TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Luật các tổ chức tín dụng 2010, được Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam ban hành vào ngày 16/06/2010, định nghĩa ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan với mục tiêu lợi nhuận Trong các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, cho vay là hoạt động phổ biến và quan trọng nhất đối với nền kinh tế.
Cho vay là việc một người cho phép người khác sử dụng tài sản của mình trong một khoảng thời gian nhất định với điều kiện phải hoàn trả, dựa trên sự tín nhiệm Đối với các tổ chức tín dụng, khái niệm cho vay được quy định cụ thể tại khoản 16 Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng 2010.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
* Đặc điểm cho vay của ngân hàng thương mại
Nói một cách chung nhất thì cho vay bao gồm các yếu tố cơ bản:
Trong một giao dịch cho vay, luôn có hai bên tham gia: Bên cho vay, là người sở hữu tài sản chưa sử dụng, có khả năng cho người khác mượn để thu lợi ích lớn hơn trong tương lai, và Bên vay, là người cần sử dụng tài sản đó để đáp ứng nhu cầu của mình.
Thứ hai, hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng
Vào thứ ba, sự kiện cho vay được hình thành từ hai hành vi cơ bản: hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả một khoản tiền hoặc tài sản nhất định, cụ thể là các vật cùng loại.
Thứ tư, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay
Bên cạnh những yếu tố cơ bản trên thì trong khái niệm cho vay của NHTM còn thể hiện những dấu hiệu mang tính chất đặc thù như sau:
Cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) là một hoạt động kinh doanh chuyên môn có tính chức năng Hoạt động này được quy định bởi pháp luật, mang lại cho NHTM những quyền năng cụ thể trong lĩnh vực cho vay.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ đơn thuần là một nghề kinh doanh mà còn là một nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện Để thực hiện hoạt động cho vay chuyên nghiệp, NHTM cần đáp ứng một số yêu cầu nhất định, bao gồm việc có vốn pháp định và phải được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngân hàng trước khi tiến hành đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ phải tuân thủ các quy định pháp luật chung về hợp đồng mà còn bị chi phối bởi các đạo luật ngân hàng và tập quán thương mại liên quan Đặc điểm này xuất phát từ tính chất đặc thù của NHTM, bao gồm mức độ rủi ro cao và ảnh hưởng dây chuyền đến nhiều lợi ích khác trong xã hội.
* Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình Các khoản vay này cung cấp nguồn tài chính thiết yếu, giúp người tiêu dùng trang trải chi phí cho nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập và du lịch, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống trước khi họ đạt được khả năng tài chính ổn định.
Một số khái niệm có liên quan và có thể gây nhầm lần với “Cho vay tiêu dùng” đó là “Tín dụng tiêu dùng” và “Tài chính tiêu dùng”
Trong 3 khái niệm đề cập thì “Cho vay tiêu dùng” là khái niệm hẹp nhất, nó chỉ việc các Tổ chức tín dụng và các nhà cung cấp dịch vụ cho các cá nhân/hộ gia đình vay tiền để mua hàng hóa, dịch vụ phục vụ mục đích tiêu dùng của các cá nhân/hộ gia đình đó; hiện tại hoạt động của các CTTC hay ngân hàng tại Việt Nam chủ yếu là trong lĩnh vực này
Tín dụng tiêu dùng có phạm vi hoạt động rộng, bao gồm không chỉ cho vay tiêu dùng trực tiếp mà còn các dịch vụ khác như bảo lãnh tiêu dùng và chiết khấu từ các tổ chức tín dụng.
Tài chính tiêu dùng là thuật ngữ phổ biến để chỉ các dịch vụ tài chính do các công ty tài chính cung cấp, nhưng khái niệm này còn rộng hơn nhiều Nó bao gồm các hoạt động tài chính mà cá nhân hoặc hộ gia đình thực hiện nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của mình Các hoạt động này được chia thành bốn mảng chính.
Hoạt động thanh toán là quá trình mà cá nhân và hộ gia đình sử dụng các công cụ như tiền mặt, thẻ ngân hàng và dịch vụ chuyển tiền trực tuyến để chi trả cho các chi tiêu tiêu dùng Các đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán bao gồm Chính phủ, Ngân hàng, tổ chức phi ngân hàng và doanh nghiệp thanh toán trực tuyến.
Hoạt động quản lý rủi ro là rất quan trọng cho cá nhân và hộ gia đình, giúp họ đối phó với các rủi ro tiềm ẩn trong cuộc sống Các dịch vụ bảo hiểm như bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm thương vong, bảo hiểm tàn tật và bảo hiểm tài sản cung cấp sự bảo vệ cần thiết Ngoài ra, các sản phẩm tài chính cũng giúp bảo vệ danh mục đầu tư khỏi sự sụt giảm Các tổ chức cung cấp sản phẩm này bao gồm công ty bảo hiểm tư nhân, bảo hiểm xã hội và các kế hoạch cứu trợ thiên tai của chính phủ.
Hoạt động vay mượn đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hàng ngày, như chi phí sinh hoạt, mua sắm bất động sản, ô tô, đồ dùng gia đình và du học Tín dụng tiêu dùng có thể được cung cấp qua các kênh chính thức như ngân hàng, công ty tài chính và quỹ tín dụng, hoặc qua kênh phi chính thức như gia đình và bạn bè Ngoài ra, các tổ chức công nghệ mới như P2P lending và cho vay cá nhân trực tuyến cũng ngày càng trở nên phổ biến trong việc hỗ trợ vay mượn.
MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng
Trước đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường không quan tâm đến các khoản cho vay tiêu dùng (CVTD) do cho rằng chúng có quy mô nhỏ và rủi ro tín dụng cao, dẫn đến lợi nhuận tổng hòa thấp Tuy nhiên, từ đầu thế kỷ 20, khi phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, các NHTM đã bắt đầu chú ý đến dịch vụ này và xem người tiêu dùng là những khách hàng tiềm năng.
Mở rộng CVTD (cho vay tiêu dùng) được hiểu là việc gia tăng quy mô dư nợ của hoạt động cho vay này Tuy nhiên, do đặc thù của hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại (NHTM) luôn liên quan đến việc kiểm soát rủi ro, việc gia tăng quy mô dư nợ phải đi đôi với việc đảm bảo an toàn, chất lượng và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Mở rộng cho vay tiêu dùng là chiến lược của ngân hàng nhằm tăng số lượng và giá trị khoản vay, từ đó gia tăng quy mô dư nợ và thu nhập từ hoạt động cho vay Quá trình này được thực hiện trên cơ sở kiểm soát rủi ro, phù hợp với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng.
Theo định nghĩa đó, mở rộng CVTD gồm hai mục tiêu:
Mở rộng thị phần và quy mô cho vay tiêu dùng (CVTD) là ưu tiên hàng đầu, với mục tiêu phát triển cả số lượng và giá trị khoản vay Điều này được thực hiện thông qua việc định hướng khách hàng và xây dựng các chiến lược cùng sản phẩm cho vay phù hợp Tập trung vào việc khai thác nguồn lực hiện có sẽ giúp gia tăng dư nợ và từ đó, tăng thu nhập từ hoạt động CVTD.
Kiểm soát rủi ro trong cho vay tiêu dùng là rất quan trọng, đặc biệt khi quy mô dư nợ gia tăng Để đảm bảo an toàn, cần thực hiện thẩm định kỹ lưỡng, kiểm tra mục đích vay vốn và theo dõi việc sử dụng vốn sau khi giải ngân Việc định kỳ rà soát thông tin khách hàng về công việc và nơi ở giúp phát hiện sớm những thay đổi bất thường, từ đó có biện pháp xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
1.2.2 Yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng
Mở rộng cho vay tiêu dùng (CVTD) chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, bao gồm biến động kinh tế, thể chế chính trị và quy định pháp luật Những yếu tố này tác động đến hoạt động cho vay của ngân hàng và hành vi vay mượn của khách hàng Để phân tích đầy đủ và chính xác các yếu tố ảnh hưởng đến CVTD, tác giả đề xuất chia thành hai nhóm chính: yếu tố khách quan bên ngoài và yếu tố thuộc về ngân hàng.
- Thực trạng của nền kinh tế
Lịch sử đã chứng minh rằng sự phát triển của nền kinh tế diễn ra theo chu kỳ, bao gồm ba giai đoạn: suy thoái, phục hồi và hưng thịnh Trong giai đoạn hưng thịnh, mức sống của người dân tăng cao, tâm lý lạc quan thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng Điều này dẫn đến sự mở rộng hoạt động cho vay tín dụng (CVTD) của ngân hàng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, thu nhập giảm hoặc tăng chậm, tâm lý tiêu cực khiến người dân tiết kiệm nhiều hơn, dẫn đến sự thu hẹp trong tiêu dùng và CVTD.
- Nhân tố chính trị - xã hội
Nhân tố chính trị - xã hội như phong tục tập quán, quan niệm xã hội, trình độ dân trí, cơ cấu dân số, an ninh trật tự và ổn định chính trị đều ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng cơ hội việc làm và đầu tư Việt Nam hiện có cơ cấu dân số trẻ, dự báo sẽ kéo dài khoảng 34 năm đến năm 2041, tạo điều kiện cho thị trường tiêu thụ mở rộng Sự gia tăng dân số trong độ tuổi lao động không chỉ cung cấp lực lượng sản xuất chủ lực mà còn là lực lượng tiêu dùng chính Bên cạnh đó, nền chính trị ổn định của Việt Nam thu hút nhiều đầu tư nước ngoài, góp phần tạo thêm công ăn việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Môi trường pháp lý, bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Mặc dù mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh, nhưng họ phải hoạt động trong khuôn khổ pháp luật Do đó, các hoạt động cho vay tín dụng của NHTM cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Nhà nước và các luật liên quan.
Các tổ chức tín dụng hoạt động trong khuôn khổ của Luật dân sự và các quy định pháp luật khác Việc thiếu rõ ràng và đầy đủ trong các văn bản pháp luật có thể dẫn đến những khe hở pháp lý, gây khó khăn trong thực thi và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi ích của các bên trong quan hệ tín dụng Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của hệ thống pháp luật sẽ tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh, đảm bảo trật tự và ổn định cho sự phát triển của hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng.
- Hệ thống chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước
Các chính sách của Nhà nước nhằm kích cầu và khuyến khích đầu tư, như hạ lãi suất cho vay, giảm thủ tục hành chính và thuế cho doanh nghiệp mới, sẽ thúc đẩy phát triển kinh tế, tăng GDP và giảm tỷ lệ thất nghiệp, từ đó nâng cao mức sống người dân Những biện pháp như giảm thuế thu nhập và áp dụng lãi suất ưu đãi cho hộ nông dân và hộ nghèo cũng góp phần thực hiện công bằng xã hội, phát triển cân đối giữa thành thị và nông thôn, và rút ngắn khoảng cách giàu nghèo, ảnh hưởng tích cực đến nhu cầu tiêu dùng của cộng đồng.
Môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt đang gây khó khăn cho ngân hàng trong việc mở rộng quy mô và làm giảm tỷ suất lợi nhuận Thị trường cho vay tiêu dùng (CVTD) hiện có quy mô khoảng 15 tỷ USD và đang gia tăng nhờ sự phát triển kinh tế Việt Nam Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này không theo kịp sự gia tăng nguồn lực mà các tổ chức tín dụng đang đầu tư để mở rộng cho vay tiêu dùng Không chỉ các ngân hàng chuyển hướng từ phát triển bán buôn sang bán lẻ, mà các tổ chức tín dụng nước ngoài cũng đang gia nhập thị trường ngày càng nhiều Cạnh tranh gay gắt có thể không làm thu hẹp quy mô CVTD của ngân hàng, nhưng có thể dẫn đến giảm thị phần Hơn nữa, cạnh tranh dựa trên lãi suất có thể làm giảm lãi suất chung trong CVTD, từ đó ảnh hưởng đến hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng.
Khả năng mở rộng của CVTD không chỉ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố khách quan mà còn chịu tác động lớn từ các yếu tố chủ quan của ngân hàng, bao gồm chính sách cho vay, quy trình cấp tín dụng và chất lượng đội ngũ nhân sự.
- Chính sách cấp tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như mức cho vay, kỳ hạn, lãi suất, lệ phí và khả năng thanh toán Một chính sách tín dụng hợp lý giúp đảm bảo tính thống nhất trong tổ chức và hỗ trợ cán bộ tín dụng làm việc hiệu quả Lãi suất và quy trình cấp tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng Mặc dù cán bộ ngân hàng phải tuân theo nhiều quy trình, khách hàng chỉ quan tâm đến lãi suất và quy trình thuận tiện Ngân hàng nào đáp ứng tốt các yếu tố này sẽ dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay.
Chiến lược kinh doanh là yếu tố quan trọng trong việc mở rộng tín dụng và liên quan đến khả năng cạnh tranh trên thị trường Nó bao gồm các quyết định chiến lược như lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh và khai thác cơ hội mới Dựa trên chiến lược đã được xác lập, ngân hàng sẽ thiết lập các mục tiêu hành động và lập kế hoạch cho từng giai đoạn nhằm đảm bảo thực hiện thành công các mục tiêu đề ra.
- Chất lượng cán bộ tín dụng
KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TY TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay tiêu dùng (CVTD) đã trở thành một dịch vụ phổ biến tại các ngân hàng ở Việt Nam Trên thế giới, hình thức này đã phát triển từ lâu trước khi Việt Nam áp dụng Hiện nay, sự khác biệt lớn vẫn tồn tại giữa CVTD của các công ty tài chính và CVTD của ngân hàng, cả ở Việt Nam và quốc tế.
Vì vậy, cần phân định rạch ròi hai khái niệm này trước khi tìm hiểu kinh nghiệm về mở rộng CVTD
CVTD của Công ty tài chính được quy định trong Thông tư số 43/2016/TT- NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30/12/2016 Theo đó:
Cho vay tiêu dùng là dịch vụ mà các công ty tài chính cung cấp cho cá nhân bằng đồng Việt Nam, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho việc mua sắm hàng hóa và dịch vụ Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của mỗi khách hàng tại công ty tài chính không được vượt quá 100.000.000 đồng Tuy nhiên, mức dư nợ này không áp dụng cho các khoản vay tiêu dùng để mua ôtô, nếu ôtô đó được sử dụng làm tài sản bảo đảm cho khoản vay theo quy định của pháp luật.
Hiện nay, nhiều người vay vốn, kể cả khách hàng đã từng vay tiêu dùng, vẫn bối rối khi so sánh lãi suất cho vay của công ty tài chính tiêu dùng (CTTC) với ngân hàng CTTC thường cho vay tín chấp, không yêu cầu tài sản đảm bảo, và có quy trình giải ngân nhanh chóng tại chỗ Các khoản vay nhỏ và thời gian xử lý nhanh khiến khách hàng lựa chọn CTTC hơn là ngân hàng, đặc biệt khi cần vay cho những sản phẩm giá trị thấp như laptop hay điện thoại Ngân hàng thường từ chối cho vay với lý do giá trị sản phẩm quá thấp và yêu cầu thủ tục chứng minh thu nhập phức tạp Vì vậy, CTTC đang khai thác một thị trường tiềm năng với sản phẩm cho vay tiêu dùng ngay tại điểm bán, mang lại nhiều cơ hội phát triển cho họ.
Mức lãi suất của các công ty tài chính tiêu dùng (CTTC) thường cao hơn ngân hàng do họ cung cấp sản phẩm mà ngân hàng khó đáp ứng Khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng thường ưu tiên thủ tục đơn giản và nhanh chóng, mặc dù lãi suất cao hơn Sự khác biệt cơ bản giữa CTTC và ngân hàng nằm ở sản phẩm cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ với thủ tục đơn giản và giải ngân nhanh chóng.
Bài luận văn này sẽ tập trung vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV, đặc biệt là chi nhánh BIDV Bắc Hải Dương, dựa trên kinh nghiệm từ các ngân hàng khác Đồng thời, việc nghiên cứu thị trường cho vay mà các công ty tài chính tiêu dùng (CTTC) đang chiếm lĩnh, cùng với những nguyên nhân dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ trong thời gian gần đây, sẽ cung cấp những bài học quý giá để áp dụng tại BIDV.
1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính
Theo Ngân hàng Nhà nước, năm 2017, các tổ chức tín dụng cho vay khoảng 960.000 tỷ đồng cho hoạt động tiêu dùng, trong đó chỉ 74.000 tỷ đồng là dư nợ của công ty tài chính tiêu dùng (CTTC), cho thấy sự chênh lệch lớn so với ngân hàng thương mại Nhu cầu vay vốn của người dân tăng theo sự phát triển kinh tế, nhưng nhiều người có thu nhập thấp không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng, chủ yếu là công nhân, người thu nhập thấp và sinh viên Các CTTC đang phát triển nhiều sản phẩm và giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của những người có thu nhập trung bình thấp và thấp, tập trung vào ba nhóm chính: tiền mặt, nhu cầu gia dụng và đi lại, trong đó cho vay tiền mặt đạt hiệu quả kinh doanh tốt nhất.
Cho vay tiền mặt phục vụ tiêu dùng hàng ngày chiếm khoảng 42% tổng nhu cầu vay, trong đó nhu cầu mua sắm đồ dùng gia đình như ti vi, tủ lạnh, máy tính, điện thoại chiếm 28%, và nhu cầu vay để mua xe cộ khoảng 19% Thị trường cho vay tiêu dùng đang diễn ra cạnh tranh khốc liệt, với mục tiêu dẫn đầu thuộc về những tổ chức dám đầu tư và quản trị rủi ro hiệu quả Hiện tại, FE Credit chiếm hơn 48% thị phần, trong khi các công ty như Home Credit, HD Saison, Prudential nắm giữ phần lớn thị trường còn lại, chỉ để lại một phần nhỏ cho các công ty khác.
Với lãi suất cao, các công ty tài chính tiêu dùng (CTTC) đang tận dụng lợi thế thủ tục nhanh gọn và phương thức chấm điểm khách hàng để cạnh tranh với ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng, đặc biệt là BIDV, sẽ đối mặt với ít nhất hai khó khăn lớn khi mở rộng hình thức cho vay tiêu dùng (CVTD) theo mô hình của CTTC.
Đa số ngân hàng chưa chuẩn bị kỹ lưỡng trước khi gia nhập lĩnh vực cho vay bán lẻ, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Để phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ, cần xây dựng hệ thống quản lý và xếp hạng tín dụng phù hợp, điều này đòi hỏi đầu tư thời gian đáng kể Home Credit mất 25 năm để phát triển hệ thống tính điểm và quy trình thẩm định hồ sơ tự động, trong khi FE Credit đã trải qua 8 năm hoạt động, bao gồm cả kinh nghiệm từ Công ty TNHH MTV Tài chính Than Khoáng sản Việt Nam HD Saison, với lịch sử lâu đời hơn, được thành lập từ năm 2007, có nguồn gốc từ Công ty TNHH Một thành viên Tài chính Việt Société Générale (SGVF) thuộc Ngân hàng Société Générale.
Thông tin và dữ liệu của khách hàng vay tại Việt Nam chủ yếu được tổng hợp từ các TCTD, tập trung vào thông tin tài chính mà chưa chú trọng đến thông tin phi tài chính, gây khó khăn cho các tổ chức tín dụng trong việc ra quyết định cho vay và quản lý rủi ro, đặc biệt là với các khoản vay cá nhân Điều này tạo áp lực cho cán bộ tín dụng khi họ phải tự tìm hiểu thêm thông tin và kiểm tra tính xác thực, trong khi hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ của ngân hàng vẫn chưa đủ để đánh giá khách hàng chưa từng giao dịch hoặc có quan hệ với nhiều ngân hàng Dữ liệu từ Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) là nguồn thông tin quan trọng, nhưng hiện tại chủ yếu là thông tin tổng hợp từ các NHTM và tổ chức tín dụng phi ngân hàng, thiếu sự đóng góp từ các nguồn khác, đặc biệt là thông tin phi tài chính.
Do những thách thức nêu trên, ngân hàng gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với CTTC trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ Một trong những biện pháp cạnh tranh phổ biến là các ngân hàng tự đầu tư xây dựng hoặc mua lại các CTTC để tăng cường khả năng cạnh tranh của mình.
1.3.2 Kinh nghiệm trong hợp tác cùng các công ty Fintech
Tiến trình phát triển của ngành ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, mặc dù mỗi nước có tình hình và tốc độ phát triển kinh tế khác nhau, nhưng định hướng phát triển chung vẫn tương đồng Ngành ngân hàng ở các quốc gia có thể theo nhiều con đường khác nhau, nhưng cuối cùng đều hướng đến một mục tiêu chung Do đó, kinh nghiệm từ các ngân hàng ở các nước phát triển sẽ là bài học quý giá cho các ngân hàng tại các quốc gia đang phát triển trong tương lai.
Fintech, viết tắt của "Công nghệ tài chính", đại diện cho những đổi mới công nghệ trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, giúp phá vỡ rào cản của thị trường tài chính truyền thống Các startup hiện đang dẫn đầu trong việc phát triển công nghệ mới, nhưng nhiều ngân hàng lớn như HSBC cũng đã tự phát triển ý tưởng fintech riêng Doanh nghiệp fintech sử dụng đa dạng công nghệ, từ ứng dụng thanh toán trực tuyến đến trí tuệ nhân tạo và Big Data Fintech đang tạo ra những thay đổi lớn trên thị trường tài chính toàn cầu, với dự báo khối lượng vay trực tuyến tại Mỹ sẽ đạt 120 tỷ USD vào cuối thập kỷ này, so với 20 tỷ USD năm 2015, trong khi châu Âu chứng kiến 8 ngân hàng hàng đầu sa thải khoảng 100.000 nhân viên do ảnh hưởng của fintech.
Vào năm 2016, các ngân hàng lớn như Barclays, Credit Suisse, Deutsche Bank và Standard Chartered đã mất khoảng 420 tỷ USD giá trị thị trường do sự phát triển mạnh mẽ của Fintech Việt Nam được xem là một thị trường tiềm năng cho các công ty công nghệ với dân số trẻ và năng động, tỷ lệ kết nối Internet đạt 44% và tỷ lệ sử dụng smartphone là 40%, dự kiến sẽ tiếp tục tăng trong những năm tới Tuy nhiên, mức độ tiếp cận dịch vụ tài chính vẫn còn thấp, với chỉ 30% dân số có tài khoản ngân hàng, thấp hơn nhiều so với mức trung bình toàn cầu là 60%, và tỷ lệ này chỉ đạt 16% ở vùng nông thôn Lĩnh vực công nghệ tài chính hứa hẹn sẽ là một cơ hội lớn cần được khai thác.
Trong lĩnh vực Fintech, Việt Nam và các quốc gia đang phát triển có thể tận dụng lợi thế từ kinh nghiệm của các nước đi trước Mặc dù chưa phải đối mặt với những thách thức nghiêm trọng từ Fintech như các ngân hàng truyền thống ở Mỹ và Châu Âu, các ngân hàng Việt Nam nên chủ động xây dựng chiến lược hợp tác với Fintech ngay từ bây giờ.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẮC HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017
GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ BIDV BẮC HẢI DƯƠNG
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của BIDV Bắc Hải Dương
Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hải Dương:
Tiền thân của BIDV Bắc Hải Dương là Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phả Lại, trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hải Dương Sau hơn 52 năm hoạt động, chi nhánh đã trải qua nhiều lần đổi tên.
Vào tháng 6 năm 1965, Chi điếm Ngân hàng Kiến thiết được thành lập trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hải Dương, với trụ sở tại thị trấn Sao Đỏ, huyện Chí Linh Mục tiêu chính của chi điếm là cấp phát vốn cho các công trình xây dựng cơ bản nhà nước tại khu vực miền núi phía Bắc tỉnh Hải Dương, chưa thực hiện cho vay kinh doanh thương mại.
Vào tháng 2 năm 1981, ngân hàng được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng công trình Nhà máy nhiệt điện Phả Lại Mục tiêu chính của ngân hàng là phục vụ thi công xây dựng Nhà máy Nhiệt điện Phả Lại 1 và cung cấp vốn cho các doanh nghiệp nhà nước hoạt động kinh doanh tại khu vực, đồng thời bắt đầu thực hiện cho vay kinh doanh thương mại.
Vào tháng 1 năm 1995, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phả Lại đã chính thức đổi tên và bắt đầu đa dạng hóa các loại hình hoạt động Ngân hàng mở rộng các dịch vụ cho vay, bao gồm cho vay kinh doanh thương mại, cho vay cá nhân và cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Vào tháng 10/2006, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Phả Lại được nâng cấp thành Chi nhánh cấp I và đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hải Dương, trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam theo Quyết định số 352/QĐ-HĐQT của Hội đồng quản trị Chi nhánh tập trung vào việc phục vụ phát triển kinh tế trọng điểm khu vực phía Bắc tỉnh Hải Dương, bao gồm khu di tích lịch sử Côn Sơn, Kiếp Bạc và các tỉnh lân cận như Bắc Ninh, Quảng Ninh.
Vào ngày 23/04/2012, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã cấp Giấy phép số 84/GP-NHNN cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Từ đó, BIDV Bắc Hải Dương chính thức mang tên đầy đủ là Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương.
BIDV Bắc Hải Dương là chi nhánh của BIDV, thực hiện đầy đủ các chức năng của ngân hàng thương mại, bao gồm huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế, cho vay, bảo lãnh, phát hành giấy tờ có giá, cùng với thanh toán trong nước và quốc tế Chi nhánh hoạt động theo Giấy chứng nhận ĐKKD số 0446000020, do Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Hải Dương cấp ngày 20/10/2006, và tuân thủ các quy định của Luật các tổ chức tín dụng, điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cũng như phân cấp uỷ quyền từ Tổng giám đốc ngân hàng.
BIDV Bắc Hải Dương sở hữu đội ngũ cán bộ nhân viên chủ yếu có trình độ đại học và trên đại học Sự kết hợp giữa các cán bộ kỳ cựu, giàu kinh nghiệm và lớp cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình với trình độ nghiệp vụ cao tạo nên nguồn nhân lực chất lượng Cơ cấu hợp lý này được đánh giá là tiền đề quan trọng cho sự phát triển bền vững của chi nhánh trong tương lai.
BIDV Bắc Hải Dương đã không ngừng đổi mới và phát triển trong suốt quá trình hoạt động, đáp ứng hiệu quả các nhiệm vụ qua từng thời kỳ Ngân hàng đã khẳng định vị trí vững chắc trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tạo dựng uy tín và niềm tin vững chắc từ phía khách hàng.
* Cơ cấu tổ chức BIDV Bắc Hải Dương
Việc chuyển đổi mô hình tổ chức theo dự án TA2, do nhà thầu nước ngoài tư vấn, đã giúp BIDV xây dựng một mô hình phù hợp với quy định pháp luật và môi trường kinh doanh tại Việt Nam Mô hình mới này không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng phục vụ khách hàng mà còn đáp ứng yêu cầu quản lý ngân hàng thương mại theo chuẩn mực quốc tế Đặc biệt, việc xác định rõ chức năng và nhiệm vụ của năm khối trực thuộc Chi nhánh, nhất là ba khối nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh, giúp tách bạch các khối nhưng vẫn đảm bảo sự liên kết và phối hợp chặt chẽ Điều này nhằm quản lý rủi ro hiệu quả và đảm bảo tính thống nhất giữa các Phòng/Tổ tại Chi nhánh và các đơn vị thuộc Trụ sở chính BIDV, phục vụ cho quản trị điều hành tập trung.
* Ban lãnh đạo chi nhánh, gồm 04 người:
- Giám đốc - Điều hành mọi hoạt động của chi nhánh
- 02 Phó giám đốc - Phụ trách khối quản lý khách hàng
- 01 Phó giám đốc - Phụ trách khối tác nghiệp
* Khối Quản lý khách hàng, gồm 01 phòng Quản lý khách hàng cá nhân và
Phòng Quản lý khách hàng doanh nghiệp chủ yếu đảm nhiệm việc tư vấn, cho vay và bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho cả tổ chức và cá nhân, cả trong nước lẫn quốc tế.
Khối Quản lý rủi ro tại BIDV bao gồm một phòng chuyên trách rà soát các hoạt động tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt là các khoản vay có nguy cơ rủi ro cao.
- 01 Phòng Quản trị tín dụng
- 01 Phòng Dịch vụ khách hàng (Kiêm cả chức năng thanh toán quốc tế)
- 01 Tổ Quản lý và dịch vụ kho quỹ
Phòng quản trị tín dụng phối hợp chặt chẽ với Phòng quản lý khách hàng để tiếp nhận hồ sơ vay Sau khi kiểm tra điều kiện cho vay, phòng sẽ nhập dữ liệu vào hệ thống máy tính, bao gồm thông tin khách hàng, tài sản bảo đảm và số tiền giải ngân Tiếp theo, Phòng dịch vụ khách hàng và Tổ dịch vụ kho quỹ sẽ căn cứ vào chứng từ từ Phòng quản trị tín dụng để thực hiện giải ngân tiền vay cho khách hàng.
* Khối Quản lý nội bộ, gồm:
- 01 Phòng quản lý nội bộ;
- Văn phòng, bảo vệ, lái xe
- Phòng Giao dịch Sao Đỏ;
- Phòng Giao dịch Phả Lại;
- Phòng Giao dịch Hoàng Tân;
- Phòng Giao dịch Kinh Môn
*Các hoạt động kinh doanh chính của BIDV Bắc Hải Dương
Các lĩnh vực kinh doanh của BIDV Bắc Hải Dương:
Tổ chức kinh tế và dân cư có thể huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn thông qua các sản phẩm như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán với nhiều kỳ hạn khác nhau, cũng như tiền gửi bằng đồng Đôla Mỹ.
- Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế, dân cư;
Chúng tôi cung cấp dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và chuyển tiền cả trong nước lẫn quốc tế, đặc biệt chú trọng vào các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế như thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ và chuyển tiền kiều hối.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẮC HẢI DƯƠNG
Hoạt động tín dụng bán lẻ của BIDV tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và hộ gia đình cho tiêu dùng và sản xuất, kinh doanh Kể từ năm 2009, BIDV đã phát triển chiến lược bán lẻ với trọng tâm là tín dụng tiêu dùng, hiện chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng bán lẻ và có xu hướng gia tăng Ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, chuẩn hóa và phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu thiết yếu của khách hàng, đồng thời thiết kế sản phẩm tín dụng theo từng phân khúc Các sản phẩm tín dụng bao gồm cho vay mua nhà và sửa chữa nhà ở với thời hạn tối đa hấp dẫn.
Trong 20 năm qua, BIDV đã phát triển mạnh mẽ các sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng, bao gồm vay lương, thấu chi tài khoản, cho vay mua ô tô, du học, cổ phiếu phát hành lần đầu, vay trả góp, cầm cố và chiết khấu GTCG, cùng với thẻ tín dụng như Visa và Master BIDV coi tín dụng tiêu dùng là lĩnh vực cơ bản và mũi nhọn trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, tập trung vào tăng trưởng nhanh và đảm bảo chất lượng tín dụng Chính sách cho vay tiêu dùng của BIDV hiện nay nhắm đến việc đa dạng hóa các nhóm khách hàng mục tiêu.
BIDV cung cấp hai hình thức cho vay: có tài sản đảm bảo (thế chấp - cầm cố) và không có tài sản đảm bảo (tín chấp) Hình thức cho vay tín chấp chỉ áp dụng cho khách hàng có thu nhập ổn định và thường xuyên từ lương cùng các khoản thu nhập liên quan.
BIDV cung cấp các khoản vay đa dạng, từ những khoản vay nhỏ chỉ vài chục triệu đồng (thường là vay tín chấp) cho đến các khoản vay lớn phục vụ nhu cầu mua nhà và mua ô tô.
BIDV cung cấp khoản vay với thời gian linh hoạt từ 1 năm đến tối đa 20 năm, tùy thuộc vào khả năng trả nợ của khách hàng và quy định của sản phẩm, đặc biệt áp dụng cho các khoản vay phục vụ nhu cầu nhà ở.
Các khoản vay tín chấp có thể vay tối đa lên tới 500 triệu đồng Đối với các khoản vay mua nhà, mua ô tô hoặc tiêu dùng khác, người vay có thể được vay lên đến 100% giá trị tài sản.
BIDV cung cấp các gói ưu đãi lãi suất hấp dẫn cho khoản vay tiêu dùng nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường tín dụng Mỗi ngân hàng đều có sản phẩm cho vay riêng với lãi suất ưu đãi, và lãi suất cho vay tiêu dùng tại BIDV hiện đang ở mức tương đối hấp dẫn so với nhiều ngân hàng khác.
2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng của BIDV Bắc Hải Dương
Quy trình nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân của BIDV, được ban hành bởi Tổng giám đốc, quy định các bước trong việc cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Mục tiêu của quy trình này là đảm bảo tính nhất quán trong toàn hệ thống ngân hàng và tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành.
Quy trình cho vay đối với các khoản vay tiêu dùng gồm 8 bước, nằm trong 2 giai đoạn chính:
Giai đoạn 1: Tiếp nhận, thẩm định và xét duyệt khoản vay
- Bước 1: Tìm kiếm, tư vấn khách hàng
BIDV cam kết hỗ trợ khách hàng trong việc tìm kiếm và tiếp nhận nhu cầu vay vốn Chúng tôi thông báo rõ ràng các chính sách cho vay hiện hành, đồng thời tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay một cách đầy đủ và chính xác Hồ sơ vay cần đảm bảo có đủ các loại giấy tờ cần thiết để quá trình xét duyệt diễn ra thuận lợi.
Sổ hộ khẩu/ Giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên;
Giấy đăng ký kết hôn (Nếu đã kết hôn)/ Xác nhận tình trạng hôn nhân nếu chưa kết hôn
Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn;
Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn;
Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương,
+ Hồ sơ tài sản bảo đảm
+ Các hồ sơ khác (Tùy thuộc vào từng loại khoản vay)
- Bước 2: Thẩm định khoản vay
+ Thẩm định khách hàng: Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, tư cách của người vay
Thẩm định nguồn trả nợ và khả năng trả nợ là rất quan trọng, đặc biệt khi nguồn trả nợ đến từ thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh Trong trường hợp này, cần phải thẩm định kỹ lưỡng phương án sản xuất kinh doanh cũng như ngành nghề kinh doanh để đảm bảo tính khả thi và bền vững của nguồn thu.
+ Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay: Tính pháp lý của tài sản đảm bảo, giá trị của tài sản đảm bảo
Dựa trên hồ sơ của khách hàng và kết quả thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ chấm điểm và lập tờ trình thẩm định Nếu khách hàng không đủ điều kiện vay, cán bộ sẽ thông báo bằng văn bản Đối với những khoản vay cần thẩm định rủi ro theo quy định của BIDV, hoặc để tăng độ tin cậy, có thể yêu cầu phòng Quản lý rủi ro thực hiện tái thẩm định.
- Bước 3 Trình duyệt hồ sơ vay
Cán bộ tín dụng tiếp nhận và trình hồ sơ vay vốn cho các cấp lãnh đạo như Trưởng/Phó phòng Khách hàng cá nhân, Giám đốc/Phó giám đốc Phòng giao dịch, và Giám đốc/Phó giám đốc Chi nhánh để lấy ý kiến về khoản vay Mức phán quyết và thẩm quyền phê duyệt tín dụng được quy định bởi HĐQT và Tổng giám đốc theo từng thời kỳ Khi đồng ý cho vay, các lãnh đạo cần ghi rõ sự đồng ý, các điều kiện cho vay nếu có, và có thể đưa ra yêu cầu bổ sung trước khi giải ngân.
+ Từ chối cho vay: Trong trường hợp này, Giám đốc/Phó giám đốc/Trưởng/
Phó phòng tại đơn vị cho vay cần ghi rõ lý do không đồng ý cho vay, sau đó chuyển thông tin này cho cán bộ tín dụng để lập thông báo gửi tới khách hàng.
Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay
- Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết các hợp đồng liên quan đến việc cấp tín dụng
Khi khoản vay được phê duyệt, cán bộ tín dụng sẽ trao đổi với khách hàng về các điều kiện liên quan Sau khi đạt được thỏa thuận giữa hai bên, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành soạn thảo hợp đồng và các giấy tờ cần thiết cho khoản vay.
+ Hợp đồng thế chấp/ Cầm cố/ Bảo lãnh bằng tài sản
Khách hàng và đại diện Ngân hàng thực hiện các thủ tục theo quy định pháp luật, bao gồm công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm đối với các khoản vay có tài sản bảo đảm.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẮC HẢI DƯƠNG
ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẮC HẢI DƯƠNG
3.1.1 Dự báo tiềm năng thị trường cho vay tiêu dùng
Hiện nay, hàng triệu người dân có thu nhập trung bình và thấp tại Việt Nam đang có nhu cầu mua sắm lớn, từ nhà và ô tô đến thiết bị nội thất, xe máy, điện thoại di động và hàng điện tử Tuy nhiên, với khả năng tài chính hạn chế, họ không thể thanh toán một lần, dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng.
Tiềm năng mở rộng Chứng khoán và Thị trường Vốn tại Việt Nam rất lớn với dân số 95 triệu người, trong đó nhóm tuổi từ 15-64 chiếm 69,3% Dự báo rằng đến năm 2030, sự phát triển này sẽ tiếp tục gia tăng, tạo ra cơ hội đáng kể cho các nhà đầu tư và doanh nghiệp trong lĩnh vực tài chính.
Năm 2020, dân số Việt Nam đạt 98 triệu người và dự kiến sẽ vượt 100 triệu vào năm 2023 Cơ cấu dân số thành thị chiếm 34,7%, với tỷ lệ dân số trẻ, dẫn đến nhu cầu mua sắm tiêu dùng ngày càng tăng Tài chính tiêu dùng (CVTD) đang trở thành xu thế phát triển ngân hàng bán lẻ trong tương lai gần Tuy nhiên, thị trường CVTD tại Việt Nam vẫn còn nhiều tiềm năng, khi nhiều người dân chưa tiếp cận và sử dụng dịch vụ tài chính Các chuyên gia tài chính dự đoán rằng tiềm năng của thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ.
Theo Báo cáo Tổng quan thị trường tài chính năm 2017 của Uỷ ban Giám sát Tài chính Quốc gia (NFSC), CVTD tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ từ cuối năm 2015 với tốc độ đạt 65% và 50,2% trong năm 2016 Dự báo tín dụng năm 2017 sẽ tăng khoảng 18,17%, tương đương với mức 19% của năm 2016 Đặc biệt, tỷ trọng tín dụng tiêu dùng trong tổng dư nợ đã tăng từ 12,3% lên 18%.
Các hình thức CVTD đang phát triển mạnh mẽ với nhiều lựa chọn đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong bối cảnh mô hình truyền thống chững lại, xu hướng số hóa đang thúc đẩy tăng trưởng tài chính tiêu dùng tại Việt Nam Mô hình mới sẽ áp dụng cho kênh phân phối và hoạt động bảo lãnh, sử dụng dữ liệu thay thế Dự báo trong 10 năm tới, số hóa sẽ trở thành xu hướng chủ yếu của thị trường Fintech ngày càng đóng vai trò quan trọng, với hệ thống bù trừ điện tử đang được xây dựng để kết nối với ngân hàng Thẻ chip đang thử nghiệm và NHNN đã cho phép Samsung Pay số hóa thẻ Ví điện tử trở thành chủ đề nóng, mặc dù chưa phát triển bài bản tại Việt Nam Việc kết nối ví điện tử với tài khoản ngân hàng và quản lý dòng tiền của các công ty Fintech cần được xem xét kỹ lưỡng, bên cạnh các vấn đề liên quan đến Blockchain và tiền điện tử.
Cuối năm 2017, thị phần tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng thương mại nhà nước đã tăng từ 39% lên 45,7%, trong khi các ngân hàng cổ phần và công ty tài chính tiêu dùng (CTTC) ghi nhận sự giảm nhẹ Hiện tại, thị trường tín dụng tiêu dùng chủ yếu được chiếm lĩnh bởi các ngân hàng thương mại và ngân hàng chính sách, với khoảng 87% thị phần, tiếp theo là CTTC với 12% và công ty Fintech chỉ chiếm 1% Mặc dù vậy, CTTC đang phát triển mạnh mẽ, với các công ty hàng đầu như FE Credit, Home Credit, HDSaison và Prudential Finance Đồng thời, ngày càng nhiều tập đoàn nước ngoài đang tìm kiếm cơ hội hợp tác với các đối tác trong nước để gia nhập thị trường này.
Thị trường ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đang tăng trưởng nhanh chóng, với nhiều ngân hàng thương mại cổ phần có tỷ trọng bán lẻ lên đến 80 - 90% Tuy nhiên, nguy cơ cạnh tranh từ các tổ chức tài chính nước ngoài ngày càng gia tăng, đặc biệt khi họ được tạo điều kiện tham gia thị trường một cách bình đẳng Gần đây, Ngân hàng Nhà nước đã chấp thuận cho Techcombank chuyển nhượng toàn bộ vốn góp tại Techcom Finance cho Lotte Card Co.,Ltd (Hàn Quốc), giúp ngân hàng này dự kiến ghi nhận lợi nhuận bất thường hơn 1.100 tỷ đồng Đồng thời, Shinhan Card từ Hàn Quốc cũng đã mua lại Công ty tài chính Prudential Việt Nam với giá gấp 5,52 lần mệnh giá, đầu tư lên tới 151 triệu USD (3.420 tỷ đồng) Những thương vụ này đánh dấu những chuyển động quan trọng trên thị trường tài chính tiêu dùng trong năm 2018.
Tính đến năm 2017, tỉnh Hải Dương có khoảng 2,6 triệu người, trong đó tỷ lệ dân số thành thị là 27% và nông thôn là 73% Thị xã Chí Linh chiếm khoảng 9% dân số toàn tỉnh với khoảng 234.000 người, có sự gia tăng nhẹ qua các năm Dân cư tại Chí Linh chủ yếu tập trung ở các phường phát triển kinh tế như Sao Đỏ, Phả Lại, Bến Tắm và Cộng Hòa Dự báo, loại hình vay vốn tiêu dùng sẽ tiếp tục tăng trưởng tại tỉnh Hải Dương và thị xã Chí Linh trong bối cảnh thị trường tài chính toàn cầu phát triển.
3.1.2 Phân tích SWOT đối với BIDV Bắc Hải Dương trong mở rộng cho vay tiêu dùng
- Thương hiệu mạnh, có uy tín và độ tín nhiệm cao
BIDV là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với thương hiệu uy tín trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng này được các tổ chức tài chính quốc tế đánh giá cao về chất lượng dịch vụ Tại Bắc Hải Dương, BIDV dẫn đầu về quy mô tín dụng và đứng thứ hai về quy mô nguồn vốn tại thị xã Chí Linh Sự mạnh mẽ của thương hiệu BIDV còn thể hiện qua sự gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động, nhất là khi Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh một số điều trong Luật các tổ chức tín dụng, cho phép phá sản các tổ chức tín dụng được kiểm soát đặc biệt.
- Ban lãnh đạo có kinh nghiệm quản lý, nhạy bén với thị trường
Ban lãnh đạo BIDV Bắc Hải Dương có kinh nghiệm quản lý, đặc biệt trong quản lý rủi ro tín dụng, thể hiện qua tỷ lệ nợ nhóm 2 và nợ xấu thấp hơn so với các ngân hàng khác tại thị xã Chí Linh Định hướng bán lẻ của ngân hàng được triển khai sớm, giúp BIDV Bắc Hải Dương chiếm vị trí dẫn đầu về thị phần tín dụng lẻ tại địa bàn, chỉ sau Ngân hàng Nông nghiệp, cho thấy sự nhạy bén trong chiến lược kinh doanh của ban lãnh đạo.
Đội ngũ cán bộ nhân viên tại BIDV Bắc Hải Dương được đánh giá cao về trình độ và kinh nghiệm, với độ tuổi trung bình là 30,5, thể hiện sự trẻ trung và nhiệt huyết 100% cán bộ tín dụng có trình độ từ đại học trở lên, trong đó 40% có trên 5 năm kinh nghiệm, sở hữu kiến thức vững vàng về địa bàn và mối quan hệ rộng rãi tại địa phương.
Ngân hàng BIDV Bắc Hải Dương đang cung cấp dịch vụ thanh toán lương cho cán bộ công nhân viên tại 5 Trung tâm hành chính sự nghiệp, các đơn vị bộ đội, 14 Ủy ban nhân dân xã/phường, cùng 18 trường học từ mầm non đến trung học phổ thông Ngân hàng cũng phát hành thẻ ATM liên kết cho sinh viên Đại Học Sao Đỏ và thực hiện thanh toán lương cho Nhà máy Nhiệt điện Phả Lại và Công ty Cổ phần Thế giới Đây là nguồn khách hàng tiềm năng với nhu cầu lớn trong lĩnh vực vay tiêu dùng.
BIDV Bắc Hải Dương đã xây dựng một văn hóa giao tiếp và ứng xử chuyên nghiệp, điều này khiến khách hàng cảm thấy hài lòng khi giao dịch tại ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của ngành ngân hàng, sự khác biệt trong mức độ hài lòng của khách hàng chủ yếu đến từ văn hóa ứng xử của cán bộ nhân viên BIDV Kết quả từ chương trình khách hàng bí mật cho thấy BIDV Bắc Hải Dương không có vi phạm nghiêm trọng nào trong việc tuân thủ quy định giao dịch Ngoài ra, khảo sát ý kiến khách hàng cho thấy tỷ lệ hài lòng về chất lượng dịch vụ tại BIDV rất cao, với điểm số trung bình đạt từ 85-90%.
- Cơ chế phê duyệt cấp tín dụng thuận lợi
Quy trình cấp tín dụng tại BIDV đã được chuẩn hóa và áp dụng đồng bộ trên toàn quốc, mang lại sự nhanh chóng và thuận tiện trong việc phê duyệt tín dụng Cơ chế phê duyệt tại các chi nhánh dựa trên thẩm quyền phán quyết giúp rút ngắn thời gian xử lý so với hình thức phê duyệt tập trung của một số ngân hàng khác.
- Lãi suất còn cao so với mặt bằng chung của 4 Ngân hàng top đầu bao gồm (BIDV, Agribank, Vietcombank, Vietinbank)
Mức lãi suất cho vay ngắn hạn bình quân của bốn ngân hàng hiện đạt 9,2%, trong khi BIDV Bắc Hải Dương có lãi suất từ 9,6-10,5% Đối với cho vay trung hạn, lãi suất trung bình là 10,5%, với BIDV Bắc Hải Dương là 11% Với thương hiệu và uy tín vững mạnh, BIDV Bắc Hải Dương vẫn duy trì tăng trưởng ổn định qua các năm Tuy nhiên, khi các ngân hàng khác cải thiện chất lượng dịch vụ và khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin về lãi suất, mức lãi suất cao có thể trở thành rào cản lớn trong việc mở rộng nền khách hàng và tăng trưởng dư nợ.
- Công tác Marketing của BIDV chưa thực sự hiệu quả
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẮC HẢI DƯƠNG
Mở rộng tín dụng tiêu dùng không chỉ liên quan đến quy mô và lợi nhuận mà còn phải đảm bảo chất lượng các khoản vay Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng, BIDV Bắc Hải Dương cần xác định các yếu tố quan trọng nhất để xây dựng chính sách lãi suất hiệu quả Lợi nhuận vẫn là mục tiêu hàng đầu trong kinh doanh, do đó, ngân hàng cần lựa chọn các giải pháp tối ưu để đạt được mức lợi nhuận cao nhất.
3.2.1 Hoàn thiện hệ thống xếp hạng nội bộ
Một hệ thống xếp hạng nội bộ được quản trị tốt không chỉ tăng cường sự an toàn và tính lành mạnh của ngân hàng mà còn hỗ trợ quá trình ra quyết định hiệu quả Hệ thống này đo lường rủi ro tín dụng và phân biệt mức độ rủi ro của từng khoản tín dụng Đối với bất kỳ tổ chức tín dụng nào, hệ thống xếp hạng nội bộ đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chức năng cần thiết để quản lý rủi ro một cách hiệu quả.
- Thiết lập hạn mức dựa trên hạng được xếp
- Thiết lập thẩm quyền phê duyệt các khoản vay căn cứ theo hạng được xếp
- Đơn giản hóa việc kiểm tra khoản vay đối với khách hàng được xếp hạng cao
- Giám sát người vay riêng lẻ dựa trên hạng được xếp
- Giám sát toàn bộ danh mục tín dụng
Trong phần giải pháp của luận văn, cần đặc biệt chú trọng đến việc chấm điểm khách hàng trong cho vay tín chấp không có tài sản bảo đảm Đối tượng này cần được quan tâm hơn vì tiêu dùng tín chấp đang phát triển mạnh mẽ tại các ngân hàng Khi khoản vay gặp rủi ro, việc thu hồi trở nên khó khăn, dẫn đến tình trạng nợ xấu tồn đọng.
Hiện nay, tại Việt Nam, chưa có hệ thống xếp hạng điểm tín dụng cho tất cả mọi người như ở các quốc gia khác Các ngân hàng thương mại (NHTM) và công ty tài chính (CTTC) đang sử dụng các công cụ tài chính để quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng thông qua việc điều tra thu nhập của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có tài sản đảm bảo Tuy nhiên, việc cho vay chỉ dựa vào thu nhập có thể dẫn đến rủi ro cao.
Việc xây dựng hệ thống điểm tín dụng cá nhân tại Việt Nam là hoàn toàn khả thi và không gặp trở ngại nào Tại Hoa Kỳ, có ba công ty chuyên chấm điểm tín dụng cá nhân, bắt đầu với điểm số 800 cho mỗi cá nhân, sau đó dựa vào tiêu chí riêng để tính toán Các ngân hàng cho vay đều gửi thông tin đến những công ty này, và những cá nhân có nợ xấu, công việc không ổn định hoặc vi phạm sẽ bị trừ điểm Đây là một vấn đề kỹ thuật có thể thực hiện, với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần đóng vai trò chủ trì, hoặc có thể giao cho một công ty tư nhân thực hiện nhiệm vụ này.
Tại Hoa Kỳ, chỉ số an sinh xã hội là công cụ thiết yếu giúp người dân trong việc học tập, làm việc và mở tài khoản ngân hàng Trong khi đó, Việt Nam lại thiếu chỉ số này, khiến cho CIC, tổ chức thuộc NHNN, gặp khó khăn trong việc lập hồ sơ khách hàng có giao dịch vay vốn Mặc dù các ngân hàng vẫn cho vay, nhưng CIC không thể tập trung thông tin tín dụng của từng cá nhân một cách hiệu quả Tính đến cuối năm 2017, CIC chỉ cập nhật được một số lượng hạn chế khách hàng vay vào kho dữ liệu.
Việt Nam hiện có 34,3 triệu khách hàng, bao gồm hơn 700.000 doanh nghiệp và 33,6 triệu cá nhân, nhưng CIC vẫn thiếu nhiều dữ liệu quan trọng từ các pháp nhân và thể nhân trong bối cảnh dân số trên 92 triệu Theo đánh giá của Ngân hàng Thế giới, độ tiếp cận tín dụng tại Việt Nam có chỉ số cao, với độ phủ thông tin tín dụng đạt 7/8 và độ sâu thông tin đạt 51/100, vượt trội hơn nhiều quốc gia trong khu vực Tuy nhiên, thông tin tín dụng chủ yếu từ các ngân hàng, thiếu nguồn dữ liệu bên ngoài từ cá nhân và doanh nghiệp Nhiều nước đã đạt độ phủ thông tin tín dụng 90-100%, vì vậy cần áp dụng số nhận diện cá nhân để tổng hợp thông tin từ tất cả các tổ chức tín dụng.
Việc phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc chấm điểm tín dụng cá nhân Một nền kinh tế không tiền mặt, với tất cả giao dịch qua tài khoản, sẽ góp phần quan trọng vào việc xác định điểm tín dụng cá nhân thông qua các giao dịch như vay mượn và gửi tiền Do đó, việc tăng cường số lượng người dân có tài khoản ngân hàng và sử dụng dịch vụ ngân hàng là yếu tố quyết định để nâng cao điểm tín dụng quốc gia Tuy nhiên, thanh toán không dùng tiền mặt vẫn gặp nhiều thách thức do thói quen của người dân và cơ sở hạ tầng chưa đáp ứng nhu cầu Hiện tại, người dân vẫn phải mang tiền mặt khi ra ngoài vì nhiều nơi vẫn yêu cầu thanh toán bằng tiền mặt, với chỉ khoảng 30% cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh toán bằng thẻ.
Khó khăn trong việc phát triển hệ thống chấm điểm cá nhân tại Việt Nam bao gồm việc cần có số nhận diện cá nhân cho mọi người, giúp tổng hợp các giao dịch qua số này Đồng thời, cần khuyến khích người dân sử dụng tài khoản ngân hàng Trong chiến lược này, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sẽ đóng vai trò trung tâm trong việc thu thập và cung cấp dữ liệu cá nhân cho các tổ chức tín dụng (TCTD) và tổ chức tín dụng phi ngân hàng, nhằm hỗ trợ quá trình chấm điểm và cho vay nhanh chóng.
Mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn, BIDV cần áp dụng các phương pháp khắc phục hiệu quả nhằm đáp ứng xu hướng tương lai, đặc biệt trong việc mở rộng cho vay thông qua hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp (CVTD) mà không cần tài sản đảm bảo Để đạt được điều này, BIDV có thể thực hiện đồng thời hai giải pháp chiến lược.
Để phục vụ cho việc cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo, việc xây dựng hệ thống chấm điểm riêng là rất cần thiết Mặc dù đây là một thách thức, nhiều công ty tài chính tiêu dùng như HomeCredit và FECredit đã thành công trong việc này Hiện tại, BIDV cũng đang nỗ lực phát triển một chương trình chấm điểm khách hàng phù hợp với điều kiện văn hóa và kinh tế tại Việt Nam.
Thứ hai, việc thu thập thông tin đầu vào để chấm điểm khách hàng là rất quan trọng Đối với khách hàng vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo, quá trình thu thập thông tin cần được thực hiện theo hướng hiệu quả và chính xác.
Thông tin nên được thu thập trực tiếp từ đơn vị mà khách hàng đang làm việc Hồ sơ người lao động tại mỗi đơn vị thường bao gồm những thông tin cơ bản và quan trọng như họ tên, ngày sinh, vị trí công tác, và các thông tin liên quan đến quá trình làm việc.
- Sơ yếu lý lịch: Bao gồm tình trạng hôn nhân và hoàn cảnh gia đình, bố mẹ, con cái
- Giấy khám sức khỏe bản chính: Cung cấp thông tin về tình hình sức khỏe
- Bản tự thuật cá nhân: Cung cấp thông tin học vấn, kinh nghiệm làm việc
Chức vụ, vị trí, mức lương, thời gian hợp đồng lao động và thời gian công tác còn lại là những thông tin tài chính quan trọng trong quá trình chấm điểm.
Để thu thập thông tin cần thiết, Ngân hàng cần duy trì mối quan hệ đặc biệt tốt với các đơn vị sử dụng dịch vụ thanh toán lương qua tài khoản.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Để thành công trong kinh doanh, Ngân hàng cần nhận thức được ảnh hưởng của các nhân tố khách quan bên ngoài Những tác động tích cực từ các yếu tố này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng, trong khi tác động tiêu cực có thể gây khó khăn Do đó, việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Bắc Hải Dương cần sự quan tâm và hỗ trợ từ các cơ quan chủ quản và các cơ quan chức năng có thẩm quyền.
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ, các bộ ban ngành liên quan, chính quyền địa phương
Trong thời gian gần đây, Chính phủ đã chú trọng đến hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt là loại hình cho vay tiêu dùng (CVTD) của các ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, để thúc đẩy sự phát triển của hoạt động CVTD, cần có những hành động cụ thể hơn từ phía Chính phủ.
Việc duy trì sự ổn định chính trị là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến mọi khía cạnh cuộc sống, bao gồm hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại (NHTM) Sự ổn định này không chỉ tác động đến nhu cầu vay tiêu dùng của người dân mà còn ảnh hưởng đến kế hoạch cho vay của ngân hàng Hơn nữa, Chính phủ cần cải cách bộ máy quản lý và quy định rõ ràng cho các cán bộ quản lý để tránh tình trạng lạm dụng quyền hạn, gây phiền hà cho người dân và lợi dụng quyền lực cho lợi ích cá nhân.
Chính phủ đang nỗ lực nâng cao dân trí và hiểu biết về dịch vụ ngân hàng thông qua việc tích hợp kiến thức ngân hàng vào chương trình giáo dục Mục tiêu là xóa bỏ khoảng cách giữa người dân và ngân hàng, giúp họ vượt qua tâm lý e ngại khi vay vốn Khi người dân được trang bị kiến thức, họ sẽ có khả năng tiếp cận nguồn vốn đầu tư cho các dự án làm giàu, từ đó cải thiện đời sống và thu nhập Qua đó, Chính phủ không chỉ nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân mà còn đạt được nhiều mục tiêu phát triển kinh tế.
Chính phủ cần tiếp tục thực hiện các chính sách khuyến khích sản xuất trong nước, đặc biệt là trong lĩnh vực hàng tiêu dùng Việc hỗ trợ sản xuất hàng tiêu dùng không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn tạo ra việc làm và giảm tỷ lệ thất nghiệp Sản xuất trong nước sẽ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, đồng thời gia tăng khả năng vay tiêu dùng của người dân khi thu nhập tăng lên, từ đó đảm bảo ổn định công ăn việc làm.
Nhà nước cần ban hành các văn bản pháp luật để quản lý hoạt động tín dụng tiêu dùng của các ngân hàng thương mại, nhằm tạo ra một môi trường pháp lý hoàn chỉnh Ở các nước phát triển, tín dụng tiêu dùng được thực hiện theo khuôn khổ pháp luật rõ ràng, điều này cũng cần được áp dụng tại Việt Nam Mặc dù hệ thống luật pháp hiện tại còn nhiều điểm cần cải thiện, việc nghiên cứu và áp dụng các điều luật mới là rất cần thiết Việc này không chỉ giúp các ngân hàng giảm thiểu rủi ro mà còn nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàng, đồng thời tránh việc hình sự hóa các nghiệp vụ ngân hàng.
Vào thứ năm, các bộ ban ngành cần phối hợp chặt chẽ với các ngân hàng, đặc biệt là BIDV, để xử lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ hiệu quả Hiện nay, việc áp dụng quy định pháp luật và sự hợp tác giữa các cơ quan liên quan như phòng công chứng, văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất và ủy ban nhân dân các cấp đang gặp khó khăn do thiếu sự đồng bộ và tình trạng "đùn đẩy" trách nhiệm, dẫn đến những hệ lụy tiêu cực trong việc xử lý tài sản đảm bảo, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng.
Chính phủ cần xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu chung trên toàn quốc về giao dịch bảo đảm, giúp các ngân hàng thương mại và các bên liên quan dễ dàng truy cập, đăng ký và cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời về tài sản bảo đảm Việc hệ thống hóa thông tin sẽ hỗ trợ ngân hàng trong quá trình thẩm định tài sản, từ đó giảm thiểu rủi ro khi cấp tín dụng cho khách hàng.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam
Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần có các chủ trương, văn bản cụ thể về
Ngân hàng Nhà nước có thể thiết lập một hành lang pháp lý ổn định và minh bạch cho hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính (CVTD) của các ngân hàng thương mại (NHTM) bằng cách ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể về các sản phẩm và dịch vụ liên quan Việc này không chỉ hỗ trợ mà còn khuyến khích các NHTM thực hiện và mở rộng hoạt động CVTD, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường thanh tra và kiểm soát các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng để phát hiện và điều chỉnh kịp thời các sai sót, từ đó tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh và phòng ngừa tổn thất Đồng thời, cần thiết lập chế độ thưởng phạt rõ ràng cho các ngân hàng thực hiện tốt và những ngân hàng vi phạm luật.
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động chuyển đổi số (CVTD) của các ngân hàng thương mại (NHTM) bằng cách tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh Qua việc cung cấp dịch vụ CVTD, Ngân hàng Nhà nước có thể thiết lập mối quan hệ hợp tác giữa các NHTM, giúp thúc đẩy sự phát triển của hoạt động này Để đạt được điều này, Ngân hàng Nhà nước cần quản lý thông tin về mạng lưới ngân hàng một cách chặt chẽ hơn và yêu cầu các NHTM tham gia vào hệ thống thông tin, từ đó nắm bắt tình hình hoạt động của toàn hệ thống nhanh chóng và có thể đưa ra các chính sách chỉ đạo kịp thời.
Ngân hàng Nhà nước có thể nâng cao trình độ cán bộ Ngân hàng trong lĩnh vực chuyển đổi số (CVTD) thông qua các chương trình đào tạo cụ thể và tổ chức hội thảo chia sẻ kinh nghiệm giữa các ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, việc cử cán bộ đi học tập và nghiên cứu tại các quốc gia có hoạt động CVTD phát triển cũng là một phương pháp hiệu quả.
Để cải thiện quy trình chấm điểm cá nhân, Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu và triển khai hệ thống số nhận diện cá nhân cho mọi công dân, giúp tổng hợp tất cả giao dịch qua số này Đồng thời, cần thúc đẩy và khuyến khích người dân sử dụng tài khoản ngân hàng để tăng cường tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính cá nhân.
Vào thứ Sáu, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sẽ xem xét việc cho phép các Ngân hàng đủ điều kiện mở rộng quy mô mạng lưới bằng cách tăng số lượng Chi nhánh và Phòng giao dịch.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, cần tạo điều kiện hỗ trợ cho các chi nhánh tổ chức đào tạo và nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ CVTD Hội sở chính nên phối hợp với các chi nhánh trong việc thi tuyển và kiểm tra trình độ cán bộ tín dụng, từ đó phân loại để xây dựng đội ngũ cán bộ chất lượng cao, năng động và sáng tạo trong cơ chế mới Sự công bằng trong đánh giá trình độ và kiến thức sẽ tác động tích cực đến nhận thức và hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng, góp phần cải thiện hoạt động tín dụng và quy mô CVTD.
Thứ hai , BIDV cần xem xét lại mức phán quyết CVTD cho các chi nhánh để