Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng trên địa bàn tỉnh hải dương tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc hải dương,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHẠM MẠNH CƯỜNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HẢI DƯƠNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHẠM MẠNH CƯỜNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HẢI DƯƠNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Khuất Duy Tuấn HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận Văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN (Ký ghi rõ họ tên) Phạm Mạnh Cường ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 11 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 13 1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 16 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 20 1.2.2 Yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 21 1.2.3 Tiêu chí đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng 26 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC CƠNG TY TÀI CHÍNH VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng cơng ty tài 30 1.3.2 Kinh nghiệm hợp tác công ty Fintech 32 1.3.3 Kinh nghiệm Ngân hàng Bangkok – Thái Lan 34 1.3.4 Kinh nghiệm Ngân hàng CitiBank Nhật Bản 35 1.3.5 Bài học kinh nghiệm cho BIDV Bắc Hải Dương 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẮC HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 39 2.1.GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ BIDV BẮC HẢI DƯƠNG 39 2.1.1.Sự hình thành phát triển BIDV Bắc Hải Dương 39 2.1.2.Một số kết đạt BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2015 - 2017 43 2.2.THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẮC HẢI DƯƠNG 46 2.2.1.Chính sách cho vay tiêu dùng BIDV 46 2.2.2.Quy trình cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dương 47 iii 2.2.3.Kết cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2015 - 2017 50 2.3.ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẮC HẢI DƯƠNG 58 2.3.1.Kết đạt 58 2.3.2.Tồn hạn chế 60 2.3.3.Nguyên nhân 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẮC HẢI DƯƠNG 64 3.1.ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẮC HẢI DƯƠNG 64 3.1.1.Dự báo tiềm thị trường cho vay tiêu dùng 64 3.1.2.Phân tích SWOT BIDV Bắc Hải Dương mở rộng cho vay tiêu dùng 66 3.1.3.Định hướng, mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Bắc Hải Dương 71 3.2.MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV BẮC HẢI DƯƠNG 72 3.2.1.Hoàn thiện hệ thống xếp hạng nội 72 3.2.2.Giải pháp mở rộng mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh 76 3.2.3.Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu 79 3.2.4.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh 84 3.2.5.Về định hướng thị trường 87 3.2.6.Về định hướng sản phẩm 88 3.2.7.Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 90 3.2.8.Giải pháp nâng cao hiệu giám sát quản lý khoản vay 92 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 94 3.3.1.Kiến nghị Chính phủ, ban ngành liên quan, quyền địa phương 94 3.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 96 3.3.3.Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 97 iv KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Giải nghĩa BIDV NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần CTTC Công ty tài CVTD Cho vay tiêu dùng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TTTD Tăng trưởng tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin 10 TCTD Tổ chức tín dụng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng BIDV Bắc Hải Dương (2015- 2017) 43 Bảng 2.2: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Hải Dương (2015 - 2017) 44 Bảng 2.3: Tỷ trọng CVTD tổng dư nợ cho vay BIDV Bắc Hải Dương (2015 - 2017) 50 Bảng 2.4: Dư nợ CVTD theo thời hạn cho vay BIDV Bắc Hải Dương (20152017) 51 Bảng 2.5: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm BIDV 53 Bắc Hải Dương (2015-2017) 53 Bảng 2.6: Thu từ lãi CVTD BIDV Bắc Hải Dương (2015- 2017) 56 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn CVTD BIDV Bắc Hải Dương (20152017) 57 Đồ thị 2.1: Dư nợ CVTD theo thời hạn cho vay BIDV Bắc Hải Dương (20152017) 52 Đồ thị 2.2:Dư nợ CVTD theo sản phẩm BIDV Bắc Hải Dương (2015- 2017) 54 LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Vào khoảng ba nghìn năm trước Cơng ngun, hình thức ngân hàng sơ khai nhiều nhà sử học cho hình thành trước người phát minh tiền Các nhà khảo cổ học tìm tàn tích cho thấy tới đầu kỷ 18 trước Cơng ngun, Babylon, thời trị Hammurabi, thầy tu trông giữ đền thờ bắt đầu cho nhà buôn mượn tài sản cất trữ đền, từ mà khái niệm ngân hàng đời Xuyên suốt trình hình thành phát triển kéo dài hàng nghìn năm, hoạt động ngân hàng khơng ngừng vận động phát triển Những ngân hàng không kịp thích nghi với thời đại dần bị bỏ lại phía sau Những ngân hàng đời sau với khả thích nghi tốt dần phát triển mạnh thay ngân hàng trước Trên giới, có khơng lần lịch sử chứng kiến tổ chức tài hùng mạnh, hoạt động lâu đời rơi vào khủng hoảng sụp đổ Có thể kể đến sụp đổ Bank of England (1992), Barings Bank (1995), Northern Rock (2007) Lehman Brothers (2008) Việt Nam quốc gia có ngành ngân hàng tương đối non trẻ, chưa có ngân hàng phải phá sản nhiều ngân hàng kinh doanh khơng hiệu mà đánh phải sáp nhập ngân hàng khác, thương vụ DaiA Bank vào HDBank, Habubank nhập vào SHB, Southern Bank vào Sacombank, gần MHB nhập vào BIDV Những điều cho thấy, để ngân hàng phát triển bền vững phải có đắn định hướng phát triển tương lai lẫn nhạy bén với kinh doanh Trước đây, ngân hàng thường tập trung cho vay sản xuất kinh doanh cho vay cá nhân, hộ gia đình Họ cho cho vay tiêu dùng (CVTD) có quy mô nhỏ, rủi ro lại cao Sau chiến tranh giới thứ II, trước sức ép cạnh tranh, ngân hàng phải tiến hành cải cách Cùng với cạnh tranh tổ chức tín dụng tổ chức tài trung gian khác, phát triển mạnh mẽ thị trường vốn khiến thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút, nhiều doanh nghiệp lớn tự tài trợ phát hành cổ phiếu trái phiếu Điều khiến ngân hàng phải tìm cách chuyển hướng sang hoạt động khác để tăng thu nhập Bên cạnh đó, phát triển kinh tế giúp mức sống dân cư cải thiện đáng kể Nhu cầu hàng tiêu dùng nhà ở, xe cộ, nội thất sang trọng, nhu cầu du lịch… tăng lên mạnh mẽ khiến nhu cầu vay tiêu dùng từ tăng lên theo CVTD trở thành thị trường hấp dẫn đầy tiềm ngân hàng Chính lẽ mà ngân hàng dần chuyển hướng sang tập trung mở rộng thị trường Nhiều ngân hàng chun mơn hố hoạt động CVTD cách lập phịng tín dụng tiêu dùng độc lập nhằm giúp ngân hàng tăng quy mô, giảm rủi ro chi phí khoản CVTD, đưa tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng cao Ở Mỹ Châu Âu, CVTD chiếm khoảng 25-40% tổng dư nợ cho vay hệ thống ngân hàng Quá trình hội nhập với kinh tế giới diễn ngày sâu rộng, kinh nghiệm thực tiễn phát triển ngân hàng giới nguồn tham khảo bỏ qua Việt Nam Hiện ngân hàng này, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng ngày giảm so với thu nhập từ dịch vụ khác Điều tất yếu thị trường tài phát triển làm nhu cầu vay vốn từ ngân hàng tổ chức kinh tế (phân khúc khách hàng chiếm tỷ trọng dư nợ cao Việt Nam) giảm Thay vào đó, vốn huy động rẻ trực tiếp từ thị trường chứng khốn thơng qua việc cổ phần hóa Trong số trường hợp đầu tư tài sản cố định, doanh nghiệp lựa chọn hình thức th tài ưu việt so với vay vốn trung dài hạn từ ngân hàng Khi đó, nhu cầu tín dụng ngân hàng cịn hai mảng chính: cho vay dự án cần lượng vốn lớn (thường theo đạo Chính phủ) cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, siêu nhỏ, hộ kinh doanh cá nhân (cho vay bán lẻ) Do vậy, thị trường cho vay bán lẻ (đặc biệt CVTD) thị trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thời gian tới CVTD mảng hoạt động tăng trưởng nhanh Việt Nam năm gần Tổng quy mơ tín dụng tiêu dùng đạt mức 960 nghìn tỷ đồng, chiếm tỷ trọng khoảng 15,7% tổng dư nợ tín dụng tồn hệ thống; 88 thù khoảng cách địa lý (Trung tâm Tx Chí Linh cách Thị trấn Nam Sách 10 km Cách Tp Hải Dương 30km) nên cốt yếu cạnh tranh chủ yếu địa bàn thị xã Chí Linh, tránh tình trạng thua sân nhà Để đánh giá nhu cầu tín dụng địa bàn thị xã Chí Linh, cần so sánh đối chiếu với thông số vĩ mô tỉnh Hải Dương nói chung Thị xã Chí Linh nói riêng Theo NHNN, đưa số tăng trưởng tín dụng (TTTD) mức bao nhiêu, mang tính định hướng khơng phải mục tiêu phải đạt cho được, cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố Xung quanh vấn đề TTTD, Phó Thống đốc Đào Minh Tú nhấn mạnh: “Trong điều hành sách tiền tệ nói chung tín dụng nói riêng, việc TTTD đến mức độ trước hết phục vụ cho tăng trưởng kinh tế kiểm soát lạm phát Đây mục tiêu cao TTTD” Giới chuyên gia CEO NH đồng tình với quan điểm bổ sung thêm rằng, đặt mục tiêu TTTD phải cân đối sở tăng trưởng kinh tế, bảo đảm kiểm sốt lạm phát qua cơng tác dự báo, thống kê Thông thường Việt Nam mức TTTD phù hợp gấp khoảng 2,5 lần GDP Và năm 2017 Quốc hội thông qua tăng trưởng GDP mức 6,7% TTTD khoảng 17% Một chuyên gia khác xin giấu tên cho biết, năm trước mục tiêu GDP đặt mức 6,7% NHNN đưa định hướng TTTD mức từ 18% - 20%, năm 2017 đưa mức tăng tương tự Dĩ nhiên TTTD phải thực hỗ trợ cho kinh tế Tốc độ tăng trưởng kinh tế tỉnh Hải Dương nói chung thị xã Chí Linh nói riêng tăng theo sát tốc độ chung nước Dự báo năm 2018, tốc độ tăng trưởng kinh tế thị xã Chí Linh tiếp tục trì mức 6,5%, theo tín dụng tăng trưởng mức 16% - 17% Vì vậy, khuyến nghị định hướng tín dụng năm 2018 tập trung chủ yếu địa bàn thị xã Chí Linh, đồng thời tăng cường phạm vi việc mở rộng Nam Sách Thành phố Hải Dương 3.2.6 Về định hướng sản phẩm Sản phẩm BIDV Bắc Hải Dương đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cho vay bán lẻ nói chung CVTD nói riêng Vì kiến nghị 89 cấp độ Chi nhánh nên tác giả xin nêu ý kiến mặt vấn đề định Chi nhánh, bao gồm thị trường mục tiêu lãi suất sản phẩm Như nêu trên, vay tiêu dùng có bảo đảm tài sản nên sử dụng sách điều chỉnh giảm lãi suất hình thức vay chiếm tỷ trọng lớn cấu CVTD Tuy nhiên, hình thức CVTD tín chấp, nên tập trung vào định hướng sau đây: Thứ nhất, đẩy mạnh CVTD tín chấp khách hàng giáo viên, đội, công an Việc tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tín chấp với đối tượng khách hàng nói nên dựa sở sau: - Lịch sử quan hệ tín dụng BIDV: Thông tin lịch sử vay vốn khách hàng tìm thấy CIC, nhiên trường hợp thường xuyên xảy hạn chưa chuyển nhóm nợ khó để Ngân hàng nắm nguy rủi ro cao hình thức tín dụng tín chấp Để giải vấn đề này, việc cấp tín dụng ưu tiên với đối tượng vay vốn hệ thống BIDV truy suất lịch sử tốn nghĩa vụ vay vốn khách hàng - Lịch sử tiền gửi khách hàng: ưu tiên khách hàng có tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Ngân hàng Đối với tiền gửi tốn, khách hàng có lịch sử rút tiền chia thành nhiều ngày sau nhận lương ưu tiên - Thơng tin tìm hiểu đơn vị công tác: Với quy mô khoản vay nhỏ, việc tìm hiểu thơng tin khách hàng nơi sinh sống gây phiền hà tốn thời gian Lợi từ việc cung cấp dịch vụ đổ lương, Ngân hàng có quan hệ tốt với thủ trưởng đơn vị kế toán đơn vị Đây nguồn cung cấp thơng tin vơ hữu ích tư cách cá nhân xin vay Thứ hai, đối tượng công nhân viên làm việc nhà máy địa bàn, đẩy mạnh cho vay theo hướng sau: - Cho vay với khách hàng có thâm niên cơng tác năm trở lên Thường cơng ty có quy định chung sau năm công tác liên tục, 90 đáp ứng yêu cầu ký hợp đồng không thời hạn Tuy nhiên, để đảm bảo mức độ an tồn nâng thời gian yêu cầu công tác tối thiểu lên năm - Áp dụng khách hàng có thu nhập hàng tháng 7.000.000 đồng Nếu đối tượng cán bộ, công nhân viên đơn vị hành nghiệp có mức thu nhập thấp cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu gia đình theo tỷ lệ cho vay theo quy định với đối tượng xét này, nên cho vay với khách hàng có thu nhập cao mức cho vay theo tỉ lệ thấp Đối với hai nhóm đối tượng nói trên, áp dụng mức lãi suất cao do: - Lãi suất bao gồm phần bù đắp rủi ro xảy Mở rộng tín dụng tiêu dùng tín chấp đồng nghĩa với việc gia tăng mức độ rủi ro Do đó, tăng lãi suất yếu tố tất nhiên - Lãi suất tăng cao đảm bảo mức độ cạnh tranh vì: trường hợp khách hàng vay vốn tín chấp tổ chức tín dụng khác, khơng đổ lương tổ chức nên chịu mức lãi suất cao (thường khoảng 1% - 1,5%) Đặc biệt vay CTTC chịu mức lãi suất cao nhiều (từ 3% - 30%) Do đó, lãi suất tương đương, khách hàng chọn vay BIDV đáp ứng đủ nhu cầu khách thủ tục nhanh gọn - Giá trị khoản vay tín chấp thường nhỏ (trung bình khoảng 35-40 triệu), lãi suất chênh lệch tiền lãi thực tế phải trả không nhiều Khách hàng xin vay chủ yếu đáp ứng nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình Thứ ba, CVTD tín chấp đơn vị không đổ lương, nên tập trung vào đối tượng lãnh đạo đơn vị, đặc biệt đơn vị có quan hệ tiền vay tiền gửi BIDV Tóm lại, dù tiềm ẩn nhiều rủi ro CVTD có tài sản đảm bảo vay tín chấp nên quan tâm vừa chủ động nguồn khách hàng từ đơn vị đổ lương, vừa tránh tượng thua sân nhà 3.2.7 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng bắt nguồn từ phân tích thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Đây 91 bước quan trọng việc đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao nhất, giảm thiểu rủi ro tối đa cho ngân hàng Mục tiêu phân tích tín dụng tìm kiếm đánh giá khả tiềm tàng khách hàng yếu tố ngoại cảnh gây rủi ro việc hoàn trả nợ vay Trên sở dự đốn khả kiểm soát rủi ro ngân hàng từ đưa biện pháp để ngăn ngừa, hạn chế giảm thiểu thiệt hại rủi ro xảy Quá trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích thời gian định để vừa thực yêu cầu ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng phụ thuộc vào ba yếu tố sau: Trình độ Cán thẩm định, nguồn thông tin công cụ sử dụng thẩm định Nâng cao chất lượng thẩm định địi hỏi phải nâng cao hồn thiện ba yếu tố Khi phân tích đánh giá khách hàng cần phải đánh giá xác rủi ro tổng thể khách hàng, xác định mức rủi ro tối đa mà ngân hàng chấp nhận thơng qua xác định giới hạn tín dụng vịng năm Định kỳ tháng, ngân hàng đánh giá lại mức độ rủi ro khách hàng để định xem có điều chỉnh giới hạn tín dụng với khách hàng hay khơng Nguồn thơng tin phục vụ công tác thẩm định cần thu thập đầy đủ, xác cần đảm bảo yếu tố nhanh chóng để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Để thu thập thông tin đầy đủ, cần phải thiết kế mẫu cung cấp thông tin phù hợp với loại hình khách hàng để từ cán tín dụng thu thập thông tin cần thiết Đặc trưng cho vay tiêu dùng nguồn trả nợ không thiết đến từ kết việc sử dụng khoản vay mà thường đến từ nguồn thu nhập từ lương có tính chất lương (thưởng, phụ cấp…) Do đó, loại hình cho vay này, thơng tin phi tài trình độ học vấn, lực chuyên môn, thời gian công tác, thời gian cư trú nơi tại, tình hình sức khỏe… quan trọng 92 Việc thẩm định cần phải nhìn nhận tổng hợp dựa nhiều yếu tố Phân tích cần trọng tới phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mơ, vi mơ, lịch sử quan hệ tín dụng với Ngân hàng) Khi cấp tín dụng cần ý đến tình trạng nợ vay khách hàng, khách hàng vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay Ngân hàng gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Do việc cấp tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh Cần phối hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án vay, tài sản bảo đảm… để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro 3.2.8 Giải pháp nâng cao, hiệu giám sát quản lý khoản vay Những rủi ro tín dụng xuất cho vay không thân nguồn trả nợ bị suy giảm, mà ngân hàng thiếu kiểm tra, kiểm soát để khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Để phịng ngừa rủi ro này, ngân hàng BIDV cần phải thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Trong bước thực giải ngân: Cần phải thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế việc giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù Còn lại phải áp dụng phương thức tốn chuyển khoản để kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng Trong bước kiểm tra sau cho vay: Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động khách hàng mối quan hệ bên 93 Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp tần suất kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra thường xuyên, tháng lần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá kịp thời việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu giúp phát sớm giấy hiệu rủi ro, cán tín dụng cần chủ động đề xuất việc sử dụng đồng thời phương thức kiểm tra khác kiểm tra thực tế trường, đối chiếu chứng từ giải ngân khách hàng cung cấp… Các loại giấy tờ cần chụp, lưu trữ để làm kết luận việc sử dụng vốn vay khách hàng Khi kiểm tra xuất dấu hiệu cảnh báo rủi ro tín dụng để từ có nhận định việc giám sát xếp hạng, đồng thời thu thập thông tin quan trọng, giúp hiểu rõ hoạt động khách hàng cách đầy đủ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro để phát rủi ro tạo khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy Dưới số dấu hiệu liên quan đến khách hàng mà kiểm tra sau cho vay, cán tín dụng cần ý phân tích để sớm phát rủi ro bất thường kịp thời có biện pháp ứng phó Đây dấu hiệu dễ nhận biết nhất, có tác động trực tiếp, với tốc độ nhanh khoảng thời gian ngắn đến chất lượng tín dụng, chuyển từ trạng thái bình thường lên cấp độ rủi ro cao, địi hỏi phản ứng nhanh, tích cực hiệu Nhóm gọi dấu hiệu cảnh báo sớm, bao gồm dấu hiệu sau: 94 - Trì hỗn gây khó khăn, trở ngại ngân hàng trình kiểm tra theo định kỳ đột xuất tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng khơng giải thích cách thuyết phục - Đề nghị gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nhiều lần mà lý đáng - Sự sụt giảm bất thường số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng - Chậm toán khoản lãi đến hạn - Thanh tốn nợ gốc khơng đầy đủ, hạn - Mức độ vay thường xuyên gia tăng, yêu cầu khoản nợ vay vượt nhu cầu dự kiến - Tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn - Chấp nhận sử dụng nguồn trài trợ giá cao với điều kiện 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Trong hoạt động mình, ngồi nỗ lực cố gắng khắc phục hạn chế thân để thành cơng kinh doanh, Ngân hàng khơng thể khơng nhìn nhận ảnh hưởng nhân tố khách quan Tác động từ nhân tố tới Ngân hàng theo chiều hướng tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động ngược lại Chính vậy, để mở rộng hoạt động CVTD BIDV Bắc Hải Dương cần có quan tâm, hỗ trợ quan chủ quản, quan chức có thẩm quyền 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, ban ngành liên quan, quyền địa phương Trong thời gian qua, Chính phủ có quan tâm định hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung loại hình CVTD NHTM nói riêng Tuy nhiên, để hoạt động CVTD NHTM phát triển Chính phủ phải có hành động cụ thể Thứ nhất, việc trì ổn định trị yếu tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động CVTD NHTM Như chương đề cập, hoạt động CVTD NHTM chịu ảnh 95 hưởng lớn từ yếu tố vĩ mô, có ổn định trị Sự ổn định trị vừa tác động đến nhu cầu vay phục vụ tiêu dùng người dân vừa tác động đến kế hoạch cho cho vay Ngân hàng Bên cạnh đó, vấn đề quản lý hành chính, Chính phủ cần có cấu lại máy quản lý có quy định cụ thể đến cán quản lý, tránh tình trạng cán lạm dụng quyền hạn gây phiền hà cho dân hay lạm dụng quyền hạn để tư lợi Thứ hai, với vai trị vĩ mơ mình, Chính phủ tiếp tục đẩy mạnh giáo dục, nâng cao mặt dân trí cho người dân nói chung nâng cao hiểu biết người dân dịch vụ Ngân hàng nói riêng Chính phủ đưa vào chương trình giáo dục kiến thức tối thiểu Ngân hàng hoạt động Ngân hàng để dần xóa bỏ khoảng cách cịn lớn người dân với Ngân hàng, làm cho người dân từ bỏ "mặc cảm" vay Ngân hàng để sống Điều có vai trị đặc biệt quan trọng người dân có hiểu biết đời sống nâng cao, người dân tìm đến Ngân hàng để nguồn đầu tư cho dự án làm giàu, để nâng cao mức sống trước có khoản thu nhập đủ lớn Như lúc Chính phủ đạt nhiều mục đích Thứ ba, Chính phủ nên tiếp tục có sách khuyến khích sản xuất nước phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Việc Nhà nước khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nước cần thiết, vừa phát triển kinh tế, tạo hàng hóa vừa tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Đối với hoạt động CVTD nên sản xuất nước phát triển vừa tạo hàng hóa phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng vừa tạo thêm thu nhu cầu vay tiêu dùng dân cư thu nhập người dân tăng lên, công ăn việc làm ổn định Thứ tư, Nhà nước cần ban hành văn pháp luật hoạt động tín dụng tiêu dùng NHTM Ở nước phát triển, người dân biết đến thực hoạt động tín dụng tiêu dùng theo khn khổ pháp luật định Tuy hệ thống luật pháp Việt Nam cịn nhiều điểm cần hồn thiện việc nghiên cứu đưa điều luật vào sống cần thiết Nhà nước cần tạo nên 96 mơi trường pháp lý hồn chỉnh cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng Giải vấn đề này, Nhà nước giúp cho Ngân hàng tránh số rủi ro định, nâng cao trách nhiệm cán cơng việc đồng thời xem xét tránh hình hóa nghiệp vụ Ngân hàng Thứ năm, ban ngành liên quan cần có phối hợp thống với Ngân hàng nói chung BIDV nói riêng trường hợp cần phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Hiện nay, việc áp dụng quy định pháp luật điều chỉnh phối hợp quan, tổ chức có liên quan phịng cơng chứng, văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất, ủy ban nhân dân cấp việc giải thiếu đồng bộ, “đùn đẩy” trách nhiệm, dẫn tới hệ lụy xấu cho việc xử lý TSBĐ, gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng Thứ sáu, Chính phủ cần xây dựng hệ thống sở liệu chung phạm vi nước giao dịch bảo đảm giúp NHTM chủ thể liên quan truy cập, đăng ký nhanh cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời TSBĐ Thơng tin hệ thống hóa giúp NHTM có thêm thơng tin q trình thẩm định tài sản, giảm thiểu đến mức tối đa rủi ro cấp tín dụng cho khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần có chủ trương, văn cụ thể CVTD có kế hoạch phổ biến đến Ngân hàng cấp thực Ngân hàng Nhà nước tạo nên hành lang pháp lý ổn định, thơng thống cho hoạt động CVTD NHTM việc ban hành văn hướng dẫn cách cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ hoạt động CVTD, văn hỗ trợ, khuyến khích hoạt động CVTD Điều đặc biệt quan trọng, tạo nên sở vững cho việc thực mở rộng hoạt động CVTD NHTM Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường cơng tác tra kiểm sốt NHTM tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành mạnh, phòng ngừa tổn thất Đồng thời Ngân hàng Nhà nước có chế độ thưởng phạt rõ ràng Ngân hàng thực tốt Ngân hàng vi phạm luật 97 Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước có vai trò quan trọng việc mở rộng hoạt động CVTD NHTM Ngân hàng Nhà nước tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM cung cấp dịch vụ CVTD, tạo mối quan hệ ràng buộc NHTM thúc đẩy hoạt động CVTD phát triển Ngân hàng Nhà nước cần quản lý thông tin mạng lưới Ngân hàng chặt chẽ hơn, lập yêu cầu NHTM tham gia vào hệ thống thông tin này, nhằm nắm bắt tình hình hoạt động hệ thống nhanh chóng sớm có sách đạo kịp thời Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cịn nâng cao trình độ cán Ngân hàng lĩnh vực CVTD chương trình đào tạo cụ thể, buổi hội thảo, trau dồi kinh nghiệm lĩnh vực NHTM với hay nhiều hình thức khác cử học tập nghiên cứu nước có hoạt động CVTD phát triển Thứ năm, để thuận lợi cho hoạt động chấm điểm cá nhân, Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu thực việc có số nhận diện cá nhân cho tất người để giao dịch cá nhân tổng hợp qua số nhận diện đó, bên cạnh đó, thúc đẩy khuyến khích người dân sử dụng tài khoản Ngân hàng Thứ sáu, Ngân hàng có đủ điều kiện, NHNN xem xét cho phép mở rộng quy mơ mạng lưới thông qua việc tăng số lượng Chi nhánh, Phòng giao dịch 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, trước mắt, nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ CVTD Đồng thời, hội sở cần phối hợp với chi nhánh tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử cơng với trình độ kiến thức tương ứng Điều này, tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ CVTD nói riêng 98 Thứ hai, BIDV cần xem xét lại mức phán CVTD cho chi nhánh để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng qui mô cho vay Khi nâng mức phán quyết, BIDV Bắc Hải Dương tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Thứ ba, BIDV điều kiện cho phép nên giúp đỡ chi nhánh tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách Marketing ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận ngân hàng hình thành sớm đưa kế hoạch tổng thể mạng lưới hoạt động ngân hàng cấp cho năm tới khơng cịn tình trạng thành lập Chi nhánh, bàn giao dịch phạm vi hoạt động, gây khó khăn cho đơn vị tránh tình trạng lãng phí nguồn lực Thứ tư, BIDV tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng tồn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chun sâu, có sách Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động Thứ năm, xem xét chấp thuận để chi nhánh BIDV mở thêm phòng giao dịch sau tính tốn thị trường, khả cạnh tranh hiệu hoạt động Việc mở thêm phòng giao dịch ảnh hưởng lớn đến khả chiếm lĩnh thị phần Ngân hàng tương lai Thứ sáu, cần hoàn thiện riêng hệ thống xếp hạng nội hình thức vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm Thứ bảy, tiếp tục đầu tư trọng điểm vào phát triển hạ tầng nguồn nhân lực lĩnh vực CNTT Đây coi yếu tố định sức cạnh tranh Ngân hàng kỷ nguyên 4.0 99 Kết luận chương Trong chương 3, tác giả đề xuất số giải pháp để mở rộng CVTD BIDV Bắc Hải Dương sở định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng, tập trung khắc phục vào hạn chế tồn phát huy lợi vốn có BIDV Bắc Hải Dương Các giải pháp để góp phần mở rộng CVTD quảng bá thương hiệu, nâng cao lực điều hành lãi suất, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả đề xuất số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước BIDV nhằm tạo điều kiện thuận lợi hoạt động CVTD BIDV Bắc Hải Dương ngày phát triển 100 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập kinh tế, với nhiều hội thách thức chờ đón doanh nghiệp ngành nghề, lĩnh vực khác ngành Ngân hàng không ngoại lệ Bên cạnh hội phát triển Ngân hàng phải đối đầu với thách thức lớn tham gia thị trường, buộc phải khơng ngừng hồn thiện đổi để phù hợp với phát triển Mở rộng dịch vụ ngân hàng nói chung CVTD nói riêng lĩnh vực tiềm mà NHTM khai thác triệt để CVTD cho thấy vai trị quan trọng khách hàng cá nhân nói riêng xã hội nói chung đáp ứng nhu cầu đời sống Hơn hoạt động CVTD giúp Ngân hàng phân tán rủi ro, mang lại thu nhập cho ngân hàng kích thích phát triển kinh tế Với mức độ cạnh tranh gay gắt Ngân hàng cần phải nỗ lực đưa giải pháp phù hợp có tầm chiến lược để mang lại hiệu kinh doanh tốt Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, BIDV Bắc Hải Dương tích cực đẩy mạnh hoạt động CVTD, khẳng định vai trị Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung hệ thống nhữngnăm vừa qua Trên sở lý thuyết hoạt động CVTD Ngân hàng thực tế phát triển BIDV Bắc Hải Dương, tác giả hoàn thành luận văn “Giải pháp mở rộng CVTD địa bàn tỉnh Hải Dương NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hải Dương” Về luận văn đạt kết sau: Thứ nhất, nghiên cứu vấn đề lý luận mở rộng CVTD, quy trình cho vay, yếu tố đánh giá mức độ mở rộng CVTD NHTM Đồng thời nhân tố tác động đến hoạt động CVTD tạo tiền đề nêu giải pháp thích hợp Bên cạnh đó, luận văn cịn đưa kinh nghiệm mở rộng CVTD CTTC Việt Nam số Ngân hàng giới 101 Thứ hai, phân tích kết hoạt động kinh doanh, đánh giá thực trạng mở rộng CVTD BIDV Bắc Hải Dương từ năm 2015- 2017, từ nêu kết đạt tồn hạn chế đồng thời tìm ngun nhân để có hướng khắc phục Thứ ba, đề giải pháp có tính thực tiễn, bám sát vào tồn có BIDV Bắc Hải Dương mở rộng hoạt động CVTD, nhằm góp phần hồn thiện phát triển hoạt động thời gian tới Đề xuất số kiến nghị Chính phủ, NHNN BIDV nhằm góp phần mở rộng CVTD cách an tồn, hiệu mục tiêu đề Tác giả xây dựng góc nhìn tổng quan, tồn diện thực trạng đánh giá mức độ mở rộng CVTD BIDV Bắc Hải Dương Từ đề xuất số giải pháp kiến nghị với hi vọng khắc phục phần tồn tại, góp phần hoàn thiện thúc đẩy mở rộng hoạt động CVTD chi nhánh thời gian tới Tác giả xin trân trọng cảm ơn giảng viên hướng dẫn tận tình bảo, giúp đỡ định hướng q trình hồn thành Luận văn Trong q trình nghiên cứu, tác giả cố gắng thu thập số liệu, đánh giá, phân tích nêu đề xuất nhiên tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý Q thầy để Luận văn hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV Bắc Hải Dương “Báo cáo tổng kết ci năm 2015,2016,2017” Hồng Thị Huyền Trang (2015), “Nâng cao hiệu CVTD Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây”, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh Tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội Lê Văn Huy, Phạm Thanh Thảo (2008), “Phương pháp đo lường chất lượng dịch vụ lĩnh vực ngân hàng: Nghiên cứu lý thuyết”, Tạp chí ngân hàng, số 6, tr.23-29 Lê Phương Lan (2007), “Mở rộng CVTD Ngân hàng Công thương Việt Nam”, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2005), ”Dịch vụ ngân hàng - Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng”, Thời báo kinh tế Việt Nam, số 110, tr.6-8 Nguyễn Văn Giàu (2008), “Cải cách mở cửa dịch vụ ngân hàng”, Thời báo ngân hàng, số 1, tr.3-6 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Văn hóa dân tộc, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2010), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Tổng cục Thống Kê, Quỹ dân số Liên Hợp Quốc (2016), “Dự báo dân số Việt Nam 2014-2019”, Nhà xuất Thông Tấn, Hà Nội, tr 25-26 10 Trịnh Bá Bửu (2005), “Cần đổi nhận thức dịch vụ ngân hàng đại”, Tạp chí ngân hàng, số 7, tr.25-28 11 Võ Kim Thanh (2001), “Đa dạng hóa nghiệp vụ, dịch vụ - xu phát triển tất yếu NHTM Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, tr.33-3 12 Vũ Thị Hương (2016), “Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Đơng Đơ”, luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh Tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 13 https://www.sbv.gov.vn 14 https://bidv.com.vn