Luận văn thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - Mang l■i tr■ nghi■m m■i m■ cho ng■■i dùng, công ngh■ hi■n th■ hi■n ■■i, b■n online khơng khác so v■i b■n g■c B■n có th■ phóng to, thu nh■ tùy ý ISO 9001-2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Nhƣ Quỳnh Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Cao Thị Thu HẢI PHỊNG - 2014 Mangh■n Ln 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thông dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Mangh■n Ln 123doc Th■a Xu■t Sau Nhi■u h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chun ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thơng B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i không t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Luônh■n 123doc Th■a Xu■t Sau h■■ng phát thu■n cam nh■n m■t t■k■t s■ t■i ýxác n■m t■■ng d■ng s■ nh■n website mang ■■i, t■o t■l■i c■ng ■■ng d■n 123doc CH■P nh■ng ■■u ■■ng h■ NH■N ■ã quy■n th■ng chia t■ng ki■m CÁC s■s■ l■i b■■c ti■n vàchuy■n ■I■U t■t mua online kh■ng nh■t bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh ng■■i li■u ph■n tài TH■A v■ li■u hàng thơng dùng tríTHU■N hi■u c■a ■■u tin Khi qu■ Vi■t xác khách nh■t, minh Nam Chào hàng uy tài l■nh Tác m■ng tín kho■n tr■ phong v■c cao thành b■n email nh■t tàichuyên ■■n li■u thành b■n Mong v■i nghi■p, viên kinh ■ã 123doc 123doc.net! mu■n ■■ng c■a doanh hoàn mang 123doc kýonline v■i h■o, Chúng l■ivà 123doc.netLink cho Tính ■■ n■p tơi c■ng cao ■■n cung ti■n tính ■■ng th■i vào c■p trách xác tài ■i■m D■ch xãkho■n th■c nhi■m h■itháng V■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i ■■■c ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c g■i t■ng tài 123doc v■ mô nguyên b■n ng■■i ■■a t■s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c m■c ■ây) email M■c h■■ng quý 100.000 cho b■n tiêu báu, b■n, nh■ng ■ã hàng phong l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau vuingày, n■p lòng “■i■u giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t Lnh■n Th■a Xu■t Sau Nhi■u 123doc Mang h■■ng phát thu■n l■i event cam s■ nh■n m■t tr■ t■ h■u k■t s■ thú nghi■m t■i ýxác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event kho m■i ■■i, t■o t■ th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N sang b■ng cho tài ■■nh hi■n ng■■i li■u ph■n tài TH■A tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng tríhi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác m■ng tín kho■n tr■ nh■p khơng tài phong v■c cao thành b■n email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tínb■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n công ■■ng c■a c■ doanh b■n hoàn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i h■o, Chúng l■i thông B■n 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác tài ■i■m D■ch xã to,kho■n th■c nhi■m h■i thutháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cóg■i t■ng th■ tài 123doc v■ mơ nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t d■■i tri dùng ■■■c ch■ tra th■c m■c ■ây) email c■u M■c h■■ng quý 100.000 cho tài b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a l■i b■n vào 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p lòng “■i■u nhanh giàu ti■n s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u thành tr■ nh■p 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email vi■n th■i Thu■n c■a thành mong tài v■ li■u viên mu■n S■ online ■■ng D■ng click t■o l■n ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n V■” vào Vi■t 123doc top sau cho Nam, 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■iwebsite c■p users ■âynh■ng ■■■c cóph■ thêm tài bi■n g■i thu li■u t■t nh■t nh■p ■■c T■it■i khơng t■ng Chính Vi■tth■i th■ Nam, v■y ■i■m, tìm t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racóthu■c ■■i tr■■ng th■nh■m c■p top ngo■i 3nh■t ■áp Google tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net Nh■n nhu c■u ■■■c theo chiaquy■t danh s■ tài hi■u li■udo ch■t c■ng l■■ng ■■ng vàbình ki■mch■n ti■n online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t u■t phát Nhi■u Mang Luôn 123doc Th■a Xu■t Sau h■n h■■ng phát thu■n l■i event s■ cam nh■n t■ m■t tr■ t■ h■u ýk■t s■ thú nghi■m t■i ýt■■ng xác n■m t■■ng m■t d■ng v■, s■ nh■n website mang event t■o kho m■i ■■i, t■o t■ c■ng th■ m■ l■i c■ng ki■m ■■ng d■n 123doc CH■P vi■n nh■ng cho ■■ng ■■u ■■ng ti■n h■ kh■ng ng■■i NH■N ■ã quy■n th■ng thi■t chia ki■m t■ng ki■m dùng, l■ CÁC s■ th■c ti■n s■ l■i b■■c v■i ti■n vàchuy■n ■I■U t■t công online h■n mua 123doc online kh■ng nh■t 2.000.000 ngh■ bán KHO■N b■ng sang b■ng cho tài ■■nh hi■n tài ng■■i li■u ph■n tài TH■A li■u tài v■ th■ li■u hàng t■o li■u thơng dùng trí hi■u hi■n THU■N hi■u c■ c■a ■■u ■ tin qu■ t■t h■i Khi ■■i, qu■ Vi■t xác c■ khách gia nh■t, b■n nh■t, minh l■nh Nam t■ng Chào online uy hàng uy tài v■c: l■nh thu Tác tín m■ng tín kho■n tr■ cao nh■p không tài phong v■c cao thành b■n nh■t email nh■t tài online khác chuyên ■■n li■u thành tín Mong b■n Mong cho d■ng, v■i so nghi■p, viên kinh ■ã mu■n t■t 123doc 123doc.net! v■i mu■n cơng ■■ng c■a c■ doanh b■n mang hồn mang ngh■ 123doc ký g■c online thành v■i l■i h■o, Chúng l■i thơng B■n cho 123doc.netLink cho viên Tính ■■ n■p có c■ng tơi tin, c■ng c■a cao th■ ■■n cung ti■n ngo■i ■■ng tính website phóng ■■ng th■i vào c■p ng■, Khách trách xác xã tài ■i■m D■ch xã to,h■i kho■n th■c nhi■m h■i thum■t tháng V■ nh■ m■t s■ c■a (nh■ ■■i hàng ngu■n ■■■c tùy ngu■n 5/2014; 123doc, v■i ■■■c ý cótài g■i t■ng th■ tài 123doc nguyên v■ mô nguyên b■n d■ ng■■i ■■a t■ dàng s■ v■■t tri d■■i tri dùng ■■■c ch■ th■c tra th■c m■c ■ây) email c■u quý M■c h■■ng quý 100.000 cho tài báu, b■n tiêu báu, li■u b■n, nh■ng phong ■ã hàng phong m■t l■■t tùy ■■ng ■■u phú, quy■n cách truy thu■c phú, ky, c■a c■p ■a ■a l■i b■n vào d■ng, 123doc.net m■i d■ng, sau xác, vuingày, n■p giàu lòng “■i■u nhanh giàu ti■n giá s■ ■■ng tr■ giá Kho■n chóng h■u tr■ thành tr■ nh■p ■■ng 2.000.000 website ■■ng Th■a th■ email th■i vi■n th■i Thu■n mong c■a thành mong tài v■ li■u mu■n viên mu■n S■ online ■■ng D■ng t■o click t■o l■n ■i■u ký, D■ch ■i■u vào nh■t l■t link ki■n ki■n V■” vào Vi■t 123doc cho top sau cho Nam, cho 200 ■ây cho ■ã cung các (sau g■i users website c■p users ■âynh■ng có ■■■c cóph■ thêm thêm tài bi■n g■i thu thu li■u t■t nh■p nh■t nh■p ■■c T■it■i Chính khơng t■ng Chính Vi■tth■i vìth■ Nam, vìv■y v■y ■i■m, tìm 123doc.net t■123doc.net th■y l■chúng tìm ki■m tơi th■ racó ■■i thu■c ■■i tr■■ng th■ nh■m nh■m c■p top ngo■i ■áp 3nh■t ■áp Google ■ng tr■ ■KTTSDDV ■ng 123doc.net nhu Nh■n nhuc■u c■u ■■■c chia theo chias■ quy■t danh s■tàitài hi■u li■u li■uch■t ch■t c■ng l■■ng l■■ng ■■ng vàvàki■m bình ki■mch■n ti■n ti■nonline online website ki■m ti■n online hi■u qu■ uy tín nh■t BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Nhƣ Quỳnh Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Mã SV: 1012404058 Lớp: QT1401T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp (về lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Địa điểm thực tập tốt nghiệp CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: ………………………………………… …… ………… ………………………………………………… … .…… Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: ………………………………………… …… ………… ………………………………………………… … .…… Đề tài tốt nghiệp giao ngày 31 tháng 03 năm 2014 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 06 tháng năm 2014 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: ……………………………………… …………………… …………………………………… ………………………………… …………………………………… ………………………………… ………………………………… ……………………………… ……………………………………… …………………… …………………………………… ………………………………… …………………………………… ………………………………… ………………………………… ……………………………… .………… …………………………………… ……………… …………………………………… ………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): ……………………………………… …………………… …………………………………… ………………………………… …………………………………… ………………………………… ………………………………… ……………………………… ……………………………………… …………………… …………………………………… ………………………………… …………………………………… ………………………………… ………………………………… ……………………………… .………… …………………………………… ……………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………… ………………………………… …………………………………… ………………………………… ………………………………… ……………………………… Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế 1.1.2.2 Ngân hàng thương mại cầu nối doanh nghiệp với thị trường 1.1.2.3 NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế 1.1.2.4 NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế 1.1.3 Chức NHTM 1.1.3.1 Chức trung gian tài 1.1.3.2 Chức tạo tiền 1.1.3.3 Chức cung cấp quản lý phương tiện toán 1.1.3.4 NHTM cung cấp dịch vụ tài 1.1.4 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Nghiệp vụ nguồn vốn (Tài sản Nợ) Ngân hàng thương mại 1.1.4.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn - Tài sản Có (cấp tín dụng đầu tư): 1.1.4.3 Nghiệp vụ ngoại bảng 10 1.2 Vốn vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 10 1.2.1.Vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.1.1 Nguồn vốn chủ sở hữu 10 1.2.1.2 Nguồn vốn huy động 11 1.2.2 Vai trò vốn huy động NHTM 12 1.3 Khái quát nguồn vốn huy động NHTM 13 1.3.1 Nghiệp vụ tiền gửi 13 1.2.2.1 Tiền gửi 13 1.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 14 1.3.2 Phát hành giấy tờ có giá 16 1.3.3 Nguồn vốn vay 17 1.3.4 Các nguồn vốn khác 17 1.4 Hiệu huy động vốn tiền gửi tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi 17 1.4.1 Khái niệm: Hiệu huy động vốn tiền gửi gì? 17 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi 19 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn từ tiền gửi 21 1.5.1 Nhân tố chủ quan 21 1.5.1.1 Chính sách lãi suất ngân hàng 21 1.5.1.2 Mạng lưới huy động vốn ngân hàng 21 1.5.1.3 Hoạt động marketing ngân hàng 22 1.5.1.4 Tổ chức nhân 22 1.5.2 Nhân tố khách quan 23 1.5.2.1 Khách hàng 23 1.5.2.2 Môi trường kinh tế 23 1.5.2.3 Môi trường xã hội 24 1.5.2.4 Môi trường pháp lý 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 25 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Phịng 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng 25 Thành tích đạt đượ 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Phịng 26 2.1.2.1 Phòng kinh doanh: 27 2.1.2.2 Phịng kế tốn quỹ: 27 2.1.2.3 Phịng kiểm sốt rủi ro: 27 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Phịng 27 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 27 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 29 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh khác 29 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 30 2.2 Thực trạng huy động vốn từ nghiệp vụ tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Phịng 31 2.2.1 Các sản phẩm - dịch vụ huy động vốn từ nghiệp vụ tiền gửi 31 2.2.2 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ nghiệp vụ tiền gửi 36 2.2.3 Quy mô cấu vốn huy động từ nghiệp vụ tiền gửi 37 2.2.3.1 Cơ cấu vốn huy động từ tiền gửi theo kì hạn 37 2.2.3.2 Cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng 39 2.2.3.3 Cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo loại tiền 41 2.2.4 Tính cân đối việc huy động vốn tiền gửi sử dụng vốn tiền gửi 42 2.2.5 Chi phí trả lãi thực tế lãi suất bình quân đầu vào 45 2.3 Đánh giá chung tình hình huy động vốn từ nghiệp vụ tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Phòng 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Những hạn chế huy động vốn từ nghiệp vụ tiền gửi 49 2.3.3 Nguyên nhân tồn 50 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 52 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài GịnThương Tín chi nhánh Hải Phịng 52 3.1.1 Định hướng chung 52 3.1.2 Định hướng huy động vốn từ tiền gửi 52 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Phịng 54 3.2.1.Đa dạng hoá hình thức huy động vốn từ tiền gửi, đặc biệt nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn 54 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý 57 3.2.3 Tăng trưởng huy động vốn phải song song vơi sử dụng vốn hiệu 58 3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng 59 3.2.5 Phát huy hiệu chiến lược Marketing Ngân hàng 61 3.2.6 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng 61 3.2.7 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu 62 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ nghiệp vụ tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Phịng 63 3.3.1 Đối với Chính phủ NHNN Việt Nam 63 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Hải Phịng 64 KẾT LUẬN 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Tình hình huy động vốn Chi nhánh qua năm 2011-2013 28 Bảng Hoạt động cho vay Chi nhánh năm 2011- 2013 29 Bảng 3.Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2011 – 2013 30 Bảng Biến động nguồn vốn huy động từ tiền gửi năm 2011-2013 36 Bảng Bảng cấu tiền gửi theo kì hạn 2011-2013 38 Bảng Cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng 40 Bảng Cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo loại tiền 41 Bảng 8.Dư nợ cho vay chi nhánh Hải Phòng 42 Biểu Biến động nguồn vốn huy động từ tiền gửi năm 2011-201 36 Biểu Cơ cấu vốn huy động từ tiền gửi theo kì hạn 38 Biểu Cơ cấu vốn huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng 40 Biểu Cơ cấu vốn huy động từ tiền gửi theo loại tiền 41 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng 3.2.1.Đa dạng hố hình thức huy động vốn từ tiền gửi, đặc biệt nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn Ngân hàng tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động, nâng cao tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm Về lâu dài ngân hàng phấn đấu đạt mục tiêu: cá nhân tổ chức có nguồn tiền chưa sử dụng, tìm kiếm ngân hàng loại hình huy động phù hợp với mong muốn họ Riêng hình thức huy động tiết kiệm kì hạn truyền thống, cần có sửa đổi theo hướng linh hoạt cho phép khách hàng rút tiền trước hạn tổng phần, trả lãi định kì giới hạn với tiền lớn, khách hàng quyền lựa chọn kì hạn giới hạn kì hạn tối đa ngân hàng a Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua năm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động người Việt Nam có thói quen tiết kiệm để dự phịng lúc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm Mục đích họ để kiếm lời, tích lũy.Nắm bắt điểu ngân hàng đưa nhiều kỳ hạn gửi với mức lãi suất khác nhằm thu hút nguồn vốn này, nhiên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng cần có giải pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn dồi Đế đa dạng hóa nguồn tiền gửi, Sacombank Hải Phịng cần phải tập trung đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm loại có kỳ hạn việc định nhiều kì hạn : tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, năm… Thậm chí hay năm khách hàng có nhu cầu ứng với loại kỳ hạn Sacombank Hải Phòng phải xác định mực lãi suất huy động tương ứng vừa hấp dẫn khách hàng vừa đảm bảo nguyên tắc lãi suất Tuy nhiên mức lãi suất cao trả cho tiền gửi có kì hạn tương ứng khơng vượt mức lợi nhuận bình quân chung ngành lãi suất đầu vào cao làm cho lãi suất đầu cao gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng lợi nhuận Sacombank Hải Phịng Song song với hình thức đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền, Sacombank Hải Phịng cần đa dạng hóa hình thức hưởng lãi khoản tiền gửi nhằm làm giảm bớt thiệt thịi cho khách hàng gửi tiền phải rút tồn rút phần tiền gửi trước hạn Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 54 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng b Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hóa q trình tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thơng,tiết kiệm chi phí lưu thông.Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cần thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy q trình tốn khơng dùng tiền mặt xã hội Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần ý đến hình thức nước ta cịn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Chi nhánh nên có sách khuyến khích đặc biệt khách hàng gửi tiền có kì hạn dài >1 năm để khơi tăng nguồn vốn dài hạn, đáp ứng đủ cho nhu cầu vay vốn trung dài hạn chi nhánh chăm sóc khách hàng đặc biệt hơn, tặng quà, rút thăm trúng thưởng với giá trị lớn khách hàng gửi tiền…… Tiết kiệm gửi góp hình thức huy động vốn từ người có thu nhập ổn định mà chủ yếu cán Nhà nước, mục đích người gửi theo hình thức chủ u muốn tích góp để mua sắm số vật dụng cần thiết, trước mắt chưa có đủ tiền Họ tiến hàng gửi vào Ngân hàng theo định kỳ, Ngân hàng theo cho họ vay số tiền để họ thực việc mua bạn dựa cam kết tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng từ sau khoản ký gửi trả cho khoản tiền cấp, tất nhiên Ngân hàng hưởng khoản lãi từ việc gửi tiền Hình thức huy động khơng đem lại cho Chi nhánh nguồn tương đối đặn, ổn định mà cịn khuyến khích tiết kiệm, tích lũy dân cư, góp phần cải thiên đời sống xã hội c Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp địa bàn Hải Phòng lớn, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản toán Ngân hàng tốn với bẳng tiền mặt khơng qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động tốn hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 55 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Phịng nói riêng qua hạn chế hiệu huy động vốn Vì thời gian tới Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần có giải pháp đắn để thu hút nguồn vốn như: Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng, có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản tốn qua ngân hàng: - Hồn thành tốt nghiệp vụ chuyển tièn cho doanh nghiệp nhằm tạo tin tưởng tổ chức kinh tế, doanh nghiệp địa phương - Thường xuyên nâng cao quy cách giao dịch để phục vụ khách hàng cách tốt nhằm trì lượng khách hàng có thu hút thêm khách hàng , tập trung vào doanh nghiệp có hàng xuất nhập - Tiếp tục mở rộng hình thức tốn lương cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, bước khơng làm giảm chi phí huy động vốn tiền gửi mà cịn tạo điều kiện nâng cao uy tín cho Ngân hàng, thơng qua dịch vụ Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, khách hàng bước biết đến Ngân hàng thưc thấy cần thiết Ngân hàng hoạt động Chi nhánh nên đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dành cho Doanh nghiệp với ưu đãi hấp dẫn để thu hút nguồn tiền gửi tổ chức Ví dụ: Tài khồn tiền gửi Doanh nghiệp có kì hạn lĩnh lãi trƣớc Là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn dành cho khách hàng tổ chức kinh tế Với sản phẩm này, khách hàng nhận tiền lãi cho kỳ hạn gửi Đối tƣợngNG Các tổ chức nước ngồi nước hoạt động Việt Nam Mơ tả sản phẩm:ẢN PHẨM  Loại tiền : VND  Lãi suất : Áp dụng lãi suất thương lượng cho khoản tiền gửi  Kỳ hạn : Từ tháng đến 18 tháng  Mức gửi tối thiểu : 03 tỷ đồng  Điều kiện khác : Không tất tốn trước hạn Tiện ích sản phẩm:ẢN PHẨM  Trả lãi trước gửi tiền  Thời hạn gửi dài, lãi suất thực nhận cao d Mở rộng loại tiền gửi khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 56 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng Song song với đa dạng hóa hình thức tiền gửi tiết kiệm, Ngân hàng cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, loại năm, năm Điểm hạn chế cấu nguồn vốn huy động vủa Ngân hàng vốn huy động tiền gửi trung dài hạn chiểm tỷ trọng nhỏ không đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Do đó, Ngân hàng cần tập trung phát triển loại hình , sản phẩm huy động vốn tiền gửi trung dài hạn như: Tiền gửi Rút dần Sản phẩm giúp chu cấp tiền cho con, phụng dưỡng bố mẹ, hay muốn nhận khoản tiền cố định hàng kỳ tương lai khoản lương? Khi khách hàng có nhu cầu kế hoạch tài dành cho tương lai, sản phẩm tiền gửi rút dần Chi nhánh công cụ giúp bạn hoạch định kế hoạch chi tiêu cho Tiện ích sản phẩm: - Lãi suất hấp dẫn, phù hợp với thị trường - Rút trước hạn linh hoạt, không giới hạn số tiền rút tối thiểu - Có thể nộp tiền lần nhiều lần rút tiền định kỳ theo nhu cầu - Dễ dàng theo dõi biến động số dư qua Mobile Banking Internet banking - Đội ngũ tư vấn nhiệt tình tư vấn cho khách hàng số tiền gửi ban đầu để đảm bảo số tiền rút định kỳ theo nhu cầu khách hàng - Giao dịch chi nhánh Sacombank toàn quốc - Hưởng nhiều ưu đãi từ chương trình khuyến mại Ngân hàng Đối tƣợng khách hàng: Các cá nhân Việt Nam có nhu cầu rút tiền theo định kỳ trẻ em Việt Nam giao dịch thông qua người giám hộ Đặc điểm sản phẩm - Đồng tiền gửi: Đồng Việt Nam (VND) - Kỳ hạn gửi: Tối thiểu năm - Định kỳ rút: tháng tháng/lần 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý Lãi suất là yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều Ngân hàng TMCP Sài Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 57 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Gịn Thương Tín chi nhánh Hải Phòng trọng tới việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế ngân hàng cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Đối với lĩnh vực kinh doanh cụ thể lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay phải phù hợp Cách thức toán lãi tiền gửi phải quán tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn nhiều hình thức khác Bước giúp phục vụ tốt khách hàng mà Chi nhánh tiết kiệm thời gian công sức việc theo dõi lãi suất ngắn hạn khoản vốn nhỏ Chính sách lãi suất cần phải có thêm nhiều ưu đãi, động viên khuyến khích dân cư, tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng Sự chênh lệch lãi suất giửa tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế tiền gửi có kỳ hạn dân cư giảm cách đáng kể, đồng thời không phân biệt chủ thể tiến hành tiền gửi mà quan tâm đến khối lượng kỳ hạn tiền gửi ứng với mồi kỳ hạn có mức lãi suất thích hợp theo nguyên tắc thời hạn dài – lãi suất cao… Nói chung, để lãi suất ln cơng cụ quan trọng giúp Sacombank Hải Phịng huy động vốn tiền gửi hiệu tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội… đòi hỏi Chi nhánh cần phải tự xác định cho sách lãi suất linh hoạt hợp lý, bước phù hợp với quan hệ cung cầu vốn thị trường tiền tệ 3.2.3 Tăng trưởng huy động vốn phải song song vơi sử dụng vốn hiệu Chi nhánh phải xác định chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nói chung Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác bao gồm chi phí lương, chi phí vật chất,… góp phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi Các biện pháp cụ thể cần áp dụng: - Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động Hàng năm Ngân hàng có kế hoạch sử dụng vốn Nhưng kế hoạch cần cụ thể hoá đến thời kỳ, quý để sát thực với thực tế Cũng cần cụ thể giao nhiệm vụ cho phòng ban, cán để việc sử dụng vốn tốt Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 58 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng - Tăng cường tìm kiếm khách hàng có biện pháp để trì lượng khách hàng cũ có quan hệ tốt với Ngân hàng Có lượng vốn huy động dồi nên Ngân hàng cần tìm kiếm thêm khách hàng tiềm có nhu cầu vay vốn Cần lập ban nghiên cứu nhu cầu vay vốn có thị trường tìm cách tiếp cận với khách hàng tiềm này, quảng bá tiếp thị sản phẩm cho vay Ngân hàng để thu hút họ.Với khách hàng có quan hệ với Ngân hàng tốt cần có sách ưu đãi cho họ: tạo điều kiện họ có nhu cầu vốn, phục vụ nhanh, mức phí ưu đãi hơn, để họ giữ quan hệ lâu dài với Ngân hàng 3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng - Nhân tố người hoạt động kinh doanh ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt Nó định đến thành công hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn, người yếu tố thiếu, định nguồn vốn huy động quy mô, cấu chất lượng Bởi cán kế tốn người trực tiếp nhận tiền gửi, toán cho khách hàng, nên địi hỏi đội ngũ cán phải có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm cơng việc, có phong cách làm việc văn minh, lịch sự, cách thức giải công việc khoa học Do vậy, để huy động vốn đạt hiệu cao Chi nhánh cần trọng cán công nhân viên thơng qua việc thường xun đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ, lực đội ngũ cán cơng nhân viên nói chung cán làm cơng tác nguồn vốn nói riêng Cụ thể: - Cần đào tạo đào tạo lại có hệ thống cán công nhân viên theo tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, cán làm công tác huy động vốn phải có kiến thức mặt nghiệp vụ như: phải đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt, cán cơng nhân viên phải phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tệ, để đáp ứng u cầu cơng việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình cơng tác cách thành thạo, giải thắc mắc người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tụa nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố đánh vào tâm lý khách hàng, họ cảm thấy thoải mái, hài lịng lần sau có tiền họ lại tiếp tục gửi giới thiệu thêm nhiều khách hàng Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 59 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng - Tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại, xếp, tổ chức cán cơng nhân viên cho phù hợp với trình độ, bố trí sử dụng chun mơn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỉ luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm pát huy lực sở trường cán - Cần trang bị kiến thức Marketing nhằm tạo điều kiện cho thành viên Chi nhánh trở thành mắt xiách việc thu thập xử lí thơng tin, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt cán thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng việc trang bị kiến thức cho họ phải cán Marketing tốt nhất, phải biết tận dụng hội để quảng bá, giới thiệu ngân hàng mình, để hình ảnh ngân hàng trở nên gắn bó khơng thể thiếu tâm trí khách hàng - Cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng Hiện nay, bước vào ngân hàng, khách hàng bỡ ngỡ Họ đến với ngân hàng với hai lí do: Hoặc đến giao dịch, đến tìm hiều ngân hàng trước định trở thành khách hàng ngân hàng Ở số ngân hàng có người đến ngân hàng, họ khơng biết phải đến phòng nào, bàn trước cần làm thủ tục lại khơng có người hướng dẫn, hỏi nhân viên nhận thái độ lanh lùng, bất cần trả lời hờ hững cho qua chuyện, đơi cịn gay gắt, khinh thường Với thái độ phục vụ thử hỏi có khách hàng cịn tìm đến ngân hàng hay khơng? Từ cho thấy thái độ, phong cáh phục vụ nhân viên ngân hàng quan trọng Vì vậy, tất NHTM nước ta Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng nói riêng phong cách phục vụ khách hàng cải thiện nhiều cần phải đổi nữa, nhân viên tiếp xúc với khách hàng thường xuyên, trực tiếp hàng ngày Hơn hết, họ mặt, hình ảnh ngân hàng, vậy, phải thực nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, tận tâm, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, có trình độ chun mơn vững vàng có phong cách phục vụ nhanh chóng, xác, tận tình, chu đáo tạo nên thiện cảm lịng tin khách hàng ngân hàng, làm cho khách hàng cảm thấy quan trọng với ngân hàng, thấy thực “thượng đế”, hãnh diện bước vào ngân hàng, Để từ đó, ngân hàng ngày thu hút nhiều người đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao vị canh tranh mở rộng thị phần Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 60 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng - Chi nhánh cần phối hợp với trung tâm đào tạo tin học nâng cao, tổ chức lớp học ngoại ngữ, phối hợp với Trung tâm thông tin việc nâng cao trình độ đội ngũ cán đảm bảo vận hành hệ thống vi tính đạt hiệu - Cần đẩy mạnh công tác tự đào tạo nội ngân hàng, nội phòng để thành viên bổ trợ cho thêm kiến thức chuyên môn phận công việc liên quan để hỗ trợ nhau, nâng cao hiệu công việc Để làm tốt cơng việc trên, Chi nhánh nên có chế độ quan tâm khuyến khích đáng lợi ích vật chất cán thực có thành tích hoạt động ngân hàng cơng tác huy động vốn nói riêng 3.2.5 Phát huy hiệu chiến lược Marketing Ngân hàng Một công tác không phần quan trọng chiến lược huy động vốn ngân hàng sách Macrketing, bật hợt động quảng cáo, khuyếch trương, tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng đương nhiên phải thực hiệ để đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài quảng đại quần chúng Ngồi việc mở rộng phạm vi hoạt động chuyển tải thông tin ngành ngân hàng; quảng cáo, khuyếch trương huy động vốn, huy động tiết kiệm cịn có ý nghĩa tuyên truyền ý thức tiết kiệm cho người dân, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chương trình đầu tư, phát triển đất nươc, mà trước hết phát triển nơng nghiệp, đại hố nơng thơn, cải thiện đời sống tri thức cho người nông dân 3.2.6 Hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, thành bại phụ thuộc lớn vào công nghệ ngân hàng Sức mạnh nằm tay gân hàng đặc quyền thơng tin có hệ thống toán đại Hiện nay, ngành ngân hàng sử dụng công nghệ tin học rộng rãi nhiều loại máy móc đại, có đội ngũ cán chun gia máy tính đông đảo, tạo hội sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động vốn ngày nhiều nguồn Để bắt kịp với nhịp độ đó, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng cần coi trọng củng cố kiện toàn phương tiện giải nhu cầu tốn; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn số khâu toán chủ yếu Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh khách hàng khâu Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 61 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng toán bù trừ, vận hàng thị trường liên ngân hàng điện tử, tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà, lắp đặt máy rút tiền tự động tài điểm giao dịch), toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng có, trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày lớn, đòi hỏi ngày cao khách hàng Sẽ làm cho cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh thực ngày tốt hơn, từ thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền sử dụng dịch vụ thah toán chi nhánh Mặt khác, với việc làm tốt công tác toán tạo thuận lợi lớn cho hoạt động tín dụng thơng qua việc thu hút nguồn vốn ngày nhiều để phục vụ đầu tư cho vay phục vụ phát triển kinh tế Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục, giấy tờ cần cải tiến cho ngày đơn giản dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng giúp cho việc tốn nhanh chóng cho khách hàng lẫn ngân hàng Như vậy, để tăng khả cạnh tranh kinh doanh có hiệu chi nhánh cần khơng ngừng đại hố cơng nghệ ngân hàng, đổi trang thiết bị, hồn thiện chế tốn nội ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ, sở giúp cho Chi nhánh sớm hoà nhập vào mạng lưới tốn đại 3.2.7 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Khi tiến hành đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn tiền gửi, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành công chiến lược huy động vốn tiền gửi, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn chi nhánh Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng chi nhánh xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng hợp lý Khi tung sản phẩm huy động vốn điều quan trọng phải có chương trình tun truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng biết tham gia Không quảng cáo sản phẩm phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kĩ sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh ln phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thông tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 62 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống đông đảo cho chi nhánh tương lai Tuy nhiên công việc chưa ý mức khơng chi nhánh mà cịn nhiều ngân hàng Việt Nam Nguyên nhân họ chưa ý thức tầm quan trọng việc làm hoạt động Marketing ngân hàng phần lượng khách hang ngân hàng đông Tôi xin nêu vài gợi ý nhỏ cho việc chăm sóc khách hàng cho chi nhánh : - Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, chi nhánh nên có thư cảm ơn tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn…Nhưng việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng - Mỗi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới…chi nhánh nên có tun truyền rộng rãi khơng trụ sở, phòng giao dịch mà nên đăng báo, phát tờ rơi tới tay khách hàng.Bên cạnh việc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ điều nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng quầy giao dịch để khách hàng điền vào) - Ngoài đợt triển khai huy động vốn “ Tiết kiệm dự thưởng” chi nhánh tặng quà khách hàng cá nhân, tổ chức tuỳ theo lượng tiền gửi Những việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng thể quan tâm chi nhánh khách hàng Để làm việc chi nhánh nên đẩy mạnh hoạt động phận marketing n ưa 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ nghiệp vụ tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng 3.3.1 Đối với Chính phủ NHNN Việt Nam Một điều đâu tiên để đảm bảo cho hoạt động ngân hàng môi trường vĩ mô phải ổn định Các ngân hàng thương mại không huy động nhiều nguồn vốn trung dài hạn người dân chưa thực tin tưởng vào ngân hàng Nếu môi trường vĩ mơ yếu tố trị, kinh tế, văn hố ổn định người dân đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi đó, họ Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 63 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng để tiền, tài sản vào ngân hàng thay phải mua vàng hay bất động sản Chính phủ ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm quản lý đất nước để ngành thành phần kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ quan chức phải dự báo, tránh cho kinh tế cú sốc lớn Đồng thời với vai trò người thay mặt cho nhân dân đứng quản lý nhà nước, phủ đề phương hướng phát triển để đất nước lên Chuẩn bị đầy đủ yếu tố cho kinh tế phát triển, Chính phủ phải tạo thơng thống, tạo điều kiện cho viẹc huy động vốn NHTM dược dễ dàng Để tăng cường huy động vốn, cần có phát triển đồng tất thành phần, sở vật chất kinh tế Cùng với thành phần khác kinh tế quốc dân, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng cần môi trường vĩ mô ổn định để phát triển Hiện nay, có Luật tổ chức tín dụng, luật ngân hàng Nhà nước với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể tính tiến phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Tuy nhiên, xã hội ngày phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưỏng kinh tế, thực chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định luật khơng cịn phù hợp Trên thực tế, điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam, công cụ thị trường tiền tệ, nghiệp vụ thị trường mở hạn hẹp không đáp ứng nhu cầu quản lý, điều hành sách tiền tệ Thực tiễn đặt u cầu phải đa dạng hố cơng cụ giao dịch nghiệp vụ thị trường mở, thị trường tiền tệ để Ngân hàng Nhà nước linh hoạt việc sử dụng điều hành sách tiền tệ Gắn với việc huy động vốn NHTM, trước thực tái chiết khấu, ngân hàng chấp nhận giấy tờ có giá ngắn hạn Để tạo thêm công cụ cho thị trường tài việc huy động vốn đầu tư, phát triển kinh tế đảm bảo hội nhập kinh tế quốc tế, việc sửa đổi khoản 2, khoản 3, điều 17 điều 21 Luật Ngân hàng Nhà nước cần thiết cấp bách 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng Thứ nhất, ln có chế lãi suất cạnh tranh linh hoạt: Lãi suất yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hấp dẫn khách hàng đến gửi tiền Bởi hầu hết người có tiền tâm lý muốn đem gửi ngân hàng, trước hết họ so sánh lãi suất huy động mà ngân hàng đưa xem nơi hơn, vấn Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 64 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phịng đề an tồn tiền gửi cho họ dịch vụ tiện ích khác mà họ hưởng Nếu khách hàng đánh giá ngân hàng có hệ số an tồn dịch vụ tiện ích họ chọn ngân hàng trả lãi suất cao Điều họ dễ dàng tìm hiểu nắm bắt phương tiện thông tin đại chúng ngày trơ nên thông dụng phổ biến nước ta (điện thoại, báo chí, thơng tin kinh tế truyền hình ) Để thực chế lãi suất huy động cạnh tranh, ngân hàng phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hinh biến động lãi suất địa bàn hoạt động để có định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt lãi suất thị trường đặc điểm riêng ngân hàng Ngân hàng cần quan tâm đến lãi suất tín dụng kho bạc thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao lãi suất huy động ngân hàng thương mại kho bạc có thuận lợi không bị không chế lãi suất trần Thứ hai, ngân hàng cần đa dạng hoá kì hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất khác Các nguồn tiền nhàn rỗi, tiền để dành người dân đa dạng nhiên việc đa dạng hố kì hạn gửi tiền làm cho cơng việc giao dich, quản lí, lưu trũ hồ sơ ngân hàng trở nên phức tạp khơng thực Đa dạng hố kì hạn lãi suất tiền gửi với mức lãi suất khác theo nguyên tắc kì hạn dài lãi suất cao Thứ ba, đa dạng hố hình thức toán Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người mục đích an tồn, có người chủ yếu để lấy lãi tiêu xài hàng tháng đối tượng cán hưu trí hay sinh viên, Vì họ chọn cách tính lãi cuối kì, lãi suất cao rút lãi trước rút lãi hàng tháng Hiện nay, đa số ngân hàng áp dụng hình thức trả lãi trước trả lãi cuối kì, lý theo ngân hàng để đơn giản cho công tác huy động vốn, ổn định vốn hoạt động, sở ngân hàng dễ cân đối kế hoạch huy động sử dụng vốn Tuy nhiên phải thấy rằng, mục tiêu ngân hàng tranh thủ, thu hút khai thác tối đa mội nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, kể với số lượng nhỏ Do thời gian tới, cần trì thường xuyên hình thức trả lãi hàng tháng làm trước để thoả mãn nhiều mục đích người gửi tiền qua thu hút nhiều khách hàng dến với ngân hàng Thứ tư, khuyến khích lợi ích vật chất: Khi khách hàng gửi tiền, sử dụng việc so sánh lãi suất hy động nơi khác quan tâm đến mà họ muốn nhận Chẳng hạn lí khách hàng cần rút vốn Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 65 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng trước hạn để giải nhu cầu chi tiêu tài khơng ngân hàng cho rút trước hạn cho rút trước hạn không trả lãi gây tâm lý khó chịu ấn tượng không tốt khách hàng ngân hàng nhiều dẫn đến tranh cãi không hay Do thời gian tới, ngân hàng cần áp dụng hình thức nhân cầm cố sổ tiết kiệm cho phép khách hàng chiết khấu kì phiếu ngân hàng phát hành Ngân hàng nghiên cứu để bước chuyển sang trả lãi lãi suất tiền gửi có kì hạn Cụ thể khi: Khách hàng cần rút vốn trước hạn ngân hàng trả lãi cho khách hàng lãi suất tiền gửi có kì hạn kì hạn cao mà khách hàng gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi không kì hạn số ngày (tháng) lẻ Chẳng hạn khách hàng gửi tiết kiệm tháng tháng thư khách hàng xin rút trước hạn, ngân hàng trả lãi kỳ hạn tháng cho khách hàng cộng với lãi suất không kỳ hạn tháng Điều khắc phục nhược điểm quy định không cho phép khách hàng rút cho rút vốn trước hạn không trả lãi trả lãi suất tiền gửi khơng kì hạn trường hợp thời hạn gửi gần đến ngày đáo hạn khách hàng xin rút trước hạn Khi ngân hàng không cho rút rút trước hạn thiệt thòi cho khách hàng ngân hàng trả lãi với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn tiền lãi tính khơng so với trường hợp khách hàng chọn gửi kỳ hạn thấp Hậu tất yếu lần sau khách hàng khơng chọn gửi tiền ngân hàng chọn kì hạn ngắn để gửi Điều mâu thuẫn với mục tiêu kế hoạch biện pháp tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn ngân hàng Thứ năm, định kì quảng cáo niêm yết công khai đầy đủ lãi suất, thể lệ gửi tiền tiết kiệm Việc quảng cáo có tác dụng gây ý cho khách hàng hình ảnh ngân hàng để họ có so sáng chọn lựa Mặt khác, am hiểu hết thủ tục, thể lệ gửi tiền sách khuyến khích, ưu đãi mà họ hưởng Nhất với khách hàng trình độ học vấn chưa cao với khách hàng lần đầu đến gửi tiền ngân hàng Bảng niêm yết đầy đủ, cơng khai tiện ích, dễ hiểu tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu đơn giản thủ tục gửi tiền cho ngân hàng ma ngân hàng khác khơng có Trụ sở khang trang, tác phong giao tiếp lịch thiệp, tận tình hướng dẫn khách hàng nhân tố định đến thành công kinh doanh ngân hàng Trong thời buổi cạnh tranh nay, ngân hàng giải tốt mặt có lợi việc thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 66 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng KẾT LUẬN Vốn huy động nói chung vốn tiền gửi nói riêng ngân hàng thương mại nhân tố quan trọng trình chuyển dịch cấu kinh tế, hồn cảnh nước ta cịn phát triển khoa học kĩ thuật lạc hậu so với giới nguồn vốn lại đặc biệt quan trọng Mục tiêu tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với xây dựng thị trường tài hoạt động có hiệu trở trở thành cơng cụ phục vụ đắc lực cho công đổi kinh tế, thông qua chức trung gian luân chuyển huy động vốn cho đầu tư phát triển Là nhân tố thị trường tài NHTM biện pháp phải đẩy mạnh huy động vốn nhàn rỗi kinh tế phục vụ cho đầu tư phát triển, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn sử dụng cho đầu tư lâu dài khả luân chuyển vốn lớn Với việc nghiên cứu đề tài: “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phòng”, em nhận thức vai trò to lớn huy động vốn NHTM kinh tế Trong thời buổi cạnh tranh huy động vốn ngân hàng tổ chức tín dụng ngày gay gắt việc đưa giải pháp nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn noi chung huy động vốn từ nghiệp vụ tiền gửi nói riêng, thực có hiệu ngân hàng mục tiêu hàng đầu xuyên suốt chiến lược kinh doanh ngân hàng Trong năm qua, hệ thống ngân hàng thương mại ln đóng vai trị chủ yếu việc huy động vốn kinh tế, với mức tăng tổng nguồn vốn huy động hàng năm bình quân tăng tới 25% - 30% Riêng năm 2013vừa qua, có nhiều biến động lãi suất, thị trường nguốn vốn huy động tơ chức tín dụng tăng 25% Điều ảnh hưởng tích cực đến chuyển dịch cấu kinh tế sang hướng có lợi, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển giải Qua thấy rõ vai trò ngân hàng thương mại nói riêng tổ chức tín dụng nói chung ổn định phát triển kinh tế Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 67 Khóa luận tốt nghiệp Trường Đại học Dân lập Hải Phòng TÀI LIỆU THAM KHẢO 1, Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Phan Thị Cúc, nhà xuất thống kê 2, Quản trị ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Nhà xuất Giao thông vận tải, 2009 3, Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Nguyễn Minh Kiều, nhà xuất thống kê 4, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng giai đoạn 2011-2013 5, Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Hải Phịng giai đoạn 2011 – 2013 6, Các trang web http://www.sacombank.com.vn/ http://tailieu.vn/ http://www.laisuat.vn/Pages/ Sinh viên: Phạm Thị Như Quỳnh Lớp: QT1401T 68 ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH... động huy động vốn từ nghiệp vụ tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP SàiGịn Thƣơng Tín chi nhánh Hải Phịng Chƣơng :Giải pháp nâng cao hiệu. .. vụ huy động vốn - Phân tích thực trạng công tác nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Hải Phịng - Đưa giải pháp tạo bước chuyển biến mới, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn tiền