Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung hà nội,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - BÙI VĂN CƢỜNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - BÙI VĂN CƢỜNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGHIÊM VĂN BẢY HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng với đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Quang Trung Hà Nội” kết trình nghiên cứu độc lập riêng cá nhân hướng dẫn TS.Nghiêm Văn Bảy Các số liệu sử dụng luận văn rõ nguồn trích dẫn Danh mục tài liệu tham khảo Kết nghiên cứu chưa công bố cơng trình nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng 10 năm 2017 Tác giả Bùi Văn Cƣờng MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các chức NHTM 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 1.2.4 Tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại 16 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 22 1.3.1 Nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Nhân tố khách quan 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 33 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – CN Quang Trung 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung Hà Nội 34 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn BIDV Quang Trung 36 2.2.1 Các hình thức huy động vốn 36 2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động 39 2.2.3 Cơ cấu vốn huy động 40 2.2.4 Tương quan huy động sử dụng vốn BIDV Quang Trung 46 2.2.5 Xét theo cấu huy động sử dụng vốn theo thời gian 49 2.2.6 Cơ cấu vốn theo loại tiền tệ mối tương quan với cấu sử dụng vốn theo loại tiền tệ: 50 2.2.7 Chi phí huy động vốn BIDV Quang Trung 50 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn BIDV Quang Trung 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 56 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 63 3.1 Định hƣớng cho hoạt động huy động vốn BIDV Quang Trung 63 3.1.1 Định hướng chung 63 3.1.2 Định hướng cho hoạt động huy động vốn 66 3.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn cho BIDV Quang Trung 68 3.2.1 Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn dịch vụ hỗ trợ huy động vốn68 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt 70 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing công tác huy động vốn 72 3.2.4 Áp dụng linh hoạt lãi suất 73 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất 74 3.2.6 Cân đối huy động sử dụng vốn 75 3.2.7 Tăng cường huy động vốn dân cư đặc biệt từ cán công nhân viên chi nhánh 76 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 77 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với phủ 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam 81 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT ADB : Ngân hàng phát triển Việt Nam ANZ : Ngân hàng Australia ATM : Máy giao dịch Ngân hàng tự động BQGQ : Bình quân gia quyền CCTG : Chứng tiền gửi CN : Chi nhánh CTCP : Công ty cổ phần ĐCTC : Định chế tài DPRR : Dự phòng rủi ro ĐT&PT : Đầu tư phát triển FTP : Điều chuyển vốn nội GDKH : Giao dịch khách hàng GTCG : Giấy tờ có giá HĐV : Huy động vốn KH : Khách hàng KHKD : Kế hoạch kinh doanh KKH : Không kỳ hạn NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NQD : Ngoài quốc doanh NV : Nguồn vốn PGD : Phòng giao dịch QL&DV : Quản lý dịch vụ QTK : Quỹ tiết kiệm SDV : Sử dụng vốn TCTD : Tổ chức tín dụng TGTT : Tiền gửi tốn TSĐB : Tài sản đảm bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng Bảng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013-2016 .34 Bảng 2: Mức tăng trưởng kết kinh doanh giai đoạn 2013-2016 35 Bảng Bảng quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn 2013-2016 40 Bảng Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động 2013-2016 .41 Bảng Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng 2013-2016 .42 Bảng Cơ cấu vốn huy động BIDV Quang Trung theo kỳ hạn 2013-2016 44 Bảng Cơ cấu vốn huy động BIDV Quang Trung theo loại tiền 2013-2016 45 Bảng Quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 48 Bảng Quan hệ huy động vốn cho vay theo thời gian 49 Bảng 10 Tương quan vốn huy động vốn cho vay theo loại tiền tệ 50 Bảng 11 Chi phí huy động vốn năm 2013-2016 51 Bảng 12 Thu nhập từ hoạt động huy động vốn năm 2013-2016 52 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng trung gian tài quan trọng bậc nhất, coi mạch máu kinh tế mắt xích khơng thể thiếu để kinh tế quốc gia vận hành ổn định, hiệu Nó khơng kênh dẫn vốn hiệu mà cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhiều nhu cầu khác trình hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Để ngân hàng thực nghiệp cụ cách thuận lợi nhân tố khơng thể thiếu nguồn vốn Nguồn vốn yếu tố đầu vào sản xuất kinh doanh Với ngân hàng vốn lại nhu cầu cấp thiết ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Do đó, nguồn vốn vừa yếu tố đầu vào, vừa đối tượng hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh kinh tế nước giới phục hồi phát triển mạnh mẽ, mặt tạo điều kiện cho người dân doanh nghiệp có điều kiện tích lũy tiền nhiều từ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Ngân hàng, mặt khác kinh tế phát triển sơi động dịng vốn chủ thể kinh tế dùng vào hoạt động đa dạng như: đầu tư, sản xuất, kinh doanh Bên cạnh đó, thị trường Ngân hàng có gần 100 Ngân hàng bao gồm Ngân hàng quốc doanh, ngân hàng thương mại nước ngân hàng thương mại nước Việt Nam, dẫn đến cạnh tranh gay gắt ngân hàng làm cho công tác quản lý nhà nước ngân hàng gặp không khó khăn Trong giai đoạn 2014-2016, qua điều tra phát xử lý số ngân hàng thương mại làm sai quy định hoạt động quản lý vốn dẫn đến thất thoát tài sản người gửi tiền gây ảnh hưởng thiệt hại cho kinh tế, điều tác động không nhỏ đến tâm lý người dân lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung Hà Nội (BIDV Quang Trung) thành lập năm 2005, chi nhánh hoạt động theo mơ hình ngân hàng bán lẻ, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa cơng nghệ đại Nhiệm vụ BIDV Quang Trung cung ứng vốn dịch vụ cho khu vực kinh tế dân doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ Trải qua trình hoạt động 12 năm, BIDV Quang Trung khẳng định vị uy tín sản phẩm dịch vụ khách hàng Nhờ đó, hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung BIDV Quang Trung gặp nhiều thuận lợi Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế Việt Nam giới chưa phục hồi hoàn toàn sau khủng hoảng kinh tế năm 2007, tình hình Kinh tế Chính trị - Xã hội nước quốc tế có nhiều bất ổn, thời gian gần xuất nhiều vụ việc bê bối liên quan đến số ngân hàng thương mại gây niềm tin công chúng, thêm cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thương mại, ngân hàng có vốn đầu tư nước làm cho thị phần bị chia sẻ nhỏ trước Nguồn vốn huy động BIDV Quang Trung chủ yếu vốn ngắn hạn, tiền gửi phục vụ cho nhu cầu toán làm cho nguồn vốn ngân hàng ổn định, tác động không tốt đến việc đầu tư, định hướng kinh doanh ngân hàng Do vậy, việc tăng cường huy động vốn vấn đề cấp bách BIDV Quang Trung Xuất phát từ vấn đề trên, lựa chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Thông qua việc nghiên cứu thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2013 - 2016 nhằm tìm hiểu nguyên nhân nhân tố tác động tới việc huy động vốn từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn BIDV Quang Trung Hà Nội thời gian tới Câu hỏi nghiên cứu Luận văn trình bày lý luận tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung Hà Nội nhằm trả lời câu hỏi nghiên cứu sau: - Các đặc điểm huy động vốn ngân hàng thương mại gì? - Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại? - Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung Hà Nội nào? Điểm mạnh điểm yếu hoạt động ngân hàng BIDV Quang Trung? - Giải pháp để tăng cường huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung Hà Nội? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Lý luận hoạt động huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Quang Trung Hà Nội giai đoạn 2013 – 2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau: - Phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết: Dựa lý thuyết hoạt động ngân hàng, sở lý luận huy động vốn ngân hàng, đặc điểm nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn, từ hiểu rõ đưa giải pháp, kiến nghị - Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: Thu thập số liệu từ ngân hàng thơng qua báo cáo, tài liệu tình hình huy động vốn ngân hàng giai đoạn 2013-2016 để đánh giá thực trạng huy động vốn ngân hàng thời kỳ nghiên cứu - Phương pháp phân tích tổng hợp kinh nghiệm: Dựa tài liệu, sách, luận văn chủ đề kinh nghiệm thực tiễn ngân hàng vấn đề huy động vốn, từ đúc kết, hồn thiện đưa kiến nghị, giải pháp phù hợp với đối tượng nghiên cứu - Phương pháp chuyên gia: Tham vấn ý kiến chuyên gia lĩnh vực ngân hàng, lãnh đạo chi nhánh ngân hàng, lãnh đạo phòng đơn vị trực tiếp thực huy động vốn thực trạng, khó khăn, thuận lợi, dự báo, định hướng số giải pháp 71 Chăm sóc tặng quà khách hàng vào dịp đặc biệt ngày sinh nhật, ngày tết, ngày kỷ niệm lớn 8/3, 20/10… theo đối tượng khách hàng Tăng cường tiện ích nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng thu chi tiền nhà hay địa điểm khách hàng yêu cầu với giao dịch có số dư lớn Thành lập tổ nhóm chăm sóc khách hàng trọng tâm, bố trí cán tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng qua điện thoại, thông báo sản phẩm dịch vụ mới, thông báo sổ đến hạn, thơng báo lợi ích mà khách hàng hưởng cách rõ ràng nhanh chóng giảm bớt thời gian khách hàng giao dịch BIDV Quang Trung cần lập đường dây điện thoại nóng, khách hàng liên lạc để thắc mắc tất vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng chi nhánh cung cấp tư vấn lựa chọn kênh đầu tư tiền gửi, kênh chuyển tiền Chính sách khuyến khích khách hàng:  Đối với khách hàng cá nhân chi nhánh thực hình thức sau: - Tặng thẻ khách hàng thân thiết, khách hàng VIP cho khách hàng có doanh số lớn, giao dịch thường xuyên, khách hàng giao dịch lâu năm Thẻ nhận khuyến mại ưu đãi giảm phí dịch vụ, ưu đãi lãi suất, tặng quà vào dịp sinh nhật, ưu tiên thứ tự phục vụ… - Tặng thêm lãi suất cho khách hàng giới thiệu thêm khách hàng Đây hình thức sử dụng NHTM cổ phần nhiên BIDV chưa đưa vào sử dụng Một khách hàng giao dịch chi nhánh giới thiệu thêm khách hàng tặng thêm lãi suất cho khoản tiền gửi tặng phiếu mua hàng Điều khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân bạn bè để gửi tiết kiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng  Đối với khách hàng doanh nghiệp tổ chức thực hình thức sau: - Đối với khách hàng truyền thống, cán quan hệ khách hàng phải quan tâm đến doanh thu, luồng tiền khách hàng, nắm vững số khách hàng có số dư tiền gửi đơn vị mình, gặp gỡ thường xuyên với doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu 72 - Khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản đổ lương cho nhân viên qua ngân hàng cách giảm miễn phí phát hành thẻ lần đầu, miễn phí dịch vụ tra cứu số dư tài khoản, giảm miễn phí đổ lương hàng tháng - Cung cấp gói dịch vụ với chi phí thấp khách hàng thơng thường cho doanh nghiệp có quan hệ đổ lương, tiền gửi Chi nhánh - Chi nhánh cần tăng cường thiết lập, trì mở rộng mối quan hệ với khách hàng tổ chức, tiến tới hợp tác toàn diện 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing công tác huy động vốn Xây dựng kế hoạch maketing Chi nhánh cần mang tính đồng Giao tiêu tiếp thị khách hàng tới cán sở hoạch định nhóm đối tượng khách hàng tiềm BIDV Quang Trung cần vận động phong trào “mỗi cán nhân viên quan tiên phong khách hàng BIDV Quang Trung” sản phẩm dịch vụ mới, “cán nhân viên BIDV Quang Trung sử dụng dịch vụ Chi nhánh” “mỗi cán nhân viên trở thành nhân viên tiếp thị khách hàng lúc nơi” Qua việc sử dụng sản phẩm BIDV Quang Trung, tất cán nhân viên chi nhánh hiểu rõ sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp Từ tất nhân viên tự tin thực việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến tất người thân, bạn bè tất khách hàng, lúc nơi Tổ chức đào tạo cán kỹ giao tiếp thuyết phục để tiếp thị sản phẩm dịch vụ có khả đàm phán với khách hàng Sau chương trình dịch vụ triển khai cần đánh giá kết thực cách thu thập ý kiến đo lường hài lòng khách hàng sản phẩm, tiến tới cải tiến sản phẩm phù hợp nhu cầu đối tượng khách hàng Tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng khác để có sở đề đạt lên hội sở thay đổi hay bổ sung hình thức huy động để phù hợp với nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần linh hoạt sử dụng sản phẩm dịch vụ hỗ trợ BSMS (dịch vụ nhắn tin số dư qua điện thoại di động) hay sử dụng thông tin khách hàng cung cấp giao dịch lần đầu địa email để tiến hành gửi thư quảng 73 cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, chương trình khuyến mại cho khách hàng cách kịp thời nhanh chóng hình thức marketing khác dán áp phích, phát tờ rơi, quảng cáo qua đài tiếng nói, đài truyền hình, internet, tham gia tài trợ chương trình địa phương Chi nhánh cần thành lập tổ marketing riêng biệt đảm nhận việc phân tích khách hàng, xây dựng chiến lược quảng cáo sản phẩm để hoạt động chi nhánh thực đồng chuyên nghiệp đem lại hiệu 3.2.4 Áp dụng linh hoạt lãi suất Lãi suất mối quan tâm hàng đầu khách hàng gửi tiền Thông thường ngân hàng có tương đương tính an toàn tiện lợi, khách hàng lựa chọn ngân hàng có lãi suất tiền gửi cao Hiện tất chi nhánh hệ thống phải tuân theo biểu lãi suất BIDV đưa Tuy nhiên với sách lãi suất mềm dẻo, chi nhánh phép tự xác định lãi suất phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh thực tế phạm vi lãi suất trần, sàn theo quy định Chi nhánh cần đề xuất với hội sở nên phân cấp uỷ quyền cho Giám đốc chi nhánh định lãi suất huy động huy động lớn từ 10 tỷ trở lên, cho phép lãi suất huy động vượt trần FTP mua vốn từ 0.5 /năm đến 1.0 / năm Hội sở cần nghiên cứu thực chế cấp bù lãi suất cho Chi nhánh thực huy động khoản tiền gửi lớn Tùy điều kiện, thời gian cụ thể, Chi nhánh Quang Trung áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường Chi nhánh cần làm tốt cơng tác dự báo lãi suất để đưa mức lãi suất hợp lý, lãi suất linh hoạt loại hình tiền gửi, đối tượng khách hàng, với kỳ hạn với phương thức trả lãi Đối với khoản tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng chưa xác định nhu cầu sử dụng, rút trước hạn lúc nào, nhằm tránh thiệt thòi cho khách hàng để tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác, chi nhánh cần tích cực tư vấn, áp dụng sản phẩm mà rút trước hạn hưởng lãi có kỳ hạn tùy vào thời gian thực gửi khách hàng, sản phẩm có lãi suất thả nổi, định kỳ lãi suất tự điều chỉnh theo lãi suất ban hành thời kỳ Chi 74 nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi với khách hàng lớn, thường xuyên giao dịch, đẩy mạnh việc áp dụng lãi suất thỏa thuận, miễn giảm phí dịch vụ…đối với khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, thời gian dài Bên cạnh đó, lãi suất thị trường địa bàn thay đổi, Chi nhánh cần nhanh chóng có báo cáo, kiến nghị với BIDV để có điều chỉnh phù hợp, đảm bảo lợi ích cho khách hàng, tránh để khách hàng rời bỏ ngân hàng Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng điều chỉnh quy mô cấu nguồn vốn Với biểu lãi suất thay đổi thời kỳ, chi nhánh vận dụng mức lãi suất tối đa nguồn vốn cần tăng tỷ trọng áp dụng mức lãi suất thấp loại nguồn vốn khác Việc áp dụng lãi suất đầu vào linh hoạt làm thay đổi chi phí huy động vốn, chi nhánh cần phải tính tốn áp dụng cho phù hợp với lãi suất đầu tránh để lãng phí thiếu hụt nguồn vốn Ngồi việc điều chỉnh quy mơ, cấu nguồn vốn cần phải phù hợp với danh mục tài sản nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh nhằm tránh rủi ro lãi suất, rủi ro khoản gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất Từ thực tế cho thấy địa bàn trú đóng chi nhánh có cạnh tranh gay gắt không với ngân hàng cổ phần mà cịn có “chen lấn” với chi nhánh khác hệ thống BIDV Trong nhu cầu gửi tiền tiết kiệm dân cư địa bàn lại gần bão hịa có nhiều kênh đầu tư khác hấp dẫn phần lớn có nhiều lựa chọn Do chi nhánh cần mạnh dạn tiến hành nghiên cứu, phân tích tìm kiếm địa điểm để thành lập thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để mở rộng thêm mạng lưới, tăng độ “phủ sóng” sản phẩm dịch vụ chi nhánh, tăng khả cạnh tranh thu hút khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm Phát triển mạng lưới hình thức nhằm mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, tăng khả tiếp cận với khách hàng Bên cạnh việc đẩy mạnh việc khảo sát thực tế địa bàn trọng điểm, tìm thuê địa điểm khang trang tuyến phố đông dân cư, nhiều tổ chức kinh tế để mở phòng, điểm giao dịch 75 Chi nhánh cần tiếp tục đặt điểm giao dịch công ty, tổ chức kinh tế lớn để bên cạnh việc tiến hành thu chi hộ tăng cường khả tiếp thị sản phẩm cho khách hàng cơng ty Điển hình mơ hình hỗ trợ cơng ty chứng khốn, cơng ty kinh doanh bất động sản mà chi nhánh áp dụng Tuy nhiên cần thường xuyên tiến hành khảo sát hiệu hoạt động tránh thua lỗ thất thoát Chi nhánh cần lập kế hoạch nâng cấp, đổi trang thiết bị để tăng khả xử lý liệu máy tính, tăng cường trì bảo dưỡng ATM, thay cũ đảm bảo hệ thống ATM vận hành thông suốt 24/24, tiến hành cải tạo lại mặt làm việc Chi nhánh Hiện số phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Chi nhánh cịn chật hẹp, khơng khang trang, chưa phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng, hệ thống bàn quầy giao dịch trụ sở Chi nhánh cũ, cao không thuận tiện cho khách hàng giao dịch không tạo cảm giác thân thiện Nhằm tạo hình ảnh tốt, thu hút khách hàng đến với ngân hàng, thời gian tới, Chi nhánh cần nhanh chóng cải tạo hệ thống bàn quầy, nâng cấp sở vật chất trang thiết bị cho điểm giao dịch để điểm giao dịch Chi nhánh trở thành nơi giao dịch văn minh, đại, thuận tiện cho khách hàng 3.2.6 Cân đối huy động sử dụng vốn Trong thời gian tới Chi nhánh cần thực huy động vốn vào nhu cầu sử dụng vốn Trước hết để giải cân huy động vốn Chi nhánh cần tập trung vào việc tăng trưởng nguồn huy động để bù đắp cho sử dụng vốn, cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh cần gia tăng nguồn vốn dài hạn dư nợ Chi nhánh chủ yếu kỳ hạn dài Đặc biệt trọng huy động nguồn VND thiếu hụt nhiều so với cho vay VND, chi phí vay VND lớn nhiều so với việc vay USD Để huy động vốn theo hướng cần có sách khuyến khích loại hình huy động, với tiền gửi VND Chi nhánh cần có sách hấp dẫn mặt lãi suất, khuyến mại, dự thưởng khách hàng gửi VND, với kỳ hạn cần khuyến khích huy động cần có sách ưu đãi kỳ hạn khác 76 Chính sách tăng trưởng tín dụng cần phải cân vốn huy động được, khơng nên khuyến khích tăng trưởng tín dụng nguồn vốn sụt giảm gây rủi ro cho hệ thống BIDV Chi nhánh cần tận dụng vốn huy động từ khách hàng có quan hệ tín dụng Yêu cầu khách hàng cam kết chuyển doanh thu chi nhánh giúp tăng số dư tiền gửi đối tượng khách hàng Ngoài tăng cường, đơn giản hóa thủ tục sản phẩm cho vay cầm cố số tiết kiệm, qua vừa giúp tăng vốn huy động vừa giúp tăng dư nợ mà hạn chế rủi ro 3.2.7 Tăng cường huy động vốn dân cư đặc biệt từ cán công nhân viên chi nhánh Xác định huy động vốn dân cư mục tiêu chiến lược tăng cường huy động vốn BIDV Quang Trung thời gian tới Nguồn vốn dân cư nguồn vốn quan trọng huy động từ số lượng lớn khách hàng cá nhân Một vài khách hàng rút không gây áp lực vốn với Chi nhánh, giúp cho Chi nhánh có đủ thời gian cần thiết để tìm ngun nhân, điều chỉnh sách tăng cường huy động vốn trường hợp khách hàng có xu hướng rút mà vốn huy động cá nhân nguồn ổn định nhiều so với nguồn huy động từ tổ chức Hiện vốn huy động từ cá nhân chiếm tỷ trọng thấp, chiếm 35% so với tổng nguồn huy động Chi nhánh cần tăng cường huy động nguồn vốn Để huy động nguồn vốn Chi nhánh cần có sách khuyến khích với khách hàng cá nhân lãi suất hấp dẫn, sản phẩm đa dạng thiết kế theo nhu cầu người dân, phục vụ quầy chun nghiệp chu đáo, có chương trình khuyến mại, dự thưởng hấp dẫn, chăm sóc đặc biệt, phân chia nhóm khách hàng phân giao cho cán chăm sóc để tạo mối quan hệ thân thiết tìm kiếm nhu cầu khách hàng Khuyến khích cán cơng nhân viên vận động người thân, bạn bè gửi tiền Chi nhánh Việc tăng cường huy động vốn dân cư giúp cho Chi nhánh phát triển thêm nhiều dịch vụ dành cho cá nhân phù hợp với định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống BIDV Chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng sách khen thưởng, giao tiêu đến 77 cán bộ, phịng Chính sách khen thưởng để động viên tạo động lực cho cá nhân tập thể Chi nhánh có thành tích xuất sắc cơng tác huy động vốn Giao kế hoạch huy động vốn tới cán bộ, tính vào thi đua, đánh giá hoàn thành kế hoạch kinh doanh để tạo ý thức, để cán thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn Chi nhánh Việc giao tiêu đến cán vào kế hoạch huy động vốn Chi nhánh, từ để có phương hướng khuyến khích cán huy động vốn theo hướng 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong tổ chức nào, nhân tố người ln đóng vai trị định đến thành bại hoạt động yếu tố trọng tâm cần phát triển Tại BIDV Quang Trung, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, lực, kỹ làm việc tốt không góp phần tăng cường cơng tác huy động vốn mà nâng cao hiệu kinh doanh lâu dài, tạo phát triển bền vững cho Chi nhánh Chi nhánh cần thực tốt biện pháp sau: - Làm tốt công tác động viên giải lao động dôi dư, việc phải tiến hành cách thận trọng, khoa học, công bằng, công khai, minh bạch Bố trí, xếp cấu lao động hợp lý, đảm bảo không ngừng nâng cao suất lao động cán - Song song với việc tuyển dụng cán có trình độ, phẩm chất đạo đức tốt cần không ngừng tổ chức đào tạo, đào tạo lại để nâng cao chất lượng đội ngũ cán có Đối với cán tuyển dụng: cần tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ, phong cách kỹ làm việc để cán hình dung cách tổng thể, có hệ thống cơng việc mình, tránh việc đào tạo truyền miệng mang tính đơn lẻ Chú trọng đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả hiểu biết phân tích thị trường, kỹ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn, chăm sóc khách hàng đội ngũ cán trực tiếp huy động vốn - Thực thường xuyên, nghiêm túc, có kết công tác quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân cơng cơng việc phù hợp với lực, trình độ cán Xây dựng 78 đội ngũ cán có phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chun mơn để hồn thành tốt cơng việc đảm nhiệm, quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán chủ chốt Tiếp tục tuyển dụng thêm cán có chất lượng cao thay cán tinh giảm, nghỉ hưu năm tới - Xây dựng môi trường làm việc tích cực có chế độ đãi ngộ xứng đáng Cần cải thiện môi trường làm việc, cho cán nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng cán chây ỳ, né tránh trách nhiệm, đồng thời tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cán nhân viên với để phát triển Muốn vậy, BIDV Quang Trung phải đưa hội nghề nghiệp, chế độ ưu đãi, bảo đảm phúc lợi, tạo gắn kết cán nhân viên với Hiện tiền lương cán nhân viên chi nhánh tính theo cách lấy đơn giá chung Chi nhánh nhân với hệ số lương, hệ số lương tính dựa theo chức vụ thâm niên công tác Để nâng cao hiệu chế động lực, Chi nhánh cần nghiên cứu đổi chế tiền lương nhằm đảm bảo đánh giá hiệu cơng sức đóng góp cán nhân viên, nghiên cứu áp dụng chế tạo động lực khuyến khích, thúc đẩy cán có lực trình độ Theo chế mới, tiền lương gồm phần: tiền lương cứng trả theo vị trí cơng việc tiền lương mềm trả theo kết thực công việc Việc xây dựng thực chế độ tiền lương cần tiến hành công khai, minh bạch - Quán triệt thực Quy chế nội qui lao động Văn hóa doanh nghiệp, đảm bảo cán Chi nhánh thấm nhuần thực lề lối làm việc kỷ cương, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, xác định rõ trách nhiệm tưng cán bộ, có sách chế độ thưởng phạt nghiêm minh Cán tuyển dụng phải đào tạo ý thức trách nhiệm, quy tắc ứng xử vị trí cơng việc 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: 79 Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến lĩnh vực kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nếu môi trường kinh tế bất ổn định người dân hạn chế gửi tiền lịng tin bị sụt giảm Do đó, ngân hàng muốn huy động đủ vốn phải trả khoản lãi suất cao để thu hút tiền gửi dân Để NHTM nước phát triển bền vững, nhà nước cần: Thứ nhất, nhà nước cần ổn định tiền tệ: Để làm điều đó, Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng nội tệ Có nên hay khơng sách lãi suất thả nổi? Đó câu hỏi cần Nhà nước trả lời bước Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi hơn, người dân an tâm gửi tiền, đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn Tiếp đó, phải có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần phải đưa sách tiết kiệm, nhằm cải tiến máy ngân hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngồi ra, sách huy động vốn qua ngân hàng Nhà nước khuyến khích nhiều biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua quy định lãi suất, sách tỷ giá, thuế… Mặt khác, Nhà nước cần trọng công tác tra kiểm tra, giám sát hoạt động đầu tư, xây dựng tránh tình trạng đầu tư lãng phí, tham làm thất tài sản Nhà nước Thêm vào đó, Nhà nước cần phải đạo thực đồng biện pháp khác hạn chế việc tăng giá mặt hàng thiết yếu, trợ giá cần thiết Đồng thời, nhà nước cần trì ổn định trị: Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, người dân tin tưởng ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại bất ổn trị – xã hội tạo nên hoài nghi 80 dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách khiến họ e ngại bỏ vốn đầu tư  Kiện toàn khung pháp lý cạnh tranh ngân hàng thị trường vốn Việt Nam: Mơi trường pháp lý nước ta cịn nhiều bất cập, văn có chồng chéo, mâu thuẫn, không rõ ràng thiếu đồng bộ, nhiệm vụ cấp thiết nhà nước sớm hồn thiện mơi trường pháp lý Việc xây dựng hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà cịn khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm; chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Ngân hàng trực tiếp tham gia huy động nguồn vốn khác nhau: tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư… Bởi vậy, việc tạo lập sách, chế thực chiến lược vốn phải đầy đủ hình thức huy động vốn, đề cao chiến lược sử dụng vốn cần phải có hợp lực nhiều cấp ngành có liên quan Đồng thời, việc hoàn thiện luật giúp cho ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu công tác huy động vốn Thực giải pháp kiểm soát chặt chẽ thực chế tài NHTM không tuân thủ lãi suất trần huy động vốn giảm chênh lệch trần NHTMQD NHTMCP, tạo cạnh tranh lành mạnh bình đẳng hệ thống NHTM Tránh trường hợp cạnh tranh nhiều rủi ro, thiếu bền vững chạy đua lãi suất ngầm ngân hàng giai đoạn vừa qua, làm tăng chi phí thực tế, đồng thời làm lòng tin khách hàng tạo hậu lâu dài cho ngân hàng Cần sớm minh bạch hóa pháp luật chuyên ngành bảo hiểm tiền gửi chế chi trả bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền  Cơ cấu lại hệ thống NHTM phù hợp với trình độ quản lý GDP Việt Nam: NHNN đóng vai trị định hướng cho NHTM hoạt động 81 ngân hàng tác động lớn đến chiến lược huy động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Trước tình hình thực tế nước ta có 130 tổ chức tín dụng – số lượng lớn so với GDP trình độ quản lý Việt Nam ta Hơn 130 tổ chức tín dụng cạnh tranh gay gắt tranh giành thị trường khiến cho nhiều ngân hàng nhỏ, tình hình tài khơng bền vững đề tránh rủi ro toán ngắn hạn lựa chọn phương án mang lại nhiều hậu như: vượt trần lãi suất, vay vốn NHTM khác thị trường với lãi cao hậu khiến cho chi phí huy động vốn tăng đột biến, uy tín ngân hàng suy giảm, tình hình tài khơng cải thiện, rủi ro toán tăng cao, gây thiệt hại khơng cho NHTM mà cịn cho người sử dụng dịch vụ, người gửi tiền cho Hệ thống Tài – Ngân hàng Việt Nam Do đó, NHNN với vai trị Ngân hàng trung ương, ngân hàng ngân hàng, cần cấu lại hệ thống NHTM cho phù hợp với trình độ quản lý GDP Việt Nam  Hồn thiện hệ thống tốn, hạn chế tốn d ng tiền mặt Đồng đại hóa hệ thống toán liên Ngân hàng, phát triển phương tiện toán hạn chế toán tiền mặt, hỗ trợ việc toán Ngân hàng cách nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ Ngân hàng việc đẩy nhanh tốc độ toán, ban hành văn hướng dẫn toán điện tử, chữ ký điện tử, giao dịch điện tử để tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam  Hồn thiện, đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ Hiện quy trình nghiệp vụ, quy định cơng tác huy động vốn nhiều chồng chéo, thủ tục giao dịch cịn rườm rà, hướng dẫn khơng rõ ràng, nhiều quy định chặt chẽ áp dụng vào q trình giao dịch thực tế khơng phù hợp gây khơng phản ánh khơng tốt từ phía khách hàng Các quy định phân chia hạn mức cho giao dịch viên dẫn đến nhiều khách hàng đến sau lại phục vụ trước 82 gây phản cảm cho khách hàng Hay biểu phí, cịn nhiều cịn nhiều bất cập khiến Chi nhánh hiểu cách tính phí khác nhau, dẫn đến thu phí Chi nhánh đơi khác làm cho khách hàng thiếu tin tưởng sử dụng dịch vụ tốn hệ thống Vì vậy, cần hồn thiện quy trình, đơn giản hóa thủ tục giao dịch, giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng Không yêu cầu khách hàng phải thực nhiều thao tác để giao dịch với ngân hàng  Hồn thiện sách lãi suất Để nâng cao hiệu huy động vốn, BIDV cần xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt hấp dẫn phù hợp với lãi suất thị trường BIDV cần nghiên cứu để đưa mức lãi suất FTP mua bán vốn để khuyến khích chi nhánh chủ động việc điều hành lãi suất chi nhánh để nâng cao hiệu kinh doanh đơn vị Chính sách lãi suất cần điều chỉnh linh hoạt kịp thời theo diễn biến thị trường để nhanh chóng nắm bắt thời thu hút khách hàng đơn vị kinh doanh Tránh trường hợp không phản ứng kịp với diễn biến thị trường vốn làm hội BIDV cần có sách ưu đãi lãi suất đồng phân chia theo đối tượng khách hàng cụ thể để chi nhánh có triển khai sách chăm sóc khách hàng Có sách ưu đãi với khách hàng có số dư lớn, khách hàng truyền thống, đối tác chiến lược với mức lãi suất linh hoạt ưu đãi để tăng khả huy động vốn  Đa dạng hóa hình thức huy động Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt với danh mục sản phẩm đa dạng tăng khả thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Mục tiêu để phát triển thị phần huy động vốn cần tiếp tục hoàn thiện sản phẩm huy động truyền thống bên cạnh việc nghiên cứu phát triển hình thức huy động Đầu tiên cần phải nghiên cứu để triển khai hình thức huy động huy động tích lũy, tiết kiệm linh hoạt để tăng tính hấp dẫn sản phẩm BIDV cần trọng công tác quy hoạch phát triển mạng lưới hệ thống 83 chi nhánh vị trí trọng điểm, địa bàn tiềm Với mạng lưới rộng khắp giúp khách hàng thuận tiện giao dịch,có hội tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng nhanh chóng, dễ dàng Việc thu hút khách hàng đặc biệt huy động tiền gửi cung ứng dịch vụ dễ dàng Cần tăng cường hoạt động thị trường liên Ngân hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, khoản đầu tư ngắn hạn tổ chức tín dụng thị trường dạng tiền gửi tiền vay Nghiên cứu phát hành trái phiếu niêm yết thị trường chứng khoán, phát hành trái phiếu để tăng cường huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu trung dài hạn Cần tăng cường hợp tác với đối tác chiến lược, định chế tài nhằm tăng cường khả huy động vốn, phát triển dịch vụ hỗ trợ, sản phẩm bán kèm theo sản phẩm tiết kiệm để tăng khả huy động tiết kiệm kèm bảo hiểm… Cần nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin việc huy động vốn Hội sở cần tích cực nghiên cứu triển khai sản phẩm tiết kiệm qua internet mà người gửi tiền có tài khoản Ngân hàng tự động chuyền tiền sang tiền gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất cao cách chủ động nhanh chóng mà khơng cần đến Ngân hàng, giảm thiểu thời gian thủ tục giấy tờ cho khách hàng  Cần mở rộng đối tượng huy động vốn cho Chi nhánh Hiện nay, số tổ chức tín dụng có quan hệ tiền gửi với Chi nhánh, Chi nhánh không phép giao dịch mà phải chuyển Hội sở chính, dẫn đến sụt giảm nguồn vốn Vì vậy, Hội sở cần xem xét số đối tượng cho Chi nhánh huy động Hội sở thực giao dịch với khách hàng ghi nhận tiêu cho Chi nhánh để đảm bảo trì quan hệ hợp tác với khách hàng 84 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập cạnh tranh nay, vai trò vốn khẳng định rõ nét Huy động vốn NHTM cần thực cho vừa đảm bảo an toàn vốn vừa nâng cao hiệu kinh doanh Việc phân tích tình hình huy động vốn qua năm 2013-2016, năm kinh tế Việt Nam gặp nhiều biến động cố môi trường biển Fomosa, nông nghiệp tăng trưởng âm ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới từ đầu năm 2008, cộng thêm cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng thương mại việc tăng cường huy động vốn BIDV Quang Trung gặp nhiều khó khăn khơng tránh việc suy giảm nguồn vốn Luận văn phân tích sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM (các tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng vai trị với hoạt động Ngân hàng thương mại) Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn BIDV Quang Trung qua đánh giá kết đạt mặt hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế Trên sở lý luận thực tiễn đó, để đưa định hướng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Quang Trung số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, với NHNN với phủ nhằm tạo điều kiện để thực thành cơng giải pháp Trong năm tới, chi nhánh cần tiếp tục kiên trì thực mục tiêu, phương hướng đề ra, cần thực cách nghiêm túc đồng giải pháp giúp tăng trưởng ổn định bền vững nguồn vốn thúc đẩy mạnh mẽ phát triển nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trên nghiên cứu tác giả đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung” Bài viết tránh thiếu sót, hạn chế, song tơi hy vọng luận văn đưa gợi ý đóng góp phần vào hệ thống giải pháp phát triển nghiệp vụ huy động vốn năm BIDV Quang Trung Xin chân thành cảm ơn TS Nghiêm Văn Bảy thầy Khoa Tài Chính Ngân Hàng tận tình giúp đỡ tơi hồn thành đề tài 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội David Cox (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội PGS.TS Tô Kim Ngọc (2012), “Tiền tệ ngân hàng”, NXB Dân trí, Hà Nội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012) “Tiền tệ - ngân hàng”, NXB Thống kê PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2014) “Tín dụng ngân hàng”, NXB Lao động – Xã hội PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014) “Ngân hàng thương mại”, NXB Dân trí, Hà Nội 10 BIDV Quang Trung, “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015, 2016” 11 BIDV Quang Trung, “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, đánh giá kết hoạt động kinh doanh năm 2012-2016 phương hướng nhiệm vụ năm 2017” 12 BIDV, Cơ chế quản lý vốn tập trung BIDV – tài liệu đào tạo nội