Giải pháp tăng cường huy động vốn dân cư tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố vinh,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ KHÁNH CHI GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ KHÁNH CHI GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGHIÊM VĂN BẢY HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chƣa cơng bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng Sinh viên Bùi Thị Khánh Chi năm LỜI CẢM ƠN Qua trình nghiên cứu làm luận văn, em nhận đƣợc giúp đỡ, ủng hộ thầy giáo hƣớng dẫn, anh, chị đồng nghiệp, bạn bè gia đình tạo điều kiện để em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn TS Nghiêm Văn Bảy, thầy giáo hƣớng dẫn luận văn cho em, thầy bảo ban, hƣớng dẫn, thiếu sót giúp đỡ em suốt thời gian em thực luận văn Bên cạnh đó, em xin cảm ơn cô, chú, anh, chị công tác Agribank chi nhánh Thành phố Vinh giúp đỡ, cung cấp thơng tin, tài liệu hữu ích tạo điều kiện cho em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng 14 1.1.4 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 16 1.2 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cƣ 18 1.2.2 Các hình thức huy động vốn dân cƣ 21 1.2.3 Nguyên tắc huy động vốn dân cƣ 26 1.2.4 Vai trò nguồn vốn huy động từ dân cƣ 26 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VIỆC TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ CỦA NHTM 28 1.3.1 Các tiêu định tính 28 1.3.2 Các tiêu định lƣợng 29 1.3.3 Ý nghĩa công tác tăng cƣờng hoạt động huy động vốn dân cƣ Ngân hàng thƣơng mại 33 1.4 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 35 1.4.1 Nhân tố bên 35 1.4.2 Nhân tố bên 39 KẾT LUẬN CHƢƠNG 44 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 45 2.1 NHỮNG NÉT KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 45 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Viêt Nam 45 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 46 2.1.3 Chức nhiệm vụ chi nhánh 46 2.1.4 Cơ cấu tổ chức điều hành 47 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Vinh 51 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI AGRIBANK VINH 62 2.2.1 Chính sách huy động vốn dân cƣ 62 2.2.2 Danh mục sản phẩm huy động vốn dân cƣ 63 2.2.3 Các dịch vụ kèm 68 2.2.4 Kết huy động vốn dân cƣ 69 2.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 80 2.3.1 Chỉ tiêu định tính 80 2.3.2 Chỉ tiêu định lƣợng 82 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ86 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 86 2.4.2 Những hạn chế 88 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 91 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 96 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH96 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Agribank 96 3.1.2 Định hƣớng phát triển nguồn vốn huy động từ dân cƣ Agribank Vinh 96 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 101 3.2.1 Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn 102 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng mở rộng kênh phân phối 104 3.2.3 Giải pháp tăng cƣờng công tác truyền thông quảng bá thƣơng hiệu Agibank địa bàn 105 3.2.4 Giải pháp nâng cao nguồn nhân lực 107 3.2.5 Giải pháp công nghệ thông tin 109 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lƣợng phục vụ, thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng 109 3.3 KIẾN NGHỊ 112 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 112 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 113 3.3.3 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 114 KẾT LUẬN CHƢƠNG 117 KẾT LUẬN 118 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Agribank Vinh Agribank/ NHNNo&PTNT ATM BIDV CNTT GTCG IPCAS(The modernization of Interbank Payment and Customer Accounting System) NHNN NHTM 10 POS SWIFT (Society for Worldwide Interbank and Financial 11 Telecommunication) 12 TCKT 13 TCTD 14 Vietcombank 15 Vietinbank Đƣợc hiểu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam chi nhánh Thành phố Vinh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam Máy rút tiền tự động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Thành phố Vinh – Nghệ An Công nghệ tông tin Giấy tờ có giá Hệ thống tốn nội kế toán khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Đơn vị chấp nhận thẻ Hiệp hội viễn thơng liên ngân hàng tài quốc tế Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Ngọai Thƣơng Vinh - Nghệ An Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Thành phố Vinh – Nghệ An DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 52 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn NHNHo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 55 Bảng 2.3: Tình hình dƣ nợ kết cấu dƣ nợ NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 57 Bảng 2.4: Tình hình số hoạt động dịch vụ NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 60 Bảng 2.5: Lợi nhuận NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 61 Bảng 2.6: Tình hình huy động vốn dân cƣ NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 71_Toc487119611 Bảng 2.7: Huy động vốn dân cƣ thị phần huy động vốn dân cƣ NHTM địa bàn cuối năm 2014-2016 75 Bảng 2.8: Chi phí huy động/ Quy mô huy động NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 76 Bảng 2.9: Mức độ hài lòng khách hàng NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2016 78 Bảng 2.10: Lãi suất của số NHTM địa bàn ngày 31/12/2016 79 Bảng 2.11: Mức độ trung thành khách hàng NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh năm 2016 80 Bảng 2.12: Số lƣợng khách hàng cá nhân, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn dân cƣ NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-201683_Toc487119621 Bảng 2.12: Số lƣợng tài khoản NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 84 Bảng 2.14: Lƣợng tiền huy động từ dân cƣ NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 85 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1.1 : Sơ đồ luân chuyển vốn Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức ban giám đốc 47 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức phòng ban nghiệp vụ 48 Biều đồ 2.1: Quy mô lƣợng vốn huy động NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 54 Biều đồ 2.2: Cơ cấu dƣ nợ theo đối tƣợng vay NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 58 Biểu đồ 2.3: Quy mô huy động vốn dân cƣ NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 69 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn dân cƣ theo loại tiền tệ NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 72 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu huy động vốn dân cƣ theo kỳ hạn NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh 2014-2016 73 Biểu đồ 2.6: Thị phần huy động vốn dân cƣ NHTM địa bàn Thành phố Vinh năm 2016 76 Biểu đồ 2.7: Nguồn vốn huy động từ dân cƣ NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh năm 2016 theo độ tuổi 84 để tuyên truyền, quảng bá Agribank đến đối tƣợng khách hàng ngƣời dân phƣờng, xã, thị trấn Quảng cáo truyền hình Agribank, hoạt động ngân hàng vàng quảng cáo đài phát phƣơng tiện vận chuyển công cộng nhƣ taxi, xe bus,… - Tăng cƣờng hoạt động quan hệ công chúng (PR), chủ động quản lý quan hệ giao tiếp công đồng để tạo dựng giữ gìn hình ảnh tích cực Qua PR chuyển tải thông tin, điều tốt Chi nhánh cho công chúng Mỗi thành viên Chi nhánh phải làm tốt công việc PR Qua kỹ tiếp xúc tƣ vấn khách hàng, nhân viên chuyền tải thông tin Agribank Vinh, khuyến khích cơng chúng, vận động khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh, qua lại tiếp nhận thơng tin phản hồi từ phía khách hàng, để từ có điều chỉnh kịp thời nhằm khắc phục giải vấn đề phát sinh - Bảng thông tin phƣơng tiện quảng cáo cần thiết, cung cấp cho khách hàng thông tin dịch vụ đƣợc cung cấp Ngoài loại bảng viết dán chữ, Chi nhánh cần lắp đặt thêm số bảng điện tự đại thuận lợi cho việc niêm yết thông tin thƣờng xuyên thay đổi nhƣ lãi suất, tỷ giá Bên cạnh đó, nội dung xuất bảng thông tin cần phải tập trung vào thông tin mà khách hàng quan tâm cần đƣợc cập nhật thƣờng xuyên, xác, nêu bật đƣợc ƣu nhƣợc điểm hay khách biệt sản phẩm mà Chi nhánh cung cấp Một bảng thơng báo hình thức huy động vốn đƣợc trình bày đầy đủ, dễ hiểu, lãi suất đƣợc niêm yết giúp cho khách hàng dễ dàng so sánh việc so sánh lựa chọn sản phẩm phù hợp với 3.2.4 Giải pháp nâng cao nguồn nhân lực Đối với hoạt động huy động vốn, nhân tố ngƣời yếu tố thiết yếu,mang tính ảnh hƣởng định tới nguồn vốn huy động ngân hàng quy mô lẫn cấu Bởi giao dịch vien ngƣời trực tiếp nhận tiền gửi, toán cho khách hàng, , Do đó, đội ngũ nhân viên ngân hàng phải có trình độ chun mơn cao, có trách nhiệm cơng viêc, có tác phong làm việc nhanh nhẹn, tận tụy với khách hàng cách thức giải công việc khoa học Do vậy, để tăng cƣờng hoạt 107 động huy động vốn Agribank Vinh cần trọng đội ngũ nhân viên cách thƣờng xuyên mở lớp đào tạo nâng cao trình độ, khả giao tiếp, lực đội ngũ nhân viên - Cần đào tạo đào tạo lại đội ngũ nhân viên đạt tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, nhân viên hoạt động mảng huy động vốn phải có kiến thức nghiệp vụ nhƣ: có kỹ giao tiếp tốt, tác phong nhanh nhẹn, đƣợc đào tạo tin hoc, đƣợc phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tê,… để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình xảy cách thành thạo, giải đáp đƣợc thắc mắc khách hàng, hƣớng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây việc làm đánh vào tâm lý khách hàng, khiến khách hàng cảm thấy thỏa mãn, hài lịng lần sau có tiền họ tiếp tục gửi vào giới thiệu với bạn bè, ngƣời thân, hình thức PR gián tiếp giúp Chi nhánh có thêm nhiều khách hàng - Hàng năm, Chi nhánh cần tuyển dụng, xếp, tổ chức nhân viên cho phù hợp với trình độ, sử dụng chuyên môn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm phát huy lực sở trƣờng nhân viên - Cần trang bị kiến thức Marketing ngân hàng nhằm biến thành viên Chi nhánh trở thành mắt xích hoạt động thu thập thông tin đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt, nhân viên giao dịch thƣờng xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng viêc trang bị kiến thức, kỹ giao tiếp cho họ phải nhân viên Marketing tất nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu Chi nhánh mình, để hình ảnh Chi nhánh trở nên gắn bó khơng thể thiếu tâm trí khách hàng - Chí nhánh cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng, giao dịch viên thƣờng xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Hơn hết, họ mặt, hình ảnh Chi nhánh, vậy, phải thể đƣợc thái độ niềm nở, lịch sự, tận tình, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, có trình độ nghiệp vu vững vàng có tác phong phục vụ nhanh nhẹn, chu đáo,… nhằm tạo 108 đồng thuận lòng tin khách hàng Chi nhánh, làm cho khách hàng cảm thấy quan trọng Chi nhánh Để từ đó, Chi nhánh ngày thu hút thêm nhiều khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác Chi nhánh, giúp Chi nhánh nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần địa bàn Cuối cùng, để thực tốt hoạt động trên, Chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất nhân viên có thành tích tốt hoạt động Chi nhánh hoạt dộng huy động vốn nói riêng 3.2.5 Giải pháp cơng nghệ thơng tin Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ thông tin, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiên mặt đƣợc thƣc tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cƣ mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút đƣợc ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian quan, Agribank Vinh đƣợc đầu tƣ nhiều công nghệ đại nhƣng thời gian tới ngân hàng cần đầu tƣ công nghệ đại để thu hút đƣợc nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng đại nhƣ ATM, SMS Banking, Internetbanking,… Qua ngân hàng thu hút đƣợc nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân àng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lƣợng phục vụ, thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng  Nâng cao chất lƣợng phục vụ 109 Chất lƣợng phục vụ khơng thái độ phục vụ, trình độ, kỹ nhân viên mà đƣợc đánh giá qua thời gian hoàn tất giao dịch, tiện nghi thoải mái nơi giao dịch lợi ích gia tăng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng mang lại Để xây dựng thƣơng hiệu vững mạnh, bền vững lòng khách hàng, thân Agribank Vinh phải quan tâm đến chất lƣợng phục vụ Khi mà sản phẩm dịch vu, giá phí hầu hết ngân hàng tƣơng đồng với điều thu hút giữ chân khách hàng chất lƣợng phục vụ Chính - Agribank Vinh cần phải lấy khách hàng làm trung tâm; thực đầy đủ câm kết ln ln lắng nghe, tìm hiểu nhu cầu, tiếp thu ý kiến khách hàng, chịu trách nhiệm chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng Duy trì mở rộng chƣơng trình chăm sóc khách hàng quan trọng, khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ - Chi nhánh cần thực trao đổi thông tin với khách hàng  Tổ chức theo dõi, thiết lập danh sách khách hàng để liên lạc thông tin cần thiết Mỗi khách hàng dù cá nhân hay tổ chức, giao dịch Agribank Vinh có hồ sơ thơng tin đầy đủ để Chi nhánh chiết xuất, xây dựng kho liệu để thƣờng xuyên liên lạc, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới, cấp thông tin khuyến mãi, chúc mừng tặng quà ngày đặc biệt hay liên lạc trƣờng hợp khẩn cấp  Có hình thức phù hợp để trao đổi, thống với khách hàng thông tin sản phẩm, dịch vụ, xử lý u cầu khách hàng  Có hình thức phù hợp tiếp nhận ý kiến phản hồi, kể khiếu nại khách hàng đột xuất, định kỳ; lắp đặt thiết bị để khách hàng đánh giá hài lòng cán giao dịch sau lần giao dịch, đặt hịm thƣ góp ý điểm giao dịch, định kỳ phát phiếu trƣng cầu ý kiến khách hàng  Ƣu tiên xử lý công việc kinh doanh, đề nghị, yêu cầu liên quan trực tiếp đến khách hàng - Bố trí đội ngũ cán sẵn sàng phục vụ khách hàng VIP: khách 110 hàng quan trọng, chủ động thông tin tƣ vấn cho khách hàng sản phẩm, đề xuất phục vụ nhà, tạo điều kiện tối đa giao dịch Chi nhánh nhƣ rút tiền mặt số lƣợng lớn, đổi tiền lẻ, tiền mới,… - Nâng cao chất lƣợng, phong cách giao dịch phục vụ khách hàng để cán đại sứ thƣơng hiệu tốt, có biện pháp chế tài thƣởng phạt nghiêm minh, áp dụng đồng thời biện pháp hành kinh tế cán vi phạm nguyên tắc giao dịch khách hàng nhƣ phê bình, khiển trách, đuổi việc, giảm trừ lƣơng, lùi thời gian nâng lƣơng, không thực quy hoạch bổ nhiệm,… - Khơng gian giao dịch:  Các phịng giao dịch phải an tồn, có diện tích bên bên đảm bảo thuận tiện cho khách hàng  Không gian thân thiện, tạo gần gũi với khách hàng không phô trƣơng  Tuân thủ đầy đủ quán hệ thống thƣơng hiệu: không gian bên bên phải đảm bảo quán màu sắc, kiểu dáng, phong cách thiết kế, vật liệu hoàn thiện trang thiết bị nội ngoại thất  Cơng tác chăm sóc khách hàng Nguồn vốn huy động Agribank Vinh có xu hƣớng biến đổi cấu, tiền gửi khách hàng có xu hƣớng ngày tăng lên chiếm tỷ trọng lớn Vì sách khách hàng đƣợc coi trọng Tuy nhiên thời gian tới, để tăng cƣờng nguồn vốn vay này, Chi nhánh cần có biện pháp tích cơng tác chăm sóc khách hàng, nhằm giữ chân khách hàng có thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm - Tiến hành phân loại khách hàng để có sách khách hàng phù hợp Đối với khách hàng quan trọng, nghiên cứu dòng sản phẩm đầu tƣ, dịch vụ tƣ vấn Đối với khách hàng thân thiết xây dựng dòng sản phẩm tƣ vấn kết hợp với sản phẩm ngân hàng bảo hiểm lĩnh vực nhân thọ - Đối với khách hàng sẵn có cần tiếp tục trì củng cố quan hệ Bên cạnh đó, Agribank Vinh cần đẩy mạnh thu hút khách hàng theo hƣớng tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ bán lẻ 111 - Đối với khách hàng có giao dịch thƣờng xuyên, trì số dƣ tiền gửi lớn, có uy tín chi nhánh nên thực sách ƣu đãi mức lãi suất, ƣu đãi cung ứng dịch vụ Đối với khách hàng cá nhân, Chi nhánh cần có quan tâm mức để thu hút nguồn tiền gửi này, tăng quy mô vốn trung – dài hạn - Đến dịp lễ tết hay ngày lễ, Chi nhánh tổ chức chƣơng trình tặng quà cho khách hàng nhƣ lì xì đầu năm, bốc thăm trúng thƣởng, tặng thiệp, quà chúc mừng Ngoài việc chăm sóc khách hàng gửi tiền, Agribank Vinh cần có sách chăm sóc đơn vị trả lƣơng qua tài khoản Cán đơn vị trả lƣơng ngƣời có thu nhập ổn định, Chi nhánh phát triển nhiều dịch vụ từ khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc - Vận động, yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực mở tài khoản, trả lƣơng, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Nhà nƣớc cần có biện pháp hạn chế tới mức thấp việc toán tiền mặt - Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động ngân hàng thƣơng mại Các NHTM nƣớc ta đứng trƣớc canh tranh gay gắt ngân hàng nƣớc tiến trình mở cửa hội nhập Để tồn phát triển bền vững, NHTM cần chế pháp lý thông thƣờng, nhanh gọn hiệu Việc ban hành hƣớng dẫn thi hành thực chủ trƣơng, sách cần phải có phối hợp cấp, ngành, quan hữu quan để hoàn thiện tạo lập văn khác Mặt khác phải xử lý nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm pháp luật Việc xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng không tạo niềm tin cho ngƣời dân mà khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chƣa cấp thiết sang đầu tƣ, chuyển dần tài sản cất giữ dƣới dạng vàng, ngoại tệ bất động sản qua đầu tƣ trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Ngân hàng trực tiếp 112 tham gia huy động nguồn vốn khác nhau, đó, việc tạo lâp sách, chế thực chiến lƣợc vốn phải đầy đủ hình thức huy động vốn, đề cao chiến lƣợc sử dụng vốn cần phải có hợp lƣc nhiều cấp ngành có liên quan Đồng thời, việc hoàn thiện Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao đƣợc hiệu công tác huy động vốn Tránh trƣờng hợp cạnh tranh nhiều rủi ro, thiếu bền vững công chạy đua lãi suất ngầm ngân hàg, làm tăng chi phí thực tế, đồng thời làm lòng tin khách hàng nhƣ tạo hậu lâu dài cho ngân hàng Cần sớm minh bạch pháp luật chuyên ngành bảo hiểm tiền gửi nhƣ chế chi trả bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi cho ngƣời gửi tiền - Tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định Môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định, tỷ lệ lạm phát phù hợp trì đà tăng trƣởng kinh tế yêu cầu việc phải giải tốt sách nguồn nhân lực cho phát triển nhƣ sách đất đai; tạo việc làm; an sinh xã hội; bảo vệ mơi trƣờng biến đổi khí hậu Cần có thể chế kinh tế hành đại, có hiệu lực cao,… Sự ổn định môi trƣờng vĩ mô nhân tố quan trọng cho việc thu hút nguồn vốn huy động từ dân cƣ NHTM dựa giá trị đồng tiền ổn định gia tăng thu nhập ngƣời dân, từ khơi tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc - Hoàn thiện văn hƣớng dẫn dƣới Luật Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hƣớng khuyến khích NHTM tăng cƣờng huy động vốn nói chung huy động vốn dân cƣ nói riêng để góp phần phát triển kinh tế xã hội Luât Tổ chức tín dụng 2010 có hiệu lực từ năm 2011, cần hoàn thiện văn hƣớng dẫn dƣới luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, huẩn mực quốc tê lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, quy định rõ phạm vi hoạt động nhƣ loại hình sản phẩm huy động vốn ngân hàng mà TCTD đƣợc phép thực cung ứng cho kinh tế 113 - Trong thời gian tới, NHNN cần điều hành sách lãi suất linh hoạt, tùy thuộc vào tình hình thực tế kinh tế, sách Chính phủ, tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng để định lãi suất bản, lãi suất trần, biên độ dao đông,… phù hợp với quan hệ cung cầu vốn đảm bảo cho NHTM kinh doanh có lãi Đồng thời, NHNN cần thƣờng xuyên theo dõi, phân tích lãi suất thị trƣờng vốn tỷ lệ lạm phát kinh tế để điều chỉnh linh hoạt, kịp thời cho đảm bảo đƣợc lãi suất thực dƣơng Bên cạnh đó, việc thay đổi lãi suất đột ngột thƣờng gây xáo động thị trƣờng, trƣớc lần có điều chỉnh lãi suất, NHNN cần có động thái cơng bố thơng tin rộng rãi phƣơng tiện thông tin đại chúng để ngƣời dân nắm bắt 3.3.3 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank quan lãnh đạo, điều hàn trực tiếp hoạt động Agribank Vinh Vì vậy, Agribank cần quan tâm tạo điều kiện cho Chi nhánh thực thành công mục tiêu tăng cƣờng huy động vốn dân cƣ biệp pháp sau: - Agribank nên chủ động đƣa sản phẩm, dịch vụ đa dạng hợp lý loại hình tiền gửi, kỳ hạn tiền gửi để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng thu hút đƣợc quan tâm khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với hệ thống ngân hàng khác - Nghiên cứu đƣa mức lãi suất hợp lý cho loại hình tiền gửi từ dân cƣ, vừa đảm bảo quy định NHNN, vừa thỏa mãn đƣợc mong muốn sinh lời ngƣời gửi tiền, đồng thời có chƣơng trình khuyến hấp dẫn để cạnh tranh với ngân hàng khác - Agribank cần tích cực hồn thiện cớ chế, sách huy động, tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát, đánh giá chất lƣợng giao dịch chi nhánh để kịp thời can thiệp, xử lý sai phạm nhƣ khắc phục khó khăn hoạt động huy động dân cƣ Thƣờng xuyên tổ chức chƣơng trình đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ cho cán công tác tƣ vấn tiếp thị khách hàng - Agribank xem xét tổ chức chƣơng trình tri ân khách hàng để thu hút nhiều nguồn vốn Bên cạnh đó, Agribank cân nhắc việc xây dựng trụ sở, sửa 114 sang sở vật chất cho Chi nhánh để đủ sức đáp ứng toàn nhu cầu giao dịch khách hàng cách thuận lợi, khoa học chuyên nghiệp - Đẩy mạnh công tác nghiên cứu để phát triền sản phẩm huy động vốn dân cƣ để Agribank ln có danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đầu tƣ cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn khách hàng đƣợc quản lý tự động Từ kiến nghị chung cho Agribank kết phân tích thực trrạng, từ thành tựu, khó khăn tồn công tác huy động vốn dân cƣ Chi nhánh, bên cạnh giải pháp để xuất trên, dƣới số kiến nghị dành riêng cho Chi nhánh: - Thứ nhất, lãnh đạo Chi nhánh phải thƣờng xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn dân cƣ nói riêng, hoạt động thẻ toán, văn NHNN, thƣờng xuyên tổ chức họp giao ban để nắm bắt kịp thời khó khăn vƣớng mắc hoạt động huy động vốn để có điều chỉnh kịp thời - Thứ hai, Chi nhánh cần tăng cƣờng số lƣợng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên, thƣờng xuyên cập nhật định từ Agribank để tƣ vấn, tiếp thị tốt cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh nên thƣờng xuyên tạo điều kiện cho nhân viên tham gia khóa học nghiệp vụ, học nâng cao kiến thức pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng để đạt hiệu cao công viêc; thƣờng xuyên giáo duc cho cán nhân viên đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao tiếp ứng xử với khách hàng thực tốt cẩm nang văn hóa Agribank - Thứ ba, Chi nhánh cần học hỏi tiếp thu kinh nghiệm chi nhánh khác hệ thống, đồng thời tham khảo kinh nghiệm NHTM khác nƣớc, để đề xuất sách hợp lý - Bốn là, phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhóm khách hàng Tiếp tục nghiên cứu đƣa tiêu chí nhằm phần loại khách hàng, hạn chế tình trạng bỏ sót khách hàng tiềm năng, để từ có sách huy động vốn phù hợp với nhóm khách hàng 115 Tiếp tục thiết kế triển khai sản phẩm tiền gửi có kỳ han để cung cấp cho khách hàng theo chiến dịch huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh ngân hàng, tạo tính hấp dẫn, thu hút khách hàng Phát triển sản phẩm tiền gửi, dịch vụ dành cho nhóm khách hàng cụ thể đáp ứng nhu cầu họ Tập trung nghiên cứu, đổi khắc phục cố ứng dụng, phần mềm hỗ trợ ngân hàng dành cho khách hàng Tuyên truyền dịch vụ tiện ích sản phẩm mà Chi nhánh thực đến với ngƣời dân cách hiệu toàn diện 116 KẾT LUẬN CHƢƠNG Toàn chƣơng Luận văn nên lên định hƣớng hoạt động kinh doanh nhƣ mục tiêu cụ thể Agribank Vinh thời gian tới Bên cạnh đó, chƣơng đƣa giải pháp nhằm góp phần tăng cƣờng huy động vốn dân cƣ Chi nhánh nhƣ: mở rộng mạng lƣới, đa dạng hóa sản phẩm huy động, đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cƣờng tiếp thị quảng cáo,… Đồng thời chƣơng nên lên số kiến nghị sách vĩ mơ Nhà nƣớc NHNN, Agribank nói chung Agribank Chi nhánh Thành phố Vinh nói riêng với mong muốn góp phần thực cơng tác tăng cƣờng huy động vốn dân cƣ Chi nhánh 117 KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động dân cƣ có vai trị lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trƣờng Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tƣơng lai khó khăn Để chiến thắng chiến tranh giành thị phần ngày khốc liệt, để có nguồn vốn vững ổn định địi hỏi ngân hàng cần chủ động, tích cực đổi hoạt động, tăng cƣờng lực tài nâng cao khả quản trị, xác lập trì hệ thống tiêu an tồn kinh doanh, đổi cơng nghệ, mở nghiệp vụ dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế,… Trong thời gian qua, nguồn vốn Agribank Vinh không ngừng tăng trƣởng, hiệu huy động vốn Chi nhánh bƣớc đƣợc cải thiện, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu kinh doanh tăng thu nhập cho Chi nhánh Bên cạnh kết đạt đƣợc, giống nhƣ ngân hàng khác, Agribank Vinh gặp phải khơng khó khăn từ thân nội chi nhánh tác động từ mơi trƣờng khách quan bên ngồi Để đẩy mạnh huy động vốn dân cƣ từ nâng cao vị thế, uy tín hình ảnh mình, Agribank Vinh cần phải thực hệ thống giải pháp có tính chiến lƣợc, ổn định, lâu dài Điều địi hỏi tầm vĩ mơ Nhà nƣớc với cấp, ngành phải có biện pháp đồng tạo điều kiện cho ngân hàng việc thực thi giải pháp Luận văn đạt đƣợc số kết nhƣ sau: Thứ nhất, luận văn luận giải cách có hệ thống số vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn, huy động vốn từ dân cƣ, nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn dân cƣ, từ rút học kinh nghiệm vận dụng việc huy động vốn dân cƣ Agribank Vinh Thứ hai, luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu khác nhƣ phân tích thống kê, so sánh, khảo sát điều tra để thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế từ tìm nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn dân cƣ Agribank Vinh Thứ ba, luận văn đƣa hệthống giải pháp kiến nghịxuất phát từ 118 phân tích thực trạng nhân tốảnh hƣởng nhằm tăng cƣờng công tác huy động vốn dân cƣ Agribank Vinh Tuy nhiên, để tăng cƣờng hoạt động huy động vốn dân cƣ Agribank Vinh cách hiệu cần thực tốt giải pháp chủ yếu nhƣ đa dạng hóa danh mục sản phẩm, mở rộng mạng lƣới kênh phân phối, nâng cao đội ngũ nhân lực,… thực hóa số kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Các giải pháp tăng cƣờng hoạt động huy động vốn dân cƣ đòi hỏi phải thực cách đồng bộ, chuyên nghiệp, thƣờng xuyên, linh hoạt phù hợp với thời kỳ Đồng thời cần có nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên, lãnh đạo Agribank Vinh việc đẩy mạnh huy động vốn dân cƣ Agribank Vinh thành công Với việc thực chủ động, triệt để linh hoạt giải pháp để tăng cƣờng huy động vốn dân cƣ địa bàn, Agribank Vinh sớm nâng cao vị lĩnh vực tài ngân hàng, đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà góp phần đƣa Agribank trở thành ngân hàng hàng đầu vƣơn tầm khu vực giới 119 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS-TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội GS-TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phó GS-TS Tơ Ngọc Hƣng (2014), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Lao động – Xã hội, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2014, 2015 2016 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Vinh, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014,2015 2016 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Vinh (2016), Kế hoạch định hướng kinh doanh giai đoạn 2016-2020 Danh mục sản phẩm huy động vốn dân cƣ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam http://agribank.com.vn/51/890/khach-hang-ca-nhan/tiet-kiem.aspx Ngân hàng Nhà nƣớc Tỉnh Nghệ An, Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn năm 2014, 2015 2016 Ngân hàng Ngọai Thƣơng Vinh - Nghệ An (Vietcombank), Thông báo lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngày 01/12/2016 10 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Nghệ An, Thông báo lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngày 01/12/2016 11 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (VietinBank) Chi nhánh Nghệ An, Thông báo lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngày 01/12/2016 12 Luật Các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010, Quốc hội Nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 13 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày16 tháng năm 2010, Quốc hội Nƣớc Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 120 14 Quyết định số 2173/ QĐ-NHNN ngày 28 tháng 10 năm 2014 mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành ngày 28 tháng 10 năm 2014 15 Website: http://agribank.com.vn/Default.aspx https://www.vietcombank.com.vn/ https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html http://bidv.com.vn/ 121