Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng công thương việt nam chi nhánh bắc đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM NGUYỄN THANH HIẾU BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) - CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG Kon Tum, tháng năm 2022 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : THS ĐỖ HOÀNG HẢI SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THANH HIẾU LỚP : K12QT MSSV : 1817340101010 Kon Tum, tháng năm 2022 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp, em có gần tháng thực tập Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng nghiên cứu, phát triển báo cáo thực tập tốt nghiệp hồn chỉnh Dù gặp nhiều khó khăn thực nghiên cứu, nhờ vào giúp đỡ anh chị em cán nhân viên, tập thể ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng, em có điều kiện tiếp cận với thông tin, số liệu, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng cách hiệu nhanh chóng Đặc biệt, nhờ vào dìu dắt, hướng dẫn, ủng hộ, động viên ThS Đỗ Hoàng Hải mà em hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Cô theo dõi sát trình nghiên cứu em đưa lời khuyên, nhận xét chân thành Em vô biết ơn điều Em cám ơn Bên cạnh đó, để hồn thành báo cáo tốt nghiệp, cịn q trình khơng ngừng học hỏi tích lũy kiến thức suốt tháng năm đại học Em xin chân thành cám ơn thầy cô dạy dỗ, truyền thụ kiến thức, kỹ cho em Nhờ vào tận tình dạy dỗ thầy mà em có báo cáo thực tập tốt nghiệp đầu tư nghiêm túc kỹ lưỡng hôm Một lần nữa, em biết ơn tất tình cảm thầy cơ, bạn bè, gia đình, chân thành cảm ơn tất người Sinh viên Nguyễn Thanh Hiếu MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, HÌNH v MỞ ĐẦU .1 Lý thực đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Bố cục đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY .4 1.1.1 Khái niệm cho vay 1.1.2 Đặc trưng cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay 1.1.4 Phân loại theo thời hạn cho vay 1.1.5 Phân loại dựa theo mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.6 Phân loại theo phương thức cho vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 11 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động tín dụng sở kiểm sốt mức rủi ro bảo đảm khả sinh lời 11 1.4 CÁC HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.4.1 Hoạt động huy động vốn .13 1.4.2 Hoạt động cấp tín dụng 13 1.4.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 14 1.4.4 Các hoạt động khác .14 1.5 VAI TRÒ VÀ CHỨC NĂNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ .15 1.5.1 Vai trò NHTM kinh tế .15 1.5.2 Chức NHTM kinh tế 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 19 i 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 19 2.1.1 Giới thiệu chung 19 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức 19 2.1.3 Chức chung phòng ban 20 2.1.4 Nhiệm vụ phòng ban 21 2.1.5 Sản phẩm dịch vụ 22 2.1.6 Mạng lưới giao dịch 23 2.1.7 Nguồn nhân lực 23 2.1.8 Nguồn lực tài .24 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 25 2.2.1 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng VietinBank chi nhánh Bắc Đà Nẵng 25 2.2.2 Đặc thù kinh tế - xã hội Đà Nẵng 28 2.3 THÀNH TỰU, HẠN CHẾ 29 2.3.1 Thành tựu .29 2.3.2 Hạn chế 30 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 31 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 32 3.1 NHỮNG GIẢI PHÁP NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG THỰC HIỆN NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 32 3.1.1 Tăng cường công tác huy động vốn 32 3.1.2 Phát triển mạng lưới khách hàng 33 3.1.3 Điều chỉnh quy chế cho vay phù hợp 33 3.1.4 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo 33 3.1.5 Áp dụng lãi suất linh hoạt cho đối tượng khách hàng 34 3.1.6 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay 34 3.1.7 Giải pháp nguồn nhân lực 35 3.1.8 Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng .35 3.1.9 Phát triển kênh phân phối trực tiếp .36 3.1.10 Đổi sách khuyến khích với đơn vị liên kết nhằm khai thác hiệu mối liên kết 36 3.1.11 Đa dạng hố hình thức bảo đảm tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn…………………………………………………………………………………….36 3.1.12 Tăng cường biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng nhằm giảm rủi ro tín dụng cho vay KHCN theo định hướng 36 ii 3.2 ĐỀ XUẤT NGHIÊN CỨU VÀ TRIỂN KHAI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ SẢN XUẤT KINH DOANH 37 3.2.1 Kế hoạch mở rộng nhóm nghiên cứu thị trường 37 3.2.2 Kế hoạch mở rộng phát triển tín dụng kết hợp quảng bá dịch vụ địa bàn phía Bắc Đà Nẵng………………………………………………………………………… 38 3.2.3 Kiến nghị với NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng 39 3.2.4 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng 39 3.2.5 Xây dựng hồn thiện hệ thống văn liên quan đến tín dụng xanh 40 KẾT LUẬN .41 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GIẤY XÁC NHẬN HOÀN THÀNH BÁO CÁO TỐT NGHIỆP iii DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 DẠNG VIẾT TẮT KHCN NH TMCP CT Vietinbank GDP TMCP VNĐ Vietcombank Sacombank NH NHNN Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm TTTD DẠNG ĐẦY ĐỦ Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Thu nhập bình quân đầu người Thương mại cổ phần Việt Nam Đồng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Dư nợ tiêu chuẩn Dư nợ cần ý Nhóm có dư nợ tiêu chuẩn Nhóm có dư nợ nghi ngờ Dự nợ có khả vốn Thơng tin tín dụng iv DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, HÌNH STT Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Hình 2.1 Hình 2.2 TÊN BẢNG Tình hình tài Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank – CN Bắc Đà Nẵng năm 2018 – 2021 Số lượng cho vay khách hàng từ năm 2018 đến năm 2021 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bắc Đà Nẵng từ năm 2018 đến năm 2021 Cơ cấu nhóm nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bắc Đà Nẵng từ năm 2018 đến năm 2021 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Bắc Đà Nẵng từ năm 2018 đến năm 2021 Sơ đồ cấu tổ chức NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng Tình hình tăng trưởng GDP Thành phố Đà Nẵng từ 2018 – 2021 v TRANG 25 25 25 26 27 28 20 29 MỞ ĐẦU Lý thực đề tài Sau Việt nam nới lỏng biện pháp phòng dịch kiềm chế dịch bệnh, kinh tế Việt nam chuyển mạnh mẽ, GDP năm 2021 ước đạt 6,52% tăng 2,58% so với năm 2020 Các ngành kinh tế đất nước phát triển thuận lợi, hội tiếp cận quan điểm, mơ hình kinh doanh từ nước phát triển, từ doanh nghiệp nước hoạt động Việt nam Đi tiên phong ngành tài ngân hàng Với vai trò huyết mạch kinh tế, ngành tài ngân hàng đóng vai trị quan trọng phát triển đất nước Trong thời gian qua, ngành tài ngân hàng làm tốt q trình lưu thơng tiền tệ kinh tế, thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước, thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển Nền kinh tế dần phục hồi, doanh nghiệp tập trung huy động vốn thơng qua thị trường chứng khốn hay phát hành trái phiếu, cổ phiếu… hạn chế vay vốn từ ngân hàng Hệ thống ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ phi tín dụng cho doanh nghiệp trọng tới cung cấp sản phẩm để đáp ứng nhu cầu cá nhân, doanh thu từ hoạt động từ 35 - 60% tổng doanh thu Đối với ngân hàng, hoạt động cho vay có vai trị quan trọng hết mang lại thu nhập cao cho ngân hàng Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty tư nhân, …và khách hàng truyền thống, khách hàng cá nhân chủ doanh nghiệp vừa nhỏ Tuy nhiên với điều kiện kinh tế dần phục hồi phát triển, khách hàng cá nhân ngày tham gia nhiều vào hoạt động sản xuất kinh doanh, họ huy động vốn thông qua phát hành cổ phiếu doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn ngồi thường chịu mức lãi suất cao Hiện nay, pháp luật Việt Nam khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, cho phép ngân hàng thành lập, ngân hàng cạnh tranh với liệt để dành thị phần Do cho vay khách hàng cá nhân tất yếu xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng mảng khách hàng tiềm năng, nhiều ngân hàng trọng khai thác Tuy nhiên ngân hàng làm tốt cho khoản vay cá nhân Trên sở nghiên cứu đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân việc làm thiết thực có ý nghĩa khơng với chi nhánh Bắc Đà Nẵng mà cịn có ý nghĩa tồn Vietinbank Trước đây, hoạt động cho vay KHCN hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân như: công nghệ không đáp ứng yêu cầu sản phẩm; nhận thức ngân hàng khoản vay cá nhân cịn hạn chế rủi ro tín dụng; …dẫn đến việc cho vay chưa đa dạng Các ngân hàng tập trung tới cho vay doanh nghiệp, thị phần cho vay cá nhân thấp Trên sở nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân đặc biệt khu vực phía Bắc Đà Nẵng nhằm mục tiêu đưa giải pháp đẩy mạnh mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân xây dựng hệ thống khách hàng ổn định chi nhánh Đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng” đưa giải pháp mang lại hiệu thiết thực đáp ứng yêu cầu phát triển, đổi hội nhập với kinh tế giới Mục tiêu nghiên cứu - Tìm hiểu lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Công thương Việt Nam - Phản ánh thực trạng hoạt động cho vay đối tượng KHCN Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng - Tìm tồn hạn chế, sở đề số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay với đa dạng hình thức với KHCN Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp nghiên cứu phương pháp thống kê, so sánh, phân tích liệu thứ cấp từ ngân hàng cung cấp, từ website, sách, báo chí tài liệu liên quan khác để làm rõ vấn đề Bên cạnh đó, để tìm hiểu thực trạng ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng có ba tháng thực tập Vietinbank – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng để tiếp xúc làm quen với công việc, đường lối hoạt động, phong cách làm việc chi nhánh ngân hàng Và để có biện pháp, đề xuất cụ thể, khả thi thực chuyến thực tế để tìm hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng số nơi cụ thể Tp Đà Nẵng Những biện pháp kết hợp hài hòa lực thực ngân hàng với tiểm năng, nhu cầu chưa khai thác cách thích đáng từ phía khách hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng VietinBank - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng từ năm 2018 đến năm 2021 - Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng - Phạm vi thời gian, số liệu nghiên cứu phân tích năm 2018, 2019, 2020, 2021 Trong đó, đối tượng tập trung phân tích xuyên suốt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng Với đề tài nghiên cứu tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, tìn hình thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng chi nhánh Bắc Đà Nẵng, từ rút hạn chế, khó khăn, thách thức đưa biện pháp phát triển, mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng Bố cục đề tài Ngồi lời nói đầu, phần kết luận, danh mục bảng biểu, hình ảnh, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, báo cáo tốt nghiệp bao gồm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Thành phố Đà Nẵng nằm vị trí trung độ Việt Nam có vị trí trọng yếu kinh tế - xã hội khu vực miền Trung - Tây Nguyên nước Đà Nẵng đô thị biển đầu mối giao thông quan trọng đường bộ, đường sắt, đường biển đường hàng không Việt Nam Với diện tích 1.285 km2 khoảng 1.134.000 người, mật độ dân số 800 người/km2, yếu tố giúp Thành phố Đà Nẵng phát triển kinh tế tương đối ổn định GDP tăng trưởng ổn định giai đoạn năm 2018 – 2019 tăng 8,17%, 5,32% đến năm 2020 bị dụt giảm nghiêm trọng giảm 9,77% tình hình dịch bệnh kéo dài Hình 2.2 Tình hình tăng trưởng GDP Thành phố Đà Nẵng từ 2018 – 2021 Đại dịch Covid – 19 kéo dài ảnh hưởng mạnh đến kinh tế nước nói chung thành phố Đà Nẵng nói riêng, đặc biệt, kinh tế gần “đóng băng” quý năm 2021 phải thực giãn cách nghiêm ngặt hầu khắp xã, phường, tăng trưởng kinh tế quý giảm sâu (-10,17%), ảnh hưởng lớn đến tốc độ tăng trưởng kinh tế năm Nhờ đồng thuận, chung sức nhân dân, cơng tác phịng, chống COVID-19 thành phố Đà Nẵng đạt nhiều kết tích cực Bên cạnh sách, chế nhằm đẩy mạnh hợp tác, liên kết vùng quốc tế, huy động khai thác mạnh mẽ tiềm năng, nguồn lực nước, nước để đầu tư phát triển thành phố, tạo động lực tăng trưởng đến cuối năm 2021 dấu hiệu phục hồi phát triển trở lại Khu vực Bắc Đà Nẵng bao gồm : Hòa Khánh Nam, Hòa Khánh Bắc, Hòa Minh, Hòa Hiệp Bắc, Hòa Hiệp Nam Mật độ dân số đông xấp xĩ 2.335 người/km2 Nơi tập trung đông đúc dân cư cụm khu cơng nghiệp thành phố Ngồi ra, vị trí giáp giới với tỉnh Thừa Thiên Huế, nơi nút giao thông quan trọng thành phố Đà Nẵng, tiềm phát triển kinh tế cao 2.3 THÀNH TỰU, HẠN CHẾ 2.3.1 Thành tựu Số lượng khách hàng cá nhân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng liên tục tăng qua năm Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân triển khai thời gian gần ngày gần gũi đáp ứng nhu 29 cầu vốn người dân Không thế, so với ngân hàng khác địa bàn Thành phố Đà Nẵng, thị phần tín dụng Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng chiếm lớn liên tục tăng qua năm Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng có ban lãnh đạo nhạy bén, linh hoạt, có quan hệ tốt với quyền địa phương, ban ngành Ngoài ra, cán khách hàng trẻ động, có trình độ, trung thực, nhiệt tình cơng việc, có ý thức phấn đấu trao dồi chun mơn nghiệp vụ, đồn kết cơng tác, tất có trình độ cử nhân với chun ngành phù hợp với cơng việc, có nhiệt huyết cao, khơng ngại khó, ln tư sẵn sàng làm ngồi giờ, ngày nghỉ cơng việc u cầu Ngồi ra, việc phát triển tín dụng Chi nhánh thừa hưởng mạnh thương hiệu Vietinbank Với bề dày lịch sử 50 năm phát triển, Vietinbank trở thành thương hiệu tiếng, uy tín lĩnh vực ngân hàng Trong thời gian qua, việc khoát lên áo Vietinbank giúp ích nhiều cơng tác tiếp thị khách hàng Chi nhánh có sở vật chất khang trang, hội sơ đặt trung tâm khu vực ưu lớn việc tiếp thị thu hút khách hàng Ngoài ra, khơng gian làm việc rộng rãi, tiện nghi góp phần tạo điều kiện để nâng cao hiệu làm việc nhân viên Bên cạnh đó, lãi suất cạnh tranh, chất lượng phục vụ tốt, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân có tiện ích hấp dẫn đặc thù riêng góp phần làm cho hoạt động cho vay chi nhánh Bắc Đà Nẵng ngày phát triển thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân nói riêng 2.3.2 Hạn chế - Tăng trưởng dư nợ cho vay chưa tương xứng với nhu cầu khách hàng tiềm ngân hàng - Số lượng khách hàng cá nhân tiếp cận vốn ngân hàng thấp - Điều hành lãi suất chưa linh hoạt - Quan tâm nhiều đến tài sản chấp - Cạnh tranh lãi suất cho vay - Việc phân khúc xếp hạng KHCN áp dụng cho phân khúc KHCN dựa số dư tiền gửi tiền vay bình qn chưa tính lợi ích tổng thể KHCN - Đối với khách hàng mục tiêu, thường xảy việc cạnh tranh không lành mạnh CN ngân hàng khác hệ thống - Chưa có phận đánh giá tiêu để kiểm sốt hoạt động tín dụng Chi nhánh - Hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động mang tính rủi ro, ngồi ngành nghề kinh doanh quy định Điều lệ pháp luật cho phép hoạt động chủ yếu Ngân hàng hoạt động huy động cho vay; hoạt động cho vay tiền ẩn rủi ro, khách hàng vay vốn nhiều lý không trả nợ (bao gồm nợ gốc nợ lãi) dẫn đến Ngân hàng phải “gồng mình” vừa bù đắp cho khoản vay mà khách hàng 30 khơng trả theo Hợp đồng tín dụng ký, vừa phải trả lãi tiền huy động từ tổ chức người dân dẫn đến hoạt động Ngân hàng bị ảnh hưởng nghiêm trọng - Cũng nhiều lý do, hồn cảnh, mà khách hàng vay khơng thể trả nợ cho Ngân hàng dẫn đến tranh chấp phát sinh mà không bên mong muốn, khách hàng khơng cịn khả trả nợ Ngân hàng biết trơng vào để thu hồi nợ từ khoản vay khách hàng, đến việc thu nợ trơng chờ vào tài sản bảo đảm khách hàng, tài sản bảo đảm bên thứ ba khách hàng khẳng định tài sản bảo đảm coi cứu tinh cho khoản vay có nguy vốn khách hàng Ngân hàng 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế - Thời gian giải hồ sơ chưa tối ưu, nhiều thủ tục - TSĐB nợ vay: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn cần phải có TSTC, nhiên khơng phải khách hàng có TSTC để vay vốn TSTC thấp ngân hàng xét tỷ lệ cho vay tối đa theo giá trị TSTC không đáp ứng đủ vốn kế hoạch khách hàng - Khách hàng có nhu cầu vay vốn cao khách hàng lại không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn không đủ TSTC hợp pháp không đủ khả trả nợ - Chưa có định hướng cụ thể chiến lược quan hệ khách hàng (CRM) từ cấp lãnh đạo đến nhân viên nên việc triển khai cịn gặp nhiều khó khăn 31 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 3.1 NHỮNG GIẢI PHÁP NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG THỰC HIỆN NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 3.1.1 Tăng cường công tác huy động vốn Nguồn vốn nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng Ngân hàng mở rộng cho vay có nguồn vốn đáp ứng đủ cho nhu cầu vay khách hàng Để mở rộng tín dụng Vietinbank - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng cần phải tập trung, nỗ lực nhiều biện pháp để tăng nguồn huy động chỗ Cần phải mở rộng mạng lưới huy động vốn, thu hút tiền gửi không kỳ hạn cá nhân doanh nghiệp cách nâng cao tốc độ chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, đưa biểu phí tốn hợp lý, giảm phí miễn phí tốn với đơn vị có lượng tiền gửi lớn, lãi suất không kỳ hạn ưu đãi với đơn vị có số dư tiền gửi lớn, thực dịch vụ kèm miễn phí hoạt động tư vấn cho dự án sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân vay vốn Tiếp tục phát huy sách khuyến mại với khách hàng cá nhân có lượng tiền gửi lớn, thường xuyên thăm hỏi quan tâm đến khách hàng để trì đội ngũ khách hàng truyền thống Chi nhánh Để mở rộng tín dụng Vietinbank chi nhánh Bắc Đà Nẵng cần phải tập trung, nỗ lực nhiều biện pháp để tăng nguồn huy động chỗ Đẩy mạnh cơng tác tun truyền, tạo hình ảnh tích cực bật ngân hàng nhiều hình thức khác Cần thường xuyên nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh Nâng cao hình ảnh thương hiệu ngân hàng chất lượng dịch vụ Phát triển mối quan hệ với quyền để thơng qua họp giới thiệu sản phẩm mới, dịch vụ công tác huy động vốn Đa dạng hóa sản phẩm huy động Vietinbank Bắc Đà Nẵng, sản phẩm huy động vốn VietinBank đa dạng kỳ hạn, tính tiện ích Tuy nhiên, VietinBank Bắc Đà Nẵng cần nghiên cứu sản phẩm có thị trường để tham mưu cho hội sở đổi mới, cải tiến bổ sung tính tiện ích cho sản phẩm dịch vụ có nhằm đáp ứng tốt nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Cụ thể: * Đối với sản phẩm tiền gửi tốn: Có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi khơng kỳ hạn đến mức chuyển thành tiền gửi có kỳ hạn thích hợp để khách hàng hưởng lãi suất cao Tăng cường hợp tác với đơn vị điện lực, cơng ty cấp nước, cơng ty truyền hình cáp, siêu thị, trung tâm thương mại … nhằm đẩy mạnh hình thức tốn khoản thu cố định qua ngân hàng như: toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại 32 * Đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: Tăng cường triển khai chương trình tặng quà, tham gia dự thưởng thơng qua hình thức bốc thăm may mắn quay sổ số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ tháng trở lên Nâng cao hiệu sản phẩm tích lũy tích lũy phát lộc bảo tín, tích lũy cho 3.1.2 Phát triển mạng lưới khách hàng Như biết, hoạt động tín dụng Ngân hàng nước ta mang lại 80% tổng thu nhập NH, cho vay khách hàng cá nhân lại chiếm 30% hoạt động cho vay Một biện pháp để ngân hàng phục vụ tốt cho đối tượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Hoạt động giúp ngân hàng “bao phủ” thị trường mục tiêu mình, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu khách hàng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn khoảng cách không gian xa, phương tiện lại khơng thuận tiện, gây khó khăn cho hoạt động giao dịch làm tăng chi phí Thay lựa chọn chi nhánh họ tìm đến ngân hàng khác có địa điểm giao dịch phù hợp Điều làm nhiều khách hàng tiềm chi nhánh Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, hiệu quả, tránh tượng muốn lơi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp điều kiện cho vay Vấn đề chi nhánh cần phải sàn lọc khách hàng, giữ chân khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt có quan hệ tín dụng với chi nhánh, khơng để họ bỏ chi nhánh mà tìm đến ngân hàng khác Các giải pháp thực là:  Đẩy mạnh trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, phân đoạn thị trường khách hàng thật rõ ràng dựa tiêu chí khác để có sách tín dụng cụ thể, phù hợp với đối tượng khách hàng  Chi nhánh nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một khách hàng thường có quan hệ đa dạng với nhiều khách hàng khác bạn hàng, nhà cung cấp, quan hệ với chủ doanh nghiệp nhỏ vừa, họ làm ăn tốt, có lãi khách hàng cá nhân chủ doanh nghiệp vệ tinh phát triển ổn định 3.1.3 Điều chỉnh quy chế cho vay phù hợp Các NHTM nói chung, Vietinbank nói riêng nên điều chỉnh quy chế cho vay phù hợp loại doanh nghiệp với định hướng nới lỏng có sách ưu tiên việc cho vay khách hàng cá nhân Cụ thể:  Cải tiến thủ tục cho vay đơn giản, gọn nhẹ  Nên nới lỏng quy định cho vay tín chấp khách hàng có uy tín, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao  Cần có hệ thống tiêu đánh giá riêng khách hàng vay nước nước ngồi, qua có sách riêng, điều kiện cấp tín dụng 3.1.4 Mở rộng điều kiện tài sản đảm bảo 33 Trong số khách hàng, khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng tương đối cao, có nhiều sách, biện pháp phát triển, mở rộng cho vay KHCN, song số lượng khách hàng cá nhân tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng ít, phần lớn KHCN khơng thể đáp ứng hết điều kiện ngân hàng chủ yếu điều kiện tài sản đảm bảo Trong điều kiện kinh tế đà phát triển, ngân hàng xuất ngày nhiều, làm cho cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng ngày gay gắt Vì chi nhánh cần phải có sách biện pháp hợp lý để phát huy mạnh, thu hút khách hàng đến với mình, khơng yếu tố TSTC 3.1.5 Áp dụng lãi suất linh hoạt cho đối tượng khách hàng Lãi suất linh hoạt cho đối tượng khách hàng Vietinbank – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng nói riêng, NHTM nói chung chưa xây dựng mức lãi suất riêng cho nhóm vay khách hàng cá nhân lãi suất nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng Trong điều kiện cạnh tranh nay, việc xác định mức lãi suất hợp lý cho đối tượng khách hàng giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh lôi lượng khách hàng đông đảo đến giao dịch ngân hàng Nên áp dụng lãi suất linh hoạt nhóm khách hàng khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín, khách hàng có sử dụng nhiều dịch vụ với ngân hàng Những nhóm khách hàng chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi so với khách hàng khác Như vậy, chi nhánh giữ khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng 3.1.6 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay Để kiểm soát rủi ro vay chi nhánh, rút giải pháp sau: - Thăm hỏi khách hàng thường xun: thơng qua thăm hỏi đánh giá tính cách, lực kinh doanh thực tế, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay ý chí trả nợ khách hàng - Phân tích nguồn trả nợ nguồn trả nợ vay khác tuỳ thuộc vào đối tượng sử dụng vốn Đối với khoản vay trung dài hạn mức sinh lời dự án nguồn trả nợ Đối với khoản vay ngắn hạn, cần phân tích chu kỳ kinh doanh, hàng tồn kho, khoản phải thu chuyển hoá thành tiền để trả nợ vay ngân hàng Phân tích nguồn trả nợ khách hàng nhằm đánh giá tính thực tiễn lực trả nợ, phịng ngừa tình trạng sử dụng dịch vụ đáo hạn nợ bên để trả nợ thực chất tình hình tài có vấn đề - Tăng cường kiểm tra vay: Nên kiểm tra định kỳ khoản vay, định kỳ tháng, tháng tuỳ thuộc vào khoản dự nợ, kiểm tra bất thường khoản dư nợ quy mô nhỏ, kiểm tra thường xuyên khoản vay lớn Đánh giá thường xuyên tình trạng tài sản chấp Đánh giá thay đổi tình hình tài người vay - Kiểm soát trước, sau cho vay yêu cầu cần thiết ngân hàng nhằm phát sớm khoản vay có vấn đề để có biện pháp khắc phục kịp thời tránh rủi ro trình cho vay 34 3.1.7 Giải pháp nguồn nhân lực Trước hết cần tăng cường đội ngũ cán cho phận tín dụng Tăng cường số lượng cán giúp cho khối lượng công việc cán giảm xuống, mà điều giúp họ có nhiều thời gian để nâng cao trình độ chất lượng cơng việc Mặt khác cán tín dụng có thêm thời gian để tăng cường kiểm tra, giám sát khách hàng tiếp thị doanh nghiệp Tuy nhiên, việc tăng cường cán cần phải lưu ý đến việc bố trí cán cách hợp lý khoa học, người, việc lực - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng đòi hỏi nguồn nhân lực ngân hàng phải có chất lượng cao, phục nghiệp vụ, khéo léo ứng xử Nhất hoạt động tín dụng, trình độ cán định đến chất lượng tín dụng, xem yếu tố sống cịn ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng - Đổi hoàn thiện phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng Sản phẩm ngân hàng sản phẩm dịch vụ, mà q trình cung cấp có mặt hai bên khách hàng ngân hàng - Xây dựng chế độ khen thưởng cơng thích đáng cán tín dụng vượt mức kế hoạch cơng tác cho vay, quản lý an tồn khoản tín dụng, mở rộng nhiều khách hàng mới, không phát sinh nợ hạn Mặt khác cần quy định cụ thể trách nhiệm cá nhân cán tín dụng hoạt động cho vay, nâng cao tinh thần dám nghĩ dám làm, dám chịu trách nhiệm - Sản phẩm ngân hàng thương mại gần giống nhau, để tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng ngân hàng khac cần phải có nguồn nhân lực tốt để tạo niềm tin cho khách hàng Có nguồn nhân lực tốt định đến thành công ngân hàng lớn 3.1.8 Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng - Tăng cường hoạt động quảng cáo Chi nhánh thông qua phương tiện truyền thông để tuyên truyền thông tin hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ - Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm Hội nghị khách hàng không nơi Chi nhánh báo cáo thành tích đạt phương hướng hoạt động năm tới, mà dịp để cá nhân khách hàng tụ họp Thơng qua hội nghị, Chi nhánh xin khách hàng để đạt mong muốn, nguyện vọng họ sản phẩm ngân hàng, lấy ý kiến khách hàng sản phẩm sản phẩm định đưa tương lai - Tăng cường tham gia tài trợ cho hoạt động thể dục, thể thao, tổ chức kiện quan trọng, tài trợ thi, tham gia hoạt động từ thiện, hỗ trợ gia đình sách để tạo hình ảnh tốt đẹp chi nhánh xã hội - Có sách chăm sóc khách hàng truyền thống: Khách hàng truyền thống khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm với ngân hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ 35 ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có giải pháp ưu đãi nhằm giữ chân khách hàng sau: Ngân hàng đưa hình thức chăm sóc khách hàng tặng quà, gửi thiệp chúc mừng, hoa vào ngày sinh nhật dịp đặc biệt năm Áp dụng mức lãi suất ưu đãi với đối tượng khách hàng Điều củng cố mối quan hệ lâu dài ngân hàng với khách hàng, tạo mối quan hệ mật thiết tăng việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Có sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng, phát triển hệ thống chăm sóc khách hàng xem chiến lược quan trọng đem đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.1.9 Phát triển kênh phân phối trực tiếp Tăng cường tiếp cận chủ động đến khách hàng thay chờ khách hàng đến giao dịch trụ sở điểm giao dịch Tích cực vận dụng phương tiện giao tiếp điện tử để tiếp cận khách hàng cung ứng dịch vụ như: Internet Banking; Home Banking, Mobile Banking Kết hợp kênh phân phối truyền thống với phương tiện phân phối đại Xây dựng đội ngũ bán hàng trực tiếp 3.1.10 Đổi sách khuyến khích với đơn vị liên kết nhằm khai thác hiệu mối liên kết Ngoài quan hệ liên kết có, Vietinbank Bắc Đà Nẵng cần mở rộng liên kết với đơn vị như: hãng xe, trung tâm du học, siêu thị, ban quản lý chợ địa bàn để giới thiệu hình thức cho vay cá nhân Chi nhánh ký hợp đồng hợp tác kinh doanh Cần áp dụng sách phù hợp có tính cạnh tranh đối tác liên kết Ngân hàng cần có chế tài đặc thù để có chế độ khuyến khích vật chất thích hợp hiệu cho đơn vị liên kết tạo hiệu cao cho ngân hàng Tương tự riêng cá nhân có hợp tác tốt với ngân hàng Có sách ưu tiên, ưu đãi cán nhân viên đơn vị liên kết sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Xử lý nhanh giảm khoản phí đơn vị liên kết có giao dịch ngân hàng 3.1.11 Đa dạng hố hình thức bảo đảm tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn Đa dạng hố hình thức bảo đảm theo hai hướng lớn: + Tăng tỷ trọng cho vay tín chấp + Đa dạng hố loại hình tài sản bảo đảm Tăng cường tỷ trọng cho vay trung, dài hạn, giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn để đáp ứng tốt nhu cầu KHCN Để làm điều cần tăng cường lực quản trị rủi ro tín dụng phận liên quan đến cho vay KHCN 3.1.12 Tăng cường biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm giảm rủi ro tín dụng cho vay KHCN theo định hướng Các giải pháp cốt lõi cần NH cần thực bao gồm: 36 - Áp dụng hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân: cần triển khai việc chấm điểm Xếp hạng tín dụng nội KHCN - Tăng cường kiểm soát sau cho vay Các phận cho vay khách hàng cá nhân cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung cần có - Cần chấn chỉnh cơng tác thẩm định, khắc phục biểu hình thức Đặc biệt, trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin - Kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ - Có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức cán nghiệp vụ, ngăn chặn biểu trục lợi, có chế tài thật nghiêm khắc cán có vi phạm - Cần điều chỉnh sách mở rộng dư nợ để tránh tình trạng gây áp lực lớn cho cán tín dụng dẫn đến nới lỏng khoản cho vay chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tin dụng - Kiểm tra, kiểm sốt thường xun, liên tục tính tn thủ nghiệp vụ cán bộ: Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy Thường xuyên đào tạo lớp học nâng cao nghiệp vụ chuyển môn cán 3.2 ĐỀ XUẤT NGHIÊN CỨU VÀ TRIỂN KHAI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ SẢN XUẤT KINH DOANH 3.2.1 Kế hoạch mở rộng nhóm nghiên cứu thị trường Như phân tích mục trên, việc thành lập nhóm nghiên cứu thị trường với mục đích thường xuyên, kịp thời nắm bắt nhu cầu tiềm kinh tế xã hội, nhu cầu khách hàng địa phương sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Bắc Đà Nẵng vô cần thiết Tác giả kỳ vọng qua đầu tư nghiêm túc cho việc nghiên cứu khai thác tiềm địa phương nhu cầu khách hàng cách triệt để từ phía ngân hàng, ngân hàng có thiết kế sáng tạo, phù hợp, góp phần thu hút khách hàng, nâng cao doanh số lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân Theo đó, nhóm nghiên cứu thị trường kênh luân chuyển yêu cầu, nguyện vọng khách hàng đến với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng Và ngân hàng tiếp thu phản hồi, đáp ứng nhu cầu, nguyện vọng khách hàng thông qua thiết kế, quảng bá sản phẩm, dịch vụ cho vay ngân hàng cách sáng tạo thuận tiện dành cho khách hàng Đây kênh thăm dò khai thác tiềm kinh tế xã hội địa phương cách chuyên nghiệp, hiệu từ phía ngân hàng Nhóm nghiên cứu thị trường trực thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng gồm 5-8 thành viên Nhiệm vụ thành viên khảo sát, thăm dò, tiếp xúc, nắm bắt nhu cầu thị hiếu, tâm lý, đặc trưng kinh tế xã hội địa phương khu vực địa bàn Thành phố Đà Nẵng từ có đề xuất, thiết kế sản phẩm cho vay phù hợp, hiệu Yêu cầu công việc tương đối vất vả, nhân viên nghiên cứu phải thực tế đề khảo sát, đến vùng, khu vực Thành phố Đà Nẵng từ khu vực nông thôn đến thành 37 thị, từ vùng quê hẻo lánh đến đô thị sầm uất phải khảo sát thật kĩ càng, rõ ràng, cụ thể Phải có báo cáo hàng ngày, hàng tuần, hàng q cơng tác khảo sát, thăm dị ý kiến người dân, tâm lý thị trường Bên cạnh khảo sát định tính khảo sát định lượng yêu cầu bắt buộc cần thiết Các số liệu cần thu thập, liên quan đến công việc sau: - Thu thập số liệu thống kê đặc điểm kinh tế, xã hội, tâm lý địa phương, nhu cầu vay vốn người dân, kế hoạch tổng quy hoạch khu vực xung quanh thành phố ảnh hưởng tổng quy hoạch đến thành phần kinh tế Thu thập thống kê số liệu đối thủ cạnh tranh nghiên cứu giá cả, doanh thu phương pháp tiếp thị phân phối, phân tích doanh thu khứ để dự đoản doanh thu tương lai, phân tích doanh số bán hàng khứ để dự đoán việc bán hàng tương lai - Thiết lập phương pháp thủ tục thu thập thông tin, tổ chức khảo sát thị trường điện thoại thư, internet đề ước đoán sở thích khách hàng Bằng vấn cá nhân, đến nhà, chủ trì thảo luận nhóm trọng tâm, thiết lập trạm nghiên cứu khu vực công cộng Đưa kết luận đề xuất chiến lược kinh doanh cho ngân hàng dựa kết nghiên cứu thị trường 3.2.2 Kế hoạch mở rộng phát triển tín dụng kết hợp quảng bá dịch vụ địa bàn phía Bắc Đà Nẵng Việc tiếp xúc với khách hàng trực tiếp để giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho vay đặc biệt quan trọng Và chủ động tìm kiếm khách hàng tiến trình tất yếu mơi trường kinh tế đầy cạnh tranh Do đó, thành lập nhóm phát triển tín dụng địa phương với vai trò làm cầu nối ngân hàng khách hàng với nội dung sau đây: Mỗi nhóm phát triển tín dụng từ 3-5 thành viên Các thành viên nhóm hướng dẫn huấn luyện kỹ chăm sóc khách hàng, giới thiệu sản phẩm, kỹ đàm phán, thương thuyết đặc biệt huấn luyện kỹ lưỡng đạo đức nhân viên phát triển tín dụng Yêu cầu nhóm phát triển tín dụng đưa sản phẩm cho vay, hình ảnh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam- chi nhánh Bắc Đà Nẵng đến với khách hàng Mục tiêu sau thành lập, với giúp sức hợp tác với nhóm nghiên cứu thị trường, nhóm tăng cường xúc tiến quan hệ với khách hàng cá nhân, số lượng khách hàng cá nhân tăng 15% so với kỳ năm ngoái Việc tạo nội lực cho nhân viên phát triển tín dụng quan trọng Nhân viên phát triển tín dụng trước tiên cần hiểu rõ chủ trương, định hướng, tiêu mà Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- chi nhánh Bắc Đà Nẵng định Thường xuyên trao nhóm nghiên cứu thị trường để giới thiệu sản phẩm tín dụng cách hiệu phù hợp Song song đó, ngân hàng cần mời chuyên gia có kinh nghiệm lĩnh vực giao tiếp, bán hàng giới thiệu sản phẩm huấn luyện chia sẻ kinh nghiệm với nhóm phát triển tín dụng để nhân viên cảm thấy tự tin giao tiếp cảm thấy chuyên nghiệp đào tạo cách 38 Mỗi chuyên gia hướng dẫn, đào tạo có kinh nghiệm chia sẻ riêng, nhiên, phải đảm bảo truyền thụ bạn nhóm phát triển tín dụng nội dung sau: - Cách đứng, cách chào hỏi, cách mim cười, cách sử dụng ngôn ngữ hình thể, cách giới thiệu sản phẩm, cách làm quen, cách hướng dẫn khách hàng hoàn thành thủ tục, cách trì mối quan hệ với khách hàng, cách chăm sóc khách hàng, cách giao tiếp để khách hàng cảm thấy thoải mái nhất, cách giao dịch để khách hàng cảm thấy thuận lợi nhất, cách chiếm lòng tin khách hàng, cách khai thác thơng tin khách hàng - Mỗi nhóm tiếp xúc gồm người Đi đến vùng nông thôn, đô thị, quan, tổ chức với đồng phục, tờ rơi, hồ sơ đầy đủ Tinh thần nhóm phải sảng khối thoải mái để truyền lửa cho người dân Những nơi mà nhóm qua phải để lại ấn tượng tốt lòng người dân Khi tiếp xúc giới thiệu trực tiếp sản phẩm cho vay khách hàng cần ân cần, chu đáo, tận tâm, phải hướng ngoại khả đạt đồng thuận, cảm xúc cân bằng, suy nghĩ chín chắn cởi mở trải nghiệm - Đạo đức nhân viên phát triển tín dụng địa phương đặt lên hàng đầu, phải đảm bảo lợi ích cho ngân hàng làm vừa lòng khách hàng 3.2.3 Kiến nghị với NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng - Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ bản, chuyên sâu, lớp đào tạo văn hoá doanh nghiệp cho cán cơng nhân viên, khơng ngừng nâng cao trình độ chun môn, nghiệp vụ, kỹ ứng xử để xây dựng hình ảnh tốt đẹp ngân hàng Cơng thương mắt khách hàng - Xây dựng hoàn thiện quy trình, quy chế cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu loại đối tượng khách hàng, thu hút nhiều khách hàng, tăng tính cạnh tranh với NHTM khác - Hiện mạng lưới PGD thưa, chưa đáp ứng yêu cầu trụ sở mặt hẹp, phải thuê lại nên khơng ổn định vị trí đẹp Vì trụ sở cần tạo điều kiện để Chi nhánh toàn quyền chủ động thuê dài hạn mua vị trí rộng rãi, đẹp, trung tâm nhằm tạo ổn định lâu dài tăng vị cho Vietinbank - Không ngừng nâng cao, phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực trẻ để xây dựng thương hiệu NHTMCP Công thương Việt Nam ngày vững mạnh Phát huy tinh thần học hỏi, khuyến khích sáng tạo nhân viên đặc biệt nhân viên trẻ; xây dựng chế độ khen thưởng cá nhân hợp lý - Tuỳ theo mức độ uy tín doanh nghiệp mà chủ động mở rộng tài sản đảm bảo, nâng cao tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo Nên mở rộng diện vay tín chấp khách hàng lâu năm, khách hàng uy tín 3.2.4 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng Việc xây dựng hệ thống TTTD phải thực nguyên tắc “Hiểu biết khách hàng” Theo đó, hệ thống TTTD phải tổ chức thành mạng lưới thống từ 39 trung ương đến sở theo hình thức tập trung kết hợp với phân tán Tồn TTTD khách hàng truyền thống khách hàng tiềm (pháp nhân hay thể nhân) có hay khơng có quan hệ với Sở giao dịch, chi nhánh ngân hàng tập hợp lưu trữ Trung tâm TTTD Trung tâm điều hành đồng thời Chi nhánh nơi khách hàng có quan hệ Một phận chuyên trách thành lập nhằm đảm nhận việc thu thập phân tích thông tin, cập nhật hàng ngày thông tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thơng tin kinh tế, thị trường, pháp luật, thị văn hướng dẫn từ cấp như: NHNT VN, NHNN, có liên quan phục vụ trực tiếp cho cơng tác tín dụng 3.2.5 Xây dựng hồn thiện hệ thống văn liên quan đến tín dụng xanh Tín dụng xanh lĩnh vực Việt Nam, triển khai ngày sâu rộng NHTM Ngân hàng Nhà nước (NHNN) bộ, ban, ngành quan tâm tới việc mở rộng phát triển tín dụng xanh Việt Nam thời gian tới Kết thảo luận rút từ kết vấn chuyên gia Các chuyên gia cho rằng, tín dụng xanh vấn đề nội dung liên quan tới tín dụng xanh giai đoạn xây dựng NHTM NHNN Tín dụng xanh thức thực theo Chỉ thị số 03/CT-NHNN ngày 24/3/2015 Thống đốc NHNN, nhiên, từ kết phân tích định tính thơng qua tiêu tài chính, hiệu hoạt động NHTM có xu hướng tăng Mặt khác, nghiên cứu này, chưa tìm kết triển khai tín dụng xanh tác động nghịch chiều lên hiệu hoạt động NHTM Việt Nam Khi triển khai tín dụng xanh làm tăng dòng tiền, tăng dòng tiền dài hạn, làm tăng uy tín thương hiệu giúp gia tăng hiệu hoạt động NHTM Vì vậy, NHTM cần tiếp tục có bước thận trọng việc mở rộng phát triển tín dụng xanh để hướng tới phát triển bền vững, tác động tích cực tới phát triển kinh tế xanh, tăng trưởng xanh Tăng quy mơ tín dụng, tăng thu nhập, đa dạng hóa thu nhập kiểm sốt tốt nợ xấu triển khai tín dụng xanh giúp tăng hiệu hoạt động theo hướng bền vững 40 KẾT LUẬN Báo cáo tốt nghiệp kết trình tích lũy kiến thức, khơng ngừng nghiên cứu học hỏi giúp sức giáo viên hướng dẫn, thầy cô, bạn bè, đơn vị thực tập Báo cáo mở số vấn đề thực tế cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng Từ đưa số giải pháp cụ thể để giải vấn đề Các giải pháp tác giả thiết kế cách chi tiết, rõ ràng cụ thể, hướng đến tính khả thi thực dụng Trong bối cảnh tình hình kinh tế khó khăn, việc thực giải pháp mà tác giá đề xuất cịn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt công tác giải ngân số tiền tương đối lớn cho chi phí quảng bá sản phẩm cho vay đến với người dân Tp Đà Nẵng việc tìm kiếm nhân tâm huyết cho vị trí nghiên cứu thị trường phát triển tín dụng địa phương Tuy nhiên ảnh hưởng trực tiếp từ đại dịch Covid – 19 làm trì tuệ kinh tế - xã hội Tp Đà Nẵng khoảng thời gian dài Việc trọng đầu tư chi phí quảng bá, nghiên cứu ban đầu cho việc phát triển lâu dài bền vững cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Tp Đà Nẵng hồn tồn thích đáng kinh tế thành phố có xu hướng phục hồi trở lại phát triển mạnh năm Và để thực giải pháp cố gắng, nỗ lực hết mình, tâm lớn lao, thay đổi tích cực, sáng tạo phong cách làm việc môi trường làm việc ban lãnh đạo, tập thể cán nhân viên VTB Bắc Đà Nẵng Mong rằng, tương lai gần, với phát triển chi nhánh khác, chi nhánh VTB Bắc Đà Nẵng tạo thành tích đáng ghi nhận nữa, góp phần vào phát triển toàn diện bền vững Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói chung 41 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các báo Internet Bùi Diệu Anh, Lê Thị Diệp Thương (2011) Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng NXB Phương Đơng, Tp Hồ Chí Minh Lê Anh (2021, 12 29) Dangcongsan.vn Retrieved from Tăng trưởng GDP năm 2021:https://dangcongsan.vn/kinh-te/tang-truong-gdp-nam-2021-uoc-dat-2-58 600901.html Ngân hàng nhà nước (2016) Văn pháp luật Retrieved from Thông tư 39/2016/TT-NHNN:https://vbpl.vn/nganhangnhanuoc/Pages/vbpqtoanvan.aspx?ItemID=118230&dvid=326#Chuong_I_Dieu_1 Nguyễn Minh Kiều (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Lao động xã hội, Tp Hồ Chí Minh Các website tham khảo: http://vietinbank.vn http://vbpl.vn GIẤY XÁC NHẬN HỒNH THÀNH BÁO CÁO THỰC TẬP, KHĨA LUẬN, ĐỒ ÁN TỐT NGHIỆP Họ tên sinh viên: Nguyễn Thanh Hiếu Lớp: K12QT Mã sinh viên: 1817340101010 Xác nhận sinh viên Nguyễn Thanh Hiếu chỉnh sửa báo cáo tốt nghiệp /khóa luận/đồ án theo ý kiến giảng viên hướng dẫn Hội đồng đánh giá Tên báo cáo /khóa luận /đồ án tốt nghiệp: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng công thương Việt Nam (Vietinbank) - chi nhánh Bắc Đà Nẵng Kon Tum,ngày tháng năm Trưởng khoa Người hướng dẫn