Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua Ngân hàng của công ty bảo hiểm MIC Long Biên

Kết cấu đề tàiNgoài phần mở đầu và kết luận thì chuyên đề được chia thành 3 chương: Chương 1: Cơ sở lí luận về bảo hiểm xe co giới và khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng của doan

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

Dé tai: 5-44

BH

TINH HÌNH KHAI THAC BAO HIỂM XE CƠ GIỚI

QUA NGAN HANG CUA

CONG TY BAO HIEM MIC LONG BIEN

Sinh vién : Nguyén Thi Nhu Quynh

: 11164403

Lớp : Kinh tế bảo hiểm 58A.

Giảng viên hướng dẫn — : TS Nguyễn Thị Chính

|

ĐẠIHỌCK.TQ.D-| TT THONG TIN THƯ VIỆN

| PHONG LUẬN ÁN - TU LIEU

Hà Nội - 2020

- Mục lục

DANH MỤC BANG, HÌNH

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÍ LUẬN VE BẢO HIEM XE CƠ GIỚI VÀ KHAI THÁC

BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI QUA NGAN HANG CUA DOANH NGHIỆP BẢO

HIẾM .S0-2222222122112211221211211121122111112111211121112112112111211112 1 1 re 3

1.1 Khái quát về bảo hiểm xe CO giới -¿-©22222+c22+ct2Exccrkerxrerrrrrrrree 3

1.1.1 Sự cần thiết và tác dung của bảo hiểm xe CO giới - 3

1.1.1.1 Đặc điểm giac :' ng đường bộ Việt Nam và sự cần thiết của

bão: Hiểm XE OO! PIG sss cssccame mens 1A ESE1R SES TL3.BI24-8R 23853 380058.803/1010/188-1010848 38330 3

1.1.1.2 Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới 2-©22-5525555+: 51.1.2 Các nghiệp vụ bảo hiểm xe CO GiGi eeccecccceseessseesssecssecsseceseeeeseen 7

1.1.2.1 Bảo hiểm Vật chất xe CO giới -¿-52¿+2cccczcxcrzsree 7

a, Đối tượng bảo DIEM vovccccccssccsesssvesesesvevesesesveveseseaveveseseseevsveseseaves 7

b, Phạm vi bảo NiéM ccccccccsscscesvesessereseesesseseesesessesesresesvsreeveeveveaveve 7

c, Rui ro được bao 2P 7

A, Các rủi FO Đị LOT ĂTTÙ c5 5< x32 1113 1E ESekkssssseesse 8

ä, Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm -© : §

e, Phí bảo hiÏỂHm ¿+ ++©++2E+ESEE2+E2EE22E2E2E12E2E2Excrkerre 9

1.1.2.2 Bảo hiém trách nhiệm dân sự của chu xe cơ gidi đôi với

NQUOT Bi 10

a, Doi tượng và phạm vi bao WiEM vecsecseesesseseesesseereevesseseesecsecsease 10

b, Phí bảo MiG ccecccccsccccscscscscssesescevssesssveresesesvsvsresesvaveesereseseeseees 12

C, Mức trách nhiệm bảo NiEM.ceccecceccscccssescesessesscsvesveseeseseesesseesees 13

1.2 Các kênh khai thác bảo hiểm xe cơ giới ¿5c scceEetxerxerxzrrsree lä

a Kênh khai thác trực tiẾp - -¿-522+2222222E22E223122212112271 2-1 xe I3

Ey: Kiên Glatt TÍ:.s.ccn6cncc8n1Ÿ 148000561103 xan 44 0ã8043354.G13511815 -EH55 3488 la S3 1á cen vay tac one rs 14

c Kênh trực tuyến hgt0i0i8063158801928308318401034362922E088.123.0/955070130999528/893535:G02/053.55/3/E0980000 14

d Kênh khai thác bảo hiém qua ngân hàng - 2-52 ssccsccszcsze2 14

Cs RSD MGI BIG 8n ớớớớaố ốc" 1S

1.3 Khai thác bảo hiém xe cơ giới qua ngân hàng .-s:cc-<5+ss52 15

1:3,1: Khải niệm và Vải HỒ cookie x2 1100563555 168 142105 8056.e 15

bNN›9.1:) 00) NEHƯvdddddidi 15

DB Val tO 15

1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hang 16

1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng 19

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIEM XE CƠ GIGI QUA

NGAN ;iÀNG CUA CÔNG TY BẢO HIẾM MIC LONG BIÊN 20

2.1 Giới thiệu về Công ty bảo hiểm MIC Long Biên - 5s 55s: 20

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triỀn -2- s2 sczxte£xctEzExrsxet 20

2.1.2 Cơ cầu bộ máy tô chức s- s2 x2 2121112711111 E1 Eertrre Pall

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm MIC Long

2.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng của Công ty

Bao n0 000800.i05)150 0017757 25

2.2.1 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hang của Công

ty Bảo hiém MIC Long Biên - 2223222322 x2 Eexseeesxersercee 25

222 Tổ chức khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng của Công ty

Bảo hiém MIC Long Biên -.- c2: 3222233211 E2 22E£EeESEsEvrxzevrxei 29

Deeded Kết quả khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng của Công ty

Bảo hiém MIC Long Biên 5: 222222212325 1512125 1151512525121 e2 30

2.3 Đánh giá về thực trạng khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng của

Công ty bảo hiém MIC Long Biên 2-2 52252222 2122 E23 E22 EEsErrrrres 35

P00) co - 35

2.3.2 Hạn chế và nguyên mhan ecccecscescssesssssessseessseesssesessessssessseseaseeeens 36

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUÁ

KHAI THÁC BẢO HIEM XE CƠ GIỚI QUA NGÂN HÀNG Ở CÔNG TY

BẢO HIEM MIC LONG BIÊN 22222222222222222211122212222111111ccccrrrrree 38

3.1 Những thuận lợi và khó khăn của hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ

giới qua ngân hàng của Công ty Bảo hiém MIC Long Biên - 38

3.1.1 Thuận lỢI - ¿2c S2 211211551511 1151111 11 11k TT Tnhh 38 3.1.2 Khó khăn ccct S2 2t 2t 2121111121121211111212112121221 ra 41

3.2 Phương hướng, mục tiêu của Công ty Bảo hiểm MIC Long Biên trong

"105010 ‹aa 43

3.2.1 Dinh hung Chung 44

3.2.2 Dinh hướng đổi với hoạt động khai thác bảo hiểm xe co giới qua

ngân hàng của Công ty Bảo hiém MIC Long Biên 45

3.3 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua

ngân hang cua Công ty Bảo hiêm MIC Long Biên 55555552 45

3.4 Kiến ngÌị 52-222222122112211221127112111211211211121121111 11 1E reg 49

3.4.1 Đối với Chính phủ, Bộ tài chính 2 ¿+2sevccxzeszscee 49

3.4.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiém Việt Nam - 22c sec 51

KẾT LUẬN 22-2222 2122221271122 122112 T112 11222 gen 53

DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO

Danh mục bảng, hình

Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của Công ty bảo hiểm MIC Long Biên giai đoạn

51 8Š S5 24

Bảng 2.2 Doanh thu phân chia theo nghiệp vụ của Công ty bảo hiểm MIC Long

Biên giai đoạn 2017-2011 c1 112112111111 111 1111111121101 111 10101 H1 HH HH He 31

Bang 2.3 Các chi tiêu phan tích kết quả, hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo

hiém xe cơ giới tai Công ty bảo hiém MIC Long Biên giai đoạn 2017 — 2019 32

Bảng 2.4 Kết quả khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng tại Công ty bảo

hiém MIC Long Biên giai đoạn 2017 — 20119 - cS: + tt xxx xexrrrrrrreses 33

Bảng 2.5 Tỉ lệ chi hoa hồng khai thác bảo hiểm xe co giới qua ngân hàng 35Hình 1.1 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới -ccccccccc c2 17Hình 2.1 Sơ đồ cơ câu bộ máy tô chức của Công ty bảo hiểm MIC Long Biên 22

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Ở Việt Nam, quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đang diễn ra đi kèm

với nó là sự chuyên dịch cơ cấu các ngành Sản lượng ngành dịch vụ đang dần chiếm tỉ trọng cao hơn trong tông sản phẩm quốc nội, cao hơn so với ngành nông,

lâm nghiệp và ngành công nghiệp Trong đó, vai trò và sự đóng góp của ngành bảo

hiểm là rất lớn và không thé phủ nhận đối với sự tăng trưởng, phát triển kinh tẾ - xã

_hội: “Bảo hiểm góp phan ồn định tài chính và dam bảo cho các khoản đầu tư và là

một trong những kênh huy động vốn rất hiệu quả dé đầu tư phát triển kinh tế - xã

hội” Ngành bảo hiém dang phát trién và cải thiện không ngừng trong mọi mặt

Ngày nay, cùng với sự tăng trưởng, phát triển của kinh tế, xã hội là sự phát

triển nhanh chóng của ngành giao thông vận tải Nhu cầu di chuyên ngày càng tăngcao Số lượng xe cơ giới cũng ngày càng tăng lên đáp ứng nhu cầu đi lại, kinhdoanh của người dân Phương thức vận chuyền bằng xe cơ giới có nhiều thuận tiện

và được sử dụng phổ biến nhất vì nó có tính cơ động cao, khả năng vận chuyên lớn,giá cả phù hợp Bên cạnh đó, hình thức nay rat phù hợp với co sở hạ tang ở nước tanên được sử dụng rất rộng rãi Tuy nhiên, với điều kiện khí hậu nhiệt đới gió mua ởViệt Nam, ảnh hướng trực tiếp tới cảnh vật thiên nhiên và đời sống con người, đi

kèm là nhiều hiện tượng thời tiết cực đoan như mưa lớn, mưa đá, sạt lở đất, bãolũ, ảnh hưởng đến hệ thống giao thông kết hợp với ý thức tham gia giao thông

của người dan và những yêu tổ khách quan bat ngờ dẫn đến nhiều tốn thất về con

người và của cải, tài sản, trực tiếp là đối tượng xe cơ giới với các tôn thất như đâm

va, lật đồ, thủy kich, Vi vậy nên, việc triển khai bảo hiểm xe cơ giới sẽ đóng gópmột vai trò tích cực đối với người tham gia bảo hiểm là chia sẻ rủi ro với họ trước

rủi ro.

Trên thị trường hiện nay có rất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thokinh doanh bao hiểm xe cơ giới Tổng công ty Cô phan Bảo hiểm Quan đội cũng

triển khai kinh doanh sản pham này ngay từ khi mới thành lập với hệ thống kênh

khai thác đa dạng bao gồm cả kênh khai thác trực tiếp và gián tiếp như khai thác

qua đại lí, môi giới, telesale, nhân viên tư vấn trực tiếp, kênh trực tuyến Mộttrong số đó không thé không ké đến kênh khai thác qua ngân hàng với vai trò quan

trọng, đem lại doanh thu lớn cho doanh nghiệp Do đó, trong thời gian thực tập tại

Công ty Bảo hiểm MIC Long Biên em đã lựa chọn dé tài cho chuyên đề thực tập tốt

nghiệp là: “Tình hình khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng của Công ty

Bảo hiểm MIC Long Biên”

Em xin chân thành cảm ơn đến các anh chị tại Công ty Bảo hiểm MICLong Biên, Phòng Kinh doanh bảo hiểm 05 và đặc biệt là giảng viên TS Nguyễn

Thị Chính đã giúp đỡ em trong quá trình nghiên cứu, thực hiện và hoàn thành bài

chuyên đề này.

2 Mục đích nghiên cứu

Làm rõ nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.

Làm rõ nội dung của hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân

hàng.

Làm rõ tình hình khai thác bảo hiêm vật chất xe cơ giới qua ngân hàng của

Công ty bảo hiểm MIC Long Biên

Đánh giá những thành công và hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân khi triển

khai hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng của Công ty bảo hiểm MIC Long Biên Từ đó, đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả

khai thác bảo hiểm xe cơ giới của Công ty bảo hiểm MIC Long Biên

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của dé tài là: Tình hình khai thác bảo hiểm xe cơ giới

qua ngân hàng của Công ty Bảo hiểm MIC Long Biên.

Phạm vi nghiên cứu của đề tài là Công ty bảo hiểm MIC Long Biên, giai

đoạn năm 2017- 2019.

4 Kết cấu đề tàiNgoài phần mở đầu và kết luận thì chuyên đề được chia thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lí luận về bảo hiểm xe co giới và khai thác bảo hiểm xe

cơ giới qua ngân hàng của doanh nghiệp bảo hiểm

Chương 2: Thực trạng khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng của

Công ty bảo hiểm MIC Long Biên

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả khai thác bảo

hiểm xe cơ giới qua ngân hàng ở Công ty bảo hiểm MIC Long Biên

CHUONG 1 CƠ SỞ LÍ LUAN VE BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI VÀ KHAI

THÁC BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI QUA NGAN HÀNG CUA DOANHNGHIỆP BẢO HIEM

1.1 Khái quát về bảo hiểm xe cơ giới

1.1.1 Sự cần thiết và tác dung của bảo hiểm xe cơ giới

1.1.1.1 Đặc điểm giao thông đường bộ Việt Nam và sự cần thiết của bảo

hiêm xe cơ giới

Ngày nay, trên thé giới, xu thế toàn cầu hóa đang diễn ra một cách mạnh

mẽ Việt Nam cũng không nằm ngoài xu thế đó với việc giao lưu và hội nhập quốc

tế trên moi mặt đời sống của nén kinh tế và xã hội Do đó, ngành giao thông vận tải

là ngành vô cùng quan trọng, có vai trò to lớn, trực tiếp với sự phát triển của đất

nước Giao thông vận tải là một ngành sản xuất đặc biệt, vừa mang tính chất sản

xuất, vừa mang tính chất dịch vụ Nó tác động đến mọi ngành kinh tế khác và làđiều kiện cần cho các ngành khác phát trién Nó cũng tác động đến đời sông dân cư,

an ninh quốc phòng cũng như là mối liên hệ kinh tế - xã hội giữa các vùng, cácquốc gia với nhau Phụ thuộc vào từng khu vực địa lí và kinh tế xã hội khác nhau sẽ

ứng dụng phương thức vận chuyên khác nhau nhưng vận chuyên bằng đường bộ

van là hình thức đơn giản và được sử dụng nhiêu nhat.

Trong những năm qua, Bộ Giao thông vận tải (GTVT) đã nỗ lực đầu tư hệ

thống kết cấu hạ tầng giao thông đường bộ theo hướng đồng bộ hiện đại, tang tínhkết nói, gop phần thu hẹp khoảng cách vùng miền tạo điều kiện phát triển kinh tế -

xã hội Dé góp phần thực hiện mục tiêu giao thông vận tải đi trước một bước trongtiến trình xây dựng và phát trién đất nước, góp phần giữ vững an ninh - quốc phòng

và bảo vệ Tổ quốc, ngành giao thông vận tải đã thực hiện nâng cao chất lượng vận

tải đường bộ.

Theo B6 G7V7: “Năm 2019, hệ thống đường bộ bao phủ khắp lãnh thổ và đóng vai trò trục chính kết nối mạng lưới giữa các vùng, miền, các cảng hàng không,

cảng biên, cửa khâu, đầu mối giao thông quan trọng Hệ thống đường bộ Việt Nam

có tông chiều dài 570.448 km, trong đó đường quốc lộ là 24.136 km, đường cao tốc

là 816 km, đường tinh là 25.741 km, đường huyện là 58.347 km, đường đô thị là 26.953 km, đường xã là 144.670 km, đường thôn xóm là 181.188 km và đường nội

đồng là 108.597 km

Hệ thống quốc lộ hình thành nên các tuyến hành lang Bắc - Nam, vùngduyên hải và cao nguyên, các tuyến đường Đông - Tây doc theo miền Trung ViệtNam Ở phía Bắc, các tuyến quốc lộ tạo thành hình mạng lưới nan quạt với tâm làThủ đô Hà Nội Ở phía Nam, các tuyến quốc lộ tạo nên hình lưới "

Cũng theo B6 GTVT: “Hiện đã đưa vào khai thác là 816 km đường cao tốc,

tăng trên 4,8 lần Hiện tại, Bộ GTVT đang chỉ đạo quyết liệt để khởi công dự án cao

tốc Bắc - Nam phía Đông dé phan dau cơ bản hoàn thành vào năm 2021.” Giao

thông đường bộ đang ngày càng được cải tạo, nâng cấp và mở rộng, tạo diện mạo

mới cho đât nước.

Theo số liệu của Công thông tin điện tử Cục Đăng kiêm Việt Nam, tính đến

tháng 12 năm 2019, cả nước có 3.673.065 xe ô tô đang lưu hành, tăng 398.699 xe

tương ứng tăng 12,17% so với năm 2018 Tính đến cuối năm 2019, Việt Nam có

gần 60 triệu xe máy đang lưu thông Theo số liệu do Hiệp hội các nhà sản xuất xe

máy Việt Nam và một số nhà sản xuất công bố, toàn thị trường đã tiêu thụ

3.254.964 xe do các thành viên hiệp hội sản xuất, giảm 3,87% so với năm 2018.

Hiện nay, 85% dân sé Việt Nam đang sử dụng xe máy như là phương tiện đi lại

cũng như là phương mưu sinh mỗi ngày Xe cơ giới được sử dụng rất phô biến vì

tính chât thuận tiện của nó.

Tuy nhiên, một trong những nhược điềm của xe cơ giới là người và phương tiện không được đảm bảo an toàn ở mức độ cao có thê dẫn tới những thiệt hại lớn

về người và của, kết hợp với việc cơ sở hạ tầng hệ thông đường bộ ở một số khuvực ở nước ta còn bộc lộ nhiều yếu kém, chất lượng mặt đường không đồng đều,chưa đạt tiêu chuẩn cùng với việc ý thức tham gia giao thông của người dân còn

chưa cao, do đó, tình trang giao thông van còn là một van đề nóng, các vụ tai nạn giao thông xảy ra vẫn còn nhiều và gây ra những hậu quả xấu đến cá nhân cũng như

xã hội.

Theo “Báo cáo của Cục cảnh sat giao thông đường bộ”: “Trong năm 2019,

trên dia bàn ca nước xảy ra 17.626 vụ tai nạn giao thông, bao gồm 9.229 vụ tai nạn

giao thông từ ít nghiêm trong trở lên va 8.397 vụ va chạm giao thông, làm 7.624

người chết, 13.624 người bị thương và 8.528 người bị thương nhẹ

Số vụ tai nạn giao thông năm 2019 giảm 5,1% so với năm 2018 (số vụ tai

nạn giao thông từ ít nghiêm trọng trở lên giảm 4%; số vụ va chạm giao thông giảm

6,1%) Trong đó, sô người chêt giảm 7,1%; sô người bi thương giảm 6,4% va sô người bị thương nhẹ giảm 8,2%.”

Cũng theo báo cáo của Cục Cảnh sát giao thông: “Từ ngày 15/12/2019 đến

14/3/2020, toàn quốc xảy ra 3.467 vụ, làm chết 1.640 người, bị thương 2.568 người

Việc các cấp, ngành, địa phương tích cực vào cuộc triển khai thực hiện đồng bộ

nhiều giải pháp đã góp phần nhằm giảm thiêu tai nạn giao thông Do đó, tình hình

trật tự an toan giao thông có nhiều chuyền biến tích cực; tai nạn giao thông tiếp tục

giảm trên 3 tiêu chí, số người chết do tai nạn giao thông giảm sâu so với cùng kỳ

năm 2019, cụ thé là, giảm 559 vu (-13,88%), giảm 262 người chết (-13,77%), giảm

573 người bị thương (-18,24%), tình hình trật tự an toàn giao thông trên các tuyến

cao tốc, quốc lộ, các trạm thu phí được bảo đảm tốt.”

Mặc dù số liệu cho thấy số vụ tai nạn giao thông cũng như thương vong

giảm nhưng tỉ lệ giảm giai đoạn 2018-2019 chưa đáng kể, số lượng các vụ tai nạn

còn lớn, gây thiệt hại cho cá nhân và xã hội Khi tai nạn xảy ra thì người lái xe hay

chủ phương tiện sẽ gặp phải những khó khăn do có tồn thất về tài sản và con người:

trách nhiệm đối với bên thứ ba, tôn thất về vật chất xe, đặc biệt là thiệt hại về sức

khỏe, tính mạng con người, gây nên khó khăn về tài chính lẫn tinh thần cho cuộc

sông của chủ xe, người lái xe Đề giải quyết những khó khăn đó, chủ xe cần tham

gia bảo hiểm xe cơ giới Họ sẽ được chia sẻ những rủi ro và khó khăn từ công ty

bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm sẽ đóng một khoản tiền được gọi là phí bảo

hiểm, khi gặp rủi ro thì người tham gia bảo hiểm sẽ được nhà bảo hiểm bồi thườngcho những tổn thất như giao kết trong hợp đồng Chính vì vậy, bảo hiểm xe cơ giới

là vô cùng cần thiết và quan trọng đối với mỗi người dân sử dụng phương tiện giao

thông là xe cơ giới.

1.1.1.2 Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới

s Bao hiém xe cơ giới giúp người dân ôn định tâm lí trước rủi ro, chia

sẻ khó khăn về tài chính cho họ khi rủi ro được bảo hiém xảy ra.

Tai nạn giao thông luôn là van dé “nóng” trong xã hội Hàng ngày có hàng

chục vụ tai nạn giao thông xảy ra trên cả nước gây thiệt hại lớn về người và của cho

người dân Tai nạn giao thông gây ra nhiều tác động đến các bên:

+ Đối với chủ phương tiện: khi xảy ra tal nan giao thông sẽ gây ra thiệt hại

về vật chat xe, mat nhiêu tiên bạc, thời gian Ngoài ra, có thê ảnh hưởng đến sản

xuat kinh doanh như tình trạng đình trệ hoặc ngừng việc kinh doanh của chủ

phương tiện.

+ Đối với người thứ ba: khi xảy ra tai nạn giao thông có thê gây ra thiệt hại

về người và của cho người thứ ba (bên có liên quan)

+ Đối với xã hội: Tai nạn giao thông gây bất ôn cho xã hội, bức xúc cho

người dân, ảnh hưởng tới tâm lí, tài sản, sinh mạng của người dân.

Tai nạn giao thông không trừ bất kì ai, rủi ra đến rất bất ngờ chính vì vậy

chủ xe tham gia bảo hiém xe cơ giới dé giảm thiêu những tốn thất một cách tối da

cho chính họ khi khi gặp rủi ro trên cở sở người mua bảo hiểm sẽ đóng một khoản

tiền gọi là phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm Khi có tham gia bảo hiểm, người

tham gia bảo hiểm sẽ cảm thấy an tâm hơn khi tài sản của mình được bảo vệ khi có

rủi ro bất ngờ xảy đến Khi rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm nha bảo hiém sẽbồi thường đúng theo hạn mức trách nhiệm và số tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo

hiểm cho người được bảo hiểm Với mức bồi thường đó đã chia sẻ phần nào những

gánh nặng về mặt tài chính đối với họ

se Bao hiém xe cơ giới góp phan ngăn ngừa, hạn chế và dé phòng tai nan giao thông đường bộ.

Cùng với việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, các công ty bảohiểm còn triển khai các công tác tuyên truyền với mục đích giúp cho mọi người dân

có nhận thức về vai trò của bảo hiểm xe cơ giới và những rủi ro thiệt hại có thê xảy

ra đôi với bản thân và phương tiện Điều đó sẽ giúp nâng cao ý thức tự giác chấp

hành luật lệ giao thông vì lợi ích của chính mình Bên cạnh đó, các công ty bảo

hiểm còn đóng góp dé tiến hành xây dựng, cải tạo cơ sở hạ tầng, các biển báo giao

thông trên khắp các con đường, đặc biệt là những nơi hay xảy ra các vụ tai nạn.

Đây đồng thời là hoạt động giúp giảm tỉ lệ các vụ tai nạn giao thông, giúp giảm số

vụ bôi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm

s Bao hiém xe cơ giới góp phán tăng thu cho ngân sách nhà nước bang

các hình thức nộp thuế.

Cán bộ, nhân viên cũng như các doanh nghiệp bảo hiểm trong thời gian

hoạt động và quá trình kinh doanh có nghĩa vụ đóng góp vào ngân sách nhà nước

thông qua các loại thuế như thuế thu nhập cá nhân, thuế thu nhập doanh nghiệp

Việc đóng góp như vậy đã tăng thu cho ngân sách Khoản tiền thuế đó nhà nước sẽ dùng dé dau tư cho ngành giao thông ngày càng được cải thiện hơn.

Ngoài ra, ngân sách nhà nước sẽ được giảm thiểu gánh nặng phan nào khi

không phải trợ cấp cho các thành viên khi họ gặp rủi ro Khi họ tham gia bảo hiểmthay vào đó doanh nghiệp doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi thường tồn

thất thuộc phạm vi bảo hiểm, giúp giảm bớt gánh nặng về tài chính cho người tham

gia bảo hiểm Vì ngoài chi phí thiệt hại về vật chất xe còn có những thiệt hại về conngười mà cần chi phí y tế dé điều trị khi rủi ro xảy đến

e Bao hiểm xe cơ giới tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động.

Bảo hiểm và bảo hiểm xe cơ giới nói chung đều tạo thêm công ăn việc làm

cho người lao động, góp phan làm giảm bớt sé i:rờng lao động bị thất nghiệp của xãhội Đã có rất nhiều người hoạt động trong ngành bảo hiém và có một mức thu nhập

L$

tot.

1.1.2 Cac nghiép vu bao hiém xe co gidi

1.1.2.1 Bao hiểm Vật chat xe cơ giới

a, Đối tượng bảo hiểm

Theo Giáo trinh bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dan: “Đôitượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ các loại xe cơ giới còn giá trị vàđược phép lưu hành trên lãnh thổ nước quốc gia Xe cơ giới là tất cả các loại xe

tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính nó như xe mô tô, xe ô tô,

xe may Đối với xe mô tô, xe máy, thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ

vật chất thân xe Đối với xe ô tô, các chủ xe có thé bảo hiểm toàn bộ vật chất hoặc

tiến hành bảo hiém từng bộ phận của chiếc xe.”

“Bao hiểm vật xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thực hiện dưới hình thức tự nguyện Chủ xe khi tham gia bảo hiểm sẽ được bồi thường cho những tôn

thất thuộc phạm vi bảo hiểm.”

b, Pham vi bảo hiểm

Pham vi bao hiém 1a pham vi giới han những rủi ro theo thỏa thuận tronghợp đồng bảo hiểm

c, Rui ro được bao hiémTheo Giáo trinh bảo hiểm, Nhà xuất ban Đại học kinh tế quốc đán: “Trong

bảo hiểm vật chat xe cơ giới, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm:

- Tai nạn do đâm va, lật đỗ

- Chay, nô, bão lụt, sét đánh, động dat, mưa đá

- Mat cắp toàn bộ xe

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên”

Theo Giáo trình bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân: “Ngoài

ra các công ty bảo hiểm còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa, hạn ché tôn that phát sinh thêm

- Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất

- Giám định tồn thất nếu thuộc trách nhiệm bảo hiểmTuy nhiên, trong mọi trường hợp tông số tiền bồi thường của công ty bảo

hiểm (bao gồm cả các chỉ phí) không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy

chứng nhận bảo hiểm.

Đồng thời các công ty sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt

hại gây ra bởi:

- Hao mòn tự nhiên, mat giá, giảm dan chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc

hư hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên được tính đưới hình thức khấu hao theo

tháng.

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp mà không do

tai nạn gây ra.

- Mat cắp bộ phận của xe.”

d, Các rủi ro bị loại trừ

Theo Giáo trinh bảo hiểm: “Ngoài ra dé tránh hành vi trục lợi bảo hiểm, vi phạm dao đức và pháp luật, các công ty bảo hiêm không bồi thường cho những thiệt

hại, tôn thất xảy ra bởi các nguyên nhân dưới đây:

- Hành động có ý của chủ xe, lái xe

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn đề lưu hành Chủ xe và

lái xe vi phạm luật an toàn giao thông như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành;

+ Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không họp lệ;

+ Lái xe bi ảnh hướng bởi rượu, bia, ma túy và các chất kích thích khác;

+ Xe quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định;

+ Xe đi vào đường câm hoặc đi đêm không đèn;

+ Xe chở chất cháy, nô trái phép;

- Những thiệt hại gián tiếp như: giàm giá trị thương mại, làm đình trệ sản

xuất kinh doanh;

- Thiệt hại do chiến tranh.”

ä, SỐ tiên bảo hiém và gia trị bảo hiém

Số tiền bao hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền người tham gia bảo hiểm chap nhan tham gia

hoặc bên bảo hiểm chap nhận bảo hiểm Theo Giáo trinh bảo hiểm: “Trén cơ sở giátrị bảo hiểm, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền nhỏ hơn hoặc bằng, hoặclớn hơn giá trị thực tế của xe Tuy nhiên, việc quyết định tham gia với số tiền là baonhiêu sẽ là cơ sở đề xác định số tiền bồi thường khi có tôn thất xảy ra”

Giá tri bảo hiểmTheo Giáo trinh bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dan: “Gia tribảo hiểm của xe cơ giới là gia trị thực tế của xe trên thị trường tai thời điểm tham

gia bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng

vì đây là cơ sở dé bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo

hiểm Tuy nhiên, giá xe trên thị trường luôn có những biến động và có thêm nhiều

chúng loại xe mới tham gia giao thông nên đã gây khó khăn cho việc xác định giá

trị xe Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường dựa vào các nhân tố sau đề xác

hàng khi mua bảo hiểm chính là phí bảo hiểm Do đó, công tác xác định phí là vô cùng quan trọng, øiúp tăng tính cạnh tranh cho sản phâm của mỗi doanh nghiệp.

Theo Giáo trình bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân: “Khi

xác định phí bảo hiém cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thể, các công ty

bảo hiểm thường căn cứ vào những nhân tô sau:

- Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kĩ thuật khác nhau, có mức độ rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại xe Thông thường, các công ty bảo hiểm đưa ra những biéu xác định phí bảo hiểm phù

hợp cho hau hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành nhóm

- Khu vực giữ xe va dé xe: Trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm nào

cũng quan tâm đên nhân tô này.

- Mục đích sử dụng xe: Day là nhân tố rat quan trong khi xác định phi bảo

hiểm Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thể xảy ra Ví dụ như

xe dùng cho mục đích kinh doanh hay không kinh doanh

- Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những người

thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiêm Số liệu cho thấy các lái xe trẻ tuổi thường gặp nhiều tai nạn hơn so với các lái xe lớn tuổi.

- Giảm phí bảo hiểm: Dé khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham giabảo hiểm tại công ty mình, các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so

với mức phí chung cho số lượng xe tham gia bảo hiểm.

- Biêu phí đặc biệt: Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có số

lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều để tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo hiểm có

thé áp dụng biểu phí riêng cho khách hang đó

- Hoàn phí bảo hiểm: Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả

năm nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lí do nào đó, các

công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí của những tháng ngừng hoạt động đó.”

Theo Giáo trinh bảo hiểm: “Phi bảo hiểm cho mỗi đầu xe với mỗi loại xe

được tính theo công thức sau:

P=f+d

Trong đó: P - Phí thu mỗi dau xe, d - phụ phi, f - Phí thuần.

Theo công thức trên, việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào các nhân tố

Sau:

+ Tình hình bồi thường tôn thất của những năm trước đó Căn cứ vào số

liệu thống kê, công ty bảo hiểm sẽ tính toán được phần phí thuần f cho mỗi đầu xe

+ Các chi phí khác hay còn gọi là phụ phí, bao gồm các chỉ phí như chi đề phòng hạn chế ton that, chi quản lí Phần phụ phí này thường được tính bằng một

tỉ lệ phần trăm nhất định so với phí bồi thường.”

1.1.2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ

ba

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba làmột loại hình bảo hiểm bắt buộc yêu cầu chủ phương tiện xe cơ giới phải tham gia

theo quy định của pháp luật theo “Thông tư 22/2016/TT-BTC quy định Quy tắc,

điều khoản, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân

sự của chủ xe cơ giới” do Bộ trưởng Bộ Tài chính ban hành.

a, Doi tượng và phạm vi bảo hiểm

Theo Giáo trình bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học kinh tế quốc dân: “Người

tham gia bao hiém thường là các chủ xe, có thể là cá nhân hay đại diện cho một tập

thể Công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xephát sinh do sự hoạt động và điều khiến xe cơ giới của người lái xe Như vậy đối

tượng bảo hiém là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đôi với người thứ ba.

Đối tượng bảo hiểm không được xác định trước Chỉ khi nào việc lưu hành

xe gây ra tat nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đôi với người

thứ ba thì đối tượng này mới được xác định cụ thê

Các điêu kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đôi với người thu va bao gom:

- Điêu kiện thứ nhat: có thiệt hại về tai sản, tinh mang hoặc sức khỏe của bên thứ ba

- Điều kiện thứ hai: chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thé do

vô tình hay cô ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ hoặc vi phạm các quy

định khác của nhà nước.

- Điều kiện thứ ba: Phải có môi quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp

luật của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của người thứ ba

- Điều kiện thứ tư: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi

Thực tế chỉ cần đồng thời xây ra ba điều kiện thứ nhát, thứ hai và thứ ba là

phát sinh trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba của chủ xe (lái xe).

Chú ý rằng, bên thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là

những người trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả vụ tai nạn, nhưng loại trừ:

- Lái xe, phụ xe, người làm công cho chủ xe

- Những người lái xe phải nuôi đưỡng như cha, mẹ, vợ, chồng, con cái

- Hành khách và những người có mặt trên xe

- Tải sản, tư trang, hành lý của những người nêu trên.

Phạm vi bảo hiém: Công ty bảo hiém nhận bao dam cho các rủi ro bat ngờ, không lường trước được, gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ

xe Cụ thê, các thiệt hại nam trong phạm vi trách nhiệm của công ty bảo hiém bao

gôm:

- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba

- Thiệt hại về tài sản, hàng hóa của bên thứ ba

- Thiệt hại tài sản làm ảnh hướng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu

nhập

- Các chi phí cần thiết và hớp lí để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa han

chế thiệt hại; các chỉ phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm;

- Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những người tham gia cứu chữa ngăn chặn vụ tai nạn xảy ra, chi phí cap cứu và chăm sóc nạn nhân

Những trường hợp sau sẽ không được công ty bảo hiém bồi thường:

- Hành động cố ý vi phạm của chu xe, lái xe và người bị thiệt hại

- Xe không đủ điều kiện kĩ thuật và thiết bị an toàn đê tham gia giao thôngtheo quy dinh cua điều lệ trật tu an toàn giao thông vận tải đường bộ;

- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm những quy định của Luật giao thông đường bộ như không có giây phép lưu hành xe, lái xe không có băng lái, nông độ côn của lái

xe quá mức cho phép, xe đi vào đường cam

- Thiệt hại do chiến tranh, bạo động

- Thiệt hại gián tiép do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ

sản xuất kinh doanh

- Thiệt hại đối với tai sản bị cướp, mat cap trong tai nan

- Tai nan xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thỏa thuận khác.

Ngoài ra bảo hiêm cũng không chịu trách nhiệm đôi với các tài sản quý

giá như vàng bạc, đá quý, tiền ”

b, Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là tiền mà bên mua bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toáncho bên bảo hiêm khi mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba Mức phí bảo hiểm của từng loại xe cơ giới được quy định tại Phụ lục

5 ban hành kèm theo “Thông tư 22/2016/TT-BTC quy định Quy tắc, điều khoản,

biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ

gidi”.

Đối với các xe cơ giới được phép mua bảo hiém có thời hạn dưới 01 năm theo

quy định tại Khoản 2 Điều 7 của Thông tư nay, mức phí bảo hiểm sẽ được tính dựa trên mức phí bảo hiểm quy định tại Phụ lục 5 ban hành theo Thông tư nảy và tương ứng với

thời hạn được bảo hiém ghi trên Giây chứng nhận bảo hiểm Cách tinh cụ thể như sau:

2 ae y C101 „

hiém phải HE Marg aur E x hạn được bảo

nộp 365 (ngày) hiém (ngày)

Trường hợp thời hạn được bảo hiểm từ 30 ngày trở xuống thì phí bảo hiểm

phải nộp được tinh bang phi bảo hiêm năm theo loại xe cơ giới chia cho 12 thang.”

c, Mức trách nhiệm bao hiém

Theo “Thông tư 22/2016/TT-BTC quy định Quy tắc, điều khoản, biểu phí

và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới”:

“Mức trách nhiệm bảo hiểm là số tiền tối đa doanh nghiệp bảo hiểm có thể phải trảđối với thiệt hại về thân thẻ, tính mạng và tài sản của bên thứ ba và hành khách đo

xe cơ giới gây ra trong mỗi vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.

Cụ thể như sau:

- Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về người do xe co giới gay ra

là 100 triệu déng/1 ngudi/1 vu tai nạn

- Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài san do xe mô tô hai

bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự (kế cả xe cơ giới dùng cho người tan tật) gây ra là 50 triệu đồng/1 vụ tai nạn.

- Mức trách nhiệm bảo hiém đối với thiệt hại về tai sản do xe 6 tô, máy kéo,

xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử

dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (ké cả rơ-moóc và sơ mi rơ-moóc được kéo

bởi xe ô tô hoặc máy kéo) gây ra là 100 triệu đồng/I vụ tai nạn.”

1.2 Các kênh khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Kênh khai thác bảo hiêm xe cơ giới rat đa dang, bao gôm cả kênh khai thác

trực tiếp và kênh khai thác gián tiếp vì đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm xe cơ gidi

là đơn giản, dé hiéu, có quy trình khai thác tương đôi đơn giản.

a, Kênh khai thác trực tiếp Phương thức khai thác bảo hiểm xe cơ giới chủ yêu qua kênh trực tiếp là

dau thầu và chào hàng cạnh tranh Kênh trực tiếp chịu sức ép cạnh tranh khóc liệt từ

thị trường bảo hiêm Các nhân viên kinh doanh của các công ty bảo hiểm sẽ là

người trực tiếp đi khai thác sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới Đây cũng là kênh khai

Khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua các đại lí là kênh phân phối quan trọng

của mọi doanh nghiệp bảo hiểm va dem lại ti trong doanh thu cao, dac biét 6 cac dai

li tổ chức như: các showroom 6 tô, xe máy, các trạm đăng kiém, Kênh này sẽ bịphụ thuộc nhiều vào thị trường tiêu thụ xe ô tô, xe máy Tuy nhiên, xây dựng hệthống kênh khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua đại lí còn gặp nhiều khó khăn do tínhchất của bảo hiểm xe cơ giới là sản phâm bán lẻ Đại lí đòi hỏi cần dàn trải để có thétiếp cận tới từng khách hàng là các cá nhân, tô chức Nguyên nhân là phí của một sốsản phẩm bảo hiểm xe cơ giới thường rất thấp: phí bảo hiểm cho một xe gắn máychỉ trên 60.000 đồng, bảo hiểm TNDS cho xe ô tô bình quân cũng chi vai trăm ngàn

đồng nên không hấp dẫn các đại lý bảo hiểm tham gia

Bên cạnh đó, rủi ro ở kênh đại lí cũng lớn do mạng lưới đại lí rộng dẫn tới

tăng nguy cơ mat an chi bảo hiểm do số lượng đại lí lớn, phân thành nhiều cấp, khókiểm soát Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng trục lợi bảohiểm, gây ra thất thoát cho doanh nghiệp bảo hiểm, ảnh hưởng xấu đến thị trườngbảo hiểm Ngoài ra còn có nhiều hạn chế như hành vi vi phạm pháp luật của đại línhư thu tiền không nộp về công ty hoặc một đại lí làm cho nhiều công ty,

c, Kênh trực tuyễn Các doanh nghiệp bảo hiểm đã trién khai bán bảo hiểm xe cơ giới qua kênh

trực tuyến Tuy nhiên, việc phát triển kênh bán bảo hiểm trực tuyên chưa khả quan,

tỉ lệ doanh thu phí bảo hiểm từ kênh khai thác trực tuyến còn rất nhỏ Việc bán trọn vẹn một sản phẩm bảo hiểm qua kênh trực tuyến gap nhiều khó khăn Các công ty

bảo hiểm sẽ xây dựng các mô hình bán bảo hiểm trực tuyến Chi phí ban đầu cho

mô hình này thường không quá lớn, nhưng dé quảng bá kênh này đến với người

dùng lại tốn kém nhiều chỉ phí Bên cạnh đó, các công ty bảo hiểm có thé lựa chọnbán bảo hiểm online trên các trang thương mại điện tử với chi phi không quá tốn

kém Đây cũng là một bước chuyên mình của các công ty bảo hiểm trong thời đại

công nghiệp 4.0.

d, Kênh khai thác bảo hiểm qua ngân hàng

Các công ty bảo hiểm sẽ liên kết với các ngân hàng để tiến hành khai thác

sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới Đây là kênh khai thác có nhiều tiềm năng, tạo doanh

thu lớn cho doanh nghiệp.

Với một sô lượng lớn khách hang có san và tiép tục tăng thêm của mình, các ngân hang có thê tận dụng tôi đa nguôn tai nguyên do.

Bên cạnh đó, ở kênh khai thác này có có nhiêu sự cạnh tranh về thủ tục hợp

đồng cũng như cơ chế hoa hồng, đãi ngộ của các doanh nghiệp bảo hiểm cho ngân

hàng.

e, Kênh môi giới

Kênh môi giới trong khai thác bảo hiém xe cơ giới chưa dem lại nhiêu hiệu quả Nguyên nhân là do môi giới thường phủ hợp với những sản phâm bảo hiêm cân nhiêu sự tư vân chuyên sâu từ môi giỏi, đặc biệt là các sản phâm có tính chat kỹ thuật cao Trong khi đó, bảo hiêm xe cơ giới thường là các sản phâm đơn giản, nên khách hang ít khi tìm đên kênh môi giới dé tìm hiệu, nhận tư vân sản phâm bảo hiém nay.

1.3 Khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng

1.3.1 Khải niệm và vai trò

a Khái niệm

Trên thực tê khai thác bảo hiém qua ngân hang có thê hiéu là “một chiên lược được các ngân hàng hoặc các doanh nghiệp bảo hiêm sử dụng nhăm hoạt động

trong thị trường tài chính theo cách thức hợp nhất dịch vụ ở một mức độ nhất định”.

Tóm lại, khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng được hiểu là việc ngân hang và doanh nghiệp bảo hiểm cùng hop tác dé phát triển và phân phối một

cách hiệu quả các sản phâm bảo hiêm xe cơ giới cho cùng một cơ sở khách hàng.

b Vai trò

* Đôi với công ty bảo hiêm

Khai thác là khâu quan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiém cũng

như mọi hoạt động kinh doanh khác Nếu nó được triển khai theo đúng quy trình

một cách chính xác, hiệu quả sẽ giúp cho các bước tiếp theo được hoàn thành tốt,

đặc biệt tránh những hậu quả của sai xót của việc thiêu thông tin gây nên.

Ngoài các kênh phân khai thác truyền thống, đây là một kênh khai thác có

khả năng mở rộng hơn nữa và đạt được hiệu quả cao, giúp tăng doanh thu, giúp các

doanh nghiệp bao hiểm tiếp cận thêm với khách hang mới từ nguồn khách hàng của

ngân hàng Hơn nữa, nó còn giúp tăng giá trị thương hiệu, uy tín cho doanh nghiệp bảo hiém.

Khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng đóng vai trò quan trọng và

chiếm một tỉ trọng doanh thu lớn trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, đem lại

doanh thu lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm Bên cạnh đó, đây cũng là hoạt động giúp

công ty bảo hiểm và các ngân hàng tạo mối quan hệ làm ăn tốt trên cơ sở hợp tác

win-win Ngoài ra, khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng cũng giúp doanh

nghiệp bảo hié¢in đa dạng hóa các kênh khai thác của mình.

* Đôi với ngân hàng

Hoạt động khai thác bảo hiểm qua ngân hang đem lại cho các ngân hàng

nhiều co hội mới Hoạt động này giúp các ngân hàng đa dạng hóa các dịch vụ của

mình, thu hút khách hàng qua các gói dịch vụ toàn diện Bên cạnh đó, nó còn giúp

tăng năng suất lao động của nhân viên ngân hàng, có thê đồng thời vừa khai thác cả

các dịch vụ của ngân hàng và dịch vụ bảo hiểm, tạo thêm thu nhập cho nhân viên

ngân hàng.

Đây cũng là một trong những phương pháp giúp ngân hàng giảm thiéu rủi

ro cho các khoản vay của mình Việc liên kết với các doanh nghiệp bảo hiểm uy tín

cũng làm tăng uy tín cho các ngân hàng.

1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiêm xe cơ giới qua ngân hàng

Hình 1.1 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Tiếp thi, tìm kiếm xử lý thông

Quan ly đơn bào hiém, Hợp đồng bao

hiểm, bao tai bao hiểm bao cáo

Quy trình khai thác bảo hiém xe cơ giới qua ngân hang cơ bản giông với

quy trình khai thác bảo hiểm xe co giới thông thường gồm 8 bước sau:

“Bước 1: Tìm kiếm, tiếp thị, xử lí thông tin khách hàng

Quá trình tiếp thị, tìm kiếm, xử lí thông tin khách hàng sẽ do nhân viên

ngân hàng hoặc nhân viên của công ty bảo hiểm tại ngân hàng thực hiện, sau đó

chuyên thông tin khách hàng đến công ty bảo hiểm Các nhân viên khai thác cầnyêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin theo các mẫu cho sẵn.Ngoài ra cần cung cấp đầy đủ cho khách hàng về thông tin sản phẩm như quy tắc

bảo hiểm, các điêu khoản bo sung,

Các bước còn lại của quy trình sẽ do nhân viên bên công ty bảo hiểm thực

hiện và cơ bản giống với quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới thông thường

Nhân viên ngân hàng có thê thu phí bảo hiém hộ công ty bảo hiểm nếu được uy

quyén

Bước 2: Nhận thông tin từ khách hang, phân tích, tìm hiểu và đánh gia rủi

TO

Nhân viên khai thác bảo hiểm sẽ thực hiện công việc thu thập các thông tin

của đối tượng bảo hiểm là chiếc xe Từ tình hình thực tế và từ chủ xe dé đánh giá

rủi ro của chiếc xe Từ chối bảo hiểm đối với những trường hợp sai quy định.

Bước 3: Xem xét đề nghị bảo hiểm

Nhân viên của phòng khai thác thực hiện tính toán phí cho khách hàng Nếu

thuộc trường hợp khai thác trên phân cấp, cần tiễn hành theo đúng quy trình, báo

cáo lên cấp trên

Bước 4: Đàm phản, chào phí

Nhân viên khai thác tiến hành chào bảo hiểm Nếu khách hàng không đồng

ý với điều khoản thì sau khi tiến hành thảo luận và đàm phán với khách, công ty bảohiểm có thể từ chối bằng văn bản

Bước 5: Cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm, ký kết Hợp đồng bảo hiểm và các

giấy tờ khác có liên quan

Nhân viên khai thác thực hiện cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, kí kết hợp

đồng bảo hiểm với khách hàng, thực hiện các văn bản giấy tờ khác nếu cần Trong

trường hợp khách hàng đên ngân hàng vay tiên để mua ô tô, ngân hàng sẽ chỉ định

nhà bảo hiêm cho chiéc 6 tô đó, sau đó bao cho công ty bảo hiêm Công ty bao hiém

sẽ cap giây chứng nhận bảo hiém cho khách hàng, giây chuyên quyên thụ hưởng

cho ngân hàng nếu cần.

Bước 6: Theo dõi thu phí trả hoa hồng tái tục tiếp nhận giải quyết mới

Sau khi thu phí bảo hiểm của khách hang, tiến hành cấp hóa đơn tài chính

để thuận lợi cho việc kiếm tra nộp thué, trả hoa hồng Ngân hàng cũng sẽ nhận được

hoa hồng theo thỏa thuận từ trước cho mỗi hợp đồng bảo hiểm.

Trong trường hợp đên hạn thanh toán mà bên mua bao hiêmkhông nộp phi bảo hiêm theo thỏa thuận nhân viên khai thác có trách nhiệm làm thủ tục châm dứt

hiệu lực bảo hiểm theo quy định.

Bước 7: Quản lý hồ sơ khai thác

Quan lý don bảo hiểm lưu trữ tại phòng khai thác và phòng kế toán dé theo

dõi.

Bước 8: Chăm sóc khách hang

Trong suốt thời gian hiệu lực của đơn bảo hiểm nhân viên khai thác phải thường xuyên quan tâm tìm hiểu nhu cầu và ý kiến của khách hàng dé có thé đáp

ứng một cách kip thời.”

1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng

Khai thác bảo hiểm là khâu đâu tiên quan trọng trong kinh doanh bât kì

nghiệp vụ bảo hiêm nao nói chung va bảo hiém xe cơ giới nói riêng Có thê sử dụng

một sô chỉ tiêu đánh giá khai thác bảo hiêm xe cơ giới qua ngân hàng như:

- Doanh thu phí bảo hiêm xe cơ giới khai thác qua ngân hàng

- Sô xe, sô hợp đông bảo hiém xe cơ giới khai thác qua ngân hang

- Số tiền bảo hiểm bình quân trên 1 hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới khai thác

qua ngân hàng

- Tốc độ tăng doanh thu khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng

- Chỉ phí khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng

Ngoài ra, có thể dùng một số chỉ tiêu khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua

ngân hàng trong kì như:

- Chỉ số nhiệm vụ kế hoạch

- Chi số hoàn thành kế hoạch

- Chỉ số thực hiện

Song song, có thé sử dụng một số chỉ tiêu đánh giá năng suất khai thác của

khai thác viên như: Số hợp đồng bảo hiém xe eø giới khai thác qua ngân hàng trung

bình kí được trong kì của 1 khai thác viên, doanh thu phí bảo hiểm bình quân của

một hợp đông bảo hiém xe cơ giới khai thác qua ngân hàng

Để xác định hiệu qua của khâu khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân

hàng, đánh giá xem xét xem đã mang lại hiệu quả hay chưa đề tìm ra nguyên nhân,

hạn chế và phương pháp khắc phục, có thê sử dụng chỉ tiêu hiệu quả khai thác bảo

hiém xe cơ giới qua ngân hang, cụ thê:

Hiệu quả khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng = Kết quả khai thác

bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng trong ki/Chi phí khai thác bảo hiểm xe cơ giới

qua ngan hàng trong ki.

CHUONG 2 THUC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIẾM XE CƠ GIỚIQUA NGÂN HÀNG Ở CÔNG TY BẢO HIẾM MIC LONG BIEN

2.1 Giới thiệu về công ty bảo hiểm MIC Long Biên

2.1.1 Lich sử hình thành và phát triển

Ngày 16/11/2016, Bộ trưởng Bộ Tài chính đã ký Giấy phép điều chỉnh số

43/GPDC22/KDBH cho phép Tổng công ty Cô phan Bảo hiểm Quân đội thành lậpthêm Công ty Bảo hiểm thành viên trực thuộc MIC là Công ty bảo hiểm MIC Long

Biên ở địa chỉ 55§ Nguyễn Văn Cừ, phường Gia Thụy, quận Long Biên, thành phố

Hà Nội nhằm mục đích phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn Sau hơn 3 năm hoạt

động, Công ty Bảo Hiểm MIC Long Biên đã không ngừng hoàn thiện, nâng cao

năng lực hoạt động phục vụ hàng ngàn khách hàng, nâng cao uy tín, hình ảnh

thương hiệu cho Bảo hiểm MIC

Công ty bảo hiém MIC Long Biên bat đầu hoạt động từ tháng 12 năm 2016

là một công ty thành viên thuộc Tông Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội Trong

suốt quá trình gần 4 năm đi vào hoạt động mặc dù công ty còn rất trẻ nhưng voi sự

nỗ lực không ngừng và sự quyết tâm đồng lòng của toàn bộ cán bộ, nhân viên trong công ty, MIC Long Biên đã vượt qua được những khó khăn và luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, kế hoạch kinh doanh của mình Được sự hậu thuẫn lớn từ Tổng công

ty, MIC Long Biên đã khăng định được chỗ đứng và uy tín của mình trên thị trường bảo hiểm phía Bắc Công ty bảo hiểm MIC Long Biên hoạt động với nhiệm vụ

chính là kinh doanh bảo hiểm với các hoạt động tìm kiếm thu hút khách hàng, liênkết với ngân hàng, môi giới, đại lí bảo hiểm cung cấp các sản phẩm bảo hiểm Phinhân thọ đến với các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp

Các nhóm sản pham:

MIC Long Biên đang triển khai 8 nhóm sản phẩm Với 8 nhóm sản pham,

tông cộng 86 san phẩm bảo hiểm cụ thé dé có thé đáp ứng mọi nhu cầu của khách

hàng 8 nhóm sản pham bao gồm: Bảo hiểm Con người, Bảo hiểm Xe cơ giới, Bảo

hiểm Hàng hóa, Bảo hiểm Tàu, thuyền, Bảo hiêm Hàng không, Bảo hiểm Tài sản,

Bảo hiểm kỹ thuật, Bảo hiém Trách nhiệm.

2.1.2 Cơ cau bộ máy tô chức

Phòng Bảo hiểm Phòng Bảo hiểm

Tài sản- Kĩ thuật Hàng hải

- Chịu trách nhiệm về các hoạt động thu chi của công ty, theo dõi các khoản

chi phí cho các hoạt động lương, thưởng cho cán bộ nhân viên, trang thiết bị, vật tư

văn phòng, và tiến hành lập phiếu thu chi cho tất cả những chi phí phát sinh.

Ngoài ra, phòng còn có nhiệm vụ lưu trữ đầy đủ và chính xác các số liệu về xuất,

nhập theo quy định của Công ty.

- Chịu trách nhiệm ghi chép, phản ánh chính xác, kịp thời, đầy đủ tình hình

hiện có, lập chứng từ về sự vận động của các loại tài sản trong công ty, thực hiện

các chính sách, chế độ theo đúng quy định của Nhà nước Lập báo cáo kế toán hàng

tháng, hàng quý, hàng năm đề trình Ban Giám đốc.

Ngoài ra, Phòng Hành chính - kế toán còn có nhiệm vụ theo dõi quá trình thanh toán của khách hàng qua hệ thống ngân hàng, lưu trữ các chứng từ có liên

quan.

Bộ phận nghiệp vụ: Thực hiện hoạt động thâm định rủi ro và phê duyệt

các báo giá, đơn bảo hiểm, sửa đề: bổ sung trước khi công nhận hợp đồng có hiệu

lực Ngoài ra, nộ phận nghiệp vụ còn có nhiệm vụ cập nhật và cung cấp những

thông tin về phí, hợp đồng từ Tổng công ty đến với các phòng ban

Phòng kinh doanh số 1, 2, 3, 4, 5,6 : Các phòng kinh doanh có nhiệm vụ:

- Xây dựng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch công việc của Phòng trong từnggiai đoạn dé trình Giám đốc phê duyệt

- Tổ chức bộ máy nhân su, phân công công việc cho từng nhân viên

- Lập các báo cáo nội bộ theo Quy định của công ty và các báo cáo khác

theo yêu cầu

- Xây dựng các quy trình nghiệp vụ thuộc lĩnh vực của Phòng; đánh giá

hiệu quả các quy trình này trong thực tế trién khai dé tìm ra nguyên nhân, hạn ché,

phương pháp giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh.

- Tìm kiếm khách hàng, thực hiện liên kết với các đối tác theo kế hoạch,

chăm sóc khách hàng, duy trì và phát trién mối quan hệ với đối tác, khách hàng.

- Thu thập và quản lý thông tin về khách hàng và hồ sơ khách hàng theo

quy định.

Phòng bảo hiểm Xe cơ giới, Phòng bảo hiểm Hàng hải, Phòng bảo hiểm

Tài sản kĩ thuật, Phòng Bancassurance có chức năng nhiệm vụ tương tự như các

phòng kinh doanh bảo hiểm nhưng chủ yếu kinh doanh từng nghiệp vụ bảo hiểm

tương ứng.

Tại MIC Long Biên, hiện có 10 phòng kinh doanh, số lượng nhân viên là

gần 50 người Với sức trẻ và sự quyết tâm, đồng lòng của toàn thê lãnh đạo và nhân

viên, MIC Long Biên đã đạt được nhiều kết quả kinh doanh tốt trong những năm

qua.

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm MIC Long Biên

Tính đến nay, Công ty Bảo hiểm MIC Long Biên đã hoạt động được hơn 3

năm Mặc dù tuổi đời còn non trẻ nhưng với sự quyết tâm, đồng lòng, cố gắng của

cả tập thể, cùng với chiến lược kinh doanh tốt, MIC Long Biên đã đạt được kết quả kinh doanh tốt trong thời gian qua.

(Nguôn: Công ty bao hiểm MIC Long Biên)

Từ năm 2017 cho đến năm 2019, MIC Long Biên với việc mở rộng, nângcao chất lượng của các kênh phân phối, phát triển nghiệp vụ, các phòng kinh doanh

đã đem lại số lượng doanh thu phí bảo hiểm gốc lớn cho doanh nghiệp Đạt đượckết quả như trên là nhờ vào phương thức quản lý tốt cùng với sự nỗ lực không

ngừng của toan bộ cán bộ, công nhân viên MIC Long Biên đã triển khai đúng dan

Năm 2017 là một năm quan trọng của công ty khi mới vừa mới bắt đầu đi

vào hoạt động, doanh thu sấp xi 19.322 triệu đồng có được chủ yếu có từ bảo hiểm

vật chất xe và bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe cơ giới Các chỉtiêu ban đầu đặt ra đều chỉ sần thực hiện được hoặc không đạt, cá biệt có phòng

kinh doanh bảo hiểm số 4 có kết quả kinh doanh dat mức thấp nhất do thay đổi nhân

su.

Doanh thu phi bao hiểm góc trong năm 2018 đã tang thém sap xi 20.424

triệu đồng tương ứng tăng 105,7% so với năm 2017 Doanh thu phí bảo hiểm góc

năm 2019 so với năm 2018 tăng sap xi 40.469 triệu đồng tương ứng với 101,8%.

Những con số này đã cho ta thấy rằng ngay thời điểm đầu MIC Long Biên

đã đạt được doanh thu bảo hiểm ở mức tốt Với một doanh nghiệp bảo hiểm, doanh

thu phí bảo hiểm gốc vẫn luôn là nguồn thu chủ yếu và vô cùng quan trọng Doanhthu phí bảo hiểm gốc của MIC Long Biên tăng trzởng an tượng, qua hai giai đoạnđều trên 100% Tuy tốc độ mỗi giai đoạn là khác nhau nhưng các giai đoạn đều tăng

trưởng khá mạnh mẽ MIC Long Biên đã biết phát huy những thế mạnh của mình,

góp phan tăng doanh thu, lợi nhuận cho doanh nghiệp

Doanh thu tăng thì việc bỏ ra một lượng chi phí bồi thường tăng tương ứng

cũng không có gi là khó hiểu Giai đoạn 2017 — 2018, chi phí chi bồi thường cho

việc kinh doanh bảo hiểm tăng 0,87 lần; giai đoạn 2018 — 2019 tăng 1,35 lần Chi phí bồi thường bỏ ra thu về được lượng doanh thu tăng cho thấy hiệu quả từ chỉ phí

bỏ ra đã được đền đáp Giai đoạn 2017 - 2018 chỉ phí tăng với tốc độ chậm hơn so

với doanh thu chứng tỏ MIC Long Biên hoạt động đạt hiệu quả cao từ đồng tiền bỏ

ra Tuy nhiên, trong giai đoạn 2018 - 2019 tốc độ tăng của chỉ phí nhanh hơn doanh

thu Điều này chứng tỏ MIC Long Biên cần xem xét lại hoạt động kinh doanh của

mình.

Ti lệ bồi thường có xu hướng giảm trong giai đoạn 2017 - 2018 và tăng lên

trong giai đoạn 2018 - 2019, cao nhất vào năm 2017 là 34,10% giảm còn 33,09%

vào năm 2019 Tỉ lệ bồi thường ở mức ổn định, không biến động lớn, chứng tỏ tình hình quản lí công tác chi bồi thường tốt, tuy nhiên MIC Long Biên không được chú

quan vì tỉ lệ bôi thường đang có xu hướng tăng nhẹ.

2.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng của Công

ty Bảo hiểm MIC Long Biên

2.2.1 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới qua ngân hàng của Công ty

Bảo hiểm MIC Long Biên