Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng triển khai hoạt động tái bảo hiểm tài sản tại tổng Công ty Cổ phần Bảo Hiểm Bưu Điện PTI

Các vấn đề chung về bảo hiểm tài sản Đề thuận tiện cho việc kinh doanh BH KDBH, các công ty BH lại phân chiatài sản vào các nhóm có những đặc tính chung nhất định, từ đó hình thành nênnh

DE TÀI:

THUC TRẠNG TRIEN KHAI HOAT DONG TAI BẢO HIEM

TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

CHUYEN DE

THUC TAP TOT NGHIEP

TAI SAN TAI TONG CONG TY CO PHAN

BAO HIEM BUU DIEN PTI

Sinh vién : Linh Thị Thu Thủy

Lóp : Kinh tế bảo hiểm 57B

MỤC LỤC

DANH MỤC TU VIET TAT

DANH MUC BANG BIEU, HINH VE

2.1.2 Hoạt động của Tổng Công ty cô phan Bảo hiểm Bưu điện - 51

2.1.3 Kết quả hoạt động của Tổng Công ty cô phan Bảo hiểm Buu điện

3.1 Định hướng đôi với nghiệp vụ tái bao hiém tai sản 79

_

3.1.1 Thuận ÏỢI - - + 22 221 2112112211111 E1 111 1211 11 11H HT HH Triệt 79

3.1.2 Khó khăn 2 111121111 nnnn TT TT TH TT Ki TK ky 8]

3.2 Giải pháp phat triển nghiệp vụ tái bao hiểm tài sản của Tổng Công ty côphan Bảo hiểm Bưu điện - 2-52 s9 E1 21 21221 11111121211211 21111 11 xe 813.2.1 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tài sản -2 52: 55255 813.2.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ tái bảo hiểm tài sản -2- 5-55: 83KẾT LUẬN 2-5 ST E1 1 11 1111111 1121111111 1111111111111 1211111 rryo 85TÀI LIEU THAM KHAO wooo cccccccccsscsssessesssessesssessessessecssessesssessesssessecssessesseeseees 86

PHU LUỤC - 2222222222111211222211 1122101111221 100 1e rae 87

DANH MỤC TỪ VIET TAT |

B.NV - Ban nghiệp vụ

BH - Bảo hiểm

BHTS - Bảo hiểm tài sản

DNBH — Doanh nghiệp bảo hiểm

ĐVRR — Don vi rủi ro

HD - Hợp đồng

KD — Kinh doanh

KDBH - Kinh doanh bảo hiểm

LD.BTBH - Lãnh dao Ban Tái bảo hiểm

MD - Mức dôi

P.TGĐ — Phó Tổng giám đốc

PTI — Post and Telecommunication Joint Stock Insurance Corporation: Tổng công

ty cô phần Bao hiểm Bưu điện

ST - Số thành

STBH - Số tiền bảo hiểm

STBT - Số tiền bồi thường

TBH - Tái bảo hiểm

TGD - Tổng giám đốc

TP.NV — Trưởng phòng nghiệp vụ

VMBT - Vượt mức bồi thường

DANH MỤC BANG BIEU, HÌNH VE

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động KD của PTI giai đoạn 2014 — 2018 -. 57

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động KDBH của PTI giai đoạn 2014 — 2018 58 Bảng 2.3 : DT phi BH gốc của PTI (2016 —2018) cccccccsssessesssessesssessesssesssessesseeees 60

Bang 2.4: DT phí nhận TBH của PTI (2016 — 2018) -.- 5: 5c <+xscs<+xcsxs+2 61

Bảng 2.5 : Cơ cau phi nhượng TBH giai đoạn 2016 — 2018 cecceseesseesseesseeeteeeee 62

Bảng 2.6: Danh sách đối tác nước ngoài nhận TBH tài sản của PTI năm 2018 64

Bảng 2.7 Các nhóm rủi ro được phân loại trong BHTS của PTI 66 Bang 2.8 : Mức giữ lại, trách nhiệm HD TBH nghiệp vu BHTS cua PTI năm 2018 67

Bang 2.9: Hoa hồng TBH có định nghiệp vu BHTS trong các HD TBH ST kết hợp

lùi ĐC ốố reunesvaesonnavauiencesvens 68

Bảng 2.10: Một số vụ ton that có giá trị bồi thường lớn của PTI năm 2018 74

Bảng 2.11: Hoa hồng nhượng tái của PTI giai đoạn 2014 — 2018 75

Bảng 2.12: Kết quả hoạt động BH và tái BHTS của PTI giai đoạn 2014 — 2018 76

Bảng 2.13 Tỷ lệ đánh giá hiệu quả tái BHTS của PTI giai đoạn 2016 — 2018 77

Hình 1.1: Minh họa BH gián đoạn KD - 5G 2222212211211 S21 E2 xxx 17

Hình 1.2 : Quy trình nhận tái BÌH ¿2c 2c 2232212251211 121 1231215121211 sex 34

Hình 1.3.: Quy trình nhượng TBH tam tHỜI ¿+52 52222222 *22 xxx 31

Hình 1.4: Quy trình nhượng TBH cố dink eececcesseessesssessesseesssessseeseeseeesseeseeen 40Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của PTI .:¿¿¿22222Vv2+++t22222EEvvvrrrrrrtrrrrrrrrecred 52

Hình 2.2 : DT phí BH gốc của PTI giai đoạn 2014 — 2018 cc+ccccsscse¿ 59 Hình 2.3: Cơ cau nhượng tái BH tài san với hạn mức trách nhiệm 68 Hình 2.5: Cơ cấu phí TBH của PTI năm 2014-2018 - 2¿z+2z2+x++x+ztxxz độ

Hình 2.6: Tình hình ton that và bồi thường nghiệp vụ BHTS của PTI giai đoạn

Z0; Ji ng 1.1.11 i3

LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm gần đây, bảo hiểm ngày càng thê hiện rõ vai trò quan trọng của nó Cuộc sống với đầy rẫy những rủi ro làm cho con người càng có nhu cầu bảo

vệ bản thân, tài sản, người thân, của họ; các doanh nghiệp có nhu cầu bảo vệ

hàng hóa, máy móc, tài sản, của chính công ty đấy Vậy nên, hiện nay thật khó dé

tìm được 1 lĩnh vực mà bảo hiểm không “nhúng tay” vào Điều này thể hiện rat rõ ởviệc các công ty bảo hiểm cho ra đời các sản phẩm thuộc loại hình bảo hiểm hànghóa, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm xe máy, bảo hiểm nhà 6, Tuy

nhiên, không chỉ những khách hàng mua bảo hiểm mới cần được bảo vệ về mặt tàichính, các công ty bảo hiểm cũng cần được bảo vệ như vậy Vì vậy, hoạt động táibảo hiểm đã ra đời Hoạt động tái bảo hiểm sẽ “cứu” công ty bảo hiểm khỏi nguy cơphá sản khi số tiền bồi thường mà công ty bảo hiểm phải trả cho người được bảo

hiểm vượt quá khả năng tài chính

Dù bảo hiểm có vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực đời sống như vậy

nhưng “chú chim non” vẫn là từ mà thị trường bảo hiểm Việt Nam được ví bởi các

nhà nghiên cứu Năm 1965 đánh dấu sự ra đời của công ty bảo hiểm đầu tiên củaViệt nam — Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) nhưng thực sự thị trường bảo

hiểm Việt Nam mới chỉ được hình thành cách đây 20 năm Vì vậy, thị trường bảohiểm Việt Nam vẫn còn chưa được khai thác xứng đáng với tiềm năng, còn có rất

nhiều khả năng để phát triển, đặc biệt là với xu thế hội nhập hiện nay

Trên thị trường bảo hiểm Việt Nam những năm gần đây, Tổng công ty Cô

phan bảo hiểm Bưu điện — PTI là một trong những cái tên nồi bật về kinh doanh bảohiểm phi nhân thọ Và như đã nói ở trên, bảo hiểm không thé phát triển được nếukhông kề đến vai trò to lớn của tái bảo hiểm, PTI cũng vậy Hoạt động kinh doanh

bảo hiểm của PTI không thé diễn ra một cách thuận lợi như vậy nếu không có táibảo hiểm như một tam “khiên bảo vệ”

Dé có được cái nhìn toàn thé về hoạt động tái bảo hiểm nói chung và tái bảo

hiểm tài sản nói riêng của PTI, em đã chọn đề tài: “Thực trạng triển khai hoạt

động Tái bảo hiểm Tài sản tại Tổng công ty cỗ phần bảo hiểm Bưu điện PTI” cho chuyên đê tôt nghiệp của mình.

Do điều kiện thời gian và kiến thức thực té của em còn nhiều hạn chế nênchuyên đề của em không thê tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sựđóng góp ý kiến của cô giáo dé chuyên dé của em được hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn, chỉ bảo của cô giáo hướng dẫn

TS.Nguyễn Thị Hải Đường Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn tới chị Nguyễn Thùy

Linh — Giám đốc Ban Tái bảo hiểm, các cán bộ Ban bảo hiểm của PTI đã hướng

dẫn, cung cấp tài liệu và số liệu cho em dé hoàn thành chuyên dé này.

iS)

CHUONG I: TONG QUAN VE BẢO HIẾM TÀI SAN VA

TAI BAO HIEM TAI SAN

1.1 Bảo hiểm tai sản

1.1.1 Các vấn đề chung về bảo hiểm tài sản

Đề thuận tiện cho việc kinh doanh BH (KDBH), các công ty BH lại phân chiatài sản vào các nhóm có những đặc tính chung nhất định, từ đó hình thành nênnhững loại BHTS cơ bản hiện đang được sử dụng phô biến ở Việt Nam:

- BH cháy né bắt buộc

- BH hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

- BH mọi rủi ro tài sản

- BH gián đoạn kinh doanh

- BH nhà tư nhân

- BH văn phòng

- BH hỏa hoạn nhà tư nhân

- BH hồn hợp nhà tư nhân

Trong đó, các công ty BH thường có 3 loại hình BH chính:

- BH hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

- BH mọi rủi ro tài sản

- BH mọi rủi ro về công nghiệp

b Đặc điểm

Dau tiên, bên mua BH phải có quyên lợi BH (insurable interest) đối với tài

sản được BH.

G2

Trong BHTS, điều này có nghĩa là bên mua BH phải là người có quyền sở

hữu, người phải chịu thiệt hại tài chính khi xảy ra rủi ro đối với đối tượng BH,

người này phải là người quản lí và /hoặc trực tiếp giám sát đôi với tài sản được BH

và việc này phải có chứng nhận bằng văn bản Nếu bên mua BH không có quyền lợi

BH đối với tài sản được BH thì không thé mua BH cho tài sản được BH và đương nhiên công ty BH cũng sẽ không BH cho tài sản này.

Thứ hai, công ty BH sẽ chỉ BH cho tài sản khi xác định được gia trị BH.

Dé thuận tiện cho việc xác định phí và số tiền BH khi giao kết hợp đồng

(HD), công ty BH sẽ chỉ BH cho tai sản khi xác định được giá trị BH (GTBH).

GTBH là giá trị thị trường của tài sản tại thời điểm xác định giá tri GTBH có thé

xác định theo 4 cách sau:

- Gia tri mới: giá tri mua mới trên thị trường cộng với chi phí vận chuyền,

lắp đặt hoặc chi phí làm mới, xây dựng mới tài san

- Giá trị còn lại theo số sách: lấy nguyên giá tài sản trừ đi khấu hao

- Giá trị đánh giá lại: được đánh giá lại theo kết luận của hội đồng thâm định

giá hoặc các chuyên gia giám định độc lập

- Gia trị thỏa thuận: GTBH sẽ được xác định bang thỏa thuận giữa người

- HD BH trên giá tri: STBH > GTBH

Thứ ba, so tiền bồi thường của công ty BH dựa trên nguyên tắc bôi thường

Trong bat kỳ trường hợp nao, người được BH cũng không được nhận bồithường vượt quá số tiền thiệt hại thực tế

- Khi HD giữa DNBH và NĐBH là HD BH duới giá tri:

STBH = Giá trị thiệt hại thực tế x STBH/GTBH

- Khi áp dụng Tỷ lệ phí BH đã nộp/ Phí BH lẽ ra phải nộp:

STBT = Giá trị thiệt hại thực tế x Phí đã nộp/ Phí phải nộp

- Khi áp dụng bồi thường theo tốn that đầu tiên: STBT < STBH

Phương pháp bồi thường mà DNBH cung cấp cho NDBH: bang tiền (cash payment); sửa chữa, khôi phục (repair); thay thế (replacement).

Thứ tu, bên mua BH không được phép tham gia BH trùng.

BH trùng là trường hợp mà một đối tượng BH được BH cho cùng một rủi ro,

trong cùng một thời hạn BH, bằng nhiều HD BH và STBH từ tất cả các HD này lớn hơn giá trị của tài sản được BH.

Khi phát hiện ra bên mua BH đã tham gia BH trùng cho tài sản được BH, DNBH sẽ hủy bỏ HĐBH hoặc nếu có chấp nhận bồi thường thì sẽ bồi thường theo

nguyên tắc đóng góp như sau:

đối tượng tham gia loại hình BH này ngày càng lớn Ngoài ra, BHTS còn trực tiếp

đảm bảo cho các khoản đầu tư Điều này đúng với hầu hết các khoản đầu tư, như:

đầu tư xây dựng siêu thị, đầu tư thiết kế và sản xuất các loại vệ tinh, Chủ đầu tư

không thé mạo hiểm ngồi nhìn sé tiền đầu tư “tan thành mây khói” một khi không

có BH tài sản.

- BHTS góp phan huy động von rất hữu hiệu dé đầu tư phát triển kinh tế - xã hội.

NDBH sẽ phải nộp phí BH trước khi sự kiện BH xảy ra, điều này có nghĩa là

khi sự kiện BH xảy ra mà NDBH chưa nộp phí BH thì sẽ không được DNBH bồi

thường Cho dù DNBH có quy mô như thế nào, nhỏ hay lớn thì khối lượng khách

hàng vẫn lớn Do vậy, số phí BH mà DNBH thu được sẽ rất lớn, đòi hỏi sự quản lí nghiêm minh, kỹ lưỡng, tỉ mỉ với quy trình “không lô hông”, tránh trường hợp mât

khả năng thanh toán, không đủ STBT cho khách hàng khi khách hàng bị tốn that Ngoài ra, giữa thời điểm xảy ra rủi ro do tốn thất và thời điểm chi trả hoặc bồi

thường luôn có một khoảng cách mà chỉ thu phí BH rồi “để không” sẽ không đảm

bảo được chi phí vận hành, khả năng chi tra bồi thường, của DNBH Do đó,

DNBH sẽ không “dé không” số phí BH này mà sẽ đem đi đầu tư dé thu lãi dé từ đó đảm bảo khả năng hoạt động toàn doanh nghiệp đồng thời góp phần phát triển kinh

tế xã hội

- BHTS góp phan ngăn ngừa, dé phòng và hạn chế tổn thất, giúp cho cuộc

sống cua con người an toàn hon, xã hội trật tự hon

Trong quá trình tham gia BHTS, người tham gia BH sẽ được công ty BH tư

van, cùng nhau chung tay tiến hành các biện pháp đề phòng hạn chế tôn thất có thể

kê đến dưới đây:

+ Tuyên truyền, hướng dẫn các biện pháp phòng tránh tai nạn, vệ sinh, an

toàn lao động;

+ Tư vấn và hỗ trợ tài chính để xây dựng và thực hiện các phương án phòng các trường hợp ma sự kiện BH có thể xảy ra,

Trên đây chỉ là một số biện pháp được nêu tên, ngoài ra còn rất nhiều biện

pháp khác Những hoạt động nói trên của DNBH giúp hạn chế khả năng xảy ra rủi

ro của người tham gia bảo hiểm, giúp cuộc sống của con người an toàn hơn, đảm

bảo hoạt động cho các công ty, và từ đó góp phần đảm bảo ASXH.

1.1.2 Một số nghiệp vụ bảo hiểm tài sản

1.1.2.1 Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biêt

a Đối tượng, phạm vi bao hiểm:

° Đối tượng BH: Tài sản cố định, các cơ sở có nguy cơ cháy nỗ

e Pham vi BH: Vì BH có không có tính bảo hộ bản quyền nên quy tắc BH

của các công ty hầu hết là giống nhau, trong Quy tắc BH cháy và các rủi ro đặc biệtcủa PTI (2016), NDBH sẽ được DNBH bồi thường tôn thất khi tài san được BH biton thất do các nguyên nhân sau:

A Cháy (do nỗ hoặc bat kỳ nguyên nhân nào khác) nhưng loại triv:

(a) Động đất, núi lửa hoặc các biến động thiên nhiên khác

(b)Tổn hai do:

(i) Tài sản tự lên men, toa nhiệt hoặc tự cháy, hoặc

(ii) Tài sản chịu tác động của bat kỳ quá trình sấy khô hoặc có sử dụng nhiệt

(iii)Tài sản bị đốt cháy theo lệnh của cơ quan công quyền (iv)Chay do lửa ngầm dưới đất

(c) Tén hai gây ra bởi hoặc do hau quả của việc cháy rừng, cây bụi, đồng GỖ;

-hoang mạc hoặc rừng nhiệt đới hoặc đốt dọn đất dù ngẫu nhiên hay không.

Sét đánh

Chỉ bồi thường cho ton hại cho tài sản được BH do sét đánh trực tiếp (làm

thay đôi hình dạng hoặc bốc cháy)

No(a) Nồi hoi, hoặc(b)Hơi đốt

được sử dụng cho mục đích sinh hoạt tại địa điểm không có chức năng sản

xuất hơi đốt, nhưng loại trừ tôn hại gây ra do động đất, núi lửa phun hoặc các biến

động thiên nhiên khác.

B.Nồ

nhưng loại trừ tôn hại:

(a) của nôi hơi, bình đun nước bằng hơi tiết kiệm (economisers), các loại bình

chứa khác, máy móc, thiết bị sử dụng áp suất hoặc tôn hại cho các bộ phận cau

thành bên trong khi các bộ phận này bị nỗ;

(b)gây ra bởi hoặc do hậu quả, trực tiếp hoặc gián tiếp của các hành động

khủng bố của một người hoặc một nhóm người nhân danh hoặc có liên quan đến bất

kỳ tô chức nào

C.Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc thiết bị trên các phương tiện đó rơi trúng

D Gây rồi, đình công, bé xưởng những tôn hại gây ra trực tiếp do

(a) Hành vi của bất kỳ người nào tham gia cùng với những người khác nhằm

làm rối loạn trật tự xã hội (dù có liên quan đến đình công hoặc bế xưởng hay

không);

(b)Hành động của chính quyền hợp pháp trong việc tran áp hoặc toan tính trần

áp bât kỳ hành động gây rôi nào hoặc hạn chê tôi thiêu hậu quả của những hành

1 Tén hại gây ra boi, hoặc do hậu quả, trực tiếp hoặc gián tiếp của:

(a) Các hành động khủng bé của một người hoặc một nhóm người nhân danh

hoặc có liên quan đến bắt kỳ tổ chức nào;

(b) Dân biến là một phần của hoặc phát triển thành một cuộc nồi dậy của đại

chúng;

(c) Hành động ác ý của bất kỳ người nào (dù hành động này có diễn ra trong

lúc trật tự công cộng bị xáo trộn hay không), nhưng không phải là hành động cố ý

của những người tham gia bãi công, biểu tình hoặc công nhân bế xưởng nhằm ủng

hộ bãi công hoặc phản đối việc bế xưởng:

(d) Xóa do ác ý, mat mát, biến dang, hư hỏng thông tin trên hệ thống máy

điện toán hoặc các phần mềm, chương trình, hoặc dữ liệu lưu trữ khác.

2 (a) Mat thu nhap, tồn thất do chậm trễ, do mắt thị trường hoặc các tôn thất

hoặc tốn hại hậu quả hoặc gián tiếp khác dưới bat kỳ hình thức nào;

(b) Tén hai do việc ngừng toàn bộ hoặc một phần việc hoặc do chậm trễ hoặc

gián đoạn bat kỳ công đoạn thuộc quy trình hoặc hoạt động nào;

(c) Tén hai gây ra do Người được BH bị tước quyền sở hữu tạm thời hoặc

vĩnh viễn do bị tịch thu, trưng dụng tài sản theo lệnh của nhà cầm quyền hợp pháp;

(d) Tén hại do bị tước quyền sở hữu vĩnh viễn hoặc tạm thời đối với bất kỳ

ngôi nhà nào do việc nhà này bị chiếm hữu bat hợp pháp bởi bất kỳ ai.

Với điều kiện là DNBH không được miễn trách nhiệm theo các khoản 2 (c)

hoặc (d) nêu trên đối với những tôn hai vật chất của tài sản được BH xảy ra trước khi có sự tước quyền sở hữu hoặc xảy ra trong khi bị tước quyền sở hữu tạm thời.

E.Tổn hại do hành động ác ý:

Tồn hại tài sản được BH trực tiếp hoặc gián tiếp gây ra bởi những hành động

ác ý của bât kỳ người nào (dù những hành động này được gây ra trong khi có rôi

loạn trật tự công cộng hay không) nhưng không phải là TON HAI do trộm cắp hoặc

hành động mưu toan trộm cắp gây ra

DNBH không chịu trách nhiệm theo mức miễn thường được nêu trong Giấy

chứng nhận BH Mức miễn thường được áp dụng cho mỗi tổn thất ở mỗi địa điểm

riêng lẽ sau khi đã áp dụng luật ty lệ (BH dưới giá tri).

Chỉ có thé BH cho rủi ro này nếu có BH rủi ro D và các loại trừ cho rủi ro nàyđược áp dụng, trừ điểm 1(c)

F.Động đất hoặc nui lửa phun bao gom lũ lụt nước biển do hậu quả của động

đất hoặc múi lửa phun

DNBH không chịu trách nhiệm theo Mức miễn thường được nêu ra trong

Giấy chứng nhận BH đối với những tổn that, tốn hại gây ra không phải do cháy.Mức miễn thường áp dụng cho mỗi và mọi tốn thất ở các địa điểm khác nhau sau

khi đã áp dụng luật ty lệ (BH dưới giá tri)

G Giông và bão

loại trừ tôn hai:

() gây ra bởi:

(a) Nước tràn ra khỏi các nguồn nước tự nhiên hoặc nhân tạo, các hồ chứa,

kênh đập hoặc thiết bị hoặc ống dẫn nước

(v) Do nước hoặc nước mưa ngoại trừ nước hoặc mưa tràn vào nhà qua các lỗ

hồng của cấu trúc gây ra do tác động trực tiếp của giông, bão

DNBH không chịu trách nhiệm đối với các Mức miễn thường được nêu trong

Giấy chứng nhận BH Mức miễn thường được áp dụng cho mỗi và mọi tốn thất ở

các địa điềm khác nhau sau khi đã áp dụng luật ty lệ (BH dưới giá tri)

HGiông, bão và là lụi

Loại trừ ton hại

(i) gây ra bởi đóng băng, lún hoặc sụt lở dat

(ii) của bạt che, phong màn, biển quảng cáo hoặc các trang thiết bị lắp đặt bên

ngoài, cửa, hàng rào và các tài sản đi động khác đề ngoài trời

(iii)cula các công trình đang được xây dung, cải tao, sửa chữa, trừ khi tất cả

các cửa ra vào, cửa số, hoặc tất cả các ô mở khác đã được hoàn chỉnh để bảo vệ

chống lại giông bão

(iv)do mưa ngoại trừ nước mưa tràn vào nhà qua các 16 hồng của cau trúc do

tác động trực tiếp của giông, bão

(v) do nước tràn từ bể chứa nước, thiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn

nước.

DNBH không chịu trách nhiệm đối với các mức miễn thường được nêu trong

Giấy chứng nhận BH Mức miễn thường áp dụng của mỗi và mọi ton thất ở các địa

điểm khác nhau sau khi đã áp dụng luật tỷ lệ (BH dưới giá trị)

LNước tràn từ các bề và thiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn nước, nhưng

Giấy chứng nhận BH Mức miễn thường áp dụng cho mỗi và mọi tốn thất ở các địa

điểm khác nhau sau khi đã áp dụng luật tỷ lệ (BH dưới giá trị)

J Dam do xe cô hoặc súc vật

DNBH không chịu trách nhiệm đối với các mức miễn thường được nêu trongGiấy chứng nhận BH cho mỗi và mọi tổn thất, TON HAI gây ra do bất kỳ xe cộ

hoặc súc vật thuộc quyền sở hữu hoặc kiểm soát của Người được BH hoặc người

chủ khuôn viên được BH hoặc những người làm công của họ sau khi đã áp dụng

luật tỷ lệ (BH dưới giá tri).

b Các rủi ro được bảo hiểm và các loại trừ

Quy tắc này không BH cho:

10

1 Tôn hại (a) Gây ra bởi:

(i)N6i loan, bạo động dan sự, bãi công, bế xưởng trừ khi rủi ro D được nêu

trong Giấy chứng nhận BH BH với phạm vi BH được mô tả;

(ii) Chiến tranh, xâm lược, hành động của ngoại thù, hoạt động thù địch

hoặc tương tự chiến tranh (dù có tuyên chiến hay không), nội chiến;

(iii) Nồi loạn, binh biến, nồi dậy của quần chúng, khởi nghĩa, cách mạng,

bạo động, đảo chính, thiết quân luật hoặc tình trạng kiểm soát các biến có là nguyên

nhân dẫn đến việc tuyên bố hoặc duy trì tình trạng thiết quân luật hoặc giới nghiêm.

(b) Cua bat kỳ tài sản nào hoặc tổn thất hoặc chi phi nào bắt nguồn từ hoặc phát sinh từ hoặc những tốn that có tính chất hậu quả dù trực tiếp hoặc gián tiếp gây

ra bởi hoặc do ảnh hưởng một phần của hoặc do phát sinh từ:

(i) Nguyên liệu vũ khí hat nhân,

(ii) Phóng xạ ion hóa hoặc nhiễm phóng xa từ nhiên liệu hạt nhân hay từ

chất thải hạt nhân do đốt cháy nhiên liệu hạt nhân Riêng đối với điểm loại trừ này

từ “đốt cháy” sẽ bao gồm bắt cứ quá trình tự phân hủy nào của phản ứng phân hạch

hạt nhân.

(c) Cua bat ky may moc, thiết bị hoặc bộ phận thiết bị dùng điện nào có

nguyên nhân bắt nguồn từ hoặc gây ra bởi chạy quá tải, quá áp lực, chập điện, tự đốt

nóng, hồ quang hoặc rò ri điện do bat kỳ nguyên nhân nào (kế cả sét đánh)

Loại trừ này chỉ áp dụng đối với chính những máy móc, thiết bị hoặc bất kỳ

phần nào của thiết bị lắp đặt điện bị ảnh hưởng trực tiếp chứ không áp dụng cho cácmáy móc, thiết bị khác bị phá hủy, tốn hại là hậu quả của việc cháy phát sinh từchính máy móc thiết bị hoặc bộ phận bị ảnh hưởng trực tiếp

(d) Gay ra do ô nhiễm hoặc nhiễm ban (trừ khi đã bị loại trù) trừ những tổn

hại của tài sản được BH gây ra bởi:

(i)6 nhiễm hoặc nhiễm ban từ chính các rủi ro được BH,(ii) bat kỳ rủi ro được BH nào phat sinh từ 6 nhiễm hoặc nhiễm ban

2 (a) Hàng hóa uỷ thác hoặc ký gửi, vàng bạc và đá quý, tiền (giấy hoặc kim

loại), séc, chứng khoán, giấy ký nợ, tem, tài liệu, bản thảo, số sách kinh doanh, hệ

thống dữ liệu máy tính, vật mẫu, khuôn vẽ, bản thiết kế, chất nô, trừ khi được phi

II

nhận là được BH trong HD BH này;

(b) tốn hại cho tài sản mà tại thời điểm Xảy ra TÓN HẠI đó đã được BH

hoặc lẽ ra phải được BH theo HD BH hàng hải néu không có HD BH này, ngoại trừ

phần thiệt hại vượt quá số tiền được bồi thường hoặc lẽ ra phải được bồi thường

theo HD BH hàng hải nêu không có HD BH này

3 Tén hại hoặc tổn thất hậu quả dưới bat kỳ hình thức nào ngoại trừ tổn thất

mắt tiền thuê nhà nếu tiền thuê nhà được BH theo HD BH này

4 Tén that do trộm cướp trong khi hoặc sau khi xảy ra cháy

1.1.2.2 Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản

a Đối tượng, phạm vi bao hiểm

- Đối tượng BH: Tài sản cố định, các cơ sở có nguy cơ cháy nỗ.

- Phạm vi BH: phạm vi BH của BH mọi rủi ro tài san rất rộng, bao gồm BHcháy nỗ, BH trộm cắp và những rủi ro khác Chỉ những rủi ro được nêu rõ trong đơn

BH là rủi ro loại trừ thì mới không được BH.

b Các loại trừ:

Quy tắc BH mọi rủi ro TS (PTI, 2016) có chỉ rõ những loại trừ chủ yếu bao

gồm:

Đơn bảo hiểm này sẽ không bảo hiểm:

1 Tén hại đối với tài sản được bảo hiểm gây ra bởia)(i) thiết kế sai, khuyết tật của nguyên vật liệu hay tay nghề kém, những

khuyết tật an tỳ, sự thoái hoá dần giá trị hoặc do sự biến dạng, hao mòn tự nhiên.

(ii) việc ngừng cung cấp điện, nước, khí đốt, hay các nguồn nguyên liệu

khác, hay hư hỏng của hệ thống thải rác tới hay từ địa điểm được bảo hiểm

Trừ khi những tôn hại xảy ra do các nguyên nhân không bị loại trừ trong hợp

đồng, trong trường hợp này DNBH chi có trách nhiệm đối với phần tổn hại do các

nguyên nhân đó.

b)(i) sụp đồ hay rạn nút của ngôi nhà được bảo hiểm

(ii) ăn mòn, gi, do sự thay đổi độ âm hay khô của thời tiết, do nắm mốc,

mục nát, do sự hao hụt, bay hơi mất trọng lượng, ô nhiễm, thay đổi màu sắc, mùi vị,chất liệu hay bé mặt, sự hư hai do tác động của ánh sáng, sâu bọ, côn trùng

Trừ khi những tôn thất trên gây ra do ton hại tài sản được bảo hiém hay ngôi

nhà chứa các tài sản đó bởi nguyên nhân không bị loại trừ trong đơn bảo hiểm.

cj) trộm cắp trừ khi việc trộm cắp đó xảy ra trong kiến trúc được bảo hiểm

và được thực hiện bằng vũ lực dé đột nhập hay thoát ra

(ii) các hành vi lừa đảo hay không trung thực

(iii) mất không giải thích được hay việc thiếu hut trong kiểm kê, khiếm

khuyết ghi chép lượng nguyên vật liệu ra vào kho hay những thiếu hụt do lỗi hành

chính, kế toán

(iv) rạn nứt gây vỡ, sụp đồ hay áp suất quá tải của nồi hơi, bình tiết kiệm hay

ống nồi, dò gi ở các mối hàn của nồi hơi

(v) hư hỏng do điện hay cơ khí hay trục trặc máy móc thiết bị

(vi) vỡ, tran nước, tháo nước hay đò gi nước từ các bể, đường ống hay cácthiết bị chứa nước trong ngôi nhà bỏ trông hay không được sử dung

(iii) sự lún đất thông thường hay tạo nền các cau trúc xây dựng mới

(iv) thiệt hại gây ra cho những tài sản có thé đi chuyên được dé ngoài trời, bên

hàng rào, cửa ra vào do gió, mưa, mưa đá, sương, tuyết, lụt, cát bụi

(v) sự đông rắn lại do lạnh hoặc việc tràn ra của các kim loại bị nóng chảy

2 Tén hại gây ra bởi hay phat sinh từ

a)bat kỳ một hành động ác ý hay do sự cé tình bat cân của người được bảo

hiểm hay bat kỳ ai đại điện cho họ

b)ngưng công tác, chậm trễ, mat thị trường hay bat kỳ một tồn thất mang tính

hậu quả nào khác.

3 Tén hại trực tiếp hay gián tiếp gây ra bởi hay do hay là hậu quả của bat kỳ

sự cô nào sau đây

a)chiến tranh, xâm lược, các hành động thù địch, hành vi chiến tranh của kẻ thù bên ngoài (bất kê có tuyên chiến hay không), nội chiến.

b)binh biến, bạo động có khả năng dẫn đến cuộc bạo động quần chúng có vũtrang, khởi nghĩa, nổi loạn, cách mạng hay lực lượng quân sự tiếm quyên

c)hanh động khủng bố do một người hay một nhóm người đại diện hay có liên

quan đến bat kỳ t6 chức nào thực hiện Điều khoản loại trừ A 3 (c) này sẽ không áp

dụng cho tôn hai do cháy gây ra

Đối với loại trừ A 3 (e) này, “khủng bố có nghĩa là việc sử dụng vũ lực cho

các mục đích chính trị ké cả việc sử dụng bạo lực mhằm mục đích gây hoang mang

sợ hãi cho một bộ phận quần chúng hay toàn bộ cộng đồng xã hội

d)(i) bị tước quyền sở hữu tạm thời hay vĩnh viễn do bị tịch thu tài sản, quốc

hữu hoá, trưng dụng quân sự hay dân sự tài sản theo lệnh của nhà cầm quyền hợp

pháp.

(ii) bị truất hữu tạm thời hay vĩnh viễn ngôi nhà nao do việc chiếm hữu bathợp pháp của bat cứ người nào

Tuy nhiên, DNBH sẽ không được miễn trách nhiệm đối với những thiệt hại

vật chất của tài sản được bảo hiểm xảy ra trước khi có sự truất hữu này hay xảy ratrong khi bi truất hữu tạm thời, vẫn được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm này

e)phá hủy tài sản được bảo hiểm do lệnh của nhà cầm quyên.

Trong bất kỳ trường hợp kiện tụng nào nếu DNBH cho rằng theo các điều

khoản loại trừ A 3 (a) (b) (c) các tổn that, phá hủy hay tốn hại không thuộc phạm vi

bồi thường của đơn bảo hiểm này thì người được bảo hiểm có trách vụ dẫn chứngcác tôn that và ton hại đó thuộc phạm vi bảo hiểm của đơn vị bảo hiểm

4 Ton hại trực tiếp hay gián tiếp gây ra bởi hoặc phát sinh từ hoặc do hậu

quả của hay do ảnh hưởng một phần của:

a)Bat kỳ loại nguyên liệu vũ khí hạt nhân nào

b)Phóng xạ ion hoá hay do ô nhiễm phóng xạ do nguyên liệu hạt nhân hay do

bat cứ nguồn chat thải hạt nhân nào do đốt cháy nguyên liệu hạt nhân Riêng đối vớiđiểm loại trừ này từ “đốt cháy sẽ bao gồm bắt cứ quá trình tự phân hủy nào của

phản ứng phân hạch hạt nhân”

B Tài sản bị loại trừ

14

Đơn bảo hiểm này sẽ không bảo hiểm

I _ a)Tiền, séc, chứng khoán, thẻ tin dụng, các loại trang sức quý, đá quý,kim loại quý, vàng nén, lông thú, đồ cổ, tem tài liệu, tác phẩm nghệ thuật, trừ khi tất

cả chúng được xác nhận trong giấy chứng nhận bảo hiểm là đã được bảo hiểm

b) Kính lắp có định

c)Kính (ngoại trừ kính lắp cô định), đồ sứ, dat nung, đá cầm thạch hay các

đồ dễ đồ vỡ khác

d) Cac máy điện toán, các thiết bị xữ ly dữ liệu.

Tuy nhiên, phần này không loại trừ thiệt hai (trừ khi bị loại trù) gây ra bởi

cháy, nô, sét đánh, máy bay rơi, đình công, biểu tình công nhân tham gia bãi công,

do những người gây rối trong lao động, những người có hành động ác ý, đâm va với

các phương tiện giao thông hay súc vật trên đường, động đất, bão biên, bão lụt, vỡ

tràn nước hay tháo nước hay dò rỉ nước từ các bề chứa, đường ống nước, thiết bị.

2 Hàng hoá ký gởi, ủy thác, tài liệu, ban thảo, số sách kinh doanh, hệ thống

dữ liệu máy tính, vật mẫu, khuôn mẫu, bản thiết kế, thuốc nổ, trừ khi được phi là

được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm này

3 a)Xe cơ giới dé lưu hành trên đường (bao gồm cả các thiết bị, phụ tùng

của xe), các xe kéo, móc, xe lửa, đầu máy xe lửa, hàng hóa có thể vận chuyên được, tàu thủy, máy bay, tàu vũ trụ và các phương tiện tương tự

b) Tai sản trong quá trình di chuyển ngoài phạm vi ngôi nhà được bảo hiểm

c)Tài sản hoặc cấu trúc đang được phá dỡ, xây dựng hay lắp đặt và các vật

liệu cung ứng liên quan.

d) Dat đai (bao gồm lớp đất trên bề mặt, nền đường, hệ thống thoát nước,

cống), đường lái xe vào các tòa nhà, via hè, đường băng, dudng sắt, đập, bể chứa,

kênh, giàn khoan, giếng, đường ống, đà, đường ham, cầu tàu, cầu chắn sóng, hồ

đào, bến tàu, mỏ, các tài sản dưới lòng đất, các tài sản ngoài khơi

e)Gia súc, mùa màng, cây cối

f)Tai sản tổn hại do quá trình xử lý nao

ø)Máy móc, thiết bị đang được lắp đặt, di chuyển (bao gồm quá trình tháo dỡ

và lắp đặt lại) nếu các thiết bị này liên quan trực tiếp đến các hoạt động đó.

h) Tai sản đang trong quá trình sửa chữa, kiêm tra, lắp đặt hay bảo dưỡng

15

bao gồm cả các nguyên vật liệu hay nguồn cung cấp khác có liên quan đến tài sảnnày có liên quan trực tiếp đến các hoạt động đó trừ khi các thiệt hại này xảy ra do

các nguyên nhân không bị loại trừ trong hợp đồng, trong trường hợp này DNBH chi

có trách nhiệm đối với phan thiệt hại là kết quả do các nguyên nhân đó.

i)Cac tài sản khác đã được đặc biệt bảo hiểm.

4 _ Tổn hại đối với tài sản mà tại thời điểm xảy tổn hại đó tài sản này đã

được bảo hiểm hay đáng nhẽ phải được bảo hiểm bởi một đơn bảo hiểm hàng hải

loại trừ phần tốn hại vượt quá trách nhiệm có thé được bồi thường của đơn bảohiểm hàng hải nếu không có đơn bảo hiểm này

5 Tốn hại đối với nồi hơi, bình tiết kiệm, tua bin, hay các bình chứa, máymóc thiết bị khác có sử dụng áp suất hay các chất chứa bên trong do né hay vỡ

1.1.2.3 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

a Đồi tượng, phạm vi bảo hiểmĐiều kiện tiên quyết để NĐBH có quyền đòi bồi thường theo đơn BH giánđoạn KD là "tại thời điểm xảy ra tôn thất, các thiệt hại của các tài sản của người

được BH tại địa điểm được BH phải được bảo vệ bởi một đơn BH thiệt hại vật

chất" Điều kiện này được biết đến trong ngành BH thế giới như "quy định tổn thất

vật chất" (material damage provisio) Quy định này có nghĩa là đơn thiệt hại vậtchất đã được hoàn tất toàn bộ các công đoạn bôi thường hoặc nhà BH đã xem xétxong, nhận thấy tồn thất xảy ra do rủi ro nằm trong phạm vi BH cua HD BH đã kíkết với khác hàng trước đó và nhà BH thông báo đồng ý bồi thường Do đó, trênthực tế đơn BH gián đoạn KD chỉ là đơn BH mở rộng phạm vi BH của một don BH

Hình trên đây miêu tả tôn that về doanh thu (DT) có thể xảy ra sau một vu

cháy nghiêm trọng của | công ty (tạm gọi là A) xảy ra vào tháng 3 Việc xây dựng

lại có thể hoàn tất vào tháng 6 Tuy nhiên, DT của công ty A sẽ chỉ trở lại vào

“oudng quay” ban đầu vào tháng 12 Trong khoảng thời gian này, việc công ty A

không thê KD tiếp hoặc thời gian khôi phục sản xuất KD lâu hơn dự kiến là điều có

thể xảy ra Vậy nên, khi công ty nếu công ty tham gia BH vật chất kèm theo BH

gián đoạn KD, công ty A sẽ được bồi thường lợi nhuận bị mat đi do hoạt động sản

xuất KD của công ty A bị gián đoạn

+ Ta có: Lợi nhuận KD cộng với Chi phí có định tạo thành “Lợi nhuận gộp”,

là cơ sở của STBH Trong trường hợp gián đoạn KD xảy ra khiến doanh nghiệp làm

ăn thua 16, người BH được bồi thường dựa trên các chi phí được BH trừ di các

khoản lỗ.

b bảo hiểm : như đã trình bày ở trên, BH gián

đoạn KD chỉ là đơn BH mở rộng phạm vị BH của một đơn BH vật chất Rủi ro

trong đơn BH gián đoạn kinh doanh, trừ những trường hợp loại trừ, phải trùng khớp

với rủi ro trong đơn BH thiệt hại vật chất Các điểm loại trừ cũng có thể trùng khớp

với đơn BH thiệt hại vật chât, hoặc có thê thỏa thuận thêm vil NGH 5 1 : £ ỹ

J a

THONG 7

BAO HIE

1.2 Tái bảo hiểm và Tái bảo hiểm tài san

1.2.1 Nội dung cơ bản về tái bảo hiểm

1.2.1.1 Khái niệm tái bảo hiểm

Tái bảo hiểm (TBH) là “hình thức BH do công ty BH mua để bảo vệ cho chính mình, là hình thức chia sẻ BH Nhà BH (công ty nhượng TBH) giảm bớt tổn that có

thể xảy ra trên cơ từng rủi ro riêng biệt hoặc một số lượng lớn các rủi ro bằng cách

chuyền nhượng phần trách nhiệm của mình cho công ty BH khác (công ty nhận tái

BH)” - (Ngô Trung Dũng, 2013, Từ điển Bảo hiểm).

1.2.1.2 Phương thức tái bảo hiểm

HD TBH thường được kí kết theo | trong 3 phương thức:

- TBH tạm thời — Falcutative Reinsurance

-TBH cé dinh — Treaty Reinsurance

- TBH mở sẵn — Open cover Reinsurance.

a Tai bao hiém tam thoi

TBH tam thời là hình thức BH ra đời đầu tiên, là phương thức TBH được thu xếp khi HD BH gốc đang được khai thác hoặc đã có hiệu lực (chưa có tốn thất hoặc đã

có tồn thất xảy ra)

Đặc điểm của phương thức BH này:

-Mỗi đơn vị rủi ro (DVRR) được công ty nhượng chào tái cho công ty nhận 1

cách riêng rẽ.

- Nhà nhượng tái phải cung cấp cho nhà nhận tái tất cả các thông tin liên quan

đến rủi ro dé nhà nhận tái xem xét có nhận TBH hay không

- Nhà nhận tái có thé nhận toàn bộ hoặc 1 phần rui ro

-Nha nhận tái có quyền áp đặt mức phi phù hợp với rủi ro mà họ chap nhận

Trong trường hợp nhà nhượng tái không đồng ý với các điều kiện của nhà

nhận tái thì cũng có quyên từ chôi nhượng tái.

b.Tái bảo hiểm cố định

TBH có định là phương thức TBH được sử dụng phổ biến hiện nay vì có tính toàn

điện và ôn định Theo phương thức TBH này, nhà nhượng tái bắt buộc phải nhượng cho nhà nhận TBH tất cả các DVRR BH gốc mà 2 bên đã quy định trước trong HD

18

TBH cho tới | hạn mức trách nhiệm tối đa trong Ì khoảng thời gian nhất định

(thường là 1 năm) trên cơ sở năm khai thác (underwriting basis) hoặc năm tốn that

(loss occuring basis).

Đặc điểm của phương thức TBH này:

-Có tính chất bắt buộc cho cả 2 bên: bắt buộc phải nhượng và bắt buộc phải

nhận đối với các rủi ro đã được trao đổi và được sự đồng ý của cả 2 bên là

thuộc diện TBH.

-TBH cố định không cần khai báo thông tin của mọi DVRR gốc như TBH tạm

thời Thông thường nhà nhận tái chỉ yêu cầu nhà nhượng tái cung cấp 1 số

thông tin quan trọng theo quý hoặc nửa năm như tổng STBH, tổng phi, tổng

STBT hoặc thông tin chỉ tiết của 1 DVRR lớn

-TBH cố định mang tính toàn diện đối với mọi DVRR sốc thuộc loại hình BH

được thu xếp bởi HĐ tái hoặc nói cách khác, việc phân chia trách nhiệm

giữa bên nhượng và bên nhận được áp dung chung cho mọi DVRR.

- TBH cố định có tinh lâu dài, có thé là 1 năm hoặc vô thời hạn

c Tái bảo hiểm mở sẵn

TBH mở sẵn là phương thức TBH là phương thức TBH mà công ty nhượng có

quyên quyết định nhượng hoặc không nhượng tái tuy nhiên nhà nhận tái bắt buộc

phải nhận tái Vì vậy, các công ty nhận tái thường không muốn thu xếp tái theo phương thức TBH này.

TBH mở sẵn thê hiện quyền của nhà nhượng tái và thường được sử dụng sau khi đã

thu xếp tái cô định mức dôi.

1.2.1.3 Phương pháp tái bảo hiểm

Phương pháp TBH là việc phân định trách nhiệm và quyền lợi giữa các bên nhượng

và nhận tái BH Theo thông lệ trên thị trường TBH, phương pháp TBH gồm hai loại:

- TBH theo tỷ lệ (Proportion reinsurance)

- TBH phi tỷ lệ (Non-proportion reinsurance).

1.2.1.3.1 Tái bảo hiểm theo tỷ lệ

19

TBH theo ty lệ là phương pháp TBH mà trách nhiệm và quyền lợi giữa công

ty nhượng và nhận TBH được phan chia một tỷ lệ dựa trên STBH ma mỗi bên đảm

nhận (còn được gọi là TBH theo STBH).

TBH theo tỷ lệ bao gồm 2 phương pháp:

-TBH số thành — Quota share (QS)

- TBH mức dôi — Surplus (SPL)

a Tai bảo hiểm số thành ( Quota share — QS )

TBH số thành (ST) là phương pháp TBH mà moi quan hệ giữa công ty nhượng và

nhận TBH đều được phân chia theo ty lệ nhất định, tỷ lệ này được xác định ngay

khi kí HD tái theo thỏa thuận giữa 2 bên.

Đặc điểm:

-ĐÐVRR trong BH gốc có thể giống hoặc khác DVRR trong TBH

-STBH mà công ty nhượng tái giữ lại trên mỗi DVRR là không giống nhau.

-Nhà nhận tái có thể giới hạn hoặc không giới hạn trách nhiệm nhận tái của

mình Trong trường hợp giới hạn trách nhiệm, phần dư thừa sau khi phân bổ

trách nhiệm theo HĐ sẽ cho nhà nhượng tái chịu hoặc nhà nhượng tái sẽ thu

xếp TBH tạm thời

VD: Có HD TBH ST sau: công ty nhượng tai giữ lại 10%, tai đi 90%, hạn mức

trách nhiệm tối da của nhà nhận tái 2.000.000 USD

Trong năm nghiệp vụ đã phát sinh các rủi ro với tỷ lệ phí và thiệt hại phải bồi

thường như sau:

- Đơn giản và dé áp dụng cho các DNBH.

- Phù hợp với các công ty BH mới thành lập, cân mở rộng quan hệ hợp tác, kinh

nghiệm chưa nhiéu,

- Nhà nhận tái là đôi tác toàn diện của công ty BH gôc, nhà nhận tái có thê giúp

22)

đỡ nhà nhượng tái trong việc đào tạo cán bộ, cách thức thực hiện nghiệp

e Nhược điểm: tất cả các DVRR gốc đều phải tái di dù cho lớn hay nhỏ vì vậy

DNBH không giữ lại được DVRR có STBH phù hợp voi khả năng tài chính

của mình.

b Tái bảo hiểm mức đôi (Surplus — SPL)

TBH mức đôi (MD) là phương pháp TBH mà công ty nhượng giữ lại cho mình một

STBH nhất định, phần vượt quá sẽ chuyên cho nhà nhận tái

Theo phương pháp TBH này, thỏa thuận tái thường quy định mức giữ lại tối đa của nhà nhượng tái (retention) cũng như hạn mức trách nhiệm tối đa của nhà nhận tái

(capacity — lines) được tính băng một số lần nhất định so với mức giữ lại

e Đặc điểm:

-Phi BH và STBH đều được phân chia theo tỷ lệ về STBH mà mỗi bên đảm

nhận so với tông trách nhiệm theo HD.

-Mức giữ lại của nhà nhượng tái là giới hạn tối đa, nhà nhượng tái có thể quyêt

định mức giữ lại cao hay thấp phụ thuộc vào chat lượng của DVRR

-DVRR trong TBH có thé khác DVRR trong BH gốc

-Nhà nhượng tái có thé thu xếp TBH theo nhiều lớp (multiple surplus):

VD: Công ty nhượng xác định mức giữ lại tối da (retention) là 200.000 USD, thu

xếp TBH MD với giới hạn trách nhiệm của nhà nhận tái là 3 lớp, mỗi lớp 10 lines

Trong năm nghiệp vụ đã phát sinh các rủi ro với tỷ lệ phí và thiệt hại phải bồi thường như sau:

(Don vi: nghìn USD)

Theo đó, trách nhiệm và quyên lợi giữa công ty nhượng và nhận TBH như sau:

1.2.1.3.2 Tái bảo hiểm phi ty lệ

TBH phi tỷ lệ (Non-proportion reinsurance) là phương pháp TBH mà việc phân

chia trách nhiệm giữa công ty nhận và nhượng tái dựa trên cơ sở STBT tốn that Chính vì vậy, phương pháp TBH này còn được gọi là TBH theo STBT.

Hiện nay, theo thông lệ trên thị trường TBH, TBH phi tỷ lệ gồm 2 loại:

- TBH vượt mức bồi thường — Excess of loss (XOL, X/L);

-TBH vượt quá tỷ lệ bồi thường — Stop loss

a Tái bảo hiểm vượt mức bồi thường (Excess of loss — X/L)

TBH vượt mức bồi thường (VMBT) là phương pháp TBH mà công ty nhượng táigiữ lại cho minh | STBT nhất định trên mỗi DVRR, phần vượt quá được đem tái đi

cho các nhà nhận tái.

Trách nhiệm của công ty nhận TBH trong HD TBH VMBT có thé có giới hạn

(limit) hoặc không giới hạn Trong trường hợp có giới hạn, HD TBH sẽ quy định

trách nhiệm tối đa của công ty nhận TBH Nếu tồn thất vượt quá giới hạn trách

nhiệm đó, công ty nhượng thường sẽ phải thu xếp HĐ TBH tạm thời.

VD: HD quy định mức giữ lại của công ty nhượng TBH là 500.000 USD, trách

nhiệm của công ty nhận TBH là 1.500.000 USD cho mỗi DVRR Thực tế, tôn thất

24

phải bồi thường là 2.500.000 USD.

Vậy, trách nhiệm của công ty nhận và nhượng TBH được phan chia như sau:

- Công ty nhượng TBH phải tự bồi thường 500.000 USD.

- Công ty nhận TBH bồi thường 1.500.000 USD

- Công ty nhượng TBH phải thu xếp HD TBH tam thời cho 500.000 USD còn

lại.

Trường hợp nhà nhận TBH không giới hạn trách nhiệm của mình, HĐ giữa 2 bên

nhận và nhượng sẽ chỉ quy định mức giữ lại của nhà nhượng TBH Do vậy, khi xảy

ra ton that, nhà nhận TBH sẽ phải chịu trách nhiệm bồi thường toàn bộ phần Vượt

quá mức giữ lại mặc du rất lớn

e Đặc điểm của phương pháp TBH VMBT như sau:

-PVRR trong TBH có thê khác với DVRR trong BH gốc

- Phí BH trong TBH VMBT được tính tương tự như phí BH gốc

-TBH VMBT có thể được tái theo nhiều lớp (layer) Các lớp đó không nhất

thiết phải bằng nhau Khi xảy ra tôn thất, công ty nhượng tái bồi thường đếnmức giữ lại, phần vượt quá sẽ thuộc trách nhiệm của nhà nhận tái theo thứ

tự các lóp mà các nhà nhận tái đảm nhận Nghĩa là, công ty nhận tái lớp thứ nhất bồi thường đến “ngưỡng” của mình, phần vượt quá còn lại sẽ đến lớp thứ hai, ba

VD: Mức giữ lại của công ty nhượng là 200.000 USD cho mỗi DVRR, phan

vượt quá các công ty nhận TBH theo các lớp như sau:

Lớp thứ nhất (1Ÿ layer): 300.000 USDLớp thứ hai ( 2TM layer): 500.000 USD

Vậy, trách nhiệm của các công ty nhượng và nhận TBH trong HĐ này được phân

chia như sau:

- TBH VMBT đảm bảo nghiệp vụ - Per Risk Excess of loss (Risk X/L)

-TBH VMBT dam bao tham hoa — Catastrophe Excess of loss (Cat XL)

> TBH VMBT dam bảo nghiệp vụ - Risk X/L

TBH VMBT dam bảo nghiệp vụ là dang TBH nhằm dam bảo quyền lợi của công ty

nhượng TBH, nghĩa là bất cứ ton thất nào xảy ra nhà nhận TBH cũng sẽ chia sẻtrách nhiệm bồi thường với công ty nhượng

Căn cứ dé tiến hành phương pháp TBH này là tổn thất của từng DVRR va được

chia ra thành hai loại: TBH VMBT đảm bảo nghiệp vụ có hạn mức và không hạn

mức cho từng sự kiện BH.

TBH VMBT đảm bảo nghiệm vụ không hạn mức là TBH áp dụng cho từng DVRR

BH góc và không hạn chế tổng STBT trong trường hợp có nhiều vụ tổn thất xảy ra

từ 1 sự kiện BH.

TBH VMBT đảm bảo nghiệp vụ có hạn mức từng sự kiện áp dụng trong trường hợp

1 sự kiện BH có nhiều rủi ro xảy ra và có tổng STBT quá lớn Loại TBH này giới

hạn mức bồi thường tối đa của nhà nhận TBH trong trường hợp nhiều rủi ro xảy ra

trùng | sự kiện BH.

VD: Công ty nhượng thu xếp TBH cho rủi ro cháy với mức giữ lại 300.000 USD,

hạn mức trách nhiệm của nhà nhận tái đối với mỗi đơn rủi ro là 700.000 USD, hạn

mức bồi thường của nhà nhận tái tối đa trong | sự kiện là 2.100.000 USD.

Gia sử có 4 DVRR được BH với giá trị BH như sau:

-DVRR I: 1.000.000 USD -DVRR 2: 500.000 USD

Công ty nhượng phải bồi thường: 4 x 300.000 = 1.200.000 USD

Trách nhiệm bồi thường của nhà nhận TBH: 4 x 700.000 = 2.800.000 USD

Tuy nhiên, hạn mức bồi thường tối đa của nhà nhận tái trong 1 sự kiện là 2.100.000

USD nên công ty nhận tái sẽ chỉ phải bồi thường 2.100.000 USD, 700.000 USD còn

lại sẽ chuyên về cho công ty nhượng TBH Như vậy, tổng trách nhiệm bồi thường của công ty nhận tái: 1.200.000 + 700.000 = 1.900.000 USD.

>TBH VMBT đảm bảo thảm họa - Cat X/L

TBH VMBT đảm bảo tam họa là phương pháp TBH bảo vệ cho công ty BH gốc

các tốn that tích tụ phát sinh từ một sự kiện có tính thảm họa (máy bay rơi, rủi ro donhiều ô tô cùng va chạm nhau trong một vụ tai nạn, thiệt hại tài sản trong trường

hợp động dat, ) Đối với HD TBH VMBT đảm bảo thảm họa, cần áp dụng điều

khoản về giới hạn khoảng thời gian của sự kiện

VD: Công ty nhượng TBH thu xếp HD Cat X/L với mức giữ lại 1.000.000 USD,

giới hạn trách nhiệm của nhà nhận tái 9.000.000 USD Trong trường hợp lũ lụt xảy

ra làm thiệt hại 100 đối tượng BH khác nhau, công ty BH gốc sẽ bồi thường tới 1.000.000 USD, phan vượt 1.000.000 USD tới han mức 9.000.000 USD sẽ thuộc

trách nhiệm nhà nhận tái.

b Tái bảo hiểm vượt quá ty lệ bồi thường (Stop loss)

Phương pháp TBH này được sử dụng với những nghiệp vụ BH mà khó có thể xác

định được dau là nguyên nhân gây ra sự kiện BH và rủi ro mang tính lây lan diện

rộng (VD: BH nông nghiệp — Crop).

Theo phương pháp nay, cong ty nhượng khống chế trách nhiệm bồi thường một ty

lệ nhất định, phần tỷ lệ bồi thường vượt quá mức ấn định của công ty nhượng đượcchuyền giao cho công ty nhận TBH Tuy nhiên, trách nhiệm của nhà nhận tái cũng

được quy định ở một giới hạn nhất định

VD: DNBH A, B, C chọn DNBH D là nhà nhận tai DNBH D giới hạn trách nhiệm

trong khoảng 70% - 120%.

Tình huống 1: DNBH A năm 2018 có STBT phát sinh trong năm: 10.000.000 USD,

phí BH thu được trong năm là 100.000.000 USD.

Tình huống 2: DNBH B năm 2018 có STBT phát sinh trong năm là 80.000.000

USD, phí BH thu được trong năm là 100.000.000 USD.

Tinh huống 3: DNBH C có STBT phát sinh trong năm là 130.000.000 USD, phí BH

thu được trong nam là 100.000.000 USD.

phải tự bồi thường 80.000.000 USD

x 70% = 70.000.000 USD, trách nhiệm của nhà nhận tái

> Tý lệ bồi thường trong năm =

x 50% = 50.000.000 USD, nhà nhượng tái (DNBH C) sẽ

28

1.2.1.3.3 Các phương pháp tái bảo hiểm kết hợp

Trong thực tế hoạt động của các DNBH, các phương pháp TBH thường được kếthợp với nhau khi xây dựng các phương án TBH Về mặt nguyên tắc, các phươngpháp TBH có thể kết hợp với nhau Tuy nhiên, trên thực tế có 3 phương pháp TBH

Về mặt nguyên tac, HD TBH MD có thé bảo vệ cho công ty nhượng, công ty nhận

hoặc cả 2 trong HD TBH ST Tuy nhiên trên thực tế, HD TBH MD thường đượcthu xếp dé bảo vệ cho cả HD TBH ST (tức là bảo vệ cho cả công ty nhượng và nhận

TBH).

e Pac điểm:

- HD TBH ST được thu xếp trước do đó STBH sẽ được phân chia trước cho 2

bên trong HD nay, phần vượt quá giới hạn trách nhiệm của HD TBH ST sẽđược chuyên nhượng cho HD TBH MD Trong trường hợp STBH chuyêncho nhà nhận tái MD vượt quá giới hạn trách nhiệm của họ thì phần đôi ra đó

sẽ được quay trở về phân chia cho các bên trong HD TBH ST

- Khi tốn thất xảy ra, STBT sẽ được phân chia trên cơ sở STBH mà mỗi bên

đảm nhận, phí BH phát sinh cũng được phân chia tương tự như vậy.

b Tái bảo hiểm kết hợp mức đôi và vượt mức bồi thường

Đây là phương pháp TBH kết hợp giữa 1 HD tái theo tỷ lệ và 1 HD tái phi tỷ lệ.

Trong đó, HD TBH MD được thu xếp trước, HD TBH VMBT được thu xép sau dé

bảo vệ cho công ty nhượng hoặc nhận trong HDB MD Mục đích của phương pháp

này là đề trách nhiệm của nhà nhượng hoặc nhận TBH trong HD MD khi có tn thất

lớn xảy ra.

c Tái bảo hiểm kết hợp số thành và vượt mức bồi thường

Đây là phương pháp TBH kết hợp giữa 1 phương pháp TBH theo tỷ lệ va | phương

pháp TBH phi tỷ lệ Theo đó, HD TBH ST được thu xếp trước, HD VMBT được

thu xếp sau dé bảo vệ cho công ty nhượng hoặc nhận cua HD ST Mục đích củaphương pháp TBH kết hợp này là làm giảm trách nhiệm của nhà nhượng hoặc nhận

TBH của HD TBH ST.

1.2.1.4 Hợp đồng tái bao hiểm

PGS.TS Hồ Sỹ Hà (2013, Sách chuyên khảo về Tái bảo hiểm) nêu rõ “HD TBH làmột thỏa thuận được kí kết giữa công ty nhượng và nhà tái/ các nhà TBH, trong đónhà tái/các nhà TBH cam kết bồi thường cho công ty nhượng phan trách nhiệm mà

công ty nhượng phải gánh chịu trong HD TBH của mình khi sự kiện BH xảy ra với

điều kiện công ty nhượng phải chuyên giao | số phí BH tương ứng với mức trách

nhiệm của nhà TBH”.

Qua khái niệm trên, các đặc trưng của HD TBH được thé hiện như sau:

- Trong HD TBH, nhà nhận tái cam kết bồi thường cho nhà nhượng tái là 1

thành viên trong HD tái với điều kiện công ty nhượng chuyền phi BH tươngứng cho nhà TBH Vì vây, nhà TBH không được yêu cầu bên mua BH trựctiếp đóng phí BH cho mình

- Nhà nhận tái có thé bồi thường toàn bộ hoặc I phần đối với trách nhiệm mà

công ty nhượng phải gánh chịu theo HĐ BH; còn nhà nhượng tái phải chịu

trách nhiệm bồi thường toàn bộ, duy nhất đối với bên mua BH theo HD BHgốc

- HD TBH là I HD riêng rẽ giữa công ty nhượng và nhận TBH, người tham gia

BH không phải là | bên của HD tái Vì vậy, người mua BH không được yêu

cầu nhà nhận TBH trả tiền bồi thường trực tiếp cho mình

1.2.1.4.1 Các loại hợp đồng tái bảo hiểm

HD TBH được phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau, có thé ké đến như:

- Phân loại HD TBH theo đối tượng được BH: HD TBH tài san, HD TBH trách

nhiệm, HD TBH con người.

- Phan loại HD TBH theo trình tự TBH: HD TBH, HD TBH thứ cap.

- Phân loại HD TBH theo phương thức TBH: HD TBH cô định (treaty), HD

TBH tam thoi (facultative), HD TBH mo.

30

1.2.1.4.2 Nguyên tắc cúa hợp đồng tái bảo hiểm

HD TBH tuân thủ 3 nguyên tắc sau: Nguyên tắc tín nhiệm tuyệt đối, nguyên tac

quyền lợi BH và nguyên tắc bồi thường

a Nguyên tắc tín nhiệm tuyệt đốiNguyên tắc tín nhiệm tuyệt đối được thé hiện trong HD TBH ở chỗ các bên they?gia HD phải thông báo cho nhau day đủ, chính xác các thông tin liên quan đến rủi rođược BH Trong đó, công ty nhượng tái có trách nhiệm thông báo day đủ, chỉ tiết

liên quan đến rủi ro được BH cho công ty nhận tái Công ty nhận tái tin tưởng tuyệt

đối vào những thông tin, thông báo do công ty nhượng tái cung cấp Nếu công ty

nhận tái phát hiện có sự “không trung thực” trong việc khai báo, cung cấp thông tin

của bên nhượng tái thì nhà nhận tái có quyền hủy HD TBH, từ chối trách nhiệm bồi

thường.

b.Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm

HD TBH chỉ được thực hiện khi HD BH gốc đã được kí kết Các rủi ro được BH

trong HD TBH phải được dựa trên cơ sở HD BH gốc Rui ro được BH trong HDTBH có thé là toàn bộ rủi ro trong HD BH gốc hoặc chỉ 1 số rủi ro được BH trong

HD BH gốc

c Nguyên tắc bồi thường

Trong HD TBH, khi có tôn thất xảy ra thì trách nhiệm của các nhà nhận tái không

vượt quá mức độ thiệt hại thực tế mà công ty BH góc phải gánh chịu Ngoài ra, các

nhà TBH cũng được hưởng và chia sẻ các khoản giá trị thu hồi từ nhà BH gốc

1.2.2 Tái bảo hiểm tài sản

1.2.2.1 Sự cần thiết của tái bảo hiểm tài sản

Ngày nay, khi khoa học kĩ thuật ngày càng phát triển, máy móc ngày càng

hiện đại, các công trình được xây dựng ngày càng to lớn thì sự cần thiết của BH tài

sản và cũng như tái BH tài sản ngày càng thé hiện rõ Thực tế cho thấy, nhiều công

trình hiện nay mang tinh sáng tạo, thẩm mỹ cao và mang tính đột phá Tuy nhiên,như vậy cũng có thể thấy ngành xây dựng, kiến trúc đang đây sức chịu đựng cáccông trình đến gần giới hạn chịu đựng của chúng khi những công trình mang tính

sáng tạo đó chưa được thử nghiệm qua khả năng chịu đựng trước các thiên tai Tình

hình khí hậu những năm trở lại đây ngày càng diễn ra phức tạp với những biên đôi

31

khó lường mặc dù con người ra sức tìm và tiên hành những giải pháp nhằm hạn chế

sự biến đôi khí hậu Con người cũng đã sử dụng những tiễn bộ khoa học kĩ thuật dé

hạn chế tác động của tự nhiên đến các công trình nhưng khả năng xảy ra rủi ro vẫn

rat cao Những công trình này một khi gặp phải rủi ro, tồn thất sẽ rất lớn, DNBH sẽphải đối mặt với nguy cơ bồi thường những khoản tiền không lồ và nếu không có tái

BH thì thậm chí DNBH còn có nguy cơ phá sản.

Tóm lại, nghiệp vụ tái BH tài sản cho phép các công ty BH gốc có khả năng

khai thác được các dịch vụ một cách tối đa dù cho quy mô, giá frỊ của các tải sản

được BH có lớn tới đâu Còn đối với những nhà đầu tư hoặc sở hữu tài sản, tái BH

tài sản giúp họ có thé mua được sự an tâm từ bảo đảm của các nhà BH với số tiềnphí thấp hơn Với những tài sản lớn, việc mua BH từ một hay một vài công ty BH

gốc và sau đó các công ty này nhượng tái cho nhiều công ty khác sẽ đỡ mất thời

gian và công sức hơn đối với những người mua BH hơn là tự thu xếp với vô số công

ty đồng BH Trong trường hợp có ton thất, việc đòi và thanh toán bồi thường cũng

sẽ diễn ra nhanh chóng và thuận lợi hơn cho NDBH.

1.2.2.2 Những điều khoản cơ bản trong hợp đồng tái bảo hiểm tài sản

HD TBH tai sản về cơ bản sẽ dựa vào nội dung của HD BH tài sản gốc, tuy

nhiên có những điểm khác nhau giữa HD TBH tạm thoi và HD TBH cố định.

a Những điều khoản cơ bản trong hợp đồng tái bảo hiểm tài sản có định

HD TBH có định thường được hình thành dựa trên việc xem xét tình hình

khai thác dịch vụ, tổn thất và bồi thường của công ty BH gốc trong một thời giandai (ít nhất là 3-5 năm) Từ đó, công ty nhượng TBH và công ty nhận TBH có thé

đưa ra một thỏa thuận về HD cô định trong đó đưa ra những điều kiện giới hạn

những phạm vi BH, rủi ro, loại trừ để căn cứ vào đó, các dịch vụ BH phù hợp với

điều kiện của HD trong thời gian hiệu lực sẽ tự động chuyển sang cho công ty nhậnTBH Các điều khoản chủ yếu bao gồm:

- Loại HD: nêu rõ phương pháp TBH sử dụng, là phương pháp ST, MD,

vượt mức bồi thường hay vượt quá tỷ lệ bồi thường

- Thời hạn HD (thông thường là I năm).

- Các rủi ro được BH.

- Các điểm loại trừ.

- Các điều khoản chung.

- Mức giữ lai của người nhượng TBH.

- Hạn mức trách nhiệm cua HD.

- Các điều khoản về phí, hoa hồng TBH: cách tính phí, hoa hồng TBH, hoa

hồng theo lãi (nếu có)

- Ty lệ tham gia của công ty nhận TBH.

- Các điều khoản thanh toán

- Các điều khoản khiếu nại, tố tụng

b Những điều khoản cơ bản trong hợp đồng tái bảo hiểm tài sản tạm thời

Do tính chất vụ việc của các hợp đồng tái bảo hiểm tạm thời nên trước khi cấp đơn bảo hiểm, công ty bảo hiểm góc phải chào tái bảo hiểm cho các công ty nhận TBH Trong quá trình chào TBH, công ty bảo hiểm gốc phải đưa vào toàn bộ các

điều khoản của đơn bảo hiểm gốc bao gồm trách nhiệm của công ty bảo hiểm,những rủi ro được bảo hiểm, các loại trù, tỷ lệ phí bảo hiểm, điều khoản khiếu nại,những điều khoản chung, để công ty nhận TBH xem xét xem có thể chấp nhậnTBH hay không Nếu công ty nhận TBH có ý kiến hay sửa đổi gì về nội dung hợp

đồng bảo hiểm gốc, công ty bảo hiểm sẽ phải thương lượng lại với NDBH về những

sửa đổi đó cho đến khi có được sự thỏa thuận của cả bên được bảo hiểm và công ty

nhận TBH.

Như vậy, sau khi công ty nhượng tái đã cấp được đơn bảo hiểm gốc, nội dungcủa hợp đồng TBH tạm thời hình thành giữa công ty nhượng tái và nhận tái bảo

hiểm chủ yếu bao gồm những điều khoản của hợp đồng bảo hiểm gốc đó Ngoài ra,

có một só điều khoản đặc trưng cho hợp đồng TBH như hạn mức trách nhiệm cua

người nhận TBH; hoa hồng TBH và phí TBH

1.2.2.3 Quy trình tái bảo hiểm tài sản

1.2.2.3.1 Quy trình nhận tái bảo hiểm tài sản

Quy trình dưới đây được áp dụng đối với cả nhận TBH cố định và nhận TBH tạm thoi HD mới và/hoặc HD tái tục và/hoặc sửa đổi bô sung HĐ.

(1) Thu thập và xử lí thông tin Cán bộ TBH có trách nhiệm thu nhận thông tin qua bản chào TBH từ công ty nhượng hoặc môi giới TBH Các thông tin cơ bản bao gồm:

- Tên, địa chỉ công ty nhượng TBH, môi giới TBH (nếu có);

- Tên, địa chỉ, ngành nghé kinh doanh cua NDBH;

- Vị trí của đối tượng được BH;

- STBH, mức khấu trừ, phí BH;

- Phạm vi BH, điều kiện BH (Wording);

- Ngày bắt đầu, kết thúc hiệu lực BH;

- Tỷ lệ chào TBH;

- Hoa hồng TBH;

- Thông tin về rủi ro (nếu có) (bản đánh giá rủi ro);

- Thông tin về tôn thất trong quá khứ;

- Các thông tin khác;

Nếu thông tin chưa đầy đủ, cán bộ TBH phải yêu cầu công ty nhượng TBH

cung cấp/giải thích rõ thêm Nếu thông tin đã đầy đủ, cán bộ TBH có trách nhiệm

xem xét đánh giá: Phạm vi BH; Mức độ phù hợp của điều kiện, điều khoản, tỷ lệ phí

với mức độ rủi ro; Các rủi ro tương tự của công ty trong quá khứ.

(2) Trinh phương án nhận TBH

Cán bộ TBH lập Tờ trình nhận TBH, nội dung tờ trình bao gồm:

- _ Tổng hợp các thông tin về dịch vụ nhận TBH do công ty chào cung cấp;

- — Đánh giá, nhận xét về mức độ rủi ro, phân tích hiệu quả kinh tế của dịch

vụ chao;

- So sánh với các rủi ro tương tu do công ty đã nhận TBH trước day;

- — Đề xuất nhận/không nhận Nếu nhận thì tỷ lệ nhận là bao nhiêu, điều

kiện nhận thé nào và kha năng xử lí phần nhận (giữ lại, nhượng TBH cố định/tạm thời tiếp theo).

Cán bộ TBH chuyền Tờ trình qua Trưởng phòng nghiệp vụ (TP.NV) xem xét

và trình lên Lãnh đạo ban TBH (LĐ.BTBH) Trong trường hợp trên phân cấp,

LĐ.BTBH xem xét và trình lên Phó tổng giám đốc(P.TGĐ) / Tổng giám déc(TGD)

duyệt đồng ý hay không đồng ý tham gia nhận TBH

(3) Xác nhận HD nhận TBH Sau khi Tờ trình được phê duyệt, cán bộ TBH/ LĐ.BTBH/TP.NV xác nhận chính thức bang thư điện tử (email) hoặc fax, cập nhật tiêp vào Phân mém theo dõi

35