Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hải dương,

LV.003888 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B Ộ G IÁ O D Ụ C Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HÀ THANH HẢI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐÂU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG C huyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N g i h n g d ẫ n k h o a h ọ c: G S T S N g u y ễ n V ă n T iế n HỌC VIÊN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THÒNG TIN-THƯ VIÊN S Ố : L V ( HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các tư liệu, tài liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N (Kỷ ghi rõ họ tên) HÀ THANH HẢI MỤC LỤC MỎ ĐÀU C H Ư Ơ N G 1: C O S Ỏ L Ý L U Ậ N V Ề C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VÁN ĐÈ c BẢN VÈ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI7 1.1.1 Khái niêm .7 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm tín dụng KHBL 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 10 1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng 13 1.1.6 Các phương thức cho vay 16 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng KHBL 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Bán lẻ 20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Bán lẻ 26 KÉT LUẬN CHƯƠNG .33 CHƯƠNG 2: THỤ C TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG 34 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỖ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT T R IẺ N VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 35 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh cua Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Dương 37 2.2 THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRI ẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG 44 2.2.1 Mục tiêu chất lượng tín dụng Bán lẻ Ngân hàng Thưong mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Dưong 44 2.2.2 Các biện pháp thực kiểm sốt chất lượng tín dụng Bán l ẻ 45 2.2.3 Kết chất lượng tín dụng cho vay KHBL 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Tồn tại, hạn ch ế 60 2.3.3 Neuyên nhân hạn chế 61 KÉT LUẬN CHƯƠNG .64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THU ONG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẢC HẢI DƯƠNG 65 3.1 CĂN CỨ ĐÈ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG 65 3.2.1 Định hướng phát triển chung 65 3.2.2 Định hướng chất lượng tín dụng cho vay KHBL 65 G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G B Á N L Ẻ C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N Đ Ầ U T Ư V À P H Á T T R IỂ N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H B Ắ C H Ả I D Ư Ơ N G .66 3.2.1 Hoàn thiện Tổ chức máy phục vụ cơng tác cấp tín dụng quy trình tín dụng 66 3.2.2 Nâng cao trình độ cán người lao động 67 3.2.3 K iế m tr a g iá m s t c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g b n lẻ c h ặ t c h ẽ 68 Đ ịn h k ỷ tiế n h n h c u ộ c k h ả o s t đ n h g iá s ự h i lò n g c ủ a k h c h h n g 3 M Ộ T S Ó K IÉ N N G H Ị 70 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển ViệtN am 71 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .72 3.3.3 Đối với Chính phủ ngành liên quan 73 KÉT LUẬN CHƯƠNG 74 KÉT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 D A N H M Ụ C C Á C C H Ữ V IÉ T T Ắ T Ký hiệu Ý nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BĐTV Bảo đảm tiền vay CBTD Cán tín dụng HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại GDBĐ Giao dịch bảo đảm PDTD Phê duyệt tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng QSD Quyền sử dụng QSH Quyền sở hữu QHKH Quan hệ khách hàng KHBL Khách hàng Bán lẻ XHTDNB xếp hạng tín dụng nội DANH M ỤC CÁC BẢNG Tên bảng Số hiệu bảng Tóm tắt kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 2.1 2.4 2.6 2.7 2.8 41 năm 2019 Cơ cấu tỷ trọng nguồn vốn Chi nhánh giai đoạn 43 2017-2019 Biến động số lượng khách hàng nợ nhóm đến nhóm 5, 2.5 39 năm 2018 Tóm tắt kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 2.3 38 năm 2017 Tóm tắt kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 2.2 Trang nợ xấu KHBL giai đoạn năm 2017-2019 Thống kê bảo hiểm tín dụng KHBL Chi nhánh Mức độ đa dạng hóa lĩnh vực cho vay KHBL giai 47 48 50 đoạn 2017-2019 Loại tài sản đảm bảo khoản vay KHBL giai đoạn 53 2017-2019 2.9 Nợ hạn giai đoạn 2017-2019 55 2.10 Số lượng khách hàng có nợ hạn giai đoạn 2017-2019 56 2.11 Biển động tỷ lệ nợ KHBL giai đoạn 2017 - 2019 57 2.12 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHBL giai đoạn 2017-2019 58 M Ở ĐẦU Lý chọn đề tài Trong thời gian vừa qua, mơi trường kinh doanh có nhiều biến động, hệ thống ngân hàng trình tái cấu ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng thương mại Trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế, vai trò Ngân hàng Bán lẻ ngày thể rõ nét Hoạt động Ngân hàng bán lẻ với ưu điểm lĩnh vực phân tán rủi ro, chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế so với lĩnh vực khác Bên cạnh đó, Bán lẻ góp phần quan trọng việc mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh, ổn định hoạt động cho Ngân hàng Cho vay KHBL mảng quan trọng hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng Bán lẻ Các Ngân hàng thương mại có xu hướng chuyển sang tiếp cận cho vay vốn Khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Khi chuyển sang đổi tượng khách hàng này, ngân hàng có hội mở rộng thị trường, đẩy mạnh tiềm phát triển công tác cho vay Tơi cơng tác Phịng Giao dịch Hoàng Tân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Dương (Chi nhánh) Hiện nay, Công văn số 8145/QyĐ-BIDV ngày 28/12/2018 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam quy định cấp tín dụng Bán lẻ có quy định “Đối tượng Khách hàng Bán lẻ cá nhân, cá nhân chủ hộ kinh doanh, cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân (trong trường hợp vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống cá nhân gia đình chủ doanh nghiệp tư nhân), khách hàng khác theo quy định BIDV thời kỳ” Thực tế nghiệp vụ phát sinh Chi nhánh cho thấy, hoạt động cho vay KHBL gắn liền với hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân vay tiêu dùng cá nhân chủ hộ kinh doanh có nhu cầu vay vôn phục vụ kinh doanh hộ kinh doanh Do vậy, Khách hàng Bán lẻ đưa luận văn đồng thời đổi tượng Khách hàng cá nhân vừa nêu Cùng với mặt tích cực từ chuyển đổi mơ hình hệ thống, tác giả thấy phát sinh nhiều vấn đề chất lượng cơng tác cho vay vấn đề nợ xấu tăng cao, khoản nợ tới hạn có nguy thành nợ xấu, Ngân hàng đối mặt với rủi ro tiềm ẩn Chính vậy, yêu cầu cấp bách đặt chất luợng tín dụng Bán lẻ phải quản lý, kiểm sốt cách có hiệu quả, giảm thiểu thiệt hại phát sinh tăng thêm lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín tạo lợi cạnh tranh hệ thống Ngân hàng Đây điều vô quan trọng giúp Ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng phát triển bền vững thực thành công hoạt động hợp tác, liên doanh liên kết xu hội nhập Nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Bán lẻ với phát triển ngân hàng thương mại, kết họp với thực tế thu nhận từ trình cơng tác Chi nhánh Tơi chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại cỗ phần Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhảnh Bắc Hải Dương” Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong năm gần có nhiều báo cáo NHNN tổ chức hàng đầu giới khảo sát chất lượng tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam Theo chất lượng tín dụng bán lẻ coi yếu tố then chốt việc khách hàng định vay hay không vay NHTM Với cạnh tranh ngày gay gắt nay, việc tìm kiếm giữ chân khách hàng ưu tiên sổ Ngân hàng Chính vậy, việc tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ nhiều tố chức, cá nhân quan tâm nghiên cửu Những cơng trình điển hình có liên quan kể đến sau: - Nguyễn Thị Mến (2013), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hưng Yên”, luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Bên cạnh mục đính hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận nói chung NHTM, tín dụng chất lượng tín dụng những tác giả khác, luận văn đóng góp định việc phân tích đánh giá thực trạng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) —Chi nhánh Hưng Yên dựa vào đặc thù riêng có Ngân 63 chức chưa chặt chẽ dẫn đến nhiều sai sót khiến cho hộ gia đình có đến hai hồ sơ chứng nhận hợp lý mảnh đất V iệc dẫn đến tình trạng khách hàng mang hai hồ sơ vay vốn nhiều ngân hàng 2.3.3.2 Các nguyên nhân xuất phát từ nhân tố bên Quy trình cho vay cịn nhiều bất cập Nhiều cơng đoạn q trình cho vay chưa cán tín dụng làm cách chặt chẽ, chất lượng thẩm định chưa cao, việc thẩm định khoản vay mang nặng cảm tính từ phía cán tín dụng, chưa có phương pháp thống việc thẩm định phương án cho vay tài sản đảm bảo Quá trình sau giải ngân chưa giám sát chặt chẽ, hầu hết mang tính hình thức, khơng thường xuyên, nên có vay khách hàng sử dụng khơng mục đích ngân hàng khơng phát kịp thời để thu hồi vốn Quá trình thẩm định, kiểm tra tài sản đảm bảo cầm cố chấp nhiều tồn Cầm cổ thể chấp tài sản phương thức nhằm bảo đảm tiền vay điều kiện khách hàng khơng có khả trả nợ Tuy nhiên thời gian qua, hạn chể thơng tin thị trường trình độ thẩm định giá tài sản cán tín dụng cịn hạn chế khiến cho nhiều loại tài sản đảm bảo bị đánh giá cao so với thực tế thị trường Chính khách hàng khơng trả nợ, tài sản đảm bảo sau phát mại số tiền thu không đủ để bù đắp khoản vay khiến cho tình hình nợ bị dây dưa kéo dài, gây thiệt hại cho ngân hàng Ngân hàng chưa có phận riêng biệt phụ trách việc xử lý nợ Trách nhiệm thu hồi nợ xấu thuộc cán tín dụng, khiến nhiều cán tín dụng vừa thực cơng tác thẩm định khách hàng vừa đôn đốc, thu hồi nợ khiến cho chất lượng công việc khône đảm bảo, ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ Công tác kiếm tra, kiểm soát nội chưa coi trọng mức Phòng quản lý rủi ro chủ yếu thực chức tái thẩm định, đánh giá phê duyệt khoản vay theo ủy quyền lãnh đạo, việc kiểm tra tuân thủ sách, chiến lược danh mục tín dụng nhiều cịn lỏng lẻo, xử lý sai sót cịn chưa kiên kịp thời, 64 số lượng khách hàng đông khối lượng công việc nhiều nên dẫn đến kiểm tra nhiều mang tính hình thức chưa thực mang lại hiệu mong đợi Các sản phàm cho vay chưa đa dạng Hiện sản phẩm vay Chi nhánh chủ yếu theo lối truyền thống việc mở rộng tìm kiếm khách hàng thuộc ngành nghề cịn hạn chế Năng lực, trình độ cán tín dụng khơng đồng đều, trình độ số cán tín dụng cịn nhiều hạn chế dẫn đến nhiều sai sót xẩy q trình thiết lập hồ sơ tín dụng Một yếu tố quan trọng định đến chất lượng tín dụng yếu tố người Trình độ, lực dự báo, đánh giá, phân tích xử lý tình hoạt động ngân hàng cịn yếu, đơi mang tính chủ quan, dễ dãi Trong q trình thẩm định khả đánh giá, nhận định khách hàng tương lai chưa sâu KÉT LUẬN CHƯƠNG Chương phân tích đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam —Chi nhánh Bắc Hải Dương thông qua việc đánh giá chung kết hoạt động Chi nhánh năm gần đây, đánh giá thực trạng chung qua tiêu chí cụ thể: N ợ hạn, -nợ xấu, cơng tác phân loại trích lập dự phòng rủi ro Luận văn biện pháp mà ngân hàng áp dụng đê nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ thời gian qua Đồng thời, luận văn đưa nhận xét đánh giá kết mà Chi nhánh đạt được, hạn chế nguyên nhân gây nhũng hạn chế Đây sở quan trọng đê tác giả đưa giải pháp, kiên nghị nhăm khắc phục vấn đề cịn tơn Chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trình bày chương 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG 3.1 CĂN CỨ ĐÈ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIÉN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG 3.2.1 Định hướng phát triển chung Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số /2 10/Q H 12; Luật Các tổ chức tín dụng số /2 10/Q H 12; Nghị định số 156/2013/NĐ-CP; Thông tư số: /2 13/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước định hướng chung BIDV, chi nhánh Bắc Hải Dương vạch định hướng nhằm thực hiệu hoạt động kinh doanh sau: Trong thời gian tới, Chi nhánh tiếp tục đổi mới, nâng cấp công tác tổ chức, quản trị điều hành đồng thời đẩy nhanh q trình cổ phần hóa Đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, kiểm sốt nợ xấu Tiếp tục kiện tồn máy tổ chức Đảng, thực tốt sách an sinh xã hội thể trách nhiệm BID V với cộng đồng M ục tiêu kinh doanh đặt tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường sở đảm bảo an toàn, bền vững Đ ồng thời cần trọng công tác cán để nâng cao hiệu công tác tư vấn phục vụ khách hàng 3.2.2 Định hướng chất lượng tín dụng cho vay KHBL Trên tinh thần phấn đấu tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng phù họp với kế hoạch đề ra, chi nhánh đưa số định hướng hoạt động tín dụng sau: Giảm tỷ lệ nợ xấu 1,5% Tập trung liệt rà soát cụ thể khoản 66 nợ xử lý, giao tiêu thu hồi nợ xấu, đặc biệt khoản nợ xử lý tới cán tín dụng, hàng tháng có đánh giá kết thực N ỗ lực chủ động khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý đảm bảo tiền vay để tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ người vay, tạo sở kinh tế pháp lý thu hồi nợ Phấn đấu tiếp tục nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao lực trình độ chun mơn, nghiệp vụ, nâng cao lực quản lý rủi ro, lực phân tích thị trường Cán tín dụng phải chuyên sâu tác nshiệp, nâng cao tinh thần tự nghiên cứu, có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp, thực tốt nhiệm vụ thẩm định, xét định cho vay, quản lý kiểm sốt chặt chẽ q trình sử dụng vốn vay, chủ động thu nợ đầy đủ gốc lẫn lãi theo kỳ hạn theo hợp đồng vay vốn, phấn đấu không để phát sinh nợ hạn Tích cực tìm kiếm, tiếp cận Khách hàng có lực tài lành mạnh, lựa chọn dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tính khả thi, hiệu cao, nguồn trả nợ chăc chăn đê xem xét cho vay, đảm bảo tăng trưởng đôi với chất lượng, an toàn hiệu 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG 3.2.1 Hồn thiện Tổ chức máy phục vụ cơng tác cấp tín dụng quy trình tín dụng 3.2.1.1 cẩu tổ chức máy phục vụ công tác cấp tín (lụng Hiện nay, theo quản điểm cá nhân tác giả, cán QLKH BIDV thực q nhiều mảng nghiệp vụ Mơ hình hệ thống coi Giao dịch viên phận tác nghiệp mà phận bán hàng trực tiếp D o vậy, Giao dịch viên không ghi nhận kết kinh doanh mảng nghiệp vụ mà họ làm trực tiêp Huy động vốn phát triển dịch vụ Điều ngược lại xu chung hệ thống ngân hàng Chỉ nào, cán QLKH giảm tải bớt lượng cơng việc phận có thời gian để tập trung, 67 tồn tâm tồn ý cho cơng tác cho vay Có vậy, chất lượng tín dụng, đặc biệt tín dụng bán lẻ nâng cao 3.2.1.2 quy trình tín dụng Xây dựng quy trình cân quy định tiêu chuẩn thời gian tác nghiệp phận Xây dựng phần mềm lưu, đẩy duyệt hồ sơ hệ thống nội bộ, tiết kiệm thời gian lại, in ấn, photo hồ sơ đồng thời để xác định việc tuân thủ thời gian tác nghiệp phòng ban cách hiệu Thực biện pháp, chương trình để tối ưu hóa quy trình cấp tín dụng tự động hóa Hiện nay, BID V thực số dự án liên quan đển việc khởi tạo luân chuyển khoản vay (CRLOS) dự án trình chạy thử G olive thời gian tới Đẩy mạnh việc thu thập, cập nhật thông tin để xây dựng kho liệu quản lý thông tin chi tiết khách hàng bán lẻ Chi nhánh giúp cho công tác thẩm định đạt hiệu 3.2.2 Nâng cao trình độ cán người ỉao động Tiêu chuẩn hóa cán làm cơng tác tín dụng V iệc tuyển chọn, bổ trí, sử dụng cán cần đáp ứng yêu cầu sau: + Cán tín dụng phải người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm tâm huyết với ngân hàng, phải có kiến thức chun mơn vững vàng, đào tạo, bồi dưỡng chuẩn kiến thức chuyên môn, am hiểu thị trường, pháp luật, chuyên mơn hóa thẩm định ngành nghề đổi tượng khách hàng + Kiên loại bỏ cán yếu tư cách đạo đứng, không trung thực, thuyên chuyển cán sang phận công tác khác không đáp ứng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Tô chức đào tạo, bôi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán nghiệp vụ đương nhiệm Ngân hàng phải đề cao yếu tổ người công tác đào tạo ứng xử Tổ chức hội thảo kỹ lăng nghe vấn khách hàng 68 đê giúp cán tín dụng có kỹ quý báu nhăm tăng cường khả đánh giá, thẩm định sâu sát hơn, tạo lòng tin làm hài lòng khách hàng Nâng cao hiểu biết cán nghiệp vụ kiến thưc pháp luật, luật dân sự, luật tố tụng dân sự, luật đất đai, luật hôn nhân gia đình, luật doanh nghiệp đặc biệt luật lĩnh vực neân hàng để thực hiện, xử lý công việc chặt chẽ, không đế khách hàng lợi dụng Định kỳ tổ chức hội thảo đánh giá tình hình hoạt động tín dụng, phân tích ngun nhân xảy sai sót, kết quả,., để đưa kinh nghiệm cho cán bộ, tránh vấp phải tương lai Quy định rõ ràng quyền nghĩa vụ cán tín dụns, nhanh chóng thực quy định đo lường chất lượng công việc cán SLA, KPIs, M P A , phù họp để tạo động lực cho cán bộ, đồng thời có chế khen thưởng quy trách nhiệm cụ thể với họ Có sách đãi ngộ hợp lý thỏa đáng để người lao động yên tâm cơng tác, gắn bó cống hiến sức lực cho hoạt động chung chi nhánh hệ thống 3.2.3 Kiểm tra giám sát chất lượng tín dụng bán lẻ chặt chẽ Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động cho vay biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, giám sát nội phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây Chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng công tác quản trị điều hành kiểm tra, kiểm soát nội thông qua số biện pháp sau: Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải thực đình kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phịng kiểm tra, giám sát tn thủ Khơng ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 69 Thường xuyên rà soát lại quy trình, quy định nội chi nhánh để hồn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sở hở dễ dàng bị lợi dụng Phòng Quản lý rủi ro cần thường xuyên thực công tác theo dõi mục tiêu cần đạt so với chuẩn so sánh vấn đề có liên quan đển khách hàng như: + Thời gian giải hồ sơ vay vốn khách hàng, thời gian xử lý giao dịch quầy khách hàng + Thư khiếu nại khách hàng + Năng lực tính cách thân thiện cán QLKH + Lãi suất phù họp bao gồm tất dịch vụ phí + Trình độ chuyên môn nghiệp vụ thái độ phục vụ bán QLKH 3.2.4 Định kỳ tiến hành khảo sát đánh giá hài lòng khách hàng Đ e nâng cao chất lượng cho vay KHBL, chi nhánh cần thường xuyên thu thập thông tin phàn hồi từ khách hàng, đánh giá kịp thời thông tin ngược chiều, ý kiến khách hàng cần ngân hàng trân trọng, tốt có thư cảm ơn, có sách khuyển khích khách hàng Các ý kiến có giá trị, có ý nghĩa thiết thực có phần thưởng cho khách hàng Chi nhánh thu thập ý kiến khách hàng thơng qua hịm thư đặt trụ sở Chi nhánh Phòng giao dịch Ý kiến khách hàng thu thập qua sổ hotline lãnh đạo Chi nhánh thực trang liên quan đến chất lượng cho vay KHBL Chi nhánh thu thập thêm ý kiến đánh £Ĩá khách hàng thông qua bảng khảo sát điều tra chất lượng cho vay bán lẻ, tiến hành trước sau cho vay khách hàng Ngoài ra, Chi nhánh nên lưu lại liệu khách hàng đình kỳ hàng quý nửa năm tiến hành khảo sát qua điện thoại V iệc làm phần để chi nhánh nắm bắt tốt hồn cảnh, nhu cầu khách hàng để đáp ứng nhu cầu phù họp, phần để thể quan tâm chi nhánh đổi với khách hàng cũ, khách hàng có quan hệ tín dụng, khách hàng truyền thống để tăng lòng trung thành yêu mên ngân hàng khách hàng V iệc thu thập ý kiến khách hàng thông qua phiếu điều tra đòi hỏi phải xử lý liệu cách chuyên nghiệp Chi nhánh thuê tư vấn số tổ chức 70 đánh giá chất lượng tham khảo từ trường Đào tạo phát triển nhân lực BID V đê có phương án thích hợp Dữ liệu điều tra cần xử lý trung thực, khách quan cung cấp đến ban Giám đốc để có nhìn tổng thể chất lượng hoạt động cho vay nói riêng dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung Từ có phương hướng để nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ 3.2.5 Một số biện pháp khác Tiếp tục thực liên kết với Tổng công ty bảo hiểm BID V (BIC) để tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ vừa góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ giúp tăng nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng: Hiện BIDV thực triển khai số sản phẩm liên kết chi nhánh với BIC : sản phẩm bảo hiểm bình an tín dụng, sản phẩm bảo hiểm ơtơ, xe máy thời gian tới chi nhánh cần phối họp với công ty bảo hiểm để nghiên cứu triển khai sản phẩm có tính tiện ích cao đặc biệt sản phẩm phục vụ khách hàng vay vôn tiêu dùng vay tín chấp Khi ngân hàng hạn chế phần rủi ro tín dụng đảm bảo độ tin cậy khách hàng Tạo m ối quan hệ tốt với quyền địa phương, tổ chức đồn thể, hội nơng dân, hội phụ nữ giải pháp hữu hiệu đặc điểm khách hàng vay vôn chi nhánh đa sô cá nhân, hộ gia đình khu vực nơng thơn việc tạo mối quan hệ tốt sở giúp cán tín dụng thuận lợi trình thâm định khách hàng, triên khai sản phẩm tín dụng đặc biệt giúp chi nhánh thuận lợi trình phát xử lý nợ có vấn đề 3.3 MỘT SĨ KIÉN NGHỊ Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng bán lẻ BID V Bắc Hải Dương năm vừa qua thấy hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn Một mặt, chi nhánh phải giải tơt vấn đề tăng trưởng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng để thực mục tiêu phát triển kinh tế tiêu kinh doanh mà BID V giao chi nhánh Mặt khác, phải có biện pháp sử dụng vốn thích họp có hiệu cao, tạo co cấu đầu tư vốn hợp lý, nâng cao chất lượng cho vay Nhu vậy, muốn 71 nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHBL địi hỏi phải có biện pháp hữu hiệu từ phía Nhà nước ngành liên quan, N H N N , BID V từ phía khách hàng Dưới số kiến nghị mà luận văn đưa 3.3.1 Đối vói Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển V iệt Nam quan chủ quản Chi nhánh Bắc Hải Dương, hoạt động Chi nhánh thông qua Trụ sở Vì vậy, đế nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh việc giúp đỡ, đạo sách định hướng từ Trụ sở đóng vai trò quan trọng D o vậy, Ban lãnh đạo ngân hàng thơng qua phịng ban nghiệp vụ cần: - Nghiên cứu, xây dựng máy tổ chức hoạt động tín dụng Trụ sở Chi nhánh hợp lý, đồng thời tách bạch mảng nghiệp vụ giũa phận cho bảo đảm an tồn hoạt động cấp tín dụng bảo đảm tiết giảm thủ tục, thời gian xử lý nhanh chóng Sử dụng hệ thống xếp hạng chi nhánh để xác định lực chi nhánh từ xác định thẩm quyền phán tín dụng chi nhánh theo thời kỳ - Khơng ngừng chuẩn hóa tiêu v iệc đánh giá chất lượng tín dụng, rủi ro tín dụng cho phù họp với thực trạng kinh tế - Đấy mạnh nghiên cứu phát triển phần mềm công nghệ: hỗ trợ quản lý khoản vay, vấn tin khách hàng, hỗ trợ thu nợ, nhắc nợ, lập báo cáo, phê duyệt tín dụng, soạn thảo hồ sơ, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng nội có chức phân tích cảnh báo - Xây dựng chế tiền lương sách khen thưởng, đãi ngộ tốt, cơng bằng, phù hợp với vị trí hiệu cơng việc - Thường xuyên mở lớp đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ kỹ mềm cần thết, đa dạng hóa nơi dung hình thức đào tạo để truyền đạt kiến thức đầy đủ trành nhàm chán việc tiếp thu Giao quyền chủ động cho chi nhánh việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ tư vấn, hướng dẫn, giám sát Trường Đào tạo BIDV - Không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ có, đồng thời phát 72 triển sản phẩm dịch vụ đồng hơn, tạo nét riêng biệt so với sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác, vững vị trí ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam - Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, đặc biệt nâng cao vai trị hỗ trợ, giám sát Ban kiểm soát trung tâm quản lý rủi ro Trụ sở chi nhánh Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng chuyên môn, kinh nghiệm đạo đức cán đặc biệt cán liên quan đển hoạt động tín dụng Ban phát triển Ngân hàng bán lẻ, Phê duyệt tín dung, pháp chế, kiểm tốn nội b ộ , 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nưó'c Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện văn quy phạm pháp luật cho vay KHBL: Một khung pháp lý chưa đầy đủ gây nhiều trở ngại, lứng túng cho thành viên tham gia hoạt động Sự nghèo nàn văn pháp quy cho vay KHBL khiến cho ngân hàng lung túng xử lý nghiệp vụ thực tế Các ngân hàng cần thông tư cho vay KHBL với điều khoản chặt chữ, thống với van có liên quan đến quản lý tín dụng nói chung, phải kiện tồn hệ thống pháp lý, chế sách đồng bộ, đổi kịp thời đê phù hợp với yêu cầu phát triển phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế để ngành ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHBL nói riêng phát triển lành mạnh, an toàn hiệu Văn chế độ cần trước công nghệ bước, tạo định hướng cho phát triển cơng nghệ, hoặt phải sửa đổi kịp thời cho phù họp với tốc độ phát triển công nghệ, bảo đảm thuận lợi cho việc khai thác dịch vụ ngân hàng đại Tăng cường lực Trung tâm thông tin tín dụng - N H NN (CIC) nhằm đáp ứng nhu cầu thơng tin tín dụng khách hàng: NH NN cần có chương trình, kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng số lượng chất lượng kho liệu thơng tin tín dụng khách hàng Bên cạnh đó, N H N N hỗ trợ, tạo điều kiện để cấc NHTM sớm thành lập trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân Có đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày cao kinh tế eóp phần 73 xây dựng hệ thống tài chính, ngân hàng lành mạnh ổn định 3.3.3 Đối vói Chính phủ ngành liên quan Thứ nhất, Nhà nước phải ổn định kinh tế Đây điều kiện tất yếu làm tăng tin tưởng phận có nhà sản xuất ,ngân hàng người tiêu dùng triển vọng tươi sáng kinh tể Khi kinh tế suy thối, ngân hàng gặp khó khăn hoạt động mình, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tăng ca o , ĩh ứ hai phủ cần ban hành văn quy phạm pháp luật cách cụ thể, chi tiết nhằm tạo lập khung pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ, đầy đủ đồng Cân nhân mạnh yêu câu họp lý khả thi soạn thảo văn quy phạm pháp luật đê bảo đảm pháp luật sở để thúc đẩy kinh doanh an tồn khơng phải rào cản khiên hoạt động kinh doanh trở nên khó khăn (với quy định không họp lý) bấp bênh, rủi ro (với quy định không khả thi làm ngân hàng ln tình trạng vi phạm pháp luật quy định thực được) khứ ba, đưa sách phù họp cải thiện mơi trường kinh tế xã hội khoa học công nghệ bảo vệ người tiêu dùng Khi kinh tể phát triển, địi sơng xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến cho nhiều tầng lớp dân cư xã hội có điều kiện tiếp cận với sản phẩm ngân hàng đại, khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh tín dụng ngân hàng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Một chủ trương lớn thời gian qua trả lương cán nhân viên qua tài khoản Điều không làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng mà tạo điều kiện cho ngân hàng quảng bá sản phâm tín dụng KHBL đến với khách hàng 74 KÉT LUẬN CHƯƠNG Căn vào kết đạt nguyên nhân hạn chế nêu Chưcmg luận văn này, chương luận văn đề xuất số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay KHBL Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển V iệt Nam — Chi nhánh Bắc Hải Dương Đồng thời, nêu số kiến nghị tới Chính phủ ngành liên quan, Ngân hàng Nhà nước V iệt Nam, Ngân hàng TMCP Đâu tư phát triển Việt Nam nhằm bảo đảm môi trường thuận lợi cho hoạt động cho vay KHBL ngày phát triển 75 KÉT LUẬN Trong năm gần đây, tình hình nợ xấu hệ thống NHTM Việt Nam mức cao Các ngân hàng xác định phương hướng hoạt động giai đoạn nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu xuống 5% hoạt động ngân hàng Khơng nằm ngồi xu hướng đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triên Việt Nam —Chi nhánh Bắc Hải Dương phấn đấu năm 2020 tiếp tục trì tỷ lệ nợ xấu mức 1,5% đồng thời tiếp tục xử lý, thu hồi khoản nợ xấu phát sinh năm trước Đ ẻ làm điều thân Chi nhánh cân tích cực, chủ động cơng tác cấp tín dụng, done thời phối hợp với quan quản lý .trong việc thu hồi xử lý khoản nợ xấu Như vậy, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng có vai trị quan trọng trình đổi m ới ngành ngân hàng Đây vấn đề phưc tạp, có phạm vi rộng liên quan đên nhiêu ngành, nhiều cấp, vi mô v ĩ mô Từ đánh giá chất lượng tín dụng BIDV Chi nhánh Bắc Hải Dương luận văn nêu lên kết quả, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn che Từ đưa giải pháp với BIDV Băc Hải Dương, kiến nghị với quan liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới uy nhiên, điều kiện phạm vi nghiên cứu khả có hạn, nên viết khó tránh khỏi hạn chê thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp ý kiên quý báu thầy cô, bạn đồng nghiệp người quan tâm đến đề tài này, đê luận văn hoàn thiện thiết thực áp dụng vào thực tế Tôi xin chân thành cảm ơn./ 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS GS 1s rs Tô Kim N gọc (2012), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, NX B Dân trí Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mai, N X B thống kê GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, N X B thống kê Federic Sminshkin (1994), Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài chính, NX B Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị rhu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại, NX B đại học Kinh tế Quốc dân Phan Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại — Quản trị nghiệp vụ, Khoa ngân hàng tài - ĐH.KTQD Hà Nội N guyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội N guyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Dương, Báo cáo tổng kết đánh giá thực nhiệm vụ hoạt động kinh doanh năm 2017; 2018;2019 11 Luật tổ chức tín dụng số /2 10/Q H 12 ngày 16/06/2010 12 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 w “Quy định hoạt động cho vay tơ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi đổi với khách hàng ” 13 Thơng tư 02/2013/TT-N H N N ngày 21/01/2013 Ngân hàng nhà nước Việt Nam vv “Quy định vê phân loại tài sản có, mức trích, phiĩơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng đế xử lý rủi ro hoạt động tơ chức tín dụng, chi nhảnh ngân hàng ngước ngồĩ' 77 14 Thơng tư 09/2014/1 1-N H N N ngày 18/03/2014 Ngân hàng nhà nước V iệt Nam W “S a đổi, b ổ s u n g m ộ t s ố đ iề u củ a T h ôn g tư /2 /T T -N H N N n g y /0 /2 ỉ r 15 Bùi Hằng Nga, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng 16 Dương Thị Quỳnh Chi, Nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng 17 Hoàng Thị Thu Hương, Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Bắc Giang, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng 18 Kim Trung Dũng, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng N ông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng 19 Website: http://sbv.gov.vn; http://bidv.com.vn;