NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ BẢO LÃNH NHTM
- Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại, theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng, là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, tuân thủ các quy định của pháp luật.
- Khái niệm về bảo lãnh
Theo Bộ luật dân sự số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015, bảo lãnh được định nghĩa là cam kết của người thứ ba (Bên bảo lãnh) với bên có quyền (Bên nhận bảo lãnh) rằng sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (Bên được bảo lãnh) trong trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ khi đến thời hạn.
- Khái niệm về dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng
Theo thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03/10/2012, bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên bảo lãnh cam kết bằng văn bản thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh khi bên này không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh Bên được bảo lãnh có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận.
Trong thương mại quốc tế, bảo lãnh ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ ngoại thương, giúp bảo vệ người thụ hưởng khỏi những tổn thất do bên đối tác vi phạm nghĩa vụ.
Trong nghiên cứu này, tác giả sẽ tập trung vào các vấn đề liên quan đến bảo lãnh ngân hàng do ngân hàng thương mại thực hiện.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời đóng góp vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước.
Các ngân hàng cung cấp nhiều loại bảo lãnh, bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh mua thiết bị trả chậm, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn trong và ngoài nước, cũng như bảo lãnh phát hành trên thị trường chứng khoán.
Các bên tham gia trong nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng:
Ngân hàng thương mại (NHTM) phát hành cam kết bảo lãnh khi có khả năng tài chính và chức năng cần thiết, đồng thời được sự chấp thuận từ người thụ hưởng Một hoặc nhiều NHTM có thể cùng tham gia bảo lãnh cho một khách hàng.
Bên xin bảo lãnh, hay còn gọi là bên được bảo lãnh, là khách hàng nhận sự bảo lãnh từ ngân hàng Bên được bảo lãnh có thể là tổ chức hoặc cá nhân, cả trong nước và ngoài nước, miễn là đáp ứng đủ điều kiện để ngân hàng thực hiện bảo lãnh.
+ Bên thụ hưởng hay bên nhận bảo lãnh : Là tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước có quyền thụ hưởng bảo lãnh của NHTM
Ngoài ra, còn có các bên liên quan khác như bên bảo lãnh đối ứng, bên xác nhận bảo lãnh và bên đảm bảo cho nghĩa vụ được bảo lãnh.
1.1.2 Một số đặc điểm cơ bản của dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng có những đặc điểm chung tương tự như bảo lãnh thông thường, nhưng được cụ thể hóa trong hoạt động của ngân hàng với các tính chất riêng biệt.
1.1.2.1 Bảo lãnh ngân hàng là mối quan hệ đa phương Để tiến hành được một nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, thông thường không chỉ có ngân hàng và người được bảo lãnh tham gia mà còn có người
Bảo lãnh ngân hàng là mối quan hệ đa phương giữa các chủ thể thông qua hợp đồng kinh tế, trong đó bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh liên kết qua hợp đồng mua bán hàng hóa, còn ngân hàng phát hành tương tác với bên nhận bảo lãnh thông qua cam kết bảo lãnh dưới hình thức thu bảo lãnh và thư L/C.
1.1.2.2 Bảo lãnh ngân hàng là một hoạt động ngoại bảng của ngân hàng
Khi ngân hàng phát hành cam kết bảo lãnh, ngân hàng chưa cần phải chi tiền ngay mà chỉ thu phí từ bên được bảo lãnh Do đó, bảng cân đối tài sản không thay đổi và nghiệp vụ bảo lãnh được xem là hoạt động ngoại bảng Sự thay đổi trong bảng cân đối tài sản chỉ xảy ra khi ngân hàng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, lúc này ngân hàng phải chuyển một phần vốn cho vay hoặc huy động thêm nguồn vốn Nếu bên được bảo lãnh không hoàn trả, ngân hàng sẽ phải tiến hành thu nợ.
1.1.2.3 Bảo lãnh là một cam kết mang tính chất đảm bảo gián tiếp
Ngân hàng bảo lãnh không phải ngay lập tức sử dụng vốn của mình để thực hiện nghĩa vụ, mà trách nhiệm chính thuộc về người được bảo lãnh Chỉ khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ, ngân hàng bảo lãnh mới phải thực hiện thay cho họ.
1.1.2.4 Cam kết bảo lãnh ngân hàng phải được lập bằng văn bản
NỘI DUNG CHỦ YẾU VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NHTM
VỤ BẢO LÃNH TẠI NHTM
1.2.1 Khái niệm hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh a Hiệu quả kinh doanh
Hiệu quả sản xuất kinh doanh là một khái niệm kinh tế quan trọng, phản ánh sự phát triển kinh tế theo chiều sâu và mức độ khai thác nguồn lực trong quá trình tái sản xuất để đạt được mục tiêu kinh doanh Chỉ tiêu này được thể hiện qua kết quả sản xuất so với chi phí, bao gồm cả chỉ tiêu hiệu quả thuận và hiệu quả nghịch Ngoài ra, các chỉ tiêu này còn được gọi là chỉ tiêu năng suất, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ bảo lãnh.
Từ khái niệm hiệu quả kinh doanh bên trên (Theo voer.edu.vn), hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh đƣợc hiểu nhƣ sau:
Hoạt động kinh doanh, đặc biệt là dịch vụ bảo lãnh, sẽ có kết quả tốt hay xấu sau một thời gian Hiệu quả kinh doanh được xác định bằng sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí liên quan Nếu kết quả tích cực, hoạt động được coi là kinh doanh hiệu quả.
Để đạt được hiệu quả kinh doanh cao, Ngân hàng cần triển khai các biện pháp tích cực nhằm cải thiện tình hình hiện tại Các chỉ tiêu kinh doanh phải đạt mức hoàn thành cao, mang lại lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng.
Từ góc độ khách hàng, cả bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh đều có vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả của dịch vụ bảo lãnh Đối với bên được bảo lãnh, một dịch vụ chất lượng giúp doanh nghiệp hoàn thành hợp đồng, thu hút vốn và công nghệ Ngược lại, bên nhận bảo lãnh được đảm bảo tài chính khi ngân hàng thực hiện nghĩa vụ nếu đối tác không tuân thủ hợp đồng Dịch vụ bảo lãnh tốt không chỉ tạo sự hài lòng và tin tưởng cho bên nhận bảo lãnh mà còn nâng cao uy tín và khả năng tài chính cho ngân hàng.
Dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng được coi là hiệu quả khi được đánh giá tốt từ quá trình thẩm định đến khi hoàn tất, đảm bảo ngân hàng thu được doanh thu như kỳ vọng Điều này không chỉ làm hài lòng khách hàng mà còn tăng cường mối quan hệ với họ, nâng cao uy tín ngân hàng trên thị trường nội địa và quốc tế, từ đó thu hút thêm khách hàng và góp phần vào sự phát triển kinh tế đất nước Để đạt được hiệu quả kinh doanh cao trong dịch vụ bảo lãnh, ngân hàng cần triển khai các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của mảng dịch vụ này.
1.2.2 Một số chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh của NHTM
1.2.2.1 Một số chỉ tiêu định lượng chủ yếu [ 7,tr.9-11]
Chỉ tiêu định lượng để đánh giá hiệu quả dịch vụ bảo lãnh bao gồm sự gia tăng về quy mô số lượng, doanh số phát hành bảo lãnh và lợi nhuận thu được từ dịch vụ này.
Một số chỉ tiêu chính là: (1)Doanh số bảo lãnh và số thƣ bảo lãnh phát hành;
Tỷ trọng dư bảo lãnh so với tổng dư nợ, doanh thu và tỷ lệ tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh, cùng với lợi nhuận từ dịch vụ bảo lãnh so với tổng lợi nhuận phi tín dụng là những chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của dịch vụ bảo lãnh.
- Doanh số bảo lãnh và số thư bảo lãnh phát hành
Số tiền mà ngân hàng đảm nhận bảo lãnh cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định được gọi là tổng số tiền bảo lãnh Khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ tài chính đã cam kết, ngân hàng sẽ trả số tiền này thay cho khách hàng.
Doanh số bảo lãnh được hạch toán ngoài bảng cân đối kế toán của ngân hàng, nhưng khi tính toán tỷ lệ an toàn vốn, ngân hàng phải chuyển đổi doanh số bảo lãnh thành doanh số của các khoản cho vay khác Ngân hàng có chất lượng bảo lãnh tốt và quy mô lớn cần có doanh số phát hành bảo lãnh cao Phí thu từ bảo lãnh tính theo tỷ lệ % trên số tiền bảo lãnh, do đó doanh số bảo lãnh cao sẽ kéo theo phí thu cao và tỷ trọng doanh thu từ hoạt động bảo lãnh so với các hoạt động khác cũng tăng Sự gia tăng doanh số bảo lãnh năm sau so với năm trước cho thấy sự phát triển của dịch vụ này, và tốc độ tăng trưởng doanh số phát hành bảo lãnh sẽ thúc đẩy lợi nhuận từ bảo lãnh Vì vậy, để nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh, ngân hàng cần tập trung vào việc tăng trưởng doanh số phát hành bảo lãnh.
Số thư phát hành bảo lãnh là chứng thư bằng văn bản từ Ngân hàng, cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho đơn vị kinh doanh trong thời gian giới hạn khi đơn vị không thực hiện đúng nghĩa vụ với bên nhận bảo lãnh Số thư này không chỉ phản ánh hiệu quả dịch vụ bảo lãnh mà còn quyết định sự tin tưởng của khách hàng đối với Ngân hàng; nếu dịch vụ bảo lãnh tốt, khách hàng sẽ tiếp tục đề nghị phát hành, từ đó gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
Sự gia tăng số lượng thư bảo lãnh cho Ngân hàng cho thấy hiệu quả kinh doanh bảo lãnh đang cải thiện, phản ánh tình hình hoạt động tích cực của Ngân hàng.
Tỷ trọng dư bảo lãnh so với tổng dư nợ là tỷ lệ cho thấy sự tương quan giữa số dư bảo lãnh và tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ này không chỉ phản ánh tình hình kinh doanh dịch vụ bảo lãnh mà còn cho thấy mức độ phát triển của dịch vụ này tại ngân hàng.
- Doanh thu và tỷ lệ tăng trưởng doanh thu từ kinh doanh dịch vụ bảo lãnh
Doanh thu từ dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng chủ yếu đến từ phí dịch vụ bảo lãnh, bên cạnh đó còn có các phụ phí như phí phát hành thư bảo lãnh, phí sửa đổi và phí hủy thư bảo lãnh.
Phí bảo lãnh thường được thu hàng tháng theo tỷ lệ phần trăm dựa trên giá trị hợp đồng, với hợp đồng có giá trị cao hơn sẽ dẫn đến khoản phí bảo lãnh lớn hơn Do đó, mức phí bảo lãnh thu được sẽ phản ánh hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng.
Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu bảo lãnh phản ánh sự thay đổi doanh thu theo phần trăm qua các kỳ, với tỷ lệ nhỏ hơn 0 cho thấy tăng trưởng âm Nếu doanh thu của các kỳ trước bằng 0, tỷ lệ tăng trưởng sẽ không xác định Doanh nghiệp có tỷ lệ tăng trưởng doanh thu cao thường cho thấy sự phát triển mạnh mẽ, mở rộng thị phần hoặc thâm nhập vào thị trường mới Tuy nhiên, điều này không đồng nghĩa với việc tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận cũng cao.
- Lợi nhuận từ dịch vụ bảo lãnh/Tổng lợi nhuận phi tín dụng
KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐ NHTM TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC
VỤ BẢO LÃNH CỦA MỘT SỐ NHTM TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC
1.3.1 Kinh nghiệm từ NHTM nước ngoài
Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng ngày càng gia tăng, thúc đẩy các ngân hàng trong và ngoài nước mở rộng hoạt động này Tại Việt Nam, các ngân hàng nước ngoài như HSBC, City Bank, và Bank of Tokyo đang tích cực thu hút khách hàng, trở thành đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ với ngân hàng trong nước Lợi nhuận của các ngân hàng này chủ yếu đến từ dịch vụ, với tỷ lệ 70-80%, cho thấy dịch vụ ngoài tín dụng đang chiếm ưu thế và có rủi ro thấp hơn Việc học hỏi từ kinh nghiệm của những ngân hàng lớn này là cần thiết để nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại Việt Nam.
Các ngân hàng này chuyên nghiệp trong lĩnh vực bảo lãnh, tuân thủ các tiêu chuẩn và quy tắc quốc tế Họ áp dụng quy trình bảo lãnh chặt chẽ và rõ ràng, đồng thời xem xét kỹ lưỡng tính khả thi của dự án và khả năng thực hiện.
Hạn hoàn trả vốn và các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình thực hiện dự án là những vấn đề quan trọng trong việc đảm bảo phát hành cam kết bảo lãnh Việc giải quyết tranh chấp liên quan đến bảo lãnh cần được thống nhất và ghi rõ trong hợp đồng Các ngân hàng rất chú trọng đến uy tín của tổ chức phân xử, thường là trọng tài quốc tế, mà cả hai bên lựa chọn tại nước của ngân hàng, khách hàng hoặc một nước thứ ba.
Trong quy trình bảo lãnh, việc giám sát được thực hiện liên tục nhằm đảm bảo tính hệ thống và minh bạch, thông qua hệ thống giám sát nội bộ từ trụ sở chính đến các chi nhánh, dưới sự chỉ đạo của Tổng giám đốc Bộ phận giám sát tại chi nhánh hoạt động độc lập với giám đốc chi nhánh, đảm bảo tính khách quan và hiệu quả Ngoài ra, các ngân hàng cũng có bộ phận chuyên trách hỗ trợ về pháp lý trong cung cấp dịch vụ bảo lãnh Quản trị điều hành tại các ngân hàng này có sự phân cấp rõ ràng giữa ngân hàng mẹ, hội sở chính, chi nhánh khu vực và chi nhánh phụ trong việc thực hiện dịch vụ bảo lãnh.
Các ngân hàng quốc tế, với hệ thống rộng khắp và uy tín toàn cầu, đặc biệt chú trọng đến việc thu thập thông tin từ khách hàng tiềm năng Họ triển khai các kế hoạch gia tăng lợi ích và ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng, đồng thời thực hiện bán chéo sản phẩm để thu hút khách hàng Mặc dù ngân hàng nội địa còn yếu, nhưng các ngân hàng nước ngoài có lợi thế trong việc xác nhận bảo lãnh theo yêu cầu, mang lại dịch vụ ít rủi ro và nguồn thu đáng kể từ phí Đặc biệt, uy tín của ngân hàng nhận bảo lãnh cũng được các ngân hàng nước ngoài xem trọng trong nghiệp vụ này.
Uy tín quốc tế đóng vai trò quan trọng trong việc khách hàng đề nghị bảo lãnh và ngân hàng đối tác bảo lãnh cho họ.
1.3.2 Kinh nghiệm của một số NHTM trong nước
Một số ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước như Vietinbank, BIDV, và Vietcombank đã đạt được kết quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ấn tượng, với mức tăng trưởng doanh số bảo lãnh hàng năm trung bình 12,7% và tỷ trọng lãi thuần từ bảo lãnh chiếm khoảng 4,7% tổng lãi thuần Những ngân hàng này sở hữu lịch sử lâu dài và thương hiệu uy tín, giúp thu hút khách hàng hơn so với các ngân hàng khác Mạng lưới rộng khắp của họ trên toàn quốc cũng tạo điều kiện thuận lợi cho giao dịch, góp phần vào sự thành công của dịch vụ Tổng dư nợ của mỗi ngân hàng này khoảng 700.000 tỷ đồng, chiếm 11,7% tổng dư nợ nền kinh tế, cho thấy sự ảnh hưởng lớn đến các hoạt động tài chính khác Khi khách hàng đã có quan hệ tín dụng, họ có xu hướng tiếp cận các dịch vụ khác sớm hơn, từ đó tạo ra nhiều cơ hội giao dịch hơn cho các ngân hàng này.
Ngân hàng cần nâng cao trình độ nhân viên và xây dựng phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp Để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, ngân hàng nên đào tạo đội ngũ nhân viên tư vấn có kiến thức sâu rộng về nghiệp vụ và sản phẩm của mình.
Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, cần xây dựng quy trình và quy chế chặt chẽ, đồng thời thành lập bộ phận pháp chế chuyên biệt Bộ phận này sẽ tư vấn và hỗ trợ kịp thời, giúp tránh rủi ro cho cả khách hàng và ngân hàng Ngoài ra, việc nhanh chóng xử lý các trường hợp khác biệt chưa có quy định rõ ràng là rất quan trọng, nhằm giảm thiểu sự lúng túng cho đơn vị kinh doanh và hạn chế tình trạng chậm trễ cho khách hàng.
Thúc đẩy bán chéo sản phẩm giúp nhân viên tận dụng tối đa mối quan hệ và khai thác hiệu quả nguồn nhân lực hiện có.
Ngân hàng cần tập trung đầu tư vào nghiên cứu và phát triển sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường theo từng giai đoạn Điều này không chỉ giúp tạo ra sự khác biệt cho sản phẩm mà còn nâng cao tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Ngân hàng áp dụng chính sách chăm sóc đặc biệt dành cho khách hàng truyền thống nhằm duy trì và phát triển mối quan hệ bền vững Đồng thời, ngân hàng cũng khuyến khích khách hàng giới thiệu bạn bè, tạo ra một kênh marketing hiệu quả để nâng cao hình ảnh thương hiệu.
Trong chương I, luận văn đã tổng hợp lý luận về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tại các ngân hàng thương mại (NHTM), trình bày cơ sở lý luận về dịch vụ bảo lãnh ngân hàng và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của dịch vụ này Đồng thời, luận văn cũng phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, tạo nền tảng cho việc phân tích thực trạng kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại NHTM.
Bài viết trình bày kinh nghiệm nâng cao hiệu quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh từ một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, cùng với những ngân hàng nội địa có thành công trong lĩnh vực này Từ đó, bài viết rút ra bài học kinh nghiệm để áp dụng vào thực tiễn tại Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex, phù hợp với bối cảnh hiện tại Nội dung chi tiết sẽ được trình bày trong chương tiếp theo.
THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX GIAI ĐOẠN 2014-2016
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex
Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex (PG Bank), tên tiếng Anh là Petrolimex Group Commercial Joint Stock Bank, được thành lập vào ngày 13/11/1993 với vốn điều lệ ban đầu là 700 triệu đồng, có nguồn gốc từ Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười.
Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank) có trụ sở chính tại tầng 16, 23 và 24, Tòa nhà Mipec, số 229 Tây Sơn, phường Ngã Tư Sở, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội, Việt Nam.
Website: www.PG Bank.com.vn
PG Bank cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống như huy động vốn, tín dụng, thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại và sản phẩm thẻ (Flexicard) Đội ngũ nhân viên của PG Bank luôn nỗ lực không ngừng để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, mang đến những sản phẩm dịch vụ tài chính mới, đa dạng và hữu ích, đặc biệt là dịch vụ tư vấn tài chính và phái sinh hàng hóa.
PG Bank đang tập trung vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng trực tuyến, giúp khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng qua Internet với độ an toàn thông tin cao Ngân hàng sử dụng hệ thống Corebanking do FlexCube cung cấp và hệ thống bảo mật hiện đại, đồng bộ từ hãng Checkpoint, một trong những nhà cung cấp thiết bị bảo mật hàng đầu thế giới.
Ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex Bank đƣợc đầu tƣ góp vốn bởi cả cổ đông tập thể và cổ đông cá nhân lớn trong lĩnh vực tài chính:
Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) là cổ đông lớn nhất, nắm giữ 40% vốn điều lệ của Ngân hàng, đồng thời đóng vai trò chiến lược trong việc bảo toàn và phát triển vốn nhà nước Với nhiệm vụ điều tiết và ổn định thị trường xăng dầu, Petrolimex hiện cung cấp 50% thị phần xăng dầu nội địa, vận hành 6.100 cửa hàng bán lẻ và đại lý trên toàn quốc, góp phần quan trọng vào công cuộc công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.
Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI) là cổ đông tập thể lớn thứ hai, nắm giữ 9,98% vốn điều lệ của ngân hàng SSI nổi bật với mạng lưới hoạt động rộng khắp tại các thành phố lớn như Hà Nội và TP Hồ Chí Minh.
Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Nha Trang, Vũng Tàu
Ông Lê Minh Quốc là cổ đông cá nhân lớn nhất của PG Bank, nắm giữ 4.66% vốn điều lệ của ngân hàng Hiện tại, ông đang là thành viên Hội đồng Quản trị (HĐQT) của PG Bank và đồng thời đảm nhiệm nhiều vị trí quan trọng, bao gồm Chủ tịch Hội đồng Thành viên Công ty Việt Năng, Phó Giám đốc Công ty cổ phần Mipec, và Giám đốc Công ty cổ phần Mipecland.
Cổ đông cá nhân lớn thứ hai tại PG Bank là gia đình ông Đinh Thành Nghiệp, nắm giữ gần 3.27% cổ phần và hiện là thành viên HĐQT Ông từng là Giám đốc Ngân hàng TMCP Đồng Tháp Mười, tiền thân của PG Bank, và sau khi ngân hàng chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP đô thị, ông đảm nhiệm vai trò Thành viên HĐQT kiêm Phó Tổng Giám đốc PG Bank.
PG Bank, với sự hỗ trợ từ nhiều cổ đông nắm giữ 42.09% vốn điều lệ, đã phát triển mạnh mẽ từ một ngân hàng nhỏ bé trong lĩnh vực tài chính, trở thành một trong những ngân hàng vững mạnh hiện nay.
PG Bank đã trải qua một quá trình phát triển ấn tượng với sự gia tăng liên tục về sản phẩm, dư nợ, huy động và lợi nhuận trong những năm qua Một dấu mốc quan trọng trong lịch sử ngân hàng là quá trình tái cấu trúc thành công vào năm 2012, khi Tập đoàn vàng bạc đá quý DOJI trở thành cổ đông lớn Trước đó, PG Bank thuộc diện ngân hàng yếu kém và đã từng chịu sự kiểm soát đặc biệt của Ngân hàng Nhà nước.
Bằng sự nỗ lực không ngừng trong quá trình hình thành và phát triển,
PG Bank đã đạt được nhiều thành tích nổi bật, bao gồm Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho nỗ lực tự cơ cấu ngân hàng Ngân hàng cũng được vinh danh với giải thưởng “Ngân hàng số sáng tạo nhất Việt Nam” và giành vị trí Á quân trong chương trình “Ngân hàng điện tử yêu thích tại Việt Nam”.
PG Bank hiện có một trụ sở chính tại Hà Nội và 81 điểm giao dịch trên toàn quốc, tạo thành một mạng lưới hoạt động rộng khắp.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex
Hệ thống của PG Bank hiện nay bao gồm một mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trải dài trên toàn quốc, với trụ sở chính đặt tại Hà Nội Các chi nhánh và phòng giao dịch có nhiệm vụ kinh doanh trực tiếp, phục vụ nhu cầu sản phẩm và dịch vụ của khách hàng Trong khi đó, các khối và phòng ban tại Hội sở chỉ thực hiện công tác quản lý, hỗ trợ, kiểm tra và giám sát, không tham gia vào hoạt động kinh doanh trực tiếp như các chi nhánh và phòng giao dịch.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex
(Nguồn:Theo điều lệ PG Bank sửa đổi tháng 5/2013)
2.1.3.Một số kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2014-
2016 của Ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex
2.1.3.1 Tổng tài sản, Dư nợ, Vốn huy động, Vốn chủ sở hữu
Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản, Dư nợ, Vốn huy động, Vốn chủ sở hữu PG
Bank 2014-2016 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tài chính PG Bank 2014-2016)
Biểu đồ cho thấy Tổng Tài sản, Huy động và cho vay của PG Bank có dấu hiệu sụt giảm qua các năm Nguyên nhân chủ yếu là do tình hình kinh tế trong nước bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, cùng với thông tin về việc sát nhập giữa PG Bank và VietinBank đã tác động đến tâm lý khách hàng.
Tổng tài sản ngân hàng đã giảm nhẹ kể từ khi bắt đầu tái cấu trúc, đặc biệt là sau thông báo sáp nhập PG Bank vào VietinBank vào tháng 06/2015 Cụ thể, tổng tài sản của PG Bank giảm còn 23,110 tỷ đồng, giảm 10% so với năm 2014, chủ yếu do sự suy giảm của các khoản cho vay trên thị trường 2 và các khoản mục chứng khoán đầu tư Cuộc khủng hoảng đã tác động đáng kể đến tình hình tài chính của ngân hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK GIAI ĐOẠN 2014-1016
LÃNH TẠI PG BANK GIAI ĐOẠN 2014-1016
2.2.1 Tình hình kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại PG Bank
Bảo lãnh là một nghiệp vụ quan trọng, mang lại nguồn thu lớn cho các TCTD, đặc biệt là PG Bank Dịch vụ này không chỉ giúp Ngân hàng tăng lợi nhuận mà còn hỗ trợ phát triển các hoạt động khác, từ đó nâng cao uy tín của Ngân hàng trên thị trường.
Hiện nay PG Bank cung cấp các loại hình bảo lãnh bằng thƣ, điện, TELEX hoặc điện SWIFT nhƣng phổ biến nhất vẫn là phát hành bằng thƣ
Khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại PG Bank chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước, đặc biệt là các công ty con trong tập đoàn Xăng dầu, với hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định và tiềm lực tài chính mạnh Mặc dù giá trị phát hành bảo lãnh lớn, nhưng do cạnh tranh gay gắt, PG Bank thường phải áp dụng chính sách ưu đãi về giá, dẫn đến phí thu được thấp hơn quy định Hiện nay, dịch vụ bảo lãnh tại PG Bank rất đa dạng và cạnh tranh, với sự mở rộng cả về số lượng lẫn chất lượng Tuy nhiên, kết quả thực hiện cho thấy rằng các loại bảo lãnh phát sinh chủ yếu vẫn tập trung vào nhóm khách hàng này.
Bài viết này đề cập đến 4 loại bảo lãnh chính, bao gồm Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thanh toán, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng và Bảo lãnh trả trước, chiếm khoảng 90% tổng số bảo lãnh trong hệ thống Các loại bảo lãnh khác như Bảo lãnh du học và Bảo lãnh hải quan ít khi phát sinh, cho thấy sự phổ biến và tầm quan trọng của 4 loại bảo lãnh này trong các giao dịch tài chính.
Tình hình kinh doanh của PG Bank trong giai đoạn 2014-2016 gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là trong năm 2014-2015 do thông tin sáp nhập với Vietinbank, nhưng đã có dấu hiệu tăng trưởng chậm trong năm 2015-2016 Hiện tại, hoạt động kinh doanh và dịch vụ bảo lãnh đang dần ổn định nhờ việc dừng lại chủ trương sáp nhập Đây được xem là giai đoạn khó khăn nhất của PG Bank, nhất là trong lĩnh vực huy động vốn và dịch vụ bảo lãnh, nơi mà uy tín ngân hàng đóng vai trò quan trọng Số liệu thanh toán quốc tế liên tục giảm và việc phát triển khách hàng mới cho dịch vụ bảo lãnh gặp nhiều thách thức, chủ yếu đến từ khách hàng truyền thống.
PG Bank đang tích cực tìm kiếm các phương án kinh doanh hiệu quả và thực tiễn nhằm khôi phục tăng trưởng trong thời gian tới.
2.2.2 Một số chỉ tiêu kinh doanh dịch vụ bảo lãnh chủ yếu tại PG Bank 2.2.2.1 Một số chỉ tiêu định lượng chủ yếu phản ánh kết quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại PG Bank trong 3 năm qua (2014; 2015; 2016)
- Số thƣ bảo lãnh và doanh số phát hành bảo lãnh
Bảng 2.5: Số thƣ bảo lãnh phát hành –Doanh số phát hành bảo lãnh giai đoạn 2014-2016 Đvt: Tỷ đồng, thư
Trị giá Trị giá Trị giá
Số thƣ bảo lãnh 4,776 4,889 5,436 113 2% 547 11% Doanh số phát hành bảo lãnh 2,489 2,455 2,749
(Nguồn: Báo cáo quản trị nội bộ PG Bank 2014-2016) Biểu đồ 2.3: Số thư bảo lãnh, Doanh số phát hành bảo lãnh giai đoạn 2014-2016 Đvt: Tỷ đồng
Doanh số phát hành bảo lãnh của PG Bank trong giai đoạn này thấp hơn so với mức trung bình toàn ngành, với đối tượng ngành nghề chưa đa dạng và các công ty con trong Tập đoàn chiếm tỷ lệ lớn.
Năm 2014, doanh số bảo lãnh của PG Bank đạt 2,489 tỷ đồng, trung bình 500 triệu đồng/thư Tuy nhiên, sang năm 2015, do việc sáp nhập PG Bank vào Vietin Bank, hoạt động kinh doanh gặp nhiều xáo trộn, dẫn đến doanh số phát hành bảo lãnh giảm 34 tỷ đồng (1,4%) Để khắc phục, Ban lãnh đạo PG Bank đã triển khai các biện pháp kịp thời, giúp doanh số bảo lãnh năm 2016 tăng 547 tỷ đồng (11%) so với năm trước Mặc dù giá trị bình quân vẫn khoảng 500 triệu đồng/thư, nhưng có sự chênh lệch lớn giữa các thư, với một số thư bảo lãnh lên đến 50 tỷ đồng, trong khi nhiều thư chỉ có giá trị vài triệu đồng Việc khách hàng lớn ngừng phát hành hoặc chuyển sang ngân hàng khác có thể gây ra biến động lớn cho PG Bank, nhất là khi nhóm khách hàng nội bộ trong tập đoàn xăng dầu có nhu cầu phát hành bảo lãnh thanh toán cho các dự án lớn Do đó, ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng để giảm sự phụ thuộc vào nhóm này.
Uy tín của PG Bank trên thị trường quốc tế còn hạn chế, dẫn đến việc một số đối tượng nhận bảo lãnh chỉ định ngân hàng phát hành bảo lãnh khác Khi đó, nếu ngân hàng được chỉ định không phải là PG Bank, khách hàng sẽ được hướng dẫn phát hành bảo lãnh qua BIDV Trong tình huống này, PG Bank đóng vai trò là ngân hàng môi giới và thu phí chênh lệch giữa mức phí khách hàng và mức phí mà BIDV thông báo cho PG Bank Tuy nhiên, mức phí mà BIDV áp dụng đối với PG Bank cần được xem xét kỹ lưỡng.
Mặc dù bảo lãnh theo hình thức này có tỷ lệ 55 khá cao, nhưng không được ưu tiên phát triển do hiệu quả không thực sự tốt Điều này có thể dẫn đến việc mất khách hàng khi các ngân hàng khác tiếp cận với những chính sách ưu đãi hấp dẫn hơn.
Bảng 2.6 Cơ cấu bảo lãnh theo đối tƣợng bảo lãnh Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Doanh số Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn:Báo cáo nội bộ PG Bank 2014-2016)
Tại PG Bank, tỷ trọng các loại bảo lãnh phát hành đã có sự biến động qua các năm, nhưng chủ yếu tập trung vào bốn loại chính: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh trả trước Từ năm 2014 đến nay, bốn loại bảo lãnh này luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số phát hành bảo lãnh.
Năm 2016, tỷ trọng bảo lãnh dự thầu chiếm khoảng 20%, bảo lãnh thanh toán 23%, bảo lãnh thực hiện hợp đồng 21%, và bảo lãnh trả trước 26% tổng doanh số bảo lãnh Kết quả này chủ yếu do Hội đồng quản trị tập trung bảo lãnh cho các công ty con trong tập đoàn, đặc biệt là các đơn vị hoạt động trong lĩnh vực xây lắp và kinh doanh xăng dầu, những đơn vị thường xuyên tham gia các phiên đấu thầu dự án và chịu sự quyết định của Chính phủ.
Trong quá trình đấu thầu, 56 phủ yêu cầu các nhà thầu phải cung cấp bảo lãnh dự thầu Khi các đơn vị này trúng thầu, nhu cầu về bảo lãnh thực hiện hợp đồng sẽ phát sinh, dẫn đến tỷ lệ bảo lãnh thực hiện hợp đồng tăng lên.
PG Bank hiện đang gặp rủi ro do cơ cấu bảo lãnh chưa đồng đều, với tỷ lệ lớn thuộc về bảo lãnh trả trước và bảo lãnh thanh toán, hai loại có mức rủi ro cao Các loại bảo lãnh này chủ yếu phát sinh trong những ngành nhạy cảm như xây lắp và xăng dầu, dễ bị ảnh hưởng bởi biến động thị trường và chính sách của Chính Phủ Do đó, PG Bank cần thúc đẩy phát triển các loại bảo lãnh khác như bảo lãnh vay vốn, dự thầu và bảo hành để giảm thiểu rủi ro.
PG Bank cung cấp đa dạng các loại bảo lãnh như bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm và bảo lãnh phát hành chứng khoán, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, hiện tại, các loại bảo lãnh này chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh số bảo lãnh của ngân hàng.
Bảng 2.7: Tỷ trọng dƣ bảo lãnh/Tổng dƣ nợ Đvt: Tỷ đồng
Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ
(Nguồn:Báo cáo nội bộ PG Bank 2014-2016)
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI
2.3.1 Một số đánh giá chung
Dựa trên phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ bảo lãnh của PG Bank trong thời gian qua, có thể nhận thấy ngân hàng đã đạt được những kết quả tích cực trong bối cảnh kinh tế hiện tại.
PG Bank nói riêng vô cùng khó khăn
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng đang có xu hướng tăng trưởng chậm nhưng quan trọng, góp phần nâng cao năng lực tài chính và thu hút khách hàng cho ngân hàng Việc bảo lãnh cũng giúp PG Bank sử dụng hiệu quả hơn các nguồn lực hiện có, nhờ vào điều kiện về công nghệ, mạng lưới và cơ sở vật chất phục vụ cho các hoạt động truyền thống.
Sản phẩm bảo lãnh hiện tại đã đáp ứng nhu cầu thị trường nhưng vẫn thiếu sự đa dạng, chủ yếu phục vụ khách hàng doanh nghiệp Vốn điều lệ khoảng 3.500 tỷ đồng là rào cản trong việc cung cấp bảo lãnh có giá trị lớn, ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh và dịch vụ bảo lãnh.
PG Bank nhận thức rõ rằng nhân lực là yếu tố quyết định cho sự thành công trong hoạt động ngân hàng và bảo lãnh Do đó, ngân hàng đã chú trọng đến chính sách phát triển con người Mục tiêu của PG Bank là xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, từ thái độ phục vụ đến chuyên môn nghiệp vụ Đội ngũ cán bộ không ngừng nâng cao năng lực lý luận và thực tiễn PG Bank cũng chú trọng bảo lãnh cho những khách hàng có tình hình tài chính ổn định, uy tín và hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
66 hàng đã được lựa chọn cùng với các phương án và dự án khả thi, hiệu quả cao để bảo lãnh Nhờ đó, hầu hết doanh nghiệp đã trả nợ đúng hạn, duy trì uy tín cho ngân hàng và khách hàng.
PG Bank được hưởng lợi lớn từ sự hỗ trợ của Tập đoàn xăng dầu Việt Nam, với nguồn tiền gửi không kỳ hạn dồi dào và mạng lưới cây xăng trải rộng khắp cả nước Hơn 40 công ty con cùng hàng ngàn đại lý, chi nhánh, xí nghiệp trở thành những khách hàng quan trọng cho PG Bank trong việc phát hành bảo lãnh thanh toán cho các đại lý xăng dầu Đây là lợi thế đặc biệt mà không phải ngân hàng nào cũng có, vì vậy PG Bank cần tận dụng tối đa ưu thế này để nâng cao hiệu quả trong dịch vụ bảo lãnh.
2.3.2 Những thành tựu đạt được
Trong ba năm qua, mặc dù mức tăng trưởng vẫn thấp so với mặt bằng chung của toàn ngành, nhưng đã có nhiều nỗ lực đáng ghi nhận trong việc cải thiện tình hình thực tế.
Hoạt động bảo lãnh đã giúp PG Bank tăng doanh thu và giảm sự phụ thuộc vào cho vay, với doanh thu từ bảo lãnh chiếm khoảng 6% tổng doanh thu hàng năm Đồng thời, bảo lãnh hỗ trợ các nghiệp vụ khác như thanh toán, tín dụng và kinh doanh ngoại tệ, góp phần nâng cao chất lượng phục vụ và mở rộng quan hệ, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng.
Bảo lãnh ngân hàng đã đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, được xem là một trong những ưu điểm nổi bật so với các hình thức bảo đảm khác Hoạt động này không chỉ cung cấp nguồn tài trợ hiệu quả cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh mà còn giúp giảm áp lực tài chính cho doanh nghiệp Nhờ đó, các doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi hơn để hoạt động kinh doanh hiệu quả, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong việc thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng.
- Giải pháp hỗ trợ kịp thời, linh hoạt khi hoạt động kinh doanh có dấu hiệu giảm sút:
Trong giai đoạn khó khăn, tình hình kinh doanh nói chung có dấu hiệu
Vào năm 2014-2015, Ban lãnh đạo Ngân hàng đã triển khai các biện pháp hỗ trợ kịp thời để duy trì sự ổn định trong kinh doanh, đặc biệt là dịch vụ bảo lãnh Các biện pháp bao gồm xây dựng sản phẩm bảo lãnh với mức phí ưu đãi cho dự án sử dụng vốn ngân sách nhà nước, nâng tỷ lệ cấp tín dụng/tài sản bảo đảm cho doanh nghiệp nhà nước, và cung cấp bảo lãnh với tài sản là hàng xăng dầu lưu kho với tỷ lệ tín dụng lên đến 95% Ngoài ra, ngân hàng cũng áp dụng phí bảo lãnh ưu đãi cho khách hàng mới và thưởng cho nhân viên có phát sinh bảo lãnh lớn Những nỗ lực này đã giúp dịch vụ bảo lãnh ổn định và phục hồi, tạo động lực phát triển và nâng cao hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng.
2.3.3 Những hạn chế và nguyên nhân
Trong bối cảnh cạnh tranh kinh doanh ngày càng gay gắt, mặc dù đã có nhiều nỗ lực và đạt được một số kết quả tích cực, vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần được khắc phục để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
Trong giai đoạn 2014-2015, doanh số phát hành bảo lãnh và số món bảo lãnh có dấu hiệu chững lại, nhưng đã tăng trưởng trở lại trong giai đoạn 2015-2016, mặc dù mức tăng trưởng vẫn còn yếu và chưa có đột phá Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh so với tổng dư nợ bình quân khoảng 12%, tương đương với các ngân hàng cùng quy mô, nhưng giá trị tuyệt đối vẫn thấp do yếu tố quy mô Các đối tượng bảo lãnh chủ yếu tập trung vào bốn loại: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước và bảo lãnh thanh toán Trong đó, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh trả trước chiếm tỷ trọng lớn, khoảng 22%, với bảo lãnh trả trước là loại chứa nhiều rủi ro và khó kiểm soát nhất.
Trong số 68 loại bảo lãnh, khách hàng có thể thực hiện nhiều công trình, dự án cùng lúc, dẫn đến việc khó phân định tiền ứng trước cho từng dự án Để theo dõi dòng tiền này, cán bộ ngân hàng phải tốn nhiều thời gian và công sức để giám sát chặt chẽ hoạt động của khách hàng, đối chiếu chứng từ thu chi cho từng dự án Tuy nhiên, thực tế cho thấy phần lớn các ngân hàng không kiểm soát được vấn đề này, tạo ra lỗ hổng nếu khách hàng gặp khó khăn đột xuất trong kinh doanh hoặc cố tình lừa đảo ngân hàng.
Mật độ các phòng giao dịch (PGD) và chi nhánh trong ngành ngân hàng hiện nay rất cao, dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt.
Hệ thống ngân hàng hiện nay có khoảng hơn 10.000 điểm giao dịch, dẫn đầu là Agribank và Lienvietpostbank Số lƣợng các NHTM đang hoạt động tại thời điểm tháng 12/2016:
Biểu đồ 2.5 So sánh số lƣợng điểm giao dịch
Biểu đồ cho thấy số lượng điểm giao dịch của PG Bank còn hạn chế so với toàn hệ thống ngân hàng Trong bối cảnh hiện tại, đã xuất hiện những dấu hiệu cho thấy PG Bank cần cải thiện lợi thế cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG XĂNG DẦU PETROLIMEX
MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH
Ngân hàng Nhà nước đã phê duyệt mức tăng trưởng tín dụng tối đa 22% cho PG Bank trong năm 2017, đồng thời ngân hàng đặt mục tiêu trở thành một ngân hàng chủ lực, hiện đại với mức tăng trưởng tín dụng bình quân khoảng 20% mỗi năm đến năm 2020 PG Bank hướng tới việc phát triển bền vững, tài chính lành mạnh, ứng dụng công nghệ cao, và mở rộng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ Để nâng cao hiệu quả kinh doanh từ dịch vụ bảo lãnh, PG Bank đã xác định những mục tiêu cụ thể cho hoạt động này trong thời gian tới.
PG Bank tiếp tục duy trì và hoàn thiện các loại hình bảo lãnh truyền thống như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh trả trước và bảo lãnh thanh toán, đồng thời mở rộng phát triển nhiều loại hình bảo lãnh mới để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Các sản phẩm bảo lãnh mới bao gồm bảo lãnh thuế quan và bảo lãnh dành cho du học, lao động nước ngoài, với sự chú trọng đặc biệt vào phát triển bảo lãnh cho khách hàng cá nhân.
Hiện đại hóa hoạt động bảo lãnh nhằm tạo sự gọn nhẹ, chuyên nghiệp và thuận tiện cho khách hàng, đồng thời phù hợp với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt, không chỉ dừng lại ở việc phát hành bảo lãnh bằng thư, mà còn tăng cường tỷ trọng phát hành bảo lãnh qua các kênh hiện đại khác.
Telex, điện SWIFT, hướng tới cạnh tranh với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài gia nhập vào Việt Nam
Tăng cường doanh số bảo lãnh và tỷ trọng thu nhập từ bảo lãnh trong tổng thu nhập của ngân hàng sẽ nâng cao vị thế của dịch vụ bảo lãnh so với các hoạt động dịch vụ khác.
Đầu tư hợp lý vào việc nâng cấp hệ thống thông tin liên lạc và hiện đại hóa ngân hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng các dịch vụ, từ đó gia tăng doanh thu hiệu quả.
Để nâng cao năng suất và chất lượng lao động, cần chú trọng đầu tư vào con người và phát triển năng lực công tác của viên chức Việc duy trì và tăng cường công tác đào tạo tại chỗ là rất quan trọng, đồng thời khuyến khích tự đào tạo và tích cực tham gia các chương trình đào tạo từ xa nhằm không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ.
Tiếp tục cải thiện cơ cấu tổ chức và nâng cao năng lực quản trị điều hành, đồng thời phát triển nhanh chóng các kỹ năng quản trị ngân hàng hiện đại Tăng cường chất lượng công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ là mục tiêu quan trọng trong quá trình này.
- Tiến tới xây dựng, phát triển phòng bảo lãnh riêng với số lƣợng cán bộ và chất lƣợng dịch vụ đƣợc đảm bảo
Vào năm 2017, PG Bank đặt mục tiêu doanh số bảo lãnh đạt 2.800.000.000 đồng, với kế hoạch tăng trưởng trung bình 20% mỗi năm trong những năm tiếp theo Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh dự kiến sẽ chiếm 15% tổng thu nhập của ngân hàng.
Hoạt động bảo lãnh của PG Bank sẽ được định hướng phát triển phù hợp với xu thế và chiến lược chung của ngân hàng Trong thời gian tới, hoạt động bảo lãnh sẽ mở rộng cả về quy mô lẫn chiều sâu, nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường và nâng cao hiệu quả dịch vụ.
- Thực hiện tăng trưởng hoạt động bảo lãnh đi đôi với nâng cao chất lƣợng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững
Ngân hàng cam kết duy trì và nâng cao uy tín trong hoạt động bảo lãnh trên thị trường, đồng thời tăng cường sự tín nhiệm từ khách hàng qua từng khoản bảo lãnh Chúng tôi luôn nỗ lực để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đảm bảo sự hài lòng và tin tưởng trong mọi giao dịch.
Ngân hàng cần duy trì và nâng cao uy tín trong hoạt động bảo lãnh để tăng cường sự tín nhiệm từ khách hàng Điều này đòi hỏi ngân hàng phải đảm bảo mỗi khoản bảo lãnh được thực hiện một cách tốt nhất, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
- Hoàn thiện và chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ bảo lãnh
- Mở rộng đối tượng khách hàng theo hướng an toàn và hiệu quả, cần nâng cao chất lƣợng hoạt động bảo lãnh
- Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ ngân hàng về trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức
Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại là yếu tố then chốt, giúp tối ưu hóa quy trình tác nghiệp và đảm bảo xuất lưới dữ liệu chính xác, đáp ứng hiệu quả nhu cầu của người quản lý.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH
VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK
Bảo lãnh đang ngày càng khẳng định vị thế trong hoạt động ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển chung của PG Bank Việc nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh không chỉ thúc đẩy các dịch vụ khác mà còn nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng Đồng thời, dịch vụ này cung cấp nguồn thu nhập ổn định từ phí bảo lãnh Nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh, PG Bank đã chú trọng đẩy mạnh hoạt động này bên cạnh các dịch vụ truyền thống Một số giải pháp để nâng cao hiệu quả dịch vụ bảo lãnh đang được triển khai.
3.2.1 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động bảo lãnh thích hợp trong từng giai đoạn phát triển
Chiến lƣợc hay kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh đƣợc coi là
Chiến lược phù hợp là xương sống của hoạt động bảo lãnh, giúp nâng cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng theo từng bước.
PG Bank cần cung cấp tỷ lệ tăng trưởng về số dư và doanh số bảo lãnh cho từng loại bảo lãnh cụ thể, bao gồm bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành và bảo lãnh vay vốn, đặc biệt là các loại bảo lãnh đang được thực hiện tại chi nhánh.
CÁC NHÓM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI PG BANK
Nghiệp vụ bảo lãnh nhằm giảm thiểu rủi ro yêu cầu cấp lãnh đạo thường xuyên kiểm tra và đánh giá tiến độ thực hiện các khoản bảo lãnh hiện có Cán bộ bảo lãnh cần thống kê và báo cáo tình hình thực hiện cũng như số tiền còn được bảo lãnh hàng tháng Nếu phát hiện dấu hiệu xấu, lãnh đạo cần nhanh chóng triển khai các biện pháp phòng ngừa, tăng cường tài sản bảo đảm và phối hợp với khách hàng để giải quyết vấn đề Đồng thời, cần nâng cao công tác kiểm soát nội bộ, đảm bảo tính tuân thủ và sự trong sạch của tổ chức trong nghiệp vụ bảo lãnh.
3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, thường xuyên kiểm tra giám sát món bảo lãnh
Bảo lãnh trong hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt khi ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, dẫn đến nguy cơ không thu hồi được nợ Để giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng cần chú trọng công tác thẩm định trước khi ra quyết định, đảm bảo cán bộ tín dụng tuân thủ quy trình và nội dung thẩm định Thẩm định tốt giúp ngăn ngừa rủi ro khi khách hàng không có khả năng trả nợ Để nâng cao chất lượng thẩm định, ngân hàng cần thu thập thông tin chính xác, đánh giá các yếu tố liên quan và biến động môi trường một cách khách quan, đồng thời bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ và áp dụng phương pháp tính toán hợp lý.
Hiện nay các khách hàng hoạt động trên rất nhiều các lĩnh vực khác
Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh, cán bộ thẩm định cần có kiến thức sâu rộng về ngành nghề và lĩnh vực hoạt động của khách hàng Việc này trở nên khó khăn nếu trình độ cán bộ hạn chế, do đó, ngân hàng nên hợp tác với các ngân hàng khác và chuyên gia tư vấn để thu thập thông tin và đưa ra quyết định chính xác Ngân hàng cũng nên thành lập tổ thẩm định độc lập với cán bộ tín dụng nhằm tạo điều kiện tìm hiểu sâu hơn về khách hàng và đánh giá hoạt động của họ một cách toàn diện.
3.2.3 Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển trong từng giai đoạn
Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, việc thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ đã khó, nhưng giữ chân họ còn khó hơn Do đó, một chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với xu thế kinh tế là rất cần thiết Chính sách này không chỉ giúp mở rộng và thu hút thêm khách hàng mà còn tăng quy mô cung ứng sản phẩm và dịch vụ.
3.2.4 Ban hành biểu phí cạnh tranh, hấp dẫn, cơ chế giá năng động
Khi lựa chọn dịch vụ ngân hàng, mức phí là yếu tố quan trọng hàng đầu mà khách hàng quan tâm Phí bảo lãnh cần đảm bảo bù đắp chi phí và rủi ro cho ngân hàng, đồng thời thu hút khách hàng Đối với khách hàng, phí bảo lãnh là chi phí lớn nhất khi yêu cầu bảo lãnh Nếu ngân hàng áp dụng mức phí quá cao, sẽ khó mở rộng dịch vụ với nhiều nhóm khách hàng, làm giảm hiệu quả kinh doanh Ngược lại, mức phí quá thấp sẽ không bù đắp được chi phí, dẫn đến hiệu quả kinh doanh không tăng trưởng Do đó, việc đưa ra mức phí hợp lý và hấp dẫn là rất cần thiết.
82 đến quyết định của khách hàng mà còn tác động lớn đến hiệu quả kinh doanh của hoạt động này
- Đối với những khách hàng truyền thống, có quan hệ thường xuyên nên áp dụng mức phí ƣu đãi để tạo mối quan hệ lâu dài
Đối với khách hàng mới, cần nghiên cứu chính sách ưu đãi của các tổ chức tín dụng khác để đưa ra mức giá hợp lý, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng.
3.2.5 Xây dựng chiến lược Marketing hiệu quả
Hiện nay, Bộ phận Marketing tại Hội sở đang gặp khó khăn do thiếu nhân sự và phải kiêm nhiệm nhiều chức năng Để nâng cao hiệu quả hoạt động và phát huy vai trò của mình, Ngân hàng cần bổ sung nhân sự và tách biệt các phòng ban, giúp Marketing chuyên môn hóa công việc Việc đầu tư vào nhân sự và tài chính sẽ giúp xây dựng hình ảnh Ngân hàng, khẳng định vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc gia và mở rộng ra thị trường quốc tế.
3.2.6 Có cơ chế, chính sách khuyến khích nhân viên Để gắn bó và cống hiến hết mình cho Ngân hàng thì yếu tố môi trường doanh nghiệp và chế độ đãi ngộ nhân viên sẽ quyết định điều đó PG Bank cũng xác định con người là yếu tố hàng đầu trong mọi sự phát triển Kể từ khi đi vào chạy thử KPIs dành cho bộ phận kinh doanh đã đem lại những kết quả kinh doanh đáng ghi nhận, cán bộ đạt thành tích kinh doanh tốt đƣợc tuyên dương và tặng thưởng, kết quả kinh doanh được cải thiện, số lượng khách hàng mới tăng nhanh hơn so với giai đoạn trước Điều đó cho thấy, để tạo động lực cho nhân viên cần có những chính sách cụ thể, thiết thực như thưởng nóng đối với những món bảo lãnh phát hành có số phí cao hoặc doanh số phát sinh lớn, tăng trọng số đối với chỉ tiêu thu ngoài lãi
PG Bank cần tăng cường chính sách bán chéo sản phẩm nhằm tối ưu hóa năng lực nhân viên Việc định kỳ điều chuyển nhân sự sẽ phát huy thế mạnh của từng cá nhân, tạo ra đội ngũ kinh doanh chuyên nghiệp và hiệu quả Đồng thời, điều này cũng giúp nhân viên năng động hơn, tránh sự nhàm chán do công việc quá quen thuộc.
3.2.7 Phân cấp phán quyết và bố trí bộ phận chuyên trách, hỗ trợ riêng về bảo lãnh
Nâng cao tính tự chủ cho các chi nhánh trong việc quyết định cấp bảo lãnh là cần thiết Đối với các bảo lãnh được đảm bảo 100% bằng giấy tờ có giá (trừ cổ phiếu), giám đốc chi nhánh sẽ được giao quyền phán quyết Đối với các bảo lãnh có giá trị lớn và thời gian gấp, phê duyệt chủ trương sẽ được thực hiện qua email, với yêu cầu hoàn thiện hồ sơ sau đó.
Cần củng cố chức năng của bộ phận pháp chế để hỗ trợ chi nhánh kịp thời, đặc biệt trong các trường hợp bảo lãnh phát hành có yêu cầu gấp Tuy nhiên, việc bên nhận bảo lãnh yêu cầu khách hàng sử dụng mẫu thư của họ và theo quy định của PG Bank phải xin ý kiến bằng văn bản từ Phòng pháp chế đã gây ra sự chậm trễ, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng.
3.2.8 Xây dựng chính sách sản phẩm độc đáo và khác biệt
Khối KHDN hiện đang phát triển sản phẩm bảo lãnh trọn gói nhằm thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm bảo lãnh tại PG Bank Sản phẩm này mang đến lợi ích cho khách hàng từ giai đoạn tham gia đấu thầu cho đến khi thực hiện và kết thúc hợp đồng, giúp giảm chi phí tài chính nhờ mức phí bảo lãnh ưu đãi Bên cạnh đó, việc sử dụng dịch vụ trọn gói này cũng giúp đơn giản hóa quy trình cung cấp hồ sơ.
Đối với những khách hàng có tài chính ổn định và uy tín, việc đề xuất cấp cam kết bảo lãnh trong các giai đoạn cuối sẽ giúp giản tiện quy trình thẩm định.
MÔT SỐ KIẾN NGHỊ
Gói sản phẩm bảo lãnh bảo hành được thiết kế với tỷ lệ tài sản đảm bảo thấp hoặc không có tài sản bảo đảm, nhằm phát triển khách hàng mới và thu hút các khoản bảo lãnh từ khách hàng hiện tại đang làm việc với các tổ chức tín dụng khác.
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò thiết yếu trong hệ thống ngân hàng, góp phần vào sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế Để duy trì ổn định hệ thống tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, NHNN cần chủ động phối hợp với các bộ, cơ quan chức năng và địa phương nhằm thực hiện hiệu quả các giải pháp điều tiết.
Để thúc đẩy hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) và đặc biệt là hoạt động bảo lãnh, cần ban hành những chính sách kịp thời và tạo ra hành lang pháp lý rõ ràng Các văn bản chính sách nên được hướng dẫn cụ thể, tránh sự chồng chéo và khó hiểu, nhằm đảm bảo tính khả thi trong thực hiện.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường tính linh hoạt trong việc quản lý các công cụ chính sách tiền tệ như lãi suất, tỷ giá và tỷ lệ dự trữ bắt buộc Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) thích ứng nhanh chóng với những biến động của thị trường.
Tiếp tục rà soát và sửa đổi quy định an toàn tín dụng, ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế và điều kiện kinh tế - xã hội Việt Nam; chỉ đạo các tổ chức tín dụng cơ cấu lại tài sản và nguồn vốn một cách an toàn, bền vững; đồng thời kiểm soát tốc độ tăng trưởng tổng phương tiện thanh toán và tín dụng ở mức hợp lý.
Trong bối cảnh kinh tế phát triển hiện nay, Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng và hướng dẫn cụ thể về các hình thức bảo lãnh mới như bảo lãnh thuế, bảo lãnh hối phiếu và bảo lãnh phát hành chứng khoán, bên cạnh những hình thức bảo lãnh truyền thống.
- Thường xuyên tổ chức những buổi tập huấn nghiệp vụ, để giữa các tổ
85 tổ chức tín dụng trong và ngoài nước đã có cơ hội gặp gỡ để chia sẻ kinh nghiệm Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu và phản hồi một cách chính xác, đầy đủ và kịp thời đối với các vướng mắc và kiến nghị từ các ngân hàng thương mại.
Nâng cao chất lượng và tính đa dạng của thông tin tại Trung tâm Thông tin Tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) là cần thiết để hỗ trợ các ngân hàng thương mại có được thông tin đầy đủ và chính xác về doanh nghiệp, từ đó cải thiện quy trình thẩm định bảo lãnh.
Tiếp tục cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) nhằm tăng cường quyền sở hữu hợp pháp của các doanh nghiệp đối với tài sản thế chấp, từ đó tạo cơ sở vững chắc cho ngân hàng trong việc thực hiện bảo lãnh.
3.3.2 Đối với các Bộ, Ban ngành
Hiện nay, các lĩnh vực chưa có sự liên kết và hỗ trợ lẫn nhau, dẫn đến việc thị trường thiếu minh bạch và thông tin đầy đủ, gây khó khăn trong việc lựa chọn khách hàng tiềm năng Nhiều dự án đã được triển khai, nhưng địa phương vẫn chưa nắm bắt thông tin kịp thời Sở Tài nguyên và Môi trường vẫn tiếp tục thực hiện công chứng, thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm cho tài sản bất động sản, điều này tạo ra rủi ro lớn cho các ngân hàng.
3.3.3 Đối với Chính phủ Để hoạt động bảo lãnh đƣợc lành mạnh, giảm bớt rủi ro trong thẩm định khách hàng cho các ngân hàng, Chính phủ cần phải có quy định chặt chẽ hơn đối với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, cụ thể đối với việc thành lập doanh nghiệp, giải thể doanh nghiệp… phải đƣợc tiến hành thanh tra, giám sát định kỳ không báo trước tình hình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp; thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm đối với tất cả các doanh nghiệp đảm bảo tính chính xác của các số liệu trên báo cáo tài chính mà các doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng
Nghiệp vụ bảo lãnh liên quan chặt chẽ đến tài sản thế chấp và đất đai, một lĩnh vực phức tạp với nhiều bất cập Để giải quyết vấn đề này, Chính phủ cần ban hành luật sở hữu tài sản cùng với các văn bản dưới luật liên quan đến sở hữu, chuyển nhượng và thế chấp tài sản Việc này cần được thực hiện một cách thống nhất, toàn diện và khoa học, nhằm hạn chế tối đa sự không đồng bộ giữa các văn bản pháp luật hiện hành.
Chính phủ cần đảm bảo ổn định môi trường chính trị xã hội và kinh tế vĩ mô, đồng thời thiết lập một khung pháp lý rõ ràng và thuận lợi để hỗ trợ dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.