Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAI Đ i b TRẰN THỊ MINH THÚY NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẰU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người huóng dẫn khoa học: PGS TS LƯU THỊ HƯƠNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN ■THƯVIỆN HÀ N Ộ I-2013 "" ! — [f L Ờ I C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN TRẦN THỊ MINH THÚY MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: N H Ũ N G V Ấ N Đ È L Ý L U Ậ N c BẢN V Ê C H Ấ T LƯ Ợ N G C H O V A Y N G Ắ N H Ạ N C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I r.3 1.1.1 Hoạt động Ngân hàng thương m i 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương m i 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 10 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm 10 1.2.2 Hình thức cho vay ngắn hạn ngân hàng thương m i 11 1.2.3 Quy trình cho vay ngắn hạn ngân hàng thương m ại 15 1.3 CHÁT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương m i 16 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương m ại 18 1.4 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 26 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ_VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TR U N G 2.1 KHÁI QUÁT CHƯNG VỀ BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh BIDV Quang Trung 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Quang Trung 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Quang Trung giai đoạn -2 38 2.2 T H ựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 4-2 2.2.1 Thực trạng cho vay ngắn h n 42 2.2.2 Phân tích tiêu đánh giá 53 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 57 2.3.1 Kết 57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 59 CHƯONG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 65 3.1 ĐỊNH HLrỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH BIDV QUANG TRUNG GIAI ĐOẠN 2013-2017 65 3.1.1 Định huớngchung 65 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn 67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN QUANG TRUNG 68 3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay ngắn hạn 68 3.2.2 Tăng cường huy động vốn 75 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng nhằm phân tán rủi ro tín dụng 78 3.2.4 Tăng cường biện pháp quản trị rủi ro, xử lý khoản nợ xấu nợ hạn 80 3.2.5 Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội b ộ 81 3.2.6 Chú trọng đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ cán 83 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM TH ựC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 85 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Vrệt Nam 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt N am 87 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan 89 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng 91 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Quang Trung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quang Trung CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước VNĐ Đồng Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ, s ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Quang Trung giai đoạn -2 40 Bảng 2.2: Dư nợ theo kỳ hạn 42 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo loại tiền t ệ 44 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 46 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành kinh t ế 50 Bảng 2.6: Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư n ợ 53 Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn 55 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn ngắn h ạn 56 Bảng 3.1 Các tiêu kế hoạch giai đoạn -2 66 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Dư nợ theo kỳ hạn 42 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo loại tiền t ệ .44 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh t ế .47 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành kinh t ế 52 Biểu đồ 2.5: Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn 54 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn hạn 56 Hình vẽ, Sơ đồ: Hình 1.1: Cho vay trực tiếp lần 12 Hình 1.2: Cho vay theo hạn mức tính cho k ỳ 13 Hình 1.3: Cho vay theo hạn mức tính cho cuối k ỳ 14 Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức BIDV Quang Trung 36 M Ỏ Đ Ầ U Tính cấp thiết đề tài Từ thập niên 90 nay, ngành ngân hàng Việt Nam trải qua thời kỳ đổi mới, chưa dài đầy sống động có ý nghĩa Kết đổi hoạt động ngân hàng góp phần xúng đáng vào kết đổi chung kinh tế nét bật góp phần đẩy lùi kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa đại hóa đất nước Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn có nhiều hạn chế, khâu cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại chất lượng hoạt động cho vay chưa cao môi quan tâm cấp lãnh đạo, với câp quản lý điêu hành hệ thống ngân hàng mà mối quan tâm xã hội Là chi nhánh Ngân hàng thưong mại cổ phần có số vốn lớn Việt Nam nay, ngân hàng thương mại cổ phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung, thời gian qua, có bước phát triển lớn mạnh khơng ngừng, trở thành nhũng chi nhánh hoạt động hiệu hệ thống, có vị uy tín ngày nâng cao Tuy nhiên, lĩnh vực cho vay, đặc biệt cho vay ngăn hạn, chi nhánh thường gặp nhiều khó khăn cịn hạn chê Cho vay ngăn hạn có tầm quan trọng lớn hoạt động chi nhánh, yêu câu câp thiêt đặt phải tìm biện pháp khắc phục hạn chế để nâng cao chât lượng cho vay ngắn hạn vấn đề mà chi nhánh đặc biệt quan tâm Vì lý trên, việc tìm hiểu, phân tích nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn mặt lý luận lẫn thực tiên đê đưa giải pháp nhăm nâng cao chất lượng cho vay điều cần thiết Đây lý đê tài “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển chi nhảnh Quang Trung” lựa chọn để thực nghiên cứu Mục đích luận văn - Nghiên cứu vấn đề lí luận chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Đâu Tư Phát Triển Việt Nam CN Quang Trung - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn ,từ đề xuất số phương pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn tại BIDV chi nhánh Quang ĐỐÌ tượng phạm vi nghiên cứu Đổi tượng nghiên cứu: chất lượng vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: chất lượng cho ngắn hạn BIDV chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2010-2012 Đe tài nghiên cứu giác độ NHTM Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực luận văn tảng phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng phương phám sử dụng : phương pháp hệ thống; phương pháp phân tích - tổng hợp; phương pháp so sánh; phương pháp thống kê; phương pháp toán kinh tế - tài Trên sở thu thập sử dụng tài liệu, số liệu, biểu đồ làm để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu Ket cấu luân văn Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn kết cấu làm chương: Chương 1: Những lý luận chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung 80 - Thực cho vay đồng tài trợ, cho vay họp vốn với ngân hàng khác nhăm chia sẻ lợi nhuận phân tán rủi ro ngân hàng Đây hình thức phổ biến mà BIDV chi nhánh Quang Trung thực đổi với việc tài trợ dự án kinh tế lớn Việc đồng tài trợ BIDV chi nhánh Quang Trung làm đâu mối tham gia đồng tài trợ với ngan hang khac VƠI tư each viên Với hình thức cho vay gánh nặng rủi ro san sẻ thành viên với mà khơng làm giảm tính hiệu phương án vay vốn 3.2.4 Tăng cường biện pháp quản trị rủi ro, xử lý khoản nợ xấu nợ hạn Mạc du đa co nhiêu biện pháp an toàn đê quản lý khoản vay, song hoạt động tín dụng ln gắn liền với rủi ro nên việc tồn nhũng khoản vay có vấn đề nhiều nguyên nhân thực tránh khỏi, điều có nghĩa phận khoản vay danh mục tín dụng ngân hàng có khả xảy tổn thất khơng thu hồi phần hay toàn đung kê hoạch Các dâu hiệu đê NH nhận biết khoản vay có vấn đề • - Sử dụng vơn vay sai mục đích, khách hàng vay khơng trung thực quan hệ tín dụng Thanh toan tien vay khơng kê hoạch, kỳ hạn khoản vay phải điều chỉnh liên tục - Tình hình kinh doanh có nhiêu biến động nguyên nhân chủ quan so với kế hoạch kinh doanh, có sai lệch tương đối dòng tiền thực tế so với kế hoạch lưu chuyển tiền tệ Có biến động tăng bất thường khoan tai sản có cơng nợ, hàng tơn kho có tăng đột biến việc sử dụng địn bẩy tài Khong hoạc chạm trê báo cáo tình hình tài cho ngân hàng khơng thuyết minh thuyết minh không rõ ràng số liệu báo cáo 81 tài chính, trì hỗn hợp tác với việc kiểm tra thường xuyên ngân hàng - Thiêu đảm bảo nợ vay sử dụng nguồn vốn vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn trang trãi cho khoản kinh doanh thua lỗ Mục tiêu ngân hàng việc xử lý khoản vay có vấn đề tối đa hoa ty lẹ thu hôi khoản vay này, đê thực tôt mục tiêu cTii nhánh cần phải thực sau : - Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng hội để tận thu nguồn • vốn cho vay - Nắm bắt ngay, xác thực trạng rủi ro khoản vay, phân tích ^êuycn nhan đưa đen khoản vay có vân đê từ đê giải pháp ràng buộc khách hàng vay cắt giảm chi phí, tăng dịng tiền, xử lý tài sản bào đảm làm giảm thiểu rủi ro tăng khả năng, tỷ lệ thu hồi khoản vay - Giám sát thường xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời vấn đê phát sinh liên quan đên khoản vay, kiểm soát nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết dụng để trả nợ vay ngân hàng - Cân nhăc dự báo toàn khả xảy khoản vay để tìm giải pháp cụ thể, thích họp, hạn chế thấp mức độ tổn thất cho khoản vay 3.2.5 Nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiêm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Đê nâng cao vai trị cơng tác kiêm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, cần thực số biện pháp sau: 82 - Hiện nay, phòng QLRR chi nhánh đồng thời thực chức quản lý rủi ro tín dụng kiểm tra nội bộ, cần thiết phải tách chức Kiểm tra nội thành đơn vị hoạt động độc lập, khơng bị chi phối quy trình nghiệp vụ tín dụng, tập trung cơng tác kiểm tra, kiếm sốt nội Hon nữa, theo mơ hình TA2 phịng QLRR tiếp nhận cơng tấc kiểm tra nội chi nhánh từ cuối năm 2008, trình độ cán làm cơng tác kiểm tra nội bất cập, chưa đào tạo theo hướng chuyên nghiệp Vì chi nhánh cần bố trí cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng đê bơ sung cho phịng với tiêu chuẩn có phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan; có kiến thức, hiểu biết chung vê pháp luật, vê quản trị kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng; có khả thu thập, phân tích, đánh giá tổng hợp thơng tin có kiến thức, kỳ kiểm tốn nội - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát tất cấp quản lý, điều hành đặc biệt vai trò tự kiểm tra, giám sát phòng thực chức tham mưu, quản lý việc phát hiện, ngăn ngừa hạn chế kịp thời rủi ro, tổn thất hoạt động ngân hàng Các đơn vị Chi nhánh thực triệt để công tác khắc phục báo cáo theo tiến độ - Tăng cường công tác kiểm tra chéo thực hoán đổi CBTD sở đảm bảo ôn định phát triển Chi nhánh cần phải xem cơng tác kiểm tra, kiêm sốt nội công cụ đăc lực giúp cho nhà quản lý điều hành hoạt động kinh doanh cách có hiệu quả, pháp luật, ngăn chặn sai sót cho vay - Các cán Quan hệ khách hàng người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng có trách nhiệm phối họp với cán Kiểm tra nội rà soát dâu hiệu cảnh báo rủi ro có liên quan đến hoạt động ngân hàng Phịng Kiêm tra nội thực sốt độc lập chứng việc chấp 83 hành quy trình, quy định q trình cấp tín dụng khách hàng ghi nhận thông tin liên quan đen rủi ro hoạt động khách hàng đế uớc tính rủi ro xảy - Xây dựng hệ thống dấu hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, việc giúp cho Chi nhánh kịp thời phát rủi ro tín dụng đế có biện pháp phịng chống họp lý, giảm thiểu tổn thất tín dụng - Kiểm tra, giám sát việc khắc phục, chỉnh sửa, xử lý sau Thanh tra NHNN, Kiểm toán Nhà nước kiểm tra NHDTTW đảm bảo việc xử lý khắc phục triệt đê có biện pháp phòng ngừa đê tránh lặp lại lỗi cũ khơng đáng có - Xây dựng triển khai kế hoạch đào tạo để nâng cao chất lượng quản lý lực, phẩm chất đội ngũ cán thực công tác kiểm tra - Khơng ngừng hồn thiện đối phương pháp kiếm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiêm tra 3.2.6 Chú trọng đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ cán Nguồn nhân lực đóng vai trị định q trình sản xuất, tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội Chất lượng nguồn nhân lực nguồn gốc phát triển bền vững doanh nghiệp kể ngân hàng Nguồn nhân lực Chi nhánh cán trẻ, có chuyên mơn tốt, đa sổ cán có chun ngành đào tạo phù họp với công việc giao Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay đội ngũ cán chi nhánh chưa vững vàng thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế Do vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần phải đề số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực như: - Chun mơn hố cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao 84 phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiêu khách hàng, giảĩh sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lọng tín dụng - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ, đào tạo kỹ mềm, bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho cán chi nhánh Đồng thời chi nhánh cần tạo điều kiện đế cá nhân tự học hỏi kiến thức chun mơn, tích lũy kinh nghiệm, nâng cao trình độ, đảm bảo cá nhân có kỹ tốt phân tích rủi ro doanh nghiệp, hiểu biết tố chức BIDV, sản phẩm khách hàng ngân hàng môi trường kinh tế pháp lý, hiểu rõ quy trình quản lý rủi ro tín dụng, sách rủi ro tín dụng - Hiện chế tiền lương cán ngân hàng cịn mang tính chất bình qn, mang tính cào thu nhập, chưa gắn hoàn toàn với hiệu kinh doanh Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với người tạo thu nhập chủ yếu để tạo động lực cán làm cơng tác tín dụng, làm cho họ phấn đấu cơng việc, nâng cao ý thức, trách nhiệm làm việc, hạn chế “chảy máu chất xám” gây hậu nghiêm trọng cho ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tơ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nghiệp vụ nội ngân hàng, nhằm tạo hội cho cán công nhân viên trao đối kinh nghiệm hiểu biết lẫn nhau, phương pháp quảng bá thương hiệu ngân hàng Đồng thời, phận tín dụng phận khác có liên quan cần có phối họp chặt chẽ, tăng cường học hỏi giúp đỡ lẫn nhau, xây dựng tình đồn kết mục tiêu chung 85 - Bản thân cán chi nhánh phải không ngừng nâng cao ý thức trách nhiệm công việc, trau dồi phẩm chất đạo đức tốt đẹp Từng cán phải nghiêm chỉnh chấp hành kỷ luật cơng việc, tn thủ quy trình, chế độ, thủ tục cơng tác cấp tín dụng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, tự rèn luyện phẩm chất đạo đức, khơng để rủi ro đạo đức xảy ra.v 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM THỤC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3.3.1 Kiên nghị vói Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Viêt Nam Hội sở - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam trung tâm điều hành, chi phối định hướng chung cho hoạt động chi nhánh thành viên, đảm bảo hoạt động hệ thống ổn định, liên tục phát triển, phù hợp với sách, chế độ, đường lối phát triển kinh tế xã hội thời kỳ BIDV xác định khách hàng tiêm lâu dài mình, phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng Trong công tác quản lý rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn, BIDV có vai trị quan trọng việc thực cơng tác sau: - Đôi công tác xử lý hô sơ tín dụng: Những hồ sơ tín dụng vượt thẩm quyền Chi nhánh trình lên Hội sở Hội sở khẩn trương xem xét, trả lời Chi nhánh Tuy nhiên, số trường hợp, thời gian xử lý kéo dài khiến chi nhánh bị lỡ hội kinh doanh Đề nghị Hội sở đạo qut liệt phịng ban Hội sở để tăng cường trao đôi thông tin với chi nhánh, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ đảm bảo chất lượng - Nghiên cứu ban hành sản phẩm tín dụng đặc thù, chế quản lý đặc thù (nhóm khách hàng liên quan, khách hàng đầu tư trực tiếp nước ngoài, 86 đánh giá rủi ro hoạt động bảo lãnh ) - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, xây dựng sản phẩm tín dụng đặc thù từ tạo lợi tăng khả cạnh tranh BIDV việc phục vụ khách hàng - Tiếp tục hoàn thiện chế sách cấp tín dụng đối tượng khách hàng: sổ tay tín dụng, điều chỉnh sách cấp tín dụng, tiếp tục áp dụng chế phân cấp, ủy quyền hoạt động tín dụng - Phát triển hình thức bán chéo (tín dụng, huy động vốn, toán, kinh doanh ngoại tệ, sản phẩm phái sinh ), liên kết sản phẩm việc phục vụ khách hàng xuất - Xác định danh mục khách hàng gắn với chiến lược kinh doanh hệ thống định hướng tín dụng giai đoạn 2013-2017 định lượng mức độ rủi ro theo ngành nghề để làm sở đưa định hướng tín dụng tùng thời kỳ, xác định giới hạn cấp tín dụng tối đa ngành kinh tế cách thức theo dõi, quản lý giới hạn - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Trong giai đoạn trước mặt, mà hệ thống thơng tin tín dụng tồn ngành ngân hàng chưa xây dựng, BIDV tận dụng nguồn thông tin từ số lượng đông đảo khách hàng thuộc ngành kinh tế khác nhau, có quan hệ tín dụng với ngân hàng Trước hết, cần phân chia khách hàng theo nhóm ngành kinh tế, khu vực hoạt động với quy mơ lớn —trung bình —nhỏ - siêu nhỏ Với số liệu BCTC khách hàng cung câp, trước hết, BIDV xây dựng hệ thống số trung bình ngành để chi nhánh có sử dụng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp Sau đó, sở tình hình hoạt động doanh nghiệp ngành, BIDV tiên hành phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức tiềm phát triển ngành tương lai để đưa nhận định 87 đắn hướng ưu tiên đầu tư cho chi nhánh - Hoàn thiện hệ thống XHTDNB cho phù hợp với tình hình thực tế DN thực trạng kinh tế Việt Nam, chỉnh sửa bổ sung sổ tiêu tài tiêu phi tài để phản ánh xác tồn diện hon khách hàng v - Tăng cường kiếm tra, giám sát việc tuân thủ quy che, quy trình cho vay, định giá tài sản đảm bảo xây dụng chế tài xử lý vi phạm họp lý nghiêm minh đe nâng cao ý thức làm việc cán chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng thông tin Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhũng kênh cung cấp thơng tin thống đáng tin cậy để ngân hàng thu thập thông tin liên quan đến quan hệ tín dụng khách hàng Chính ngân hàng cần mở rộng quy mô nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC Đe làm điều này, Ngân hàng Nhà nước thực số biện pháp sau: - Yêu cầu ngân hàng thương mại cung cấp số liệu mức cấp tín dụng, dư nợ chất lượng dư nợ doanh nghiệp thời điểm cuối tháng, từ làm xây dựng biểu đồ diễn biến dư nợ doanh nghiệp tổ chức tín dụng chất lượng khoản nợ - Yêu cầu ngân hàng thương mại định kỳ cung cấp BCTC khách hàng đê CIC cập nhật tình hình tài khách hàng thống kê, đánh giá số liệu tín dụng ngành nghề kinh doanh khách hàng - Xây dựng thơng tin liên quan đến tình hình ban lãnh đạo, khách hàng liên quan doanh nghiệp đế thơng tin cảnh báo cách kịp thời - Tăng cường học hỏi tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng 88 nước ngồi, cơng tác quản lý khai thác nguồn thơng tin tín dụng - Vói phát triển nhanh chóng kinh tế đặc biệt quy mơ tăng trưởng tín dụng vượt lực đáp ứng yêu cầu mặt thơng tin tín dụng CIC Việc đời trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân bơ sung cho trung tâm tín dụng cách mở rộng diện thu thập lưu* trữ thơng tin tín dụng mà trung tâm tín dụng khơng đảm nhận hết Chính phủ chấp thuận việc đời trung tâm thông tin tín dụng tư nhân trung tâm chưa thức phát huy vai trị Do đó, kiến nghị Chính phủ cần ban hành quy chế hỗ trợ hoạt động trung tâm thông tin tín dụng tư nhân đặc biệt tập trung vào đối tượng DNNVV cá nhân 3.3.2.2 Tăng cường hiệu tra kiểm tra Tăng cường hiệu tra kiếm sốt hoạt động tín dụng NHTM nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng NHNN thực giám sát chặt chẽ công tác quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại chất, hoạt động giám sát NHNN NHTM có điểm khác biệt so với hoạt động tra, kiếm tra quan quản lí nhà nước khác Bởi lẽ, NHNN thực hoạt động giám sát không với tư cách quan quản lí nhà nước mà cịn có tư cách Ngân hàng Trung ương hoạt động NHTM Chính vậy, việc giám sát NHNN đánh giá quan trọng việc đảm bảo an toàn hoạt động NHTM Hiện nay, hoạt động giám sát NHNN chủ yếu Thanh tra NHNN thực mục đích hoạt động tra ngân hàng nhằm góp phần bảo đảm an toàn hệ thống NHTM, bảo vệ quyền lợi ích họp pháp người gửi tiền, phục vụ việc thực sách tiền tệ quốc gia, thực giám sát thường xuyên việc thực quy chế an toàn hoạt động NHTM phương pháp giám sát từ xa theo quy định Thống 89 đốc NHNN Với việc kiểm tra, giám sát chặt chẽ NHNN NHTM có ý thức cao việc nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị vói Chính phủ ban ngành có liên quan 3.3.3.1 Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia v Ớ Việt Nam nay, thông tin doanh nghiệp nằm rải rác quan quản lý nhà nước, thiếu phối họp thống quy chuẩn lưu trữ thông tin Thêm thông tin phần lớn lưu trữ dạng văn giấy chưa tin học hóa Điều gây khó khăn cho việc tra cún thông tin, gây nhiều thời gian, thơng tin cũ có bị thất lạc mờ, nát Các ngân hàng muốn khai thác thơng tin thường gặp khó khăn khơng phổi họp quan quản lý Nhà nước Việc triển khai xây dụng hệ thống thông tin quốc gia vô cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản lý Nhà nước gián tiếp giúp ngân hàng thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng 3.3.3.2 Nâng cao hiệu giải pháp hỗ trợ D N Các giải pháp hỗ trợ DN Chính phủ liên tục triển khai Các giải pháp mang tính hỗ trợ DN đế tạo điều kiện thuận lợi so với doanh nghiệp lớn kinh tế nhằm rút ngắn khoảng cách vốn, trình độ sản xuất, lực quản lý Tuy nhiên việc hỗ trợ không khả thi khơng xuất phát từ nội lực bên DN Chính phủ khơng hỗ trợ tất doanh nghiệp mà thay vào tạo sân chơi lành mạnh với thể chế kinh tế rõ ràng để doanh nghiệp tham gia chủ động thử sức mình, thơng qua cạnh tranh đế nâng cao lực sản xuất toàn xã hội 3.3.3.3 Nâng cao chất lượng hệ thống đăng kỷ giao dịch đảm bảo: Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm thực nhiệm vụ đầu 90 môi cung câp thông tin giao dịch bảo đảm tài sản động sản bât động sản cá nhân, tô chức Đăng kv giao dịch đảm bảo biện pháp quan trọng đảm bảo lợi ích ngân hàng quan hệ vói khách hàng, giúp ngân hàng dành quyền ưu tiên trường họp xử lý tài san Dịch vụ thông tin giúp ngân hàng nhiều việc đánh giá tài sản bảo đảm Tuy nhiên việc cung cấp thơng tin cịn chậm, thơng thường ngày làm việc việc hỏi thông tin chưa kết nối trực tuyến Do Bộ tư pháp cần đại hóa hệ thống thông tin, xây dựng kênh cung cấp thông tin trực tun có thu phí giống trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) nhằm cung cấp thông tin nhanh hiệu 3.3.3.4 Kiến nghị với Bộ Tài Một sổ DN có điểm xuất phát thấp lực tài quan hệ với thị trường vốn mà chủ yếu ngân hàng thương mại, DN liên tục gặp khó khăn khơng thể sử dụng thơng tin tài để thuyết phục ngân hàng tài trợ cho phưong án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư mình, DN sử dụng kỹ thuật sửa đổi BCTC gửi ngân hàng nhằm làm đẹp tình hình hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng chấp nhận BCTC cho quan diêm ghi nhận doanh thu, chi phí, lợi nhuận thuế khơng phù họp với tình hình hoạt động thực tế doanh nghiệp, coi BCTC sửa đôi BC1C nội doanh nghiệp Để hạn chế tình trạng trên, Tài cân có biện pháp giám sát chặt chẽ tuân thủ chế độ tài chính, chuẩn mực kê toán DN đê đảm bảo hạch toán đầy đủ doanh thu, chi phí đơng thời có chế tài, biện pháp xử lý nghiêm trường họp doanh nghiệp cung câp thơng tin giả, cố tình sửa BCTC theo hướng có lợi cho mình, gây thiêu xác thơng tin Có ngân hàng có thơng tin trung thực cho việc thẩm định, phòng ngừa rủi ro thiếu thơng tin Qua nâng cao hiệu cơng tác quản lý rủi ro hoạt động 91 tín dụng Ngân hàng 3.3.4 Kiến nghị vói khách hàng Nhăm mục tiêu phát triên môi quan hệ tốt đẹp ngân hàng khách hàng, khách hàng cân có biện pháp đê tăng cường hiệu phối họp với ngân hàng, hạn chế rủi ro tín dụng xảy - Lãnh đạo DN phải tự nâng cao lực quản trị điều hành, tích cực đào tạo ngn nhân lực, chủ động sáng tạo việc áp dụng giải pháp khoa học công nghệ vào công tác quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh - Các DN cần tăng cường nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý tăng cường hoạt động dịch vụ tư vấn, đặc biệt tư vấn ngân hàng việc nghiên cứu xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh Các dự án, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu sở để ngân hàng định cho vay, đồng thời tư vấn ngân hàng hội để ngân hàng tìm hiểu nguồn thơng tin thực tế từ doanh nghiệp - Nâng cao chất lượng thông tin tài DN Các DN cần quan tâm mức đến hệ thống tài kế tốn, tổ chức thơng tin tài trung thực, khách quan, minh bạch Ngồi việc vận dụng thơng tin BCTC, DN chủ động xây dựng hệ thống báo cáo nhanh tình hình hoạt động thơng qua tiêu đánh giá khả toán, khả sinh lời, giá trị khoản nợ đến hạn - Các DN phát triển theo hướng nâng cao lực tài chính, tăng cường vốn chủ sở hữu thơng qua góp vốn, trích từ lợi nhuận hàng năm để có thê cân đơi họp lý vơn vay vốn tự có, sử dụng hiệu địn bẩy tài đảm bảo chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh, hạn chế nguy khả toán - Xây dựng chiến lược phát triển sản xuất kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển kinh tế Chú trọng đầu tư nâng cao suất lao động 92 thông qua lựa chọn công nghệ tiên tiến, đại, sản xuất sản phẩm có tính cạnh tranh cao, chất lượng phù hợp với thị hiếu người tiêu dùng - Các DN thực liên kết sở hiệp hội ngành nghề, tạo sức mạnh vượt qua biến động thị trường tạo môi trường cạnh tranh phát triển KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, định hướng phát triển phát triển mục tiêu tăng cường chất lượng cho vay ngắn hạn BIDV chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2013 - 2017 đưa Từ đề số giải pháp cần thiết nhàm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn chi nhánh Các giải pháp đưa chủ yếu nhằm khắc phục hồn thiện mặt cịn tơn hoạt độngcho vay ngắn hạn Tuy nhiên để thực đồng giải pháp cần có phối họp hỗ trợ quan ban ngành liên quan Vì chương đưa kiến nghị cấp chủ quản BIDV Việt Nam, NHNN quan trực thuộc phủ để tạo điều kiện cho giải pháp đưa thực thi hiệu 93 KÉT LUẬN Hoạt đọng tin dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng đóng vai trò lát quan trọng phát triển tồn vong ngân hàng Đặc biệt kinh tế cạnh tranh gay gắt ngân hàng Thì việc nâng cao chất lượng cho vay NHTM vô cần thiết Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm VI nghiên ciru, luạn văn hoàn thành nhiệm vụ sau' - Phan tích sở lý luận vê hoạt động cho vay chất lượng ‘cho vay NHTM - Phan tích chât lượng cho vay ngăn hạn đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn ngân hàng, đưa kết đạt được, nhũng tỏn chủ yếu nguyên nhân dẫn đến tồn hoạt động cho vay ngắn hạn BỈDV chi nhánh Quang Trung - Trên sở lý luận thực tiễn đó, tác giả đưa định hướng đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường chất lượng cho vay ngắn hạn BIDV chi nhánh Quang Trung - Đưa số kiến nghị BIDV Việt Nam, NHNN Việt Nam va quan trực thuộc phủ để tạo điều kiện thực thi nhũng giải phap nâng cao chât lượng cho vay đưa Tác giả mong muốn đề tài có đóng góp phần nhỏ việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn BIDV chi nhánh Quang Trung tạo mơi trường tín dụng an tồn hiệu để chi nhánh đạt mục tiêu kinh doanh cao Xin trân trọng cảm on! TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, N g â n h n g v Thị trư n g tà i chỉnh, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật Học viện Ngân hàng (2009), G iả o trình tín d ụ n g ngân hàng, Nhà xúất Thống kê Học viện Tài (2008), G iả o trình lý th u yết tà i tiền tệ, Nhà xuất Tài Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín d ụ n g v thẩm định tín d ụ n g n gân hàng, Nhà xuất Tài Nguyễn Văn Tiến (2005), Q u ản tr ị rủ i ro tro n g kỉnh a n h n gân hàng, Nhà xuất Thống kê Luật số: 47/2010/QH12, L u ậ t c c tồ c tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia Luật số: 46/2010/QH12, L u ậ t N g â n h n g N h n c Việt N am , Nhà xuất Chính trị Quốc gia Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 Chính phủ tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, cho vay 10 Quyết định số 493/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc NHNN vê phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Các văn nội BIDV Quang Trung