Giải pháp tăng cường huy động vốn tại nhtmcp sài gòn thương tín,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -***** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN ***** Hà Nội, tháng năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -***** - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN ***** Sinh viên thực Lớp Khoa Mã sinh viên Giao viên hướng dẫn : Trịnh Phương Thảo : K15NHL : Ngân hàng : 15A4000559 : PGS.TS Kiều Hữu Thiện Hà Nội, tháng năm 2016 LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Ban Giám đốc Học viện Ngân hàng tồn thể thầy giảng viên xây dựng môi trường học tập động, thân thiện hiệu quả; hết lòng dạy cho bạn sinh viên để chúng em trường với kết tốt Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ bảo nhiệt tình PGS.TS Kiều Hữu Thiện, người trực tiếp hướng dẫn em hồn thành khóa luận Cuối em muốn gửi lời cảm ơn tới Ban Giám đốc, anh chị cán NHTMCP Sài Gịn Thương Tín tận tình giúp đỡ, kèm cặp em suốt thời gian thực tập, giúp em có thêm nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, số liệu, kết nêu khóa luận tốt nghiệp trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp Trịnh Phương Thảo DANH MỤC TỪ, CỤM TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NH Ngân hàng Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTC Trung gian tài CTTC Cơng ty tài CKH Có kỳ hạn KKH Khơng kỳ hạn GTCG Giấy tờ có giá CTKM Chương trình khuyến KHTT Kế hoạch tăng trưởng SP Sản phẩm DV Dịch vụ LNTT Lợi nhuận trước thuế SXKD Sản xuất kinh doanh CV Cho vay DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHTMCP Sài Gịn Thương Tín 25 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ NMTMCP Sài Gịn Thương Tín 26 Bảng 2.3: LNTT qua năm (2013-2015) 27 Bảng 2.4: Tình hình tăng trưởng vốn huy động Sacombank 28 Bảng 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo thời hạn 29 Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 32 Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 35 Bảng 2.8: Tình hình cân đối huy động vốn sử dụng vốn 37 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng vốn huy động qua năm (2013-2015) 28 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn 30 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế 33 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 36 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN Huy động vốn NHTM 1.1 1.1.1 Tổng quan NHTM 1.1.2 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.1 Khái niệm huy động vốn 1.1.2.2 Đặc điểm vốn huy động 1.1.2.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NH 1.1.2.4 Các hình thức huy động vốn NHTM Tăng cường huy động vốn NHTM 12 1.2 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn 14 1.2.2.1 Các tiêu định lượng 14 1.2.2.2 Các tiêu định tính 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn NHTM 17 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan 17 1.2.3.2 Nhân tố khách quan 18 1.3 Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn NHTM 20 1.3.1 Đối với NH 20 1.3.2 Đối với khách hàng 21 1.3.3 Đối với kinh tế 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 23 2.1 Khái qt NHTMCP Sài Gịn Thương Tín 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP Sài Gịn Thương Tín… 23 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Sài Gịn Thương Tín năm gần 24 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 24 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng 25 2.1.2.3 Hoạt động đầu tư 26 2.1.2.4 Hoạt động dịch vụ 27 2.1.2.5 Kết kinh doanh 27 Thực trạng huy động vốn NHTMCP Sài Gịn Thương Tín 28 2.2 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 28 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 29 2.2.2.1 Cơ cấu vốn huy động phân theo thời hạn 29 2.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động phân theo thành phần kinh tế 32 2.2.2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền 35 2.2.2.4 Tính cân đối việc huy động vốn sử dụng vốn 37 Đánh giá thực trạng huy động vốn NHTMCP Sài Gịn Thương Tín 38 2.3 2.3.1 Những kết đạt 38 2.3.2 Những tồn 40 2.3.3 Nguyên nhân tồn 41 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 41 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 43 3.1 Định hướng hoạt động NHTMCP Sài Gòn Thương Tín 43 3.1.1 Định hướng hoạt động chung 43 3.1.2 Định hướng huy động vốn 43 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTMCP Sài Gòn Thương Tín .44 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 44 3.2.2 Đa dạng hóa cấu huy động vốn 45 3.2.3 Thực sách Marketing NH động 47 3.2.4 Cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt hợp lý 48 3.2.5 Ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật công nghệ vào hoạt động NH 49 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 49 3.3 Kiến nghị 50 3.3.1 Kiến nghị với NH Nhà nước 50 3.3.2 Đối với NHTMCP Sài Gịn Thương Tín 53 KẾT LUẬN 55  Đội ngũ cán công nhân viên: Do lượng nhân không đủ để đáp ứng nhu cầu lại thường xuyên biến động, đặc biệt sau sáp nhập NH Southern Bank, số cán tuyển dụng kinh nghiệm thực tế chưa có nên gặp nhiều khó khăn việc phân cơng, bố trí, xếp cơng việc Chính phần ảnh hưởng đến công tác huy động vốn  Thủ tục quy trình giao dịch: Quy trình giao dịch cịn chậm, đôi lúc chưa linh hoạt, chưa tạo thuận lợi cho khách hàng Cơng tác xây dựng quy trình nghiệp vụ thực chưa đồng bộ, dẫn đến phối hợp thực nghiệp vụ chưa nhịp nhàng tốc độ giao dịch chưa cao  Marketing: Hình thức quảng cáo tiếp thị chưa phong phú, tuyên truyền vận động chưa có phương pháp, chưa có thâm nhập rộng rãi  Cơng tác quản trị, điều hành: Cịn thiếu nhạy bén, mang tính bị động  Mạng lưới kinh doanh: mỏng chưa khai thác hết khả lợi NH huy động vốn Chính nguyên nhân làm cho công tác huy động vốn Sacombank chưa đạt hiệu cao Tuy nhiên, kết huy động vốn mang lại thời gian qua thể cố gắng nỗ lực hết mình, ln đạt tiêu cách hiệu Vì vậy, thời gian tới, cần có biện pháp cụ thể hữu hiệu để nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank nói chung 42 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN 3.1 Định hướng hoạt động NHTMCP Sài Gịn Thương Tín 3.1.1 Định hướng hoạt động chung Trong năm qua, kinh tế gặp nhiều khó khăn Sacombank kinh doanh có hiệu giành tín nhiệm cao từ phía khách hàng, sở để NH tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực đa dạng hóa kinh doanh hướng tới mục tiêu tăng trưởng: “An toàn – Hiệu – Bền vững” Để đạt điều đó, NH có định hướng chung:  Đảm bảo mục tiêu tăng trưởng “An toàn – Hiệu - Bền vững”  Đẩy mạnh cho vay phân tán, nhỏ lẻ trọng điểm theo khu vực  Ổn định nguồn vốn với trọng tâm huy động dân cư  Dịch vụ triển khai mạnh mẽ, tạo tảng thu nhập ổn định  Chú trọng công tác ngăn chặn nợ hạn, giảm thiểu rủi ro hoạt động  Quản trị chặt chẽ chi phí điều hành, cải thiện hiệu suất sử dụng chi phí  Cơng tác điều hành đánh giá khách hàng gắn liền với tiêu chất lượng  Ứng dụng công nghệ thông tin hỗ trợ tốt cho công tác quản lý tập trung  Tái cấu trúc rút ngắn thời gian giao dịch, tăng nguồn lực bán hàng  Nâng tầm quản lý tập trung Hội sở 3.1.2 Định hướng huy động vốn Trong năm tới NH đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn: trì tăng cường nguồn vốn có, chủ động nghiên cứu thị trường để có phương án hợp lý hơn; tăng cường “tạo vốn thông qua nghiệp vụ tốn” hình thức huy động vốn hiệu chi phí trả lãi thấp mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể cho NH; tăng trưởng nguồn vốn huy động cách vững chắc, trọng đến yếu tố giá để nâng cao khả sinh lời, yếu tố trung dài hạn để giảm thiếu rủi ro 43 Thực xây dựng chiến lược huy động vốn đôi với chiến lược sử dụng vốn nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn, không gây áp lực lớn chi phí làm giảm hiệu huy động vốn Cố gắng tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ thành phần kinh tế, ngành nghề trọng điểm Nhà nước trọng phát triển không ngừng củng cố khách hàng truyền thống NH Thực tăng cường công tác nhận tiền gửi biện pháp:  Cải thiện dịch vụ NH  Đa dạng hình thức gửi tiền  Áp dụng mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh  Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ nhân viên NH  Duy trì phát triển phong trào thi đua, đảm bảo an toàn tài sản, an toàn người Qua ta thấy Sacombank dựa tình hình thực tế NH tình hình phát triển kinh tế chung để đưa tiêu kế hoạch cho năm tiếp theo, trọng kết cao Nguồn vốn huy động năm 2015 đạt 162.534 tỷ đồng mục tiêu đặt cho năm 2016 đạt 191.200, tăng 14% NH cần phải tìm hướng tốt để đạt mục tiêu huy động đặt 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTMCP Sài Gịn Thương Tín 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Hiện nay, Sacombank huy động vốn chủ yếu thơng qua hình thức truyền thống huy động tiền gửi, huy động tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn Nhưng với thị trường bão hòa cộng với cạnh tranh gay gắt NH, huy động vốn với hình thức dần trở nên khó khăn Trong đó, tiền gửi khơng kỳ hạn, đặc biệt tiền gửi toán, nguồn để NH huy động lượng vốn lớn với chi phí thấp NH cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn này, ví dụ như:  Hồn thiện sản phẩm tài khoản tốn doanh nghiệp: tài khoản sử dụng tiến hành toán chi trả cho hoạt động mua bán hàng 44 hóa dịch vụ khoản phát sinh trình kinh doanh doanh nghiệp nên lượng tiền giao dịch lớn diễn thường xun Chính vậy, SP phải an tồn, thuận lợi với thủ tục đơn giản, thời gian xử lý nhanh chóng làm vừa lịng khách hàng Ngồi việc cung cấp tiện ích séc, ủy nhiệm thu/chi, ủy thác toán, chi lương… cần đặc biệt lưu ý đến việc phát triển dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking, SMS… dành cho khách hàng doanh nghiệp để họ thực giao dịch với thời gian chi phí tối thiểu  Phát triển nhiều SP tiền gửi tốn hướng tới nhóm khách hàng đặc thù SP Tài khoản toán Hoa Việt mà Sacombank có Đây SP dành cho khách hàng người Hoa, SP cung cấp chế, sách riêng cho người Hoa… Đây SP mang tính cạnh tranh cao, lạ, xây dựng hợp lý phát triển đắn đem lại ưu lợi ích cho Sacombank thị trường Ngoài ra, huy động vốn từ việc phát hành GTCG hình thức NH cần phải quan tâm đầu tư Khi huy động vốn qua hình thức NH chủ động khối lượng vốn cần huy động Tuy hình thức tốn nhiều chi phí giúp NH nhanh chóng có vốn Đồng thời tạo điều kiện cho thị trường tiền tệ, thị trường chứng khoán phát triển sôi động Sacombank cần xem xét, cân nhắc tình hình kinh tế tình hình hoạt động kinh doanh NH để có điều tiết, cân đối hình thức huy động để đa dạng SP, DV đảm bảo khả khoản 3.2.2 Đa dạng hóa cấu huy động vốn  Về thời hạn huy động Như phân tích phần thực trạng, vốn huy động Sacombank phần lớn ngắn hạn Điều gây khó khăn cho NH cho vay trung dài hạn chủ yếu Để hạn chế rủi ro, Sacombank phải có biện pháp mở rộng nguồn vốn huy động dài hạn 45 Do chu trình kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh cá thể… diễn khác nhan vận động toàn kinh tế Cho nên thời gian nhàn rỗi vốn đơn vị khác Sacombank nắm bắt thay đổi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi Trước hết phải điều tra phân tích thị trường sau nghiên cứu để xây dựng SP có thời hạn huy động tiện ích phù hợp với nhóm khách hàng mục tiêu Ví dụ cá nhân tiểu thương chợ hay có tiền nhàn rỗi nhỏ thời gian ngắn, NH tư vấn cho họ SP với kì hạn theo ngày hay khách hàng chi nhánh đặc thù có SP Tiết kiệm Hoa lợi… Ngồi ra, e ngại rủi ro, mà khách hàng thường lựa chọn gửi tiền với kỳ hạn ngắn NH đưa CTKM hấp dẫn dảnh riêng cho SP kỳ hạn dài để thu hút khách hàng áp dụng sách lãi suất hấp dẫn  Về thành phần kinh tế Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư đối tượng khác khách hàng tiềm mà NH cần trọng Đặc biệt khối khách hàng doanh nghiệp Vậy nên Sacombank cần xây dựng sách cho loại hình khách hàng Nó quan trọng vì: NH ln có khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng dân cư, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng tổ chức… Việc phân định rõ cấu khách hàng giúp cho NH có điều chỉnh hợp lý việc tính lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra, ưu tiên sử dụng DV, từ dễ dàng việc thu hút khách hàng Đối với khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, NH phải chứng minh SP, DV có chất lượng tốt, cạnh tranh với SP, DV NH khác cách nâng cao chất lượng, gia tăng tiện ích SP, DV… Còn khách hàng truyền thống, điều quan trọng cơng tác chăm sóc khách hàng, ln phục vụ họ với DV tốt với thái độ nhiệt tình cán NH 46 Về phía khách hàng cá nhân, nay, khơng có cá nhân người trung niên có khoản tiền nhàn rỗi muốn gửi tiết kiệm, mà cịn có người trẻ tuổi có nhu cầu tích lũy tài cho tương lai NH cần nhìn nhận họ khách hàng tiềm để có cách tiếp cận phù hợp  Về loại tiền Hiện Sacombank huy động hai loại ngoại tệ USD EURO NH nhận tiền gửi loại ngoại tệ khác để đa dạng hóa loại tiền huy động 3.2.3 Thực sách Marketing NH động Hiện hoạt động NH ngày tăng số lượng chư chất lượng, cạnh tranh NH diễn gay gắt Do tồn phát triển kinh doanh có hiệu quả, NH phải có biện pháp cụ thể thu hút khách hàng thỏa mãn nhu cầu ngày tăng họ Một biện pháp phải xây dựng cho sách Marketing NH động, với sách giá cả, sách SP, sách khách hàng phù hợp Để thu hút nhóm khách hàng, địi hỏi Sacombank phải có sách khuyến khích chi nhánh khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội, hình thức tiếp cận thuyết phục khách hàng đến đặt kế hoạch như: Lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống, thực tốt đợt huy động chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu…nhằm cung cấp DV tốt cho khách hàng, NH nên áp dụng sách ưu đãi linh hoạt, mềm dẻo ln có lợi so với NHTM khác Đó hấp dẫn lợi ích vật chất khách hàng độ tin cậy đầy sức thuyết phục Đặc biệt NH cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo chức nhiệm vụ, quy mô hoạt động NH, hình thức huy động tiền gửi cho vay mức lãi suất thích ứng thời kỳ để khách hàng biết thấy chuyển biến NH việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, nhằm đem lại cho họ tiện lợi giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, tốn… từ khách hàng tìm hiểu NH có quan hệ gửi tiền vay vốn 47 NH Một cách thức quảng cáo, tiếp thị có sức ảnh hưởng lớn thông qua mạng xã hội facebook, zalo, google+,… NH cần phải tiếp cận khách hàng thông qua hình thức hình thức đơn giản, tốn chi phí hình thức khác mà sức lan tỏa lại mạnh mẽ 3.2.4 Cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt hợp lý Những thay đổi sách lãi suất NH làm thay đổi vị sức mạnh cạnh tranh mà NH phải đương đầu Trong thực trạng nguồn vốn NH cần nguồn vốn có kỳ hạn ngắn, trung dài hạn nên NH áp dụng chiến lược giá động Đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm họ thường quan tâm tới yếu tố quan hệ lâu dài, khả cho vay, chất lượng dịch vụ mà NH cung cấp lãi suất Do NH cần trì mức lãi suất ổn định kèm với tiện ích riêng biệt lãi suất, phương thức trả lãi Đa dạng phương thức trả tăng dần theo thời gian thực gửi khách hàng để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn, cho phép khách hàng sử dụng sổ tiết kiệm để vay vốn với lãi suất ưu đãi, đảm bảo yên tâm cho khách hàng gửi tiền dài hạn không lo sợ lãi rút trước hạn, họ không cần rút tiền mà vay NH với chi phí thấp nhất, qui trình thủ tục vay đơn giản, nhanh gọn Để mở rộng kinh doanh, nâng cao chất lượng tài sản lâu dài lãi suất phải sử dụng linh hoạt để điều chỉnh cấu, tăng cường qui mô huy động vốn Trong giai đoạn xét nhu cầu vốn trung dài hạn thiết kinh tế, đòi hỏi NHTM phải đưa lãi suất huy động vốn phù hợp, trọng loại tiền gửi có kỳ hạn Có tạo nên yên tâm kích thích người dân gửi tiền vào NH Sacombank cần đáp ứng vốn cho trình sản xuất - kinh doanh doanh nghiệp, TCKT Với lãi suất cho vay nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ tất yếu họ khơng nhận vay với mức lãi suất cao Trong hoạt động NH phải quán triệt đường lối, phát triển kinh tế Đảng phát triển kinh tế nông nghiệp nông 48 thôn, đẩy mạnh phát triển công nghiệp, xây dựng dịch vụ để thực mục tiêu công nghiệp hoá - đại hoá đất nước 3.2.5 Ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật công nghệ vào hoạt động NH Để chất lượng dịch vụ huy động vốn chi nhánh đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế đòi hỏi Sacombank phải không ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên NH Lựa chọn công nghệ để ứng dụng vào hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động kinh doanh, tăng quy mô vốn đầu tư  Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục cần cải tiến cho ngày đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, cải tiến thủ tục toán, thu nhận tiền gửi  Tăng đội ngũ cán tin học, đặc biệt vận động cán nhân viên chưa thành thạo tin học nên tự học để trang bị cho kiến thức bản, để từ ứng dụng vào cơng tác đại hố hệ thống tin học NH, giúp đẩy nhanh tiến độ thực công việc  Từng bước áp dụng hình thức toán đại chuyển tiền nhanh, thẻ rút tiền mặt (thẻ ATM), giao dịch tiền gửi tiết kiệm tiến tới sử dụng chữ ký điện tử để tăng tính an tồn cho nghiệp vụ tốn Tăng cường liên kết hợp tác với NH lớn, phát triển SP  Sacombank cần trang bị đồng sở vật chất cho phòng giao dịch để triển khai áp dụng công nghệ đạt hiệu qủa tối đa 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Một yếu tố quan trọng có tầm định đặc biệt hoạt động NH yếu tố người Qua sách cán tuyển dụng, đào tạo, bố chí sử dụng, điều chuyển theo quy định phù hợp toàn hệ thống nhằm xây dựng, phát triển hệ thống NH là: Đội ngũ cán cấu hợp lý, bố trí chun mơn, trình độ tay nghề, có lực, phẩm chất, kỷ luật 49 lao động, hoàn thành tốt nhiệm vụ giao, phong cách giao dịch khoa học lịch sự, văn minh Để đạt yêu cầu cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại thường xuyên đội ngũ cán NH nhằm giúp cho họ hiểu cách thấu đáo lý luận khoa học tiền tệ, sở vận dụng cách sáng tạo cơng nghệ NH vào thực tiễn có hiệu Bên cạnh cần phải quan tâm đào tạo đội ngũ cán trẻ có khả thừa kế phát huy kinh nghiệm lớp cán trước đồng thời tiếp cận công nghệ giới cách tích cực có hiệu vào hoạt động kinh doanh NH Đặc biệt Sacombank tiến hành công tác đồng hộ hệ thống với đơn vị sáp nhập cơng tác đào tạo đội ngũ cán phải trọng Ngoài việc phải đào tạo lại nhân viên đơn vị sáp nhập, việc mở rộng quy mô đòi hỏi Sacombank phải tuyển dụng, đào tạo nhân để đáp ứng nhu cầu chuyên môn, nghiệp vụ tác phong làm việc cán NH 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NH Nhà nước  Tiếp tục chấn chỉnh tổ chức đổi hoạt động hệ thống NH Khẩn trương hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy để có đủ khn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực tốt Luật NH Luật tổ chức tín dụng, bảo đảm cho hệ thống NH hoạt động hiệu lực, hiệu quả, động an toàn Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho đơn vị, hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu tư khả thi vay vốn NH, lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn Khẩn trương xây dựng thể chế bảo hiểm tiền gửi bảo đảm tiền vay, với chế tài nghiêm ngặt nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu nguy khả toán NH Đồng thời giải pháp thích hợp huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi xã hội; trước mắt cần tập trung xử lý tốt tình tạng tồn đọng vốn NHTM 50 Thực chuyển đổi chế điều hành lãi suất, chế quản lý ngoại tệ, tiếp tục hồn thiện chế điều hành tỷ giá hối đối, tích cực xây dựng phát triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện vận hành công cụ sách tiền tệ phù hợp với chế thị trường có quản lý Nhà nước Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ NH mà trọng tâm nghiệp vụ toán qua NH Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dân cư doanh nghiệp Từng bước nâng dần tỷ lệ tín dụng so với GDP lên ngang nước khu vực Tăng cường công tác tra kiểm tra, giám sát hoạt động NH, trước hết tập trung vào khâu trọng yếu chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, đảm bảo khả toán Chấn chỉnh máy tổ chức, chế hoạt động nâng cao hiệu công tác quan kiểm tra, giám sát NHNN Tiếp tục cấu lại nợ của NHTM, kể việc xây dựng định chế cần thiết để xử lý dứt điểm nợ tài sản chấp tồn đọng thời gian định nhằm nhanh chóng lành mạnh hóa tình trạng tài chính, nâng cao chất lượng kinh doanh tiền tệ giảm thiểu rủi ro tín dụng NH Tăng vốn tự có NH sở cấu lại sở hữu cho vay tái cấp vốn tùy thuộc vào điều kiện cụ thể NH Đẩy mạnh việc xếp lại NHTMCP, tạo điều kiện thuận lợi để NH cổ phần phát triển bền vững; kiên sát nhập giải thể NH yếu kém, vi phạm pháp luật, xử lý nghiêm người có hành vi sai trái,củng cố phát triển vững hệ thống quỹ tín dụng nhân dân thực tốt vai trò tương trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn phạm vi xã phường Chấn chỉnh cơng cụ tài chính, bảo đảm hoạt động quy định thành lập có đủ điều kiện Tách bạch chức cho vay sách với chức cho vay tín dụng thương mại thông thường NHTM quốc doanh Thành lập NH chuyên cho vay theo sách, nhằm thực tốt sách Đảng Nhà nước; đồng thời đảm bảo tính thương mại, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hiệu kinh doanh NHTM quốc doanh kinh doanh thị trường vốn 51 Từng bước nới lỏng hạn chế hành khơng cần thiết hoạt đơng tín dụng, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng cho NHTM, thúc đẩy tạo điều kiện nâng cao hiệu NH Nâng cao lực chất lượng quản lý tài sản NHTM, đặc biệt phân định rõ chất mức độ rủi ro loại tài sản, tăng cường giám sát thu hồi nợ, cải tiến sách khách hàng điều kiện tín dụng, trích lập quỹ để bù đắp khoản tổn thất rủi ro kinh doanh Chú trọng nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp xin vay vốn, đôi với việc thành lập hệ thống đăng ký doanh nghiệp theo qui định luật doanh nghiệp thực chế độ cơng khai tài doanh nghiệp Giảm mạnh chi phí hoạt động, chi phí quản lý hành chính, chi phí nhân lực chi nhánh Hạ thấp tiêu chi phí nghiệp vụ tài sản có xuống tương đương với mức bình qn khu vực  Nâng cao lực điều hành cán quản lý NH sở Theo chuyên gia kinh tế nguyên nhân khủng hoảng Đơng trì trệ, yếu hệ thống tài NH dẫn đến tình trạng khơng kiểm sốt khả tốn, làm cho hệ thống NH lâm vào tình trạng khủng hoảng, kéo theo khủng hoảng kinh tế khu vực đe doạ kinh tế toàn cầu Trước tình hình Đảng Nhà nước ta đặt vấn đề nhanh chóng cải cách triệt để thống tài NH, xây dựng hệ thống tài tiền tệ sạch, việc hồn thành cách thắng lợi cơng việc phụ thuộc nhiều vào thái độ nỗ lực nhân viên giao quyền, vào hành động cán quản lý hoạt động theo chức Do cán điều hành NH phải người lãnh đạo gây ảnh hưởng củng cố giá trị tinh thần niềm tin cho nhân viên lời nói việc làm Người lãnh đạo cần phải lưu ý rằng, khơng phải họ thi hành chiến lược kinh doanh, mà cán nhân viên thuộc quyền quản lý họ Mục tiêu chiến lược kinh doanh thực 52 cách hoàn hảo, người tổ chức sẵn sàng hoàn thành mục tiêu Thực tế cho thấy, tinh thần thái độ làm việc lãnh đạo có ảnh hưởng trực tiếp đến đa số nhân viên cấp dưới, có tập thể nhân viên giỏi, làm việc say mê, có trách nhiệm động, nhạy bén người lãnh đạo tỏ yếu đạo điều hành Một vị lãnh đạo chuyên quyền đạo điều hành không quán tạo tập thể làm việc theo kiểu hình thức, ln tìm cách lấy lòng cấp kết tạo phe cánh đối đầu Vì vậy, việc xác định tiêu chuẩn người lãnh đạo, trước hết phải người có thiện chí người cơng việc Tuy nhiên thiện chí khơng chưa đủ, người lãnh đạo phải có khả lãnh đạo, phải biết phối hợp công việc người tổ chức cách có hiệu quả; người lãnh đạo phải biết phân quyền khơng thể tự điều hành hết công việc Như vậy, việc xác định nhu cầu nhân tuyển chọn người vào cấu tổ chức phải hợp lí giữ cho chỗ ln có người làm việc phải thực cách khoa học, không tuỳ tiện lợi ích riêng tư 3.3.2 Đối với NHTMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombank có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống:  Đầu tư mở rộng mạng lưới kinh doanh, tăng số lượng điểm giao dịch đặc biệt tỉnh thành phố phía Bắc Do chi nhánh, điểm giao dịch NH cịn tập trung nhiều phía Nam, chưa thật biết đến nhiều số khu vực  Hỗ trợ công tác đào tạo đào tạo lại kể nước nước, đặc biệt nghiệp vụ kinh doanh NH đại, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng SP, DV dịch vụ thẻ toán điện tử, séc du lịch … 53  Bổ sung lao động, đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn, kỹ chăm sóc khách hàng  Nâng cao hiệu phối hợp nhân viên phận để quy trình làm việc diễn nhịp nhàng, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian, công sức  Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh Sacombank cần phải thể vai trò quản lý, đạo toàn hệ thống qua việc làm sau:  Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế không xây dựng sát thực phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế không đáp ứng yêu cầu đề quy định  Sacombank cần xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn ngành, phù hợp với thực tế địa phương Tuy nhiên điều kiện đơn vị khác khác điều kiện môi trường khu vực miền núi, hải đảo, nông thôn với thành thị khu vực thường xuyên thiên tai lũ lụt …do định hướng, chiến lược kinh doanh Sacombank thiết phải lưu ý đến thực tế, điều kiện môi trường đơn vị thành viên  Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để bước đại hố cơng nghệ NH Việc đại hố cơng nghệ NH chi nhánh khơng thể tự thực khơng có nguồn vốn, mặt khác có khơng đảm bảo tính thống nhất, đồng không vận hành 54 KẾT LUẬN Từ thành lập nay, NHTMCP Sài Gịn Thương Tín khơng ngừng nỗ lực phát triển qui mô (vốn huy động, mạng lưới phòng giao dịch…), chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh, xây dựng thương hiệu Sacombank lòng khách hàng, tạo mối quan hệ cán NH thật gần gũi với khách hàng, đặc biệt tạo mối quan hệ với khách hàng lớn tiềm Hoạt động kinh doanh bối cảnh thị trường nhiều biến động giai đoạn mới, hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, mặt tạo cho Sacombank có nhiều hội mới, mặt khác NH phải đương đầu với nhiều thách thức Để phát triển bền vững tương lai, đương đầu với thách thức đó, vấn đề quan trọng hàng đầu thực cơng tác huy động vốn thật có hiệu Qua thời gian thực tập NHTMCP Sài Gịn Thương Tín, em hiểu rõ hoạt động NH, cách thức làm việc xử lý nghiệp vụ cán nhân viên NHTMCP Sài Gòn Thương Tín nói riêng, hệ thống NHTM nói chung Bước đầu thực tốt mục tiêu em đặt trước tiến hành thực tập sở:  Tìm hiểu nghiên cứu khái quát vấn đề mang tính tổng quan máy tổ chức, cách thức hoạt động NH khách hàng nói chung  Qua thực tập biết vận dụng kiến thức lý luận vào hoạt động nghiệp vụ thực tế NH, từ củng cố thêm nhận thức lý luận, vừa tiếp cận nghiệp vụ thực tế NH  Rèn luyện, nâng cao kỹ xử lý tình huống, nghiệp vụ phát sinh tất lĩnh vực hoạt động NH  Luôn nêu cao tinh thần học hỏi, tiếp thu kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm làm việc nhân viên, lãnh đạo NH  Bước đầu tiếp cận nâng cao hiểu biết văn hóa làm việc NH trau dồi kỹ giao tiếp, ứng xử, làm việc nơi công sở 55 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Th.S Trần Cảnh Toàn (2012), “Quản trị NHTM”, NXB Tài PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2002), “Giáo trình quản trị NH thương mại”, NXB Đại học Giao thông Vận tải Luật NH tổ chức tín dụng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Sài Gịn Thương Tín năm 20132014-2015 Báo cáo thường niên NHTMCP Sài Gịn Thương Tín năm 2013-2014-2015 Một số chuyên đề, luận văn tốt nghiệp thư viện trường Học viện Tài Học viện NH Các trang web:  Website NH: http://www.sacombank.com.vn/Pages/default.aspx  Website NHNN Việt Nam: www.sbv.gov.vn  Website Hiệp hội NH Việt Nam: http://www.vnba.org.vn 56