Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty cổ phần bảo hiểm toàn cầu (GIC)

Nội dung của đề tài gồm 3 chương: Chương I: Lý luận chung về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe co giới đối với người thứ ba Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS c

Trang 1

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN `

KHOA BẢO HIẾM

‘INH HINH TRIEN KHAI NGHIEP VU BAO HIEM TRACH NHIEM DAN SU

CUA CHU XE CO Giới pol vol NGƯỜI THỨ BA TẠI CONG TY CO PHAN

BAO HIỂM TOAN CAU (IC)

Giáo viên hướng dân : 1S NGUYÊN THỊ HẢI DUONG

Sinh viên thực hiện : BÙI THỊ THU PHƯƠNG

Ma sinh viên : C@522807

cA

Lớp : _ KINH TẾ BẢO HIỂM 52A

Hà Nội, tháng 12/2013

Trang 2

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường

MỤC LỤC

LOT MỞ DAU 5c 52 52221221211211211 11211 11 1 1 1121 1112121 erey 1

CHUONG I: LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM TRÁCH NHIEM DAN SỰ

CUA CHỦ XE CƠ GIỚI DOI VỚI NGƯỜI THU BA cccccccccscsecsseesssecsseessees 3

1.1 Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba s25 2221 22211221122221122112221112211121112211112111211111 1 eeereo 3

1.1.1 Khái HIỆNH 5 5c St 22 2 2 E221 1221 1e 3

1.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm TNDS 2255252222 2221221121111 re 4

1.1.3 Sucan thié của bảo hiểm TNDS của chủ xecơ gói đấ vói người thứ ba )

1.1.3.1 Sự cân thiết khách quan của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối

VỚI HgHỜI HH ( 55:5 St St StÉEt2E3E2323123%2152212212212112121111211211.11.11211 1e 7

1.1.3.2 Tác dung của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 8 1.2 Nội dung của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 9

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm 2 2 11111121101111111111121111 re 9

chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty CP bảo hiểm Toàn cầu - GIC 20

1.4.1 Đầ với công tác khai thác -111111111111222 re 21

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá công tác dé phòng, hạn chếtốn thắt 22

CHƯƠNG 2: TINH HINH TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM TNDS

CUA CHỦ XE CO GIỚI DOI VỚI NGÝỜI THỨ BA TẠI CÔNG TY CP BẢO

HIẾM TOÀN CAU = GIC - 2222222222222E222222222225551222222222111222222222 ee 25

2.1 Thị trường bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Việt

DI 4 25

Bui Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A

Trang 3

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường

2.2 Vài nét về công ty CP bảo hiểm Toàn cầu 22222222222222trrrrrrr 26

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 2222222222222cvvvvvvvvcrvrrrrrrrrrrrr 26

2.2.2 Cơ cấu, bộ máy tổ chức của GIC -222222222222222222222vvvvvvvvvveverrrrrr 29

`_2.2.3 Ká qua kinh doanh của công ty CP bảo hiểm Toàn cau thời gian qua30

2.3 Thực trạng triển khai bao hiểm TNDS của chủ xe cơ giới tại công ty bảo

2.3.2 Công tác giám định, bôi th ường, 5552222225521 42

2.3.2.1 Công tác giám AINM - 5-55 5sctcc‡EtteEterttetrtrtrrtrrrrrrrrrrrrrrrree 42

2.3.2.2 Công tác bôi thường -:-++++++2222222555EEE2EEEErrrrrrrrrrrrrrrrrte 46

2.3.3 Công tác đề phòng, hạn chế tốn thắt -.-255-:cc:ccc22vetrrree 49

2.4 Đánh giá tình hình kinh doanh nghiệp vụ tại Công ty CP bảo hiểm Toàn

cầu — GIC giai đoạn 2009-2012 2222222222222222222EEEEEEEEEE rrrrrrrrei 50

2.4.1 Những mặt dat Que - ch ưkk 51

2.4.2 Những hạn chế còn tổn tqï -:::222222225231121111111111111xExtkrtrrttrkrtrrrrrrie 53

CHUONG III: GIẢI PHÁP PHAT TRIEN NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM TNDS

CUA CHỦ XE CƠ GIỚI DOI VỚI NGƯỜI THU BA TẠI GIC 56

3.1 Những thuận lợi và khó khăn khi triển khai nghiệp vụ 56

3.2.3 Đá với công tác bồi th trờng -+2222222222555222222tEtrrrrrrrrrrrree 64

TÀI LIEU THAM KHẢO - 22 222S222E++2EE2EE+2EEE22EE+22EE22E21223222222, 68

Bùi Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A

Trang 4

DANH MỤC SƠ ĐỎ BANG BIEU

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Công ty bảo hiểm Toàn cầu 29

Sơ đồ 2.2: Quy trình triển khai bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 34

Biểu đồ 2.1: Mối quan hệ giữa Doanh thu - Chi phí - Lợi nhuận của GIC giai đoạn

tại Công ty CP bảo hiểm Toàn cầu — Hội sở phía Bắc giai đoạn 2009-2012 38

Bảng 2.4: Tốc độ phát triển của số lượng xe tham gia bảo hiểm TNDS và số phí thu

được giữa 2 năm liên tiếp (2009-20 12) -¿- 22 2¿22++22++E++2EE+2EE+2ES+zzxzrxerred 39Bảng 2.5: Doanh thu phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba so với

Tổng doanh thu phí bảo hiểm ở Công ty CP bảo hiểm Toàn cầu giai đoạn 2009-2012 42

Bang 2.6: Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

eGR (2/0U105,210) l1” ] sossx sp sszaEieoniesektyNBRISAafOfrStS/2:0/40(6ef.EV9ESVET0E92S91ef2TBAi0.980n00382/14/8B014f00/3/200f001072H 47

Bảng 2.7: Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối

với người thứ ba tại GIC (2009-20) 12) óc St 2t E SE *EEE#EEEEEerEsrErrrsrrsrrrrrrrrrrer 50

Bài Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A

Trang 5

TÀI LIEU THAM KHAO

1 TS Nguyễn Văn Định (2004), giáo trình Bảo hiểm — Đại học Kinh tế Quốc Dân,

Nhà xuat bản thống kê

2 TS Nguyễn Văn Định, giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm- Đại học Kinh tế

Quốc dân, Nhà xuất bản thống kê (2009)

3 Dr David Bland, Bảo hiểm nguyên tắc và thực hành, Học viện Bảo hiểm Hoàng

gia Anh

4 Hiệp hội bảo hiểm ( 2012), báo cáo thống kê thị trường Bảo hiểm

5 Bộ tài chính (2010) Luật kinh doanh Bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn thi

hành, Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội

6 Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2012, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2012

7 Luận văn khóa trước các website và báo điện tử

http://avi.org.vn/

http://www.webbaohiem.net http://www.mof.gov.vn/portal/page/portal/irt http://www.gic.com.vn/vi- VN/

Bui Thi Thu Phuong Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A

Trang 6

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường

7 GCNBH: Giấy chứng nhận bảo hiểm

§ GYCBH: Giấy yêu cầu bảo hiểm

9 STBH: Số tiền bảo hiểm

10.ĐPHCTT: Đề phòng hạn chế tổn thất

Bài Thị Thu Phuong Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A

Trang 7

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 1 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường

LOI MỞ ĐẦU

Trong giai đoạn hiện nay, nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở

nước ta đang phát triển với tốc độ nhanh Cùng với đó, giao thông vận tải đang giữ

một vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế quốc gia Số lượng xe cơ

giới tham gia vào hoạt động giao thông đường bộ ở nước ta ngày càng lớn và có vai

trò rất quan trọng đối với sự phát triển kinh tế của quốc gia Tuy nhiên, xe cơ giới

cũng gây ra rất nhiều vụ tai nạn giao thông làm thiệt hại cả về người và của Ngày

nay, không ai còn nghi ngờ tính chất nghiêm trọng của tai nan xe cơ giới Để phục

vụ nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội thì số lượng xe cơ giới sẽ còn tăng, điều này

đồng nghĩa với việc số lượng các vụ tai nạn xe cơ giới cũng sẽ tăng Đứng trước

những rủi ro về tai nạn giao thông, con người đã áp dụng nhiều biện pháp khác nhau

dé phòng tránh và giảm thiểu tai nạn giao thông Và người ta nhận thấy rằng, một

trong những nguyên nhân sâu xa dẫn đến tai nạn giao thông chính là ý thức, trách

nhiệm của người tham gia giao thông Nếu mỗi người tham gia giao thông đều có ý

thức trách nhiệm với chính bản thân và những người khác thì sẽ giảm thiểu tai nạn

giao thông Dé giải quyết bài toán về trách nhiệm của chủ phương tiện khi tham gia

giao thông, Chính phủ đã ban hành các quy định về bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới Từ đó, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được sử dụng như là một trong những biện pháp quan trọng nhất dé đối phó với tai nạn giao thông ở nước ta Biện pháp này có tác dụng to lớn trong việc dé phòng,

hạn chế tốn thất, khắc phục nhanh chóng những hậu quả do tai nạn giao thông gây

ra, tạo tâm lý an tâm cho chủ xe và người tham gia Ngày nay nhìn chung bảo hiểm

TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã đi vào thực tế cuộc sống của toàn

xã hội và phát huy được tính ưu việt của mình làm nồi bật bản chất tốt đẹp của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm TNDS nói riêng Tuy nhiên, công tác triển khai nghiệp

vụ bảo hiểm TNDS của các công ty bảo hiểm bên cạnh những thuận lợi còn không

ít những khó khăn.

Với mục đích tìm hiểu, trao đổi, nghiên cứu sâu hơn về nghiệp vụ bảo hiểm

TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, đánh giá về phương thức triển khai

nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Trong quá trình

thực tập tại công ty cổ phần bảo hiểm Toàn cầu (GIC), em đã lựa chọn đề tài:

Trang 8

“Tinh hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối

với người thứ ba tại Công ty cỗ phần bảo hiểm toàn cầu (GIC)

Nội dung của đề tài gồm 3 chương:

Chương I: Lý luận chung về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe co

giới đối với người thứ ba

Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS cua chi xe cơ

giới đối với người thứ ba tại công ty CP bảo hiểm Toàn cầu — GIC

Chương III: Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe

cơ giới đối với người thứ ba tại GIC

Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Hải Đường - giảng viên Khoa

Bảo hiểm - trường Đại học Kinh tế quốc dân đã nhiệt tình hướng dẫn giúp em thực hiện đề tài này

Trang 9

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp 3 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường

CHƯƠNG I

LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM TRÁCH NHIEM DAN SỰ

CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐÓI VỚI NGƯỜI THỨ BA

1.1 Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba 1.1.1 Khái niệm

Khái niệm bảo hiểm: Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính, thông qua đó

một cá nhân hay một tổ chức có quyền được hưởng bồi thường hoặc chi trả tiền bảo

hiểm nếu rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra nhờ vào khoản đóng góp phí bảo hiểm

cho mình hay cho người thứ ba Khoản tiền bồi thường hoặc chỉ trả này do một tổ

chức đảm nhận, tổ chức này có trách nhiệm trước rủi ro hay sự kiện bảo hiểm và bù

trừ chúng theo quy luật thống kê

Rui ro: La những biến cố xảy ra bất ngờ không ai lường trước được, thường

dẫn đến hậu quả là thiệt hại Thậm chí có những rủi ro biết trước nhưng nó vẫn có

tính bat ngờ về mặt thời điểm

Sự kiện bảo hiểm: là sự kiện khách quan do các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm

cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm

Kinh doanh bảo hiểm: Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của Doanh nghiệp bảohiểm (DNBH) nhằm mục đích sinh lợi, theo đó DNBH chấp nhận rủi ro của bênmua bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp tratiền cho người Thụ hưởng hoặc bồi thường cho Người được bảo hiểm bảo hiểm khi

có các sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Doanh nghiệp bảo hiểm là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động

theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan để kinh

doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm

Bên mua bảo hiểm là t6 chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là

người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng

Người thu hưởng là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận

tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người

Trang 10

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4 GVHD: TS Nguyễn Thi Hải Duong

Nguoi duoc bao hiểm là t6 chức, cá nhân có tai sản, trách nhiệm dân sự, tính

mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người được bảo hiểm có thể đồng

thời là người thụ hưởng.

Hợp đồng bảo hiểm: Là sự cam kết giữa bên tham gia với bên bảo hiểm mà trog

đó bên tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng, cònbên bảo hiểm cam kết chỉ trả hoặc bồi thường cho bên tham gia khi đối tượng bảo

hiểm gặp rủi ro tổn thất Hợp đồng bảo hiểm thực chat là hợp đồng kinh tế ràng

buộc quyên lợi và trách nhiệm giữa các bên.

Xe cơ giới: Là loại xe hoạt động bằng chính động cơ của mình và được phép lưu

hành trên lãnh thổ của một quốc gia (trừ xe đạp máy).

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Là một loại hình bảo hiểm mà người bảo hiểm

cam kết bồi thường phần trách nhiệm dân sự của người bảo hiểm theo cách thức và

hạn mức đã được hai bên thỏa thuận trong hợp đồng với điều kiện người tham gia

bảo hiểm phải đóng một khoản phí tương ứng

Trách nhiệm dân sự (TNDS) của một chủ thể được hiểu là trách nhiệm phải bồi

thường các thiệt hại về tài sản, về con người gây ra cho người khác do lỗi của

người chủ đó TNDS có thể là TNDS trong hợp đồng hoặc ngoài hợp đồng.

TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba: là phần trách nhiệm được xác

định bằng tiền theo quy định của pháp luật và sự phán quyết của Tòa án, quyết định

chủ xe phải gánh chịu do sự lưu hành xe của mình gây tai nạn cho người thứ ba.

Người thứ ba trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới là những người trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn, thực chất là phía nạn nhân trong các vụ tai nạn

có phát sinh TNDS Người thứ ba có thé là một hoặc nhiều người, có thể là tài sản,

là kinh doanh Tuy nhiên, những trường hợp sau không được coi là người thứ ba:

- Thân nhân của chủ xe và lái xe.

- Những người làm công cho chủ xe và lái xe.

- Hành khách, những người có mặt trên xe.

- Tài sản, tư trang, hành lý của những người nêu trên.

Sở dĩ những trường hợp trên không được coi là người thứ ba vì nhằm hạn chế

tối đa hiện tượng trục lợi bảo hiểm

1.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm TNDS

Trong cuộc sống mỗi cá nhân cũng như mỗi tổ chức đều phải chịu trách nhiệm

trước pháp luật vê hành vi ứng xử của mình Nêu cá nhân, tô chức nào đó vì sự bat

Trang 11

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 5 GVHD: TS Nguyễn Thi Hải Duong

cân ma gây nên thiệt hại nào đó thi phải chịu trách nhiệm về mọi thiệt hại mà cá

nhân, tổ chức đó gây ra và đây được coi là trách nhiệm bồi thường theo luật định,chủ yếu liên quan đến Luật Dân sự Tuy nhiên, trách nhiệm bồi thường này có thể

phát sinh trong hoặc ngoài hợp đồng và tùy theo mức độ lỗi của sự bat can gây nên,

cá nhân hoặc tổ chức phải có trách nhiệm bồi thường cho bên thứ ba dé giúp họ

khắc phục hậu quả, đảm bảo tính công bằng và nghiêm minh trong pháp luật Xuất

phát từ vấn đề nêu trên, bảo hiểm trách nhiệm đã ra đời và từ khi ra đời đến nay đã

đáp ứng được nhu cầu của các cá nhân và tổ chức trong xã hội, giúp họ nâng cao

tỉnh thần trách nhiệm của mình, song song nâng cao ý thức pháp luật trong cuộc

sống cũng như trong lao động — sản xuất Ngoài ra còn góp phần đảm bảo lợi ích

cho mọi công dân, đảm bảo công bằng xã hội, vì vậy, trên thế giới cũng như ở Việt

Nam, một loạt các loại hình bảo hiểm trách nhiệm ra đời và đi vào cuộc sống Đặc

biệt, Luật kinh doanh bảo hiểm của hau hết các nước trên thé giới đã quy định một

số cá nhân, tổ chức phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm cá nhân bắt buộc

Một sô nghiệp vụ chủ yêu sau đây được triên khai rộng rãi:

- Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

- Bao hiểm TNDS của nhà vận chuyên trong ngành hàng không dân dụng.

- Bao hiểm TNDS của chủ sử dụng lao động đối với người lao động

- Bao hiểm trách nhiệm nghề nghiệp

- Bao hiểm trách nhiệm công cộng

- Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm

Đặc điêm của bảo hiém trách nhiệm:

Đối tượng bảo hiểm rất trừu tượng, bởi vậy, về mặt pháp lý bao giờ cũng quy

định phải có ba điều kiện sau đây mới phát sinh TNDS:

- C6 gây ra thiệt hại thực tế cho người thứ ba hay không hoặc người bị thiệt

hại có thuộc trong hợp đồng dân sự.

- _ Có hành vi gây thiệt hại của cá nhân, tổ chức và phải có lỗi.

- Có quan hệ nhân quả giữa hành vi gây thiệt hại với người bị hai.

Cả ba điều kiện này phải diễn ra đồn thời Căn cứ và ba điều kiện này, tòa án sẽ

phán xét trách nhiệm pháp lý phát sinh đến đâu để nhà bảo hiểm có cơ sở bồi thường theo đúng luật Chính vì đối tượng bảo hiểm ở đây rất trừu tượng cho nên

Trang 12

tùy theo điều kiện kinh tế - xã hội và trình độ dân trí mà công ty bảo hiểm có thểtriển khai ở một phạm vi nhất định ở từng nghiệp vụ nhất định Sau khi đã triển khaithì công tác tuyên truyền, giải thích có vai trò quan trọng hơn bao giờ hết Việc giới

hạn trách nhiệm cũng phải được xác định cho phù hợp để người dân kịp thời nắm

bắt.

Các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự phân lớn được quy định bắt

buộc Việc quy định này có tác dụng nâng cao ý thức và góp phần đảm bảo công

bang xã hội cũng như quyên lợi người được bảo hiểm Việc quy định bắt buộc còn

giúp cho một số loại dình doanh nghiệp và một số tổ chức, cá nhân hoạt động mang

tính chất nghề nghiệp phát huy hết khả năng sáng tạo của mình

Có thé giới hạn trách nhiệm hoặc không giới hạn trách nhiệm Về nguyên tắc, việc triển khai bảo hiểm TNDS có thé giới hạn trách nhiệm tùy theo từng

nghiệp vụ bảo hiểm và khả năng tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên,

từ những năm 70 của thế kỷ XX trở về trước có một số công ty bảo hiểm lớn trên

thế giới khi triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự liên quan đến một số nghiệp vụ

như: bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, bảo hiểm trách

nhiệm nghề nghiệp, bảo hiểm trách nhiệm công cộng không đưa ra hạn mức trách nhiệm Điều đó có nghĩa thiệt hại của người bị nạn bao nhiêu, nhà bảo hiểm bồi thường bấy nhiêu Ý tưởng này rất tốt và họ đã cạnh tranh được với đối thủ Tuy

nhiên sau một thời gian triển khai họ đã gặp phải những khó khăn rất lớn vè tài

chính và nhìn chung áp dụng hình thức này phản tác dụng vì ba lý do cơ bản sau: không nâng cao tinh thần trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm; tình trạng trục lợi bảo hiểm diễn ra tràn lan, doanh nghiệp khó kiểm soát; khi số tiền bồi thường bảo hiểm TNDS ngày càng tăng dần kéo theo đó là nhà bảo hiểm nâng mức phí.

Tuy nhiên, từ những năm 80 trở lại đây các nhà bảo hiểm trên thế giới đã nhận thấy

rất rõ van đề ké cả những người làm công tác quản lý nhà nước, cho nên, đại đa số

nghiệp vụ bảo hiểm TNDS đều phải đưa ra mức giới hạn trách nhiệm Mức giới hạn

trách nhiệm cao hay thấp hoàn toàn phụ thuộc vào điều kiện kinh tế trong từng thời

kỳ và bản thân từng nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm.

Trong bảo hiểm TNDS, nhà bảo hiểm van áp dụng nguyên tắc bôi thường và thế quyên hợp pháp Sở dĩ vẫn phải áp dụng những nguyên tắc này vì có rất nhiều trường hợp nhiều bên cùng có lỗi gây nên thiệt hại cho người khác Bởi vậy, áp

dụng 2 nguyên tắc này rất hợp tình, hợp lý liên quan đến việc bồi thường TNDS,

sản xuất kinh doanh cho người thứ ba

Trang 13

Tính phí phải được tính toán đây đủ và đông bộ Chỉ có như vậy thì việc bồi

thường mới chính xác, đảm bảo công bằng cho người được bảo hiểm

1.1.3 Sự cần thiết của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

1.1.3.1 Sự cân thiết khách quan của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba

Xã hội càng phát triển thì nhu cầu về bảo hiểm ngày càng cao Đặc biệt với sự

bùng nỗ của phương tiện giao thông vận tải, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới là

vô cùng cần thiết Bỡi lẽ giao thông chính là mạch máu của nền kinh tế Do đó phát

triển giao thông nói chung và giao thông đường bộ nói riêng là một tất yếu khách

quan của xã hội Một đặc điểm của giao thông đường bộ là sử dụng rất nhiều loại xe

cơ giới khác nhau và chúng là nguồn nguy hiểm cao độ thường xuyên đe dọa tính

mạng và tài sản của con người Trên thế giới, chỉ sau vài năm sau chiến tranh thé

giới thứ hai, giao thông đường bộ đặc biệt là 6 tô đã phát triển với mức độ chóngmặt, cùng với đó là sự tăng lên của số vụ tai nạn giao thông và trở thành hiểm họa

(Nguồn: Trung tâm Quản lý kiểm định PTCGĐB)

Nhìn vào bảng trên có thể thấy số lượng xe cơ giới ở Việt Nam tăng nhanhtrong vòng hai thập kỷ qua, cũng với số người chết và bị thương cũng tăng Nguyên

nhân là do:

Trang 14

- Do đặc điểm hệ thống giao thông đường bộ bị hạn chế bởi điều kiện địa hình

3⁄4 là đồi núi, từ Bắc vào Nam có vô số đèo dốc, vực sâu nguy hiểm (cả nước có 109

đèo dốc nguy hiểm; hơn 6000 điểm đen về tai nạn giao thông) Hơn nữa hệ thốnggiao thông ngày một xuống cấp nghiêm trong, chat lượng kém, đường chat hep

- Ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông của nhân dân còn thấp

- Trang thiết bị an toàn của phương tiện giao thông không dam bảo an toàn

- Xe cơ giới có tính co động cao, tính việt dã tốt nên xác suất xảy ra tai nạn

giao thông đã lớn nay còn lớn hơn so với các loại phương tiện vận tải khác.

1.1.3.2 Tác dụng của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Góp phan ổn định tài chính, khắc phục hậu quả khi rủi ro xảy ra cho người

tham gia bảo hiểm

Hoạt động của xe cơ giới là hoạt động tiềm ấn rất nhiều nguy hiểm Khi rủi rohay tai nạn bất ngờ xảy ra đều gây ra thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập,

đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm,

thậm chí gây thiệt hại về tính mạng con người Hoạt động bảo hiểm trước hết là

nhằm khắc phục hậu quả của rủi ro và các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới sẽ đảm

bảo cho người tham gia bảo hiểm được trợ cấp hoặc bồi thường về vật chất để khắcphục hậu quả, ôn định cuộc sóng, sản kinh doanh trở về bình thường

Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới không chỉ có vai trò to lớn đối với người bịthiệt hại mà còn cả xã hội, là tắm lá chắn vững chắc cho các chủ xe khi tham gia

giao thông.

- Tao tâm lý yên tâm, thoải mái khi điều khiển các phương tiện giao thông.

- Bồi thường chủ động, kịp thời cho chủ cho khi phát sinh TNDS, trong đó cólỗi của chủ xe thì công ty bảo hiểm nơi mà chủ xe tham gia bảo hiểm tiến hành bồi

thường nhanh chóng để chủ xe phục hồi lại tinh thần, ổn định sản xuất, giảm thiểu

tối đa thiệt hại về kinh tế cho chủ xe

- Xoa dịu, làm giảm căng thăng giữa chủ xe và nạn nhân Đây là mục đích cao

cả trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Góp phần đề phóng và hạn chế tồn thất, giúp cho cuộc sống của con người an

toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nổi lo của mỗi cá nhân, doanh nghiệp.

Hoạt động bảo hiểm không chỉ nhằm mục đích bồi thường thiệt hại mà các

doanh nghiệp bảo hiểm còn góp phần tích cực trong công tác đề phòng, hạn chế tổn

Bùi Thị Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiêm 52 A

Trang 15

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 9 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường

thất cho các đơn vị tham gia bảo hiểm Hàng năm các doanh nghiệp bảo hiểm đã cho một lượng kinh phí khá lớn cho công tác tuyên truyền và đề phòng hạn chế tổn

thất.

Góp phân ồn định chỉ tiêu cho ngân sách nhà nước

Với quỹ bảo hiểm do các thành viên tham gia đóng góp, công ty bảo hiểm sẽ

trợ cấp hoặc bồi thường tồn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ

khôi phục đời sống kinh doanh Như vay, ngân sách Nhà nước không phải chi trả

cho các các nhân, doanh nghiệp khi gặp rủi ro trừ trường hợp tổn thất mang tính

chất thảm họa, mang tính xã hội rộng lớn

Bảo hiểm xe cơ giới góp phan huy động vốn dé dau tư phát triển kinh tế xã hội

Với việc thu phí theo nguyên tắc ứng trước, các công ty bảo hiểm sở hữu một

quỹ tiền tệ rất lớn thể hiện sự cam kết của nhà bảo hiểm với khách hàng nhưng tạmthời là quỹ nhàn rồi Do vậy, các công ty bảo hiểm đã trở thành các nhà đầu tư lớn,

quan trọng cho các hoạt động kinh tế khác trong nên kinh tế quốc dân.

1.2 Nội dung của bảo hiểm TNDS của chú xe cơ giới đối với người thứ ba

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là bảo hiểm trách nhiệm bồi

thường thiệt hại cho người thứ ba khi xe cơ giới hoạt động gây ra tai nạn Nói khác

đi, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là biện pháp kinh tế huy động sự

đóng góp của các chủ phương tiện hình thành nên quỹ bảo hiểm Quỹ đó được sử

dụng để bồi thường cho các chủ xe trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm lưu hành xe

gây tai nạn phát sinh trách nhiệm dân sự chủ xe.

Người tham gia bảo hiểm thông thường là chủ xe, có thể là cá nhân hay đại

diện cho một tập thể Công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệmdân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển của người lái xe Nhưvậy, đối tượng được bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là tráchnhiệm hay nghĩa vụ bôi thường ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho người thứ

ba khi xe lưu hành gây tai nạn.

Đối tượng được bảo hiểm không được xác định trước Chỉ khi nào việc lưu

hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba

Trang 16

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 10 GVHD: TS Nguyễn Thi Hải Duong

thi đối tượng nay mới được xác định cụ thé Các điều kiện phát sinh trách nhiệm

dân sự của chủ xe đôi với người thứ ba bao gôm:

- _ Điều kiện thứ nhất: có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe của bên

thứ ba.

- _ Điều kiện thứ hai: chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thé do vô

tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ hoặc vi phạm các quy

định khác của Nhà nước

- _ Điều kiện thứ ba: phải có mối qian hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật

của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của người thứ ba.

- _ Điều kiện thứ te: chủ xe (lái xe) phải có lỗi

Thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện thứ nhất, thứ hai va thứ ba là phát

sinh trách nhiệm dấn sự đối với người thứ ba của chủ xe (lái xe) Nếu thiếu một

trong ba điều kiện đó, trách nhiệm dân sự của chủ xe sẽ không phát sinh và do đó

không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm Điều kiện thứ tư có thể có hoặc không,

vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do nguồn nguy hiểm cao độ mà không hoàn toàn do lỗi

của chủ xe (lái xe) Ví du: Xe đang chạy bị né lốp, lái xe mat khả năng điều khiển

nên đã gây tai nạn Trong trường hợp này, trách nhiệm dân sự vẫn có thể phát sinh

nếu có đủ ba điều kiện đầu tiên

Chú ý rằng, bên thứ ba trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới là những ngườitrực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn, nhưng loại trừ:

- Lai, phụ xe, người làm công cho chủ xe;

- _ Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha, mẹ, cg, chồng, con cái

- Hanh khách, những người có mặt trên xe;

- Tai sản, tư trang, hành lý của những người nêu trên;

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm

Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lường trước được

gây ra tai nạn và làm phát sinh TNDS của chủ xe Cụ thể, các thiệt hại nằm trong

phạm vi trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm:

- _ Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của bên thứ ba;

- _ Thiệt hại về tài sản, hàng hóa của bên thứ ba;

- Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập;

Trang 17

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 11 GVHD: TS Nguyễn Thi Hải Đường

- Các chi phí cần thiết và hợp lý dé thực hiện các biện pháp ngăn ngừa, hạn

chế thiệt hai; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kẻ cả

biện pháp không mang lại hiệu quả);

- _ Những thiệt hại về tính mang, sức khỏe của những người tham gia cứu chữa,

ngăn ngừa tai nạn, chi phí câp cứu và chăm sóc nạn nhân.

Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại của các vụ tai

nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trường hợp sau:

- Hanh động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại;

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé tham gia giao thông

theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ:

- Chu xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ

như:

Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận an toàn kiểm định và môi

trường.

Lái xe không có bằng lái hoặc bằng lái bị tịch thu, bằng không hợp lệ.

Lái xe bị ảnh hưởng bởi các chất kích thích như: rượu, bia, ma túy

Xe chở chất cháy, chất nỗ trái phép

Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa

chữa.

Xe đi vào đường cam, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải,

Xe không có hệ thống lái bên phải

- Thiét hại do chiến tranh, bạo động

- Thiét hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mai, làm định trệ sản

xuất kinh doanh

- Thiét hại đối với tài sản bị cướp, mat cắp trong tai nạn

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thỏa thuận khác

Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt như vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt.

1.2.3 Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm

_ Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được xác định trong HĐBH thé hiện giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm Điều đó có nghĩa là, trong bất kỳ trường

hợp nào, số tiền bảo hiểm hay số tiền chỉ trả cao nhất của doanh nghiệp bảo hiểm

cũng chỉ bằng STBH

Trang 18

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 12 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Duong

Trong bảo hiểm tài san, STBH được xác định theo ba trường hợp:

- STBH < GTBH: Được gọi là bảo hiểm dưới giá trị Ví dụ, chủ một xe ô tô

chỉ tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới cho phan thân, vỏ xe, lúc này STBH được

xác định căn cứ vào phần thân vỏ xe nhỏ hơn giá trị của chiếc xe được bảo hiểm.

- _ STBH=GTBH: Được gọi là bảo hiểm ngang giá tri.

- STBH > GTBH: Được gọi là bảo hiểm trên gia tri.

Trên thực tế, hau hết mọi trường hợp người tham gia bảo hiểm thường tham gia

dưới giá trị hoặc ngang giá trị Còn trong trường hợp bảo hiểm trên giá trị thường chỉ xảy ra khi có thỏa thuận trước giữa công ty bảo hiểm và người tham gia bao

hiểm, hay gặp trong bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu.

Đối với bảo hiểm con người, STBH được xác định dựa trên sự thỏa thuận của

hai bên và khả năng tài chính của người tham gia bảo hiểm Còn trong bảo hiểm

TNDS, STBH thường được xác định đưa trên sự thỏa thuận.

Trong loại hình bảo hiểm TNDS nói chung, STBH bao giờ cũng biểu hiện hạn

mức trách nhiệm của nghiệp vụ Hạn mức này cao hay thấp hoàn toàn phụ thuộc

vào điều kiện kinh tế - xã hội của đất nước trong mỗi thời kỳ cụ thể Ở Việt Nam

hiện nay, STBH trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được giới hạn ở mức 50 triệu đồng/người/vụ tai nạn; Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản do xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại

xe cơ giới tương tự (kể cả xe cơ giới dùng cho người tàn tật) gây ra là 30 triệu

đồng/ 1 vụ tai nạn; Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản do xe 6 tô,

máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc

chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể cả moóc và sơ mi

rơ-moóc được kéo bởi xe ô tô hoặc máy kéo) gây ra là 50 triệu đồng/1 vụ tai nạn Tài

sản ở đây được hiểu là tài sản vật chất và mức độ thiệt hại kinh doanh.

Phí bảo hiểm (còn được gọi là giá cả của sản phẩm bảo hiểm) là số tiền mà

người tham gia bảo hiểm phải trả cho công ty bảo hiểm để đổi lấy sự đảm bảo trước các rủi ro chuyển sang cho công ty bảo hiểm Thuật ngữ “phí bảo hiểm”

thường được dùng trong các doanh nghiệp bảo hiểm Trong khi đó các tổ chức hay

hội tương hỗ sử dụng thuật ngữ “mức đóng góp” Cơ cấu phí bảo hiểm gồm 2 phần:

Trang 19

d: Phụ phí

Trong bảo hiểm TNDS, phí bảo hiểm được tính theo đầu phương tiện Người

tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

theo số lượng đầu phương tiện của mình Mặt khác, các phương tiện khác nhau về

chủng loại, về độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau nên phí bảo hiểm được

tính riêng cho từng loại phương tiện (hoặc nhóm phương tiện) Phí bảo hiểm tính

cho mỗi đầu phương tiện đối với mỗi loại phương tiện (thường tính theo năm) là: P

=f+d.

Trong đó: P — Phí bảo hiém/dau phương tiện

f — Phí thuần

d - Phụ phí (được quy định là tỷ lệ phần trăm nhất định so với

tông phí bảo hiểm).

Phí thuần được xác định theo công thức:

Ci - Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS trong năm i

n - Số năm thống kê, thường từ 3-5 năm, i=1.n

Như vậy, f thực chất là số tiền bồi thường bình quân trong thời kỳ n năm cho mỗi đầu phương tiện tham gia bảo hiểm trong thời kỳ đó Đây là cách tính bảo hiểm cho các phương tiện thông dụng trên cơ sở quy luật số đông Đối với các phương tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn hơn như xe kéo romooc, xe chở hàng

nặng, thì tính thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí cơ bản Ở Việt Nam hiện nay

thường cộng thêm 30% mức phí cơ bản.

Trang 20

Đối với các phương tiện hoạt động ngắn hạn (dưới một năm), thời gian tham

gia bảo hiểm được tính tròn tháng và phí bảo hiểm được xác định như sau:

Phí năm x Số tháng hoạt động

Phí; An n = ra ie 12 thang

Hoac:

Phínsán han = Phinam x Ty lệ phí ngan han theo thang

Trường hợp đã đóng phi (tham gia bao hiểm) cả nam, nhưng vào một thời điểm

nào đó phương tiện không hoạt động nữa hoặc chuyển sở hữu mà không chuyền

quyền bảo hiểm thì chủ phương tiện sẽ được hoàn phí bảo hiểm tương ứng với số

thời gian còn lại của năm (làm tròn tháng) nếu trước đó chủ phương tiện chưa có

khiếu nại và được bảo hiểm bồi thường Số phí được hoàn lại được xác định như

dụ:

Chậm từ 01 ngày đến 02 tháng phải nộp thêm 100% mức phí cơ bản.

Chậm từ 02 đến 04 tháng nộp thêm 200% mức phí cơ bản

Chậm từ 04 tháng trở lên nộp thêm 300% mức phí cơ bản

Hoặc hủy hợp đồng bảo hiểm.

1.3 Quy trình triển khai bảo hiém TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

1.3.1 Công tác khai thác

Quá trình khai thác có hệ thống có thể nói đó là khâu đầu tiên và là khâu quantrọng nhất của một chu kỳ kinh doanh bảo hiểm Đặc biệt nó lại càng có ý nghĩa đối

với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới Thực chất của quá trình

Trang 21

khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này là bằng mọi biện pháp để khuyến khích đoọng

viên các chủ xe tham gia bảo hiểm một cách tối ưu Quá trình khai thác có vai trò

hết sức quan trọng, có ý nghĩa quyết định chủ yếu tới nghiệp vụ kinh doanh bảo

hiểm, bởi vì có tổ chức khai thác tốt thì mới thu được nhiều phí bảo hiểm của các

chủ xe dé hình thành nên các quỹ bảo hiểm, từ đó dùng dé chi trả bồi thường, bù

đắp các chi phí, trích lập các quỹ thực nghiệm của công ty.

Bên cạnh đó do đặc điểm của hoạt động kinh doanh kinh doanh bảo hiểm thì

các khoản thu từ phí bảo hiểm gốc lại là phần chủ yếu trong thu nhập của nghiệp vụ

bảo hiểm này.

Nhận biết được đây là khâu then chốt trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

Công ty bảo hiểm Toàn cầu đã mở rộng địa bàn hoạt động nhằm khai thác một cách

triệt để các khách hàng Trưởng phòng cùng với cán bộ công nhân viên trong phòng

Phi hàng hải lập một kế hoạch khai thác cụ thể rõ ràng Những cán bộ phụ trách kế

toán, thủ quỹ, thống kê thường xuyên ở tại phòng phục vụ bán bảo hiểm cho các

chủ xe trực tiếp đến tham gia tại các văn phòng còn những cán bộ khai thác khác

được phân công cụ thé đến từng địa bàn thành phố cũng như các doanh nghiệp, xí

nghiệp lắp ráp phụ tùng ô tô - xe máy, bến xe để liên hệ, chỉ rõ cho các chủ xethấy được quyên lợi khi tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ phương tiện

Tích cực tuyên truyền về nội dung, ý nghĩa mục đích của chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba để chủ xe hiểu được quyền lợi

và nghĩa vụ của họ khi tham gia bảo hiểm Hơn thế nữa, phòng còn tổ chức thực hiện việc thu phí và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm nhanh, gọn, tạo điều kiện cho

các chủ xe tham gia bảo hiểm được thuận lợi và dễ dàng Đồng thời phòng còn có

mối quan hệ tốt, tranh thủ được sự ủng hộ của huyện uỷ, UBND, các cấp, các ngành

trong địa bàn các Tỉnh, thành phố để phục vụ một cách tốt nhất được đến " tận tay"

các đối tượng bảo hiểm

Nói tóm lại, trong những năm gần đây, về khâu khai thác ở GIC đã đạt được kết

quả khả quan Phần lớn là khai thác lượng xe ô tô lưu hành trên địa bàn Số lượng

xe máy khai thác được qua các năm tăng lên rõ rệt Tuy nhiên, trong thời gian tới,

công ty vẫn phải có những biện pháp dé có thể khai thác triệt để lưu lượng xe trên

địa bàn, nhất là xe máy

Trang 22

Chuyên đ thực tập tốt nghiệp 16 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường

1.3.2 Công tác giám định

Công tác giám định tổn thất nhằm xác định mức độ thiệt hại của bên thứ ba và mức độ lỗi của các chủ phương tiện đồng thời xác định xem nguyên nhân xảy ra tai

nạn và xem xét nguyên nhân đó có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không

Trong công tác giám định phải có sự chứng kiến của ba bên: chủ xe, người thứ

ba hoặc là địa diện hợp pháp của bên thứ ba, bên bảo hiểm Nếu chủ xe hoặc người

thứ ba không thống nhất về mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm xác định,

hai bên sẽ thỏa thuận chọn giám định viên chuyên nghiệp giám định lại Kết luận

này sẽ là kết luận cuối cùng.

Nếu kết luận của giám định viên có sai khác lớn với kết quả giám định của công

ty bảo hiểm thì công ty sẽ chịu chi phí, ngược lại thì chủ xe hoặc người thứ ba phải

chịu.

Xác định thiệt hại thực tế của bên thứ ba

Thông thường thì thiệt hại thực tế của bên thứ ba bao gồm:

- Thiét hại về tài sản.

- Thiét hại về con người.

Đối với thiệt hại về tài sản

Thiệt hại về tài sản bao gồm 2 trường hợp:

Trường hợp 1: Tài sản bị mat, bị hư hỏng hoặc hủy hoại không thé sửa chữa

được Trong trường hợp này thiệt hại é tài sản sẽ được xác định bằng giá mua của tài sản cùng loại trên thị trường.

Trường hợp 2: Tài sản có thé sửa chữa được, thiệt hại là chi phí hợp lý dé sửa

chữa nó Nếu phải thay thế mới phải trừ đi giá trị khấu hao Cần lưu ý thiệt hại về

tài sản không tính đền những thiệt hại về những hư hỏng phát sinh trong quá trình sửa chữa mà không liên quan đến tai nạn.

Đối với thiệt hại về người

_~_ Trong trường hợp bị thương:

Các chi phí cần thiết và hợp lý cho công việc cứu chữa, bồi dường phục hồi

sức khỏe và chức năng bị mắt như: chỉ phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất và các chỉ

phí y tế khác (thuốc men, dịch truyén, )

Trang 23

Các chi phí hợp lý và phan thu nhập bị mat của người chăm sóc nạn nhân,khoản tiền cấp dưỡng cho người mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi dưỡng

Khoản thu nhập bị giảm sút hay bị mắt của người đó

Khoản tiền bù đắp những tồn thất về tinh thần

- Trong trường hợp nạn nhân bị chết:

Chỉ phí hợp lý, chăm sóc và cứu chữa cho người thứ ba trước khi chết

Chi phí hợp lý cho việc mai táng (những chi phí hủ tục không được thanh toán) Tiền trợ cấp cho những người mà người thứ ba phải nuôi dưỡng (vợ,

chồng, con cái, cha, mẹ )

Nhu vậy tổng thiệt hại của bên thứ ba = Thiệt hại về tài san+Thiét hại về người 1.3.3 Công tác bồi thường

Nguyên tắc bôi thường thiệt hại:

Thiệt hại phải được bồi thường toàn bộ và kịp thời Mức bồi thường và hình

thức bồi thường do hai bên thoả thuận với nhau trong biên bản hoà giải hoặc do

toàn án phán quyết

Người gây thiệt hại có thể được giảm mức bồi thường nếu do lỗi vô ý mà gây rathiệt hại quá lớn so với khả năng kinh tế trước mắt và lâu dài của mình Khi quá mứcbồi thường không còn phù hợp với thực tế thì hai bên có quyền yêu cầu toà án hoặc

cơ quan Nhà nước có thâm quyền khác thay đổi mức bồi thường

Tính toán mức bôi thường của người gây thiệt hại:

Mức bồi thường thiệt hại phụ thuộc vào mức độ lỗi của người gây thiệt hại và

thiệt hại của nạn nhân Trường hợp tai nạn xảy ra hoàn toàn do lỗi của người gây

thiệt hại thì họ có nghĩa vụ bồi thường toàn bộ thiệt hại cho nạn nhân.

Trường hợp cả bên gây thiệt hại và bên bị thiệt hại cùng có lỗ thì bên gây thiệt

hại vẫn phải bồi thường phù hợp với mức độ lỗi của họ Nếu thiệt hại xảy ra hoàn toàn do lỗi của một người nào khác thì người này phải bồi thường Nếu lỗi của

người này và lỗi của phía xe cơ giới đều là nguyên nhân gây tai nạn thì hai bên đều

phải liên đới bồi thường cho nạn nhân theo mức độ lỗi của mình.

Trách nhiệm bôi thường của mỗi bên băng thiệt hại của nạn nhân và mức độ lỗi

của từng bên.

Bài Thị Thu Phương C ToD Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A

THÔNG,TIN THU VIEN

Se ee

Trang 24

Quy trình và hoàn chỉnh hồ sơ:

Khi xảy ra tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm, người bảo hiểm

phải hướng dẫn và giúp chủ xe hoàn chỉnh hồ sơ bồi thường Thông thường trong

một bộ hồ sơ chủ xe phải cung cap cho nhà bảo hiểm những giấy tờ tài liệu sau:

- To khai tai nạn của chủ xe

- Ban sao giấy chứng nhận bảo hiểm

- Bién bản khám nghiệm hiện trường

- _ Biên bản khám nghiệm xe

- Ban kết luận điều tra tai nạn (nếu có)

- Biên bản hoà giải hoặc quyết định của toà án

Các chứng từ liên quan đến tồn thất, những khiến nại của nạn nhân như các hoá

đớn chứng từ về viện phí, các chỉ phí y tế, tiền tàu xe, mai táng phí, hoá đơn sửa

chữa mua mới tài san v.v

Xác định sô tiên bồi thường cua nhà bảo hiém:

Căn cứ vào hồ sơ tai nạn, căn cứ vào việc tính toán trách nhiệm bồi thường của

người được bảo hiểm, căn cứ vào han mức trách nhiệm đã thoả thuận trong hợp

đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, nhà bảo hiểm có thể tính toán số

tiền bồi thường Nhà bảo hiểm có thé bồi thường cho chủ xe hoặc có thể yêu cầu họbồi thường trực tiếp cho nạn nhân

Trường hợp tai nạn xảy ra do lỗi của một người nào đó, sau khi bồi thường, nhà

bảo hiểm sẽ thay chủ xe khiếu nại người có lỗi này Trường hợp hai xe cùng chủ

đâm vào nhau, thiệt hại của hai xe không phát sinh trách nhiệm bồi thường của nhà

bảo hiểm, tuy nhiên nhà bảo hiểm sẽ phải bồi thường nếu vụ tai nạn này làm thiệt hại cho một người thứ ba nào khác.

Nhà bảo hiểm sẽ từ chối bồi thường trong trường hợp người được bảo hiểm vì áp

lực, vì dễ dãi đã thoả hiệp với nạn nhân dù khôn có cơ sở Nhà bảo hiểm cũng sẽ từ

chối bồi thường nếu có bằng chứng chứng minh được sự thông đồng gian lận giữa

nạn nhân và người được bảo hiểm.

Việc bồi thường của nhà bảo hiểm được tiến hành trong một lan, tuy nhiên có

những trường hợp để giảm bớt những khó khăn về tài chính cho chủ xe, nhà bảo

hiểm có thể cho chủ xe ứng trước một số tiền bồi thường Sau khi đã hoàn chỉnh hồ

Trang 25

sơ, tính toán số tiền bồi thường cụ thể, nhà bảo hiểm sẽ trừ đi số tiền mà chủ xe đã

ứng trước này.

Trường hợp có bảo hiểm trùng, người được bảo hiểm có thể được những quyền

lợi từ các hợp đồng đã ký song tổng số tiền bồi thường của các nhà bảo hiểm cũng

không vượt quá trách nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm đối với người thứ

ba.

Toàn bộ thiệt hại thực tế của bên thứ ba được tính như sau:

Thiệt hại thực tế của bên thứ ba bằng thiệt hại về tài sản công thiệt hại về tính

mạng, sức khoẻ bằng thiệt hại về tài sản cộng chi phí về nạn nhân cộng thu nhập

của giảm sút hoặc bị mat.

Khi có tai nạn xảy ra phat sinh trách nhiệm dân sự của chu xe thuộc phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm, số tiền bảo hiểm bồi thường được tính toán dự trên 2 cơ

sở yếu tỐ:

- Thiét hại thực tế của bên thứ ba

- Mtr độ lỗi của chủ xe trong vụ tai nạn

Trên cơ sở đó số tiền bồi thường được tính toán theo công thức sau:

Số tiền bôi thường = lỗi của chủ xe x thiệt hại bên thứ ba + bôi thường nhân dao

Bồi thường nhân đạo: Được áp dụng trong các trường hợp thiệt hại không thuộc

phạm vi bồi thường của công ty, mặc dù xe gây tai nạn có tham gia bảo hiểm Được

áp dụng cho các trường hợp sau:

- Nan nhân có thu nhập bị mat, giảm nhưng không đòi bồi thường về mat giảm

thu nhập.

- Nan nhân có thu nhập thấp thuộc các đối tương chính sách Nhà nước (người

hưởng lương hưu trợ cấp xã hội) mặc dù thu nhập không bị mất, giảm

- Nan nhân không có thu nhập như: trẻ em chưa đến tuổi lao động, người gia

không còn sức lao động, người tàn tật.

- Nan nhân bị chết nhưng gia đình nạn nhân không được hưởng về bồi thường

mắt, giảm thu nhập, vì khi còn sống nạn nhân không phải nuôi dưỡng hay trợ cấp

Trang 26

- Nan nhân thuộc các đối tượng nói trên bị thương tật từ 61% trở lên hoặc bị

chết được hưởng mức trợ cấp cao nhất.

1.3.4 Công tác đề phòng, hạn chế rủi ro

Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất không những chỉ mang lại cho công ty về

hậu quả kinh doanh mà nó còn thực hiện mục tiêu cao cả và mang lại sự an toàn cho

xã hội, tạo điều kiện cho con người luôn được yên tâm trong sản xuất kinh doanh.

Nắm bắt được ý nghĩa đó, Bảo Hiểm Toàn cầu thường cử cán bộ, nhân viên xuống

các đơn vị tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba dé công tác này ngày càng đóng vai trò hết sức quan trọng.

Nhận rõ được tầm quan trọng của công tác đề phòng và hạn chế tổn thất trong

mấy năm qua công ty đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm giảm tối đa số vụ tai nạn có

thể xảy ra cũng như thiệt hại của nó: Đặt các panô, áp phích, biển báo tại các đầumối giao thông hay tại một số đoạn đường nguy hiểm thường xảy ra tai nạn Phối

hợp cùng các ngành chức năng tuyên truyền rộng rãi trong nhân dân về luật lệ giao

thông nhằm nâng cao ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông của người dân.Ngoài ra, phòng bảo hiểm số 2 còn áp dụng các biện pháp thưởng, phạt đối với

những xe chấp hành tốt hoặc không đúng luật lệ giao thông Hơn thế nữa, thỉnh thoảng phòng còn tổ chức các hội nghị khách hàng với mục đích nhằm khuyến khích và giáo dục các chủ xe luôn có ý thức trách nhiệm khi hoạt động xe của mình.

Trong phạm vi kinh phí được duyệt, công ty luôn cố gắng làm hết sức mình dé người

tham gia bảo hiểm có ý thức, trách nhiệm tốt hơn trong công tác đề phòng và hạn

chế tổn that

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả việc triển khai bảo hiểm TNDS của

chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty CP bao hiểm Toàn cầu - GIC

Việc sử dụng các chỉ tiêu là để đánh giá kết quả và hiệu quả là để phân tích hoạt

động kinh doanh của cả doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và của từng nghiệp vụ bảo nói riêng Vì các chỉ tiêu này là cơ sở chính xác, thực tế để xem xét quá trình

kinh doanh Dựa trên kết quả phân tích, chung ta đánh giá được tình hình thực hiện

kế hoạch, phương hướng và mục tiêu mà doanh nghiệp bảo hiểm đặt ra đối với mỗi

nghiệp vụ bảo hiểm Qua đó giúp doanh nghiệp lập được kế hoạch và chỉ tiêu và tìm

ra các giải pháp thích hợp hơn.

Trang 27

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 21 GVHD: TS Nguyễn Thị Hai Đường

Phân tích hoạt động kinh doanh qua phân tích các chỉ tiêu đánh giá kết quả và

hiệu quả nghiệp vụ còn giúp công ty kiểm tra và hoàn thiện biểu phí và cách tính

phí của từng nghiệp vu Đồng thời các báo cáo phân tích cũng là cơ sở dé thanh tra nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

Ta biết rằng, kết quả kinh doanh là các chỉ tiêu tài chính tổng hợp phản ánh quá

trình thực hiện nghiệp vụ qua các khâu từ khai thác đến bồi thường Từ đó giúp

công ty đánh giá việc triển khai cũng như kha năng mở rộng hay duy trì sự 6n định

của nghiệp vụ Khi kết quả kinh doanh có lãi thì việc xác định hiệu quả kinh doanh mới có ý nghĩa.

Còn hệ thông chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ lại dùng để tổng

kết hoạt động kinh doanh của từng nghiệp vụ và của cả công ty Hiệu quả kinh

doanh bảo hiểm là mức độ đáp ứng các yêu cầu kinh tế mà công ty đã đề ra, được

do bằng sự phát triển của tất cả các nghiệp vụ riêng lẻ nó phản ánh trình độ sử dụng

chi phi dé tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định theo các chỉ tiêu

1.4.1 Đối với công tác khai thác

- Các chỉ tiêu mức độ khác nhau: Số hợp đồng khai thác, Doanh thu phí baohiểm của các loại xe cơ gIới

- Tốc độ tăng (giảm) liên hoàn mức độ khai thác

Công thức: a; = x 100

Trong đó:

a; : Tốc độ tăng (giảm) liên hoàn mức độ khai thác

Y;: Mức độ khai thác năm thứ i

Y‹.¡;: Mức độ khai thác năm thứ i-1

- Ty trọng Mức độ khai thác của từng loại xe so với tổng Mức độ khai thác

của bảo hiểm TNDS xe cơ giớiL

Mức đệ khai thác của từng loại xe

SY: Lượng tăng (giảm) tuyệt đối định gốc mức độ khai thác.

Yi: Mức độ khai thác năm thứ i.

Trang 28

Y0: Mức độ khai thác năm gốc

- _ Chỉ số nhiệm vụ kế hoạch (iwg):

Yk

inx = VŨ

- Chi số hoàn thành kế hoạch (ix):

Yi inn - YK

- Chi số thực hiện (i):

i= Yo

Trong đó: y;, Yo, yx là mức độ khia thác kỳ báo cáo, kỳ gốc và kỳ kế hoạch.

Các mức độ trên có thể là: số hợp đồng, số giấy chứng nhận bảo hiểm, doanh

thu phí bảo hiểm.

1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá công tác đề phòng, hạn chế ton that

- Chi tiêu tổng chi DPHCTT

- Tốc độ tăng (giảm) liên hoàn chi DPHCTT

so với doanh thu Tổng doanh thu x 100

Bui Thi Thu Phương Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52 A

Trang 29

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 23 GVHD: TS Nguyễn Thi Hải Đường

1.4.3 Các chỉ tiêu đánh giá công tác giám định bôi thường

- Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường trong kỳ

- _ Số vụ khiếu nại đã được giải quyết bồi thường trong kỳ

- _ Số vụ khiếu nại còn tồn đọng chưa giải quyết bồi thường trong kỳ

Sô vụ khiêu nại đã được bôi

Tỷ lệ giải quyết bồi thường giải quyét trong ky

hue = x 100

sng Số vụ khiếu nại phải bồi

thường giải quyết trong kỳ

Số vụ tồn đọng chưa giải quyết trong kỳ

Trang 30

- _ Số vụ khiếu nại bôi thường sai sót trong kỳ Chỉ tiêu này do cơ quan kiểm tra,kiểm soát phát hiện và xác định Những sai sót chủ yếu mà cán bộ boi thường hay

mắc phải dẫn đến tình trạng bồi thường sai, không đúng nguyên tắc là: bồi thường khi chưa thu thập đủ tài liệu, chứng tư; bồi thường vượt quá số tiền bảo hiểm; bồi

thường khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ bảo hiểm

Số vụ bồi thường sai sót trong kỳ

Tỷ lệ bồi thường sai

sót trong kỳ — Số vụ khiếu nại đã được giải quyết Tuy

bôi thường trong kỳ

Số tiền bị thất thoát do bồi thường

Lk 1 sót trong ky

Tỷ lệ STBT bi thất — _ —re 100

thoat trong ky Tổng số tiền đã giải quyết bồi

thường trong kỳ

- Thời gian xử ly ban đầu: Là khoảng thời gian ké từ khi DNBH nhận được

thông báo tốn thất đến khi có phản hồi ban đầu với khách hàng Chỉ tiêu này phan

ánh mức độ nhanh nhạy của DNBH trong việc thực hiện những phương hướng,

hành động xử lý khi nhận được thông báo tổn thất Những hành động xử lý ban đầuthường là: ghi nhận tổn that, tiền hành tổ chức giám định và trả lời khách hàng

- Thời gian giải quyết bồi thường: Là khoảng thời gian kể từ khi DNBH nhậnđược thông báo tồn thất của khách hàng đến khi khách hàng nhận được thông báobồi thường (hoặc từ chối bồi thường) của doanh nghiệp bảo hiểm Chỉ tiêu này phụthuộc khá nhiều vào khâu giám định

Trang 31

CHƯƠNG II

TINH HINH TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM TNDS

CUA CHỦ XE CO GIỚI DOI VỚI NGÝỜI THỨ BA TẠI

CÔNG TY CP BẢO HIEM TOÀN CÀU - GIC

2.1 Thị trường bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Việt Nam

Theo Cục quản lý và giám sát đường bộ, tổng số phương tiện cơ giới đăng ky

lưu hành cả nước hiện nay khoảng 37 triệu chiếc Trong khi đó, có đến 99,9% xe

máy đang còn sử dụng tại Việt Nam không mua bảo hiểm vật chất xe, gần 80% chủ

xe máy không mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc Trong khi dự báo đến

năm 2020, xe máy vẫn là phương tiện giao thông chính và quan trọng của người dân

Việt Nam với tốc độ tăng trưởng khoảng 600.000 xe /năm Với số lượng xe kể trên,

đây đang được xem là mảnh đất màu mỡ đối với bảo hiểm xe cơ giới.

Qua các báo cáo tài chính của các công ty bảo hiểm, doanh thu bảo hiểm xe máy

khá lớn trong thời gian ngắn, có những doanh nghiệp chi một chi nhánh đã bán

được vài tỷ đồng/tháng và những công ty bảo hiểm có hệ thống đại lý nhiều, mạng

lưới rộng doanh thu vài trăm tỷ đồng/tháng là chuyện hoàn toàn có thể thực hiện

với 910 tỷ đồng, PVI 566 tỷ đồng, Bảo Minh 565 tỷ đồng, PTI 524 tỷ đồng

Bên cạnh đó, bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới năm 2011

đạt doanh thu 1.188 tỷ đồng Dẫn dau là Bảo Việt với 325 tỷ đồng, tiếp theo làPIJCO với 244 tỷ đồng, Bảo Minh với 188 tỷ đồng, PTI 131 tỷ đồng

Dé phát triển mảng bảo hiểm này, các doanh nghiệp bảo hiểm đã chú trọng phát

triển trung tâm dịch vụ chăm sóc khách hàng 24/7, đồng thời quỹ bảo hiểm xe cơgiới cũng có các hoạt động dé phòng hạn chế tốn that, xây dựng cơ sở dữ liệu Năm

2012, bảo hiểm xe cơ giới tiếp tục được các doanh nghiệp coi là sản phẩm chủ lựctrong chiến lược hướng tới khách hàng cá nhân Năm 2012, Bảo Việt đặt kế hoạch

Trang 32

doanh thu 1.751 tỷ đồng, PIJCO đặt kế hoạch trên 1.000 tỷ đồng doanh thu từ bảo hiểm xe cơ giới Một đại diện của Bảo Việt cho biết: “Cho dù bảo hiểm xe cơ giới

luôn có tỷ lệ bồi thường cao so với các nghiệp vụ khác, song đây cũng là nghiệp vụ

có mức giữ lại (retention) cao nhất, doanh nghiệp hầu như không phải tái bảo hiểm

va đông bao hiém, nhờ đó tạo ra dòng tiên lớn và ôn định”.

Theo các doanh nghiệp bảo hiểm thì kể từ đầu năm 2013, do thuế trước bạ tăng, chỗ dé xe bị hạn ché nay có thêm chủ trương thu phi hạn chế phương tiện cá nhân

và phí ô tô đi vào trung tâm thành phó giờ cao điểm với mức khá cao đã làm giảm

lượng xe đăng ký mới, khiến doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới giảm theo Dù

không tiết lộ con số cụ thể nhưng theo một trưởng phòng xe cơ giới một doanh

nghiệp bảo hiểm ví von, bảo hiểm xe mới tỷ lệ thuận với sự ra đi của các bão đỗ xe

tại Hà Nội.

Ở một khía cạnh khác, một cán bộ đăng kiểm xe cho rằng, nếu hợp đồng bảo

hiểm cho xe mới ít, trong khi chỉ tập trung bảo hiểm cho xe cũ (giá trị xe giảm,

khấu hao tăng) có thể khiến tỷ lệ bồi thường cao, cũng ảnh hưởng đến doanh thu bảo hiểm Bảo hiểm đối với khách hàng mua xe mới thấp, ảnh hưởng đến bảo hiểm

vật chất xe Còn đối với bảo hiểm bắt buộc chủ xe thì không bị ảnh hưởng, vì

GCNBH bit buộc TNDS chủ xe cơ giới là loại giấy các chủ xe phải mang theo quy định của pháp luật giao thông đường bộ Trên thực tế, trong tong doanh thu từ bảo

hiểm xe cơ giới năm 2011, bao hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là

1.188 tỷ đồng, trong khi đó, gần 5.000 tỷ đồng đến từ bảo hiểm tự nguyện

2.2 Vài nét về công ty CP bảo hiểm Toàn cầu

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển

Công ty cổ phần bảo hiểm Toàn cầu (Global Insurance Company, viết tắt là

GIC) là doanh nghiệp cổ phần được thành lập theo Giấy phép thành lập và hoạt

động số 37/GP/KDBH do Bộ tài chính cap ngày 19/06/2006 Các cổ đông chính củaGIC bao gồm: Tập đoàn bảo hiểm ERGO (Đức), Tập đoàn điện lực Việt Nam

(EVN), Tổng công ty CP Tái bảo hiểm quốc gia (VNR), Ngân hàng thương mại CP

Đông Á (EAB), Tổng công ty trực thăng Việt Nam (VHN), Công ty Cổ phần đầu tư

và Phát triển Đô thị & Khu Công nghiệp Sông Đà (Sudico) Vốn điều lệ của công ty

là 400.000.000.000 VNĐ.

Trang 33

GIC hoạt động kinh doanh bảo hiểm, Tái bảo hiểm phi nhân thọ và đầu tư tài

chính.

Hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ: Đây là hoạt động chủ yếu của công ty, cung

cấp hơn 20 nhóm sản phầm bảo hiểm thương mại bao gồm Kỹ thuật, Tài sản, Trách

nhiệm Xe cơ giới, Hàng không, Hàng hải và Hàng hóa vận chuyền

Hoạt động kinh doanh Tái bảo hiểm phi nhân thọ: Đây là một công cụ quản lý

rủi ro đảm bảo khả năng tài chính cho các hợp đồng có giá trị bảo hiểm lớn và tăngdoanh thu từ phí nhận tái bảo hiểm và hoa hồng từ nhượng tái bảo hiểm GIC đã xây

dựng được mối quan hệ hợp tác với Tổng công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam

(Vinare) và mở rộng mối quan hệ với các công ty tái bảo hiểm có uy tín trên thế

giới như Munich Re, Swiss Re,

Đầu tư tài chính cũng là kênh chính tạo nên lợi nhuận của công ty, điều hòa

nguồn vốn sử dụng và sử dụng hợp lý nguồn vốn nhàn rỗi, nâng cao năng lực tài

Việt Nam GIC có hơn 500 cán bộ nhân viên có chuyên môn cao, mạng lưới hoạt

động trải dài hơn 60 tỉnh thành trên toàn quốc, đã và đang phục vụ hơn 30.000

khách hàng doanh nghiệp và trên 1.000.000 khách hàng cá nhân Sự hợp tác chiếnlược giữa GIC và ERGO- một trong những tập đoàn bảo hiểm lớn nhất Châu Âuvào tháng 3/2011 đã mang lại cho GIC cơ hội nâng cao hơn nữa chất lượng sảnphẩm và dịch vụ đến với khách hàng

Với tiềm năng thị trường bảo hiểm khoảng 90 triệu dân, trong những năm quacùng với sự phát triển của đất nước, đời sống của người dân đã tăng cao, nhu cầubảo hiểm của người dân Việt Nam hiện nay đã dần được cải thiện, chính vì vậynhiều loại hình bảo hiểm đã được ra đời GIC đang cố gắng nghiên cứu nhiều sảnphẩm mới phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nước Các sảnphẩm bảo hiểm chính mà công ty đang triển khai: Bảo hiểm Xe cơ giới: Bảo hiểm

Trang 34

con người; Bảo hiểm Tài sản; Bảo hiểm Kỹ thuật; Bảo hiểm Trách nhiệm; Bảo

hiểm Tàu; Bảo hiểm hàng hóa vận chuyền; Bảo hiểm hàng không Đối với một số

nghiệp vụ lớn có yếu tố nước ngoài như: Bảo hiểm hỏa hoạn, xây dựng lắp đặt,

hàng không, dầu khí, GIC luôn chú trọng việc áp dụng điều kiện, điều khoản bảohiểm nước ngoài theo thông lệ quốc tế nhưng có vận dụng, điều chỉnh cho phù hợpvới điều kiện, hoàn cảnh kinh tế - xã hội của Việt Nam GIC cũng tăng cường hợp

tác với các công ty bảo hiểm quốc tế để mở rộng cung cấp dịch vụ cho khách hàng

quôc tê.

GIC luôn có một số lượng khách hàng lớn và trung thành Các đối tác chiến lược

của GIC có thé ké đến như: Tập đoàn bảo hiểm nỗi tiếng của Đức ERGO (ERGO

International AG); Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN); Tổng công ty Cổ phần Tái

bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare); Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank);

Tổng công ty trực thăng Việt Nam — Công ty trực thăng Miền Nam; Công ty Céphần đầu tư phát triển Đô thị & Khu Công nghiệp Sông Đà (Sudico); Công ty vậntải Dầu khí Palcon,

Trang 35

2.2.2 Cơ cấu, bộ máy tổ chức của GIC

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tô chức tại Công ty bao hiểm Toàn cầu

CÔNG TY CP BẢO HIEM TOÀN CAU

an Tái bảo hiểm | —

an Tái bảo hiểm |

Ban Tài chính - Kế toán | |

{

` euemouansman RGA RT NAAR

Ban Kiểm tra nội bộ |

SRR 2 MURA MOEN OMEN a

Chi nhánh các khu vực | ' Chi nhánh các khu vực.

| phía Nam ( Đà Nẵng, |_| phía Bắc ( Hà Nội, Hải

| Bình Dương, Đồng Phòng, Quảng Ninh )

| Nai )

|

5

Nguôn: Công ty Cổ phân bảo hiểm Toàn cau

Trang 36

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp 30 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường

- GIC được tổ chức theo mô hình tổ chức theo nghiệp vụ Khi doanh nghiệp bao

hiểm có mô hình Tổ chức quản lý doanh nghiệp theo nghiệp vụ sản phẩm thì công việc được phân chia theo các kênh phân phối nghiệp vụ sản phẩm cung cấp ra thị

trường Mỗi bộ phận chủ đạo của doanh nghiệp sẽ quản lý một kênh phân phối và

thực hiện toàn bộ các công việc liên quan trực tiếp đến phân phối nghiệp vụ sảnphẩm như pháp lý, nhân sự, dau tư Với cơ cau tô chức theo nghiệp vụ, doanh

nghiệp bảo hiểm muốn tập trung hóa hoạt động của doanh nghiệp, cho phép cán bộ các cấp có nhiều quyền quyết định linh hoạt hơn.

2.2.3 Kết quả kinh doanh của công ty CP bảo hiểm Toàn cau thời gian qua

Nhìn chung, năm 2012 là một năm khó khăn cho cả nền kinh tế bởi lạm phát

tang cao, thiên tai xảy ra gây ton thất nghiêm trọng Các công ty bảo hiểm cũng phải

chịu tỷ lệ bồi thường lớn, tuy vậy, các doanh nghiệp bảo hiểm vẫn có những kết quả

kinh doanh khả quan Thị trường bảo hiểm tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng cao so

với tăng trưởng GDP, doanh thu toàn ngành (kể cả doanh thu dau tư) đạt 51.523 tỷđồng, tăng 9,66% so với năm 2011 trong đó doanh thu phí bảo hiểm đạt 41.246 tỷđồng, doanh thu hoạt động đầu tư đạt 10.277 tỷ đồng Doanh thu phí bảo hiểm phi

nhân thọ đạt 22.849 tỷ đồng, tăng 11,16% so với năm 2011 Hiện nay, ngày càngnhiều doanh nghiệp bảo hiểm trong nước cũng như nước ngoài được thành lập, thị

trường bảo hiểm nói chung ngày càng gay gắt Trong điều kiện đó, công ty Cổ phần

bảo hiểm Toàn cầu vần khẳng định được vị trí của mình trên thị trường bảo hiểm

Phi nhân thọ Năm 2012, thị phần của GIC đứng thứ 9 trên tổng số 29 công ty bảo

hiểm phi nhân tho, kết quả kinh doanh của công ty kể từ khi đi vào hoạt động luôntăng trưởng tương đối ồn định

Được coi là một công ty mới nhưng với sự chỉ đạo sáng suốt của ban lãnh đạo,cùng với kinh nghiệm của cán bộ chuyên môn, GIC đã dần khang định được vi thétrên thị trường bảo hiểm Việt Nam Mặc dù kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ đang

càng trở nên gay gắt hơn, nhưng GIC vẫn có được những kết quả đáng ghi nhận Để

thấy rõ hơn tình hình kinh doanh của công ty ta theo dõi ở bảng sau:

Trang 37

Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm tại GIC (2009-2012)

Nhóm nghiệp vụ

Bảo hiểm SK & TNCN

Bảo hiểm TS và BH thiệt hại

Bảo hiêm hàng hóa vận chuyên

Bảo hiểm xe cơ giới

Bảo hiểm cháy nỗ

Bảo hiểm thân tàu & TNDS chủ tàu

Bảo hiểm khác

Chung

(Nguôn: Báo cáo kết quả kinh doanh — Công ty Cổ phan bảo hiểm Toàn cau)

Đơn vị: triệu đông

Trang 38

Kết quả kinh doanh sẽ được thê hiện rõ nét nhất thông qua lợi nhuận của công ty.Chúng ta sẽ nhìn nhận kết quả kinh doanh bảo hiểm của GIC thông qua bảng tông

hợp sau:

Lợi nhuận T 127.251 167.962 197.836 206.836

Lợi nhuân/Doanh th % 45.50 42.98 39.45 39.35

57.01

Chi phi/Doanh thu % 54.50 60.54 60.65

Lợi nhuận/chi phi % 83.46

Nguôn: Báo cao kết quả kinh doanh của GIC

Thông qua số liệu vè doanh thu phi, chi phí và lợi nhuận của công ty, có thébiểu diễn qua biểu đồ sau dé thấy rõ sự biến thiên qua các năm

Biểu đồ 2.1: Mỗi quan hệ giữa Doanh thu —- Chi phí - Lợi nhuận của GIC giai

đoạn 2009-2012 (Bvt: tỷ dong) 600

Qua bảng số liệu và biểu đồ ta có thể thấy mặc dù mới đi vào hoạt động nhưng

doanh thu của GIC không ngừng tăng lên qua các năm trong giai đoạn 2009-2012.

Doanh thu năm 2010 tăng so với năm 2009 là 111.019 triệu đồng Doanh thu năm

2012 là lớn nhất với 525.600 triệu đồng Doanh thu năm tăng đều qua các năm 2009,

Trang 39

2010 và 2011, tuy nhiên, năm 2012 mức tăng có chậm lại do khó khăn chung của

nền kinh tế.

Chi phí hang năm của công ty cũng không ngừng tăng lên qua các năm Mặc dù

chi phí tăng nhưng lợi nhuận của công ty vẫn liên tục tăng Từ năm 2010 đến năm

2011, lợi nhuận tăng 29.874 triệu đồng, từ năm 2011 đến 2012 lợi nhuận tăng 9.000

triệu đồng Trong giai đoạn 2009-2012, doanh thu và lợi nhuận của GIC liên tục

được cải thiện qua các năm Sở di có điều này là do GIC có những sản phẩm bảohiểm đa dạng đáp ứng được nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng cùng với độingũ nhân viên chuyên nghiệp, giầu kinh nghiệm GIC đang dan khang định vi thé

của mình trên thị trường bảo hiểm và xây dựng lòng tin ở khách hàng.

2.3 Thực trạng triển khai bảo hiém TNDS của chủ xe cơ giới tại công ty báo

hiểm Toàn cầu

2.3.1 Công tác khai thác

Quá trình khai thác có thể coi là khâu đầu tiên và quan trọng nhất của một chu kìkinh doanh bảo hiểm Đặc biệt nó lại càng có ý nghĩa đối với nghiệp vụ bảo hiểmtrách nhiệm của chủ xe cơ giới Thực chất của quá trình khai thác nghiệp vụ bảohiểm này là bằng mọi biện pháp để khuyến khích động viên các chủ xe tham gia bảohiểm một cách tối ưu Quá trình khai thác có vai trò hết sức quan trọng, có ý nghĩa

quyết định chủ yếu tới nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm, bởi vì có tổ chức khai thác

tốt thì mới thu được nhiều phí bảo hiểm của các chủ xe dé hình thành nên các quỹbảo hiểm, từ đó dùng dé chi trả bồi thường, bù đắp các chi phí, trích lập các quỹ

thực hiện các biện pháp được đề ra.

Bên cạnh đó do đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm thì các khoản thu

từ phí bảo hiểm gốc lại là phần chủ yếu trong thu nhập của nghiệp vụ bảo hiểm này

Nhận biết được đây là khâu then chốt trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, GIC đã mở rộng địa bàn hoạt động nhằm khai thác một cách triệt dé các khách hàng,

bên cạnh việc tích cực tuyên truyền nội dung, ý nghĩa, mục đích của nghiệp vụ để

chủ xe hiểu được quyền và nghĩa vụ của họ khi tham gia bảo hiểm Công ty còn tổ

chức mạng lưới cộng tác viên nhằm tạo điều kiện cho việc thu phí và cấp giấy

chứng nhận bảo hiểm thuận lợi cho các chủ xe

Đến nay công ty đã xây dựng được mạng lưới gồm: | Trụ sở chính, 1 Hội sở phíaBắc, 1 Sở giao dịch phía Nam, 15 chỉ nhánh và 63 Phòng kinh doanh trên toàn quốc

2.3.1.1 Quy trình khai thác bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

tại GIC

Tiêu đề	Tình Hình Triển Khai Nghiệp Vụ Bảo Hiểm Trách Nhiệm Dân Sự Của Chủ Xe Cơ Giới Đối Với Người Thứ Ba Tại Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Toàn Cầu (GIC)
Tác giả	Bùi Thị Thu Phương
Người hướng dẫn	TS. Nguyễn Thị Hải Đường
Trường học	Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân
Chuyên ngành	Kinh Tế Bảo Hiểm
Thể loại	Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Năm xuất bản	2013
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	78
Dung lượng	25,87 MB

Tài liệu tham khảo	Loại	Chi tiết
7. Luận văn khóa trước, các website và báo điện tử http://avi.org.vn/http://www.webbaohiem.net	Link
1. TS. Nguyễn Van Dinh (2004), giáo trình Bao hiểm — Dai học Kinh tế Quốc Dân, Nhà xuất bản thống kê	Khác
2.TS. Nguyễn Văn Định, giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm- Đại học Kinh tếQuốc dân, Nhà xuất bản thống kê (2009)	Khác
3. Dr. David Bland, Bảo hiểm nguyên tắc và thực hành, Học viện Bảo hiểm Hoànggia Anh	Khác
4. Hiệp hội bảo hiểm ( 2012), báo cáo thống kê thị trường Bảo hiểm	Khác
5. Bộ tài chính (2010) Luật kinh doanh Bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn thihành, Nhà xuất bản tài chính, Hà Nội	Khác
6. Thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2012, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2012	Khác

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty cổ phần bảo hiểm toàn cầu (GIC)

Những hạn chế còn tôn tại