Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng xăng dầu petrolimex,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học:TS Đào Văn Tuấn HÀ NỘI - 2017 (i) LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: Luận văn “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX’’ cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các nội dung nghiên cứu kết trình bày luận văn hồn tồn trung thực rõ ràng Các thơng tin, tài liệu trích dẫn luận văn đƣợc ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 20 tháng11 năm 2017 Tác giả luận văn Bùi Thị Yến (ii) LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn bảo nhiệt tình, ý kiến đóng góp quý báu Thầy giáo hƣớng dẫnTiến sĩ Đào Văn Tuấn Em xin cảm ơn toàn thể thầy cô giáo Khoa sau đại học- Học viện Ngân hàng trang bị cho em kiến thức bổ ích suốt q trình em học tập, nghiên cứu trƣờng Đây hành trang vững cho em chặng đƣờng tới Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến Ban Tổng giám đốc anh/chị/em Hội sở Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex tạo điều kiện thuận lợi cho em trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, ngày 20 tháng 11 năm 2017 Học viên Bùi Thị Yến (iii) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH NHTM 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Một số đặc điểm dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng 1.1.3 Phí bảo lãnh 1.1.4 Quyền nghĩa vụ bên bảo lãnh ngân hàng 1.1.5 Chức năng, vai trò bảo lãnh ngân hàng 14 1.1.6 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 17 1.1.7 Các loại rủi ro dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 24 1.2 NỘI DUNG CHỦ YẾU VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NHTM 26 1.2.1 Khái niệm hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh 26 1.2.2 Một số tiêu đánh giá hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM 27 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM 32 1.2.4 Các biện pháp nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM 36 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐ NHTM TRONG VÀ NGOÀI NƢỚC 38 1.3.1 Kinh nghiệm từ NHTM nƣớc 38 1.3.2 Kinh nghiệm số NHTM nƣớc 40 1.3.3 Bài học kinh nghiệm 40 TÓM TẮT CHƢƠNG 41 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX GIAI ĐOẠN 2014-2016 42 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex 44 2.1.3.Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2014-2016 Ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex 46 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK GIAI ĐOẠN 2014-1016 51 2.2.1 Tình hình kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank 51 2.2.2 Một số tiêu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh chủ yếu PG Bank 53 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK TRONG GIAI ĐOẠN 2014- 2016 65 2.3.1 Một số đánh giá chung 65 2.3.2 Những thành tựu đạt đƣợc 66 2.3.3 Những hạn chế nguyên nhân 67 TÓM TẮT CHƢƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX 76 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK 76 3.1.1 Mục tiêu 76 3.1.2 Định hƣớng 77 3.2 CÁC NHÓM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK 78 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc phát triển hoạt động bảo lãnh thích hợp giai đoạn phát triển 78 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định, thƣờng xuyên kiểm tra giám sát bảo lãnh 80 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển giai đoạn 81 3.2.4 Ban hành biểu phí cạnh tranh, hấp dẫn, chế giá động 81 3.2.5 Xây dựng chiến lƣợc Marketing hiệu 82 3.2.6 Có chế, sách khuyến khích nhân viên 82 3.2.7 Phân cấp phán bố trí phận chuyên trách, hỗ trợ riêng bảo lãnh 83 3.2.8 Xây dựng sách sản phẩm độc đáo khác biệt 83 3.3 MÔT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 84 3.3.2 Đối với Bộ, ban ngành 85 3.3.3 Đối với Chính phủ 85 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 (iv) DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU, BẢNG Sơ đồ 1.1 Bảo lãnh trực tiếp 19 Sơ đồ 1.2 Bảo lãnh gián tiếp 20 Sơ đồ 1.3 Bảo lãnh đƣợc xác nhận 21 Sơ đồ1.4 Đồng bảo lãnh 22 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex 44 Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản, Dƣ nợ, Vốn huy động, Vốn chủ sở hữu PG Bank 2014-2016 46 Biểu đồ 2.2: Thu nhập - Chi phí - Lợi nhuận PG Bank 2014-2016 50 Biểu đồ 2.3: Số thƣ bảo lãnh, Doanh số phát hành bảo lãnh giai đoạn 2014-2016 53 Biểu đồ 2.4 So sánh tỷ cấu tỷ lệ bảo lãnh có ký quỹ không ký quỹ 60 Biểu đồ 2.5 So sánh số lƣợng điểm giao dịch 68 Bảng 2.1: Cơ cấu dƣ nợ PG Bank 2014 – 2016 47 Bảng 2.2: Mức tăng trƣởng tổng tài sản, Dƣ nợ, Vốn huy động, Vốn chủ sở hữu PG Bank 2014-2016 48 Bảng 2.3: Thu nhập - Chi phí - Lợi nhuận PG Bank 2014-2016 49 Bảng 2.4: Mức tăng trƣởng thu nhập - Chi phí - Lợi nhuận PG Bank giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.5: Số thƣ bảo lãnh phát hành –Doanh số phát hành bảo lãnh giai đoạn 2014-2016 53 Bảng 2.6 Cơ cấu bảo lãnh theo đối tƣợng bảo lãnh 55 Bảng 2.7: Tỷ trọng dƣ bảo lãnh/Tổng dƣ nợ 56 Bảng 2.8: Bảng phân tích kết doanh số bảo lãnh theo đối tƣợng khách hàng: 57 Bảng 2.9: Bảng kết dƣ bảo lãnh theo thời gian 59 Bảng 2.10: Bảng kết dƣ bảo lãnh theo hình thức đảm bảo 60 Bảng 2.11: Kết kinh doanh hoạt động bảo lãnh theo lợi nhuận 62 Bảng 2.12 biểu phí bảo lãnh Vietcombank; HD Bank PG Bank 72 (v) DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam ĐVKD Đơn vị kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại PG Bank Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng QLTD Quản lý tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần 75 thời gian Từ ảnh hƣởng đến uy tín đơn vị kinh doanh (do khơng có quyền định), ảnh hƣởng tới công việc kinh doanh khách hàng, từ ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank TÓM TẮT CHƢƠNG Trong chƣơng 2, luận văn phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank năm gần Luận văn vào phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh theo cấu (Theo loại bảo lãnh, đối tƣợng khách hàng, thời gian, hình thức bảo đảm) ; phản ánh thu nhập từ hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh theo tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Qua đó, luận văn đƣợc kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank thời gian qua Cụ thể hạn chế, tồn hoạt động bảo lãnh PG Bank nhƣ: - Mạng lƣới cịn so với tồn hàng - Vốn điều lệ thấp - Sản phẩm bảo lãnh chƣa đa dạng - Mức phí bảo lãnh khơng hấp dẫn khách hàng, chƣa thực linh hoạt - Chƣa đa dạng hóa đối tƣợng đầu tƣ - Cịn hạn chế cơng tác quảng bá sản phẩm - Quy trình bảo lãnh chƣa hoàn thiện đầy đủ Đây sở thực tế để tác giả có cách nhìn đắn thực trạng hoạt động bảo lãnh PG Bank từ có giải pháp kiến nghị cụ thể để khắc phục đƣợc hạn chế nhằm góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 76 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK 3.1.1 Mục tiêu Căn vào công văn số 6945/NHNN-CSTT Ngân hàng nhà nƣớc cho phép mức tăng trƣởng tín dụng tối đa cho PG Bank năm 2017 22% Mặt khác, chiến lƣợc phát triển đến năm 2020 Ngân hàng đề mục tiêu xây dựng PG Bank thành ngân hàng chủ lực đại, kinh doanh có hiệu cao mức tăng trƣởng tín dụng bình qn năm khoảng 20%, an tồn, bền vững, tài lành mạnh, có kỹ thuật cơng nghệ cao, kinh doanh đa năng, mở rộng phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, chất lƣợng nguồn nhân lực quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến, có khả cạnh tranh mạnh mẽ toàn hàng Trên sở mục tiêu chung thực trạng hoạt động bảo lãnh PG Bank thời gian qua, PG Bank hoạch định đƣợc mục tiêu riêng cho hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh thời gian tới nhằm nâng cao hiệu kinh doanh từ dịch vụ này, cụ thể nhƣ sau: - Tiếp tục trì hồn thiện loại hình bảo lãnh truyền thống nhƣ bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh trả trƣớc, bảo lãnh toán… chủ đạo PG Bank Đồng thời mở rộng, phát triển thêm nhiều loại hình bảo lãnh khác phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế nhƣ bảo lãnh thuế quan, sản phẩm bảo lãnh dành cho du học, lao động nƣớc ngoài… đặc biệt trọng phát triển bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân - Hiện đại hoá hoạt động bảo lãnh theo hƣớng gọn nhẹ, chuyên nghiệp, thuận tiện cho khách hàng, phù hợp với xu hƣớng hội nhập kinh tế quốc tế, không phát hành bảo lãnh thƣ mà tăng tỷ trọng phát hành bảo lãnh qua 77 Telex, điện SWIFT, hƣớng tới cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nƣớc gia nhập vào Việt Nam - Tăng doanh số bảo lãnh tỷ trọng thu nhập từ bảo lãnh tổng thu nhập Ngân hàng, nâng vị bảo lãnh so với hoạt động dịch vụ khác - Đầu tƣ mức nhằm nâng cấp hệ thống thông tin liên lạc, đại hóa ngân hàng tạo điều kiện mở rộng dịch vụ nhằm tăng doanh thu - Nâng cao suất chất lƣợng lao động Chú trọng đầu tƣ vào ngƣời phát triển lực cơng tác viên chức Tiếp tục trì tăng cƣờng công tác đào tạo chỗ, khuyến khích tự đào tạo, tích cực tham gia đào tạo từ xa để khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ - Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức, nâng cao lực quản trị điều hành nhanh chóng phát triển kỹ quản trị ngân hàng đại Nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, kiểm soát nội - Tiến tới xây dựng, phát triển phòng bảo lãnh riêng với số lƣợng cán chất lƣợng dịch vụ đƣợc đảm bảo Từ nội dung trên, mục tiêu đặt PG Bank năm 2017 doanh số bảo lãnh 2.800.000.000 đồng, năm doanh số bảo lãnh bình quân năm tăng 20% so với năm trƣớc, doanh thu từ bảo lãnh chiếm 15% tổng thu nhập Ngân hàng 3.1.2 Định hướng Hoạt động bảo lãnh PG Bank xác định phƣơng hƣớng phù hợp với xu chiến lƣợc phát triển chung ngân hàng Hoạt động bảo lãnh thời gian tới phát triển theo chiều rộng chiều sâu: - Thực tăng trƣởng hoạt động bảo lãnh đôi với nâng cao chất lƣợng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững - Duy trì nâng cao uy tín hoạt động bảo lãnh ngân hàng thị trƣờng Ngân hàng nâng cao tín nhiệm khách hàng khoản bảo lãnh, bảo đảm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 78 - Duy trì nâng cao uy tín hoạt động bảo lãnh ngân hàng thị trƣờng Ngân hàng nâng cao tín nhiệm khách hàng khoản bảo lãnh, bảo đảm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng - Hồn thiện chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ bảo lãnh - Mở rộng đối tƣợng khách hàng theo hƣớng an toàn hiệu quả, cần nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh - Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán ngân hàng trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức - Đầu tƣ hệ thống công nghệ thông tin tại, hỗ trợ tối đa việc tác nghiệp xuất lƣới liệu xác, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngƣời quản lý 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK Bảo lãnh loại hình dịch vụ ngày khẳng định đƣợc đứng cấu hoạt động ngân hàng Nằm hoạt động kinh doanh chung ngân hàng chúng có quan hệ mật thiết với Do việc nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh quan trọng, đặt định hƣớng phát triển chung toàn hệ thống PG Bank Nghiệp vụ bảo lãnh thực tốt thúc đẩy hoạt động khác ngân hàng phát triển, nâng cao uy tín vị ngân hàng, đồng thời giúp cho ngân hàng có thêm nguồn thu nhập ổn định từ khoản phí bảo lãnh Với lợi ích to lớn mà nghiệp vụ đem lại, thời gian qua PG Bank trọng đẩy mạnh hoạt động bên cạnh hoạt động kinh doanh truyền thống ngân hàng Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu dịch vụ bảo lãnh nhƣ: 3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh thích hợp giai đoạn phát triển Chiến lƣợc hay kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh đƣợc coi 79 xƣơng sống hoạt động Chiến lƣợc có phù hợp, hoạt động bảo lãnh đạt hiệu cao bƣớc nâng cao chất lƣợng bảo lãnh ngân hàng Về loại bảo lãnh: PG Bank cần đƣa tỷ lệ tăng trƣởng số dƣ bảo lãnh doanh số bảo lãnh cho loại bảo lãnh cụ thể bao gồm loại bảo lãnh đƣợc thực chi nhánh nhƣ: Bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành , bảo lãnh vay vốn Về khách hàng: Cần xây dựng mục tiêu trì số lƣợng khách hàng truyền thống có doanh số phát hành bảo lãnh cao nhƣ khách hàng lớn nội tập đoàn xăng dầu, đồng thời mở rộng đối tƣợng khách hàng lĩnh vực kinh doanh khác nhƣ: Xuất nhập khẩu, xây dựng, bốc xúc vận chuyển, … Đặc biệt cần nhanh chóng ban hành sản phẩm bảo lãnh dành cho khách hàng cá nhân, phát triển đƣợc nhóm đối tƣợng khách hàng số nhóm dịch vụ khác phát triển kéo theo nhƣ: Bảo lãnh du học, Bảo lãnh định cƣ, Bảo lãnh tốn dành cho khách hàng cá nhân Từ đó, Ngân hàng bán đƣợc sản phẩm khác nhƣ: Thẻ visa, huy động, ngoại tệ, phí tốn… Sau đƣa mục tiêu, chiến lƣợc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, chi nhánh cần tăng cƣờng nguồn lực để thực hiện: Bổ sung cán chuyên thực nghiệp vụ bảo lãnh, đồng thời chi nhánh cần có khuyến khích tài để khuyến khích cán nghiệp vụ bảo lãnh an toàn, vƣợt kế hoạch đề qua kênh nhƣ tính thƣởng KPIs cho nhân viên với trọng số điểm thƣởng thu ngồi lãi cao, thƣởng nóng bảo lãnh có giá trị lớn Với khuyến khích nhƣ khiến cho cán có thêm động lực để làm việc từ góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Bên cạnh khuyến khích, PG Bank cần quy trách nhiệm rõ ràng có hình thức phạt nghiêm minh tƣợng sai phạm gây tổn hại cho lợi ích Ngân hàng Ngồi PG Bank cần tăng cƣờng giám sát việc thực 80 nghiệp vụ bảo lãnh nhằm tránh rủi ro Cấp lãnh đạo trực tiếp cần thƣờng xuyên kiểm tra lại tất bảo lãnh hành, đánh giá tiến độ thực hiện, tăng cƣờng biện pháp bảo đảm Hàng tháng, cán bảo lãnh cần thống kê, báo cáo tình hình thực loại bảo lãnh, số tiền cịn đƣợc bảo lãnh sau trình lên cấp có thẩm quyền Nếu nhận thấy khoản bảo lãnh có dấu hiệu xấu, cấp lãnh đạo cần nhanh chóng đƣa biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro cách tăng cƣờng tài sản bảo đảm, đạo cán bảo lãnh phối hợp khách hàng giải tình hình, đồng thời cần tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt nội bộ, đảm bảo nội vững mạnh, tăng cƣờng tính tuân thủ đạo ban lãnh đạo nghiệp vụ bảo lãnh 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, thường xuyên kiểm tra giám sát bảo lãnh Bảo lãnh hoạt động nằm hoạt động tín dụng, chứa đựng rủi ro định Nếu ngân hàng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh vay trở thành vay bắt buộc, có nguy khơng thu hồi đƣợc nợ Chính vậy, để hạn chế rủi ro xảy ra, ngân hàng phải trọng tới công tác thẩm định trƣớc định Muốn cán tín dụng cần đảm bảo tuân thủ quy trình nội dung thẩm định phƣơng án thực Có thẩm định tốt ngăn ngừa đƣợc rủi ro phải trả thay cho khách hàng khách hàng khơng có khả trả nợ trả nợ không đủ Để nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, ngân hàng cần thu thập thông tin số liệu xác, phù hợp; đánh giá phân tích yếu tố liên quan đến khách hàng nhƣ biến động mơi trƣờng bên ngồi cách khách quan; bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán cơng nhân viên cơng tác thẩm định nói riêng nghiệp vụ bảo lãnh nói chung; áp dụng phƣơng pháp tính tốn hợp lý Hiện khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực khác 81 Do địi hỏi cán thẩm định phải am hiểu ngành nghề, lĩnh vực hoạt động khách hàng Điều khó khăn trình độ cán có hạn, ngân hàng cần phối hợp với ngân hàng khác, chuyên gia tƣ vấn để khai thác thơng tin đánh giá, định xác Để hoạt động bảo lãnh thực có hiệu quả, phát huy hết đƣợc vai trị ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định hoạt động độc lập với cán tín dụng để có hội tìm hiểu, sâu, nghiên cứu khách hàng, đánh giá hoạt động khách hàng 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển giai đoạn Trong môi trƣờng cạnh tranh nhƣ nay, để khách hàng biết sử dụng dịch vụ khó, nhƣng để giữ trì mối quan hệ với khách hàng lại khó hơn, sách khách hàng hợp lý phù hợp với xu chung kinh tế cần thiết giúp mở rộng thu hút thêm khách hàng, tăng quy mô cung ứng sản phẩm dịch vụ 3.2.4 Ban hành biểu phí cạnh tranh, hấp dẫn, chế giá động Khi chọn sử dụng dịch vụ Ngân hàng, yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm hàng đầu mức phí mà Ngân hàng đƣa Mức phí bảo lãnh Ngân hàng phải đảm bảo bù đắp chi phí mức độ rủi ro cho Ngân hàng cấp bảo lãnh, đồng thời thu hút đƣợc khách hàng Trong khách hàng phí bảo lãnh chi phí lớn yêu cầu bảo lãnh Nếu ngân hàng tính mức phí q cao so với TCTD khác dù chất lƣợng có tốt đến khơng thể mở rộng bảo lãnh với nhiều nhóm khách hàng khác nhau, từu làm giảm hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Ngƣợc lại, mức phí q thấp khơng bù đắp đƣợc chi phí mà Ngân hàng bỏ ra, hiệu kinh doanh bảo lãnh không tăng trƣởng Do vậy, việc đƣa mức phí hợp lý, hấp dẫn khơng ảnh hƣởng 82 đến định khách hàng mà tác động lớn đến hiệu kinh doanh hoạt động - Đối với khách hàng truyền thống, có quan hệ thƣờng xun nên áp dụng mức phí ƣu đãi để tạo mối quan hệ lâu dài - Đối với khách hàng quan hệ giao dịch lần đầu, cần tìm hiểu sách ƣu đãi mà TCTD khác áp dụng cho khách hàng để đƣa mức giá phù hợp để đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng nhƣng giữ đƣợc quan hệ với khách hàng 3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing hiệu Hiện nhân thiếu nên Bộ phận Marketing Hội sở phải kiêm nhiệm nhiều chức Do đó, để phận hoạt động hiệu quả, thực tốt vai trị Ngân hàng phải bổ sung nhân sự, phân tách riêng biệt phịng ban để phận Marketing đƣợc chun mơn hóa cơng việc Từ đó, đầu tƣ nhân sự, tài để xây dựng hình ảnh Ngân hàng chiếm vị trí quan trọng kinh tế nƣớc nhà vƣơn giới 3.2.6 Có chế, sách khuyến khích nhân viên Để gắn bó cống hiến cho Ngân hàng yếu tố mơi trƣờng doanh nghiệp chế độ đãi ngộ nhân viên định điều PG Bank xác định ngƣời yếu tố hàng đầu phát triển Kể từ vào chạy thử KPIs dành cho phận kinh doanh đem lại kết kinh doanh đáng ghi nhận, cán đạt thành tích kinh doanh tốt đƣợc tuyên dƣơng tặng thƣởng, kết kinh doanh đƣợc cải thiện, số lƣợng khách hàng tăng nhanh so với giai đoạn trƣớc Điều cho thấy, để tạo động lực cho nhân viên cần có sách cụ thể, thiết thực nhƣ thƣởng nóng bảo lãnh phát hành có số phí cao doanh số phát sinh lớn, tăng trọng số tiêu thu lãi 83 Trong thời gian tới PG Bank cần đẩy mạnh sách bán chéo sản phẩm để khai thác tối đa lực nhân viên Thực điều chuyển nhân định kỳ để phát huy mạnh ngƣời, từ tạo đƣợc đội ngũ kinh doanh chuyên nghiệp hiệu quả, mặt khác làm cho nhân viên động tránh nhàm chán công việc quen thuộc 3.2.7 Phân cấp phán bố trí phận chuyên trách, hỗ trợ riêng bảo lãnh Nâng cao tính tự chủ nhiều cho chi nhánh trực thuộc quyền định cấp bảo lãnh Đối với bảo lãnh có đƣợc đảm bảo 100% giấy tờ có giá (trừ cổ phiếu) giao mức phán cho giám đốc chi nhánh Đối với bảo lãnh có giá trị lớn, thời gian gấp phê duyệt chủ trƣơng qua mail chấp nhận hoàn thiện hồ sơ sau Củng cố chức nhiệm vụ phận pháp chế để hỗ trợ chi nhánh kịp thời, thực tế có bảo lãnh phát hành với yêu cầu thời gian gấp rút, nhiên bên nhận bảo lãnh bắt buộc khách hàng phải dùng mẫu thƣ họ, theo quy định PG Bank phải xin ý kiến văn Phòng pháp chế Điều gây chậm trễ cho khách hàng ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng 3.2.8 Xây dựng sách sản phẩm độc đáo khác biệt Hiện Khối KHDN nghiên cứu phát triển sản phẩm bảo lãnh trọn gói nhằm thu hút khách hàng sử dụng tất sản phẩm bảo lãnh PG Bank Với sản phẩm này, từ khách hàng tham gia đấu thầu thực hợp đồng kết thúc hợp đồng khách hàng đƣợc hƣởng mức phí bảo lãnh ƣu đãi nhƣ khách hàng giảm đƣợc chi phí tài chính, mặt khác khách hàng sử dụng dịch vụ trọn gói việc cung cấp hồ sơ phát sinh 01 lần, gây giản tiện trình thẩm định Với khách hàng tốt, tài lành mạnh đề xuất cấp cam kết bảo lãnh với giai đoạn cuối 84 nhƣ bảo lãnh bảo hành với tỷ lệ tài sản tƣơng ứng thấp tài sản bảo đảm Gói sản phẩm đời hi vọng kênh phát triển khách hàng hữu hiệu nhƣ kéo đƣợc bảo lãnh khách hàng hữu có quan hệ TCTD khác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trị vơ quan trọng hệ thống Ngân hàng, kinh tế phát triển lành mạnh có NHNN thực tốt chức điều tiết hệ thống tiền tệ Để trì bảo đảm hệ thống tiền tệ, tín dụng, ngân hàng NHNN cần chủ động phối hợp với Bộ, quan chức năng, địa phƣơng thực có hiệu giải pháp: - Đƣa sách kịp thời, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng Các văn sách cần có hƣớng dẫn cụ thể, rõ ràng để thực hiện, tránh chồng chéo, khó hiểu - Ngân hàng Nhà nƣớc nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ nhƣ: Công cụ lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc để hoạt động NHTM bắt kịp với biến động thị trƣờng - Tiếp tục rà sốt, sửa đổi quy định an tồn tín dụng, ngân hàng theo lộ trình phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện kinh tế- xã hội nƣớc ta; đạo tổ chức tín dụng cấu lại tài sản nguồn vốn theo hƣớng an tồn, bền vững; kiểm sốt tốc độ tăng tổng phƣơng tiện tốn tín dụng mức hợp lý - Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển nhƣ ngồi hình thức bảo lãnh truyền thống, NHNN cần phải bổ sung, hƣớng dẫn cụ thể loại bảo lãnh nhƣ: Bảo lãnh thuế, bảo lãnh hối phiếu, bảo lãnh phát hành chứng khoán - Thƣờng xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, để tổ 85 chức tín dụng ngồi nƣớc có dịp gặp gỡ để trao đổi kinh nghiệm Đồng thời, NHNN cần phải nghiên cứu trả lời cách xác, đầy đủ, kịp thời vƣớng mắc, kiến nghị NHTM - Nâng cao chất lƣợng, tính đa dạng kịp thời thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM có thơng tin đầy đủ, độ xác cao doanh nghiệp thẩm định bảo lãnh - Tiếp tục tiến hành cổ phần hóa DNNN nhằm nâng cao vai trò làm chủ thực doanh nghiệp mà đặc biệt khẳng định quyền sở hữu hợp pháp doanh nghiệp tài sản chấp để làm đảm bảo cho Ngân hàng thực bảo lãnh 3.3.2 Đối với Bộ, Ban ngành Hiện nay, lĩnh vực chƣa có liên kết, hỗ trợ lẫn để tạo nên thị trƣờng minh bạch, đầy đủ thông tin tạo điều kiện lựa chọn khách hàng tốt Nhiều dự án có chủ trƣơng triển khai nhƣng địa phƣơng chƣa nắm đƣợc thông tin, sở tài nguyên môi trƣờng đồng ý tiến hành công chứng chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm cho tài sản bất động sản, điều gây rủi ro lớn cho Ngân hàng 3.3.3 Đối với Chính phủ Để hoạt động bảo lãnh đƣợc lành mạnh, giảm bớt rủi ro thẩm định khách hàng cho ngân hàng, Chính phủ cần phải có quy định chặt chẽ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, cụ thể việc thành lập doanh nghiệp, giải thể doanh nghiệp… phải đƣợc tiến hành tra, giám sát định kỳ không báo trƣớc tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp đảm bảo tính xác số liệu báo cáo tài mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng 86 Nghiệp vụ bảo lãnh liên quan nhiều đến vấn đề tài sản chấp, đất đai vấn đề phức tạp, tồn nhiều bất cập Chính phủ cần ban hành luật sở hữu tài sản, văn dƣới luật liên quan đến sở hữu tài sản, chuyển nhƣợng, chấp tài sản…thống nhất, toàn diện khoa học, hạn chế tối đa điểm không đồng văn pháp luật ban hành Chính phủ cần ổn định mơi trƣờng trị xã hội mơi trƣờng kinh tế vĩ mô, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 87 KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng dịch vụ truyền thống NHTM, vừa dịch vụ có thu phí vừa mang tính chất nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì vậy, hoạt động bảo lãnh có đặc thù định chứa đựng rủi ro nhƣ hoạt động tín dụng, địi hỏi NHTM phải có quan tâm toàn diện phát triển hoạt động để phát triển an toàn hiệu Nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh NHTM đóng góp thu nhập từ phí, giảm phụ thuộc thu nhập từ lãi vay, bên cạnh có ý nghĩa góp phần đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng Với mong muốn góp phần vào việc nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank, đề tài nghiên cứu giải đƣợc vấn đề sau: Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh NHTM, luận văn trình bày có chọn lọc sở lý luận chung bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; quan niệm hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, tiêu đánh giá hiệu nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh Phản ảnh thực trạng hoạt động bảo lãnh PG Bank từ năm 2014 đến năm 2016, qua kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PGB thời gian qua Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu truyền thống nhƣ thống kê, so sánh, phân tích…để phản ánh, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank Từ thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh với định hƣớng hoạt động ngân hàng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PGB cho năm Giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh PG Bank 88 đƣợc xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trƣởng hoạt động nhƣng đảm bảo chất lƣợng, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Luận văn đƣa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp phát triển khách hàng, nhóm giải pháp hạn chế rủi ro, nhóm giải pháp bổ trợ… Trong đó, giải pháp có ý nghĩa thực tiễn nhƣ: - Tập trung phát triển khách hàng lĩnh vực xuất nhập khẩu, xây dựng, bốc xúc vận chuyển - Xây dựng sách sản phẩm độc đáo khác biệt - Áp dụng sách giá động - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh, phát triển thêm sản phẩm nhƣ bảo lãnh thuế nhà đất, bảo lãnh du học, bảo lãnh khám chữa bệnh nƣớc ngoài, bảo lãnh nộp loại thuế… - Đồng thời, luận văn có số kiến nghị, đề xuất Chính phủ, với Ngân hàng nhà nƣớc để giải pháp mang tính khả thi Mặc dù tác giả dành nhiều thời gian để tìm hiểu nghiên cứu nhƣng nhiều nguyên nhân khác nhau, đề tài khó tránh khỏi khiếm khuyết định Tác giả mong nhận đƣợc góp ý Qúy thầy cô, bạn bè cá nhân, tập thể có liên quan đến lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng để đề tài hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn ! 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Báo cáo tài năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2015), quy định bảo lãnh ngân hàng đƣợc ban hành theo thông tƣ số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex (2008), quy trình bảo lãnh PG Bank đƣợc ban hành theo định 183/2008/QĐ-TGĐ ngày 14/04/2008 Giáo trình Thanh tốn quốc tế & Tài trợ ngoại thƣơng NXB Thống kê Tơ Ngọc Hƣng (2014),Tín dụng ngân hàng, NXB Học viện ngân hàng Trần Hà Minh Thắng (2009), Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh kế trƣờng đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, tr 16-17 Trƣơng Thị Nhƣ Ý (2012), Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Quảng Nam , Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng