Cơ sở lí luận về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng
Ngân hàng thương mại (NHTM) là những tổ chức tài chính lâu đời và có vai trò trung gian lớn nhất trong nền kinh tế NHTM xuất hiện cùng với sự phát triển của sản xuất hàng hóa và hiện nay đã trở thành một phần thiết yếu không thể thiếu trong hệ thống kinh tế Mặc dù khái niệm NHTM có sự khác biệt về tổ chức ở mỗi quốc gia, nhưng nhìn chung, tất cả các quốc gia đều công nhận vai trò quan trọng của NHTM trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chuyên nhận tiền gửi từ khách hàng và cam kết hoàn trả Họ sử dụng số tiền này để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và cung cấp dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa nguồn vốn bằng cách tập trung nguồn vốn từ các chủ thể thừa vốn và cung cấp cho nền kinh tế Sự phát triển của ngân hàng ngày càng đa dạng với nhiều sản phẩm phong phú, không chỉ dừng lại ở việc huy động và cho vay mà còn mở rộng sang các hoạt động đầu tư khác Tuy nhiên, hoạt động chính và cơ bản của NHTM vẫn là huy động vốn và thực hiện các giao dịch tín dụng.
Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng mà tổ chức tín dụng cung cấp khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Đây là một trong những nghiệp vụ kinh doanh cơ bản và đóng vai trò quan trọng trong việc tạo lợi nhuận cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng là các khoản vay do ngân hàng cấp cho cá nhân và hộ gia đình nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu Những khoản vay này cho phép khách hàng sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả, phục vụ cho các mục đích như mua nhà, mua xe, chi phí y tế, học tập và đồ dùng cần thiết.
Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ dành cho nhu cầu chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình, khác biệt so với cho vay kinh doanh CVTD có những đặc điểm riêng biệt, không giống với tín dụng ngân hàng nói chung.
Số lượng khoản vay tiêu dùng ngày càng tăng, nhưng giá trị mỗi khoản vay thường nhỏ, phản ánh nhu cầu lớn từ các doanh nghiệp trong lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh Mặc dù các khoản vay tiêu dùng không lớn, tổng quy mô cho vay tiêu dùng lại rất lớn nhờ vào số lượng khoản vay nhiều Khi xã hội phát triển, nhu cầu chi tiêu của người dân cũng tăng cao, với mong muốn có cuộc sống đầy đủ tiện nghi như mua xe, du lịch và học tập, nhưng nhiều người vẫn chưa có khả năng chi trả Do đó, sự xuất hiện của các sản phẩm cho vay tiêu dùng từ ngân hàng đã thu hút đông đảo khách hàng, góp phần làm tăng tổng quy mô cho vay tiêu dùng của ngân hàng lên rất cao.
Thứ hai, Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay kinh doanh
Mặc dù giá trị các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, quy trình cấp tín dụng của ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ các bước như đối với cho vay sản xuất kinh doanh Do đó, chi phí quản lý của ngân hàng cho một khoản vay tiêu dùng tương đương với chi phí cho doanh nghiệp vay lớn để sản xuất kinh doanh, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay trên mỗi đồng vốn cấp ra cho vay tiêu dùng cao hơn Hơn nữa, cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh, vì vậy để hạn chế rủi ro và bù đắp chi phí, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay kinh doanh.
Thứ ba, Cho vay tiêu dùng có tính rủi ro hơn cho vay kinh doanh
Do nguồn trả nợ có thể biến động lớn và ngân hàng có thể gặp rủi ro đạo đức hay thông tin bất cân xứng
Khi ngân hàng cho vay sản xuất kinh doanh, việc thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng được thực hiện dựa trên báo cáo kết quả kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh và uy tín trên thị trường Đối với cho vay tiêu dùng, ngân hàng chủ yếu xem xét nguồn thu nhập trong tương lai của khách hàng, vốn có thể biến động lớn tùy thuộc vào tình hình công việc của họ.
Khi nền kinh tế gặp khó khăn hoặc xảy ra tình trạng thất nghiệp, khả năng trả nợ của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng Thêm vào đó, các rủi ro liên quan đến sức khỏe như ốm đau, tai nạn hoặc thậm chí tử vong cũng có thể tác động tiêu cực đến khả năng thanh toán nợ của họ.
Ngân hàng không chỉ đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng mà còn cần xem xét thiện chí trả nợ, một yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay Thông tin cá nhân và hộ gia đình thường khó thu thập đầy đủ và chính xác, dẫn đến rủi ro về đạo đức và thông tin bất cân xứng Việc xác định thiện chí trả nợ của khách hàng là rất cần thiết; một khách hàng có khả năng tài chính nhưng thiếu thiện chí sẽ khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Ngược lại, nếu khách hàng có thiện chí nhưng gặp khó khăn tài chính, ngân hàng vẫn có thể xem xét cho vay.
Cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro liên quan đến khả năng trả nợ và thông tin của khách hàng, điều này có thể dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi được nợ Vì vậy, cho vay tiêu dùng được coi là có tính rủi ro cao hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh.
Thứ tư, CVTD nhạy cảm với chu kỳ
Hoạt động cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ tình hình kinh tế Trong giai đoạn tăng trưởng, khi thu nhập của người dân ổn định và cao, nhu cầu tiêu dùng tăng lên Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, thu nhập giảm và thất nghiệp gia tăng, dẫn đến việc người dân cắt giảm chi tiêu Do đó, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong phát triển Tóm lại, sự phát triển kinh tế là yếu tố chính thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng.
Thứ năm, CVTD hầu như ít co giãn với lãi suất
Người tiêu dùng thường chú trọng đến số tiền phải trả hàng tháng hơn là lãi suất vay Với các khoản vay trả góp, lãi suất ổn định và không thay đổi nhiều, giúp giảm áp lực tài chính cho khách hàng Vì vậy, khi cần chi tiêu cho cuộc sống, nhiều người không quá bận tâm đến chi phí vay tiêu dùng.
1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng
1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích vay
Cho vay tiêu dùng cư trú là hình thức vay tiền dành cho cá nhân và hộ gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu về nhà ở như xây dựng, mua sắm hoặc sửa chữa nhà.
Tổng quan về mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng
Giảm sự phụ thuộc vào hàng hóa nước ngoài sẽ góp phần quan trọng vào việc tăng trưởng GDP, giảm tỷ lệ thất nghiệp và nâng cao thu nhập bình quân đầu người.
1.2 TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng
Mở rộng cho vay tiêu dùng là quá trình ngân hàng tăng cường quy mô và tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng thể cho vay, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu hợp pháp của người tiêu dùng Việc này không chỉ liên quan đến việc gia tăng số lượng khoản vay mà còn nâng cao chất lượng các khoản vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại.
1.2.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh, các tổ chức cần mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng cũng không ngoại lệ, với các sản phẩm dịch vụ phát triển theo yêu cầu của khách hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng ra đời để hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình trong việc chi tiêu trước và trả sau, ngay cả khi họ chưa đủ khả năng tài chính Hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích cho cá nhân mà còn có ý nghĩa tích cực đối với xã hội.
Xã hội ngày càng phát triển và đời sống người dân nâng cao, dẫn đến nhu cầu chi tiêu tăng cao và việc vay mượn tiêu dùng trở nên phổ biến Do đó, mở rộng cho vay tiêu dùng (CVTD) trở thành xu hướng tất yếu và là chiến lược quan trọng của các ngân hàng thương mại Việc mở rộng tiêu dùng không chỉ gia tăng cầu hàng hóa mà còn thúc đẩy sản xuất, giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô và tạo thêm việc làm Qua đó, điều này góp phần nâng cao nền kinh tế và hỗ trợ nhà nước đạt được mục tiêu tăng trưởng quốc gia.
1.2.3 Các chỉ tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng
1.2.3.1 Các chỉ tiêu định lượng
❖ Các chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay tiêu dùng
Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD), ngân hàng cần đa dạng hóa các loại sản phẩm Sự đa dạng này không chỉ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh, vì các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ bị sao chép và thay thế bởi các sản phẩm khác trên thị trường.
Ngân hàng cần chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Khi các sản phẩm CVTD được mở rộng, sẽ có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ hơn, tạo cơ hội cho ngân hàng phát triển sản phẩm mạnh mẽ Điều này không chỉ giúp thỏa mãn nhu cầu của khách hàng mà còn tăng khả năng mở rộng quy mô hoạt động CVTD.
✓ Quy mô khách hàng cho vay tiêu dùng
Quy mô khách hàng CVTD đề cập đến tổng số lượng khách hàng vay tiêu dùng và tổng số khoản cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp cho họ.
Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng của CVTD là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự mở rộng hoạt động của ngân hàng đối với khách hàng Chỉ tiêu này được tính toán dựa trên một công thức cụ thể, giúp đánh giá hiệu quả trong việc thu hút và phục vụ khách hàng.
Chỉ tiêu khách hàng cho vay cao cho thấy khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng Số lượng khách hàng vay lớn giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, từ đó nâng cao quy mô các khoản vay Điều này không chỉ mở rộng thương hiệu ngân hàng mà còn tạo ra hiệu quả kinh doanh tích cực.
✓ Dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể và là chỉ tiêu tích lũy qua các thời kỳ Dư nợ cho vay tiêu dùng thể hiện khối lượng tiền mà ngân hàng đã cấp cho khách hàng Lãi suất mà khách hàng phải trả được tính dựa trên dư nợ cho vay tại thời điểm tính toán.
Dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t) = Dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t-1) + Doanh số CVTD năm (t) - Doanh số thu nợ CVTD năm (t)
Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô của khoản vay này trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng Khi tỷ trọng CVTD cao, điều này cho thấy khách hàng đang nợ ngân hàng nhiều hơn về khoản vay tiêu dùng Để đánh giá tầm quan trọng của CVTD đối với ngân hàng, cần xem xét tỷ lệ CVTD trong tổng dư nợ cho vay Sự gia tăng tỷ trọng này cũng chỉ ra sự mở rộng của quy mô CVTD trong năm nay so với năm trước.
Công thức tính tỷ trọng dư nợ CVTD của ngân hàng:
Tỷ trọng dư nợ CVTD
Chỉ tiêu tốc độ tăng dư nợ CVTD được xác định theo công thức:
Tốc độ tăng dư nợ CVTD
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng (CVTD) so với năm trước Tốc độ tăng trưởng cao cho thấy ngân hàng có khả năng mở rộng hoạt động CVTD mạnh mẽ hơn.
✓ Doanh số cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay là thước đo quan trọng thể hiện quy mô cấp tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế Chỉ tiêu này phản ánh chính xác và toàn diện hoạt động cho vay trong một khoảng thời gian dài.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Khi doanh số cho vay tiêu dùng năm nay cao hơn năm trước, điều này cho thấy ngân hàng đang tích cực mở rộng hoạt động cho vay Ngược lại, nếu doanh số giảm, ngân hàng có thể đang hạn chế cho vay hơn Tốc độ tăng trưởng doanh số càng cao, khả năng mở rộng hoạt động của ngân hàng càng lớn.
Tốc độ tăng doanh số CVTD
❖ Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng
Việc mở rộng cho vay tiêu dùng cần phải chú trọng đến chất lượng các khoản vay Nếu ngân hàng chỉ tập trung vào số lượng mà không quan tâm đến chất lượng, họ sẽ dễ dàng gặp phải rủi ro và tổn thất do đặc thù của cho vay tiêu dùng.
✓ Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn
Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh
Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á (SeABank) có trụ sở chính tại 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội SeABank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với quy mô vốn điều lệ lớn, mạng lưới hoạt động rộng khắp, mức độ nhận diện thương hiệu cao và tốc độ tăng trưởng ổn định.
Thành lập năm 1994, SeABank đã trải qua 23 năm phát triển, hiện sở hữu vốn điều lệ 5.466 tỷ đồng và tổng tài sản hơn 103 nghìn tỷ đồng Ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp với 160 chi nhánh và điểm giao dịch trên toàn quốc Nhờ vào nội lực và sự hợp tác chiến lược với các cổ đông trong và ngoài nước, SeABank khẳng định vị thế của mình bằng những giá trị thực chất và hiệu quả, với sự góp mặt của các cổ đông lớn như Ngân hàng Pháp Société Générale, Mobifone và PV Gas.
SeABank hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính cho cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như doanh nghiệp lớn Ngân hàng cam kết tối ưu hóa lợi ích cho từng nhóm khách hàng và cổ đông, đồng thời đảm bảo phát triển bền vững, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế và xã hội Chiến lược cốt lõi của SeABank trong thời gian tới là tập trung vào khách hàng cá nhân, đồng thời phát triển mảng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn, với các sản phẩm dịch vụ được thiết kế phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng phân khúc khách hàng.
Thương hiệu SeABank ngày càng khẳng định vị thế của mình với nhiều giải thưởng uy tín như "Ngân hàng bán lẻ tăng trưởng tốt nhất Việt Nam 2016" và "Dịch vụ ngân hàng trực tuyến tốt nhất Việt Nam 2016" Sự ghi nhận từ các tổ chức quốc tế như Finance Digest và Global Business Outlook thể hiện sự phát triển và sáng tạo của SeABank trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại Ngoài ra, SeABank còn được vinh danh với các giải thưởng như "Ngân hàng có dịch vụ Thẻ tín dụng sáng tạo nhất Việt Nam 2016" và "Ngân hàng có sản phẩm vay mua ô tô tốt nhất Việt Nam 2016" Với 23 năm xây dựng và phát triển, sự lãnh đạo chặt chẽ của Ban Điều hành cùng đội ngũ nhân sự nhiệt huyết, SeABank hướng tới một năm 2017 thành công hơn nữa với các chỉ tiêu hoạt động tăng trưởng.
Năm 2016, SeABank tiếp tục duy trì các hệ số an toàn hoạt động ở mức tối ưu, đồng thời giữ vững những giá trị cốt lõi như minh bạch và liêm chính trong hoạt động Ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ chuyên nghiệp và đa dạng, dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, cùng với quản trị rủi ro chặt chẽ SeABank cam kết đóng góp cho kinh tế xã hội và hoạt động vì cộng đồng Với vị thế vững mạnh và tiềm lực tài chính vững chắc, ngân hàng đã sẵn sàng cho một hành trình phát triển mới, mang đến những dấu ấn mới với sứ mệnh “Kết nối giá trị cuộc sống”.
2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh, hoạt động từ ngày 6/7/2007, tọa lạc tại 66 - 68 đường Lý Thái Tổ, phường Võ Cường, Thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh Khu vực này nổi bật với nền kinh tế phát triển, vị trí địa lý thuận lợi và nguồn tài nguyên khoáng sản phong phú Bắc Ninh hiện đang là một trung tâm sôi động với dân số đông, nhờ vào sự thu hút đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) vào các khu công nghiệp, tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động từ khắp nơi trong cả nước Điều này mở ra cơ hội cho các ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.
Ngân hàng SeABank chi nhánh Bắc Ninh có cơ hội mở rộng hoạt động kinh doanh nhờ vào lượng khách hàng tiềm năng hiện nay Đặc biệt, ngân hàng có thể tập trung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) để khai thác tối đa nguồn lực sẵn có.
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức SeABank chi nhánh Bắc Ninh
Chi nhánh hiện có khoảng 60 cán bộ nhân viên, bao gồm 1 Giám đốc, 1 Phó Giám đốc và các trưởng phòng phụ trách các nghiệp vụ khác nhau Ngoài ra, chi nhánh còn có 3 phòng giao dịch trực thuộc, được đặt tại tỉnh Bắc Ninh.
Sơ đồ 2 3: Sơ đồ tổ chức SeABank chi nhánh Bắc Ninh
2.1.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của SeABank Bắc Ninh
❖ Hoạt động huy động vốn
Bảng 2 1: Tình hình huy động vốn tại chi nhánh 2014 - 2016 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng Huy động vốn 510,144 560,404 9,85% 601,718 7,37%
Nguồn: SeABank chi nhánh Bắc Ninh
MẢNG HỖ TRỢ HOẠT ĐỘNG MẢNG KINH DOANH
PGD TRỰC THUỘC CHI NHÁNH
PGD TỪ SƠN PGD LIM PGD TIỀN AN
Giai đoạn 2014 - 2016, kinh tế Việt Nam có sự ổn định và phát triển, góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động của chi nhánh Cụ thể, năm 2014, chi nhánh huy động được 510,144 tỷ đồng, tăng 9,85% vào năm 2015 Đến cuối năm 2016, tổng vốn huy động đạt 601,718 tỷ đồng, tăng thêm 41,314 tỷ đồng, tương đương 7,37% so với năm 2015.
Ngân hàng đã đạt được những kết quả tích cực nhờ vào việc liên tục phát triển các sản phẩm tiết kiệm cho khách hàng Năm 2015, ngân hàng đã triển khai thành công ba sản phẩm tiết kiệm: Bảo an tích lũy, Tiết kiệm Phát lộc và Tiết kiệm An tâm Trong tương lai, chi nhánh dự kiến sẽ tiếp tục thu hút nhiều nguồn vốn huy động từ dân cư hơn nữa.
❖ Hoạt động cho vay của chi nhánh
Bảng 2 2: Tình hình cho vay của chi nhánh 2014 - 2016 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng
Nguồn: SeABank chi nhánh Bắc Ninh
Tổng dư nợ cho vay của chi nhánh đã tăng qua các năm, từ 367,304 tỷ đồng vào năm 2014 lên 457,306 tỷ đồng vào năm 2016, với tỷ lệ tăng trưởng lần lượt là 14,43% và 8,8% Cả dư nợ cho vay cá nhân và doanh nghiệp đều ghi nhận sự gia tăng SeABank cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng cho doanh nghiệp và khách hàng cá nhân, bao gồm SeAValue Business, SeAFast Business, SeACar Business, và các sản phẩm tín dụng ngắn hạn và trung dài hạn Trong giai đoạn 2014 - 2016, ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động cho vay tiêu dùng cho khách hàng cá nhân.
❖ Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh giai đoạn 2014 – 2016
Bảng 2 3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh 2014 – 2016 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng Tổng thu nhập hoạt động
Tổng chi phí hoạt động
Chi nhánh Bắc Ninh của SeABank đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong tổng thu nhập hoạt động qua các năm Ngân hàng không chỉ tập trung vào cho vay mà còn mở rộng đầu tư và bảo lãnh, cung cấp nhiều sản phẩm như bảo lãnh doanh nghiệp, chiết khấu chứng từ xuất khẩu, tài trợ xuất khẩu trước giao hàng và L/C UPAS Các dịch vụ tiện ích như ủy thác trả lương, quản lý dòng tiền, thu chi hộ, ngân hàng trực tuyến SeANet, thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong nước và quốc tế cũng được doanh nghiệp lớn tin dùng, tạo nguồn thu nhập bổ sung cho ngân hàng Cả chi phí hoạt động và lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đều tăng, với lợi nhuận trước thuế năm 2015 đạt hơn 12 tỷ đồng, tăng 4,999 tỷ đồng so với năm trước Hoạt động cho vay năm 2016 tiếp tục mang lại kết quả khả quan, giúp lợi nhuận chi nhánh tăng trưởng 61,47%.
Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh
2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
SeABank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, với chiến lược phát triển tập trung vào khách hàng cá nhân và mở rộng dịch vụ cho doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp lớn Ngân hàng sẽ phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng để đáp ứng nhu cầu của từng phân khúc khách hàng.
29 sản phẩm được thiết kế đa dạng, đáp ứng nhu cầu và khả năng tài chính của từng đối tượng khách hàng, với các nội dung cơ bản phù hợp với từng phân khúc.
- Đối tượng cho vay: Là những khách hàng có nhu cầu:
+) Mua sắm, mua phương tiện đi lại, học tập
+) Sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở
+) Nhu cầu đời sông khác: giải trí,…
Để vay vốn, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện sau: là công dân Việt Nam trong độ tuổi lao động, nam từ 18 đến 59 tuổi, nữ từ 18 đến 55 tuổi, có sức khỏe tốt, đầy đủ quyền và nghĩa vụ công dân theo pháp luật, và đang sinh sống trong khu vực cho vay của ngân hàng.
+) Nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo cuộc sống và trả nợ đúng hạn
+) Không có lịch sử nợ xấu tại các Ngân hàng, công ty tài chính, tổ chức tín dụng
- Thủ tục hồ sơ cho vay:
+) Đơn xin vay vốn của ngân hàng
Để vay vốn, bạn cần chuẩn bị các loại giấy tờ thiết yếu như bảng kê sao lương, hợp đồng lao động, thẻ tín dụng, sổ tiết kiệm, sổ bảo hiểm nhân thọ, cùng với các hóa đơn điện, nước, internet và truyền hình trả tiền.
+) Bản sao sổ hộ khẩu, KT3 (sổ tạm trú dài hạn) hay giấy tạm trú,…
+) Bản sao giấy chứng minh nhân dân
+) Bản sao giấy đăng ký kết hôn hay giấy chứng nhận độc thân, 4 ảnh 3x4
2.2.1.1 Các sản phẩm CVTD tại SeABank chi nhánh Bắc Ninh
Ngân hàng chú trọng đến nhu cầu của khách hàng cá nhân, đặc biệt là nhu cầu tiêu dùng Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng với nhiều mục đích sử dụng đa dạng, phục vụ cho các đối tượng khách hàng khác nhau.
Bảng 2 4: Các sản phẩm CVTD tại chi nhánh
Tên sản phẩm Lợi ích Đối tượng vay Thủ tục vay
Cho vay dành cho giáo viên
- Đáp ứng mục đích tiêu dùng đa dạng
- Không yêu cầu tài sản bảo đảm
- Khách hàng là công chức, viên chức công tác trong ngành giáo dục với độ tuổi từ 18
- Đơn đề nghị vay vốn
- Mức cho vay tối đa lên tới 200 triệu đồng
- Thời hạn vay tối đa lên tới 60 tháng
- Phương thức trả nợ phù hợp tình hình tài chính đa dạng của khách hàng đến 60
- Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương
Cho vay mua, xây, sửa chữa nhà ở
- Mức vay tối đa lên tới 70% số tiền đầu tư cho ngôi nhà
- Thời hạn vay tối đa lên tới 20 năm và có thể được ân hạn trả nợ gốc trong 12 tháng đầu tiên
- Có thể dùng chính ngôi nhà mua làm tài sản bảo đảm tại ngân hàng
- Mức lãi suất cạnh tranh
- Phương thức trả nợ linh hoạt
- Khách hàng là cá nhân trong độ tuổi từ
18 đến 65 tính đến cuối thời hạn hợp đồng vay
- Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương hoặc từ hoạt động kinh doanh
- Đơn đề nghị vay vốn
CVTD không có tài sản bảo đảm
- Khách hàng vay vốn mà không cần tài sản thế chấp với số tiền lên đến 500 triệu đồng
- Thời hạn cho vay trả góp lên đến 60 tháng
- Khách hàng chỉ cần trả góp trả hàng tháng
Áp dụng cho mọi cá nhân từ 18 đến 55 tuổi (nữ) và 60 tuổi (nam) đang làm việc hoặc đã nghỉ hưu, tính đến thời điểm kết thúc hợp đồng vay.
31 với số tiền cố định và lãi tính trên dư nợ thực tế giảm dần
- Thủ tục đơn giản, nhanh gọn, giải ngân không quá 03 ngày làm việc
- Lãi suất linh hoạt, hấp dẫn
- Khách hàng có nguồn thu nhập từ lương ổn định
- Tối thiểu 06 tháng làm việc liên tục tại đơn vị công tác hiện tại
CVTD có tài sản bảo đảm
- Đáp ứng mục đích tiêu dùng đa dạng
- Mức cho vay tối đa lên tới 500 triệu đồng
- Thời hạn vay lên tới
- Phương thức trả nợ phù hợp tình hình tài chính đa dạng của khách hàng
- Khách hàng là cá nhân trong độ tuổi từ
18 đến 65 tính đến cuối thời hạn hợp đồng vay
- Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định từ lương hoặc từ cho thuê nhà, cho thuê xe ô tô
- Khách hàng là chủ sở hữu của tài sản bảo đảm
- Đơn đề nghị vay vốn
Cho vay mua xe ô tô
- Mức vay tối đa lên tới 80% nhu cầu vay vốn
- Thời hạn vay tối đa lên tới 60 tháng
- Có thể được ân hạn trả nợ gốc trong 03 tháng đầu tiên
- Có thể dùng chính chiếc xe mua làm tài sản bảo đảm
- Cá nhân trong độ tuổi từ 18 – 65
- Có nguồn thu nhập ổn định
- Tài sản bảo đảm của chính khách hàng hoặc của bên thứ ba
- Giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn và nguồn trả nợ
- Giấy tờ pháp lý của tài sản bảo đảm
32 khi có giấy hẹn lấy đăng ký xe
- Phương thức trả nợ phù hợp tình hình tài chính đa dạng của khách hàng
Thấu chi tài khoản cá nhân
- Chi tiêu vượt quá số dư bằng 3 lần thu nhập, tối đa lên tới 50 triệu đồng
- Không cần tài sản thế chấp
- Sử dụng hạn mức thật dễ dàng
- Hạn mức thấu chi được cấp sau 02 ngày làm việc và tùy thuộc khả năng tài chính của khách hàng
Tất cả khách hàng có thu nhập chuyển qua SeABank
- Mẫu đề nghị cấp hạn mức thấu chi
- Khách hàng có ngay tiền để trang trải học phí và sinh hoạt phí
- Có thể sử dụng tài sản để thế chấp hoặc vay tín chấp
- Mức vay tối đa lên tới
1 tỷ đồng với tài sản thế chấp, 500 triệu đồng khi vay tín chấp
- Thời hạn vay tối đa lên tới 60 tháng và có
- Áp dụng rộng rãi cho mọi đối tượng là: Sinh viên/học viên đang theo học trong và ngoài nước hoặc người thân
Người đã sở hữu bằng đại học và mong muốn mở rộng kiến thức có thể tham gia các khóa học tại các cơ sở đào tạo trong nước, bao gồm văn bằng 2, thạc sĩ và tiến sĩ.
- Mẫu đề nghị vay vốn
33 thể được ân hạn trả nợ gốc trong 2 năm học đầu tiên
- Thủ tục đơn giản, lãi suất ưu đãi
8 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
- Nhu cầu vốn khẩn cấp của bạn được đáp ứng ngay
- Đảm bảo được danh mục đầu tư vẫn sinh lời như dự kiến
- Mức vay có thể lên đến 95% đối với giấy tờ có giá VND, 85% đối với ngoại tệ
- Thời hạn vay linh hoạt, lãi suất cạnh tranh
- Thủ tục vay đơn giản, giải ngân nhanh chóng
- Đơn đề nghị vay vốn
2.2.1.2 Quy trình CVTD tại SeABank chi nhánh Bắc Ninh
Quy trình cho vay tiêu dùng, tương tự như cho vay sản xuất kinh doanh, được thiết lập nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng Các bước trong quy trình cho vay tiêu dùng được trình bày rõ ràng trong sơ đồ.
Quy trình cho vay tại chi nhánh ngân hàng bắt đầu bằng việc nhân viên tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng, thu thập thông tin cần thiết như mục đích vay, năng lực pháp lý và tài chính Sau khi đối chiếu thông tin với quy định hiện hành, ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng hoàn thiện thủ tục cần thiết, bao gồm các giấy tờ như chứng minh thư, sổ hộ khẩu và hồ sơ chứng minh thu nhập Bước tiếp theo là thẩm định khoản vay, một khâu quan trọng quyết định chất lượng và rủi ro của khoản vay Ngân hàng sẽ thẩm định tài sản bảo đảm, tư cách và lịch sử tài chính của khách hàng, đồng thời xác minh tính chân thật của thông tin và khảo sát thực địa tại nơi ở và làm việc của khách hàng để đánh giá đầy đủ hơn về khả năng trả nợ.
Ra quyết định tín dụng
Giải ngân Giám sát, Thu hồi khoản nợ
Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Sau khi hoàn tất thẩm định, nhân viên tín dụng sẽ tổng hợp tờ trình gửi lên các cấp quyết định tín dụng của ngân hàng Quyết định cho vay dựa trên việc phân tích thông tin khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo và hồ sơ vay vốn Ban quyết định tín dụng sẽ xem xét và đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối Nếu được chấp thuận, ngân hàng sẽ xác định mức vay, lãi suất, thời hạn vay và phương thức hoàn trả Cuối cùng, bước 4 là hoàn thiện hồ sơ và ký hợp đồng tín dụng.
Nhân viên tín dụng làm việc chặt chẽ với phòng thẩm định để bổ sung các giấy tờ pháp lý cần thiết Sau khi hoàn tất hồ sơ, cán bộ tín dụng sẽ trình lên cấp có thẩm quyền để phê duyệt Thời gian xét duyệt khoản vay tại ngân hàng thường dao động từ 1 đến 3 ngày, tùy thuộc vào từng sản phẩm.
Sau khi hoàn tất hồ sơ và các điều kiện cần thiết, cán bộ tín dụng sẽ gửi hợp đồng tín dụng cùng các giấy tờ liên quan đến bộ phận giao dịch để thực hiện giải ngân Bộ phận giao dịch sẽ kiểm tra tính hợp lệ của các chứng từ kế toán dựa trên hợp đồng và giấy tờ liên quan, và nếu mọi thứ hợp lệ, họ sẽ tiến hành giải ngân.
Bước 6: Lưu hồ sơ, giám sát, theo dõi, thu hồi và xử lý các vấn đề phát sinh
Trong quá trình vay vốn ngân hàng, việc theo dõi mục đích sử dụng của khách hàng là rất quan trọng Nếu phát hiện sai mục đích, ngân hàng có quyền thu hồi khoản vay trước hạn Cán bộ tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng về việc thu hồi khoản vay khi đến hạn và yêu cầu thanh toán.
Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khi khách hàng hoàn tất việc thanh toán toàn bộ vốn vay và lãi suất, ngân hàng sẽ tiến hành thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, lập giấy giải chấp và trả lại toàn bộ giấy tờ sở hữu tài sản đã thế chấp cho khách hàng.
2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Trong những năm qua, SeABank Bắc Ninh đã liên tục mở rộng hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của cộng đồng Sự mở rộng này được thể hiện qua nhiều chỉ tiêu phản ánh quy mô, chất lượng và hiệu quả của các dịch vụ tài chính tại chi nhánh.
2.2.2.1 Dư nợ CVTD tại chi nhánh
Bảng 2 5: Dư nợ CVTD SeABank chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền Số tiền Tốc độ tăng Số tiền Tốc độ tăng
Tổng dư nợ cho vay
Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại SEABANK
Trong giai đoạn 2014 - 2016, Ngân hàng SeABank chi nhánh Bắc Ninh đã đạt được kết quả tích cực trong quy mô và tăng trưởng cho vay tiêu dùng (CVTD), cùng với chất lượng hoạt động CVTD Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam phát triển mạnh mẽ, đây là cơ hội để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, với mục tiêu trở thành một Ngân hàng bán lẻ hàng đầu.
SeABank, một trong 48 ngân hàng hàng đầu Việt Nam, đã triển khai chính sách mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân, đồng thời các chi nhánh cũng đã đóng góp tích cực vào việc thực hiện mục tiêu này.
Số lượng khách hàng của chi nhánh và số lượng khách hàng vay tiêu dùng không ngừng tăng lên qua các năm, góp phần mở rộng các hoạt động của chi nhánh Việc mở rộng cho vay tiêu dùng đã thu hút nhiều khách hàng giao dịch và sử dụng sản phẩm ngân hàng Ngoài các sản phẩm cho vay tiêu dùng, ngân hàng có thể phát triển thêm các hoạt động như tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền và các sản phẩm cho vay khác, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và thực hiện tốt các hoạt động của mình.
Giai đoạn 2014 - 2016, dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) tại chi nhánh tăng trưởng mạnh, cho thấy khả năng mở rộng thị trường và phát hành thêm sản phẩm CVTD để thu hút khách hàng Kết quả này có được nhờ vào chính sách ngân hàng và nỗ lực của đội ngũ cán bộ, cùng với điều kiện thuận lợi của địa phương Bắc Ninh, với các làng nghề truyền thống nổi tiếng và GRDP năm 2015 đạt 122,5 nghìn tỷ đồng, đứng thứ 6 cả nước, đã tạo điều kiện cho người dân phát triển đời sống và mở rộng hoạt động tiêu dùng Sự phát triển kinh tế tại Bắc Ninh không chỉ cải thiện chất lượng cuộc sống mà còn làm phong phú nhu cầu tiêu dùng, tạo ra tiềm năng lớn cho chi nhánh trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng và khai thác nhu cầu khách hàng.
❖ Hiệu quả hoạt động CVTD
Thu nhập từ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng SeABank chi nhánh Bắc Ninh đang gia tăng nhanh chóng, đóng góp quan trọng vào hoạt động cho vay của ngân hàng Kết quả này không chỉ tạo động lực cho chi nhánh tiếp tục phát triển cho vay tiêu dùng mà còn giúp mở rộng các hoạt động ngân hàng khác Sự gia tăng thu nhập này góp phần nâng cao hình ảnh, năng lực cạnh tranh và thị phần của chi nhánh trên thị trường.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn ở mức thấp, cho thấy tình hình tài chính của chi nhánh là an toàn Trong giai đoạn 2014 - 2016, mặc dù dư nợ cho vay tiêu dùng gia tăng, nhưng chi nhánh vẫn chú trọng đến chất lượng cho vay, dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu duy trì ở mức thấp Hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh được đánh giá là hiệu quả và an toàn.
Sản phẩm CVTD với lãi suất ưu đãi không chỉ đa dạng hóa danh mục tín dụng mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.
SeABank, ngân hàng bán lẻ hàng đầu, luôn chú trọng đến nhu cầu của khách hàng cá nhân và không ngừng phát triển các sản phẩm, dịch vụ đa dạng Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm hấp dẫn với thủ tục vay đơn giản, thời hạn vay dài và lãi suất ưu đãi Đặc biệt, SeABank cho phép khách hàng vay mà không cần tài sản bảo đảm, với lãi suất cho vay tiêu dùng ưu đãi nhằm thu hút khách hàng và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng.
❖ Mở rộng hoạt động CVTD góp phần tạo được hình ảnh, uy tín cho ngân hàng
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng mới Khi sản phẩm cho vay và dịch vụ của chi nhánh đạt chất lượng cao, khách hàng sẽ tin tưởng và gắn bó lâu dài, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng Những khách hàng này cũng góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng đến những người tiêu dùng khác Khi hoạt động CVTD được mở rộng, chi nhánh có cơ hội phát triển thêm các hoạt động như huy động vốn và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ khác, qua đó gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh.
2.3.2 Những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng
- Tốc độ tăng trưởng của dư nợ CVTD không ổn định
Trong giai đoạn 2014 - 2016, cơ cấu cho vay trung và dài hạn (CVTD) chiếm tỷ trọng lớn do ngân hàng cung cấp sản phẩm vay có thời gian lên tới 60 tháng Điều này đã làm tăng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn Mặc dù cho vay trung và dài hạn mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Ngân hàng phải đối mặt với 50 rủi ro tiềm ẩn khi không cân đối hợp lý giữa kỳ hạn huy động vốn và cho vay Việc cho vay dài hạn có thể mang lại nhiều rủi ro không thể dự đoán trong suốt quá trình cho vay Hơn nữa, nguồn vốn của ngân hàng thường mất nhiều thời gian để thu hồi, làm gia tăng những thách thức trong quản lý tài chính.
Cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng hiện nay chưa hợp lý, chủ yếu tập trung vào một số sản phẩm truyền thống như cho vay mua sắm, sửa chữa nhà ở và mua xe ô tô, trong khi các sản phẩm khác có tỷ trọng sử dụng thấp và có xu hướng giảm Điều này dẫn đến việc ngân hàng mất đi sự đa dạng trong danh mục cho vay, đồng thời tiềm ẩn rủi ro nếu chỉ dựa vào một hoặc hai sản phẩm lớn Việc phát triển đa dạng hơn các sản phẩm cho vay không chỉ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng mà còn làm phong phú thêm danh mục cho vay của mình.
Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh SeABank hiện vẫn còn thấp, mặc dù dư nợ CVTD đang gia tăng Để phát triển ngân hàng bán lẻ, cần nâng cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong những năm tới.
+) Chính sách cho vay tiêu dùng còn có những hạn chế, ngân hàng tập trung vào các sản phẩm truyền thống có thương hiệu như SeACar, SeAHome
SeABank nổi bật với sản phẩm cho vay tiêu dùng SeACar, được vinh danh là “Ngân hàng có dịch vụ cho vay ô tô tốt nhất Việt Nam 2016” Dù ngân hàng đã mở rộng danh mục sản phẩm với nhiều ưu đãi và lợi ích hấp dẫn, nhưng chiến lược tiếp thị cho các sản phẩm này vẫn chưa đạt hiệu quả cao Hơn nữa, nhu cầu vay tiêu dùng vẫn chưa phổ biến bằng các hình thức vay mua nhà hay mua xe.
+) Công tác tiếp thị, marketing chưa tốt nên chưa tiếp cận được hết nhu cầu của người dân:
Quảng bá hình ảnh của ngân hàng hiện chưa thực sự nổi bật, mặc dù các ngân hàng luôn mong muốn đưa thương hiệu của mình đến gần hơn với khách hàng Có nhiều kênh quảng bá hiệu quả như truyền hình và báo chí Nhiều ngân hàng đã triển khai các chiến dịch quảng cáo độc đáo để thu hút sự chú ý của công chúng.
51 chiêu như ngân hàng Á Châu, Techcombank, Maritimebank, BIDV, Vietcombank,… để thu hút khách hàng
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH BẮC NINH
Giải pháp
Để thúc đẩy hoạt động CVTD tại Ngân hàng SeABank chi nhánh Bắc Ninh, việc mở rộng là vô cùng cần thiết trong bối cảnh hiện nay Cần xây dựng chính sách tiêu dùng phù hợp và kết hợp đồng bộ các biện pháp nhằm đảm bảo hiệu quả và chất lượng của hoạt động CVTD Dựa trên các phân tích về điểm mạnh, hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng, dưới đây là một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động CVTD tại SeABank chi nhánh Bắc Ninh.
3.2.1 Xây dựng chiến lược đẩy mạnh CVTD, đa dạng hóa phương thức và sản phẩm cho vay tiêu dùng a/ Cần tiếp tục xây dựng chiến lược đẩy mạnh CVTD tại chi nhánh
Chính sách giá cả linh hoạt là yếu tố quan trọng, trong đó việc thiết lập mức lãi suất cho vay hợp lý cần phù hợp với lãi suất huy động của chi nhánh Điều này không chỉ đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng mà còn bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
Chiến lược phát triển mạng lưới khách hàng cá nhân và hộ gia đình đang trở nên quan trọng, khi nhóm khách hàng này không chỉ gia tăng về số lượng mà còn có quy mô hoạt động đa dạng Mặc dù vốn của họ nhỏ, nhưng với số lượng lớn, nếu chi nhánh tập trung khai thác hiệu quả, sẽ mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng Việc mở rộng mạng lưới tại các khu vực đông dân cư với tiềm năng phát triển cao sẽ giúp ngân hàng tiếp cận nhiều khách hàng hơn và nâng cao hình ảnh thương hiệu trong mắt công chúng.
Để nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng tại Bắc Ninh, cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu và đặc điểm của từng nhóm khách hàng dựa trên các tiêu chí khác nhau Việc này sẽ giúp xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng đối tượng Mỗi khu dân cư có những phong tục và thói quen riêng, vì vậy chi nhánh cần phân tích đặc điểm từng khu vực để phát triển sản phẩm hiện có và tạo ra sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Chi nhánh cần tập trung vào việc khai thác khách hàng mới từ những khách hàng cũ, vì chính họ sẽ trở thành kênh truyền thông hiệu quả Khi chi nhánh cung cấp dịch vụ tiện ích với thái độ phục vụ thân thiện và chuyên nghiệp, khách hàng cũ sẽ giới thiệu dịch vụ đến nhiều người khác, từ đó tạo ra cơ hội tăng trưởng bền vững.
56 khách hàng cũ sẽ duy trì mối quan hệ lâu dài với chi nhánh và giới thiệu sản phẩm, hình ảnh của chi nhánh đến người thân, bạn bè và những khách hàng quen biết Điều này giúp ngân hàng gia tăng lượng khách hàng và nâng cao thương hiệu Đồng thời, cần đa dạng hóa các phương thức và sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng Hiện nay, xu hướng hợp tác và liên kết giữa các ngân hàng đang gia tăng nhằm nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng và tạo ra sức cạnh tranh Đa dạng hóa dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng cũng là một chiến lược quan trọng, đi kèm với những tiện ích hấp dẫn như miễn phí mở tài khoản thanh toán, thẻ ATM, và dịch vụ SMS Banking cho khách hàng vay thấu chi Ngoài ra, khách hàng vay mua xe còn được hưởng ưu đãi giảm giá phụ kiện, tạo thêm động lực cho việc sử dụng dịch vụ.
3.2.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh
Hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng yêu cầu một mạng lưới cung ứng sản phẩm và dịch vụ phát triển để cung cấp thông tin đầy đủ cho người tiêu dùng Mạng lưới chi nhánh của ngân hàng được phân chia thành hội sở chính, chi nhánh cấp I, chi nhánh cấp II và các phòng giao dịch Chi nhánh SeABank Bắc Ninh hiện có 3 phòng giao dịch tại các khu vực đông dân cư như Lim, Từ Sơn và Tiền An Tuy nhiên, vẫn còn nhiều khu vực tiềm năng phát triển tại Bắc Ninh, đặc biệt là trong các khu công nghiệp như Yên Phong Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch mới cần được thực hiện một cách có chọn lọc và trọng tâm, bắt đầu từ những khu vực có tiềm năng phát triển và thị trường khách hàng lớn Để đạt được điều này, ngân hàng cần chú trọng vào việc thực hiện tốt các vấn đề liên quan.
- Cần khảo sát, điều tra, thu thập thông tin để nắm vững được các thông tin về kinh tế, xã hội, nhu cầu tiêu dùng của người dân
- Chọn vị trí mở chi nhánh, phòng giao dịch cho phù hợp: Về vị trí, mặt bằng, sự thuận tiện cho khách hàng,…
Để hoạt động hiệu quả, ngân hàng cần lập phương án về nguồn vốn và nguồn nhân lực phù hợp Sự chuẩn bị kỹ lưỡng sẽ giúp mở rộng chi nhánh và phòng giao dịch, từ đó nâng cao hoạt động ngân hàng và gia tăng sự hiện diện với khách hàng Việc bố trí phòng giao dịch tại các khu công nghiệp là rất cần thiết, giúp ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với doanh nghiệp và người lao động.
3.2.3 Cải tiến thủ tục CVTD
Chi nhánh cần cải tiến quy trình nghiệp vụ CVTD để đảm bảo tính chặt chẽ và nhanh chóng, giúp giảm thời gian và chi phí cho ngân hàng cũng như khách hàng Ngân hàng SeABank cam kết xét duyệt vay trong vòng 08 - 24 giờ sau khi nhận đủ hồ sơ, với đối tác chiến lược Mercedes-Benz, thời gian xét duyệt chỉ còn 8 giờ làm việc Điều này đòi hỏi chi nhánh phải đơn giản hóa thủ tục cho vay, phù hợp với từng sản phẩm vay, nhằm tạo ra quy trình linh hoạt, nhanh gọn và thuận tiện, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng Đặc biệt, khi cam kết duyệt vay trong vòng 1 ngày cho khách hàng vay mua xe Mercedes-Benz, quy trình cần phải rất chặt chẽ nhưng vẫn nhanh chóng.
3.2.4 Thực hiện tốt công tác khách hàng
Chi nhánh cần tập trung vào việc phát triển danh sách khách hàng mục tiêu, đặc biệt là khách hàng cao cấp, nhằm lựa chọn những sản phẩm phù hợp nhất cho nhóm đối tượng này.
Phân loại khách hàng là một bước quan trọng trong quản lý tín dụng, giúp chi nhánh xác định những khách hàng có khả năng trả nợ tốt và thiện chí trong việc thanh toán Việc chấm điểm tín dụng sẽ hỗ trợ chi nhánh trong việc lựa chọn khách hàng tiềm năng, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và giảm thiểu rủi ro tài chính.
Để duy trì mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng, ngân hàng cần đảm bảo chất lượng phục vụ tốt, mang lại sự hài lòng cho khách hàng với dịch vụ đang sử dụng Việc này là nhiệm vụ thiết yếu để giữ chân khách hàng, đồng thời chi nhánh cần thực hiện công tác chăm sóc khách hàng một cách hiệu quả.
Để duy trì mối quan hệ tốt đẹp và lâu dài với khách hàng, chi nhánh cần triển khai các chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả Việc thường xuyên gọi điện thăm hỏi và giới thiệu các sản phẩm hiện có của ngân hàng, đồng thời chào bán các sản phẩm mới, sẽ giúp nâng cao sự hài lòng và trung thành của khách hàng.
3.2.5 Mở rộng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực