Nâng cao hiệu quả hoạt động thu hồi nợ vay tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung,

'ÁN 0A.NG NB A N >Vc ‘/ ÍỆ T NAM BỘ GIÁO DỤC VẢ BẢO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - c LUẬN VẢN THẠC s ĩ KINH TE m UJ N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ CHUNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ VAY TẠI NGÂN HANG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngưịi hướng dẫn khoa học: PGS TS TƠ NGỌC HƯNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG I TRUNGTẤMTHÒNGTIN-THƯVIÊN; \Ẩ M Ã H s ố : HÀ NỘI - 2016 i — _ J LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cửu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng H N ộ i, n g y th ả n g 7n ă m TÁC GIẢ LUẬN VĂN Trần Thị Chung LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau Đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho suốt trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung tạo điều kiện giúp đỡ tơi tìm hiểu, thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới PGS.TS Tô Ngọc Hưng giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: N H Ũ N G V Ấ N Đ Ề c B Ả N V È H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G T H U H Ồ I N Ọ V A Y C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THƯ HỒI NỢ VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vai trò hoạt động thu hồi nợ vay 1.1.2 Thời hạn cho vay kỳ hạn thu hồi nợ vay 1.1.3 Các phương thức thu hồi nợ vay 1.1.4 Mơ hình tổ chức hoạt động thu hồi nợ vay 1.1.5 Quy trình hoạt động thu hồi nợ vay ngân hàng thương m ại 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.2.1 Quan điểm hiệu hoạt động thu hồi nợ vay 19 1.2.2 Hệ thống tiêu phản ánh hiệu hoạt động thu hồi nợ vay ngân hàng thương m ại 20 1.2.3 Các điều kiện nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động thu hồi nợ vay ngân hàng thương m ại 24 1.3 KINH NGHIỆM THU HỒI NỢ VAYTẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI CÁC NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT N AM .32 1.3.1 Kinh nghiệm thu hồi nợ vay số ngân hàng nước 32 1.3.2 Bài học kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam 36 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triến chi nhánh 39 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động 40 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Nsân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung 41 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI c ô PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 48 2.2.1 Mơ hình tổ chức hoạt động thu hồi nợ vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam —Chi nhánh Quang Trung 48 2.2.2 Thực trạng hoạt động thu hồi nợ vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung 49 2.2.3 Thực trạng hiệu hoạt động thu hồi nợ vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quang Trung 56 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUa h o t đ ộ n g t h u HỒI NỢ VAYCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 61 2.3.1 Ket đạt 61 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÉN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU HÒI NỌ VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ Mực TIÊU NÂNG CAO HIỆƯ QUẢ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ VAY TRONG CHO VAY TẠI NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG72 3.1.1 Định hướng phát triển chung 72 3.1.2 Mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung 74 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG THU HỒI NỢ VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 74 3.2.1 Nâng cao chất lượng chuyên viên thu hồi nợ vay 74 3.2.2 Thành lập phận thu hồi nợ độc lập 77 3.2.3 Quản lý chặt chẽ dòng tiền từ phương án vay v ố n 79 3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động quản lý sau cho vay 81 3.2.5 Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay 82 3.2.6 Mở rộng dịch vụ hỗ trợ khách hàng sau cho vay 83 3.3 KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Đổi với Ngân hàng nhà nước 84 3.3.2 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 85 3.3.3 Đối với doanh nghiệp 87 KÉT LUẬN 89 DANH MỤC CHỮ V1ÉT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt TMCP Thương mại cô phấn BIDV Ngân hàng thương mại cô phân Đâu tư Phát tnẽn Viẹt Nam TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngắn hạn TDH Trung dài hạn KHCN Khách hàng cá nhân KHKD Kế hoạch kinh doanh XHTDNB xếp hạng tín dụng nội TSBĐ Tài sản bảo đảm BCTC Báo cáo tài DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động huy động vốn BIDVQT năm -2 41 Bảng 2.2: Kết hoạt động cung cấp dịch vụ tài BIDVQT năm 2013 2015 .46 Bảng 2.3: Tổng tài sản lợi nhuận trước thuế BIDVQT năm 2013 - 2015 47 Bảng 2.4: Kết hoạt động thu hồi nợ vay hạn BIDVQT năm 2013 - 2015 55 Bảng 2.5: Hiệu tuyệt đối hoạt động thu hồi nợ vay BIDVQT năm 2013 - 2015 56 Bảng 2.6: Tỷ lệ thu hồi nợ vay hạn BIDVQT năm 2013 - 2015 59 Bảng 2.7 : Tình trạng tài sản đảm bảo nợ vay BIDVQT năm 2013 - 2015 66 DANH MỤC BIỂU ĐÒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay BIDV Quang Trung năm 2013 -2015 44 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn BIDVQT năm 2013 -2015 .45 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ thu hồi nợ vay đến hạn (R) BIDVQT năm 2013 - 2015 57 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ thu hồi vốn vay đến hạn (Rp) tỷ lệ thu hồi lãi vay đển hạn (Ri) .58 DANH MỤC SO ĐÒ Sơ đồ 1.1: Các biện pháp xử lý nợ trực tiếp 15 Sơ đồ 1.2: Mơ hình thu hồi nợ vay Ngân hàng ANZ .33 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Quang Trung 40 Sơ đồ 2.2: Mơ hình tổ chức hoạt động thu hồi nợ vay BIDV Quang Trung .49 Sơ đồ 3.1: Tổ chức nhóm thu hồi nợ vay khách hàng doanh nghiệp 78 Sơ đồ 3.2: Tổ chức nhóm thu hồi nợ vay khách hàng cá nhân 78 MỞ ĐÀU Tính cấp thiết đề tài luận văn Đổi với ngân hàng thương mại (NHTM), cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu đóng vai trị chức kinh tế hàng đầu Đây hoạt động mang lại nguồn thu chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NHTM Khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đên 2/3 nguôn thu nhập cho ngan hàng Đổi với phát triển kinh tế, hoạt động cho vay có mối quan hệ mật thiết với tình hình kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ thúc đẩy tăng trưởng đem lại sức sống cho kinh tế Tuy nhiên, ngân hàng thực cho vay mà khơng thu hồi nợ vaythì ngân hàng không tạo thu nhập mà phải đối diện với nguy vốn khiến cho khả khoản suy giảm dẫn tới phá sản, kinh tế từ bị đình trệ Do đó, hoạt động cho vay thực có ý nghĩa gắn liền với hoạt động thu hồi nợ vay hiệu Nếu chế cho vay đắn điều kiện cần dẫn đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động thu hồi nợ vay hiệu điều kiện đủ định thành cơng Song song với chiến lược cho vay đem lại doanh sổ cao phải chiến lược thu hồi nợ vay hiệu Những năm gần đây, ngành ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn, hoạt động thu hồi nợ vay điển hình Tỷ lệ nợ xâu tính đên cuoi tháng 12/2015 2.55%, đến tháng 3/2016 tăng trở lại đạt 2.62% Việc kiểm sốt nợ xấu ln tốn phức tạp hệ thống Ngân hàng Nợ xâu tăng lên tác động bất lợi kinh tế vĩ mơ ngồi nước cịn xuất phát từ thiếu đầu tư cần thiết hoạt động thu hồi nợ vay NHTM Trong bối cảnh áp lực cạnh tranh ngành ngân hàng ngày gia tăng, nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ vay NHTM trở thành mối quan tâm hàng đầu nhiều ngân hàng Xuất phát từ thực tế nêu trên, từ tầm quan trọng câp thiêt tính hiệu hoạt động thu hồi nợ vay ngân hàng mà đề tài: “Nâng cao hiệu 77 hạch không gồm nghiệp vụ, quy định nội ngân hàng mà phải đánh giá toàn diện kiến thực pháp luật, thị tmờng, tài doanh nghiệp, Việc phần để Ban Giám đốc đánh giá trình độ cán bộ, mặt khác cảnh báo cán mảng nghiệp vụ, lĩnh vực thấp để cán xác định trau dồi thêm nhằm đáp ứng yêu cầu công việc ngày tốt Đối với công tác bổ nhiệm cán lãnh đạo, chi nhánh phải lựa chọn, xem xét, thử thách cán có đủ phẩm chất đạo đức trình độ chun mơn, có kinh nghiệm nghề nghiệp xã hội, khả quản lý tốt, có tầm nhìn bao quát có tầm ảnh hưởng lớn cán phụ trách để đề bạt, bổ nhiệm vào vị trí lãnh đạo Bởi lẽ phận nịng cốt khơng gánh vác cơng việc phức tạp mà cịn thúc đẩy sức lao động, cống hiến toàn lực lượng lao động chi nhánh Với mức dư nợ 12.000 tỷ đồng lực lượng cán tín dụng cịn thiếu lượng nên cán phải đảm nhiệm khối lượng cơng việc lớn Vì vậy, nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng bổ sung thêm cán cho cơng tác tín dụng giải pháp lâu dài để nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ vay Sổ lượng cán quản lý khách hàng thực cơng việc mang tính đầu mối quan hệ ngân hàng khác hàng: Đầu mối tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu, đề xuất tín dụng, kiểm tra khách hàng, Những công việc soạn thảo hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm, nên bổ sung thêm tách phận hỗ trợ thực cơng việc để tăng tính chun mơn hóa hiệu quả, chất lượng cơng việc, cần tăng cường cán cho phận quản trị tín dụng để đảm bảo việc theo dõi diễn biến nợ vay thực nghiêm túc, chặt chẽ, việc quản lý hồ sơ khoa học 3.2.2 Thành lập phận thu hồi nợ độc lập Việc thành lập phòng thu hồi nợ vay riêng chi nhánh cần có chấp thuận BIDV, chi nhánh tự thay đổi máy tổ chức, quy trình tín dụng Tuy nhiên, chi nhánh thành lập nhóm thu hồi nợ riêng trực thuộc phòng Quản lý khách hàng, chuyên viên nhóm có nhiệm vụ thực 78 biện pháp thu hồi nợ vay khách hàng phịng Cơ cấu nhóm thu hồi nợ vay sau: Sơ đô 3.1: Tô chức nhóm thu nọ’vay đối vói khách hàng doanh nghiêp \~ m i i > T rư n g n h óm thu h i n ợ N hóm phó ị ■ ' L N h ó m I : X â y lắp — N h óm 2: V ận tài L -1 - - N h ó m 5: K h ác ——— * - — N h ó m 4: T h n g m ại d ich v u h N h ó m 3: C ô n g n g h iệ p c h ế b iên Đôi với câu trúc nhóm thu nợ vay khách hàng vay doanh nghiệp: quản lý nhóm trưởng nhóm phó, nhóm thu hồi nợ chia làm nhóm nhỏ: nhóm phụ trách lĩnh vực đặc thù riêng Căn thực trạng hoạt động túi dụng chi nhánh, có thê phân chia thành nhóm nhóm phụ trách thu hồi nợ cho vay xây lăp, cho vay vận tải, cho vay công nghiệp chế biển, cho vay thương mại dịch vụ cho vay khác Mỗi chuyên viên thu hồi nợ vay giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm chuyên viên Qua đó, chuyên viên hiểu biết khách hàng cách sâu sắc tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, từ nâng cao hiệu q trình thu hồi nợ vay So’đồ 3.2: Tổ chức nhóm thu hồi nợ vay đối vói khách hàng cá nhân T rư ởng n h óm thu h i n ợ r~~ N h óm phó .- K N h ó m 2: N ợ v a y c ó tài sản bảo _ đảm r N h ó m phó , N h ó m 3: T ín ch ấ p (v a y thấu c h i, v a y lư n g V Ỹ) N h ó m 4: T h ẻ tín d ụ n g J N h ó m 5: K h ác Đối với cấu trúc nhóm thu hồi nợ vay khác hàng cá nhân bố trí thành hai nhóm lón: nhóm thứ phụ trách thu hồi nợ vay có tài sản bảo đảm, nhóm thứ 79 hai phụ trách thu hồi nợ vay khơng có tài sản bảo đảm cho vay tín chấp (vay thấu chi, vay lương v v), thẻ tín dụng loại cho vay tín chấp khác Thành lập phận thu hồi nợ vay đảm bảo tính độc lập hoạt động thu hồi nợ vay, nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ vay 3.2.3 Quản lý chặt chẽ dòng tiền từ phương án vay vốn Dòng tiền dòng lưu chuyển tiền tệ (tiền vào tiền ra) doanh nehiệp Dòng tiền vào bao gồm: Tiền bán hàng hóa, dịch vụ doanh nghiệp, tiền góp vốn bổ sung cổ đông tiền vay ngân hàng, tiền huy động từ nguồn khác Dòng tiền bao gồm: Tiền trả cho hàng hóa, dịch vụ mua ngồi, tiền trả cho người lao động, chi phí hoạt động khác Quản lý dòng tiền biện pháp hữu hiệu, mang lại hiệu cao cho công tác thu hồi nợ vay Nếu ngân hàng quản lý dòng tiền vào doanh nghiệp, ngân hàng nắm bắt xác nguồn trả nợ cho khoản vay Hoạt động quản lý dịng tiền biện pháp mang lại hiệu hoạt động thu hồi nợ vay lớn cho ngân hàng đặc biệt cho vay dự án Căn thời hạn lưu chuyển vốn thực tế khách hàng, ngân hàng đưa thời hạn đánh giá điều kiện chuyển doanh thu tối đa không 03 tháng/lần Các nội dung điều kiện chuyển doanh thu, cung cấp thông tin định kỳ số dư, số phát sinh khoản tiền gửi ngân hàng, vay nợ ngắn hạn ngân hàng cần quy định cụ thể hợp đồng tín dụng Ngân hàng khách hàng Ngân hàng tư vấn cho khách hàng sử dụng gói sản phẩm quản lý dòng tiền doanh nghiệp Ngân hàng Việc quản lý dòng tiền khách hàng phải đáp ứng tối thiểu nội dung: Quản lý doanh so chuyển tiền khách hàng Triển khai áp dụng quản lý dòng tiền tất khách hàng vay chi nhánh Đưa cam kết doanh số chuyển tiền khách hàng thành điều kiện bắt buộc xem xét cấp hạn mức/giới hạn tín dụng điều kiện tiên để giải ngân 80 Trường hợp khách hàng vi phạm cam kết doanh sổ chuyển tiền, Ngân hàng phải áp dụng chế tài định khách hàng Gắn lợi ích thu đuợc từ khách hàng với tiêu kế hoạch Ngoài việc đánh giá điều kiện cấp tín dụng, phịng thực đánh giá tổng họp số dư huy động vốn phí thu từ khách hàng có quan hệ tín dụng, so sánh với tiêu kế hoạch phịng Trng họp khách hàng mang lại nhiều lợi ích, đề xuất biện pháp ưu đãi cho khách hàng nhằm gia tăng số dư tiền gửi doanh số chuyển tiền từ khách hàng để hoàn thành tiêu kế hoạch kinh doanh Ví dụ ưu tiên giải ngân cho khách hàng có dịng ln chuyển qua tài khoản chi nhánh thường xuyên ổn định Duy trì số dư tiền gửi tối thiểu khách hàng Chuyên viên tín dụng đàm phán tối đa với khách hàng việc cam kết trì số dự tiền gửi tối thiểu bổ sung nội dung vào Hợp đồng tín dụng đồng ý khách hàng Quy định áp dụng chế tài trường hợp vi phạm Trong trường họp khách hàng vi pham cam kết thực áp dụng chế tài Các chuyên viên tín dụng chủ động đề xuất chế tài, chế tài sau cao hon chế tài trước, đồng thời theo dõi tình hình thực thực cam kết khách hàng, theo hướng sau: Tăng chi phí sử dụng dịch vụ khách (tăng lãi, phí) Hạn chế dần việc cấp tín dụng sách khách hàng khách chi nhánh khách hàng Việc hạn chế cấp tín dụng thực biện pháp thay đổi từ cho vay hạn mức sang cho vay theo món, gia tăng tỷ lệ tài sản đảm bảo, áp dụng sách doanh số giải ngân nhỏ hon doanh số thu hồi nợ vay theo tỷ lệ định Thực dừng cấp tín dụng thu hồi nợ trước hạn cần Hình thức phạt tiền áp dụng theo hướng phạt số tiền định có phân chia theo mức vi phạm khách hàng tính % chênh lệch số cam kết số tiền thực chuyển 81 3.2.4 Nâng cao chất lượng hoạt động quản lý sau cho vay Hoạt động kiểm tra sau cho vay phải đảm bảo nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng, mơ tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu Chi nhánh phải so sánh tình hình thực tế hoạt động khách hàng so với dự kiến ban đầu tình hình yếu tổ đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình sở vật chất, hữu tình trạng tài sản đảm bảo thời điểm kiểm tra Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng phải xem xét đánh giá mức độ ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Ngân hàng phải quản lý nguồn doanh thu khách hàng kiểm soát nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau cho vay cần phải thực cách nghiệm ngặt, kết kiểm tra sau cho vay phải biên có chữ ký bên Thơng tin thu trình kiểm tra tảng để chấm điểm khách hàng giai đoạn Neu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả toán khoản vay cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo đế có hướng giải kịp thời thích hợp Thực xây dựng kế hoạch kiểm tra toàn diện khách hàng sở đánh giá phân loại rủi ro với nhóm khách hàng sau: + Khách hàng xếp hạng AAA AA: Tín dụng có chất lượng tốt, thực định kỳ kiểm tra tháng/lần + Khách hàng xếp hạng A: Tín dụng chất lượng tốt, định kỳ kiểm tra tháng/lần có xen kẽ lần kiểm tra đột xuất + Khách hàng nợ nhóm chưa đủ điều kiện xếp hạng, khách hàng nợ nhóm 2: Tín dụng có chất lượng bình thường, định kỳ kiểm tra tháng/lần + Khách hàng bị phân loại nợ xấu: Thường xuyên gặp gỡ, kiếm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ, bổ sung biện pháp bảo đảm tài sản Việc xây dựng kế hoạch đánh giá khách hàng giúp cán tín dụng chủ động 82 công việc, giảm bớt gánh nặng thường xuyên phải kiểm tra khách hàng có chất lượng tốt, ổn định 3.2.5 Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Trong giai đoạn tiếp theo, để nâng cao hiệu hoạt động này, chi nhánh cần thực số nội dung sau: Tài sản đảm bảo khách hàng đa dạng, phong phú, ngân hàng khơng có đầy đủ nghiệp vụ chuyên sâu để đánh giá chất lượng tất tài sản đảm bảo đặc biệt tài sản đảm bảo mang tính đặc thù máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất đặc thù Đổi với tài sản hình thành tương lai cơng trình xây dựng, có hệ thống cảnh báo rủi ro ngân hàng khơng thể phịng ngừa tất rủi ro đặc biệt rủi ro mang tính khơng thể dự báo thiên tai, địch họa Trong trường hợp này, Ngân hàng cần thực yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm rủi ro tài sản bảo đảm chuyển quyền thụ hưởng cho ngân hàng Bằng việc mua bảo hiểm rủi ro với tài sản bảo đảm giảm thiểu trường hợp ngân hàng không thu hồi khi tài sản bảo đảm có sụt giảm nghiệm trọng giá trị Nâng cao chất lượng định giá tài sản đảm bảo bất động sản Đây loại tài sản có giá trị lớn, thường xuyên biến động thị trường Đặc điểm lớn bât động sản ảnh hưởng đến công tác định giá khơng thể tìm hai bất động sản giống hệt Vì vậy, việc sử dụng phương pháp so sánh đánh giá bất động sản mang tính tương đối Để đánh giá họp lý khoa học giá trị bất động sản cần xây dựng sở liệu khảo sát giá trị thị trường khu vực tập trung nhiều tài sản đảm bảo chi nhánh Định kỳ cập nhật giá trị, đối chiểu với giá trị tài sản ghi nhận, có biến động 20% phải nhanh chóng tiến hành định giá lại tài sản khu vực Tách riêng phận chun đảm nhận cơng tác định giá quản lý tài sản góp phần nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Phòng Quản lý khách hàng chuyển hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo cho phận thẩm định, phòng thẩm định tài sản thực cơng tác thẩm định tính pháp lý, khả phát mại, giá trị hợp lý 83 tài sản Những cán thẩm định giá đào tạo chuyên nghiệp công tác thẩm định tài sản Họ có nhiệm vụ thường xuyên cập nhật văn pháp lý liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay, thông tin thị trường liên quan đến tài sản đảm bảo để đảm bảo định giá tài sản đảm bảo phù họp với giá trị Như vậy, quy trình cho vay hạn che khâu công tác đề xuất, giảm bớt khối lượng công việc cho cán Quản lý khách hàng Ngồi ra, phận thẩm định giá có ý kiến độc lập với nội dung đề xuất cấp tín dụng nên có đánh giá khách quan tài sản đảm bảo 3.2.6 Mỏ’ rộng dịch vụ hỗ trọ’ khách hàng sau cho vay Mở rộng cung cấp dịch vụ tư vấn khách hàng: Cán tín dụng phụ trách mảng hoạt động, thực kết nối khách hàng lĩnh vực Như vậy, ngân hàng quản lý đầu vào đầu khách hàng, có sở đánh giá tốt tình hình hoạt động, kiểm sốt hóa đơn chứng từ, nợ phải thu, phải trả khách hàng, kiểm sốt dịng tiền từ hoạt động kinh doanh khách hàng Thực đàm phán để khách hàng thực giải ngân vào tài khoản đối tác mở ngân hàng để kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay tốt Mở rộng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động kinh doanh khách hàng Ngân hàng người tạo lập sản phẩm để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, nhiên khách hàng lại không nắm bắt hết lợi ích mà sản phẩm mang lại Vì vậy, chi nhánh phải thực theo sát hoạt động khách hàng, tiếp thị sản phẩm mới, phục vụ thiết thực cho hoạt động khách hàng đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Đối với khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh mang tính mùa vụ, doanh thu tập trung vài tháng với số tiền tài khoản tiền gửi lớn, thực khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ đầu tư tự động, trì số dư tối thiểu tài khoản lại thực gửi kỳ hạn ngắn tuần Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng chi nhánh, chuyển sang hoạt động lĩnh vực xuất nhập khẩu, ngân hàng tư vấn cho khách hàng lập chứng từ xuất nhập khẩu, tư vấn phát hành L/C, cho vay chứng từ hàng xuất, bảo đảm lô hàng nhập 84 Trên số giải pháp mà tác giả đề xuất nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ vay BIDV Quang Trung Các giải pháp có tính chất đan xen hỗ trợ lẫn nhau, việc thực giải pháp sở để thực giải pháp khác Vì vậy, nhằm nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ vay, chi nhánh cần quan tâm, phối hợp thực đồng giải pháp nói 3.3 KIẾN NGHỊ Đe nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ vay BIDV Quang Trung nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói riêng, luận văn đưa số kiến nghị để quan, đơn vị, cá nhân phối họp chi nhánh việc nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ vay chi nhánh nói riêng NHTM nói chung 3.3.1 Đối vói Ngân hàng nhà nưóc Trung tâm thơng tin tín dụng CIC kênh cung cấp thơng tin thống đáng tin cậy để ngân hàng thu thập thông tin liên quan đến quan hệ tín dụng khách hàng Chính ngân hàng cần mở rộng quy mô nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC Để làm điều này, NHNN thực số biện pháp sau: Yêu cầu NHTM cung cấp số liệu mức cấp tín dụng, dư nợ chất lượng dư nợ, tài sản bảo đảm doanh nghiệp thời điểm cuối tháng, từ làm xây dựng biểu đồ diễn biến dư nợ khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng, uy tín quan hệ tín dụng tình hình cầm cố, chấp tài sản khách hàng Định kỳ, yêu cầu NHTM cung cấp BCTC khách hàng để CIC cập nhật tình hình tài khách hàng thống kê, đánh giá số liệu tín dụng ngành nghề kinh doanh khách hàng Xây dựng thơng tin liên quan đến tình hình ban lãnh đạo, khách hàng liên quan doanh nghiệp để thơng tin cảnh báo cách kịp thời Tăng cường học hỏi tổ chức thông tin quốc tể, ngân hàng nước ngồi, cơng tác quản lý khai thác nguồn thơng tin tín dụng 85 Với phát triển nhanh chóng kinh tế đặc biệt quy mơ tăng trưởng tín dụng vượt lực đáp ứng yêu cầu mặt thơng tin tín dụng CIC Việc đời trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân bổ sung cho trung tâm tín dụng cách mở rộng diện thu thập lưu trữ thơng tin tín dụng mà trung tâm tín dụng khơng đảm nhận hết 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Thưong niại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (Hội sở chính) trung tâm điều hành, chi phối định hướng chung cho hoạt động chi nhánh thành viên, đảm bảo hoạt động hệ thống ổn định, liên tục phát triển, phù hợp với sách, chế độ, đường lối phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Trong công tác thu hồi nợ vay, BIDV có vai trị quan trọng việc thực công tác cụ thể sau: 3.3.2.1 Tăng cường ứng (lụng công nghệ ngân hàng đại, xây dựng hệ thống thông tin công tác giải ngân - thu hồi nợ vay Cùng với việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, ứng dụng công nshệ ngân hàng đại giải pháp mang tính chiến lược lâu dài khơng góp phần nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ vay mà cịn đảm bảo an tồn, hiệu tất hoạt động kinh doanh NHTM Do đó, để nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ vay, BIDV cần thực biện pháp sau: Tự động hóa, quy chuẩn hóa hệ thống thông báo nợ đến hạn Xây dựng hệ thống thông báo nợ đến hạn tự động điều cần thiết ngành ngân hàng đại Trong hệ thống thơng báo nợ đến hạn tự động, có khoản gốc và/hoặc lãi vay đến hạn khoảng thời gian định tương lai, thư thông báo nợ đến hạn tự động gửi đến cho khách hàng vay Khoảng thời gian từ thông báo đến ngày đến hạn cài đặt sẵn hệ thống, điều đảm bảo rằng, tất thư thu hồi nợ vay gửi hạn trường hợp Thời hạn thông báo nợ mặc định cụ thể giúp cho việc cân nhắc rủi ro khoản vay không toán khách hàng quên 86 ngày đến hạn không thu xếp kịp thời hạn kể từ thơng báo q gần và/hoặc khách hàng có nhiều khoản nợ phải toán thời điểm Nội dung thơng báo nợ đến hạn chuẩn hóa yếu tố đem lại hiệu việc thu hồi nợ Để có thư thu hồi nợ vay hiệu nhất, nội dung thư thu hồi nợ vay tự động biên soạn phù họp với nhóm khách hàng theo hệ thống phân loại nợ dự báo nợ rủi ro Vì nhiều lý thực tế mà loại trừ hoạt động thông báo nợ đến hạn theo phương thức thủ công Đối với khoản nợ vay dự báo có vấn đề, hoạt động thông báo nợ tự động không mang lại hiệu Trong trường họp này, cần thực đôn đốc, nhắc nhở khách hàng thời hạn trả nợ phương pháp thủ công Việc thực thông báo cần quy định chặt chẽ quy trình tín dụng Xây dựng hệ thống phân loại khách hàng, phân loại nợ, dự phòng rủi ro tự động Việc vận dụng cơng nghệ tự động hóa việc phân loại tín dụng với ưu điểm nhanh chóng, chi phí thấp giảm thiểu rủi ro yếu tố đánh giá chịu ảnh hưởng trình độ, ý kiến chủ quan người đánh giá Theo đó, khách hàng cần sử dụng dịch vụ cung cấp cho ngân hàng thông tin theo mẫu định sẵn, tiêu chí đánh giá lựa chọn từ liệu khứ, chương trình phần mềm tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp nhất, sau kết xếp hạng trả lại trực tiếp cho khách hàng, thường kèm với thông báo chấp nhận từ chối cho vay, điều kiện cấp tín dụng, hạn mức cho vay, lãi suất, Như vậy, rút ngắn thời gian xem xét cấp tín dụng, tăng độ tin cậy, giúp ngân hàng tạo cảm giác thỏa mãn cho khách hàng Việc ứng dụng cơng nghệ ngân hàng tiên tiến góp phần tăng cường khả quản lý thông qua việc thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng, giúp việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng thực dựa tồn thơng tin quản lý tập trung hệ thống thơng tin khác cập nhật từ bên ngồi Dựa hệ thống này, ngân hàng có hệ thống dự báo sát với thực tế diễn biến khoản vay 87 Sử dụng công nghệ đại giúp ngân hàng khai thác thông tin lưu trữ cách hiệu quả: Nhanh chóng, cập nhật, qua xử lý theo mơ hình nghiên cứu, kiểm chứng cơng nhận đảm bảo tính đồng xác xử lý thơng tin, nâng cao chất lượng khai thác thông tin đánh giá cán tín dụng 33.2.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ cơng tác thu hồi nợ vay đáp ứng yêu cầu hệ thống tự động khác Trong giai đoạn trước mặt, mà hệ thống thơng tin tín dụng toàn ngành ngân hàng chưa xây dựng, BIDV tận dụng nguồn thơng tin từ số lượng đông đảo khách hàng thuộc ngành kinh tế khác nhau, có quan hệ tín dụng với ngân hàng Trước hết, cần phân chia khách hàng theo nhóm ngành kinh tế, khu vực hoạt động với quy mơ lớn - trung bình - nhỏ siêu nhỏ Với số liệu BCTC khách hàng cung cấp, BIDV xây dựng hệ thống số trung bình ngành để chi nhánh có sử dụng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp Trên sở tình hình hoạt động doanh nghiệp ngành, BIDV tiến hành phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức tiềm phát triển ngành tương lai để đưa nhận định đắn hướng ưu tiên đầu tư cho chi nhánh Đe thực ứng dụng công nghệ ngân hàng đại quản lý nợ vay, ngân hàng cần xây dựng chế sách phù họp với chuẩn mực quốc tể, tích lũy vốn đe đầu tư sở hạ tầng cơng nghệ đại phải có nhân lực đáp ứng yêu cầu kỹ thuật công nghệ đại Bên cạnh việc lưu trữ thủ công phận Quản trị tín dụng, thơng tin liên quan đến khách hàng cần sử dụng thường xuyên phải mã hóa lưu trữ hệ thống thông tin nội để thuận tiện cho công tác tra cứu, kiểm tra đánh giá khách hàng 3.3.3 Đối với doanh nghiệp Nhằm mục tiêu phát triển mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng, doanh nghiệp cá nhân cần có biện pháp đế tăng cường hiệu phối hợp với ngân hàng, đảm bảo khả khả nợ cho khách hàng Lãnh đạo doanh nghiệp phải tự nâng cao lực quản trị điều hành, tích 88 cực đào tạo nguồn nhân lực, chủ động sáng tạo việc áp dụng giải pháp khoa học công nghệ vào công tác quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh Các doanh nghiệp cần tăng cường nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý, tích cực sử dụng dịch vụ tư vấn, đặc biệt tư vấn ngân hàng việc nghiên cứu xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh Các dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu sở để ngân hàng định cho vay, đồng thời tư vấn ngân hàng hội để ngân hàng tìm hiểu nguồn thông tin thực tế từ doanh nghiệp, nhanh chóng định cho vay hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp Nâng cao chất lượng thơng tin tài Các doanh nghiệp cần quan tâm mức đến hệ thống tài kế tốn, tổ chức thơng tin tài trung thực, khách quan, minh bạch Ngồi việc vận dụng thơng tin BCTC, doanh nghiệp chủ động xây dựng hệ thống báo cáo nhanh tình hình hoạt động thơng qua tiêu đánh giá khả toán, khả sinh lời, giá trị khoản nợ đến hạn để chủ doanh nghiệp thường xuyên cập nhật tình hình hoạt động doanh nghiệp định đầu tư an toàn, hiệu Các doanh nghiệp cần phát triển theo hướng nâng cao lực tài chính, tăng cường vốn chủ sở hữu thơng qua góp vốn, trích từ lợi nhuận hàng năm để cân đối họp lý vốn vay vốn tự có, sử dụng hiệu địn bẩy tài đảm bảo chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh, hạn chế nguy khả tốn Bên cạnh đó, cần xây dựng chiến lược phát triển sản xuất kinh doanh phù họp với định hướng phát triển kinh tế Chú trọng đầu tư nâng cao suất lao động thông qua lựa chọn công nghệ tiên tiến, đại, sản xuất sản phẩm có tính cạnh tranh cao, chất lượng phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng Các doanh nghiệp thực liên kết sở hiệp hội ngành nghề, tạo sức mạnh vượt qua biến động thị trường tạo môi trường cạnh tranh phát triển 89 KÉT LUẬN • BIDV Quang Trung tất NHTM khác đứng bổi cảnh kinh tế khó khăn vấn đề nợ xấu ngày gia tăng tác động tiêu cực đển an toàn ngành ngân hàng nói riêng phát triển kinh tế nói chung Vì mà việc nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ vay NHTM nhiệm vụ cấp bách ngành ngân hàng Qua nghiên cứu, luận văn đưa hệ thống lý luận hoạt động thu hồi nợ vay nợ hiệu hoạt động thu hồi nợ vay NHTM, bao gồm: Định nghĩa, vài trò, nguyên tắc hoạt động thu hồi nợ vay; đưa quy trình chung hoạt động thu hồi nợ vay mại Đứng quan điểm hoạt động thu hồi nợ vay đạt hiệu toàn nợ vay bao gồm nợ gốc nợ lãi thu hồi đầy đủ thời điểm đến hạn, luận văn đưa hệ thống tiêu định tính, định lượng đánh giá hiệu nợ nhân tố khách quan, chủ quan tác động đến hiệu hoạt động thu hồi nợ vay Bên cạnh hệ thống lý thuyết, thơng qua việc tìm hiểu hoạt động thu hồi nợvay Ngân hàng ANZ Ngân hàng ICICI, luận văn cỏ đưa học kinh nghiệm hoạt động thu hồi nợ vay Việt Nam Trên sở ứng dụng lý thuyết vào thực tế hoạt động chi nhánh, thông qua thực trạng hoạt động thu hồi nợ vay BIDV Quang Trung, luận văn đưa đánh giá thực tế hiệu hoạt động thu hồi nợ vay chi nhánh Chi nhánh đặt kết định hệ số thu hồi nợ vay, hiệu hoạt động thu hồi nợ vay chưa cao Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng trên, bên ngồi ngun nhân khách quan nguyên nhân chủ quan bao gồm: vấn đề nhân lực, hạn chế mơ hình dự báo, nhận diện nợ có vấn đề, hạn chế việc thẩm định tài sản hạn chế khoa học cơng nghệ Từ phân tích đánh giá sâu sắc hiệu hoạt động thu hồi nợ vay Chương 2, toàn Chương đưa hệ thống giải pháp kiến nghị thực tế nhằm khắc phục hạn chế đế đạt hiệu trình thu hồi nợ vay chi nhánh Hệ thống giải pháp toàn diện bao gồm việc gia tăng, nâng cao chất lượng chun mơn hóa chun viên thu hồi nợ vay; nâng cao chất lượng quản lý sau cho 90 vay, bảo đảm tiền vay, hỗ trợ khách hàng Và đặc biệt, luận văn đưa biện pháp thực quản lý dòng tiền phương án vay vốn xem biện pháp hữu hiệu trone nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động thu hồi nợ vay Đó giải pháp mà chi nhánh thực để đạt mục tiêu thu hồi nợ vay hạn Tuy nhiên, để phát huy toàn diện giải pháp, chi nhánh cần có hỗ trợ BIDV quan ban ngành liên quan Phần cuối luận văn kiến nghị với NHNN, BIDV khách hàng biện pháp càn thực thời gian tới đẩy mạnh thu hồi nợ, đạt phát triển bền vững nềnh ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO • PGS TS Phan Thị Thu Hà (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Trường đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngán hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Peter Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tỏ chức tín dụng 46/2010/QH12, NXB Chính trị Quốc Gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tỏ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quy đinh trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng đổi với khách hàng Doanh nghiệp số 379/QĐ-QLTD ngày 24/01/2013, Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Quang Trung (2013, 2014, 2015) Websites: http://bidv.com.vn http://www.icicibank.com http://www.sbv.org.vn http://www.mof.gov http://www.vneconomy.com