Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung,

~TJj M NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H ÀNG - - ĐÀO THỦY LINH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯOTNG M ẠI CỞ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N g i h n g dẫn kh oa học: PGS.TS LÊ PHƯỚC MINH H O C V IÊ N N G ÂN H ÀN G TRUNG TÀM THỊNG TIN-THƯ VIỆN $ị: IV 003553 HÀ N Ộ I-2 LỜ I C AM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các sổ liệu luận văn công khai trung thực N hững kết luận khoa học luận văn chưa cơng bổ cơng trình nghiên cún Tác giả luận văn Đào T hủy L in h 11 MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U CH Ư Ơ N G 1: CO SỞ L Ý L U Ậ N V Ẻ C H Ấ T LƯ Ợ N G T ÍN D Ụ NG B Á N L Ẻ C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 V Ấ N ĐỀ C BẢ N VỀ TÍN D Ụ N G BÁ N LẺ CỦ A N G Â N H À N G .5 1.1.1 K hái n iệ m 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng tín dụng bán lẻ N gân hàng thương m i 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ N H T M 11 1.2 C H Ấ T LƯ Ợ N G T ÍN D Ụ N G B Á N LẺ CỦ A N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I 12 1.2.1 Q uan niệm chất lượng tín dụng bán lẻ N gân hàng thương m ại 12 1.2.2 C ác tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng bán lẻ N gân hàng thư ng m i 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ 21 1.3 K IN H N G H IỆ M N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G B Á N LẺ C Ủ A M Ộ T SỐ N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I T R O N G V À N G O À I N Ư Ớ C 28 1.3.1 K inh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ m ột số N H TM n c 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho N gân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển V iệt N am - Chỉ nhánh Quang T rung 31 CH Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G C H Ấ T LƯ Ợ N G T ÍN DỤNG B Á N L Ẻ T Ạ I N G Â N H À N G T H U O NG M Ạ I CỔ P H Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H Q U A N G T R U N G 34 2.1 K H Á I Q U Á T VỀ Q U Á T R ÌN H H ÌN H TH À N H VÀ PH Á T TRIỂN CỦA N G Â N HÀ N G T H Ư Ơ N G M Ạ I CỔ PH Ầ N Đ Ầ U T Ư VÀ PH Á T TR IỂN V IỆ T N A M - CHI N H Á N H Q U A N G T R U N G .34 Ill 2.1.1 K hái quát chung N gân hàng T hương m ại cổ phần Đầu tư Phát triển V iệt N am - Chi nhánh Q uang T rung .34 2.1.2 C cấu tổ chức N gân hàng T hương m ại cổ phần Đầu tư Phát triển V iệt N am - Chi nhánh Q uang T rung .36 2.1.3 K ết hoạt động kinh doanh N gân hàng Thương mại cố phần Đầu tư Phát triển V iệt N am - Chi nhánh Q uang Trung từ năm 2014 2017 39 2.2 TH Ự C TR Ạ N G C H Ấ T L Ư Ợ N G TÍN D Ụ N G B Á N LẺ TẠI N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I CÔ PH Ầ N Đ Ầ U T Ư VÀ PH Á T T R IỂN V IỆT N A M - CHI N H Á N H Q U A N G T R U N G 44 2.2.1 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bán l ẻ 45 2.2.2 C hất lượng tín dụng bán lẻ thể qua tiêu doanh số cho vay, hệ số thu hồi n ợ 56 2.2.3 C hất lượng tín dụng bán lẻ thể qua tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 57 2.2.4 C hất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng qua tiêu chí đánh giá định tín h 58 2.3.1 N hững kết đạt đ ợ c 61 2.3.2 N hững hạn chế nguyên n h â n 63 K Ế T L U Ậ N CHƯ Ơ NG 68 CHƯ Ơ NG 3: M Ộ T SỐ G IẢ I PHÁP N H Ằ M NÂNG CAO C H Ấ T LƯ Ợ N G T ÍN DỤNG B Á N L Ẻ T Ạ I N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M Ạ I CỔ P H Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H Q U A N G T R U N G 69 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G H O Ạ T Đ Ộ N G TẠI N G Â N H À N G TM C P Đ Ầ U T Ư VÀ PH Á T TR IỂN V IỆT N A M - CHI N H Á N H Q U A N G T R U N G .69 3.1.1 Đ ịnh hướng hoạt động kinh doanh N gân hàng TM CP Đầu tư Phát triển V iệt Nam - Chi nhánh Q uang T ru n g 69 3.1.2 Đ ịnh hướng hoạt động tín dụng bán lẻ N gân hàng TM CP Đầu tư Phát triển V iệt N am - Chi nhánh Quang T rung 71 IV 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ N gân hàng TM C P Đ ầu tư Phát triển Việt N am - Chi nhánh Q uang T rung 74 3.2 GIẢI PH Á P N Â N G CA O C H Á T L Ư Ợ N G TÍN D Ụ N G B Á N LẺ TẠI NG Â N H À N G TM C P Đ Ầ U T Ư VÀ PH Á T T R IỂN V IỆT N A M - CHI NH Á N H Q U A N G T R U N G 75 3.2.1 N âng cao hiệu suất sử dụng vốn, chuyển dịch cấu dư n ợ 75 3.2.2 N âng cao chất lượng thẩm định khách hàng v a y 76 3.2.3 Tăng cường kiếm tra giám sát sau cho v a y 79 3.2.4 N găn ngừa xử lý nợ x ấ u .79 3.2.5 Đẩy m ạnh việc huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng 80 3.2.6 Xây dựng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù họp với mục tiêu phát triế n 81 3.2.7 N âng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác cho vay 82 3.2.8 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội b ộ 86 3.2.9 T ăng cường quản lý rủi r o 87 3.3 CÁC K IẾ N N G H Ị 88 3 Đối với N gân h àng T h n g m ại cố phần Đ ầu tư P hát triê n V iệt N a m 88 K Ế T L U Ậ N 90 DANH M Ụ C TÀI L IỆ U T H A M K H Ả O 91 V D A N H M Ụ C C H Ữ V IẾ T T Ắ T Chữ viết đầy đủ Chữ viế t tắ t TM CP T hương mại cổ phần NHTM N gân hàng thương mại TBCN Tư chủ nghĩa TDTM Tín dụng thương m ại SXKD Sản xuất kinh doanh TDNH Tín dụng ngân hàng TD N N Tín dụng nhà nước TC TD Tổ chức tín dụng CB TD Cán tín dụng B ID V N gân hàng TM C P Đầu tư Phát triển V iệt Nam NHBL N gân hàng bán lẻ ĐCTC Đ ịnh chế tài TC K T Tổ chức kinh tế KHDN K hách hàng doanh nghiệp FTP Funds transfer pricing - Định giá điều chuyển vốn nội HSC Hội sở TSB Đ Tài sản bảo đảm NQH N ợ hạn ATM A utom atic T eller M achine VI D A N H M Ụ C S Đ Ồ , BẢN G , B IỂ U BẢNG B ảng 2.1: s ố liệu dứ nợ B ID V Q uang T rung 2014 - 2017 42 B ảng 2.2: K ết hoạt động khác BID V Q uang T rung 2014 - 2017 44 B ảng 2.3: Tỷ lệ T dư n ợ /v ố n huy động B ID V Q uang T rung - 45 B ảng 2.4: C cấu dư nợ bán lẻ BID V Q uang T rung 2014- 48 B ảng 2.5: D nợ theo bảo đảm tiền vay - 51 B ảng 2.6: D nợ theo nhóm nợ 2014 - 52 B ảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu nợ h n 53 B ảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn theo khả thu hồi vốn 2014 —2 55 B ảng 2.9: V òng quay vốn tín dụng B1DV Q uang T rung 2014 - 2017 55 B ảng 2.10: D oanh số cho vay, hệ sổ thu nợ 2014 - 56 B ảng 2.11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ 2014 - 57 B ảng 2.12: K ết khảo sát thông qua bảng hỏi khách h n g .59 B ảng 3.1: Đ ịnh hướng cho nhóm khách hàng hữu/ khách hàng cũ 71 B ảng 3.2: Định hướng cho nhóm khách hàng m i 73 B IÉ U Đ Ồ Biểu đồ 2.1: H iệu kinh doanh BID V Q uang T rung 2014 - 39 Biểu đồ 2.2: H uy động vốn cuối kỳ BID V Q uang Trung 2014 - 2017 40 Biểu đồ 2.3: D nợ bán lẻ theo kỳ hạn B1DV Quang Trung 2014 - 2017 49 B iểu đồ 2.4: Cơ cấu H Đ V cho vay theo loại tiền 2014 - 50 Sơ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức m áy B ID V Q uang T ru n g .37 M Ở ĐẦU T ính cấp th iế t đề tài H oạt động N gân hàng kinh tế thị trường có tác động m ạnh m ẽ tới đời sống người xã hội L m ột hoạt động kinh tế kinh tế quốc gia giới Đặc biệt đời phát triển ngân hàng thương m ại quy m ô số lượng chất lượng dịch vụ góp phần điều tiết nguồn vốn kinh tế, kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn N gân hàng thực điều thơng qua hoạt động tín dụng- ngân hàng nhận tiền từ người thừa vốn cho vay đổi với nhũng người thiếu vốn H oạt động tín dụng hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản, tạo thu nhập lớn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhât ngân hàng H iện V iệt N am có 50 T C TD với hàng nghìn điểm giao dịch nước, m ức độ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày gay gắt, địi hỏi N H T M phải đưa chiến lược phát triển tín dụng đắn T rong tín dụng bán bn trở nên khó khăn rủi ro tín dụng bán lẻ lựa chọn sáng suốt để ngân hàng phân tán rủi ro 1TLỞ rộng đối tượng khách hàng từ bán chéo tăng thu nhập cho ngân hàng Do đó, thực cơng tác tín dụng bán lẻ có hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vơ quan trọng Vì chất lượng tín dụng bán lẻ có ảnh hưởng định đến hiệu kinh doanh N gân hàng, tạo lợi cạnh tranh thị trường, đồng thời tạo động lực thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển N hận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ hoạt động ngân hàng thương m ại qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu làm việc, chọn đề tài: “ Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngăn hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - C hi n h n h Q uang T rung ” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ m ình Tổng quan nghiên cứu H oạt động nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ vấn đề nghiên cứu nhiều giới, nhiên chưa nghiên cứu nhiều Việt Nam Cho đến có m ột số viết hoạt động ngân hàng bán lẻ như: - Đe tài: ‘r Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng N gân hàng TM CP Ngoại thương Việt Nam ” (2012), Luận văn tiến sỳ kinh tế tác giả N guyễn Thị Thu Đ ông - T rường Đại học K inh tế Quốc dân với nội dung nghiên cứu chất lượng tín dụng thực trạng chất lượng tín dụng , từ đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên đề tài dừng lại việc nghiên cứu chung chung nâng cao chất lượng tín dung chưa nghiên cứu sâu chất lượng tín dụng bán lẻ - Đe tài: ” N âng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng VCB Chi nhánh Đ ăk L ăk” (2014), Luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả N guyễn V ăn V iện - Trường Đại học Kinh tể Quốc dân với nội dung nghiên cứu thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, nhiên đề tài dừng tín dụng trung dài hạn - Báo cáo thường niên năm BIDV với nội dung phân tích, đánh giá kết hoạt động năm định hướng thời gian tới, chưa có cơng trình nghiên cún riêng giải pháp, biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn - Báo cáo đánh giá hoạt động kinh doanh NHBL BIDV giai đoạn 2014 -2017 phân tích hoạt động bán lẻ BỈDV giai đoạn 2014 đến 2017, viết dùng lại mức độ báo cáo tổng hợp, nêu vài vấn đề cụ thể B1DV chưa mở rộng thành viết lón cơng trình nghiên cúư - Tạp chí Đầu tư Phát triển ‘T n g thơng N gân hàng TM CP Đầu tư phát T riển Việt N am ” số năm 2014,2015,2016, 2017 với 77 vực kinh doanh phức tạp thị trường diễn biến thất thường Do đó, cơng tác thẩm định lại có vai trị quan trọng q trình câp tín dụng cho khách hàng, việc nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Vì để nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, N gân hàng cần ý điểm sau: ^ T nhất: Thẩm định kỹ nguồn vốn tự có Đe hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh việc khách hàng khơng có có m ột số lượng nhỏ vốn tự có m sử dụng vốn vay N gân hàng chủ yếu cho phư ng án sản xuất kinh doanh, q trình phân tích thẩm định, cán tín dụng phải xem xét kỹ lưỡng tính xác thực phần vốn tự có khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay Y cầu khách hàng chứng m inh nguồn gốc cụ thể số vốn tự có này, sử dụng vào việc thực phương án, dự án > T hai: N âng cao chất lượng phân tích hình tài khách hàng Vân đề phân tích, đánh giá lực tài chính, khả sản xuất kinh doanh người vay đặc biệt quan trọng để định chất lượng vốn cho vay Q uá trình phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá phương tiện: rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh nên thực dựa sau: a Với khách hàng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ: từ báo cáo tài khách hàng để xác định khả sinh lời, cấu vốn điều quan tâm tỷ lệ nợ vốn chủ sở hữu, từ chi tiêu tài trọng yếu: vịng quay hàng tồn kho, vòng quay khoản phải thu, điểm hòa vốn, lợi nhuận vốn chủ sộ hữu, khả trả tiền lãi, dòng tiền nhân tố ảnh hưởng tới dịng tiền, yếu tố định tính nhũng yếu tố làm thay đổi lợi nhuận hay tỷ suất lợi nhuận b Với khách hàng khách hàng cá nhân: xác định rõ ràng nguồn 78 thunhập khách hàng từ nguồn nào, phân tích tình hình tài khách hàng Nếu khách hàng nhân viên cơng ty đổ lương xem xét tình hình tài cơng ty hoạt động có hiệu ổn định không? ^ T ba; Đ ánh giá kỹ khả trả nợ khách hàng K trả nợ khách hàng thường phụ thuộc vào nguồn thu tương lai khách hàng Đặc biệt đánh giá khả trả nợ khách hàng vaỹ vốn, N gân hàng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác m khách hàng cam kết để trả nợ nguồn trả nợ thức gặp cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi rọ tiềm tàng nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ họp lý Có thể nói trường họp nguồn vốn tự có phải coi nguồn vốn lý tưởng để trả nợ N gân hàng phải tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản để đảm bảo trực tiếp bên thứ ba bảo lãnh xử lý m ối quan hệ chấp thường xuất rủi ro, m ặt khác trình xử lý lâu dài, tôn nhiêu thời gian, thiệt thịi ln nghiêng phía người cho vay Bên cạnh phưong án trả nợ dự kiến người vay đưa Ngân hàng cần yêu cầu người vay lập phương án dự phòng trả nợ vay cho Ngân hàng trường họp nguồn vốn vay sử dụng không mang lại hiệu > T tư: Thẩm định tài sản đảm bảo khoản vay Tài sản chấp, cầm cố dùng để đảm bảo khoản vay phải đảm bảo cho vốn gốc lãi vay với chi phí phát sinh (nếu có) buộc phải xử lý tài sản sau này, ưu tiên cho tài sản đảm bảo có thị trường tiêu thụ có tính khoản cao Một số cán tín dụng thường đánh giá giá trị tài sản thời điểm khách hàng có nhu cầu vay vốn mà khơng nhìn xa giá trị tài sản thời điểm kết thúc hợp đồng, điều làm tăng rủi ro vốn ngân hàng rủi ro tín dụng xảy tài 79 sản đảm bảo bị hao mịn kỹ thuật giá trị Đe khắc phục tình trạng Ngân hàng nên đánh giá giá trị tài sản đảm bảo thòi điểm kết thúc hợp đồng cho vay Đối với tài sản đảm bảo m N gân hàng khơng có đủ điều kiện khả thẩm định mời chun gia bên ngồi tiến hành đánh giá Chi phí phía chịu tùy thuộc vào thỏa thuận ngân hàng người vay vốn với 3.2.3 Tăng cưòiig kiêm tra giám sát sau cho vay N ham đam bao an toan cho khoản vay, cán tín dụng phải trực tiêp kiêm tra giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo vốn vay sử dụng m ục đích, an toàn hiệu Để thực đieu Chi nhánh cân thực m ột số công việc sau' > T nhất: Liên tục cập nhận thông tin khoản vay như: kỳ hạn m ục đích vay vôn tiên độ thực phương án > T hai: K iểm tra chứng từ liên quan đến việc giải ngân nhàm đảm bảo phương án thực mục đích > T ba: T hường xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh nguon thu nhạp đe tra nợ khác hàng, theo định kỳ kiểm tra đột xuất Theo dõi chặt chẽ kết thực phương án vay vốn với khách hàng tháo dỡ khó khăn để đảm bảo phương án vay vốn thực an toàn hiệu 'r Thứ tư: Thường xuyên theo dối đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo N ếu tài sản đảm bảo bị giảm giá phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo cần thiết > T năm: T hường xuyên nhắc nhở khách hàng thực quy định họp đồng vay vốn thực việc toán nợ gốc lãi cho Ngân hàng khí đến hạn 3.2.4 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu 80 T rong trình kiểm tra theo dõi khoản vay, phát khoản vay có vân đê Chi nhánh cần thực cơng việc: - T ìm hiểu kỹ nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay N ếu khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích N gân hàng phải dừng việc giải ngân T rong trường hợp tình hình sản xuất kinh doanh khách, hàng gặp khó khăn cán N gân hàng với khách hàng giải quyêt khó khăn N gân hàng có thê cho khách hàng gia hạn nợ khả khắc phục khả thi - R soát đánh giá lại tài sản đảm bảo khách hàng Trong trương hợp tài sản đảm bảo bị giảm giá phải yêu câu khách hàng bổ sung cần thiết Khi khoản vay bị hạn mà khách hàng không trả nợ ngân hàng phải tiến hành chuyển nhóm nợ trích lập thêm dự phịng rủi ro - Đ ưa khoản nợ có vấn đề vào diện theo dối đặc biệt Sau tiến hành gia hạn nợ áp dụng nhung biện pháp cân thiêt m khách hàng vân không trả nợ, N gân hàng cần xử lý nợ xấu nhăm giảm thiểu tổn thất T rong trường hợp N gân hàng cần phải thực công việc như: - Đ àm phán với khách hàng để tìm cách bán tài sản để trả nợ - H oàn tất hồ sơ phổi họp với Tòa án để tiến hành lý tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật Yêu câu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ m ình trường hợp khoản vay có bảo lãnh 3.2.5 Đây mạnh việc huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng Với chiên lược 1T1Ở rộng quy mô hoạt động Chi nhánh, song song với việc phát triên tín dụng, nhu cầu phát triển nguồn vốn huy động nhằm tạo địn bẩy cho hoạt động tín dụng lớn T rong cạnh tranh 81 N H TM việc huy động vốn diễn gay gắt, việc tăng cường huy động vốn có ý nghĩa quan trọng việc m rộng nâng cao chất lượng tín dụng B ID V chi nhánh Q uang Trung Để thực điều Chi nhánh cần có chiến lược như: T h ứ n h ấ t: Đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn phương thức rút-vôn lãi, gửi thêm vốn, với mức lãi suất cạnh tranh thị trường Á p dụng m ức lãi suất ưu đãi cầm cố sổ tiết kiệm B ID V phát hành, khách hàng có số dư tiền gửi lớn ap dụng chương trình tiêt kiệm dự thưởng trúng vàng quà T h u h a i tặng, tặng m ã số dự thưởng với giải thưởng giá trị lớn m ột số hình thức khuyến mại phù hợp với sở thích người dân địa bàn Đẩy m ạnh hoạt động chuyển tiền kiều hối, để huy động T ba: nguôn ngoại tệ cho N gân hàng 3.2.6 Xây dụng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù họp vói mục tiêu phát triển Việc xây dựng m ột sách khách hàng điều cần thiết, tinh hình cạnh tranh khơc liệt N gân hàng với Chi nhánh có thê sử dụng m ột số biện pháp sau: T h u n h a t To chức nghiên cứu, tìm hiêu tâm lý nhóm khách hàng để đưa sản phẩm có tính ưu việt với m ức lãi suất hợp lý sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng Từ đo đưa tin dụng chi nhánh phát triên ôn định, bền vững T h ứ h a i: T hường xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến N gân hàng khách hàng đê tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng N gân hàng, nhằm xây dụng nên m ột nhóm khách hàng truyền thống trung thành với N gân hàng T ba: Xây dựng sách giá hợp lý nhằm khuyến khích khách 82 hàng sử dụng kết họp nhiều sản phẩm dịch vụ Chi nhánh như: dịch vụ toán nước, dịch vụ toán quốc tể, dịch vụ toán hộ lưong, dịch vụ N gân quỹ T h ứ tư : N âng cao chất lượng phục vụ dịch vụ N gân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng hiệu nguồn vốn N gân hàng qua nâng cao chất lượng cho vay C hất lượng phục vụ bao gồm rât nhiêu lĩnh Vực có liên quan đến khách hàng, chẳng hạn như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ cơng tác cho vay C án tín dụng người đưa báo cáo tín dụng thể đánh giá chủ quan m ình lực tài chính, lực pháp lý, hiệu kinh doanh khả toán nợ khách hàng, từ sở đưa định việc cho vay hay không C ông việc địi hỏi phải có nhũng cán có trình độ, lực am hiểu thông thạo nghiệp vụ Do đó, việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng điều kiện kiên để nâng cao chât lượng cho vay N gân hàng Vì Chi nhánh cần ý điểm sau: ^ T h ứ n h ấ t: công tác tuyển dụng Để tuyển nhũng nhân viên đạt yêu cầu N gân hàng nên kết họp biện pháp tuyển dụng sau: - Tuyển dụng rộng rãi: áp dụng cho nhiều đối tượng thi tuyển Cách thức có ưu điểm lựa chọn người thích họp với vị trí thiếu nhiều đơn xin việc; nhiên có khuyết em để có người phù họp Chi nhánh phải trải qua trình sàng lọc kỹ càng, q trình phải bỏ khơng chi phí Cho nên Ngân hàng sử 83 dụng thêm cách thức khác có nhu cầu tuyển dụng để hạn chế chi phí tuyển dụng m có nhân viên tốt - C ách tu y ển dụng tuyển dụng cán tín dụng k h ẳn g định khả m ình tổ chức tín dụng khác Để có thê có thơng tin nhữ ng nhân viên này, N gân hàng tìm hiêu thơng qua khách hàng m ình, trình hoạt động m m h khach hang không quan hệ với m ột tơ chức tín dụng N gân h àn g thơng qua khách hàng tìm hiểu nhữ ng cán tín dụng ngân hàng khác qua chọn cán tín dụng có tài ưu điem cua viẹc tuyen chọn ứng cử viên đêu người có n ăn g lực, kinh nghiệm , ngồi cịn giúp cho N gân hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho việc sàng lọc C ach thức tuyên dụng nhận tiêp theo việc tiếp cận với trường đại học khu vực N gân hàng trực tiếp tìm đến trư ờng đại học, thông qua trường tìm kiếm sinh viên xuất sắctham gia ngày hội nghề nghiệp trường tổ chức thi tuyển trực tiêp đê tìm kiêm úng viên tài Đê đảm bảo việc tuyên dụng m ột đội ngũ nhân viên tín dụng giỏi thích hợp cho cơng việc góp phần đưa việc kinh doanh N gân hàng lên nên kêt hợp cách thức tuyên dụng có nhu cầu nhân ^ T h ứ h a i: cơng tác đào tạo Q trình đào tạo N gân hàng phải thường xuyên, liên tục không dành cho nhân viên m dành cho tất nhân viên làm việc - Đổi với nhân viên : Khi có định tuyển dụng từ N gan hang, nhan vien mơi co ba tháng đê thử việc T rong thời gian nhân viên huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng 84 phịng ban - Bên cạnh N gân hàng cần có kể hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chuyên m ôn phát triên nghiệp vụ N gân hàng nên tạo m ọi điều kiện thời gian kinh phí đê họ tiếp tục theo học khoá học sau đại học lấy thạc sĩ, tiến sĩ B ên cạnh kiến thức chuyên m ôn N gân hàng nên hỗ trợ cho cán tín dụng m ình bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ - N gân hàng nên thường xuyên m lớp bồi dưỡng, đào tạo cán bộ, hoạt động ngoại khóa kết họp với đào tạo, chưcmg trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo cán có lực Các lớp đào tạo bồi dưỡng có thê cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiêp giảng dạy m ời giảng viên trường đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy N gân hàng nên sớm xây dụng m ột đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo học lớp đào tạo vê chuyên ngành Tài - N gân hàng để làm trụ cột cho hoạt động tín dụng N gân hàng - N gân hàng cần kiểm tra, theo dõi đánh giá m ột cách định kì, thường xun trình độ cán tín dụng, tháng/lần, từ lập kê hoạch bơi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang công tác vị trí thích họp > T ba: môi trường làm việc Tạo m ột môi trường làm việc thích họp hiệu quả, giúp nhân viên có thoải m làm việc, mơi trường làm việc phải có tính cạnh tranh tinh thần lành m ạnh giúp nhân viên có đột phá phát huy lực thân: > T h ứ tư : v ề chế độ đãi ngộ 85 Bên cạnh yếu tố Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ họp lý Ngoài chê độ m N gân hàng thực như: nhân viên hưởng phép năm dựa vào thời gian làm việc, 100% nhân viên cấp sổ bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế, m ỗi năm tổ chức cho nhân viên nghỉ mát Ngân hàng nên xây dựng m ột tổ chức cơng đồn sở chuyên phụ trách lo lắng đời sống nhân viên phụ trách công việc thiết lập mối quan hệ với tổ chức bên Với cán đạt thành tích cao cơng việc, N gân hàng nên có khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt cộng việc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thân trách nhiệm công việc, Ngân hàng phải xử lý nghiêm minh, có cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu tốt > Thứ năm : Cán tín dụng N gân hàng phải phân công hợp lý chun m ơn hóa H iện việc phân cơng cán tín dụng dựa sở khách hàng,như khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng cụ thể lượng thông tin cần thu thập xử lý họ tải, dẫn đến việc cán tín dụng gặp hạn chế việc đánh giá tình hình thị trường, đánh giá khách hàng dễ dẫn đến việc đề xuất cho vay sai lâm, dân đên rủi ro tín dụng C hun m ơn hóa cán tín dụng cần chia khách hàng, dự án thành nhiều nhóm có đặc điểm riêng theo cộng với việc dựa vào lực, kinh nghiệm cán tín dụng m phân cơng cho vay nhóm khách hàng Làm định cho vay cán tín dụng xác việc đánh giá thu thập thơng tin xác Biện pháp nên kết họp với biện pháp đào tạo chuyên sâu, đào tạo cán nên phân chia đào tạo kỹ thu thập đánh giá thông tin phù họp với nhóm khách hàng, nhóm dự án ^ T sáu: Trong hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng 86 T rình độ cán tín dụng quan trọng đạo đức cán tín dụng cịn quan trọng Sai lầm cán tín dụng dẫn tới rủi ro, rủi ro lớn nhở, m ột cán tín dụng cố tình gây rủi ro chắn m ột rủi ro lớn, từ ảnh hưởng xấu đến chất lượng hoạt động cho vay Do điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp tăng cường công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tố chức cán bộ, chọn người có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 3.2.8 Tăng cường kiểm tra kiểm sốt nội C ơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động cho vay m ột công cụ vô quan trọng, thông qua hoạt động kiếm sốt có thê phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ cho vay B ên cạnh đó, hoạt động kiểm soát phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, từ nâng cao chất lượng cho vay, Chi nhánh cần thực m ột số biện pháp sau: T h ứ n h ấ t: Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng tham gia vào cơng tác kiếm tra kiếm sốt T h ứ h a i: Bên cạnh việc giải vấn đề chuyên m ôn nghiệp vụ, cán thực kiểm tra giám sát cần phải có đầy đủ phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan Trong 87 trình tác nghiệp phải thực m ột cách vơ tư, tránh tình trạng nể chưa thực góp ý thẳng thắn, c ầ n quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát T ba: T hường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiếm sốt T h ứ tứ : K hơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 3.2.9 Tăng cường quản lý rủi ro M ục tiêu ngân hàng việc xử lý khoản vay có vấn đề tối đa hóa tỷ lệ thu hồi khoản vay này, để thực tốt m ục tiêu chi nhánh cần thành lập phận quản lý rủi ro với chức nhiệm vụ sau: T h ứ n h ấ t: Cân nhắc dự báo tồn khả xảy khoản vay để tìm giải pháp cụ thể, thích họp, hạn chế thấp mức độ tổn thất cho khoản vay T h ứ h a i: Nắm bắt ngay, xác thực trạng rủi ro khoản vay, phân tích nguyên nhân đưa đến khoản vay có vấn đề từ đề giải pháp, ràng buộc khách hàng vay cắt giảm chi phí, tăng dịng tiền; xử lý tài sản bào đảm làm giảm thiểu rủi ro tăng khả tỷ lệ thu hồi khoản vay T ba: Giám sát thường xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời vấn đề phát sinh liên quan đến khoản váy, kiểm soát nguồn thu, tài sản bảo đảm m khách hàng cam kết dụng để trả nợ vay ngân hàng T h ứ tư : Luôn giữ vững m ục tiêu, tận dụng m ọi hội để tận thu nguồn vốn cho vay Thứ năm : Trao đôi thông tin với N gân hàng, tra cứu thơng tin CIC tình hình tài sai phạm khách hàng Từ sàng lọc 88 khách hàng có m ức độ rủi ro cao khỏi danh m ục cho vay 3.3 CÁC KIÉN NGHỊ 3 Đối vói Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh B ID V Q uang T rung đon vị H ội sở giao đầu m ối hợp tác toàn diện với m ột số Tổng cơng ty, tập đồn lớn tập đồn V ingroup, BSC, SHS, C hứng khoán B ảo V iệ t ; khách hàng có lớn uy tín thị trường, chịu cạnh tranh lôi kéo gắt gao từ T C TD khác Do đó, đê thu hú t quan tâm cơng ty lớn, hợp tác tồn diện dự án BDS, giải ngân chứng khoán, B ID V Quang Trung thường phải đề xuất với HSC m ức lãi suất thấp kèm điều kiện ưu đãi khác vê phí, lãi suất H Đ V cho khách h n g Điều ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập làm giảm m ức N IM tín dụng bình qn Chi nhánh Hội sở xem xét điều kiện áp dụng cho chế động lực hoạt động cho vay Chi nhánh Do vậy, Hội sở cần nghiên cứu có chế hỗ trợ thu nhập cho Chi nhánh khoản vay cho khách hàng nói trên; tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh xét điều kiện thưởng áp dụng chế động lực Hội Sở cần có quan tâm sát với chi nhánh, có kế hoạch tra, kiểm tra hoạt động đơn vị, từ rút hạn chế, thiếu sót, đúc rú t thành học kinh nghiệm cho Chi nhánh khác vận dụng Bên cạnh ngân hàng cần tích cực tổ chức hội nghị tổng kết kinh nghiệm , hội thi cán cho vay giỏi nghiệp vụ toàn ngân hàng nhằm tăng cường hiêu biết phối hợp chi nhánh đơn vị trực thuộc Hội Sở có nhũng biện pháp tăng cường vai trị hệ thống thu thập, phân loại, xử lý thông tin đê cung cấp cho chi nhánh Đ ồng thời nhanh chóng năm băt thay đơi hệ thơng pháp luật, sách N hà nước 89 phổ biến cho đơn vị để sở có điều chỉnh hoạt động hợp lý, nâng cao hiệu kinh doanh m ình tránh tình trạng bị thụ động làm trái với quy định 90 KẾT LUẬN K inh doanh tiên tệ N H TM hoạt động kinh doanh m ang tính tổng họp với nhiêu hoạt động, hoạt động cho vay hoạt động m ang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ân nhiều rủi ro, việc nâng cao chất lượng cho vay cần trọng Trên sở sử dụng tổng họp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn phân tích làm rõ nội dung tín dụng chất lượng tín dụng N H T M kinh tế thị trường Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng BIDV - Chi nhánh Q uang Trung qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, đồng thời m ột sổ tồn nguyên nhân cáctôn Đây sở quan trọng để đề xuất giải pháp phù hợp khả thi với BID V - Chi nhánh Q uang Trung, kiến nghị với quan liên quan đê giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới Tơi xin chân thành cảm ơn tận tình giáo viên hướng dẫn khoa học PG S.TS Lê Phước M inh.X in chân thành cảm ơn tới K hoa sau đại học H ọc viện N gân hàng tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Vì thời gian khả có hạn, tơi m ong m uốn nhận góp ý, giúp đỡ thầy cô hội đồng luận văn để đề tài hoàn thành cấp độ nghiên cứu cao 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tô N gọc H ưng (2014), “Tín dụng N gân hàng” , Học viện N gân hàng N guyễn V ăn Tiến (2012), “G iáo trình quản trị N gân hàng thương m ại”, NXB T hống Kê Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài - M ishkin Peter S.Rose - Texas A & M U niversity (2004), “Q uản trị Ngân hàng thương m ại”, N hà xuất H Nội L uật tổ chức tín dụng năm 2010 L uật N gân hàng N hà nước V iệt N am năm 2010 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TM CP Ngoại thương V iệt N am ” (2012), Luận văn tiến sỹ kinh tế tác giả N guyễn Thị Thu Đ ông - Trường Đại học K inh tế Quốc dân N âng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng VCB Chi nhánh Đ ăk L ăk ” (2014), Luận văn thạc sỹ kinh tế tác giả N guyễn V ăn V iện - Trường Đại học K inh tế Quốc dân B áo cáo thường niên ngân hàng TM C P Đầu tư & Phát triển V iệt Nam 10 Báo cáo tài số liệu ngân hàng TM C P Đầu tư & Phát triên V iệt N am - Chi nhánh Q uang Trung 11 Các văn hành liên quan đến cơng tác tín dụng N gân hàng TM C P Đầu tư Phát triển V iệt Nam 12 Các báo, tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thơng tin tài chính, Thời báo kinh tế 13 Q uy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 14 W ebsite: w w w sbv.gov.vn 15 W ebsite: w w w bidv.com