Tổng quan về phát triển hoạt động huy động vốn tại NHTM
Hoạt động huy động vốn
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là tổng giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo ra và huy động để phục vụ cho các hoạt động cho vay, đầu tư và giao dịch kinh doanh Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng được chia thành hai loại chính: vốn huy động và vốn chủ sở hữu.
Vốn chủ sở hữu là nguồn lực tự có mà ngân hàng sử dụng cho mục đích kinh doanh theo quy định pháp luật Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn chủ sở hữu không chỉ phản ánh quy mô ngân hàng mà còn là cơ sở thu hút vốn kinh doanh khác Đây là yếu tố tài chính quan trọng để đảm bảo khả năng thanh toán các khoản nợ với khách hàng Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước quy định các tổ chức tín dụng phải duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% giữa vốn tự có và tổng tài sản có rủi ro.
Chức năng của vốn chủ sở hữu:
- Chức năng điều chỉnh quy mô hoạt động hoặc quy mô đầu tư
Vốn chủ sở hữu (VCSH) dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, nhưng lại đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô và cơ cấu hoạt động của ngân hàng VCSH ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng cho vay và đầu tư, cũng như việc trang bị cơ sở vật chất và thiết bị công nghệ hiện đại.
1 (NHND- PGS-TS Tô Ngọc Hưng ( Chủ biên), 2014, p 26)
2 (TS Nguyễn Hồng Yến ( Chủ biên), 2016, p 260)
Vốn chủ sở hữu bao gồm:
Các quỹ dự trữ của ngân hàng được coi như là vốn tự có Hàng năm ngân hàng sẽ bổ sung các quỹ từ lợi nhuận ròng
Quỹ dự phòng tài chính được sử dụng để bù đắp rủi ro từ các tổn thất và thiệt hại tài sản phát sinh trong quá trình kinh doanh, sau khi đã nhận được tiền bồi thường từ các tổ chức, cá nhân gây ra tổn thất và từ tổ chức bảo hiểm Ngoài ra, quỹ này còn có thể được sử dụng cho các mục đích khác theo quy định của pháp luật.
(2) Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, vốn được cấp dung để bổ sung vốn điều lệ, vốn được cấp
Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ được sử dụng để mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh và cải tiến công nghệ trang thiết bị, cũng như điều kiện làm việc của tổ chức tín dụng (TCTD) TCTD sẽ quyết định hình thức và biện pháp đầu tư dựa trên nhu cầu và khả năng của quỹ, đảm bảo nguyên tắc hiệu quả, an toàn và phát triển vốn.
(4) Quỹ thưởng ban quản lý điều hành TCTD để thưởng cho Hội đồng thành viên, Ban giám đốc TCTD
Quỹ khen thưởng được sử dụng để trao thưởng cuối năm và thưởng đột xuất cho cán bộ nhân viên trong tổ chức tín dụng Ngoài ra, quỹ còn dành cho cá nhân và đơn vị bên ngoài có mối quan hệ kinh tế, đã hoàn thành tốt các điều kiện hợp đồng và đóng góp hiệu quả vào hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng.
Quỹ phúc lợi được sử dụng để đầu tư xây dựng các công trình phúc lợi trong toàn ngành TCTD, đồng thời hỗ trợ cho các hoạt động văn hóa, thể thao Ngoài ra, quỹ còn chi cho các trợ cấp khó khăn thường xuyên và đột xuất của cán bộ, nhân viên, cũng như cho các hoạt động phúc lợi khác.
3 (TS Nguyễn Hồng Yến ( Chủ biên), 2016, p 314)
Chênh lệch tỷ giá hối đoái
Chênh lệch đánh giá lại tài sản
Lợi nhuận chưa phân phối
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có thể bổ sung nguôn vốn của mình theo nhiều cách khác nhau:
- Phát hành thêm cổ phiếu
- Bổ sung từ lợi nhuận
- Bổ sung từ các quỹ
Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm khoảng 80% tổng nguồn vốn, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh và uy tín của ngân hàng Sự gia tăng vốn huy động giúp NHTM mở rộng quy mô hoạt động, từ đó tăng doanh thu và lợi nhuận.
1.1.2 Hoạt động huy động vốn tại NHTM
Hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ cốt lõi của ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn lớn trên thị trường Để đạt lợi nhuận, ngân hàng cần huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, từ đó thực hiện cho vay phục vụ sản xuất và tiêu dùng Việc mở rộng hoạt động huy động vốn không chỉ gia tăng uy tín của ngân hàng mà còn cần phải kết hợp với chiến lược và mục tiêu kinh doanh để đảm bảo cơ cấu huy động và sử dụng vốn hiệu quả, tối đa hóa lợi nhuận và uy tín cho ngân hàng.
Ngân hàng điều chỉnh chiến lược và mục tiêu nguồn vốn dựa trên sự phát triển kinh tế của từng khu vực, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và tối ưu hóa lợi nhuận.
Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng cao, sẽ xuất hiện một khoản tiền nhàn rỗi Ngân hàng thương mại (NHTM) tiếp nhận khoản tiền này và trả lãi suất nhất định, bao gồm tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác.
Tiền gửi không kỳ hạn là công cụ quan trọng cho các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong sản xuất kinh doanh Chủ tài khoản có thể phát hành séc hoặc ủy nhiệm chi thông qua tài khoản này Mặc dù nguồn huy động này có khối lượng lớn, nhưng tính ổn định lại thấp, khiến ngân hàng luôn bị động trước yêu cầu thanh toán của khách hàng Khi mở tài khoản, cá nhân và tổ chức cần tuân thủ các quy định pháp lý và duy trì số dư tối thiểu theo yêu cầu của ngân hàng Người gửi có thể rút hoặc gửi tiền bất cứ lúc nào, nhưng thường chỉ nhận lãi suất rất thấp hoặc không có lãi Đối với ngân hàng, đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp, giúp tăng cường số dư tiền gửi, phát triển dịch vụ và tạo ra nguồn vốn ổn định.
Tiền gửi có kì hạn là hình thức gửi tiền phổ biến mà doanh nghiệp sử dụng để quản lý chi tiêu có thời hạn hoặc các khoản vốn riêng biệt Loại tiền gửi này thường đi kèm với quy định về thời gian cố định và lãi suất ổn định, có thể được thỏa thuận trước Đặc biệt, không có giới hạn về số tiền gửi tối thiểu, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc quản lý tài chính.
4 (NHND- PGS-TS Tô Ngọc Hưng ( Chủ biên), 2014, p 43)
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức gửi tiền nhàn rỗi nhằm mục đích hưởng lãi suất và đảm bảo an toàn cho số tiền này, mà không phục vụ cho việc thanh toán qua ngân hàng Khách hàng thường chọn gửi tiền không kỳ hạn do nhu cầu chi tiêu không thể xác định trước.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có lãi suất thấp, với lãi suất được tính và nhập gốc hàng tháng Khi khách hàng gửi tiết kiệm không kỳ hạn, ngân hàng sẽ cấp cho họ một quyển sổ tiết kiệm để theo dõi Ngược lại, tiền gửi thanh toán của khách hàng được quản lý qua tài khoản và được ghi nhận thông qua các giấy báo Nợ và báo Có từ ngân hàng.
Sự cần thiết phát triển huy động vốn tại NHTM
1.2.1 Sự cần thiết phát triển huy động vốn tại NHTM
1.2.1.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng hay bất kì doanh nghiệp nào cũng vậy, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, nếu không có vốn, ngân hàng sẽ không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh bởi vì vốn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn Những ngân hàng có vốn lớn thường có thế mạnh trong kinh doanh Vì vậy vốn là điểm đầu tiên trong chu kì kinh doanh của ngân hàng Ngoài việc cần đủ vốn điều lệ theo luật định, ngân hàng cần thường xuyên tăng trưởng vốn để quá trình hoạt động được đảm bảo và phát triển
1.2.1.2 Đảm bảo phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác Các ngân hàng lớn thường có khả năng cho vay lớn hơn và danh mục đầu tư đa dạng hơn so với ngân hàng nhỏ Huy động vốn và cho vay chịu ảnh hưởng từ lãi suất thị trường và quy định của Ngân hàng Trung ương Khi có nhu cầu lớn về vốn trên thị trường và ngân hàng sở hữu nguồn vốn dồi dào cùng khả năng huy động tốt, ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu cho vay, từ đó mở rộng quy mô tín dụng và dịch vụ trên thị trường.
1.2.1.3 Vốn quyết định khả năng thanh khoản và đảm bảo uy tín của ngân hàng
Trong nền kinh tế hiện đại, uy tín ngân hàng đóng vai trò quan trọng, giúp thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Uy tín này được thể hiện qua khả năng thanh toán của ngân hàng khi khách hàng có nhu cầu Khả năng thanh toán thường tỷ lệ thuận với tổng vốn và vốn khả dụng của ngân hàng Với tiềm năng vốn lớn, khả năng thanh khoản của ngân hàng sẽ được cải thiện, từ đó củng cố uy tín và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
1.2.1.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM Để thu hút vốn, ngân hàng cần có quy mô, công nghệ hiện đại và trình độ nghiệp vụ cán bộ nhân viên tốt, dịch vụ chất lượng… đồng thời với nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể nâng cao quy mô, chất lượng tín dụng, chủ động về lãi suất, thời hạn cho vay
Việc sở hữu vốn lớn giúp ngân hàng tạo lợi thế cạnh tranh, thu hút khách hàng và gia tăng doanh số, đồng thời mở rộng các hình thức đầu tư và dịch vụ ngân hàng như cho thuê tài chính, mua bán nợ và đầu tư liên doanh.
18 liên kết, kinh doanh chứng khoán…vừa tạo thêm vốn cho ngân hàng, vừa phân tán rủi ro, tăng khả năng cạnh tranh với các NHTM khác
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ hiệu quả hoạt động huy động vốn Để hoạt động huy động vố được hiệu quả thì công tác huy động phải đáp ứng các yêu cầu cơ bản sau:
Nguồn vốn huy động của ngân hàng xuất phát từ nhu cầu kinh doanh và có khả năng đáp ứng hiệu quả hoạt động sử dụng vốn Sự tăng trưởng ổn định về số lượng và chất lượng của nguồn vốn này giúp ngân hàng đáp ứng tốt các nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác.
Cơ cấu nguồn vốn huy động cần phải hợp lý, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng Việc này giúp tránh tình trạng thừa hoặc thiếu hụt vốn, đảm bảo hoạt động tài chính hiệu quả.
Chi phí huy động vốn là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng, cần được tối thiểu hóa Đây là chi phí mà ngân hàng trả cho việc sử dụng vốn từ dân cư, phụ thuộc vào lãi suất huy động Lãi suất cao thu hút khách hàng gửi tiền, giúp ngân hàng huy động nhiều vốn, nhưng cần có sự liên kết chặt chẽ giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay Khi lãi suất huy động tăng, lãi suất cho vay cũng phải tăng để bù đắp chi phí và đảm bảo lợi nhuận Do đó, ngân hàng cần đưa ra lãi suất hợp lý để duy trì uy tín và cạnh tranh Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn đánh giá khả năng tự chủ về vốn của ngân hàng; tỷ lệ này càng lớn cho thấy ngân hàng huy động được nhiều vốn hơn.
Ngân hàng đang gặp khó khăn về vốn tự có, dẫn đến khả năng rủi ro cao trong việc cho vay khách hàng Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của ngân hàng qua các năm cũng đang bị ảnh hưởng.
Tốc độ tăng trưởng vốn = Vốn huy động năm 1−Vốn huy động năm 0
Vốn huy động của ngân hàng trong năm nay đã tăng đáng kể so với năm trước, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh và khả năng thu hút khách hàng gửi tiền Sự gia tăng này phản ánh quy mô vốn huy động theo thời gian và thể hiện sự ổn định trong mối quan hệ giữa vốn huy động và vốn chủ sở hữu (VCSH).
Tỷ lệ giữa vốn huy động và vốn tự có của ngân hàng thể hiện khả năng huy động vốn dựa trên nguồn vốn tự có Chỉ tiêu này càng cao cho thấy khả năng huy động vốn càng lớn, nhưng cần duy trì ở mức hợp lý để đảm bảo an toàn và đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.
Tỷ trọng từng loại = Số dư từng loại tiền gửi
Tổng nguồn vốn huy động x 100%
Nguồn vốn huy động chủ yếu từ các phương thức như huy động tiết kiệm, phát hành trái phiếu và vay từ các tổ chức tài chính Trong đó, huy động tiết kiệm thường được coi là hiệu quả nhất Ngân hàng gặp phải một số ưu điểm như khả năng thu hút vốn lớn và ổn định, nhưng cũng đối mặt với nhược điểm như chi phí huy động cao và rủi ro tín dụng Để cải thiện công tác huy động vốn, ngân hàng cần áp dụng các giải pháp hợp lý như tối ưu hóa lãi suất huy động và đa dạng hóa sản phẩm huy động Tỷ lệ dư nợ cho vay so với nguồn vốn huy động cũng cần được theo dõi chặt chẽ để đảm bảo tính thanh khoản và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Tỷ lệ này phản ánh khả năng sử dụng vốn của ngân hàng Khi dư nợ cho vay thấp hơn nhiều so với nguồn vốn huy động, ngân hàng đang lãng phí vốn và dẫn đến tình trạng ứ đọng.
20 kinh doanh tại ngân hàng sẽ không phát triển, ngân hàng không có lãi từ hoạt động cho vay, ngược lại mất nhiều chi phí huy động
Tỷ lệ 0,8 được coi là hợp lý cho ngân hàng, vì khi huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay từ dân cư, ngân hàng sẽ hoạt động có lãi và tránh ứ đọng vốn Điều này cũng giúp ngân hàng tuân thủ các quy định về dự trữ bắt buộc, khả năng thanh khoản, và tỷ lệ cho vay đối với cá nhân, doanh nghiệp và các bên liên quan.
Kinh nghiệm huy động vốn tại chi nhánh NHTM khác
1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bắc Ninh
Tại các ngân hàng thương mại, vốn được huy động qua nhiều phương thức như nhận tiền gửi, vay mượn và phát hành giấy tờ có giá Mỗi ngân hàng sẽ áp dụng các chính sách huy động vốn khác nhau để phù hợp với chiến lược kinh doanh của mình.
13 (Khoa Ngân hàng- Bộ môn Ngân hàng thương mại, 2017)
Trong bối cảnh 23 sách về lãi suất, chính sách khách hàng, chất lượng sản phẩm và dịch vụ khác nhau, việc huy động vốn giữa các ngân hàng trở nên cạnh tranh hơn bao giờ hết.
Tại VP Bank chi nhánh Bắc Ninh, nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng qua các năm Ngân hàng đã đạt được kết quả trên là do:
Chi nhánh đã tối ưu hóa nguồn vốn bằng cách huy động từ các kênh tiền gửi thanh toán, giúp giảm chi phí đầu vào Tại VPBank, quy trình nộp và chuyển tiền trong hệ thống diễn ra nhanh chóng thông qua máy CDM, với thời gian giao dịch chỉ mất trung bình 4-5 phút Điều này không chỉ giảm tải công việc tại quầy mà còn thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm tiền gửi thanh toán hiệu quả hơn.
Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích cho việc huy động tiền gửi, đáp ứng nhu cầu khách hàng với lãi suất tăng dần theo mức tiền gửi Ngoài ra, ngân hàng còn áp dụng mức lãi suất đặc biệt cho khách hàng ưu tiên, cùng với các sản phẩm tiền gửi đa dạng và lãi suất cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng thương mại.
Ngân hàng VPBank đã tăng cường phát hành giấy tờ có giá để đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn Khi gặp khó khăn về vốn, ngân hàng còn vay mượn từ các tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế khác để đảm bảo nhu cầu vốn một cách nhanh chóng Nhờ vào phương thức huy động vốn đa dạng, VPBank đã thành công trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết, hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh và mở rộng.
- “Ngân hàng có dịch vụ thu hộ, chi hộ, chuyển tiền… vừa tạo thêm thu nhập, vừa nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng.” 14
Ngân hàng đang không ngừng mở rộng các sản phẩm và tiện ích cho tiền gửi nhằm thu hút khách hàng, với các dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu của từng đối tượng Đặc biệt, VPBank đã phát triển những sản phẩm công nghệ cao như Tiết kiệm tích lộc và VP Super, mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng cá nhân, cùng với các sản phẩm thẻ đa dạng.
VP Lady, VP Mastercard MC2 dành cho giới trẻ, và VP Mastercard Platinum hướng đến doanh nhân thành đạt, tất cả đều nhằm tối đa hóa các sản phẩm ngân hàng điện tử để nâng cao sự lựa chọn cho khách hàng theo nhu cầu của họ.
Tại ngân hàng, dịch vụ khách hàng được ưu tiên hàng đầu, với việc gửi bảng đánh giá chất lượng dịch vụ sau khi khách hàng sử dụng dịch vụ để đo lường mức độ hài lòng Điều này giúp ngân hàng xây dựng chiến lược cải thiện sản phẩm và dịch vụ Hơn nữa, đội ngũ chăm sóc khách hàng VIP thường xuyên liên lạc để tư vấn và hỗ trợ, đồng thời gửi hoa chúc mừng vào dịp sinh nhật của khách hàng.
VPBank không chỉ chú trọng vào việc phát triển sản phẩm và dịch vụ chất lượng, mà còn tích cực xây dựng hình ảnh và quảng bá thương hiệu thông qua các kênh truyền thông như truyền hình, báo chí và internet Ngân hàng cũng tham gia vào các hoạt động tài trợ, từ thiện và các chiến dịch cộng đồng Đặc biệt, 15 chi nhánh và phòng giao dịch của VPBank đã được mở rộng tại những vị trí thuận lợi, đông dân cư và có tiềm năng kinh doanh phát triển.
VPBank chú trọng phát triển đội ngũ nhân viên thông qua việc thường xuyên đào tạo kỹ năng nghiệp vụ, đạo đức và thái độ phục vụ Ngân hàng tổ chức các đợt kiểm tra trình độ để đảm bảo nghiệp vụ được thực hiện chính xác, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng Bên cạnh đó, VPBank còn tuyển thêm cộng tác viên và thực tập sinh nhằm cải thiện khả năng huy động và sử dụng vốn hiệu quả.
Agribank chi nhánh Quế Võ nên học hỏi từ kinh nghiệm huy động vốn của VPBank chi nhánh Bắc Ninh để mở rộng các sản phẩm huy động và nâng cao chất lượng dịch vụ Việc này sẽ giúp cải thiện hiệu quả huy động vốn và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Tiền gửi thanh toán đang được phát triển với các sản phẩm thẻ ghi nợ đa dạng, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Các loại thẻ được thiết kế riêng cho từng đối tượng, giúp tạo ấn tượng độc đáo và thu hút sự quan tâm của người tiêu dùng.
Tiền gửi tiết kiệm hiện nay được mở rộng với các kỳ hạn linh hoạt và chính sách lãi suất đa dạng hơn cho từng mức tiền gửi của khách hàng Đặc biệt, những khách hàng VIP lâu năm sẽ được ưu tiên và có thể thỏa thuận mức lãi suất nhằm giữ chân và tạo sự hài lòng cho họ.
Đầu tư vào công nghệ và thiết bị hiện đại là cần thiết để nâng cao hiệu quả giao dịch tại ngân hàng Việc sử dụng máy móc thay thế cho giao dịch viên không chỉ giảm thiểu số lượng giao dịch tại quầy mà còn giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng và đơn giản hơn Thêm vào đó, ngân hàng nên trang bị máy xếp số thứ tự để phân luồng khách hàng hợp lý, từ đó tránh tình trạng lộn xộn và tăng tốc độ giao dịch.
Dịch vụ khách hàng tại chi nhánh thường xuyên tiến hành khảo sát để xác định những ưu điểm và nhược điểm, từ đó nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ Đối với khách hàng VIP, chi nhánh cần áp dụng chế độ chăm sóc đặc biệt để đảm bảo sự hài lòng tối đa.
Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quế Võ
Giới thiệu ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Quế Võ
2.1.1 Sự thành lập và phát triển
Agribank Việt Nam là ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất với mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp, bao gồm hơn 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch Ngân hàng này tự hào có đội ngũ nhân viên lên đến trên 41.000 người, cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng cho khách hàng.
Vào ngày 30 tháng 1 năm 2011, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành quyết định số 214/QĐ-NHNN, chính thức chuyển đổi Agribank thành công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, với Nhà nước là chủ sở hữu.
The full name in Vietnamese is NHNo & PTNT Việt Nam, commonly known as Ngân hàng Nông nghiệp In English, it is referred to as the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, abbreviated as Agribank.
Agribank là một doanh nghiệp có hình thức pháp lý rõ ràng, bao gồm Hội đồng thành viên, ban kiểm soát và tổng giám đốc Với tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt Nam, Agribank sở hữu con dấu và tài khoản riêng Doanh nghiệp này hoạt động và tổ chức theo quy định của luật các tổ chức tín dụng cùng các quy định pháp luật liên quan, cũng như điều lệ tổ chức và hoạt động của Agribank.
Agribank Quế Võ Bắc Ninh được thành lập vào ngày 26 tháng 03 năm 1998, cùng với sự ra đời của Agribank Trước năm 1997, ngân hàng này trực thuộc Agribank Hà Bắc Sau khi tỉnh Bắc Ninh được tái lập vào đầu năm 1997, Agribank Bắc Ninh được tách ra từ Agribank.
Ngân hàng Hà Bắc và Agribank Quế Võ Bắc Ninh, thuộc Agribank Bắc Ninh, đã hoạt động hiệu quả tại huyện Quế Võ trong suốt 20 năm qua Với nhiều thành tựu nổi bật, Agribank Quế Võ Bắc Ninh khẳng định vị thế tiên phong trong hệ thống chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Ninh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Mạng lưới hoạt động gồm có: Trụ sở chính tại số 195, khu 1 thị trấn Phố Mới, huyện Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh và 2 phòng giao dịch trực thuộc:
- Phòng giao dịch Chợ Chì: Chợ Chì, thôn Vũ Dương, xã Bồng Lai, huyện Quế
- Phòng giao dịch Đông Du : Thôn Đông Du, xã Đào Viên, huyện Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh
Mô hình bộ máy tổ chức
Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Cơ cấu tổ chức quản lý của chi nhánh được thực hiện theo mô hình của Agribank Việt Nam
Ban lãnh đạo chi nhánh Agribank huyện Quế Võ Bắc Ninh bao gồm một giám đốc và hai phó giám đốc, trong đó một phó giám đốc phụ trách kế hoạch kinh doanh và một phó giám đốc phụ trách kế toán ngân quỹ.
P Kế hoạch kinh quỹ doanh
Phó Giám đốc Phó Giám đốc
Bộ máy tổ chức điều hành tại chi nhánh được bố trí 3 phòng ban:
- Phòng tổng hợp: Phụ trách về các công tác hành chính nhân sự của chi nhánh
- Phòng kế hoạch kinh doanh: Phụ trách về hoạt động tín dụng,
- Phòng kế toán ngân quỹ: Phụ trách về hoạt động giao dịch kế toán, ngân quỹ, dịch vụ
- Tại các phòng giao dịch trực thuộc cơ cấu tổ chức gồm Ban lãnh đạo và bộ phận kế toán giao dịch và bộ phận tín dụng (cho vay)
Tính đến ngày 31/12/2016, Agribank huyện Quế Võ Bắc Ninh có tổng cộng 43 cán bộ công nhân viên Trong đó, 37 người có trình độ đại học và trên đại học, chiếm 86,1% tổng số cán bộ, trong khi 6 người có trình độ cao đẳng và trung cấp, chiếm 13,9%.
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh
Năm 2013, nền kinh tế trong nước gặp nhiều biến động và chưa hồi phục sau suy giảm kinh tế toàn cầu, ảnh hưởng đến phát triển KT-XH của huyện Tuy nhiên, từ 2014 đến 2016, kinh tế dần tăng trưởng, sản xuất phát triển và thu nhập của người dân tăng lên Sau nhiều vụ đại án tại các NHTM, nhà nước đã triển khai nhiều chính sách mua lại và truyền thông để trấn an người dân, góp phần vào sự phát triển ổn định của hệ thống ngân hàng.
Dưới sự lãnh đạo của Huyện ủy và UBND huyện, cùng với sự nỗ lực của các cấp, ngành và sự đồng thuận cao từ các tổ chức đoàn thể, tình hình kinh tế - xã hội của huyện đã có sự phát triển đáng kể từ năm 2014 đến 2017 Các lĩnh vực chủ yếu đều đạt kết quả tích cực, nhờ vào việc phát huy tiềm năng và thế mạnh, đồng thời chủ động lường trước những khó khăn, trở ngại.
- Tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt 10,75%, tăng 0,25% so với kế hoạch, trong đó: CN-XDCB tăng 10%; thương mại dịch vụ tăng 15,7%; nông, lâm, thuỷ sản tăng 2,68%
- Cơ cấu kinh tế chuyển biến tích cực: CN-TTCN-XDCB chiếm tỷ trọng 61,09%; thương mại dịch vụ chiếm 28,65%; nông, lâm, thuỷ sản chiếm tỷ trọng 10,26%;
- Thu nhập bình quân đầu người đạt 28,5 triệu đồng/người/năm (tương đương 1.357 USD/người/năm)
- Lương thực bình quân đầu người đạt 643 kg/người/năm
- Giá trị một hecta đất canh tác đạt 32,28 triệu đồng/năm (giá cố định 1994)
Tình hình kinh tế xã hội nêu trên đã ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị
Bảng 2.5: Quy mô nguồn vốn huy động của chi nhánh huyện Quế Võ Đơn vị: Triệu đồng
Kế hoạch 581.562 724.124 919.575 1.259.626 Nguồn vốn huy động 629.673 766.312 1.007.701 1.298.926
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch 108,27% 105,83% 109,58% 103,12%
( Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh các năm và tác giả tự tính toán)
Biểu đồ 6: Quy mô nguồn vốn huy động theo kế hoạch và thực tế của chi nhánh huyện Quế Võ Đơn vị: Triệu đồng
Trong giai đoạn 2014-2017, chi nhánh đã liên tục tăng cường nguồn vốn huy động, vượt kế hoạch tỉnh đề ra trong cả bốn năm Đặc biệt, năm 2015, kế hoạch huy động vốn của tỉnh đã đặt mục tiêu tăng 15% so với năm trước.
Năm 2014, Agribank chi nhánh huyện Quế Võ đã nỗ lực phát triển và huy động thành công 766.312 triệu đồng, đạt 105,83% chỉ tiêu đề ra Đặc biệt, lượng huy động vốn năm 2015 tăng 21,7% so với năm 2014, đánh dấu sự phát triển tích cực sau những năm gặp khó khăn trong huy động vốn.
Năm 2016, chi nhánh ngân hàng tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong nguồn vốn huy động, với mức tăng thực tế đạt 31,5% so với năm 2015 Mặc dù kế hoạch đề ra chỉ tăng 20%, ngân hàng đã huy động được tổng cộng 1.007.701 triệu đồng, cho thấy sự phát triển vượt bậc trong hoạt động huy động vốn.
NVHD theo kế hoạch NVHD thực tế
Năm 2017, ngân hàng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong nguồn vốn huy động, đạt 1.298.926 triệu đồng, vượt kế hoạch đề ra 25% với mức tăng 28,9% so với năm 2016 Sự phát triển kinh tế tại Quế Võ cùng với các chương trình quà tặng và tiết kiệm dự thưởng kỉ niệm 30 năm thành lập ngân hàng đã thu hút đông đảo khách hàng tham gia gửi tiết kiệm.
Nguồn vốn huy động tăng cao nhờ vào việc chi nhánh liên tục giới thiệu sản phẩm mới, cải thiện chính sách dịch vụ và cung cấp nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn Với 20 năm hoạt động, uy tín và kinh nghiệm của chi nhánh đã xây dựng lòng tin vững chắc từ phía khách hàng và doanh nghiệp.
Thực hiện khảo sát 50 khách hàng tại chi nhánh, em đã thu được kết quả như sau:
Câu hỏi 1: Hiện nay anh/chị bao nhiêu tuổi?
Bảng 2.1: Bảng cơ cấu độ tuổi của khách hàng được khảo sát
Chỉ tiêu Dưới 18 tuổi 19- 60 tuổi Trên 60 tuổi
Khách hàng dưới 18 tuổi tại chi nhánh chuyển tiền chủ yếu là học sinh, bên cạnh đó còn có hai khách hàng là nông dân tham gia gửi tiết kiệm và là khách hàng mới.
Khách hàng trong độ tuổi từ 19 đến 60 chiếm phần lớn trong số 50 người tham gia khảo sát, và hầu hết trong số họ đều có thói quen gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
- Khách hàng độ tuổi trên 60 tuổi chiếm 26% trong đó số khách hàng giao dịch tại chi nhánh trên 10 năm là 6 khách hàng trên 13 khách hàng tham gia khảo sát
Chi nhánh đã hoạt động trên địa bàn 20 năm, thu hút đông đảo khách hàng ở mọi độ tuổi, từ những người trẻ tuổi cho đến khách hàng lớn tuổi lâu năm Sự uy tín của chi nhánh trong cộng đồng đã tạo nên một lượng khách hàng trung thành đáng kể.
Câu hỏi 2: Nghề nghiệp của anh/chị là gì?
Bảng 2.2: Bảng cơ cấu nghề nghiệp của khách hàng
Chỉ tiêu Nông nghiệp Công nhân/ Nhân viên Đã nghỉ hưu
Trong cuộc khảo sát, có 18 người làm nông nghiệp, 18 công nhân, nhân viên và 10 người đã nghỉ hưu, trong đó khách hàng nông nghiệp chiếm 39,1% Agribank nổi bật với các sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khu vực nông nghiệp, thu hút sự lựa chọn của người dân nơi đây Hiện tại, huyện Quế Võ đang phát triển các khu công nghiệp, dẫn đến sự giảm tỷ lệ người làm nông nghiệp và tăng số lượng người làm việc tại các doanh nghiệp Sự chuyển đổi này làm cho phân khúc khách hàng của chi nhánh trở nên đa dạng hơn, giúp người dân có thu nhập cao hơn và việc huy động vốn trở nên dễ dàng hơn.
Câu hỏi 3: Anh/chị đã giao dịch tại chi nhánh huyện Quế Võ được bao lâu?
Bảng 2.3: Bảng cơ cấu số năm giao dịch của khách hàng tại chi nhánh
Chỉ tiêu Dưới 2 năm 2 đến 10 năm Trên 10 năm
Khảo sát 50 khách hàng ngẫu nhiên cho thấy 44% khách hàng đã giao dịch với ngân hàng từ 2 đến 10 năm Nhóm khách hàng giao dịch trên 10 năm chiếm 34%, với 17 người, trong khi 22% còn lại, tương đương 11 người, có thời gian giao dịch dưới 2 năm Điều này cho thấy chi nhánh không chỉ sở hữu nhiều khách hàng lâu năm mà còn thu hút được một lượng khách hàng mới đáng kể.
Câu hỏi 4: Anh/chị thường xuyên sử dụng những dịch vụ nào của ngân hàng? ( Chọn 1 hoặc nhiều câu trả lời)
Bảng 2.4: Những dịch vụ ngân hàng được khách hàng thường xuyên sử dụng
Chỉ tiêu Tiền gửi Cho vay Chuyển tiền Nhận, chuyển tiền kiều hối
Biểu đồ 1: Số khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ tại chi nhánh
Nhận, chuyển tiền kiều hối
Chuyển tiền Cho vayTiền gửi
Khảo sát giao dịch tại chi nhánh cho thấy lượng giao dịch tiền gửi chiếm ưu thế với 43 khách hàng, trong khi có 23 khách hàng thực hiện giao dịch chuyển tiền, 14 khách vay tiền và 11 khách nhận, chuyển tiền kiều hối Điều này cho thấy chi nhánh đang huy động vốn hiệu quả, đồng thời phát triển các dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế Chi nhánh cũng đang chú trọng vào việc sử dụng vốn để cho vay, nhằm tối ưu hóa nguồn lực tài chính.
Câu hỏi 5: Anh/chị hiện tại có đang gửi tiết kiệm tại chi nhánh không?
Chi nhánh có 43 khách hàng giao dịch tiền gửi thường xuyên, tất cả đều gửi tiền tiết kiệm tại đây Trong số đó, có 5 khách hàng mới, 20 khách hàng đã giao dịch từ 2 đến 10 năm, và 18 khách hàng đã gắn bó trên 10 năm Điều này cho thấy chi nhánh đang thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng lâu năm nhờ uy tín và lãi suất hợp lý cùng các chính sách khuyến mại hấp dẫn Để tiếp tục thu hút nguồn vốn dồi dào và đa dạng, chi nhánh cần cải thiện các chính sách phục vụ khách hàng.
Biểu đồ 2: Cơ cấu khách hàng đang gửi tiết kiệm tại chi nhánh
Câu hỏi 6: Hiện nay, anh/chị có tiền tiết kiệm tại ngân hàng khác không?
Biểu đồ 3: Cơ cấu khách hàng có tiền tiết kiệm tại các ngân hàng khác
Trong 50 người được khảo sát, số khách hàng đang gửi tiết kiệm tại ngân hàng khác là 45 người, chiếm 90% tổng số khách hàng tham gia khảo sát Để giữ chân khách hàng, chi nhánh cần có chính sách lãi suất hợp lí, dịch vụ và sản phẩm mang tính cạnh tranh cao
Câu hỏi 7: Anh/chị đã đăng kí dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank chưa?
Biểu đồ 4: Cơ cấu nhóm khách hàng đăng kí dịch vụ ngân hàng điện tử của
Đánh giá
Từ năm 2014 đến 2017, đơn vị đã hoàn thành và vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh được tỉnh giao, đạt được cả mục tiêu lợi nhuận và các mục tiêu kinh tế, chính trị của địa phương.
Nguồn vốn huy động đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với mức tăng 21,7% năm 2015, 31,5% năm 2016 và 28,9% năm 2017 so với năm trước Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn, dao động từ 96,2% đến 97,3% tổng nguồn vốn Sự tăng trưởng này diễn ra ổn định và đồng đều tại các phòng giao dịch và trung tâm, giúp đơn vị duy trì khả năng thanh khoản và chủ động trong việc đầu tư cho vay nông nghiệp và nông thôn.
Dư nợ tín dụng đã liên tục tăng trưởng qua các năm, đạt đúng kế hoạch mà tỉnh giao Cơ cấu vốn tín dụng chủ yếu được đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
- Nợ xấu chiếm tỷ trọng 0,15% vào năm 2014, 0,12% vào năm 2015, 0,1% vào
Trong giai đoạn 2016 và 2017, tổng dư nợ và nợ xấu luôn được kiểm soát chặt chẽ, với việc thường xuyên đôn đốc thu hồi Chi nhánh đã nghiêm túc thực hiện phân loại và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, đồng thời chấm điểm xếp loại khách hàng đầy đủ và đúng định kỳ, đảm bảo các chỉ tiêu sát với thực tế hoạt động của khách hàng.
- Hoạt động dịch vụ, chi trả kiều hối, phát hành thẻ tăng trưởng khá so với năm trước góp phần làm tăng thu nhập cho đơn vị
Dịch vụ ngân hàng điện tử đang dần được khách hàng tiếp cận, nhưng vẫn còn hạn chế do người dân chưa quen thuộc và trình độ sử dụng còn thấp Hơn nữa, các chi nhánh ngân hàng chưa tích cực trong việc quảng bá, giới thiệu và hướng dẫn khách hàng cách sử dụng dịch vụ này.
- Chi nhánh đang dần đẩy mạnh hoạt động marketing, tổ chức các chương trình khuyến mãi, lì xì đầu xuân, tặng quà cho khách hàng nhân dịp đặc biệt…
Trong những năm gần đây, chi nhánh đã liên tục thu hút những nhân lực trẻ, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ về nghiệp vụ và tốc độ giao dịch.
2.3.2 Nguyên nhân và hạn chế
Hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Quế Võ giai đoạn 2014-
2017 có xu hướng phát triển mức độ tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm đều vượt mức chỉ tiêu tỉnh đề ra Nguyên nhân là do:
Kinh tế địa phương đang trên đà phát triển mạnh mẽ nhờ sự ra đời của ba khu công nghiệp lớn, thu hút nhiều doanh nghiệp trong và ngoài nước Sự tập trung đông đúc của người dân đã cải thiện đời sống và tạo ra nhiều cơ hội việc làm hơn so với các năm trước Thu nhập của người dân tăng cao, dẫn đến sự gia tăng nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
Sự gia tăng dân số đã dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của nhiều doanh nghiệp nhỏ như cửa hàng tạp hóa, nhà hàng và shop thời trang Điều này không chỉ tạo ra nhu cầu vay vốn ngày càng cao mà còn thúc đẩy nguồn vốn huy động tăng trưởng theo từng năm.
Cơ cấu tiền gửi tại chi nhánh cho thấy sự chênh lệch rõ rệt giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Tại Quế Võ, với đặc thù dân cư chủ yếu là nông dân và hộ gia đình kinh doanh, việc thanh toán không dùng tiền mặt vẫn chưa phát triển mạnh mẽ.
Ngân hàng hiện nay có nhiều hình thức huy động vốn nhưng vẫn còn đơn điệu và thiếu sự đa dạng, không đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Sản phẩm huy động chủ yếu chỉ là gửi tiết kiệm thông thường, chưa có sự phân cấp về số lượng tiền gửi và mức lãi suất khác nhau Hơn nữa, chính sách chăm sóc khách hàng của ngân hàng vẫn chưa được chú trọng đúng mức.
- Hoạt động marketing còn hạn chế, công nghệ thông tin vẫn còn nhiều bất cập vì vậy ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao song nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỉ trọng nhỏ nên ảnh hưởng đến lãi suất đầu vào của đơn vị
- Các sản phẩm tiết kiệm chưa đa dạng về kì hạn và loại tiền, mới chỉ dừng lại ở VND, USD, EUR
Sản phẩm huy động của ngân hàng hiện nay còn hạn chế và thiếu đa dạng, khiến khách hàng chủ yếu chỉ sử dụng hình thức tiết kiệm thông thường với lãi suất không linh hoạt Nhiều khách hàng đã chuyển sang các ngân hàng khác có thỏa thuận lãi suất linh hoạt và cung cấp nhiều sản phẩm với kỳ hạn đa dạng hơn Điều này dẫn đến việc chi nhánh mất đi một lượng lớn khách hàng tiềm năng.
Chi nhánh hiện tại chưa phân loại nhóm khách hàng, dẫn đến việc thiếu các sản phẩm phù hợp cho từng đối tượng tiềm năng như doanh nhân thành đạt, phụ nữ và giới trẻ.
Huyện Quế Võ hiện vẫn duy trì hoạt động nông nghiệp, tuy nhiên chưa phát triển được sản phẩm đặc trưng cho lĩnh vực này Địa phương cũng thiếu đội ngũ chuyên gia giỏi để tư vấn về sản xuất và tài chính, điều này ảnh hưởng đến hiệu quả trong việc phát triển nông thôn và hỗ trợ nông dân.
Ngân hàng chưa chú trọng vào việc phát triển marketing, thiếu các chương trình khuyến mại và quà tặng hấp dẫn Đội ngũ marketing không được hình thành, dẫn đến việc chi nhánh không chủ động trong việc quảng bá sản phẩm và dịch vụ Họ vẫn dựa vào lòng tin của người dân đối với ngân hàng 100% vốn nhà nước.
Hiện nay, công nghệ hiện đại đang phát triển mạnh mẽ, nhưng dịch vụ ngân hàng điện tử tại chi nhánh vẫn chưa được khách hàng sử dụng nhiều Các sản phẩm ngân hàng điện tử cần được cải thiện để thu hút sự quan tâm và sử dụng từ phía khách hàng.
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh huyện Quế Võ
Định hướng phát triển của ngân hàng Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn đang thực hiện Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016-2020, với tầm nhìn đến năm 2030 Mục tiêu của ngân hàng là giữ vững vị trí hàng đầu trong ngành ngân hàng thương mại tại Việt Nam, hoạt động theo mô hình nhà nước nắm cổ phần chi phối Ngân hàng hướng tới việc xây dựng nền tảng công nghệ hiện đại, mô hình quản trị tiên tiến và năng lực tài chính cao, đồng thời đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững Ngân hàng cũng cam kết giữ vai trò chủ lực trong đầu tư, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp và nông thôn.
Agribank hướng tới việc trở thành ngân hàng hiện đại với tầm nhìn “tăng trưởng - an toàn - hiệu quả - bền vững”, khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn Ngân hàng cam kết đủ sức cạnh tranh và hội nhập vào nền kinh tế quốc tế.
Sứ mệnh: “Mang phồn thịnh đến khách hàng”
Hiện nay, ngân hàng đang thực hiện nghiêm túc các chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về chính sách tiền tệ Dựa trên định hướng hoạt động và chỉ tiêu kế hoạch của Agribank, ngân hàng đã xây dựng và tổ chức thực hiện hiệu quả nhiệm vụ kinh doanh, phù hợp với tình hình kinh tế xã hội tại địa phương.
Xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2018 cần phải phù hợp với các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng, ngoại hối và hoạt động ngân hàng của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
16 ( Websites của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn)
Chi nhánh huyện Quế Võ đang nỗ lực huy động vốn để đạt chỉ tiêu mà tỉnh đề ra, đồng thời tăng trưởng huy động vốn phù hợp với mức tăng trưởng tín dụng Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh khoản và tuân thủ các tỷ lệ an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Để nâng cao nguồn vốn huy động tại địa phương và giảm tỷ lệ phụ thuộc vào ngân hàng cấp trên, cần triển khai hiệu quả các giải pháp huy động vốn Đồng thời, tăng cường đầu tư cho nông nghiệp nông thôn, duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, và giảm dần tỷ trọng cho vay phi sản xuất để ưu tiên vốn cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Lấy dịch vụ làm động lực phát triển, kết hợp hài hòa giữa sản phẩm truyền thống và sản phẩm mới, ngân hàng hiện đại sẽ có bước đi vững chắc Sử dụng sản phẩm dịch vụ truyền thống làm nền tảng là yếu tố quan trọng để hướng tới hoạt động ngân hàng hiệu quả hơn.
- Tập trung xử lý nợ xấu, năng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn đầu tư, duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 2%/Tổng dư nợ
Để đảm bảo người lao động yên tâm công tác và hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh trong năm 2018, cần phấn đấu thực hiện đầy đủ chế độ chính sách của Nhà nước, ngành và đơn vị Đồng thời, cam kết đảm bảo thu nhập năm sau không thấp hơn năm trước.
- Củng cố mạng lưới hoạt động, cơ cấu tổ chức, quy chế, quy trình nghiệp vụ sao cho phù hợp với yêu cầu thực tiễn hoạt động kinh doanh
- Nâng cao chấ lượng nguồn nhân lực, tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ; bổ sung cán bộ có năng lực
- Đổi mới công tác kiểm tra, kiểm toán, xử lý kịp thời các sai sót phát hiện trong chi nhánh
- Tiếp tục đóng góp đầy đủ các quỹ do chính quyền cũng như các tổ chức đoàn thể trong và ngoài ngành phát động
3.2.1 Tích cực quảng cáo sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng
Marketing là một yếu tố thiết yếu cho sự thành công của mọi doanh nghiệp Phát triển hoạt động marketing giúp ngân hàng nâng cao nhận diện thương hiệu và thu hút khách hàng thông qua các sản phẩm dịch vụ nổi bật Điều này không chỉ gia tăng khả năng cạnh tranh mà còn mở rộng thị trường Vậy, làm thế nào để tăng cường hiệu quả marketing?
Để phát triển hoạt động marketing hiệu quả, ngân hàng có thể áp dụng nhiều phương pháp như phát tờ rơi, treo băng rôn tại các chi nhánh và khu vực đông dân cư Tuy nhiên, với sự phát triển của internet, việc quảng bá sản phẩm dịch vụ trở nên dễ dàng hơn thông qua website, mạng xã hội như Facebook và Twitter, cùng với việc tổ chức các buổi hội thảo và tuyên truyền tại trường học Bên cạnh đó, ngân hàng nên thực hiện các hoạt động từ thiện tại địa phương, tổ chức chương trình nhạc hội, tặng quà vào dịp lễ tết, và khuyến mãi thẻ ATM cho sinh viên Cuối cùng, việc thành lập đội ngũ marketing chuyên nghiệp sẽ giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng và tìm kiếm thị trường một cách nhanh chóng và hiệu quả.
3.2.2 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Để nguồn vốn huy động dồi dào, bên cạnh việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới hiện đại, ngân hàng cần chú trọng hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống Chi nhánh cần có một số giải pháp như sau:
- Đa dạng hóa kì hạn gửi tiền: Hiện nay, kì hạn tiền gửi tiết kiệm mới chỉ có 1, 2,
Để huy động nguồn vốn dài hạn, chi nhánh ngân hàng có thể giới thiệu các kỳ hạn mới từ 3, 6, 9, 12, 18 đến 24 tháng với lãi suất hấp dẫn Ngoài ra, ngân hàng cũng có khả năng linh hoạt điều chỉnh kỳ hạn theo nhu cầu và thỏa thuận của khách hàng.
Chi nhánh nên đa dạng hóa các loại tiền tệ như JPY, KRW, TWD bên cạnh USD và EUR để đáp ứng nhu cầu đầu tư và kiều hối từ nước ngoài Hiện tại, số lượng giao dịch chuyển tiền kiều hối tại chi nhánh đang gia tăng Để tăng cường nguồn thu ngoại tệ và tiền gửi, chi nhánh cần áp dụng biểu phí dịch vụ chi trả kiều hối hợp lý và cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Các sản phẩm huy động ngoại tệ cần được chú trọng, đặc biệt khi lượng kiều hối từ nước ngoài gia tăng gần đây Ngân hàng nên đa dạng hóa các sản phẩm gửi tiết kiệm, bao gồm việc cung cấp ngoại tệ với tỷ giá hấp dẫn và lãi suất cạnh tranh để thu hút người gửi.
Huyện Quế Võ hiện vẫn duy trì phát triển nông nghiệp, do đó, cần nghiên cứu thị trường để đưa ra các sản phẩm đặc trưng cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân Việc này sẽ giúp chủ động trong huy động vốn và giảm thiểu chi phí huy động.