CO SO KHOA HOC VE BAO HIEM XE CO GIOI VA KHAI THÁC BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI -222- 552 225+t2£EYttrErvrsrrrrrrrrrrrrrrt 4
Các nội dung cơ bản về bảo hiểm xe cơ giới 2-2-5252 sczxcsez 4
1.1.1 Rủi ro và sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới
Trên toàn cầu, tai nạn giao thông (TNGT) luôn tiềm ân nguy cơ và gây ra những tồn thất nghiêm trọng về người và tài sản, và Việt Nam không phải là ngoại lệ Đáng chú ý, đa sỐ người tham gia giao thông là lực lượng lao động chủ yếu của xã hội, và khi xảy ra TNGT, không chỉ gây thiệt hại tại hiện trường mà còn ảnh hưởng đến thu nhập của gia đình và gây ảnh hưởng xấu tới quá trình sản xuất kinh doanh, ảnh hưởng nặng nề đến nên kinh tế
Trong khi đó, rủi ro trong việc tham gia giao thông là không thể tránh khỏi Tai nạn giao thông gây ra những đau đớn không chỉ về mặt vật chất mà còn tinh thần, không ai mong muốn bị đối mặt với những hậu quả khó lường đó Đề đảm bảo bù đắp những thiệt hại trong trường hợp tai nạn xảy ra, bảo hiểm xe cơ giới là một giải pháp cần thiết Những đền bù từ nhà bảo hiểm giúp chủ xe khắc phục được hậu quả tai nạn và ôn định cuộc sống nhanh chóng
Vì vậy, bảo hiểm vật chất xe cơ giới (XCG) ra đời như một tất yêu khách quan để hỗ trợ chủ phương tiện trong việc giảm thiểu rủi ro khi tham gia giao thông và tạo ra sự an tâm cho các chủ xe khi lái xe trên đường
Bảo hiểm xe cơ giới đóng vai trò rất quan trọng trong việc bảo vệ chủ sở hữu xe cơ giới khỏi các rủi ro tiềm ân khi tham gia giao thông Một số vai trò của bảo hiểm xe cơ giới bao gồm:
- _ Đảm bảo an ninh cho chủ sở hữu xe: Bảo hiểm xe cơ giới giúp bảo vệ chủ sở hữu xe khỏi các rủi ro về tài sản trong trường hợp xe gặp nạn, bị đánh cắp hoặc bị hư hỏng
- _ Bảo vệ tài sản của người khác: Bảo hiểm xe cơ giới còn giúp chủ sở hữu xe bồi thường cho các thiệt hại về tài sản của người khác trong trường hợp xảy ra tai nạn giao thong do chủ sở hữu xe gây ra
- _ Hỗ trợ tài chính cho chủ sở hữu xe: Bảo hiểm xe cơ giới có thê hỗ trợ tài chính cho chủ sở hữu xe trong trường hợp xe bị hư hỏng hoặc mắt mát do các rủi ro bên ngoai.
- Giúp duy trì cuộc sống ồn định: Nếu xảy ra tai nạn giao thông, bảo hiểm xe cơ giới sẽ giúp chủ sở hữu xe nhanh chóng khắc phục hậu quả và ồn định cuộc sống
Với các vai trò quan trọng như vậy, việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới là rất cần thiết để đảm bảo an toàn cho chủ sở hữu xe cơ giới cũng như mọi người khi tham gia giao thông
1.1.2 Khai niệm bảo hiểm xe cơ giới
Theo khái niệm mang tính chất chung nhất thì bảo hiểm xe cơ giới là một dịch vụ bảo hiểm được thiết kế để đảm bảo bù đắp thiệt hại cho các loại xe cơ giới như ô tô, xe máy, xe tải, xe buýt và các loại xe khác trong trường hợp xảy ra tai nạn giao thông, hư hỏng do va chạm, mất cắp hoặc hỏng hóc kỹ thuật khác Đối với chủ xe, việc mua bảo hiểm xe cơ giới có thê giúp họ giảm thiểu rủi ro tài chính và bảo vệ tài sản của mình Trong trường hợp xảy ra tai nạn, bảo hiểm xe cơ giới sẽ chi tra chi phi sửa chữa hoặc thay thế phương tiện bị hư hỏng và bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba nếu chủ xe gây ra thiệt hại cho họ
Theo Điều 3 Nghị định số 100/2019/NĐ-CP của Chính phủ Việt Nam, xe cơ giới là phương tiện g1ao thông đường bộ có động cơ, trừ xe máy hai bánh, xe ba bánh, xe gắn máy và các loại xe tương tự Nghĩa là xe cơ giới bao gồm các loại ô tô, xe tải, xe khách, xe buýt, xe chuyên dụng và các loại phương tiện giao thông khác có động cơ trên đường bộ Như vậy, bảo hiểm xe cơ giới có thể hiểu là cụm từ được sử dụng để gọi chung các gói bảo hiểm dành cho các phương tiện tham gia giao thông đường bộ có sử dụng động cơ và xảy ra quá trình tiêu hao nhiên liệu Đây được xem là sự bảo vệ về mặt tài chính khỏi các thiệt hại về thể chất hoặc thương tật do tai nạn giao thông gây ra và các trách nhiệm pháp lý có thê phát sinh từ nó
1.1.3 Đặc điểm bảo hiểm xe cơ giới
Bảo hiểm xe cơ giới là một sản phẩm dịch vụ của công ty bảo hiểm, cam kết với khách hàng bảo vệ xe cơ giới của họ trong trường hợp xảy ra tai nạn hoặc hư hỏng Mặc dù không phải là một sản phẩm hữu hình, công ty bảo hiểm vẫn cố găng tăng tính hữu hình băng cách phát triển hệ thống đại lý chuyên nghiệp, xây dựng uy tín công ty và tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm
Với chu kỳ kinh doanh đảo ngược, sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới thường thu phí trước và cam kết trả tiên bảo hiém sau Giá trị sử dụng của sản phâm này chỉ được hién thị sau khi đã sử dụng một khoảng thời gian nhất định Sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới đóng góp đáng kê vào việc bồi thường thiệt hại và chia sẻ thiệt thoi với bên thứ ba Điều này là lợi ích xã hội và không có tổ chức từ thiện nào đủ khả năng kinh tế để hỗ trợ các nạn nhân
Bảo hiểm xe cơ giới là công cụ quản lý rủi ro cho cá nhân, tổ chức và toàn xã hội Khi chủ xe đóng phí bảo hiểm, họ chuyền giao rủi ro sang cho công ty bảo hiểm Quỹ chung được hình thành từ việc đóng phí là kế hoạch tài chính của xã hội đề ứng phó với rủi ro Bảo hiểm xe cơ giới ngày càng phát triển và thể hiện được tiễn bộ xã hội
Bảo hiểm xe cơ giới có tính đặc thù vì mức độ tổn thất không quá lớn nhưng tần suất rủi ro lại lớn Tuy nhiên, tý lệ bồi thường cao hơn so với các nghiệp vụ khác và không cần tái bảo hiểm hay đồng bảo hiểm, đó là lý do tạo ra dòng tiền ổn định cho doanh nghiệp
Khai thác bảo hiểm xe cơ giới 2 2 2s cEct 2E eEeEErErrkerkerreee 13
1.2.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới
Khai thác bảo hiểm là bước quan trọng đầu tiên trong quá trình triển khai nghiệp vụ, có tầm quan trọng quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng Điểm khởi đầu cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm là thu hút nhiều khách hàng để tạo dựng nguồn quỹ đủ lớn và phù hợp để chia sẻ rủi ro Vì vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm phải tô chức tốt khâu khai thác
Khai thác bảo hiểm là quá trình bán các sản phẩm bảo hiểm, và việc bán được nhiều hay ít sản phẩm sẽ ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh Đối với sản pham bảo hiểm - sản phẩm vô hình, khâu khai thác có ý nghĩa quan trọng trong việc tạo chất lượng sản phẩm và giới thiệu sản phâm đến khách hàng Nó ảnh hưởng trực tiếp đến công tác đề phòng và hạn chế tôn thất, giám định và bồi thường
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ phô biến của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ Đây là một sản phẩm rất cần thiết trong cuộc sống hàng ngày, liên quan đến tài sản của người sử dụng, đó là các phương tiện cơ giới Tuy nhiên, do nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới được thực hiện dưới hình thức tự nguyện, nhiêu người chưa quan tâm đên nó do chưa thây được lợi ích của sản phâm
Vì vậy, vai trò của hoạt động khai thác ở đây không chỉ giúp tăng số lượng hợp đồng cho đoanh nghiệp bảo hiểm mà còn giúp khách hàng hiệu được những lợi ích mà sản phẩm bảo hiểm vật chat xe cơ giới mang lại Việc khai thác bảo hiểm cũng ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, để công ty có thê phát triển và cạnh tranh được với các công ty bảo hiểm khác, phải thực hiện tốt hoạt động khai thác
1.2.2 Cơ sở về hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe
- Điều kiện bảo hiểm vật chat xe cơ giới:
+ Xe cơ giới được phép lưu hành, có đầy đủ giấy tờ theo quy định của pháp luật
+ Thực tế xe không cũ, nát
+ Giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm không thấp hơn 30% so với giá trị ban đầu của xe cùng loại hoặc của loại xe tương đương trên thị trường tại thời điểm xác định giá
+ Xe tải có thời gian lưu hành không quá 15 năm Xe chở người kinh doanh không quá 12 năm Xe chở người không kinh doanh không quá 15 năm
+ Giá trị thực tế còn lại của xe tham gia điều khoản “không trừ khấu hao” khi xảy ra tôn thất bộ phận không thấp hơn 50% giá trị nguyên giá Tất cả các loại xe tham gia theo điều khoản này có thời hạn sử dụng không quá 10 năm
- Tổng công ty quy định chỉ áp dụng điều khoản bổ sung sửa chữa chính hãng cho các xe có thời gian sử dụng từ 3 năm trở xuống do chỉ phí sữa chữa chính hãng rất cao Các trường hợp đặc biệt như khách hàng lớn, khách hàng có tiềm năng nhiều dich vụ bảo hiểm khác có nhu cầu mua thêm điều khoản bổ sung này mà xe có thời gian sử dụng trên 3 năm đến 6 năm, Lãnh đạo đơn vị được phép cân nhắc tính hiệu quả của dịch vụ đề bán bảo hiểm với phụ phí là 0,5%
- Đối với một số loại xe tải nhập khâu vào Việt nam dưới dạng đã qua sử dụng, nhưng còn trên 85% giá trị (theo tiêu chuẩn nhập khẩu của Việt nam), trong trường hợp này thời gian sử dụng được xác định theo năm đăng ký lần đầu của xe Các đơn vị được phép bán bảo hiểm với mức phí bảo hiểm và phụ phí tăng tối thiểu 15% so với quy định hiện hành của Tổng công ty
- Đối với xe ô tô chỉ phục vụ công tác vận chuyền hàng hoá, thiết bị trong nội bộ cơ quan, công trường (loại phương tiện này thường không được cấp Giấy
14 phép lưu thông) tùy theo mức độ rủi ro xảy ra đối với xe yêu cầu bảo hiểm, đơn vị có thể xem xét cấp theo Đơn bảo hiểm xe cơ giới hoặc Đơn bảo hiểm máy móc (theo nhóm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản) Loại phương tiện này không phát sinh trách nhiệm dân sự về tài sản khi chủ phương tiện tự gây thiệt hại cho tài sản của mình
- Bảo hiểm cho các xe chuyên dùng đặc biệt (các xe có gắn câu, khoan, hay các máy đóng cọc trên xe, hoặc các xe có lắp các thiết bị điện tử phục vụ cho việc thu phát sóng phát thanh truyền hình) Đối với các loại xe này, yêu cầu chủ xe kê khai các phần thiết bị lắp thêm trên xe để thuận lợi cho việc tính toán bồi thường sau này
- Bảo hiểm đối với các thiết bị lắp thêm trên xe (mâm đúc, cánh đuôi, đệm da các thiết bị phụ trợ CD, VCD, DVD, Mobile ) khác với xuất xứ ban đầu của xe Đề nghị các đơn vị yêu cầu chủ xe kê khai phần lắp thêm trên xe đê KTV ghi vào Giấy chứng nhận bảo hiểm, thuận lợi cho việc tính toán bồi thường sau này
1.2.3 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới
Khai thác là khâu khởi đầu cho cả quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới Khâu khai thác có hoàn thành tốt thì mới đến được những khâu tiếp theo Để đảm bảo điều đó thì các DNBH đã xây dựng một quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới được trình bày dưới đây
Quy trình khai thác sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới của các doanh nghiệp bao gồm các bước sau đây:
Bước l1: Tiếp cận khách hàng: Các doanh nghiệp bảo hiểm tiếp cận khách hàng thông qua các kênh như quảng cáo, các đại lý bảo hiểm, trang web hoặc tổ chức các sự kiện để giới thiệu sản phẩm
Bước 2: Tư vấn và phân tích nhu cầu: Nhân viên của doanh nghiệp sẽ tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới và phân tích nhu cầu bảo hiểm của khách hàng
Các yếu tố ảnh hướng đến khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 16
đảm bảo việc đóng phí bảo hiểm định kỳ của khách hàng
Bước 6: Tính toán và thanh toán bôi thường: Nếu xe cơ giới của khách hàng gặp sự có và phải bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiễn hành tính toán mức bồi thường và thanh toán cho khách hàng theo quy định
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.3.1 Yếu tổ chủ quan
Chiến lược kinh doanh: Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp ảnh hưởng đến việc định hình sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới và chính sách bán hàng
Năng lực quản lý: Năng lực quản lý của doanh nghiệp ảnh hưởng đến việc triển khai các quy trình khai thác, bảo dưỡng sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới và bồi thường cho khách hàng
Chính sách nhân sự: Chính sách nhân sự của doanh nghiệp ảnh hưởng đến sự đào tạo và phát triển nhân viên, đặc biệt là các nhân viên tư vấn bảo hiểm xe cơ ĐIỚI, nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ cho khách hàng
Uy tín thương hiệu: Uy tín thương hiệu của doanh nghiệp ảnh hưởng đến niềm tin của khách hàng trong việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới của doanh nghiệp
Chất lượng dịch vụ: Đây là yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm khi mua sản phẩm Ngay cả khi sản phâm có giá đắt, nhưng nếu chất lượng tốt thì khách hàng vẫn sẽ mua sản phẩm đó Đề thu hút khách hàng, các doanh nghiệp cần liên tục nâng cao chất lượng sản phẩm của mình Đối với sản phẩm bảo hiểm, chất lượng được đánh giá thông qua thái độ phục vụ của nhân viên, hiệu quả của giám định và tốc độ, tính chính xác của quá trình bồi thường cũng như các hoạt động chăm sóc khách hàng
Chất lượng tốt sẽ giúp thu hút khách hàng và cũng là yếu tô giới thiệu thêm khách hàng đến với doanh nghiệp
Kênh phân phối : một phần quan trọng trong việc phân phối sản phẩm bảo hiểm Mặc dù sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm vô hình, nhưng nó vẫn được phân phối rộng rãi thông qua hệ thống các chi nhánh, đại lý và môi giới Việc phân bố hệ thống các chi nhánh và mạng lưới các đại lý, môi giới hợp lý ở từng khu dân cư, từng vùng trong cả nước sẽ thu hút sô lượng người mua có nhu câu nhiêu hơn và thuận lợi
16 hơn trong việc khai thác nghiệp vụ cũng như giải quyết bồi thường và giám định Doanh nghiệp cần tận dụng tối đa những ưu thế của từng kênh phân phối và đa dạng hóa sử dụng các kênh phân phối phù hợp với nghiệp vụ, giúp hoạt động khai thác đạt kết quả tốt nhất
Tính sáng tạo: Sự sáng tạo của doanh nghiệp trong việc phát triển sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới và cách thức tiếp cận khách hàng cũng là yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của doanh nghiệp trong lĩnh vực này
Tính linh hoạt: Tính linh hoạt trong cách thức bảo dưỡng sản phẩm và bồi thường cho khách hàng cũng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng với sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới của doanh nghiệp
Yếu tổ kinh tế: Tình hình kinh tế ảnh hưởng đến khả năng chỉ tiêu của khách hàng, có thê dẫn đến sự giảm đáng kề về nhu cầu mua bảo hiểm xe cơ giới Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người tăng và đời sống xã hội cải thiện, dan đến việc tăng nhận thức của người dân về bảo hiểm Điều này cũng ảnh hưởng đến nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân Sự phát triển của nền kinh tế cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc thành lập các doanh nghiệp bảo hiểm và thúc đây hoạt động kinh doanh của họ Bên cạnh đó, sự phát triển của kinh tế xã hội cũng tăng nhu cầu đi lại và vận chuyền của con người, ảnh hưởng tích cực đến hoạt động khai thắc của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Tuy nhiên, nền kinh tế chưa phát triển hoặc phát triển kém có thê gây khó khăn và trở ngại cho việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Yếu tố pháp lý: Luật giao thông và các quy định pháp lý liên quan đến bảo hiểm xe cơ giới ảnh hưởng đến việc phát triển sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới của các doanh nghiệp
Yếu tô cạnh tranh: Thị trường bảo hiểm xe cơ giới đang phát triển với sự tham gia của nhiều doanh nghiệp, do đó, các doanh nghiệp cần phải cạnh tranh về giá cả, chất lượng sản phẩm va dich vu dé giữ được thị phần của mình Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp trong ngành cũng là một yếu tố quan trọng Cạnh tranh giúp thúc đây sự phát triển kinh tế và đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng Trên thị trường bảo hiểm, có rất nhiều doanh nghiệp cùng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ
17 giới Điều này khiến các doanh nghiệp phải nâng cao chất lượng dịch vụ và sản phẩm của mình, như bồ sung các chi phi phát sinh sẽ được bảo hiểm khi xe bị tổn thất, giảm phí khi tái tục, điều chỉnh phí bảo hiểm cho hợp lý, tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng như tặng quà và bảo dưỡng xe định kỳ
Yếu tố khách hàng: Nhu cầu bảo hiểm xe cơ giới của khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tổ như mức độ sử dụng xe, thói quen lái xe, điều kiện thời tiết và địa hình, độ tuổi của người sử dụng xe, giới tính và thu nhập Việc nâng cao nhận thức của người dân về tầm quan trọng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới vẫn còn rất quan trọng Các doanh nghiệp bảo hiểm cần có những chiến lược truyền thông hiệu quả để giúp khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm và lợi ích mà nó mang lại Ngoài ra, can có những chính sách khuyến khích, ưu đãi hấp dẫn đề khách hàng có động lực tham gia bảo hiểm và cảm thấy hài lòng với dịch vụ của các doanh nghiệp bảo hiểm
Yếu tô công nghệ: Công nghệ ngày càng phát triển, giúp các doanh nghiệp bảo hiểm cải thiện quy trình và tăng tính tiện lợi cho khách hàng trong việc đăng ký sản phẩm và bồi thường