Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới ở công ty bảo hiểm Hàng Không Thủ Đô

Các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới Theo Nguyễn Văn Định 2008: “Dé đối phó với những rủi ro tai nạn bat ngờ có thé gây ra tôn thất các chủ xe thường tham gia một số loại hình bảo hiểm sau:B

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

F TT THONG TIN THU VIỆN

.v

CHUYEN ĐÈ THỰC TẬP

TÓT NGHIỆP

Dé tai:

HOAT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIEM XE CƠ GIỚI Ở CONG TY

BAO HIEM HANG KHONG THU ĐÔ

MỤC LỤC

DANH MỤC VIET TAT

DANH MỤC BANG BIEU

DANH MỤC SƠ ĐỎ

09807 |

Chương 1: CƠ SỞ LÝ THUYET VE BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VA KHAI

THÁC BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI - -2- 2252252 2E£E2EvZEeEzEeEtervevrrkerrrvee 3

1.1 CÁC VAN DE LÝ THUYET VE BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI 3

1.1.1 Rui ro và sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới -+ 3

1.1.2 Khái niệm bảo hiểm xe cơ giới -¿- ¿2252 5+S+SsvEvexexererererrerke 4 1.1.3 Đặc điểm bảo hiểm xe cơ giới ¿-¿- 55s sst+t+xeterererererkrereee 5 1.1.4 Các sản phâm bảo hiểm xe cơ giới ¿ +-5s+s+c+eecszxerers 6

1.2 KHAI THAC BẢO HIEM XE CƠ GIỚI -2- 2 +25+25++xzx+xsx+2 15

1.2.1 Hệ thống kênh phân phối bảo hiểm xe cơ giới - 15 1.2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới -5+-++s+ 17

1.2.3 Quản lý danh mục bảo hiểm và phục vụ khách hàng bảo hiểm xe cơ

BIẾT sensemsesesseemsrersrreessresseseeeerereosiattitkeE8S886800164005796)073.943000.00683/0500098438 191.3 CÁC NHÂN TO ANH HUONG VÀ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KHAI THAC

BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI -2- S25 SE2SE2E2EE£EEEEEeEEEEEeEEeEtertzrtrrterrrrrrke 20

1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến khai thác bảo hiểm xe cơ giới 20 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới 23

CHƯƠNG 2: THUC TRẠNG KHAI THAC BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI Ở VNI

2.2 THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIEM XE CƠ GIỚI Ở VNI THỦ ĐÔ 32

2.2.1 Sản phẩm và kênh phân phối sản phẩm - +: +5: 32

22.2 Quy trình khai thÁG ««sses«seee955-3/58581855 608553800155 8835325 8 41

2.2.3 Quản lý danh mục bảo hiểm và dịch vụ khách hang 44

2.3 ĐÁNH GIA TINH HÌNH KHAI THAC BẢO HIEM XE CƠ GIỚI Ở VNI

THU ĐỒÔ -cc t1 E21 111E7111211111111111111111111111121711211211 211111 46

2.3.1 Đánh giá tình hình khai thác :- ¿+ +555++svz++zzxvzesx+2 46

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân + ¿+ + 5+ +++£+x+x+x+x+xzx+xzxsvexexzee 51

Chương 3: MOT SO GIẢI PHÁP NHAM DAY MẠNH HOẠT ĐỘNG KHAI

THÁC BẢO HIEM XE CƠ GIỚI Ở VNI THU ĐÔ - 225: 54 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, MỤC TIEU CUA VNI THU DO TRONG TƯƠNG LAI 54 3.2 NHỮNG THUAN LỢI VA KHO KHAN DOI VỚI HOAT DONG KHAI THAC BAO HIEM XE CƠ GIỚI Ở VNI THỦ DO ¬ 55

3.2.1 Lhuan lợi ` ốẻ " 55

3/21, Nhi eB s-eueeceoeesnueeooeehsngsathqosteg0oE000205003020856100907812/0729727x7%-cccrrrrfrtre 56

3.3 GIẢI PHAP NHẰM DAY MANH KHAI THÁC BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI

00 0095000290007 57

3.3.1 Xây dung chiến lược khai thác phù hợp - - - - s-s-s-s=s<s+ a7

3.3.2 Xác định mức giá hợp ly, chú ý giảm phí cho khách hang truyền thống 58

3.3.3 Tích cực đào tạo chuyên môn cho đội ngũ khai thác 59

3.3.4 Hoàn thiện và phát triển mang lưới đại ly và cộng tác viên 593.3.5 Một số biện pháp khác ¿-¿- - 5+ 5+5 + £t+t+x+xvxerervztrereeeererrrs 603.4 KIEN NGHI 0 62

5.4.1 Với cơ qưan duản LY -.-cencnnnendctenstneasssesss sans sasastenssdemersevenes 62

3.4.2 Với hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 55+5s++e+ezesesrsrrer 63

3.4.3 Với các cơ quan ban ngành khác có liên quan - 63

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC VIET TAT

Doanh _nghiệp bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm

Giấy chứng nhận

Mức trách nhiệm Trách nhiệm dân sự

Tổng công ty

Sô tiên bảo hiêm

Xe cơ giới

= oO

DANH MỤC BANG

Bang 2.1: Tình hình khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm tại VNI Thủ Đô (2017 —2019) 30

Bang 2.2: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VNI Thủ Đô (2017-2019) 3 1

Bảng 2.3: Tăng phi bảo hiểm vật chất xe 2+ 2 2£ s2 2Ee£EZEerrkersere 34 Bảng 2.4: Biểu phí bảo hiểm ngắn hạn ( Dưới 12 tháng) Bảo hiểm tự nguyện TNDS

chủ xe cơ giới với người thỨ 3 -¿- ¿+52 2% 2 3 3S 1 1E 1 xxx cườc 36

Bảng 2.5: Biểu phí bảo hiểm dai hạn( Trên 12 tháng) Bảo hiểm tự nguyện TNDS

Chủ xe cơ giới với người tHỨ Ã visannassancasarancarsansahasannnnandssnnredannannsensennsneraeeenenenewoveees 36

Bảng 2.6: Phi bảo hiểm năm ( 12 tháng) Bảo hiểm TNLP & NNTX 37

Bảng 2.7: Phí bảo hiểm năm ( 12 tháng) Bảo hiểm TNDS chủ xe đối với hàng hóa

CHO tN XO eeceeesesceseseeseeecseesessesessesesscsesacsecsecsevaesevassecsesacseesesessceecseescsscsesecaaeas 38

Bang 2.8: Doanh thu kinh doanh bảo hiểm gốc tại VNI Thủ Đô ( 2017- 2019) 46

Bảng 2.9: Tỷ trọng doanh thu các loại hình bảo hiểm trong doanh thu BHXCG của

VNI Thủ Đô giai đoạn 2017- 2(1 ác Sc+ 2+ 32323 E23 2E 23 E23 E1 1c nycrết 48

Bảng 2.10: Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác BH XCG tại VNI Thủ Đô 49

Bảng 2.11: Thực trạng công tác khai thác BH XCG tại VNI Thủ Đô (2017- 2019) 50

DANH MỤC HÌNH

Hình 1.1: Kênh phân phối bảo hiểm xe cơ giới -. -: 2- 5+©5+2z++zx+zx+zexe2

Hình 2.1: Cơ cau tổ chức Công ty VNI Thủ Đô -+: - 5<:

Hình 2.2: Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới tại VNI Thủ Đô

Hình 2.3: Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại VNI Thủ Đô

LỜI MỞ ĐÀU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay, sản lượng tiêu thụ xe cơ giới và đặc biệt là xe ô tô ở Việt Nam

đang ở mức cao và đang gia tăng mạnh mẽ trong những năm qua Nhu cầu bảohiểm xe cơ giới tăng dẫn đến xuất hiện thêm nhiều nhà cung cấp bảo hiểm, và điềutất nhiên các doanh nghiệp bảo hiểm không những cạnh tranh về thương hiệu, têntuổi, mà còn tích cực cạnh tranh bằng nhiều hình thức khác như khuyến mại, dịch

vụ chăm sóc khách hang Theo giới chuyên môn thị trường bảo hiểm xe cơ giới

thời gian tới sẽ tiếp tục “nóng” với những cuộc cạnh tranh thị trường quyết liệt.Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang phát triển cả về quy mô lẫn chất lượng đáp

ứng ngày một tốt hơn nhu cầu bảo hiểm của các cá nhân tổ chức Vì vậy số lượngcác doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường ngày càng tăng đòi hỏi các doanh nghiệp

phải nâng cao khả năng khai thác để dần chiếm lĩnh được miếng bánh béo bở này

Xét riêng với địa bàn Hà Nội trong những năm gần đây các công ty bảo

hiểm phi nhân thọ được thành lập ngày một nhiều, các công ty mới phải đương

đầu vơi sức ép cạnh tranh rất lớn từ các ông lớn như Bảo Việt, Bảo Minh, PJICO,

Trước tình hình đó dé tồn tại và phát triển các công ty phải chú trọng và tập

trung vào khả năng khai thác- đó là vấn đề có ý nghĩa sống còn Bởi lẽ, khả năng

khai thác là nền móng cốt lõi cho sự phát triển của doanh nghiệp

Công ty bảo hiểm hàng không Thủ Đô là doanh nghiệp mới tham gia thị

trường được 3 năm Tuy nhiên công ty đang không ngừng nỗ lực để hoàn thiện và

đáp ứng những mục tiêu mà Tổng công ty bảo hiểm hàng không đề ra, từng bước

khẳng định vị thế trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Công ty cần có những chiến

lược kinh doanh cho phù hợp, nâng cao khả năng khai thác bảo hiểm xe cơ giới

trong bối cảnh thị trường có nhiều cạnh tranh như hiện nay

Nhận thấy tầm quan trọng của việc nghiên cứu và phân tích hoạt động khaithác bảo hiểm xe cơ giới của DNBH hiện nay, trong quá trình thực tập tại Công tybảo hiểm hàng không Thủ Đô, em đã chọn đề tài “Hoat động khai thác bảo hiểm

xe cơ giới ở Công ty bảo hiểm hang không Thú D6” dé nghiên cứu cho chuyên

đề thực tập của mình

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

2.1 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu của đề tài là nghiên cứu hệ thống hóa các chỉ tiêu và góp phầnhoàn thiện một số van dé lý luận về hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới, đánhgiá đúng thực trạng và năng lực khai thác của VNI Thủ Đô căn cứ vào xu thế thếgiới và nước ta trong cung cấp dịch vụ bảo hiểm, nghiên cứu đề xuất một số giảipháp mang tính hệ thống và khả thi nhằm nâng cao năng lực khai thác bảo hiểm

xe cơ giới ở VNI Thủ Đô trong thời gian tới.

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu chung đã nêu luận văn đặt ra nhiệm vụ nghiên cứu sau:

- Hé thống hóa những vấn đề lý luận về hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ

xe cơ giới ở Công ty Bảo hiểm hàng không Thủ Đô

Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi luận văn giới hạn trong việc nghiên cứu hoạt

động khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm hàng không Thủ Đô

Giai đoạn nghiên cứu: Từ năm 2017 đến năm 2019.

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài được nghiên cứu bằng việc sử dụng các phương pháp so sánh,

phương pháp chỉ tiết, phương pháp đối chiếu liên hệ và phương pháp chỉ số

thống kê

5 Kết cấu chuyên đề

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn kết cầu gồm ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về bảo hiểm xe cơ giới và khai thác bảo hiểm

Xe CƠ BIỚI

Chương 2: Thực trạng khai thác bảo hiểm xe cơ giới ở Công ty Bảo hiểm

hàng không Thủ Đô (2017- 2019)

Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm

xe cơ giới ở Công ty Bảo hiểm hàng không Thủ Đô

Chương Í

CƠ SỞ LÝ THUYET VE BẢO HIEM XE CƠ GIỚI

VÀ KHAI THÁC BẢO HIEM XE CƠ GIỚI

1.1 CÁC VAN DE LÝ THUYET VE BẢO HIEM XE CƠ GIỚI

1.1.1 Rui ro và sự cần thiết của bao hiểm xe cơ giới

1.1.1.1 Ruiro của xe cơ giới

Trong đời sống cũng như sản xuất con người phải có nguy cơ gặp rủi ro vì nhiều nguyên nhân khác nhau Rủi ro có rất nhiều cách hiểu và các định nghĩa khác

nhau Theo cách hiểu truyền thống thì rủi ro là khi xảy ra một điều gì đó mang đếntác động bat lợi cho cá nhân, tổ chức Theo quan điểm hiện nay thì rủi ro đã đượchiểu theo nghĩa rộng hơn Rủi ro là về sự không chắc chắn hay là ảnh hưởng của

sự không chắc chắn lên các mục tiêu Khi rủi ro xuất hiện thường sẽ gây ra nhữnghậu quả ảnh hưởng đến cuộc sống con người

Ngày nay việc sử dụng xe cơ giới đang ngày càng phổ biến Xe cơ giới có lợi

thế về sự linh hoạt và tính cơ động cao dễ di chuyển trong nhiều khu vực phức tạp,

tốc độ cao và chỉ phí tương đối thấp Tuy nhiên, vấn đề an toàn là một vấn đề lớn

đang được đặt ra cho loại hình vận tải này Hình thức này là một hình thức vận

chuyên có mức độ nguy hiểm cao, khả năng xảy ra tai nạn lớn do số lượng xe dày

đặc, đa dạng về chủng loại, bất cập về chất lượng Hơn nữa, hệ thống đường xuống

cấp chưa được sửa chữa kịp thời Đây là những nguyên nhân chính dẫn đến tai nạn

giao thông gây thiệt hại lớn về người và tài sản cho người dân, gây mắt trật tự xãhội Hậu quả của những vụ tai nạn sẽ dé lại nỗi đau dai dang và có thé day nhiềugia đình rơi vào cảnh ly tán, tạo ra gánh nặng về kinh tế cho cả chủ xe, người bị

tai nạn và xã hội.

1.1.1.2 Sự can thiết của bảo hiểm xe cơ giới

Theo tháp nhu cầu Maslow thì nhu cầu an toàn được xếp thứ hai tức là saukhi các nhu cầu về sinh lý được thỏa mãn thì con người hướng tới sự an toàn về cả

thé chat, tinh thần và tài sản Cuộc sống phát triển thì nhu cầu về an toàn cũng

ngày càng được quan tâm Vì vậy, lúc nào con người cũng tìm cách để bảo vệ

chính bản thân và tài sản của mình trước những rủi ro và khắc phục hậu quả của

tốn that

Theo Nguyễn Thị Hải Đường & Nguyễn Thị Chính (2018): “Để đối phó rủi

ro và khắc phục tôn thât đảm bảo an toàn thì có rât nhiêu cách thức khác nhau.

Theo quan điểm quản lý rủi ro thì có hai nhóm biện pháp là kiểm soát rủi ro và tài

tro rui ro.

Về nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm tránh né rủi ro, ngăn ngừa tốn

thất va tài trợ rủi ro Tránh né rủi ro có thé hiểu là biện pháp có gắng để loại bỏ những yếu tố, hoạt động gây ra ton that đã được thừa nhận Chang han, dé tránh

gặp tai nạn giao thông thì có thé hạn chế ra ngoài Ngăn ngừa ton that là việc thực hiện các hành động cụ thé dé giảm mức độ thiệt hại khi gap rủi ro như là việc xây dựng các cung đường lánh nạn để giảm số vụ va chạm, lắp các biển báo, Giảm thiểu tốn thất là biện pháp dé giảm bớt hư hại khi tốn thất xảy ra.Ví dụ khi bị tai nan, đề giảm tốn that thì cần kíp thời và nhanh chóng đưa nạn nhân đi cấp cứu

Về nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm chấp nhận rủi ro và bảo hiểm Chấpnhận rủi ro là cách mà con người tự chấp nhận t6n thất khi rủi ro Chẳng hạn nhưviệc tự lập quỹ dự phòng để bù đắp tốn thất Bảo hiểm được hiểu là việc nhiềungười cũng có khả năng gặp rủi ro đóng góp để thành lập quỹ chung để dùng bùđắp cho số ít người bị tốn thất.”

Xã hội ngày một phát triển thì bảo hiém đang dan trở thành biện pháp phổbiến và có hiệu quả nhất Theo Nguyễn Văn Định (2008): “bảo hiểm không chỉ

thuần túy là sự chuyển giao, sự chia sẻ rủi ro mà nó còn là sự giảm thiểu rủi ro,

giảm thiểu tổn thất thông qua các chương trình quan lý rủi ro phối hợp giữa các cánhân, các tổ chức kinh tế- xã hội.”

Với số lượng vụ tai nạn ngày càng gia tăng, số người chết và số người bị

thương còn ở mức cao ảnh hưởng đến trật tự an toàn xã hội, an ninh giao thông

quốc gia, an sinh xã hội và sự phát triển của các quốc gia Vì vậy rất cần phải có

những biện pháp hiệu quả hơn dé day lùi cũng như giảm thiểu tai nạn giao thông

và hậu quả để lại Do đó, bảo hiểm xe cơ giới ra đời là tất yếu và khách quan Kinh

tế càng phát triển thì nhu cầu đi lại càng gia tăng, số xe tham gia giao thông tănglên thì hoạt động bảo hiểm xe cơ giới cũng ngày càng phát triển và cần thiết đối

với mỗi người.

1.1.2 Khái niệm bảo hiểm xe cơ giới

Theo khái niệm mang tính chất chung nhất của bảo hiểm thì bảo hiểm xe cơgiới có thể được hiểu là một hoạt động dịch vụ tài chính, nhờ đó cá nhân hay tổ

chức có quyền được hưởng bồi thường hoặc chỉ trả tiền bảo hiểm nếu rủi ro hay

sự kiện bảo hiểm xảy ra dựa vảo khoản đóng phí bảo hiểm cho mình hay cho ngườithứ ba Khoản tiền chỉ trả hoặc bồi thường này là do công ty bảo hiểm đảm nhận

và phải có trách nhiệm trước rủi ro hay sự kiện bảo hiêm.

Tại Việt Nam, theo khoản 3, Điều 3 Nghị định số 103/2008/NĐ-CP của

Chính phủ : “ “Xe cơ giới” bao gom xe ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông

nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh,

quốc phòng (kể cả ro-moóc và sơ mỉ ro-moóc được kéo bởi xe 6 tô hoặc máy kéo),

xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự

(kể cả xe cơ giới dùng cho người tàn tật) có tham gia giao thông ”.

Nói một cách khác thì bảo hiểm xe cơ giới là cụm từ được sử dụng để gọi

chung các gói bảo hiểm dành cho các phương tiện tham gia giao thông đường bộ

có sử dụng động cơ và xảy ra quá trình tiêu hao nhiên liệu Đây được xem là sự

bảo vệ về mặt tài chính khỏi các thiệt hại về thể chất hoặc thương tật do tai nạn giao thông gây ra và các trách nhiệm pháp lý có thé phát sinh từ đó.

1.1.3 Đặc điểm bảo hiểm xe cơ giới

Sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới là một sản phẩm địch vụ là một lời cam kết

mà công ty bảo hiểm đưa ra với khách hàng Đây là một sản phẩm vô hình mà

người mua không thể chỉ ra màu sắc, kích cỡ, hình dáng sản phâm Dé khắc phục khó khăn ấy, doanh nghiệp bảo hiểm phải tăng sự hữu hình cho sản phẩm dé tăng

lòng tin và sự yên tâm cho khách hàng bằng cách: Phát triển hệ thống đại lý chuyên nghiệp, xây dựng uy tin công ty, tăng cường các hoạt động quảng ba san phẩm

Bảo hiểm xe cơ giới là sản phẩm có chu kỳ kinh doanh đảo ngược Việc tiêu

thụ sản phẩm dựa trên quy trình: phí bảo hiểm được thu trước, còn cam kết trả tiền bảo hiểm được thực hiện sau Giá trị sử dụng của sản phẩm bảo hiểm chỉ được

thực hiện sau khi mua một khoảng thời gian nhất định.

Từ khi ra đời và hoạt động cho đến nay, bảo hiểm xe cơ giới đã góp phần

đáng kể trong việc bồi thường thiệt hại, chia sẻ thiệt thòi đối với bên thứ ba, đó là ích lợi xã hội mà không một cơ quan hay tổ chức từ thiện nào đủ tiềm lực kinh tế

để hỗ trợ các nạn nhân, đó đơn giản là “lấy của nhiều người chia sẻ cho số ít người

bi rủi ro.

Bao hiểm xe co giới được xem như một công cụ quản lý rủi ro khi đứng trên

giác độ là cá nhân, tổ chức hay toàn xã hội Khi chủ xe tham gia bảo hiểm đóng

phí bảo hiểm tức là chủ xe đã chuyên giao rủi ro sang cho công ty bảo hiểm Việc đóng phí dé hình thành quỹ chung là kế hoạch tài chính của xã hội để ứng phó rủi

ro Với phương châm ấy mà bảo hiểm xe cơ giới ngày càng phát triển và thé hiện

được tiến bộ xã hội

Bảo hiểm xe cơ giới là một sản phẩm bảo hiểm rất đặc thù bởi lẽ khi rủi ro phát sinh thì mức độ tốn thất không quá lớn xong tan suất rủi ro lại lớn Bảo hiểm

xe cơ giới luôn có tỷ lệ bôi thường cao so với các nghiệp vụ khác, song đây cũng

là nghiệp vụ có mức giữ lại cao nhất, doanh nghiệp hầu như không phải tái bảo hiểm và đồng bảo hiểm, nhờ đó tạo ra dòng tiền lớn và ồn định.

Dễ khai thác, dé tạo ra doanh thu nên dù có tỷ lệ bồi thường cao, BHXCG

vẫn có sức hút rất lớn không chỉ với doanh nghiệp mới vào thị trường mà ngay cả

những doanh nghiệp bảo hiểm đã xác lập được chỗ đứng Xong vì tỷ lệ bồi thường

quá cao nên để có lợi nhuận doanh nghiệp cần thắt chặt các điều khoản hợp đồngcũng như hạn chế giảm phí, xây dựng biểu phí hợp lý hơn ngoài ra còn quản trị sốliệu bồi thường theo năm nghiệp vụ và năm tài chính nhằm theo dõi, kiểm soát đầy

đủ, chính xác từng khách hàng để đánh giá

1.1.4 Các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới

Theo Nguyễn Văn Định (2008): “Dé đối phó với những rủi ro tai nạn bat ngờ

có thé gây ra tôn thất các chủ xe thường tham gia một số loại hình bảo hiểm sau:Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới với người thứ 3, bảo hiểm vật chất xe cơ giới

bảo hiểm tai nạn lái phụ xe, bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe ; Bảo hiểm TNDS

của chủ xe cơ giới với hàng hóa vận chuyền trên xe”

Trên thị trường,khi triển khai các loại hình bảo hiểm này, các công ty bảohiểm đều triển khai kết hợp nhằm bảo đảm về tài chính cho chủ sở hữu xe cơ giới

và giúp người được bảo hiểm được thanh toán hay bồi thường cho người thứ ba

một cách nhanh chóng để giảm bớt tổn thất khi rủi ro xảy ra Mục đích của các

công ty tham gia vào thị trường này là chia sẻ rủi ro với khách hàng băng cách đảm

bảo tài chính cho người tham gia để hạn chế tai nạn giao thông do đó giảm căng

thắng tinh thần cho chủ sở hữu phương tiện khi điều khiển phương tiện tham gia

giao thông.

1.1.4.1 Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới với người thứ ba

Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là sản phâm bảo

hiểm trách nhiệm bồi thường của lái xe, chủ xe khi phương tiện của mình tham gia

giao thông gây thiệt hại cho người thứ 3.

Đối tượng bảo hiểm

Theo Nguyễn Văn Dinh (2008): “Đối tượng bảo hiểm TNDS đối với ngườithứ ba là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường ngoài hợp đồng của chủ xe

hay lái xe cho người thứ ba khi xe lưu hành gây tai nan.

Tuy nhiên, bên thứ 3 trong bảo hiểm TNDS của chủ sở hữu xe cơ giới làngười bị thiệt hại trực tiếp do hậu quả của vụ tai nạn gây ra ngoại trừ tài xé, phu

xe, người làm việc cho chủ xe, những người mà tai xế phải nuôi dưỡng như cha

me, Vợ chồng, con cái, hành khách đi trên xe đồ đạc của những người nói trên,

tiên phạt mà chu xe, (àt xê phai chiu

Đối tượng được bảo hiểm không thé được xác định trước chỉ khi lưu hành

xe gây ra tai nạn và có phát sinh trách nhiệm dân sự thì lúc này người thứ ba mới

được xác định cụ thé.”

Điều kiện phát sinh TNDS

TNDS chi phat sinh khi có thiệt hại về tài sản, tính mạng hay sức khỏe củabên thứ 3; có thể do vô tình hay hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường

bộ hoặc là vi phạm các quy định khác của nhà nước; phải có mối quan hệ nhân quả

giữa hành vi trái pháp luật và thiệt hại thực tế của bên thứ 3; chủ xe, lái xe phải có

lỗi.

Trong các điều kiện trên nếu thiếu một trong ba điều kiện đầu thì sẽ

không phát sinh TNDS Điều kiện thứ tư không cần thiết phải có vì nhiều trườnghợp tai nạn xảy ra do tính nguy hiểm của xe cơ giới mà hoàn toàn không phải

lỗi của chủ xe.

Phạm vi bảo hiểm

Theo Nguyễn Văn Định (2008): “Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho cácrủi ro bất ngờ không lường trước được gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm

dân sự của chủ xe Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm được hạn mức

trong mức trách nhiệm ghi trong hợp đồng hay giấy chứng nhận bảo hiểm Như

vậy bản thân chủ xe phải tự bảo hiểm cho phần trách nhiệm vượt quá mức này

Trong BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của người bảo hiểm bao gồm:

- Thiệt hạ về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba

- Thiệt hại về tài sản hàng hoá của bên thứ ba

- Thiệt hại về tài sản làm thiệt hại đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập

- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa hạn chế

thiệt hai, các chi phí đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kế cả biện pháp không mang

lại hiệu quả).

Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những người tham gia cứu chữa,ngăn ngừa tai nạn, chỉ phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân người được bảo hiểm màcông ty bảo hiểm có thẻ mở rộng phạm vi bảo hiểm của mình cho những rủi rokhác Những bảo đảm bổ xung xong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba kéo theo một khoản phí đóng thêm của người khác được bảo hiểm.”

Hợp đồng bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới

Khi chủ xe tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới thì hợp đồng bảo hiểm

được các doanh nghiệp bảo hiểm cấp chính là giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộcTNDS cau chủ xe cơ giới Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chi cấp khi chủ xe đáp ứngđiều kiện đóng phí đầy đủ trừ một số trường hợp đặc thù theo quy định của Bộ Tài

chính

Mẫu giấy chứng nhận bảo hiểm được Bộ Tài chính quy định cụ thé va áp

dụng thống nhất trên cả nước

Phí bảo hiểm và mức trách nhiệm bảo hiểm

Bộ Tài chính sẽ quy định cụ thể về cả mức phí và mức trách nhiệm chung

cho tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới thì chủ xe phảiđóng cho công ty bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm

Số tiền tối đa mà doanh nghiệp bảo hiểm có thể phải trả khi xe lưu hành xảy

ra tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng, sức khỏe, tài sản của bên thứ ba gọi là mứctrách nhiệm bảo hiểm

Thời hạn và hiệu lực bảo hiểm

Hầu hết trên giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới với

người thứ ba của các công ty bảo hiểm đều có thời hạn là 1 năm Tuy nhiên, trongmột số trường hợp thì thời hạn này có thể ngắn hơn theo Nghị định 103/2008/NĐ-

CP (2008): “Xe cơ giới nước ngoài tạm nhập tái xuất có thời hạn tham gia giao

thông trên lãnh thé nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam dưới 01 năm; Niên

hạn sử dụng của xe cơ giới nhỏ hơn một năm theo quy định của pháp luật”.

Ngày doanh nghiệp bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm là lúc hiệu lực

bảo hiểm bắt đầu và thời gian kết thúc cũng được ghi rõ trong đó Nếu giấy chứng

nhận còn hiệu lực ma chủ xe muốn chuyên quyền sở hữu xe thì tất cả quyền lợi

bảo hiểm vẫn được bảo toàn đối với chủ xe mới

1.1.4.2 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Theo Nguyễn Văn Định (2008): “Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình

bảo hiểm tài sản và nó được thực hiện dưới hình thức tự nguyện Chủ xe xem giabảo hiểm vật chất xe nhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại vật

chất đối với xe của mình do rủi ro thược phạm vi bảo hiểm gây nên Vì vậy, để

có thể trở thành đối tượng được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo đầy đủ cácđiều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lưu hành, đó là: được cơ quan cóthẩm quyền cấp giấy đăng ký, biển kiếm soát, giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật

và môi trường, giấy phép lưu hah xe”

Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe là những chiếc xe còn giá trị và được lưu hành hợp pháp trên lãnh thổ quốc gia Dé xác định là xe cơ giới, người tathường dùng các tiêu thức sau:

+ Xe cơ giới phải được gắn động cơ (khác với xe không có động cơ như

xe dap, xe do gia súc kéo ).

+ Xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đường dẫn bằng chính

động cơ gắn trên nó (khác với tàu hỏa, xe điện )

+ Xe cơ giới phải có tối thiểu một chỗ ngồi cho người điều khiển.

Phạm vi bảo hiểm

Theo Nguyễn Văn Định (2008): “Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe:

Các rủi ro được bảo hiểm:

+ Những rủi ro thông thường gắn liền với sự hoạt động của xe (tai nạn giao

thông): đâm va, lật dé, lao xuống sông, xuống vực

+ Những rủi ro bat thường dé phát sinh khác (cháy, nỗ )

+ Những rủi ro khách quan có nguồn góc tự nhiên (bão, lũ , lụt, sụt lở, sét

đánh, động đất, mưa da, )

+ Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mat cắp, đập pha, )

Các rủi ro bị loại trừ:

+ Loại trừ những tổn thất không phải là hậu quả của những sự cố ngẫu

nhiên, khách quan, những tổn thất liên quan tới yếu tố chủ quan của xe trong việc

sử dụng, quản lý, bảo dưỡng xe như: Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng hỏng

hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa; Hư hỏng về điện hoặc bộ phận

máy móc thiết bị, kế cả máy thu thanh, điều hòa nhiệt độ, săm lốp bị hư hỏng mà

không do tai nạn gây ra.

+ Loại trừ những trường hợp vi phạm pháp luật hoặc độ tram trong cua rui

ro tăng lên: Hành động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe; Lái xe không có bằng

lái hoặc có nhưng không hợp lệ; Lái xe sử dụng và bi ảnh hưởng của rượu bia, ma

túy hoặc các chất kích thích khác trong khi điều khiển xe; Xe không có giấy chứng

nhận đăng kiểm và bảo vệ môi trường hợp lệ ( giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật

và môi trường); Xe chở chất cháy, nỗ trái phép; Xe chở quá trọng tải hoặc qua số

hành khách quy định; Xe đi vào đường cắm, đi đêm không đèn; Xe sử dụng để tậplái, đua thể thao, chạy thử

+ Loại trừ rủi ro có tính “chính trị” với hậu quả lan rộng: chiến tranh

+ Những quy định loại trừ khác, chang hạn như loại trừ những thiệt hại giántiếp, tai nạn xảy ra ngoài lãnh thé nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (trừ

trường hợp có thỏa thuận riêng) Loại trừ thiệt hại do mất cắp bộ phận của xe Vấn

đề này tùy thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của người bảo hiểm và những yếu tố

khác của hợp đồng như là phí bảo hiểm

+ Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, mat

giảm thu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác”.

Các điều khoản bảo hiểm bỗ sung

Các điều khoản bảo hiểm bổ sung bao gồm nhiều loại như:

+ Bảo hiểm thay thế mới không tính khấu hao+ Bảo hiểm sửa chữa chính hãng (tự chọn gara sửa chữa)

+ Bảo hiểm thiệt hại động cơ xe do hiện tượng thủy kích (ngập nước)

+ Bảo hiểm vật chất xe ngoài phạm vi lãnh thổ Việt Nam+ Bảo hiểm không khấu trừ khấu hao thay thế

+ Bảo hiểm đối với xe tạm nhập tái xuất; bảo hiểm cho xe tập lái;

Khi khách hàng có nhu cầu bảo hiểm cho nhóm rủi ro mở rộng này, họ cóthể yêu cầu người bảo hiểm cung cấp và chấp nhận nộp thêm phí

Giá trị bảo hiểm, Số tiền bảo hiểm, phí bao hiểm

Giá trị bảo hiểm:

Công ty bảo hiểm có thể dựa vào các yếu tố sau: Loại xe; Năm sản xuất:thời gian sử dung của xe; Thé tích làm việc của xi lanh ; Tỷ lệ % khấu hao

của xe dé tính ra một cách tương đối giá trị thực tẾ của xe.

Để xác định giá trị bảo hiểm các công ty bảo hiểm thường áp dụng một

phương pháp đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao (tính theo

năm) Cụ thể:

GTBH = Giá trị ban đầu (nguyên giá) - Khấu hao (nếu có)

(Đối với xe sử dụng dưới một năm giá trị khấu hao bằng 0 nên GTBHbằng giá trị ban đầu của xe)

Đối với xe sử dụng trên một năm thì khấu hao được xác định:

Giá trị khấu hao = Giá trị ban đầu x Tỷ lệ khấu hao x Số năm sử dụngChú ý: Mức khấu hao có thể tính theo tháng theo năm tùy vào quy định

hay thỏa thuận Các cách tính khấu hao theo tháng, quý tương tự như tính theo

năm.

Số tiền bảo hiểm:

Trên cơ sở GTBH, chủ xe có thể tham gia BH với các trường hợp:

+ BH ngang giá trị: Số tiền bảo hiểm = Giá trị bảo hiểm

+ BH dưới giá trị: Số tiền bảo hiểm < Giá trị bảo hiểm

+ BH trên gidiri: Sô tiên bao hiém > Gia trị bảo hiểm

STBT khi có tổn thất xảy ra xác định dựa trên quyết định tham gia bảo hiểm với số tiền là bao nhiêu Trên thực tế, khi tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe

cơ giới, chủ xe thường tìm cách để bảo hiểm trên giá tri nhằm trục lợi Chính vì

vậy khai thác viên phải xác định đúng giá trị của chiếc xe đó và giải thích vớichủ xe về việc giải quyết bồi thường

Phí bảo hiểm:

Mức phí của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới được xác định

theo công thức:

P=STBHxR

Trong đó: P: Phí bảo hiểm

STBH: Số tiền bảo hiểm

R: Tỷ lệ phí bảo hiểm

Tỷ lệ phí R phụ thuộc:

+ Xác suất thống kê những vụ tai nạn giao thông xảy ra

+ Thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn giao thông xảy ra

+ Thời hạn bảo hiểm (ngắn hạn hoặc dài hạn)

Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe cũng có thé

được tính theo công thức sau:

P=f+d

Trong đó: P: Phí thu đầu mỗi xe

f: Phí bồi thường

d: Phụ phí

Tuy nhiên, việc tính mức phí cụ thể cho các hợp đồng, phải bao quát được

mọi yếu tố có ảnh hưởng lớn đến khả năng phát sinh trách nhiệm của người bảohiểm

Giảm phí bảo hiểm

Thông thường, dé thu hút khách hang và giữ chân khách hàng cũ các công

ty thường sẽ giảm mức phí so với mức phí chung Có thể là giảm phí theo số

lượng xe tham gia bảo hiểm với những chủ xe có số lượng xe lớn tham gia bảo

hiểm Với những người tham gia bảo hiểm không có khiếu nại và tỷ lệ bồi thường

thấp thì hầu hết các công ty bảo hiểm thường áp dụng cơ chế giảm giá như một

cách dé giữ chân khách hàng

Hợp đồng bảo hiểm

Thông thường, một bộ hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới đầy đủ bao

gôm:

Quy tắc bảo hiểm xe cơ giới: Là quy định cụ thể các điều khoản về quyền

lợi, trách nhiệm của chủ xe, chỉ khi được chủ xe yêu cầu công ty bảo hiểm mới

cung cấp

Giấy yêu cầu bảo hiểm: Đây là một bộ phận bắt buộc phải có trong hợp

đồng bảo hiểm xe cơ giới khi ký kết hợp đồng bảo hiểm với khách hàng Khi yêucầu bảo hiểm, chủ xe phải kê khai đầy đủ và trung thực những nội dung theo mẫu

in sẵn trong Giấy yêu cầu bảo hiểm

Giấy chứng nhận bảo hiểm: Là bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểmđược công ty bảo hiểm cấp cho chủ xe

Các điều khoản bảo hiểm bổ sung cho hợp đồng: Thường chỉ áp dụng đối

với bảo hiểm vật chất ô tô Nếu chủ xe có yêu cầu thì một bộ phận của hợp đồngbảo hiểm được thỏa thuận bổ Sung

Các thỏa thuận khác: Tùy thuộc vào thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và

khách hàng.

1.1.4.3 Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe

Đối tượng bảo hiểm

Là tính mạng sức khỏe của lái xe, phụ xe, người áp tải, người lái và người

ngồi sau xe máy và người ngồi trên xe không phải là xe kinh doanh chở khách

Phạm vi bảo hiểm

Thiệt hại thân thể đối với Người được bảo hiểm do tai nạn khi đang ở trên

xe, lên xuống xe trong quá trình xe đang tham gia giao thông

Rui ro được loại trừ:

+ Người được bảo hiểm có hành động cố ý tự gây tai nạn

+ Người được bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ khi được xác nhận đó là hành

động tự vệ.

+ Người được bảo hiểm điều khiển xe không có giấy phép lái xe hợp lệ, có

sử dụng và ảnh hưởng của rượu bia vượt nồng độ theo quy định của pháp luật, sử dụng ma túy và các chất kích thích tương tự khác mà pháp luật cắm sử dụng.

+ Người được bảo hiểm bị cảm đột ngột, trúng gid, bệnh tật

+ Người được bảo hiểm bị ngộ độc thức ăn, đồ uống và sử dụng thuốc không

theo theo chỉ dẫn của cơ quan y tế.

+ Tai nạn ngoài lãnh thổ Việt Nam

+Xe sử dụng để đua thể thao, đua xe trái phép

So tiên bảo hiém

Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe là nghiệp vụ bảo hiểm con người nên công ty bảohiểm sẽ sử dụng mức giới hạn trách nhiệm bồi thường Các công ty thường đưa racác mức giới hạn cho từng loại xe để người tham gia tự lựa chọn

Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm được tính theo công thức

P=SxRxN

Trong đó: P là phí bảo hiểm

S là số tiền bảo hiểm

R là tỷ lệ phí bảo hiểm

N là số chỗ ngồi

1.1.4.4 Bảo hiểm tai nạn người ngôi trên xe

Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe là một nghiệp vụ bảo hiểm con ngườiphi nhân thọ mà ở đây, công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả STBH cho người được bảohiểm khi họ thuộc phạm vi bảo hiểm với điều kiện họ nộp đủ số phí bảo hiểm đã

cam kết.

Đối tượng bảo hiểm

Là tính mạng, tình trạng sức khỏe của hành khách trên phương tiện giao

thông Những người này không phân biệt tuôi tác, nghề nghiệp, giới tính Nhữngngười này còn bao gồm cả hành khách không phải mua vé như trẻ em đi kèm

người lớn

Tuy nhiên có những đối tượng không thuộc đối tượng bảo hiểm là tài sản,

hành lý, hàng hóa mà hành khách mang theo, lái phụ xe và người đang làm việc

trên xe.

Phạm vi bảo hiểm

Theo Nguyễn Văn Định (2008): “Là rủi ro do thiên tai, tai nạn bất ngờ

xảy ra trong suốt hành trình của khách hàng gây thiệt hại đến tính mạng tình trạngsức khỏe của người được bảo hiểm

Trong phạm vi bảo hiểm không bao gồm các rủi ro như:

+ Bi tai nạn do vi phạm trật tự an toàn giao thong , vi phạm pháp luật , nhảy

khỏi xe khi xe chưa dừng han , bám xe , ngồi không đúng chỗ quy định , hành

hung , ăn cắp v„v ).

+ Bị tai nạn do những nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến quá trình

vận chuyền hoặc bản thân tình trạng sức khỏe của hành khách gây ra ngộ độcthức ăn , tring gid, 6m đau v,v )”

Số tiền bảo hiểm

Vì thực hiện bắt buộc nên người tham gia không có quyền lựa chọn STBH STBH được ấn định chung đối với mỗi loại phương tiện hay một số loại phương tiện Cơ quan làm nhiệm vụ vận chuyền hành khách , bán vé cũng là người thu phí

bảo hiểm

Có hai phương pháp tính phí :

- Phí bảo hiểm tính trên km / hành khách

- Phí bảo hiểm tính theo giá cước vận tải của từng loại phương tiệnThời hạn hiệu lực của bảo hiểm

Theo Nguyén Văn Dinh (2008): “Thời hạn hiệu lực của bảo hiểm là thời gianhợp ly để thực hiện cuộc hành trình , tức là bắt đầu từ lúc hành khách lên xe và kếtthúc khi hành khách rời xe một cách an toàn tại bến cuối cùng ghi trên vé Thời

gian tạm ngừng hợp lý ( lấy nhiên liệu , ân uống ) vẫn tính vào thời hạn bao

hiểm”.

Bồi thường

Nếu tai nạn chết người: STBT= STBH

Nếu bị tai nạn thương tật: STBT= tỷ lệ thương tat x STBHNếu bị tai nạn nhẹ tạm thời, STBT tính theo chỉ phí thực tế phát sinh

1.1.4.5 Bảo hiểm TNDS hàng hóa chở trên xe

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa là một trong nhữngloại hình bảo hiểm xe ô tô mà người lái xe, đặc biệt là những người lái xe tải chở

hàng, container, cần thiết nên mua cho xe ô tô của mình

Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng được bảo hiểm là trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thường của chủ

xe cơ giới cho chủ hàng khi xe đang lưu hành gặp tai nạn làm thiệt hại hàng hóa

trên xe của chủ hàng Thông thường, loại hình này chỉ áp dụng cho xe có giấy

phép kinh doanh vận tải hàng hóa.

Phạm vi bảo hiểm:

Rủi ro được bảo hiểm: Là số tiền chủ xe bồi thường cho chủ hàng khi có thiệt hại

hàng hóa trên xe theo hợp đồng vận chuyên

Rui ro loại trừ: Một số trường hợp công ty bảo hiểm không phải chịu trách nhiệmbồi thường:

+ Xe chở hàng trái phép + Lái xe, chủ xe vô trách nhiệm với hàng hóa

+ Lái xe không phù hợp đề chở hàng

+ Mật cắp, mat trom

+ Vi phạm pháp luật và bị cơ quan chức năng thu giữ hàng

Số tiền bảo hiểm

STBH= Mức trách nhiệm x Số trọng tải đăng ký bảo hiểm

G: số tan trọng tải đăng ký bảo hiểm

1.2 KHAI THÁC BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI

1.2.1 Hệ thống kênh phân phối bảo hiểm xe cơ giới

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên trong quá trình kinh doanh bảo hiểm Việc sản phẩm bảo hiểm có đến được tay người tiêu dùng hay không phụ thuộc

phần lớn vào kênh phân phối

Phân phối sản phẩm bảo hiểm là quá trình cung cấp cho khách hàng các dịch

vụ bảo hiểm mà họ muốn Trong hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm, các công

ty bảo hiểm là nhà sản xuất và điểm khởi đầu của các kênh phân phối, khách hàng mua bảo hiểm là điểm kết thúc kênh phân phối đó.

Doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển, các sản phẩm của doanh nghiệp

phải được phân phối cho người tiêu dùng và mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp

Các công ty bảo hiểm không nằm ngoài quy luật này Chọn kênh phân phối phù

hợp và quản lý kênh phân phối là một yếu tố thiết yếu để các công ty bảo hiểm

tăng thị phần

Kênh phân phối gồm 2 loại là: Kênh phân phối trực tiếp và kênh phân phối

gián tiếp

Thư tín trực tiếp

Telemarketing

Truyền thông điện tử

Kênh phân phối

bảo hiểm xe cơ giới

Hình 1 1 Kênh phân phối bảo hiểm xe cơ giới

Kênh phân phối trực tiếp : Kênh này được sử dụng với nhóm khách hàngtham gia với số lượng lớn, những khách hàng truyền thống và những khách hàngmuốn tham gia trực tiếp tại công ty bằng việc gặp gỡ trực tiếp, điện thoại, thư tín,

mail và các phương tiện điện tử khác Khách hàng mua trực tiếp sản phẩm từ doanhnghiệp như một lời phản hồi lại những quảng cáo hay chào bán của doanh nghiệp

Kênh phân phối này chỉ thích hợp khi khách hàng có sự am hiểu nhất định về sản

phẩm bảo hiểm và sản phẩm này phải mang tinh đại trà và đã được triển khai từtrước.

Ưu điểm của kênh phân phối này là đảm bảo sự gắn kết chặt chẽ giữa công

ty với khách hàng, đảm bảo chất lượng dịch vụ cũng như sản pham cung cấp Tuynhiên, hạn chế là kênh phân phối này khá phức tạp và mắt nhiều thời gian

Kênh phân phối gián tiếp: Đây là kênh phân phối chủ yếu trong khai thác bảo

hiểm xe cơ giới Các trung gian chủ yếu là các đại lý cá nhân hoặc các đại lý bán

lẻ như: Ngân hàng, cây xăng, gara, showroom ô tô, cửa hàng sửa xe máy, Sau

một thời gian phát triển với mô hình đại lý, thị trường bảo hiểm Việt Nam bắt đầuchứng kiến sự hình thành của các kênh phân phối khác như Bancassurance (sự kếthợp giữa bảo hiểm và ngân hàng) , Worksite (Bán chéo) Trong số các kênh trên,Bancassurance sẽ là kênh tiềm năng với sự tăng trưởng mạnh mẽ Bancassurancerất thành công trong 5 năm qua và được minh chứng là có ngân hàng đóng góp tới25-30% doanh thu của sông ty bảo hiểm Kênh phân phối gián tiếp được sử dung

khi doanh nghiệp chao bán nhiều loại sản phẩm cùng lúc Kênh này sẽ rất hiệu quả

với những sản phẩm mới được triển khai hoặc với nhóm khách hàng có nhu cầu

đặc biệt.

Ưu điểm của kênh phân phối này là mạng lưới được bố trí rộng khắp, khiến cho việc tiếp cận nhiều đối tượng khách hang dé dàng hơn Tuy nhiên hạn chế là

việc quản ly các trung gian và cần có sự mềm déo trong việc thỏa thuận để tránh

xảy ra các tranh chấp hay gian lận bảo hiểm

Trên thực tế doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng kết hợp các kênh phân phối đểhiệu quả khai thác bảo hiểm xe cơ giới là tốt nhất Tuy nhiên, cần lưu ý tránh xung

đột về lợi tích giữa các kênh và doanh nghiệp phải có sự quan tâm cần thiết với

những kênh này.

1.2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Hiện nay, quy trình khai thác bảo hiểm gồm các bước sau đây:

Bước I: Lập kế hoạch khai thác bảo hiểm

Trong một kỳ kinh doanh (hay là một năm), các công ty bảo hiểm sẽ đề ra

một mức doanh thu hoặc cũng có thể là số đầu xe khai thác nhất định cần đạt được

dựa trên số doanh thu đã đạt được ở kỳ trước và đảm bảo cân đối với chỉ phí bỏ ra

để lợi nhuận của công ty được đảm bảo.

Để đưa ra một mức phù hợp, công ty phải trả lời các câu hỏi như: Năng lựccủa công ty đến đâu? Mạng lưới các kênh phân phối trên thị trường hiện nay có

thể đáp ứng được nhu cầu không? Các khâu khai thác được tổ chức ra sao?

Một vấn đề cực kỳ cần thiết là công ty phải phân tích xem những điểm mạnh,

điểm yếu của sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới mà mình cung cấp so với sản phẩm

của các công ty khác trên thị trường? Đã chú trọng đến công tác chăm sóc khách

hàng chưa ? Khách hàng có cảm thấy thoải mái với dịch vụ này không?

Để đưa ra một kế hoạch khả quan thì việc nghiên cứu thị trường kỹ càng là

rất quan trọng Nhờ đó, quá trình cung cấp cũng như khai thác và hoạt động của

công ty sẽ phát huy được hiệu quả tích cực hơn.

Bước 2 : Xây dựng các biện pháp khai thác

Trong bước này, từ kế hoạch đề ra các chi nhánh, văn phòng kinh doanh sẽ

đưa ra các biện pháp cụ thể để thực hiện Tuy nhiên, việc đưa ra được biện pháp

cụ thể phụ thuộc vào từng khai thác viên, các đại lý hay môi giới của công ty

phát huy năng lực của mình ra sao.

Trong khâu này công ty phải trả lời các câu hỏi: Công ty cần liên hệ thêm

đối tác nào ? Duy trì hoạt động với đầu mối nào? Đồng thời Công ty cần cân

nhắc đén chi phí và lợi nhuận thu về có tương xứng với whauDayl Hohe COME

TT THÔNG TIN THƯ VIỆN

28.27 PHONG LUẬN ÁN - TƯ LIỆU

về trước mắt thì lợi nhuận thấp, hoà vốn hoặc thậm chí là lỗ nhưng trong tương

lai nó lại trở thành sản phẩm đặc thù của công ty

Do đó dé xây dựng được biện pháp khai thác cho phù hợp thì đòi hỏi người

xây dựng phải có tầm nhìn và kinh nghiệm , xem xét các vân đề một cách khách

quan , chính xác và không những chỉ quan tâm đến lợi nhuận trước mắt mà còn

phải xem tiềm năng lâu dài của trong tương lai

Bước 3: Tổ chức khai thác

- Tìm kiếm khách hàng: Đây là khâu chính có tầm quan trọng chủ đạo trong toàn

bộ khâu khai thác Mục đích chính của khâu này là làm sao đưa sản phẩm đến tay

khách hàng, giúp khách hàng hiểu biết về sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới mà Công

ty mình đang triển khai, thuyết phục khách hàng mua sản phẩm của mình.

Việc tìm kiếm khách hàng phải dựa trên nguyên tắc cạnh tranh trung thực và

dùng trên danh nghĩa của công ty mình Trong khâu này thì các khai thác viên ,

các đại lý công tác viên phải thực hiện tốt để đảm bảo thông tin một cách chính xác nhất đến với khách hàng và phải giải thích rõ với khách hàng những điều mà

khách hàng chưa hiểu hay hiểu sai dé tránh những trường hợp khiếu nại có thể xảy

ra sau khi bán bảo hiểm Phải cung cấp biểu phi cho khách hàng về nghiệp vụ bảo

hiểm xe cơ giới để khách hàng lựa chọn để xem khách hàng có tham gia mua bảo

hiểm ở công ty mình hay không ? Các thông tin khác mà khách hàng yêu cầu đối

với sản phẩm của công ty mình thì cũng phải cung cấp đầy đủ cho khách hàng biết

- Đánh giá rủi ro: Sau khi tìm kiếm và xác định được nhu cầu khách hàng,công ty phải tiến hành đánh giá các rủi ro để quyết định xem có cấp đơn bảo hiểmkhông và cấp với mức phí như thế nào

- Đàm phán chào phí: Sau khi chấp nhận bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm, công ty sẽ tính toán để xác định mức phí phù hợp để thông báo cho khách hàng.

Nếu khách hàng chấp nhận sẽ tiến hành bước tiếp theo

- Bán bảo hiểm : Sau khi khách hàng đồng ý với mức phí đây là khâu ký kếtthoả thuận xác định quyền, nghĩa vụ của các bên tham gia bảo hiểm và bên bán

bảo hiểm

Trong giai đoạn này phải thực hiện 2 việc :

+ Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm: Giấy chứng nhận bảo hiểm phải ghi rõmức trách nhiệm, phí bảo hiểm của tất cả các mục mà khách hàng yêu cầu bảohiểm, mục nào khách hàng không tham gia thì phải gạch chéo để đảm bảo rõ ràng

không nhằm lẫn Đối với cán bộ bán bảo hiểm phải ký, ghi rõ họ tên vào mục

“người bán bảo hiểm” Riêng đối với bảo hiểm vật chat xe trước khi cấp giấy chứng

nhận cân phải căn cứ trên giây yêu câu bảo hiém cua chủ xe về giá tri xe, xem xết

tinh trang xe thực tế trước khi xe đó tham gia bảo hiểm cũng như giá trị còn lại của

chiếc xe, thời gian chiếc xe đó hoạt động

+ Thu phí bảo hiểm: sau khi nhân viên đã xem xét hết các yếu tố trong hợp đồng

bảo hiểm và ký hợp đồng bán bảo hiểm thì các nhân viên, đại lý ban bảo hiểm cầnphải thu đầy đủ phí theo hợp đồng đã ký kết

1.2.3 Quản lý danh mục bảo hiểm và phục vụ khách hàng bảo hiểm xe cơ giới1.2.3.1 Quản lý danh mục bảo hiểm xe cơ giới

Quản lý danh mục bảo hiểm được hiểu là việc quản lý tập chung danh sáchcác hợp đồng bảo hiểm đã ký bao gồm cả dữ liệu về khách hàng cũng như các hoạtđộng vận hành được quản lý như một nhóm để đạt mục tiêu chiến lược Nhờ việc

quản lý này mà công ty bảo hiểm có thể nắm vững được tình hình hoạt động, thốngnhất quy trình hoạt động cũng như thống kê dữ liệu để phân tích, đánh giá, rà soát

và đưa ra các chiến lược kinh doanh phù hợp

Quản lý danh mục bảo hiểm sẽ yêu cầu nhân viên khai thác phải báo cáo đầy

đủ dữ liệu lên hệ thống đồng thời phải xem xét các hoạt động, thông báo kip thờinhững phát sinh để kịp thời điều chỉnh trong suốt quá trình khai thác Đồng thời

việc này cũng giúp nhà quản lý nhận biết sản phẩm nào đang là thế mạnh khu vực

hay chi nhánh nào đang kinh doanh tốt từ đó đưa ra những biện pháp triển khai có

hiệu quả.

Nhờ có danh mục bảo hiểm đã thiết lập sẵn thì nhân viên khai thác có thể tra

cứu được lịch sử tốn thất với các xe tái tục, đồng thời đánh giá chính xác hơn về

các rủi ro có thể xảy ra dựa trên thống kê các số liệu do danh mục bảo hiểm cungcấp

1.2.3.2 Phục vụ khách hàng bảo hiểm xe cơ giới

Lòng tin của khách hàng luôn là giá trị cốt lõi mà mọi công ty bảo hiểm

mong muốn đạt được Khi khách hàng đã chấp nhận mua sản phẩm bảo hiểm

của công ty tức là khách hàng đã trao niềm tin cho công ty và công ty cần cung

cấp những dich vụ tốt nhất dé phục vụ khách hàng nhằm giữ chân khách hàng

và tạo uy tín kinh doanh Việc phục vụ khách hàng được thé hiện ở việc cung

cấp một quy trình hoạt động cụ thể, các hoạt động như ký kết, cấp đơn được

diễn ra nhanh chóng, luôn giữ một thái độ hòa nhã và lắng nghe mọi ý kiến phản

hồi của khách hàng

Khâu khai thác bảo hiểm có tính chất hai chiều đó là vừa xem xét phản ứng

của khách hàng và tiếp nhận thông tin từ phía thị trường về sản phẩm dé từ đó đưa

ra những biện pháp phản hồi một cách chính xác nhất, nhanh nhất và kịp thời nhất.

Lăng nghe khách hàng là cách duy nhât giúp doanh nghiệp có thé iao ra được sản

pham mà khách hàng mong muốn Sau mỗi kỳ hoạt động công ty sẽ tích luỹ được

thêm kinh nghiệm để từ đó hoàn thiện những kế hoạch tiếp theo

1.3 CÁC NHÂN TO ANH HUONG VÀ CHÍ TIEU DANH GIÁ KHAI

THÁC BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI

1.3.1 Các nhân tố ảnh hướng đến khai thác bảo hiểm xe cơ giới

1.3.1.1 Các nhân tổ chủ quan

Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến khai thác bảo hiểm xe cơ giới là các nhân tố tùy thuộc vào ý nghĩ chủ quan của doanh nghiệp, là tiềm lực của doanh

nghiệp giúp cho doanh nghiệp có thể kiểm soát và sửa đổi ở một mức độ nào đó

và áp dụng để khai thác các cơ hội kinh doanh Nếu đánh giá đúng khả năng của

doanh nghiệp, các nhà quản lý có thể xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp,

tận dụng được các cơ hội kinh doanh và mang lại hiệu quả cao cho hoạt động khai

thác Các nhân tố chủ quan bao gồm:

a Nang lực tài chính của doanh nghiệp

“Sức mạnh tài chính được thể hiện trên tổng số vốn mà doanh nghiệp có

thé huy động trong doanh nghiệp và khả năng quản lý các quỹ này Ngoài ra, sức

mạnh tài chính còn thể hiện ở khả năng thanh toán nợ ngắn hạn, dài hạn, tỷ lệ lợi

nhuận của doanh nghiệp, ”

Kinh doanh bảo hiểm là kinh doanh rủi ro, nó đang bán "lời hứa" Vì vậy, các

doanh nghiệp không thể đảm bảo quyền lợi của khách hàng khi họ không thể Do

đó, các doanh nghiệp cần thực hiện các biện pháp khắc phục như bé sung vốn điều

lệ hoặc tái bảo hiểm để giúp bảo vệ cả khách hàng và bản thân cũng như đảm

bảo hiệu quả kinh doanh.

b Kênh phân phốiBảo hiểm là một sản phẩm vô hình, nhưng nó luôn được các doanh nghiệp

phân phối rộng rãi dưới dang sản phẩm hữu hình Rui ro luôn được an giấu mọilúc, mọi nơi Việc phân phối hệ thống chỉ nhánh và mạng lưới đại lý với sự giatăng số lượng và phân phối hợp lý ở tất cả các vùng và địa phương trên cả nước

sẽ thu hút một lượng lớn người tham gia và tạo điều kiện thuận lợi cho việc giảiquyết bồi thường và giám định Vì xe cơ giới là phương tiện giao thông linh hoạt,

chúng có thể được vận chuyển đến mọi miền đất nước, đặc biệt là các phương tiện

kinh doanh vận tải Nếu không may có rủi ro nếu có chỉ nhánh, văn phòng củacông ty, thanh tra viên sẽ đến xử lý rủi ro kịp thời

c Chất lượng dịch vụ

Chất lượng dich vụ là yếu tố quan trọng nhất dé khách hàng lựa chọn mua

sản phẩm Trong nên kinh tế thị trường cực kỳ cạnh tranh, để thu hút khách hàng

doanh nghiệp, ho luôn cần cải thiện chất lượng dịch vụ Với chất lượng của các

sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm được thé hiện thông qua thái độ phục vụ của các

chuyên gia tư van, hiệu quả của giám định bồi thường có nhanh chóng chính xáchay không Nếu quy trình chăm sóc khách hàng không tốt, nó sẽ tạo ấn tượng xấucho khách hàng, khách hàng sẽ không chọn tái tục bảo hiểm tại doanh nghiệp Tạo

sự hài lòng với khách hàng từ đó họ sẽ tiếp tục tham gia vào việc gia hạn hợp đồng

bảo hiểm trong những năm tiếp theo Đồng thời, có thể chính họ sẽ giới thiệu sảnphẩm bảo hiểm của công ty cho người quen của họ

d Năng lực đánh giá rủi ro của doanh nghiệp

Rất nhiều doanh nghiệp phải chịu tốn thất lớn hoặc đóng cửa do cách nhận

diện và đánh giá rủi ro chưa đúng hoặc biện pháp xử lý rủi ro chưa phù hợp Trong

lĩnh vực bảo hiểm, các công ty bảo hiểm phải đương đầu với các rủi ro tương tự

như các doanh nghiệp khác, tuy nhiên do đây là ngành kinh doanh đặc thù nên các

công ty còn phải đối mặt với rủi ro bảo hiểm của bản thân khách hang, đặc thù

ngành và tính nhạy cảm của thị trường tài chính.

Đánh giá rủi ro tốt sẽ giúp doanh nghiệp xác định được mức độ của rủi ro vàquyết định xem rủi ro đó có cần phải xử ly hay không dé quyết định chiến lược và

phương pháp xử lý phù hợp nhất

Vì vậy, để đảm bảo một công ty bảo hiểm có thể duy trì hoạt động và đượcđảm bảo, công ty cần phải có năng lực đánh giá rủi ro tốt dé giải quyết nhữngnguy cơ rủi ro xuất phải từ bản thân hoạt động kinh doanh bảo hiểm, hoạt động

khác và các hoạt động tài chính.

1.3.1.2 Các yếu tố khách quan

a Sự phát triển của nền kinh tếMột nền kinh tế phát triển là một cơ hội kinh doanh tốt cho các doanh nghiệp

nói chung và các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng Phát triển kinh tế

có nghĩa là doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, lợi nhuận cao, họ sẽ có thêm vốn dé

mở rộng quy mô sản xuất Khi ngành công nghiệp phát triển, ngành vận tải cũngphát triển dé đáp ứng nhu cầu vận chuyền hàng hóa và nhu cầu vận chuyển của tat

cả mọi người.

Các doanh nghiệp vận chuyên, chở người, hàng hóa sẽ tăng số lượng phương

tiện của họ để đáp ứng nhu cầu đi lại ngày càng tăng của người dân Khi thu nhập

của mọi người tăng lên, taxi trở nên phố biến hon Các doanh nghiệp taxi mở rộng

kinh doanh bằng cách mua thêm xe Khi mọi người có thu nhập, số lượng ô tô cá

nhân tăng lên, do đó nguồn khách hàng tiềm năng của doanh nghiệp sẽ tăng lên.

Đặc biệt trong điêu kiện khí hậu và giao thông của nước ta vô càng phức tạp Tât

cả những yếu tố này tạo ra động lực cho sự phát triển của kinh doanh bảo hiểm vật

liệu xe cơ giới với ngành bảo hiểm phi nhân thọ

b Môi trường pháp lý:

Môi trường pháp lý gắn với các hoạt động ban hành và thực thi luật pháp

từ các bộ luật đến các văn bản dưới luật Mọi quy định pháp luật về kinh doanhđều tác động trực tiếp đến kết quả và hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp

Môi trường pháp lý tạo ra “sân chơi” cho các doanh nghiệp cùng tham gia kinh doanh.

Đối với một DNBH, các chủ trương, chính sách của nhà nước, chính lànền tảng cho hoạt động kinh doanh của DNBH được đi đúng hướng, có hiệu quả,tạo môi trường kinh doanh én định, cạnh tranh một cách lành mạnh Một môitrường kinh doanh ồn định cho phép các doanh nghiệp đánh giá rủi ro và sự ảnhhưởng của nó đến doanh nghiệp mình như thế nào để đưa ra quyết định đúng đắn,tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiến hành các hoạt động kinh doanh Tuynhiên, đây cũng có thể là những ràng buộc đối với các DNBH Vì vậy, các DNBH

cần phải luôn luôn nghiên cứu kỹ Luật và các văn bản dưới Luật (Nghị quyết,

Quyết định, Thông tư, ) là một yêu cầu không thể bỏ qua khi doanh nghiệp tham

gia vào thi trường.

c Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm Cạnh tranh luôn là đòn bay dé thúc đây sự phát triển kinh tế, và là yếu tố đem

lại nhiều lợi ích cho khách hàng Hiện nay, trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọnước ta có rất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểmvật chất xe cơ giới Vậy phải làm gì để thu hút khách hang tin dùng sản phẩm bảohiểm của doanh nghiệp mình, chứ không phải của doanh nghiệp khác Cạnh tranh

đã khiến cho các doanh nghiệp trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe

cơ giới phải nâng cao chất lượng dịch vụ của mình Như việc có thêm những chi

phí phát sinh sẽ trả khi xe không bị tổn thất Nếu tái tục sẽ được giảm phí, điều chỉnh phí bảo hiểm cho phải chăng, điều chỉnh hoa hồng chi cho các dai lý, tăng

các hoạt động chăm sóc khách hàng như tặng qua, tặng phiếu bảo dưỡng xe định

kỳ,

d Nhận thức của người dân

Sản phẩm bảo hiểm là loại sản phẩm vô hình, không phải ai cũng hiểu được

hình thức kinh doanh của nó Nhất là việc bán hàng lại được thực hiện thông qua

các đại lý trung gian Vi là sản phẩm vô hình nên không ai có thể cảm nhận ngay

được chất lượng, công năng của nó như thế nào ngay tai thời điểm mua sản phan

Vi thể, khách hàng không thấy ngay lợi ích của sản phẩm này Rất nhiều người có

cái nhìn không đúng đắn, không may thiện thiện cảm về việc kinh doanh này Bởi

vậy các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khi triển khai các loại hình bảo hiểm ở nước ta Tuy nhiên trong vài năm gan đây, dân trí tăng cao cùng với việc nhiều

người đã có thể sở hữu những chiêc ô tô cho riêng mình Họ bắt đầu quan tâm và

nhận thấy được lợi ích từ sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới Xe ô tô là một

tài sản có giá trị cao nên họ không ngần ngại việc bỏ ra một khoản tiền mua bảo hiểm để đổi lấy sự an tâm Giảm bớt phần nào chỉ phí sửa chữa tốn kém cho chiếc

xe khi xe không may xảy ra tai nạn.

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới

1.3.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động khai thác

Kết quả khâu khai thác thé hiện chủ yếu ở các chỉ tiêu: Số lượng khách hang

tham gia bảo hiểm ( Số hợp đồng baohiém đã được ký kết, Số giấy chứng nhận

bảo hiém(GCNBH), số đơn bảo hiểm đã cap), doanh thu phí bảo hiểm

a Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thácHàng năm, các Doanh nghiệp bảo hiểm đều lập kế hoạch khai thác cho từng

nghiệp vụ từng loại sản phẩm bảo hiểm Và dé đánh giá tình hình thực hiện các

kế hoạch đó, có thể dùng các chỉ số sau:

- _ Chỉ số nhiệm vụ kế hoạch thé hiện mối quan hệ giữa mức độ kế hoạch với

mức độ thực tế của chỉ tiêu ấy ở kì gốc

Mục đích sử dụng: Dùng để phản ánh mục tiêu đạt được trong kỳ kế hoạch

Mục đích sử dụng: Phản ánh quan hệ so sánh giữa 2 chỉ tiêu cùng loại

nhưng khác nhau về thời gian (thờikỳ hay thời điểm) nhằm phản ánh rõ hơn tình

hình của hiện tượng ở thời kỳ haythời điểm nghiên cứu

Mục đích sử dụng: Xác định mức độ thực hiện nhiệm vụ kế hoạch trong một

thời gian nhất định (tháng, quý, năm)

Chi số thực hiện kế hoạch (i) =

-Trong đó: y, là mức độ khai thác kỳ nghiên cứu

Yo là mức độ khai thác kỳ gốc

Ba loại chỉ số trên có quan hệ tích SỐ: lye King

Các mức độ trên (y;,„,y„) có thể là : Số hợp đồng, số don bảo hiểm, số GCN

bảo hiểm, doanh thu phí bảo hiểm

b Phân tích cơ cấu khai thácViệc phân tích cơ cấu khai thác sẽ giúp xác định được sản phẩm nào là chủchốt và xu hướng phát triển sản phẩm ấy trong tương lai

Với bảo hiểm xe cơ giới thì cơ cau doanh thu theo loại hình và nghiệp vụ cần

phân tích và tính toán cụ thể Khi phân tích cần nghiên cứu đến lợi nhuận củanghiệp vụ đó mang lại chứ không đơn thuần xem xét đến tỷ trọng của loại hình đó

trong tổng doanh thu

Dé có cơ sở để lập kế hoạch, đánh gia, dự báo diễn biến thị trường và đưa rađược chiến lược cạnh tranh phù hợp cần phải phân tích cơ cấu khai thác theo nhiều

tiêu thức.

Chang hạn dé phân tích cơ cau khai thác với bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giớivới người thứ 3 có thé phân tích theo vùng lãnh thé, hạn mức trách nhiệm, chủng

loại xe

c Phân tích tính thời vụ trong khâu khai thác

Việc xác định và vạch rõ tính thới vụ cho mỗi nghiệp vụ và mỗi loại sản phẩm

bảo hiểm là rất cần thiết Bởi ta có thể dựa vào đó để lập ra một kế hoạch tô chức

khai thác hợp lý, chuẩn bi cơ sở vật chất cần thiết dé ký kết hợp đồng bảo hiểm,đáp ứng đầy đủ mọi yêu cầu của khách hàng

Để phân tích tính thời vụ trong khâu khai thác có thể sử dụng chỉ số thời vụ

Chỉ số thời vụ theo tháng (k;) phản ánh mối quan hệ giữa mức độ khai thác

trong từng tháng với mức đô khai thác binh quân một thang trong năm Với việc

tính toán, so sánh kết quả thu được trong nhiều năm và phản ánh lên đồ thị thì ta

sẽ thu được quy luật trong khâu khác thác với từng loại hình nghiệp vụ bảo hiểm.

Từ đồ thị phản ánh thời vụ sẽ tìm được tháng nào doanh nghiệp nên tập trung nhân

lực, vật lực dé tích cực khai thác, tháng nào nên tô chức các hoạt động đào tạo, bồi

dưỡng và tô chức các hoạt động khác cho phù hợp

d Các chỉ tiêu khác

Bên cạnh các chỉ tiêu trên doanh nghiệp bảo hiểm còn có thé các chỉ tiêu dé đánh giá chất lượng khâu khai thác như: Chỉ tiêu đánh giá năng suất khai thác của khai thác viên như: Số hợp đồng bảo hiểm trung bình mà một khai thác viên có thé

ký được trong ky; Doanh thu phí bảo hiểm bình quân cho 1 hợp đồng cấp được

trong kỳ; Tốc độ tăng số đơn bảo hiểm;

1.3.2.2 Hiệu quả khai thác

Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường phải qua một số khâu công

việc cụ thể như: Khâu khai thác, khâugiám định và bồi thường, khâu đề phòng và

hạn chế tén that Dé nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ đòi hỏi phải nâng cao hiệuquả của từng khâu công việc Điều đó có nghĩa là phải xác định hiệu quả từngkhâu, sau đó so sánh và đánh giá xem khâu nào chưa mang lại hiệu quả dé tìm ranguyên nhân và hướng khắc phục Đối với khâu khai thác, để đánh giá hiệu quả

của khâu này, phải xác định chỉ tiêu:

Trong đó: Kết quả khai thác trong kỳ có thể là doanh thu phí bảo hiểm hoạchcũng có thé là số lượng hợp đồng số đơn bảo hiểm cấp trong kỳ

Chi phí khai thác trong kỳ có thé là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặccũng có thé là số đại lý khai thác trong kỳ

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIEM XE CƠ GIỚI Ở

VNI THỦ ĐÔ (2017- 2019)

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VE CÔNG TY

2.1.1 Lich sir hinh thanh va phat trién

2.1.1.1 Tổng Công Ty Cổ phan bảo hiểm hang không (VNI)

VNI được thành lập theo quyết định số 49 GP/KDBH, ngày 23/04/2008 của

Bộ Tài chính Với cổ đông sáng lập đầu tiên là các Tập đoàn kinh tế, Tổng Tổng

công ty lớn: bao gồm Tổng Công ty Hàng không Việt Nam (VIETNAMAIRLINES), Tập đoàn Than và Khoáng sản Việt Nam (VINACOMIN), TổngCông ty lắp máy Việt Nam (LILAMA) Tổng Công ty XNK Tổng hợp Hà Nội(GELEXIMCO), Công ty Cổ phần Nam Việt (NA VICO) và các cô đông khác

Ngày đầu hoạt động, Công ty có trụ sở chính tại Tầng 16, Toà nhà VietTower, 198B Tây Son , số 1 Thái Ha, quận Đống Đa, Hà Nội Ké từ ngày 01/7

2016, VNI hoạt động chính thức với tên gọi Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Hang

không, các chỉ nhánh hoạt động với tên gọi “ Công ty bảo hiểm hàng không " +

tên gọi riêng của chi nhánh trước đây, các công thành viên được thành lập sau ngày

01/7/2016 hoạt động với tên gọi “ Công ty bảo hiểm hang không ” + tên riêng

Hiện tại số vốn điều lệ của VNI là 800 tỷ đồng, là đơn vị hoạt động trong lĩnh

vực bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm và đầu tư tài chính Về ngành nghề kinhdoanh VNI cung cấp tất cả các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ hiện có trên thịtrường gồm : bảo hiểm hàng không, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểmtrách nhiệm VNI phục vụ mọi đối tượng khách hàng thuộc các thành phan kinh

tế trong và ngoài nước, bao gồm các dự án đầu tư, các tập đoàn kinh tế, tổng công

ty, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hiệp hội, tổ chức và các khách hàng cá nhân

Năm 2019 là năm thứ 11 đánh dấu sự có mặt của VNI trên thị trường bảohiểm, doanh thu bảo hiểm vượt mốc 1.000 tỷ đồng, tăng trưởng trên 31 % so với

cùng kỳ năm 2018; VNI đã tăng về thị phần bảo hiểm phi nhân thọ từ vị trí 21 /30năm 2015 lên 13 / 30 năm 2019 Với kết quả này, VNI vẫn khẳng định thươnghiệu sản pham va vi thé trén thi trường bao hiém phi nhân thọ Bên cạnh đó vớilợi thế có sự tham gia và hỗ trợ từ cổ động sáng lập là các tập đoàn doanh nghiệp

hàng đầu Việt Nam đã tạo cho VNI nền móng vững chắc cho sự phát triển trong

tương lai Năm 2018 là năm đáng nhớ với dấu mốc sự kiện quan trọng đánh dấu

sự birt phá của VNI Ngày 15 / 11 / 2019, doanh thu bảo hiểm toàn hệ thống đã

vượt mốc 1.000 tỷ đồng, đưa VNI gia nhập câu lạc hộ doanh nghiệp bảo hiểm

nghìn ty Đây cũng là thành quả kết tinh của sự nhiệt huyết, quyết tâm và sự nỗ lực

không ngừng nghỉ cua Ban lãnh đạo cũng như của hơn 1.018 CBNV VNI trên toàn

hệ thống Tổng doanh thu đạt hơn 1.400 tỷ đồng, trong đó doanh thu bảo hiểm gốc

đạt xap xi 1.180 tỷ đồng tăng trưởng hon 30 % so với cùng kỳ

Trải qua 12 năm hình thành và phát triển, Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm

Hàng không đã và đang phát triển mạnh mẽ với những mục tiêu phát triển như:

- Trở thành một trong 10 thương hiệu Bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam vào

năm 2020

- Cung cấp đa dạng các sản phẩm, dịch vụ chất lượng và chuyên nghiệp

- Duy trì môi trường văn hóa doanh nghiệp năng động, sáng tạo

- Mang lại giá trị thiết thực cho khách hàng, cổ đông và đội ngũ cán bộ

- Là đối tác tin cậy của thị trường trong nước và quốc tế2.1.1.2 Công ty Bảo hiểm hàng không Thủ Đô ( VNI Thủ Đô)

VNI Thủ Đô được thành lập ngày 08/12/2016 theo Giấy phép số

49/GPDC20/KDBH của Bộ tài chính, là công ty thành viên thứ 5 của VNI trên địa

bàn thành phó Hà Nội Hiện trụ sở đang nằm tai Tang 3, tòa nhà Sông Hồng, số 68

đường Lê Văn Lương, phường Nhân Chính, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội.

VNI Thủ Đô hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ dưới sự quản lý

của Tổng công ty Cổ Phần Bảo hiểm Hàng không Công ty cung cấp các sản phẩm

đa dạng và nỗ lực thực hiện các mục tiêu mà Tổng công ty đã đề ra.

Qua 3 năm hoạt động công ty đã và đang có những bước phát triển không

ngừng, có thể nói Công ty bảo hiểm Hàng không Thủ Đô là một trong những thành

viên có doanh thu lớn, hoạt động đa dạng trên tất cả các nghiệp vụ.

Giám đốc: Quách Tùng Lâm

Phó giám đốc: Đỗ Đức Tuân, Hà Quốc Khánh

Trong đó giám đốc là người đại diện pháp nhân cho công ty chịu trách nhiệm

trước pháp luật và trước Tổng công ty Cổ Phần Bảo hiểm Hàng không, trước toàn

thể nhân viên trong công ty Phó giám đốc là người tham mưu cho giám đốc và

thay mặt giám đốc phụ trách nhiệm một số nhiệm vụ, vài hoạt động kinh doanh

của công ty.

Phòng tài chính- kế toán

Hach toán kip thời đầy đủ và chính xác các hoạt động tài chính của công ty

Hạch toán chính xác kết quả kinh doanh với từng nghiệp vụ, tình hình tài sản nguồn

vốn của công ty theo điều lệ của công ty và chế độ tài chính hiện hành

Chịu trách nhiệm toàn bộ thu chỉ tài chính của Công ty, quản lý thu phí bảo

hiểm gốc, quản lý phân phát ấn chi, chi trả tiền bồi thường, đảm bảo day đủ chỉ

phí cho các hoạt động lương, thưởng, trang thiết bị và lập phiếu thu chi cho tat

cả những chỉ phí phát sinh Lưu trữ đầy đủ và chính xác các số liệu về xuất, nhập

theo quy định của Công ty.

Chịu trách nhiệm ghi chép, phản ánh chính xác, kip thời, đầy đủ tình hình

hiện có, lập chứng từ vê sự vận động của các !oại tài sản trong Công ty, thực hiện

các chính sách, chế độ theo đúng quy định của Nhà nước Lập báo cáo kế toán

hàng thang, hàng quý, hàng năm để trình Ban Giám đốc.

Phối hợp với phòng kinh doanh, thực hiện trả lương thưởng cho cán bộ công nhân viên theo đúng chế độ đúng thời hạn Theo dõi quá trình chuyển tiền thanh toán của khách hàng qua hệ thống ngân hàng chịu trách nhiệm quyết toán công nợ

với khách hàng Mở sé sách, lưu trữ các chứng từ có liên quan đến việc giao nhận.

Phòng kinh doanh

Gồm 6 phòng: 1,2,3,5,6,7

Thực hiện xây dựng chiến lược, kế hoạch ngân sách hàng năm, kế hoạch công việc của Phòng từng tháng dé trình Giám đốc phê duyệt.

Tổ chức bộ máy nhân sự phân công công việc trong Phòng để hoàn thành

ngân sách năm, kế hoạch công việc của phòng ban đã được phê duyệt từng

thời kỳ.

Thực hiện các báo cáo nội bộ theo Quy định của Công ty và các báo cáo khác

theo yêu cầu của Ban điều hành

Xây dựng các quy trình, quy định nghiệp vụ thuộc lĩnh vực của Phòng: Đánh

giá hiệu quả các quy trình, quy định này trong thực tế để liên tục cải tiến, giúp

nâng cao hoạt động của Công ty.

Tham mưu xây dựng chính sách bán hàng, bao gồm chính sách về giá, khuyếnmãi, chiết khấu và các chương trình quảng bá, tiếp cận đến khách hàng để trìnhGiám đốc phê duyệt

Đề xuất chính sách cho khách hang, nhóm khách hang, trình Giám đốc và

thực hiện theo chính sách được phê duyệt.

Tìm kiếm khách hàng thực hiện đầu tư, góp vốn liên doanh, liên kết theo kếhoạch và chiến lược phát triển của Công ty, duy trì và phát triển mối quan hệ với

khách hàng.

Thu thập và quản lý thông tin khách hàng và hồ sơ khách hàng theo quy định

Đầu mối về việc thu nhập, quản lý thông tin khách hàng để phục vụ cho công tácđánh giá xếp hạng khách hang, thẩm định và tái thẩm định các hồ sơ khách hàng.Phòng giám định bồi thường:

Thực hiện việc tiếp nhận tổn thất từ người được bảo hiểm Tham mưu cho

Giám đốc các van đề liên quan đến công tác xử lý tai nạn, giám định tổn thất, giảiquyết bồi thường đòi người thứ 3 và thanh lý tài sản đã được thu hồi trong toàn

công ty theo đúng các quy định về bồi thường và phân cấp của Tổng công ty

Ghi nhận lời khai và hướng dẫn người dược bảo hiểm thực hiện các thủ tục

cũng shu giây tờ hợp lệ cho việc bôi thường trong trường hợp được bồi thường

theo quy định của công ty Làm hồ sơ, giấy tờ bồi thường cho người được bảo

hiểm Thực hiện nghiệp vụ một cách nhanh chóng và hiệu quả Bên cạnh đó thực

hiện những công việc được phân công từ Giám đốc công ty.

Và theo cơ cấu tổ chức như trên, các phòng ban sẽ thực hiện chức năng

chuyên môn của mình một cách hiệu quả nhất, đồng thời hỗ trợ cho nhau để có thể

hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao

2.1.3 Hoạt động và kết quả kinh doanh

Những năm qua, VNI Thủ Đô đã tích cực thực hiện theo định hướng, chiến lược kinh doanh của Tổng công ty giai đoạn 2016- 2020 Đến năm 2020, VNI lọt

top 10 doanh nghiệp hàng đầu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Những

nỗ lực đó được thể hiện tại các chỉ tiêu dưới đây:

Bảng 2 1: Tình hình khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm tại VNI Thú Đô

(2017 — 2019)

Doanh thu Doanh thu Tẹ lê

Năm kế hoạch thực hiện vu

kiện kinh doanh cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay

Trong giai đoạn này doanh thu thực hiện cũng tăng đều qua các năm

Trong năm 2017 công ty không đạt được mức kế hoạch đặt ra năm 2017đạt được 77.56% điều này có thé lý giải vi công ty mới thành lập, lượng khách

hàng còn chưa én định, độ nhận diện của khách hàng với công ty còn thấp.

Từ năm 2018 công ty đã vượt mức kế hoạch đặt ra đạt 110.76% vượt10.76% Năm 2019 công ty cũng đã vượt mức kế hoạch đặt ra đạt 113.22% vượt13.22% Tốc độ tăng nhanh chóng này là sự nỗ lực của toàn thé cán bộ, nhân viên

công ty, VNI Thủ Đô trong 3 năm qua đã có hoạt động kinh doanh khá thành công

và khởi sac.

Đây quả là điều đáng khen cho một tập thé còn non trẻ như VNI Thủ Đô

Tuy nhiên không vi thế mà công ty lo là, vẫn cần cố gắng nhiều hơn nữa vì thị

trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, đối thủ càng nhiều đòi hỏi VNI Thủ Đô nên

Chênh lệch giữa | Chênh lệch giữa năm 2017 và 2018 | năm 2018 và 2019

209.249 248.512 83.630 66,57 39.263 | 18,76

( Nguôn: Phong Tài chinh- Kê toán)

Đánh giá khái quát: Dựa vào bảng 2.2, có thể thấy doanh thu và thu nhập

Mặc dù tốc độ tăng doanh thu nhỏ hon tốc độ tăng chi phi tuy nhiên chênh lệnh về tốc độ tăng không quá lớn nên lợi nhuận kế toán trước thuế TNDN của

doanh nghiệp vẫn tăng trong giai đoạn trên, cụ thể:

Năm 2017 tổng doanh thu là 19.506.112 nghìn đồng, tổng chỉ phí là 19.349.088

nghìn đồng dẫn đến lợi nhuận sau thuế là 125.619 nghìn đồng.

Năm 2018 tổng doanh thu là 33.365.091 nghìn đồng tăng 13.859 979 nghìn đồng,

tương ứng tăng 71,24% so với năm 2017 Tổng chỉ phí là 33.103.530 nghìn đồng tăng 13.754.442 nghìn đồng tương ứng tăng 71,09% Kết quả lợi nhuận sau thuế

tăng 83.680 nghìn đồng, tương ứng 66,57%

Tổng doanh thu tăng 6.487.498 nghìn đồng, tương ứng với 19,44 % Tổng chỉ phí tăng 6.438.419 nghìn đồng, tốc độ tăng là 19.45% Kết quả lợi nhuận sau thuế tăng

39.263 nghìn đồng, tương ứng 18.76 %

Trong năm 2017, năm 2018 và năm 2019, các khoản chi phí của doanh

nghiệp không có biến động lớn, do công ty dan đi vào ổn định hoạt động

Nguyên nhân dẫn đến sự tăng trưởng này là trong những năm gần đây, VNIThủ Đô không ngừng phát triển, mở rộng mạng lưới khách hàng, liên tục liên kếthợp tác với các đối tác khác Công ty cũng luôn nỗ lực trong việc tìm kiếm các

khách hàng tiềm năng mới và chú trọng duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng

thân thiết, tạo điều kiện cho công ty tăng số lượng hợp đồng dẫn tới tăng doanh

thu

Tất cả những chỉ số trên cho thấy công ty đang không ngững mở rộng hoạtđộng kinh doanh, tìm kiếm thêm khách hàng mới dé tăng thị phan trên thị trường.2.2 THUC TRANG KHAI THÁC BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI Ở VNI THỦ ĐÔ

2.2.1 Sản phẩm và kênh phân phối sản phẩm

2.2.1.1 Sản phẩm

a Bảo hiểm vật chất xeĐối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giátrị và được lưu hành hợp pháp trên lãnh thổ quốc gia Để xác định là xe cơ giới,

người ta thường dùng các tiêu thức sau:

+ Xe cơ giới phải được gắn động cơ (khác với xe không có động cơ như xe

dap, xe do gia súc kéo ).

+ Xe co giới di chuyền trên đất liền không cần đường dẫn bằng chính động

cơ gắn trên nó (khác với tàu hỏa, xe điện )

+ Xe cơ giới phải có tôi thiểu một chỗ ngdi cho newdi điều khiến

Xét về phương diện kỹ thuật bảo hiểm người ta thường chia xe cơ giới

thành các tổng thành Trên cơ sở đó, bên bảo hiểm có thể bảo hiểm toàn.bộ xehoặc từng bộ phận xe Trong các tổng thành, thân vỏ xe chiếm tỷ trọng lớn về

mặt giá trị và nếu có xảy ra tai nạn thân vỏ xe cũng chính.là bộ phận bị ảnh hưởng

nhiều nhất Chính vì thế hiện nay các công ty bảo hiểm của Việt Nam thường tiến

hành bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe

Ở VNI Thủ Đô thì bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng áp dụng cho xe mô

tô-xe gắn máy với phí bảo hiểm chỉ từ 9000đ/ tháng Theo đó, khi khách hàng tham

gia bảo hiểm vật chất xe mô tô -xe gắn máy của Bảo hiểm Hàng không VNI sẽđược bồi thường trong các trường hợp xe bị cháy nd; xe bị mat cắp tại nha, tạinơi cư trú, các điểm giữ xe theo quy định; hoặc bị cướp xe

Phạm vi bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe VNI chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ xe cơ giớinhững thiệt hại vật chất do thiên tai, tai nạn bat ngờ, không lường trước được trong

những trường hợp sau:

+ Đâm, va (bao gồm cả va chạm với vật thể khác ngoài xe cơ giới) lật, dé,

chim, rơi toàn bộ xe, bị các vật thé khác rơi vào;

+ Hỏa hoạn, cháy, nỗ;

+ Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên;

+ Mat toàn bộ xe do trộm, Cướp

Ngoài số tiền bồi thường, VNI Thủ Đô sẽ hoàn trả cho chủ xe cơ giới nhữngchỉ phí cần thiết và hợp lý theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm để thực hiện các

công việc theo yêu cầu và chỉ dẫn của VNI khi xảy ra tổn thất (thuộc phạm vi bảohiểm), bao gồm các chỉ phí:

+ Chi phí ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm;

+ Chi phí cứu hộ và vận chuyển xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất.

Số tiền bảo hiểm

Xe có số tiền tham gia bảo hiểm tới 7 tỷ đồngPhi bap hiểm

Tổng công ty phân cấp khai thác cho Don vi theo biểu phí khai thác ( Phụ

lục 1, 2,3,4)

Bảng 2 3: Tăng phí bảo hiểm vật chất xe

Tỷ lệ bồi thường Hệ số tăng phí

| 01 năm gân nhất > 70% Áp dụng đúng tỉ lệ phí quy định

Cách tính ty lệ bồi thường như sau:

+ Tỷ lệ bồi thường= ( Bồi thường + Dự phòng)/ Doanh thu thực thu của Đơn

+ Phí bảo hiểm = Phí BH theo quy định x Hệ số tăng phí

+ Tỷ lệ phí trên đã bao gồm VAT

+ Thời gian sử dụng xe là khoảng thời gian tính từ tháng đăng ký lần đầu tại

Việt Nam đến tháng giao kết hợp đồng bảo hiểm Đối với xe nhập khẩu đã

qua sử dụng ở nước ngoài, thì thời gian sử dụng tính từ tháng một của năm

sản xuất đến tháng giao kết hợp đồng bảo hiểm+ Đối với các xe trên 15 năm: Phí tối thiểu bằng 120% phí xe từ 10 năm

Điều kiện, điều khoản bảo hiểm

Theo Quy tắc bảo hiểm bảo hiểm kết hợp xe cơ giới hiện hành của VNI vàkhông nằm trong danh mục các trường hợp không phân cấp theo quy định của

Tổng công ty

Cham dứt/ hủy Don BH

- Tuan thủ quy định, hướng dan chấm dứt hủy Don BH hiện hành của VNI

và pháp luật

- Cham đứt hủy Don BH có phí bảo hiểm tới 15 triệu đồng( cồn VAT)