Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á chi nhánh bắc ninh,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TÓM TẮT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH BẮC NINH Giảng viên hướng dẫn : Th.S Phạm Thị Lâm Anh Sinh viên thực : Nguyễn Thị Loan Lớp : K16NHK Khóa : 2013 – 2017 Khoa : Ngân hàng HÀ NỘI – 05/2017 LỜI CẢM ƠN Trong suốt q trình thực Khóa luận tốt nghiệp em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ dạy nhiệt tình Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: Các thầy cô trường Học viện Ngân Hàng trực tiếp giảng dạy truyền đạt kiến thức cho em năm học vừa qua Đặc biệt cô giáo Th.S Phạm Thị Lâm Anh trực tiếp hướng dẫn bảo cho em suốt q trình thực khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới tập thể cán Ngân hàng SeABank - chi nhánh Bắc Ninh, đặc biệt anh chị làm việc phòng Khách hàng cá nhân tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt nhiệm vụ thời gian thực tập chi nhánh truyền đạt cho em nhiều kinh nghiệm hịan thành tốt khóa luận cơng việc sau Vì thời gian thực tập tương đối ngắn vốn kiến thức em hạn chế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Do đó, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô anh chị để khóa luận em hồn thiện Cuối em xin kính chúc thầy Học viện Ngân Hàng anh chị Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á - chi nhánh Bắc Ninh dồi sức khỏe thành công công việc sống Một lần em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 13 tháng năm 2017 Sinh viên Nguyễn Thị Loan Lời cam đoan Em xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng em, hình thành sở nghiên cứu lý thuyết thực hành thực tế Các số liệu nêu khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, kết khóa luận trung thực chưa nghiên cứu cơng trình khoa học khác Hà Nội, ngày 14 tháng 05 năm 2017 Tác giả khóa luận Nguyễn Thị Loan Danh mục chữ viết tắt STT Chữ viết tắt Giải thích NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TMCP Thương mại cổ phần SeABank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á NHNN Ngân hàng nhà nước CVTD Cho vay tiêu dùng KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp SXKD Sản xuất kinh doanh 10 DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng 11 PGĐVH Phó giám đốc vận hành 12 BP.HCNS Phịng Hành Nhân 13 P.HTTD Phịng Hỗ trợ tín dụng 14 P.DVKH Phòng Dịch vụ khách hàng 15 TP.KHCN Trưởng phòng Khách hàng cá nhân 16 PGD Phòng giao dịch 17 HĐQT Hội đồng quản trị Danh mục sơ đồ Sơ đồ 1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp Sơ đồ 2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp Sơ đồ 3: Sơ đồ tổ chức SeABank chi nhánh Bắc Ninh 26 Sơ đồ 4: Quy trình CVTD chi nhánh 34 Danh mục bảng biểu Bảng 1: Tình hình huy động vốn chi nhánh 2014 - 2016 26 Bảng 2: Tình hình cho vay chi nhánh 2014 - 2016 27 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 2014 - 2016 28 Bảng 4: Các sản phẩm CVTD chi nhánh 29 Bảng 5: Dư nợ CVTD SeABank chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2014 - 2016 36 Bảng 6: Dư nợ CVTD chi nhánh theo kỳ hạn giai đoạn 2014 - 2016 38 Bảng 7: Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích 2014 - 2016 40 Bảng 8: Doanh số CVTD chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 43 Bảng 9: Số lượng khách hàng giao dịch CVTD với chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 43 Bảng 10: Thu lãi từ hoạt động CVTD chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 44 Bảng 11: Tình hình nợ hạn CVTD chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 46 Bảng 12: Tình hình nợ xấu CVTD chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 47 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 1: Dư nợ CVTD SeABank chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2014 - 2016 37 Biểu đồ 2: Dư nợ CVTD chi nhánh theo kỳ hạn giai đoạn 2014 - 2016 38 Biểu đồ 3: Cơ cấu CVTD theo mục đích chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 .40 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương Cơ sở lí luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 11 1.2 Tổng quan mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 13 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 13 1.2.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay tiêu dùng 13 1.2.3 Các tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng 13 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 KẾT LUẬN CHƯƠNG .23 Chương Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh 24 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh 24 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á 24 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh 25 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh 28 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 28 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh 35 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng SEABANK 47 2.3.1 Kết đạt 47 2.3.2 Những hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng 49 2.3.3 Nguyên nhân 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG .52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH BẮC NINH 53 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng SeABank chi nhánh Bắc Ninh 53 3.2 Giải pháp 55 3.2.1 Xây dựng chiến lược đẩy mạnh CVTD, đa dạnh hóa phương thức sản phẩm cho vay tiêu dùng 55 3.2.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh 56 3.2.3 Cải tiến thủ tục CVTD 57 3.2.4 Thực tốt công tác khách hàng 57 3.2.5 Mở rộng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 58 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ 59 3.2.7 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 59 3.2.8 Tổ chức điều tra, khảo sát nhu cầu khách hàng mức độ hài lòng khách hàng với chi nhánh 59 3.3 Kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý vĩ mô nhà nước 60 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP SeABank 61 KẾT LUẬN 63 LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Ngày xu hướng giới tồn cầu hóa, quốc gia ngày mở rộng quan hệ giới.Việt Nam ngoại lệ Khi tham gia tồn cầu hóa kinh tế chịu tác động nhiều Là đất nước có nhiều tiềm phát triển kinh tế Nhưng để phát triển ổn định kinh tế thị trường ngày phát triển với trình hội nhập quốc tế nước khu vực giới địi hỏi Việt Nam cần hội nhập, phát triển động, tiếp thu thành tựu tiên tiến kinh nghiệm quốc gia giới Để làm điều Việt Nam cần có sách phù hợp thời điểm Trong ngân hàng thành phần kinh tế quan trọng kinh tế nước ta, huyết mạch, trụ cột kinh tế Do để kinh tế phát triển ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong CVTD phận quan trọng thiếu tạo thu nhập cho ngân hàng Trong kinh tế nhu cầu CVTD người dân trở thành cần thiết Ngân hàng nhận thấy thị trường tiềm để ngân hàng khai thác Bởi nhu cầu người vơ hạn vô phong phú Mặt khác kinh tế hội nhập người dân mong muốn họ sống đầy đủ tiện nghi nên họ sẵn sàng chi tiêu mà chưa có lực tài Chính hội để ngân hàng phát triển sản phẩm CVTD Hơn Việt Nam quốc gia đông dân Theo số liệu thống kê kinh tế - xã hội năm 2016 Tổng cục Thống kê cơng bố, dân số trung bình năm nước ước tính 92,7 triệu người, dân số đô thị Việt Nam đạt khoảng 35,7% ước tính đến năm 2020 có khoảng 98 triệu người 40% dân số Việt Nam sống khu vực thị Do việc mở rộng hoạt động CVTD xu hướng tất yếu NHTM Việt Nam Việc mở rộng CVTD vừa nâng cao chất lượng sống khách hàng vừa giúp cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất từ phát triển kinh tế Là NHTMCP hàng đầu Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á có nhiều sản phẩm CVTD đạt kết đáng mừng hoạt động CVTD Bối cảnh kinh tế với phát triển đời sống người dân, NHTMCP Đông Nam Á nên đẩy mạnh mở rộng hoạt động CVTD khách hàng Trong thời gian thực tập NHTMCP Đông Nam Á - chi nhánh Bắc Ninh em nhận thấy Bắc Ninh khu vực có tiềm mở rộng hoạt động CVTD Đây khu vực đơng dân, có nhiều khu công nghiệp thu hút người lao động phát triển kinh tế làm thu nhập người dân nâng cao nhu cầu tiêu dùng người dân lớn Cùng với hoạt động CVTD số ngân hàng chưa trọng SeABank Bắc Ninh tận dụng hội khai thác tiềm sẵn có xâm chiếm thị trường CVTD địa bàn Chính em chọn đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh” làm khóa luận tốt nghiệp MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Làm rõ vấn đề liên quan đến hoạt động CVTD, mở rộng hoạt động CVTD NHTM Đánh giá toàn diện chất lượng CVTD hoạt động mở rộng CVTD NHTMCP Đông Nam Á SeABank - chi nhánh Bắc Ninh Đưa kết đạt hạn chế tồn tại, tìm nguyên nhân để làm sở đưa giải pháp, kiến nghị Đề xuất giải pháp, định hướng, kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động CVTD Ngân hàng thời gian tới ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: CVTD mở rộng CVTD NHTM giai đoạn 2014 - 2016 Phạm vi nghiên cứu: Cơ sở lý luận CVTD mở rộng CVTD NHTM CVTD mở rộng CVTD NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2014 - 2016 Đánh giá hoạt động mở rộng CVTD NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh giai đoạn 2014 - 2016 Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD Ngân hàng Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh thời gian tới PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Để thực đề tài, khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp số liệu so sánh số liệu năm Đánh giá tiêu nhằm làm sáng tỏ vấn đề đặt nghiên cứu KẾT CẤU CỦA KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngồi lời mở đầu kết luận Khóa luận có kết cấu chương cụ thể sau: Chương 1: Cơ sở lí luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Do mà hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống ngân hàng nhiều bất cập, chưa phát triển toàn diện phù hợp với phát triển ngày +) Các đối thủ cạnh tranh: mạnh thị trường bán lẻ nhiên SeABank phải chịu sức ép cạnh tranh từ ngân hàng khác hệ thống Tuy mục tiêu ngân hàng hướng tới khác mà ngân hàng muốn mở rộng tất hoạt động Với xu ngày cho vay tiêu dùng trở thành thị trường tiềm mà ngân hàng muốn tham gia vào mở rộng SeABank biết đến ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam có nhiều mặt cịn hạn chế so với ngân hàng khác Như mạng lưới chi nhánh, hình ảnh, nguồn nhân lực, nguồn vốn trình độ quản lý ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương khóa luận tập trung phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tình hình mở rộng mở rộng CVTD NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh Qua việc phân tích tiêu doanh số, dư nợ cho vay, số lượng khách hàng, nợ xấu,… ta thấy tình hình chi nhánh thời gian vừa qua Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động có nhiều triển vọng tương lai NHTM nói chung với chi nhánh nói riêng Nền kinh tế giai đoạn phát triển với nhiều tín hiệu đáng mừng tỷ lệ tăng trưởng kinh tế ổn định, sách tín dụng mở,… Chính phủ đưa gói kích cầu, hỗ trợ tín dụng góp phần giải vấn đề tiêu dùng nâng cao đời sống xã hội SeABank chi nhánh Bắc Ninh thực tốt mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Đồng thời với đánh giá thành tựu đạt hạn chế tồn chi nhánh nguyên nhân dẫn đến hạn chế tạo sở để đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh chương 52 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH BẮC NINH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG SEABANK VÀ CỦA CHI NHÁNH BẮC NINH Với tình hình thị trường thường xuyên biến động ngày nay, ngân hàng phải thay đổi để phù hợp với thị trường để cạnh tranh với tổ chức tài khác thị trường Đặc biệt chủ trương, quy định ngân hàng nhà nước thay đổi phụ thuộc vào sách phát triển kinh tế mục tiêu giai đoạn Do mà tất ngân hàng phải ln theo dõi sát tình hình kinh tế nước, dự báo xu phát triển giai đoạn Đồng thời cập nhập liên tục quy định nhà nước hoạt động ngân hàng để xây dựng mục tiêu hoạt động, sách phát triển phù hợp với giai đoạn SeABank hướng tới mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam, mang hình ảnh, thương hiệu SeABank đến khách hàng tập đoàn ngân hàng - tài đa năng, đại, bật chất lượng sản phẩm dịch vụ uy tín thương hiệu Đối mặt với tình hình chung nay, ngân hàng ý thức mở rộng phát triển hoạt động phải đôi với chất lượng, không để gia tăng nợ xấu, nợ hạn, giữ tỷ lệ nợ xấu nợ hạn ngưỡng an toàn Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ SeABank tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân đồng thời phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp lớn, tiếp tục cung cấp đầy đủ đa dạng sản phẩm dịch vụ tài cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp lớn Đẩy mạnh sản phẩm mũi nhọn, nâng cao hoạt động công nghệ, ứng dụng công nghệ đại Mở rộng hoạt động marketing đến đông đảo người dân Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên thu hút thêm nguồn nhân lực có chuyên môn, đạo đức phù hợp với ngân hàng 53 Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng địa phương SeABank triển khai SeABank Bắc Ninh chi nhánh đặt khu vực Bắc Ninh - thị trường tốt để sản phẩm cho vay tiêu dùng phát triển Trong năm qua SeABank Bắc Ninh có nhiều thành tựu việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn chi nhánh có mục tiêu mở rộng thêm hoạt động cho vay tiêu dùng để góp phần giúp ngân hàng SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Phương hướng giai đoạn chi nhánh là: - Mở rộng số lượng khách hàng cho vay: Tiếp tục mở rộng số lượng khách hàng chi nhánh Ngồi giữ chân khách hàng cũ chi nhánh cần thu hút thêm nhiều khách hàng Mở rộng đối tượng khách hàng cần đảm bảo chất lượng khách hàng cho vay tràn lan, chọn nhầm đối tượng vay ngân hàng làm gia tăng khoản nợ xấu, nợ hạn qua chất lượng khoản vay giảm - Đa dạng hóa sản phẩm: Hiện ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm CVTD dư nợ cho vay tiêu dùng tỷ trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng chênh lệch lớn Sản phẩm cho vay tiêu dùng sử dụng nhiều cho vay mua nhà SeAHome cho vay mua ô tô SeACar, sản phẩm mạnh ngân hàng Trong tỷ trọng cho vay tiêu dùng sản phẩm khác nhỏ có xu hướng giảm dần ngân hàng triển khai nhiều ưu đãi Do ngân hàng cần tiếp tục triển khai nhiều cải tiến thêm sản phẩm để thu hút thêm khách hàng - Tăng cường tiếp thị, quảng cáo hình ảnh chi nhánh tới đơng đảo người dân: Chi nhánh cần đẩy mạnh việc quảng cáo hình ảnh, tiếp thị sản phẩm ưu đãi ngân hàng đến cho khách hàng Đây kênh tốt để mở rộng hoạt động cho vay hoạt động khác chi nhánh Nhằm nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Việc định định hướng phát triển giai đoạn tới giúp cho ngân hàng thực hoạt động cách hiệu quả, đồng bộ, cán ngân hàng dễ dàng thực hoạt động cơng việc có định hướng tổng quát Việc xét duyệt hồ sơ vay cán trở nên dễ dàng 54 3.2 GIẢI PHÁP Với thuận lợi việc Ngân hàng SeABank chi nhánh Bắc Ninh thúc đẩy việc mở rộng hoạt động CVTD vô cần thiết Việc mở rộng CVTD cần có sách tiêu dùng phù hợp cần kết hợp chặt chẽ, đồng biện pháp để đảm bảo việc mở rộng CVTD hiệu chất lượng CVTD tốt Dựa đánh giá, phân tích dựa điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến mở rộng CVTD nêu trên, sau số giải pháp thúc đẩy mở rộng hoạt động CVTD SeABank chi nhánh Bắc Ninh: 3.2.1 Xây dựng chiến lược đẩy mạnh CVTD, đa dạng hóa phương thức sản phẩm cho vay tiêu dùng a/ Cần tiếp tục xây dựng chiến lược đẩy mạnh CVTD chi nhánh - Thực sách giá linh hoạt: xây dựng mức lãi suất cho vay hợp lý phù hợp với lãi suất huy động chi nhánh để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi khách hàng - Chiến lược phát triển mạng lưới khách hàng: Khách hàng cá nhân, hộ gia đình phát triển ngày nhanh chóng số lượng lẫn quy mơ hoạt động nhóm khách hàng Các khách hàng cá nhân, hộ gia đình có vốn nhỏ lại chiếm ưu số lượng Do chi nhánh tích cực khai thác nhóm khách hàng đạt thành cơng đem lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng Mở rộng mạng lưới chi nhánh khu vực đông dân cư, nhiều tiềm phát triển Qua quảng bá, tiếp cận đến khách hàng nhiều nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng - Đẩy mạnh trình tiếp cận khách hàng khu vực Bắc Ninh, tìm hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng thật rõ ràng dựa vào tiêu chí khác để có sách tín dụng cụ thể, phù hợp với đối tượng khách hàng Mỗi khu dân cư có phong tục, thói quen khơng giống Chi nhánh cần tìm hiểu, phân tích rõ khu vực lựa chọn đẩy mạnh phát triển sản phẩm phù hợp phát triển thêm sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu KH - Chi nhánh nên trọng việc khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Chính khách hàng cũ kênh truyền thông cho chi nhánh Khi cho nhánh cung cấp dịch vụ tiện ích với thái độ phục vụ thân thiện, chuyên nghiệp 55 khách hàng cũ gắn bó lâu dài với cho nhánh đồng thời giới thiệu sản phẩm, hình ảnh chi nhánh đến cho người thân, bạn bè, người khách hàng quen biết Qua ngân hàng tăng lượng khách hàng với thương hiệu lên b/ Cần đa dạng hóa phương thức, sản phẩm cho vay tiêu dùng Nhu cầu tiêu dùng người dân phong phú đa dạng nên muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phải nghiên cứu, tạo hoàn thiện sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu khách hàng thời gian tới Xu hướng để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thường liên kết hợp tác hợp lý để nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng Việc hình thành hình thức cho vay tiêu dùng cịn tạo nhiều sức cạnh tranh cho ngân hàng Đa dạng hóa loại hình dịch vụ phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, cung cấp tiện ích định cho khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, chẳng hạn như: Nếu khách hàng vay thấu chi tài khoản cá nhân miễn phí mở tài khoản tốn, mở thẻ ATM, Đăng ký dịch vụ SMS Banking,… Khách hàng cho vay mua xe giảm giá phụ kiện,… 3.2.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh Hoạt động CVTD hoạt động cho vay cá nhân nên đòi hỏi ngân hàng cần có hệ thống mạng lưới cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phát triển để cung cấp đầy đủ thông tin sản phẩm tiện ích sản phẩm đến người tiêu dùng Mạng lưới chi nhánh ngân hàng phân thành hội sở chính, chi nhánh cấp I, chi nhánh cấp II phòng giao dịch Chi nhánh SeABank Bắc Ninh có phịng giao dịch phân bổ khu vực đông dân cư phát triển: Lim, Từ Sơn Tiền An - TP.Bắc Ninh Tuy nhiên lượng lớn khu vực phát triển nằm Bắc Ninh khu công nghiệp, Yên Phong,… Việc thành lập nhánh, phòng giao dịch tốn nhiều chi phí, cơng sức Việc mở rộng thêm mạng lưới cần thực bước, có chọn lọc, trọng tâm Trước hết khu vực có tiềm phát triển, có thị trường khách hàng tiềm Để làm điều ngân hàng cần thực tốt vấn đề sau: - Cần khảo sát, điều tra, thu thập thông tin để nắm vững thông tin kinh tế, xã hội, nhu cầu tiêu dùng người dân 56 - Chọn vị trí mở chi nhánh, phịng giao dịch cho phù hợp: Về vị trí, mặt bằng, thuận tiện cho khách hàng,… - Lập phương án nguồn vốn nguồn nhân lực phù hợp, đủ để hoạt động tốt Khi ngân hàng có chuẩn bị kỹ lưỡng việc mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch phát huy hiệu quả, tăng cường hoạt động ngân hàng mang hình ảnh ngân hàng đến khách hàng nhiều Tại khu cơng nghiệp việc bố trí phịng giao dịch cần thiết, Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng doanh nghiệp, người lao động 3.2.3 Cải tiến thủ tục CVTD Chi nhánh cần cải tiến quy trình nghiệp vụ CVTD đảm bảo tính chặt chẽ nhanh chóng nhằm giảm bớt thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng việc làm thủ tục CVTD Hiện ngân hàng SeABank cam kết duyệt vay vòng 08 - 24 kể từ lúc nhận đủ hồ sơ Riêng với đối tác chiến lược Mercedes-Benz cam kết xét duyệt khoản vay vòng làm việc Như ngân hàng cam kết xét duyệt vay từ đến ngày kể từ nhận đủ hồ sơ tùy thuộc vào đối tượng loại hình cho vay Để làm điều chi nhánh cần đơn giản hóa thủ tục cho vay cho phù hợp với sản phẩm vay Như chi nhánh cần có quy trình cho vay linh hoạt, nhanh gọn thuận tiện đảm bảo an toàn ngân hàng ngân hàng cam kết duyệt vay vòng ngày khác hàng vay mua xe Mercedes- Benz quy trình cần phải vơ chặt chẽ đảm bảo nhanh gọn 3.2.4 Thực tốt công tác khách hàng - Chi nhánh cần tiếp tục xây dựng khách hàng mục tiêu, khách hàng cao cấp để lựa chọn sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng - Phân loại khách hàng: Chi nhánh cần phân loại khách hàng theo chấm điểm tín dụng để lựa chọn khách hàng có khả trả nợ tốt có thiện chí trả nợ cho chi nhánh - Duy trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng: Đây nhiệm vụ thiếu ngân hàng muốn giữ chân khách hàng lại Chi nhánh cần mang đến chất lượng phục vụ tốt cho khách hàng, làm cho khách hàng hài lịng với dịch vụ sử dụng Để thực tốt công tác khách hàng chi nhánh cần trì mối quan hệ 57 tốt, thường xuyên lâu dài với khách hàng Chi nhánh cần có sách chăm sóc khách hàng sử dụng dịch vụ chi nhánh.Thường xuyên gọi điện hỏi thăm, giới thiệu sản phẩm có ngân hàng, chào bán sản phẩm khác 3.2.5 Mở rộng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng có tính định đến thành cơng ngân hàng Khơng máy móc thiết bị thay cho người việc việc điều hành, thực hoạt động ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng nguồn nhân lực yếu tố vô quan trọng, chủ chốt tạo nên hiệu kinh doanh cho ngân hàng Mỗi cán ngân hàng khơng cần tài mà cịn cần đức Đối với hoạt động CVTD đội ngũ cán cần có kiến thức chun mơn, hiểu rõ sách tín dụng, sản phẩm quy trình cho vay ngân hàng Đây đội ngũ làm nên chất lượng cho ngân hàng Họ người tham gia vào quy trình cho vay: thẩm định, định cho vay thu hồi nợ, Nhất thực thủ tục vay cần nhanh chóng đảm bảo chất lượng đội ngũ cán cần đào tạo kỹ lưỡng Cũng đội ngũ cán ngân hàng người mang đến sản phẩm ngân hàng đến cho khách hàng Nhất hoạt động CVTD - thị trường tiềm có vơ vàn nhu cầu từ khách hàng đội ngũ nhân viên phải khơng ngừng sáng tạo, cải tiến, đổi sản phẩm cho đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Số lượng cán ngân hàng chi nhánh, phịng giao dịch cần phù hợp với quy mơ, hoạt động khu vực Việc bổ sung thêm nguồn nhân lực quan trọng mà ngân hàng muốn mở rộng hoạt động CVTD cần phải có đủ nguồn lực Để làm điều ngân hàng cần đào tạo không ngừng đào tạo cán nhân viên Mở lớp nghiệp vụ bồi đưỡng cho tất nhân viên Mời chuyên gia lĩnh vực ngân hàng đến chia sẻ kinh nghiệm, học hoạt động ngân hàng Tổ chức giao lưu chi nhánh, phòng giao dịch để thảo luận chia sẻ cơng việc, nghiệp vụ với Ngồi ngân hàng ln mong muốn nhân viên làm việc tận tâm với ngân hàng, để làm điều ngân hàng cần có chế độ lương thưởng, chế độ đãi ngộ tốt nhân viên, khảo sát ý kiến nhân viên tạo môi trường làm việc động, chuyên nghiệp 58 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ Trong xã hội nay, cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt, ưu cạnh tranh với ngân hàng khác Vì vậy, việc nâng cao công nghệ ngân hàng việc làm tất ngân hàng trọng, có SeABank Chỉ có hệ thống cơng nghệ thơng tin đại hóa ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí Ngồi cơng nghệ đại cịn nhân tố quan trọng việc áp dụng mơ hình quản lý đại Đối với lĩnh vực CVTD, ngân hàng SeABank, việc quản lý thông tin khách hàng, khoản nợ, lãi, thu nợ… thực máy tính Điều giúp nâng cao suất lao động nhân viên ngân hàng, giảm thời gian giao dịch với khách hàng, giảm thiểu thời gian thẩm định thông tin khách hàng đồng thời hạn chế rủi ro sai sót việc tính lãi suất, khoản nợ… Hiện đại hóa cơng nghệ việc làm cần thiết ngân hàng Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thơng qua máy móc chủ yếu Hơn quy trình cho vay ngân hàng cần giúp đỡ nhiều từ máy móc nên để thực ưu đãi thời hạn xét duyệt khoản vay ngân hàng cần nâng cao hệ thống cơng nghệ thơng tin để quy trình trở nên nhanh chóng 3.2.7 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng Đối mặt với cạnh tranh gay gắt nhiều ngân hàng nay, hoạt động marketing cần trọng hết Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác quảng bá hình ảnh ngân hàng rộng Nhiều ngân hàng có chiêu thức quảng cáo độc thu hút khách hàng Việc quảng bá, tiếp thị tạo điều kiện giúp khách hàng nắm bắt thông tin hoạt động CVTD ngân hàng chi nhánh, giúp chi nhánh mở rộng thị phần tạo lợi cạnh tranh so với ngân hàng khác khu vực Chi nhánh dựa vào mối quan hệ với khách hàng truyền thống để tiếp thị sản phẩm, dịch vụ hình ảnh cho ngân hàng Tăng cường quảng bá hình ảnh, sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng qua báo giấy, báo mạng, phát tờ rơi, kênh truyền hình thống… 3.2.8 Tổ chức điều tra, khảo sát nhu cầu khách hàng mức độ hài lòng khách hàng với chi nhánh Chi nhánh nên tổ chức điều tra, khảo sát nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Đồng thời tổ chức điều tra, khảo 59 sát mức độ hài lòng khách hàng chi nhánh để cải thiện sản phẩm cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ đối tượng khách hàng, đưa sản phẩm phù hợp hơn, chất lượng với khách hàng Từ đó, tạo hội cho ngân hàng có nhiều khách hàng tiềm từ việc nâng cao chất lượng sản phẩm Sẽ tạo hội cho việc quảng bá sản phẩm, hình ảnh ngân hàng qua hài lịng khách hàng cũ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý vĩ mô nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng, không cần cố gắng, nỗ lực ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực từ phía Nhà nước, đặc biệt hoạt động CVTD Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội Thứ nhất, Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế - trị - xã hội) thơng qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý, nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, giảm tỷ lệ thất nghiệp, nâng cao thu nhập mức sống người dân, từ tăng khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên Bên cạnh đó, ổn định giúp người dân yên tâm sản xuất kinh doanh, tạo nhiều hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho nhu cầu xã hội Thứ hai, Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực ngành ngân hàng địi hỏi cán bộ, cơng nhân viên có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho mình, theo kịp với thay đổi nhanh chóng cơng nghệ Nhà nước nên đầu tư cho giáo dục thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ ngân hàng nói chung Thứ ba, Nhà nước cần phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống thông tin liên ngân hàng cụ thể Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) mạng tốn tồn cầu SWIFT Để làm điều 60 này, NHNN nên khuyến khích NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng yêu cầu NHTM thường xuyên báo cáo, giải trình khách hàng có quan hệ tín dụng khơng tốt để trung tâm CIC kịp thời cập nhật thơng tin, tránh tình trạng rủi ro cho ngân hàng khác Thứ tư, NHNN cần linh hoạt việc sử dụng công cụ sách tiền tệ lãi suất, tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi phù hợp với tình hình kinh tế thị trường Một mặt tạo nguồn kích thích tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Linh hoạt lãi suất tín dụng tiêu dùng khuyến khích thúc đẩy sản xuất, lao động để tăng thu nhập cho khách hàng, kích thích tiêu dùng đảm bảo cho ngân hàng huy động Thứ năm, NHNN cần sớm hoàn chỉnh văn hướng dẫn quy định cụ thể lĩnh vực CVTD, cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích CVTD, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ để tạo sở NHTM triển khai mạnh hoạt động CVTD 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP SeABank NHTMCP Đơng Nam Á cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho SeABank Bắc Ninh phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng Trước mắt NHTMCP Đông Nam Á nên tạo điều kiện hỗ trợ để SeAbank – chi nhánh Bắc Ninh tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời NHTMCP Đông Nam Á phối hợp với SeABank- chi nhánh Bắc Ninh tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo kinh tế thị trường Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ CVTD nói riêng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho SeABank Bắc Ninh việc định tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ công tác quản trị điều hành, công tác thẩm định 61 NHTMCP Đông Nam Á nên hỗ trợ tạo điều kiện cho chi nhánh việc đưa công nghệ Ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, thông qua việc mua máy móc, thiết bị cơng nghệ đại, tạo điều kiện thực dự án hợp tác, dự án cải tạo SeABank nên đẩy mạnh công tác quảng cáo hình ảnh chi nhánh Bắc Ninh đến đông đảo người dân khu vực, tổ chức công tác điều tra thu thập thông tin từ khách hàng dân cư KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ hạn chế cịn tồn ngun nhân phân tích chương 2, chương đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD Các kiến nghị đưa cho chi nhánh như: xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, mở rộng mạng lưới chi nhánh, nâng cao trình độ chun mơn cán bộ, đẩy mạnh cơng tác marketing,… Bên cạnh số kiến nghị, đề xuất với Chính phủ Ngân hàng nhà nước nhằm tạo hành lang pháp lý thơng thống, chế khuyến khích ngân hàng thực hoạt động tín dụng sở tn thủ nguyên tắc thị trường nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng không quy mô mà chất lượng đảm bảo 62 KẾT LUẬN Trong năm 2015, hàng loạt hiệp định khác ký kết có hiệu lực như: hình thành Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC); Hiệp định đối tác kinh tế toàn diện khu vực 10 nước ASEAN nước đối tác (RCEP); FTA với Liên minh châu Âu; Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP);… Những hiệp định mở cho Việt Nam hội để hội nhập phát triển Năm 2016, Việt Nam ký kết, thực thi đàm phán tổng cộng tới 16 hiệp định thương mại tự (FTA) với hiệp định TTP thức có hiệu lực Trên phương diện này, Việt Nam hưởng lợi nhiều nước tham gia TPP Trong năm tới kinh tế Việt Nam phát triển không ngừng mặt Với phát triển mạnh mẽ thị trường cho vay tiêu dùng trở thành thị trường đầy tiềm năng, hiểu điều đó, ngân hàng thương mại Việt Nam khai thác sâu thị trường này, sức chiếm lĩnh thị trường mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Là ngân hàng hàng đầu khai thác thị trường cho vay tiêu dùng Chi nhánh SeABank Bắc Ninh thực sách mở rộng CVTD ngân hàng vừa mở rộng quy mô CVTD vừa nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD chi nhánh giai đoạn 2014 - 2016 đạt nhiều thành tựu đáng kể: dư nợ CVTD, doanh số cho vay số lượng KH ngày tăng, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn mức an tồn Bên cạnh cịn tồn hạn chế cấu cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn chưa hợp lí, cấu CVTD theo sản phẩm chưa đa dạng tập trung vào số sản phẩm, tỷ trọng CVTD chi nhánh chưa thực cao mong đợi Từ thực tế cho thấy chi nhánh chưa khai thác hết tiềm lực mình, thị trường cho vay tiêu dùng khu vực cịn lớn Chính mà khóa luận đưa giải pháp giúp tiếp tục phát huy điểm tốt cải thiện điểm bất lợi mà chi nhánh gặp phải Tuy nhiên hạn chế nhiều mặt: thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo, kiến thức lý luận tìm hiểu thực tế chưa nhiều, nhiều vấn đề cần nghiên cứu đánh giá chưa thể trình bày hết khóa luận nên khơng thể tránh khỏi sai sót Kính mong thầy, giáo, cơ, chú, anh, chị SeABank Bắc 63 Ninh đóng góp ý kiến bổ sung thiếu sót cho em để khóa luận hồn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn cô giáo Ths Phạm Thị Lâm Anh cô chú, anh chị SeABank chi nhánh Bắc Ninh giúp đỡ em 64 Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình tài học trường Học viện Ngân Hàng, 2013 NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2015), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê NHTMCP Đông Nam Á, Báo cáo thường niên 2014 NHTMCP Đông Nam Á, Báo cáo thường niên 2015 NHTMCP Đông Nam Á, Báo cáo tài 2016 Báo cáo kết hoạt động NHTMCP Đông Nam Á chi nhánh Bắc Ninh 2014 – 2016 10 Nguyễn Thị Khuy, “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam”, Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2015 11 Văn hợp 22/VBHN-NHNN 2014 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 12 Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 13 Các website: http://tapchitaichinh.vn http://www.seabank.com.vn http://cafef.vn http://baobacninh.com.vn http://vayvonbank.com