LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Sự phát triển của các hoạt động kinh tế xã hội đã dẫn đến sự hình thành đa dạng các sản phẩm dịch vụ, trong đó ngân hàng được xem là một ngành dịch vụ lâu đời Hệ thống ngân hàng không chỉ phục vụ cho sự phát triển của nền kinh tế mà còn nhằm mục đích sinh lời cho chính bản thân Ban đầu, ngân hàng chỉ cung cấp các dịch vụ đơn giản như giữ hộ tiền và đổi tiền, phù hợp với giai đoạn đầu của nền sản xuất hàng hóa Tuy nhiên, khi nền kinh tế hàng hóa phát triển, vai trò của ngân hàng trở nên ngày càng quan trọng Ngoài chức năng kinh doanh, ngân hàng còn đóng vai trò là công cụ vĩ mô giúp Nhà nước quản lý và điều hành nền kinh tế hiệu quả.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể được định nghĩa theo nhiều cách khác nhau, phản ánh các quan điểm đa dạng từ các quốc gia khác nhau, tùy thuộc vào các hoạt động cụ thể của NHTM.
Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa ngân hàng thương mại là các tổ chức hoặc cơ sở hoạt động thường xuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác hoặc các hình thức khác Những khoản tiền này được sử dụng cho các hoạt động như chiết khấu, tín dụng và cung cấp dịch vụ tài chính.
Theo Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930, các nhà băng thiết yếu thực hiện nhiều nghiệp vụ quan trọng như nhận tiền gửi, buôn bán vàng bạc, tham gia thương mại và giao dịch các giá trị địa ốc Họ cũng cung cấp các phương tiện tín dụng, hối phiếu, thực hiện chuyển ngân và cung cấp dịch vụ bảo hiểm.
Theo Điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2017/QH12, hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, chủ yếu là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa qua các dịch vụ và chức năng mà chúng cung cấp trong nền kinh tế Chúng là các tổ chức tài chính đa dạng, chuyên cung cấp các dịch vụ như tín dụng, tiết kiệm và thanh toán NHTM thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động kinh tế.
1.1.2 Các chức năng của NHTM
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư trong nền kinh tế Trong đó, có hai nhóm chính: những cá nhân và tổ chức có thu nhập vượt chi tiêu, và những nhóm cần vốn do chi tiêu vượt quá thu nhập Sự không tương thích về thời gian, không gian và thông tin giữa hai nhóm này tạo ra nhu cầu cần có trung gian để kết nối họ Trung gian tài chính giúp phân tán rủi ro, giảm chi phí giao dịch và nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống tài chính.
Ngân hàng tạo ra phương tiện thanh toán bằng cách phát hành giấy nhận nợ, dần trở thành tiền giấy được chấp nhận rộng rãi, thay thế cho tiền kim loại Theo quan điểm hiện đại, lượng tiền tệ bao gồm tiền giấy lưu thông (Mo), số dư tài khoản tiền gửi giao dịch, và tiền gửi tiết kiệm Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, cho phép họ sử dụng để mua sắm Do đó, hoạt động cho vay của ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán Hệ thống ngân hàng cũng mở rộng phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác.
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ một cách nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí Với nhiều hình thức thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu và các loại thẻ, ngân hàng cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử hiệu quả Sự phát triển công nghệ ngân hàng cùng với các trung tâm thanh toán trong nước và quốc tế đã nâng cao hiệu quả giao dịch, khẳng định vị trí quan trọng của ngân hàng trong hệ thống thanh toán, góp phần phục vụ nền kinh tế một cách hiệu quả.
1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
Với sự phát triển không ngừng của Ngân hàng Thương mại, các dịch vụ và hoạt động của ngân hàng này ngày càng đa dạng Tuy nhiên, có thể phân chia hoạt động của Ngân hàng Thương mại thành ba lĩnh vực chính: huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động trung gian.
- Hoạt động huy động vốn:
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính, khởi đầu cho các hoạt động tài chính khác Để hoạt động hiệu quả, ngân hàng không chỉ dựa vào nguồn vốn chủ sở hữu mà còn phải huy động vốn từ các nguồn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế Điều này được thực hiện thông qua việc nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, và vay mượn từ các tổ chức tín dụng khác hoặc từ Ngân hàng Trung ương.
- Hoạt động sử dụng vốn:
Sau khi huy động vốn, ngân hàng thương mại cần sử dụng hiệu quả các nguồn vốn để bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận Hoạt động này không chỉ là trọng tâm mà còn mang lại tỷ trọng thu nhập lớn nhất cho ngân hàng Các hướng sử dụng vốn chính bao gồm hoạt động tín dụng, đầu tư chứng khoán, mua sắm tài sản cố định và trang thiết bị, trong đó hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất, góp phần lớn vào thu nhập của ngân hàng.
- Các hoạt động trung gian của ngân hàng thương mại:
Ngân hàng thương mại thực hiện nhiều hoạt động trung gian như thanh toán, quản lý tài sản, phát hành chứng khoán và cung cấp thông tin tư vấn Mặc dù những hoạt động này không tạo ra nguồn thu nhập chính, chúng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng hoạt động huy động và sử dụng vốn, đa dạng hóa dịch vụ, giảm rủi ro và tăng thu nhập Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng, giúp thu hút vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và thúc đẩy lưu thông tiền tệ Các ngân hàng thương mại huy động vốn qua nhiều hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn và phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, cũng như vay từ các tổ chức tín dụng khác.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại là giá trị tiền tệ được tạo lập hoặc huy động để cho vay, đầu tư và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Thực chất, vốn này là một phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà chủ sở hữu gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, từ đó tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn và phục vụ cho sự phát triển của mọi hoạt động kinh tế.
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Để hoạt động hiệu quả và đạt lợi nhuận, NHTM cần bảo toàn và gia tăng nguồn vốn liên tục Vốn không chỉ là khoản hình thành tài sản của ngân hàng mà còn là yếu tố then chốt giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả.
1.2.1.2 Phân loại vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau, tùy thuộc vào cách tiếp cận Một trong những cách phân chia phổ biến là dựa trên bảng tổng kết tài sản, trong đó vốn được chia thành các loại khác nhau.
Vốn chủ sở hữu là phần vốn do ngân hàng tạo lập và thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, mang tính ổn định cao và có thể sử dụng lâu dài để hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Mặc dù chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng vốn chủ sở hữu rất quan trọng, góp phần tạo dựng uy tín và hình ảnh cho ngân hàng, đồng thời quyết định khả năng và khối lượng huy động vốn Trong quá trình hoạt động, nguồn vốn chủ sở hữu được bảo toàn và phát triển, bao gồm các loại như nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung, các quỹ, và nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần.
- Vốn nợ: là nguồn chủ yếu của NHTM, bao gồm các nguồn sau:
Nguồn tiền gửi là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và cá nhân mà ngân hàng huy động để sử dụng làm vốn kinh doanh Ngân hàng không sở hữu loại vốn này mà chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi có yêu cầu từ người gửi Mặc dù luôn biến động, nguồn tiền gửi vẫn là yếu tố quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng.
Nguồn đi vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là vốn vay mượn nhằm bổ sung cho hoạt động tài chính, đáp ứng nhu cầu chi trả và dự trữ khi cần thiết Các NHTM có thể vay từ Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng khác hoặc trên thị trường vốn Tuy nhiên, do chi phí vay tương đối cao, nguồn vốn này chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
+ Nguồn vốn khác: bao gồm nguồn vốn ủy thác, nguồn trong thanh toán, và các nguồn khác…
1.2.1.3 Vai trò của vốn đối với các Ngân hàng thương mại
- Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Nguồn vốn là yếu tố thiết yếu giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay và cung cấp dịch vụ huy động hiệu quả Với nguồn vốn này, ngân hàng tiến hành nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng và triển khai các hoạt động tín dụng, đồng thời mở rộng các dịch vụ khác như bảo lãnh và mua bán ngoại tệ Thực tế cho thấy, ngân hàng có nguồn vốn mạnh không chỉ cung cấp nhiều dịch vụ mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ, từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng và tạo dựng niềm tin vững chắc từ phía khách hàng.
- Vốn quyết định quy mô hoạt động của NHTM
Trong hoạt động kinh doanh, việc gia tăng nguồn vốn là yếu tố then chốt giúp ngân hàng mở rộng quy mô và đầu tư vào các lĩnh vực trọng điểm Quy mô nguồn vốn không chỉ đảm bảo cho ngân hàng hoạt động ổn định mà còn phản ứng kịp thời với những biến động của thị trường Nếu ngân hàng thiếu vốn mạnh, khả năng thu hút vốn sẽ bị ảnh hưởng, dẫn đến giảm lợi tức và uy tín.
- Vốn quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của NHTM trên thị trường
Chất lượng và quy mô nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò then chốt trong việc xây dựng thương hiệu và uy tín Một ngân hàng lớn với lượng vốn dồi dào không chỉ tạo niềm tin cho khách hàng mà còn đảm bảo khả năng thanh toán cho mọi khoản tiền gửi, cũng như chi trả các khoản đột xuất mà không cần thông báo trước Khi vốn khả dụng cao, khả năng thanh khoản của ngân hàng tăng lên, thu hút nhiều khách hàng gửi tiền, từ đó nâng cao uy tín, sức cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
- Vốn ảnh hưởng rất lớn đến năng lực cạnh tranh của NHTM
Cạnh tranh là một yếu tố thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, buộc các doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng, phải không ngừng đổi mới để duy trì vị thế Vốn là yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng, giúp khách hàng cảm thấy an tâm khi giao dịch Quy mô hoạt động, trình độ nghiệp vụ và công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường khả năng huy động vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại Để đạt được những thành tựu này, ngân hàng cần có nguồn vốn mạnh và kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả.
1.2.2 Huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn nợ huy động từ bên ngoài, trong đó vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần nhỏ Đối với các chi nhánh trong hệ thống NHTM lớn, nguồn vốn thường do Hội sở chính quy định, dẫn đến việc huy động vốn chủ yếu tập trung vào gia tăng nguồn vốn nợ Hoạt động huy động vốn được hiểu là việc tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức và cá nhân qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm hình thành nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Các hoạt động huy động vốn chính bao gồm nhận tiền gửi và đi vay, tạo ra nguồn tiền gửi và nguồn đi vay trong tổng nguồn vốn của NHTM Đây là hoạt động cơ bản và là tiền đề cho mọi hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng thương mại.
Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cần tuân thủ ba nguyên tắc cơ bản: tính hợp pháp, tính minh bạch và tính hiệu quả Những nguyên tắc này đảm bảo rằng ngân hàng thực hiện huy động vốn một cách đúng đắn, rõ ràng và mang lại lợi ích tối ưu cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn
Huy động vốn của ngân hàng thương mại phải tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo an toàn, hiệu quả và tránh tổn thất cho cả ngân hàng và khách hàng.
Một trong những mục tiêu hàng đầu của ngân hàng thương mại là đảm bảo khả năng thanh toán Do đó, ngân hàng cần hạn chế huy động vốn quá mức so với vốn tự có để duy trì khả năng chi trả Ngoài ra, các tổ chức tín dụng cũng phải áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý của Ngân hàng Nhà nước, vì lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát lượng tiền lưu thông, ổn định giá cả và ngăn chặn lạm phát.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cho khách hàng một cách vô điều kiện, bất kể hiệu quả sử dụng vốn của người vay Điều này xuất phát từ việc ngân hàng không chỉ đơn thuần là tổ chức trung gian tài chính mà còn là trung gian tín dụng Tài chính liên quan đến việc cung cấp vốn mà không yêu cầu hoàn trả, trong khi tín dụng dựa trên sự tín nhiệm và quan hệ vay mượn theo nguyên tắc hoàn trả Người nhận hỗ trợ tài chính chỉ có nghĩa vụ sử dụng vốn đúng mục đích và yêu cầu.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
1.3.1.1 Chính sách của Ngân hàng thương mại
- Chính sách huy động vốn:
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có chiến lược kinh doanh khác nhau, dẫn đến quan điểm khác nhau về huy động vốn Nếu chủ ngân hàng không chú trọng vào việc tăng cường huy động vốn và tập trung vào các mục tiêu kinh doanh khác, thì khả năng huy động vốn sẽ bị hạn chế và các hoạt động khác sẽ được ưu tiên hơn.
Chính sách lãi suất là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, vì lãi suất phản ánh chi phí sử dụng vốn Lãi suất huy động không chỉ quyết định giá cả của nguồn vốn mà còn ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Việc áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và điều chỉnh kịp thời sẽ làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm huy động vốn.
Lãi suất phản ánh mức độ rủi ro mà Ngân hàng phải đối mặt trong quá trình huy động vốn Nguyên tắc cho thấy, thời gian dài hơn thường dẫn đến phần bù rủi ro lớn hơn, vì vậy lãi suất của các kỳ hạn dài thường cao hơn so với các kỳ hạn ngắn Hiện nay, với xu hướng khách hàng ưu tiên gửi tiền ngắn hạn, lãi suất của các kỳ hạn này đã tăng đáng kể so với trước đây.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng không chỉ đơn thuần là cuộc đua về lãi suất, mà còn chịu ảnh hưởng từ trần lãi suất của chính phủ và quy định về lãi suất cơ bản Ngân hàng huy động vốn chủ yếu để cho vay và đầu tư, do đó, lãi suất huy động cao sẽ kéo theo lãi suất cho vay tăng Lợi nhuận của ngân hàng được xác định qua chênh lệch giữa lãi suất cho vay và huy động, trong khi lãi suất cho vay không được vượt quá 150% mức lãi suất cơ bản Ngân hàng nhà nước quy định mức lãi suất cơ bản và có thể áp dụng trần lãi suất cho vay hoặc huy động tùy theo tình hình thực tế Các ngân hàng thương mại tìm cách tối đa hóa lợi nhuận bằng cách điều chỉnh chi phí và thiết lập mức lãi suất cạnh tranh, linh hoạt, nhằm duy trì chênh lệch lãi suất để đảm bảo lợi nhuận ổn định.
- Hình thức huy động vốn
Khách hàng của Ngân hàng có nhu cầu gửi tiền đa dạng, tùy thuộc vào kế hoạch và mục đích riêng của từng người Để thu hút nhiều khách hàng hơn và tăng cường khả năng huy động vốn, Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm với nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, linh hoạt đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việc này không chỉ tạo ra cơ cấu vốn đa dạng về kỳ hạn và loại tiền mà còn hỗ trợ cho nhu cầu vay và đầu tư phong phú của khách hàng Hình thức huy động vốn đa dạng giúp mở rộng danh mục khách hàng mục tiêu và phân tán rủi ro, đồng thời cần kết hợp với việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để nâng cao khả năng thu hút vốn.
- Chính sách chăm sóc khách hàng:
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) phân chia khách hàng theo nhiều tiêu chí để nâng cao chất lượng dịch vụ Đặc biệt, nhóm khách hàng VIP, được coi là những người mang lại lợi nhuận cao nhất, được chăm sóc đặc biệt với các chính sách riêng Các NHTM thường thiết lập phòng ban và nhân viên chuyên trách, tổ chức hội nghị khách hàng, và tặng quà vào những dịp quan trọng Chính sách chăm sóc khách hàng không chỉ ảnh hưởng đến uy tín mà còn thể hiện sự chuyên nghiệp của ngân hàng Sự không hài lòng từ khách hàng VIP có thể dẫn đến tổn thất lớn, không chỉ về lợi nhuận mà còn ảnh hưởng đến danh tiếng và khả năng thu hút khách hàng mới, do nhóm này thường là các thương gia và chủ doanh nghiệp quan trọng.
1.3.1.2 Chi phí huy động vốn ngoài lãi suất
Chi phí huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Nếu các NHTM nhận thấy chi phí huy động quá cao so với kỳ vọng, họ sẽ phải xem xét lại và có thể hạn chế chính sách huy động vốn Điều này đặc biệt đúng đối với các NHTM quy mô nhỏ, nơi chi phí huy động bình quân thường cao hơn Chi phí huy động vốn bao gồm các yếu tố như lãi suất phải trả, chi phí quản lý, in ấn, phát hành, marketing, phát triển sản phẩm và chi phí nhân lực.
1.3.1.3 Uy tín và quy mô của Ngân hàng
Ngân hàng cần xây dựng thương hiệu và củng cố uy tín để thu hút vốn hiệu quả, vì uy tín ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng lớn với uy tín lâu năm có lợi thế cạnh tranh vượt trội Người gửi tiền không chỉ mong chờ lãi suất cao mà còn lo lắng về rủi ro mất vốn và khả năng rút tiền khi cần Do đó, mặc dù một số ngân hàng có lãi suất cao hơn, khách hàng thường chọn ngân hàng uy tín hơn để đảm bảo an toàn cho khoản tiền của họ, ngay cả khi lợi nhuận có thể thấp hơn.
Ngân hàng xây dựng niềm tin từ khách hàng để hình thành một tập khách hàng thân thiết và trung thành, từ đó giảm thiểu khả năng thất thoát vốn và chi phí huy động Điều này không chỉ tăng cường tính ổn định của nguồn vốn mà còn nâng cao hiệu quả huy động vốn.
1.3.1.4 Hoạt động marketing của Ngân hàng
Marketing trong lĩnh vực ngân hàng là hoạt động quảng cáo và tuyên truyền nhằm xây dựng hình ảnh thương hiệu cho tổ chức và sản phẩm Với đặc thù sản phẩm phi vật chất và khách hàng đa dạng, ngân hàng cần tạo dựng hình ảnh dễ nhận biết để nổi bật so với đối thủ cạnh tranh Mục tiêu chính là tăng cường sức hấp dẫn và thu hút sự chú ý của khách hàng Dù chất lượng dịch vụ có tốt đến đâu, nếu không thu hút được khách hàng, ngân hàng sẽ không đạt được thành công.
Hoạt động marketing hiệu quả trong ngân hàng cần xây dựng hình ảnh độc đáo và dễ nhận biết, nhằm tạo ấn tượng tích cực về chất lượng dịch vụ chuyên nghiệp và thân thiện Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm và giới thiệu dịch vụ một cách rõ ràng, dễ hiểu, với thủ tục đơn giản và không rườm rà.
1.3.1.5 Cơ sở vật chất và công nghệ của Ngân hàng
Ngân hàng có uy tín và thương hiệu riêng sẽ thu hút khách hàng hiệu quả hơn so với các đối thủ cạnh tranh Để tạo ra hình ảnh khác biệt, Ngân hàng cần xây dựng một hình ảnh thống nhất từ bên ngoài trụ sở cho đến cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại, thủ tục đơn giản và dịch vụ chuyên nghiệp Cơ sở vật chất hiện đại không chỉ gây ấn tượng ban đầu tốt cho khách hàng mà còn giúp nâng cao hiệu quả hoạt động Công nghệ tiên tiến sẽ hỗ trợ giao dịch nhanh chóng và dễ dàng, mang lại sự thuận lợi cho khách hàng Việc hiện đại hóa công nghệ và nâng cấp cơ sở vật chất sẽ cải thiện hiệu quả làm việc của cán bộ và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong các giao dịch.
1.3.1.6 Trình độ nghiệp vụ và thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ Ngân hàng
Trong mọi yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của tổ chức, nhân tố con người đóng vai trò quan trọng nhất, đặc biệt trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Một ngân hàng có hình ảnh hiện đại nhưng không chú trọng đến chất lượng phục vụ sẽ không thể thành công Chất lượng dịch vụ phải được đặt lên hàng đầu, và thái độ chuyên nghiệp của nhân viên sẽ tạo ấn tượng tốt với khách hàng, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và tăng khả năng huy động vốn Quan điểm “khách hàng là thượng đế” đã được cải tiến thành “người lao động là tài sản vô giá”, nhấn mạnh tầm quan trọng của nhân viên trong tổ chức Việc nâng cao trình độ và thái độ của cán bộ nhân viên, cùng với chính sách khen thưởng hợp lý, là rất cần thiết để tạo động lực cho họ.
1.3.2.1 Môi trường pháp lý và chính sách của Chính Phủ
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm tra và giám sát các ngân hàng thương mại, đảm bảo hoạt động tài chính ổn định NHNN là cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ, chịu trách nhiệm phát hành và quản lý tiền tệ, cũng như tư vấn cho Chính phủ về các chính sách liên quan như tỷ giá, lãi suất và dự trữ ngoại tệ Ngoài ra, NHNN còn soạn thảo các luật liên quan đến kinh doanh ngân hàng, xem xét thành lập các ngân hàng và tổ chức tín dụng, đồng thời quản lý các ngân hàng thương mại nhà nước.
Ngân hàng thương mại huy động vốn từ tiền gửi để cho vay và đầu tư nhằm thu lợi nhuận, nhưng không phải toàn bộ số tiền huy động được đều được sử dụng cho vay Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), các ngân hàng thương mại phải tuân thủ tỷ lệ dự trữ bắt buộc và trích lập dự phòng rủi ro, đồng thời phải tuân theo mức lãi suất cơ bản Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay của các ngân hàng thương mại, khi lãi suất cho vay không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản Khi lãi suất cơ bản giảm, trần lãi suất cho vay cũng giảm theo, điều này tác động đến lãi suất huy động vốn Sự giảm lãi suất huy động vốn có thể dẫn đến việc giảm nguồn vốn huy động được và tạo ra tâm lý không tốt cho người gửi tiền, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
1.3.2.2 Môi trường Kinh tế - Xã hội
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – CN
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
BIDV Quang Trung is a primary branch within the BIDV system, officially recognized in English as the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, Quang Trung Branch.
BIDV Quang Trung được thành lập từ việc nâng cấp Phòng giao dịch Quang Trung thuộc Sở Giao dịch 1 theo Quyết định số 52/2005/QĐ-HĐQT ngày 20 tháng 3 năm 2005 của Hội đồng Quản trị BIDV Chi nhánh này được Ban Giám đốc BIDV chỉ định để phát triển thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng tiên tiến, với mục tiêu phục vụ khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Tháng 3/2005, BIDV Quang Trung được thành lập với 11 phòng, tổ và 72 cán bộ Trong năm 2006 và 2007, Chi nhánh đã mở rộng cả về địa bàn hoạt động lẫn nhân sự Đến năm 2008, số lượng cán bộ tăng lên 182 người, cùng với 3 phó giám đốc Ngày 01/10/2008, BIDV Quang Trung thành lập Chi nhánh BIDV Ba Đình cấp 1, đánh dấu bước phát triển mạnh mẽ và bền vững của BIDV Quang Trung, đồng thời thay đổi đáng kể về địa bàn hoạt động và cơ cấu nhân sự.
Trong bối cảnh NHNN siết chặt việc mở rộng mạng lưới tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh, việc phát triển hệ thống gặp nhiều thách thức Để tăng cường khả năng cạnh tranh và mở rộng thị phần cũng như quảng bá thương hiệu BIDV, trong năm 2011, chi nhánh đã khai trương 3 điểm giao dịch mới tại Tô Vĩnh Diện, Đền Lừ và Sài Đồng, nâng tổng số điểm giao dịch lên 12, bao gồm 3 PGD, 5 quỹ tiết kiệm và 4 điểm giao dịch trực thuộc PGD/QTK phục vụ các công ty chứng khoán và Vincom.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung Hà Nội
Sau 12 năm thành lập BIDV Quang Trung đã không ngừng phấn đấu, sáng tạo, tìm tòi, bám sát xu thế phát triển, sự biến động của thị trường tài chính trong và ngoài nước từ đó chủ động đề xuất phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại phù hợp với điều kiện thị trường Việt Nam như đi đầu trong việc phát triển quan hệ hợp tác với các công ty chứng khoán nhằm cung cấp các dịch vụ ngân hàng phục vụ hoạt động của các công ty chứng khoán và các nhà đầu tư; là chi nhánh tiên phong trong việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới như tư vấn, thu xếp, bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp, bảo hiểm giá nhiên liệu cho Vietnam Airlines, giao dịch hàng hóa tương lai trên thị trường kim loại qua đó hoạt động của Chi nhánh Quang Trung đã có bước phát triển vượt bậc, tăng nhanh về quy mô hoạt động qua từng năm
Bảng 2 1 Bảng kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013-2016 Đơn vị: Tỷ đồng
I Các chỉ tiêu quy mô
2 Huy động vốn cuối kỳ 9,889 10,876 12,885 16,221
3 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 6,646 7,806 9,433 10,877
II Các chỉ tiêu hiệu quả
Bảng 2 2: Mức tăng trưởng kết quả kinh doanh giai đoạn 2013-2016
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của BIDV Quang Trung giai đoạn 2013-2016)
Tổng tài sản của chi nhánh đã tăng trưởng liên tục từ năm 2013 đến 2016, với tốc độ tăng trưởng ấn tượng nhất vào năm 2015 và 2016, đạt 25% Phần lớn tổng tài sản chủ yếu đến từ tiền gửi thanh toán tại Hội sở chính và tiền cho tổ chức, cá nhân vay Đến cuối năm 2016, tổng tài sản của chi nhánh đạt 16,621 tỷ đồng.
Từ năm 2013 đến 2016, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã có xu hướng tăng dần qua từng năm, mặc dù mức tăng trưởng không ổn định Cụ thể, mức tăng trưởng huy động vốn của năm 2014 so với năm trước đó cho thấy sự biến động rõ rệt.
Từ năm 2013 đến năm 2016, tình hình kinh tế Việt Nam đã phục hồi sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dẫn đến sự tăng trưởng đáng kể trong huy động vốn Cụ thể, năm 2015, số vốn huy động tăng 18,5% so với năm 2014, đạt 2,009 tỷ đồng Đặc biệt, năm 2016 ghi nhận số dư huy động vốn cao nhất với 16,221 tỷ đồng, tăng 25,8% so với năm 2015.
Năm 2008, thị trường tài chính diễn ra sôi động, đặc biệt là thị trường chứng khoán, với luồng vốn được điều chuyển qua các định chế tài chính ngày càng tăng về quy mô.
Số lƣợng % Số lƣợng % Số lƣợng %
I Các chỉ tiêu quy mô
1 Chênh lệch tổng tài sản 1,018 9,91% 2,008 18% 3,321 25%
2 Chênh lệch huy động vốn cuối kỳ 987 10% 2,009 18,5% 3,326 25.80%
3 Chênh lệch dư nợ tín dụng cuối kỳ 1,160 17,45% 1,627 20,84% 1,444 15.30%
II Các chỉ tiêu hiệu quả
1 Chênh lệch lợi nhuận sau thuế 18 10,34% 23 11.98% 4 1.86%
Dư nợ tín dụng cuối kỳ của Chi nhánh đã tăng trưởng qua các năm, nhưng mức tăng trưởng này phản ánh xu hướng của nguồn vốn huy động Cụ thể, năm 2016, dư nợ tín dụng cuối kỳ chỉ đạt mức tăng 15.3%, giảm so với mức 20.84% của năm 2015 so với năm 2014.
BIDV Quang Trung, với đội ngũ cán bộ trẻ, đã duy trì hiệu quả kinh doanh tích cực trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, ghi nhận mức tăng trưởng lợi nhuận từ 10% - 11% trong các năm 2013, 2014, 2015 Tuy nhiên, năm 2016, do lạm phát cao và tăng trưởng kinh tế chậm lại, chi nhánh gặp khó khăn trong huy động vốn và doanh thu từ tín dụng cũng như dịch vụ giảm, dẫn đến lợi nhuận chỉ tăng 1,86% so với năm 2015 Để ứng phó với những biến động kinh tế, BIDV cần xây dựng các kế hoạch và chiến lược hiệu quả hơn.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại BIDV Quang Trung
2.2.1 Các hình thức huy động vốn Để tạo lập nguồn vốn, BIDV Quang Trung đã sử dụng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau như nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, nhận vốn ủy thác đầu tư Tuy nhiên phần lớn vốn huy động chủ yếu của BIDV Quang Trung cũng như các NHTM khác là nguồn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế Trước sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường hiện nay, để giữ vững và tăng trưởng vốn, Chi nhánh đã chủ động triển khai mạnh mẽ nhiều biện pháp thu hút vốn như: triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ để khách hàng lựa chọn, áp dụng đa dạng các hình thức tiền gửi với nhiều kỳ hạn khác nhau, lãi suất linh hoạt theo số tiền và kỳ hạn gửi tiền, tích cực tìm kiếm khai thác thêm nhiều đối tượng là các tổ chức khác như Bảo hiểm xã hội, Kho bạc, các quỹ công đoàn…Triển khai kịp thời các đợt tiết kiệm kèm dự thưởng, khuyến mại, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Tích cực quảng cáo, đẩy mạnh công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng
Các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn mà Chi nhánh hiện đang cung cấp cho khách hàng như sau:
Tiền gửi thanh toán tại BIDV Quang Trung là tài khoản không kỳ hạn dành cho cá nhân và tổ chức, phục vụ nhu cầu thanh toán, chi tiêu và nhận kiều hối Khách hàng có thể mở tài khoản bằng VNĐ, USD, EUR với lãi suất không kỳ hạn, lãi suất được nhập vào tài khoản cuối mỗi tháng Sử dụng sản phẩm này, khách hàng được hưởng các dịch vụ tiện ích như chuyển tiền, phát hành séc và dịch vụ điều chuyển vốn tự động Để thu hút khách hàng, chi nhánh còn triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử như BSMS, Direct Banking và IBMB, giúp quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch dễ dàng qua điện thoại di động và Internet.
Tiết kiệm không kỳ hạn là sản phẩm ngân hàng dành cho cá nhân có tiền nhàn rỗi, giúp đảm bảo an toàn và sinh lợi mà không cần kế hoạch sử dụng cụ thể Khách hàng sẽ nhận một cuốn sổ tiết kiệm để theo dõi, có thể gửi thêm hoặc rút tiền bất cứ lúc nào, bao gồm cả gốc và lãi Sản phẩm này thường áp dụng lãi suất không kỳ hạn Hiện tại, ngân hàng còn triển khai hình thức tiết kiệm không kỳ hạn bậc thang theo số dư, cho phép khách hàng hưởng lãi suất tăng dần theo số tiền gửi.
Tiền gửi có kỳ hạn thông thường bao gồm tiền gửi của tổ chức và tiết kiệm cá nhân, với các kỳ hạn linh hoạt từ 1 tuần đến 60 tháng Khách hàng có thể lựa chọn hình thức lĩnh lãi trước, lãi sau hoặc định kỳ hàng tháng Khi đến hạn, nếu không rút, ngân hàng sẽ tự động nhập lãi vào gốc và chuyển sang kỳ hạn tiếp theo Giao dịch gửi/rút có thể thực hiện bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán Nếu khách hàng rút một phần gốc trước hạn, số tiền rút sẽ được hưởng lãi không kỳ hạn, trong khi phần còn lại vẫn giữ nguyên lãi suất cũ.
Tiền gửi có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo thời gian là sản phẩm cho phép khách hàng rút một phần gốc trước hạn, với lãi suất áp dụng cho số tiền rút tương ứng với thời gian thực gửi Phần gốc còn lại sẽ giữ nguyên lãi suất và kỳ hạn ban đầu Sản phẩm này có các kỳ hạn gửi linh hoạt từ 6 tháng đến 36 tháng, với hình thức trả lãi cuối kỳ.
Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi là hình thức gửi tiết kiệm với lãi suất tăng dần theo mức tiền gửi, với nguyên tắc số dư càng lớn, lãi suất càng cao Sản phẩm này áp dụng cho các kỳ hạn 3, 6, 7, 9, 12, 13, 18, 24 tháng và nhận gửi bằng USD, VNĐ Tuy nhiên, do sự khống chế trần lãi suất của NHNN và cạnh tranh gay gắt trên thị trường, các ngân hàng thương mại hiện nay đều áp dụng mức lãi suất tối đa cho mọi mức tiền, khiến sản phẩm này ít được sử dụng.
Tiền gửi tiết kiệm lãi suất thả nổi là hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất thay đổi theo tần suất do người gửi lựa chọn Kỳ hạn huy động chủ yếu là từ 12 đến 36 tháng, phù hợp cho những khách hàng lo ngại về rủi ro lãi suất và mong muốn tự quyết định lãi suất tiền gửi của mình, đặc biệt trong bối cảnh dự báo lãi suất có khả năng tăng trong thời gian gửi.
Tiết kiệm tích lũy là sản phẩm lý tưởng cho những khách hàng mong muốn tích lũy tiền bạc để đạt được số tiền lớn trong tương lai Sản phẩm này đặc biệt hữu ích cho người lao động ở nước ngoài gửi tiền về cho gia đình, cha mẹ tiết kiệm cho con cái du học, và sinh viên làm thêm Đây là kênh huy động vốn dài hạn của ngân hàng với thời gian từ 1 đến 10 năm Khách hàng có thể linh hoạt chọn số tiền và kỳ hạn tích lũy, bao gồm 1, 2, 3, 6 tháng hoặc các kỳ hạn khác.
Tiết kiệm dự thưởng là một chiến lược hiệu quả để quảng bá thương hiệu ngân hàng, trong đó khách hàng khi gửi tiền tại Chi nhánh sẽ nhận được số dự thưởng dựa trên số tiền và kỳ hạn gửi Sau một khoảng thời gian, ngân hàng tổ chức quay số để trao giải thưởng cho những khách hàng may mắn, với giải thưởng có thể là hiện vật hoặc tiền mặt, tùy thuộc vào từng đợt huy động.
Chi nhánh triển khai huy động vốn từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi dựa trên tình hình huy động và khả năng sử dụng vốn trong từng thời kỳ Việc phát hành các giấy tờ có giá này được thực hiện không thường xuyên và theo từng đợt theo chỉ thị của Hội sở.
Chi nhánh cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi đa dạng nhằm tạo thêm kênh huy động vốn, bao gồm tiết kiệm kiều hối, tiết kiệm ATM và gửi tiết kiệm online.
Trong những năm qua, Chi nhánh đã chủ động triển khai nhiều hình thức huy động vốn đa dạng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, phần lớn các sản phẩm hiện tại vẫn là truyền thống và chưa có sản phẩm độc đáo, đặc thù Một số sản phẩm mới như tiết kiệm tích lũy kiều hối và tiết kiệm ATM đã được ra mắt từ lâu nhưng chưa đạt hiệu quả cao Để thu hút khách hàng và tăng trưởng nguồn vốn, Chi nhánh cần tích cực đa dạng hóa hình thức huy động vốn, quảng bá và tư vấn sản phẩm mới, đồng thời nghiên cứu nâng cao tính năng và chất lượng của từng sản phẩm.
2.2.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Trong những năm qua, BIDV Quang Trung đã xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần với lãi suất hấp dẫn Dù gặp nhiều khó khăn, Chi nhánh vẫn nỗ lực duy trì tăng trưởng nguồn vốn ổn định hàng năm Tính đến 31/12/2016, số dư nguồn huy động của Chi nhánh đã đạt 16,221 tỷ đồng, cho thấy quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tích cực trong thời gian gần đây.
Bảng 2 3 Bảng quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn 2013-2016 Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của BIDV Quang Trung giai đoạn 2013-2016)
Bảng số liệu cho thấy quy mô vốn huy động của BIDV Quang Trung giai đoạn 2013-2014 có xu hướng tăng, mặc dù tốc độ và mức tăng trưởng không ổn định Năm 2016 ghi nhận số dư huy động vốn cao nhất với 16,221 tỷ đồng Tốc độ tăng trưởng huy động vốn năm 2014 so với năm trước đó cũng có những biến động đáng chú ý.
2013 là 10 , đến năm 2014, tốc độ tăng trưởng huy động vốn năm 2015 so với năm
2016 là 18,5 và đến năm 2016, tốc độ tăng trưởng đạt 25,8% so với năm 2015
2.2.3 Cơ cấu vốn huy động Để phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi của dân cư và tổ chức tại BIDV Quang Trung có thể xem xét cơ cấu vốn huy động theo các cách phân loại sau: theo hình thức huy động, theo đối tượng khách hàng, theo kỳ hạn và theo loại tiền huy động
- Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động
Đánh giá thực trạng huy động vốn tại BIDV Quang Trung
Trong giai đoạn 2013-2016, BIDV Quang Trung đã nỗ lực duy trì mối quan hệ vững chắc với khách hàng, bất chấp những biến động phức tạp của nền kinh tế trong và ngoài nước Ngân hàng đã thực hiện các biện pháp nhằm giảm thiểu tác động của suy thoái toàn cầu, kiểm soát hoạt động hiệu quả và đảm bảo các giao dịch diễn ra an toàn, mang lại lợi nhuận.
Từ năm 2013 đến 2016, chi nhánh đã duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định với quy mô vốn tăng trưởng Mặc dù tốc độ tăng trưởng chậm lại do điều kiện kinh tế khó khăn, chi nhánh vẫn giữ cơ cấu vốn hợp lý, đảm bảo nguồn vốn cho vay và đầu tư Chi nhánh nỗ lực tìm kiếm các phương thức sử dụng vốn hiệu quả để bù đắp chênh lệch lãi suất với hội sở chính Nguồn vốn ổn định, chủ yếu từ tiền gửi có kỳ hạn, đã giúp chi nhánh chủ động trong hoạt động kinh doanh Sự gia tăng tiền gửi từ khách hàng cũng giảm thiểu việc sử dụng nguồn vốn chi phí cao như vay từ NHNN và các tổ chức tín dụng khác Tổng thu nhập ròng từ lãi không bị giảm mạnh, giúp BIDV Quang Trung duy trì thị phần huy động vốn đáng kể so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.
Chính sách huy động vốn tại Chi nhánh được điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến thị trường và chỉ đạo từ Hội sở chính, với sự theo dõi sát sao từ lãnh đạo về nguồn vốn hàng ngày Các cán bộ Chi nhánh tích cực tìm kiếm khách hàng mới và khuyến khích người thân, bạn bè gửi tiền, đồng thời có cơ chế thưởng cho những phòng có thành tích huy động vốn xuất sắc Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ cũng được chú trọng, với các lớp đào tạo và kiểm tra nghiệp vụ định kỳ nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.
Nền khách hàng tiếp tục được duy trì và phát triển, với việc huy động vốn từ dân cư giảm tương đối ít Chính sách chăm sóc khách hàng luôn được chú trọng qua các năm.
Trong 12 năm hoạt động, chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam tại Quang Trung đã liên tục đạt lợi nhuận, với mỗi năm đều cao hơn năm trước Chi nhánh cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của ngân hàng Những thành tựu này là kết quả của sự nỗ lực không ngừng trong việc cải thiện hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
BIDV, đặc biệt là BIDV Quang Trung, nổi bật với bề dày lịch sử và uy tín trên thị trường, thu hút một lượng lớn khách hàng truyền thống, bao gồm nhiều doanh nghiệp lớn trong các lĩnh vực kinh tế trọng điểm như Bảo hiểm xã hội Việt Nam, VNPT, Bảo hiểm tiền gửi, và Mobifone Sự hiện diện của các doanh nghiệp này không chỉ nâng cao khả năng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế mà còn tạo dựng lòng tin vững chắc từ cư dân khi thực hiện giao dịch và gửi tiền.
Điểm giao dịch 53 Quang Trung đã được khách hàng biết đến hơn 15 năm, nhờ vào vị trí địa lý thuận lợi Khu vực này có sự phát triển kinh tế xã hội mạnh mẽ và ổn định, với quy mô dân số đông và thu nhập cao Đây cũng là nơi tập trung nhiều doanh nghiệp và cơ quan nhà nước, diễn ra nhiều hoạt động kinh tế xã hội sôi nổi.
Đội ngũ cán bộ trẻ tại chi nhánh là những người năng động, nhiệt tình và luôn có tinh thần học hỏi để nâng cao trình độ Trong những năm qua, chi nhánh đã cử hàng trăm cán bộ tham gia các lớp đào tạo về kiến thức, kỹ năng giao tiếp và làm việc, đồng thời tạo điều kiện cho họ tham gia các khóa học tiếng Anh Ngoài ra, chi nhánh còn thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo về sản phẩm và dịch vụ mới Nhờ những nỗ lực này, chất lượng dịch vụ của chi nhánh đã được cải thiện đáng kể.
Hội sở chính giao nhiệm vụ tiếp cận sản phẩm dịch vụ mới cho Ngân hàng kinh doanh hỗn hợp, đồng thời chú trọng đến chính sách lãi suất và nghiên cứu sản phẩm mới Điều này nhằm tăng tính đa dạng sản phẩm và trao quyền chủ động cho giám đốc chi nhánh trong việc quyết định lãi suất huy động, giúp cân bằng với mặt bằng lãi suất tại địa phương.
Chi nhánh tổ chức hội nghị khách hàng để tiếp xúc và hiểu rõ nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ Mục tiêu là đa dạng hóa đối tượng khách hàng, duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tìm kiếm khách hàng và các đối tác mới.
Chi nhánh đang tiến hành nghiên cứu và xin ý kiến từ hội sở chính để mở rộng mạng lưới hoạt động bằng cách thiết lập thêm các phòng và điểm giao dịch, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác huy động vốn của BIDV Quang Trung vẫn còn tồn tại những hạn chế:
Nghiên cứu trong giai đoạn 2013-2016 chỉ ra rằng hạn chế lớn nhất của BIDV Quang Trung trong việc huy động vốn là sự tăng trưởng không ổn định, do đó chi nhánh cần triển khai các biện pháp khắc phục hiệu quả.
Sự mất cân đối trong huy động và sử dụng vốn đang trở thành một vấn đề nghiêm trọng, khi quy mô huy động vốn ngắn hạn nhỏ hơn so với quy mô tín dụng ngắn hạn Mặc dù tốc độ tăng trưởng tín dụng vẫn duy trì, nhưng quy mô vốn huy động không theo kịp quy mô tín dụng, dẫn đến chênh lệch lớn giữa kỳ hạn huy động và sử dụng vốn Cụ thể, vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, trong khi cơ cấu sử dụng vốn chủ yếu tập trung vào cho vay trung và dài hạn Tình trạng này dễ dẫn đến rủi ro cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Cơ cấu vốn huy động của BIDV Quang Trung thiếu sự ổn định, với phần lớn nguồn vốn tập trung vào một số khách hàng lớn, chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp tư nhân trong lĩnh vực bất động sản Điều này tiềm ẩn rủi ro và không đảm bảo tính bền vững cho ngân hàng.
Nguồn tiền gửi từ dân cư có tính ổn định tương đối và khả năng cung ứng vốn trung và dài hạn Với sự cải thiện trong đời sống và thu nhập của người dân, đặc biệt là tại thành phố, ngân hàng có cơ hội thúc đẩy tăng trưởng vốn huy động BIDV Quang Trung hướng đến việc trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong hệ thống BIDV, nhưng nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn chưa được chú trọng và phát triển mạnh mẽ.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Thứ 1: Chính sách chăm sóc khách hàng chưa thực sự hiệu quả
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG
Định hướng cho hoạt động huy động vốn của BIDV Quang Trung
3.1.1.1 Bối cảnh hoạt động kinh doanh của các NHTM trong những năm tới
Năm 2016, Việt Nam bắt đầu thực hiện Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2016-2020 trong bối cảnh kinh tế toàn cầu phục hồi chậm, tăng trưởng thương mại giảm và hoạt động thị trường hàng hóa kém sôi động Những yếu tố này, cùng với giá cả hàng hóa thế giới ở mức thấp, đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế nước ta, đặc biệt là trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và thu ngân sách Nhà nước.
Trước tình hình khó khăn, Chính phủ đã lãnh đạo và chỉ đạo các ngành, địa phương thực hiện đồng bộ các giải pháp phát triển kinh tế - xã hội, ban hành nhiều Nghị quyết nhằm giải quyết các vấn đề cấp bách và thúc đẩy phát triển kinh tế Nhờ sự chỉ đạo quyết liệt của Chính phủ và nỗ lực của cộng đồng doanh nghiệp cùng toàn dân, kinh tế - xã hội Việt Nam năm 2016 đã đạt được những kết quả khả quan, với GDP ước tính tăng 6,21% so với năm 2015 và CPI tăng 4,74%, thấp hơn mục tiêu 5% mà Quốc hội đề ra.
Trước tình hình kinh tế hiện tại, Ngân hàng Nhà nước đã triển khai các chính sách tiền tệ linh hoạt và hiệu quả, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các biện pháp kinh tế vĩ mô khác Việc tăng trưởng tín dụng hợp lý, điều hành lãi suất ổn định và tỷ giá phù hợp với diễn biến thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế đã góp phần thúc đẩy sản xuất và kiểm soát lạm phát.
Cơ cấu tín dụng đang tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ và doanh nghiệp vừa và nhỏ để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việc tái cơ cấu các tổ chức tín dụng gắn liền với xử lý nợ xấu và các vướng mắc về cơ chế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn cho hệ thống và quyền lợi của người gửi tiền.
Hội sở chính đã thực hiện các chỉ đạo điều hành kịp thời, dựa trên sự chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, nhằm tháo gỡ những vướng mắc và khó khăn cho các Chi nhánh trong quá trình thực hiện.
3.1.1.2 Định hướng hoạt động của lãnh đạo BIDV
Từ 2017-2020, nền kinh tế, đặc biệt ngành ngân hàng, đối mặt nhiều thách thức Chính phủ và Quốc hội tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và đảm bảo an sinh xã hội Dựa trên phân tích bối cảnh kinh tế, ban lãnh đạo BIDV đã xác định phương hướng hoạt động cho giai đoạn này và những năm tiếp theo, bao gồm cổ phần hóa, nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng vốn để đảm bảo an toàn kinh doanh, đầu tư công nghệ hiện đại, chuẩn hóa quản trị và dịch vụ, cũng như từng bước hội nhập quốc tế nhằm nâng cao giá trị thương hiệu BIDV trên thị trường trong nước và quốc tế.
Chiến lược huy động vốn của BIDV được xây dựng dựa trên việc hoàn thiện cơ cấu tổ chức, tăng cường hoạt động kinh doanh và ứng dụng công nghệ hiện đại, nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và đổi mới chính sách khách hàng Trong giai đoạn này, BIDV tập trung duy trì và phát huy các biện pháp huy động vốn hiệu quả, cạnh tranh, với mục tiêu thu hút nguồn vốn lớn nhàn rỗi từ dân cư và doanh nghiệp Đồng thời, BIDV sẽ phát huy tín nhiệm cao cả trong và ngoài nước để thu hút vốn ủy thác từ các tổ chức tín dụng khác.
Huy động vốn từ dân cư là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu trong hoạt động tài chính Trong năm 2017, chỉ tiêu kế hoạch được đặt ra là 14,200 tỷ đồng, với mức tăng trưởng 27% Dự kiến đến năm 2018, con số này sẽ đạt 15,670 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng bình quân 21% trong giai đoạn 2017-2020, chiếm 45% tổng huy động vốn.
Đẩy mạnh huy đống vốn trung và dài hạn
Tiếp tục củng cố cơ cấu nguồn vốn bằng cách duy trì ưu thế của đồng VNĐ và tăng cường tốc độ huy động vốn ngoại tệ nhằm nâng cao tỷ trọng vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn.
Đa dạng hóa khách hàng là một chiến lược quan trọng nhằm phân tán rủi ro và tạo sự ổn định cho doanh nghiệp Việc này không chỉ giúp giảm thiểu tác động tiêu cực từ những biến động thị trường mà còn thu hút nguồn vốn với chi phí thấp và từ các đối tượng có khả năng tài chính ổn định.
3.1.1.3 Định hướng cho mục tiêu phát triển chung của Chi nhánh:
Dựa trên định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, BIDV Quang Trung cam kết đạt lợi nhuận bình quân/người thuộc nhóm I trong hệ thống ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ngân hàng sẽ đảm bảo thu nhập cho cán bộ, giữ vững và mở rộng quy mô hoạt động cũng như thị phần Đồng thời, BIDV Quang Trung tiếp tục tập trung vào tăng trưởng bền vững, tạo đà cho các năm tiếp theo và đảm bảo cơ cấu tài sản nợ hợp lý.
- Có hợp lý, an toàn và hiệu quả trong hoạt động Các mục tiêu cụ thể của chi nhánh:
Chúng tôi cam kết tuân thủ chỉ đạo từ Hội sở chính và tập trung thực hiện Kế hoạch kinh doanh, không ngừng nỗ lực hoàn thành tốt nhất nhiệm vụ được giao Mục tiêu của chúng tôi là đạt lợi nhuận bình quân/người thuộc nhóm dẫn đầu trong hệ thống, góp phần đảm bảo thu nhập cho cán bộ và người lao động.
Để duy trì và mở rộng quy mô hoạt động cũng như thị phần, đơn vị cần nỗ lực phát triển mạnh mẽ trong khu vực và hệ thống, khẳng định vị thế là đơn vị chủ lực, đáp ứng kỳ vọng của thị trường.
- Chuyển dịch cơ cấu huy động vốn, tín dụng theo hướng ổn định, chặt chẽ
- Phát triển hoạt động bán lẻ cả về quy mô lẫn hiệu quả và chất lượng
- Tăng cường tỷ trọng thu từ dịch vụ trong tổng thu nhập
Để nâng cao hiệu quả quản trị điều hành và quản lý rủi ro, cần kiểm soát và giảm thiểu tối đa các rủi ro trong hoạt động kinh doanh Việc hoàn thiện hệ thống thông tin báo cáo với chất lượng cao sẽ tạo điều kiện cho các chỉ đạo được thực hiện một cách thông suốt và kịp thời.
Xây dựng và đào tạo đội ngũ cán bộ có khả năng thích ứng linh hoạt với môi trường cạnh tranh là điều cần thiết Đội ngũ này cần nắm vững nghiệp vụ chuyên môn và hiểu biết sâu sắc về thực tế kinh doanh để đáp ứng nhanh chóng với những thay đổi trong thị trường.
Giải pháp tăng cường huy động vốn cho BIDV Quang Trung
3.2.1 Phát triển đa dạng các sản phẩm huy động vốn và các dịch vụ hỗ trợ huy động vốn
- Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ huy động vốn
Việc phát triển sản phẩm tiền gửi mới cần hướng đến mục tiêu xây dựng một danh mục sản phẩm và dịch vụ tiền gửi, đầu tư cá nhân đa dạng, linh hoạt và hấp dẫn, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
BIDV Quang Trung cần thường xuyên nghiên cứu nhu cầu khách hàng và theo dõi sự phát triển của dịch vụ huy động vốn trên thị trường Việc rà soát danh mục sản phẩm tiền gửi hiện tại, so sánh với các đối thủ cạnh tranh và thu thập ý kiến phản hồi từ khách hàng là rất quan trọng để đánh giá hiệu quả sản phẩm Từ đó, ngân hàng có thể bổ sung các tính năng mới nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời đề xuất với Hội sở chính những sản phẩm tiền gửi nổi bật, phù hợp với thị trường, nhằm thu hút khách hàng và tăng thị phần huy động vốn.
-Triển khai thường xuyên hơn các hình thức huy động vốn qua tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm thẻ cào
Các đợt phát hành tiết kiệm hiện nay đã thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng từ mọi tầng lớp và lứa tuổi Do đó, Chi nhánh cần kiến nghị hội sở chính xem xét phát hành các hình thức huy động này thường xuyên hơn trong thời gian tới.
- Phát triển đa dạng các dịch vụ hỗ trợ các sản phẩm huy động vốn
Hiện nay, BIDV Quang Trung đang tập trung vào việc tăng nguồn tiền gửi huy động thông qua các chương trình xúc tiến bán hàng cho sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, như khuyến mãi và quảng cáo Tuy nhiên, ngân hàng chưa chú trọng phát triển nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
Để nâng cao doanh số huy động và đảm bảo hiệu quả tối ưu trong việc huy động vốn, Chi nhánh cần xây dựng một chiến lược hoạt động cụ thể nhằm phát huy những thế mạnh hiện có.
Chúng tôi đang phát triển các dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm thanh toán lương tự động, quản lý tài khoản, cung cấp thẻ ATM và thẻ ghi nợ quốc tế, cùng với dịch vụ thu hộ, nhằm nâng cao trải nghiệm và tiện ích cho khách hàng.
- Liên kết với các nhà cung cấp dịch vụ (viễn thông, bảo hiểm, hàng không) để phát triển dịch vụ thu hộ
Xã hội hiện đại đang thúc đẩy nhu cầu sử dụng dịch vụ ngày càng tăng Hiện tại, Chi nhánh triển khai dịch vụ thu hộ nhưng hiệu quả chưa cao do thiếu chương trình quảng bá rộng rãi Nhân viên chưa nắm rõ thông tin về dịch vụ, dẫn đến sự ngại ngần trong việc tiếp thị Bên cạnh đó, các chương trình hỗ trợ thanh toán hóa đơn chưa được chú trọng và thường gặp lỗi, khiến doanh số thu được rất thấp.
Để nâng cao hiệu quả dịch vụ thu hộ trong thời gian tới, chi nhánh cần triển khai các chương trình quảng bá mạnh mẽ đến khách hàng thông qua quảng cáo, tờ rơi, thư mời và khuyến mại Đồng thời, cần phối hợp với nhà cung cấp để xây dựng chương trình đào tạo chuyên sâu cho cán bộ làm công tác quan hệ khách hàng và dịch vụ khách hàng, cũng như hoàn thiện công nghệ nhằm đảm bảo sự hài lòng tối đa cho khách hàng Nếu phát triển tốt các dịch vụ thanh toán này, chi nhánh sẽ không chỉ duy trì được nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ nhà cung cấp mà còn gia tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ cá nhân mở tài khoản thanh toán.
- Tiếp thị các tổ chức thực hiện dịch vụ chi hộ lương
BIDV Quang Trung cần tiếp tục tìm kiếm các đơn vị nhận lương ngân sách để phát triển dịch vụ chi lương qua tài khoản theo chỉ thị 20/2007/CT-TTG của Thủ tướng Chính phủ Để tiếp thị thành công, Chi nhánh cần nhấn mạnh những ưu điểm nổi bật của dịch vụ chi lương qua BIDV, như hệ thống dữ liệu kết nối trực tuyến và mạng lưới ATM rộng khắp, giúp khách hàng dễ dàng rút lương bằng thẻ ATM.
Để thu hút khách hàng và tăng nguồn tiền gửi, cần xây dựng chính sách phí đổ lương tự động cạnh tranh với thị trường Cần áp dụng các ưu đãi như miễn phí 6 tháng hoặc 1 năm cho doanh nghiệp đổ lương tại chi nhánh, miễn phí phát hành thẻ ATM và miễn phí dịch vụ BSMS cho cán bộ có đổ lương qua tài khoản.
3.2.2 Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả và linh hoạt
Mục tiêu chính trong chính sách khách hàng của BIDV Quang Trung là phát triển một nền tảng khách hàng có số dư huy động lớn và ổn định Để đạt được điều này, chi nhánh cần xây dựng kế hoạch cụ thể để phân tích nhu cầu của từng nhóm khách hàng, từ đó triển khai các chính sách thu hút vốn hiệu quả Việc thành lập một bộ phận chuyên trách chăm sóc khách hàng là cần thiết, bởi các khách hàng khác nhau về độ tuổi, ngành nghề và địa vị xã hội sẽ có tâm lý, thói quen và nhu cầu riêng Thực hiện các chương trình khảo sát nhu cầu khách hàng sẽ giúp ngân hàng đưa ra các chính sách linh hoạt, kịp thời đáp ứng nhu cầu của họ, từ đó thuyết phục họ sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Phân loại khách hàng và lựa chọn khách hàng mục tiêu là bước quan trọng để xây dựng chính sách sản phẩm và marketing phù hợp Việc chia nhóm khách hàng theo số dư tiền gửi giúp tạo ra hình thức chăm sóc thích hợp Đối với nhóm khách hàng có số dư lớn, cần cung cấp các ưu đãi và chính sách linh hoạt nhằm khuyến khích họ sử dụng đa dạng dịch vụ ngân hàng, không chỉ dừng lại ở dịch vụ tiền gửi tiết kiệm Khi được ưu đãi về phí dịch vụ và điều kiện thanh toán, khả năng khách hàng sử dụng thêm dịch vụ khác sẽ tăng cao Do đó, cần có kế hoạch chăm sóc khách hàng linh hoạt và thường xuyên, dựa trên đánh giá chất lượng hoạt động của khách hàng tại chi nhánh.
Chăm sóc và tặng quà khách hàng vào các dịp đặc biệt như sinh nhật, Tết, và các ngày kỷ niệm lớn như 8/3 và 20/10 giúp tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp với từng đối tượng khách hàng Đồng thời, việc tăng cường các tiện ích như thu chi tiền tại nhà hoặc theo yêu cầu của khách hàng cho những giao dịch lớn sẽ mang lại sự thuận lợi và nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
BIDV Quang Trung cần thành lập các tổ nhóm chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, với cán bộ tư vấn sẵn sàng giải đáp thắc mắc qua điện thoại Việc thông báo nhanh chóng về các sản phẩm, dịch vụ mới, thời hạn sổ, và các lợi ích mà khách hàng được hưởng sẽ giúp giảm thời gian giao dịch Đồng thời, việc thiết lập một đường dây điện thoại nóng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng liên hệ dễ dàng để được tư vấn về các dịch vụ ngân hàng và lựa chọn kênh đầu tư phù hợp.
Chính sách khuyến khích khách hàng:
Đối với khách hàng cá nhân chi nhánh có thể thực hiện các hình thức sau:
Tặng thẻ khách hàng thân thiết và VIP cho những khách hàng có doanh số lớn, giao dịch thường xuyên và lâu năm Thẻ này mang lại nhiều ưu đãi như giảm phí dịch vụ, lãi suất hấp dẫn, quà tặng vào dịp sinh nhật và ưu tiên phục vụ.