LOI MỞ BAUSự phát triển của thị trường tài chính, tình hình chính trị ồn định cùng với tiền trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra ngày càng sâu rộng đã tạo điều kiện và nhu cầu mở rộng
Kênh phân phối sản phẩm trong doanh nghiệp bảo hiểm
Khái niệm về kênh phân phối sản phẩm trong doanh nghiệp bảo hiém
Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm bao gồm các công ty bảo hiểm và cá nhân tham gia vào việc chuyển giao sản phẩm bảo hiểm từ các công ty đến những người có nhu cầu.
Nói đến kênh phân phối sản phẩm trong doanh nghiệp bảo hiểm, ta có thể nghĩ ngay đến các kênh như sau:
Các sản phẩm bảo hiểm được phân phối trực tiếp bởi các công ty bảo hiểm mà không qua trung gian, thông qua các biện pháp marketing trực tiếp Kênh phân phối này bao gồm đội ngũ nhân viên bán hàng tại các chi nhánh và hình thức bán hàng từ xa qua điện thoại, internet hoặc email.
- Kênh trung gian: e Cac đại lý:
Là trung gian đại diện cho quyền lợi của các công ty bảo hiểm
Các đại lý trực thuộc doanh nghiệp bảo hiểm đóng vai trò là trung gian, hoạt động như đại lý cho một công ty bảo hiểm cụ thể Họ cam kết độc quyền thực hiện các hoạt động kinh doanh chỉ cho công ty bảo hiểm đó.
Các đại lý độc lập đóng vai trò trung gian, hoạt động như đại diện cho nhiều công ty bảo hiểm khác nhau Họ quản lý các thỏa thuận phức tạp với nhiều nhà cung cấp bảo hiểm, giúp khách hàng tìm kiếm giải pháp phù hợp nhất cho nhu cầu của họ.
Là trung gian đại diện cho quyền lợi của khách hàng e Các loại hình trung gian khác
Các trung gian như: nhóm gia đình, những người bán xe hơi, các đại lý bất động sản, các đại lý du lịch
Ngân hàng và các định chế cho vay cung cấp sản phẩm bảo hiểm, đóng vai trò như đại lý bảo hiểm, nhân viên ngân hàng hoặc môi giới bảo hiểm.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay đa dạng với nhiều kênh phân phối, bao gồm bán hàng trực tiếp qua nhân viên bảo hiểm, bán hàng trực tuyến qua internet, kênh đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, và hình thức Bancassurance.
Sự cần thiết và vai trò của kênh phân phối trong hoạt động kinh doanh bảo hiỂm -2222+++22222111212.222 111 T 1 1
1.1.2.1 Sự cần thiết của kênh phân phối trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Việt Nam, một quốc gia đông dân, có thị trường bảo hiểm mới phát triển trong 20 năm qua và vẫn còn non trẻ Ý thức của người dân về bảo hiểm chưa cao, với quan niệm rằng rủi ro là điều không thể tránh khỏi, dẫn đến việc họ không thấy cần thiết phải phòng ngừa Mặc dù có tiềm năng cho nhiều loại sản phẩm bảo hiểm, thị trường vẫn chưa đạt mức phát triển tối ưu Do đó, việc phát triển các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm là rất cần thiết để vượt qua những rào cản và thúc đẩy sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Hiện nay, các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm chủ yếu tập trung vào khu vực thành thị có thu nhập cao, trong khi khu vực thu nhập thấp vẫn chưa được chú trọng Điều này dẫn đến mức độ cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm và kênh phân phối trong phân khúc này trở nên quyết liệt Mặc dù người có thu nhập thấp thường không nghĩ đến bảo hiểm, nhưng nếu được tuyên truyền và phát triển các sản phẩm phù hợp, họ sẽ trở thành nguồn khách hàng tiềm năng cho ngành bảo hiểm Do đó, việc khai thác phân khúc thị trường này thông qua các kênh phân phối bảo hiểm là cực kỳ cần thiết.
Kênh phân phối trong kinh doanh bảo hiểm đóng vai trò quan trọng như huyết mạch của thị trường, giúp lưu chuyển nguồn vốn và sản phẩm Điều này không chỉ mang lại lợi nhuận cho người bán bảo hiểm mà còn đáp ứng nhu cầu của những người cần bảo hiểm.
1.1.2.2 Vai trò của kênh phân phối trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Các doanh nghiệp bảo hiểm có thể gia tăng cơ hội kinh doanh bằng cách mở rộng kênh phân phối đa dạng Điều này cho phép họ tiếp cận các phân khúc khách hàng tiềm năng chưa được khai thác, từ đó nâng cao doanh thu và lợi nhuận.
Sản phẩm bảo hiểm là dịch vụ mà sự hài lòng của khách hàng là tiêu chí hàng đầu, do đó, các doanh nghiệp bảo hiểm cần tìm kiếm nhiều phương thức tiếp cận khách hàng Các kênh phân phối đa dạng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị phần và tiếp cận nhiều nguồn khách hàng Việc sử dụng các kênh này không chỉ giúp giảm chi phí giao dịch mà còn khẳng định khả năng và uy tín của doanh nghiệp trên thị trường.
Các doanh nghiệp bảo hiểm có thể tối ưu hóa lợi ích từ chuyên môn hóa thông qua các kênh phân phối sản phẩm, giúp nâng cao chất lượng chăm sóc và quản lý khách hàng Điều này không chỉ cải thiện khả năng tiếp cận thị trường mà còn cung cấp thông tin chính xác và kịp thời, hỗ trợ quá trình ra quyết định và hành động của công ty hiệu quả hơn.
Hệ thống kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh số lượng và loại hình sản phẩm bảo hiểm tại mỗi cấp độ phân phối Nó giúp cân bằng nhu cầu cung cấp dịch vụ bảo hiểm của các nhà bảo hiểm với nhu cầu mua bảo hiểm của khách hàng, vì mỗi đối tượng khách hàng có nhu cầu khác nhau về các loại hình bảo hiểm tùy thuộc vào mục đích riêng của họ Nhờ đó, hệ thống này góp phần giải quyết vấn đề cung — cầu về sản phẩm bảo hiểm.
Kênh phân phối Bancassurance trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm
Sự ra đời và phát triỂn - 2-2 +¿+x+2EE+2EE+EEEEEEE2EEEEEEEEEEeErkrrrkrrrrree 9 1.2.2 Lợi ich của kênh phân phối Bancassuranee 2-22 s22 11 1.2.3 M6 hinh, Bancassurane cacsicsssesexes wenacascecennveranenawsaanceresensanansaacesviancs 14 1.3 Phát triển kênh phân phối Bancassurance trong doanh nghiệp bảo hiểm
Vào đầu thập niên 70, ACM (Assurances du Crédit Mutuel) đã được cấp phép hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, đánh dấu sự ra đời của Công ty Bảo hiểm Hỗn hợp (composite) tại Việt Nam.
Một bước ngoặt quan trọng trong lịch sử ngành bảo hiểm đã diễn ra khi một công ty quyết định loại bỏ các đơn vị trung gian bảo hiểm cho khoản vay Thay vào đó, công ty này tự bảo hiểm cho khách hàng có giao dịch ngân hàng, tạo nền tảng cho hoạt động được gọi là "Bancassurance" 15 năm sau đó.
Bancassurance là khái niệm liên quan đến việc triển khai các sản phẩm bảo hiểm thông qua các ngân hàng Nó bao gồm cả sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm, nhằm mang lại giải pháp tài chính toàn diện cho khách hàng.
10 hiểm do ngân hàng cung ứng, hoặc được quyền cung ứng qua ngân hàng.
Bancassurance ra đời như một kết quả tat yếu của hàng loạt các yếu tố kinh tế xã hội.
Vào đầu thập niên 70 của thế kỷ 20, nền kinh tế các nước phát triển, đặc biệt là Mỹ, đã chứng kiến sự biến động lớn của lãi suất, từ mức ổn định trước năm 1970 sang sự thay đổi mạnh mẽ sau năm 1971 Sự biến động này đã làm cho các sản phẩm bảo hiểm truyền thống với phí cố định trở nên không phù hợp, cả với công ty bảo hiểm lẫn khách hàng Các công ty bảo hiểm phải tính phí cẩn trọng để đảm bảo lợi nhuận trong bối cảnh lãi suất thay đổi, dẫn đến xu hướng tăng phí Đồng thời, khách hàng cũng cảm thấy không hài lòng với các sản phẩm bảo hiểm truyền thống khi lãi suất thị trường tăng, họ mong muốn có nhiều lợi ích hơn từ các sản phẩm bảo hiểm.
Bancassurance ra đời nhằm san sẻ rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận, đồng thời đa dạng hóa các kênh phân phối để giảm thiểu sự phụ thuộc vào kênh phân phối truyền thống.
Các ngân hàng đã thành công trong việc áp dụng mô hình Bancassurance trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, mở ra cơ hội cho sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ khác Sự đổi mới trong các điều khoản hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, như bảo hiểm con người, bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm tài sản, được điều chỉnh theo đặc điểm nhân khẩu của từng vùng và quốc gia Những thay đổi tích cực trong chính sách thuế và quy tắc đã giúp Bancassurance tại Pháp duy trì thị phần vững chắc trên thị trường bảo hiểm Việc thiết kế các sản phẩm và dịch vụ mới cho khách hàng đã tạo ra nhiều cơ hội phát triển cho mô hình Bancassurance.
Tuy xuât hiện đâu tiên ở Pháp nhưng kênh Bancassurance lại phát triên mạnh mẽ tại
Mỹ và các quốc gia châu Âu, đặc biệt là Tây Ban Nha và Áo, là những nơi có mô hình Bancassurance phát triển mạnh mẽ Bancassurance là kênh phân phối hiệu quả, kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm, mang lại nhiều lợi ích cho cả khách hàng và doanh nghiệp.
Bancassurance đang ngày càng phát triển tại châu Âu, với hơn 60% phí bảo hiểm nhân thọ cá nhân ở Pháp, Ý, Tây Ban Nha và Bồ Đào Nha, trong khi hơn 50% tại Bi Tuy nhiên, ở các quốc gia như Anh và Đức, kênh này vẫn chưa đạt được sự phát triển như mong đợi Tại châu Á, Bancassurance cũng đã hình thành và phát triển mạnh mẽ ở các quốc gia như Malaysia, Singapore, Thái Lan và Hồng Kông.
Với khung pháp lý thuận lợi và sự phát triển của hệ thống ngân hàng, Bancassurance đang ngày càng mở rộng nhờ vào các sản phẩm tài chính đơn giản nhưng sáng tạo Mối quan hệ gắn kết chặt chẽ giữa ngân hàng với nhau và giữa ngân hàng với bảo hiểm cũng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển này.
1.2.2 Lợi ích của kênh phân phối Bancassurance e Đối với doanh nghiệp bảo hiểm
Công ty bảo hiểm có khả năng thâm nhập vào từng phân khúc của thị trường và khai thác hiệu quả các thị trường tiềm năng chưa được khai thác trước đây Những thị trường này thường khó tiếp cận qua các kênh bán hàng truyền thống, bao gồm bảo hiểm nhân thọ tín dụng, bảo hiểm chứng khoán, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm nhóm, bảo hiểm tín dụng thương mại, bảo hiểm tín dụng thế chấp, bảo hiểm thẻ tín dụng, bảo hiểm trộm cắp, và bảo hiểm vận chuyển tiền.
Bancassurance là công cụ hiệu quả để mở rộng thị trường và gia tăng doanh số, đồng thời tiết kiệm chi phí bán hàng và giảm chi phí phân phối sản phẩm Việc hợp tác với ngân hàng trong việc bán sản phẩm bảo hiểm tạo ra một kênh phân phối mới, bổ sung cho kênh truyền thống, giúp tối ưu hóa thị trường và nâng cao hiệu quả thu phí bảo hiểm từ khách hàng.
Bancassurance mở ra cơ hội và nguồn khách hàng mới cho các công ty bảo hiểm Thông qua việc tiếp cận dữ liệu khách hàng phong phú từ ngân hàng, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hóa kênh phân phối, nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh thị trường bão hòa và giảm thiểu sự biến động lợi nhuận theo thời gian.
Bancassurance giúp các công ty bảo hiểm giảm thiểu sự phụ thuộc vào hệ thống đại lý và môi giới, đồng thời tận dụng mạng lưới rộng lớn của ngân hàng để khai thác khách hàng hiệu quả hơn.
Hợp tác với các ngân hàng giúp phát triển sản phẩm tài chính mới hiệu quả hơn, đồng thời cung cấp nguồn vốn cần thiết để cải thiện khả năng thanh toán và mở rộng quy mô kinh doanh.
Bán sản phẩm ngân hàng cho khách hàng tham gia bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro từ giao dịch tiền mặt, đồng thời giải quyết hiệu quả vấn đề thu phí và thanh toán quyền lợi bảo hiểm.
Quan niệm về phát triển kênh phân phối Bancassurance
Bancassurance là một kênh quan trọng giúp ngân hàng tăng doanh thu từ phí dịch vụ phi truyền thống và mang lại nhiều tiện ích cho người tiêu dùng Nhờ vào nền tảng công nghệ hiện đại và xu hướng tiêu dùng không dùng tiền mặt, các hoạt động bảo hiểm hiện nay được tích hợp trong một vòng tròn khép kín, tạo ra sự an toàn và thuận tiện tối đa cho khách hàng.
Bancassurance được coi là kênh phân phối bảo hiểm quan trọng tại Việt Nam, nơi mà nhiều người vẫn chưa nhận thức đầy đủ về lợi ích của bảo hiểm nhân thọ Các chuyên gia trong và ngoài nước đều đồng ý rằng kênh này mang lại lợi ích lớn cho người tiêu dùng, công ty bảo hiểm và ngân hàng Đặc biệt, bancassurance là kênh uy tín giúp tiếp cận những phân khúc khách hàng lớn trong ngành bảo hiểm nhân thọ.
Hiện nay, chỉ có 8% dân số Việt Nam tham gia bảo hiểm nhân thọ, trong khi doanh thu từ hợp đồng bảo hiểm qua bancassurance chỉ chiếm khoảng 7% tổng doanh thu của ngành So với các thị trường châu Á như Thái Lan và Indonesia, tiềm năng phát triển bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam vẫn còn rất lớn.
Singapore và Hồng Kông, đóng góp của bancassurance dao động từ 30 - 50% tổng doanh thu ngành bảo hiểm.
Với các yếu tố kinh tế vĩ mô thuận lợi và sự hỗ trợ từ cơ quan quản lý, thị trường bảo hiểm Việt Nam dự kiến sẽ đạt tỷ lệ đóng góp của kênh bancassurance tương đương với các nước láng giềng, ước tính khoảng 40% tổng doanh thu ngành bảo hiểm trong vài năm tới Điều này khẳng định tiềm năng lớn của kênh bancassurance tại Việt Nam.
Kênh phân phối này sẽ tiếp tục mở rộng, mang lại giá trị gia tăng cho ngân hàng, công ty bảo hiểm và đặc biệt là cho khách hàng.
Bancassurance không chỉ là một sản phẩm ngắn hạn mà còn là xu hướng phát triển bền vững cho sự trưởng thành của thị trường ngân hàng Do đó, bất chấp những biến động trong ngành ngân hàng, sự phát triển của bancassurance sẽ giữ vai trò quan trọng trong chiến lược của các ngân hàng.
Tại Việt Nam, sự gia tăng các thỏa thuận hợp tác giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng đang phản ánh sự phát triển mạnh mẽ của xu hướng này.
Kênh Bancassurance đang phát triển mạnh mẽ trong phân khúc thị trường phi nhân thọ, với tốc độ nhanh hơn và thành công hơn so với thị trường nhân thọ Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ thường đơn giản và dễ bán, điều này thu hút sự quan tâm từ các ngân hàng.
Ngân hàng ngày càng ưa chuộng các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ nhằm bảo vệ vốn vay của mình Điển hình là sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe và y tế, với doanh thu bán hàng ấn tượng, có ngân hàng đạt doanh thu lên tới 700 tỷ đồng mỗi năm.
Nhiều doanh nghiệp đã đạt được thành công đáng kể nhờ đầu tư phát triển kênh Bancassurance Cụ thể, vào năm 2012, Bảo hiểm Bảo Việt ghi nhận doanh thu phí bảo hiểm gốc lên tới 140 tỉ đồng thông qua kênh này, hợp tác với ba ngân hàng.
HSBC, Bảo Việt và Maritimebank Với kết quả này, Bảo hiểm Bảo Việt đã hoàn thành vượt kế hoạch gần 5%, tăng trưởng gần 40% so với năm 2011.
Công ty bảo hiểm NH PT&NT ABIC đã thông báo rằng họ đã đạt được 70% doanh thu phí bảo hiểm gốc thông qua kênh Bancassurance và kỳ vọng sẽ duy trì mức tăng trưởng này cho đến năm 2017.
Như vậy, Bancassurance sẽ trở thành một kênh phân phối chính thức, tồn tại Song song với kênh phân phối đại lý bảo hiểm là một điều tất yếu.
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triỂn - ¿2 + x+Sx£xeEkeExzExrrxerxrrs 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển kênh phân phối Bancassurance trong
Hoạt động Bancassurance đóng vai trò quan trọng trong tổng thể hoạt động của công ty bảo hiểm Để đánh giá sự phát triển của hoạt động này, cần xem xét các chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh kết quả và các chỉ tiêu tương đối liên quan đến tốc độ tăng trưởng.
1.3.2.1 Các chỉ tiêu tuyệt đối e Doanh thu phí bảo hiểm kênh Bancassurance Đối với một Bancassurance, doanh thu phí bảo hiểm là chỉ tiêu kết quả phan ánh quy mô thị trường mà Bancassurance đạt được Đối với một kênh phân phối, doanh thu của kênh phản ánh kết quả kinh doanh mà kênh phân phối đạt được Doanh thu của kênh phân phối tăng theo thời gian sẽ cho thấy kết quả và một phần hiệu quả hoạt động của kênh phân phối được cải thiện và phát triển thế nào. e Số lượng đại lý Bancassurance
Số lượng đại lý Bancassurance, bao gồm các đại lý bảo hiểm từ ngân hàng, cho thấy mức độ phát triển của kênh phân phối bảo hiểm Chỉ tiêu này phản ánh sự mở rộng và tiềm năng của thị trường bảo hiểm qua các ngân hàng.
Bancassurance là một mô hình phân phối bảo hiểm thông qua các ngân hàng, cho phép tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả hơn Số lượng đại lý Bancassurance lớn và phân bố rộng rãi về địa lý, phản ánh khả năng tiếp cận khách hàng cao hơn so với đại lý bảo hiểm truyền thống Các đại lý này thường có trình độ học vấn cao hơn, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ Nhân viên ngân hàng, đặc biệt là nhân viên tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu và bán sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của ngân hàng, tạo nên sự kết nối chặt chẽ giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm.
21 lập tốt và chặt chẽ, các đại lý Bancassurance có thể phát huy tối đa năng lực và đạt kết quả khai thác cao. e Số lượng sản phẩm Bancassurance
Số lượng sản phẩm bảo hiểm của một Bancassurance phản ánh tổng số sản phẩm mà đơn vị này cung cấp ra thị trường Việc có nhiều và đa dạng sản phẩm chứng tỏ nỗ lực của công ty bảo hiểm trong việc đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của khách hàng Sản phẩm Bancassurance có thể được chia thành hai loại chính: sản phẩm truyền thống và sản phẩm tích hợp.
— Số lượng sản phẩm truyền thống
Số lượng sản phẩm đa dạng của Bancassurance không chỉ thể hiện sự phong phú mà còn cho thấy khả năng đáp ứng nhu cầu của cả khách hàng doanh nghiệp và cá nhân.
— Số lượng sản phẩm tích hợp Đây là chỉ tiêu quan trọng đánh giá sự phát triển của hoạt động
Bancassurance đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển sản phẩm bảo hiểm Sự gia tăng số lượng sản phẩm này cho thấy nỗ lực của các công ty bảo hiểm trong việc tạo ra những sản phẩm chuyên biệt, tích hợp với dịch vụ ngân hàng nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng của ngân hàng Việc cung cấp các sản phẩm tích hợp đa dạng không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn cải thiện hiệu quả khai thác kênh phân phối.
Bancassurance mang lại sự phù hợp giữa sản phẩm và nhu cầu của thị trường khách hàng tiềm năng Hoa hồng từ kênh Bancassurance phản ánh quyền lợi mà mô hình này đem lại cho ngân hàng Thông thường, hoa hồng cao cho thấy hoạt động Bancassurance đang diễn ra hiệu quả.
Bancassurance đang phát triển mạnh mẽ và mang lại hiệu quả cao trong việc khai thác kênh này Hoa hồng từ kênh Bancassurance đóng vai trò quan trọng, tạo động lực tăng cường sự cam kết giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm nhằm phát triển hoạt động này.
Số tiền bảo hiểm khai thác là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng huy động vốn của công ty bảo hiểm, từ đó tạo ra luồng tiền cần thiết cho hoạt động kinh doanh Số tiền bảo hiểm khai thác mới đóng vai trò then chốt trong việc gia tăng nguồn lực tài chính và nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.
Số tiền bảo hiểm khai thác mới đề cập đến tổng số tiền bảo hiểm của các hợp đồng được ký kết trong năm đầu tiên Khác với chỉ tiêu số tiền bảo hiểm, chỉ tiêu này mang tính chính xác hơn vì chỉ được ghi nhận trong năm đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm.
Doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh doanh thu phí năm đầu tiên từ các hợp đồng mới Chỉ tiêu này thể hiện kết quả kinh doanh thực tế trong năm hoạt động của công ty bảo hiểm, đồng thời phản ánh trung thực số tiền phí thực thu.
Số hợp đồng đang duy trì hiệu lực là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tổng số hợp đồng bảo hiểm hiện có tại công ty Chỉ tiêu này cho thấy nhu cầu thực tế về bảo hiểm đối với các sản phẩm mà công ty cung cấp, dựa trên số hợp đồng đã tham gia.
Số hợp đồng khai thác mới
Số hợp đồng khai thác mới thể hiện nhu cầu bảo hiểm thực tế của công ty bảo hiểm, dựa trên số lượng hợp đồng phát sinh trong năm nghiệp vụ.
Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, thường sử dụng bốn chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động, bao gồm số tiền bảo hiểm khai thác mới, doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới, số hợp đồng khai thác và số hợp đồng khai thác mới Các chỉ tiêu này không áp dụng cho bảo hiểm phi nhân thọ.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu tương đối
Tăng trưởng doanh thu phí của hoạt động Bancassurance
Các nhân tố khách quan .- 2: 2¿2+++£2E+£2EE+£+EE++EEx+rxerrrerrrrree 23 1.4.2 Các nhân tố chủ quan . ¿- + +++£+ x+E++£Ek++EEEEEEEEEEEEEEEEEkrrkrrrkerrkee as Chương II: Thực trang phát triển kênh phân phối Bancassurance ở Công ty bảo hiểm
Điều kiện kinh tế - xã hội được cải thiện sẽ thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính, đồng thời nâng cao mức sống và thu nhập của người dân.
Bancassurance là dịch vụ kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm, phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự tiến bộ của nền kinh tế và thị trường tài chính Khi nền tảng kinh tế vững chắc, thị trường tài chính trở nên cạnh tranh hơn, dẫn đến sự phát triển nhanh chóng của các dịch vụ bancassurance.
Bancassurance là giải pháp giúp ngân hàng và công ty bảo hiểm nâng cao sức cạnh tranh Trong một nền kinh tế - xã hội phát triển, người dân có kiến thức tài chính cao và thu nhập tốt, dẫn đến nhu cầu về dịch vụ tài chính hoàn hảo Điều này thúc đẩy sự ra đời và phát triển của dịch vụ Bancassurance.
Kinh nghiệm từ các quốc gia thành công trong triển khai Bancassurance cho thấy rằng các quy định pháp lý đóng vai trò quan trọng và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động này Ở những nước có ít rào cản gia nhập cho các công ty bảo hiểm, nghiệp vụ Bancassurance thường phát triển mạnh mẽ hơn.
Nhiều chính phủ cho phép bảo hiểm nước ngoài đầu tư, làm tăng tính cạnh tranh và phát triển thị trường bảo hiểm Việc mở cửa thương mại và đa dạng hóa quan hệ hợp tác với các quốc gia toàn cầu giúp thu hút vốn và công nghệ từ các nước phát triển, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngành bảo hiểm và hoạt động Bancassurance.
Khi nền kinh tế phát triển, văn hóa tiêu dùng cũng có xu hướng tích cực hơn, đặc biệt ở các nước phát triển nơi người dân có thu nhập cao và am hiểu về các sản phẩm tài chính Sự ưa chuộng tham gia các sản phẩm bảo hiểm đã thúc đẩy sự phát triển của ngành bảo hiểm và Bancassurance Điều này cho thấy văn hóa tiêu dùng ảnh hưởng lớn đến cầu thị trường và sự phát triển của kênh phân phối Bancassurance, một yếu tố phụ thuộc vào sự tiến bộ của nền kinh tế xã hội trong từng quốc gia.
Trong văn hóa dân gian Việt Nam, câu nói “Buôn có bạn, bán có phường” thể hiện tầm quan trọng của mối quan hệ trong kinh doanh Các đối thủ cạnh tranh không chỉ là những người gây khó khăn mà còn là yếu tố thúc đẩy sự phát triển dịch vụ, khuyến khích các doanh nghiệp cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm.
Bancassurance phát triển Bởi trong một thị trường tài chính, khi mà dịch vụ
Bancassurance đã trở nên phô biên thì ngân hàng nào không muôn tụt hậu so
Các ngân hàng cần mở rộng và phát triển dịch vụ của mình để theo kịp xu thế chung, đặc biệt khi các đối thủ cạnh tranh đã thành công trong lĩnh vực này Điều này không chỉ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng mà còn giúp gia tăng ưu thế cạnh tranh trên thị trường.
1.4.2 Các nhân tố chủ quan e Đối tác và lựa chọn đối tác phù hợp
Việc lựa chọn đối tác uy tín và có thương hiệu tốt là yếu tố quan trọng giúp nâng cao uy tín và thương hiệu của mỗi công ty, đồng thời góp phần vào thành công của sản phẩm Bancassurance Khi tìm kiếm đối tác, ngân hàng và công ty bảo hiểm cần xác định rõ khả năng và điểm mạnh, điểm yếu của từng bên, cũng như tận dụng hiệu quả nguồn lực sẵn có như nhân sự, cơ sở dữ liệu và địa điểm kinh doanh để đảm bảo quá trình bán bảo hiểm diễn ra suôn sẻ Ngược lại, việc triển khai kém trong kinh doanh Bancassurance có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và hình ảnh của các bên tham gia.
Các bên cần quản lý hiệu quả mối quan hệ và xung đột trong hợp tác, vì sự thay đổi trong môi trường văn hóa kinh doanh có thể ảnh hưởng đến mục tiêu và đối tượng khách hàng của từng đối tác Sản phẩm bảo hiểm có khả năng thay thế một phần sản phẩm ngân hàng và ngược lại.
Sự thành công của bancassurance phụ thuộc vào mức độ cam kết và hỗ trợ từ ngân hàng, bắt đầu từ cấp lãnh đạo cao cấp Những cam kết này cần được phản hồi bằng cách các nhà bảo hiểm cung cấp hỗ trợ cho ngân hàng, bao gồm hỗ trợ nhu cầu tại điểm bán, quy trình công nghệ nhanh chóng và hiệu quả trong việc tiếp nhận ứng dụng mới, cũng như tạo ra dịch vụ khách hàng hữu ích.
Vấn đề lựa chọn đối tác phù hợp là cơ hội thành công cho Bancassurance.
Sự thành công của các doanh nghiệp bảo hiểm thường phụ thuộc vào việc lựa chọn các đối tác ngân hàng lớn, có phạm vi phủ rộng và thị phần bán lẻ cao, nhằm thâm nhập hiệu quả vào thị trường mới Các đối tác này cần sẵn sàng cam kết hợp tác để đạt được mục tiêu chung.
Trong lĩnh vực liên doanh, việc chia sẻ trách nhiệm giữa ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm là rất quan trọng để đảm bảo quản lý hiệu quả Khi lựa chọn đối tác liên doanh, các ngân hàng nhỏ hoặc những ngân hàng chưa chuẩn bị kỹ lưỡng sẽ gặp khó khăn trong việc đạt được thành công, do đó, đây là một cách tiếp cận tiềm ẩn nhiều rủi ro Đối với các Bancassurance không có hệ thống ngân hàng bán lẻ tại thị trường mục tiêu, việc lựa chọn mô hình liên doanh hoặc đối tác phân phối chiến lược sẽ là yếu tố quyết định cho sự thành công.
Hầu hết các nhà bảo hiểm khi lựa chọn đối tác thường ưu tiên ngân hàng bán lẻ có thị phần lớn và phạm vi phủ rộng để thiết lập mối quan hệ phân phối hiệu quả.
Thị trường mục tiêu của Bancassurance
Phân đoạn thị trường, tức là chia khách hàng thành các nhóm có đặc điểm tương đồng như thu nhập, sở thích và thói quen, giúp công ty xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý và xác định thị trường mục tiêu cho từng giai đoạn Việc phân đoạn thị trường một cách hợp lý cho phép các công ty bảo hiểm thiết kế các gói sản phẩm phù hợp, đáp ứng nhu cầu thị trường, từ đó tăng doanh thu và lợi nhuận Nghiên cứu cho thấy, độ tuổi của con người càng thấp thì khả năng mua bảo hiểm qua ngân hàng càng cao.
Khái quát về Công ty bảo hiểm MIC Long Biên 22-2 s22 30 2.2 Phát triển kênh phân phối Bancassurance ở Công ty bảo hiểm MIC Long 0n g7
Tên công ty: CONG TY BẢO HIEM MIC LONG BIEN Địa chỉ: Số 558 Nguyễn Văn Cừ - Phường Gia Thụy — Quận Long Biên - Hà Nội
Giám đốc: Vũ Văn Quân
Quá trình hình thành và phát trién
MIC Long Biên, thành viên của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội, chính thức hoạt động từ tháng 11 năm 2016 Chỉ sau gần 3 năm, dù còn non trẻ, công ty đã vượt qua nhiều khó khăn nhờ sự nỗ lực và quyết tâm của toàn thể cán bộ công nhân viên MIC Long Biên luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh được giao và nhờ vào sự hỗ trợ mạnh mẽ từ tổng công ty, đã khẳng định được vị thế và uy tín trên thị trường bảo hiểm miền Bắc.
Là công ty thành viên thứ 54 của Tổng công ty cỗ phần Bảo hiểm Quân đội, MIC
Long Biên hoạt động trên:
+ Kinh doanh bảo hiểm gốc : MIC được phép hoạt động kinh doanh các sản phẩm
Bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam cung cấp dịch vụ đa dạng và toàn diện cho các công ty, tổ chức, và cá nhân trong và ngoài nước Dịch vụ này hỗ trợ những người đang sinh sống, làm việc, và học tập trên toàn lãnh thổ Việt Nam, đảm bảo an toàn và bảo vệ tài chính cho khách hàng.
+ Kinh doanh tái bảo hiểm: Nhận và Nhượng tái đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ.
MIC Long Biên hiện đang triển khai 7 nhóm sản phẩm bảo hiểm, với tổng cộng 86 sản phẩm cụ thể Sự đa dạng hóa này giúp công ty đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực bảo hiểm.
Khách hàng có 31 nhu cầu đa dạng, được phân loại thành 7 nhóm sản phẩm bảo hiểm chính, bao gồm: Bảo hiểm Con người, Bảo hiểm Hàng không, Bảo hiểm Hỗn hợp, Bảo hiểm Kỹ thuật, Bảo hiểm Trách nhiệm, Bảo hiểm Xe cơ giới và Bảo hiểm Hàng hóa.
Theo hướng đi của Tổng công ty Bảo hiểm Quân đội, MIC Long Biên cũng định ra mục tiêu chiến lược của mình như sau:
“Phương châm tăng trưởng: Nhanh - Khác Biệt - Bén Vững - Hiệu Qua
Tầm nhìn: Trở thành MICer dẫn đầu về mọi mặt trong chuỗi MICers
Sứ mệnh: Cung cap các sản phâm bao hiém tot nhât nhăm đem lại sự an tâm và hài lòng cho khách hang
“Giá trị cốt lõi: Tin Cậy - Hợp Tác - Chia Sẻ - Chăm Sóc Khách Hàng - Sáng Tạo
Chúng tôi cam kết cung cấp dịch vụ tin cậy và nhiệt tình, luôn lắng nghe và đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đội ngũ của chúng tôi hành động với sự trung thực tuyệt đối trong mọi giao dịch, cả trong và ngoài công việc.
Hợp tác là xu hướng thiết yếu trong nền kinh tế hiện nay, đóng vai trò quan trọng trong việc đưa MIC phát triển lên tầm cao mới Sự tin tưởng và hỗ trợ lẫn nhau trong hợp tác sẽ mang lại thành công bền vững.
(3) Chia sẻ: Chia sẻ với mỗi rủi ro, tổn thất ngoài mong muốn của khách hàng.
MIC luôn thấu hiểu và là chỗ dựa để khách hàng vượt qua những khó khăn.
(4) Chăm sóc khách hang: MIC luôn nỗ lực dé thỏa mãn nhu cầu và mong đợi của khách hàng nhằm phục vụ theo cách mà khách hàng mong muốn.
Tôn trọng và ủng hộ sự mới mẻ, khác biệt là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng môi trường sáng tạo tại MIC Chúng tôi cam kết khuyến khích mỗi cá nhân phát huy khả năng sáng tạo của mình và hiện thực hóa những ý tưởng độc đáo.
Cơ cáu bộ máy tô chức
SƠ DO 1: SƠ DO CƠ CÁU BO MAY TO CHỨC MIC LONG BIEN
Ban Giám đốc điều hành
Phòng Kế toán- Hành chính
Phòng Bảo hiêm Xe cơ
Phong Bao hiém Hang hai
Phòng Bảo hiểm Tài sản-
MIC Long Biên được chia thành các phòng ban như sau:
Ban Giám đốc điều hành bao gồm một Giám đốc tổng và hai Phó Giám đốc, mỗi Phó Giám đốc phụ trách các hoạt động trực tiếp của từng chi nhánh.
Phòng hành chính nhân sự đảm nhận trách nhiệm quản lý đội ngũ cán bộ và nhân viên tại chi nhánh, bao gồm việc cân đối lực lượng lao động với nhu cầu kinh doanh Phòng cũng xây dựng kế hoạch và quy trình tuyển dụng, đào tạo, bố trí nhân sự, cùng với việc đánh giá hiệu quả công tác của đội ngũ nhân viên.
“Phong Kế toán — Hành chính”: Hach toán kịp thời day đủ và chính xác các hoạt động tài chính của công ty.
Hạch toán chính xác kết quả kinh doanh và tình hình tài sản, nguồn vốn của công ty theo điều lệ và chế độ tài chính hiện hành là rất quan trọng Chịu trách nhiệm toàn bộ về thu chi tài chính, đảm bảo đủ chi phí cho các hoạt động như lương, thưởng, trang thiết bị, và lập phiếu thu chi cho tất cả các khoản chi phí là nhiệm vụ cần thiết để duy trì hoạt động hiệu quả của công ty.
33 phát sinh Lưu trữ đầy đủ và chính xác các số liệu về xuất, nhập theo quy định của
Chịu trách nhiệm ghi chép và phản ánh chính xác, kịp thời tình hình tài sản của Công ty, lập chứng từ cho sự vận động của các loại tài sản, thực hiện các chính sách và chế độ theo quy định của Nhà nước Đồng thời, lập báo cáo kế toán hàng tháng, hàng quý và hàng năm để trình Ban Giám đốc.
Phối hợp với phòng hành chính - nhân sự để thực hiện việc trả lương và thưởng cho cán bộ công nhân viên đúng chế độ và thời hạn Theo dõi quá trình thanh toán của khách hàng qua ngân hàng và chịu trách nhiệm quyết toán công nợ Mở sổ sách và lưu trữ các chứng từ liên quan đến giao nhận.
Phòng nghiệp vụ chịu trách nhiệm duyệt đơn trước khi hợp đồng có hiệu lực, đồng thời cung cấp và cập nhật thông tin liên quan đến các điều khoản, điều mục của hợp đồng cũng như tỷ lệ phí áp dụng.
Phòng kinh doanh số 1, 2, 3, 4, 5, 6 chịu trách nhiệm xây dựng chiến lược và kế hoạch ngân sách hàng năm, đồng thời lập kế hoạch công việc hàng tháng của từng phòng để trình Giám đốc phê duyệt.
Tổ chức bộ máy nhân sự và phân công công việc trong phòng là yếu tố quan trọng để hoàn thành ngân sách năm và thực hiện kế hoạch công việc đã được phê duyệt theo từng giai đoạn.
Thực hiện các báo cáo nội bộ theo Quy định của Công ty và các báo cáo khác theo yêu câu của Ban điêu hành.
Đỏnh giỏ chung .- ơ
Hạn chế và nguyên nhân 2-2 2s ++S+++E+E++E+E++Ee++eztzxezvzxrrxeree 42 Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển kênh Bancassurance ở Công ty bảo hiểm MIC Long Biên ¿- 2-2-2 SSSE£SE£EE£EEE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEECEEEEEEEErEkrrrrrrrrrrrree 45 3.1 Định hướng phát triển kênh Bancassurance -22 2 s2©s2+sz2+z=s+ 45 3.2 Giải pháp phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua kênh Ban€caSSuranC€ - - ô<< cs s1 HT nọ TT v 46 3.2.1 Tăng cường củng cố mối liên kết giữa ngân hàng và MIC Long Biên
Mặc dù kết quả hoạt động ban đầu của MIC Long Biên còn khiêm tốn so với toàn thị trường bảo hiểm, nhưng công ty đã đạt được những giá trị vô hình quan trọng, như đảm bảo an toàn vốn cho các ngân hàng và bảo vệ trực tiếp cho khách hàng Những lợi ích này còn thể hiện qua việc tăng cường tính tiện ích cho khách hàng, góp phần nâng cao trải nghiệm của họ.
“đánh bóng” hình ảnh của doanh nghiệp, tăng khả năng quảng bá của sản phẩm và tạo tiên đê cho bước tiên lâu dài.
Mặc dù MIC Long Biên có tiềm năng lớn trên thị trường, nhưng việc khai thác vẫn chưa đạt hiệu quả tối ưu Hoạt động bancassurance tại đây vẫn gặp một số vấn đề và cần được khắc phục để phát huy tối đa tiềm năng của thị trường.
Mối quan hệ hợp tác giữa Ngân hàng MB và MIC còn lỏng lẻo, ảnh hưởng đến hiệu quả khai thác kênh phân phối bancassurance Kết quả là, việc tiếp cận khách hàng tiềm năng từ ngân hàng mẹ chưa đạt hiệu quả cao, khi MIC chỉ khai thác được một phần rất nhỏ tiềm năng tại các ngân hàng này.
Trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, các bancassurance khai thác đa dạng sản phẩm như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm con người Điều này dẫn đến tỉ lệ khai thác bảo hiểm thành công cao hơn so với các bancassurance hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt tại các thị trường tiềm năng.
BẢNG 2: DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA MỘT SÓ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
VÀ CƠ CÁU KHAI THÁC BẢO HIỄM THÀNH CÔNG CUA CÁC
BIDV Dư nợ khách hàng cá nhân (tỷ đồng)
Dư nợ khách hàng doanh nghiệp (tỷ đồng)
Tong dư nợ (tỷ đồng)
MB Dư nợ khách hàng cá nhân (tỷ đồng)
Dư nợ khách hàng doanh nghiệp (tỷ đồng)
Agribank | Dư nợ khách hang cá nhân (ty đồng)
Dư nợ khách hàng doanh nghiệp (tỷ đồng) Tong dư nợ (tỷ đồng)
(Nguồn: 1 ổng hợp báo cáo thường niên của BIDV, MB và AGRIBANK các năm
Theo số liệu hiện tại, tỷ lệ khai thác thành công của các bancassurance, không chỉ riêng MIC, vẫn còn rất thấp, tối đa chưa đến 20% thị trường tiềm năng so với khả năng của các ngân hàng mẹ Một hạn chế khác trong việc khai thác thị trường là lượng khách hàng doanh nghiệp của các Ngân hàng Thương mại rất lớn, nhưng các bancassurance vẫn chưa tận dụng được nguồn khách hàng này.
Thị trường bảo hiểm nhóm trong lĩnh vực bảo hiểm con người đang được khai thác mạnh mẽ với tiềm năng lớn Đây là một lĩnh vực hoàn toàn chưa được khai thác triệt để, mang lại cơ hội phát triển cho các doanh nghiệp bảo hiểm.
Việc lựa chọn đối tác qua các kênh phân phối ngân hàng hiện vẫn chưa hiệu quả, mặc dù MB có mạng lưới hoạt động rộng khắp tại Việt Nam Các bancassurance và tổng đại lý chưa khai thác tối đa lợi thế của kênh phân phối này do ngân hàng thiếu nguồn lực về công nghệ và nhân lực, cũng như không gian cho việc giới thiệu và bán bảo hiểm Hơn nữa, hệ thống ngân hàng còn e ngại trong việc chia sẻ thông tin, và chưa giải quyết tốt các vấn đề của hoạt động Bancassurance như đào tạo đội ngũ bán hàng, thù lao và cách tiếp cận khách hàng Đào tạo bán hàng cho nhân viên ngân hàng hiện chỉ ở mức sơ sài, không khác biệt nhiều so với đào tạo đại lý, dẫn đến sự nhàm chán Ngoài ra, cán bộ MB Bancassurance cũng chưa hoàn toàn tin tưởng và tâm huyết với vai trò của mình, chỉ xem kênh phân phối này như một phương tiện quảng cáo cho khách hàng của ngân hàng.
Khách hàng hiện nay vẫn còn thiếu hiểu biết về các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm cũng như ngân hàng Đa số họ chưa quen thuộc hoặc không biết nhiều về các sản phẩm bảo hiểm được cung cấp tại ngân hàng Hơn nữa, nhiều người dân vẫn chưa có thói quen tham gia bảo hiểm, hoặc bị ngân hàng ép buộc phải mua bảo hiểm khi vay vốn.
Chương 3: Định hướng và giải pháp phát triển kênh Bancassurance ở Công ty bảo hiểm MIC Long Biên
3.1 Định hướng phát triển kênh Bancassurance
Vào năm 2020, MIC Long Biên đã xác định rõ chiến lược phát triển kênh phân phối sản phẩm qua ngân hàng, nhằm tối ưu hóa lợi thế từ hệ thống ngân hàng mẹ Thành công của các sản phẩm bancassurance tại các Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào việc thiết lập hợp đồng tổng đại lý với toàn bộ chi nhánh trong hệ thống ngân hàng mẹ, cũng như hợp đồng đại lý với đa số cán bộ tín dụng của ngân hàng.
MIC Long Biên không chỉ chú trọng vào việc tăng trưởng số lượng mà còn tập trung nâng cao chất lượng kênh phân phối Đơn vị này thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn về nghiệp vụ và kỹ năng, đồng thời triển khai các chính sách khuyến khích bán hàng phù hợp cho các tổng đại lý và đại lý.
Một vấn đề cần đề cập khi đánh giá vấn đề phát triển kênh phân phối, MIC Long
Biên chú trọng phát triển một hệ thống kiểm soát bán hàng hiệu quả thông qua ban chỉ đạo bancassurance, nhằm tạo cầu nối giữa ngân hàng mẹ và hoạt động bancassurance Bộ phận này không chỉ thiết lập và thúc đẩy hoạt động phân phối sản phẩm mà còn giám sát việc bán hàng, tối đa hóa quyền lực của ngân hàng mẹ để tăng cường doanh số tại các tổng đại lý và đại lý ngân hàng.
Các sản phẩm MIC Long Biên định hướng phát triển có thể tập trung vào một số loại hình như sau:
Bảo hiểm tín dụng là hình thức chuyển giao rủi ro tín dụng cho các tổ chức bảo hiểm, giúp khách hàng tự bảo hiểm để phòng ngừa rủi ro Khách hàng có thể mua bảo hiểm cho ngành nghề kinh doanh của mình, hoặc tổ chức tín dụng có thể mua bảo hiểm từ các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp để bảo vệ các khoản đầu tư tín dụng tại Việt Nam Mặc dù bảo hiểm tín dụng đã phổ biến ở nhiều quốc gia, nhưng tại Việt Nam, hình thức này vẫn còn khá mới mẻ.
MIC Long Biên sẽ tích cực triển khai mô hình Bancassurance trong 46 loại hình bảo hiểm đã được Bộ Tài Chính phê duyệt.
Bảo hiểm đầu tư là loại hình bảo hiểm cho phép người vay mua bảo hiểm từ các tổ chức bảo hiểm, giúp họ dễ dàng tiếp cận khoản vay từ các tổ chức tín dụng Hình thức này không chỉ giảm bớt lo lắng cho người đi vay mà còn tạo điều kiện cho các tổ chức bảo hiểm thực hiện nghiệp vụ của mình Đồng thời, các tổ chức tín dụng có thể kết hợp giữa cho vay với tín chấp, thế chấp hoặc cho vay bằng tài sản thế chấp, mang lại lợi ích cho cả ba bên.
3.2 Giải pháp phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua kênh
3.2.1 Tăng cường củng cố mối liên kết giữa ngân hàng và MIC Long Biên
Tăng cường mối liên kết giữa ngân hàng và MIC Long Biên là giải pháp quan trọng cần được xúc tiến ngay lập tức và liên tục Kinh nghiệm từ các ngân hàng và tập đoàn tài chính bảo hiểm toàn cầu cho thấy rằng sự kết nối chặt chẽ giữa hai lĩnh vực này là yếu tố quyết định cho sự thành công của mô hình bancassurance.
Phát triển, đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm - 2 ccccvzxcecss 47 3.2.3 Da dạng hóa các phương thức phân phối qua ngân hang
Kết quả phân tích thực tế cho thấy các sản phẩm của MIC nói chung và MIC Long
Biên bảo hiểm hiện nay có sự đa dạng như các doanh nghiệp bảo hiểm khác trên thị trường, nhưng sản phẩm tích hợp của bancassurance vẫn chưa phong phú Một khảo sát cho thấy rằng sự đa dạng sản phẩm là một trong ba yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và nhu cầu bảo hiểm của khách hàng ngân hàng.
Việc phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt là những sản phẩm bảo hiểm tích hợp, là rất quan trọng cho sự phát triển bền vững của MIC Long.
MIC Long Biên cần triển khai giải pháp bảo hiểm ngay lập tức và liên tục, đồng thời phải tuân thủ các điều kiện kinh tế xã hội, quy định của cơ quan quản lý và nhu cầu của khách hàng Để tận dụng cơ hội, MIC Long Biên nên phát triển các sản phẩm mới, chất lượng cao, phù hợp với từng phân khúc khách hàng tiềm năng của ngân hàng và khả năng tài chính của họ, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu bảo hiểm.
Các yêu cầu trong việc phát triển và đa dạng hóa sản phẩm đặt ra đối với MIC Long
Các sản phẩm bảo hiểm tích hợp cho kênh bancassurance cần được thiết kế phù hợp với đối tượng khách hàng của ngân hàng Việc nhận dạng và phân loại nhu cầu khách hàng theo các tiêu chí cụ thể như thị trường số đông, thị trường có thu nhập cao, hoạt động ngân hàng tư nhân và dịch vụ quản lý tài sản là rất quan trọng.
Ngân hàng cần hiểu rõ sự khác biệt giữa cơ cấu giá thành và chi phí của sản phẩm ngân hàng truyền thống và sản phẩm bảo hiểm Trong khi ngân hàng thường áp dụng phương pháp định giá bình quân, sản phẩm bảo hiểm lại bao gồm nhiều loại chi phí như chi phí thanh toán trước, chi phí quản lý theo dõi và chi phí hành chính Sản phẩm ngân hàng thường chú trọng vào yếu tố đảm bảo, trong khi sản phẩm bảo hiểm lại tập trung vào việc chuyển giao rủi ro cho bên thứ ba.
Việc hiểu các nhân tố này cũng giúp cho việc khai thác thuận lợi và an toàn,tránh các sự so sánh không cần thiết.
Các sản phẩm bảo hiểm trong tương lai cần chú trọng vào hai nhóm chính: bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm Đặc biệt, bảo hiểm cá nhân sẽ tập trung vào các lĩnh vực như bảo hiểm con người, bảo hiểm hộ gia đình và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe Những sản phẩm này không chỉ mới mẻ mà còn đáp ứng nhu cầu thiết yếu của đa số khách hàng.
3.2.3 Đa dạng hóa các phương thức phân phối qua ngân hàng Đa dạng hóa các phương thức phân phối trong nội bộ kênh phân phối bancassurance cân được phát triên theo các hướng sau:
MIC Long Biên hiện đang triển khai hiệu quả phương thức phân phối trực tiếp qua hệ thống đại lý, với các đại lý là nhân viên ngân hàng từ bộ phận tín dụng và quản lý khách hàng cá nhân Trong tương lai, MIC Long Biên dự kiến phát triển các sản phẩm bảo hiểm nhóm và mở rộng đối tượng đại lý sang các bộ phận quản lý khách hàng doanh nghiệp.
- _ Thiết lập kênh cung cấp thông tin phục vụ cho việc khai thác trực tiếp của
Ngân hàng MIC Long Biên có thể đáp ứng nhu cầu tiềm năng của khách hàng về các hình thức bảo hiểm truyền thống như bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm Để đảm bảo thông tin được cung cấp một cách nhanh chóng và kịp thời, kênh phân phối bancassurance là lựa chọn tối ưu cho việc khai thác hiệu quả.
Phát triển kênh phân phối online trong bancassurance là một chiến lược quan trọng, vì cán bộ ngân hàng sở hữu thông tin cập nhật và chính xác nhất về khách hàng Sự kết hợp giữa giao dịch ngân hàng và việc giới thiệu sản phẩm online giúp đảm bảo tính kịp thời và bảo mật thông tin cho khách hàng Tuy nhiên, để đạt hiệu quả cao, cần thiết phải có sự liên hệ chặt chẽ với MIC Long Biên trong việc quản lý khách hàng và hợp đồng bảo hiểm.
3.2.4 Nâng cao năng lực cán bộ
Sự thành công của mỗi doanh nghiệp, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính và bancassurance, phụ thuộc rất lớn vào con người Đội ngũ nhân viên kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng, góp phần quyết định vào sự phát triển và bền vững của doanh nghiệp.
Ứng dung công nghệ trong kênh phan phối Bancassuranee
Dịch vụ Bancassurance đang trở thành một xu hướng quan trọng trong ngành tài chính Một câu danh ngôn nổi tiếng nói rằng: “Chỉ cần khách hàng cầm món hàng lên xem, tức là khách đã mua một nửa món hàng.” Điều này cho thấy sự quan trọng của việc thu hút sự chú ý và tạo niềm tin cho khách hàng trong quá trình bán hàng.
Việt Nam đang đối mặt với thách thức trong việc giới thiệu sản phẩm bảo hiểm đến khách hàng, khi nhiều công ty chỉ cung cấp thông tin mà không có chiến lược phát triển cụ thể Các sản phẩm bảo hiểm liên kết ngân hàng thường thiếu sự đào tạo bài bản cho nhân viên ngân hàng, dẫn đến khó khăn trong việc quảng bá và giới thiệu đến khách hàng Để phát triển kênh phân phối này, MIC Long Biên cần tập trung vào công tác đào tạo, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm và trách nhiệm chính của mình.
Công ty cần trang bị cho nhân viên kinh doanh kiến thức và kỹ năng bán hàng cần thiết, đồng thời thiết lập các chính sách khuyến khích nhằm tăng cường động lực để họ có thể bán sản phẩm hiệu quả hơn.
Bancassurance vẫn còn khá mới mẻ.
3.2.5 Ứng dụng công nghệ trong kênh phân phối Bancassurance Để hoạt động Bancassurance thành công, MIC Long Biên cần phải có chiến lược sản phẩm phù hợp với mô hình kinh doanh hợp lý Đặc biệt, khi mới triển khai nên bắt đầu với các sản phẩm đơn giản, sau khi đã có kết quả nhất định mới nên mở rộng ra các sản pham mang nhiều đặc tính phức tạp hon và đem lại doanh thu cao hơn Việc áp dụng chiến lược này sẽ giúp công ty cập nhật thông tin khách hàng, phân đoạn cơ sở dir liệu khách hàng để thực hiện marketing hiệu quả hơn nhằm thu được lợi nhuận với việc đầu tư ít, rủi ro thấp Các sản phẩm ra đời, cần phải có sự lựa chọn đánh giá thật kỹ càng, tập trung hướng tới việc phục vụ khách hàng trọn gói và phải có sự đồng thuận của hai bên cùng tham gia là ngân hàng và công ty bảo hiểm Việc bán các sản phẩm bảo hiểm qua kênh ngân hàng giống như việc Công ty bảo hiểm bán sản phẩm của mình qua kênh khác nên cũng đòi hỏi việc đào tạo, marketing với các biện pháp khuyến khích, chính sách thù lao, quy trình đánh giá rủi ro phải phù hợp Bên cạnh đó, dé phát triển Bancassurance thành công cũng đòi hòi hệ thống công nghệ phát triển đồng bộ Điều này đòi hỏi hệ thống công nghệ thông tin của
MIC Long Biên cần đảm bảo cơ sở dữ liệu khách hàng rõ ràng để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động marketing Đồng thời, hệ thống này cũng phải là công cụ quản lý doanh thu bán sản phẩm và đánh giá hiệu quả làm việc của nhân viên kinh doanh.
Kiến nghị -¿- 2 S12 EE2EE2152E121E7121212112117112171111111711211111 11111 re 49 1 Kiến nghị đối với cơ quan quản lý Nhà nước 2- 22s 49 2 Kiến nghị đối với các Ngân hàng Thương mại - 2-52 52552 52
3.3.1 Kiến nghị đối với cơ quan quản lý Nhà nước
Bancassurance đang trở thành xu hướng quan trọng trong hệ thống dịch vụ tài chính tại các thị trường đang phát triển Để thúc đẩy mô hình này, nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô, nhằm tạo ra môi trường ổn định và bền vững cho các doanh nghiệp.
Có 50 doanh nghiệp cả trong nước và quốc tế đang mở rộng các hình thức kinh doanh mới, bao gồm Bancassurance Những doanh nghiệp này đang từng bước nâng cao và đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng xã hội nhằm tăng cường khả năng phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm ngân hàng.
Để thực hiện Bancassurance hiệu quả, cần có trang thiết bị tốt và mạng lưới công nghệ thông tin hiện đại, cùng với các dịch vụ Internet và viễn thông cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế của thị trường.
Các chính sách hỗ trợ giám sát chi phí bưu chính viễn thông, bao gồm cước phí điện thoại di động, cần được thiết lập để khuyến khích phát triển dịch vụ bán bảo hiểm qua ngân hàng Hình thức thực hiện có thể bao gồm ngân hàng điện tử, gửi thư trực tiếp, gọi điện thoại và sử dụng tin nhắn điện thoại di động.
Trong thời gian tới Chính phủ và các cơ quan quản lý cần tập trung vào các vấn đề sau:
- Bồ sung quy định về các kênh phân phôi mới trong đó có kênh Bancassurance
Hiện nay, kênh phân phối bảo hiểm chủ yếu được điều chỉnh bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn thi hành, trong đó chỉ bao gồm kênh phân phối qua đại lý và môi giới bảo hiểm.
Trong thời gian gần đây, hoạt động bảo hiểm tại Việt Nam đã chứng kiến sự phát triển của các kênh phân phối mới, nổi bật là mô hình bancassurance Việc lựa chọn mô hình bancassurance phụ thuộc vào điều kiện và môi trường pháp lý của từng quốc gia, không có một mô hình thống nhất nào phù hợp cho tất cả Hiện tại, mô hình hợp tác giữa ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm đang là lựa chọn phù hợp cho Việt Nam, đặc biệt sau khi Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004 cho phép ngân hàng cung cấp sản phẩm bảo hiểm Đồng thời, các quy định trong Luật Kinh doanh bảo hiểm cũng cho phép ngân hàng hoạt động như đại lý cho doanh nghiệp bảo hiểm.
-Bỗ sung quy định về chương trình đào tạo và cấp chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiém đôi với đội ngũ ban hàng của kênh bancassurance.
Hiện nay, quy định chỉ áp dụng chương trình đào tạo cho đại lý cá nhân, trong khi đối với đại lý tổ chức, chỉ yêu cầu nhân viên tham gia bán bảo hiểm phải được đào tạo và cấp chứng chỉ mà không có chương trình cụ thể Do đó, cần thiết phải đề xuất quy định riêng về chương trình đào tạo cho các nhân viên ngân hàng.
Các nhà làm luật cần chú trọng đến việc thiết lập cơ chế chia sẻ thông tin giữa ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm, cùng với chế độ báo cáo nhằm bảo vệ thông tin khách hàng tham gia bảo hiểm Điều này sẽ giúp đảm bảo quản lý và giám sát hiệu quả hoạt động trong lĩnh vực này.
- Bồ sung quy định về cách thức ban và giới thiệu san pham bảo hiém của kênh
Quy định này nhằm xác định rõ ràng cách thức giới thiệu và phân phối sản phẩm qua các kênh như đại lý, môi giới, bancassurance, bán hàng tại điểm và bán hàng trực tiếp Điều này là cần thiết do đặc điểm và trình độ của lực lượng bán hàng ở mỗi kênh phân phối có sự khác biệt đáng kể.
Lực lượng bán hàng của kênh phân phối bancassurance tại Việt Nam nên chỉ bao gồm nhân viên ngân hàng và thực hiện giao dịch qua các chi nhánh ngân hàng Quy định này nhằm đảm bảo tính tập trung trong lực lượng bán hàng, thuận tiện cho công tác quản lý và đơn giản hóa cơ chế chi trả hoa hồng Sau khoảng 3-5 năm, kênh phân phối bancassurance sẽ phát triển mạnh mẽ hơn.
Việc bổ sung quy định về lực lượng bán hàng, bao gồm các chuyên gia tài chính, đại lý bảo hiểm và cộng tác viên ngân hàng, là cần thiết để tăng cường sức mạnh bán hàng trong lĩnh vực bancassurance Điều này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và phát triển hơn nữa trong ngành.
- Quy định cụ thể về số lượng doanh nghiệp bảo hiểm mà một ngân hàng được liên kết
Trong hợp đồng hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp bảo hiểm, ngân hàng giữ vai trò đại lý tổ chức Theo quy định hiện hành, đại lý của doanh nghiệp bảo hiểm không được làm đại lý cho hai doanh nghiệp khác nhau trừ khi có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm hiện tại Do đó, ngân hàng chỉ có thể ký thỏa thuận hợp tác với một doanh nghiệp bảo hiểm khác nếu được sự chấp thuận từ doanh nghiệp bảo hiểm mà ngân hàng đang hợp tác.
Để bảo đảm tính bảo mật thông tin và tăng cường sự quan tâm của ngân hàng đối với hoạt động bancassurance, trong giai đoạn đầu, ngân hàng nên chỉ làm đại lý cho một doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất.
Hiện nay, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đang hợp tác với các ngân hàng để mở rộng mạng lưới phân phối Ví dụ, VCB làm đại lý cho Prudential và AIG, trong khi Vietinbank hợp tác với Bảo Việt nhân thọ và AIG Habubank cũng tham gia làm đại lý bảo hiểm cho các công ty tương tự Sự kết hợp này giúp tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng và nâng cao dịch vụ bảo hiểm.
Bảo Việt Nhân Thọ và Prevoir đang xem xét khả năng hợp tác trong lĩnh vực bảo hiểm Sau khoảng thời gian 3-5 năm kể từ khi quy định được ban hành, có thể nghiên cứu việc cho phép các ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm tự do liên kết trong hoạt động này.
- B6 sung quy định cơ chế chỉ trả hoa hông riêng cho đại lý bảo hiểm tổ chức.