NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN
Huy động vốn của NHTM
Sự ra đời và phát triển của các ngân hàng thương mại (NHTM) là một yếu tố tất yếu trong nền kinh tế hàng hóa, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong lịch sử tiến bộ của nhân loại.
Trong nền kinh tế hàng hoá, tồn tại mâu thuẫn giữa những người thiếu vốn và những người thừa vốn Một số cá nhân có cơ hội đầu tư sinh lời nhưng lại không có tiền, trong khi những người có tiền thì không tìm được cơ hội sinh lời cao Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời để kết nối những khác biệt này, chuyển giao vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đồng thời giảm chi phí giao dịch nhờ vào sự chuyên môn hóa.
Ta có thể thấy vị trí của các NHTM trong thị trường tài chính qua sơ đồ sau:
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động với mục tiêu lợi nhuận như các tổ chức kinh doanh khác, nhưng trong lĩnh vực đặc biệt là kinh doanh tiền tệ, một lĩnh vực nhạy cảm có ảnh hưởng đến mọi lĩnh vực trong nền kinh tế Theo Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng được xác định là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động liên quan đến tiền tệ và tài chính.
Hoạt động ngân hàng (NH) bao gồm các giao dịch tiền tệ và dịch vụ ngân hàng chủ yếu như nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Đây là những hoạt động kinh doanh chính, thường xuyên diễn ra trong lĩnh vực ngân hàng.
NHTM thể hiện được vai trò của mình thông qua các hoạt động cơ bản sau:
Trong hoạt động ngân hàng, vốn tự có thường chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn Vốn tự có này được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như ngân sách nhà nước, vốn cổ phần, liên doanh liên kết và nguồn tự tích lũy, tùy thuộc vào từng loại hình ngân hàng.
Để mở rộng hoạt động kinh doanh, các ngân hàng cần huy động nguồn vốn từ nền kinh tế, bao gồm việc nhận tiền gửi từ doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của người dân.
Hoạt động ngân quỹ là quá trình mà ngân hàng nắm giữ tiền mặt tại két, các khoản tiền thanh toán tại Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại khác, cũng như tiền đang trong quá trình thu Hoạt động này không chỉ đảm bảo tuân thủ quy định về dự trữ bắt buộc với Ngân hàng Nhà nước mà còn đảm bảo khả năng thanh toán, giúp ngân hàng tránh rủi ro có thể dẫn đến sự sụp đổ Tuy nhiên, hoạt động ngân quỹ thường không mang lại lợi nhuận.
Hoạt động tín dụng là quá trình ngân hàng sử dụng vốn tự có và vốn huy động để cấp tín dụng cho khách hàng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, và bảo lãnh ngân hàng Đây là hoạt động quan trọng nhất, đóng góp vào nguồn thu nhập chủ yếu và quyết định sự tồn tại cũng như phát triển của ngân hàng.
Ngân hàng kiếm lợi từ khoản chênh lệch giữa giá mua và giá bán chứng khoán trên thị trường tài chính Đồng thời, ngân hàng cũng đầu tư vào trái phiếu chính phủ, cổ phiếu công ty, và tham gia góp vốn liên doanh với doanh nghiệp để thu lợi từ lãi suất và chia sẻ lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán bằng cách thực hiện các giao dịch qua hệ thống thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng Họ phát hành các loại séc và thẻ ngân hàng, đồng thời thực hiện việc trích tài khoản và chuyển khoản thanh toán trực tiếp cho cá nhân Qua những hoạt động này, ngân hàng thu được phí dịch vụ.
Cung cấp các dịch vụ khác : Tư vấn đầu tư bảo lãnh (dự thầu, thanh toán, phát hành chứng khoán…), đại lí, giữ két,…
Các hoạt động của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết và ảnh hưởng lẫn nhau Ngân hàng chỉ có thể gia tăng cho vay và đầu tư khi có nguồn vốn dồi dào với chi phí thấp Xu hướng cạnh tranh hiện nay yêu cầu chất lượng dịch vụ cao và phí dịch vụ hợp lý, điều này sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó tăng cường nguồn vốn huy động và mở rộng thị trường cho vay, đầu tư.
1.1.2 Hoạt động huy động vốn
1.1.2.1 Khái niệm huy động vốn
Vốn huy động là tài sản bằng tiền mà các tổ chức và cá nhân gửi vào ngân hàng, và ngân hàng có trách nhiệm quản lý, sử dụng và hoàn trả số vốn này Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ ngân hàng thương mại nào.
Vốn huy động bao gồm các tài sản của nhiều chủ sở hữu khác nhau, trong đó ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không sở hữu Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn.
Vốn huy động có vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng, chiếm hơn 90% tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng Do đó, việc nâng cao hiệu quả trong hoạt động huy động vốn sẽ giúp tăng tổng nguồn vốn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động sử dụng vốn tiếp theo.
1.1.2.2 Đặc điểm vốn huy động
Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này
Vốn huy động được coi là nguồn vốn không ổn định do khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào mà không bị ràng buộc Chính vì đặc điểm này, các ngân hàng thương mại cần duy trì một khoản “dự trữ thanh khoản” để đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của khách hàng.
Có chi phí sử dụng tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các NH
Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các
NH không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư
Tăng cường huy động vốn của NHTM
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng và tổ chức tín dụng phải đối mặt với nhiều thách thức Mọi biến động, dù nhỏ hay lớn, đều có thể tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn Do đó, việc tăng cường hoạt động huy động vốn không chỉ phản ánh hiệu quả của quá trình này mà còn thể hiện khả năng thích nghi và sự phát triển bền vững của ngân hàng trên thị trường.
Tăng cường huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là việc áp dụng các biện pháp nhằm nâng cao nguồn vốn huy động Mục tiêu chính của NHTM trong việc huy động vốn là tạo ra sự chủ động về tài chính trong hoạt động kinh doanh.
13 từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh
Việc tăng cường huy động vốn đóng vai trò quyết định trong quy mô đầu tư và cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) Đây là một trong những nhiệm vụ hàng đầu mà các ngân hàng đặt ra, nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức tín dụng (TCTD) và tổ chức kinh tế (TCKT) với chi phí thấp Nguồn vốn huy động cần đáp ứng đầy đủ nhu cầu đầu tư và cho vay của ngân hàng, đồng thời mang lại lợi nhuận đạt các chỉ tiêu đã đề ra.
Ngân hàng cần tránh tình trạng huy động vốn ồ ạt mà không sử dụng hiệu quả, vì điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả kinh doanh Để đạt được thành công trong hoạt động kinh doanh, nguồn vốn huy động phải phù hợp với công tác sử dụng vốn Một số tiêu chí quan trọng để đánh giá việc tăng cường huy động vốn bao gồm khả năng sinh lời, tính thanh khoản và sự ổn định của nguồn vốn.
Gia tăng quy mô vốn huy động là yếu tố quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Để mở rộng hoạt động, ngân hàng cần có quy mô vốn lớn, trong đó vốn huy động đóng vai trò then chốt Hơn nữa, nguồn vốn cũng cần được điều chỉnh để phù hợp với quy mô hoạt động của ngân hàng.
Cải thiện cơ cấu vốn là yếu tố quan trọng, đòi hỏi ngân hàng duy trì tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ sở hữu nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối Mỗi loại nguồn vốn đều có những điểm mạnh và yếu riêng, vì vậy ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường để xây dựng một cơ cấu vốn hợp lý.
Để dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức và phương thức huy động Việc có nhiều hình thức huy động phong phú như phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn và lãi suất khác nhau sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng hiệu quả hơn Các hình thức huy động vốn cần được xây dựng dựa trên nghiên cứu và phân tích thị trường cũng như tâm lý khách hàng để đảm bảo tính hấp dẫn.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
Khối lượng vốn, mức tăng trưởng và tính bền vững
Để đáp ứng nhu cầu tín dụng và các hoạt động kinh doanh ngày càng tăng, ngân hàng cần có sự tăng trưởng ổn định về vốn huy động Việc huy động một lượng vốn lớn nhưng không ổn định, thường xuyên bị rút ra, sẽ dẫn đến lượng vốn dành cho đầu tư và cho vay không cao, ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn và tạo ra áp lực về thanh khoản.
Chỉ tiêu đánh giá mức độ tăng trưởng nguồn vốn huy động dựa trên sự biến động của số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với tỷ lệ gia tăng đều đặn, đạt được mục tiêu đề ra về sự phát triển bền vững của nguồn vốn.
Chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lượng của hoạt động huy động vốn
Tỷ lệ vốn huy động trên vốn tự có = Vốn huy động
Tỷ lệ vốn huy động trên dư nợ = Vốn huy động
Chỉ tiêu này cho phép so sánh khả năng cho vay với khả năng huy động vốn, từ đó đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu vốn và hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
Tỷ trọng từng loại tiền gửi = Số dư từng loại tiền gửi
Tổng nguồn vốn huy động x 100%
Chỉ tiêu này giúp xác định cấu trúc nguồn vốn huy động của ngân hàng trong từng giai đoạn, từ đó nhận diện những điểm mạnh và điểm yếu trong công tác huy động vốn.
Chi phí huy động vốn
Quản lý chi phí vốn là một hoạt động thiết yếu và liên tục của mỗi ngân hàng, bởi vì bất kỳ sự thay đổi nào trong cơ cấu nguồn vốn hay lãi suất đều có thể tác động đến chi phí lãi phải trả, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập ròng của ngân hàng.
Tỷ trọng các khoản mục chi phí = Số chi cho từng khoản mục
Chỉ số này cho phép chúng ta hiểu rõ cấu trúc các khoản chi phí, từ đó hạn chế các chi phí không hợp lý và tăng cường các chi phí có lợi cho hoạt động huy động vốn.
Lãi suất huy động bình quân
Chỉ tiêu này xác định lãi suất huy động bình quân của ngân hàng trong từng thời kỳ, giúp so sánh khả năng thu hút khách hàng thông qua lãi suất và cho phép đối chiếu chi phí huy động giữa các ngân hàng.
Lãi suất bình quân đầu vào = Tổng chi phí trả lãi thực tế
Tổng số vốn huy động bình quân x 100% là một chỉ số quan trọng trong việc xác định lãi suất cho vay Chi phí trả lãi tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất và ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định lãi suất Do đó, ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào để hoạch định chiến lược lãi suất hiệu quả.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
Khái quát về NHTMCP Sài Gòn Thương Tín
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành lập vào ngày 21/12/1991 từ sự hợp nhất của 4 tổ chức tín dụng với vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng Vào ngày 12/07/2006, Sacombank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam niêm yết cổ phiếu trên thị trường chứng khoán, với tổng vốn 1900 tỷ đồng, chứng minh triển vọng phát triển bền vững của ngân hàng Năm 2008, Sacombank tiên phong trong việc hình thành mô hình Tập đoàn tài chính tư nhân và mở chi nhánh đầu tiên tại Lào, góp phần thúc đẩy quan hệ thương mại giữa Việt Nam và Lào Sacombank đã đạt được nhiều giải thưởng và danh hiệu uy tín trong suốt quá trình hoạt động của mình.
Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam 2015 (tạp chí The Asset bình chọn)
Danh hiệu đột phá trong lĩnh vực chấp nhận thẻ (MasterCard bình chọn)
Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam 2015 (tạp chí International Finance bình chọn)
Top 3 ngân hàng có doanh số thẻ Visa Debit mạnh nhất Viêt Nam (Visa bình chọn)…
Sau hơn 20 năm hoạt động và phát triển, Sacombank đã xây dựng nền tảng vững mạnh về tài chính, nhân lực, hệ thống quản trị và cơ sở hạ tầng, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam.
Tính đến tháng 4/2016, Nam có vốn điều lệ đạt 18.852 tỷ đồng Sacombank không ngừng mở rộng quy mô mạng lưới, hiện có 563 điểm giao dịch trong và ngoài nước.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín trong những năm gần đây
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Nhận thức được tầm quan trọng sống còn của vốn trong hoạt động kinh doanh
NH đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn bằng nhiều cách, tận dụng các thế mạnh của mình để thu hút nguồn vốn từ các thành phần kinh tế khác nhau.
Hiện tại, Sacombank đang chú trọng vào việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ cho công tác cho vay và đảm bảo thanh toán nội bộ trong hệ thống ngân hàng Mặc dù cuộc khủng hoảng kinh tế kéo dài đã gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động huy động vốn của toàn ngành ngân hàng, Sacombank vẫn đạt được những kết quả khả quan trong việc huy động vốn qua các năm.
Một ngân hàng hoạt động hiệu quả cần huy động được nguồn vốn cần thiết cho các hoạt động của mình Trong bối cảnh cạnh tranh về lãi suất huy động và sự đa dạng của các kênh đầu tư như cổ phiếu và trái phiếu, việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn Tuy nhiên, số liệu cho thấy Sacombank vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua các năm.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín
(đơn vị: tỷ đồng) Huy động
DC (không gồm trái phiếu)
(Nguồn: Báo cáo tài chính 2015)
Công tác huy động vốn là yếu tố then chốt trong hoạt động kinh doanh, chiếm đến 80% nguồn vốn Dù kinh tế toàn cầu đang suy thoái, Sacombank vẫn chủ động và tích cực triển khai các biện pháp huy động vốn, giúp cho việc này diễn ra thuận lợi.
2.1.2.2 Hoạt động tín dụng Đi đôi với công tác huy động vốn và tạo lập nguồn vốn thì việc sử dụng vốn mà chủ yếu là hoạt động tín dụng là yếu tố quyết định mở rộng hay thu hẹp đầu tư Đây là nghiệp vụ có tính chất sống còn của NH vì phần lợi nhuận mà NH thu được chủ yếu là từ cho vay Nếu sử dụng vốn có hiệu quả sẽ bù đắp được chi phí cho huy động vốn và thu được lợi nhuận Ngược lại sẽ gây ảnh hưởng tới vốn tự có của NH Tình hình hoạt động tín dụng của NH thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín
(Nguồn: Báo cáo tài chính 2015)
Hoạt động tín dụng của Sacombank đã ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng trong thời gian qua, thể hiện cam kết mạnh mẽ của ngân hàng trong việc đồng hành cùng khách hàng.
Năm 2015, tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt 18,3%, tương đương 108% kế hoạch tín dụng, nhờ vào việc mở rộng các đối tượng ưu tiên, phát triển nhanh các phương thức cho vay hiệu quả, áp dụng các gói cho vay ưu đãi và tinh gọn thủ tục.
CV khách hàng đã ghi nhận mức tăng 15,5% so với năm 2014, vượt qua tốc độ tăng trưởng toàn ngành là 14,16% Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch năm đạt 88%, trong khi bình quân tăng trưởng trong ba năm liền kề đạt 16,7% Thị phần CV cũng tăng từ 3,10% vào đầu năm lên 3,14% vào cuối năm.
CV mảng cá nhân ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với mức tăng 29,8%, nâng tỷ trọng từ 40,1% lên 45,1% Sự tăng trưởng này chủ yếu đến từ các sản phẩm chủ đạo, bao gồm các gói ưu đãi đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Sacombank đã tập trung vào việc phát triển tín dụng tiêu dùng và tín dụng doanh nghiệp, đặc biệt trong mùa Tết, nhằm khôi phục dư nợ CV doanh nghiệp và khơi thông dòng vốn đầu tư Ngân hàng đã triển khai các chương trình ưu đãi cho thẻ tín dụng và mở rộng đối tác liên kết để nâng cao giá trị ưu đãi cho khách hàng Mặc dù tín dụng doanh nghiệp đã tăng trưởng đều so với năm 2014, nhưng do tình hình kinh tế khó khăn, nhu cầu vay của doanh nghiệp chỉ tăng nhẹ 5,9%, dẫn đến tỷ trọng giảm từ 59,9% xuống 54,9%.
Hoạt động đầu tư chứng khoán hiện nay tập trung vào trái phiếu Chính phủ, được xem là kênh an toàn và hiệu quả Tính đến 31/12/2015, tỷ trọng chứng khoán nợ trong tổng danh mục đầu tư đạt 93,0%, tăng 55,8% so với năm 2014, trong khi chứng khoán vốn giảm 31,1%, chỉ chiếm 7,0% Doanh thu từ chứng khoán nợ đạt 105 tỷ đồng, phản ánh hiệu quả của chiến lược đầu tư cẩn trọng và xử lý kịp thời các khoản đầu tư không hiệu quả.
200 tỷ đồng Hoàn nhập dự phòng đầu tư chứng khoán nợ 70 tỷ đồng, đầu tư chứng khoán vốn 230 tỷ đồng
Để tăng tốc phát triển dịch vụ và tạo nền tảng thu nhập ổn định, Sacombank đã tập trung vào các dự án lớn và tăng cường liên kết với các Tập đoàn/Tổng công ty để triển khai bán hàng trọn gói Ngân hàng ưu tiên phát triển các sản phẩm hiện đại, đáp ứng xu thế thị trường và giảm phụ thuộc vào tín dụng thông qua các chương trình khuyến mãi phù hợp với đặc tính vùng miền Điều này đã tạo nền tảng cho sự tăng trưởng của hệ khách hàng đa dạng, gia tăng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt và tiết kiệm chi phí giao dịch tại quầy Thu thuần dịch vụ năm 2015 đạt mức cao.
828 tỷ đồng, tăng 8,1% so với năm 2014, chiếm 10,2% tổng thu nhập
Kết quả hoạt động kinh doanh những năm gần đây của Sacombank được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3: LNTT qua các năm (2013-2015)
Số dư So với 2013 Số dư So với 2014 ± % ± %
(Nguồn: Báo cáo tài chính 2015)
Thực trạng huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín
2.2.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Trong thời gian qua, nhờ nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, NH đã đạt được thành công đáng kể trong công tác huy động vốn Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Sacombank được thể hiện rõ qua bảng dưới đây.
Bảng 2.4: Tình hình tăng trưởng vốn huy động của Sacombank
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng huy động (tỷ đồng) 109.513 131.428 162.534
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2015)
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng vốn huy động qua các năm (2013-2015)
Số dư huy động tăng đều qua các năm, tạo nền tảng vững chắc cho các hoạt động kinh doanh và đảm bảo an toàn thanh khoản cho toàn hệ thống Đến ngày 31/12/2015, huy động tăng 19,3% so với đầu năm, đạt 137% kế hoạch tài chính, chủ yếu từ tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cư với mức tăng 23,7% (toàn ngành tăng 19,37%), đạt 127% kế hoạch tài chính không bao gồm trái phiếu Nguyên nhân chính là do ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp thu hút vốn từ dân.
Tổng huy động (tỷ đồng)Tốc độ tăng trưởng (%)
Công ty 29 cư không ngừng mở rộng các hình thức huy động vốn và triển khai những chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Điều này đã khuyến khích người dân gửi tiền với số lượng lớn, đồng thời chú trọng vào việc tăng trưởng nguồn vốn ổn định.
Để nâng cao uy tín và thương hiệu trên thị trường, việc thu hút VNĐ từ khách hàng cá nhân là rất quan trọng Đồng thời, cần tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là các doanh nghiệp Áp dụng các biện pháp khéo léo và cung cấp những tiện ích đi kèm sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng sẽ là chiến lược hiệu quả.
2.2.2 Cơ cấu vốn huy động
2.2.2.1 Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn
Bảng 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Vốn huy động
Vốn huy động ngắn hạn
Vốn huy động trung và dài hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2013, 2014, 2015)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo thời hạn
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy:
Huy động vốn KKH là nguồn vốn có tính ổn định kém và lãi suất thấp, chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn huy động, chủ yếu từ doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế, trong khi nguồn tiền gửi của dân cư rất hạn chế Doanh nghiệp và tổ chức kinh tế sử dụng vốn huy động KKH chủ yếu cho mục đích thanh toán, trong khi dân cư thường gửi tiền vào các kỳ hạn để nhận lãi Mặc dù tỷ trọng huy động vốn KKH còn khiêm tốn, quy mô của nó đã tăng lên đáng kể, từ 109.513 tỷ đồng (8,86% tổng vốn huy động) vào năm 2013, 131.428 tỷ đồng (9,43%) vào năm 2014, và 162.534 tỷ đồng (10,3%) vào năm 2015.
Huy động vốn ngắn hạn (dưới 12 tháng) chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động, với lãi suất thường tăng theo thời gian kì hạn Doanh nghiệp chủ yếu sử dụng vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, thay vì gửi vào ngân hàng để lấy lãi Đối với cá nhân, lý do như lạm phát và biến động giá vàng khiến họ không muốn gửi tiền vào những kì hạn dài.
Vốn huy động KKH Vốn huy động ngắn hạn
Vốn huy động trung và dài hạn
Từ năm 2013 đến 2015, vốn huy động ngắn hạn có xu hướng tăng trưởng, bắt đầu từ 84.391 tỷ đồng (chiếm 77,06% tổng vốn huy động) vào năm 2013, tăng nhẹ lên 104.038 tỷ đồng (79,16%) vào năm 2014, và đạt 123.932 tỷ đồng (76,25%) vào năm 2015.
Huy động vốn trung và dài hạn (trên 12 tháng) là nguồn vốn quan trọng đối với các ngân hàng, đặc biệt để thực hiện cho vay trung và dài hạn Năm 2013, nguồn vốn này đạt 15.419 tỷ đồng, chiếm 14,08% tổng vốn huy động Tuy nhiên, vào năm 2014, tỷ trọng giảm xuống còn 11,41% và đến năm 2015, tỷ lệ này đã tăng trở lại, chiếm 13,45% tổng vốn huy động.
2.2.2.2 Cơ cấu vốn huy động phân theo thành phần kinh tế
Bảng 2.6: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012, 2014, 2015)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế
TG của cá nhân TG của các TCKT TG của TCTD khác Phát hành GTCG
Qua bảng biểu trên ta thấy:
Tiền gửi của cá nhân trong năm 2014 đạt 76.096,81 tỷ đồng, tăng 1.846,998 tỷ đồng so với năm 2013, chiếm 57,9% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2015, con số này đã tăng lên 97.682,934 tỷ đồng, tăng 21.586,12 tỷ đồng so với năm 2014, chiếm 60,1% trong tổng nguồn vốn huy động.
Từ năm 2014 đến 2015, nguồn tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, đóng vai trò quan trọng và ổn định trong việc cung cấp vốn cho ngân hàng Để tối ưu hóa quá trình sử dụng vốn, ngân hàng cần duy trì tỷ trọng cao của nguồn vốn này và liên tục phát triển nó.
Tiền gửi của các TCKT: Năm 2014 đạt 32.594,14 tỷ đồng, tăng
8.172,745 tỷ đồng so với năm 2013, chiếm tỷ trọng 24,8% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2015 đạt 41.771,238 tỷ đồng, tăng 9.177,094 tỷ đồng so với năm
Năm 2014, tỷ trọng nguồn vốn huy động đạt 25,7%, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng không cao do ảnh hưởng từ sự bất ổn của nền kinh tế thế giới, đặc biệt là khủng hoảng tài chính và nợ công tại Châu Âu Thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho gia tăng và sức mua giảm sút, dẫn đến nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa, phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể.
Tiền gửi của TCTD khác, mặc dù chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, nhưng đã được ngân hàng chú trọng phát triển thông qua việc thiết lập các mối quan hệ hợp tác với các TCTD khác Năm 2014, số tiền gửi này đạt 22.474,19 tỷ đồng, tăng 11.960,94 tỷ đồng so với năm 2013, chiếm 17,1% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2015, con số này đạt 22.754,76 tỷ đồng, tăng 280,572 tỷ đồng, chiếm 14% trong tổng nguồn vốn huy động.
Phát hành GTCG: Đây là hình thức huy động vốn linh hoạt giúp các
NHTM có khả năng kiểm soát khối lượng vốn, lãi suất và thời hạn, nhưng việc phát hành GTCG thường tốn kém hơn so với việc huy động từ các nguồn vốn khác.
Vì vậy khi thực hiện huy động nguồn vốn này NH rất thận trọng và cân nhắc
Ngân hàng thường phát hành giấy tờ có giá (GTCG) trong những thời điểm cụ thể khi cần huy động vốn cho các cơ hội kinh doanh hấp dẫn Tuy nhiên, vốn từ nguồn này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, với mức 328,539 tỷ đồng vào năm 2013, tương đương 0,3% tổng nguồn vốn huy động Tình hình này tiếp tục diễn ra trong năm 2014.
2015 giảm xuống chỉ còn chiếm 0,2% tổng nguồn vốn huy động
Tuy Sacombank đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ trong công tác huy động vốn, nhưng tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư vẫn chiếm ưu thế lớn, điều này cho thấy sự phụ thuộc vào nguồn vốn từ người dân vẫn còn cao.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
Định hướng hoạt động của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín
3.1.1 Định hướng hoạt động chung
Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn, Sacombank vẫn duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả và nhận được sự tín nhiệm cao từ khách hàng Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng thị trường, tìm kiếm khách hàng mới và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Sacombank hướng tới mục tiêu tăng trưởng bền vững với tiêu chí “An toàn – Hiệu quả – Bền vững” và đã xác định định hướng chung để đạt được điều này.
Đảm bảo mục tiêu tăng trưởng “An toàn – Hiệu quả - Bền vững”
Đẩy mạnh hơn nữa cho vay phân tán, nhỏ lẻ và trọng điểm theo khu vực
Ổn định nguồn vốn với trọng tâm là huy động dân cư
Dịch vụ được triển khai mạnh mẽ, tạo nền tảng thu nhập ổn định
Chú trọng công tác ngăn chặn nợ quá hạn, giảm thiểu rủi ro hoạt động
Quản trị chặt chẽ chi phí điều hành, cải thiện hiệu suất sử dụng chi phí
Công tác điều hành đánh giá khách hàng gắn liền với chỉ tiêu chất lượng
Ứng dụng công nghệ thông tin hỗ trợ tốt cho công tác quản lý tập trung
Tái cấu trúc và rút ngắn thời gian giao dịch, tăng nguồn lực bán hàng
Nâng tầm quản lý tập trung tại Hội sở chính
3.1.2 Định hướng huy động vốn
Trong những năm tới, ngân hàng sẽ tập trung vào việc đẩy mạnh huy động vốn bằng cách duy trì và tăng cường nguồn vốn hiện có, đồng thời nghiên cứu thị trường để phát triển các phương án hợp lý hơn Ngân hàng cũng sẽ tăng cường việc tạo vốn thông qua các nghiệp vụ thanh toán, đây là hình thức huy động vốn hiệu quả với chi phí lãi suất thấp và mang lại nguồn thu dịch vụ đáng kể Mục tiêu là tăng trưởng nguồn vốn huy động một cách vững chắc, chú trọng đến yếu tố giá để nâng cao khả năng sinh lời và giảm thiểu rủi ro trong trung và dài hạn.
Xây dựng chiến lược huy động vốn kết hợp với chiến lược sử dụng vốn là cần thiết để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Nếu không thực hiện điều này, áp lực chi phí sẽ gia tăng và hiệu quả huy động vốn sẽ giảm sút Cần tạo mối quan hệ chặt chẽ giữa huy động và sử dụng vốn, tập trung vào các ngành nghề trọng điểm mà Nhà nước ưu tiên phát triển, đồng thời củng cố mối quan hệ với các khách hàng truyền thống của ngân hàng.
Thực hiện tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng các biện pháp:
Cải thiện dịch vụ NH
Đa dạng hình thức gửi tiền
Áp dụng mức lãi suất linh hoạt, cạnh tranh
Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ của nhân viên NH
Duy trì và phát triển các phong trào thi đua, đảm bảo an toàn tài sản, an toàn con người
Sacombank đã căn cứ vào tình hình thực tế của ngân hàng và sự phát triển kinh tế chung để xác định chỉ tiêu kế hoạch cho năm tiếp theo, với mục tiêu đạt kết quả cao Nguồn vốn huy động năm 2015 đạt 162.534 tỷ đồng, trong khi mục tiêu cho năm 2016 là 191.200 tỷ đồng, tăng 14% Ngân hàng cần tìm ra hướng đi hiệu quả để đạt được mục tiêu huy động đã đề ra.
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn Thương Tín
Hiện nay, Sacombank chủ yếu huy động vốn qua hình thức truyền thống là tiền gửi, với tỷ trọng lớn nhất từ tiền gửi có kỳ hạn Tuy nhiên, trong bối cảnh thị trường bão hòa và cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc huy động vốn theo cách này đang gặp nhiều khó khăn Ngược lại, tiền gửi không kỳ hạn, đặc biệt là tiền gửi thanh toán, là nguồn vốn lớn với chi phí thấp mà ngân hàng có thể khai thác Do đó, Sacombank cần áp dụng những giải pháp hiệu quả để thu hút nguồn vốn này.
Tài khoản thanh toán doanh nghiệp là công cụ thiết yếu cho việc thực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa, giúp đơn giản hóa quy trình chi trả và quản lý tài chính hiệu quả.
Trong quá trình kinh doanh, các doanh nghiệp thường xuyên phải đối mặt với 45 hóa dịch vụ và các khoản phát sinh, dẫn đến lượng tiền giao dịch lớn Sự thường xuyên của các giao dịch này đòi hỏi doanh nghiệp phải quản lý tài chính một cách hiệu quả để đảm bảo hoạt động kinh doanh suôn sẻ.
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, SP cần đảm bảo tính an toàn, thuận lợi với quy trình đơn giản và thời gian xử lý nhanh chóng Bên cạnh việc cung cấp các dịch vụ cơ bản như séc, ủy nhiệm thu/chi, ủy thác thanh toán và chi lương, việc phát triển dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking và SMS cho khách hàng doanh nghiệp cũng rất quan trọng, giúp họ thực hiện giao dịch với thời gian và chi phí tối thiểu.
Sacombank cần phát triển thêm các sản phẩm tiền gửi thanh toán nhằm phục vụ các nhóm khách hàng đặc thù, như sản phẩm Tài khoản thanh toán Hoa Việt dành cho người Hoa Sản phẩm này sẽ cung cấp các cơ chế và chính sách riêng biệt cho khách hàng người Hoa, mang tính cạnh tranh cao và mới lạ Nếu được xây dựng và phát triển hợp lý, sản phẩm này sẽ mang lại lợi thế và lợi ích đáng kể cho Sacombank trên thị trường.
Ngoài ra, huy động vốn từ việc phát hành các GTCG cũng là một hình thức
Ngân hàng cần đầu tư mạnh mẽ hơn vào việc huy động vốn để chủ động trong việc kiểm soát khối lượng vốn cần thiết Mặc dù hình thức này có chi phí cao hơn, nhưng nó sẽ giúp ngân hàng nhanh chóng có được nguồn vốn, đồng thời thúc đẩy sự phát triển sôi động của thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán Sacombank cần xem xét kỹ lưỡng tình hình kinh tế và hoạt động kinh doanh của mình để điều chỉnh và cân đối các hình thức huy động, nhằm đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, cũng như đảm bảo khả năng thanh khoản.
3.2.2 Đa dạng hóa cơ cấu huy động vốn
Về thời hạn huy động
Sacombank hiện đang gặp khó khăn do phần lớn vốn huy động là ngắn hạn, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng cho vay trung và dài hạn Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần triển khai các biện pháp nhằm mở rộng nguồn vốn huy động dài hạn.
Trong chu trình kinh doanh của các doanh nghiệp và hộ kinh doanh, thời gian nhàn rỗi về vốn khác nhau, đòi hỏi Sacombank phải nắm bắt sự thay đổi này để huy động tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi Ngân hàng tiến hành phân tích thị trường và phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp với từng nhóm khách hàng, như các sản phẩm tiết kiệm ngắn hạn cho cá nhân tiểu thương Để thu hút khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài, ngân hàng có thể triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và chính sách lãi suất ưu đãi.
Về thành phần kinh tế
Để thu hút khách hàng hiệu quả, Sacombank cần chú trọng đến việc xây dựng chính sách phù hợp cho từng loại hình khách hàng, đặc biệt là khối doanh nghiệp Việc phân định rõ cơ cấu khách hàng, bao gồm khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, và các tổ chức, sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh lãi suất và ưu tiên dịch vụ một cách hợp lý Đối với khách hàng mới, ngân hàng cần chứng minh chất lượng sản phẩm và dịch vụ cạnh tranh bằng cách nâng cao tiện ích Trong khi đó, với khách hàng truyền thống, việc chăm sóc và phục vụ tốt nhất cùng với thái độ nhiệt tình của cán bộ ngân hàng là điều quan trọng.
Hiện nay, không chỉ người trung niên mà cả giới trẻ cũng có nhu cầu tích lũy tài chính, khiến ngân hàng cần nhận diện họ là khách hàng tiềm năng Việc hiểu rõ nhu cầu gửi tiết kiệm của các cá nhân trẻ tuổi sẽ giúp ngân hàng có chiến lược tiếp cận phù hợp và hiệu quả hơn.
Hiện nay Sacombank mới chỉ huy động hai loại ngoại tệ là USD và EURO
NH có thể nhận tiền gửi bằng các loại ngoại tệ khác để đa dạng hóa loại tiền huy động
3.2.3 Thực hiện chính sách Marketing NH năng động
Hiện nay, số lượng và chất lượng hoạt động của các ngân hàng (NH) ngày càng tăng, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt Để tồn tại và phát triển hiệu quả, các NH cần có biện pháp thu hút khách hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của họ Một trong những giải pháp quan trọng là xây dựng một chính sách Marketing NH năng động, bao gồm chính sách giá cả, sản phẩm và khách hàng phù hợp Sacombank cần khuyến khích các chi nhánh khai thác mối quan hệ xã hội, lên kế hoạch tiếp xúc với khách hàng mới, củng cố khách hàng truyền thống và thực hiện tốt các chương trình huy động và chi trả tiền gửi tiết kiệm NH nên áp dụng chính sách ưu đãi linh hoạt để thu hút khách hàng, tạo sự hấp dẫn về lợi ích vật chất và độ tin cậy Đồng thời, NH cần đẩy mạnh công tác tiếp thị và quảng cáo về chức năng, quy mô hoạt động, các hình thức huy động tiền gửi và cho vay, cùng mức lãi suất thích ứng, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và mang lại tiện lợi cho khách hàng trong giao dịch.
Một trong những phương pháp quảng cáo và tiếp thị hiệu quả nhất hiện nay là sử dụng mạng xã hội như Facebook, Zalo, và Google+ NH cần tận dụng hình thức này để tiếp cận khách hàng, vì nó không chỉ đơn giản và tiết kiệm chi phí mà còn có khả năng lan tỏa mạnh mẽ hơn so với các hình thức quảng cáo truyền thống khác.
3.2.4 Cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt và hợp lý
Thay đổi trong chính sách lãi suất của ngân hàng có thể ảnh hưởng đến vị thế và sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng Hiện nay, ngân hàng đang cần nguồn vốn với các kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Ngân hàng (NH) nên áp dụng chiến lược giá năng động, tập trung vào mối quan hệ lâu dài với khách hàng gửi tiền tiết kiệm, ưu tiên chất lượng dịch vụ và khả năng cho vay hơn là lãi suất Việc duy trì lãi suất ổn định đi kèm với các tiện ích đặc biệt sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn NH cần đa dạng hóa các phương thức trả lãi, cho phép khách hàng vay vốn với lãi suất ưu đãi, giúp họ yên tâm khi gửi tiền mà không lo mất lãi khi rút trước hạn Để mở rộng kinh doanh và nâng cao chất lượng tài sản, lãi suất cần được điều chỉnh linh hoạt nhằm tăng cường huy động vốn Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, NH cần đưa ra lãi suất huy động vốn hợp lý, đặc biệt cho các loại tiền gửi có kỳ hạn, nhằm khuyến khích người dân gửi tiền Sacombank cũng cần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời phải thực hiện chính sách phát triển kinh tế nông nghiệp theo đường lối của Đảng.
49 thôn, đẩy mạnh phát triển công nghiệp, xây dựng và dịch vụ để thực hiện mục tiêu công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước
3.2.5 Ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật công nghệ vào hoạt động NH Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của chi nhánh có thể đáp ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế đòi hỏi Sacombank phải không ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ để thực sự trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên NH Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng vào hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động kinh doanh, tăng quy mô vốn đầu tư
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với NH Nhà nước
Tiếp tục chấn chỉnh tổ chức và đổi mới hoạt động của hệ thống NH
Cần khẩn trương hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản pháp quy để đảm bảo khung pháp lý cho việc thực hiện hiệu quả Luật Ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng, nhằm nâng cao hiệu lực, hiệu quả, năng động và an toàn của hệ thống ngân hàng Đổi mới phương thức và thủ tục tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị và hộ kinh doanh có dự án đầu tư khả thi, đặc biệt trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn Cần xây dựng các thể chế bảo hiểm tiền gửi và bảo đảm tiền vay, cùng với chế tài nghiêm ngặt để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu và nguy cơ mất khả năng thanh toán Đồng thời, cần có giải pháp hiệu quả để huy động và sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, tập trung xử lý tình trạng tồn đọng vốn trong các ngân hàng thương mại.
Chuyển đổi cơ bản cơ chế điều hành lãi suất và quản lý ngoại tệ là cần thiết để hoàn thiện tỷ giá hối đoái Việc tích cực xây dựng và phát triển thị trường tiền tệ sẽ tạo điều kiện cho các công cụ chính sách tiền tệ mới hoạt động hiệu quả, đồng thời đảm bảo sự quản lý của Nhà nước trong cơ chế thị trường.
Hiện đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng với trọng tâm là nghiệp vụ thanh toán Tăng cường phát triển các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho người dân và doanh nghiệp Dần nâng cao tỷ lệ tín dụng so với GDP để đạt chuẩn ngang bằng các quốc gia trong khu vực.
Tăng cường thanh tra, kiểm tra và giám sát hoạt động ngân hàng là cần thiết, đặc biệt chú trọng vào các yếu tố quan trọng như chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro và đảm bảo khả năng thanh toán Cần chấn chỉnh bộ máy tổ chức, cơ chế hoạt động và nâng cao hiệu quả công tác của các cơ quan kiểm tra, giám sát thuộc Ngân hàng Nhà nước.
Tiếp tục cơ cấu lại nợ của các ngân hàng thương mại (NHTM) và xây dựng các định chế cần thiết để xử lý dứt điểm nợ và tài sản thế chấp tồn đọng nhằm lành mạnh hóa tài chính và nâng cao chất lượng kinh doanh Tăng vốn tự có của các NHTM thông qua cơ cấu lại sở hữu hoặc cho vay tái cấp vốn theo điều kiện cụ thể Đẩy mạnh sắp xếp lại các NHTM cổ phần để phát triển bền vững, kiên quyết sát nhập hoặc giải thể các ngân hàng yếu kém và xử lý nghiêm các hành vi vi phạm pháp luật Củng cố hệ thống quỹ tín dụng nhân dân để hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn, đồng thời chấn chỉnh các công cụ tài chính, đảm bảo hoạt động đúng quy định và chỉ thành lập mới khi có đủ điều kiện.
Cần tách bạch chức năng cho vay chính sách và cho vay tín dụng thương mại của các ngân hàng thương mại quốc doanh Việc thành lập ngân hàng chuyên cho vay theo chính sách sẽ giúp thực hiện hiệu quả hơn các chính sách của Đảng và Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính thương mại và tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng này trên thị trường vốn.
Các hạn chế hành chính không cần thiết trong hoạt động tín dụng sẽ được nới lỏng từng bước, nhằm tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng cho các ngân hàng thương mại Điều này không chỉ thúc đẩy mà còn tạo điều kiện để nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng.
Nâng cao năng lực quản lý tài sản của các NHTM bằng cách phân định rõ ràng bản chất và mức độ rủi ro của tài sản, tăng cường giám sát và thu hồi nợ Cải thiện chính sách khách hàng và điều kiện tín dụng, đồng thời trích lập quỹ để bù đắp tổn thất do rủi ro Tăng cường năng lực thẩm định dự án đầu tư và đánh giá tài chính doanh nghiệp vay vốn, kết hợp với việc thành lập hệ thống đăng ký doanh nghiệp theo quy định và thực hiện công khai tài chính Giảm chi phí hoạt động, đặc biệt là chi phí quản lý hành chính, nhân lực và chi nhánh, nhằm hạ thấp chi phí nghiệp vụ trên tài sản có xuống mức bình quân khu vực.
Nâng cao năng lực điều hành của cán bộ quản lý ở NH cơ sở
Theo các chuyên gia kinh tế, cuộc khủng hoảng Đông Á xuất phát từ sự trì trệ và yếu kém của hệ thống tài chính ngân hàng, dẫn đến tình trạng mất kiểm soát về khả năng thanh toán Điều này đã khiến hệ thống ngân hàng rơi vào khủng hoảng, kéo theo cuộc khủng hoảng kinh tế khu vực, đang đe dọa nền kinh tế toàn cầu.
Trước tình hình hiện tại, Đảng và Nhà nước đã nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cải cách triệt để hệ thống tài chính ngân hàng, nhằm xây dựng một hệ thống tài chính tiền tệ trong sạch Sự thành công trong công việc này phụ thuộc nhiều vào thái độ và nỗ lực của nhân viên được giao quyền, hơn là vào hành động của các cán bộ quản lý Do đó, cán bộ điều hành ngân hàng cần là những nhà lãnh đạo có khả năng tạo ảnh hưởng tích cực và củng cố giá trị tinh thần, niềm tin cho nhân viên thông qua lời nói và hành động Họ cần nhận thức rằng chính nhân viên thuộc quyền quản lý của họ mới là người thực hiện chiến lược kinh doanh.
53 một cách hoàn hảo, khi và chỉ khi mọi người trong tổ chức sẵn sàng hoàn thành các mục tiêu đó
Tinh thần và thái độ làm việc của lãnh đạo ảnh hưởng trực tiếp đến nhân viên cấp dưới, vì vậy một lãnh đạo yếu kém sẽ dẫn đến sự thiếu nhiệt huyết và trách nhiệm trong tập thể Lãnh đạo chuyên quyền và không nhất quán tạo ra môi trường làm việc hình thức, khiến nhân viên chỉ tìm cách lấy lòng cấp trên và hình thành các phe phái đối lập Do đó, tiêu chuẩn lãnh đạo cần phải là người có thiện chí vì công việc chung, nhưng điều này chưa đủ; lãnh đạo cũng cần có khả năng phối hợp công việc hiệu quả và biết phân quyền Việc xác định nhu cầu nhân sự và tuyển chọn người vào tổ chức cần phải được thực hiện một cách khoa học, không tùy tiện hay vì lợi ích cá nhân.
3.3.2 Đối với NHTMCP Sài Gòn Thương Tín
Sacombank chịu trách nhiệm hoạch định chính sách và xây dựng quy chế phát triển cho toàn hệ thống, làm nền tảng cho các kế hoạch kinh doanh, bao gồm cả kế hoạch phát triển nguồn vốn của các chi nhánh.
Để nâng cao sự hiện diện và phát triển bền vững, ngân hàng cần đầu tư mở rộng mạng lưới kinh doanh, đặc biệt là tăng cường số lượng các điểm giao dịch tại các tỉnh thành phố phía Bắc Hiện tại, các chi nhánh và điểm giao dịch chủ yếu tập trung ở phía Nam, dẫn đến việc ngân hàng chưa được biết đến rộng rãi tại một số khu vực phía Bắc.
Hỗ trợ đào tạo và tái đào tạo cả trong nước và quốc tế, đặc biệt trong các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại Cung cấp văn bản pháp lý và cơ sở nghiệp vụ kịp thời để mở rộng các sản phẩm và dịch vụ như thẻ thanh toán điện tử và séc du lịch.
Để đảm bảo hoàn thành công việc hiệu quả, cần bổ sung lao động và duy trì đủ biên chế, từ đó hạn chế tình trạng quá tải Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ nhân viên có thời gian học tập nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng chăm sóc khách hàng.