V Ấ N Đ Ề C ơ B Ả N V Ề TÍN D Ụ N G B Á N LẺ C Ủ A N G Â N H À N G
K hái n iệ m
Trong nền kinh tế thị trường, các chủ thể phải sử dụng nguồn tài chính để đáp ứng nhu cầu sản xuất và tái sản xuất Có ba nhóm chủ thể: nhóm 1 thu vừa đủ chi, nhóm 2 thu vượt chi và dư thừa nguồn tài chính, và nhóm 3 thu không đủ chi và thiếu nguồn tài chính Sự tồn tại của các nhóm này tạo ra mâu thuẫn giữa thừa và thiếu nguồn tài chính Mâu thuẫn này chỉ có thể được giải quyết thông qua quan hệ cho vay, cho thấy tín dụng là yếu tố tất yếu trong nền kinh tế thị trường.
Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị, có thể là hiện vật hoặc tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng, và sau đó phải hoàn trả với một lượng giá trị lớn hơn Điều này thể hiện qua việc chuyển giao quyền sử dụng giá trị giữa các bên, với tính chất tạm thời, và khi hoàn trả, người sử dụng phải kèm theo một khoản giá trị bổ sung, được gọi là lãi tức.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định và với một khoản phí cụ thể Khác với tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng không cung cấp tín dụng dưới dạng hàng hóa.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, hoạt động cấp tín dụng và cho vay của tổ chức tín dụng được quy định rõ ràng Cấp tín dụng được hiểu là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng, và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Tín dụng bán lẻ là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cho phép khách hàng, bao gồm cá nhân và pháp nhân, sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh Đối với các cá nhân, tín dụng bán lẻ hỗ trợ nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh, hộ kinh doanh, hoặc doanh nghiệp tư nhân mà họ làm chủ.
Đ ặc điểm hoạt động tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ là một phần quan trọng của tín dụng ngân hàng, mang theo những đặc điểm cơ bản tương tự như tín dụng ngân hàng.
Tín dụng đại diện cho việc cung cấp giá trị dựa trên sự tin tưởng, trong đó người cho vay tin rằng người đi vay có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả và khả năng trả nợ đúng hạn.
- Tín dụng là sử chuyển nhượng tạm thời có thời hạn, điều này sẽ thư ờ ng được thỏa thuận trước khi xảy ra quạn hệ tín dụng.
- T ín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời 1 lượng giá trị trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi.
N goài những đặc điểm cơ bản của tín dụng N gân hàng, thì tín dụng cá nhân có những đặc điếm sau:
- Đ ối tư ợng khách hàng vay vốn: là pháp nhân cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ.
Mục đích vay tiền thường nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh Đối với những khách hàng cá nhân, họ có thể vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân hoặc cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà họ đang sở hữu.
Khoản vay quy mô nhỏ thường đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh của các cá nhân nhỏ lẻ Mặc dù quy mô khoản vay này nhỏ, nhưng với số lượng khách hàng cá nhân rất lớn và nhu cầu đa dạng, quy mô tín dụng bán lẻ lại không hề nhỏ.
- N guồn trả nợ: thường được lấy từ lương thưởng, cho thuê tài sản, sản xuất kinh doanh
- Rủi ro tín dụng bán lẻ: Đ ối với khách hàng cá nhân có các loại rủi ro tín dụng sau:
Rủi ro đạo đức trong tín dụng bán lẻ phát sinh từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm thu nhập không ổn định, việc thuê tài sản hoặc sản xuất kinh doanh Những yếu tố khách quan như thiên tai, suy thoái kinh tế có thể khiến khách hàng không thể thanh toán nợ đúng hạn Bên cạnh đó, các yếu tố chủ quan như tình hình tài chính giảm sút của người vay hoặc sự câu kết giữa khách hàng và chuyên viên tín dụng để lừa đảo cũng góp phần làm tăng rủi ro cho ngân hàng.
Rủi ro lãi suất xảy ra khi có sự biến động giữa lãi suất vay và lãi suất huy động, dẫn đến giảm thu nhập của ngân hàng Rủi ro này có thể phát sinh từ sự thay đổi lãi suất hoặc do sự mất cân đối trong cấu trúc tài sản có và tài sản nợ Một ví dụ điển hình là khi ngân hàng sử dụng tài sản nợ ngắn hạn hoặc lãi suất thay đổi để đầu tư vào tài sản có dài hạn với mức lãi suất cố định.
Rủi ro thông tin bất cân xứng trong thẩm định khách hàng là vấn đề phổ biến, khi việc xác minh thân nhân, nguồn trả nợ và mục đích sử dụng thường không rõ ràng và đầy đủ Điều này có thể dẫn đến những quyết định không chính xác và tăng nguy cơ rủi ro tài chính.
Rủi ro tác nghiệp trong ngân hàng có thể xảy ra khi nhân viên, nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chiếm dụng tài sản của khách hàng hoặc câu kết với họ, dẫn đến tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng.
Chi phí quản lý khoản tín dụng là một yếu tố quan trọng, mặc dù giá trị khoản vay nhỏ Tuy nhiên, với số lượng khách hàng cá nhân đông đảo, chi phí thu thập thông tin khách hàng trước khi quyết định cho vay, cùng với chi phí hành chính và quản lý, theo dõi tín dụng thường xuyên sau khi cho vay, trở nên rất lớn.
Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với doanh nghiệp, với các khoản vay ngắn hạn có lãi suất cố định trong suốt thời gian vay Đối với vay trung và dài hạn, lãi suất thường được cố định thấp trong 6 tháng, 1 năm hoặc 2 năm tùy theo gói sản phẩm, sau đó sẽ điều chỉnh mỗi 3 tháng.
1 lần vào ngày làm việc đầu tiên của quý được xác định bằng lãi suất huy động cộng biên độ cố định.
V ai trò hoạt động tín dụng và tín dụng bán lẻ của N gân hàng
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư bằng cách huy động vốn từ các nguồn tạm thời dư thừa trong sản xuất kinh doanh và nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để phục vụ cho hoạt động cho vay.
Hoạt động này hỗ trợ các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế đầu tư vào sản xuất kinh doanh, từ đó nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống người dân Điều này giúp quá trình sản xuất diễn ra liên tục, góp phần ổn định và phát triển kinh tế đất nước.
Hoạt động chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là thu hút vốn để mở rộng cho vay và đầu tư nhằm tạo ra lợi nhuận Sự hiệu quả trong việc sử dụng vốn quyết định đến thành công hay thất bại của ngân hàng Chiến lược kinh doanh quan trọng nhất của ngân hàng là chiến lược tín dụng, trong đó hoạt động tín dụng bán lẻ được xem là hứa hẹn mang lại lợi nhuận cao Do đó, các ngân hàng luôn chú trọng đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay.
Hoạt động tín dụng bán lẻ không chỉ giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ như gửi tiết kiệm, thanh toán lương qua tài khoản và các dịch vụ tín dụng khác Điều này không chỉ gia tăng sức cạnh tranh mà còn xây dựng uy tín và tạo ra những đặc trưng riêng cho ngân hàng.
Hoạt động tín dụng bán lẻ giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng, nhờ vào số lượng khách hàng cá nhân đông đảo Nếu một số khách hàng không thể hoàn trả nợ, tác động đến hệ thống ngân hàng sẽ không lớn như khi xảy ra với các doanh nghiệp lớn.
Tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao mức sống của người dân, giúp họ giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tài chính cấp bách như mua nhà, mua xe, và đầu tư vào sản xuất kinh doanh mà không tốn nhiều thời gian và chi phí Tuy nhiên, khi vay vốn, người vay phải đối mặt với áp lực trả nợ, điều này yêu cầu họ sử dụng vốn một cách hiệu quả và tăng vòng quay vốn để đảm bảo khả năng thanh toán.
> Góp phân thúc đây sản xuât lưu thông hàng hoá phát triền:
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và hộ kinh doanh, giúp tập trung nguồn lực tài chính hiệu quả trong nền kinh tế Nó cũng thúc đẩy tích tụ vốn cho các chủ thể kinh tế và hoạt động như cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, từ đó nâng cao hiệu suất sử dụng vốn trong toàn xã hội.
Tất cả những vấn đề này sẽ hợp tác và ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội, tạo ra động lực phát triển mạnh mẽ mà không có công cụ tài chính nào có thể thay thế.
> Góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả:
Ngân hàng thực hiện chức năng huy động vốn và tín dụng, giúp giảm lượng tiền lưu hành và tiền mặt trong dân cư, từ đó giảm áp lực lạm phát và ổn định tiền tệ Đồng thời, việc cung ứng vốn tín dụng cho nền kinh tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất, thúc đẩy sự phát triển sản xuất và gia tăng số lượng sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ, đáp ứng nhu cầu xã hội, góp phần ổn định thị trường giá cả trong nước.
> Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội:
Hoạt động tín dụng không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế và gia tăng sản xuất hàng hóa, mà còn đáp ứng nhu cầu đời sống của người lao động Bên cạnh đó, vốn tín dụng ngân hàng giúp khai thác tiềm năng sẵn có như tài nguyên thiên nhiên, lao động và đất rừng, từ đó thu hút lực lượng lao động xã hội, tạo ra sản xuất mới và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Một xã hội phát triển với đời sống ổn định và việc làm cho mọi người là tiền đề quan trọng cho sự ổn định trật tự xã hội.
Hoạt động tín dụng bán lẻ trong ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, giúp giải quyết mâu thuẫn nội tại và thúc đẩy tăng trưởng bền vững Để phát huy tối đa vai trò này, các nhà quản lý ngân hàng và cơ quan chức năng cần xây dựng hành lang pháp lý và quy định chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho cả người vay và người cho vay trong nền kinh tế.
1.1.4 Phân loại tỉn dụng bán lẻ của N H T M
Tín dụng nhà ở là hình thức cho vay hỗ trợ việc mua sắm và xây dựng nhà ở, đất đai, bất động sản cho các hộ gia đình Các khoản vay này thường có quy mô lớn và thời gian vay dài hạn, đáp ứng nhu cầu về nhà ở của người dân.
Tín dụng phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh là khoản vay dành cho cá nhân và hộ gia đình nhằm tài trợ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Khách hàng có thể vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho chính bản thân hoặc cho hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà họ là chủ.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm và tiêu dùng, phục vụ cho các hoạt động sinh hoạt hàng ngày trong cộng đồng.
Tín dụng ngắn hạn là hình thức cấp tín dụng với thời gian tối đa 12 tháng, nhằm đáp ứng nhu cầu bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp và chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Phân loại tín dụng bán lẻ của N H T M
Tín dụng gián tiếp là hình thức ngân hàng cung cấp vốn cho những người có nhu cầu thông qua các tổ chức vay vốn và doanh nghiệp, nhằm hỗ trợ nông dân trong việc bao tiêu sản phẩm Hình thức này hoạt động dựa trên các thỏa thuận trước giữa ba bên, đảm bảo sự hợp tác hiệu quả và lợi ích cho tất cả các bên liên quan.
- Tín dụng trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu và người vay trực tiếp trả nợ cho Ngân hàng.
Tín dụng không đảm bảo bằng tài sản là hình thức cấp tín dụng mà không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba Các tổ chức tín dụng (TCTD) sẽ chủ động quyết định cấp tín dụng dựa trên các phương án vay vốn hiệu quả, khả thi cùng với độ tín nhiệm và uy tín của khách hàng trong quan hệ tín dụng.
Tín dụng có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cấp tín dụng dựa trên các bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh tài sản của người thứ ba Hình thức này cho phép vay vốn với tài sản hình thành từ số tiền vay làm đảm bảo, giúp tăng cường độ tin cậy và khả năng thu hồi nợ cho các tổ chức tín dụng.
C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G B Á N LẺ C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G
Q uan niệm về chất lượng tín dụng bán lẻ của N gân hàng thương
Chất lượng sản phẩm và dịch vụ được định nghĩa là toàn bộ tính năng phù hợp với các tiêu chuẩn quy định nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu xã hội Nâng cao chất lượng là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của doanh nghiệp, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh Để tồn tại và phát triển, doanh nghiệp cần cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, bao gồm cả người gửi tiền và người vay, đồng thời phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của tổ chức tín dụng Theo Wikipedia, chất lượng tín dụng phản ánh mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của tổ chức tín dụng Để đánh giá chất lượng cho vay, có nhiều chỉ tiêu quan trọng, trong đó tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ và tỷ lệ, cơ cấu tài sản đảm bảo thường được chú ý nhất.
Sản phẩm tín dụng của ngân hàng thương mại không chỉ nhằm đáp ứng nhu cầu hợp pháp của khách hàng mà còn phải hỗ trợ sự phát triển kinh tế của đất nước và địa phương, đảm bảo khả năng thu hồi gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng Chất lượng tín dụng bán lẻ được thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
Chất lượng tín dụng bán lẻ là yếu tố quan trọng phản ánh sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp, đảm bảo rằng khoản vay phù hợp với mục đích sử dụng của người vay, lãi suất hợp lý và kỳ hạn nợ thích hợp Thủ tục vay cần đơn giản và thuận tiện để thu hút khách hàng, đồng thời vẫn phải tuân thủ các nguyên tắc cho vay Ngoài ra, chất lượng tín dụng còn thể hiện qua khả năng đáp ứng các cơ hội kinh doanh trong nhiều khía cạnh khác nhau.
- Thời gian: Sản phấm tín dụng phải thoả mãn được thời điếm kinh doanh của khách hàng khi giải ngân và khi hoàn vốn.
- Không gian: Hoạt động tín dụng luôn phải gần gũi với khách hàng và có sự thuận lợi trong giao dịch.
- Qui mô: Sản phẩm tín dụng bảo đảm yêu cầu về khối lượng mà khách hàng mong muốn.
Chất lượng tín dụng không chỉ dựa vào việc cung ứng vốn mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố phụ trợ như tiết kiệm chi phí đi lại, giao dịch thuận tiện và điều kiện vay vốn hợp lý Những yếu tố này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng vốn một cách hiệu quả, đồng thời đảm bảo tính chặt chẽ trong việc quản lý và sử dụng nguồn vốn.
Hoạt động tín dụng bán lẻ cần phù hợp với khả năng của ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường, với nguyên tắc hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn Điều này có nghĩa là việc cho vay không chỉ phải mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn phải đáp ứng nhu cầu phát triển bền vững, đồng thời giảm thiểu rủi ro.
Chất lượng tín dụng bán lẻ là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Để đảm bảo tín dụng bán lẻ luôn đạt chất lượng cao, cán bộ tín dụng cần thẩm định và phân tích kỹ lưỡng về tư cách và khả năng tài chính của khách hàng trước khi quyết định cho vay Việc xác định mức cho vay phù hợp không chỉ hỗ trợ nhu cầu vốn của khách hàng mà còn phải nằm trong giới hạn cho phép.
Trong cấp tín dụng bán lẻ, việc xác định thời gian cho vay là rất quan trọng để khách hàng có thể sử dụng vốn vay hiệu quả và đảm bảo trả nợ cả gốc lẫn lãi đúng hạn Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần lựa chọn phương pháp thu nợ và thu lãi phù hợp, đồng thời có kế hoạch xử lý các khoản tín dụng gặp vấn đề khi đến hạn mà người vay chưa thanh toán.
Chất lượng tín dụng bán lẻ không chỉ bị ảnh hưởng bởi yếu tố chủ quan của cán bộ tín dụng, mà còn chịu tác động lớn từ các điều kiện ngoại cảnh như hoàn cảnh quốc tế, môi trường tự nhiên, kinh tế và pháp luật, cùng với sự biến động của giá cả thị trường Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của khách hàng Mặc dù chất lượng tín dụng có thể được đánh giá tốt tại thời điểm phân tích, nhưng sau đó có thể xấu đi, do đó, chúng ta chỉ có thể hiểu chất lượng tín dụng bán lẻ ở mức độ tương đối.
Để đảm bảo chất lượng tín dụng bán lẻ, các tổ chức tín dụng cần chú trọng đến việc giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng Rủi ro này là một vấn đề phức tạp và luôn được các tổ chức quan tâm nhằm giảm thiểu tối đa những rủi ro có thể xảy ra Chất lượng tín dụng bán lẻ là một khái niệm tương đối, thường xuyên thay đổi và rất nhạy cảm với nhiều yếu tố trong nền kinh tế và xã hội.
Hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại không chỉ hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa, mà còn tạo công ăn việc làm cho người dân và khai thác tiềm năng kinh tế Nó đóng vai trò quan trọng trong việc kích thích và giải phóng lực lượng sản xuất, đồng thời là công cụ thực hiện chính sách kinh tế xã hội của Nhà nước Qua đó, tín dụng bán lẻ góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các vùng kinh tế trọng điểm và hỗ trợ các khu vực kém phát triển, nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng bán lẻ song hành với sự phát triển của nền kinh tế.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lưọng tín dụng bán lẻ của Ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng bán lẻ thường được đánh giá thông qua các chỉ tiêu tương đối, khó xác định Các tiêu chí định tính phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ chủ yếu từ phía khách hàng.
Chất lượng tín dụng bán lẻ được thể hiện qua mức độ hài lòng của khách hàng tại ngân hàng, và sự hài lòng này phụ thuộc vào nhiều yếu tố quan trọng.
Uy tín của ngân hàng đối với khách hàng được thể hiện qua sự hài lòng của họ về các sản phẩm cho vay đa dạng Ngân hàng cam kết cung cấp dịch vụ với quy mô lớn, lãi suất và phí thấp nhất, cùng với thời gian phục vụ nhanh chóng.
Trình độ chuyên môn và khả năng ứng dụng công nghệ hiện đại của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc rút ngắn thời gian cung cấp tín dụng Bên cạnh đó, phong cách phục vụ và cách chăm sóc khách hàng cũng ảnh hưởng đáng kể đến mức độ hài lòng của khách hàng.
C ác nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ
Biến động bất khả kháng trong môi trường tự nhiên như thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất) và hoả hoạn đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là trong các ngành nông nghiệp Những khó khăn này dẫn đến việc giảm chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại.
K IN H N G H IỆ M N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G B Á N LẺ
Bài học kinh nghiệm cho N gân hàng T hương mại cổ phần Đ ầu tư và P hát triển V iệt N am - C hỉ nhánh Q uang T ru n g
và Phát triển Việt Nam - Chỉ nhánh Quang Trung.
Dựa trên kinh nghiệm của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung có thể rút ra một số bài học quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Những bài học này bao gồm việc cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tối ưu hóa dịch vụ khách hàng, và áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý rủi ro tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, cần xây dựng và hoàn thiện bộ máy quản trị rủi ro với tính độc lập trong việc xử lý các khoản cho vay Điều này bao gồm việc phân tách rõ ràng giữa cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý nợ và cán bộ quản lý rủi ro tín dụng, cũng như cán bộ thẩm định và tái thẩm định.
Nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng cần phải phù hợp với thực tế và nhu cầu của khách hàng cá nhân Ngân hàng nên tạo sự khác biệt bằng cách nâng cao tiện ích sản phẩm, cải tiến công nghệ và tập trung vào phát triển sản phẩm lõi để làm nổi bật thương hiệu.
Thứ ba, chú trọng công tác chăm sóc khách hàng.Phân khúc khách hàng đê có chính sách chăm sóc phù hợp nhất.
Ngân hàng cần chú trọng đầu tư và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, vì công nghệ thông tin ngày càng quan trọng trong hoạt động ngân hàng Tốc độ tiến bộ của công nghệ thông tin rất nhanh, do đó cần tăng cường đầu tư để phục vụ tốt hơn cho việc phân tích, đánh giá và đo lường rủi ro tín dụng, thực hiện chấm điểm theo tiêu chuẩn quốc tế, giám sát độc lập khoản vay và phân nhóm khách hàng.
Thứ năm, việc đào tạo và bồi dưỡng kiến thức thường xuyên cho cán bộ là rất quan trọng để nâng cao năng lực đánh giá và phân tích rủi ro tín dụng Điều này đặc biệt cần thiết cho cán bộ thẩm định rủi ro tín dụng và cán bộ rủi ro chuyên trách, nhằm từng bước xây dựng đội ngũ chuyên gia vững mạnh trong lĩnh vực quản trị rủi ro tín dụng.
Vào thứ sáu, việc phát triển các chính sách bán hàng và hình thức trả lãi cần được điều chỉnh phù hợp với từng đối tượng khách hàng mục tiêu trong từng thời kỳ và giai đoạn cụ thể.
Chương 1 là toàn bộ những cơ sở lý thuyết chung nhất về hoạt động tín dụng cũng như các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ tại NHTM Toàn bộ chương được tập trung đi sâu vào lý thuyết chất lượng tín dụng bán lẻ, bên cạnh đó đã đưa ra được các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ và một số nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng bán lẻ của NHTM Vì thế đây là nền tảng cho việc tìm hiểu thực tiễn về công tác chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung
CHU ÔNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T ư VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG
2.1 KHÁI QUÁT VÈ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T ư VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG
2.1.1 Khái quát chung về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và
Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Quang Trung
Vào ngày 24 tháng 6 năm 1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chính thức được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26 tháng 4 năm 1957 của Thủ tướng Chính phủ.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được biết đến với nhiều tên gọi như Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam và Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, đã trải qua 59 năm xây dựng và phát triển Đến tháng 6/2012, ngân hàng đã thực hiện cổ phần hóa và chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, viết tắt là BIDV.
BIDV đã hoạt động mạnh mẽ trong các lĩnh vực ngân hàng thương mại, chứng khoán, bảo hiểm và đầu tư tài chính Những thành tựu quan trọng mà BIDV đạt được đã góp phần đáng kể vào việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
BIDV, ngân hàng có bề dày truyền thống nhất Việt Nam, đã được Nhà nước trao tặng nhiều danh hiệu cao quý như Huân Chương Hồ Chí Minh và Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới Với những thành tựu đáng tự hào, BIDV tự tin hướng đến mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng uy tín trong nước và khu vực.
B1DV - Chi nhánh Quang Trung thành viên thứ 76 của BIDV, chính thức được thành lập và đi vào hoạt động từ 26/4/2005 Chi nhánh có trụ sở tại
Chi nhánh BIDV tại 53 Quang Trung, phường Nguyễn Du, quận Hai Bà Trưng, TP Hà Nội được thành lập với mục tiêu phục vụ doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ Đây là một mô hình chi nhánh hoàn toàn mới, khác biệt so với các đơn vị khác trong hệ thống vào thời điểm đó, nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho các tầng lớp dân cư trong khu vực.
Khi mới hoạt động, BIDV - Chi nhánh Quang Trung đã đối mặt với nhiều khó khăn do tổng tài sản nhỏ bé và đội ngũ cán bộ hạn chế, trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ từ các tổ chức tín dụng khác Với nguồn vốn huy động ban đầu 1300 tỷ và 65 cán bộ, ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng và duy trì dư nợ tín dụng thấp Tuy nhiên, nhờ vào những chiến lược đúng đắn và nỗ lực sáng tạo theo định hướng lãnh đạo, BIDV - Chi nhánh Quang Trung đã từng bước phát triển, đặc biệt là trong việc thiết lập quan hệ với các khách hàng ngoài quốc doanh, mặc dù đây là một thách thức lớn do tài sản đảm bảo của họ thường nhỏ bé và tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, BIDV - Chi nhánh Quang Trung đã nỗ lực tối đa để tận dụng cơ hội, đạt được sự phát triển vượt bậc về quy mô, tốc độ, và thị phần Chi nhánh hiện có 14 phòng ban nghiệp vụ và 08 phòng giao dịch, với hơn 200 cán bộ vào năm 2017 Hoạt động của BIDV Quang Trung luôn bám sát mục tiêu "Chất lượng - tăng trưởng bền vững - an toàn - hiệu quả" Nhờ sự cố gắng của Ban lãnh đạo và cán bộ, chi nhánh đã vinh dự nhận danh hiệu “Lá cờ đầu địa bàn Hà Nội năm 2014” và “Lá cờ đầu hệ thống năm 2015” từ HSC BIDV.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung
Chi nhánh Quang Trung của BIDV được tổ chức theo mô hình tập trung, với Ban Giám đốc đứng đầu chịu trách nhiệm chỉ đạo và đưa ra các giải pháp chiến lược để phát triển hoạt động kinh doanh Dưới sự lãnh đạo của Ban Giám đốc, chi nhánh bao gồm 5 khối chính: Khối quản lý khách hàng, Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc.
- Khối quản lý khách hàng bao gồm
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp 2
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp 3
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp 4
+ Phòng Khách hàng Cá nhân
+ Phòng Giao dịch và Dịch vụ Chứng khoán
- Khối quản lý rủi ro
+ Phòng Quản lý rủi ro
+ Phòng Quản trị tín dụng
+ Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân
+ Phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp
+ Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ ằri A • r 7 I f A • I A
- Khôi quan lý nội bọ
+ Phòng Ke hoạch tài chính
+ Phòng Tô chức hành chính
+ Phòng Giao dịch Cát Linh
+ Phòng Giao dịch Bà Triệu
+ Phòng Giao dịch Nguyễn An Ninh
+ Phòng Giao dịch Đền Lừ
+ Phòng Giao dịch Huỳnh Phúc Kháng
+ Phòng Giao dịch Đường Thành
+ Phòng Giao dịch Vincom Village
+ Phòng Giao dịch Times City
Các phòng ban của chi nhánh có mối liên hệ chặt chẽ với nhau và cùng chịu sự quản lý của Giám đốc và các Phó Giám đốc.
So’ đồ 2.1: So’ đồ CO’ cấu tổ chức bộ máy của BIDV Quang Trung
iệt N am - Chi nhánh Q uang T ru n g
C ơ cấu tổ chức của N gân hàng T hương m ại cổ phần Đ ầu tư và Phát triển V iệt N am - Chi nhánh Q uang T ru n g
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung
Chi nhánh Quang Trung của BIDV được tổ chức theo mô hình tập trung, với Ban Giám đốc đứng đầu Ban Giám đốc có trách nhiệm chỉ đạo và đưa ra các giải pháp chiến lược để phát triển hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Dưới sự lãnh đạo của Ban Giám đốc, chi nhánh bao gồm 5 khối chức năng: Khối quản lý khách hàng, Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc.
- Khối quản lý khách hàng bao gồm
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp 2
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp 3
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp 4
+ Phòng Khách hàng Cá nhân
+ Phòng Giao dịch và Dịch vụ Chứng khoán
- Khối quản lý rủi ro
+ Phòng Quản lý rủi ro
+ Phòng Quản trị tín dụng
+ Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân
+ Phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp
+ Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ ằri A • r 7 I f A • I A
- Khôi quan lý nội bọ
+ Phòng Ke hoạch tài chính
+ Phòng Tô chức hành chính
+ Phòng Giao dịch Cát Linh
+ Phòng Giao dịch Bà Triệu
+ Phòng Giao dịch Nguyễn An Ninh
+ Phòng Giao dịch Đền Lừ
+ Phòng Giao dịch Huỳnh Phúc Kháng
+ Phòng Giao dịch Đường Thành
+ Phòng Giao dịch Vincom Village
+ Phòng Giao dịch Times City
Các phòng ban của chi nhánh có mối liên hệ chặt chẽ với nhau và cùng chịu sự quản lý của Giám đốc và các Phó Giám đốc.
So’ đồ 2.1: So’ đồ CO’ cấu tổ chức bộ máy của BIDV Quang Trung
Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tái thẩm định hồ sơ tín dụng từ các phòng tín dụng và phòng khách hàng, đồng thời cảnh báo về những rủi ro tiềm ẩn liên quan đến khoản vay.
+ Phòng khách hàng cá nhân: có hai chức năng là cho vay cá nhân (cho vay hộ gia đình, tự nhân) và chức năng huy động vốn.
+ Phòng kinh doanh thẻ: Thực hiện chức năng kinh doanh thẻ ghi nợ nội địa, ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng, PO S tại Chi nhánh.
+ Phòng khách hàng doanh nghiệp: Phòng trực tiếp huy động và cho vay đổi với các KHDN, khai thác bán chéo các SPDV khác.
+ Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ: quản lý và lưu chuyến tiền
Chi nhánh hiện có 08 Phòng Giao dịch hoạt động như một ngân hàng thu nhỏ, có khả năng tự quyết định tín dụng cho các khoản vay trong giới hạn phê duyệt tín dụng.
Phòng kế hoạch tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý kế toán ngân hàng, thực hiện các giao dịch thanh toán nhận trả và chuyển trả tiền Đồng thời, phòng cũng có trách nhiệm đề ra các kế hoạch kinh doanh cụ thể cho từng phòng ban trong Chi nhánh.
+ Phòng tổ chức - hành chính: quản lý nhân sự cơ quan, mua sam quản lý trang thiết bị
+ Phòng Giao dịch Cá nhân: Bộ phận tác nghiệp tất cả những giao dịch cá nhân tại Trụ sở chính Chi nhánh.
+ Phòng Giao dịch Doanh nghiệp: Bộ phận tác nghiệp tất cả nhũng giao dịch của KH doanh nghiệp tại Trụ sở chính Chi nhánh.
+ Phòng Quản trị tín dụng: Cập nhật thông tin của khách hàng lên hệ thống, lưu trữ hồ sơ.
+ Phòng GD & DV Chứng khoán: Phòng đầu mối được chỉ định thanh toán chứng khoán, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến chứng khoán.
Các phòng ban tại B1DV Quang Trung luôn duy trì sự liên kết chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau trong việc thực hiện nhiệm vụ nhằm đạt được mục tiêu của chi nhánh cũng như toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
K ết quả hoạt động kinh doanh của N gân hàng T hương mại cố phần Đ ầu tư và Phát triển V iệt N am - C hi nhánh Q uang T rung từ năm 2014 -
Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung từ năm
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp khó khăn, nhiều doanh nghiệp và ngân hàng phải tái cơ cấu hoặc phá sản, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đặc biệt là chi nhánh Quang Trung, vẫn duy trì hoạt động kinh doanh ổn định Ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm như huy động vốn, tín dụng, dịch vụ và thanh toán trong nước và quốc tế để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, từ đó củng cố thương hiệu và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Biểu đồ 2.1: Hiệu quả kinh doanh tại BIDV Quang Trung 2014 - 2017
■ Tổng chi phí Chênh lệch thu chi
(Nguồn: Số liệu phòng Ke hoạch tài chính)
Tình hình hiệu quả kinh doanh của BIDV Quang Trung đã có sự biến động qua các năm Cụ thể, năm 2015, tổng thu nhập tăng 118 tỷ đồng (25%), trong khi tổng chi phí giảm 3 tỷ đồng (2.6%), dẫn đến chênh lệch thu chi tăng 121 tỷ đồng so với năm 2014 Năm 2016, tổng thu nhập tiếp tục tăng 25 tỷ đồng (4.3%), nhưng tổng chi phí cũng tăng 7 tỷ đồng (6.4%), khiến chênh lệch thu chi tăng 18 tỷ đồng so với năm 2015 Đến năm 2017, tổng thu nhập tăng 50 tỷ đồng (8.3%), và tổng chi phí tăng 6 tỷ đồng (5.2%), dẫn đến tổng thu nhập tăng 44 tỷ đồng so với năm 2016.
Từ năm 2014 đến 2017, chênh lệch thu chi của Chi nhánh BIDV Quang Trung đã tăng 53.2%, nhờ vào sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo trong các hoạt động Chi nhánh đã mở rộng quy mô và hiệu quả, góp phần tăng trưởng tổng thu nhập lên 42.2% Đồng thời, chi phí hoạt động được kiểm soát tốt, với tổng chi phí chỉ tăng 8.8%, thấp hơn nhiều so với mức tăng của thu nhập Đây thực sự là một thành tích nổi bật trong giai đoạn 2014 - 2017.
Biểu đồ 2.2: Huy động vốn cuối kỳ tại BIDV Quang Trung 2014 - 2017
(Nguôn: Sô liệu phòng Kê hoạch tài chính)
Qua số liệu huy động vốn cuối kỳ của BIDV Quang Trung giai đoạn 2014 -
Từ năm 2014 đến 2017, Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong công tác huy động vốn, với mức tăng trưởng 90%, tương đương 12,359 tỷ đồng, đưa tổng nguồn vốn huy động lên 25,833 tỷ đồng Đây là nỗ lực đáng ghi nhận của Chi nhánh trong bối cảnh kinh tế toàn cầu và Việt Nam gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của nhiều doanh nghiệp Đặc biệt, cơ cấu huy động vốn đã có sự chuyển dịch rõ rệt từ đối tượng Định chế tài chính sang Tổ chức kinh tế và Dân cư trong các năm 2015, 2016 và 2017.
Trong năm 2015, tổng huy động vốn ĐCTC đạt 7,283 tỷ đồng (30%), TCKT là 6,572 tỷ đồng (27%), và vốn dân cư là 11,025 tỷ đồng (43%) Từ năm 2016 đến 2017, tỷ lệ huy động vốn ĐCTC vẫn trên 25%, TCKT chiếm 27%, và vốn dân cư trên 35% tổng huy động Việc chuyển dịch cơ cấu huy động vốn từ các khách hàng lớn sang các đối tượng dân cư và TCKT, đặc biệt là các KHDN vừa và nhỏ, là bước đi đúng đắn của Chi nhánh, phù hợp với xu hướng và chỉ đạo của Hội sở chính nhằm đưa BIDV trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu Việt Nam, đồng thời giảm rủi ro cho Ngân hàng bằng cách giảm sự phụ thuộc vào nhóm khách hàng lớn không bền vững.
Bảng 2.1: số liệu dư nọ’ tại BIDV Quang Trung 2014 - 2017.
Doanh số cho vay bán lẻ
Doanh số thu nợ bán lẻ
Nợ quá hạn bán lẻ
(Nguôn: Sô liệu phòng Kê hoạch tài chính)
Qua bảng số liệu dư nợ của Chi nhánh B ID V Quang Trung giai đoạn
Từ năm 2014 đến 2017, doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ của chi nhánh, đặc biệt trong lĩnh vực bán lẻ, đã có xu hướng tăng mạnh Thành công này có được nhờ sự nhạy bén của ban lãnh đạo và sự tận tụy của cán bộ nhân viên Chi nhánh đã giới thiệu các sản phẩm bán lẻ mới, điều chỉnh linh hoạt lãi suất và mở rộng đối tượng vay vốn tiêu dùng cũng như phát triển sản xuất kinh doanh, bất chấp những khó khăn trong nền kinh tế.
Trong giai đoạn 2016-2017, khi nền kinh tế bắt đầu phục hồi nhờ các gói hỗ trợ và biện pháp cứu doanh nghiệp, BIDV Quang Trung không ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong doanh số giải ngân và thu nợ Điều này chủ yếu do năm 2015, chi nhánh đã tập trung cho vay vào lĩnh vực bất động sản, ảnh hưởng đến tình hình dư nợ năm 2016 Tuy nhiên, năm 2017, dư nợ đã cải thiện hơn so với năm trước, với mức dư nợ tăng từ 7.442 tỷ đồng năm 2014 lên 8.730 tỷ đồng năm 2017, tương ứng với mức tăng 1.288 tỷ đồng và tốc độ tăng trưởng đạt trên 17.4% Đặc biệt, giai đoạn 2014-2015 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ nhất lên đến 217%.
Từ năm 2014 đến 2017, tổng dư nợ đã tăng từ 899 tỷ lên 2.181 tỷ, tương ứng với mức tăng 142% Trong cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với dư nợ trung và dài hạn Đặc biệt, vào năm 2016, một số khoản vay ngắn hạn lớn đáo hạn và việc đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp của các tập đoàn lớn đã khiến cho dư nợ trung và dài hạn vượt qua dư nợ ngắn hạn.
Chi nhánh đã thực hiện quản trị dư nợ một cách hiệu quả, nhờ vào sự chỉ đạo quyết liệt của ban lãnh đạo trong công tác thu hồi nợ và kiểm soát hoạt động tín dụng Ngân hàng đã tiến hành sàng lọc khách hàng để giảm dần dư nợ đối với những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, đồng thời duy trì và mở rộng quan hệ với những khách hàng tốt Nhờ đó, dư nợ xấu và nợ nhóm 2 của Chi nhánh đã liên tục giảm qua các năm, đặc biệt đến năm 2017, dư nợ nhóm 2 chỉ còn ở mức thấp và dư nợ xấu chỉ chiếm 0,26% tổng dư nợ.
Tại BIDV Quang Trung, công tác bán lẻ được chú trọng đặc biệt, thể hiện qua tỷ trọng dư nợ bán lẻ trong tổng dư nợ của chi nhánh đã tăng đều qua các năm, từ 1,1% lên 12,5%.
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động khác tại BIDV Quang Trung 2014 - 2017.
Tăng giảm % Tăng giảm % Tăng giảm %
Thu kinh doanh ngoại tệ & phái sinh
(Nguôn: Sô liệu phòng Kê hoạch tài chính)
Trong thời gian qua, BIDV Quang Trung đã chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm xây dựng một ngân hàng hiện đại, năng động và đa dịch vụ Ngân hàng đã thiết lập các quy tắc ứng xử và tiêu chuẩn về phong cách cũng như không gian giao dịch, giúp cải thiện cơ sở vật chất và tác phong phục vụ, đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng Kết quả là, thu nhập từ các dịch vụ của Chi nhánh ngày càng tăng, với tổng thu từ hoạt động dịch vụ khác tăng 17% trong 4 năm từ 2014 đến 2017, từ 101 tỷ đồng lên 118 tỷ đồng Trong đó, thu dịch vụ ròng tăng 9.2%, thu kinh doanh ngoại tệ & phái sinh tăng 266%, và thu phí bảo hiểm tăng 60%.
2.2 THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG
Ngân hàng BIDV Quang Trung, một trong những chi nhánh lớn của BIDV tại TP Hà Nội, đã vinh dự nhận danh hiệu lá cờ đầu địa bàn Hà Nội năm 2014 và lá cờ đầu hệ thống năm 2015 Với nhiệm vụ quan trọng được giao, chi nhánh không ngừng mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh, nhằm nâng cao vị thế và chất lượng tín dụng Mục tiêu hàng đầu của BIDV Quang Trung là hạn chế nợ quá hạn phát sinh và xử lý nợ tồn đọng, đồng thời ngăn ngừa nợ mới phát sinh do nguyên nhân chủ quan, góp phần lành mạnh hóa hoạt động tín dụng Kết quả đạt được từ những nỗ lực này đã thể hiện rõ sự phát triển bền vững của chi nhánh.
2.2.1 Các chi’ tiêu đánh giá chất lưọng tín dụng bán lẻ
> Hiệu suất sử dụng vốn
Bảng 2.3: Tỷ lệ Tổng dư nọVVốn huy động tại BIDV Quang Trung
Tổng dự nợ/ v ố n huy động 55% 88% 78% 78%
(Nguồn: Sô liệu phòng Ke hoạch tài chính)
BIDV Quang Trung không chỉ chú trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay mà còn duy trì tỷ lệ Tống dư nợ/vốn huy động ổn định trên 50%.
Từ năm 2014, tỷ lệ sử dụng vốn huy động cho vay của BIDV chỉ đạt 55 đồng trên 100 đồng, nhưng từ 2015 đến 2017, tỷ lệ này đã tăng lên 78-88 đồng Tuy nhiên, giai đoạn 2016-2017 chứng kiến sự giảm sút do khó khăn trong nền kinh tế, khiến nhiều doanh nghiệp không đủ điều kiện vay vốn, ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Mặc dù gặp nhiều thách thức, BIDV Quang Trung vẫn duy trì được quy mô tín dụng và tỷ lệ tổng dư nợ/vốn huy động ổn định, nhờ vào nỗ lực của ban lãnh đạo và nhân viên.
BIDV hiện đang quản lý và sử dụng vốn một cách tập trung thông qua công cụ định giá điều chuyển vốn nội bộ (FTP) Tất cả khoản vốn huy động từ các Chi nhánh sẽ được chuyển về trung tâm vốn của BIDV, nơi trung tâm này sẽ trả cho Chi nhánh một khoản “giá mua vốn nội bộ” dựa trên kỳ hạn của khoản huy động Phần chênh lệch giữa giá mua vốn nội bộ và lãi suất huy động trả cho khách hàng sẽ tạo ra lợi nhuận cho Chi nhánh từ khoản huy động đó.
Đ ỊN H H Ư Ớ N G H O Ạ T Đ Ộ N G TẠ I N G Â N H À N G T M C P Đ Ầ U T Ư VÀ PH Á T T R IỂN V IỆ T N A M - CHI N H Á N H Q U A N G T R U N G
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRƯNG
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung
Chi nhánh BIDV Quang Trung tập trung phát triển đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs), ưu tiên tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu Ngân hàng cam kết hỗ trợ các doanh nghiệp có tiềm năng phát triển, kinh doanh hiệu quả, đặc biệt chú trọng vào việc cấp vốn lưu động, đầu tư tài sản cố định và mở rộng sản xuất kinh doanh cho những doanh nghiệp có dòng tiền ổn định và thường xuyên giao dịch tại BIDV, đồng thời sử dụng đa dạng các sản phẩm, dịch vụ tín dụng, tiền gửi và thanh toán quốc tế.
Trong bối cảnh kinh tế hiện tại, việc đánh giá năng lực tài chính và khả năng trả nợ của doanh nghiệp là rất quan trọng Chi nhánh BIDV Quang Trung sẽ tiếp tục thực hiện chính sách cho vay với việc kiểm soát rủi ro chặt chẽ và tăng trưởng chọn lọc theo từng ngành nghề Ngân hàng không khuyến khích việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán để giải ngân, đồng thời kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay, đảm bảo rằng vốn vay được đưa vào sản xuất kinh doanh theo phương án đã được BIDV thẩm định có hiệu quả và khả thi.
Chi nhánh BIDV Quang Trung cần tích cực thu hồi nợ xấu từ các khách hàng không đủ khả năng duy trì hoạt động kinh doanh và trả nợ Đồng thời, ngân hàng cũng nên xem xét hợp tác với khách hàng trong việc điều chỉnh lãi suất và các thỏa thuận khác liên quan đến hợp đồng vay.
Chi nhánh BIDV Quang Trung đang tăng cường thu nhập từ các nguồn phí, bao gồm thanh toán quốc tế, thanh toán nội địa, quản lý tiền mặt, phát hành bảo lãnh, mua bán ngoại tệ và các loại phí khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và BIDV.
Việc cho vay tại BIDV dựa trên việc đánh giá tổng thể lợi ích mà khách hàng mang lại BIDV cam kết tài trợ cho những khách hàng có thị trường ổn định, hoạt động trong các ngành nghề được khuyến khích tăng trưởng, và có khả năng tự chủ tài chính tốt Đồng thời, BIDV cũng chú trọng vào việc đẩy mạnh bán chéo sản phẩm để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Khi cấp tín dụng, Chi nhánh BIDV Quang Trung cần nắm vững đặc điểm kinh doanh và nhạy bén trong việc nhận diện nhu cầu của khách hàng, từ đó lựa chọn sản phẩm và dịch vụ phù hợp.
Chi nhánh BIDV Quang Trung tích cực theo dõi các diễn biến kinh tế, chính trị và xã hội trong và ngoài nước, nhằm đánh giá ảnh hưởng đến hoạt động của khách hàng Qua đó, chi nhánh chủ động đưa ra các phản ứng kịp thời để giảm thiểu rủi ro cho BIDV.
Chi nhánh BIDV Quang Trung đang tích cực tăng cường huy động vốn trung và dài hạn để tài trợ cho vay đầu tư nhà xưởng, máy móc thiết bị và mở rộng sản xuất kinh doanh Đồng thời, chi nhánh cũng chú trọng vào việc tăng trưởng cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động, cho vay xuất khẩu và chiết khấu bộ chứng từ Tất cả những hoạt động này đều dựa trên việc đánh giá tổng thể nguồn lợi ích mà BIDV có thể đạt được, bao gồm thu hút doanh số giao dịch, doanh số xuất nhập khẩu và doanh số từ cho vay vốn lưu động qua tài khoản mở tại BIDV.
Trong trường hợp cho vay hợp vốn, Chi nhánh BIDV Quang Trung đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện cho BIDV tăng cường nguồn thu phí, đồng thời nâng cao uy tín và thương hiệu trên thị trường.
Chi nhánh B1DV Quang Trung quy định biểu phí và lãi suất theo từng thời kỳ dựa trên quy định của HSC, giá vốn, tính cạnh tranh và biến động lãi suất thị trường BIDV Quang Trung có quyền thương lượng về giá và phí với từng khách hàng, đảm bảo thu nhập tối ưu cho ngân hàng đồng thời duy trì tính cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ.
Mỗi khu vực đều có những ngành nghề đặc trưng với thế mạnh riêng, vì vậy cán bộ tín dụng và đơn vị kinh doanh cần thực hiện đánh giá chính xác các thế mạnh này Từ đó, họ có thể đề xuất các chiến lược bán hàng phù hợp với đặc điểm địa phương.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Quang Trung
Quy trình phê duyệt cho vay đối với khách hàng diễn ra sau khi phân nhóm, áp dụng riêng biệt cho khách hàng hiện hữu và khách hàng mới, dựa trên các định hướng cụ thể.
Bảng 3.1:Định hướng cho nhóm khách hàng hiện hữu/ khách hàng cũ STT Nhóm khách hàng hiện hữu Định hướng
1 Nhóm khách hàng tốt, cấp tín dụng bình thường
- Tăng cường giải ngân hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có).
- Xem xét việc tăng hạn mức tín dụng cho khách hàng.
- Tập trung phục vụ, bán chéo sản phấm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu câp tín dụng và dịch vụ cho khách hàng.
Thường xuyên chăm sóc và sử dụng các sản phẩm linh hoạt, đa dạng theo các chương trình của BIDV sẽ giúp tối ưu hóa lợi ích thu được trong từng thời kỳ.
STT Nhóm khách hàng hiện hữu Định hướng mặt vừa tăng NIM, lợi nhuận thu được, mặt khác tạo sự gắn bó lâu dài của khách hàngvới BIDV.
2 Hạn chế cấp tín dụng
- Duy trì các mức tín dụng đã cấp Thận trọng trong việc giải ngân đổi hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có).
Rà soát khách hàng là bước quan trọng để đảm bảo chất lượng dịch vụ Nếu khách hàng không đáp ứng các tiêu chí của BIDV hoặc có lịch sử giao dịch không tốt, sẽ xem xét chuyển khách hàng xuống nhóm thấp hơn Việc này giúp nâng cao hiệu quả quản lý và bảo vệ lợi ích của ngân hàng.
- Duy trì dư nợ hiện tại, cẩn trọng trong việc xem xét giải ngân hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có).
Chúng tôi cung cấp tư vấn cho khách hàng nhằm khắc phục các tiêu chí chưa đáp ứng tiêu chuẩn của BIDV Mục tiêu là xây dựng lộ trình chuyển đổi sang nhóm tối thiểu là "hạn chế cho vay" hoặc yêu cầu giảm dần dư nợ đối với nhóm khách hàng này.
4 Không cấp tín dụng / chấm dút cấp tín dụng
- Xem xét việc duy trì, tái cấp hạn mức hoặc giảm dư nợ hiện tại của khách hàng, không giải ngân dư nợ còn thừa (nếu có).
- Thu hồi nợ trước hạn nếu phát sinh các yếu tố ảnh hưởng tới việc trả nợ cho BIDV.
(Nguôn: Phòng Quản lý rủi ro)
Bảng 3.2: Định hướng cho nhóm khách hàng mới STT Nhóm khách hàng hiện hữu Định hưóng
1 C ấp tín dụng bình thường
- K huyến khích tiếp thị, cấp hạn m ức tín dụng cho khách hàng.
- T ập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm
- T ăng cường tiếp thị các gói ưu đãi (lãi suất phí, thanh toán bảo lãnh, TTQ T ).
GIẢ I PH Á P N Â N G C A O C H Á T L Ư Ợ N G TÍN D Ụ N G B Á N LẺ TẠI
3.2.1 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, chuyển dịch cơ cấu dư nọ' Đ e nâng cao hiệu suất sử dụng vốn và tạo ra m ột cơ cấu dư nợ hợp lý,
N gân h àn g có thể m ở rộng hoạt động cho vay thông qua các biện pháp sau:
Để xây dựng danh mục cho vay linh hoạt và hiệu quả, chi nhánh cần xác định rõ các đối tượng đầu tư và ngành nghề phát triển, đồng thời đánh giá mức độ rủi ro hiện tại và tương lai Việc đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh dịch vụ hiện nay được xem là mang lại hiệu quả cao nhất cho ngân hàng Hơn nữa, chi nhánh cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để nắm bắt kịp thời các chính sách đầu tư của thành phố và Nhà nước, từ đó đưa ra quyết định đầu tư hợp lý và hiệu quả.
> T hứ hai: C hủ động đánh giá và lựa chọn khách hàng m ục tiêu
Chi nhánh cần xác định và lựa chọn loại hình khách hàng chiến lược phù hợp với tình hình hoạt động hiện tại, đồng thời hướng tới định hướng phát triển trong tương lai.
Vì vậy B ID V Q uang T rung cần thực hiện nghiêm túc việc xem xét, đánh giá và lựa chọn khách hàng thông qua các tiêu chí sau:
Theo đối tượng khách hàng, có hai nhóm chính: Khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ, bao gồm những doanh nghiệp có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, năng lực tài chính vững mạnh, hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định và đội ngũ lãnh đạo có uy tín cùng kinh nghiệm quản trị Khách hàng cá nhân là những người có nghề nghiệp và thu nhập ổn định, mức sống trung bình khá tại Hà Nội, có quan hệ xã hội tốt và lịch sử tài chính lành mạnh.
Theo quy mô của khách hàng, đối với khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ, ngân hàng ưu tiên tài trợ cho các doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu và sử dụng dịch vụ giá trị gia tăng, đồng thời xem xét tài trợ vốn lưu động cho những doanh nghiệp có dòng tiền ổn định và tài sản bảo đảm tốt Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng tập trung đáp ứng nhu cầu vay vốn bổ sung cho các hộ gia đình kinh doanh nhỏ tại các chợ lớn ở Hà Nội như chợ Đồng Xuân, chợ Hàng Da, và chợ đầu mối hoa quả Long Biên, cũng như hỗ trợ các cá nhân có nhu cầu vay để xây sửa nhà, mua ô tô, và du học.
Chi nhánh cần thiết lập các chính sách hợp tác đôi bên cùng có lợi với khách hàng truyền thống đã ký hợp đồng hợp tác toàn diện Việc này giúp tránh tình trạng ưu đãi lãi suất tràn lan, dẫn đến hiệu quả thu được từ khách hàng thấp hoặc không đủ bù đắp chi phí của ngân hàng Chỉ nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi trong những trường hợp thật sự cần thiết, khi khách hàng đang bị cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác.
3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay
Thẩm định khách hàng là yếu tố quan trọng giúp đảm bảo khả năng hoàn trả khoản vay đúng hạn Hiện nay, quy mô và độ phức tạp của các hợp đồng tín dụng ngày càng gia tăng, với các khoản vay phục vụ nhiều mục đích khác nhau Thị trường và lĩnh vực kinh doanh cũng trở nên phức tạp và biến động hơn, đòi hỏi quy trình thẩm định khách hàng phải được thực hiện kỹ lưỡng.
Công tác thẩm định có vai trò quan trọng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng và nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng Để cải thiện chất lượng thẩm định khách hàng, ngân hàng cần chú ý đến một số điểm quan trọng.
Để hạn chế rủi ro tín dụng, việc thẩm định nguồn vốn tự có của khách hàng là rất quan trọng Cán bộ tín dụng cần phân tích kỹ lưỡng tính xác thực của vốn tự có trong dự án vay Khách hàng phải chứng minh nguồn gốc cụ thể của vốn tự có và cách thức sử dụng nó trong quá trình thực hiện dự án.
> T hứ hai: N ân g cao chất lượng phân tích hình tài chính của khách hàng
Phân tích và đánh giá năng lực tài chính cùng khả năng sản xuất kinh doanh của người vay là yếu tố quyết định chất lượng vốn cho vay Quá trình này cần xem xét nguyên nhân vay vốn và các rủi ro liên quan đến ngành và kinh doanh Đối với khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ, cần phân tích báo cáo tài chính để đánh giá khả năng sinh lời, cơ cấu vốn, và tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu, cùng với các chỉ số tài chính quan trọng như vòng quay hàng tồn kho, vòng quay khoản phải thu, và khả năng trả lãi Đối với khách hàng cá nhân, cần xác định nguồn thu nhập và phân tích tình hình tài chính, đặc biệt nếu họ là nhân viên của một công ty, cần xem xét hiệu quả hoạt động tài chính của công ty đó.
^ T hứ ba; Đ ánh giá kỹ khả năng trả n ợ của khách hàng
Khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào các nguồn thu trong tương lai Khi đánh giá khả năng này, ngân hàng cần xác định nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lời từ phương án vay và các nguồn thu khác mà khách hàng cam kết Đồng thời, ngân hàng cũng cần xem xét các rủi ro tiềm tàng để điều chỉnh thời hạn vay và thu hồi nợ hợp lý Trong mọi trường hợp, nguồn vốn tự có phải được coi là nguồn vốn lý tưởng để trả nợ.
Ngân hàng cần tránh việc cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo hoặc bên thứ ba bảo lãnh, vì điều này có thể dẫn đến rủi ro khi xử lý các mối quan hệ thế chấp, đồng thời quá trình này thường kéo dài và gây thiệt hại cho người cho vay Ngoài các phương án trả nợ dự kiến từ người vay, ngân hàng cũng nên yêu cầu người vay lập một phương án dự phòng để trả nợ trong trường hợp nguồn vốn vay không mang lại hiệu quả.
> T hứ tư: Thẩm định tài sản đảm bảo khoản vay
Tài sản thế chấp và cầm cố cần đảm bảo cho cả vốn gốc lẫn lãi suất của khoản vay, cũng như các chi phí phát sinh liên quan đến việc xử lý tài sản sau này Ưu tiên nên được dành cho những tài sản có tính thanh khoản cao và có thị trường tiêu thụ rõ ràng.
Một số cán bộ tín dụng thường chỉ đánh giá giá trị tài sản tại thời điểm khách hàng có nhu cầu vay vốn, mà không xem xét giá trị tài sản khi kết thúc hợp đồng, dẫn đến rủi ro mất vốn cho ngân hàng khi xảy ra rủi ro tín dụng do tài sản đảm bảo bị hao mòn Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng nên đánh giá giá trị tài sản đảm bảo tại thời điểm kết thúc hợp đồng cho vay Đối với những tài sản mà ngân hàng không có đủ khả năng thẩm định, có thể mời các chuyên gia bên ngoài để thực hiện đánh giá, và chi phí sẽ phụ thuộc vào thỏa thuận giữa ngân hàng và người vay vốn.
3.2.3 Tăng cưòiig kiêm tra giám sát sau cho vay
Để đảm bảo an toàn cho các khoản vay, cán bộ tín dụng cần trực tiếp kiểm tra và giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng, nhằm bảo đảm rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích, an toàn và hiệu quả Chi nhánh cần thực hiện một số công việc cần thiết để đạt được điều này.
> T hứ nhất: L iên tục cập nhận thông tin về khoản vay như: kỳ hạn m ục đích vay vôn và tiên độ thự c hiện phương án
> T hứ hai: K iểm tra các chứng từ liên quan đến việc giải ngân nhàm đảm bảo phư ơ ng án được thực h iện đúng mục đích.
> T hứ ba: T hường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh nguon thu nhạp đe tra nợ của khác hàng, theo định kỳ hoặc kiểm tra đột xuất