Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động xử lý nợ xấu tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh thanh quan,

NG ÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN HANG K H O A SAO Đ Ạ l H Ọ l TÔ T H Ị N GỌ C HƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘN G X Ử LÝ NỌ XẤU TẠI NGÂN HÀNG T H Ư Ơ N G MẠI CỐ PHÀN SÀI G Ò N HÀ NỘI -CHI NHÁNH THANH QUAN C huyền ngành: Tài —N gân hàng M ã số: 60340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C S Ỹ K IN H T É N gười hướng dẫn khoa học: TS Đ Ồ V Ă N Đ Ộ HỌC VIỆN NGÂN HẢNG TRUNGTÀMTHÔNGTIN THƯVIỆN L.v., ũ SỐ: HÀ NỘI - 2015 Lv im LÒI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Mọi số liệu sử dụng luận văn trung thục, thơng tin trích dẫn luận văn đuợc ghi rõ nguồn gốc kết nghiên cứu luận văn chua đuợc cơng bố cơng trình khác Tác giả MỤC LỤC MỞ Đ Ầ U CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VÈ NỌ XẤU, CÁC GIẢI PHÁP NGĂN NGỪA VÀ X Ử LÝ NỌ XẤU CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2 NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm nợ xấu 1.2.2 Các dấu hiệu khoản nợ xấu 1.2.3 Một số tiêu phản ánh nợ xấu Ngân hàng thương mại 10 1.2.4 Nguyên nhân gây nợ xấu .12 1.2.5 Tác động nợ xấu kinh tế Ngân hàng thương mại 16 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG x LÝ NỢ XẤU 17 1.4 MỘT SÔ NGUYÊN TẮC CHUNG TRONG VIỆC x LÝ NỢ XẤU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.4.1 Xử lý vốn ngân sách 19 1.4.2 Thực mua bán nợ thông qua đấu thầu công khai 19 1.4.3 Xử lý, khai thác tài sản bảo đảm 20 1.4.4 Thành lập quỹ đầu tư vào nợ xấu .20 1.4.5 Xử lý quỹ bù đẳp rủi ro 20 1.4.6 Đôn đốc, thu hồi nợ 20 1.4.7 Các biện pháp khác 20 1.5 KINH NGHIỆM x LÝ NỢ XÁU CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO CÔNG TÁC x LÝ NỢ TẠI VIỆT NAM 21 1.5.1 Kinh nghiệm xử lý nợ xấu từ nước giới 21 1.5.2 Bài học rút công tác xử lý nợ xấu Việt Nam 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG VÈ NỌ XẤU VÀ CÔNG TÁC x LÝ NỌ XÁU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH THANH QUAN 31 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH THANH QUAN 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Mô hình tố chức Ngân hàng SHB chi nhánh Thanh Quan 32 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Thanh Quan giai đoạn 2012-2014 33 2.2 THỰC TRẠNG NỢ XẤU VÀ CÔNG TÁC x LÝ NỢ XÁU TẠI CHI NHÁNH SHB THANH QUAN GIAI ĐOẠN 2012-2014 45 2.2.1 Thực trạng nợ xấu, đặc điểm khoản nợ xấu Đơn v ị .45 2.2.2 Thực trạng công tác xử lý nợ xấu Chi nhánh SHB Thanh Quan .58 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC x LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH THANH QUAN 73 2.3.1 Những kết đạt 73 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC x LÝ NỌ XÁU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN SÀI GÒN-HÀ NỘI- CHI NHÁNH THANH QUAN 86 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN SÀI GỊN HÀ NỘI - CHI NHÁNH THANH QUAN TRONG CÔNG TÁC x LÝ NỢ XẤU 86 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC x LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH THANH QUAN 87 3.2.1 Thực đào tạo, hướng dần nghiệp vụ xử lý nợ 87 3.2.2 Xây dựng tiêu đánh giá hiệu xử lý nợ 88 3.2.3 Mở rộng tăng cường giải pháp thu hồi nợ vay 88 3.2.4 Thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng quy định 90 3.2.5 Phân-loại khoản nợ xấu thành nhóm để có biện pháp phù hợp 91 3.2.6 Xem xét xây dựng chế tổ chức đấu giá việc thuê tổ chức thu hồi nợ thay Ngân hàng 92 3.3 KIẾN NGHỊ 93 3.3.1 Với Chính Phủ ngành chức liên quan 93 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 99 3.3.3 Với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội 102 KẾT LUẬN CHƯƠNG 106 KÉT LUẬN 107 DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT AMC Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ban QL&XLN CVĐ Ban Quản lý Xử lý nợ Có vấn đề CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng DATC Công ty Mua bán nợ trực thuộc Bộ tài DPRR Dự phịng rủi ro tín dụng HBB Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội NQH Nợ hạn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thưong mại SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội TCTD Tổ chức tín dụng TSTC Tài sản chấp VAMC Công ty Quản lý tài sản Tố chức tín dụng Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIẺƯ, s o ĐÒ Bảng: Bảng 1.1: Một số AMC tiêu biểu nước 29 Bảng 2.1 : Số liệu huy động vốn năm 2012-2014 37 Bảng 2.2: Dư nợ theo thời hạn vay 40 Bảng 2.3: Dư nợ phân theo loại hình khách hàng mục đích vay vốn 41 Bảng 2.4: Xuất nhập kinh doanh ngoại tệ năm 2012-2014 43 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2012-2014 44 Bảng 2.6: Dư nợ xấu tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2012-2014 46 Bảng 2.7: Dư nợ xấu phân theo loại tiền tệ kỳ hạn nợ 49 Bảng 2.8: Nợ xấu theo loại hình kinh tế ngành kinh tế 50 Bảng 2.9: số liệu dư nợ theo ngành kinh tế .53 Bảng 2.10: số liệu sử dụng DPRR năm 2012, 2013, 2014 63 Bảng 2.11: Chi tiết kết xử lý nợ theo biện pháp 71 Bảng 2.12: Kết thu hồi nợ 2012-2014 74 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Sổ dư nợ xấu tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2012-2014 47 Biểu đồ 2.2: Dư nợ xấu phân loại theo khả thu hồi 52 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng tài sản bảo đảm khoản nợ xấu 55 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ thu hồi nợ xấu phân theo biện pháp áp dụng 72 Biểu đồ 2.5: Kết thu hồi nợ so với tổng nợ xấu đầu kỳ 75 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức SHB Thanh Quan 32 Sơ đồ 2.2: Quy trình xử lý nợ có vấn đề 61 MỎ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong qua trình hội nhập kinh tế quốc tế, việc mở rộng quy mơ tín dụng để tăng cường khả cạnh tranh lựa chọn tất yếu ngân hàng thương mại, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, với tăng trưởng tín dụng ngân hàng ln phải đối mặt với nguy rủi ro tín dụng, đặc biệt vấn đề nợ xấu.Tỷ lệ nợ xấu tăng cao khiến cho ngân hàng thương mại đứng trước nguy tổn thất tài sản, giảm lợi nhuận so với dự kiến chí gây phá sản Đổi với kinh tế, nợ xấu làm chậm q trình tuần hồn chu chuyển vốn kinh tể dẫn tới kìm hãm tăng trưởng phát triển kinh tế Tác động khủng hoảng tài tồn cầu giai đoạn năm 2010-2012 vừa qua khiến hệ thống ngân hàng Việt Nam bộc rõ yếu nội tại, biểu biến động cao lãi suất, tỷ giá, giá vàng, giao dịch vốn thị trường tiền tệ thông suốt, chất lượng đầu tư hiệu chưa cao, lực quản trị, lực tài ngân hàng lành mạnh Mức độ hoạt động an toàn hệ thống ngân hàng thấp, tiềm ẩn nhiều rủi ro Hiện tượng dồn vốn vay cho khách hàng vượt giới hạn an toàn cho phép luật xảy ra, dư nợ cho vay số ngành nhạy cảm kinh doanh chứng khoán, kinh doanh bất động sản chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay ngân hàng Do đó, kinh tế có khủng hoảng, doanh nghiệp khoản đồng nghĩa với nợ xấu hệ thống Ngân hàng tăng đột biến Bắt đầu từ năm 2012, xu hướng sáp nhập, mua lại NHTM Việt Nam bắt đầu diễn mạnh mẽ hết Đó biểu hiện, kết cục tất yếu việc số NHTM khơng đáp ứng u cầu tình hình tài lành mạnh với tiêu chuẩn quản trị tốt, nợ xấu Trong thương vụ sáp nhập Ngân hàng TMCP Sài Gòn —Hà Nội Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nọi (Habubank) thương vụ sáp nhập Ngân hàng Việt Nam Là Chi nhánh Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank), Chi nhánh Thanh Quan - Ngân hàng TMCP Sài Gịn-Hà Nội điểm nóng tình trạng nợ xấu Mặc dù có chuyển biến tích cực kể từ Ngân hàng Habubank sáp nhập vào Ngân hàng SHB, nhiên tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng sau sáp nhập nói chung tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh Thanh Quan nói riêng đến mức cao Từ thực tế đó, tác giả chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động xử lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Thanh Quan” để nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận nợ xấu vai trò hoạt động xử lý nợ xấu phát triển kinh tế quốc dân, tiêu để đánh giá khả kiểm soát nợ hạn hiệu xử lý thu hồi nợ xấu Ngân hàng - Đánh giá thực trạng hoạt động xử lý nợ có vấn đề Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Thanh Quan - Đưa số giải pháp phù họp việc quản lý, xử lý nợ xấu đế góp phần xây dựng, cấu trúc hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội Chi nhánh Thanh Quan nói riêng Đối tượng phạm vi nghiên cứu + Đ ổi tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động quản lý xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Thanh Quan góc độ cho vay, cấp bảo lãnh + Phạm vi nghiên cứu: số liệu nợ xấu, thu hồi nợ xấu Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Thanh Quan giai đoạn từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội sáp nhập vào Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội - tháng 8/2012 đến hết năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng đồng hệ thống phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp lơ gíc, phân tích tống họp, so 95 H ệ th ố n g p h p lý m ộ t tro n g n h ữ n g v ấn đề cần đ ợ c tiếp tụ c h o àn th iệ n g iải q u y ế t n ợ x ấ u có liên q u an đ ến tài sản th ế chấp M ộ t k h o ả n n ợ có n g ch ứ n g g iao d ịc h 'đ ả m b ả o rồ i, đ ăn g k ý đ ầy đủ th ủ tụ c p h áp lý v n g ân h n g n g i g iữ g iấy tờ sở h ữ u ch ín h th ế n h n g k h i cần p h ải x lý, th u hô i n ợ th ì n g ân h àn g g ân n h k h ô n g có b ất c ứ q u y ền m h o n to àn p h ụ th u ộ c v b ên ch ủ tài sản N ê u h ọ k h ô n g h ọ p tác, n g ân h àn g k h ó th u g iữ đ ợ c tài sản , k h ô n g p h t m ại đ ợ c v phải n h đ ế n c q u an p h áp luật Đ â y b ất cập kh i n ên k in h tê h o t đ ộ n g th e o ch ế th ị trư n g , hệ th ố n g p h áp lu ật v ẫ n đ an g n eo v ch ế cũ: q u ản lý tập tru n g m a n g p h o n g c ách b ao cấp , m k h ô n g v ận h àn h th e o n ên k in h tê th ị trư n g , đê th àn h p h ần c ủ a th ị trư n g tự g iải q u y ê t v i n h au T ro n g k h i đ ó h ệ th ô n g tò a án đ an g q u tải vớ i v ụ v iệ c tra n h tụ n g , số lư ợ n g v ụ v iệc tô n đ ọ n g n g ày m ộ t n h iêu , th i g ian N g â n h n g th u hồ i đ ợ c th n g k éo dài 3-5 n ăm , n g u y ê n n h ân do: C ác k h o ả n v ay liên q u an đ ến n h iề u T C T D ; T ài sản c h a đ ợ c x ác m in h ; T ài sản đ an g bị tran h ch ấp , đ an g p h t m ãi; K h ách h àn g tẩ u tá n tà i sản th ế ch ấp n ên th i h n h án ch a k ê b iên đ ợ c, k h ch h àn g th u ộ c h ộ n g h èo , đ au ốm , k h ch h n g b ỏ trô n , k h ỏ i nơi c trú D o th i g ian k éo dài làm ch o tài sản b ị g iả m g iá trị, lãi p h át sin h tăn g d ẫn đ ến tài sản p h t m ãi có k h ả n ă n g k h ô n g th u hồ i đ ủ nợ H n n ữ a, v iệ c th i h àn h án c h ậ m trễ, k h n g có th ố n g n h ất m tù y từ n g đ ịa p h n g d ẫn tớ i ch ế x in - cho, g ây tiê u cự c v tố n th ê m chi ph í ch o N g ân hàn g D o đó, hệ th ố n g p h áp luật p h ải th ay đổi để tạ o đ iều k iện ch o n g â n h àn g x lý n ợ m k h ô n g n h ất th iế t phải th ô n g q u a co n đ n g p h áp lý T h eo đó, m ộ t n g ân h àn g n h ậ n m ộ t tài sản tài sản đ ảm b ảo ch o k h o ả n n ợ có th ê th ự c h iện q u y ề n th ế ch ấp hai cách: q u a tò a án v k h n g q u a tị a án N ếu k h ô n g q u a tò a án, c ăn c ứ trê n H ọ p đ n g th ế ch ấp , hồ sơ tài sản gôc m N g â n h àn g đ an g năm giữ , n g â n h n g gửi g iấy th ô n g b áo tớ i k h ch h n g /ch ủ tài sản cụ th ê v iệ csẽ th ự c h iệ n đ ấu g iá cô n g k h a i tài sản N g â n h àn g b án tài sản ch o n g i có n h u cầu m u a h o ặc tự n g â n h n g th â u h i tà i sản để cấn trừ n ợ T ro n g trư n g h ọ p n g â n h àn g th tài sản b ảo đ ảm k h ô n g đủ đ ể trả k h o ả n n ợ v ay v n g ân h n g n g h ĩ rằ n g k h c h h àn g 96 cị n có n h ữ n g tài sản k h ác n g â n h àn g đ a k h ch h àn g tò a án, n g h ĩa sử d ụ n g k ên h tố tụ n g th eo trìn h tự b c để th u h i tài sản Q u y đ ịn h n h m ới đ ảm b ảo q u y ề n lợi ch o N g â n h n g th ự c h iện g iao k ết b ảo đảm , đ n g th i g ián tiếp tạ o tín h th a n h k h o ả n ch o th ị trư n g m u a b án n ợ p h t triển N g o i ra, k iến n g h ị B ộ T p h áp cần ch ủ trì p h ố i h ọ p v i B ộ liên quan h o n th iện , sớ m b an h n h T h ô n g tư liên tịc h h n g d ần x lý tài sản b ảo đảm theo N g h ị đ ịn h số /2 0 /N Đ -C P n g y /1 /2 0 v N g h ị đ ịn h số 11 /2 /N Đ -C P n g ày 2 /0 /2 củ a C h ín h p h ủ , tro n g h n g dẫn cụ th ể v ấ n đề sau: - X lý tài sản b ảo đ ảm c ủ a b ên b ảo đ ảm cá n h ân đ an g ch ấp h àn h h ìn h p h t tù g iam h o ặc b ỏ trố n k h ỏ i đ ịa p h n g ; b ên b ảo đảm tổ ch ứ c bị tổ ch ứ c lại m ch a có tổ ch ứ c m i n h ận n ợ th a y h o ặc c h a có n g i đại d iện th e o p h áp luật; - X lý tài sản b ảo đ ảm h ìn h th n h tro n g tư n g lai m ch a đ ợ c h ìn h th àn h th ự c tể h o ặc cò n d d a n g th i đ iểm x lý; tà i sản b ảo đ ảm n c n g o ài; - X lý tài sản b ả o đ ảm tro n g trư n g h ọ p tổ ch ứ c tín d ụ n g n h ận c h ín h tài sản b ảo đ ảm để th a y th ế ch o n g h ĩa v ụ đ ợ c b ảo đ ảm ; đặc b iệ t th ủ tụ c v h sơ liên q u an đ ến v iệ c c h u y ể n q u y ề n sở h ữ u , q u y ề n sử d ụ n g tài sản b ảo đ ảm ; - X lý tài sản b ảo đ ảm g ắn liền v i đất th u ê trả tiề n h àn g n ăm h o ặc tài sản th ế ch ấp g ắn liền v i đ ất m k h ô n g th ế ch ấp q u y ề n sử d ụ n g đất n h n g ủ y b an n h ân d ân tỉn h k h ô n g c h ấp th u ậ n ch o b ên m u a tài sản đ ợ c tiếp tụ c sử d ụ n g đất th eo h ọ p đ n g v ề q u y ề n sử d ụ n g đ ất g iữ a ủ y b an n h â n d ân tỉn h v b ên th ê ch âp v ì U y ban n h ân d ân tỉn h ch o rằn g , quy h o ch củ a tỉn h đ ã th ay đổ i so v i quy h o ch trư c {không phù hợp với quy định pháp luật đât đai quy định khoản Điêu 68 Nghị định sổ 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006, khoản 19 Điều Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 Chính phủ); - X lý ch i p h í m n g ân h àn g đ ã tạm ứ n g th a n h to n để trả tiề n th u ê bảo v ệ h o ặc đ ầ u tư th ê m v tài sản b ảo đ ảm n h ằm b ảo d ỡ n g , b ả o trì, n ân g cấp tà i sản b ảo đ ảm h o ặc k h th c tà i sản b ảo đ ảm tro n g kh i ch a b án đ ợ c tài sản b ảo đảm n h ận b àn g iao từ k h ch h n g để x lý, th u n ợ 3.3.1.3 G iải qu yết h àn g tòn kho, tháo g ỡ khó khăn cho doanh nghiệp, th ú c đẩy 97 sản x u ấ t kinh doanh p h t triển C ác Sở, n g n h cần triể n k h q u y ết liệt, đ n g bọ giải p h áp th áo g ỡ k h ó k h ăn ch o sản x u ấ t k in h d o a n h v h ỗ trợ thị trư n g , g iảm lư ợ n g h àn g tồ n kho, th ú c đ tiêu th ụ h n g h o á, k ích th íc h đ ầu tư v tiêu d ù n g tro n g n c, cụ thể: - S K ế h o c h v Đ ầ u tư p h ố i h ọ p v i Sở, n g n h trê n đ ịa b n tiếp tụ c đ n h a n h tiế n đ ộ th ự c h iệ n v g iải n g â n đố i v i d ự án sử d ụ n g v ố n n g â n sách n h n c - S C ô n g th n g ch ủ trì, p h ố i h ọ p v i qu an , tổ ch ứ c liên q u an trien k h đ n g b ộ , có h iệu q u ả g iải p h áp x ú c tiế n th n g m ại, đ ẩy m n h x u ất k h ẩu ; tổ ch ứ c, q u ản lý v p h t triển có h iệu q u ả thị trư n g tiêu th ụ h àn g h o tro n g nư c; triển k h b iệ n p h p hồ trợ d o an h n g h iệ p x ú c tiế n b n h àn g sản x u ất tro n g n c th ị trư n g n ộ i địa, đ a h n g n ô n g thô n - C ác Sở, n g n h ch ủ trì p hối hợ p v i q u an địa b àn v h iệp hội n g n h n g h ề p h â n tích , đ án h g iá th ự c trạn g h o t đ n g v h n g tồ n k h o củ a n g àn h , lĩn h v ự c, đ ịa p h n g đề x ây dự n g , triể n k h c h n g trìn h , giải p h áp th o g ỡ k h ó k h ăn ch o sản x u ấ t k in h d o an h , g iảm h n g tồ n k h o v h ỗ trợ tín d ụ n g p h ù h ọ p th ô n g q u a c h n g trư n g ch o v ay n ô n g n g h iệp , n ô n g th ô n , c h n g trìn h hỗ trợ c h ă n n u ô i ; g iải p h ó n g h àn g tồ n k h o v th o g ỡ k h ó k h ăn ch o d o a n h n g h iệ p th u ộ c n g àn h , lĩn h vực C h ín h p h ủ cần b an h àn h gó i giải p h áp h ỗ trợ p h b ăn g th ị trư n g b ất đ ộ n g sản T ro n g g iai đ o ạn h iện n ay v ẫ n cò n h àn g triệu n g i ch a có k h ả n ă n g m u a n h à, n ếu g iá n h m ứ c vài tră m triệ u đ n g m ộ t n h u c ầu th ự c tế lớn V ì thế, n h n c cần n h a n h ch ó n g b iến sán g k iến h ộ n h ỏ tố i th iể u 25 m th n h h iện th ự c - C ác cụ c th u ế có c h ín h sác h g ia h n th u ế g iá trị g ia tăn g , th u ế th u n h ập đối v i d o a n h n g h iệ p n h ỏ v v a, d o an h n g h iệ p đ ầu tư k in h d o an h , d o a n h n g h iệ p sử d ụ n g n h iề u lao đ ộ n g tro n g lĩnh v ự c sản x u ất, g ia cô n g , c h ế b iế n n ô n g sản, d ệt m ay, linh k iệ n đ iện tử Đ n g th i, g iảm 50 % th u ế G T G T tro n g n g n h k in h tế đ an g g ặp k h ó k h ăn n h x ây dự n g , sản x u ất v ậ t liệu x ây d ự n g , k in h d o an h b ất đ ộ n g sản, 98 sử a c h a tàu b iền , v ậ n tải b iến n ộ i địa, khí - C ác Sở, n g n h đ ịa b àn triể n khai th ự c h iện q u y ết liệt C h ỉ thị số /C T T T g ngày- /1 /2 củ a T h ủ tư n g C h ín h p h ủ n h ữ n g g iải p h áp chủ y ế u k h ắc p h ụ c n ợ đ ọ n g tro n g x ây d ự n g c b ản đ ịa p h n g T ập tru n g h u y đ ộ n g m ọi n g u ô n v ô n đ ê x lý n h a n h n ợ đ ọ n g tro n g x ây d ự n g b ản v sớ m h o n th n h c n g trìn h h o n th àn h , đ a v sử d ụ n g , đ n g th i k iên q u y ết d n g h o ặc ch u y ển đ i d ự án đ ầu tư k é m h iệ u C ác k h o ả n th an h to n n ợ đ ọ n g tro n g x ây d ự n g b ản p h ải đ ợ c u tiê n sử d ụ n g để trả k h o ả n n ợ q u h ạn ch o n g ân h àn g sau kh i th a n h to án đ ầy đ ủ tiề n lư n g , tiền c ô n g ch o cán 3.3.1.4 X ã h ộ i h oả h o t độn g m u a bán n ợ H iện n ay , to n h ệ th ố n g N H T M có k h o ả n g h n 20 c ô n g ty m u a b án n ợ n h n g x é t v ề c u n g cầu , cô n g ty m u a b án n ợ củ a n g ân h àn g th n g m ại k h ô n g đủ m ạn h v ề lực v tài ch ín h , c ch ế h o ạt đ ộ n g cũ n g n h kỳ n ăn g x lý C ô n g ty m u a b án n ợ trự c th u ộ c N g â n h n g N h n c (V A M C ) n ếu v ận h àn h tố t m ộ t cú h íc h m n h đ ể h n 20 cô n g ty m u a b án n ợ trự c th u ộ c N H T M th am g ia g iải q u y ết n ợ x ấu củ a h ệ th ố n g tín d ụ n g V iệt N am T u y n h iê n sau n ăm h o ạt đ ộ n g th ì tớ i n ay V A M C m i p h át h u y h iệ u q u ả tro n g v iệc g iảm n ợ x ấu ch o N H T M m c h a th ự c x lý th u h i đ ợ c k h o ản n ợ đ ã m u a m ộ t c ách c h u y ên n g h iệp n h kỳ v ọ n g đ ề C ần p h t trien th ị trư n g trái p h iế u để c ô n g ty m u a b án n ợ q u ố c g ia m u a n ợ rồ i b án ch o n c n g o ài, h o ặc tổ ch ứ c đ ầu tư k h ác để tổ ch ứ c đ ầu tư d ù n g tài sản đ ảm b ả o p h át h àn h trái p h iếu th ị trư n g , h ay c h ứ n g k h o n h o tài sản xấu Đ e th ị trư n g m u a b án n ợ sơi đ ộ n g , có tín h th a n h k h o ả n cao, h ấp d ẫn đư ợ c n h đ ầu tư n c n g o ài th a m g ia m u a b án nợ, C h ín h p h ủ cần th iế t p h ải cho ph ép th n h lập th ê m cô n g ty m u a b n n ợ th eo h n g x ã hội hố T h eo đó, k h n g d o a n h n g h iệ p n h n c m i đ ợ c th a m g ia v th ị trư n g n ày m m rộ n g h n , tư n h â n c ũ n g có th ể th am g ia đ ợ c Đ i k è m cần th ay đổi k h u n g p h áp lý n h ữ n g ch ủ th ể m u a n ợ có th ể th a n h lý đ ợ c nợ, x lý đ ợ c tài sản đ ảm b ảo để th u n ợ , n h ất v i T S B Đ b ất đ ộ n g sản - v ấn đề m N H T M tro n g n c 99 n g ại m ỗ i kh i b án nợ T h ự c h iện ch ín h sách m iễn loại th u ế (G T G T , th u ế th u n h ậ p ) ch o h o ạt đ ộ n g m u a b án n ợ n h ằm g iảm tổ n th ấ t v ề n ợ x ấu , th ú c đ n h đ ầu tư tư n h â n th am gia S o n g so n g vớ i đó, k iế n n g h i B ộ tư p h áp , T ị a án tối cao có v ă n b ản h n g d ẫn ch i tiế t để th ố n g n h ấ t ch u n g , th áo g ỡ v n g m ắc tro n g q u trìn h tố tụ n g đ ố i v i k h o ản n ợ đ ợ c m u a b n q u a lại g iữ a ch ủ th ể M u a b n nợ T rán h tâm lý e n g i k h i th am gia thị trư n g n ày v iệc v n g m ắc k h i x lý n ợ sau m u a /b n 3.3.2 Vói Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Đ ẩy nhanh tiến độ c cấu lạ i th ị trư ờng tà i vớ i trọn g tăm tá i cấu trúc ngân hàn g th n g m i tổ ch ứ c tà i T rên tin h th ần củ a N g h ị q u y ết H ộ i ng h ị lần th ứ B an C h ấp h àn h T ru n g n g Đ ả n g C ộ n g sản V iệ t N a m k h ó a X I, tái cấu trú c to n h ệ th ố n g n g ân h àn g - tài ch ín h m ộ t tro n g b a trụ cộ t củ a q u trìn h tá i cấu n ền k in h tế V iệ c cụ th ê h ó a ch ủ trư n g trê n đ ã đ ợ c th ự c h iện th ô n g q u a đê án “ C c âu lại hệ th ô n g T C T D g iai đ o ạn 1 - ” b an h n h k èm th eo Q u y ế t đ ịn h số /Q Đ -T T g củ a T h ủ tư n g C h ín h p h ủ n g ày 1/3/2012 T rê n c sở m ụ c tiê u d ài h ạn , n g ắn h n v tru n g h ạn củ a tái cấu trú c hệ th ố n g n g â n h àn g , n h iệ m v ụ cấp th iế t đặt ch o cô n g tác tá i cấu trú c h ệ th ố n g n g ân h àn g V iệt N a m cần tiế p tụ c th ự c h iện tro n g th i g ian tớ i x lý v ấn đề cố t lõi, b ên c ạn h h o ạt đ ộ n g sáp n h ập n g ân hàng - C cấu lại v ố n tự có ngân h àn g v cải thiện tính th an h k h o ản hệ thông M ộ t tro n g n h ữ n g y ếu k ém c ủ a h ệ th ố n g n g ân h àn g V iệ t N a m h iệ n quy m ô v ố n tự có th ấp Đ ể k h ắc p h ụ c tìn h trạ n g này, C h ín h p h ủ có th ể th ự c h iện b iện p h áp đ ầu tư v cổ p h ần củ a n g ân h àn g này, b án lại ch o tư n h ân sau k h i ng ân h àn g d ần v o ổ n địn h V i v trị cổ đ n g c h ín h sở h ữ u p h ân lớ n v ô n cô p h ần , C h ín h p h ủ y ê u cầu n g ân h n g b ị q u ố c h ữ u h ó a th ự c h iện c h n g trìn h tái cấu trú c tài sản v n g u n v ố n P h n g p h áp th ứ hai, số v ố n m C h ín h p h ủ p h ải b ỏ k h iê m tố n h n h ìn h th ứ c đ n g tài trợ T h eo đó, k h i n h đ âu tư bỏ v ô n 100 tài trợ ch o m ộ t n g ân h àn g g ặp k h ó k h ăn C h ín h p h ủ cũ n g cam k ế t góp v ố n v n g â n h n g đ ó th e o m ộ t tỷ lệ n h ấ t đ ịnh d i vai trò n h đ ầu tư th ứ hai, từ góp p h ầ n tạo n iề m tin ch o n h đ ầu tư v ề k h ả n ăn g v ự c dậy c ủ a n g ân hàn g H g iải p h áp tro n g C h ín h p h ủ góp v ố n m ặc dù đ ợ c đ án h g iá có th ể đạt m ứ c h iệu q u ả cao , n h im g đ n g th i có th ể g ây n h ữ n g ản h h n g lớ n hơ n tới c h ín h sách tài k h ó ạ, tiề n tệ, làm tă n g lư ợ n g n ắm g iữ c ủ a N h n c đối v i n g ân h n g v có th ể d ẫn đ ến rủi ro đ ạo đứ c Đ ẻ trán h tìn h trạ n g n ày , C h ín h p h ủ cũ n g có th ể áp d ụ n g v iệ c n ân g h ạn m ứ c sở h ữ u n c n g o ài lên m ộ t m ứ c cao h n tro n g m ộ t k h o ả n g th i g ia n n h ấ t đ ịn h , k èm th eo đ iều k iện b án lại cổ p h ần tro n g tư n g lai n h m đ ảm b ả o tín h an to àn cũ n g n h m ứ c quy đ ịn h v ề tỷ lệ n ắm g iữ củ a cổ đ ô n g n c n g o ài - C ải th iệ n lò n g tin v o h ệ th ố n g n g ân h àn g C ải th iệ n lòng tin c ủ a d ân ch ú n g v h ệ th ố n g n g ân h àn g m ộ t tro n g m ục tiê u c ủ a tá i c ấu trú c n g â n h n g IM F đ a (IM F , 1999) T rên th ự c tế, cải th iện n iề m tin v o hệ th ố n g n g â n h àn g đ ợ c co i m ộ t tro n g n h ữ n g n h iệ m v ụ q u an trọ n g n h ất v cũ n g n h iệ m v ụ k h ó k h ă n n h ất c ủ a q u trìn h tái c ấu trú c T rư c h ết để tăn g n iề m tin c ủ a cô n g ch ú n g v o h ệ th ố n g , N FIN N cần đ ảm b ảo tín h m in h b ạch củ a h o ạt đ ộ n g n g ân h àn g , c ầ n x ây d ự n g ch ế để cô n g c h ú n g có k h ả n ăn g tiếp cận th ô n g tin đ ầy đủ, c h ín h xác v tru n g th ự c c ũ n g n h y cầu tu â n th ủ v ề đ ịn h kỳ cô n g b ố th ô n g tin c ủ a T C T D B ê n c n h đó, v iệ c tă n g m ứ c b ả o h iể m tiền gửi h iệ n n ay c ũ n g m ộ t b iện p h áp cần x em xét B ên cạn h đó, p h í b ảo h iểm tiền gửi n ê n đ ợ c tín h th e o m ứ c độ rủi ro c ủ a n g ân h àn g , c h ứ k h ô n g phải m ứ c đ n g ,1 % tín h d n ợ tiề n gử i n h h iệ n - C ải th iện h àn h lang p h áp lý v x ây d ự n g tiê u ch u ẩn n g ân h àn g h iệ n đại N H N N cần đ ẩy m n h v iệ c h o àn th iệ n h àn h lan g p h áp lý, đặc b iệ t quy đ ịn h liên q u an đ ến đ ả m b ảo an to àn v ố n T ro n g đó, c ần bổ su n g q u y đ ịn h v ề giới h ạn liên q u a n đ ến đ ò n b ẩy tài c h ín h c ủ a N H T M T h eo đó, N H N N k h ảo sát v x ây d ự n g m h ìn h đo lư n g để x ác đ ịn h ch ín h x ác giớ i h ạn tối th iể u c ủ a hệ số v ố n tự có so v i T ổ n g tà i sản có c ủ a N H T M Đ iều n ày đ ú n g v i k h u y ế n n g h ị tro n g 101 B asel III v ề v iệ c sử d ụ n g h ệ số đ ị n b ẩy tài ch ín h đ ể đ án h g iá m ứ c độ an to àn củ a N H T M đ an g p h ải k inh d o a n h tro n g đ iều k iện m ôi trư n g k in h tế v ĩ m ô b ất ổn h o ặc su y giảm C ác c q u an q u ản lý sớ m x ây d ự n g hệ th ố n g v ăn b ản p h áp lý đề B ảo h iếm tiền g i có đủ n ăn g lực tài c h ín h v k ỹ th u ật đ ể x lý n g ân h n g đố v ỡ đ ô n g th i v i v iệc tạ o d ự n g sở p h áp lý ch o p h ép n g ân h n g p h sản C h ỉ k h i n p h áp lu ật ch o p h ép n g ân h àn g p h sản , v B ả o h iểm tiề n g i đ ủ m ạn h v iệ c p h sản n g ân hàn g , x lý n g ân h n g đổ v ỡ m i d iễn th eo q u y lu ật th ị trư n g , góp p h ầ n tạo đ iều k iện th u ậ n lợi h n ch o q u trìn h tái cấu trú c T cấu trú c h ệ th ố n g n g ân h àn g c h ặ n g đ n g g ian n an v i n h iề u khó k h ăn , th c h th ứ c đòi h ỏ i n lự c củ a tấ t b ên liên qu an S ự th n h cô n g c ủ a tái c cấu hệ th ố n g n g ân h n g p h ụ th u ộ c lớn v o y ế u tố 3.3.2.2 H oàn thiện h ệ th ốn g th ơn g tin tín dụng K h ô n g p h ải m ọ i th ô n g tin đ ều có th ể c ô n g k h c ô n g bố, đặc b iệt tro n g h o ạt đ ộ n g n g ân h àn g N h n g c àn g m in h b ch th ô n g tin, đ ảm b ả o tín h cập n h ật, độ ch u ẩn x ác, c àn g củ n g cố đ ợ c n iề m tin c ủ a k h ách hàn g C h ỉ kh i có đ ợ c hệ th ố n g th ô n g tin tố t, m in h b ạch , n iề m tin tă n g lên T h n g tin tín d ụ n g v th ô n g tin x ếp h n g tín d ụ n g m ộ t tro n g n h ữ n g ch ắn , c ô n g cụ đ ắc lự c h ỗ trợ n g ân h àn g , đ ịn h ch ế tài ch ín h , d o an h n g h iệ p v n h đ ầ u tư n g ă n n g a h ạn ch ế rủ i ro T ro n g n ền k in h tể th ị trư n g , h o ạt đ ộ n g th n g tin tín d ụ n g v x ếp h ạn g tín d ụ n g rấ t c ần th iết, c h ìa kh ó a, cô n g cụ đắc lực g iú p n g ân h àn g , d o an h n g h iệ p , n h đ ầ u tư đ án h giá, lự a ch ọ n n h ữ n g d o a n h n g h iệ p x ứ n g đ án g có k h ả n ăn g cao tro n g v iệc sử d ụ n g n g u n lực h iệ n có để đ ầu tư C ần th iế t p h ải th n h lập tổ ch ứ c x ếp h ạn g tín n h iệ m c h u y ên n g h iệp Đ iều n ày g iú p ch o N H T M có đ ợ c n h ữ n g th a m ch iếu m a n g tín h th ị trư n g G iảm th iểu tìn h trạ n g đ án h g iá sai v ề k h ả n ă n g cũ n g n h ý n g u y ệ n th ự c h iệ n cam k ết th an h to án c ủ a ch ủ th ể v ay n ợ tro n g n ền k in h tế V i đờ i c ủ a tổ chức x ếp h n g tín n h iệ m ch u y ên n g h iệ p g iú p thị trư n g th am g ia c h ặt ch ẽ h n v q u 102 trìn h g iám sát h o ạt đ ộ n g củ a N H T M , đ ặc b iệt N H T M có d ấ u h iệu làm ăn y ế u k ém 3.3.2.3 v ề sách tiền tệ tín dụ n g ngăn hàn g - N H N N c ần tố ch ứ c k iếm tra, g iám sát c h ặ t ch ẽ v iệc cấu lại n ợ củ a T C T D n h ằm h ạn ch e p h ản án h sai lệch c h ất lư ợ n g tín dụng - N H N N ch ỉ đ ạo T C T D tíc h cự c p h â n loại nợ, tríc h lập v sử d ụ n g D P R R đế x lý n ợ x ấ u th ô n g q u a sử d ụ n g D P R R , b án n ợ , x lý tài sản đ ảm bảo - Đ ẩ y n h an h tiến độ v đ ảm b ảo h iệu q u ả tro n g tái cấu T C T D , k iên q u y ế t x lý T C T D y ế u k ém , h o t đ ộ n g k ém h iệ u q u ả sở triề n k h đ n g b ộ g iải p h p cấu lại h ệ th ố n g T C T D n ê u Đ ề án “ C cấu lại T C T D g iai đ o ạn 1 - ” b an h àn h k èm th eo Q u y ế t đ ịn h số /Q Đ -T T g củ a T hủ tư n g C h ín h p h ủ n g ày 1/3/2012 - N g o ài ra, cần p h ải áp d ụ n g qui đ ịn h c ủ a B A S E L tro n g g iám sát h o t đ ộ n g n g ân h àn g K hi th ự c h iện h ộ i n h ập v i k in h d o an h n g ân h àn g v k h u v ự c, v iệc áp d ụ n g c h u ẩn m ự c c h u n g tro n g v iệ c q u ản lý h o ạt đ ộ n g c ủ a n g ân h àn g đ ịn h ch ế tài c h ín h h iệ n đ ã v đ an g đ ợ c ủ y b an B A S E L giớ i th iệ u đ iều k h ô n g trá n h k h ỏ i Đ iều n ày tạ o tư n g đ n g tro n g q u trìn h k iểm tra, g iám sát h o t đ ộ n g củ a n g ân h àn g , đ ịn h ch ế tà i c h ín h n c n g o ài V iệt N am cũ n g n h tạo đ iều k iệ n ch o n g â n h àn g v đ ịn h ch ế tài c h ín h V iệt N am có đ iều k iện th u ậ n lợi tro n g q u trìn h m rộ n g h o t đ ộ n g củ a m ìn h k h u v ự c v th ế giới 3.3.3 Vói Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn - Hà Nội 3.3.3.1 H ồn thiện , bổ su n g văn quy định x ỉỹ n ợ M ộ t tro n g n h ữ n g g iải p h áp đ ầu tiê n v q u an trọ n g n h ất để n ân g cao h iệ u q u ả h o ạt đ ộ n g x lý n ợ có v ấn đề h iệ n củ a N g â n h àn g SH B cần h o àn th iện , bố su n g Q u y đ ịn h , v ăn b ả n q u y đ ịn h v ề h o t đ ộ n g x lý n ợ có v ấn đề C ác quy đ ịn h v ề x lý n ợ N g ân h n g SH B h iệ n m an g tín h đ ịn h h n g ch u n g , ch a h n g d ẫn cụ th ế b c đ ể x lý m ột k h o ả n n ợ có v ấn đề p h t sinh - N g â n h àn g S H B c ần x ây d ự n g m ộ t q u y trìn h ch u ẩn v ề v iệc x lý nợ, tro n g h n g d ẫn cụ th ể b iện p h áp , th i g ian v th ẩ m q u y ền c ủ a từ n g cấp q u y ết định, 103 x lý đối v i k h o ả n nợ K h i x ảy n ợ có v ấ n đề, c ứ v quy trìn h h n g dẫn, từ n g cán bộ, tìm g chi n h n h b iết cần p h ải áp d ụ n g b iện p h áp cụ th ể n h th ế n h n g x lý, b iện p h áp áp d ụ n g cũ n g n h cần liên lạc v i P h ò n g b an n củ a H ộ i sở ch ín h để hồ trợ g iú p đ x lý c ô n g v iệc p h át sinh T h eo cần b an h àn h n g ay h n g d ẫ n n g h iệ p v ụ cụ th ể củ a từ n g b iện p h áp (H n g d ẫn Q u y trìn h th u g iữ v x lý T ài sản b ảo đ ảm ; H n g d ẫn q u y trìn h k h i k iện v thi h àn h án; quy trìn h tố cáo ;) đ n g th i ch u ẩn h ó a hệ th ố n g m ẫu b iể u k èm đ ể trá n h g ây lúng tú n g ch o cán b ộ x lý n ợ C hi n h n h k h i th ự c h iệ n b iệ n p h áp cụ thể - N g ân h n g SH B c ũ n g n ên x ây d ự n g s ổ tay X lý nợ, tro n g n ày b ao g m n h ữ n g nội d u n g c h ín h c ủ a q u y trìn h x lý n ợ , đ iều k iện áp d ụ n g b iện p h áp x lý n ợ , k in h n g h iệ m tro n g q u trìn h x lý n ợ , c ũ n g n h số đ iện th o ại liên lạc tro n g H ệ th ố n g x lý n ợ từ cấp C hi n h n h đ ến H ộ i sở chính, s ổ tay n ày đ ợ c coi n h từ đ iển b ỏ tú i tro n g n g h iệ p v ụ x lý n ợ , h ữ u ích tro n g v iệc trợ g iúp ch o cán b ộ x lý n ợ tro n g q u trìn h tác n g h iệp - C h ỉn h sử a, b ổ su n g Q u y đ ịn h v ề M iễn , g iả m lãi: T h eo q u y đ ịn h h iện củ a N g â n h n g S H B , v iệ c áp d ụ n g b iện p h áp m iễn , g iảm lãi v a y ch ỉ áp d ụ n g đối v i k h ách h àn g g ặp tố n th ấ t k h c h q u an v ề tài sản b ảo đ ảm , v í dụ : th iên tai, h ỏ a h o ạn , ch áy n ổ ản h h n g đ ến h iệu q u ả k in h d o a n h d ẫn đ ến k h ô n g có n g u n trả n ợ ch o N g â n hàn g Đ iề u n ày k h ô n g p h ù h ợ p tro n g th ự c tế, n ế u quy đ ịn h n h v ậy có k h ch h n g có th ể áp d ụ n g b iện p h áp n ày m ặc d ù m ụ c đ ích áp d ụ n g h ỗ trợ k h ch h àn g v ợ t q u a k h ó k h ăn v p h ụ c hồi h o ạt đ ộ n g lại Q u y đ in h biện p h áp M iễn , g iả m lãi cần th ay đổi để có th ể áp d ụ n g ch o n h ữ n g k h ách h àn g g ặp khó k h ăn tro n g h o ạt đ ộ n g k in h d o an h v ì lý k in h d o an h k ém h iệu q u ả ản h h n g c ủ a th ị trư n g d ẫn đến k h n g có k h ả n ă n g trả hết n ợ g ố c, lãi v ay ch o N g ân hàng 3.3.3.2 Tổ c lạ i m áy x lý n ợ theo h ớn g chuyên nghiệp C ô n g ty Q u ản lý n ợ v k h th ác tài sản N g â n h àn g SH B (S H A M C ) đ ã đờ i từ n ăm , v i k ỳ v ọ n g g iú p q u ản lý v k h th ác tài sản c ủ a SH B cũ n g n h T C T D n ó i c h u n g , làm lành m n h h ó a tìn h h ìn h tài ch ín h c ủ a N g ân hàn g , tiếp nhận, q u ản lý tài sản b ảo đ ảm tiề n v ay th u ộ c q u y ền đ ịn h đ o ạt củ a N g â n h àn g th eo giá 104 th ị trư n g , m u a b án n ợ tồ n đ ọ n g củ a T C T D kh ác T u y n h iên đ ến n ay C ô n g ty S H A M C c h a p h t h u y đ ợ c v trò, n h iệ m v ụ củ a m ìn h n h k ỳ v ọ n g b an đ ầu củ a B an L ã n h đ ạo S H B C ô n g ty ch ủ y ếu h o ạt đ ộ n g cu n g cấp dịch v ụ b ảo v ệ k h o hàn g , b ảo v ệ m ụ c tiê u , ch a th ự c tiếp n h ận v x lý n ợ x ấu củ a N g â n h àn g m ẹ T iế n tớ i m ộ t m ô h ìn h x lý n ợ ch u y ên n g h iệp , k h i n ợ C V Đ tă n g cao, kh ố i lư ợ n g tài sản b ảo đ ảm lớn, v iệc c h u y ển g iao k h o ản n ợ x ấu từ N g ân h àn g san g c ô n g ty A M C đế x lý v ô c ù n g cần thiết Đ ảm b ả o tín h ch u y ên m n h ó a n g ty có đ ầy đủ ch ứ c n ăn g , q u y ền h ạn để áp d ụ n g b iện p h áp x lý n ợ lin h h o ạt h n so v i m h ìn h B an n g h iệ p v ụ củ a N g ân h àn g C ác k h o ả n chi p h í liên q u an cũ n g đ ợ c h ạch to án v k iế m so át đ ầy đủ g iú p đ án h g iá tố t n h ấ t h iệ u q u ả th u h i nợ T h eo đó, m ô h ìn h cô n g ty A M C p h ải th ự c h iện ch ứ c n ăn g c h ín h n h sau: + T iếp n h ậ n d an h sách n ợ x ấ u h àn g n ăm , c h u y ên n g h iệ p h ó a h o t đ ộ n g q u ản lý, x lý n ợ th eo d a n h sách m N g ân h àn g m ẹ ủ y thác; + G ó p p h ần x lý n ợ x ấu n h an h ch ó n g v h iệ u quả; C cấu lại nợ, tiếp n h ận v q u ản lý k h o ả n n ợ tồ n đ ộ n g c ủ a N g ân h àn g m ẹ b àn g b iện p h áp : g iãn nợ, m iễn g iả m lãi suất, đ ầ u tư th êm , ch u y ển đổi n ợ th àn h v ố n g ó p + G ó p p h ần cải tiến q u ản lý rủi ro tro n g h o ạt đ ộ n g cấp tín d ụ n g to àn h àn g ; + T n g b c p h t trien h o t đ ộ n g m u a b án nợ ; q u ản lý, k in h d o an h tài sản (ch o th u ê, m u a b án , k h th ác); 3.3.3.3 X â y dự n g c c h ế riên g đ ế đánh giá, khen th ởn g cho cản x lỷ n ợ M ặt tíc h c ự c c ủ a N g ân h àn g đ ã th àn h lập đ ợ c m ộ t đội n g ũ x lý n ợ ch u y ên trách , đ ợ c tu y ển d ụ n g từ cán b ộ có k in h n g h iệ m tín d ụ n g n g ân h àn g , tổ ch ứ c tín d ụ n g , đ ặc b iệ t u tiê n cán đ ã từ n g c ô n g tác x lý n ợ N g ân h àn g C ô n g tá c x lý n ợ k h ô n g p h ụ th u ộ c v n h ân cán b ộ tín d ụ n g k iêm n h iệ m h o ặc có liê n q u an tớ i k h o ản n ợ x ấu n h trư c Đ iều n ày g iú p cô n g tá c x lý n ợ c h u y ên m n h ó a T u y n h iên , v ề ch ế b ổ n h iệ m v k h en th n g cán b ộ x lý n ợ N g ân h àn g SH B c ần có ch ín h sách u tiên p h t triể n n g u n n h â n n ộ i b ộ th ay u tiên tu y ế n d ụ n g n g u n b ên n g o i n h h iện V iệc p h át triển n g u n n h â n lực n ộ i bộ, 105 x em x é t b ố n h iệ m ch ứ c d an h q u ản lý ch o cán b ộ x lý n ợ đạt th àn h tích tố t tro n g n g tác th u hồi n ợ tạ o đ ộ n g lực ch o cán x lý n ợ p h ấn đ ấu h n n ữ a tro n g cô n g v iệ c v n h iệ m vụ, g iú p h ọ th êm n iềm tin g ắn bó lâu dài cù n g p h át triển c ủ a N g â n hàn g N g o i ra, cần th ự c tế th rằn g k ết q u ả th u h i n ợ cũ n g ch ín h lợi n h u ận củ a N g â n h àn g , đó, cần có ch ế đ án h g iá k ết q u ả th u hồi g ắ n v i k h e n th n g đối v i cá n h ân , đ n vị có th àn h tích th u n ợ tố t g iố n g n h v iệc k h en th n g đối v i c ô n g tác p h t triế n k in h d o an h Đ ây đ ộ n g lực g iú p độ i n g ũ x lý n ợ có đ ộ n g lực, tin h th ầ n q u y ế t tâm v ọ t q u a k h ó k h ăn để th u h i n ợ ch o N g â n hàn g Đ n g th i c ũ n g x ó a đ ịn h k iến v ề n g h ề x lý n ợ tro n g x ã hội h iệ n nay, g iú p thu h ú t đ ợ c n h ân g iỏ i th a m g ia c ố n g hiến 3.3.3.4 Sử a đổi, b ổ su n g c c h ế tà i h ỗ trợ h oạt độn g x lý n ợ T h eo q u y ch ể tài ch ín h h iện tại, N g â n h àn g SH B ch a có c ch ế riê n g để hỗ trợ ch o c ô n g tác x lý n ợ có v ấ n đề Đ iều n ày làm ch o h o t đ ộ n g x lý n ợ N g ân h n g S H B có p h ầ n k ém lin h h o t v ch ủ đ ộ n g Đ iều n ày có th ể n h ận th rõ h n x ảy tran h ch ấp g iữ a N g ân h àn g th n g m ại đối v i tà i sản b ảo đ ảm củ a m ộ t k h ch h àn g n h n g đ em th ế ch ấp v ay v ố n tạ i n h iề u N g â n hàng Q uy ch ế tài ch ín h n ên đ ợ c sử a đổi, b ố su n g để hỗ trợ h o ạt đ ộ n g x lý n ợ th e o n ộ i d u n g sau: - H ỗ trợ chi p h í x lý nợ: Q u y ch ế tài ch ín h n ên đ a th ê m n ộ i d u n g chi p h í d àn h riên g ch o ch i p h í x lý n ợ củ a n g ân hàn g , tù y th u ộ c v o quy m ô củ a chi n h án h , cũ n g n h c ứ v d n ợ có v ấn đề m m ỗi chi n h n h cần phải x lý đê đ ảm b ả o h o t đ ộ n g x lý n ợ th u đ ợ c h iệ u C ác chi p h í n ày sau n ày đ ợ c tô n g h ọ p , b áo cáo th àn h m ộ t tro n g n h ữ n g ch ỉ tiêu h o ạt đ ộ n g k in h d o a n h đê có thê đ án h g iá v tổ n g k ết V ới q u y ch ế tài c h ín h riên g , chi n h n h có th ể áp d ụ n g b iện p h áp x lý n ợ lin h h o t v h iệ u q u ả h n tro n g cô n g tác th u hồi - D ù n g q u ỹ k h en th n g c ủ a N g ân h àn g SH B để k h en th n g trự c tiếp cho v iệc th u h i n ợ x ấu , n ợ đ ã s d ụ n g D P R R M ứ c k h en th n g n ằm tro n g k h o ả n g 13 % tín h d o an h số n ợ th u h i đ ợ c M ứ c k h en th n g n ày m ộ t p h ầ n có th ể đư ợ c d ù n g để bù v chi ph í x lý n ợ v tạo th êm đ ộ n g lực để cán x lý n ợ 106 d àn h th i g ian , cô n g sứ c v tâm h u y ế t vớ i c ô n g v iệc 3.3.3.5 Á p dụ n g th ngh iệm việc p h â n loại n ợ dựa chấm điểm x ếp hạn g tín dụ n g n ộ i V iệc ch ấm đ iểm x ếp h n g tín d ụ n g nội đ án h g iá sớ m rủi ro tín d ụ n g củ a n g â n h àn g , rủ i ro k h c h h àn g k h n g có k h ả n ăn g h o n trả v ố n v ay h o ặc rủi ro n g ân h àn g p h ả i th ự c h iệ n th a y n g h ĩa v ụ cam k ết b ảo lãn h ch o k h ách h àn g v i b ê n th ứ ba T ro n g th i g ian tớ i N g â n h àn g SH B c ầ n sớ m triển khai v iệc p h ân loại n ợ c ứ v k ết q u ả x ếp h ạn g th e o h ệ th ố n g x ếp h ạn g tín d ụ n g nộ i v tìn h trạ n g k h o ả n n ợ củ a k h ch h n g th i đ iểm p h ân loại n ợ th ay d ự a h o àn to àn v đ ịn h lư ợ n g th i g ian q u h ạn n h h iện để có p h ân loại ch ín h x ác h n, tru n g th ự c h n đối v i từ n g k h o ả n n ợ , p h t h iện sớ m d ấu h iệu rủ i ro để k ịp th i x lý n g a y từ đầu KÉT LUẬN CHƯƠNG T v iệc đ án h g iá th ự c trạ n g c ũ n g n h n h ữ n g h ạn ch ế v n g u y ê n n h ân d ẫn đ ến n h ữ n g h ạn ch ế đ ó c ủ a c ô n g tác x lý n ợ x ấ u c ủ a N g â n h n g T M C P Sài G ò n H N ộ i C hi n h án h T h a n h Q u an , c h n g h ệ th ố n g n h ữ n g g iải p h áp có tín h k h ả thi ch o C h i n h n h T h a n h Q u a n , đ n g th i có n h ữ n g k iến n g h ị vớ i C h ín h p h ủ , vớ i N H N N v B ộ n g n h liên q u an c ũ n g n h B an L ã n h đ ạo N g â n h n g T M C P Sài G òn H N ộ i có n h ữ n g b iệ n p h áp h trợ m ộ t c ách h iệ u q u ả c ô n g tác x lý n ợ x ấu C hi n h n h T h a n h Q u an 107 KÉT LUẬN L u ận v ă n đề x u ất g iải p h áp n h àm h o àn th iện c ô n g tác x lý N ợ có v ấn đê N g â n h àn g T M C P Sài G ò n H N ộ i C hi n h án h T h an h Q u an tro n g g iai đo ạn h iện n ay v tro n g b ố i cản h tác đ ộ n g m ạnh m ẽ từ việc V iệt N a m đ an g ch ín h th ứ c p h t triể n m ộ t n ề n k in h tế thị trư n g hồn tồn T h n g q u a g iải p h áp v k iến n g h ị đề x u ất, v ấn đề v ề x lý N ợ có v ấn đề đ ã đ ợ c x ác lập v g iải q u y ết m ột c ách triệ t đế n h v ề c ch ế q u ả n lý N ợ có v ấn đề p h át sinh, v iệc tríc h lập q u ỹ d ự p h ò n g rủ i ro c h o k h o ả n n ợ x ấu , g iải p h áp th u hồi n ợ v ay , cô n g tác tổ chức th ự c h iện , m ôi trư n g p h p lý v ề x lý N ợ có v ấn đề, c ch ế, ch ín h sách v ề x lý N ợ có v ấn đề, c h ín h sác h riê n g ch o cô n g ty m ua, b án n ợ v tài sản tồ n đọ n g , phát triể n th ị trư n g m u a, b án nợ , đ iều k iệ n ràn g buộc v k h u y ến k h ích N g â n hàn g th n g m ại tro n g cô n g tá c x lý n ợ , n g u n tái cấp v ố n ch o N g â n h àn g th n g m ại đê x lý n ợ C ác g iải p h p v k iến n g h ị đề x u ất đ ã sâu v giải q u y ế t chi tiết đố i v i từ n g v ấ n đ ề v n g m ắc sở lý luận v n g h iê n c ứ u k h o a học n ên có ý n g h ĩa th iết th ự c v k h ả n ă n g áp d ụ n g th ự c tiễn cao Q u trìn h n g h iê n c ứ u lu ận v ăn có n h iề u k h ó k h ăn có th ay đổi q u y đ ịn h củ a N g ân h n g N h n c, v ăn b ả n q u y p h ạm p h áp lu ật có liên quan, N g â n h àn g T M C P Sài G ò n H N ộ i v ẫ n đ an g tro n g q u trìn h x ây d ự n g , h o àn th iện v ch u y ển đổi m ô h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o an h đặc b iệt k h âu x lý N ợ có v ấn đề V V T u y n h iên , n ộ i d u n g c ủ a luận v ăn c ũ n g đ ã cố g ắn g c h u y ển tải n h ữ n g v ấn đề b ản n h ất tro n g v iệ c n â n g cao h iệu q u ả h o ạt đ ộ n g x lý n ợ có v ấ n đề N g ân h àn g T M C P Sài G ò n H N ộ i C hi n h n h T h a n h Q u an D o đ iều k iện h ạn hẹp v ề th i g ian c ũ n g n h trìn h đ ộ cò n h ạn ch ế n ên ch ăn lu ận v ăn k h ô n g trá n h k h ỏ i n h ữ n g th iế u sót n h ất địn h T ô i rấ t m o n g n h ận đư ợ c n h ữ n g ý k iế n đ ó n g g ó p ch ân tìn h , q u ý b áu c ủ a tất c ả Q uý th ầy , cô cù n g b ạn bè v n h ữ n g q u an tâ m đ ên lu ận v ăn , tro n g m ộ t n lực ch u n g để h o ạt đ ộ n g x lý n ợ C ó v ân đề tạ i N g â n h àn g T M C P Sài G ò n H N ộ i C hi n h n h T h a n h Q u an n g ày càn g h iệ u q u ả, đ ó n g g ó p c h u n g v k ế t q u ả x lý n ợ củ a to n hệ th ố n g N g ân h àn g T M C P Sài G ò n H N ộ i DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt T S T ô N g ọ c H n g , (2 0 ), Giảo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng N X B T h ố n g kê H ọc v iệ n N g ân h àn g , (2 0 ), Giáo trình tín dụng Ngân hàng■” N X B T h ố n g kê, H N ội P G S T S N g u y ễ n V ăn T iến (2 0 ), Giáo trình Ngân hàng thương mại, N x b T h ố n g k ê, H N ộ i V ũ K im O an h (2 ), “ Kinh nghiệm xử lý nợ xẩu Hàn Quốc - Bài học cho Việt Nam, H ọ c v iệ n N g â n h àn g , 013; P h ạm H ữ u H ô n g T h (2 ), “ Kinh nghiệm xử lý nợ xấu số nước hàm ỷ cho Việt Nam ”, T ạp ch í T ài chính, số 11, 20126 H o n g T rà M y (2 ), “Kinh nghiệm xử lý nợ xấu Thải Lan ”, T h i báo N g â n h àn g , 2 ; TS N g u y ên Q u ô c H ù n g (2 ), Đánh giá phù hợp lộ trình, cách thức hồn thiện cấu cho VAMC, T ạp ch í tài c h ín h TS Q u ch M ạn h H ào, Xo ả nợ xẩu giải pháp mạnh triệt để - T ạp ch í tài ch ín h ; T S N g u y e n T h ị K im T h an h , “Lựa chọn mơ hình xử lý nợ xấu Việt Nam ”, T ạp ch í T ài ch ín h số 012; 10 Bản cáo bạch (2012-2014), N g ân h àn g T M C P Sài G ò n H N ội \ \ Báo cáo thường niên (2012-2014) N g ân h n g T M C P Sài G òn H N ội 12 B áo cáo tài ch ín h N g â n h n g T M C P Sài G ò n H N ộ i (2 -2 ) 13 Đ ề án sáp n h ập N g â n h n g T M C P Sài G ò n H N ộ i v N g â n h àn g T M C P N h H N ộ i n ăm 20 14 B áo cáo h o t đ ộ n g k in h d o an h c ủ a N g ân h àn g T M C P Sài G ò n H N ộ i C hi n h n h T h a n h Q u an từ n ă m 2 đ ến n ăm 15 C ác v ăn p h p lý h iệ n h àn h c ủ a N h n c liên q u an đ ến cô n g tác x lý n ợ xấu 16 T ạp ch í tài ch ín h , Cơng ty mua bán nợ tài sản tòn đọng cua Doanh nghiệp, công cụ xử lý-nợ doanh nghiệp, v iêt Tiếng Anh 17 E d w a rd w R eed P h D , E d w a rd K G ill P h D , Ngân hàng thương mại, N X B T h ố n g kê, P G S T S L ê V ăn T ề v T S H D iệu b iên dịch 18 P e te r S R o se, (2 0 ), Quán trị Ngân hàng thương mại, N X B T ài ch ín h , H N ội 19 D o n g , H 20 “The Role o f KAMCO in resolving nonperforming loans in the Repulic o f Korea ” IM F w o rk in g p a p er