HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI r.3 1 Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương m ại
Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương m ại
Theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong khoảng thời gian nhất định, với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận.
Hiện nay, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được phân loại đa dạng dựa trên yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng Dưới đây là một số cách phân loại chính trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại.
Căn cứ vào thời hạn cho vay
Phân chia theo thời gian là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng thương mại, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và sinh lợi của hoạt động cho vay Thời gian cho vay dài hơn đồng nghĩa với rủi ro cao hơn, dẫn đến lãi suất cũng tăng Hơn nữa, việc phân chia thời gian giúp ngân hàng đảm bảo sự phù hợp giữa kỳ hạn của nguồn vốn huy động và số tiền cho vay.
Theo thời gian, các khoản cho vay của Ngân hàng được phân loại thành hai loại chính Cho vay ngắn hạn là loại cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng, thường được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 12 tháng đến 60 tháng, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị và công nghệ Loại hình vay này hỗ trợ doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 60 tháng trở lên, tối đa lên đến 20-30 năm Mục đích của loại cho vay này là để tài trợ cho các công trình xây dựng cơ bản như nhà ở, sân bay, cầu đường, và các thiết bị, phương tiện vận tải quy mô lớn, cũng như xây dựng các xí nghiệp mới.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Căn cứ vào mục đích cho vay, hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại được chia thành:
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng, giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả, từ đó nâng cao mức sống Các khoản vay này thường có quy mô nhỏ và rủi ro cao, phụ thuộc vào thu nhập và ý thức trả nợ của khách hàng Tại Việt Nam, tỷ lệ thu nhập ngầm cao gây khó khăn trong việc quản lý nguồn trả nợ Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng thương mại, phục vụ cho cá nhân và hộ gia đình với nhu cầu vay để mua nhà, ô tô, du học hoặc du lịch.
Cho vay kinh doanh là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng dành cho các dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh của cá nhân và tổ chức, bao gồm cho vay công nghiệp, thương mại và nông nghiệp Các khoản vay này thường được sử dụng để mua sắm máy móc, thiết bị và tài trợ vốn lưu động Lãi suất của cho vay kinh doanh thường thấp hơn so với các hình thức vay khác do đây là những khoản vay lớn với chi phí quản lý thấp hơn Khách hàng chủ yếu của loại hình cho vay này là các doanh nghiệp.
Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay
Cho vay có tài sản bảo đảm là hình thức cho vay yêu cầu người vay cung cấp tài sản như cầm cố hoặc thế chấp, hoặc có bảo đảm từ bên thứ ba Nhiều ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi muốn vay vốn, nhằm giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh và đảm bảo khả năng trả nợ Những tình huống bất ngờ có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của khách hàng, do đó việc có tài sản bảo đảm là rất cần thiết trong các giao dịch cho vay.
Ngân hàng thường phải đối mặt với những tổn thất lớn, vì vậy, chỉ những khách hàng có uy tín cao mới được vay vốn mà không cần tài sản đảm bảo Đối với nhiều khách hàng khác, việc có tài sản đảm bảo trở thành điều kiện cần thiết để sử dụng vốn vay Điều này giúp các ngân hàng thương mại có nguồn trả nợ thứ hai, bảo vệ họ khi nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đủ để trả nợ Hiện nay, hầu hết các khoản cho vay đều yêu cầu có tài sản đảm bảo.
Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng mà không yêu cầu tài sản cầm cố hay thế chấp Điều này có nghĩa là người vay không cần phải cung cấp tài sản hoặc sự bảo lãnh từ bên thứ ba để nhận khoản vay.
Cho vay không có tài sản bảo đảm thường hướng đến khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống và tình hình tài chính ổn định, với doanh thu kinh doanh thường xuyên có lãi Tuy nhiên, hình thức cho vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, vì vậy cần thực hiện thẩm định kỹ lưỡng khách hàng trước khi quyết định cho vay.
Căn cứ vào phương thức cho vay
Cho vay luân chuyển là hình thức cho vay dựa trên việc luân chuyển hàng hoá, phù hợp với các doanh nghiệp thương mại hoặc sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn và mối quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng Doanh nghiệp có thể thiếu vốn khi mua hàng, và ngân hàng sẽ cho vay để mua hàng, thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Đầu năm hoặc đầu quý, người vay cần nộp đơn xin vay luân chuyển, sau đó ngân hàng và khách hàng thỏa thuận về phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hoá và khả năng tiêu thụ Khi vay, khách hàng chỉ cần gửi chứng từ hoá đơn nhập hàng và số tiền cần vay cho ngân hàng, ngân hàng sẽ giải ngân và thanh toán cho người bán Các khoản phải thu và hàng hoá trong kho sẽ trở thành tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Cho vay luân chuyển mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, khi thủ tục vay chỉ cần thực hiện một lần cho nhiều lần vay Điều này giúp khách hàng nhận được vốn kịp thời, từ đó quá trình thanh toán cho nhà cung cấp trở nên nhanh chóng và hiệu quả hơn.
Khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiêu thụ hàng hóa tồn đọng, ngân hàng cũng sẽ đối mặt với thách thức trong việc thu hồi vốn, bởi vì thời hạn của khoản vay không được quy định rõ ràng.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hình thức cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương m ại
Thấu chi là dịch vụ cho vay của ngân hàng cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư tài khoản thanh toán của mình trong một khoảng thời gian và với một hạn mức nhất định Để được cấp hạn mức thấu chi, khách hàng cần nộp đơn xin và có thể phải trả phí cam kết Trong thời gian thấu chi, khách hàng có thể sử dụng séc, ủy nhiệm chi hoặc thẻ để chi tiêu vượt mức, nhưng vẫn trong giới hạn cho phép Khi có tiền vào tài khoản, ngân hàng sẽ tự động thu nợ gốc và lãi từ số tiền thấu chi đó.
Số lãi phải trả được tính bằng công thức: Lãi suất thấu chi nhân với Thời gian thấu chi và số tiền thấu chi Nếu chi tiêu vượt quá hạn mức thấu chi, người vay sẽ phải chịu lãi suất phạt và có thể bị đình chỉ quyền sử dụng hình thức thấu chi.
Thấu chi là hình thức cho vay dựa trên sự không khớp giữa thu và chi của khách hàng về thời gian và quy mô Mặc dù có thể dự đoán thời gian và số lượng thiếu dựa vào ngân quỹ, nhưng độ chính xác không cao Chính vì vậy, thấu chi mang lại sự thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán, giúp họ chủ động, nhanh chóng và kịp thời hơn.
Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, với thủ tục đơn giản và thường không yêu cầu bảo đảm Hình thức này có thể cấp cho doanh nghiệp trong thời gian ngắn, chỉ từ vài ngày đến vài tháng, nhằm chi trả các khoản nợ hoặc mua hàng dự trữ Tuy nhiên, thấu chi thường chỉ được áp dụng cho những khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập ổn định và kỳ thu nhập ngắn.
1.2.2.2 Cho vay trực tiếp từng lần Đây là loại hình cho vay thường được áp dụng cho những khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên, không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Những doanh nghiệp sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu để tài trợ cho các nhu cầu vốn ngắn hạn, khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng Mỗi lần vay, doanh nghiệp phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần theo tùng hồ sơ cụ thể.
Hình 1.1: Cho vay trực tiếp từng lần
Trong quá trình vay vốn, ngân hàng thu gốc và lãi theo từng kỳ hạn trong hợp đồng Ngân hàng sẽ theo dõi mục đích và hiệu quả sử dụng tiền vay của khách hàng; nếu phát hiện vi phạm hợp đồng, họ có quyền thu nợ trước hạn hoặc chuyển sang nợ quá hạn Lãi suất áp dụng có thể là cố định hoặc thả nổi, tùy thuộc vào thời điểm tính lãi.
Nghiệp vụ cho vay từng lần này tương đối đơn giản đổi với ngân hàng, ngân hàng quản lý được tách biệt từng món vay.
1.2.2.3 Cho vay theo hạn mức Đặc điểm của loại cho vay này là một hồ sơ xin vay dùng đế xin vay cho nhiều món Khi khách hàng làm hồ sơ xin vay, ngân hàng tiến hành phân tích tín dụng, và nếu đồng ý cho vay hai bên sẽ ký kết họp đồng tín dụng trong đó ngân hàng sẽ xác định hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng Theo loại hình cho vay này, ngân hàng sẽ thoả thuận cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể được hiểu là mức dư nợ tối đa tại thời điểm tính Trong kì khách hàng có thể vay, trả nhiều lần song không được vượt quá hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể được tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ.
Hình 1.2: Cho vay theo hạn mức tính cho cả kỳ
Hình 1.3: Cho vay theo hạn mức tính cho cuôi kỳ
Khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay để được ngân hàng xem xét Sau khi xác minh tính hợp pháp của chứng từ, ngân hàng sẽ giải ngân cho khách hàng Hình thức cho vay này rất thuận tiện cho những ai có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thường xuyên, vì ngân hàng không ấn định ngày trả nợ cụ thể, tạo điều kiện cho doanh nghiệp chủ động quản lý ngân quỹ và sử dụng vốn hiệu quả Tuy nhiên, do không có các kỳ hạn nợ rõ ràng, ngân hàng gặp khó khăn trong việc kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay, chỉ có thể phát hiện vấn đề khi doanh nghiệp nộp báo cáo tài chính hoặc khi dư nợ không giảm sút.
1.2.2.4 Cho vay chiết khấu giấy tờ có giá
Khách hàng có thể mang thương phiếu đến ngân hàng thương mại (NHTM) để xin chiết khấu NHTM sẽ giữ lại thương phiếu và chi trả cho khách hàng một khoản tiền được tính dựa trên lãi suất chiết khấu Ngoài ra, NHTM cũng có thể thu phí chiết khấu thương phiếu Các thương phiếu này có thể được NHTM giữ đến khi đáo hạn để thu tiền từ người phát hành hoặc tái chiết khấu tại Ngân hàng Nhà nước nếu cần thanh khoản Qua hình thức chiết khấu, NHTM cung cấp cho khách hàng một khoản tín dụng ngắn hạn.
Quy trình cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ và thu thập thông tin về khách hàng
Khi khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn tại ngân hàng, bộ phận tín dụng sẽ thu thập và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng thông qua hồ sơ và các cuộc tiếp xúc trực tiếp.
Hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp bao gồm quyết định thành lập, điều lệ công ty, giấy đăng ký kinh doanh, và quyết định bổ nhiệm các chức vụ như chủ tịch hội đồng quản trị, giám đốc và kế toán trưởng.
Hồ sơ tài chính bao gồm các tài liệu quan trọng như bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh, thuyết minh báo cáo tài chính, báo cáo lưu chuyển tiền tệ và báo cáo tình hình sản xuất kinh doanh lũy kế từ đầu năm Những tài liệu này cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, giúp các nhà đầu tư và quản lý đưa ra quyết định chiến lược.
Hồ sơ vay vốn bao gồm các tài liệu quan trọng như phương án sản xuất kinh doanh, kế hoạch vay vốn và trả nợ, cùng với các chứng từ chứng minh cho khả năng vay vốn và khả năng trả nợ.
Để đảm bảo khoản vay có tài sản đảm bảo, cần chuẩn bị hồ sơ bao gồm bảng kê khai chi tiết về tài sản đảm bảo, các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp và đầy đủ đối với tài sản đó, cùng với các văn bằng chứng nhận giá trị tài sản từ các cơ quan thẩm định độc lập.
Bước 2: Thẩm định và lập báo cáo thấm định
Sau khi nhận đủ tài liệu cần thiết, cán bộ tín dụng tiến hành đánh giá khách hàng thông qua việc phân tích báo cáo tài chính để xác định khả năng vay nợ và uy tín của người vay Họ cũng đánh giá năng lực cạnh tranh của khách hàng trên thị trường và phân tích tình hình tài chính bằng cách tính toán các tỷ lệ, đánh giá dòng tiền và tài sản dự phòng để xem xét khả năng trả nợ Dựa trên kết quả phân tích kết hợp với nhu cầu vay, ngân hàng sẽ xác định lượng vốn hợp lý có thể cung cấp cho doanh nghiệp Cuối cùng, kết quả sẽ được trình bày trong một báo cáo tóm tắt gửi đến các cá nhân có thẩm quyền để xem xét quyết định.
Bước 3: Ký kết họp đồng tín dụng và tiến hành giải ngân
Sau khi nhận được sự phê duyệt từ cơ quan có thẩm quyền, nếu đơn xin vay của doanh nghiệp được chấp thuận, các thủ tục cần thiết sẽ được hoàn tất Các bên liên quan sẽ ký hợp đồng tín dụng và tiến hành giải ngân.
Bước 4: Kiểm soát trong khi cho vay và kết thúc họp đồng:
Trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng, cán bộ tín dụng liên tục giám sát khoản vay để đảm bảo doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả Nếu phát hiện bất kỳ dấu hiệu đáng ngờ nào, sẽ tiến hành xem xét kỹ lưỡng và áp dụng các biện pháp xử lý như ngừng giải ngân hoặc hủy bỏ hợp đồng.
Kết thúc một khoản vay, cán bộ tín dụng sẽ tổng kết và lưu trữ thông tin về khoản vay để có thể sử dụng khi cần thiết.
CHÁT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay ngắn hạn của các ngân hàng thương m ại
Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp quan trọng, phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại trước những biến động của môi trường bên ngoài Nó thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong việc tồn tại và phát triển Do đó, để đánh giá sức mạnh của một ngân hàng, cần phải xem xét chất lượng cho vay Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay bao gồm tổng dư nợ và cấu trúc dư nợ.
Tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng thể hiện lượng tiền mà ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm, bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Một tổng dư nợ thấp có thể chỉ ra hoạt động yếu kém của ngân hàng, cho thấy khả năng mở rộng và tiếp thị hạn chế, cũng như trình độ cán bộ công nhân viên chưa cao Tuy nhiên, một tổng dư nợ cao không nhất thiết đồng nghĩa với chất lượng tín dụng tốt, vì phía sau những khoản tín dụng này vẫn tiềm ẩn các rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt.
Chỉ tiêu tổng dư nợ là thước đo quy mô tín dụng của ngân hàng và thể hiện uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp So sánh tổng dư nợ của ngân hàng với thị phần tín dụng trong khu vực sẽ giúp xác định mức độ cao hay thấp của dư nợ ngân hàng.
Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ, giúp ngân hàng xác định loại hình cho vay cần được đẩy mạnh để phù hợp với thực lực của mình Phân tích kết cấu dư nợ so với kết cấu nguồn huy động sẽ cho thấy loại hình cho vay nào tiềm ẩn rủi ro cao nhất Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn cũng là yếu tố quan trọng trong việc quản lý rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận.
Dư nợ bình quân là chỉ tiêu quan trọng mà các ngân hàng thương mại tính toán hàng năm, nhằm đánh giá khả năng quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng của tổ chức trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Tỷ lệ vòng quay tín dụng ngân hàng cao cho thấy khả năng thu hồi nợ nhanh chóng và đúng hạn, từ đó phản ánh chất lượng tín dụng tốt Ngoài ra, vòng quay vốn tín dụng nhanh cũng chứng tỏ sự luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế hiệu quả, cho phép ngân hàng tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa Với lượng vốn nhất định, ngân hàng có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng của doanh nghiệp trong quá trình phát triển kinh doanh.
Chỉ tiêu này đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, giúp xác định liệu ngân hàng đã khai thác tối đa khả năng cho vay ngắn hạn hay chưa Đồng thời, chỉ tiêu nợ quá hạn cũng cần được xem xét để đánh giá tình hình tài chính và rủi ro của ngân hàng.
Nợ quá hạn là khoản cho vay mà khách hàng không thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng, bao gồm cả tiền gốc và lãi suất, mà không được ngân hàng gia hạn Khi đó, ngân hàng sẽ chuyển số tiền này thành nợ quá hạn và áp dụng lãi suất quá hạn, thường cao hơn lãi suất thông thường Những khoản nợ này có độ rủi ro cao, dẫn đến khả năng mất vốn cho ngân hàng Để đánh giá chất lượng tín dụng, người ta thường sử dụng tỷ lệ nợ quá hạn.
Cho vay bản chất là sự hoàn trả, vì vậy tính an toàn là yếu tố quan trọng nhất trong chất lượng tín dụng Khi khoản vay không được trả đúng hạn mà không có lý do chính đáng, nó sẽ chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao hơn Phần lớn nợ quá hạn thường là các khoản nợ có vấn đề, có khả năng mất vốn, dẫn đến khó khăn cho ngân hàng thương mại, tăng nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán và giảm lợi nhuận Tỷ lệ nợ quá hạn cao kéo theo chất lượng cho vay thấp Để phân tích và quản lý chất lượng tín dụng, các nhà quản trị phân loại nợ và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Theo điều 6 quyết định số 493/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, các TCTD thực hiện phân loại nợ thành 5 nhóm.
- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
• Các khoản nợ trong hạn mà tổ chức tín dụng đánh giá là có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn;
Khách hàng cần trả đầy đủ nợ gốc và lãi theo kỳ hạn đã được cơ cấu lại, tối thiểu một năm cho nợ trung và dài hạn, và ba tháng cho nợ ngắn hạn Nếu tổ chức tín dụng đánh giá khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn, khoản nợ sẽ được phân loại lại vào nhóm 1.
- Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm:
• Các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày;
• Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thòi hạn nợ đã cơ cấu lại;
• Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 2 theo quy định tại Khoản 3 và Khoản 4 Điều nà}.
- Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
• Các khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày;
• Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại;
• Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại Khoản 3 và Khoản 4 Điều này.
- Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm:
• Các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày;
• Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày theo thời hạn đã cơ cấu lại;
• Các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại Khoản 3 và Khoản 4 Điều này.
- Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
• Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nhóm nhân tố chủ quan
1.4.1.1 Chính sách cho vay của ngân hàng
Chính sách tín dụng là hệ thống các biện pháp nhằm khuyếch trương hoặc hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kỳ Điều này có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay; nếu chính sách hạn chế cho vay, quy mô tín dụng sẽ thu hẹp, phản ánh vấn đề về chất lượng cho vay Chính sách tín dụng bao gồm quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp đảm bảo tiền vay, quy trình quản lý tín dụng và lãi suất cho vay, tất cả đều tác động đến chất lượng cho vay Khi chính sách tín dụng được xây dựng và thực hiện khoa học, hài hòa giữa lợi ích ngân hàng, khách hàng và xã hội, chất lượng tín dụng sẽ được cải thiện Ngược lại, nếu chính sách không hợp lý và không khoa học, chất lượng tín dụng sẽ bị giảm sút.
1.4.1.2 Định hướng chiến lược phát triển của Ngân hàng
Nếu ngân hàng không có định hướng rõ ràng trong phát triển hoạt động cho vay và không áp dụng các chính sách phân bổ nguồn vốn hợp lý, hiệu quả và chất lượng hoạt động của ngân hàng sẽ không đạt yêu cầu Một ngân hàng với định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như các tầng lớp trung lưu trong xã hội Do đó, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cần được thiết kế để đáp ứng nhu cầu của những đối tượng này.
1.4.1.3 Quy mô và cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn của ngăn hàng
Ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động bằng cách huy động vốn để cho vay nhằm tạo ra lợi nhuận Để cho vay, ngân hàng cần có nguồn vốn, và việc cho vay mang lại thu nhập lớn nhưng cũng đi kèm với chi phí lãi suất Quy mô huy động vốn càng lớn, khả năng cho vay và sinh lời càng cao Do đó, ngân hàng thường áp dụng lãi suất huy động cao để thu hút nguồn vốn lớn với chi phí thấp Ngân hàng cần đảm bảo khả năng thanh toán và an toàn tài chính, do đó phải có chiến lược huy động vốn hợp lý, phân bổ vào các tài sản sinh lời như các khoản vay Các nguồn vốn cho vay bao gồm vốn tự có, vốn vay trung và dài hạn, vốn huy động ngắn hạn và vốn ủy thác Quy mô các nguồn vốn này quyết định quy mô cho vay và ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, đồng thời ngân hàng có nguồn vốn dồi dào cũng dễ dàng xây dựng uy tín và thu hút khách hàng.
1.4.1.4 Năng lực tín dụng của ngân hàng
Ngân hàng cần nâng cao năng lực thẩm định dự án và khách hàng để đảm bảo chất lượng cho vay Một trong những tiêu chí quan trọng là khách hàng phải trả vốn và lãi đúng hạn, điều này phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh và sự trung thực của họ Để hạn chế rủi ro, ngân hàng cần thực hiện quy trình thẩm định một cách nghiêm ngặt, từ đó lựa chọn được những khách hàng đáng tin cậy và các dự án khả thi, góp phần nâng cao chất lượng cho vay.
Thông tin tín dụng là yếu tố thiết yếu trong quản lý, đặc biệt trong hoạt động cho vay ngân hàng Để thẩm định dự án và khách hàng, ngân hàng cần có thông tin chính xác về họ và dự án Thông tin kịp thời giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hiệu quả, theo dõi việc sử dụng vốn và tiến độ trả nợ Ngoài ra, thông tin đầy đủ còn hỗ trợ ngân hàng điều chỉnh kế hoạch kinh doanh và chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với thực tế Tất cả những yếu tố này đều góp phần nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.
1.4.1.6 Năng lực giảm sát và sử lỷ các tìnlĩ huống tín dụng của ngân hàng*
Dù công tác thẩm định dự án và khách hàng được thực hiện hiệu quả, giúp ngân hàng lựa chọn những khách hàng tiềm năng và dự án khả thi, điều này vẫn chưa đảm bảo chất lượng cho vay cao, đặc biệt với các khoản vay dài hạn Hoạt động sản xuất kinh doanh trong thời gian dài luôn tiềm ẩn những rủi ro không lường trước, và trong quá trình thực hiện dự án có thể xuất hiện những tình huống bất ngờ Do đó, công tác giám sát và xử lý tình huống tín dụng khi cho vay đóng vai trò rất quan trọng.
1.4.1.7 Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật
Trong thời đại công nghệ phát triển nhanh chóng, ngân hàng áp dụng công nghệ hiện đại giúp đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch, mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng Việc này không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn mở rộng tín dụng Hơn nữa, các phương tiện kỹ thuật hiện đại hỗ trợ thu thập thông tin nhanh chóng và chính xác, nâng cao hiệu quả trong công tác lập kế hoạch và xây dựng chính sách tín dụng.
1.4.1.8 Đội ngũ cán bộ của ngân hàng
Mặc dù công nghệ hiện đại đã thúc đẩy sự tự động hóa trong nhiều lĩnh vực, nhưng yếu tố con người vẫn đóng vai trò quyết định, đặc biệt trong hoạt động tín dụng ngân hàng Hoạt động này rất phức tạp và liên quan đến nhiều khía cạnh của đời sống xã hội, do đó, vai trò của con người càng trở nên quan trọng Các công cụ kỹ thuật hiện đại chỉ có thể hỗ trợ, nhưng không thể thay thế được sự nhạy bén và kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ tín dụng.
Vấn đề nhân sự là cực kỳ quan trọng đối với ngân hàng, với hai yếu tố chính là chất lượng và quản lý nhân sự Chất lượng nhân sự không chỉ liên quan đến trình độ chuyên môn mà còn bao gồm đạo đức, tác phong và kỷ luật lao động Nhân sự tốt thể hiện qua sự năng động, tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật cao, giúp ngân hàng bù đắp những hạn chế về công nghệ và cạnh tranh hiệu quả hơn Bên cạnh đó, công tác quản lý nhân sự cũng cần được chú trọng, vì không phải cán bộ tín dụng giỏi nào cũng đảm bảo chất lượng tín dụng cao Việc bố trí công việc hợp lý để phát huy thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng cá nhân, cùng với chế độ đãi ngộ hợp lý, sẽ nâng cao tinh thần trách nhiệm và tạo sự phối hợp nhịp nhàng trong hoạt động, hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN 3 2 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU TƯ_VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 3 2 2.1 KHÁI QUÁT CHƯNG VỀ BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG
Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh BIDV Quang Trung
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Quang Trung là một chi nhánh cấp 1 thuộc hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, có tên giao dịch quốc tế là Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, Quang Trung Branch.
Chi nhánh BIDV Quang Trung được thành lập từ Phòng giao dịch Quang Trung theo Quyết định số 52/2005/QĐ-HĐQT ngày 20 tháng 3 năm 2005, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ Nằm tại Quận Hai Bà Trưng và Quận Ba Đình, khu vực có nhiều tổ chức tín dụng, chi nhánh đối mặt với thách thức về nguồn nhân lực Tuy nhiên, nhờ sự chỉ đạo và hỗ trợ mạnh mẽ từ Ban Lãnh đạo và các Phòng/Ban tại Hội sở chính, BIDV Quang Trung đã nhanh chóng áp dụng công nghệ hiện đại và cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới, giữ vững vị thế trong hệ thống BIDV.
Tháng 3 năm 2005 - khi mới thành lập, BIDV Quang Trung có 11 phòng, tổ tại trụ sở chi nhánh, 01 Phòng Giao dịch và 02 quỹ tiết kiệm với sổ lượng cán bộ là 72 người Hoạt động chính của chi nhánh thời gian này đó là huy động vốn, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán Do được thành lập trên cơ sở chia tách từ Phòng giao dịch Quang Trung thuộc Sở giao dịch 1, là đơn vị đã có nền tảng khách hàng vững chắc nên hoạt động của chi nhánh chủ yếu dựa trên nền tảng khách hàng cũ của Sở giao dịch 1 để lại mà chưa có sợ mở rộng đối tượng khách hàng.
Vào năm 2006 và 2007, chi nhánh đã mở rộng đáng kể về địa bàn hoạt động và nhân sự, với việc bổ sung 2 phòng giao dịch và 4 điểm giao dịch, nâng tổng số lên 3 phòng và 4 điểm phục vụ các công ty chứng khoán Sau hai năm hoạt động, chi nhánh đã có 14 phòng, tổ tại trụ sở và 3 điểm giao dịch trực thuộc, với tổng số cán bộ lên tới 140 người Ban giám đốc và cán bộ chi nhánh đã nỗ lực không ngừng để mở rộng địa bàn và đối tượng phục vụ Cuối năm 2007, chi nhánh đã tận dụng cơ hội từ sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán, thiết lập các điểm giao dịch tại các công ty chứng khoán như VNDirect, CTCP chứng khoán Tràng An, CTCP Chứng khoán VinCom và CTCP chứng khoán BIDV, nhằm cung cấp dịch vụ thanh toán và thu chi hộ giữa các công ty chứng khoán và nhà đầu tư.
Năm 2008, BIDV Quang Trung đã phát triển mạnh mẽ và mở rộng hoạt động, với việc khai trương thêm 2 phòng giao dịch, nâng tổng số lên 5 phòng và 3 điểm phục vụ cho các công ty chứng khoán như Công ty Chứng khoán Quốc gia, Công ty Chứng khoán Gia Phát, và Công ty Chứng khoán Euro Capital Đặc biệt, cơ cấu nhân sự cũng có sự thay đổi đáng kể, với tổng số cán bộ tăng lên.
150 người và 3 phó giám đốc.
Vào ngày 01/10/2008, BIDV Quang Trung đã chính thức thành lập chi nhánh BIDV Ba Đình, đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng với quy mô chi nhánh cấp 1 Sự kiện này không chỉ thể hiện sự lớn mạnh bền vững của BIDV Quang Trung mà còn mang đến sự thay đổi quan trọng về địa bàn hoạt động, nâng cao khả năng phục vụ khách hàng và tái cấu trúc nhân sự.
Năm 2011 và 2012, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn với thị trường biến động và lạm phát cao, dẫn đến hoạt động của các doanh nghiệp kém hiệu quả dù được hỗ trợ lãi suất Nhận thấy hoạt động tín dụng tại phòng giao dịch số 02 và 03 không đạt hiệu quả như mong đợi, chi nhánh đã quyết định chuyển toàn bộ hoạt động tín dụng về quản lý tập trung tại trụ sở chính.
Sau 7 năm hoạt động, Chi nhánh Quang Trung đã không ngừng phấn đâu, sáng tạo, tìm tòi, bám sát xu thế phát triển, sự biến động của thị trường tài chính trong và ngoài nước từ đó chủ động đề xuất phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại phù hợp với điều kiện thị trường Việt Nam như đi đầu trong việc phát triển quan hệ hợp tác với các công ty chứng khoán nhằm cung cấp các dịch vụ ngân hàng phục vụ hoạt động của các công ty chứng khoán và các nhà đầu tư; là chi nhánh tiên phong trong việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới như Tư vấn, thu xếp, bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp, bảo hiểm giá nhiên liệu cho Vietnam Airlines, giao dịch hàng hóa tương lai trên thị trường kim loại qua đó hoạt động của Chi nhánh Quang Trung đã có bước phát triển vượt bậc, tăng nhanh về quy mô hoạt động qua từng năm.
Với vị trí là một chi nhánh cấp 1 của hệ thống BIDV, BIDV Quang Trung có những hoạt động chủ yếu như sau:
> Huy động vốn dài hạn, trung hạn và ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ từ mọi nguồn vốn trong nước dưới các hình thức chủ yếu:
- Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức dân cư
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam phát hành các chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu cùng các giấy tờ có giá khác, nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư và huy động vốn trên thị trường tài chính.
- Vay vôn của các to chức tài chính trên các loại thị trường
> Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và các dịch vụ ngân hàng:
Các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu có thể được cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo cơ chế hiện hành bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Chiết khấu các chứng từ có giá
- Các nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh
- Mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối
- Dịch vụ thanh toán trong nước và ngoài nước giữa các khách hàng
Tham gia đấu thầu trái phiếu và tín phiếu Chính phủ, cũng như trái phiếu của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và trái phiếu kho bạc nhà nước, được thực hiện trên thị trường do NHNN tổ chức, nhưng chỉ khi có sự cho phép của Tổng giám đốc.
- Dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn dự án đầu tư theo yêu cầu
- Dịch vụ tư vấn tài chính cho khách hàng
Sau năm năm phát triển, BIDV Quang Trung đã có nhiều thay đổi trong cơ cấu tổ chức và mô hình hoạt động Hiện tại, chi nhánh có 183 cán bộ, với Ban giám đốc gồm 1 Giám đốc và 3 Phó giám đốc Sau khi sắp xếp và ổn định, bộ máy tổ chức của BIDV Quang Trung được thể hiện qua sơ đồ 2.1.
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tỗ chức của BIDV Quang Trung
Bộ máy hoạt động được cấu thành từ các khối riêng biệt, mỗi khối đảm nhận một chức năng và nhiệm vụ độc lập Tuy nhiên, các khối này vẫn có mối quan hệ chặt chẽ, phối hợp với nhau trong quá trình hoạt động chung.
> Khối quan hệ khách hàng bao gồm 3 phòng Quan hệ khách hàng 1,
2, 3 được phân chia theo đối tượng khách hàng phục vụ: khách hàng là các
Tông công ty và tập đoàn lớn phục vụ khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như cá nhân Khối quan hệ khách hàng chủ yếu tập trung vào tiếp thị, phát triển khách hàng, đề xuất hạn mức tín dụng và quản lý hoạt động của khách hàng.
Khối Quản lý rủi ro bao gồm phòng quản lý rủi ro với nhiệm vụ chính là quản lý tín dụng, rủi ro tín dụng, rủi ro tác nghiệp, phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO và kiểm tra nội bộ.
> Khối Tác nghiệp bao gồm những phòng thực hiện tác nghiệp theo nghiệp vụ riêng, trong đó:
Thực trạng cho vay ngắn h ạn
2.2.1 7 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn theo tỷ trọng V
Chat lượng cho vay ngăn hạn tại chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2010-2012 theo kỳ hạn được thể hiện qua bảng 2.2:
Bảng 2.2: Dư nợ theo kỳ hạn Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu tiền tiền Số 2011 tiền % tiền Số tiền %
Dư nợ trung,dài hạn 2,082 58% 2,509 58% 427 20,5% 2,564 46,5% 55 2,2%
(Nguôn: Phòng Quản lý rủi ro - Chi nhánh BIDV Quang Trung)
Biểu đồ 2.1: Dư nợ theo kỳ hạn
Trong giai đoạn 2010-2012, dư nợ cho vay ngắn hạn và trung dài hạn có tỷ trọng tương đối ngang nhau, với dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng lên Cụ thể, năm 2010, dư nợ ngắn hạn đạt 1,508 tỷ đồng (42% tổng dư nợ), tăng lên 1,820 tỷ đồng (42%) năm 2011 và đạt 2,590 tỷ đồng (53,5%) vào năm 2012, nhờ vào các chính sách hỗ trợ của BIDV và Chính phủ giúp doanh nghiệp giảm chi phí sản xuất Tuy nhiên, sự tăng trưởng này không bền vững và đã giảm sút ngay trong năm 2012 Ngược lại, dư nợ cho vay trung dài hạn ít biến động hơn, từ 2,082 tỷ đồng (42%) năm 2010, tăng lên 2,509 tỷ đồng năm 2011 và đạt 2,564 tỷ đồng năm 2012, nhưng tỷ trọng lại giảm xuống 46,5% tổng dư nợ, cho thấy việc tìm kiếm dự án đầu tư hiệu quả và khả năng trả nợ vẫn gặp nhiều khó khăn.
Dư nợ ngắn hạn hiện chiếm tỷ trọng lớn hơn so với dư nợ trung dài hạn trong tổng dư nợ, phản ánh sự biến động của thị trường tài chính và chính sách quản lý rủi ro của ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, các doanh nghiệp gặp nhiều thách thức trong phát triển, do đó, việc cho vay ngắn hạn trở thành giải pháp quan trọng để bổ sung vốn lưu động tạm thời Ngân hàng cung cấp khoản vay ngắn hạn dưới hình thức cho vay theo món hoặc theo hạn mức tín dụng, giúp hạn chế rủi ro và nợ xấu Chi nhánh ngân hàng có xu hướng tăng cường cho vay ngắn hạn và khuyến khích cho vay trung dài hạn ở mức độ nhất định, nhằm đảm bảo đồng vốn quay vòng nhanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Bước sang năm 2013, khi doanh nghiệp hoạt động ổn định và có mức tăng trưởng khả quan, ngân hàng sẽ điều chỉnh tỷ trọng cho vay trung và dài hạn để phù hợp với nhu cầu thực tế của doanh nghiệp và tình hình kinh tế.
2.2.1.2 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn theoloại tiền tệ
Tình hình cho vay ngắn hạn tại chi nhánh Quang Trung trong giai đoạn 2010-2012 được thể hiện rõ qua bảng 2.4, cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn theo từng loại tiền tệ Dữ liệu này phản ánh sự biến động và xu hướng phát triển của hoạt động cho vay ngắn hạn tại B1DV Quang Trung trong thời gian này.
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo loại tiền tệ Đơn vị: Tỷ đồng, %
C h ỉ tiêu Số tiền % Số tiền %
So vớ i năm 2011 Số tiền % tiền /o Số tiền %
(Nguôn: Phỏng Quản ỉỷ rủi ro - Chi nhảnh B1DV Quang Trung)
Biêu đô 2.2: Dư nợ cho vay ngăn hạn theo loại tiên tệ
Theo bảng số liệu, năm 2011, cho vay bằng VNĐ và ngoại tệ quy đổi đều tăng so với năm 2010, dẫn đến dư nợ ngắn hạn tăng từ 1,508 tỷ đồng năm 2010 lên 1,820 tỷ đồng vào năm 2011, tương đương 21,3% Dư nợ VNĐ chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ ngắn hạn năm 2011 với 91,7%, tăng 235 tỷ đồng (16,3%) so với năm trước Dư nợ ngoại tệ cũng ghi nhận xu hướng tăng, đạt 77 tỷ đồng (105,5%) so với năm 2010 Đến năm 2012, dư nợ ngắn hạn VNĐ tiếp tục tăng lên 1,130 tỷ đồng so với năm 2011, trong đó dư nợ ngắn hạn VNĐ tăng mạnh lên 1,160 tỷ đồng, trong khi dư nợ ngoại tệ quy đổi giảm.
Tính đến năm 2012, dư nợ VNĐ đã tăng lên 96%, cho thấy sự chuyển biến tích cực trong tỷ trọng dư nợ nội tệ so với ngoại tệ Cụ thể, tỷ trọng dư nợ VNĐ đã tăng từ 95,2% vào năm 2010, trong khi đó dư nợ ngoại tệ giảm xuống chỉ còn 4% So với năm 2011, tổng dư nợ đã giảm 20%, tương ứng với 120 tỷ đồng.
Sự biến động trong dư nợ cho vay bằng VND chủ yếu do doanh nghiệp được hưởng lãi suất ưu đãi hơn trong năm 2010, dẫn đến tỷ trọng cao Tuy nhiên, đến năm 2011, tỷ trọng cho vay VND giảm, trong khi cho vay ngoại tệ tăng do lãi suất cho vay VND quá cao so với ngoại tệ, khiến doanh nghiệp chuyển sang vay ngoại tệ với lãi suất thấp hơn Đến năm 2012, khi lãi suất ổn định trở lại, dư nợ cho vay ngắn hạn bằng VND tăng đáng kể, như trường hợp chi nhánh cho công ty cổ phần Xi Măng Thăng Long vay hơn 200 tỷ đồng Mặc dù vậy, cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ do hạn chế đối tượng vay và rủi ro biến động tỷ giá Nhìn chung, dư nợ ngắn hạn bằng VNĐ cao hơn dư nợ ngoại tệ là hợp lý và phù hợp với chính sách cho vay của Nhà nước và BIDV.
2.2.1.3 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Chất lượng cho vay ngắn hạn tại chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2010-2012 theo loại thành phần kinh tế được thể hiện qua bảng 2.4:
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế Đon vị: tỷ đổng
So v ó i năm 2011 Số tiền % Số tiền %
Công ty TNHH và doanh nghiệp tư nhân
Cá nhân, hộ gia đình 238 15,8% 237 13% (1) 0% 339 11,% 102 43%
(Nguồn: Phòng Quản lý rủi ro — Chi nhánh BIDVQuang Trung)
Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Trong giai đoạn 2010-2012, Chính hành đã thực hiện đa dạng hóa cho vay ngắn hạn tại các thành phố kinh tế, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty TNHH và doanh nghiệp tư nhân, trong đó công ty cổ phần luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu khách hàng của Chính hành.
V N Đ , g iả m 2 3 7 tỷ V N Đ tư ơ n g đ ư ơ n g g iảm 5 9 ,1 % so v ớ i n ă m 2 0 1 0 Đ e n n ă m
2 0 1 2 d ư n ợ g iả m l3 4 tỷ V N Đ , tư ơ n g đ ư ơ n g g iả m 8 1 ,7 % so v ớ i n ă m 2011
N g u y ê n n h â n là n ă m 2 0 1 1 , chi n h á n h Q u a n g T ru n g là đ ầ u m ố i tiế p c ận v à cho v a y n h iề u d ự án lớ n c ủ a các D N N N n h ư : D ự á n m u a 10 m á y b a y A 3 5 0 củ a
Tổng công ty hàng không và các dự án lớn như tàu Dubai Guaradian của Tổng công ty hàng hải, cùng với dự án thủy điện Hủi Quảng của Tập đoàn điện lực Việt Nam, đang thu hút sự chú ý từ nhiều ngân hàng lớn Những dự án này không chỉ có chất lượng tốt mà còn đảm bảo nguồn trả nợ ổn định, trở thành mục tiêu tiếp thị hấp dẫn cho các ngân hàng Do đó, việc giảm dư nợ ngắn hạn của các khách hàng có thể xảy ra nếu họ từ bỏ mối quan hệ tín dụng tại chi nhánh, trong khi các khách hàng khác chuyển từ các khoản nợ ngắn hạn sang các khoản vay trung dài hạn để thực hiện các dự án này.
- C ô n g ty C ổ p h ầ n (C T C P ): đ ây c h ín h là th à n h p h ầ n k h á c h h à n g ch ủ y ế u c ủ a ch i n h á n h D ư n ợ c ủ a các C T C P lu ô n c h iếm tỷ trọ n g cao tro n g tổ n g d ư n ợ n g ắ n h ạ n v à tă n g trư ở n g m ạ n h q u a các n ăm , n ă m 2 0 1 0 v à n ă m
2 0 1 1 tă n g từ 5 8 6 tỷ đ ồ n g lên tớ i 9 2 2 tỷ đ ồ n g tư ơ n g ứ n g tă n g từ 3 8 ,9 % lên
5 0 ,7 % , đ ế n n ă m 2 0 1 2 d ư n ợ các C T C P c h iếm tớ i 5 7 % tổ n g d ư n ợ n g ắ n h ạn c ủ a chi n h á n h
- C á n h â n , h ộ g ia đ ìn h : d ư n ợ n g ắ n h ạ n c ủ a các cô n g ty T N H H v à
D N T N tu y có x u h ư ớ n g g iảm d ầ n q u a các n ăm D ư n ợ n ăm 2 0 1 0 c ủ a các c ô n g ty T N H H v à D N T N là 2 3 8 tỷ V N Đ c h iếm 1 5,8% , g iả m 1 tỷ V N Đ v ào n ăm 2 0 1 1 , đ ế n n ă m 2 0 1 2 tỷ lệ d ư n ợ n g ắ n h ạ n lại tiế p tụ c g iả m c h iếm 11,5% , n h ư n g lại tă n g lên 102 tỷ đ ồ n g tư ơ n g ứ n g tă n g 4 3 % so v ớ i n ă m 2 011.
- C ô n g ty T N H H v à d o a n h n g h iệ p tư n h ân : đ ây c ũ n g là th à n h p h ầ n k h á c h h à n g c h iế m tỷ trọ n g lớ n tro n g tổ n g d ư n ợ n g ắ n h ạ n c ủ a chi n h án h N ăm
Tính đến năm 2010, dư nợ ngắn hạn đạt 283 tỷ đồng, tương ứng 18,7% tổng dư nợ, tăng 75,6% so với năm trước đó Đến năm 2012, tổng dư nợ ngắn hạn của thành phố này đã lên tới 836 tỷ đồng, tăng 339 tỷ so với năm 2011, tương ứng với mức tăng 68,2% Xu hướng này cho thấy sự gia tăng đáng kể trong việc vay mượn hàng hóa qua các năm.
Công ty TNHH và doanh nghiệp tư nhân có thời gian vay ngắn, giúp nhanh chóng quay vòng vốn và giảm tỷ lệ rủi ro Việc vay từ Công ty TNHH và doanh nghiệp tư nhân nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động thường xuyên để duy trì hoạt động kinh doanh Dưới hình thức cho vay từng lần, các khoản vay thường có điều kiện và giấy tờ giá trị ngắn hạn.
Dựa trên phân tích, có thể nhận thấy rằng dư nợ ngắn hạn phần theo các thành phần kinh tế phát triển về quy mô đã tăng trưởng qua các năm 2010 - 2012 Trong đó, thành phần kinh tế chủ yếu là công ty cổ phần và cá nhân, trong khi hộ gia đình có xu hướng giảm so với thành phần doanh nghiệp Nhà nước.
T N H H v à d o a n h n g h iệ p tư n h â n Đ ồ n g th ờ i, b ằ n g các b iệ n p h á p th iế t th ự c chi n h á n h đ ã n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g g iả m th iể u rủ i ro.
2.2.1.4 Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế
C h ấ t lư ợ n g c h o v a y n g a n h ạ n tạ i ch i n h á n h Q u a n g T ru n g giai đ o ạn
2 0 1 0 - 2 0 1 2 th e o loại n g à n h k in h tế đ ư ợ c th ể h iệ n q u a b ả n g 2.5:
Bảng 2.5: D ư nợ cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế Đ ơ n vị: tỷ đ ồ n g
So vói năm 2011 SỐ tiền % Số tiền %
X ây d ự n g v à k in h d o an h B D S v à ch o vay k h ác
(N guôn: P h ò n g Q uản lỷ rủ i ro — C h ỉ nhánh B ID V Q u a n g Trung)
- C h o v a y tiê u d ù n g : D ư n ợ tă n g đ ộ t b iế n tro n g n ă m 2 0 1 1 , d ư n ợ từ
2 6 2 tỷ V N Đ c u ố i n ă m 2 0 1 0 lên 810 tỷ V N Đ v ào cu ố i n ă m 2 0 1 0 , v à lên tớ i
8 4 7 tỷ V N Đ v à o c u ố i n ă m 2 0 1 2 D ư n ợ ch o tiê u d ù n g th ờ i đ iể m cu ố i n ăm
2 0 1 2 tă n g 37 tỷ V N Đ so v ớ i n ă m 2 0 1 0 tư ơ n g đ ư ơ n g 4 ,6 % v à n ă m 2011 tă n g
Trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ, năm 2012 đánh dấu sự tăng trưởng vượt bậc trong dư nợ của ngành kinh tế này Dư nợ năm 2010 là 678 tỷ VNĐ, nhưng đến năm 2011 đã tăng lên 946 tỷ VNĐ, tương ứng với mức tăng 52% Đến năm 2012, dư nợ tiếp tục tăng mạnh so với năm 2011, với mức tăng 647 tỷ VNĐ, tương đương 68,4%.
Chovay phục vụ sản xuất là những khoản vay nhằm bổ sung nguồn vốn thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng đến tất cả các chủ thể trong nền kinh tế Các khoản vay này được thực hiện theo nhiều hình thức như cho vay theo món, cho vay theo hạn mức.
528 tỷ V N D c h iế m 3 5 % san g đ ế n n ă m 2011 tă n g n h ẹ lên 5 3 0 tỷ V N D Nărrr'
2 0 1 2 d ư n ợ c ủ a n g à n h n à y c h iế m 6 4 9 tỷ V N D tư o n g đ ư ơ n g 2 2 % tổ n g d ư n ợ v à tă n g so v ớ i n ă m 2011 là 2 2 ,5 %
Chovay hỗ trợ các mục đích xây dựng và kinh doanh bất động sản, cũng như các mục đích khác, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ trong 3 năm qua Trong đó, phần chủ yếu trong cho vay mục đích khác là cho cá nhân vay mua nhà, với thời hạn ngắn và tài sản thế chấp chính là ngôi nhà được mua Từ đó, có thể rút ra một số kết luận về tình hình tín dụng phân loại theo ngành kinh tế.
Cho vay thương mại và dịch vụ luôn chiếm đa số trong tỷ trọng tổng dư nợ ngắn hạn, với xu hướng tăng qua các năm Những khoản cho vay này nhằm mục đích bổ sung vốn sản xuất kinh doanh thiếu hụt, hoặc là những khoản cho vay ngắn hạn tạm thời để bù đắp vốn triển khai dự án khi các chủ đầu tư chưa kịp thời tham gia góp vốn.
- C h o v a y tiê u d u n g v à sản x u ất: tă n g trư ở n g m ạ n h m ẽ c ả về d ư n ợ v à tỷ trọ n g v à o n ă m 2 0 1 2
Phân tích chỉ tiêu đánh giá
2.2.2.1 Chỉ tiêu tằng dư nợ
T h ự c trạ n g c h ấ t lư ợ n g ch o v ay n g ắ n h ạ n tạ i chi n h á n h th ô n g q u a các ch ỉ tiê u tổ n g d ư n ợ v à k ế t c ấ u d ư n ợ đ ư ợ c th ể h iệ n q u a b ả n g 2.7.
Bảng 2.6: Chỉ tiêu tằng dư nợ và kết cấu dư nợ Đ o n vị: tỷ đ ồ n g
(N gu ôn: P h ò n g Q uản lý rủ i ro - C h ỉ nhánh B ID V Q u a n g Trung)
T h ô n g q u a b ả n g 2 7 ta thấy, tổ n g d ư n ợ n g ắ n h ạ n c ủ a chi n h á n h có sự tă n g trư ở n g q u a các n ăm Đ e n n ă m 2 0 1 2 , d ư n ợ c u ố i k ỳ c ủ a chi n h á n h là
Với 5,514 tỷ đồng, BIDV đã khẳng định vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng sau 7 năm hoạt động Kết quả này không chỉ thể hiện uy tín mà còn cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Cấu trúc dư nợ đang có xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ ngắn hạn và giảm tỷ trọng dư nợ dài hạn, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, dư nợ tín dụng lại tập trung chủ yếu vào nhu cầu vay đầu tư bất động sản từ các doanh nghiệp lớn và các dự án quy mô lớn, điều này tiềm ẩn rủi ro có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
2.2.2.2 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay ngắn hạn
V ò n g q u a y v ố n c h o v a y k h á c h h à n g d o a n h n g h iệ p c ủ a chi n h á n h q u a các n ă m 2 0 1 0 -2 0 1 2 đ ư ợ c th ể h iệ n q u a b iể u đ ồ 2 6 n h ư sau.
-vòng quay vốn cho vay
Biểu đồ 2.5: Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn
V ò n g q u a y v ố n c h o v a y c ủ a ch i n h á n h tư ơ n g đối cao v à có x u h ư ớ n g tă n g q u a các n ăm , n ế u n h ư n ă m 2 0 1 0 v ò n g q u a y v ố n ch o v a y là 3,4 v ò n g , th ì đ ến n ă m 2 0 1 0 v ò n g q u a y đ ã tă n g lê n 4,01 v ò n g , v à đ ế n n ăm
2 0 1 0 là 5 ,8 2 v ò n g S ở d ĩ n h ư v ậy là d o ch i n h á n h đ ã từ n g b ư ớ c th ự c h iện c h ín h sá c h sàn g lọc k h á c h h à n g , m ở rộ n g g iải n g â n đ ối v ớ i k h á c h h à n g là m ă n h iệ u q u ả đ ồ n g th ờ i đ ồ n g h ạ n ch ế tiế n tới rú t d ư n ợ đ ối v ớ i các h o ạ t đ ộ n g y ế u k ém
T ó m lại, v ò n g q u a y v ố n ch o v a y c ủ a chi n h á n h có x u h ư ớ n g n g ày c à n g n h a n h h ơ n , tứ c k h ả n ă n g th u hồi v ố n cao h ơ n , rủ i ro ít h ơ n , ch ất lư ợ n g tín d ụ n g đ ảm b ả o h ơ n v à v iệ c đ ầu tư v ố n có h iệ u q u ả h ơ n
2.2.23 Hiệu quả sử dụng vốn ngắn hạn
H iệ u su ấ t sử d ụ n g v ố n c ủ a chi n h á n h từ n ă m 2 0 0 8 đ ến n ă m 2 0 1 0 đ ư ợ c th ể h iệ n q u a b ả n g 2 7 n h ư sau.
Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vỏn
(N guôn : P h ò n g Q u ản lý rủ i ro - C h i nhánh B ID V Q u a n g Trung)
H iệ u su ất sử d ụ n g v ố n củ a ch ĩ n h á n h n ă m 2 0 1 0 đ ạt 4 4,3% , n ăm 2011:
Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn của chi nhánh đã có xu hướng tăng qua các năm, nhưng vẫn chưa đạt mức cao nhất Điều này cho thấy chi nhánh chưa tận dụng hết khả năng cho vay ngắn hạn và cũng chưa nắm bắt được nhu cầu của thị trường Mặc dù chỉ tiêu này có xu hướng tăng, nhưng vẫn cần nâng cao chất lượng tín dụng và khả năng nắm bắt nhu cầu của thị trường Chi nhánh đã chú trọng đến khách hàng, giữ vững chủ trương coi khách hàng là trung tâm và sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu tín dụng hợp lý Tuy nhiên, với vai trò là chi nhánh động lực tại miền Bắc, tốc độ tăng trưởng huy động vốn vẫn thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng dư nợ, cho thấy sự hỗ trợ về nguồn vốn của chi nhánh đối với toàn hệ thống BIDV vẫn chưa phù hợp với vị thế và vai trò của mình.
2.2.2.4 Tỷ lệ nợ quá hạn Đ e đ á n h g iá c h ín h x ác c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g n g ắ n h ạn , ta cần x e m x é t c h ín h x á c v ề tỷ lệ n ợ q u á h ạn , tìn h h ìn h d iễ n b iế n tỷ lệ n ợ q u á h ạn từ n ă m
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn Đ ơ n vị: tỷ đ ồ n g
(N guôn : P h ò n g Q u ản lý rủ i ro - C h i nhánh B ID V Q u a n g Trung)
Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn của chính hành luôn ở mức rất thấp, với 0,5% vào năm 2010, 1,27% vào năm 2011, và 1,5% vào năm 2012 Điều này được đạt được nhờ vào việc tích cực giám sát các khoản vay và thu nợ đầy đủ, đúng tiến độ, cũng như giải quyết triệt để trong công tác thu hồi nợ quá hạn còn tồn đọng.
Biêu đô 2.6: Tỷ lệ dư nợ ngăn hạn quá hạn
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG
h ạ n q u á h ạ n c ủ a chi n h á n h c ũ n g tă n g d ầ n q u a các n ă n g N ă m 2 0 1 0 , n ợ q u á h ạ n c ủ a ch i n h á n h ch ỉ là 7.5 tỷ đ ồ n g , th ì đ ến n ă m 2011 đ ã là 23 tỷ đ ồ n g , v à đ ế n n ă m 2 0 1 2 là 4 4 tỷ đ ồ n g , đ ây c h ủ y ế u là d ư n ợ c ủ a các k h á c h h à n g C ô n g ty T N H H Đ ô n g Ấ n , C ô n g ty C P P h o n g P h ú N g u y ê n n h â n là d o n ăm 2011-'*
Năm 2012, nền kinh tế nước ta bị tác động lớn từ cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính toàn cầu, dẫn đến sự suy giảm trong hoạt động của một số lĩnh vực như vận tải biển và xuất khẩu Hệ quả là nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn, kéo theo sự gia tăng nợ quá hạn của các khách hàng tại các ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn của chính hành trong giai đoạn 2010 - 2012 luôn ở mức rất thấp, đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn Tuy nhiên, cần lưu ý rằng tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng tăng, do đó, chính hành cần áp dụng những biện pháp xử lý kịp thời để nâng cao chất lượng tín dụng.
2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VẢY NGẮN HẠN TẠI BIDV CHI NHÁNH QUANG TRUNG
Hoạt động cho vay luôn là hoạt động cơ bản, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho mỗi ngân hàng thương mại (NHTM), tuy nhiên cũng tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của ngân hàng Hoạt động cho vay ngắn hạn của BIDV chi nhánh Quảng Trưng trong thời gian qua cũng nằm trong quy luật chung đó Là một chi nhánh mới được thành lập và đi vào hoạt động trong thời gian không dài, nhưng với nỗ lực và quyết tâm của toàn thể cán bộ trong chi nhánh đã mang lại những kết quả bước đầu rất đáng khích lệ và góp phần vào thành tích chung của toàn hệ thống BIDV Một số kết quả có thể ghi nhận từ hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh như sau:
Chính hành Quang Trùng đã khẳng định vị thế, uy tín và thị phần của mình trên địa bàn Với phong cách phục vụ chu đáo, lịch sự, ân cần và chuyên nghiệp, đội ngũ CBTD tại Chính hành đã nỗ lực hết sức để thu hút nhiều khách hàng có tiềm năng, thúc đẩy dư nợ tín dụng nói chung và dư nợ tín dụng ngắn hạn nói riêng của Chính hành ngày càng tăng cao Dư nợ cho vay ngắn hạn không chỉ tăng trưởng về quy mô mà còn nâng cao về chất lượng Điều này thể hiện rõ qua quy mô dư nợ cho vay ngắn hạn tăng, vòng quay vốn cho vay tăng, tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn và tỷ lệ nợ khó đòi giảm nhanh chóng từ năm 2010 đến năm 2012 Điều này chứng tỏ vốn cho vay của ngân hàng đã phát huy được tác dụng, doanh nghiệp vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả và còn thể hiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển, đem lại ngày càng nhiều thu nhập.
- H o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g tại b ấ t k ỳ N H T M n ào đ ề u tiề m ẩn tro n g đó n h ữ n g rủ i ro d ẫ n đ ế n k h ả n ă n g m ất v ố n c ủ a n g â n h à n g T u y n h iê n , tại C hi n h án h
Quảng Trị đã thực hiện các quy trình, chế độ và chính sách khách hàng của BIDV một cách chặt chẽ Đội ngũ CBTD được bồi dưỡng thường xuyên về trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp, đảm bảo chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Con số nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp so với dư nợ tín dụng, cho thấy sự tăng trưởng ổn định qua các năm Chất lượng tín dụng được đảm bảo là yếu tố quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh trong thời gian qua.
- C h ín h sác h th u h ú t k h á c h h à n g , c h ín h sá c h m ở rộ n g p h á t triể n tín d ụ n g v ớ i n h iề u k ỳ h ạ n k h á c n h a u , từ c h o v a y n g ắ n h ạ n đ ế n cho v ay tru n g dài h ạ n tu ỳ n h u c ầ u v à m ụ c đ íc h v a y v ố n c ũ n g n h ư k h ả n ă n g c u n g ứ n g v ố n củ a n g â n h à n g , v ớ i đ a d ạ n g các lo ại tiề n tệ V N Đ , U S D , E U R th e o các n g à n h k in h tế k h á c n h a u đ á p ứ n g n h iề u n h u cầu k h á c n h a u c ủ a k h á c h hàng.
- M ộ t y ế u tố rấ t q u a n trọ n g đ ối v ớ i h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ỗi
N H T M đ ó là u y tín đ ối v ớ i k h á c h h à n g B a n lã n h đ ạo v à đ ộ i n g ũ C B T D tại
Chính sách ngân hàng uy tín với khách hàng là yếu tố quan trọng giúp duy trì hoạt động kinh doanh ổn định Mỗi khách hàng khi đến vay vốn tại ngân hàng đều được tư vấn cụ thể, hỗ trợ tận tình trong việc hoàn thiện hồ sơ vay vốn Ngân hàng luôn tìm cách rút ngắn thời gian thẩm định và quyết định cho vay, từ đó tạo điều kiện cho khách hàng sớm có nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh và các nhu cầu khác Điều này góp phần làm nên sự hài lòng, tin tưởng của khách hàng, từ đó duy trì và phát triển mối quan hệ tín dụng với các khách hàng hiện hữu Đây chính là yếu tố đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng mà không có một chỉ tiêu cụ thể nào có thể đánh giá được.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
T u y đ ã đ ạ t đ ư ợ c m ộ t số k ế t q u ả đ á n g tự h à o , h o ạ t đ ộ n g cho v ay n g ắ n h ạ n c ủ a B ID V ch i n h á n h Q u a n g T ru n g v ẫ n c ò n có n h ữ n g h ạ n chế
Chất lượng cho vay ngắn hạn tại BIDV chi nhánh Quảng Trưng vẫn thấp so với mục tiêu đề ra Dư nợ ngắn hạn đã tăng trưởng từ năm 2010 đến năm 2012, nhưng vẫn ở mức thấp, chỉ chiếm 54% trong 3 năm và đến năm 2012 giảm xuống còn 47% Dư nợ ngắn hạn ở mức thấp cùng với dư nợ trung và dài hạn ở mức cao hiện tại tiềm ẩn nhiều rủi ro trong quá trình cho vay Vốn quay vòng ngắn hạn gần đạt được mục tiêu mà ngân hàng đề ra.
Mục tiêu của Chính hành là đạt mức vốn quay vòng ngắn hạn tối thiểu là 5% cho năm 2011 và 6% cho năm 2012 Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn của Chính hành vẫn tăng từ năm 2010 đến năm 2012 Để cải thiện tình hình, Chính hành cần giảm tỷ lệ nợ quá hạn, hướng đến việc giảm dần qua các năm.
- C h ấ t lư ợ n g c h o v a y n g ắ n h ạ n ta i B ID V chi n h á n h Q u a n g T ru n g c ò n th ấ p so v ớ i c ác C h i n h á n h k h á c trê n c ù n g đ ịa b à n cụ th ể n h ư B ID V ch i n h á n h
S G D 1 đ ạ t 6,3 đ iề u n à y c h ứ n g tỏ chi n h á n h đ ã có n h ữ n g b iệ n p h á p h iệ u q u ả đ ể tă n g k h ả n ă n g th u h ồ i v ố n n h an h T ỷ lệ n ợ q u á h ạ n c ủ a B ID V chi n h á n h
Tỷ lệ nợ quá hạn tại BIDV chi nhánh Hà Thành trong 3 năm qua chỉ đạt 0.8%, thấp hơn so với 1.09% tại BIDV Quảng Trưng Điều này cho thấy công tác giám sát khoản vay và thu hồi nợ tại chi nhánh Hà Thành được thực hiện hiệu quả, đạt kết quả cao trong việc quản lý tài chính.
Dư nợ quá hạn mặc dù ở mức thấp nhưng có xu hướng tăng dần qua các năm Công tác thu hồi nợ chưa thực sự phát huy hiệu quả, điều này có thể giải thích do nền kinh tế gặp khó khăn, khiến hiệu quả kinh doanh của khách hàng vay vốn giảm Khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, cũng không thể ngoại trừ nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng trong việc không quản lý sát sao khách hàng để thu hồi nợ Cán bộ tín dụng không quản lý được nguồn tiền của khách hàng để trả nợ dẫn đến phát sinh nợ quá hạn Nhiều khi việc trả nợ phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của khách hàng mà thiếu sự đôn đốc, nhắc nhở của cán bộ tín dụng.
2 3 2 2 N g u y ê n n h ă n c ủ a n h ữ n g h ạ n c h ế a N g u yên nh ân chủ qu an
Nguyên nhân thứ nhất là chính sách chưa xác định được thị trường và lĩnh vực cho vay mục tiêu Công tác tiếp thị khách hàng chủ yếu tập trung vào số lượng, nhưng chưa có định hướng cụ thể, dẫn đến khách hàng kém ổn định Sau khi tiếp thị, khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tại chính sách, nhưng chính sách nhận thấy ngành nghề kinh doanh của khách hàng còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, nên áp dụng nhiều điều kiện trong cấp tín dụng, khiến khách hàng khó khăn trong thực hiện và không định hướng quan hệ lâu dài với chính sách.
Nguyên nhân thứ hai là công tác đánh giá khách hàng còn gặp nhiều khó khăn do hệ thống thông tin tín dụng còn hạn chế Chính hành chính chưa xây dựng được một nguồn dữ liệu tổng hợp về các ngành nghề kinh doanh, các chỉ số đặc trưng làm căn cứ đánh giá chất lượng khách hàng Mỗi khi có khách hàng thuộc ngành nghề kinh doanh mới, cán bộ tín dụng phải tự mình tìm hiểu các thông tin liên quan đến khách hàng cũng như ngành nghề kinh doanh của khách hàng Do đó, không thể tránh khỏi việc tiếp xúc với nguồn thông tin không chính thức, gây ảnh hưởng xấu đến kết quả thẩm định.
Nguyên nhân thứ 3: Dư nợ quá hạn, mặc dù ở mức thấp nhưng có xu hướng tăng dần qua các năm Công tác thu hồi nợ chưa thực sự phát huy hiệu quả, điều này có thể giải thích do nền kinh tế gặp khó khăn, dẫn đến hiệu quả kinh doanh của khách hàng vay vốn giảm Khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, cũng không thể gộp chung nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng trong việc không quản lý sát sao khách hàng để thu hồi nợ Cán bộ tín dụng không quản lý được nguồn tiền của khách hàng để trả nợ dẫn đến phát sinh nợ quá hạn Nhiều khi việc trả nợ phụ thuộc vào ý muốn chủ quan của khách hàng mà thiếu sự đôn đốc, nhắc nhở của cán bộ tín dụng.
Nguyên nhân thứ 4 là công tác kiểm tra sau cho vay còn mang tính hình thức Điều này xuất phát từ tâm lý chủ quan của cán bộ tín dụng và tinh thần hợp tác của khách hàng còn thấp Với tâm lý lo ngại lộ bí mật kinh doanh, các khách hàng thường từ chối ngân hàng kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh thực tế và tình hình tài sản đảm bảo Cán bộ tín dụng do không có thông tin thực tế về tình hình khách hàng nên chỉ thực hiện kiểm tra theo hình thức, tập trung thu nợ khi đến hạn, không mở rộng tiếp thị đối với khách hàng Khách hàng sau khi hết dư nợ cũng không tiếp tục quan hệ tín dụng với chính ngân hàng khiến nền khách hàng của chính ngân hàng kém ổn định.
N g u y ê n n h â n th ứ 5 : Đ ộ i n g ũ cán b ộ c ô n g n h â n v iê n c ủ a C h i n h á n h còn th iế u v à cò n yếu.
Số lượng cán bộ tín dụng tại chi nhánh đang giảm, buộc các doanh nghiệp phải quản lý một khối lượng công việc lớn Cán bộ tín dụng thường phải đảm nhận quản lý nhiều khách hàng khác nhau trong các lĩnh vực kinh doanh khác nhau, dẫn đến việc không thể đảm bảo sự hiểu biết sâu sắc về doanh nghiệp mà họ quản lý Hơn nữa, cán bộ tín dụng cũng phải xử lý khối lượng công việc lớn liên quan đến xác định hạn mức, cho vay theo món, giải ngân, thu nợ, điều chỉnh lãi suất và quản lý tài sản đảm bảo, do đó dễ dẫn đến sai sót.