Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàngthương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sóc trăng,luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh

MÃ NGỌC PHƢƠNG * LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH * 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC GIAO THÔNG VẬN TẢI NGÔ VĂN CHÂU GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH TP Hồ Chí Minh - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC GIAO THÔNG VẬN TẢI NGÔ VĂN CHÂU GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH CÁN BỘ HƢỚNG DẪN : TS TS NGUYỄN XN HỒN TP.Hồ Chí Minh (Năm 2013) i LỜI CAM ĐOAN Tôi tên: Ngô Văn Châu; Mã học viên: 1984031002 Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập, thực cá nhân tôi, với hƣớng dẫn giúp đỡ Bộ môn Khoa Kinh tế, Trƣờng đại học Giao thông Vận Tải - Cơ sở II Thành Phố Hồ Chi Minh Tiến Sỹ Nguyễn Xuân Hoàn Các số liệu, nội dung kết luận nghiên cứu đƣợc trình bày đề tài trung thực chƣa đƣợc cơng bố dƣới hình thức Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung đề tài nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô, quý nhà trƣờng quý Hội đồng giúp tơi hồn thành đề tài sau 02 năm học tập nghiên cứu Trân trọng kính chào! Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng Học viên thực đề tài Ngô Văn Châu năm 2013 ii MỤC LỤC Nội dung Trang DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU vi DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG vii PHẦN MỞ ĐẦU I.Tính cấp thiết đề tài: II.Mục tiêu nghiên cứu đề tài: III.Đối tƣợng nghiên cứu: IV.Phạm vi nghiên cứu: V.Phƣơng pháp nghiên cứu: VI.Kết cấu luận văn: CHƢƠNG I TỔNG QUAN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vốn ngân hàng thƣơng mại: 1.1.1.Vốn tự có: 1.1.2.Vốn huy động: 1.1.3.Vốn vay: 1.2.Tầm quan trọng nghiệp vụ huy động vốn: 1.2.1.Đối với kinh tế: 10 1.2.2.Đối với ngân hàng thƣơng mại: 12 1.2.3.Đối với khách hàng: 12 1.3.Các hình thức huy động vốn NHTM: 13 iii 1.3.1.Tiền gửi tổ chức kinh tế doanh nghiệp: 14 1.3.1.1.Tiền gửi không kỳ hạn: 14 1.3.1.2.Tiền gửi có kỳ hạn: 15 1.3.2.Tiền gửi dân cƣ: 16 1.3.2.1.Tiền gửi không kỳ hạn: 16 1.3.2.2.Tiền gửi Tiết kiệm: 16 1.3.3.Phát hành Giấy tờ có giá (GTCG): 18 1.3.4.Tiền gửi tổ chức tín dụng định chế tài chính: 20 1.4.Các yếu tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn: 20 1.4.1.Yếu tố khách quan: 20 1.4.1.1.Chính sách tiền tệ ngân hàng Nhà nƣớc thời kỳ: 20 1.4.1.2.Lạm phát lãi suất: 23 1.4.1.3.Tác động kênh đầu tƣ khác: 24 1.4.1.4.Đặc điểm tâm lý, tập quán sinh sống thu nhập: 25 1.4.1.5.Sự cạnh tranh tổ chức phi tín dụng khác: 27 1.4.1.6.Cơ sở vật chất: 27 1.4.1.7.Niềm tin ngƣời gửi tiền ngân hàng: 27 1.4.2.Yếu tố chủ quan: 28 1.4.2.1.Năng lực quản trị điều hành: 28 1.4.2.2.Chiến lƣợc huy động vốn ngân hàng thời kỳ: 29 1.4.2.3.Chất lƣợng dịch vụ: 30 1.4.2.4.Chính sách khách hàng: 33 iv 1.4.2.5.Mạng lƣới chi nhánh: 34 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 35 2.1.Đặc điểm, tình hình kinh tế xã hội tỉnh Sóc Trăng: 35 2.1.1.Đặc điểm tự nhiên xã hội: 35 2.1.2.Kết số tiêu kinh tế xã hội tỉnh Sóc Trăng từ năm 20092011: 38 2.2.Tình hình hoạt động BIDV Sóc Trăng: 42 2.2.1.Giới thiệu BIDV: 42 2.2.2.Mạng lƣới BIDV Sóc Trăng: 46 2.2.3.Đánh giá sơ lƣợc BIDV Sóc Trăng: 49 2.2.3.1.Chức năng, phạm vi hoạt động: 49 2.2.3.1.1.Chức hoạt động: 49 2.2.3.1.2.Phạm vi hoạt động: 50 2.2.3.1.3.Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban: 51 2.3.Thực trạng huy động vốn BIDV Sóc Trăng: 64 2.3.1.Kết huy động vốn BIDV Sóc Trăng từ năm: 2009-2011: 66 2.3.1.4.Tỷ trọng nguồn vốn huy động so với nhu cầu tín dụng: 78 v 2.3.1.5.Những kết đạt đƣợc: 81 2.3.2.1.Những thuận lợi: 83 2.3.2.2.Những khó khăn: 84 2.3.2.3.Nguyên nhân: 86 CHƢƠNG III:MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 88 3.1.Định hƣớng phát triển kinh tế xã hội tỉnh Sóc Trăng từ 2012 đến 2020: 88 3.1.1.Mục tiêu chung: 88 3.1.2 Mục tiêu cụ thể phát triển kinh tế xã hội từ 2012 đến năm 2020: 88 3.1.2.1.Các tiêu chủ yếu: 88 3.1.2.2.Định hƣớng cấu huy động nguồn vốn đầu tƣ: 89 3.1.3.Cơ hội, thách thức: 90 3.1.3.1.Cơ hội: 90 3.1.3.2.Thách thức: 92 3.2 Một số giải pháp tăng nguồn vốn huy động BIDV Sóc Trăng: 93 3.2.1.Giải pháp vĩ mô: 93 3.2.1.1.Đối với Chính phủ: 93 3.2.1.2.Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc: 95 3.2.2.Giải pháp vi mô: 97 3.2.2.1.Đối với quyền địa phƣơng: 97 3.2.2.2.Đối với BIDV Sóc Trăng: 98 PHẦN KẾT LUẬN 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO 119 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU 1-NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc 2-NHTM: Ngân hàng thƣơng mại 3-BIDV: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 4-BIDV Sóc Trăng: Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam–Chi nhánh Sóc Trăng 5-Agribank: Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn 6-Vietcombank: Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng 7-Vietinbank: Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng 8-MHB: Ngân hàng thƣơng mại Cổ phần Phát triển Nhà Đồng song Cửu Long 9-Sacombank: Ngân hàng Cổ phần Sài gịn Thƣơng tín 10-Dongabank: Ngân hàng Cổ phần Đông Á 11-OCB: Ngân hàng Cổ phần Phƣơng Đông 12-Saigonbank: Ngân hàng Cổ phần Sài gịn Cơng Thƣơng 13-Vietbank: Ngân hàng Cổ phần Việt Nam Thƣơng tín (Vietbank) 14-Techcombank: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam 15-ACB: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu 16-KienLongbank: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Kiên Long 17-ABBank: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần An Bình 18-Southernbank: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phƣơng Nam vii DANH MỤC CÁC BIỂU BẢNG Nội dung Trang Bảng 2.1: Tốc độ tăng trƣởng GDP thu nhập bình quân đầu ngƣời tỉnh giai đoạn 2009-20011 40 Sơ đồ 2.2 52 Bảng 2.3.Các tiêu hoạt động kinh doanh từ năm: 2009-2011 63 Bảng 2.4.Tổng nguồn vốn qua năm từ: 2009-2011 67 Biểu đồ 2.5 60 Bảng 2.6 Tổng vốn huy động theo thời gian từ năm: 2009-2011 69 Biểu đồ 2.7 70 Bảng 2.8.Tổng vốn huy động theo loại tiền tệ từ năm: 2009-2011 72 Biểu đồ 2.9 73 Bảng 2.10.Tổng vốn huy động theo hình thức huy động từ năm: 2009-2011 75 Biểu đồ 2.11 75 Bảng 2.12.Tốc độ tăng trƣởng vốn huy động so với dƣ nợ cho vay từ năm: 2009-2011 78 Biểu đồ 2.13 79 Bảng 3.1 Cơ cấu huy động vốn đầu tƣ từ đến năm 2020 89 PHẦN MỞ ĐẦU I.Tính cấp thiết đề tài: Mục tiêu mà Đảng Nhà nƣớc ta đặt năm 2020 phải hồn thành nhiệm vụ cơng nghiệp hố - đại hoá đất nƣớc, đƣa Việt Nam từ nƣớc nông nghiệp trở thành nƣớc công nghiệp tiên tiến Để thực đƣợc mục tiêu vốn yếu tố quan trọng, vốn tiền đề cho tăng trƣởng kinh tế, mức tăng trƣởng kinh tế phụ thuộc vào qui mô hiệu vốn đầu tƣ Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu phát triển cạnh tranh doanh nghiệp Việt Nam đòi hỏi phải đƣợc mở rộng, phát triển với quy mô ngày lớn, đổi dây chuyền cơng nghệ, nâng cao chất lƣợng hàng hố, dịch vụ, vƣơn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ nƣớc khác khu vực giới Mặc khác, năm gần ảnh hƣởng tiêu cực từ khủng hoảng kinh tế tồn cầu, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh nƣớc nói chung tỉnh Sóc Trăng nói riêng gặp nhiều khó khăn Mặc dù thời gian gần đây, kinh tế có dấu hiệu phục hồi, nhiên theo nhận định chuyên gia triển vọng phục hồi kinh tế mờ nhạt diễn biến phức tạp Nhằm ngăn chặn đà suy giảm, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội, sớm đƣa kinh tế nƣớc ta sớm khỏi khủng hoảng, Chính phủ ban hành nhiều gói kích thích kinh tế, đó: đáng ý ngày 23/01/2009 Chính phủ ký ban hành Nghị định số: 131/NĐ-TTg việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngắn hạn thông qua NHTM Cụ thể: hỗ trợ lãi suất 4%/năm, thời gian hỗ trợ 12 tháng; Tổng giá trị gói kích cầu 143.000 tỷ đồng (tƣơng đƣơng 08 tỷ USD) Đây vừa hội thuận lợi để NHTM tăng trƣởng tín dụng bứt phá thách thức lớn nguồn vốn để giải ngân cho kinh tế, tăng trƣởng tín dụng điều đồng nghĩa NHTM phải tăng cƣờng huy động vốn Trong năm 2010, theo Quyết định số: 443 497 Thủ tƣớng Chính phủ để tiếp tục thực sách kích thích kinh tế nhằm giữ vững đà phục 105 chỉnh lãi suất theo nhằm hạn chế khách hàng yêu cầu rút tiền gửi trƣớc hạn để gửi lại kỳ hạn (thoái quen truyền thống ngƣời gửi tiền) vừa thời gian vừa tốn chi phí cho hai phía ngƣời gửi tiền định chuyển sang kênh đầu tƣ khác Sản phẩm tiền gửi có ƣu phù hợp với tình hình biến động tăng lãi suất liên tục năm 2008 thời gian gần -Do đặc điểm tâm lý thu nhập ngƣời dân Sóc Trăng, ngân hàng nghiên cứu triển khai sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm theo hình thức tích luỹ với nhiều hình thức huy động mức tiền gửi khác Các kỳ hạn huy động từ 06 tháng hay từ 01, 02, 03 năm 10 năm, 15 năm Mức tiền nộp vào kỳ từ 300.000 đồng, 500.000 đồng, định kỳ nộp tiền hàng tháng, quý, 06 tháng Đồng thời ngân hàng thoả thuận với khách hàng phƣơng thức nộp tiền nhƣ: nộp ngân hàng ngân hàng cho nhân viên đến tận nhà khách hàng để thu tiền theo định kỳ Nếu triển khai đƣợc sản phẩm tiền gửi này, khơng tăng vốn huy động ổn định cho ngân hàng, mà tạo điều kiện cho ngƣời dân làm quen dần với việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tạo mối quan hệ gắn bó lâu dài khách hàng ngân hàng *Nâng cao lực quản trị điều hành hiệu hoạt động: Trong mơi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt, trình độ khoa học kỹ thuật phát triển mạnh mẽ nhu cầu phục vụ khách hàng ngày cao Đòi hỏi BIDV Sóc Trăng cần áp dụng thêm chiến lƣợc S-T: chiến lƣợc tăng chất lƣợng quản trị để giảm nguy gặp rủi ro Đồng thời tăng uy tín an toàn cho Chi nhánh, giúp thu hút đƣợc khách hàng giao dịch tiền gửi Để đáp ứng nhu cầu quản trị hoạt động ngân hàng cách chuyên nghiệp tức thời, nhằm hạn chế rủi ro phát sinh, BIDV Sóc Trăng cần có chiến lƣợc thuê nhân giỏi (chuyên gia) để tƣ vấn cho hoạt động BIDV Sóc Trăng lĩnh vực chuyên môn nhƣ: pháp lý, marketing, quản trị rủi ro, tƣ vấn bán 106 hàng Mục tiêu chuẩn bị điều kiện quản trị tốt cho ngân hàng q trình hội nhập Bên cạnh đó, cần có chiến lƣợc đào tạo đào tạo lại đội cán điều hành cách chuyên nghiệp thƣờng xuyên Trong đó, tạo điều kiện để họ thƣờng xuyên đƣợc cập nhật kiến thức chuyên môn, tin học, tham gia hội thảo chuyên gia hàng đầu thuyết trình, đào tạo Mục đích để nâng cao khả quản trị rủi ro, khả chuyên môn, khả nghiên cứu nắm bắt thị trƣờng Ngoài ra, cần trọng công tác đào tạo nhằm nâng cao khả ngoại ngữ cho cán điều hành, đáp ứng nhu nghiên cứu tài liệu tổ chức nƣớc phát hành Đặc biệt đáp ứng nhu cầu giao tiếp trực tiếp với đối tác nƣớc mà không cần phiên dịch, tạo ấn tƣợng tốt cho đối tác - Để nắm bắt tình hình thông tin hoạt động ngân hàng đo lƣờng hài lòng khách hàng ngân hàng BIDV Sóc Trăng trực tiếp tiếp cận tìm hiểu tâm tƣ, nguyện vọng nhu cầu khách hàng thơng qua nhiều hình thức nhƣ: đặt thùng thƣ góp ý quầy giao dịch, gửi phiếu thăm dị xin ý kiến đóng góp khách hàng định kỳ thƣờng xun Qua tổng hợp phân tích đánh giá ý kiến khách hàng, từ BIDV Sóc Trăng hiểu nhƣợc điểm, hạn chế ngân hàng so với NHTM khác địa bàn cần phải khắc phục, ƣu điểm cần phải phát huy, đồng thời có biện pháp khắc phục kịp thời điều chỉnh sách khách hàng cơng tác đạo điều hành phù hợp với nhu cầu thực tế hơn, thông qua thƣ cảm tạ ngân hàng với khách hàng ý kiến đóng góp xây dựng ngân hàng hứa nghiên cứu đƣa giải pháp khắc phục cụ thể thời gian tới Có nhƣ thế, khách hàng cảm thấy đƣợc ngân hàng quan tâm tơn trọng họ gắn bó với ngân hàng lâu dài -Nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế rủi ro: Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ, ngành kinh doanh rủi ro rủi ro ngân hàng vừa nợ khách hàng vừa chủ nợ khách hàng Vì vậy, 107 khách hàng nhóm khách hàng gặp rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh kéo theo rủi ro cho ngân hàng, số rủi ro khơng lớn nhƣng ảnh hƣởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng đầu tƣ nguồn lực xã hội Hiện nay, hoạt động đầu tƣ ngân hàng chủ yếu tín dụng Cơ cấu tín dụng tập trung vào số ngành nghề đƣợc xem mạnh tỉnh nhƣ: cho vay ngành nuôi trồng chế biến thuỷ hải sản xuất khẩu, xây dựng bản, kinh doanh khu dân cƣ Trong đó, cho vay ngành ni trồng chế biến thuỷ hải sản xuất chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu tập trung cho vay có 05 doanh nghiệp (với dƣ nợ 2.500 tỷ đồng, chƣa kể dƣ nợ vay Ngân hàng Phát triển, chiếm trên: 20% tín dụng địa bàn), doanh nghiệp lực tài có hạn, đa phần doanh nghiệp vay vốn nhiều ngân hàng lúc để phục vụ cho hoạt động Mặt khác, tính chất cạnh tranh đơi lúc ngân hàng chia thị phần đầu tƣ doanh nghiệp Chính điều đẩy ngân hàng vào rủi ro Nhƣ biết, lĩnh vực ni trồng thuỷ sản gặp nhiều khó khăn nhƣ thiên tai, dịch bệnh, môi trƣờng bị ô nhiểm nặng nề hộ nuôi bị thất mùa 2-3 vụ ni liên tụ hầu nhƣ khơng có khả trả nợ cho ngân hàng dẫn đến nợ hạn cho vay nuôi tôm địa bàn cao Do gặp khó khăn nguồn nguyên liệu chỗ cung cấp cho nhà máy chế biến thuỷ sản, buộc nhà máy phải nhập nguồn nguyên liệu từ địa phƣơng khác từ nƣớc dẫn đến chi phí đầu vào tăng cao, thị trƣờng xuất thuỷ sản Việt Nam lại khó khăn ảnh hƣởng khủng hoảng kinh tế giới, hàng tồn kho ngày tăng cao Nếu tình trạng kéo dài, nhà máy gặp nhiều khó khăn tốn nợ dẫn đến nợ xấu phát sinh ngân hàng gặp nhiều rủi ro khoản Mặc khác, địa bàn Sóc Trăng mật độ dân cƣ mức độ thị hoá chƣa cao, đa số thu nhập ngƣời dân thấp, nhu cầu nhà khu dân cƣ chƣa xúc thành phố quỹ đất lớn Trong đa số khu dân cƣ vay vốn ngân hàng để đầu tƣ với quy mô lớn đại cho nhà có giá thành cao so với nhu cầu thực tế ngƣời dân địa bàn Hậu 108 số lƣợng nhà bán đƣợc nhà xây dựng xong chƣa bán cịn nhiều, dẫn đến tình trạng doanh nghiệp đầu tƣ gặp khó khăn có nguy phá sản phải trả lãi cho phần vốn vay ngân hàng để đầu tƣ Một xảy tình trạng phá sản doanh nghiệp ngân hàng đơn vị bị ảnh hƣởng, lúc BIDV Sóc Trăng nhƣ NHTM địa bàn gặp khó khăn khoản điều có nguy sụp đỗ ngân hàng ngƣời dân niềm tin đến rút tiền ạt Thiết nghỉ để hạn chế rủi ro, NHTM địa bàn nói chung BIDV Sóc Trăng nói riêng trƣớc cho vay cần phải trao đổi, chia sẻ thông tin phối hợp thƣờng xuyên với nhau, để tránh tình trạng nhiều ngân hàng cạnh tranh với dẫn đến cho vay chồng chéo doanh nghiệp dự án lực tài khách hàng yếu kém, thiếu giá trị tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, BIDV Sóc Trăng cần nâng cao trình độ lực để phân tích đánh giá thẩm định khách hàng, khoản vay nhằm hạn chế quản trị tốt rủi ro xảy *Chính sách nguồn nhân lực: Trong mơi trƣờng hoạt động nào, yếu tố ngƣời vơ quan trọng, ví dụ với chiến lƣợc huy động vốn khả thi nhƣ trình độ lực đội ngũ cán nhân viên bán hàng không đáp ứng yêu cầu chiến lƣợc coi nhƣ thất bại Vì vậy, sách nguồn nhân lực quan trọng, đặc biệt quan trọng địa phƣơng nhƣ tỉnh Sóc Trăng việc tìm kiếm nguồn nhân lực có trình độ, đƣợc đào tạo để làm việc tốt lĩnh vực ngân hàng lại khó Vì vậy, tuyển dụng ngân hàng cần phải lựa chọn ngƣời có đầy đủ phẩm chất đạo đức, lực thƣờng xuyên đƣa đào tạo chuyên môn nghiệp vụ để nâng cao trình độ mặt Để làm tốt cơng tác BIDV Sóc Trăng cần tập trung thực lúc mặt nhƣ: -Chính sách lương hợp lý, cơng bằng: 109 Ngồi áp dụng sách lƣơng hợp lý BIDV Sóc Trăng cần có sách phân phối tiền thƣởng hợp lý, cơng theo thành tích cơng tác lao động Mục đích nhằm giữ ổn định nguồn nhân lực, giảm rủi ro chảy máu chất xám Chính sách lƣơng hợp lý có tính cạnh tranh với thị trƣờng phù hợp theo vị trí cơng tác Hiện nay, giới hạn khung giá tiền lƣơng nên BIDV Sóc Trăng linh hoạt áp dụng mức lƣơng, thƣởng cho ngƣời lao động theo ý muốn Vì vậy, xảy tƣợng chảy máu chất xám, nhiều lao động giỏi có kinh nghiệm lâu năm chuyển sang nơi khác để làm việc với sách thu nhập hấp dẫn Trong thời gian tới, sau cổ phần hố, BIDV Sóc Trăng cần đề xuất với BIDV xây dựng sách lƣơng cho có tính cạnh tranh, ngang so với mặt lƣơng thị trƣờng lao động khu vực tài chínhngân hàng Trong đó, mặt lƣơng phải khác biệt theo địa bàn Đặc biệt vùng sâu vùng xa (thu nhập thấp nhƣng vật giá lại cao) nơi xảy tình hình tranh khan nguồn nhân lực giỏi, đáp ứng phát triển mở rộng ngành khu vực tài chính-ngân hàng Có nhƣ tạo đƣợc ổn định nguồn nhân lực, nhân viên toàn tâm tồn ý cơng tác tốt BIDV Sóc Trăng Bên cạnh đó, cần xây dựng sách thƣởng hợp lý Đó phân phối theo mức đóng góp cá nhân vào thành hoạt động BIDV Sóc Trăng Hiện tƣợng phân phối bình qn chủ nghĩa nhƣ chƣa thực khích lệ nhân viên sáng tạo, nỗ lực tìm kiếm phát triển khách hàng mới, hồn thành vƣợt mức kế hoạch đƣợc giao -Chính sách đào tạo tốt: Đối với chiến lƣợc nhân sự, ngồi sách lƣơng thƣởng hợp lý, BIDV Sóc Trăng cần áp dụng chiến lƣợc (S-T), tăng điểm mạnh để giảm rủi ro chảy máu chất xám, giảm rủi ro chất lƣợng nhân 110 Cụ thể, cần tổ chức cách lớp đào tạo cho ngƣời lao động chuyên môn kỹ giao tiếp khách hàng trƣớc họ bắt đầu vào làm việc Vì đặc điểm dịch vụ có tính vơ hình, nên sản phẩm có tính trội, nhƣng chất lƣợng phục vụ nhân viên không tốt, làm ảnh hƣởng xấu đến kết giao dịch, tạo ấn tƣợng không tốt cho khách hàng Bên cạnh đó, nên có sách cung cấp tín dụng với hạn mức cao để ngƣời lao động có điều kiện du học tự túc, giúp nâng cao nguồn lực nhân cao cấp cho ngân hàng Chi nhánh yêu cầu ngƣời lao động cam kết học xong làm việc cho BIDV Sóc Trăng thời gian định Nhiều NHTM áp dụng sách Vì áp dụng sách trên, góp phần làm giảm tình trạng chảy máu nguồn nhân BIDV Sóc Trăng -Chính sách ưu tiên hợp lý: Để khuyến khích ngƣời lao động tích cực học tập nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ, khả sáng tạo tồn tâm cơng việc, BIDV Sóc Trăng nên có sách ƣu tiên hợp lý Cụ thể: để làm đƣợc điều cần xây dựng chế ƣu tiên việc đàm phán mức lƣơng tuyển dụng, công tác qui hoạch cán lãnh đạo, thời hạn xét nâng lƣơng Mức ƣu tiên tăng dần mức đánh giá nhân cao Để xét ƣu tiên minh bạch, rõ ràng công bằng, cần áp dụng chế xếp hạng nhân qua việc xây dựng thang điểm để chấm điểm nhân dự Trong tiêu chí chấm điểm gồm: số năm kinh nghiệm công tác chun mơn, tính đến thời điểm xếp hạng, trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ, kết phát minh sáng chế, khả đáp ứng công việc mới, thành tích cơng tác hàng năm Trong đó, đƣa trọng số khác cho tiêu chí tính số điểm Số điểm cao, nhân có hội hƣởng ƣu tiên nhiều 111 Việc xếp hạng nhân viên thực tốt, sách ƣu đãi qui hoạch cán lãnh đạo theo kết xếp hạng góp phần tạo niềm niềm lạc quan ngƣời lao động, kích thích tinh thần phấn đấu học hỏi nhân viên, kích thích khả việc nghiên cứu khoa học có tính ứng dụng với mục tiêu để đạt xếp hạng cao nguồn nhân lực Kết là trình độ, lực nhân ngày cao, khả tiếp cận triển khai sản phẩm dịch vụ đại tăng, giúp BIDV Sóc Trăng tăng khả cạnh tranh thị trƣờng (chiến lƣợc tăng điểm mạnh để nắm bắt hội) *Công tác marketing, quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu: Hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng không đơn yếu tố vật chất bên mà quan trọng chất lƣợng dịch vụ tiện ích khách hàng đến giao dịch Do đó, để làm tốt cơng tác BIDV Sóc Trăng cần thực lúc mặt nhƣ: -Thực chương trình khuyến dịch vụ hỗ trợ tài khoản toán: Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, ngồi sách phí hợp lý nhƣ nêu phía trên, BIDV Sóc Trăng cần thực chƣơng trình khuyến nhƣ tổ chức chƣơng trình tặng quà cho khách hàng mở thẻ ATM thứ 100.000, thứ 200.000 ; miễn giảm phí chuyển tiền du học cho khách hàng có thực vay tiền du học có tài khoản tiền gửi BIDV Sóc Trăng; giảm phí cho khách hàng sử dụng trọn gói dịch vụ (Mobilebanking, dịch vụ thu hộ định kỳ, ATM ) Đây biện pháp giúp tăng trƣởng hoạt động dịch vụ, đồng thời khuyến khích khách hàng mở tài khoản tốn, hỗ trợ phát triển nguồn tiền gửi không kỳ hạn -Tăng cường biện pháp chăm sóc khách hàng gửi tiền có kỳ hạn: 112 Với mục tiêu giữ ổn định khách hàng, ổn định nguồn huy động vốn, BIDV Sóc Trăng cần thƣờng xuyên tổ chức chƣơng trình chăm sóc khách hàng theo đợt Để tránh nhàm chán khách hàng, đợt đƣa hình thức ƣu đãi lãi suất tặng quà với đối tƣợng khách hàng khác Ví dụ nhƣ: khuyến với khách hàng phụ nữ (nhân dịp 8/3), khách hàng hƣu trí từ 55 tuổi trở lên (nhân ngày Ngƣời cao Tuổi 1/10), khách hàng giáo viên (nhân dịp ngày 20/11), khách hàng đội (nhân dịp 22/12), khách hàng có quan hệ từ 03 năm trở lên ngày thành lập Chi nhánh Bên cạnh đó, cần thực chƣơng trình chăm sóc khách hàng để tạo mối quan hệ tốt Ví dụ: khách hàng có tiền gửi lớn đƣợc tặng vé Taxi, đƣợc tặng quà sinh nhật, đƣợc mời tham dự liên hoan mừng năm Ngồi ra, BIDV Sóc Trăng cần lập đƣờng dây điện thoại nóng, khách hàng liên lạc để nhờ giải đáp thắc mắc tất vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng BIDV Sóc Trăng cung cấp đƣợc tƣ vấn lựa chọn kênh đầu tƣ tiền gửi, kênh chuyển tiền *Nâng cao chất lƣợng phục vụ, trọng sách khách hàng: -Cùng với cạnh tranh ngày liệt mặt NHTM, khách hàng ngày địi hỏi có nhiều lựa chọn sản phẩm dịch vụ đáp ứng đƣợc theo nhu cầu Do đó, ngân hàng phải không ngừng đổi mới, nâng cao chất lƣợng phục vụ để giữ chân khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng Để làm đƣợc điều đó, BIDV Sóc Trăng cần phải thực số biện pháp sau: +Tiếp tục nghiên cứu để đơn giản hóa thủ tục, quy trình nghiệp vụ để rút ngắn tối đa thời gian giao dịch với khách hàng 113 +Cần giáo dục cho nhân viên ngân hàng có phong cách giao dịch tốt vào tơn trọng đạo đức nghề nghiệp kinh doanh, xem khách hàng thƣợng đế khách hàng ngƣời gián tiếp trả lƣơng cho nhân viên ngân hàng, tức khơng có khách hàng khơng có hoạt động ngân hàng, từ nhân viên phục vụ khách hàng ngày tốt +Xây dựng quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp quy tắc ứng xử giao tiếp với khách hàng, qua làm xem xét đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ nhân viên cuối năm +Đối với khách hàng có số tiền gửi lớn, ngân hàng cho xe ô tô chuyên dùng nhận chi trả tiền tận nơi nhằm giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng, qua tạo đƣợc lịng tin trung thành khách hàng ngân hàng -Hiện cạnh tranh ngân hàng gay gắt nhu cầu khách hàng cao địi hỏi ngân hàng phải có chiến lƣợc kinh doanh riêng để phục vụ thƣợng đế Vì vậy, ngồi chất lƣợng sản phẩm dịch vụ tốt, phong cách phục vụ lịch đòi hỏi thời gian giao dịch ngân hàng để thu hút khách hàng Hầu hết ngân hàng bố trí thêm ca làm ngồi kể nghỉ trƣa để phục vụ đối tƣợng có thu nhập cao (thƣờng khách hàng tiềm tốt) nhƣng bận rộn nhiều cơng việc khơng có thời gian rãnh đến giao dịch làm, thông thƣờng ngƣời rãnh ngày nghỉ Cũng nhƣ nƣớc phát triển, ngƣời dân Việt Nam bận rộn với công việc quan, kinh doanh ngƣời có thu nhập ổn định, đặc biệt ngƣời giàu có họ bận rộn nhiều Tuy nhiên, Việt Nam đa số ngân hàng hoạt động 08 giờ/ngày thời gian bắt đầu mở cửa giao dịch 07 đến 11 trƣa 13 đến 17 giờ, 05 ngày hàng tuần, chƣa có NHTM thực giao dịch vào nghỉ trƣa, trọn ngày nghỉ để phục vụ đối tƣợng khách hàng nói Theo tơi, BIDV Sóc Trăng cần bƣớc bố trí thêm ca 114 làm ngồi nhƣ vào nghỉ trƣa từ 11-13 giờ, 17-19 hàng ngày trọn ngày thứ bảy, dĩ nhiên thời gian đầu chắn không mang lại hiệu mà phải địi hỏi có thời gian dài để khách hàng nhận biết đến giao dịch Thực tế có số NHTM địa bàn mở cửa giao dịch vào buổi sáng ngày thứ bảy nhƣ: Agribank, Vietinbank Sacombank vừa để phục vụ khách hàng truyền thống thu hút lƣợng lớn khách hàng đến quan hệ giao dịch -Hiện nay, chất lƣợng phục vụ số máy ATM chƣa đáp ứng yêu cầu khách hàng nhƣ hoạt động không ổn định, thƣờng bị hỏng phải ngừng hoạt động hết tiền, hết giấy, đƣờng truyền mạng bị nghẽn làm cho giao dịch máy rút tiền bị chậm hay bị đứng, khâu vệ sinh máy chƣa đƣợc quan tâm mức Để thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ATM, thiết nghỉ BIDV Sóc Trăng cần phải thành lập tổ ATM chuyên trách để thƣờng xuyên quan tâm đến chất lƣợng phục vụ số máy ATM, kịp thời xử lý khắc phục cố khơng đáng có xảy Đồng thời phải quan tâm nữa, kịp thời giải phối hợp giải nhanh chóng thắc mắc khiếu nại khách hàng nhƣ tình trạng bị nuốt thẻ, thiếu tiền, rút khơng có tiền bị trừ tài khoản cố liên quan đến hệ thống liên minh thẻ Có làm đƣợc nhƣ khách hàng an tâm thực giao dịch tự đơng khách hàng tin tƣởng thực giao dịch toán nhiều qua thẻ -Việc đầu tƣ công nghệ đại giúp ngân hàng nâng cao lực quản trị điều hành thông qua việc khai thác tiện ích nhƣ thơng tin lƣu trữ tồn khách hàng Qua đó, xem xét đánh giá số khách hàng hữu, thống kê có khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tần suất giao dịch khách hàng từ kịp thời đƣa số sách ƣu đãi hay tƣ vấn khách hàng sử dụng thêm dịch vụ có liên quan nhằm tăng tính tiện dịch vụ ngân hàng, qua vừa thu hút khách hàng vừa thỏa mản nhu cầu mong đợi khách hàng với ngân hàng *Đầu tư công nghệ đại: 115 Công nghệ ngân hàng vấn đề cốt lõi quan trọng để ngân hàng thực tất hoạt động giao dịch với khách hàng điều kiện để ngân hàng phát triển thêm sản phẩm dịch vụ đại Trong thời kỳ nƣớc ta hội nhập sâu rộng với kinh tế giới địi hỏi cơng nghệ ngân hàng ngày đại việc đầu tƣ cơng nghệ đại BIDV Sóc Trăng cần thiết quan trọng Ngoài ra, công nghệ đại làm giảm công đoạn giao dịch, rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng cịn tạo điều kiện cho BIDV Sóc Trăng tiếp cận khoa học tiên tiến giới Chi nhánh cần đề xuất Hội Sở nhanh chóng cải cách hệ thống công nghệ để đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ toán đại Có nhƣ thu hút giới khách hàng trẻ (nhóm khách hàng tiềm năng) mở tài khoản giao dịch Ví dụ nhƣ: triển khai dịch vụ tốn chi phí điện thoại di động, mua thẻ trả trƣớc, thẻ internet qua ATM; dịch vụ toán qua tin nhắn SMS Dịch vụ đại đƣợc triển khai nhiều NHTM Nếu BIDV chậm chân dịch vụ tốn đại, khó thuyết phục đƣợc khách hàng mở tài khoản toán Đồng thời cịn rơi vào nguy nhiều khách hàng hành đóng tài khoản để chuyển qua giao dịch với NHTM có triển khai dịch vụ Tính cạnh tranh gay gắt ngày nhiều ngân hàng nƣớc xuất thị trƣờng với nhiều sản phẩm dịch vụ đại *Đầu tư sở vật chất, mở rộng mạng lưới: Cơ sở vật chất ngân hàng thể vị niềm tin khách hàng gửi tiền Cơ sở vật chất ngân hàng bao gồm trụ sở, máy móc thiết bị khơng gian làm việc thoải mái hƣớng tới phục vụ khách hàng Một ngân hàng có sở vật chất tiện nghi, khơng gian giao dịch thoải mái có lợi cạnh tranh thu hút khách hàng tốt Hiện nay, BIDV có trọng đến việc xây dựng trụ sở Chi nhánh hệ thống khang trang so với thời gian trƣớc Tuy nhiên, thiếu 116 tính đồng việc nhận diện thƣơng hiệu BIDV Cụ thể, chƣa quan tâm đến mặt phòng giao dịch, chủ yếu cải tạo lại nhà có hay thuê nhà dân địa bàn để hoạt động, cho thấy vừa khơng an tồn vừa mang tính tậm thời, mặt khác lại thiếu tính chiến lƣợc lâu dài Vì vậy, thời gian tới BIDV Sóc Trăng cần kiến nghị với BIDV đầu tƣ đồng cho phịng giao dịch tuyến huyện (nếu có), nhƣ mua hay thuê đất xây dựng phòng giao dịch tuyến huyện nhằm giúp cho việc nhận diện thƣơng hiệu đƣợc thuận tiện, đặc biệt tăng uy tính tăng lòng tin khách hàng hệ thống BIDV Nhƣ nói phần trên, mạng lƣới BIDV Sóc Trăng chủ yếu tập trung thành phố Sóc Trăng, trung tâm huyện chƣa đƣợc quan tâm Chính điều gây khó khăn cho đơn vị doanh nghiệp tuyến huyện việc mở tài khoản toán chi trả lƣơng qua tài khoản Vì thời gian tới, BIDV Sóc Trăng cần tiếp tục mở rộng điểm đặt ATM Autobank, đáp ứng nhu cầu khách hàng Đặc biệt, cần lƣu ý phân bổ địa bàn hợp lý, lắp nhiều máy ATM địa điểm có tiềm giao dịch cao nhƣ trung tâm mua sắm, khu dân cƣ, trƣờng học, bệnh viện Việc lắp đặt POS không tạo thuận lợi giảm rủi ro cho khách hàng tốn tiền mặt, mà cịn giúp tăng tiền gửi cho BIDV Sóc Trăng Trong thời gian tới, BIDV Sóc Trăng cần triển khai lắp đặt POS khu vui chơi, giải trí, quán cà phê, quán ăn, trƣờng học, bệnh viện nơi điểm đến nhiều khách hàng cá nhân Ngoài ra, cần mở rộng kênh toán POS qua việc phối hợp với công ty vận tải để lắp Mobile-POS (POS không dây) xe taxi nhu cầu tốn khách hàng dịch vụ nhiều Bên cạnh đó, cần đƣa sách để phát triển điểm chấp nhận thẻ (nơi đặt POS) Cụ thể nhƣ: áp dụng sách tặng hoa hồng phí hấp dẫn với điểm chấp nhận thẻ có doanh số hoạt động cao, có nhiều khách hàng nƣớc ngồi mua sắm hàng hoá, dịch vụ để tăng doanh số chấp nhận thẻ quốc tế, từ vừa tăng đƣợc nguồn tiền gửi, vừa tăng thu phí dịch vụ 117 PHẦN KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, có vai trị quan trọng kinh tế, nghiệp vụ quan trọng NHTM nghiệp vụ huy động vốn Để góp phần vào cơng phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc, giai đoạn kinh tế nƣớc ta đạt mức tăng trƣởng cao hƣớng đến năm 2020, đƣa nƣớc ta trở thành nƣớc công nghiệp theo hƣớng đại Do đó, địi hỏi BIDV Sóc Trăng phải phát huy tốt vai trị trung gian tài địa bàn tỉnh, trung tâm tiền tệ “đi vay vay” kinh tế Nƣớc ta giai đoạn cần nguồn vốn lớn để đầu tƣ phát triển kinh tế xã hội, ngồi nguồn vốn huy động từ bên ngồi nguồn vốn nƣớc nhàn rỗi tiềm nằm rãi rác tầng lớp dân cƣ, doanh nghiệp Với vai trị BIDV Sóc Trăng phải tìm biện pháp tăng huy động vốn để tập trung thành nguồn lực lớn cho đầu tƣ phát triển kinh tế đất nƣớc Vì vậy, hệ thống NHTM Việt Nam nói chung BIDV Sóc Trăng từ phải khơng ngừng hồn thiện mình, tìm biện pháp huy động vốn hữu hiệu để góp phần phát triển kinh tế đất nƣớc thực thắng lợi mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Sóc Trăng đến năm 2020 Đồng thời cịn giúp BIDV Sóc Trăng mở rộng hoạt động kinh doanh, nâng cao lực tài để có đủ điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nƣớc ngồi Qua phân tích đánh giá luận văn, cho thấy BIDV Sóc Trăng có giải pháp huy động vốn để phục vụ cho hoạt động đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế xã hội thời gian qua, điều đƣợc thể rõ qua thực trạng huy động vốn thời gian 03 năm từ: năm 2009 đến năm 2011 BIDV Sóc Trăng Quy mơ tốc độ huy động vốn gia tăng năm sau cao năm trƣớc, qua giúp cho ngƣời dân, doanh nghiệp có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng để tiến hành sản xuất kinh doanh, đầu tƣ nhà xƣởng máy móc, tạo nhiều công ăn việc làm, bƣớc nâng cao sống vật chất cho ngƣời 118 Bên cạnh kết đạt đƣợc, thời gian qua nhiều nguyên nhân khách quan nhƣ chủ quan nhƣ tình hình lạm phát, giá vàng, xăng dầu tăng cao, điều hành sách vĩ mơ Chính phủ, NHNN điều hành nên hoạt động huy động vốn BIDV Sóc Trăng cịn gặp khơng khó khăn về: nguồn vốn huy động, cấu nguồn vốn chƣa đƣợc cải thiện, sản phẩm dịch vụ đơn điệu Với kiến thức tổng quan công tác huy động vốn NHTM, giải pháp đƣợc nêu luận văn dựa phân tích thực trạng huy động BIDV Sóc Trăng chƣa đầy đủ hồn thiện nhƣng thân tơi hy vọng góp phần nhiều cho việc tăng trƣởng huy động vốn BIDV Sóc Trăng thời gian tới đáp ứng ngày cao nhu cầu gửi tiền ngƣời dân nguồn vốn phục vụ tốt cho phát triển kinh tế xã hội tỉnh Sóc Trăng giai đoạn từ đến năm 2020./ 119 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.TS.Nguyễn Minh Kiều, xuất Th ng k ghiệp v ngân hàng đại t i lần thứ - Nhà 2007 2.TS.Trần Huy Hoàng, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2003 3.PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn, ghiệp v ngân hàng Trung ương, NXB Đại học Quốc gia TP.HCM, 1011 4.Thông tin Ngân hàng Thương mại ổ phần Đầu tư Ph t triển Việt am qua c c kỳ 5.Trang Web Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam www.bidv.com.vn 6.Báo cáo Hoạt động huy động v n Hoạt động kinh doanh mại ổ phần Đầu tư Ph t triển Việt am – Chi nh nh gân hàng Thương c Tr ng từ n m 200 - 2011 7.Báo cáo Thường ni n tình hình Kinh tế - Xã hội t nh c Tr ng từ n m 200 - 2011 8.Trang Web Ngân hàng Nhà nƣớc Việt nam www.sbv.gov.vn 9.Quy chế Tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo Quyết định s H 1106/2004/QĐ- ngày 13 th ng n m 2004 Th ng đ c gân hàng nhà nước Việt am 10.Quy chế Phát hành giấy tờ có giá Tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định s 02/2005/QĐ- H Việt am ngày 04 th ng 01 n m 2005 gân hàng nhà nước