NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Đề tài Tìm hiểu và so sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng của 3 ngân hàng thương mại thuộc 3 nhóm Ngân hàng thương mại có yếu tố nhà nư[.]
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Đề tài: Tìm hiểu so sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm: Ngân hàng thương mại có yếu tố nhà nước, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại có yếu tố nước Giảng viên: Trần Thị Thu Hường MỤC LỤC Contents I/ Tìm hiểu chung quy trình tín dụng ngân hàng .6 Tín dụng ngân hàng quy trình tín dụng ngân hàng gì? a Tín dụng ngân hàng b Quy trình tín dụng ngân hàng Ý nghĩa quy trình tín dụng ngân hàng Các bước quy trình tín dụng ngân hàng a Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng .7 b Bước 2: Phân tích tín dụng c Bước 3: Quyết định tín dụng d Bước 4: Giải ngân 10 e Bước 5: Giám sát tín dụng 10 f Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng 11 II/ Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng 11 A Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 11 Những thành tựu đạt 12 Quy trình tín dụng .13 a Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng 13 b Bước 2: Phân tích tín dụng 15 c Bước 3: Quyết định tín dụng 20 d Bước 4: Giải ngân 21 e Bước 5: Giám sát, thu nợ tín dụng .21 f Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng 23 B Ngân hàng TMCP Tiên Phong Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong – TP Bank 23 2 Quy trình tín dụng .25 a Bước 1: Tìm kiếm, tiến cạnh khách hàng lập hồ sơ vay vốn 25 b Bước 2: Phân tích tín dụng 27 c Bước 3: Quyết định tín dụng 32 d Bước 4: Giải ngân 34 e Bước 5: Thu nợ giám sát tín dụng 35 f Bước 6: Thanh lý tín dụng 36 C Ngân hàng TNHH MTV HSBC Việt Nam Tổng quan Ngân hàng TNHH MTV HSBC Việt Nam .37 Mục tiêu điều kiện cấp tín dụng 39 a Mục tiêu 39 b Điều kiện cấp tín dụng 39 Quy trình cấp tín dụng HSBC .40 a Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng 41 b Bước 2: Phân tích tín dụng 42 c Bước 3: Quyết định tín dụng 43 d Bước 4: Giải ngân 44 e Bước 5: Giám sát thu nợ 44 f Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng 45 III/ So sánh quy trình tín dụng NHTM chọn 45 IV/ Nêu đánh giá tổng quan quy trình tín dụng ngân hàng đưa kết luận 59 Lời mở đầu Chúng ta trải qua thời kỳ khó khăn tồn giới vừa đối mặt với tình hình dịch bệnh vô căng thẳng phức tạp Đại dịch Covid-19 gây nên thiệt hại vô nặng nề tất khía cạnh đời sống đặc biệt phải kể đến thiệt hại đến kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, đứng trước thách thức to lớn vậy, người không ngừng nỗ lực để vượt qua rào cản trước mắt chứng cho thấy dần bước tới thành cơng Hiện nay, tình hình dịch bệnh toàn giới dần lắng xuống ngành nghề vào hoạt động bình thường trở lại Và để tạo điều kiện thuận lợi phục hồi kinh tế, sản xuất kinh doanh sau đại dịch, không nhắc tới góp mặt lĩnh vực ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại xem hoạt động cần thiết hoạt động sôi thời gian nhằm hỗ trợ cá nhân, doanh nghiệp phục hồi sau đại dịch Đây hoạt động chủ yếu chiếm tỉ trọng không nhỏ tổng dư nợ ngân hàng, đem lại nguồn thu nhập khổng lồ Chính vậy, để đạt mục tiêu cuối lợi nhuận lớn, hài lịng tín nhiệm khách hàng phải khơng ngừng học hỏi, tìm tịi để cải thiện phát triển quy trình tín dụng ngày hồn chỉnh Từ đó, đem lại sản phẩm chất lượng tới khách hàng giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, khơng kể đến lợi nhuận, cần trọng tới rủi ro tiềm ẩn mà khơng trọng gây hậu khôn lường Nhận vấn đề kể trên, nhóm chúng em tìm hiểu quy trình tín dụng đại diện thuộc ba nhóm ngân hàng thương mại sau để hiểu rõ đưa so sánh giải pháp tín dụng an tồn tương lai Các nhóm ngân hàng bao gồm: - Ngân hàng thương mại có yếu tố nhà nước: Vietinbank - Ngân hàng thương mại cổ phần: TP Bank - Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi: HSBC I/ Tìm hiểu chung quy trình tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quy trình tín dụng ngân hàng gì? a Tín dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) ngân hàng bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) Trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán b Quy trình tín dụng ngân hàng - Quy trình tín dụng ngân hàng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong đó, xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Và quy trình mang tính chất đồng bộ, liên hồn, theo trình tự định có mối quan hệ chặt chẽ gắn bó với Ý nghĩa quy trình tín dụng ngân hàng - Do nghiệp vụ mang lại nguồn lợi to lớn cho ngân hàng, nên mang nhiều ý nghĩa - Về mặt hiệu - Một quy trình tín dụng hợp lý khoa học giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng ngày hồn thiện, gia tăng lợi nhuận thu tối ưu hóa việc giảm thiểu rủi ro tín dụng - Về mặt quản lý - Quy trình tín dụng ngân hàng đóng vai trò làm tiền đề sở để giám sát tiến trình cấp tín dụng, điều chỉnh chsinh sách tín dụng phù hợp với thực tiễn Thơng qua kiểm sốt thực hiện, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định cơng việc cần điều chỉnh tìm hướng đào tạo, phân định quyền trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng - Kịp thời phát quy định không phù hợp sách tín dụng thân quy trình tín dụng, để có thay đổi nhằm tăng cường giám sát q trình sử dụng vốn tín dụng khách hàng hoạt động tín dụng nói chung - Làm sở để thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn tới tay khách hàng hồn chỉnh Các bước quy trình tín dụng ngân hàng Sơ đồ quy trình tín dụng tổng quát a Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng - Ngân hàng dựa sở thông tin đối tượng đặc điểm khách hàng riêng biệt để lập hồ sơ phù hợp với đối tượng theo quy định - Khi khách hàng đề xuất vay vốn, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng cụ thể đầy đủ điều kiện vay vốn theo chế hành Nếu khách hàng chấp thuận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn để ngân hàng nghiên cứu thẩm định Hồ sơ vay vốn bao gồm: Hồ sơ pháp lý Đối với khách hàng doanh nghiệp Quyết định giấy phép thành lập doanh nghiệp Điều lệ doanh nghiệp Quyết định bổ nhiệm Tổng Giám đốc (Giám đốc), Kế toán trưởng Nghị Hội đồng Thành viên/ Hội đồng Quản trị Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Giấy chứng nhận vốn ban đầu (bàn giao vốn) Giấy ủy quyền cho cá nhân quan hệ giao dịch với ngân hàng Giấy phép hành nghề Các giấy tờ khác theo quy định Pháp luật Mọi thông tin phải niêm yết công khai Cổng thông tin Quốc gia đăng ký doanh nghiệp Đối với khách hàng cá nhân Sổ hộ Chứng minh thư / Hộ chiếu Xác nhận quyền địa phương chữ ký thường trú/ tạm trú địa phương Giấy đăng ký kết hôn/ chứng nhận độc thân,… Hồ sơ tài hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với khách hàng doanh nghiệp Kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ Hợp đồng mua bán vật tư hàng hóa, sản phẩm Báo cáo xuất nhập hàng hóa Hợp đồng vận tải bảo hiểm Bảo cân đối kế toán, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài năm gần Tờ khai thuế VAT Báo cáo thực kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ trước liền kề Đối với khách hàng cá nhân Tập hợp tất loại tài liệu chứng minh thu nhập (Bảng lương, khai thuế TNCN, hợp đồng cho thuê nhà,…) Hồ sơ vay vốn (Cho lần vay hợp đồng tín dụng) b Phân tích tín dụng - Xem xét, đánh giá mặt khách hàng trước đưa định cho vay, nhằm mục đích: + Hạn chế tình trạng thơng tin bất cân xứng + Đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng, khoản vay, giúp định giá tín dụng trích lập khoản dự phòng cách phù hợp + Xác định xác nhu cầu vay vốn để thiết kế sản phẩm cho vay phù hợp - Tìm hiểu để biết vị doanh nghiệp thực tế thị trường, áp lực cạnh tranh ngành khả đối diện với rủi ro xảy - Phân tích đánh giá dịng tiền doanh nghiệp dựa thông tin sẵn có tài kế tốn Đối với khách hàng cá nhân: Sử dụng mơ hình 5C Đánh giá lực pháp lý Đánh giá đặc điểm, uy tín thái độ khách hàng Đạm giá vốn tham gia, lực tài chính, thu nhập khả trả nợ Đánh giá nhu cầu sử dụng vốn Đánh giá tài sản đảm bảo Đối với khách hàng doanh nghiệp Đánh giá lực pháp lý Đánh giá uy tín khách hàng vay Đánh giá lực tài khách hàng Đánh giá lực kinh doanh khách hàng Đánh giá môi trường kinh doanh Phương án, dự án vay vốn Tài sản đảm bảo c Quyết định tín dụng Cơ sở định tín dụng: Thơng tin cập nhật từ thị trường, quan có liên quan Chính sách tín dụng ngân hàng, quy định hoạt động tín dụng nhà nước Nguồn cho vay ngân hàng định Kết thấm định bảo đảm tín dụng - Nghiên cứu, thẩm định điều kiện vay vốn khách hàng Sau đó, lập báo cáo thẩm định khách hàng để cán chuyên trách nắm bắt khách hàng - Dựa vào kết báo cáo với giấy tờ cần thiết cung cấp, cán chuyên trách tiến hành xem xét thẩm định lại lượt đưa ý kiến để gửi lên cấp cao xét duyệt - Sau hoàn thành thủ tục giấy tờ liên quan, vào ý kiến định cấp khoản vay cân nhắc xét duyệt đủ điều kiện d Giải ngân Cơ sở giả ngân Cơ sở để ngân hàng thực giải ngân kế hoạch sử dụng vốn tín dụng nêu hợp đồng Tài liệu liên quan đến sử dụng tiền vay, hợp đồng cung ứng vật tư hàng hóa dịch vụ, bảng kê khoản chi tiết, kế hoạch chi phí biên nghiệm thu Phương pháp hình thức giải ngân Phương pháp giải ngân Cấp tiền túy Cấp tiền có điều kiện Hình thức giải ngân Giải ngân tiền mặt Giải ngân chuyển khoản => Giảm thiểu rủi ro e Giám sát tín dụng Mục đích giám sát Ngăn ngừa hành vi vi phạm, hạn chế rủi ro đạo đức đảm bảo an tồn tín dụng Phát biểu vi phạm, có biện pháp xử lý thích hợp nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng Nội dung giám sát Theo dõi khoản vay Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Theo dõi, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh bảo đảm tín dụng khách hàng Xếp hạng tín dụng theo mức độ rủi ro f Thanh lý hợp đồng tín dụng Phân loại Thanh lý tín dụng Thanh lý tín dụng bắt buộc II/ Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng A Ngân hàng Thương mại có yếu tố nhà nước Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (trước Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam) hình thành theo Nghị định số 53/1988/NĐ-HĐBT, ngày 26/3/1988 sở nhân chức nhiệm vụ Vụ Tín dụng Cơng nghiệp Vụ Tín dụng Thương nghiệp Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam phịng Tín dụng Cơng nghiệp Thương nghiệp thuộc Chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố, thị xã Ngân hàng Công Thương Việt Nam thức bước vào hoạt động từ ngày 8/7/1988 - Vốn điều lệ: 48.057.506.090.000 đồng - Vốn chủ sở hữu: 93.247.451.000.000 đồng (tại thời điểm 30/06/2021) - Địa hội sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hồn Kiếm, Thành phố Hà Nội, Việt Nam - Số điện thoại: (84-24) 3942 1030 - Website: www.vietinbank.vn - Mã cổ phiếu: CTG - Tầm nhìn: Ngân hàng đa năng, đại, hiệu hàng đầu Việt Nam, đến năm 2030 thuộc Top 20 ngân hàng mạnh Khu vực Châu Á - Thái Bình 10 ... Bank - Ngân hàng thương mại có yếu tố nước ngồi: HSBC I/ Tìm hiểu chung quy trình tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quy trình tín dụng ngân hàng gì? a Tín dụng ngân hàng - Tín dụng ngân hàng. .. Contents I/ Tìm hiểu chung quy trình tín dụng ngân hàng .6 Tín dụng ngân hàng quy trình tín dụng ngân hàng gì? a Tín dụng ngân hàng b Quy trình tín dụng ngân hàng ... nhóm ngân hàng thương mại sau để hiểu rõ đưa so sánh giải pháp tín dụng an tồn tương lai Các nhóm ngân hàng bao gồm: - Ngân hàng thương mại có yếu tố nhà nước: Vietinbank - Ngân hàng thương mại cổ