Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp lào,

ớc VIỆT NAM LV.000938 BỘ GIẮO DỤC VÀ ĐẦO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BUN NHỤ MƯƠNG M Ạ HÁ VÔNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TAI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP LÀO L U Ậ N V Ã N T H Ạ C S Ỹ K IN H T Ế HỌC V NGÀN HÀNG TAN q n g T|N t h trung 33.0415 IUV J LV)0938 VIÊNG CHĂN - 2010 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIẢO DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G BƯN NHỤ MƯƠNG MẠ HÁ VỐNG GIAI PHAP M ỏ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP LÀO Chuyên ngành: Kinh tế, tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ Ngưòi hướng dẫn khoa học: PGS-TS TÔ NGỌC HUNG VIÊNG CHĂN -2 LỜ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đâv cơng trình nghiên cún riêng tơi Các sơ liệu nêu luận văn cỏ nguồn gốc rõ ràng, kết cùa luận văn trung thực chưa cóng bo bat ẢẬ’ cơng trình khác Tác g iả lu ậ n văn BUN NHỤ MƯƠNG MẠ HÁ VÔNG MỤC LỤC M ỞĐẰƯ C h u ô n g 1: N H Ũ N G ĐỘNG VÁN ĐÈ HƯY c o ĐỘNG BẢN VÈ VÓN VÀ HOẠT VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1 VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỬA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vốn 1.1.2 Các loại vốn ngân hàng thương mại 1.2 VAI TRỊ CỦA VỐN VÀ HUY ĐỘNG VĨN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Vôn điều kiện tiên để ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động kinh doanh 11 1.2.2 Vôn định quy mô chất lượng mặt hoạt động ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Vôn định khả toán nâng cao uy tín ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Vơn định lực cạnh tranh ngân hàng điều kiện hội nhập quổc tế 14 1.3 CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.3.1 Huy động nguồn vốn tiền gửi đon vị tổ chức kinh tế 15 1.3.2 Huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân 17 1.3.3 Huy động vốn qua hình thức phát hành giấy tờ có giá 18 1.3.4 Các hình thức huy động vốn khác 20 1.4 CÁC NHÃN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 22 1.4.1 Các nhân tố khách quan 22 1.4.2 C c y ê u tô c h ủ q u a n 23 C h n g 2: T H Ụ C T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G H U Y Đ Ộ N G V Ó N T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P L À O 27 2.1 KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP LÀO 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Lào 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hànu Nơng nghiệp Lào 28 2.1.3 Khái qt tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Lào giai đoạn từ năm 2007-2009 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN'h ng NGLIIỆP LÀO 32 nông 35 2.2.1 Doanh số số dư tiền gửi 35 2.2.2 Phương thức huy động vốn 37 2.2.3 Các phương thức hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Lào 2.2.4 Khả đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng 40 46 2.3 ĐÁNH GIÁ MỜ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VĨN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP LÀO TRONG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2007 2009 49 2.3.1 Những kết đạt 49 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 51 C h n g 3: G IẢ I P H Á P T Ă N G C Ư Ờ N G H O Ạ T Đ Ộ N G H U Y Đ Ộ N G V Ó N T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P L À O 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VĨN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP LÀO 56 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Lào 56 3.1.2 Mục tiêu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Lào 57 3.2 GIẢI PHÁP TẢNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VĨN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP LÀO 58 3.2.1 Chính sách khách hàng 58 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt họp lý 60 3.2.3 Đa dạng hố hình thức huy động von 62 3.2.4 Phát triên dịch vụ liên quan đến huy động vốn 64 3.2.5 Mở rộng mạnh lưới 66 3.2.6 Nâng cao chất lượng cơng tác kế hoạch hố nguồn vốn sử dụng vốn 3.2.7 Tăng cường sở vật chất kỹ thuật 66 67 3.2.8 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ nhân viên 68 3.3 KIẾN NGHỊ 70 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Lào 70 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Lào 72 3.3.3 Đối với Chính phủ 73 KẾT LUẬN 76 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ CÁC BIẺU ĐÒ M uc luc • • Nội dung Trang Bảng 2.1 2.1.3.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 32 Bảng 2.2 2.1.3,2 TÌNH HÌNH ĐẦU T TÍN DỤNG 33 Bảng 2.3 2.1.3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 34 Bảng 2.4 2.2.2 Cơ câu huy động von theo thành phần kinh tể 37 Bảng 2.5 2.2.2 Cơ cấu hoạt động huy động vốn theo ỉọaỉ tiền 38 Bảng 2.6 2.2.2 Cơ cẩu hoạt động huy động vốn theo kỷ hạn 39 Bảng 2.7 2.2.3.1 Cơ tiên giửi tiết kiệm 42 Bảng 2.8 2.2.3.1 Cơ câu chứng tiền gửi 44 Bảng 2.9 2.2.4.2 Cân đổi huy động vần sử dụng vốn 48 Biều đồ 2.1 2.2.1 DOANH SỐ HUY ĐỘNG VỐN 35 Biểu đồ 2.2 2.2.1 TÌNH HÌNH TẢNGTRƯỎNG TIỀN GỬI 36 Biểu đồ 2.3 2.2.3.3 Tinh hình tăng trường tiền gửi TCKT 45 Sơ đồ 2.1 2.1.2 Mơ hình tơ chức năm 2005 Ngân hàng Nông nghiệp Lào Sơ đồ 2.2 2.1.2 Mơ hình tơ chức năm 2009 Ngân hàng Nóng nghiệp Lào 29 30 BẢNG KÝ HIỆU CHỮ VIÉT TẮT V iế t tắ t G iả i th íc h CHDCND Cộng hịa Dân chủ Nhân dân CKH Có kỳ hạn DN Doanh nghiệp KKH Khơng kỳ hạn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NVHĐ Nguồn vốn huy động TCTD Tơ chức tín dụng TCKT Tố chức kinh tế MỞĐẰU T ính cấp thiết đề tài Sau hon hai mươi năm đối mới, đất nước ta dành nhiều thành tựu nghiệp xây dựng phát triên kinh tế xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Các thành phần kinh tế nhà nước chủ trương khuyến khích phát triển đồng đều, đặc biệt khu vực quốc doanh; cấu kinh tế chuyển dịch hướng; nhiều ngành kinh tế tiếp tục phát triển khá; thu nhập người dân nâng lên trước.Tuy nhiên so với nước khu vực kinh tể Lào thuộc loại trung bình, chưa thể so sánh với nước Việt nam, Thái Lan, để tiếp tục phát triển theo định hướng chọn đuổi kịp nước khu vực, cần huy động lượng vốn lớn để đầu tư phát triển ngành kinh tế mũi nhọn đất nước lĩnh vực xã hội (y tế, giáo dục ) Nguồn vốn huy động có thê có từ nhiêu kênh, hệ thống ngân hàng kênh huy động vốn hiệu qủa đất nước, thông qua ngân hàng với nghiệp vụ huy động cho vay, nguôn vôn huy động từ dân cư tố chức chuyển tới ngành, lĩnh vực cần vốn đầu tư Các ngân hàng thương mại với chức cần phải có biện pháp để tập chung nguồn vốn tạm thời nhàn rôi dân cư tổ chức để đầu tư vào cơng trình, dự án hiệu muôn làm ngân hàng cần phải có giải pháp, quan diêm nhận thức đăn, rõ ràng, cụ thể nhiệm vụ huy động vốn phục vụ cơng tác cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Ngân hàng Nơng nghiệp Lào có vai trị quan trọng việc đáp ứng vốn cho đầu tư, phát triển góp phần thực thành cơng chủ trương đường lôi phát triên kinh tể Đảng Nhà nước Trong năm qua, hoạt động huy động vốn ngân hàng đạt đựơc bước tăng trưởng đáng kê nguôn vốn huy động ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Tìm giải pháp để khơi tăng nguồn vốn cho ngân hàng vấn đề xúc Chính mà tơi lựa chọn đê tài ‘ Giải pháp m rông hoai động huy đông vốn Ngân hàng N ông nghiệp L o ” M ục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận vốn công tác họat động huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cơng tác họat động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Lào; - Đe xuất số giải pháp nhằm tăng cường họat động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Lào Đ ối tư ọng phạm vi nghiên cứu Đôi tượng nghiên cứu luận văn vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn NHTM Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng Nông nghiệp Lào, giai đoạn 2007 đến 2009 P hương pháp nghiên cứu Đe tài sử dụng phương pháp vật biện chứng mối quan hệ VỚI vật lịch sử, đông thời kết hợp sử dụng phương pháp tốn với trợ giúp kỹ thuật vi tính, phương pháp điều tra, khảo sát, phân tích so sánh, phân tích kinh tê tơng hợp vấn đề nghiên cứu Đe 65 hai chiêu qua điện thoại di động; với dịch vụ ngân hàng tự động cung cấp thông tin đến khách hàng hệ thống tin nhắn vào điện thoại di động khách hàng có thê gửi tin nhắn tới hệ thống yêu cầu ngân hàng thực chi trả, toán khoản phải trả khách hàng - Phát triển nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng gia nhu : Ngân hàng cân phát triên dịch vụ nhận chi trả tiền gửi nhà cho khách hàng Với số tiền từ vài trăm triệu trở lên, Ngân hàng tiến hành thu chi nhà giúp khách hàng đảm bảo an toàn đỡ tốn thời gian lại, an tồn cịn ngân hàng thu hút lượng vốn nhàn lớn * Thu hộ tiền công ty từ đại lý cơng ty có mở tài khoản taị chi nhánh Hiện hầu hết công ty lớn không trực tiếp bán hàng đên tay người tiêu dùng mà phân phổi qua đại lý Ngân hàng nên tận dụng ưu mạng lưới cập nhật tức thời chuyển tiền nhanh chóng chương trình đại hố để tiếp thị cơng ty sử dụng dịch vụ Nêu triển khai thành cơng giúp ngân hàng huy động vốn cịn cơng ty giảm chi phí so với kênh tốn khác, tăng tốc độ tập trung vốn sau giao dịch thành cơng, khoản tiền có tài khoản cơng ty, quản lý cơng nợ xác hiệu Tuy nhiên để có thê triên khai dịch vụ trước hêt phải đảm bảo dịch vụ ngân hàng online đê khách hàng truy cập tình hình thu tiền bán hàng quan họ mà không cần hỏi qua ngân hàng - Cải tiên mở rộng mạng lưới thực dịch vụ chuyển tiền, chi trả kiều hổi - Cung cấp dịch vụ tư vấn tài - Dịch vụ quản lý tín thác - Quản lý tiền mặt, tài sản 66 - Quản lý doanh mục tài sản đầu tư - Dịch vụ bảo quản ký gửi 3.2.5 Mở rộng mạnh lưói Mạng lưới hoạt động chi nhánh mở rộng so với tiềm phát triên Hiện nay, cịn sơ chi nhánh chưa hoạt đông thời gian tới chi nhánh cần trọng tới công tác mở rộng mạng lưới Theo xu hướng phát triển, chi nhánh nên thuê điểm giao dịch khu dân cư có thu nhập cao, trung tâm thương mại sầm uất, khu đô thị Tại diêm huy động mà khách hàng dân cư chủ yêu cân điều chỉnh thời gian giao dịch họp lí, thuận tiện cho người gửi tiền, ví dụ kéo dài thời gian giao dịch lên 6-7h chiều tâm lý nhiều người tranh thủ làm muốn gửi tiền Đê tiện ích ngân hàng đên với dân chúng, điểm giao dịch nên kết hợp huy động vổn dịch vụ khác chuyển tiền nước, quổc tế, cho vay, chi trả kiều hối Tuy nhiên, không nên mở rộng mạng lưới cách tràn lan mà cần điêu tra, khảo sát, phân tích tình hình huy động vốn điểm huy động đê có qut sách phù họp Đơi với diêm hoạt động khơng hiệu sát nhập tìm địa điểm hiệu để di chuyển 3.2.6 Nâng cao chất lượng cơng tác kế hoạch hố nguồn vổn sử dụng vốn Thứ nhất: Công tác huy động vốn ban giám đốc Ngân hàng quan tâm, giao tiêu kế hoạch cụ thể q tới phịng ban Tuy nhiên cơng tác khen thưởng, động viên chưa kịp thời nên kết đạt chưa cao Ngân hàng nên xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng, cụ thể kịp 67 th i h n đ ể đ ộ n g v iê n c c c n h â n , p h ò n g b a n có th n h tích su ất sắc Thú’ hai' Chúng ta có thê nhận thấy cấu nguồn vốn sử dụng vốn chi nhánh chưa hợp lý Thời gian tới ngân hàng cần trọng đến công tác cân đổi vốn để giảm chênh lệch loại tiền, kỳ hạn, lãi suất Ngân hàng nên tìm hiểu, học hỏi, áp dụng mơ hình kinh tế lượng cơng việc phân tích đánh giá dự đốn tình hình nguồn vốn sử dụng vốn để đưa sách lãi suất, cân đổi vốn phù hợp thời kỳ Ngân hàng nên phân tích theo chiều dọc chiều ngang Phân tích theo chiều dọc tức phân tích tỷ trọng loại vốn tổng nguồn phân tích theo chiều ngang tức phân tích biển động nguồn vốn huy động theo thời gian, kết hợp với phân tích tính chất nhân tố ảnh hưởng tới nguôn vổn đê thấy xu hướng phát triển nuuồn tổng nguồn Huy động vôn phải gắn liền với yêu cầu sử dụng có hiệu nguồn vơn, tính hiệu nguôn vôn không thân việc huy động mà cịn phụ thuộc vào q trình sử dụng vốn Huy động vốn sử dụng vốn nên găn bó với theo nguyên tắc có tương ứng kỳ hạn, nghĩa nguôn vôn cho vay loại hình ây Ngồi ra, Ngân hàng thiểu ngn vơn ngoại tệ Ngân hàng cân nghiên cứu xây dựng sách ưu đãi với khách hàng có nguồn thu ngoại tệ để tăng dần tỷ trọng huy động ngoại tệ tổng nguồn 3.2.7 Tăng cường sỏ’ vật chất kỹ thuật Để đại hoá hoạt động ngân hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển, ngân hàng phải áp dụng công nghệ mới, đổi sở vật chất kỹ thuạt Tien hanh trang bị thêm máy móc đại nâng cấp chương 68 trình cài đặt xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng chương trình đê phục vụ kinh doanh an tồn, hiệu cung cấp thơng tin quản trị kịp thời, xác đê đưa sách phù hợp Các điếm giao dịch cần khang trang, lịch sự, ấn tượng đế tạo tâm lý yên tâm thu hút nhiều khách hàng gửi tiền 3.2.8 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ nhân viên Sự thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ đội ngũ cán nhân viên Do đó, cơng tác đào tạo đào tạo lại cán phải đầu tư thích đáng, coi nhiệm vụ thường xuyên ngân hàng Đặc biệt ngân hàng đội ngũ cán trẻ chiếm tỷ lệ lớn (tuổi đời bình qn 25) đào tạo song cịn thiểu kinh nghiệm thực tể, trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn hạn chế, cơng tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán cần trọng Công tác đào tạo phải thực nhiều lĩnh vực, cap độ khác Nhưng dù lĩnh vực nghiệp vụ cần quán triệt sâu sắc cán phải phát huy hết khả năng, lực đóng góp vào hoạt động ngân hàng Mọi thành viên cần hiểu rõ khách hàng người bạn đồng hành ngân hàng, cần hiếu nhu cầu mong muốn họ từ thực thành cơng chiến lược khách hàng chiến lược phải thực thường xuyên lâu dài Ngân hàng nên đào tạo cán theo nội dung sau: - Tư kinh tế thị trường, lấy phục vụ khách hàng làm phương châm hành động Cán huy động von phải có trình độ đại học, am hiểu chun sâu nghiệp vụ đê tư vấn cho khách hàng - Có sách ưu đãi, hồ trợ kinh phí cho cán tham gia 69 chương trình đào tạo với chun mơn, nghiệp vụ ví dụ tham dự khố học dài hạn, chương trình cao học ngân hàng, tài - Thường xuyên tổ chức buổi thảo luận chuyên đề lĩnh vực chuyên môn cụ thể giúp cán bộ, đặc biệt cán hiểu sâu nghiệp vụ nghiệp vụ liên quan khác Chẳng hạn tổ chức buổi thảo luận vai trò nguồn vốn huy động đổi với hoạt động ngân hàng có tham dự tất cán nhân viên đề người ý thức vai trò quan trọng von huy động cán tín dụng phải ln coi chi phí huy động thành phần thiếu cấu thành nên lãi vay, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng - Đào tạo nâng cao cho cán nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa học - kinh tể xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh sổ ngành kinh tế liên quan, từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh thời kỳ, am hiêu kỹ lĩnh vực kinh doanh khách hàng từ có khả tư vấn cho khách hàng tốt Khuyến khích cán nâng cao trình độ ngoại ngữ đê phục vụ cho chuyên môn - Đào tạo chuyên sâu công nghệ nghiệp vụ ngân hàng: lựa chọn chuyên đề nghiệp vụ quan trọng để đào tạo chuyên sâu cho cán nghiệp vụ đặc biệt kiến thức cơng nghệ cao lĩnh vực tín dụng, toán, nghiệp vụ ngân hàng quốc tế nhằm đáp ứng yêu cầu công việc, chuẩn bị điều kiện hội nhập khu vực quốc tể Cử cán tham gia khoá đào tạo ngân hàng thương mai khác tổ chức Ngân hàng Nhà nước tổ chức - Trang bị cho cán công nhân viên kiến thức maketing, tạo điều kiện thu nhập thông tin, xử lý thông tin để đáp ứng kịp thời nhu cầu 70 khách hàng.Công tác maketing phải thực quán tiện ích sản phẩm huy động vốn phải quảng bá sâu rộng - Nâng cao kỹ giao tiếp, đổi phong cách giao dịch cho ngày văn minh lịch sự, tận tình, chu đáo với khách hàng, tạo nên sắn bó, tin cậy khách hàng đổi với Chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Ngân hàng Nông nghiệp Lào Tiêp tục triên khai đợt huy động vốn với sản phẩm có tính cạnh tranh cao để Chi nhánh huy động vốn đạt kết cao như: Tiết kiệm dự thưởng, CCTG, huy động vốn với hình thức lãi suất bậc thang; tiết kiệm tặng thưởng Hồ trợ Chi nhánh tiếp cận triển khai chương trình kinh tế trọng điểm lớn bộ, ngành, tổng công ty lớn Hà Nội lân cận; cơng tác phân tích đánh giá thâm định dự án, chương trình đồng tài trợ; chương trình triên khai đề án Hội doanh nghiệp vừa nhỏ, đặc biệt lĩnh vực mang tính chuyên ngành cao xăng, dầu, hàng khơng điện lực, đóng tầu Đê nghị ngân hàng Trung ương thường xuyên tổ chức hội thảo nghiệp vụ, đặc biệt tín dụng, dịch vụ kinh tế đối ngoại cán ngân hàng tham gia có điều kiện tiếp cận nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, tham gia học tập, hội thảo, tập huấn tất nghiệp vụ chun mơn nước ngồi nước Có chương trình đào tạo thiêt thực cho cán trẻ, cán thuộc diện quy hoạch, ban lãnh đạo để nâng cao kỹ kiến thức quản trị điều hành Hội sở xem xét có chế áp dụng giá mua FTP ưu đãi thưcmg 71 xun đơi với khách hàng có nguồn gửi tiền lớn, ổn định cạnh tranh với hệ thống ngân hàng khác đe ngân hàng trì đuợc vốn vừng chắc, đảm bảo khả khoản Vốn dân cư nguồn vốn có tính ổn định cao, đề nghị Hội Sở Chính nên có sản phâm đặc thù sách đặc thù cho đối tượnu Có thê xem xét huy động vơn dân cư trung dài hạn có đảm bảo vàng ngoại tệ Từ triên khai đại hoá việc ứng dụng sản phẩm huy động vơn mói địi hỏi phải thực đồng tồn hệ thống Vì vậy, đề nghị nhanh chóng nghiên cứu triên khai thêm nhiều sản phẩm huy động vổn hâp dẫn linh hoạt hợp lý Mỗi đợt triên khai sản phâm nên có hướng dẫn phát hành tiêng Anh đê có thê phơ biến sản phâm đến khách hàng người nước Đây đối tượng khách hàng tiềm xu mở cửa hội nhập kinh tế Tạo điêu kiện cho nhánh việc cải tạo sở vật chất kỹ thuật diêm giao dịch, góp phần nâng cao vị Chi nhánh địa bàn đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập Thường xuyên cung cấp thông tin thị trường quốc tể, diễn biến lãi suất loại ngoại tệ để Chi nhánh nhận định xác biên động lãi suất thị trường đe đề sách huy động phù họp thời kỳ Tăng thêm chức cho thẻ ATM toán tiền điện, tiền nước Đặc biệt chức nhận tiền gửi tự động chức chuyển tiền liên ngân hàng máy ATM Đê đảm bảo động viên khuyến khích nguồn lao động bối cảnh cạnh tranh gay gắt nguồn nhân lực đề nghị có sách cải tiến 72 tiền lương để đảm bảo nguồn thu nhập tốt cho cán giỏi Do năm qua có số cán giỏi có lực tốt chun mơn 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nưóc Lào Ngân hàng nhà nước với chức quan quản lý, điều hành hệ thống ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng đổi với cơng tác huy động vốn Neu ngân hàng nhà nước có sách cách thức điều hành hợp lý đắn giúp ôn định kinh tế vĩ mơ tác động tích cực với công tác huy động vốn ngược lại Trong thời gian tới ngân hàng nhà nước cần thực hiện: - Tiếp tục khống chế trần lãi suất huy động trường hợp trì lãi suất đồng thời tăng cường kiểm tra giám sát áp dụng chế tài xử lý thích họp, tạo cơng bình đẳng hoạt động TCTD - Thực kiên đạo Thủ tướng phủ kết hối ngoại tệ doanh nghiệp quản lý thị trường ngoại tệ theo Pháp lệnh ngoại hối đe đảm bảo cân thị trường ngoại tệ phục vụ khách hàng - Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện tốn điện tử: thẻ tốn, thẻ tín dụng nhằm giúp ngân hàng thương mại nhanh chóng triên khai dịch vụ tốn thẻ có hiệu Sửa đơi hồn thiện chế tốn đế đáp ứng yêu cầu doi chế nghiệp vụ khác Nghiên cún, tạo môi trường cho phép sử dụng phương tiện toán đại - Phương án phát hành giấy tờ cần thông qua cấp tơng giám đốc nội dung điêu hành cụ thê lãi suất, thời diêm phát hành nhât thiêt đê hội đông quản trị thông qua phương án phải qua nhiêu cấp nên bỏ lỡ hội kinh doanh (điều 25 quy chế phát hành giấy tờ có giá tơ 73 chức tín dụng quy định phương án phát hành giấy tờ có giá dài hạn phải hội đồng quản trị thông qua) - Ngân hàng Nhà nước cho ngân hàng thương mại vay với lãi suất ưu đãi dự án vê đôi công nghệ ngân hàng Thực đổi công nghệ ngân hàng, tăng cường công tác tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, chun tiền điện tử nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú thuận tiện cho khách hàng - Hồn thiện tơ chức hoạt động thị trường tiền tệ để ngân hàng thương mại có thị trường phát triển nghiệp vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết 3.3.3 Đối vói Chính phủ Chính phủ có vai trị quan trọng việc định hướng hoạt động kinh tế, xã hội quốc gia Đổi với lĩnh vực tài ngân hàng, để đảm bảo vai trò trung gian cung ứng ngn vơn phục vụ cơng cơng nghiệp hố đại hoá đất nước cần tiếp tục nhận quan tâm hỗ trợ từ nhiều phía phủ: - Xây dựng hồn thiện khung pháp lý, đảm bảo bình đẳng an tồn cho tất ngân hàng thương mại, định chế tài hoạt động lãnh thơ Lào lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đầu tư nghiệp vụ tài khác - Tạo ơn định môi trường kinh tê vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng rât lớn đến cơng tác huy động vổn ngân hàng Nêu ơn định tạo điêu kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn ngân hàng người dân tin tưởng vào ổn định kinh tế đồng tiền LAK tích cực gửi tiền ngược lại cản trở, làm hạn chế đến kết huy động ví dụ tỷ lệ lạm phát cao khiển giá trị thực đồng 74 tiền giảm nên người dân chuyển qua tích luỹ thơng qua hình thức đầu tư tài sản khác - Phát triển thị trường chứng khoán: thị trường chửng khoán phát triển làm tăng tính lỏng cho chứng khốn có công cụ huy động nguồn vốn trung dài hạn hữu hiệu trái phiếu tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn đặc biệt ngn vơn trung dài hạn Chính khởi sẳc trở lại thị trường chúng khoán bẩt động sản làm cho nguồn vốn dân cư biến động mạnh - Để khắc phục tình trạng toán dùng tiền mặt nhiều phủ cần đưa quy định cụ thể yêu cầu tất giao dịch toán phải toán qua ngân hàng Quy định vừa giúp phát triển hệ thống toán ngân hàng thưong mại Lào vừa giúp nhà nước kiểm soát chặt chẽ tình hình tổ chức có vấn đề phát sinh - Cần đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá, xếp đổi doanh nghiệp địa phương Hồn thiện chế, sách đê nhanh q trình đơi mới, xếp DNNN Đặc biệt tiến trình cổ phần hố DNNN, định giá công khai, minh bạch thông tin trước bán cố phần để nâng cao hiệu thu hút vốn từ nhà đầu tư cần định hướng thu xếp vơn cho dự án có tổng vốn đầu tư lớn, dự án lớn nên cấu tỳ lệ vốn nước, vốn nước ngoài, vốn NHTM, vốn từ Ngân sách Nhà nước, vốn chủ đầu tư ) Nâng cao lực hoạt động, hiệu kinh doanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp địa phương phát triện - Sớm có quy hoạch tổng thể, định hướng phát triên cụ thê cho ngành đế Ngân hàng có sở phối hợp Chính phủ cần đánh giá cách tồn diện xử lý hợp lý mối quan hệ nguồn lực nước 75 nước theo hướng đảm bảo nợ quốc gia nằm phạm vi kiểm soát Chỉ đạo bộ, ngành lập kế hoạch thu hút sử dụng có hiệu quả, tiêt kiệm nguồn von Xác định rõ ngành, lĩnh vực, công trình bắt buộc nhà nước phải đầu tư triệt để tồn Những lĩnh vực cịn lại cân có kê hoạch, lộ trình cụ thể để huy động vốn đầu tư toàn xã hội theo chế đầu tư minh bạch thuận lợi, không phân biệt thành phần kinh tế 76 KÉT LUẬN Đât nước ta thời kỳ biến đối mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh Cơng Nghiệp Hóa - Hiện Đại Hóa đất nước, đưa đất nước khỏi tình trạng phát triến nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng” Đồng thời, q trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sôi động Chuyên hoạt động ngân hàng từ lĩnh vực chuyên sâu cấp vốn đầu tư xây dựng sang hoạt động kinh doanh đa tổng hợp, mở rộng đối tượng khách hàng đến thành phần kinh tể, Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Lào thực chuyến chế thị trường, mục đích kinh doanh khơng đơn lợi nhuận mà bám sát mục tiêu phát triển kinh tê xã hội Nhà nước địa bàn đê định hướng hoạt động kinh doanh mang lại hiệu kinh tế xã hội lợi nhuận cho thân ngân hàng Đê thực thành công nhiệm vụ trên, Ngân hàng cần phải tăng cường huy động vốn đê đảm bảo đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Sau trình nghiên cứu lý luận khảo nghiệm thực tế, luận văn thể đạt kết định nghiên cứu, là: 1- Hệ thống hố lý luận vốn công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 2- Qua phân tích đánh giá thực trạng công tác huy động vốn Ngân 77 hàng Nông nghiệp Lào với trọng tâm nguồn vốn huy động hình thức huy động vốn cụ thê, luận văn nêu lên thành công đạt điểm hạn chế phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế 3- Từ việc phân tích, đánh giá mặt chưa công tác huy động vốn, tác giả đề xuất giải pháp hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Lào Trên tác giả mạnh dạn đề xuất số ý kiến kiến nghị với Ngân hàng Nơng nghiệp Lào, Ngân hàng Nhà Nước Chính Phủ nhằm tạo điều kiện khuyến khích ngân hàng thương mại tăng cường huy động vôn đe đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước Với kiến thức thu qua học tập nghiên cứu với hướng dẫn nhiệt tình bảo giúp đỡ thầy cô giáo, giáo sư, tiến sỹ khoa Sau đại học Học Viện Ngân hàng tác giả mong muốn giải pháp đưa vận dụng đế phát triến công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Lào đế ngân hàng hoạt động ngày hiệu hơn, xứng đáng với vai trị vị trí then chốt phục vụ đầu tư phát triên Phạm vi đề tài rộng nội dung bao gồm nhiều vấn đề mối quan tâm Nhà nước Ngân hàng thương mại có Ngân hàng Nơng nghiệp Lào Tác giả mong muốn tiếp tục nghiên cứu đê có giải pháp sâu sắc toàn diện mang tính thực tể cao để áp dụng thành cơng vào Ngân hàng Nơng nghiệp Lào nói riêng hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tài kiếm tốn năm 2007, 2008, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triến Việt Nam Chi nhánh Bắc Hà Nội (2007, 2008) [2] Công văn sổ 7670/CV-NVKD2 Hướng dẫn tiền gửi phân tầng theo số dư Ngân hàng Đầu tư Phát triến Việt Nam (2006) [3] , Công văn 3058/CV-KT Quy định quản lý sử dụng tài khoảnNgân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2006) [4] TS.HỒ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng - NXB Thống kê, Hà Nội [5], TS Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội [6] TS Vũ Duy Hào, Đàm Văn Huệ (2004), Quản trị tài doanh nghiệp - NXB Thống kê, Hà Nội [7] NGƯT, TS Tô Ngọc Himg (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại - NXB Thổng kê, Hà Nội [8] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2005), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại -NXB Tài chính, Hà Nội [9] Peter s Rose - Quản trị Ngân hàng thương mại - NXB Tài chính, Hà Nội (2001) [10] Quy chế tiền gửi tiết kiệm kèm theo định so 1160/2004/QĐNHNN 13/9/2004 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [11] Quy định Tiết kiệm dự thưởng- Quyết định số: 0322 /QĐ- NVKD2 Tong giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triên Việt Nam - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2005) [12] Quyêt định sổ 5566/QĐ-NVKD2 Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triên Việt Nam Điều chỉnh chế điều chuyển vốn nội - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2004) [13] Quyêt định 2907/QĐ-HĐH Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Quy trình nghiệp vụ tiền gửi khơng kỳ hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2004) [14] Quyết định 2906/QĐ - HĐH Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Quy trình nghiệp vụ tiền gửi có kỳ hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (2004) [15] Tạp chí Ngân hàng năm 2008-2009 [16] PGS, TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại - NXB Thống kê, Hà Nội [17] www.bidv.com.vn