Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại Công ty bảo hiểm Vietinbank Hà Nội

Bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ ở Việt Nam ra đời khá muộn so với các nghiệp vụ bảo hiểm khác, nhưng chỉ trong thời gian ngắn nó đã cho thấy được rằng đây là môt nghiệp vụ phát triển 6n đ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN |

KHOA BẢO HIẾM

TRƯỜNG BHKTQD

TT THONG TIN THU VIEN

CHUYEN DE THUC TAP TOT NGHIEP

Dé tai:

Giai phap nang cao hiéu qua kinh doanh nghiép vu bao hiém

sức khée VBI Care tại Công ty bảo hiểm Vietinbank Ha Nội

Sinh viên thực hiện : Phạm Thị Lọc

Lớp chuyên ngành : Kinh tế bảo hiểm 58A

Mã sinh viên : 11163148

Giảng viên hướng dẫn : Th.S Bùi Quỳnh Anh

Hà Nội - 2019

MỤC LỤC

h/90/e002 17

DANH MỤC CAC CHỮ VIET TẮTT - «- ssss+++ex+exee+eereeterrerrsee

DANH MỤC BANG BIỀÊU 5-5 5£ 5®£S*£S*£S£xeEveEEtxserkerserserrserssreDANH MỤC HÌNH 5© 2£ ©S<©+*£E£E+eEYeEExEExeEkxerketrserkerrserserkerrsrrseeI09)8./0671027 1

CHUONG 1 : TONG QUAN VE BẢO HIEM SỨC KHỎE VÀ NGHIỆP VỤ

BẢO HIEM SỨC KHỎE VBI CARE 2-5-5555 5ss+xexeereerserserrsrrs 3

1.1 Tổng quan về bảo hiểm sức khỏe - -s-s<ss©ssessexsezsecssessee 3

1.1.1 Sự can thiết khách quan của bảo hiểm sức khỏe . -«- 3 1.1.3.Lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm sức khỏe trên thế giới

VÌ Viộf NOM sccssecssssascassscssssasonassannssasssesssoscaseussessonsconsssvvnsssasensvensxevesosnassvseoesssve 5

1.1.3.1_Trên thé S100 occccccccccccsscesscsssessesssessesssesseesssssessesssessessstsessesteeseesee 51.1.2.2 Ở Việt NOM occccccccecccsssessesssesseessessesssessesssessesssessessessessesssessesseeseeseee 7

1.2 Giới thiệu về bảo hiểm sức khỏe VBI eare 2 s-s<©ss©cs<5see 8

1.3.1 Đối tượng tham gia bảo hiỂNm -c«e<©cee©cee+ceeexeeexeeexeerseee 8

1.3.2 Phi 17 .nn n6 nh ee 9

1.3.3 Quyén lợi bảo WidMn seccsecssecsessvessecsesssesssssnessessuscsssssssncessesuccsssencensessesass 12

1.3.3.1 Quyén lợi bảo hiểm Chink occcccccccccecccssvessesssessessesssecsesssessessessesseeses 12

1.3.3.2 Quyên lợi bảo hiểm bồ swngg -©2222++2E+222+22EtcEEz2xzrxce 16

1.3.3.3 Các điểm loại trit ceccccccceescessesssessseessesssesssesssesssesssessiessessiessiesevee 18

1.3.4 Hợp đồng bảo liiỄM 5< + s+cse++etxeeEetreererteerserserreersee 21

1.3.4.1.Ki kết hợp dong bảo hiểm và tái tục hop dong bảo hiém J11.3.4.2.Nghĩa vụ của người được bảo hiỂm - 2-52: 5c2zcssccsczzczs2 22

1.3.4.3 Thời han khiếu nại và trả tiền bảo Mit -: 5:-5 22

CHUONG II : THUC TRẠNG TRIEN KHAI BẢO HIEM SỨC KHỎE VBI

CARE TẠI CÔNG TY BẢO HIEM VIETINBANK HÀ NỘI 23

2.1.Thị trường bảo hiểm sức khỏe hiện nay tại Việt Nam - 232.2 Cơ sở pháp lí triển khai bảo hiểm sức khỏe -« <«- 27

2.3.Thực trạng triển khai bảo hiểm sức khỏe VBI care tại công ty bảo

hiểm Vietinbank Hà Nội s5 ©s©ss+rxevrxeerserrserrssrrkeersrrrserree 29

2.3.1.Công tác Khi EHLẮC -ec«seesesessssseESSESSESeESSESE44800801800080810800800000000 29

3.3.2 Cũng túc widen nh — bỗi (HÙNGssseaiaioanninnnneelaintbksatlaipironoae 39

2.4 Đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm sức

khỏe VBI care tại Công ty bảo hiểm Vietinbank Hà Nội 45

2.4.1 Kết quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI care tại VBI

7y 7^—— 45

2.4.2 Hiệu quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI care tại VBI

) Man asasnnD 47 24.3 DOAN BIG CHUN caadaeoinDaeiatiini565656ã48X158165519995895308385150/098358430/803v55866v08 48

CHUONG 3: MOT SO GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA KINH

DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIEM SỨC KHỎE VBI CARE 50

3.1 Phương hướng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI care

tong THOT PIAN tổ bcuccccseiasnicGgegg1515g150ã516108138596451434601545787181564593858555E9896866588 586 50

3.2 Thuận lợi và khó khăn khi triển khai nghiệp vụ bảo hiếm sức khỏe

VBI care tại công ty bảo hiểm Vietinbank Hà Nội . - 51

3.2.1 Những thế mạnh và thuận lợi của WBÌ -. -« «<- 51

3.144 Ehú khẩn cữa VT caer rer sterner vids nen itnbisinvegs san ecureasnaassncessaanas 54

3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm sức

khỏe VBI care trong thời gian (ỚI - <5 <5 Ă Ssn 1991.1191858 s56 54

3.3 Một số kiến Mghii cesseessescsescssecssecssesssecssscessccssccsscseuccesecesccesecesscessccaseesees 62

3.3.1 Đối với cơ quan ChứC NANG - ©s-cs+©cssceeceeeceeexeereerreerxeereee 623.3.2 Đối với công ty bảo hiểm Vietinbank Hà Nội -‹« 63

5000.9005757 65

DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT

CHỮ VIẾT

TAT CHU VIET DAY DU

VBI Công ty bao hiém Vietinbank

BHSK Bảo hiểm sức khỏe

GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểm

DANH MỤC BANG BIEU

Bảng 1.1.Biéu phí SPBH sức khỏe VBI care chính -5:552+55+25+sss+ 10

Bảng 1.2.Biéu phí SPBH sức khỏe VBI care bổ sung -. -52-55+55++ss+ 11Bang 2.1 Doanh thu phi bao hiém géc nghiép vu BHSK giai doan 2014- 201826Bang 2.2 Số lượng cán bộ nhân viên và đại lí của VBI Hà Nội giai đoạn 2014-

Bảng 2.3 Tình hình khai thác bảo hiểm sức khỏe VBI care giai đoạn 2014-2018

tại công ty Bảo hiểm Vietinbank - ¿+ 2 +2S+£EEx+E£E2EeEEeExerrrrrrxerrerrcrs 36

Bảng 2.4 Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI care so với Tổng doanh

thu các nghiệp vu của toàn Công ty giai đoạn 2014- 2018 -+ 38

Bảng 2.5 Kết quả giám định nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI care giai đoạn

20/114- 2 Ế ¡i:icsx ni 2500185135115 1052043101 ses ni E255 04 G181 Hit SI3 san es 13.EB94806.605:00580818301700300/7461 43

Bảng 2.6 Tình hình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI care giai

60009209208 44

Bảng 2.7 Kết quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI caregiai đoạn 2014-2018 tại Công ty bảo hiểm Vietinbank Hà Nội - 46Bảng 2.8 Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tại Công ty bảo

hiểm Vietinbank Hà Nội giai đoạn 2014-2018 c + s+cseeesreeexee 47

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1 Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ năm 2018 23

Hình 2.2 Quy trình khai thác bao hiểm sức khỏe VBI care tại Công ty bảo hiểm

Hình 2.3 Quy trình giám định bảo hiểm sức khỏe VBI care tại Công ty bảo

Hình 2.4 Quy trình chỉ trả theo hình thức bảo lãnh viện phí tại VBI Hà Nội 41

LOI MỞ DAU

Kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển và hồi phục mạnh mẽ kể từ sau cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 Điều đó không chỉ đưa mức sống của người

dân ngày một nâng cao mà còn mở ra nhu cầu sử dụng các dịch vụ chăm sóc sức

khỏe đạt chuẩn quốc tế Đó cũng là cơ hội dé cho dich vụ bảo hiểm sức khỏe phát

triên mạnh mẽ trong những năm qua.

Bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ ở Việt Nam ra đời khá muộn so với các

nghiệp vụ bảo hiểm khác, nhưng chỉ trong thời gian ngắn nó đã cho thấy được

rằng đây là môt nghiệp vụ phát triển 6n định và mạnh mẽ so với nhiều nghiệp vụ

khác.Và sản phẩm bảo hiểm này sẽ còn phát triển mạnh mẽ trong tương lai

không xa bởi nhu cầu sử dụng của nó ngày càng tăng Năm 2018, theo thống kê

của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe đạt hơn

14.000 tỷ đồng, tương đương với doanh thu của bảo hiểm xe cơ giới, chiếm tỷ

trọng khoảng 30% tổng doanh thu phí bảo hiểm của các nghiệp vụ Mức tăng trưởng doanh thu bảo hiểm sức khỏe là 15%.Những sự phát triển vượt bậc đó đã làm cho nhiều DNBH phi nhân thọ có một động lực mạnh mẽ triển khai và đây

mạnh khai thác sản phẩm này

Thấy được điều đó, VBI Hà Nội cũng đã tiến hành khai thác sản phẩm BHSK ngay trong năm đầu thành lập, VBI đã đạt được những thành tựu nhất định và có chỗ đứng vững chắc trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Do đặc thù

của sản phẩm bảo hiểm là không được bảo hộ bản quyền nên dé có thé khai thác

được hiệu quả nghiệp vụ này đòi hỏi doanh nghiệp phải thường xuyên nghiên

cứu đổi mới sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ để tăng sức cạnh tranh cho

doanh nghiệp Mặc dù phải cạnh tranh với nhiều doanh nghiệp khác trên thị

trường bảo hiểm nhưng VBI Hà Nội van đạt được hiệu quả khai thác cao, từ đó

có thheer thấy được nỗ lực khai thác của doanh nghiệp Với mong muốn đưa sản phẩm này gần gũi hơn với mọi nhà, hiểu sâu hơn về sản phẩm này và đem lại

doanh thu lớn cho công ty em đã chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu quả

kinh doanh bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại Công ty bảo hiểm Vietinbank

Hà Nội làm nội dung chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình

Kết cấu đề tài gồm 3 nội dung chính :

Chương 1 : Tổng quan về bảo hiểm sức khỏe và nghiệp vụ bảo hiểm sức

khỏe VBI care

Chương 2 : Thực trạng triển khai bảo hiểm sức khỏe VBI care tại Công ty

bảo hiểm Vietinbank Hà Nội

Chương 3 : Một số giải pháp nâng cao hiệu quả kinh danh nghiệp vụ bảo

hiểm sức khỏe VBI care

Với khoảng thời gian thực tập ít ỏi, kiến thức còn hạn hẹp, kinh nghiệm

thực tế còn non kém vì vậy nội dung chuyên dé sẽ có nhiều sai sót Trong quá

trình làm dé tài, em đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị cán bộ

phòng kinh doanh 04- VBI Hà Nội, và các thầy cô giáo trong khoa Bảo hiểm đặc

biệt là sự hướng dẫn tận tình của cô giáo Ths.Bùi Quỳnh Anh đã giúp em hoàn

thành chuyên đề một cách tốt nhất Rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô

giáo và các bạn để chuyên đề được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn !

Hà nội, ngày 22 tháng 12 năm 2019

Sinh viên

Phạm Thị Lọc

CHƯƠNG 1 : TONG QUAN VE BẢO HIEM SỨC KHỎE VÀ NGHIỆP VỤ

BẢO HIEM SỨC KHỎE VBI CARE

1.1 Tổng quan về bảo hiểm sức khỏe

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm sức khỏe

Với mục đích đảm bảo cho người dân, người lao động hạn chế được phần

nào những thiệt hại do bị tai nạn, ốm dau, bệnh tật BHXH, BHYT đều được

thực hiện ở các nước và được coi như là quyền của con người Tuy nhiên, đối tượng được bảo hiểm và phạm vi bảo đảm cho các rủi ro còn rất hạn hẹp Con

người còn quan tâm những vân đê khác nảy sinh trong cuộc sông như:

Việc thoả mãn những nhu cau trong cuộc sống và phát triển của con người

phụ thuộc vào chính khả năng lao động của họ Nhưng không phải lúc nào con

người cũng gặp thuận lợi, có đầy đủ thu nhập và mọi điều kiện sinh sống bình

thường Có nhiều trường hợp gặp khó khăn như bất ngờ ốm dau, bị tai nạn, bệnh tật làm mất hoặc giảm thu nhập hoặc các điều kiện sinh sống khác đặc biệt là

rủi ro của người trụ cột trong gia đình Khi ở trong những trường hợp này, các

nhu cầu can thiết trong cuộc sống không vì thế mà mất đi trái lại còn tăng lên, thậm chí xuất hiện thêm một số nhu cầu mới như chỉ phí khám chữa bệnh và điều

trị khi ốm đau Vì vậy, dé tránh những khó khăn về tài chính, đảm bao sự ổn

định cho đời sống, đối với cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chỉ tiêu hiện tại để

phòng xa, chuẩn bị điều kiện cho con cái học hành là một biện pháp có nhiều ý

nghĩa tốt đẹp

Rủi ro không loại trừ bất kỳ cá nhân nào, vì vậy muốn cho hoạt động sản

xuất kinh doanh không bị gián đoạn và ảnh hưởng tới mục tiêu tối đa hoá lợi

nhuận, các chủ sử dụng lao động ngoài việc tham gia đóng BHXH theo quy định

bắt buộc của pháp luật, còn đóng cho người lao động một số nghiệp vụ bao hiem con nguoi như bảo hiểm tai nạn con người 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện và

phẫu thuật, bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm sức khỏe Hành động này sẽ giúp lợi

ích giữa hai bên thuê và được thuê gắn bó với nhau hơn, hoạt động kinh doanh sẽ

mang lại hiệu quả mong muôn.

Hiện nay, các cuộc cách mạng công nghiệp rồi cách mạng thông tin đãđưa nên kinh tế toàn cầu phát triển đến chóng mặt Thu nhập của đại bộ phận dânchúng được tăng lên đáng ké so với cách đây hai ba thập niên Thu nhập tăng

giúp con người có điều kiện chăm sóc cho bản thân và gia đình Nhu cầu cũng trở nên phong phú hơn trước, ngày càng có nhiều người mong muốn được bảo đảm

2

an toàn trong hiện tai và tương lai Bên cạnh BHXH, BHYT bao hiểm sức khỏe

đã ra đời là hết sức cần thiết Nó tuân theo đúng quy luật cung- cầu của thị

trường, đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân cư trong xã hội.

Bên cạnh đó việc lo cho cho tuổi già hoặc khi về hưu đang là vấn đề được

xã hội quan tâm và coi trọng Một số người có thu nhập chủ yếu từ lương hưu,

khi nghỉ làm thu nhập bị hạn chế Một số người lại không có lương, phải sống

nhờ vào con cái hay phải lao động vất vả để kiếm sống Không ai muốn sống một

tuổi già đau yếu, bệnh tật, phụ thuộc hay là gánh nặng của người thân Vì vậy

việc tiết kiệm các khoản chỉ tiêu hiện tại, bỏ ra những khoản tiền nhỏ để đảm bảo

sự 6n định cho cuộc sống trong tương lai là điều cần thiết.

1.1.2 Các khái niệm có liên quan

Bảo hiểm sức khỏe không còn là khái niệm mới trên thị trường bảo hiểm hiện

nay với các thương hiệu uy tín, sự tiện lợi cùng những quyền lợi tốt cho người

dùng Tuy nhiên nhiều người vẫn còn nham lẫn sản phẩm bảo hiểm này với các

loại hình bảo hiểm khác, hoặc chưa rõ những lợi ích của nó cũng như khi nào và

ai thì nên mua bảo hiêm sức khỏe.

Hiện nay Bảo hiểm sức khỏe được hiểu là sản phẩm bảo hiểm chỉ trả chi phí y tế

tại các Bệnh viện và phòng khám khi gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật hay thai sản

thuộc phạm vi bảo hiểm Sản pham bảo hiểm sức khỏe nhằm đáp ứng nhu cầu

bảo vệ tài chính cho Người tham gia bảo hiểm khi phải điều trị Nội trú và Ngoại

trú.

Ngoài khái niệm Bảo hiêm sức khỏe, chúng ta có một khái niệm khác như sau :

Bảng tóm tắt hợp đồng bảo hiém/ Giấy chứng nhận bao hiểm( GCNBH) : Bảng tóm tắt hợp đồng bảo hiểm /GCNBH cung cấp các thông tin chỉ tiết của

Chủ hợp đồng và Người được bảo hiểm và nội dung tóm tắt về quyền lợi bảo hiểm Bảng tóm tắt hợp đồng bảo hiểm/ GCNBH là một phần cấu thành nên Hợp

đồng bảo hiểm

° Người phụ thuộc là vợ/ chồng, bố/ mẹ hay vợ theo luật pháp dưới 66 tuổi

ké từ ngày bắt đầu bảo hiểm của đơn bảo hiểm Con của Người được bảo hiểm có

độ tuổi từ 12 tháng tuổi đến 18 tuổi hoặc 24 tuổi nếu đang theo học các khóa học đài hạn và chưa kết hôn, kể từ ngày có hiệu lực bảo hiểm hoặc này tái tục bảo

hiểm tiếp theo Tất cả những người phụ thuộc phải có tên trong Danh sách người

được bảo hiểm

k Điều trị ngoại trú : Là việc điều trị ý tế tại một cơ sở y tế có giấy phéphoạt động hợp lệ ( đăng kí với sở y tế tỉnh hoặc thành phố và Cục thuế), nhưngkhông nhập viện và không phát sinh chi phí giường bệnh như nội trú hoặc điều

trị trong ngày.

° Điều trị nội trú : Là việc một người được bảo hiểm nhập viện phát sinhcác chi phí như chi phí trước khi nằm viện, chi phí nằm viện, chi phí điều trị

trong ngày, chi phí phẫu thuật ( bao gồm phẫu thuật trong ngày) chi phí sau khi

xuất viện, chỉ phí y tá chăm sóc tại nhà hoặc các quyền lợi khác ( nếu có ) theocác giới hạn quy định trong Bảng quyền lợi bảo hiểm

° Mạng lưới giải quyết bảo lãnh viện phí : Là nơi người được bảo hiểm sẽđược Bảo hiểm Vietibank hoặc các Đơn vị được Bảo hiểm Vietinbank uy quyén

bao lãnh thanh toán trực tiếp các chi phi phát sinh thuộc phạm vi bảo hiểm

Người được bảo hiểm phải tự chi trả cho những chi phí vượt quá Mức tráchnhiệm đã tham gia được quy định trong Hợp đồng bảo hiểm, GCNBH tại thời

điểm điều trị

Bảo hiểm sức khỏe về cơ bản khá giống bảo hiểm y tế, nhưng có mức hỗ trợ cao

và tốt hơn Như các bạn đều biết, bảo hiểm V tế chỉ hỗ trợ tốt khi bạn sử dụngdịch vụ tai đúng cơ sở y tế bạn đã đăng ký Nếu sử dụng dịch vụ tại bệnh việntrái tuyến, mức hỗ trợ sẽ thấp đi đáng kể và nếu bạn muốn được hỗ trợ tốt, bạnbuộc phải có giấy chỉ định chuyển viện từ bệnh viện mà bạn đã đăng ký bảo hiểm

y tế Tuy nhiên với bảo hiểm sức khỏe, gói bảo hiểm sức khỏe cao cấp, quyền lợi

rộng tại nhiều bệnh viện hơn, bao gồm các bệnh viện tư nhân, quốc tế uy tín có

dịch vụ nhanh chóng và chất lượng hàng đầu như Việt Pháp, Vinmec, HồngNgọc, Thu Cúc, Trí Đức Đồng thời, bảo hiểm sức khỏe sẽ san sẻ cùng ban chi

phi khám, chữa bệnh, giúp ban an tâm đối mặt với bệnh tật Chính những tiện ích

đó mà loại hình bảo hiểm này không chỉ bảo vệ sức khỏe thể chất mà còn bảo vệ

cả sức khoẻ tài chính cho bạn và gia đình.

1.1.3.Lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm sức khỏe trên thế giới và

Việt Nam

1.1.3.1.Trên thế giới

Trước hết, chúng ta phải thừa nhận rằng bảo hiểm ra đời là do nhu cầu

khách quan của đời sống kinh tế xã hội đòi hỏi Đó là những nhu cầu được bảo

vệ, được giúp đỡ, được chia sẻ những rủi ro, hoa nạn khi có tôn that xảy ra Trên

thế giới, bảo hiểm sức khỏe ra đời khá muộn so với các loại hình bảo hiểm khác Một trong những chính sách bảo hiểm sức khỏe lâu đời nhất trên thế giới là chính

sách bảo hiểm sức khỏe của nước Đức được thành lập từ năm 1883 Đạo luật về

Bảo Hiểm Sức Khỏe (BHSK) — Krankenversichrungsgesetz: KGV — được Otto

von Bismarck, thủ tướng của đế chế Đông Phổ - tiền thân của Cộng Hòa Weimar Đức — ban hành ngày 15.06.1883 Đạo luật này quy định, tất cả những công

nhân lãnh lương dưới 2.000 Đức Mã đều phải tham gia vào quỹ BHSK Quỹ bảo

hiểm này bao gồm những phúc lợi là tiền hưu trí, mat khả năng lao động, tai nạn.

Đến ngày 01.01.1914 đạo luật này được bổ sung thêm phần chữa trị răng Hệ thống BHSK của Đức trải qua hơn 130 năm có nhiều thay đổi, việc bảo hiểm sức

khỏe cho người dân hiện đã trở thành một mô hình vững chắc trong van dé an

sinh xã hội mà cựu tổng thống thứ 44 của Mỹ, Barack Obama muốn xây dựng

theo

Ở các nước trên thế giới, bảo hiểm sức khỏe đã có sự tăng trưởng mạnh

mẽ trong những năm gần đây Bảo hiểm sức khỏe đã vượt qua bảo hiểm nhân thọ ở Trung Quốc trở thành hạng mục tăng trưởng nhanh nhất trong ngành bảo hiểm do những người tiêu dùng giàu có phải tìm cách bổ sung cho khoản thanh toán bảo hiểm công cộng ít ỏi Tỷ lệ mua bảo hiểm sức khỏe ở Mỹ không chỉ

xếp vào loại cao mà tỷ lệ sẵn sàng chia sẻ về bảo hiểm sức khỏe cho nhữngngười xung quanh cũng là một con số không hề nhỏ, 77% người dân Mỹ vui lòng

giới thiệu bảo hiểm sức khỏe cho bạn bè và gia đình Với 58% cảm thấy lo ngại

về chỉ phí chăm sóc sức khỏe dài hạn và chỉ phí y tế lâu dài và chỉ phí chăm sóc sức khoẻ ở mọi lứa tuổi tăng lên, từ đó bảo hiểm sức khỏe đã thực sự gây được

sự chú ý của người dân Mỹ Phó chủ tịch cấp cao của công ty bảo hiểm Liberty

Insurance (quan lý Sức khỏe & Tai nạn — A&H) đồng thời là thành viên ban thảoluận, Tiến sĩ Colin Chu tuyên bố rằng không thể chỉ luôn luôn trông đợi có

người khác trả chỉ phí chăm sóc sức khỏe thay cho mình, vì ở châu Á có nhiều bệnh mãn tinh hon, như béo phì, suy tim và tiểu đường Ông nói thêm rằng insulin có thể có giá khoảng 8.000 đô la Mỹ mỗi năm và Trung Quốc hiện có tỷ

lệ mắc bệnh tiểu đường lên tới 10% so với chỉ 1% vào 10 năm trước, làm nổi bật

mức chỉ phí ngày càng tăng của việc chăm sóc sức khỏe Các nước châu Á, như

Án Độ và Nhật Bản có tổng chi phí tiền túi dành cho việc chăm sóc sức khỏe rất

cao.

1.L2.2 Ở Việt Nam

Ở Việt Nam, từ khi có nghị định 100/ND- CP ban hành vào ngày

18/12/1993 thị trường bảo hiểm Việt Nam sôi động hăn lên bởi sự ra đời hàng

loạt các công ty bảo hiểm với loại hình rất đa dạng: Công ty bảo hiểm cổ phần,

công ty bảo hiểm nhà nước, công ty bảo hiểm ngành, Công ty liên doanh bảo hiểm cùng với các tập đoàn bảo hiểm nước ngoài Nhu cầu bảo vệ chăm sóc

sức khỏe ngày càng được chú trọng và nâng cao.Thấu hiểu điều đó.trong cuối

những năm 80 đầu những năm 90, bảo hiểm Bảo Việt là doanh nghiệp đầu tiên

đã cho ra đời các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhằm hỗ trợ chỉ trả các chỉ phí chăm sóc sức khỏe, khám chữa bệnh, giúp bạn luôn sống khỏe mạnh và an vui.

Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe toàn diện của Bảo Việt đã và đang được hàng triệungười Việt Nam tin dùng để chăm sóc, bảo vệ sức khỏe của bản thân, gia đình

Khi tham gia sản phẩm bảo hiểm y tế của Bảo Hiểm Bảo Việt khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm tận hưởng cuộc sống bởi vì mục tiêu của họ là “chăm sóc và

bảo vệ sức khỏe của khách hàng” Với thực trạng môi trường đáng báo động hiện

nay cùng với nhận thức tăng cao của người tiêu dùng, sức khỏe dự kiến sẽ tiếp tục là mối quan tâm hàng đầu của người tiêu dùng Việt Nam Ở Đông Nam A, Việt Nam tiếp tục năm trong top 2 đất nước có xu hướng tiết kiệm cao nhất, chỉ

xếp sau Hồng Kông (70%) Người tiêu dùng Việt quan tâm hơn tới việc dành

một phần chỉ tiêu cho các gói bảo hiểm sức khỏe cao cấp (38%).Việt Nam trở

thành quốc gia có tỷ lệ cao nhất trên toàn cầu về việc chỉ tiêu cho các gói bảo

hiểm sức khỏe cao cap, tiép theo đó là Thuy Si (35%), Indonesia (35%) va Trung

Quốc (33%).Với tình hình môi trường 6 nhiễm hiện nay, người tiêu dùng Việt

Nam không chỉ lo lắng về sức khỏe của họ mà còn bắt đầu hành động để bảo vệ

nó Đây là lý do mà Việt Nam trong mấy năm gần đây có xu hướng chỉ tiêu cao

nhât cho các gói bảo hiém chăm sóc sức khỏe.

Trong năm 2018, mở rộng mạng lưới phát triển sản phẩm mới là mục tiêu của hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm Theo đó, thị trường đã đón nhận thêm

nhiều sản phâm mới, điển hình là các sản phẩm BH sức khỏe đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng khác nhau như: sản phẩm “Bảo hiểm hỗ trợ điều trị ung thư — C Care” Day là sản phẩm BH sức khỏe độc lập đầu tiên được

Chubb Life Việt Nam phát triển và giới thiệu ra thị trường, ngay sau khi DN này

được cấp thêm giấy phép kinh doanh BH sức khỏe Một tên tuổi khác là FWD

Việt Nam cũng đã giới thiệu ra thị trường sản pham BH mới có tên “FWD Sống khỏe - BH bệnh ung thư” Đây là sản pham có tính đột phá đối với người không

may mắc phải bệnh ung thư, với mức chỉ trả 100% số tiền BH ngay khi phát hiện bệnh Trước đó, AIA Việt Nam cũng ra mat sản phẩm mới “IntegrA - BH bệnh

hiểm nghèo trọn đời” Đây là sản phẩm bảo vệ khách hàng trước những rủi ro về

sức khỏe, tử vong và cung cấp quyền lợi chăm sóc dài hạn trong những trường

hợp đặc biệt; giúp khách hàng an tâm về tài chính khi về già Không chỉ các DNBH nhân thọ mà các DNBH phi nhân thọ cũng phát triển các sản phẩm BH

ung thư Mới đây, Bảo hiểm PTI đã ký bản ghi nhớ hợp tác với Tập đoàn MGEN (Pháp) nhằm phát triển sản phẩm BH bệnh ung thư mức trách nhiệm cao, với

quyền lợi BH của sản phẩm lên tới 15 tỷ đồng, gồm chỉ trả chi phí đi lại, chi phí

điều trị bệnh ung thư và nhiều quyền lợi khác trong thời gian điều trị bệnh tại

châu Âu

1.2 Giới thiệu về bảo hiểm sức khỏe VBI care

Bảo hiểm sức khỏe VBI care là sản phẩm bảo hiểm con người được VBI thiết kế dành riêng cho thị trường Việt Nam Nắm bắt được thị hiếu của khách hàng và thấu hiểu mối quan tâm của khách hàng đến các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe với

mong muốn mang đến những giải pháp tài chính toàn diện cho khách hàng, bảo

hiểm sức khỏe VBI care lần đầu tiên được ra mắt vào tháng 11/2010 Với sản

phẩm này, khách hàng hoàn toàn an tâm với quyền lợi bảo hiểm nội trú, ngoại

trú, nha khoa, thai sản và dịch vụ bảo lãnh viện phí được liên kết hơn 200 bệnh viện uy tín trên cả nước, trong đó có nhiều bệnh viện phòng khám đa khoa chất

lượng cao đạt tiêu chuẩn quốc tế Đây là sản phẩm cho phép khách hàng chủ

động chọn lựa gói bảo hiểm tham gia để được hưởng quyền lợi tốt nhất với mức

phí phù hợp trên thị trường.

1.3.1 Đối tượng tham gia bảo hiểm

Đối tượng tham gia của sản phẩm bảo hiểm này được VBI ban hành là

công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú hợp pháp tại Việt Nam từ

12 tháng đến 65 tuổi Gói bảo hiểm sức khỏe VBI Care có thể tham gia theo từng

cá nhân hoặc mua theo gói gia đình sẽ được giảm từ 5% đến 15% phí bảo hiểm

tùy theo số lượng người trong gia đình Trẻ em từ I tuổi đã có thể độc lập mua bảo hiểm sức khỏe với giá tốt, nhiều quyền lợi mà không cần bắt buộc bố mẹ

phải mua kèm, nên nếu cha mẹ đã có bảo hiểm thì chỉ cần mua bảo hiểm riêng

cho con Các đối tượng được mua bảo hiểm VBI Care trải đài từ 1 tuổi đến 65 tuổi, phù hợp với mọi đối tượng trong gia đình, từ ông bà, cha mẹ, vợ/chồng đến

con cái đều có thể tham gia bảo hiểm Do đó, VBI có thể bao quát được mộtlượng lớn khách hàng.

Bảo hiểm Vietinbank không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm đốivới các đối tượng bảo hiểm như : người đang bị tâm thần, thần kinh, bệnh phong,

người bị thương tật vĩnh viễn quá 50%, người đang trong thời gian điều trị bệnh

hoặc thương tật Với sự giới hạn đối tượng bảo hiểm trên, VBI mong muốn hạn

chế sự trục lợi bảo hiểm và mang đến sự công bằng cho những người tham gia

khác.

13.2 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là một khoản tiền mà những người tham gia bảo hiểm phảinộp cho Công ty bảo hiểm sau khi kí hợp đồng Phí bảo hiểm có thể nộp một lầnngay sau khi ký hợp đồng giữa 2 bên hoặc có thể nộp định kỳ trong năm Phí nộpmột lần sau khi ký hợp đồng sẽ phải đóng góp ít hơn so với tổng số chỉ phí đónggóp hàng kỳ theo năm Vì hiệu quả đầu tư của việc đóng phí một lần cao hơn vàchi phí quản lý sẽ thấp hơn

Phân loại phí bảo hiểm

- Phí thuần là khoản phí thu dé công ty bảo hiểm đảm bảo chi trả cho các khoản

tốn that được bảo hiểm khi nó xảy ra

- Phụ phí gồm:

e_ Chỉ phí khai thác cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý

e Chi phí quan lý hợp đồng: Chi phí quan ly trong thời hạn hợp đồng đang

thu phí và chỉ phí mà công ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm

e Chi phí quản lý cho các khoản chi trả bồi thường cho người đóng bảo

Tỷ lệ phí bảo hiểm thường được xác định theo một tỷ lệ

Từ công thức trên chúng ta có thể dễ dàng thấy được phí bảo hiểm và sốtiền bảo hiểm có mối quan hệ mật thiết với nhau Khi số tiền bảo hiểm tăng thìphí bảo hiểm sẽ tăng và ngược lại.Nhìn chung phí bảo hiểm sẽ phải nộp ngay khi

hợp đồng bảo hiểm được ký kết Trong trường hợp phí bảo hiểm là số tiền khálớn thì người tham gia bảo hiểm có thé thỏa thuận với công ty bảo hiểm dé thanh

toán làm nhiêu lân.

VBI sẽ xem xét hô sơ rủi ro của khách hàng và xác định răng khách

hàng muốn cung cấp cho họ sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, VBI sẽ tính phí bảohiểm dựa trên thông tin trong đơn đăng ký cá nhân của khách hàng và cung cấp

cho khách hàng giá cho chương trình Công ty sử dụng một bộ tiêu chuẩn vàgiả định khác nhau để tính phí cho từng trường hợp và đưa ra bảng biểu phí cụ

( Nguồn : Công ty bảo hiểm Vietinbank Hà Nội)

Ta thấy rằng, giá phí bảo hiểm thường thấp hơn cho những người trẻ tuổi Vìnhững người trẻ tuổi có ít tình trạng sức khỏe được chân đoán và không đượcchân đoán hơn so với người già và ít có khả năng phát triển các vấn đề sức khỏe

Những người trẻ tuổi ít đi đến bác sĩ, mặc dù họ có nhiều khả năng gặp tai nạnhoặc bị thương nặng Tuy nhiên đối với nhóm đối tượng em bé hay trẻ sơ sinh

dưới 1 tuổi khi cơ thể đang hình thành, sức đề kháng kém dẫn tới nguy cơ gặp

các bệnh thông thường như cảm cúm, thủy đậu vv.Do đó mà trẻ sơ sinh và trẻ

người già thường có phí bảo hiểm cao hơn so với các độ tuổi khác VBI cũng

phân ra các loại phí gồm: đồng, bac, titan, vàng, bạch kim, kim cương ứng với

các quyền lợi bảo hiểm khác nhau Thêm vào đó, ngoài quyền lợi bảo hiểm

chính, khách hàng còn nhận thêm quyền lợi néu mua thêm bảo hiểm bổ sung với

mức phí do VBI quy định như sau:

Bảng 1.2.Biéu phí SPBH sức khỏe VBI care bo sung

61-65 tudi - 176.000 | 351.000 | 702.000 | 1.404.000 | 3.510.000

Trợ cập năm | 15999 | 30.000 | 60.000 | 120.000 | 180.0001 | 1.000.000

vién do tai nan

(Nguôn : Công ty Bảo hiểm Vietinbank Hà Nội)

*) Trẻ em dưới 6 tuổi phải tham gia cùng bớmẹ Chương trình của Bo/me là chương trình có quyên lợi tương đương hoặc cao hơn chương trình bảo hiểm của

con

*) Trẻ em dưới 6 tuổi nếu tham gia độc lập thì phí bảo hiểm sẽ tăng 30% so với

phí bảo hiểm

1.3.3.Quyén lợi bảo hiểm

Đối với mỗi con người, sức khoẻ luôn là vấn đề đáng được quan tâm nhất Chúng

ta không thé lường trước được những rủi ro có thé xảy đến với mình và gia đìnhnhư ốm đau, bệnh tật, rủi ro tai nạn Vì vậy việc bảo vệ sức khoẻ cho bản thânmình cũng như gia đình là việc vô cùng cần thiết Hiểu được điều đó, bảo hiểmVBI mang đến cho bạn gói san phâm bảo hiểm sức khoẻ VBI Care cùng những

quyền lợi bảo hiểm vô cùng nổi trội để các khách hàng có thé an tâm tuyệt đối về

tài chính.

1.3.3.1 Quyền lợi bảo hiểm chính

i Bảo hiểm sinh mạng cá nhân

e Bảo hiểm trường hợp người được bảo hiểm chết hoặc tàn tật toàn bộ vĩnh

viễn do 6m dau, bệnh tật xảy ra trong thời hạn bảo hiểm trừ những điểm loại

trừ.

e Bảo hiểm này có hiệu lực sau 30 này kể từ ngày đóng phí bảo hiểm Các hợp

đồng bảo hiểm tái tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi Người tham gia bảo

hiểm đóng phí cho kì tiếp theo Đối với trường hợp chết do bệnh đặc biệt,

bệnh có sẵn, quy tắc bảo hiểm chỉ có hiệu lực từ năm thứ 2 trở lên

e_ Quyên lợi bảo hiểm : Trường hợp người được bảo hiểm chết hoặc tàn tật toàn

bộ vĩnh viễn do ốm đau, bệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm, Bảo hiểm Vietinbank trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên Hợp đồng abro hiểm,

GCNBH.

ii Bảo hiểm tai nan cá nhân

e Bảo hiểm trường người được bảo hiểm hợp chết, thương tật toàn bộ vĩnh viễn

do tai nận xảy ra trong thời hạn bảo hiểm Bảo hiểm các chỉ phí y tế nội trú và

ngoại trú phát sinh trong trường hợp thương tật tạm thời do tai nạn xảy ra

trong thời hạn bảo hiểm.Bồi thường trợ cấp, lương trong thời gian nghỉ điều

trị nội trú và ngoại trú do tai nạn theo quy định của Bác sĩ không vượt quá

thời gian người được bảo hiểm đã lựa chọn

e Bảo hiểm này có hiệu lực ngay sau khi Người tham gia bảo hiểm đóng phí

bảo hiểm theo quy định

e_ Quyền lợi bảo hiểm :

> Trường hợp người được bảo hiểm chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn

do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm Vietinbank trả toàn

bộ số tiền bảo hiểm trên hợp đồng bảo hiểm, GCNBH

> Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai

nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, Công ty bảo hiểm Vietinbanh trả theo bảng

tỉ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật

> Trường hợp Người được bảo hiểm bị thương tật tạm thời như định nghĩa

trong quy tắc bảo hiểm này, phát sinh các chi phí y tế thuộc phạm vi bảohiểm, Công ty bảo hiểm Vietinbank sẽ trả toàn bộ chi phí y tế thực tế vàhợp lí theo giới hạn được ghi trong Hợp đồng bảo hiểm, GCNBH

> Trường hợp Người được bao hiểm bị thương tật do tai nạn Dựa trên cơ sở

số ngày nghỉ thực tế để điều trị nội trú, ngoại tra do tai nạn Số này nghỉphải có chỉ địn của bác sĩ và xác nhận của bộ phận Nhân sự.Số tiền bồi

thường/ngày.người(bao gồm cả thứ bảy, chủ nhật và ngày lễ) được tính

như sau :

Lương tháng 1 người 4 ` K

SbUngàyngười = TT bt/ngay/ngudi 30 ngay gay :TT X Sô ngày thực tê

e Bao hiểm trường hợp ốm dau, bệnh tật,thai sản xảy ra trong thời hạn bảo

hiém khiên người được bảo hiém phải năm viện điêu trị nội trú và/hoặc phau

thuật tại bệnh viện

e Bảo hiểm có hiệu lực sau thời gan chờ dưới đây ké từ ngày Người tham gia

bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định :

> 30 ngày đối với trường hợp ốm dau, bệnh tật

> 90 ngày đối với trường hợp xảy thai cần thiết phải nao thai theo chỉ định

của bác sĩ, điêu trỊ thai sản

> 270 ngày đối với trường hợp sinh đẻ

> Các hợp đồng tái tục liên tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi người

tham gia bảo hiểm đóng phí cho thời gian tiếp theo

e Quyền lợi bảo hiểm

> Trường hợp nằm viện : Bảo hiểm trường hợp Người được bảo hiểm phải

nằm viện thuộc phạm vi bảo hiểm, Bảo hiểm Vietinbank sẽ thanh toán cho

người được bảo hiểm những chỉ phí về dịch vụ y tế hay dược phẩm cung

cấp bở bệnh viện điều trị, bao gồm nhưng không giới hạn cho các chỉ phí

sau :

a.

aos

Tiền giường, tiền phòng, tiền ăn theo tiêu chuẩn tại bệnh viện( tiền

phòng được giới hạn tại phòng tiêu chuẩn, không phải phòng vip,

phòng chất lượng cao)Chi phí hành chính, chi phí máu, huyết tương

Thuốc và dược phẩm sử dụng trong khi nằm viện

Băng, nẹp thông thường và bột

Vật lí trị liệu ( nếu những chi phí này là cần thiết cho việc điều trị

bệnh lí đang điều trị trong quá trình nằm viện theo chỉ định của bác

si)Tiém truyén tinh mach

Xét nghiệm hoặc chuẩn đoán bằng hình ảnh như X-quang, MRT,

CT, PET ( các chi phí xét nghiệm này phải do bác sĩ chỉ định là biện

pháp cần thiết để đánh giá tình trạng bệnh và phải là một phần của

chi phi diéu tri nam vién ( điều trị nội trú và điều tri trong ngày ))

h Chi phí đỡ đẻ

Nhưng tổng số tiền thanh toán tối đa không quá 5% STBH nằm viện điều trị nội trú,phẫu thuật do ốm dau, bệnh tật, thai sản/ngày điều tri Téng số ngày

điều trị được xét trả tiền bảo hiểm không quá 60 ngày/năm và không vượt mức

giới hạn tối đa do Người được bảo hiểm lựa chọn khi tham gia bảo hiểm và được ghi cụ thé trong Hop đồng bảo hiểm, Bang tóm tắt hợp đồng bảo hiểm, GCNBH

> Trường hợp phẫu thuật : Bảo hiểm trường hợp Người được bảo hiểm phải

phẫu thuật thuộc phạm vi bảo hiểm, bảo hiểm Vietinbank sẽ thanh toán

toàn bộ các chi phí y tế liên quan đến một ca phẫu thuật nội trú, phẫu thuật

trong ngày hoặc phẫu thuật ngoại trú, bao gồm : chi phí hội chan, gây mê,

hồi sức, chỉ phí phòng mồ, phẫu thuật viên, chi phí phẫu thuật Giới hạn số

tiền chỉ trả cho trường hợp phẫu thuật không vượt quá giới hạn tối đa do Người được bảo hiểm lựa chọn khi tham gia bảo hiểm và được ghi cụ thể

trong hợp đồng bảo hiểm, GCNBH

Các quyền lợi bảo hiểm khác(giới hạn được liệt kê chi tiết tring bảngquyền lợi bảo hiểm)

Chi phí điều trị trước khi nhập viện trong vòng 30 ngày trước khi nhậpviện ( giới hạn 5% STBH chi phí y tế nằm viện điều trị nội trú, phẫu thuật

do ốm đau, bệnh tật, thai sản)

Chỉ phí điều trị sau khi xuất viện trong vòng 30 ngày trước khi nhập viện

( giới hạn 5% STBH chi phí y tế nằm viện điều trị nội trú, phẫu thuật do

ốm đau, bệnh tật, thai sản)

Chi phí y tá chăm sóc tại nhà ngay sau khi xuất viện tối đa không qual5

ngày ( giới hạn 5% STBH chỉ phí y tế nằm viện điều trị nội trú, phẫu thuật

do ốm đau, bệnh tật, thai sản)Cấy ghép nội tạng( không bảo hiểm cho chỉ phí mua cá bộ phận nội tạng

và chi phí hiến nội tang, bao gồm trong giới hạn STBH chi phí y tế nằm

viện điều trị nội trú , phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật, thai sản)

Dịch vụ xe cứu thương loại trừ bằng đường hành không ( bao gốm tronggiới hạn STBH chi phí y tế nằm viện điều trị nội trú , phẫu thuật do ốm

đau bệnh tật, thai sản)

Trợ cấp nằm viện ( tối đa 60 này/năm, Giới hạn 0,1% STBH chỉ phí y tếnam viện điều trị nội trú do ốm đau, bệnh tật, thai sản/ngày)

> Chi phí mai táng 2.000.000 VND/ người

> Chăm sóc em bé ngay sau khi sinh trong vòng 7 ngày ( chỉ áp dụng cho

nhóm trên 50 người trở lên, Giới hạn 0.5% STBH chi phí y tế nằm viện

điều trị nội trú, phẫu thuật do 6m dau, bệnh tat, thai sản)

1.3.3.2.Quyên lợi bảo hiểm bồ sung

Ngoại trừ các quyền lợi bảo hiểm chính là bảo hiểm sinh mạng cá nhân; bảo

hiểm tai nạn cá nhân và bảo hiểm chỉ phí y tế nằm viện điều trị nội trú, phẫu thuật do ốm đau bênh tật thai sản thì các khách hàng có thể tham gia một hoặc tất

cả các quyền lợi bảo hiểm bổ sung như là bảo hiểm điều trị ngoại trú, bảo hiểm

vận chuyên y tê câp cứu

i Bảo hiém diéu trị ngoại tru

Quyén lợi bảo hiểm : Bảo hiểm Vietinbank sẽ thanh toán cho Người đượcbảo hiểm tham gia quyền lợi bảo hiểm bổ sung này các chi phí y tế phát sinh điều

trị ngoại trú do ốm đau, bệnh tật trong thời hạn bảo hiểm Tiền khám bệnh, tiền

thuốc theo kê đơn của bác sĩ ( hóa đơn phải thể hiện đúng số lượng thuốc và liều

thuốc đo bác sĩ điều trị chỉ định), tiền chụp X- quang và làm các xét nghiệm chẩnđoán do bác sỹ chỉ định Chi phí y tế liệu trị học bức xạ, liệu pháp ánh sáng, vật lí

trị liệu và các phương pháp điều trị tương tự khác do bác sỹ chỉ định

e Giới hạn mỗi lần khám : 20% STBH điều trị ngoại trú/lượt/người

e Số lần khám tối đa : 05 lượt/năm

Điều trị răng cho các trường hop: khám chụp XQ rang , ddiefu tri viên

nướu ( lợi ), nha chu, tram (hàn) răng bằng chat liệu thông thường như amalgam,composite, fuji, Dié trị tủy rang, cạo vội răng, và nhé răng bệnh lí ( bao gốm

Hiệu lực bảo hiêm :

e 30 ngày kế từ ngày nộp phí bảo hiểm đối với ốm, bệnh tật thông thường

e 01 năm đối với các bệnh đặc biệt có sẵn

ii Bảo hiém vận chuyên y tê cap cứu

Bảo hiểm Vietinbank sẽ thanh toán cho Người được bảo hiểm tham gia bảo hierm bổ sung này các chi phí dich vụ cứu trợ khan cấp trong phạm vi lãnh

thé Việt Nam phát sinh do Người được bảo hiểm bị tai nạn khi đi ra khỏi nơi cư

trú đã khai báo ( như đi du lịch, dã ngoại, hội thảo, ) không quá 90 ngày liên

tục.Giới hạn chi phí vận chuyển tối đa không vượt quá 1 tỉ đồng ( hoặc tương đương) cho một thời hạn bảo hiểm và luôn tuân thủ theo những điều kiện trong quy tắc bảo hiểm và những quy định trong quyền lợi bảo hiểm bổ sung này.

Quyên lợi bảo hiém :

e Hỗ trợ nhắn tin khẩn cấp : Trong trường hợp khẩn cấp hay nhập viện, khi

có yêu cầu của người được bảo hiểm, Công ty cứu trợ y tế sẽ nhắn tin chongười nhà của Người được bảo hiểm biết

e Cung cấp các thông tin về dịch vụ y tế : Công ty cứu trợ y tế khi có yêu

cầu sẽ cung cấp tên, địa chỉ, số điện thoạn và nếu có thể : giờ làm việc của

bác sĩ, bệnh viện, phòng khám răng trong phạm vi lãnh thổ Việt

nam.Công ty cứu trợ y tế sẽ không trực tiếp điều trị hay chân đoán và mặc

dù Công ty cứu trợ y tế cung cấp những thông tin về Người cung cấp dịch

vụ y tế nhưng quyền quyết định lựa chọn bác sĩ và cơ sở khám nào thuộc

vê Người được bảo hiểm Tuy nhiên Công ty cứu trợ y tế sẽ cố gắng hếtsức cận trọng khi tư vấn Người cung cấp dịch vụ y tế cho người được bảo

hiểm

e Bảo lãnh thanh toán các chi phí y tế phat sinh trong thời gian nằm viện,

theo đõi sức khỏe trong và sau khi nam viện : Công ty cứu trợ y tế sẽ thuxếp nhập viện cho Người được bảo hiểm khi họ yêu cầu với điều kiện làNgười được bảo hiểm phải tham gia bảo hiểm VBI care Công ty cứu trợ y

tế khi có ủy quyền của bảo hiểm Vietinbank thay mặt Bảo hiểmVietinbank bảo lãnh thanh toán viện phí cho Người được bảo hiểm trongphạm vi quyền lợi Chi phí y tế mà người được bảo hiểm được hưởng

Ngoài ra, Công ty cứu trợ y tế sẽ giám sát tình trạng sức khỏe của Ngườiđược bảo hiểm cùng với bác sĩ điều trị, và sẽ đảm bảo tuân thủ nghĩa vụ

bao mật thông tin và thực thị trách nhiệm trong phạm vi quyền hạn cho

phép

e Thu xếp và thanh toán các chi phí vận chuyền y tế cấp cứu : Công ty cứu

trợ y tế sẽ thu xếp vận chuyên cứu trợ bằng máy bay/ đường bộ, chăm sóc

người bệnh trong khi di chuyển, trao đổi thông tin vềingười bệnh, thiết'bị

TT THONG TIN THU VIE}

Công ty cứu trợ y tế có quyền quyết định liệu tình trạng sức khỏe của

người được bảo hiểm đã nguy cấp đến mức phải vận chuyển cấp cứu hay

không Ngòai ra, công ty cứu trợ y tế cũng có quyền quyết định địa điểm

vận chuyển Người được bảo hiểm đến, và các phương tiện cũng như

phương thức vận chuyền dựa trên hoàn cảnh thực tế phát sinh mà Công ty

cứu trợ nhận biết được tại đại điểm đó

Việc vận chuyển cấp cứu chỉ được thực hiện khi những điều trị cần thiết không thể có được ở nơi xảy ra tai nạn và với điều kiện phải có sự phê chuẩn của Bảo hiểm VietinBank trước khi vận chuyền và chứng nhận của Bác sỹ hoặc Chuyên gia điều trị khẳng định rằng những điều trị cần thiết

không thể có được tại nơi xảy ra tai nạn

e Thu xếp thanh toán chi phí vận chuyền y tế trở về nơi cư trú : Công ty cứu

trợ y tế sẽ thu xếp vận chuyển Người được bảo hiểm trở về nơi cư trú của

họ sau chuyến di chuyền y tế cấp cứu đưa người được bảo hiểm đi điều trị

tại một nơi không phải là nơi cư trú của Người được bảo hiểm trong lãnh thổ Việt Nam Bảo hiểm VietinBank sẽ thanh toán các chỉ phí cần thiết,

hợp lý trong quá trình thu xếp vận chuyền Công ty cứu trợ y tế có quyền

quyết định phương tiện hay phương thức vận chuyên hồi hương dựa trên hoàn cảnh thực tế phát sinh mà Công ty cứu trợ y tế nhận biết được tại

thời điểm đó

e Thu xếp và vận chuyên thi hài về nơi cư trú : Công ty cứu trợ ý tế sẽ thu

xếp vận chuyền thi hài Người được bảo hiểm trở về nơi cư trú của họ hoặcmai tang tai nơi chết theo đề nghị của thân quyến trong lãnh thé Việt Nam

và phải có sự chấp thuận trước của Bảo hiểm VietinBank Bảo hiểm

VietinBank sẽ thanh toán toàn bộ chỉ phí cần thiết và hợp lý phát sinh choviệc hồi hương hay mai táng đó

1.3.3.3 Các điểm loại trừ

Bảo hiểm VietinBank không chịu trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm cho tất

cả các quyền lợi bảo hiểm chính và quyền lợi bảo hiểm bổ sung của quy tắc bảo

hiém này đôi với các rủi ro xảy ra do nguyên nhân sau:

e Hành động có ý của Người được bảo hiểm hoặc Người thừa kế hợp pháp.

Người được bảo hiểm từ đủ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng phápluật phải thụ án hình sự hay vi phạm luật lệ an toàn giao thông.

Hậu quả của việc uống rượu bia vượt quá nồng độ quy định 50

miligam/100 mililit máu hoặc 0,25 miligam/ 1 lit khí thở Người được bao

hiểm bị ảnh hưởng bởi chất kích thích khách là nguyên nhân trực tiếp của

Tham gia các hoạt động hang không (trừ khi với tu cách là hành khách).

tham gia các cuộc diễn tập huán luyện quân sự, tham gia chiến đấu của lựclượng vũ trang.

Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ

Chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố, bạo động, các hoạt động quân sự hoặc hành động của bat kỳ người cầm dau của tổ chức nào nhằm

lật đỗ, đe dọa chính quyền, kiểm soát bằng vũ lực.

Tham gia tập luyện hoặc tham gia thi đấu các môn thể thao chuyênnghiệp, bất kỳ hoạt động đua nào

Bệnh giang mai, bệnh lậu, bệnh lao phổi, bệnh sốt rét, suy thận mãn tính,

bao gồm các phương pháp thâm tách ( lọc máu nhân tạo), bệnh nghềnghiệp.

Điều trị các bệnh lây lan qua đường tình dục, ốm đau liên quan đến cácbệnh thuộc hội chứng suy giảm miễn dịch (HIV) bao gồm các hội chứngliên quan đến AIDS và/hoặc bat cứ biến chứng hoặc biến đổi nào, điều trị

bệnh liệt dương hoặc bệnh lây lan qua đường tình dục hay bất cứ hội

chứng liên quan đến AIDS hoặc cách bệnh liên quan đến AIDS khác

Điều trị và/hoặc phau thuật cho các bênh di truyền, di tật, khuyết tat bam

sinh, bénh di dang về gen, tình trạng sức khỏe di truyền với các dấu hiệu

từ lúc sinh, những chỉ định phau thuật có từ trước ngày bat đầu bảo hiểm.Kiểm tra sức khỏe định kỳ ( nội trú hay ngoại trú); Giám định y khoa hoặc

tư vấn y tế không liên quan đến điều trị ốm đau hoặc thương tật bao gồm

cả kiểm tra phụ khoa, nam khoa; Xét nghiệm định kỳ, khám định kỳ cho

trẻ mới sinh, tất cả các hình thức tiêm chủng, vắc-xin và thuốc phòng ngừa

(trừ trường hợp tiêm vắc-xin sau khi bị tai nạn hay súc vật, côn trùng căn) Kiểm tra, điều trị: Thị lực thính giác thông thường, điều trị suy bién tu

nhiên, không phải vì ly do bệnh lý của việc suy giảm thính thị luc, baogồm nhưng không giới hạn cho các tật khúc xạ như cận thị, viễn thị và

loạn thị và bất kỳ phâu thuật để phục hồi hiệu chỉnh nào đối với các

khuyết tật thoái hóa thính giác và thị giác

Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của người được bảo hiểm mà không

phải điều trị theo cách thông thường

Phau thuât thẩm mỹ, chỉnh hình thâm mỹ.

Các điều trị mang tính chất thâm mỹ bao gồm nhưng không giới hạn ở

việc điều trị tăng sác tố (nám đa), điều trị mụn, trứng cá, điều trị chứng rụng tóc bị loại trừ riêng đối với điều kiện ngoại trú Trường hợp người được bảo hiểm bị những bệnh này phải điều trị nội trú thì vẫn được giải quyết theo Bảo hiểm chỉ phí y tế điều trị nội trú, phau thuật do ốm đau,

bệnh tật, thai sản.

Chi phí để cung cấp, bảo dưỡng, sửa chữa hay thay thé các bộ phận, thiết

bị y tế hỗ trợ điều trị hay bộ phận giả như định nghĩa số 42 Tuy nhiên

riêng phần sử dụng đỉa đệm, nẹp, vỉa cổ đỉnh vào cơ thé được áp dụng như

sau:

+ Đối với điều trị bệnh xương khớp: loại trừ đối với các quyền lợi bảo

hiểm chính, quyền lợi bảo hiểm bổ sung

+ Đối với trường hợp tai nạn: áp dụng giới hạn 30% STBH của chi phi y

tế do tai nạn

Các chất bé sung hoặc thay thé cho việc ăn kiêng có sẵn trong tự nhiên va

có thể được mua mà không cần chỉ định, bao gồm nhưng không giới hạn

các loại vitamin, khoáng chất và các chất hữu cơ (trừ trường hợp các loại

vitamin có chỉ định của bác sỹ và chỉ phí cho các loại thuốc này không lớn

hơn chỉ phí thuốc điều trị)

Thực hiện các biện pháp kế hoạch hóa gia đình, hậu quả của việc phá thai

do nguyên nhân tâm lý hay xã hội, điều trị vô sinh nam, nữ, thụ tỉnh nhân

tạo, điều trị bất lực, hoặc thay đổi giới tính và bát kỳ hậu quả của biến

chứng nào từ những điều trị trên;

Điều trị kiểm soát trọng lượng cơ thê ( tăng hoặc giảm cân)

e Điều trị bệnh tâm than/ than kinh hoặc rối loạn tâm thần Điều trị rồi

loạn giấc ngủ, mất ngủ (bao gồm ngáy ngủ), suy nhược và hội chứng căng

thắng do công việc (stress) hoặc các bệnh có liên quan đến hội chứng đó;

e Diều trị tại phòng mạch bác sỹ tư, phòng nha tư nhân không có giấy phép

hành nghề và không cung cấp được chứng từ, hóa đơn tài chính theo quyđịnh của luật pháp trừ trường hợp có quy định bằng văn bản

e Dịch vị khám điều trị tại nhà (trừ chi phí “Chăm sóc y tế tại nhà” được

quy định trong quy tăc bảo hiểm này), hoặc tại cơ sở y tế điều trị bằng

thủy lực hay các phương pháp thiên nhiên, spa.

e Diều tri cho các chứng nghiện rượu, ma túy hoặc sử dung, lạm dung hay

nghiện bất cứ chất nào và các thương tật ốm đau phát sinh trực tiếp hay

gián tiếp từ việc sử dụng, lam dụng hay sự nghiện đó.

e Bệnh đặc biệt và bệnh có sẵn trong năm đầu tiên hợp đồng có hiệu lực.

1.3.4 Hợp đồng bảo hiểm

1.3.4.L Ki kết hợp đồng bảo hiểm và tái tục hợp dong bảo hiểm

Trường hợp tham gia bảo hiểm nhóm, đại diện cho nhóm người được bảo

hiểm điền đầy đủ nội dung trên giấy gửi yêu cầu bảo hiểm và gửi cho Bảo hiểmVietinBank kèm theo danh sách Người được bảo hiểm Danh sách người là bộphận không tách rời của hợp đồng bảo hiểm GCNBH

Quy tắc bảo hiểm này được xác nhận răng với điều kiện là người được bảohiểm đã thanh toán hoặc đã đồng ý thanh toán cho Bảo hiểm VietinBank số phíbảo hiểm ghi trong Hợp đồng bảo hiểm, GCNBH và tuân thủ các điều khoản,

điều kiện và các khoản loại trừ trong Quy tắc bảo hiểm, Bảo hiểm VietinBank sẽ

bồi thường cho Người được bảo hiểm theo cách thức và mức độ quy định trongHợp đồng bảo hiểm, GCNBH

Trường hợp tham gia bảo hiểm cá nhân, Người được bảo hiểm phải kê

khai trung thực toàn bộ thông tin cá nhân trong Giấy yêu cầu tham gia bảo hiểm

VBI care .( GYCBH, GCNBH, HĐBH được đình kèm vào phụ lục của chuyên

cầu hủy bỏ Hợp đồng bảo hiểm, Bảo hiểm VietinBank sẽ hoàn trả toàn bộ phí

bảo hiểm của thời gian còn lại Trong mọi trường hợp , Bảo hiểm VietinBank chỉ hoàn trả phí bảo hiểm với điều kiện trong thời gian hiệu lực của Hợp đồng bảo

hiểm chưa có khiếu nại đòi trả tiền bảo hiểm này xảy ra, trừ khi có thỏa thuận

1.3.4.2.Nghĩa vụ của người được bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm phải kê khai trung thực đấy đủ các nội dung trong Giấy yêu cầu tham gia bảo hiểm VBI care của Bảo hiểm VietinBank.

Trung thực trong việc kê khai các thông tin và cung cấp các chứng cứ về

rủi ro được bảo hiểm

Trường hợp người tham gia bảo hiểm, Người được bảo hiểm hoặc Người

thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm không trung thực trong việc thực hiện các quyđịnh trong Quy tắc bảo hiểm này, Bảo hiểm VietinBank có thé từ chối một phan

hoặc toàn bộ chỉ phí bảo hiểm.

1.3.4.3 Thời hạn khiếu nại và trả tiền bảo hiểm

Bảo hiểm VietinBank có trách nhiệm giải quyết và chỉ trả tiền bảo hiểm

muộn nhất trong vòng 10 ngày làm việc kể từ ngày nhận được hồ sơ yêu cầu bồithường đầy đủ, hợp lý

Người được bảo hiểm có quyền khiếu nại về việc trả tiền bảo hiểm của

Bảo hiểm VietinBank trong vòng sáu 6 tháng kể từ ngày nhận được thông báo

của Bảo hiểm VietinBank và bất kỳ khiếu nại nào cũng không được vượt quá hai

2 năm kể từ ngày xảy ra sự kiện dẫn đến khiếu nại.

Moi tranh chấp phát sinh từ Quy tắc bảo hiểm này mà khôn thể giải quyếtbằng thương lượng sẽ được giải quyết ở tòa án của Việt Nam và theo luật pháp

Việt Nam.

CHUONG II : THUC TRANG TRIEN KHAI BAO HIEM

SUC KHOE VBI CARE TAI CONG TY BAO HIEM

VIETINBANK HA NOI

2.1.Thị trường bao hiểm sức khỏe hiện nay tại Việt Nam

Theo Công ty tư vấn Chiến lược phát triển Quốc tế (Ipsos BusinessConsulting), tốc độ gia tăng dân số người cao tuổi ở Việt Nam vào khoảng3,4%/nam cho đến năm 2020 Quá trình già hóa dân số đang diễn ra, kéo theo sựgia tăng số ca mắc bệnh mãn tinh và tăng chi phí y tế Hiện nay, chi tiêu chăm

sóc sức khoẻ bình quân của người Việt ước tăng từ 133 USD/nam 2016 lên 183

USD/năm 2020 Xu hướng này được dự đoán tiếp tục tăng trong bối cảnh nhànước cho thực thi các chính sách chăm sóc sức khỏe phổ thông và phát triển cơ

sở hạ tầng y tế từ năm 2018 này Và Việt Nam là một trong những nước có tốc

độ phát triển cao nhất trong tổng chi tiêu chăm sóc sức khỏe với mức 8% 10%/năm đến năm 2020 Nhờ vào sự phát triển kinh tế vượt bậc cùng với chính

-sách thúc day sử dụng bảo hiểm y tế trong khu vực Đông Nam A, thị trường

chăm sóc sức khoẻ ngày càng được cải thiện Trong ba năm trở lại đây, Việt Nam

là một trong ba quốc gia ở khu vực Đông Nam Á (cùng với Philippines,

Indonesia) dẫn đầu về tăng trưởng thị trường y tế

Nhưng Việt Nam vẫn đang còn gặp nhiều thách thức về chỉ phí phát sinhcao, cùng với sự thiếu hụt và không đều trong việc phân phối các chuyên gia y tế,

số giường bệnh trên đầu người Do đó, sự khác biệt trong phân khúc sử dụngdịch vụ y tế công va tư ngày càng rõ rệt Nếu chính sách nhà nước tạo điều kiệncho những người dân có thu nhập trung bình, thấp tiếp cận đến các dịch vụ chămsóc sức khỏe thông qua việc tham gia chương trình bảo hiểm y tế, thì nhómngười thu nhập trung bình, khá dang dần chuyên dịch sang khu vực tư nhân va

khám chữa bệnh tại nước ngoài Đây chính là tiềm năng to lớn mà DN bảo hiểm

trong và ngoài nước đang khai thác, tạo thêm cơ hội cho người dân.

Trên thị trường hiện nay, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của các DN bảo

hiểm rất đa dạng (cả DN trong và ngoài nước) để khách hàng tùy chọn Tuy

nhiên, gói bảo hiểm sức khỏe phổ biến nhất có hai nhóm chính là chương trìnhbảo hiểm phổ thông và bảo hiểm cao cấp.Cụ thể, chương trình bảo hiểm phổ

thông phù hợp cho việc điều trị, khám chữa bệnh tại các cơ sở y té công lap, tu

nhân, quốc tế trong nước Còn gói bảo hiểm cao cấp hướng tới đối tượng khách

hàng có điều kiện tài chính tốt, thường xuyên thăm khám, sử dụng dịch vụ tại các

bệnh viện cao cấp trong nước hay nước ngoài.

Có thể thấy, các sản phẩm BHSK được thiết kế phù hợp với tất cả các đối

tượng từ người già đến trẻ nhỏ (độ tuổi người được bảo hiểm từ 15 ngày tuổi đến

65 tuổi) Mức chỉ trả bảo hiểm thông dụng nhất là chi trả đến 500 triệu đồng đối

với trường hợp tai nạn, chi trả từ 3 triệu đồng/lần khám và điều trị ngoại trú và

chỉ trả 5 triệu đồng/ngày điều trị nội trú (tùy từng gói bảo hiểm của từng côngty) Người tham gia bảo hiểm sức khỏe có rất nhiều sự lựa chon, với nhiều mức

giá phải đóng là từ 1,9 triệu đồng — 7,5 triệu đồng/năm

Theo bà Tina Nguyễn Tổng giám đốc Công ty Bảo hiểm Generali ViệtNam, BHSK có hé trợ viện phí sẽ tiếp tục được đón nhận tích cực Đối với các

DNBH, sản phẩm BHSK được xác định là phân khúc tập trung khai thác Bởi,doanh thu BHSK của các DNBH tại Việt Nam năm 2017 tăng trưởng đến gần40% Vì vậy mà nhiều công ty bảo hiểm không ngần ngại mở các gói bảo hiểmsức khỏe bệnh hiểm nghèo (cả bệnh ung thư) Ví dụ như Công ty Bảo hiểmDailchi Life Việt Nam có sản pham bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cao cấp toàn diệnvới quyền lợi và phạm vi bảo vệ rộng lên đến 88 bệnh hiểm nghèo, bao gồm 35

bệnh hiểm nghèo thể nhẹ và 53 bệnh hiểm nghèo nghiêm trọng, giúp khách hàng

có cơ hội chữa trị sớm để trở lại với cuộc sống bình thường

Sự gia tăng nhu cầu chăm sóc sức khỏe tốt hơn tại Việt Nam hiện nay, làđộng lực để các công ty bảo hiểm phi nhân thọ không chỉ mở gói sản phẩm bảo

hiểm sức khỏe có quyền lợi hấp dẫn, thiết thực, mà còn xây dựng và phát triển hệthống kết nối với các bệnh viện lớn và bệnh viện chất lượng cao, chấp nhận thanhtoán bằng thẻ bảo hiểm của công ty mình

Theo thống kê của Cục quản lí giám sát bảo hiểm năm 2018, hầu như

doanh thu phí bảo hiểm gốc của các doanh nghiệp đều tăng lên hằng năm Năm

2018, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân tho đạt 46.957 tỷ đồng, tăng 12,89%.Trong đó, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới chiếm tỷ trọng lớn nhất (30,87%), đứng

thứ 2 là bảo hiểm sức khoẻ (30,79%); bảo hiểm tài sản và thiệt hại (13,85%), bảo

hiểm cháy nổ (8,86%), bảo hiểm hàng hoá vận chuyển (5,51%), bảo hiểm thântàu và TNDS chủ tau(4,51%); bảo hiểm trách nhiệm (2,20%), bảo hiểm hangkhông (1,47%), bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính (1,20%) Một số nghiệp vụbảo hiểm vẫn chiếm tỷ trọng thấp như bảo hiểm thiệt hại kinh doanh (0,53%),bảo hiểm nông nghiệp (0,10%) bảo hiểm bảo lãnh (0,10%)

8 Eảo hiểm sức khoẻ

aaa ø Bảo hiểm tái sẵn va bảo Fiểm thiột nat

= Bảo hiểm chảy, nỗ

m Bảo hiểm than tau va TNDS chủ tâu

@ Bảo hiểm hang hea van chuyên

= Bảo hiểm trách nhiệm

8 Bảo hiểm hang không

@ Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh

8 Bảo hiểm tin dung và rủi ro tải chính

ø Bào hiểm nóng nghiệp

# Bảo hiểm bảo lánh

( Nguôn : Cục quản lí giám sát bao hiểm Việt Nam )

Theo thống kê của Cục quản lí giám sát bảo hiểm năm 2018, phần lớn doanh thu

phí của nghiệp vụ BHSK đến từ 5 doanh nghiệp hàng đầu là : Bảo Việt (20,98%),

PVI (14,64%), PTI (8,86%), Bao Minh (7,56%), Pjico (5,98%) 26 doanh nghiệp

bảo hiểm phi nhân thọ, chỉ nhánh phi nhân thọ nước ngoài tại Việt Nam còn lại

chiếm 41,98% thị phần doanh thu phí.

Hình 2.2 Thị phần doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe năm 2018

(Nguồn: Cục quản lí giám sát bảo hiểm Việt Nam)

Nói về nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe, năm 2017 có sự tăng trưởng ngoạn mục của bảo hiểm sức khỏe Doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng 2.553 triệu đồng

so với năm 2016, nhưng ngược lại tốc độ tăng trưởng lại giảm so với giai đoạn2015-2016 là 1,07%.Dén năm 2018 doanh thu phí chỉ tăng 2.235 triệu đồng so

với năm 2017, trong khi đó tốc độ tăng trưởng trong giai đoạn này giảm một cách

đáng kể là 8,09% so với giai đoạn 2016-2017 Trước tình hình đó, số tiền chi bồi

thường lại liên tục tăng lên hàng năm Nếu lấy 2014 làm góc, số tiền chi bồithường đã tăng lên 1.861 triệu đồng sau 05 năm Cùng với đó, tốc độ tăng trưởng

của chi bồi thường cũng tăng lên Đặc biệt, giai đoạn 2017-2018 tốc độ tăng

trưởng tăng 2,75% so với giai đoạn 2016-2017 Dù là sản phâm bảo hiểm manglại doanh thu cao, nhưng các doanh nghiệp bảo hiểm e ngại tỷ lệ bồi thường của

bảo hiểm sức khỏe sẽ tiếp tục tăng cao do bắt đầu có sự điều chỉnh giá viện phí

và giá một số loại thuéc , đặc biệt đối với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhânthọ, bởi bảo hiểm sức khỏe, trong đó có bảo hiểm tai nạn, luôn là nghiệp vụ có tỷ

lệ bồi thường khá cao Thực tế, đối với bảo hiểm bao gồm gói sức khỏe viện phíđiều trị bệnh, ngoài vấn đề chí phí y tế tăng và tình hình trục lợi bảo hiểm phức

tap, thì tuổi thọ và tình trạng bệnh tật gia tăng, đặc biệt là các bệnh nan y, cũng là

van đề lớn khiến các công ty bảo hiểm phải đắn đo rất kỹ khi đưa ra thị trườngnhững sản phẩm bảo hiểm sức khỏe Phí bảo hiểm cho những sản phẩm như vậy

2.2 Cơ sở pháp lí triển khai bảo hiểm sức khỏe

Từ năm 1993 trở về trước, Việt Nam chỉ có một công ty bảo hiểm là Bảo Việt Sau khi Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 về kinh doanh bảo hiểm được Chính phủ ban hành, thị trường bảo hiểm Việt Nam xuất hiện nhiều doanh

nghiệp bảo hiểm cả trong và ngoài nước như: Bảo Minh (1994), Vinare (1994),

PJICO, Bảo Long (1995), PVI, VIA (1996), UIC (1997), PTI (1998) Đặc biệt,

năm 1999 và 2000, có thêm một loạt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ được

thành lập Trong năm 2000, để tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm Việt Nam phát

triển bền vững, tại kỳ họp lần thứ 8, Quốc hội khóa X đã thông qua Luật Kinhdoanh bảo hiểm số 24/2000/QH10, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động kinh

doanh bảo hiểm, đồng thời tạo sự bình đẳng trong kinh doanh cho các doanh

nghiệp không phân biệt đối xử và nâng cao được năng lực cạnh tranh của thitrường.

Giai đoạn 2000- 2006, các văn bản đưới luật hướng dẫn Luật Kinh doanh

bảo hiểm số 24/2000/QH10 đã được ban hành hết sức chặt chẽ và có hệ thống,

hướng dẫn chỉ tiết từ quản lý nhà nước, thành lập và hoạt động của doanh nghiệp

bảo hiểm, khai thác bảo hiểm, hoạt động tái bảo hiểm, đến chế độ tài chính của

các doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm: Nghị định 42/2001/NĐ-CP, Nghị định

43/2001/NĐ-CP, thông tư 71/2001/TT-BTC hướng dẫn Nghị định

42/2001/NĐ-CP, thông tư 72/2001/TT-BTC hướng dẫn Nghị định 43/2001/NĐ-42/2001/NĐ-CP, quyết định 153/2003/QD-BTC ban hành hệ thống chỉ tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm nghị định 118/2003/NĐ-CP và thông tư hướng dan số 35 về xử phạt hành

chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Các hệ hệ thống văn bản này là cơ sởpháp ly dé thúc đây hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung va bảo hiểm sứckhỏe nói riêng Đến năm 2006, toàn thị trường có 29 doanh nghiệp bảo hiểm phi

nhân thọ, doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe đã tăng lên đến 921 tỷ đồng Số lượng các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe càng ngày càng nhiều, đáp ứng nhu cầu

đa dang của người tham gia bảo hiểm

Giai đoạn 2007 đến 2010, là giai đoạn Việt Nam mở cửa và hội nhập kinh

tế quốc tế sâu rộng, có nhiều thay đổi trong định hướng cũng như cơ chế, chính

sách Sau 6 năm thi hành, các nghị định và thông tư hướng dẫn Luật Kinh doanh

bảo hiểm năm 2000 đã được sửa đổi, thay thế kịp thời để phù hợp với tình hình

hoạt động của thị trường.Đặc biệt, nghị định 41/2009/NĐ-CP về Xử phạt hành

chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, thay thế Nghị định 118/2003/NĐ-CP.

Văn bản nay dam bảo được tính công khai, minh bach và những nội dung sửa

đổi, bé sung đã mang lại những hiệu qua nhất định, tác động tích cực đến sự phát

triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm sức khỏe Doanh thu phí bảo hiểm tăng

từ 1.188 tỷ đồng năm 2007 lên 2511 tỷ đồng năm 2010 Nham phù hợp với các

cam kết quốc tế, đồng thời phù hợp với thông lệ quốc tế và một số luật khác như

Luật Cạnh tranh, Luật Đấu thầu, Luật Bảo vệ người tiêu dùng, cũng như hoàn

thiện hơn chế độ quản lý nhà nước đối với thị trường bảo hiểm, năm 2010, Quốc

hội ban hành Luật số 61/2010/QH12 sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh

doanh bảo hiểm năm 2000

Từ năm 2011 đến nay đã có thêm nhiều quy định, thông tư về kinh doanh

bảo hiểm sức khỏe Nghị định 123/2011/NĐ-CP được ban hành nhằm hướng dẫn

Luật sửa đổi, bố sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm, trong đó có

các nội dung phù hợp với các cam kết WTO như: bán sản phẩm bảo hiểm qua biên giới, thành lập chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài tại Việt Nam Một số quy định nhằm ổn định hơn thị trường bảo hiểm như: sản

phẩm thua lỗ ảnh hưởng đến khả năng tài chính và quyền lợi khách hàng phải

đăng ký lại với Bộ Tài chính, thành lập Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm Bên

cạnh đó là các chế độ bảo hiểm bắt buộc như bảo hiểm trách nhiệm trong khámchữa bệnh (Nghị định 102/2011/NĐ-CP) cho thấy sự quan tâm của Nhà nước, sử

dụng bảo hiém làm tâm lá chăn kinh tê trước những rủi ro trong cuộc sông.

Thống kê sơ bộ từ các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, các sản phẩmbảo hiểm liên quan đến sức khỏe của toàn thị trường từ đầu năm đến nay tăng

khoảng 30%; đối với khối phi nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe đang chiếm tỷ trọng

khoảng 30% tổng doanh thu Cùng với nhu cầu bảo hiểm của thị trường tăng lên

thì Luật Kinh doanh bảo hiểm 2010 và Nghị định 73/2016/NĐ-CP được sửa đồi,

bổ sung bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm 2019 và Nghị định 80/2019/NĐ-CP, cả

hai văn bản mới có hiệu lực từ ngày 1/11/2019 đã mở đường cho các doanh

nghiệp bảo hiểm nhân thọ phát triển sang mảng bảo hiểm sức khoẻ dé phục vụ tốt hơn nhu cầu bảo hiểm thiết yếu của người dân Trước đó, sản phẩm bảo hiểm sức

khỏe chỉ được các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cung cấp dưới dạng quyền

lợi bảo hiểm bồ trợ đính kèm với sản phâm bảo hiểm nhân thọ Nhưng hiện tại,

sản phẩm bảo hiểm sức khỏe đang được triển khai đồng thời trong cả hai lĩnh vực

bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ

2.3.Thực trạng triển khai bảo hiểm sức khỏe VBI care tại công ty bảo hiểm

Vietinbank Hà Nội

Đối với mỗi con người, sức khoẻ luôn là vấn đề đáng được quan tâm nhất.

Chúng ta không thê lường trước được những rủi ro có thể xảy đến với mình và

gia đình như ốm đau, bệnh tật, rủi ro tai nạn Vì vậy việc bảo vệ sức khoẻ cho

bản thân mình cũng như gia đình là việc vô cùng cần thiết Hiểu được điều đó,

sau 02 năm thành lập, năm 2010 Công ty Bảo hiểm VBI đã mang đến cho các khách hàng gói sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ VBI Care Lựa chọn bảo hiểm VBI

là lựa chọn giải pháp tài chính tối ưu giúp các khách hàng và gia đình họ có thể

an tâm tận hưởng cuộc sống

2.3.1.Công tác khai thác

Công tác khai thác là khâu đầu tiên và cũng là khâu quan trọng khi triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm nào đó Khai thác quyết định hiệu quả kinh doanh

và doanh thu phí của doanh nghiệp Do nghiệp vụ bảo hiểm có tỷ lệ chỉ trả khá

cao nên khâu khai thác thực sự rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến các khâu còn lại

của nghiệp vụ kinh doanh.

Qúa trình khai thác là quá trình người cán bộ khai thác bảo bảo hiểm tìmkiếm khách hàng tiềm năng, làm nảy sinh nhu cầu bảo hiểm của khách hàng và

đưa đến quyết định yêu cầu tham gia bảo hiểm Quy trình khai thác được bắt đầu bằng việc cán bộ khai thác tìm kiếm khách hàng tiềm năng và kết thúc khi công

ty ra quyết định cuối cùng đối với yêu cầu bảo hiểm của khách hàng( chấp nhận hay từ chối bảo hiểm) Việc giao dịch giữa VBI với khách hàng được thực hiện

thông qua trung gian là các cán bộ khai thác, các tư vấn viên bằng văn bản, quy

định cụ thể do Bộ tài chính, Tổng công ty, Côn ty ban hành

Bảo hiểm gắn chặt với sự phát triển của xã hội công nghiệp, hiện đại Cácdoanh nghiệp bảo hiểm với tư cách là những trung gian tài chính, là một phần

của ngành dịch vụ tài chính trong nên kinh tế, thúc đây sự luân chuyển và vận

hành của tài chính tiền tệ thông qua quá trình thu hút vốn nhàn rỗi Sản phẩm bào

hiểm là vô hình, vì vậy việc bán sản phẩm bảo hiểm thực sự khó khăn, chỉ được

dựa trên nguyên tắc tin tưởng tuyệt đối thông qua việc ký kết hợp đồng Muốn

hoàn thành tốt vai trò đối với nền kinh tế cũng như phát triển công ty thì doanh nghiệp bảo hiểm cần lựa chọn đúng cũng như quản lí tốt mô hình tổ chức của

mình, đặc biệt là kênh phân phối Công tác triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm

khác nói chung bảo hiểm sức khỏe nói riêng, VBI care được phân phối đến khách

hàng thông qua 2 kênh phân phối chủ yếu đó là : kênh phân phối trực tiếp và

kênh phân phối gián tiếp

o Kênh phân phối trực tiếp

Hiện nay, các cán bộ làm việc tại VBI, đặc biệt là các cán bộ tại phòng

khai thác hầu hết đã được đào tạo đúng chuyên ngành bảo hiểm tại các trường đại

học có danh tiếng và tại trung tâm đào tạo của VBI Như năm 2018, có 20% cán

bộ tốt nghiệp trên đại học, còn lại đều tốt nghiệp dai học và ti lệ tốt nghiệp đùng

chuyên ngành là 80% còn lại là tốt nghiệp các chuyên ngành khác như : Ngoại

thương ngân hàng, quản trị kinh doanh, kinh doanh quốc tế, Như vậy, VBI có

đội ngũ cán bộ khai thác giỏi về chuyên môn, giàu kinh nghiệm và họ sẵn sàng tư

vấn cho khách hàng có nhu cầu Nhờ vậy mà chất lượng sản phẩm được đảm

bảo, quyền lợi khách hàng cũng được đảm bảo,phí bảo hiểm có thể giảm do hoa

hồng bảo hiểm có thé được chi trả trực tiếp cho khách hàng đồng thời nắm bắt

kịp thời được nhu cầu nguyện vọng của khách dé có thé phát triển sản phẩm ngày

một tốt hơn Vì vậy mà kênh phân phối này luôn luôn có tỉ lệ tái tục cao hơn

những kênh phân phối khác

o_ Kênh phân phối gián tiếp

Công ty VBI có một đại lí chuyên nghiệp được đào tạo bài bản các nghiệp

vụ bảo hiểm Đại lí bảo hiểm là các tổ chức cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm

ủy quyền trên cơ sở đồng ý để thực hiện các hoạt động giới thiệu chào bán bảo

hiểm theo quy định của pháp luật Các đại lí trực thuộc doanh nghiệp bảo hiểm:

là trung gian bảo hiểm hoạt động như một đại lí của một công ty bảo hiểm và

cam kết độc quyền để tiến hành các hoạt động kinh doanh cho một công ty bảo

hiểm Các đại lí độc lập: Là trung gian hoạt động như là một đại lí cho nhiềucông ty bảo hiểm và với nhiều thỏa thuận đại lí phức tạp với các công ty bảohiểm Các đại lí này được hưởng lương cũng như hoa hồng theo doanh thu mà họkhai thác được Một vài năm gần đây, VBI đã quyết định chuyển dịch cơ cấu

sang doanh thu bán lẻ và day mạnh dịch vụ chăm sóc khách hàng Tuy có sự

chênh lệch về chuyên môn nhưng VBI vẫn tiếp tục mở rộng hệ thống đại lí Đặc

biệt hơn nữa là việc triển khai bán sản phẩm qua ngân hàng đang được nhận được

sự chú ý nhiều trong thời gian gần đây sau khi dự thảo thông tư hướng dẫn triển

khai bá bảo hiểm mà Ngân hàng được coi là đại lí được ủy quyền Mô hình này

cho phép công ty bảo hiểm chỉ cần một đội ngũ bán hàng quy mô nhỏ trong khi

các sản phẩm bảo hiểm của họ sẽ được các nhân viên ngân hàng bán trực tiếp.

Nhân viên của ngân hàng sẽ nhận được sự hỗ trợ từ công ty bảo hiểm thông qua:

thông tin sản pham, chiến dịch marketing, đào tao bán hàng Ngân hàng và công

ty bảo hiểm sẽ cùng nhau chia sẻ hoa hồng từ việc khai thác này, công ty bảo hiểm sẽ tiếp tục xử lý và quản lý các đơn bảo hiểm Hiện tại VBI đang có sử

dụng một hệ thống đữ liệu khách hàng lớn từ Vietinbank và một số lớn các ngân

hàng khác Một số đại lí được áp dụng tại VBI Hà Nội là bán hàng qua các cán

bộ ngân hàng tại các PGD, qua các công ty đại lí chuyên nghiệp Công ty bảo

hiểm Vietinbank tin rằng với một lượng lớn tư vấn viên hùng hậu có kiến thức chuyên môn sẽ làm cho sản phẩm BHSK đến gần với khách hàng hơn, đây là một

kênh phân phối sẽ mang lại doanh thu đáng kể cho công ty.

o_ Kênh phân phối trực tuyến

Kênh phân phối trực tuyến (bán bảo hiểm trực tuyến): là việc cung cấp các

sản phẩm bảo hiểm từ doanh nghiệp bảo hiểm tới khách hàng thông qua mạng Internet Về bản chất thì kênh phân phối trực tuyến không khác so với kênh phân

phối gián tiếp Hòa vào cuộc cách mạng công nghệ 4.0, vào tháng 11/2017, VBI

đã cho ra mắt ứng dụng My VBI Bằng việc ra mắt ứng dụng My VBI, ứng dụng Giám định và bồi thường bảo hiểm trực tuyến với đầy đủ các tính năng tiện ích,

hỗ trợ khách hàng một cách hiệu quả và nhanh chóng khi tham gia bảo hiểm từ khâu mua hàng đến khâu giám định, bồi thường đã giúp VBI đã tạo ra lợi thế

cạnh tranh và đem đến cho khách hàng những trải nghiệm hoàn toàn mới Nhờ

những tính năng vượt trội, VBI đã mang lại sự thuận tiện cho khách hàng mua

bảo hiểm, đem đến cho khách hàng những trải nghiệm về tài chính vô cũng linh

hoạt và hoàn hảo nhất

o Đội ngũ khai thác

Do có một lượng lớn khách hàng tiềm năng nên VBI sở hữu một đội ngũ

cán bộ khai thác vô cùng hùng hậu và được chia thành 2 nhóm đó là cán bộ chính

thức và đội ngũ đại lí

> Đội ngũ cán bộ : Với gần 60 cán bộ với độ tuổi dang còn rất trẻ, mà tinh

thần ham hỏi, năng động nhiệt huyết và có trách nhiệm cao trong công việc, đặc biệt là trình độ chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm cao Đây được

coi là đội ngũ chủ lực của công ty Ngoài ra, các cán bộ nhân viên không

phải là cán bộ bán hàng cũng tham gia quá trình bán sản phẩm như nhân

viên kế toán, nhân viên đánh giá rủi ro, nhân viên hành chính nhân sự

Do đó mà đã tạo ra được đội ngũ khai thác lớn và hiệu quả cho nên đã

đem lại một lượng lớn doanh thu.

> Đại lí: Với hơn 90 đại lí chuyên nghiệp hiệu quả được đào tạo nghiệp vụ

cực kì chuyên nghiệp và nhiều cộng tác viên làm việc hưởng theo doanh

số và hoa hồng Họ có thé là các giáo viên, cán bộ ngoài nghanh, Ho dự

vào quan hệ của mình để mang các sản phẩm bảo hiểm đến với người tiêudùng trên thị trường.

Sau 6 năm phát triển, đội ngũ khai thác của VBI Hà Nội đã không ngừngtăng lên nó được thé hiện qua bảng sau :

Bảng 2.2 Số lượng cán bộ nhân viên và đại lí của VBI Hà Nội giai đoạn

2014- 2018

Đơn vị: người

Năm ]

2014 2015 2016 2017 2018 Chi tiêu

Can bộ,

¬ 28 35 46 54 59

nhan vién

Dai li 37 55 64 80 88

( Nguồn : Báo cáo thường niên của Công ty bảo hiểm Vietinbank Hà Nội)

Qua bảng trên ta thấy số lượng cán bộ, nhân viên và đại lí tăng lên qua các

năm Cu thể nếu lấy 2014 làm mốc thì sau 05 năm đã tăng lên 31 người tươngứng tăng 114%, còn về đại lí tăng 51 đại lí tương ứng tăng 137% vào năm 2018

Việc tăng số lượng cán bộ khai thác và đại lí một cách đáng kể là hoàn toàn hợp

lí do nhu cầu mở rộng địa bàn khai thác của công ty trong việc mở rộng kinh

doanh.

© Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe VBI care tại Công ty bảo hiểm

Vietinbank Hà Nội

Hình 2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe VBI care tại Công ty

bảo hiểm Vietinbank Hà Nội

Bước 1 : Xác định khách hàng tiềm năng, tiếp cận, giới thiệu và tư van bảo hiểm

Đây là bước đầu tiên cũng là bước quan trọng nhất trong quy trình khai

thác một sản phẩm bảo hiểm nói riêng và BHSK nói chung Cán bộ khai thác

phải xác định được nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng của mình dé có thé

giói thiệu và tư vấn bao hiểm sức khỏe

Tìm kiếm khách hàng tiềm năng đã trở thành mau chốt trong việc khai thác bảo hiểm sức khỏe Một người sẽ trở thành khách hàng tiềm năng nếu người

đó thỏa mãn được 4 tiêu chí đó là : Sở hữu đối tượng có thể bảo hiểm được, có

khả năng tài chính, có nhu cầu về bảo hiểm, cán bộ khai thác có thể tiếp xúc

được.

Bước 2 : Kê khai phiếu thông tin khách hàng

Sau khi có sự xuất hiện nhu cầu bảo hiểm của khách hàng, các cán bộ

kinh doanh phải kê khai phiếu thông tin khách hàng cũng như giấy yêu cầu bảo

hiểm Giấy yêu cầu bảo hiểm là bằng chứng người tham gia bảo hiểm đề nghịcông ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho người được bảo hiểm GYCBH là cơ sở đểcông ty bảo hiểm xác định người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm,người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm, các điều kiện về sức khỏe có thỏa mãn yêu

cầu khi tham gia bảo hiểm hay không

Riêng đối với trường hợp tái tục, phòng kinh doanh cần tiếp xúc và xâydựng phương án tái tục ít nhất 20 ngày trước khi hết hạn bảo hiểm đói với kháchhàng doanh nghiệp và tối thiểu 5 ngày đối với khách hàng là cá nhân

Bước 3 : Phân tích, tìm hiéu và đánh gid rủi ro

Ở bước này giúp công ty có thể đưa ra quyết định nhận bảo hiểm cho các

đối tượng có đủ điều kiện theo quy định, và nó còn có tác dụng tránh nhữngkhách hàng tham gia bảo hiểm với mục đích trục lơi Do đó ở bước này nó sẽđảm bảo sự công bằng giữa các khách hàng tham gia Công tác đánh giá rủi ronày gồm 2 nội dung :

Đồng ý bảo hiểm : Nếu bên tham gia bảo hiểm đảm bảo đủ các điều kiệnđược bảo hiểm thì sẽ được tham gia bảo hiểm

Từ chối bảo hiểm : Nếu khách hàng tham gia bảo hiểm mà vi phạm những

điều kiện bảo hiểm thì sẽ bị từ chối, nhân viên của VBI sẽ phản hồi lại khách

hàng.