khuyến nghị
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Theo Luật Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính ban hành ngày 24/05/1990, Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng để cho vay, chiết khấu và thực hiện thanh toán Theo Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng 2010, NHTM thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động của ngân hàng được quy định trong Luật Ngân hàng nhà nước năm 1997 số 06/1997/QH10, xác định ngân hàng là kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng.
Theo giáo trình Tiền tệ Ngân hàng của PGS.TS Tô Kim Ngọc và TS Nguyễn Thanh Nhàn (2018), ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính hoạt động với mục tiêu lợi nhuận, chủ yếu thông qua việc huy động vốn ngắn hạn từ nền kinh tế NHTM có nhiều loại hình sở hữu, bao gồm ngân hàng tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng quốc doanh, ngân hàng liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính hoạt động theo quy định pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ Chức năng chính của NHTM là thu nhận tiền gửi từ khách hàng qua nhiều hình thức và sử dụng nguồn vốn này để cung cấp dịch vụ tài chính như cấp tín dụng và thanh toán cho các chủ thể kinh tế, nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận.
1.1.2 Chức năng và sản phẩm của ngân hàng thương mại
Hoạt động của NHTM được thể hiện rõ nhất qua ba chức năng:
- Chức năng trung gian thanh toán:
Chức năng trung gian thanh toán đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân Nó cho phép chuyển tiền từ tài khoản của khách hàng đến tài khoản người thụ hưởng để thanh toán hàng hóa và dịch vụ, hoặc gửi tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng Chức năng này không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí mà còn thúc đẩy luân chuyển vốn nhanh chóng trong nền kinh tế.
Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua dịch vụ thanh toán trực tuyến và việc sử dụng thẻ ghi nợ Những công cụ này giúp khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán một cách nhanh chóng và tiện lợi từ bất kỳ đâu, bất kỳ lúc nào Hệ thống thanh toán trực tuyến giảm bớt sự phụ thuộc vào các điểm giao dịch truyền thống, giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng Đồng thời, các công cụ này mang lại tính linh hoạt và tiện ích trong quản lý tài chính cá nhân và thực hiện giao dịch hàng ngày, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao trong môi trường kinh doanh phát triển và đa dạng.
- Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội:
Chức năng thủ quỹ của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc nhận tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức khác, nhằm đảm bảo an toàn tài sản và đáp ứng nhu cầu rút tiền cũng như chi trả theo yêu cầu của khách hàng Điều này không chỉ cung cấp nguồn vốn cho NHTM thực hiện chức năng tín dụng mà còn là cơ sở cho việc thực hiện chức năng thanh toán hiệu quả.
Dịch vụ tiết kiệm và tiền gửi là yếu tố quan trọng trong chức năng thủ quỹ của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp thu hút vốn từ các tổ chức và cá nhân thông qua các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm Bằng cách này, ngân hàng tạo ra nguồn vốn ổn định để thực hiện các hoạt động tín dụng và đầu tư, đồng thời đảm bảo an toàn và tin cậy cho tiền gửi của khách hàng Điều này không chỉ thúc đẩy sự phát triển mà còn góp phần vào sự ổn định của hệ thống tài chính.
Chức năng trung gian tín dụng là một yếu tố quan trọng và đặc trưng, đóng vai trò quyết định trong việc thúc đẩy và phát triển nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như một cầu nối giữa những người có vốn và những người cần vốn trong xã hội NHTM không chỉ cung cấp dịch vụ cho vay mà còn thu hút tiền gửi từ khách hàng Thông qua việc chênh lệch lãi suất giữa lãi suất gửi và lãi suất cho vay, NHTM có khả năng tạo ra lợi nhuận, mang lại lợi ích cho bản thân và các bên liên quan.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì dòng tiền liên tục trong nền kinh tế xã hội, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thông qua việc cung cấp vốn cần thiết cho quá trình tái sản xuất xã hội.
+ NHTM cải thiện hiệu suất sử dụng vốn bằng cách sử dụng tạm thời nguồn vốn nhàn rỗi vào việc cho vay với mục đích sinh lời
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng, không chỉ cung cấp dịch vụ lưu trữ tiền mặt mà còn là nguồn tài chính quan trọng cho doanh nghiệp và cá nhân NHTM cung cấp đa dạng sản phẩm tín dụng như cho vay, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, chiết khấu và tái chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, đáp ứng nhu cầu vốn của nhiều đối tượng Đặc biệt, các khoản vay doanh nghiệp giúp mở rộng sản xuất, đầu tư dự án và duy trì hoạt động kinh doanh, đồng thời thúc đẩy sáng tạo và cạnh tranh Ngoài ra, NHTM cũng cung cấp sản phẩm vay cá nhân, bao gồm cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh, phục vụ nhu cầu tài chính cá nhân.
Khoản vay cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính cá nhân, từ việc mua sắm nhà ở, ô tô đến chi trả các chi phí cá nhân khác Chúng giúp hiện thực hóa những kế hoạch và ước mơ của mỗi người.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chức năng trung gian tín dụng bằng cách cung cấp đa dạng và linh hoạt các sản phẩm và dịch vụ tín dụng Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu về vốn mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh doanh và tạo điều kiện thuận lợi cho cả cá nhân và doanh nghiệp.
Tổng quan về thẻ tín dụng
1.2.1 Khái niệm và phân loại thẻ tín dụng
Khái niệm thẻ tín dụng
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định nghĩa thẻ ngân hàng trong Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN, coi đây là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành cho khách hàng theo hợp đồng Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán tiện lợi, an toàn, được sử dụng để thực hiện các dịch vụ thanh toán bên cạnh tiền mặt, séc và ủy nhiệm chi Với những ưu điểm như gọn nhẹ và thuận tiện, thẻ ngân hàng ngày càng trở nên phổ biến tại Việt Nam và trên toàn thế giới.
Theo khoản 3 Điều 3 Thông tư số 19/2016/TT-NHNN, TTD (Thẻ tín dụng) là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành Ngân hàng thường cấp TTD cho chủ thẻ với một hạn mức nhất định, dựa trên việc đánh giá lịch sử tín dụng, mức thu nhập hàng tháng hoặc tài sản đảm bảo mà chủ thẻ có tại ngân hàng.
Theo Thông tư 15/VBHN-NHNN 2021, thẻ tín dụng (TTD) là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch trong giới hạn tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ.
Thẻ tín dụng (TTD) cho phép chủ thẻ chi tiêu trước và trả tiền sau khi thực hiện giao dịch hàng hóa, dịch vụ tại các điểm bán hàng hoặc trang web thương mại điện tử Hàng tháng, ngân hàng sẽ gửi bản sao kê chi tiêu chi tiết và yêu cầu thanh toán Chủ thẻ có thể lựa chọn thanh toán toàn bộ số tiền mà không phải trả lãi nếu thực hiện đúng hạn, hoặc thanh toán một phần số tiền tối thiểu và trả lãi cho phần còn lại.
TTD là hình thức vay tiền từ ngân hàng, cho phép khách hàng thực hiện mua sắm và chi tiêu mà không cần có sẵn tiền trong tài khoản Đến hạn thanh toán, chủ thẻ phải hoàn trả toàn bộ số tiền đã vay cho ngân hàng.
Phân loại thẻ tín dụng
TTD được phân loại để quản lý đối tượng KH tùy theo các tiêu chí khác nhau Dưới đây là một số cách phân loại phổ biến về TTD:
● Phân loại thẻ theo hạng thẻ:
Thẻ tín dụng (TTD) được phân loại để quản lý đối tượng khách hàng dựa trên thu nhập hoặc phí thẻ, bao gồm các loại như thẻ tiêu chuẩn, thẻ vàng và thẻ bạch kim Chủ thẻ có hạng cao hơn sẽ nhận được nhiều ưu đãi hơn, theo thông tin từ Ngân hàng Nhà nước trong văn bản “Một số thông tin về thẻ ngân hàng”.
Thẻ hạng chuẩn thường được sử dụng bởi khách hàng có thu nhập trung bình, cung cấp các tính năng cơ bản của thẻ tín dụng Các ngân hàng phát hành thẻ có thể triển khai các chương trình ưu đãi riêng biệt, tùy thuộc vào từng ngân hàng.
Thẻ hạng vàng có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ hạng chuẩn, thường dành cho khách hàng có thu nhập cao Ngoài ra, các ngân hàng phát hành thẻ cũng cung cấp những chương trình ưu đãi đặc biệt cho loại thẻ này.
Thẻ hạng bạch kim là thẻ cao cấp nhất trên thị trường, cung cấp hạn mức tối đa cùng với nhiều ưu đãi đặc biệt về dịch vụ du lịch, mua sắm và ẩm thực, không chỉ trong nước mà còn trên toàn cầu.
● Phân loại thẻ theo đối tượng sử dụng:
Thẻ cá nhân là loại thẻ được cấp cho những cá nhân có nhu cầu và đáp ứng các tiêu chí phát hành Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán mọi chi phí phát sinh từ thẻ bằng nguồn thu nhập cá nhân của mình.
Thẻ chính là loại thẻ được cá nhân yêu cầu phát hành cho chính mình, trong đó cá nhân đó giữ vai trò là chủ thẻ chính Chủ thẻ chính có thể là cá nhân hoặc tổ chức, và họ là người đứng tên ký hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ, theo quy định tại khoản 12 điều 3 thông tư số 19/2016/TT-NHNN.
Theo khoản 13 điều 3 thông tư số 19/2016/TT-NHNN, chủ thẻ phụ là cá nhân được chủ thẻ chính cho phép sử dụng thẻ và phải tuân thủ các nghĩa vụ liên quan đến việc sử dụng thẻ theo hợp đồng phát hành Chủ thẻ phụ có quyền sử dụng hạn mức tín dụng được cấp, trong khi chủ thẻ chính chịu trách nhiệm về tất cả các chi tiêu của chủ thẻ phụ Lưu ý rằng một cá nhân không thể đồng thời là chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ tại cùng một ngân hàng.
Thẻ công ty là loại thẻ tín dụng doanh nghiệp được sử dụng để thanh toán trong các hoạt động kinh doanh Công ty ký hợp đồng để sử dụng thẻ và ủy quyền cho các cá nhân trong công ty đứng tên trên thẻ, cho phép họ chi tiêu phục vụ cho hoạt động của công ty Tất cả các khoản thanh toán liên quan đến thẻ sẽ được công ty thanh toán với ngân hàng phát hành.
● Phân loại theo công nghệ sản xuất:
Thẻ dập nổi, hay còn gọi là thẻ embossed, là loại thẻ được sản xuất bằng kỹ thuật khắc chữ nổi trên bề mặt Mặc dù thông tin cần thiết được khắc rõ ràng, nhưng loại thẻ này hiện nay ít được sử dụng do quá trình sản xuất thô sơ dễ bị làm giả.
Thẻ từ tính, hay còn gọi là thẻ băng từ, là loại thẻ được sản xuất dựa trên công nghệ từ tính với dải từ chứa thông tin ở mặt sau Mặc dù đã phổ biến hơn 20 năm, thẻ từ tính vẫn tồn tại một số nhược điểm đáng lưu ý.
- Thông tin ghi trong thẻ không tự mã hóa, dẫn đến khả năng lợi dụng thông tin bằng thiết bị đọc gắn với máy tính