Giải pháp tăng cường huy động vốn từ cư dân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thành công,

V Tlnr viện - Học viện Ngân Hàng í K VIỆT N A M LV.003883 B ộ G IẢ O Đ Ụ C Đ À O T Ạ O 1ìi >c V IỆ N N G Â N H À N G -0O0— NGUYỄN THAI DƯƠNG G IẢI PH ÁP T Ă N G C Ư Ờ N G H U Y Đ Ộ N G V Ó N T Ừ DÂN C TẠ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H À N N G O Ạ I TH Ư ƠNG VIỆT N A M - C H I N H Á N H T H À N H CÔN* LUẬN VẰN TOẠC Sĩ KINH TẾ MÀ NỘI - 2020 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V I Ệ T N A M H Ọ C V I Ệ N N G • B Ộ • Â N G I Á O D Ụ C • Đ À O T Ạ O • H À N G — 0O 0— NGUYỄN THÁI DƯƠNG GIẢI PHÁP TẢNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN C TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CỒNG C h u y ê n n g n h : M ã T i s ố : c h í n h - N g â n h n g LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N g u ò i h u ó n g d ẫ n k h o a h ọ c : P G S T S N G Ư Y Ẻ N T H Ù Y D Ư Ơ N G H Ọ C V IÊN NGÀN H ÀN G ĨRUNG TÀM THÒNG TIN-THƯ VIỆN So: L H À N Ộ I - 2 L Ờ I C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu cá nhân tôi, chưa công bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang báo điện tử theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn NGUYỄN THÁI DƯƠNG L Ờ I C Ả M Ơ N Đe hoàn thành luận văn này, cố gắng nghiên cứu thân, nhận giúp đỡ nhiều tập thể, cá nhân trường, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công đồng nghiệp Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn đến PGS TS Nguyễn Thùy Dương tận tình hướng dẫn, động viên giúp đỡ tơi để thực luận văn Tôi xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy giáo khoa Tài Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập nghiên cứu Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thành Cơng phịng ban Chi nhánh phối họp, nhiệt tình trao đổi, góp ý cung cấp tài liệu thông tin cho thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn! M Ụ C L Ụ C LỜI CAM Đ O A N i LỜI CẢM Ơ N ii DANH M ỤC CÁC T Ừ VIÉT T Ắ T iv DANH M ỤC BẢNG , BIỂU ĐỎ, s o Đ Ò vii M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ NG 1: CO SỎ LÝ LUẬN VẺ HUY ĐỘNG VỐN T Ừ DÂN c CỦA NGÂN HÀNG TH Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 NHỮNG VẤN ĐÈ c BẢN VỀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương m ại .6 1.1.2 Vai trò nguồn vốn đổi với ngân hàng thương m 11 1.1.3 Nguồn vốn huy độne ngân hàng thương mại 13 1.2 HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm 16 1.2.2 Đặc điểm, vai trị, hình thức huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng thương m ại 23 1.3 CÁC NHẢN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TẢNG CƯỜNG HƯY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN C CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 26 1.3.1 Nhân tố khách quan 26 1.3.2 Nhân tố chủ quản 29 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HUY ĐỘNG VÓN TỪ DÂN c TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 35 2.1 KHÁI QƯÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG (VIETCOMBANK THÀNH CÔNG) .35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 11 2.1.2 Cách thức tổ chức mạng lưới hoạt động 36 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công giai đoạn 2017 - 2019 36 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 50 2.2.1 Các hình thức thực trạng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công 50 2.2.2 Quy mô nguồn vốn huy động từ dân c 52 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn .53 2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động dân cư theo loại tiền .56 2.2.5 Lãi suất huy động vốn từ dân cư 58 2.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG .61 2.3.1 Khảo sát mức độ hài lòng khách hàng cá nhân chất lượng dịch vụ huy động VietcomBank Thành Công 61 2.3.2 Kết đạt 63 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân .65 CHƯ ƠNG 3: GIẢI PHÁP TẢNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VÓN T Ừ DÂN C Ư TẠI NGÂN HÀNG THƯ ƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯ ƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH C Ô N G 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 72 3.2 GIẢI PHÁP TẢNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 75 3.2.1 Nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, từ đề chiến lược Ill huy động vốn từ dân cư phù hợp 75 3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác chăm sóc khách hàng 76 3.2.3 Đa dạng hóa hoạt động quảng bá thương hiệu Vietcombank Thành Công địa bàn 77 3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ cơng nehệ, nghiệp vụ cán 78 3.2.5 Triển khai kế hoạch kinh doanh chi nhánh tới phòng nghiệp vụ, nhân viên trả lương dựa hiệu suất lao động 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .80 3.3.1 Đầu tư nâng cao sở vật chất kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ ngân hàng 80 3.3.2 Nghiên cứu để đa dạng hoá sản phẩm dịch v ụ 82 3.3.3 Nghiên cứu ban hành thêm văn quy trình, quy chế nghiệp vụ .86 KÉT L U Ậ N 88 DANH M ỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 IV DANH MỤC CÁC TÙ VIẾT TẮT T T K ý h iệ u A g r ib a n k N g u y ê n n g h ĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development A C B Ngân hàng TMCP Á Châu - Asia Commercial Joint Stock Bank B I D V Ngân hàng Thưong mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of VietNam C S T D Chính sách tín dụng C I C Trung tâm thơng tin tín dụng - Credit Information Center C N Chi nhánh C B T D Cán tín dụng C P Chính phủ D N N N Doanh nghiệp nhà nước D P R R Dự phòng rủi ro 1 Đ H Q G H N Đại học Quốc gia Hà Nội F D I Đầu tư trực tiếp nước - Foreign Direct Investment G T C G Giấy tờ có giá H Đ Q T Hội đồng quản trị H S C Hội sở K C N Khu công nghiệp K H Khách hàng K H C N Khách hàng cá nhân K H D N Khách hàng doanh nghiệp V T T K ý M h iệ u N g u y ê n n g h ĩa Ngân hàng TMCP Quân Đội - Military Commercial B b a n k Joint Stock Bank Ngân hàng TMCP Quốc Dân - N C B National Citizen Commercial Joint Stock Bank 2 N Đ Nghị định N H Ngân hàng N H N N Ngân hàng Nhà nước N H T M Ngân hàng Thương mại N H N o & P T N T Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn N S N N Ngân sách nhà nước P G D Phòng giao dịch P D T D Phê duyệt tín dụng Q Đ Quyết định S T Số tiền T C T D Tơ chức tín dụng 3 T M Thương mại cổ phần T S T S C Trụ sở T T Tỷ trọng S H B Ngân hàng TMCP Sài gòn Hà Nội C P lên sỹ Saigon Hanoi Commercial Joint Stock Bank X H T D xếp hạng tín dụng V C B Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam V C B C ô n g T h n h Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành công VI T T K ý h iệ u V ie t c o m b a n k N g u y ê n n g h ĩa Ngân hàng TMCP Ngoại thưong Việt Nam Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam 4 V ie t c o m b a n k Ngân hàng TMCP Ngoại thưong Việt Nam - Trụ sở H O V ie t in b a n k Ngân hàng Thưcmg mại cổ phần Công thưcmg Việt Nam - Vietnam Joint Stock Commercial for Industry and Trade 4 V P B a n k Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank 76 Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Vietcombank Thành Công Việc nghiên cứu phải thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo khuyến mại, mạng lưới ngân hàng với ngân hàng đối thủ địa bàn Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Vietcombank Thành Cơng, từ đưa sách phù họp 3.2.2 Nâng cao chất Iưọng công tác chăm sóc khách hàng Có tin tưởng, lịng tin từ khách hàng điều không đơn giản ngân hàng Tuy nhiên điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt việc đạt điều dường không thực đổi với chi nhánh muốn tồn phát triển Là chi nhánh hoạt động địa bàn tương đối rộng, đối tượng khách hàng đến với Vietcombank Thành Công phong phú, đa dạng lứa tuổi, ngành nghề công tác: công nhân, viên chức, sinh viên, hộ làm ăn cá thể, khách hàng hưu trí Vì vậy, việc phân nhóm khách hàng để chăm sóc cân thiết Chi nhánh phân khách hàng thành nhóm: - Nhóm 1: nhóm khách hàng có số dư tiền gửi từ tỷ đồng trở lên - Nhóm 2: nhóm khách hàng có số dư tiền gửi từ tỷ đến tỷ đồng - Nhóm 3: khách hàng cịn lại Đơi với khách hàng thuộc nhóm nhóm 2, chi nhánh cần cử người chăm sóc trực tiếp, có quầy phục vụ riêng dành cho khách hàng VIP; đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm nhanh chóng kịp thời, bố trí xe quỹ đến tận nơi khách hàng để thu/trả tiền; cung cấp thông tin sản phẩm ngân hàng cho khách hàng thường xuyên đột xuất có thay đổi cần có sách ưu đãi, khun khích khách hàng tặng hoa, quà sinh nhật hay ngày lễ đặc biệt năm, tổ chức buồi giao lưu thể thao cán chi nhánh khách hàng đe tăng thêm gắn bó Đối với khách hàng thuộc nhóm 3, cần phải đảm bảo chất lượng phục vụ quây tốt nhất, thắc mắc khách hàng phải giải đáp rõ ràng nhanh chóng, rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ cho khách hàng đến giao dịch 77 3.2.3 Đa dạng hóa hoạt động quảng bá thưong hiệu Vietcombank Thành Công địa bàn - Tăng cường quảng bá thương hiệu ngân hàng kèm với giới thiệu sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thực tế sản phẩm dịch vụ đại ngân hàng chưa nhiều người dân tiếp cận họ chưa hiểu hết tính Đối với đa số người dân, họ đến ngân hàng để gửi tiết kiệm, họ chưa tiếp cận sản phẩm tiết kiệm gửi góp, đầu tư tự động, internet banking Vì vậy, trình quảng cáo, cần cung cấp thơng tin nhiều đến người dân tiện ích mà họ hưởng từ dịch vụ mà ngân hàng mang lại -Triến khai in, treo banner quảng cáo, standee, tờ rơi Trụ sở khu đông dân cư trường học, khu chuns cư đồng thời bố trí cán tư vấn nhăm giúp người dân tiếp cận, hiểu rõ chương trình khuyến mại Vietcombank áp dụng -Việc sử dụns internet ngày nhiều cho phép người tiêu dùng dễ dàng việc so sánh nhà cune cấp, sản phấm giá - làm cho doanh nghiệp bao gồm ngân hàng thương mại gặp khó khăn việc khác biệt hóa nên thay cạnh tranh giá - ngân hàng thươne mại cạnh tranh nhân viên Không nhân viên marketing mà tất nhân viên ngân hàng phải huấn luyện, động viên phù hợp Điều xuất phát từ việc khách hàng đánh giá nhà lãnh đạo, nhà cung cấp dịch vụ thương hiệu sở mức độ họ đối xử tốt tất người mà họ liên hệ ngân hàng Phần lớn khách hàng chuyến sang nhà cung cấp khác họ cảm thấy không quan tâm đơn giản khách hàng không lại lâu nêu nhân viên không chăm sóc họ Ngồi ra, đội ngũ cán ngân hàng phải trang bị kiến thức tất lĩnh vực, nghiệp vụ ngân hàng để giải đáp thắc mắc khách hàng Đây phương thức marketing trực tiếp mà rât hiệu quả, giúp cho khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách trực tiếp Do đó, ngân hàng cần xác định người 78 nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển hoạt động marketing nói riêng - Xây dựng thương hiệu, hình ảnh ngân hàng Một thương hiệu ngân hàng tốt thương hiệu có uy tín, tin cậy khách hàng Không phải tất ngân hàng biết tạo dựng hình ảnh chuyên nghiệp, gần gũi khách hàng Điêu địi hỏi máy phải ý đến chi tiết: từ hành vi ứng xử, đồng phục nhân viên, phong cách giao tiếp, bảng thông báo phải chuyên nghiệp Ngân hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ, vậy, giá trị dịch vụ vơ quan trọng Các ngân hàng chạy đua khốc liệt để đưa Dịch vụ hồn hảo, Dịch vụ trọn gói, Dịch vụ thân thiện Tất nhằm lọt vào danh sách ngân hàng có dịch vụ tốt Năm 2019, Vietcombank vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam 2019” tạp chí Asian Banker trao tặng -Một cách khác để giới thiệu hình ảnh Vietcombank Thành Cơng đến khách hàng ý nghĩa tham gia chương trình an sinh xã hội, tặng quà cho gia đình sách 27/7, tặng q cháu học sinh mồ côi nhỡ trại trẻ mồ cơi, bệnh nhân có hồn cảnh khó khăn khơng có tiền chữa bệnh hay ủng hộ đơng bào gặp thiên tai địch hoạ, ủng hộ chương trình xây dựng tượng đài chiến sỹ Gạc Ma, xây dựng nông thôn mới, ủng hộ người dân nuôi bị Các hoạt động an sinh xã hội ln mang ý nghĩa giá trị nhân văn to lớn 3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ công nghệ, nghiệp vụ cán Con người coi yếu tố định đến thành cơng hay thất bại ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Tự thân sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa thoả mãn nhu cầu khách hàng, mà trình cung câp dịch vụ, giao tiếp khách hàng nhân viên ngân hàng định việc khách hàng có thoả mãn nhu cầu, có quay lại hay với ngân hàng hay không Mặc dù cán Vietcombank Thành Cơng có tảng kiến thức tốt đào tạo trường Đại học tiếng có quy chế tuyển dụng cán khắt khe Tuy nhiên, chi nhánh chưa tổ chức nhiều buổi đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ, cán thường phải tự học lẫn nhau, điều xảy rủi ro sai để sửa 79 làm việc theo thói quen dạy người trước Trong q trình phát triển cơng nghệ ngân hàng kèm theo chuyển hướng sang lĩnh vực hoạt động ngân hàng bán lẻ, nhân ngành ngân hàng không gặp phải vấn đề lượng lại vướng phải vấn đề chất Trình độ cán khơng theo kịp yêu cầu phát triển công nghệ trở thành lực cản không nhỏ nhiều ngân hàng muốn đại hoá hoạt động Khơng vậy, cạnh tranh nguồn nhân lực ngân hàng ngày phổ biến, nguồn nhân lực cấp cao cấp trung thường dịch chuyển từ ngân hàng sang ngân hàng khác Một số giải pháp quan trọng thực là: - Không ngừng đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn, tính chun nghiệp trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán Ngoài ra, ban lãnh đạo ngân hàng cần trọng bồi dưỡng cho cán công nghệ quản lý kinh doanh đại, lực đối nâng cao hiệu công tác quản trị doanh nghiệp, quy trình quản trị kinh doanh hệ thống kiểm sốt nội - Hồn thiện việc bố trí nhân theo hướng bồi dưỡng đào tạo cán nguồn: tìm hiểu lựa chọn cán thực có trình độ có khả phát triên quy hoạch làm cán lãnh đạo tương lai - Cần thành lập máy điều hành, nghiên cứu thực thi việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng trọng nâng cao trình độ quản lý chuyên môn nghiệp vụ hoạt động ngân hàng bán lẻ - Đa dạng hoá kênh phương thức đào tạo Tăng cường hợp tác trường đại học, trung tâm, sở nghiên cứu ngồi nước Ngồi ra, đơi tác phong giao tiếp, đề cao văn hoá kinh doanh yêu cầu cấp bách cán Vietcombank Thành Công, đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường họp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Trừ vào điểm đánh giá hàng tháng cán trường họp muộn hay sớm so với quy định 80 3.2.5 Triển khai kế hoạch kinh doanh chi nhánh tới phòng nghiệp vụ, nhân viên trả lương dựa hiệu suất lao động Giao tiêu cho phòng nghiệp vụ nhân viên ngân hàng biện pháp Ban Giám đốc việc quản lý điều hành Ban Giám đốc giao tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung kế hoạch huy động vốn nói riêng, có huy động vốn từ dân cư cho phòng theo năm, q, tháng Cuối tháng, phịng phải có tổng kết báo cáo Ban Giám đốc kết thực tiêu tháng kế hoạch thực công việc tháng Biện pháp buộc trưởng phịng nhân viên phải có trách nhiệm cao tiêu giao, góp tâm huyết tinh thần gắn bó với cơng việc để hồn thành nhiệm vụ giao, kêt cơng việc quyêt định thu nhập nhân viên hội khác tương lai Trong năm qua, Vietcombank Thành Cơng nói riêng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung có cải thiện đáng kể sách lương, thưởng Tuy nhiên, thay đổi chưa đạt đến tiêu chí trả lương theo hiệu suất cơng việc Do đó, nảy sinh không nỗ lực tinh thân làm việc không thực nhiều nhân viên, khơng khuyến khích tạo động lực để họ cống hiển, phấn đấu Mức độ hoàn thành nhiệm vụ khác mức lương thưởng phải khác nhau, có phương pháp tính xác định rõ ràng Từ đó, cán nhân viên có động lực thiết thực cơng việc Ngồi vấn đề trả lương theo hiệu cơng việc, chi nhánh khun khích người lao động tích cực tìm kiếm nguồn vốn huy động thông qua phong trào thi đua: “Cán Vietcombank người thân sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietcombank'’ có thưởng cán huy động vượt phân tiêu đê 3.3 MỘT SÓ KIẾN NGHỊ ĐỚI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 3.3.1 Đầu tư nâng cao sỏ' vật chất kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lược marketing ngân hàng Đối với người gửi tiền mục đích họ đồng vốn sinh lời an tồn Diện mạo trụ sở chi nhánh phịng giao dịch tạo 81 ấn tượng khách hàng mức độ an toàn, khả tài chính, hiệu hoạt động kinh doanh, khách hàng lần quan hệ giao dịch với ngân hàng Ngồi vị trí mức độ khang trang bên ngồi trụ sở chi nhánh phịng giao dịch nội thất đồng bộ, đại, mang đầy đủ tính chất nhận diện thương hiệu, tạo thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch cần thiết Một yếu tố quan trọng khác hoạt động ngân hàng hệ thống máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tiến hành trang bị thêm cho chi nhánh máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp công tác đạo điều hành hoạt động chi nhánh cách tốt Hiện chi nhánh có tống cộng 12 máy ATM phục vụ khách hàng dẫn đến việc khách hàng muốn giao dịch rút tiền, chuyển khoản, truy vấn số dư phải vào quầy giao dịch, điều làm tăng lượng khách hàng quầy giao dịch, gây ứ đọng khách hàng thời gian khách hàng phải chờ đợi kéo dài Do đó, cần trang bị thêm máy ATM phòng giao dịch để mở rộng dịch vụ rút tiền tự động dịch vụ khác qua máy ATM, phục vụ tốt phương thức trả lương thông qua tài khoản ATM cho khách hàng lớn Cơng nghệ yếu tố hàng đầu để ngân hàng trì lợi cạnh tranh Khi mà chế nhau, lợi ích, lãi suất mà ngân hàng đem đên cho khách hàng cơng nghệ nhiều người nhìn nhận trở thành yếu tố then chốt chạy đua ngân hàng "hành trình" tìm kiếm ủng hộ người sử dụng dịch vụ Nói cách khác, giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, hành lang pháp lý thơng thống, rào cản vê việc phân biệt đối xử ngân hàng với không nữa, mà dịch vụ ngân hàng gần tương đương ngân hàng có cơng nghệ tiên tiến hơn, ngân hàng có ưu chạy đua 82 giành lấy niềm tin khách hàng Công nghệ thể rõ giúp ngân hàng lĩnh vực Quản trị, việc mở rộng sản phẩm dịch vụ, thông qua đó, ngày đáp ứng nhu cầu khắt khe hệ thống ngân hàng Ngồi cơng nghệ cho phép ngân hàng quản trị rủi ro tốt hơn, từ đưa cơng cụ hồ trợ đế giúp ngân hàng đưa định đắn Nói đến cơng nghệ phải đảm bảo hai vấn đề Một công nghệ phải đại, đảm bảo yêu cầu quản lý nội bộ, đáp ứng giao dịch kinh doanh, quản trị rủi ro, quản trị khoản, có khả kết nối thông suốt với ngân hàng Hai là, phát triển dịch vụ ngân hàng đại sở phải quản lý, phòng chống rủi ro, bảo mật an toàn hoạt động Việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng xem hình thức huy động vốn hiệu nhanh Việc sử dụng toán thẻ ngày gia tăng khách hàng dấu hiệu khả quan, kết thành công ngân hàng Tuy nhiên, với mức độ gia tăng nhanh toán thẻ ngân hàng chưa có biện pháp phịng chống gian lận, bảo mật, an tồn tốt có khả xảy rủi ro cho ngân hàng khách hàng Thực tiễn cho thấy, gian lận thẻ giả mối đe doạ cho không Vietcombank mà cho tất ngân hàng Việt Nam Một giải pháp công nghệ hữu hiệu mà tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng đưa chuyển thẻ chip thơng minh với công nghệ Để tiến hành giao dịch thẻ thông minh, không đơn giản phát hành thẻ mà phải nâng cấp hệ thống máy tính, cổng tốn để thích ứng với cơng nghệ 3.3.2 Nghiên cứu đê đa dạng hoá sản phâm dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần nghiên cứu ban hành sản phẩm áp dụng toàn hệ thống cho địa bàn cụ thể nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân nói chung đẩy mạnh huy động vốn nói riêng Trong đó, tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phổi 83 3.3.2.1 Đa dạng hoả hình thức huy động vốn Hiện nay, lãi suất huy động VND có khác biệt dao động ngân hàng Khi lãi suất huy động có biến động, thị trường xuất sản phẩm huy động với tính năng, tiện ích hiểm thấy từ trước tới Đe thu hút giữ chân khách hàng, Vietcombank khơng thể nằm ngồi cuộc, cần phải có sách đa dạng hố hình thức huy động vốn phù hợp mồi thời kỳ Dưới số hình thức huy động vốn mà chi nhánh đề xuất, Vietcombank Hội sở xem xét áp dụng hệ thống: a Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt Ngân hàng quy định mức lãi suất cụ thể mà khách hàng hưởng tương úng theo thời gian thực gửi Họp đồng tiền gửi ký với khách hàng Ví dụ khách hàng có yêu cầu gửi tiền với kỳ hạn tháng Ngân hàng ký với khách Họp đồng tiền gửi với kỳ hạn gốc quy đinh họp đồng kỳ hạn gửi tối đa tháng điều khoản lãi suất có quy định số mức bậc thang mà khách hưởng tương ứng với thời gian thực gửi như: Nếu thời gian thực gửi tuần: 1%/năm; từ tuần tới tuần: 2%/năm; từ tuần tới tuần: 2,5%/năm; từ tuần tới tuần: 3,5%/năm Đây hình thức gửi tiết kiệm cho phép khách hàng rút tiền trước hạn có nhu cầu chi tiêu đột xuất mà hưởng lãi suất hấp dẫn tương ứng với thời gian thực gửi Lãi suất loại hình thường quy định thấp lãi suất kỳ hạn loại tiết kiệm thông thường Tuy lãi suất thấp chút khách hàng quan tâm đến sản phẩm thực phù họp với khách hàng có khoản tiền gửi lớn chưa xác định kế hoạch chi tiêu có khoản chi tiêu đột xuất b Tiết kiệm dự thưởng Tiết kiệm dự thưởng thực chất tiết kiệm có kỳ hạn kèm theo giải thưởng Thông thường, tiết kiệm dự thưởng áp dụng cho tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ; khuyến khích khách hàng gửi nhiều nhận nhiều phiếu dự thưởng tương ứng với số tiền gửi, loại tiền gửi thời hạn gửi Tiết kiệm dự thưởng nhiều ngân hàng triển khai với quy mô giải thưởng ngày lớn giải đặc biệt thường trả ôtô, 84 hộ chung cư, biệt thự trị giá hàng trăm triệu đồng tổng giá trị giải thưởng lên tới hàng tỷ đồng Loại hình thu hút khách hàng khách hàng hưởng lãi suất bảo toàn nguồn vốn mình, đồng thời lại tham gia thử vận may, nhận giải thưởng có giá trị Đây hình thức quảng cáo tốt ngân hàng thường tung đợt Tiết kiệm dự thưởng vào dịp lễ Tết quan trọng Tết Nguyên đán, Quốc khánh, 30/4 1/5 c Tiết kiệm bậc thang Tiết kiệm bậc thang dựa nguyên tắc “gửi tiết kiệm nhiều lãi suất cao”, sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất luỹ tiến theo mức tiền gửi Theo đó, khách hàng gửi tiền với kỳ hạn khoản tiền gửi lớn lãi suất cao Thơng thường, lãi suất bậc thang = lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn + biên độ (tuỳ theo số tiền gửi) Sản phẩm khách hàng ưa thích, khách hàng có tiền gửi lớn hưởng lãi suất cao hon Thực tế cho thấy, ngân hàng thường xuên áp dụng hình thức này, coi hình thức ưu đãi nhóm khách hàng VIP, vừa giữ chân khách hàng, vừa hình thức cạnh tranh có hiệu d Tiết kiệm kết hợp bảo hiểm Khách hàng gửi tiết kiệm, tuỳ theo số tiền gửi mà tặng kèm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Đây sản phẩm ngân hàng công ty bảo hiểm kết họp với thiết kế nên sản phẩm, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng lãi suất ngân hàng cao bảo tức công ty bảo hiểm, thời gian tham gia ngắn hơn, linh động mà hưởng đầy đủ quyền lợi sản phẩm bảo hiểm Tính ưu việt sản phẩm giúp khách hàng vừa an tâm sổ tiền tiết kiệm không ngừng sinh lời, vừa gỡ bỏ gánh nặng lo âu rủi ro sống, giúp khách hàng thực mục tiêu tài tương lai, phù hợp với nguồn thu nhập kế hoạch chi tiêu khách hàng 3.3.2.2 Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu tính kỹ thuật cơng nghệ mới, góp phần hạn chế 85 giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản đồng vôn hiệu sử dụng vơn kinh tế Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp khách hàng hệ thống ngân hàng giảm thiểu chi phí cho việc bảo quản, kiểm đêm tiền mặt, đồng thời giúp gia tăng an toàn tính minh bạch giao dịch, phù hợp với tiêu chuẩn điều kiện định chế tài quốc tế Vê phía ngân hàng, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, ngày thu hút nguồn vốn hon (nhất nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn có chi phí vơn thâp), khách hàng ngày thây tiện ích việc sử dụng tài khoản Một số kiến nghị nêu : - Đây mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đon giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán kết họp với đẩy mạnh huy động vôn qua tài khoản tiêt kiệm Một giải pháp có hiệu ngân hàng cần tăng cường họp tác với tổ chức doanh nghiệp có khoản toán dịch vụ thường xuyên, ổn định số lượng khách hàng, trả lương qua tài khoản bưu điện, hàng khơng, điện lực, cấp nước, kinh doanh xăng dầu , để từ việc mở tài khoản băt đâu sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng gửi tiết kiệm, mở thẻ toán - Phát triển dịch vụ toán thẻ Mặc dù xuất thị trường tài Việt Nam lâu, nói, đên thời diêm này, dịch vụ thẻ (ATM, tín dụng) ngân hàng phần đáp ứng yêu cầu ngày cao người tiêu dùng Hiện nay, thị trường thẻ ngày đa dạng tiện ích cho người sử dụng thơng qua việc đại hố cơng nghệ ngân hàng nước Bởi theo họ, thẻ cơng cụ đắc lực giúp người tiêu dùng tiếp cận dịch vụ ngân hàng nhanh nhât I hực tê, sông người dân ngày nâng cao, việc sử dụng thẻ dịch vụ tốn nhiều hơn, thay dùng thẻ để rút tiền mặt trước Với chức thẻ đa năng, ngồi tiện ích rút tiền mặt, khách hàng sử dụng thẻ để tốn, chuyển tiền, gửi tiền, truy vấn thơng tin lãi suât, tỷ giá, giá vàng, sô chứng khốn, giá cổ phiếu, thơng tin thị trường 86 3.3.3 Nghiên cứu ban hành thêm văn quy trình, quy chế nghiệp vụ mói Vietcombank Hội sở cần sớm nghiên cứu ban hành văn quy trình, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích Có văn bản, quy chế ban hành từ lâu, nảy sinh số bất cập chưa sửa đổi Các văn chế, quy trình hướng dẫn nghiệp vụ cịn sơ sài, nhìn chung giao dịch viên tốn viên làm theo lối mịn từ trước đến nay, người làm trước truyền cho người làm sau, dẫn đến xử lý số vấn đề khác lạ phức tạp lúng túng xin đạo từ phịng Quản lý đề án cơng nghệ Hội sở Vì Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần nghiên cứu bổ sung hoàn thiện quy trình quy chế liên quan Liên quan đến việc huy động vốn, ngồi cơng văn, có quy trình sau: Quy trình tốn séc, quy trình gửi tiết kiệm chứng từ có giá, quy chế tốn nước, biểu phí áp dụng cho khách hàns cá nhân, Tuy hiên q trình thực hiện, quy trình cịn có sổ nhược diêm, chưa phù hợp với thay đôi nay, xin nêu sô nhược điểm cách khăc phục sau: * Liên quan đến biểu phí áp dụng khách hàng cá nhân: + Quy định khoản tiền gửi tiết kiệm gửi vòng năm ngày làm việc, thực tất tốn thu phí 0,044% số tiền gửi tiết kiệm Quy định có hạn chế là, có nhiều khách hàng rút phần số tiền sổ, phần lại gửi tiết kiệm Nhưng theo biểu phí, thực tất tốn sổ tiết kiệm cũ tính phí số tiền mà khách hàng gửi lại Điều gây khó hiểu phản ứng khơng tốt từ phía khách hàng, cản trở việc huy động vốn Vì chi nhánh kiến nghị Hội sở nên điều chỉnh thu phí theo hướng: phí áp dụng số tiền mà khách hàng rút khỏi Vietcombank + Quy định thu phí khách hàng cá nhân: Hiện quy định phí dành cho khách hàng cá nhân có nhiều thay 87 đổi tủy nhiên đo phản ảnh khách hàng phí cịn cao nhiều loại phí Vì kiến nghị Hơi sở điều chỉnh lại mục thu phí theo hướng: áp dụng thu phí chuyển tiền mà khơng thu phí rút tiền mặt trường họp thu phí chuyển tiền * Liên quan đến quy chế mở, sử dụng quản lý tài khoản, chuyển tiền nước ngoài: Việc quy định điều khoản khách hàng nước cư trú khơng cư trú cịn chưa rõ ràng, chưa có thay đổi kịp thời: chuyến tiền nưóc đối tượng khơng cần phải có giấy tờ chứng minh nộp thuế đầy đủ trước Việc chuyển tiền nước cho mục đích học tập, chữa bệnh, trợ cấp,:Theo quy định pháp luật, chuyển tiền trợ cấp 7000 USD/năm khơng cịn cần giấy phép ngân hàng nhà nước trước nữa, quy chế chưa kịp thời sửa đối Bên cạnh đó, Vietcombank Hội sở cần hồ trợ cơng tác đào tạo cho chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích Trên số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công kiến nghị nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp đưa Để giải pháp phát huy hiệu cần phải thực kết họp đồng giải pháp, có đâu tư thích đáng chi nhánh hỗ trợ tích cực Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Hội sở 88 KÉT LUẬN • Ngân hàng thương mại cầu nối, kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Dịch vụ ngân hàng kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập ngày đa dạng hoàn hảo nhàm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng yêu cầu tăng trưởng kinh tế quốc gia Huy động vốn nói chung huy động vổn từ dân cư nói riêng ngân hàng thương mại nhiệm vụ trọng đặt lên hàng đầu hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt ngân hàng cần khơng ngừng nâng cao lực tài minh, có phương thức huy động vốn phù hợp, vừa đảm bảo cung ứng đủ vốn cho hoạt động tín dụng để từ cung ứng vốn cho kinh tế, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh, thu hút ngày nhiều nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công bước đầu làm tốt việc huy động vốn đạt kết định Điều khẳng định dấn công tác đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chấp hành vận dụng tốt hoạt động quản lý Ban lãnh đạo Vietcombank Thành Công Vietcombank Thành Công tiếp tục phát huy thương hiệu sẵn có, với giải pháp cụ thể thiết thực, ngày khẳng định vị cơng tác huy động vốn, phấn đấu đạt mục tiêu mà Ban lãnh đạo giao cho Trước yêu cầu thực tế khách quan với việc áp dụng biện pháp nghiên cứu linh hoạt, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đê ra: Một là, hệ thống hóa lý luận huy động vốn NHTM Hai là, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam —Chi nhánh Thành Cơng, từ tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế Ba là, sở lý luận phân tích thực trạng, luận văn đê xuât sô giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công Mặc dù có nhiều cố gắng q trình nghiên cứu trình độ thời gian có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo người quan tâm đe hồn thiện đề tài nghiên cứu 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic s Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính,Nxb Khoa học kỹ thuật Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2017, 2018, 2019 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Thành Công, Bảo cáo tỏng kết năm 2017, 2018, 2019 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê Nguyễn Thị Mùi (2008), Giảo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nhà xuất thống kê Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), Nxb Tài - Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại - Nhà xuất Thống kê Quổc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng sổ 47/2010/QH12 10 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước sổ 46/2010/QH12 11 Quổc hội nước CHXHCN Việt Nam (2017), Sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng, số 17/2017/QH14 12 Tô Ngọc Hung (2004), Cảm nang ngành ngân hàng, Nxb giao thông vận tải